導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇養(yǎng)老保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

建立健全的的社會(huì)基本保障制度是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的基本要求,也是我國(guó)法律法規(guī)明確要求各用人單位應(yīng)盡的義務(wù)之一。黨的“十七”大以來，明確提出要建立覆蓋全社會(huì)的社會(huì)保障制度，并將此項(xiàng)工作作為黨和政府的長(zhǎng)期的工作重點(diǎn)。因此，建立健全的社會(huì)保障機(jī)制是關(guān)乎到國(guó)計(jì)民生和社會(huì)和諧穩(wěn)定的基本保證之一。

我市政府長(zhǎng)期以來一直非常重視社會(huì)保障工作，并在全市范圍的保障制度的建立健全方面做了大量而又細(xì)致的工作，并于2010年10月發(fā)文，針對(duì)全市企事業(yè)單位臨時(shí)聘用人員的社保問題進(jìn)行了明確的規(guī)定，要求進(jìn)一步落實(shí)新《勞動(dòng)法》相關(guān)規(guī)定提出了要求，下發(fā)文件通知各用人單位必須在2011年1月起為臨聘人員購(gòu)買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。我市進(jìn)一步加大力度推廣社保覆蓋工作，重點(diǎn)關(guān)注社會(huì)弱勢(shì)群體的社會(huì)保障問題。

我市目前在各企事業(yè)存在600多名環(huán)衛(wèi)工人，至今尚未納入任何社會(huì)保障范圍，而對(duì)這些處在社會(huì)基層的環(huán)衛(wèi)工人來講而言，基本的社會(huì)保障十分必要的，特別是他們的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這不僅僅直接關(guān)系到他們本身以后的生活而且還關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定和長(zhǎng)治久安，關(guān)系到黨和政府的威信，關(guān)于和諧社會(huì)的建設(shè)。

   城市環(huán)衛(wèi)工作是公益性行業(yè)，政府應(yīng)隨著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而相應(yīng)加大投入，并通過加大對(duì)社會(huì)公益性崗位的投入，來擴(kuò)大和和增加城市再就業(yè)崗位，扶持就業(yè)有困難的人群，鼓勵(lì)他們積極就業(yè)，如又臟又累的城市環(huán)衛(wèi)行業(yè)。這樣不僅解決了目前存在的環(huán)衛(wèi)工人隊(duì)伍不穩(wěn)定的問題，而且也體現(xiàn)了政府的責(zé)任。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城區(qū)大量商品房相繼建成，大量人口回遷，環(huán)衛(wèi)部門承擔(dān)的作業(yè)任務(wù)日趨繁重。環(huán)衛(wèi)作業(yè)的要求和標(biāo)準(zhǔn)越來越高,環(huán)衛(wèi)作業(yè)任務(wù)尤其繁重。環(huán)衛(wèi)工人不論嚴(yán)寒酷暑，不怕臟、不怕累，城市創(chuàng)建工作中，克服困難，為美化市容市貌，默默奉獻(xiàn)，付出了辛勤的汗水。

多年來環(huán)衛(wèi)在編職工一直沒有得到相應(yīng)補(bǔ)充，環(huán)衛(wèi)作業(yè)崗位缺員現(xiàn)象日益嚴(yán)重。按XX省城市環(huán)境衛(wèi)生作業(yè)人員定額標(biāo)準(zhǔn)，僅清掃、保潔作業(yè)一項(xiàng)應(yīng)定員247人。由于環(huán)衛(wèi)經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足（多年來，一直按XXXX年基數(shù)核定環(huán)衛(wèi)經(jīng)費(fèi)），如我們XX區(qū)的清掃、保潔實(shí)際傭工142人，（其中在編職工40人），崗位缺員達(dá)102人。為適應(yīng)城區(qū)創(chuàng)建工作的需要和在編環(huán)衛(wèi)工人逐步退休離崗，環(huán)衛(wèi)工作對(duì)臨時(shí)聘用人員的需求會(huì)逐年增多。

篇2

［關(guān)鍵詞］居家養(yǎng)老服務(wù)；老年人；需求

［中圖分類號(hào)］F323.89 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2012）31-0047-02

1 問卷調(diào)查說明

(1)調(diào)查目的。近年來,保定市養(yǎng)老形勢(shì)日趨嚴(yán)峻。調(diào)查保定市老年人居家養(yǎng)老服務(wù)需求現(xiàn)狀有助于更加清晰和明確地把握我國(guó)老年人居家養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展方向,構(gòu)建科學(xué)合理的老年人養(yǎng)老服務(wù)保障體系。

(2)調(diào)查對(duì)象基本情況。調(diào)查對(duì)象涉及了保定市轄下的四個(gè)市區(qū)的15個(gè)典型社區(qū)的老年人。調(diào)查對(duì)象中,男性老年人占47.6%,女性老年人占52.4%。老年人平均年齡為68歲,其中80歲以上高齡老人占10.2%。

(3)調(diào)查方式及內(nèi)容。此次調(diào)查遵循多水平、分層隨機(jī)抽樣的調(diào)查程序。調(diào)查內(nèi)容涵蓋了老年人基本情況、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、需求狀況等具體內(nèi)容。調(diào)查共發(fā)放問卷410份,回收有效問卷410份,問卷有效回收率為100%。

2 調(diào)查結(jié)果分析

(1)老年人對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)提供者的需求。明確居家養(yǎng)老服務(wù)提供主體是構(gòu)建完善的居家養(yǎng)老服務(wù)保障體系的前提和基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示,分別有75.9%、56.2%、32.8%的老年人希望居家養(yǎng)老服務(wù)由政府、社區(qū)和家庭來提供。這也符合我國(guó)居家養(yǎng)老服務(wù)的本質(zhì)要求及發(fā)展方向。具體見表1。

(2)老年人對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的需求。明確居家養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目是構(gòu)建完善的居家養(yǎng)老保障體系的核心內(nèi)容之一。結(jié)合先前學(xué)者對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)的研究,筆者認(rèn)為居家養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)該包括日常生活照料服務(wù)、家政服務(wù)、醫(yī)療保健服務(wù)、法律維權(quán)服務(wù)等。此次調(diào)查顯示：老年人對(duì)醫(yī)療保健服務(wù)需求量最大,約45%的老年人存在醫(yī)療保健服務(wù)需求,其中體檢、康復(fù)保健和推拿按摩三項(xiàng)需求較大,分別有57.8%、53.1%、48.7%的老年人表示存在較強(qiáng)烈需求；老年人對(duì)家政服務(wù)需求量次之,近四成的老年人表示對(duì)家政服務(wù)存在較強(qiáng)烈的需求,其中管道疏通、房屋維修和家電維修三項(xiàng)需求較大,分別有46.6%、45.6%、45.1%的老年人表示存在較強(qiáng)烈需求；老年人對(duì)日常生活照料和法律維權(quán)服務(wù)的需求量相對(duì)較低,研究發(fā)現(xiàn)僅25.9%的老年人存在日常生活照料的需求,僅21.4%的老年人存在法律維權(quán)服務(wù)需求。具體見表2。

(3)老年人對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)人員素質(zhì)的需求。養(yǎng)老服務(wù)人員的素質(zhì)是影響居家養(yǎng)老服務(wù)保障成效的最關(guān)鍵因素之一。調(diào)查發(fā)現(xiàn),分別有58.7%、54.7%、36.4%的老年人認(rèn)為居家養(yǎng)老服務(wù)人員急需掌握護(hù)理、老年保健學(xué)、溝通三方面的知識(shí)和技能。老年人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)人員素質(zhì)要求的提高一定程度反映了我國(guó)老年人養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變,如今老年人所要追求的是體面而又尊嚴(yán)的晚年生活。具體見表3。

(4)老年人對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)施的需求。居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)施是開展高效居家養(yǎng)老服務(wù)的物質(zhì)基礎(chǔ)。調(diào)查發(fā)現(xiàn),老年人對(duì)室外活動(dòng)場(chǎng)地的需求量最大,有超過七成的老年人表示對(duì)室外活動(dòng)場(chǎng)地存在較大需求。此外,老年人對(duì)老年人活動(dòng)室也存在較大需求,有67.0%的老年人表示需要該項(xiàng)服務(wù)設(shè)施。充足的室內(nèi)和室外活動(dòng)場(chǎng)地不僅可以豐富老年人文娛生活,也可以為老年人建立新的社交網(wǎng)絡(luò)提供條件。具體見表4。

3 居家養(yǎng)老服務(wù)模式構(gòu)建思路

通過以上分析,我們不難發(fā)現(xiàn)老年人對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)需求較大。對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)存在以下幾點(diǎn)需求規(guī)律：其一,絕大部分老年人希望政府、社區(qū)和家庭是居家養(yǎng)老服務(wù)的提供者；其二,居家養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)容應(yīng)該重視醫(yī)療保健服務(wù)水平的提高；其三,居家養(yǎng)老服務(wù)人員需要重點(diǎn)掌握護(hù)理、老年保健學(xué)、溝通三方面的知識(shí)和技能；其四,居家養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)該注重提供老年人室外活動(dòng)場(chǎng)地、活動(dòng)室等服務(wù)設(shè)施。基于以上認(rèn)知,本研究提出如下建議。

第一,明確居家養(yǎng)老服務(wù)保障的提供方式?！熬蛹茵B(yǎng)老是建立在個(gè)人、家庭、社區(qū)和國(guó)家基礎(chǔ)之上的,以居家養(yǎng)老為形式、以社區(qū)養(yǎng)老網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),以國(guó)家制度、政策、法律為保證,家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老體系?！币虼?居家養(yǎng)老服務(wù)體系的構(gòu)建應(yīng)該遵循官民結(jié)合、社會(huì)參與的原則。在居家養(yǎng)老服務(wù)提供主體建設(shè)方面：首先,應(yīng)該強(qiáng)化政府對(duì)福利事業(yè)的主導(dǎo)責(zé)任,一方面政府應(yīng)該積極健全機(jī)構(gòu)參與的法律法規(guī),完善服務(wù)提供的制度設(shè)計(jì),另一方面政府應(yīng)該增加對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的政策支持和資金投入；其次,應(yīng)該重視與社會(huì)力量的協(xié)作發(fā)展,一方面,應(yīng)該拓展居家養(yǎng)老服務(wù)參與主體,盡可能吸收社會(huì)資源為我所用,另一方面,努力構(gòu)建服務(wù)機(jī)構(gòu)與社區(qū)之間的聯(lián)系機(jī)制以及機(jī)構(gòu)與家庭之間的信任機(jī)制,為居家養(yǎng)老服務(wù)的推廣營(yíng)造良好的環(huán)境。

第二,健全居家養(yǎng)老服務(wù)保障的內(nèi)容體系。多層次且翔實(shí)的居家養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容可以有效滿足老年人多樣化的養(yǎng)老服務(wù)需求。但是,保定市居家養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容呈現(xiàn)“大眾化”的趨勢(shì),服務(wù)內(nèi)容層次較為單一。正確的市場(chǎng)需求評(píng)估是制定合理服務(wù)內(nèi)容的前提和基礎(chǔ)。筆者認(rèn)為居家養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)該充分考慮到老年人生理和心理兩個(gè)層面的需求,其服務(wù)內(nèi)容應(yīng)該涵蓋生活照料、家政服務(wù)、醫(yī)療保健、法律維權(quán)等多個(gè)方面。調(diào)查結(jié)果顯示,醫(yī)療保健服務(wù)是老年人最為關(guān)心的內(nèi)容,其次是家政服務(wù)、生活照料服務(wù)、法律維權(quán)服務(wù)。因此,居家養(yǎng)老服務(wù)保障的內(nèi)容體系應(yīng)該重點(diǎn)把握對(duì)醫(yī)療保健服務(wù)的分類和規(guī)范,并且能夠有重點(diǎn)有序地推進(jìn)服務(wù)層次和水平的提高。

第三,提升居家養(yǎng)老服務(wù)保障的人員素質(zhì)。養(yǎng)老服務(wù)人員的專業(yè)化發(fā)展是提高居家養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵一環(huán)。而當(dāng)前保定市居家養(yǎng)老服務(wù)人員結(jié)構(gòu)單一、專業(yè)化水平較低。為有效解決該問題,促進(jìn)服務(wù)人員的多層次、高水平發(fā)展,建立健全居家養(yǎng)老服務(wù)人員教育和培訓(xùn)的機(jī)制尤為必要。上海市為提高養(yǎng)老服務(wù)人員質(zhì)量,特批準(zhǔn)了22家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)舉辦居家養(yǎng)老服務(wù)護(hù)理培訓(xùn)班。筆者認(rèn)為,在加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)人員的專業(yè)化培訓(xùn)過程中,必須重視培訓(xùn)內(nèi)容與老年人需求的接軌。調(diào)查發(fā)現(xiàn)老年人對(duì)服務(wù)人員護(hù)理、老年保健學(xué)和溝通知識(shí)和技能有較高的需求。但是,通過對(duì)上海市服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容的了解,我們發(fā)現(xiàn)上海市居家養(yǎng)老護(hù)理培訓(xùn)內(nèi)容主要集中在心理護(hù)理、醫(yī)學(xué)護(hù)理常識(shí)、緊急救護(hù)知識(shí)、老年保健常識(shí)等,缺乏對(duì)服務(wù)人員溝通等技能的專項(xiàng)培訓(xùn)。而服務(wù)人員與老年人良好的溝通是其了解老年人服務(wù)需求,尤其是老年人心理層面的需求的最有效途徑之一。

第四,完善居家養(yǎng)老服務(wù)保障的服務(wù)設(shè)施。居家養(yǎng)老服務(wù)保障的服務(wù)設(shè)施包括硬件設(shè)施和軟件設(shè)施兩個(gè)方面。硬件設(shè)施主要指社區(qū)內(nèi)老年人活動(dòng)室、康復(fù)保健室、室外活動(dòng)場(chǎng)地、圖書館閱覽室、日間照料服務(wù)中心,緊急救助設(shè)施等；軟件設(shè)施主要指社區(qū)服務(wù)人員的綜合素質(zhì),尤其是其專業(yè)化服務(wù)水平。此處重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)社區(qū)硬件設(shè)施的建立健全。調(diào)查發(fā)現(xiàn),老年人室外活動(dòng)場(chǎng)地的拓寬和社區(qū)老年人活動(dòng)室的建設(shè)是完善居家養(yǎng)老服務(wù)硬件設(shè)施的重點(diǎn)內(nèi)容。政府和社區(qū)在解決以上問題過程中需要承擔(dān)主要責(zé)任。一方面,政府應(yīng)該根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r、老年人口的分布特點(diǎn)合理規(guī)劃城市用地,差異化配置養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施；另一方面,社區(qū)應(yīng)該科學(xué)合理管理社區(qū)用地,做好社區(qū)養(yǎng)老設(shè)施的管理和維護(hù)工作。

參考文獻(xiàn)：

［1］穆光宗,姚遠(yuǎn).探索中國(guó)特色的綜合解決老齡化問題的未來之路［J］.人口與經(jīng)濟(jì),1999(2).

［2］祁峰.我國(guó)城市居家養(yǎng)老服務(wù)研究與展望［J］.經(jīng)濟(jì)問題探索,2010(11).

