導語：偏遠農(nóng)村中小額信貸服務村村通探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：我國農(nóng)村經(jīng)濟的高速發(fā)展，為信貸金融的應用、普及提供了有利條件，其中“村村通”成為了推動當前中小額信貸服務在偏遠農(nóng)村拓展的重要形式。由于偏遠農(nóng)村落后、閉塞、復雜的經(jīng)濟條件與社會環(huán)境，“村村通”信貸機制也遭遇了諸多制約，并產(chǎn)生了一系列典型問題。只有妥善處理既存問題，引導“村村通”信貸服務機制良性運作，才能實現(xiàn)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定、長效。

關(guān)鍵詞：偏遠農(nóng)村；中小額信貸服務；村村通；瓶頸

得益于國內(nèi)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展、國家扶持政策的深入鋪展，我國農(nóng)村的經(jīng)濟潛力逐步得到挖掘，已經(jīng)形成了規(guī)范化、產(chǎn)業(yè)化以及集約化的發(fā)展態(tài)勢，尤其是在中西部地區(qū)的偏遠農(nóng)村，為克服當今經(jīng)濟下行的壓力，基礎設施建設正在大規(guī)模推進，極大帶動了當?shù)禺a(chǎn)業(yè)的聯(lián)動化發(fā)展。而由于資金匱乏這一先天劣勢，偏遠農(nóng)村則普遍面臨著后續(xù)發(fā)展融資困難的問題。為了解決這一問題，中小額信貸服務村村通則開始被引入這一地區(qū)。而由于自然條件不佳、經(jīng)濟基礎薄弱、運營環(huán)境不佳以及制度建設滯后等因素制約，在當前偏遠農(nóng)村中小額信貸服務村村通運作體系之中，也呈現(xiàn)出兩面性的運作態(tài)勢：一方面，其存款總額持續(xù)增長，貸款流程逐步完善，結(jié)算管理也步入正軌，基礎性制度建設開始確立，構(gòu)建了較為規(guī)范、完整的運營體系；另一方面，其業(yè)務程序操作的細化程度有待提高，資質(zhì)審查的嚴密性則相對不足，此外，安全防控監(jiān)管的專項機制也尚未建立。而通過系統(tǒng)解析也不難發(fā)現(xiàn)，統(tǒng)籌理念的形式主義化，執(zhí)行標準的雜亂不一以及人員素質(zhì)的不盡人意，都是阻礙偏遠農(nóng)村中小額信貸服務村村通高效運作的重要因素，這也導致了運營損耗持續(xù)增加、客戶權(quán)益糾紛頻發(fā)以及工作實效拖沓滯后等一系列消極后果。鑒于此，就需要制定并施行合理的改進措施，通過更新既有的統(tǒng)籌理念，改進存款操作模式，加大政策宣傳的整體力度，明確貸款執(zhí)行的具體標準，細化流程操作的步驟，完善結(jié)算監(jiān)督適配機制，強化工作實時考核，拔高工作人員的綜合素質(zhì)，適時建立財務管理的動態(tài)共享協(xié)作機制，從而確立規(guī)范、透明的統(tǒng)籌規(guī)則，著力落實優(yōu)惠扶持政策，降低各項費用消耗，提升機構(gòu)經(jīng)營綜合實效，保持運作更新能力，以此來助推偏遠農(nóng)村中小額信貸服務村村通的順利鋪展，進而克服我國農(nóng)村發(fā)展的資金瓶頸，促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

一、當前偏遠農(nóng)村中小額信貸服務村村通的推進現(xiàn)狀

（一）存款總額持續(xù)增長，但程序操作細化程度仍有待提高

進入本世紀以來，中西部偏遠農(nóng)村的中小型企業(yè)開始進入高速發(fā)展期，大量資金的投入與流轉(zhuǎn)，也使得其成為了中小額信貸的主體。而消費市場的不斷成熟、經(jīng)營水平的持