篇3

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民工；養(yǎng)老保險(xiǎn)；轉(zhuǎn)移接續(xù)；國(guó)際借鑒

中圖分類號(hào)：F840.67 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2014）34-0268-02

我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌穩(wěn)步推進(jìn)，城市化進(jìn)程不斷提速。農(nóng)民成為城市建設(shè)的主力軍，第一代農(nóng)民工老齡化即將到來，面對(duì)“城市無法養(yǎng)老、農(nóng)村無力養(yǎng)老”的尷尬，完善農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度越發(fā)重要。養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)是亟待解決的問題。本文對(duì)該問題所產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，結(jié)合國(guó)外適用于我國(guó)國(guó)情的措施，提出解決思路，希望可以提供一些思考。

一、我國(guó)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)的現(xiàn)狀及問題

2012年全國(guó)農(nóng)民工總量達(dá)到26261 萬(wàn)人。其中外出農(nóng)民工16336萬(wàn)人，增加473萬(wàn)人，增長(zhǎng)3.0%。同年末參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民工人數(shù)為4543萬(wàn)人，比上年末增加403萬(wàn)人。①調(diào)查資料顯示，40歲以下農(nóng)民工所占比重逐年下降，由2008年的70%下降到2012年的59.3%，農(nóng)民工平均年齡也由34歲上升到37.3歲。②人民網(wǎng)報(bào)道稱，全國(guó)農(nóng)民工50歲以上、面臨養(yǎng)老困境的農(nóng)民工已高達(dá)3600萬(wàn)。雖已經(jīng)逐漸淡出城市舞臺(tái)和公眾視野，但接踵而至的就是養(yǎng)老問題。

（一）我國(guó)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)政策的歷史演變

1.1996年勞動(dòng)部《關(guān)于企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)移問題的通知》（勞部發(fā)[1996]78號(hào)）規(guī)定職工在統(tǒng)籌范圍內(nèi)流動(dòng)時(shí)，只辦理關(guān)系的轉(zhuǎn)移，基金不轉(zhuǎn)移?？缃y(tǒng)籌時(shí)基金轉(zhuǎn)移額為個(gè)人賬戶中累計(jì)的個(gè)人繳費(fèi)部分（本息之和）。

2.1997年《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》（國(guó)發(fā)〔1997〕26號(hào)）規(guī)定職工調(diào)動(dòng)時(shí)，個(gè)人帳戶全部隨同轉(zhuǎn)移。轉(zhuǎn)移基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系時(shí)僅轉(zhuǎn)移個(gè)人賬戶養(yǎng)老基金，不再轉(zhuǎn)移單位為職工繳納的統(tǒng)籌基金。

3.2005年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》規(guī)定擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍，城鎮(zhèn)各類企業(yè)職工、個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員都要參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。各地將建立覆蓋城鄉(xiāng)遷移勞動(dòng)力的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系作提上日程。

4.2007年6月，勞動(dòng)和社會(huì)保障部擬定農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法。將農(nóng)民工按情況劃分：穩(wěn)定就業(yè)的參加城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，沒有條件的可參加農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)；城鎮(zhèn)靈活就業(yè)的可自愿參加農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)，回農(nóng)村的可參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但實(shí)際效果甚微，管理成本高，管理難度大。

5.2009年2月，人力資源和社會(huì)保障部擬定《農(nóng)民工參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法》，建議建立全國(guó)性統(tǒng)賬結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并向社會(huì)各界征求意見。辦法中提及用人單位繳費(fèi)12%，個(gè)人繳費(fèi)4%-8%，并可結(jié)合個(gè)人收入選擇。明確規(guī)定農(nóng)民工養(yǎng)老關(guān)系轉(zhuǎn)移和權(quán)益積累接續(xù)的政策，繳費(fèi)累計(jì)滿15年（含15年）符合領(lǐng)取條件，可由本人提出申請(qǐng)，按規(guī)定領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

（二）農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)現(xiàn)狀及問題分析

2010年1月1日的《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》規(guī)定參加農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移時(shí)可以將個(gè)人賬戶上的資金和企業(yè)繳納12%的社會(huì)統(tǒng)籌部分同時(shí)轉(zhuǎn)移，參保年限和個(gè)人賬戶可以異地累計(jì)。養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益將被異地承認(rèn)，轉(zhuǎn)移接續(xù)的手續(xù)更加高效。中斷就業(yè)或沒有續(xù)繳的保存參保繳費(fèi)記錄及個(gè)人賬戶（賬戶儲(chǔ)存額繼續(xù)計(jì)息）。返回就業(yè)并續(xù)保續(xù)繳的累計(jì)繳費(fèi)年限，合并計(jì)算儲(chǔ)存額，符合條件的享受城職基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇；不返城就業(yè)的，參保繳費(fèi)記錄及個(gè)人賬戶全部有效，根據(jù)情況享受城職基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇或轉(zhuǎn)入新農(nóng)保。

圖1可以看出2010年后外出農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率顯著提高。辦法中轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)的選擇將極大緩解低參保率和高退保率的現(xiàn)狀。但城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在給付水平和替代率上卻存在巨大的差別。2012年末外出農(nóng)民工人均月收入水平為2290元，④新農(nóng)保55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金雖由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，但每年660元的個(gè)人基礎(chǔ)養(yǎng)老金補(bǔ)貼占農(nóng)民工人均年收入的比例僅為2.4%，遠(yuǎn)低于城職不低于20%的基礎(chǔ)養(yǎng)老金的替代率。未來農(nóng)民工選擇參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或新型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)的銜接政策仍在積極研究討論之中。

二、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)問題產(chǎn)生的原因

（一）政策壁壘：社會(huì)保障制度碎片化

制度碎片化和農(nóng)民工強(qiáng)流動(dòng)性發(fā)生沖突，是我國(guó)形成全國(guó)統(tǒng)一的勞動(dòng)力市場(chǎng)的主要障礙。各地的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)定位不統(tǒng)一：制度模式不統(tǒng)一、保障水平不統(tǒng)一、覆蓋對(duì)象資格標(biāo)準(zhǔn)不明確、資金來源不穩(wěn)定、財(cái)務(wù)模式定位不明確。不同政策下差異顯著的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，構(gòu)成養(yǎng)老保險(xiǎn)可攜性的政策壁壘，破除政策壁壘是提升養(yǎng)老保險(xiǎn)可攜性的首要內(nèi)容。⑤

（二）法律壁壘：立法籠統(tǒng)，監(jiān)管無力

相關(guān)法規(guī)頒布時(shí)間間隔長(zhǎng)，內(nèi)容籠統(tǒng)且不連貫，僅起引導(dǎo)規(guī)范之效，落實(shí)難度大，監(jiān)管難度高。中央法律太過原則性，地方法規(guī)偏向地方利益，認(rèn)為農(nóng)民工是負(fù)擔(dān)。⑥20%的參保人認(rèn)為轉(zhuǎn)入地是考慮到養(yǎng)老保險(xiǎn)金的支付能力而反對(duì)轉(zhuǎn)移。⑦由于國(guó)家立法過于籠統(tǒng)，而地方保護(hù)意識(shí)過于強(qiáng)烈，導(dǎo)致轉(zhuǎn)移接續(xù)困難。

（三）經(jīng)濟(jì)壁壘：區(qū)域發(fā)展不均衡

難以保障勞動(dòng)力基本權(quán)益和權(quán)利無損對(duì)接的問題也在于城鄉(xiāng)差異大。城鎮(zhèn)與新農(nóng)保待遇水平、給付方式、運(yùn)營(yíng)模式等方面存在差異，城鄉(xiāng)實(shí)際消費(fèi)購(gòu)買力不同。因此，研究城鄉(xiāng)福利差異具有重要的理論和實(shí)踐價(jià)值。圖2可以看出，2010年，城鎮(zhèn)社會(huì)保障現(xiàn)行水平為5.54，同期農(nóng)村的僅為0.49.

（四）微觀壁壘：企業(yè)和農(nóng)民工

利益驅(qū)動(dòng)使部分企業(yè)在不完善的制度縫隙中鋌而走險(xiǎn)。繳費(fèi)越少，待遇越低，對(duì)農(nóng)民工的吸引力也就隨之降低。勞動(dòng)力流動(dòng)障礙和用工約束行為是影響?zhàn)B老保險(xiǎn)可攜性的微觀壁壘。農(nóng)民工文化不高，信息渠道狹窄，參保接續(xù)意識(shí)淡薄，看重短期利益，因此許多會(huì)選擇退出取費(fèi)而不是轉(zhuǎn)移接續(xù)。

三、養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)的國(guó)際借鑒

（一）意大利的碎片化養(yǎng)老保險(xiǎn)改革

意大利養(yǎng)老金制度的典型特點(diǎn)就是碎片化。意大利養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋早在20世紀(jì)50年代，而功勞絕大數(shù)恰恰在于碎片化的制度將社會(huì)各階層全部囊括進(jìn)制度內(nèi)。70年代碎片化的弊端即顯現(xiàn)出來。弊端之一就是強(qiáng)化了養(yǎng)老金制度的扭曲效應(yīng)，導(dǎo)致勞動(dòng)參與率較低，勞動(dòng)力流動(dòng)性不足，勞動(dòng)力市場(chǎng)缺乏彈性。90年代在嘗試過多次養(yǎng)老金改革失敗后終于獲得成功的關(guān)鍵因素在于政府改革策略得當(dāng)，把公平作為撬動(dòng)改革的杠桿，⑨將改革的重拳打在縮小公私部門養(yǎng)老金差距上，公私部門統(tǒng)一改革，抵消各自反對(duì)的聲音，反而能夠推進(jìn)改革。

（二）美國(guó)的統(tǒng)籌規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)

美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度始建于1935年，是世界上建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度較早的國(guó)家之一。通過法案建立起如今的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。第一是國(guó)家通過稅收籌資形成的覆蓋約96%的勞動(dòng)人口的基本養(yǎng)老基金，第二是企業(yè)自愿建立的401K計(jì)劃，第三是個(gè)人意愿參保的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)。

“三支柱”以1935年的《社會(huì)保障法案》和1974年的《雇員退休收入法案》為法律基礎(chǔ)，法規(guī)規(guī)定了享受權(quán)益人群，也為細(xì)節(jié)提供保障和依據(jù)。

美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)強(qiáng)制在各州范圍內(nèi)統(tǒng)一施行，公民在第一份工作時(shí)即申請(qǐng)社會(huì)保障卡，號(hào)碼唯一且終身有效，具有極強(qiáng)的流動(dòng)性。持有者在退休之后無論居住在何處，均可持卡領(lǐng)取退休金。

（三）奧地利的立法先行

奧地利1971年開始實(shí)施《農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)法（B-PVG）》草案，規(guī)定農(nóng)林業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)人員及其共同勞動(dòng)的家屬在遭受年老、喪失就業(yè)能力和死亡時(shí)，為其本人或家屬提供生活保障。農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)，按照普通稅務(wù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)分等級(jí)進(jìn)行，并根據(jù)保險(xiǎn)登記確定養(yǎng)老金計(jì)算基礎(chǔ)。為農(nóng)民在養(yǎng)老金不到某一最低水平時(shí)提供均衡補(bǔ)貼。聯(lián)邦通過普通稅收對(duì)農(nóng)民提供專項(xiàng)資金。逐漸取消了農(nóng)民與工商業(yè)人士養(yǎng)老保險(xiǎn)的差別待以及老年養(yǎng)老金補(bǔ)貼。1978年，奧地利養(yǎng)老保險(xiǎn)體制已基本實(shí)現(xiàn)全民覆蓋，各項(xiàng)措施較為協(xié)調(diào)一致。

四、結(jié)論及啟示

（一）整合制度，消除碎片化

養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次低且管理封閉落后，使農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)難度大。政府是最主要的責(zé)任主體，應(yīng)對(duì)參保的具體方式和細(xì)節(jié)有能夠上升到法律程度的明確統(tǒng)一的規(guī)定。意大利碎片化改革關(guān)鍵是公平，實(shí)現(xiàn)了起點(diǎn)公平和結(jié)局公平的效果。應(yīng)當(dāng)建立全國(guó)統(tǒng)一的、明確的制度規(guī)定，以完善全國(guó)性的保障體系，避免地區(qū)之間各自為政的現(xiàn)象。針對(duì)農(nóng)民工工作不固定、收入不穩(wěn)定、流動(dòng)性大的特點(diǎn)，建立完善適合農(nóng)民工特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。⑩

（二）加強(qiáng)農(nóng)民工參保續(xù)保的意識(shí)

農(nóng)民工除了加強(qiáng)文化教育和技能培訓(xùn)，也應(yīng)該接受普法教育，尤其是涉及到維系自身利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)保障的重要法律法規(guī)。通過組織普法和常識(shí)宣傳，可以有效避免因?yàn)檗r(nóng)民工參保續(xù)保意識(shí)淡薄而產(chǎn)生的“退保潮”的現(xiàn)象并且保障年老之后的生活。

五、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)民工不但龐大，老齡化社會(huì)即將到來，農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)越來越重要。涉及遷出和遷入地的財(cái)務(wù)矛盾、地方財(cái)政困難和辦理手續(xù)繁瑣冗雜等。但究其實(shí)質(zhì)是碎片化和缺乏頂層設(shè)計(jì)，愿景美好卻暫時(shí)無法實(shí)現(xiàn)的國(guó)家統(tǒng)籌，只有三管齊下，才是對(duì)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的釜底抽薪。

參考文獻(xiàn)

[1] 鄭功成，中國(guó)社會(huì)保障論[M]，武漢：湖北人民出版社，2009 （9）.

[2] 席恒，翟紹果. 養(yǎng)老保險(xiǎn)可攜性研究：現(xiàn)狀、問題與趨勢(shì). 社會(huì)保障研究，2013年第1卷（總第17卷）.

[3] 時(shí)新榮. 農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)問題初探. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006年第4期.

作者簡(jiǎn)介

林旭，女，1988年6月出生，福建省邵武市人，研究生，社會(huì)保障學(xué)專業(yè)

① 2012年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)

② 2012年全國(guó)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告

③ 2012年全國(guó)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告

⑤ 席恒，翟紹果. 養(yǎng)老保險(xiǎn)可攜性研究：現(xiàn)狀、問題與趨勢(shì). 社會(huì)保障研究，2013年第1卷（總第17卷）.

⑥ 時(shí)新榮.農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)問題初探.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006年第4期

⑦ 和小.我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移問題研究.：[碩士學(xué)位論文].北京：北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，2012年6月.

⑧ 社會(huì)保障水平指社會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)向社會(huì)成員所提供的社會(huì)保障范圍和社會(huì)保障基金的量的總稱。一般用人均社會(huì)保障支出或社會(huì)保障支出與GDP的比值來反映。值越大，社會(huì)保障水平就越高。

篇4

根據(jù)第六次全國(guó)人口普查的數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)人口平均預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到74.83歲，比2000年提高了3.43歲，而在上海，戶籍人口平均預(yù)期壽命達(dá)到82.13歲。預(yù)期壽命的延長(zhǎng)、人們對(duì)退休生活期望值的提升，都對(duì)養(yǎng)老金儲(chǔ)備提出了更高的要求。

居民退休儲(chǔ)備尚有10年缺口

據(jù)介紹，匯豐的未來退休生活調(diào)查始于2005年，是一項(xiàng)針對(duì)環(huán)球退休生活趨勢(shì)進(jìn)行的獨(dú)立研究項(xiàng)目。今年所推出的調(diào)查報(bào)告《未來的退休生活：退休生活新面貌》是該系列調(diào)查的第8份報(bào)告。從中我們也可以了解到人們對(duì)于建立養(yǎng)老金儲(chǔ)備的一些觀點(diǎn)與態(tài)度。

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中國(guó)內(nèi)地的受訪者平均從29歲開始為退休作儲(chǔ)備，人們意識(shí)到，要保證退休之后的生活品質(zhì)，最遲應(yīng)不晚于36歲開始退休的財(cái)務(wù)儲(chǔ)備，而在全球這一年齡平均為34歲。

同時(shí)，受訪者對(duì)安享退休生活有較高的期望值。調(diào)查報(bào)告顯示，要確保舒適的退休生活，每年平均需要約人民幣166100元的家庭退休收入；在亞洲的受訪國(guó)家和地區(qū)，這一數(shù)字平均每年約為人民幣257500元；全球平均約為人民幣214600元。

但是，有近一半（45%）的受訪者表示，要實(shí)現(xiàn)舒適的退休生活，自己的退休儲(chǔ)備尚不充足或者是完全沒有退休準(zhǔn)備。受訪者認(rèn)為自己相應(yīng)的退休儲(chǔ)備并不充足，平均只夠10年之用，呈現(xiàn)出10年的缺口，高于全球平均8年的缺口水平。

三步計(jì)算你的退休儲(chǔ)備缺口

由于取樣的原因，這份調(diào)查報(bào)告尚難以對(duì)大部分人的退休儲(chǔ)備狀況形成判斷。但是一些趨勢(shì)性的變化能夠成為共識(shí)，如人們對(duì)于退休生活的期待值在上升，退休儲(chǔ)備的觀念也在提升，但是與之相對(duì)應(yīng)的退休儲(chǔ)備還有較大的缺口。

看到這份報(bào)告的調(diào)查后，你是不是也開始思考自己的養(yǎng)老金缺口有多大呢？在進(jìn)行退休養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，計(jì)算養(yǎng)老金缺口是第一步，也是較為關(guān)鍵的一項(xiàng)工作。

第一步：對(duì)退休后的支出狀況進(jìn)行估測(cè)

這里計(jì)算的思路是，使用目前的支出狀況作為基本參考，剔除掉一些退休后不會(huì)產(chǎn)生的支出項(xiàng)目。在此基礎(chǔ)上，對(duì)應(yīng)乘以不同的通貨膨脹系數(shù)，并進(jìn)行加總。

當(dāng)然，每個(gè)家庭的支出狀況都有很大的差異。在下面的例子中，我們使用的是《2012年上海統(tǒng)計(jì)年鑒》中的數(shù)據(jù)，以高收入組（人均年收入70067元）的消費(fèi)支出來進(jìn)行計(jì)算。通脹系數(shù)則根據(jù)生活經(jīng)驗(yàn)對(duì)不同消費(fèi)支出項(xiàng)目的年化通脹率進(jìn)行了設(shè)定。在這個(gè)例子中，主人公夫婦預(yù)計(jì)在20年后退休。

在這個(gè)例子中，我們可以看到，這對(duì)夫婦目前的年消費(fèi)支出為82794元（扣除了部分支出項(xiàng)目后）；在采用通脹系數(shù)進(jìn)行計(jì)算之后，20年后當(dāng)他們退休時(shí)每年需要的支出為169237元，接近17萬(wàn)元。

隨著人口壽命的延長(zhǎng)，退休生活的時(shí)間也越來越長(zhǎng)。如果我們以25年來計(jì)算的話，那么簡(jiǎn)單的算法是，在退休生活期間需要的支出為17萬(wàn)元×25=425萬(wàn)元。

需要說明的是，這只是最為簡(jiǎn)單的一種計(jì)算方式，忽略了多重因素，如在退休生活期間，支出仍將受到通脹的影響；而對(duì)一筆存續(xù)的退休基金來說，我們也可以通過適當(dāng)?shù)姆€(wěn)健投資方式，繼續(xù)為這筆資金獲得增值手段。

第二步：計(jì)算退休后的收入

退休后的收入構(gòu)成主要來源包括社會(huì)養(yǎng)老金、家庭存款、個(gè)人養(yǎng)老金等。目前而言，社會(huì)養(yǎng)老金仍然是退休收入的主要來源。在進(jìn)行退休規(guī)劃時(shí)，這項(xiàng)收入也是計(jì)算退休金缺口的主要數(shù)據(jù)。

估算社會(huì)養(yǎng)老金收入的困難在于，社會(huì)養(yǎng)老制度在不斷進(jìn)行變化與調(diào)整。一種比較基本的計(jì)算方式是，使用退休金替代率來進(jìn)行估算。所謂的養(yǎng)老金替代率是指退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，當(dāng)養(yǎng)老金替代率大于70%時(shí)，退休后可維持原有的生活水平。不過，目前來說，我國(guó)的養(yǎng)老金制度中養(yǎng)老金替代率較低，且事業(yè)單位退休人員與企業(yè)退休人員施行不同的養(yǎng)老金政策。其中，企業(yè)退休員工的養(yǎng)老金替代率較低，而對(duì)于高收入群體來說，由于養(yǎng)老金的繳納基數(shù)以社會(huì)平均工資水平為基礎(chǔ)，他們的養(yǎng)老金替代率更低。

我們?nèi)匀灰?012年上海統(tǒng)計(jì)年鑒中對(duì)高收入組的劃分標(biāo)準(zhǔn)：年收入7萬(wàn)元為計(jì)算基礎(chǔ)，20年后這一收入水平將達(dá)到18.57萬(wàn)元（設(shè)定工資年均增幅3%）。以30%的養(yǎng)老金替代率來計(jì)算的話，預(yù)計(jì)他在退休時(shí)獲得的養(yǎng)老金為5.57萬(wàn)元，兩位老人的退休家庭養(yǎng)老金收入合計(jì)11.14萬(wàn)元。

另外，一些人還擁有額外的年金賬戶、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶等，在退休期間能夠獲得一定的年金收入。

還是采用簡(jiǎn)單加總的方式，以退休第一年的退休收入來計(jì)算，25年的退休生活所獲得的養(yǎng)老金收入為279萬(wàn)元。

第三步：得出退休儲(chǔ)備的缺口

沿用上面的例子，從支出與收入之差來看，在退休時(shí)養(yǎng)老金的缺口至少為425萬(wàn)-279萬(wàn)=146萬(wàn)元。這也意味著，在20年后退休時(shí)，我們至少需要準(zhǔn)備146萬(wàn)元才能保障到退休后維持同樣的生活水準(zhǔn)。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金；農(nóng)民小額信貸；保值增值

一、問題提出

從1991年農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開始試點(diǎn)以來，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作取得了一定的進(jìn)展。但從參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)看，整體參保率較低。1998年以后參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)卻逐步減少，有的地方甚至在建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后不久又停辦了。實(shí)證研究結(jié)論表明，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)制度不成功的根源在于制度設(shè)計(jì)上存在致命缺陷，主要表現(xiàn)在兩方面：一是在籌資渠道方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的主要來源是參保者個(gè)人繳費(fèi)，政府和集體尚未承擔(dān)起應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。二是基金運(yùn)作方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身運(yùn)行所需要的資金按照農(nóng)民繳費(fèi)的3％從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中提取。在投資方向有限、收益率很低的背景下，這種做法的結(jié)果就是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金本金的萎縮［1］ 。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，覆蓋全體農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將逐步建立起來，這就對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作提出了挑戰(zhàn)：通過制度創(chuàng)新在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)基金保值增值。保證農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)是新農(nóng)村建設(shè)中一項(xiàng)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展任務(wù)。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的手段，除了各級(jí)財(cái)政和農(nóng)村集體需要加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支出，最重要的就是農(nóng)民各種生產(chǎn)型投資支出的增長(zhǎng)。由于農(nóng)民自身積累有限，農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)民對(duì)資金的需求難以得到滿足。筆者對(duì)江蘇省蘇南某縣的一個(gè)行政村作了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭生活、人情禮節(jié)來往、孩子教育等多方面的需要，家庭資金不足后及因此而發(fā)生的借貸行為已經(jīng)成為農(nóng)村家庭的常態(tài)。調(diào)查結(jié)果顯示，逾90％的家庭一年至少發(fā)生一次借款行為，剩下不到10％沒有借錢的家庭并非沒有資金需求，而是其資金缺口通常由子女支付。由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，解決短期資金需求最常見方式就是向親戚、朋友、鄰居或高利貸者借錢，數(shù)額從幾十元到數(shù)百元不等。能夠從農(nóng)村信用社貸款的只限于當(dāng)?shù)貥O少數(shù)信譽(yù)極好、主要從事生產(chǎn)加工活動(dòng)的民營(yíng)企業(yè)，貸款期限以短期為主（三個(gè)月和半年），且數(shù)量十分有限。南京大學(xué)學(xué)生暑期所進(jìn)行的相關(guān)調(diào)查結(jié)論與上述狀況基本相同。根據(jù)南京大學(xué)天健社暑期實(shí)踐調(diào)研團(tuán)對(duì)江蘇省蘇北的來龍進(jìn)行的調(diào)查數(shù)據(jù)，有83.5%的

家庭在2006年都發(fā)生了透支現(xiàn)象。其中83.3%的家庭選擇向親戚朋友借錢，只有27.1%的家庭選擇了向銀行貸款［2］ 。

一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為控制風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致投資渠道狹窄、保值增值難；另一方面，農(nóng)民在日常的生產(chǎn)生活中對(duì)于短期的資金需求難以通過正常渠道得到滿足。如果通過某種制度創(chuàng)新，將兩者有機(jī)的連接起來，那么就可能實(shí)現(xiàn)一種真正的雙贏，為農(nóng)民帶來多重收益。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的信貸投放：理論分析框架

按照現(xiàn)行的制度框架，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道主要是認(rèn)購(gòu)國(guó)債和銀行專項(xiàng)存款。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模相對(duì)較小，投資渠道單一。由于銀行存款利率較低，而國(guó)債利率與銀行存款利率之間呈現(xiàn)高度的正相關(guān)，因此單一的投資渠道大大制約了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值空間。如果能夠?qū)υ擁?xiàng)基金運(yùn)作模式進(jìn)行創(chuàng)新，即運(yùn)用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)（甚至無風(fēng)險(xiǎn)）的信貸活動(dòng)，那么基金收益將大幅提高。

本文所探討的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式描述農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)后，其繳費(fèi)（包括財(cái)政和農(nóng)村集體的補(bǔ)助）全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，即采用完全的積累制，由此而形成了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。當(dāng)參保農(nóng)民因各種原因需要資金時(shí)，可以用參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效證書作為抵押，向養(yǎng)老保險(xiǎn)基金申請(qǐng)借款，上限為其個(gè)人賬戶中的保險(xiǎn)金總額；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金按照同期商業(yè)銀行貸款利率向農(nóng)民發(fā)放資金。一旦有借款人違約，將直接以其個(gè)人賬戶中的資金抵補(bǔ)。這種信貸模式可以避免本金和收益的損失。

為了便于分析，先作如下假設(shè)：第一，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道為商業(yè)銀行存款；第二，農(nóng)民滿足生產(chǎn)、生活中臨時(shí)資金需求的方式是民間借貸（即高利貸）；第三，無論是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資還是農(nóng)民的借貸，期限都按照一年計(jì)算。

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資可能產(chǎn)生的收益、農(nóng)民借貸活動(dòng)需要支付的成本見圖1。按照現(xiàn)行制度（傳統(tǒng)模式），保險(xiǎn)基金存放在商業(yè)銀行而帶來的收益為r1，如果采用銀行貸款方式投資（創(chuàng)新模式），那么將帶來r2的收益，比較而言，創(chuàng)新模式將增加收益r2－r1。農(nóng)民為了滿足資金需求，按照現(xiàn)行的做法（民間借貸），則其資金成本為r3，如果能夠順利的通過金融機(jī)構(gòu)得到貸款（創(chuàng)新模式），那么其資金成本為r2，

后者的融資成本降低了r3－r2。

在資金供求方面，只要農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就可以從這種創(chuàng)新模式中獲得貸款，且繳納保險(xiǎn)費(fèi)越多，申請(qǐng)到的貸款額就越多。參保就會(huì)受益，必將提升農(nóng)民的參保意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模不斷擴(kuò)大，從而擴(kuò)大創(chuàng)新模式中的資金供給規(guī)模。上述分析可以列入表1中。

顯然，采用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式，對(duì)于保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民而言將產(chǎn)生雙贏的效果。通過對(duì)圖1和表1 的分析可以發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向農(nóng)民發(fā)放貸款的創(chuàng)新模式，分別對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)民產(chǎn)生的諸多收益，而這些收益實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，幾乎沒有任何經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（見表2）。

除了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民可以從這種創(chuàng)新模式中受益外，社會(huì)也將從中受益：

（一）這種創(chuàng)新制度是將農(nóng)村資金真正留在農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展服務(wù)的最佳方式。目前金融機(jī)構(gòu)吸收了農(nóng)民的儲(chǔ)蓄存款，但為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低運(yùn)營(yíng)成本以及為了帶來更高的收益，很少將資金直接貸給農(nóng)民，而是將資金貸給城鎮(zhèn)地區(qū)或者少數(shù)農(nóng)村地區(qū)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。這樣運(yùn)作的結(jié)果是農(nóng)村和農(nóng)民的資金不斷流出。而農(nóng)村保險(xiǎn)基金創(chuàng)新模式真正實(shí)現(xiàn)資金取之于農(nóng)民（還有部分資金來自于農(nóng)村集體和財(cái)政），用之于農(nóng)民，堵住了農(nóng)村資源流出的渠道。

（二）有助于縮小分配差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。從公共財(cái)政角度看，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、縮小收入分配差距的有效手段。運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放貸款，貸款規(guī)模取決于農(nóng)民保險(xiǎn)賬戶中的金額，且前者通常不大于后者。為了能夠有資格申請(qǐng)并多得貸款，農(nóng)民必然主動(dòng)參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，自愿增加養(yǎng)老保險(xiǎn)上繳的規(guī)模。從現(xiàn)期看，繳費(fèi)與受益直接掛鉤，有助于刺激農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的積極性。在當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度尚未完全建立、農(nóng)民缺少參加養(yǎng)老保險(xiǎn)動(dòng)力的狀況下，這種創(chuàng)新模式將對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的普遍建立起到有效的推動(dòng)作用。

三、案例分析—“呼圖壁模式”

新疆呼圖壁縣的農(nóng)村社保工作于1995年10月啟動(dòng)。試點(diǎn)工作開始之時(shí)，農(nóng)民參保積極踴躍。截止1997年，全縣共有1萬(wàn)多農(nóng)民參保，參?；疬_(dá)1478.7萬(wàn)元。按照國(guó)家規(guī)定，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金只能存入銀行和購(gòu)買國(guó)債。這樣做雖然保證了養(yǎng)老基金的安全，但難以實(shí)現(xiàn)保值增值。1998年，呼圖壁縣的農(nóng)保暫停下來，參保人數(shù)下降到8696人，基金規(guī)模降到1260萬(wàn)［3］。為了實(shí)現(xiàn)基金的保值增值，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦開始進(jìn)行投資方式的創(chuàng)新。從1998年7月開始實(shí)行一種新型的農(nóng)?；鹜顿Y模式：允許農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)急需資金時(shí)，用養(yǎng)老保險(xiǎn)證辦理質(zhì)押短期借款，利率與銀行同期貸款利率相同。為了使農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金發(fā)放貸款合法化，2001年，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦與縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社正式簽訂了《農(nóng)?；鹞匈J款協(xié)議書》，通過銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社將農(nóng)保基金貸給持保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民，農(nóng)保辦按利息收入的1.5%向銀行繳納手續(xù)費(fèi)，借款農(nóng)民如無法歸還借款，銀行可用被質(zhì)押的保險(xiǎn)證余款核銷抵賬。這就是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的“呼圖壁模式”。 （一）“呼圖壁模式”的基金運(yùn)作產(chǎn)生了多方面的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效應(yīng)。

1．養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)了在控制風(fēng)險(xiǎn)前提下的高收益。根據(jù)調(diào)查，以保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民還款比例一直保持在99％以上，全縣未出現(xiàn)一戶質(zhì)押的保險(xiǎn)證被銀行核銷抵賬的事件。通過幾年運(yùn)作，農(nóng)?；鹗找?00多萬(wàn)元，每年的平均利息收入超過了百萬(wàn)元，基金規(guī)模也從1998年的1260萬(wàn)元增加到2004年的2100萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)7％以上［3］。

2．解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民對(duì)資金需求的難題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從1998年項(xiàng)目啟動(dòng)到2004年底，借款的農(nóng)民有1252戶3756人，占全縣參保人數(shù)的43.37%［3］，超過四成的農(nóng)戶參與了保險(xiǎn)質(zhì)押借款，所借款項(xiàng)相當(dāng)于農(nóng)民投保資金總量的一半，參保農(nóng)民受益面廣，資金使用率高。

3．調(diào)動(dòng)了農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。呼圖壁縣的農(nóng)民表示：農(nóng)保辦這種質(zhì)押貸款我們都很歡迎，手續(xù)簡(jiǎn)單方便。以前沒買保險(xiǎn)的村民都后悔了?？h農(nóng)村社保辦主任郭新才說：“我們的基金運(yùn)行得很順利，但現(xiàn)在遇到的問題是，從1998年起，全疆的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)停辦7年了，一些已參保的農(nóng)民紛紛表示：如果這項(xiàng)制度能持續(xù)下去，他們會(huì)更加積極參保，而當(dāng)時(shí)未參保的許多農(nóng)民則經(jīng)常到我們這兒打聽農(nóng)保工作何時(shí)才能重新啟動(dòng)，他們的迫切希望為制度所覆蓋” ［3］。

（二）對(duì)“呼圖壁模式”的評(píng)價(jià)

在“呼圖壁模式”中，盡管農(nóng)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金依然從農(nóng)保繳費(fèi)中提取，但由于資金是按照商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行運(yùn)作，其收益率遠(yuǎn)高于固定投資類收益率與農(nóng)保機(jī)構(gòu)提取的運(yùn)作費(fèi)率（占保險(xiǎn)資金的3%），農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的保值增值目標(biāo)比較容易實(shí)現(xiàn)。“呼圖壁模式”還產(chǎn)生了一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的效

應(yīng)，即將參保農(nóng)民的當(dāng)期受益與未來受益結(jié)合起來：一方面，農(nóng)保貸款解決了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)小額資金存在信貸需求、卻難以通過金融機(jī)構(gòu)得到滿足的困境，使他們?cè)诶U費(fèi)后即可受益；另一方面，當(dāng)他們達(dá)到一定年齡（60歲）后又能夠獲得養(yǎng)老金。 “呼圖壁模式”不僅解決了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值問題，更是農(nóng)村金融制度的一個(gè)創(chuàng)新。此外，從農(nóng)村金融發(fā)展角度看，由于“呼圖壁模式”的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，這就保證了來自于農(nóng)民繳納的保險(xiǎn)資金依然為現(xiàn)期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)，避免資金外流。從基金運(yùn)作角度看，“呼圖壁模式”是一種典型的ppp模式，即公私伙伴關(guān)系：公共部門負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金籌措，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金運(yùn)作，以實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。從國(guó)外已有的經(jīng)驗(yàn)看，為了實(shí)現(xiàn)基金保值增值而采用的ppp模式，在商業(yè)性機(jī)構(gòu)的選擇上同樣可以多元化，完全可以通過競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來選擇最佳的商業(yè)公司進(jìn)行基金運(yùn)作，從而真正實(shí)現(xiàn)基金在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下不斷增值。

由于歷史原因和地方政府財(cái)力的制約，“呼圖壁模式”在執(zhí)行過程中同樣面臨著困難。（1）由于“呼圖壁模式”的創(chuàng)新是在基金的運(yùn)作模式方面，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上依然采用的是1991年的試點(diǎn)模式，繳費(fèi)問題沒有解決，因此，“呼圖壁模式”如果能夠真正成為一種廣受農(nóng)民歡迎并積極參與的制度，需要突破基金繳費(fèi)方面存在的政府缺位問題。（2）信貸對(duì)象有限：只能將資金貸給養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的參保者。由于當(dāng)初執(zhí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在缺陷，導(dǎo)致參保者數(shù)量有限，這樣實(shí)際具有信貸資格的農(nóng)民自然有限。（3）信貸金額有限。一般情況下，農(nóng)民能夠得到的信貸規(guī)模不超過其個(gè)人賬戶中的保費(fèi)額。由于所有的保費(fèi)都來自于個(gè)人繳費(fèi)，賬戶中有限的累計(jì)金額自然限制了貸款的額度。

四、政策建議

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式本身是一種自上而下的制度變遷，如果能夠在實(shí)踐中得以順利操作，需要突破現(xiàn)行的制度性障礙。當(dāng)前的制度限制主要有兩方面：一是為保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全，國(guó)家相關(guān)管理部門有明確的規(guī)定：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投向只能是認(rèn)購(gòu)國(guó)債，或者在銀行的專項(xiàng)存款。二是根據(jù)現(xiàn)行銀行管理法規(guī)規(guī)定，只有商業(yè)銀行和從事信貸業(yè)務(wù)的信用社才可以從事現(xiàn)代業(yè)務(wù)，其他機(jī)構(gòu)不允許從事貸款活動(dòng)。

從制度層面上看，如果政府管理部門沒有自上而下的制度變遷，那么本文的創(chuàng)新模式只是紙上談兵。為促使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的創(chuàng)新模式得到順利運(yùn)作，本文提出以下政策建議：

1.放開對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作方式的限制，對(duì)相關(guān)的管理規(guī)定作出修改，使以參保農(nóng)民作為貸款對(duì)象的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作模式合法化。

2.在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金信貸發(fā)放上，通過競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入最佳的商業(yè)性合作伙伴（包括商業(yè)銀行和信用社），將基金的運(yùn)作委托給具有專業(yè)知識(shí)、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)基金只需要向金融機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。

3.在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，只要國(guó)家財(cái)力允許，可以通過財(cái)政貼息方式鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放低息甚至無息貸款，這樣既從制度上鼓勵(lì)農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，又能夠真正保障農(nóng)民增收節(jié)制。

4.在基金運(yùn)作的過程中，農(nóng)保機(jī)構(gòu)的主要職能就是對(duì)商業(yè)性機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督，保證商業(yè)性公司能夠按照合約的要求運(yùn)作基金，以便維護(hù)參保人的利益。

參考文獻(xiàn)：

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［2］ 來龍報(bào)告——天健社暑期實(shí)踐調(diào)研團(tuán)調(diào)查報(bào)告（2006年7月，南京大學(xué)內(nèi)部調(diào)研資料）.

篇6

關(guān)鍵詞：失地農(nóng)民；養(yǎng)老保險(xiǎn)；模式

中圖分類號(hào)：F49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16723198（2007）11024902

1我國(guó)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

失地農(nóng)民在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的時(shí)代就存在。當(dāng)時(shí)通過“以土地?fù)Q就業(yè)”的方式，使他們?cè)趪?guó)有企業(yè)內(nèi)就業(yè)，成為工人，從而很好的解決了失地農(nóng)民的就業(yè)、養(yǎng)老問題。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的政府安置方式逐漸失靈。目前我國(guó)的失地農(nóng)民安置方式普遍實(shí)行的是一次性貨幣補(bǔ)償，由失地農(nóng)民自行解決養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會(huì)保障問題。由于貨幣補(bǔ)償方式操作簡(jiǎn)便，失地農(nóng)民可以直接獲得一定數(shù)額的安置補(bǔ)償費(fèi)而不用擔(dān)心政策的變動(dòng)是否會(huì)影響將來養(yǎng)老金的領(lǐng)取，所以比較容易被接受。但是，這種方式并沒有很好的考慮到一旦當(dāng)失地農(nóng)民花完這些補(bǔ)償費(fèi)，尤其是當(dāng)這些人喪失勞動(dòng)能力之后的生活保障問題。由于他們的短視，他們往往會(huì)將這些補(bǔ)償費(fèi)花費(fèi)在子女的婚嫁以及新家的建設(shè)方面，而很少的考慮到自己的養(yǎng)老問題，因此，貨幣補(bǔ)償方式并不能真正解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題。

2現(xiàn)階段我國(guó)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)探索的幾個(gè)模式

失地農(nóng)民的就業(yè)和養(yǎng)老問題的解決關(guān)系到社會(huì)的和諧穩(wěn)定，關(guān)系到全面建設(shè)小康社會(huì)總體勝利這個(gè)總目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。目前，建立失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的有兩種類型：（1）政府被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式。即以各縣、市區(qū)人事勞動(dòng)社會(huì)保障局為實(shí)施部門，運(yùn)作失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)。（2）商業(yè)型失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式。即以商業(yè)壽險(xiǎn)公司為主體，以各土地征用行政村為投保單位，各投保行政村交了保險(xiǎn)費(fèi)后，簽訂保險(xiǎn)合同，按合同規(guī)定，商業(yè)壽險(xiǎn)公司履行給付養(yǎng)老金義務(wù)。我國(guó)的各省、市（區(qū)）的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距很大，不同的地區(qū)根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況制定了一系列適合本地區(qū)的關(guān)于失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，無論采用的是政府被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式還是采用的是商業(yè)型失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式或者是二者的結(jié)合，都有著各個(gè)地區(qū)自己的特色。下面將對(duì)幾個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的部分試點(diǎn)城市的失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行分析。

2.1上海市失地農(nóng)民的安置模式

20世紀(jì)90年代以前，上海市對(duì)失地勞動(dòng)力的安置分為兩種方式：失地吸勞和失地養(yǎng)老。失地吸勞是指對(duì)年齡在45周歲以下的勞動(dòng)力負(fù)責(zé)就業(yè)安置；失地養(yǎng)老是指對(duì)女性45周歲以上、男性55周歲以上的失地農(nóng)民直接納入養(yǎng)老范圍，每個(gè)月給予一定的養(yǎng)老補(bǔ)貼。近年來隨著就業(yè)市場(chǎng)的變化，上海市將安置原則調(diào)整為“落實(shí)安置補(bǔ)償，用于基本保障，適度生活補(bǔ)貼，進(jìn)入市場(chǎng)就業(yè)”，其具體做法是：（1）先保障。由失地單位負(fù)責(zé)落實(shí)安置補(bǔ)償費(fèi)用，主要用于解決失地勞動(dòng)力的基本保障，由失地單位為失地勞動(dòng)力一次性繳納15年的基本保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，失地勞動(dòng)力辦理“農(nóng)轉(zhuǎn)非手續(xù)”。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以由農(nóng)民自主選擇“城?！被蛘摺版?zhèn)?！?。（2）再補(bǔ)貼。對(duì)失地勞動(dòng)力落實(shí)基本保障后，失地單位從安置補(bǔ)償費(fèi)用中再給予失地勞動(dòng)力一次性（在12個(gè)月到24個(gè)月城鎮(zhèn)低保標(biāo)準(zhǔn)選擇）生活補(bǔ)貼，以減輕失地勞動(dòng)力“農(nóng)轉(zhuǎn)非”后不能馬上就業(yè)的生活困難。（3）市場(chǎng)就業(yè)。失地勞動(dòng)力在落實(shí)基本社會(huì)保障、領(lǐng)取一次性生活補(bǔ)貼、戶籍農(nóng)轉(zhuǎn)非后，即成為城鎮(zhèn)居民，納入城鎮(zhèn)居民就業(yè)及社會(huì)保障體系，勞動(dòng)保障部門為其提供《勞動(dòng)手冊(cè)》，提供就業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)指導(dǎo)及職業(yè)介紹服務(wù)，幫助其通過市場(chǎng)就業(yè)。

2.2江蘇省蘇州市失地農(nóng)民的安置模式

2004年蘇州市出臺(tái)了《蘇州市征地補(bǔ)償和被征地農(nóng)民基本生活保障試行辦法》，規(guī)定在合理計(jì)算征地安置補(bǔ)償費(fèi)的基礎(chǔ)上，將失地農(nóng)民的安置補(bǔ)償費(fèi)、土地補(bǔ)償費(fèi)等全部用于失地農(nóng)民的社會(huì)保障，將16周歲以上的失地農(nóng)民全部納入基本生活保障體系，建立起包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、最低生活保障及再就業(yè)優(yōu)惠的政策體系。具體做法如下：（1）對(duì)年齡在16周歲以下的失地農(nóng)民，每人一次性領(lǐng)取不低于6000元的生活補(bǔ)助費(fèi)，其就業(yè)后按照新增勞動(dòng)力進(jìn)行管理，并參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。（2）對(duì)女性16周歲至35周歲，男性16周歲至45周歲的失地農(nóng)民，納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系，到達(dá)法定退休年齡后按城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定享受養(yǎng)老待遇。（3）對(duì)女性36周歲至54周歲，男性46周歲至59周歲的失地農(nóng)民，以實(shí)行基本生活保障的當(dāng)月起至到達(dá)養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡時(shí)止，按月領(lǐng)取不低于160元的生活補(bǔ)助費(fèi)，到達(dá)養(yǎng)老年齡按規(guī)定領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金。（4）對(duì)女性55周歲以上，男性60周歲以上的失地農(nóng)民，從實(shí)行基本生活保障當(dāng)月起，按月領(lǐng)取不低于200元的失地保養(yǎng)金。

2.3江西省上饒市失地農(nóng)民的安置模式

上饒市的規(guī)定則有所不同：（1）該養(yǎng)老保險(xiǎn)是處于自愿原則，按照失地農(nóng)民自己繳納多少，政府等額配套多少的原則，降低參?！伴T檻”，實(shí)行“低進(jìn)低保”，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為A、B、C、D四檔。失地農(nóng)民參保可自行選擇其中一檔，但一經(jīng)選定，則不得變動(dòng)。（2）按繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一次性繳費(fèi)的農(nóng)民，男性年滿60周歲，女性年滿55周歲的，可從參保的次月其按現(xiàn)行失地農(nóng)民養(yǎng)老待遇標(biāo)準(zhǔn)每月領(lǐng)取養(yǎng)老金。（3）個(gè)人按月享受養(yǎng)老待遇檔次必須與其繳費(fèi)檔次相對(duì)應(yīng)，也分為四檔：即：A檔每月150元；B檔每月160元；C檔每月180元；D檔每月200元。（4）此外，每年的7月1日為調(diào)整失地農(nóng)民養(yǎng)老待遇的執(zhí)行時(shí)間。從2006年7月1日開始，凡失地農(nóng)民開始享受養(yǎng)老待遇的時(shí)間至調(diào)整養(yǎng)老待遇的執(zhí)行時(shí)間滿一周年的，在原養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上每月再增加10元。（5）失地農(nóng)民增加的基本養(yǎng)老金所需費(fèi)用從失地農(nóng)民個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)收不抵支時(shí)，由縣財(cái)政安排專項(xiàng)資金給予補(bǔ)助。

2.4浙江省義烏市失地農(nóng)民的安置模式

義務(wù)市失地農(nóng)民的安置采用的是發(fā)放土地補(bǔ)償款并利用商業(yè)保險(xiǎn)為失地農(nóng)民的養(yǎng)老進(jìn)行保障的模式。具體如下：（1）土地補(bǔ)償費(fèi)按2：4：4的比例分配，村集體留20％，40％用于村民分配，40％由村集體統(tǒng)一用于養(yǎng)老保險(xiǎn)。（2）中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況推出新險(xiǎn)種“團(tuán)體年金分紅保險(xiǎn)”等，規(guī)定統(tǒng)一由村集體投保，保險(xiǎn)費(fèi)從村集體的土地補(bǔ)償費(fèi)中列支，簽訂保險(xiǎn)合同，壽險(xiǎn)公司履行給付金義務(wù)。（3）本金歸集體所有，以中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司2.5％的保證收益和不低于投資收益70％的紅利來支付年滿60周歲的男性和年滿55周歲的女性的失地農(nóng)民的養(yǎng)老金。這種方法等于把失去的土地變成貨幣“存”了起來，有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。

從以上幾個(gè)地區(qū)關(guān)于失地農(nóng)民的安置，我們發(fā)現(xiàn)，盡管各個(gè)地區(qū)實(shí)行的失地農(nóng)民的安置辦法各不相同，但各個(gè)地區(qū)都綜合考慮了本地區(qū)的財(cái)政承受能力和實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，并結(jié)合當(dāng)?shù)厥У剞r(nóng)民的現(xiàn)實(shí)情況，這些都使得失地農(nóng)民這一社會(huì)弱勢(shì)群體的未來社會(huì)生活得到了一定的保障。但是，哪一種模式更適合中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展呢？哪一種模式更能給失地農(nóng)民帶來最大的利益呢？我想，這應(yīng)該結(jié)合我們國(guó)家各個(gè)省、市（區(qū)）的具體情況來判定。或者，在目前的經(jīng)濟(jì)情況下并不存在哪一種模式可以完全適合現(xiàn)階段中國(guó)社會(huì)的發(fā)展，但總的來說，隨著城市化進(jìn)程的加快，越來越多的失地農(nóng)民的出現(xiàn)，未來關(guān)于失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的解決將會(huì)越來越完善，且越來越適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。

3我國(guó)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的幾個(gè)建議

從以上的幾個(gè)模式的分析中我們可以看出，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)達(dá)的上海、浙江、江蘇等地的失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)的工作都完成的比較好。在這些地區(qū)，政府不僅為失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)做了規(guī)劃，而且對(duì)失地農(nóng)民就業(yè)的培養(yǎng)更下了一番功夫，這樣有利于解除失地農(nóng)民的后顧之憂，能夠促進(jìn)城市化進(jìn)程的加快，并保證社會(huì)的和諧穩(wěn)定。他們所實(shí)行的“以土地?fù)Q保障”的政策是值得在全國(guó)范圍內(nèi)推廣的，我們應(yīng)該根據(jù)各個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況，對(duì)“以土地?fù)Q保障”的做法進(jìn)行深入研究，制定出一整套有利于失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法。參考失地農(nóng)民滬、浙、蘇等地成功的經(jīng)驗(yàn)及其他經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的探索，為了真正貫徹落實(shí)黨對(duì)“三農(nóng)”問題、尤其是對(duì)失地農(nóng)民的幫助政策，我們?nèi)詰?yīng)在以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：

(1)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低失地農(nóng)民繳交養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例，加大政府的扶持力度。失地農(nóng)民由于失去了土地這個(gè)生活支柱，加之在短時(shí)間內(nèi)不能很好的適應(yīng)城鎮(zhèn)生活并取得收入，微薄的土地補(bǔ)償金不足以彌補(bǔ)整個(gè)家庭的開支并留下足夠的余額繳交養(yǎng)老保險(xiǎn)，這嚴(yán)重挫傷了失地農(nóng)民為自己辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性，在這種情況下，筆者認(rèn)為政府應(yīng)加大對(duì)這部分社會(huì)弱勢(shì)群體的幫助，采用政府全額或者政府和集體共同為失地農(nóng)民提供養(yǎng)老保險(xiǎn)的模式，在中西部經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)可以考慮由失地農(nóng)民個(gè)人繳交少數(shù)，政府、集體繳交多數(shù)的這樣一個(gè)辦法，以保證失地農(nóng)民真正可以做到“老有所養(yǎng)”。

(2)是要適當(dāng)?shù)奶岣呤У剞r(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放比例。在很多城市，失地農(nóng)民由于身份的轉(zhuǎn)變而要承擔(dān)更多的消費(fèi)支出，同樣的東西由于土地的失去而使得他們的生活成本迅速提高。如果仍然按照農(nóng)村的最低生活保障，比如月160元，是不一定能夠真正讓失地農(nóng)民“老有所養(yǎng)”的，屆時(shí)政府要從別的渠道來解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題。與其在未來某一時(shí)間花費(fèi)更大的精力來解決同樣的問題，不如在制定失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)金發(fā)放的時(shí)候適當(dāng)?shù)奶岣甙l(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)，一次性解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題。當(dāng)然，這也要根據(jù)各個(gè)地方財(cái)政的實(shí)力而決定。但是，高額的土地轉(zhuǎn)讓增值收益應(yīng)該是可以為失地農(nóng)民提供足夠的社會(huì)保障補(bǔ)償?shù)摹?/p>

(3)要適當(dāng)健全我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)法律法規(guī)的建設(shè)。以法律的手段來保證失地農(nóng)民的利益不受侵害，真正做到“有法可依”。要對(duì)失地農(nóng)民土地補(bǔ)償金、失地農(nóng)民的養(yǎng)老及就業(yè)等問題作出明確的規(guī)定，防止政府部門的尋租行為等。法律的健全有利于真正保證失地農(nóng)民的切身利益。

（4）除了政府要有所作為外，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該順應(yīng)形式的發(fā)展，適時(shí)推出適合失地農(nóng)民的險(xiǎn)種，為失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)提供一定的輔助作用。此外，家庭養(yǎng)老依然是失地農(nóng)民養(yǎng)老的重要方式之一，在經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的今天，我們?nèi)匀灰⒅氐陆?，注重?duì)青少年尊老愛幼的教育，培養(yǎng)失地農(nóng)民的子女使其有一定的生存及發(fā)展能力，真正使得失地農(nóng)民可以做到安心養(yǎng)老。

總之，各地區(qū)的政府應(yīng)對(duì)自己轄區(qū)內(nèi)的失地農(nóng)民有足夠的關(guān)注，并制定出適應(yīng)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要的政策，真正從失地農(nóng)民的角度出發(fā)，承擔(dān)自己應(yīng)盡的義務(wù)，切實(shí)解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老等問題。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)民工；養(yǎng)老保險(xiǎn)；轉(zhuǎn)移接續(xù)

中圖分類號(hào)： F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展及城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)步伐的加快，大量農(nóng)民工涌入城市，成為城市現(xiàn)代化建設(shè)的主力軍，而農(nóng)民工的社會(huì)保障問題也成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)《2011年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》得知，2011年全年農(nóng)民工總量達(dá)到25278萬(wàn)人。如何讓這2.5億農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系能夠隨其自由流動(dòng)，并且避免農(nóng)民工的社保利益遭受損失，已成為亟待解決的問題。因此本文希望在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的視角下，對(duì)我國(guó)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)問題所產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，并提出解決思路和對(duì)策，希望為我國(guó)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效轉(zhuǎn)續(xù)提供一些思考。

一、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)的現(xiàn)狀

1. 農(nóng)民工參保后因轉(zhuǎn)續(xù)不易進(jìn)退兩難

連續(xù)性是養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的基本特征，主要體現(xiàn)在長(zhǎng)期的、準(zhǔn)確的和安全的賬戶記錄，特別是參保者變換工作單位或地點(diǎn)時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系要隨之轉(zhuǎn)移。但是，農(nóng)民工具有總量大、工作周期短、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，而《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》規(guī)定，農(nóng)民工只能部分轉(zhuǎn)移統(tǒng)籌賬戶資金以及享受養(yǎng)老金待遇，且未達(dá)到待遇領(lǐng)取年齡前，不得終止基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系并辦理退保手續(xù)。這就造成了農(nóng)民工參保后進(jìn)退兩難的境地，限制了勞動(dòng)力的自由流動(dòng)，阻礙了我國(guó)城鄉(xiāng)一體化社會(huì)保障制度的發(fā)展。

2.農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)面臨多重困難

農(nóng)民工在跨地區(qū)流動(dòng)過程中，不僅面臨養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策上不統(tǒng)一的障礙，還面臨賬戶資金轉(zhuǎn)移操作上的技術(shù)障礙。首先，由于缺乏關(guān)于農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)的統(tǒng)一立法，各地參保模式、繳費(fèi)水平和待遇水平有較大差異，各地方政府制定的政策法規(guī)也有所不同。其次，農(nóng)民工轉(zhuǎn)移接續(xù)還涉及到戶籍性質(zhì)、城鄉(xiāng)關(guān)系，以致農(nóng)民工在城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)及新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩種險(xiǎn)種間轉(zhuǎn)移接續(xù)尤為復(fù)雜。再次，社保經(jīng)辦部門的管理方式以及技術(shù)手段的不成熟，也給農(nóng)民工辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)帶來諸多不便。

二、農(nóng)民工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)中存在的問題

1.轉(zhuǎn)移接續(xù)制度實(shí)施效果較差

隨著新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的廣泛試點(diǎn)，相關(guān)部門初步提出了與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)銜接的處理辦法，并在參保年齡、養(yǎng)老金劃分、享受條件等方面提供了操作細(xì)則，為轉(zhuǎn)移接續(xù)機(jī)制提供了制度基礎(chǔ)。但從目前轉(zhuǎn)移接續(xù)制度的實(shí)施效果來看，仍然存在參保率低、退保率高、轉(zhuǎn)保人數(shù)少等問題。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《2009年農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》顯示，2009年農(nóng)民工全國(guó)平均參保率僅為7. 6%?？梢姡谵D(zhuǎn)移接續(xù)政策實(shí)施后，農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋水平仍沒有大幅度提高。

2.轉(zhuǎn)移接續(xù)責(zé)任分配界限模糊

一方面，轉(zhuǎn)移接續(xù)政策各異，責(zé)任劃分缺乏法律保障。國(guó)家尚未出臺(tái)有關(guān)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)具體操作的法律性文件，而地方政府出臺(tái)的試行辦法，缺乏權(quán)威性且只能在所在地起作用，致使這些政策法規(guī)無法明確劃分各自的責(zé)任。另一方面，轉(zhuǎn)移接續(xù)的組織管理責(zé)任模糊。轉(zhuǎn)移接續(xù)尚未成立專門的管理機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在主要由各級(jí)社保機(jī)構(gòu)完成，但其中也有很多相關(guān)部門參與，導(dǎo)致實(shí)施過程中各管理機(jī)構(gòu)之間的責(zé)權(quán)劃分模糊，不利于轉(zhuǎn)移接續(xù)的順利實(shí)現(xiàn)。

3.現(xiàn)行轉(zhuǎn)移接續(xù)政策損害了農(nóng)民工個(gè)人利益

在現(xiàn)行轉(zhuǎn)移接續(xù)政策下，農(nóng)民工只能轉(zhuǎn)移個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金，統(tǒng)籌賬戶的養(yǎng)老金保留在當(dāng)?shù)?，這就造成轉(zhuǎn)出地更愿意農(nóng)民工退保而不轉(zhuǎn)保，轉(zhuǎn)入地不愿意負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)入農(nóng)民工的養(yǎng)老責(zé)任，甚至鼓勵(lì)農(nóng)民工退保，這樣一來嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)民工獲取養(yǎng)老保障的權(quán)益。此外，苛刻的轉(zhuǎn)移接續(xù)輔助制度，如年齡、工作年限、繳費(fèi)年限等附加條件的設(shè)置，在不同程度上阻礙了轉(zhuǎn)移接續(xù)的順利實(shí)施，也損害了農(nóng)民工的個(gè)人權(quán)益。

三、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)困難的原因分析

1.社會(huì)保險(xiǎn)制度規(guī)定存在差異

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和新農(nóng)保兩個(gè)險(xiǎn)種在責(zé)任主體、資金來源、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、養(yǎng)老金待遇領(lǐng)取條件等方面存在明顯差異，具體如下：（1）新農(nóng)保的責(zé)任主體是個(gè)人、集體和國(guó)家，國(guó)家和個(gè)人承擔(dān)主要責(zé)任；而城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的責(zé)任主體是個(gè)人、企業(yè)和國(guó)家，個(gè)人和企業(yè)主要承擔(dān)繳費(fèi)責(zé)任。（2）新農(nóng)保的統(tǒng)籌賬戶部分，由中央財(cái)政和地方財(cái)政負(fù)擔(dān)；城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌賬戶部分則由企業(yè)承擔(dān)。（3）新農(nóng)保的參保者每年按100元、200元、300元、400元、500元分5個(gè)檔次繳費(fèi)；城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)按工資總額的12%繳費(fèi)，個(gè)人的繳費(fèi)比例為4%-8%。（4）城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金待遇要優(yōu)于新農(nóng)保的。以上方面的不同給農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的順利轉(zhuǎn)移接續(xù)帶來不少困難。

2.部分區(qū)域設(shè)置養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)入障礙

農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，個(gè)人賬戶的積累基金可以全部轉(zhuǎn)移，但統(tǒng)籌賬戶中的基金只能部分轉(zhuǎn)續(xù)，剩余的社會(huì)統(tǒng)籌部分基金則充入轉(zhuǎn)出地的社會(huì)統(tǒng)籌基金。因此，農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)出意味著為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)統(tǒng)籌基金做出貢獻(xiàn)，但對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系接受地，卻要負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)入農(nóng)民工長(zhǎng)期的養(yǎng)老待遇。由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行“分灶吃飯”的財(cái)政體制，養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移必然會(huì)影響地區(qū)的經(jīng)濟(jì)利益，這就造成有些地區(qū)擔(dān)心農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系涌入后出現(xiàn)支多收少的情況，便紛紛設(shè)置壁壘阻礙農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)入。

3.社會(huì)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)不完善

目前我國(guó)實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)分立式的管理體制，各統(tǒng)籌區(qū)域的管理系統(tǒng)之間沒有統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的辦理只能通過多個(gè)人工環(huán)節(jié)，易出現(xiàn)信息遺漏和失真的現(xiàn)象。加之當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)管理與戶籍管理、人事檔案緊密聯(lián)系，且各地的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)主要面對(duì)的主要是企業(yè)而非個(gè)人，這給農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)造成困難。此外，農(nóng)民工在辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移時(shí)手續(xù)繁雜，使一些參保人員因怕麻煩出現(xiàn)脫保、斷?，F(xiàn)象。這些障礙都極大的限制了農(nóng)民工合理流動(dòng)的自由，不利于我國(guó)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的繼續(xù)推進(jìn)。

四、解決農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)困難的對(duì)策

1.制定明確的社會(huì)保險(xiǎn)政策及合理的待遇計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)

為了使農(nóng)民工參保后跨地區(qū)就業(yè)依舊能享受到正當(dāng)?shù)纳鐣?huì)保險(xiǎn)待遇，就要制定適合農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策，并使用合理的方法確定其社會(huì)保險(xiǎn)待遇。這里可以借鑒歐盟跨國(guó)流動(dòng)勞動(dòng)者社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)的經(jīng)驗(yàn)，來解決我國(guó)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)問題。將參保人在不同統(tǒng)籌區(qū)域繳費(fèi)年限累計(jì)計(jì)算，按各參保地規(guī)定分段計(jì)發(fā)養(yǎng)老金，依據(jù)參保人在參保地繳費(fèi)工資和參保地在崗職工平均工資為基數(shù)計(jì)算其指數(shù)化的平均繳費(fèi)工資，進(jìn)而確定其基本養(yǎng)老金的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)民工達(dá)到法定退休年齡及享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，參保人繳費(fèi)的各統(tǒng)籌區(qū)域?qū)⑾鄳?yīng)比例的資金劃撥到參保人員社會(huì)保險(xiǎn)待遇指定發(fā)放地。

這種做法本質(zhì)的特點(diǎn)是不轉(zhuǎn)移賬戶基金，只轉(zhuǎn)移參保信息和繳費(fèi)記錄，既有利于激發(fā)當(dāng)?shù)卣膭?lì)農(nóng)民工參保的積極性，又有利于擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面，提高社會(huì)保險(xiǎn)的參保率。另外，還可以避免農(nóng)民工因在各地繳費(fèi)年限均未達(dá)到最低繳費(fèi)年限而無法享受社會(huì)保險(xiǎn)的情況出現(xiàn)，并且有利于減少流動(dòng)中養(yǎng)老金的便攜性損失。

2.協(xié)調(diào)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)入地和轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)出地的利益

由于實(shí)行累計(jì)繳費(fèi)原則，農(nóng)民工最終獲得的社會(huì)保險(xiǎn)待遇往往會(huì)大于按實(shí)際繳費(fèi)額和繳費(fèi)年限計(jì)算出的社會(huì)保險(xiǎn)待遇。這就使養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)入地或轉(zhuǎn)出地的財(cái)政承擔(dān)更大的責(zé)任，一旦當(dāng)?shù)刭Y金出現(xiàn)缺口，就需要當(dāng)?shù)刎?cái)政彌補(bǔ)。這容易引發(fā)統(tǒng)籌地區(qū)的道德風(fēng)險(xiǎn)。為避免這種情況的發(fā)生，就要對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)入地和轉(zhuǎn)出地進(jìn)行利益協(xié)調(diào)，當(dāng)前有兩種方法可行：

2.1 建立社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)賬調(diào)劑基金

各統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)過去多年本地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出情況和參保人的繳費(fèi)情況，逐步調(diào)整社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金的征繳費(fèi)率，或開辟其他籌資渠道，建立社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)賬調(diào)劑基金，專門用來保證養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系跨統(tǒng)籌地區(qū)轉(zhuǎn)移時(shí)轉(zhuǎn)移相應(yīng)統(tǒng)籌賬戶基金的需要?；鸬囊?guī)?？捎烧嚓P(guān)部門測(cè)算后擬定。如果有少數(shù)統(tǒng)籌地區(qū)在某些年份儲(chǔ)備基金或統(tǒng)籌賬戶支付出現(xiàn)較大赤字，可以考慮由全國(guó)社會(huì)保障基金給予調(diào)劑彌補(bǔ)。

2.2 做實(shí)個(gè)人賬戶

只有做實(shí)個(gè)人賬戶才能保證個(gè)人賬戶資金的轉(zhuǎn)移，完善個(gè)人賬戶管理、信息披露和查詢系統(tǒng)，使農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系順利接續(xù)。個(gè)人賬戶實(shí)行統(tǒng)帳分離，個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶獨(dú)立核算、分開管理。個(gè)人賬戶的記錄中包括參保人員基本信息、繳費(fèi)記錄及欠費(fèi)記錄。要將實(shí)際到賬數(shù)額記入個(gè)人賬戶，按實(shí)際到賬額支付養(yǎng)老保險(xiǎn)金和醫(yī)療保險(xiǎn)金。做好個(gè)人賬戶基金的轉(zhuǎn)入、支出、計(jì)息、轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)的管理，實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一的管理制度。信息披露和查詢要方便快捷。

3.改善社會(huì)保險(xiǎn)部門的管理制度

要解決農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)難的問題，還有賴于提升社會(huì)保險(xiǎn)管理的信息化程度和服務(wù)質(zhì)量。首先，要建立全國(guó)社會(huì)保障網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)推進(jìn)“金保工程”的實(shí)施，形成一個(gè)完備的部、省、市級(jí)三級(jí)中心數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)部、省、市三級(jí)業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)。其次，要改革養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系同戶籍、人事檔案掛鉤的管理方法，加快城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，取消戶籍制度的限制，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系隨勞動(dòng)關(guān)系轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的管理模式。第三，要不斷提升社會(huì)保險(xiǎn)管理部門的服務(wù)水平和工作質(zhì)量，提供更好的服務(wù)。如人力資源社會(huì)保障系統(tǒng)單位窗口近期開展了創(chuàng)建“優(yōu)質(zhì)服務(wù)窗口”的活動(dòng)，科學(xué)設(shè)置辦事程序，減少審評(píng)環(huán)節(jié)，取消重復(fù)手續(xù)，規(guī)范工作行為和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不斷提高辦事效率和服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新管理服務(wù)模式，積極推進(jìn)利民便民服務(wù)措施，這使農(nóng)民工參保登記、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)移接續(xù)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系更加省時(shí)快捷。

五、結(jié)論

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的背景下，完善農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)需要建立能夠摒除身份限制、地區(qū)限制和城鄉(xiāng)限制的轉(zhuǎn)移接續(xù)機(jī)制，以維護(hù)農(nóng)民工養(yǎng)老權(quán)益，提高農(nóng)民工養(yǎng)老保障水平，縮小城鄉(xiāng)養(yǎng)老差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)。而借鑒歐盟的“分段計(jì)算”經(jīng)驗(yàn)，離不開社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)的強(qiáng)大支持以及社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。同時(shí)還要協(xié)調(diào)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)入地與轉(zhuǎn)出地的利益。只有這樣，才能有效解決農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)問題，促進(jìn)勞動(dòng)力市場(chǎng)的健康發(fā)展，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，維護(hù)社會(huì)和諧。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

關(guān)鍵詞：失地農(nóng)民 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 影響因素

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）03-148-05

一、引言

城鎮(zhèn)化是人類社會(huì)發(fā)展的自然歷史過程，是保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的強(qiáng)大引擎，是促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步的必然要求，是現(xiàn)代化的必由之路和國(guó)家現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。黨和國(guó)家高度重視我國(guó)城鎮(zhèn)化的發(fā)展問題，1978―2013年，城鎮(zhèn)常住人口從1.7億人增加到7.3億人，城鎮(zhèn)化率從17.9%提升到53.7%，基本達(dá)到世界平均水平。根據(jù)《國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014―2020年）》，到2020年，我國(guó)常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到60%左右，戶籍人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到45%左右；努力實(shí)現(xiàn)1億左右農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常住人口在城鎮(zhèn)落戶。

伴隨我國(guó)城鎮(zhèn)化步伐加快，城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)用土地被大量征用，失地農(nóng)民的數(shù)量快速增長(zhǎng)。2003年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)在28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開展了調(diào)查，調(diào)查的主要對(duì)象以人均耕地面積0.3畝以下的農(nóng)戶，共調(diào)查了2942戶。所以，本文界定的失地農(nóng)民，是指土地被依法征收后，農(nóng)業(yè)戶口的家庭人均耕種面積少于0.3畝的農(nóng)民。2009年，民進(jìn)中央的調(diào)查和估算顯示，預(yù)測(cè)2020年我國(guó)失地農(nóng)民總數(shù)將達(dá)1億人以上。中國(guó)社科院的《2011年中國(guó)城市發(fā)展報(bào)告》估算，中國(guó)失地農(nóng)民的總量已經(jīng)達(dá)到4000萬(wàn)～5000萬(wàn)人，且保持每年約300萬(wàn)人的增速，預(yù)估到2030年增至1.1億人左右。由于受年齡、文化素質(zhì)和勞動(dòng)技能等自身客觀條件的限制，龐大的失地農(nóng)民群體難以在城市中找到收入穩(wěn)定的工作，失去土地的城郊農(nóng)民的養(yǎng)老問題成為一個(gè)重大的課題。

將失地農(nóng)民全部納入社會(huì)保障，是從根本上解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題的途徑。目前我國(guó)農(nóng)村居民的養(yǎng)老保障主要以社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，而失地農(nóng)民進(jìn)城后，身份變?yōu)槌擎?zhèn)居民，可選擇的養(yǎng)老保障主要有三種方式：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2014年8月，國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，將商業(yè)保險(xiǎn)建成為社會(huì)保障體系的重要支柱，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等的補(bǔ)充作用。本文在論證商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在失地農(nóng)民群體中推廣的必要性的基礎(chǔ)上，對(duì)江蘇省淮安市淮安區(qū)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)查，通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析探究失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響因素，窺斑見豹從中找出推進(jìn)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的策略。

本文的結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分通過已有文獻(xiàn)述評(píng)論證失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性和可行性；第三部分構(gòu)建模型，從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)、社保滿意度、教育程度、渠道影響等因素，對(duì)樣本地的失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行實(shí)證分析；第四部分為研究結(jié)論和推進(jìn)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)政策建議。

二、失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)研究的簡(jiǎn)要評(píng)述

失地農(nóng)民這一特殊群體的生存與養(yǎng)老狀況引起了政府和學(xué)術(shù)界的高度關(guān)注。收入下降、就業(yè)困難和社會(huì)保障問題成為失地農(nóng)民面臨的“三大難題”。2003年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)2942戶失地農(nóng)民的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)表明，耕地被占用前年人均純收入平均為2765元，耕地被占用后年人均純收入平均為2739元，約下降了1%，其中持平的約11%，下降的占46%（毛峰，2004）。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的研究報(bào)告顯示，西南各省20%的失地農(nóng)戶僅靠土地征用補(bǔ)償金生活，25.6%的失地農(nóng)戶最急需解決的是吃飯問題。康鈞、張時(shí)飛（2005）對(duì)京郊失地農(nóng)民的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，失地農(nóng)民遭遇就業(yè)難題，養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)等社會(huì)保障也成問題。唐玉英（2012）認(rèn)為，失地農(nóng)民由于年齡、技能等因素的限制，就業(yè)機(jī)會(huì)較少，就業(yè)質(zhì)量較差，失地農(nóng)民缺少穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源。朱巖（2013）對(duì)浙江嘉興市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，失地農(nóng)民面臨的主要問題是社會(huì)保障水平低、收入低、就業(yè)不穩(wěn)定、貧富差距不斷拉大、沒能分享土地增值收益、無業(yè)游民化。李飛等（2010）分析，勞動(dòng)力市場(chǎng)排斥是失地農(nóng)民不能順利融入城市勞動(dòng)力市場(chǎng)的制度性因素。由此看來，從我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快開始到現(xiàn)在，就業(yè)、社保和收入問題仍然沒有得到有效解決。

為改善失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題，許多學(xué)者提出了不同的解決方案。農(nóng)民在失去土地這一穩(wěn)定收入來源的同時(shí)，面臨城市中飲食、醫(yī)療、交通等多個(gè)方面不斷上漲的物價(jià)水平，其得到的有限征地補(bǔ)償款無法持續(xù)承受失去土地后的高成本生活壓力，日常生活易陷入困境，缺乏養(yǎng)老所需的Y金（楊巢徽，2008）。杜書云（2016）等認(rèn)為首先應(yīng)完善征地程序，合理制定征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，以保障失地農(nóng)民生計(jì)，體現(xiàn)社會(huì)公平。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心課題組（2009）通過實(shí)地調(diào)研，指出應(yīng)推行“逢征必?！?，征地之后，所有失地農(nóng)民立即轉(zhuǎn)入農(nóng)村或城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系，政府應(yīng)從土地出讓收益中按一定比例注人失地農(nóng)民社會(huì)保障基金。江治民（2010）等指出要通過普及義務(wù)教育、養(yǎng)老政策宣傳等形式對(duì)農(nóng)民進(jìn)行教育，引導(dǎo)失地農(nóng)民重視養(yǎng)老保險(xiǎn)問題。王軼（2016）等則從失地農(nóng)民再就業(yè)角度進(jìn)行了分析，認(rèn)為政府可以制定扶持政策，鼓勵(lì)失地農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，同時(shí)開展職業(yè)技能培訓(xùn)和繼續(xù)教育，提高其就業(yè)能力。

對(duì)失地農(nóng)民應(yīng)該建立何種養(yǎng)老保障模式比較合理呢？在實(shí)踐中有兩種做法：一是設(shè)計(jì)一個(gè)失地農(nóng)民與城市居民相對(duì)接近、便于今后與城鎮(zhèn)社保體系相銜接的操作方案，解決失地農(nóng)民的“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”等問題；二是將失地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)職工的社會(huì)保障體系之中，享受與市民的同等待遇，比如，淮安市開發(fā)區(qū)“土地?fù)Q城保”政策，采取財(cái)政補(bǔ)貼、集體補(bǔ)助和個(gè)人繳費(fèi)相結(jié)合的辦法，被征地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系。從各地的實(shí)踐看，大多數(shù)采取了第一種做法，即為失地農(nóng)民建立獨(dú)立的社會(huì)保障體系（胡媛，2007）。比如，浙江省采取分類保障的做法；石家莊市高新區(qū)建立了獨(dú)立于農(nóng)村社會(huì)保障體系和城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系的失地農(nóng)民社會(huì)保障制度；上海在浦東實(shí)施“征地保障”安置模式；重慶市辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府保證失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)利率達(dá)到10%；等等。

然而，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足失地農(nóng)民最基本的生活保障，真正解決失地農(nóng)民養(yǎng)老保障問題，不能僅靠國(guó)家政策的支持，也要從失地農(nóng)民個(gè)體和社會(huì)保險(xiǎn)的角度進(jìn)行考量。趙國(guó)輝（2005）較早地提出探索商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)解決失地農(nóng)民養(yǎng)老“低保無份，社保無門”的窘境問題，第一個(gè)途徑，以政府財(cái)政補(bǔ)貼為前提，商業(yè)保險(xiǎn)提供運(yùn)作平臺(tái)，建立多方支撐的養(yǎng)老機(jī)制；第二個(gè)途徑，以農(nóng)民需求為導(dǎo)向，商業(yè)保險(xiǎn)提供差異化產(chǎn)品，滿足被征地農(nóng)民補(bǔ)充養(yǎng)老需求。秦士由（2008）也認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)同配合是優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的理想運(yùn)作模式。冼青華（2013）提出構(gòu)建三層次失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系， 第一層次為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二層次為強(qiáng)制性的專業(yè)年金（即補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)），第三層次為個(gè)人自愿性的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)。尚穎、張?jiān)矗?015）也認(rèn)為，構(gòu)建多層次的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)予以配套運(yùn)行已經(jīng)成為必然趨勢(shì)，針對(duì)不同類型的失地農(nóng)民采取不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)措施，從根本上解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題。

綜上所述，為了保障失地農(nóng)民的權(quán)益，中央政府和地方政府出臺(tái)了一系列保障措施。然而，由于種種原因，大多數(shù)失地農(nóng)民處于“種田無地、就業(yè)無崗、社保無份”的狀態(tài)，由此引發(fā)一系列問題，在這些問題中，失地農(nóng)民的社會(huì)保障問題尤為突出。近幾年，各地先后出臺(tái)了失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，被征地農(nóng)民的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、繳費(fèi)方法和享受的待遇也隨之明確，并且逐步提高失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次。然而，社會(huì)保障的養(yǎng)老金額有限，并不能從根本上解決養(yǎng)老問題，所以，參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為彌補(bǔ)社保不足解決失地農(nóng)民養(yǎng)老的重要途徑。

三、調(diào)查研究及結(jié)果分析

（一）樣本說明

本文選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障的問題進(jìn)行研究。通過前期的調(diào)查和了解，江蘇省淮安市淮安區(qū)在2001年撤縣設(shè)區(qū)、加速城鎮(zhèn)化后，產(chǎn)生了大量失地農(nóng)民，且有失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)象存在，故將其作為調(diào)研地。

2012年1月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，淮安市楚州區(qū)更名為淮安市淮安區(qū)。2014年年末，全區(qū)戶籍總?cè)丝?20.06萬(wàn)人，常住人口98.33萬(wàn)人；常住人口中，城鎮(zhèn)人口47.06萬(wàn)人，農(nóng)村人口51.27萬(wàn)人。城鎮(zhèn)地區(qū)就業(yè)人口11.19萬(wàn)人，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率2.22%；促進(jìn)失業(yè)人員再就業(yè)4981人，其中就業(yè)困難人員就業(yè)660人；新增農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移5821人。城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率99.2%、城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率95.3%，失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率95.5%。年末城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)33.57萬(wàn)人（實(shí)際交費(fèi)人數(shù)），領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金人數(shù)15.66萬(wàn)人。

根據(jù)《江蘇省征地補(bǔ)償與被征地農(nóng)民社會(huì)保障辦法》（省政府第93號(hào)令）和《淮安市征地補(bǔ)償與被征地農(nóng)民社會(huì)保障實(shí)施細(xì)則》（淮政規(guī)[2013]4號(hào)）文件的要求，淮安區(qū)制定了一整套針對(duì)失地農(nóng)民的社會(huì)保障辦法，將征地補(bǔ)償費(fèi)用（包括土地補(bǔ)償費(fèi)、安置補(bǔ)償費(fèi)、地上附著物和青苗補(bǔ)償費(fèi)）中的安置補(bǔ)助費(fèi)，用于失地農(nóng)民的生活補(bǔ)助或養(yǎng)老保障資金。此套辦法規(guī)定，以征地補(bǔ)償安置方案批準(zhǔn)之日為界限，將失地農(nóng)民劃分為三個(gè)年齡段：16周歲以下（未成年年齡段）；16周歲以上至60周歲（勞動(dòng)年齡段）；60周歲以上（養(yǎng)老年齡段）。針對(duì)不同的年齡段，采取不同的方式進(jìn)行保障。

未成年年齡段：未成年年齡段的被征地農(nóng)民按照當(dāng)?shù)匕仓醚a(bǔ)助費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一次性領(lǐng)取補(bǔ)助費(fèi)，不再作為被征地農(nóng)民參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，本文不再贅述。

勞動(dòng)年齡段與養(yǎng)老年齡段：根據(jù)被征地農(nóng)民的工作狀況和被征地前的參保情況，引導(dǎo)其參加不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)。除了已經(jīng)在企業(yè)中參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的失地農(nóng)民外，失地農(nóng)民可以選擇以兩種方式參加到基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中：一為靈活就業(yè)人員身份參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

若失地農(nóng)民選擇參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)年滿60周歲、按規(guī)定繳費(fèi)且未領(lǐng)取國(guó)家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，為個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額除以139。對(duì)于連續(xù)繳費(fèi)超過15年的參保人員，每超過1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月增發(fā)2元。提高和增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分的資金由區(qū)政府支出。因此，養(yǎng)老金發(fā)放遵循參保人員多繳多得、長(zhǎng)繳多得的原則。

若失地農(nóng)民選擇靈活就業(yè)人員身份參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，男60周歲，女55周歲時(shí)，繳費(fèi)年限（包括補(bǔ)繳）滿15年的，可以從次月起享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。養(yǎng)老金待遇按照省企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法執(zhí)行。

以靈活就業(yè)人員身份參保的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是目前失地農(nóng)民參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的主流方案。根據(jù)《淮安市征地補(bǔ)償與被征地農(nóng)民社會(huì)保障實(shí)施細(xì)則》和現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，失地農(nóng)民在被征地后一次性繳清保費(fèi)，男60周歲（女55周歲）之后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。以60周歲領(lǐng)取為例，每月養(yǎng)老金共509.88元。

根據(jù)前文文獻(xiàn)研究與分析，失地農(nóng)民進(jìn)入城市后面臨著生活成本驟然上升的壓力，又失去了土地這一固有的收入來源，如果失地農(nóng)民在60周歲之后沒有其他收入來源，當(dāng)前的養(yǎng)老金給付水平標(biāo)準(zhǔn)顯然不足以一直維持日常生活。

綜上所述，淮安市現(xiàn)有的失地農(nóng)民所享受的基本養(yǎng)老保障體系，表現(xiàn)出實(shí)際給付水平不足的問題。此外，商業(yè)保險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，通過對(duì)現(xiàn)有基本養(yǎng)老保障體系的分析，我們認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入到針對(duì)失地農(nóng)民的B老保障體系中是必要的，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以有效地保障失地農(nóng)民的晚年生活。

（二）關(guān)鍵變量與模型構(gòu)建

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)影響失地農(nóng)民是否參保的因素進(jìn)行了實(shí)證分析。石紹賓（2009）的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民是否參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要受農(nóng)民身體健康狀況及子女養(yǎng)老能力等個(gè)人特征、家庭中兒子的數(shù)量及是否擁有黨員等家庭特征、社區(qū)區(qū)位特征、農(nóng)民的未來預(yù)期以及周圍鄰居行為等因素的影響。范成杰（2010）對(duì)武漢市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的心理預(yù)期相對(duì)比較低，年齡等個(gè)人特征和家庭子女?dāng)?shù)、家庭年凈收入等家庭特征對(duì)農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的心理預(yù)期影響顯著。王積田（2016）等調(diào)查發(fā)現(xiàn)，性別、文化程度、健康狀況、婚姻狀況、家庭人口、保險(xiǎn)工作人員服務(wù)態(tài)度、保險(xiǎn)產(chǎn)品合適度、保險(xiǎn)公司信用對(duì)失地農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求意愿沒有顯著影響；年齡、養(yǎng)老期望、自評(píng)家庭富裕程度、家庭耐用品價(jià)值及是否參加其他養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)需求意愿有顯著影響。

黃英君（2016）運(yùn)用Logistic模型對(duì)重慶市轉(zhuǎn)戶人員參與配套養(yǎng)老保險(xiǎn)情況的研究發(fā)現(xiàn)，影響轉(zhuǎn)戶人員購(gòu)買與否的因素主要是社會(huì)因素，包括周圍購(gòu)買情況、給付水平和轉(zhuǎn)移接續(xù)制度。其中，周圍購(gòu)買情況的影響最大，給付情況的影響是正相關(guān)的，轉(zhuǎn)移接續(xù)制度的影響是負(fù)相關(guān)的。個(gè)人和家庭因素的影響比較小，家庭人數(shù)與購(gòu)買結(jié)果呈負(fù)相關(guān)，贍養(yǎng)矛盾與購(gòu)買結(jié)果成正相關(guān)。肖應(yīng)釗（2011）等對(duì)山東省農(nóng)村居民參加新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿影響因素的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，子女個(gè)數(shù)、希望的養(yǎng)老方式、為家庭考慮是否參保、是否參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及對(duì)新農(nóng)保的總體評(píng)價(jià)等因素對(duì)農(nóng)民參保意愿具有較強(qiáng)影響。

借鑒前人的研究，我們?cè)O(shè)計(jì)了影響因素指標(biāo)體系和調(diào)查研究方案。

1.影響因素指標(biāo)體系的初步構(gòu)建。根據(jù)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、政府工作人員、中國(guó)人壽淮安市淮安區(qū)分公司個(gè)險(xiǎn)銷售部訪談的情況，我們從失地農(nóng)民個(gè)人及家庭情況、被征地情況、對(duì)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知情況、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知情況、保險(xiǎn)公司的服務(wù)情況五個(gè)方面，選取了25個(gè)二級(jí)指標(biāo)作為解釋變量。選取是否購(gòu)買過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為被解釋變量。

2.數(shù)據(jù)的收集。本次調(diào)查研究選取淮安區(qū)撤縣設(shè)區(qū)后產(chǎn)生的失地農(nóng)民家庭作為總體，通過發(fā)放問卷的方式收集數(shù)據(jù)，本次研究收集的有效樣本數(shù)為382。性別分布大致符合人口學(xué)1∶1的特征，年齡分布符合研究的需要，文化程度分布符合農(nóng)民群體的特征，因此樣本的收集在一定程度上具有科學(xué)性。

3.確立影響因素指標(biāo)體系。由于選取的指標(biāo)解釋變量較多，且各指標(biāo)變量對(duì)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響權(quán)重不同，采用信息增益的方法計(jì)算各指標(biāo)屬性對(duì)購(gòu)買意愿影響的貢獻(xiàn)度，進(jìn)而去除那些對(duì)購(gòu)買意愿影響較小的指標(biāo)，選出對(duì)購(gòu)買意愿影響較大的指標(biāo)，進(jìn)而建立估計(jì)模型。

信息增益法的計(jì)算公式：

則Gain（A）為A解釋變量對(duì)應(yīng)的信息增益值。

為提高模型的準(zhǔn)確性，將信息增益值小于0.001的指標(biāo)去掉，共剩下18個(gè)解釋變量。具體的變量設(shè)定見表1。

4.因子分析。上一節(jié)構(gòu)建的指標(biāo)能夠較好地反映失地農(nóng)民是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素，但在經(jīng)過信息增益值處理之后變量仍然較多，給實(shí)際應(yīng)用該模型帶來很大不便，因此利用因子分析法對(duì)解釋變量進(jìn)行降維處理。

（1）因子分析的適合性檢驗(yàn)（見表2）。

KMO為0.78，大于0.7，巴特利特球度檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值為2194.597，相應(yīng)的概率p接近0，因此，該樣本數(shù)據(jù)適合做因子分析。

（2）指標(biāo)因子提取和命名。利用SPSS，采用主成分分析法提取上述18個(gè)變量的共同因子，最終提取6個(gè)共同因子。

由表3數(shù)據(jù)可得6個(gè)因子共解釋了原有變量總方差的63.217%，原有變量的大部分信息得到了解釋。

由表4可知各因子解釋的主要變量，結(jié)果如表5所示，因子1主要包含的變量為對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)的認(rèn)知、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平的認(rèn)知、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體滿意度和與保險(xiǎn)營(yíng)銷員接觸次數(shù)，命名為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知因子（FAC1）；因子2主要包含年齡、性別、身體狀況、子女?dāng)?shù)和對(duì)養(yǎng)老方式的認(rèn)知，命名為養(yǎng)老負(fù)擔(dān)因子（FAC2）；因子3主要包含對(duì)社保的總體滿意度，命名為社保滿意度因子（FAC3）；因子4主要包含家庭年總收入、家里被征地面積，命名為收入因子（FAC4）；因子5主要包含受教育狀況、外出務(wù)工人數(shù)、對(duì)保險(xiǎn)公司是否信任，命名為教育程度因子（FAC5）；因子6主要為了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的渠道、親朋好友的影響，命名為渠道影響因子（FAC6）。

（3）二元Logistic回歸分析。通過SPSS計(jì)算出各因子得分，進(jìn)行二元logistic回歸分析，分析各因子對(duì)失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響的顯著性。采用logistic向前（條件）回歸的方法，輸出結(jié)果見表6。

通過檢驗(yàn)的四個(gè)因子分別為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知因子、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)因子、教育程度因子和渠道影響因子。

似然比檢驗(yàn)的P值均小于0.05，模型整體性顯著。

在SPSS中求得Hosmer和Lemeshow檢驗(yàn)P值為0.45，表明擬合優(yōu)度的顯著性檢驗(yàn)通過，模型有很好的擬合優(yōu)度；NagelkerkeR2為0.76，表明該模型對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買行為的解釋比例為76%。

通過以上定量分析，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知因子、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)因子、教育程度因子和渠道影響因子對(duì)失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有顯著影響。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

1.對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)購(gòu)買意愿的影響最大。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知因子衡量被調(diào)查者對(duì)于目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解情況?；貧w結(jié)果顯示，如果被調(diào)查者傾向于認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平較高、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)較為了解，且曾多次接觸保險(xiǎn)公司工作人員（保險(xiǎn)營(yíng)銷員等），則更傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)。

認(rèn)知因子共包含5個(gè)方面。其中，認(rèn)為保險(xiǎn)保費(fèi)便宜、給付水平得當(dāng)是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主觀感受，需要基于對(duì)某些具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解得出，其本質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體了解和總體滿意度則衡量了失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)整體的認(rèn)識(shí)情況。而與保險(xiǎn)營(yíng)銷員的接觸是失地農(nóng)民作為普通消費(fèi)者，能夠系統(tǒng)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要渠道之一，接觸次數(shù)越多，認(rèn)識(shí)程度越深，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司也更加信任，因此更加傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度上升，其購(gòu)買意愿也隨之增加。

2.養(yǎng)老負(fù)擔(dān)對(duì)購(gòu)買意愿的影響顯著?；貧w結(jié)果表明，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)對(duì)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿會(huì)產(chǎn)生顯著影響，其中，年齡、性別和子女?dāng)?shù)三個(gè)問題衡量失地農(nóng)民的養(yǎng)老毫Γ養(yǎng)老壓力越大，則購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈，這滿足商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的定位和潛在消費(fèi)群體特征。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)失地農(nóng)民而言是一種比較新式的養(yǎng)老方式，由于失地農(nóng)民失去土地使用權(quán)，在失去勞動(dòng)能力之后沒有持續(xù)的收入，因此面臨的養(yǎng)老壓力較大。但失地農(nóng)民也保留有農(nóng)民群體的保守思想，對(duì)涉及大筆支出的新型事物抱有懷疑與觀望態(tài)度，只有較大的養(yǎng)老壓力才會(huì)促使他們進(jìn)行嘗試。

另外，對(duì)養(yǎng)老方式的選擇方面，認(rèn)為養(yǎng)老更多靠個(gè)人的受訪者更傾向于購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。也有一部分受訪者認(rèn)為養(yǎng)老更多依靠政府和子女，而自己不需要花費(fèi)過多，因此購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿較低。

3.失地農(nóng)民對(duì)社保滿意度較高。社保滿意度因子衡量失地農(nóng)民對(duì)已經(jīng)享受到的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的滿意程度。該因子在回歸分析中沒有通過。這可能是由于，失地農(nóng)民普遍對(duì)社保的滿意程度較高，沒有呈現(xiàn)出明顯的區(qū)分。

失地農(nóng)民雖然已經(jīng)失去了農(nóng)民的身份，但還保留有農(nóng)民的思考方式。對(duì)失地農(nóng)民有專門的社保政策，其中社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)每年只需要繳納很少保費(fèi)，而60歲之后每月可領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，其投入回報(bào)比率較高。因此，失地農(nóng)民認(rèn)為當(dāng)前的社保是一筆較劃算的投資，普遍抱有較高的認(rèn)可和滿意程度。但這并沒有影響他們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可程度，可能是由于失地農(nóng)民眼中社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種國(guó)家強(qiáng)制行為，而非單純的“保險(xiǎn)”產(chǎn)品，與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并無太大關(guān)系。

需要指出的是，盡管失地農(nóng)民對(duì)社保的主觀滿意程度普遍偏高，但社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的給付水平客觀上無法滿足他們的需求，這也是失地農(nóng)民群體認(rèn)識(shí)上的短板。

4.收入對(duì)購(gòu)買意愿無顯著影響。從回歸結(jié)果來看，收入因子對(duì)失地農(nóng)民購(gòu)買意愿無顯著影響。從分析結(jié)果來看，家庭總收入的多少對(duì)是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有影響。繼續(xù)深入調(diào)研，與失地農(nóng)民進(jìn)行面對(duì)面的交流，我們認(rèn)為原因是失地農(nóng)民因失去土地可以獲得一大筆征地補(bǔ)償費(fèi)用，但由于其學(xué)歷、能力的限制，被安置在城市之后較難找到收入較高的工作，導(dǎo)致他們家庭年收入與征地補(bǔ)償費(fèi)用相比金額較小，所以從“財(cái)力”這一角度分析購(gòu)買決策，應(yīng)當(dāng)更多考慮所獲征地補(bǔ)償費(fèi)用的多少。

5.教育程度對(duì)購(gòu)買意愿的影響明顯。教育程度因子衡量失地農(nóng)民的受教育狀況，包括學(xué)校教育和其他影響其見識(shí)水平的可能因素。回歸結(jié)果顯示，受教育程度較高、或有過外出打工增長(zhǎng)見識(shí)的失地農(nóng)民，更傾向于購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。一方面，受教育程度高的失地農(nóng)民，更有可能對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，同時(shí)擁有更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光，不僅在意眼下的收入，也關(guān)心自己未來的發(fā)展，因此對(duì)養(yǎng)老問題更加重視。另一方面，受教育程度高、或曾經(jīng)外出打工的失地農(nóng)民，思想偏向于開放，對(duì)于新興事物的接受能力更強(qiáng)，面對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這一處于發(fā)展階段的養(yǎng)老保障方式更容易接納和認(rèn)可。

6.渠道影響因子與購(gòu)買意愿顯著相關(guān)。渠道因子與失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿顯著相關(guān)。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，第一，越容易受到親友影響的農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈。第二，在電視網(wǎng)絡(luò)廣告、保險(xiǎn)營(yíng)銷員、親戚朋友等接觸商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的渠道中，購(gòu)買過保險(xiǎn)的失地農(nóng)民更多的是通過親戚朋友來了解保險(xiǎn)。我們認(rèn)為，失地農(nóng)民群體中，人們之間有信任作為基本的紐帶，親朋好友對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的推薦可以真正意義上影響甚至改變農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)生積極作用；另外，在消費(fèi)心理上，消費(fèi)者具有從眾心理并且受到消費(fèi)環(huán)境和消費(fèi)引導(dǎo)等因素的影響，親友的購(gòu)買在心理上對(duì)失地農(nóng)民產(chǎn)生暗示效應(yīng)，從而刺激購(gòu)買行為。

四、結(jié)論與建議

在現(xiàn)行失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障程度不足，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以極大地提高失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步，失地農(nóng)民對(duì)參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響因素也在發(fā)生變化。我們對(duì)江蘇省淮安市淮安區(qū)調(diào)查研究之后，通過定量分析可以得出，失地農(nóng)民是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要取決于其對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知情況和已購(gòu)買保險(xiǎn)的親朋好友的影響等，家庭收入或“財(cái)力”因素并不是失地農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)所首先考慮的因素。年齡較大且以自我養(yǎng)老作為養(yǎng)老方式的失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿較強(qiáng)。

基于分析，我們提出如下建議：

首先，政府和保險(xiǎn)公司都要加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度。為改善失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的固有印象，政府可通過在失地農(nóng)民中普及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)涵義，如在安置小區(qū)內(nèi)進(jìn)行專門宣傳等方式，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持力度。保險(xiǎn)公司在保證準(zhǔn)確性和真實(shí)性的前提下，應(yīng)盡量使保險(xiǎn)條款表達(dá)通俗化，保險(xiǎn)公司工作人員在溝通時(shí)應(yīng)當(dāng)特別注意使用舉例等貼近生活的方式使失地農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有恰當(dāng)?shù)睦斫?，促進(jìn)失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其次，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)定制化和個(gè)性化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司針對(duì)失地農(nóng)民，有意識(shí)地探索開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，對(duì)于年齡較大且以自我養(yǎng)老作為養(yǎng)老方式的失地農(nóng)民，保險(xiǎn)公司進(jìn)行條款設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)考慮失地農(nóng)民的健康水平和平均壽命，在訪談中了解到，若以60歲為界限領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，通常領(lǐng)取年限不超過20年，這一年限的定期壽險(xiǎn)對(duì)失地農(nóng)民最為實(shí)用也最具有吸引力。

再次，完善保險(xiǎn)人制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)的聲譽(yù)。對(duì)保險(xiǎn)公司是否信任也是影響失地農(nóng)民購(gòu)買意愿，進(jìn)而影響到其養(yǎng)老保障狀況的重要因素之一。因此，投保后一旦出現(xiàn)問題甚至糾紛，當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)公司的不滿很容易在整個(gè)社區(qū)內(nèi)廣泛傳播甚至惡化，失地農(nóng)民群體對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度會(huì)嚴(yán)重下降。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)保證收到投保人反饋至解決問題整個(gè)過程的及時(shí)性，盡量在負(fù)面評(píng)價(jià)擴(kuò)散之前消除其不滿情緒，提高保險(xiǎn)公司聲譽(yù)。

最后，保險(xiǎn)公司充分利用農(nóng)村“熟人社會(huì)”功能，提高失地農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率。失地農(nóng)民群體保留有農(nóng)村“熟人社會(huì)”的特征，特別是鄰里之間溝通較多。相對(duì)于其他了解商業(yè)保險(xiǎn)的渠道，親戚朋友對(duì)失地農(nóng)民是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有重要影響。保險(xiǎn)公司可將符合條件的失地農(nóng)民聘為保險(xiǎn)人，同為失地農(nóng)民的情況下，人可以更好地理解失地農(nóng)民的生活狀況，提供專門化服務(wù)，促進(jìn)失地農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高養(yǎng)老保障水平。

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篇9

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家是最普及的險(xiǎn)種之一，主要內(nèi)容就是個(gè)人在健康的時(shí)候，用很少的錢來購(gòu)買保險(xiǎn)，當(dāng)其生病或受傷時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按比例支付其醫(yī)療費(fèi)用，使個(gè)人減少高額的醫(yī)療費(fèi)用支出。

據(jù)分析，我國(guó)正在進(jìn)行的社會(huì)醫(yī)療制度改革催發(fā)了人們對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需要。

我國(guó)由于開展社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)間短，資金積累有限，個(gè)人需要支付的費(fèi)用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了基本醫(yī)療最高支付限額，使個(gè)人背上沉重的負(fù)擔(dān)，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能承擔(dān)個(gè)人大部分的醫(yī)療費(fèi)用，如平安保險(xiǎn)公司推出的“個(gè)人住院安心保險(xiǎn)”，10到19歲的個(gè)人每年交納保費(fèi)223元，就可以獲得住院日額保險(xiǎn)、癌癥住院日額保險(xiǎn)、器官移植保險(xiǎn)和手術(shù)醫(yī)療全部四項(xiàng)保險(xiǎn)，最高可獲得20．9萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

目前，醫(yī)療費(fèi)用的高速增長(zhǎng)已經(jīng)給社會(huì)、單位和個(gè)人帶來沉重的壓力。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，自1982年到1996年的14年間，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用支出的年均增長(zhǎng)速度超過了24％，1997年，全國(guó)職工醫(yī)療總費(fèi)用高達(dá)773．7億元，每個(gè)家庭的實(shí)際平均醫(yī)療保健支出718．3元，個(gè)人平均支出375．57元，而且還不包括公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療的支出，因此隨著我國(guó)醫(yī)療體制的改革，廣大居民需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來化解潛在的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。

篇10

近幾年來，椒江經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城市建設(shè)推進(jìn)，新農(nóng)村建設(shè)日新月異，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別達(dá)到18509元和8447元，生活水平穩(wěn)步提高。在這樣大好的發(fā)展形勢(shì)下，椒漁漁民的生活卻沒有得到改善，漁民年收入增長(zhǎng)緩慢，甚至出現(xiàn)“返貧”現(xiàn)象，漁場(chǎng)面積減少，漁業(yè)資源衰退，水資源嚴(yán)重污染，加上國(guó)際原油價(jià)格的不斷攀升和政府扶持政策的缺位，導(dǎo)致漁業(yè)比較效益的下降和漁民收入的減少，使我區(qū)長(zhǎng)期從事海洋捕撈和戶槽作業(yè)的廣大漁民處在失海失業(yè)的陰影之中，生活日益窘困。失海漁民如何生活、就業(yè)、養(yǎng)老，已成為當(dāng)前漁區(qū)的焦點(diǎn)問題，是影響“和諧椒江”創(chuàng)建的一個(gè)突出問題。為此，我們認(rèn)為，必須采取有效措施，著力解決漁民的養(yǎng)老、醫(yī)療、住房和轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)等一系列問題，提升漁民的生活質(zhì)量。

一、椒漁漁民基本狀況

椒漁總公司下轄7個(gè)漁業(yè)公司，漁民1590人，現(xiàn)有海洋捕撈漁輪225對(duì)，9艘張網(wǎng)船和136只海上運(yùn)銷船，年漁業(yè)總產(chǎn)值3.12億元。目前，資源的極度衰退導(dǎo)致了漁民的被迫棄捕，成為“失海漁民”。以住賴以生存的空間已消失，再加上主客觀上因素，難以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)，沒有經(jīng)濟(jì)來源，生活難以為繼?？偟膩碚f，漁民有以下幾個(gè)特征：

1、就業(yè)率低。椒漁總公司共有在冊(cè)漁民1590人。就業(yè)漁民548人,就業(yè)率僅34.5%,其中從事捕撈的287人，水產(chǎn)加工的15人，水產(chǎn)品流通的71人，其他二三產(chǎn)業(yè)的175人。失業(yè)漁民1042人，占漁民總?cè)丝诘?5.5%，其中73人享受最低生活保障，占總?cè)丝诘?.6%。

2、老齡化嚴(yán)重。由于從1984年開始，椒漁各漁業(yè)公司就不再增加漁民社員，因此，椒漁最年輕的漁民39歲。截止20__年底，椒漁1590名漁民中，60歲以上漁民357人，占總?cè)丝诘?2.5%；50至60歲的漁民385人，占總?cè)丝诘?4.2%；39至50歲的漁民832人，占總?cè)丝诘?2.3%。

3、文化素質(zhì)低。據(jù)調(diào)查，椒漁高中以上文化的23人，占1.4%；初中文化程度的357人，占22.5%，小學(xué)文化程度的900人，占56.6%；文盲310人，占19.5%。初中及初中以下文化程度的占漁民總?cè)丝诘?8.6%，整體文化素質(zhì)較農(nóng)村抽樣調(diào)查的85.6%還低了13個(gè)百分點(diǎn)。且90%以上漁民除了海洋捕撈外沒有其他特長(zhǎng)。

4、思想觀念陳舊。漁民對(duì)以捕撈為生的傳統(tǒng)生活方式有較強(qiáng)的依賴性，很難從這一行業(yè)突圍出來。過去捕撈效益好，收入高，漁業(yè)心中形成了一種“內(nèi)行生意不可丟，外行生意不可做”的濃厚守舊意識(shí)，有相當(dāng)一部分轉(zhuǎn)產(chǎn)漁民抱有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期觀念，希望政府領(lǐng)著干，扶著干。加上長(zhǎng)年的海上作業(yè)，致使其社會(huì)信息量小，接受新事物能力差。

5、人均收入低。20__年以后，由于海洋自然資源減少和環(huán)境污染，漁民收入增長(zhǎng)緩慢。20__年,由于柴油等生產(chǎn)資料漲價(jià)，人工成本不斷提高，漁民出海普遍虧本，海洋捕撈產(chǎn)業(yè)步入困境。20__年，椒漁漁民人均收入7101元，較椒江農(nóng)民人均收入8447元還低16個(gè)百分點(diǎn)。從歷史情況看，椒漁人均純收入20__年為5558元，年平均增長(zhǎng)僅4.1%。而農(nóng)民人均純收入20__年為5370元，平均增長(zhǎng)7.3%。農(nóng)民收入增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了漁民收入增長(zhǎng)速度。而且，如果除去漁船折舊、投資利息及人工成本等，漁民的實(shí)際收入是負(fù)增長(zhǎng)的。

6、失海漁民逐年增多。椒漁現(xiàn)有鋼質(zhì)漁輪225對(duì)，其中，115對(duì)為外地掛靠漁輪。因而，椒漁漁民從事生產(chǎn)的鋼質(zhì)漁輪實(shí)際只有110對(duì)。而1995年為327對(duì)，減少了近66.4%。這些漁輪的減少，都是由于生產(chǎn)效益低，甚至虧本而被迫棄捕，這進(jìn)一步加劇了失海漁民的增多。

二、椒漁漁民生活困難的成因

漁民的生活困難是由資源狀況、海洋污染、政策保障的缺位和自身?xiàng)l件共同作用而產(chǎn)生，具體有以下幾個(gè)方面：

1、漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間日趨惡化。漁業(yè)經(jīng)濟(jì)高度依賴自然資源，行業(yè)本身具有高度的脆弱性。中日、中韓漁業(yè)協(xié)定實(shí)施后，僅我市就有1500多艘外海生產(chǎn)漁船因此退出對(duì)馬、濟(jì)洲島等外海漁場(chǎng)，并加入到近海漁場(chǎng)的資源爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，不僅大大影響了漁業(yè)產(chǎn)量，更加劇了資源的衰退。再加上海域污染、海洋工程建設(shè)，使?jié)O民作業(yè)漁場(chǎng)不斷萎縮。電信業(yè)的發(fā)展，海底電纜越來越多，許多海域不能作業(yè)拋錨，至少有44萬(wàn)公頃的面積受到影響；臨港工業(yè)發(fā)展，灘涂海域面積減少，也影響了戶槽作業(yè)；安全隱患增多，大輪航線增加，碰撞事故增多，遠(yuǎn)洋漁業(yè)發(fā)展步履艱難，漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間越來越窄，效益也逐步下滑。

2、漁業(yè)效益差，漁民收入低。06年漁業(yè)股份勞均收入5.21萬(wàn)元。但這并非為漁民可支配收入?？鄢顿Y利息（按每股集資20萬(wàn)元，計(jì)息8‰，則利息為1.92萬(wàn)元）和船舶折舊（按船價(jià)格160萬(wàn),折舊10年計(jì)，則為1.60萬(wàn)元）,實(shí)際股份勞均凈收入為1.42萬(wàn)元。由此可見漁業(yè)效益低下，再加上漁民家庭大多單純從事海洋捕撈，家庭其他成員很少在除捕撈之外的行業(yè)就業(yè)，尤其是漁村婦女，多數(shù)以單純從事家務(wù)勞動(dòng)為主?？紤]到物價(jià)上漲和消費(fèi)指數(shù)的提高，絕大部分漁民家庭入不敷出，難以維持基本的生存開支。

3、集體經(jīng)濟(jì)薄弱，漁區(qū)社會(huì)保障困難。由于漁村集體可開發(fā)利用資源少，生產(chǎn)積累不多，因而集體經(jīng)濟(jì)相當(dāng)薄弱，難以對(duì)棄捕漁民進(jìn)行自我救助。除漁村4.6%的漁民享受民政部門的低保救濟(jì)以及漁民住院醫(yī)療保障制度已實(shí)施外，許多因?yàn)?zāi)致貧、因病致貧的漁民尚未得到基本生活救助。據(jù)調(diào)查，椒漁現(xiàn)有老年退休漁民459人，且每年不斷遞增。這些退休老漁民的生活保障也存在較大問題。

4、漁民社會(huì)政策的缺位，生活拓展空間狹窄。椒江漁民是特殊的社會(huì)群體，其社會(huì)身份界于居民與農(nóng)民之間。既無城市居民的社會(huì)生活福利待遇，又無農(nóng)民的集體土地和屋基地，而其唯一擁有的海洋開發(fā)使用權(quán)又是大家共有的。目前，椒漁仍有50%漁民掛靠集體戶，戶籍在辦證中心，無基層

公安派出所管理。同時(shí)，漁民占國(guó)民比例少，在政策處理上沒有單例，只是參照農(nóng)業(yè)，往往容易被忽視，特別是漁業(yè)權(quán)益的保護(hù)上就比較明顯。因而，漁民一直以來都沒有享受國(guó)家大的生活保障政策，在棄捕以后就變得一無所有，發(fā)展空間十分狹窄，生活著落都難以解決。5、漁民轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)難度大，基本生活難以保障。近幾年，棄捕漁民的轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)及生活問題，引起了各級(jí)各部門的高度重視。政府采取政策扶持，加強(qiáng)再就業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等措施，在一定程度上解決了部分轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)漁民的困難.但是，由于漁民文化素質(zhì)低下，技能單一，老齡化嚴(yán)重，觀念陳舊，自然生存條件差等原因，漁民轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)空間非常狹窄，許多漁民除了在水產(chǎn)行業(yè)找到工作外，很難在漁業(yè)以外的職業(yè)上謀到出路，加上椒江漁業(yè)精加工等附加產(chǎn)業(yè)落后，漁業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)工作依然十分艱難。大部分棄捕漁民至今仍失業(yè)在家，掙扎在社會(huì)貧困線上。越來越多的漁民成為了低保邊緣人員。

三、解決漁民生活保障的對(duì)策與建議

漁民生活保障問題的存在必然不利于和諧社會(huì)的構(gòu)筑，也是與改革開放成果不相協(xié)調(diào)的音符。漁民因經(jīng)濟(jì)困難無法安居樂業(yè)，漁區(qū)發(fā)展活力必將受到影響，從一定程度上牽制了椒江經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速健康發(fā)展。因而，采取政策、經(jīng)濟(jì)、救濟(jì)等多方面措施，切實(shí)解決漁民的生活保障，使他們有活干、有房住，老有所養(yǎng)、安居樂業(yè)，分享現(xiàn)代化建設(shè)的巨大成果，共同參與構(gòu)建“和諧椒江”。

1、出臺(tái)“失海漁民”的社保政策。近幾年，由于受內(nèi)外部各種因素影響，漁民失海問題越來越嚴(yán)重，捕撈漁民轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)也是不得已的事情。20__年國(guó)家出臺(tái)了對(duì)失土農(nóng)民建立養(yǎng)老保障的指導(dǎo)性意見，各地紛紛采取優(yōu)惠政策為失土農(nóng)民建立了養(yǎng)老保障。其實(shí)漁民失海更甚于農(nóng)民失土，失海就失去了一切。目前，我國(guó)為農(nóng)民減免了農(nóng)業(yè)稅，增加了農(nóng)民收入。但漁民仍在繳納資源費(fèi)，在柴油價(jià)格不斷上漲、漁業(yè)效益繼續(xù)下滑的情況下，漁民收入增幅逐年遞減，與農(nóng)民收入相比，兩者的差距在逐年拉大。為此，建議區(qū)政府出臺(tái)漁民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，該政策應(yīng)優(yōu)于失土農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用可由國(guó)家和漁民個(gè)人共同承擔(dān)。我市的玉環(huán)縣，漁民養(yǎng)老保障政策已實(shí)施多年。

2、建立失海漁民的利益補(bǔ)償制度。目前，漁民權(quán)益受損的情況越來越嚴(yán)重，突出體現(xiàn)在海域被大量占用，資源和環(huán)境受到破壞，建立漁民或漁業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制已勢(shì)在必行。一是海域征用補(bǔ)嘗機(jī)制。其補(bǔ)償形式可分兩種：①土地補(bǔ)償。在圍墾填海的土地中按比例劃出一定的土地作為失海漁民的補(bǔ)償，讓他們能上岸就業(yè)、創(chuàng)業(yè)；②現(xiàn)金補(bǔ)償。在海域使用出讓金中劃出一定比例用于失海漁民的養(yǎng)老保險(xiǎn)；也可兩者結(jié)合使用。同時(shí)，在就業(yè)和再就業(yè)政策方面，失海漁民也應(yīng)該享受類似于被征地農(nóng)民的優(yōu)惠政策。二是資源生態(tài)補(bǔ)償機(jī)制。漁業(yè)長(zhǎng)期以來不但為工業(yè)作出過貢獻(xiàn)，而且也是工業(yè)化最直接的受損者。建議在企業(yè)排污費(fèi)中劃出一部分資金對(duì)失海漁民進(jìn)行補(bǔ)償。

3、保障漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。完善漁業(yè)服務(wù)機(jī)制，政府要在漁港建設(shè)、漁業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)、漁業(yè)保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)保障、漁民文化素質(zhì)教育和生產(chǎn)技能培訓(xùn)等方面建立健全漁業(yè)服務(wù)機(jī)制，為漁民創(chuàng)造良好的漁業(yè)服務(wù)環(huán)境。要大力支持和發(fā)展水產(chǎn)品交易市場(chǎng)，搞活水產(chǎn)品流通，降低資源不足帶來的負(fù)面影響。同時(shí)，積極向上呼吁，建議建立漁業(yè)權(quán)制度，區(qū)別對(duì)待漁民和非漁民入漁條件、收費(fèi)和其他政策，緩解資源壓力，保護(hù)漁民權(quán)益，有利于漁業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定。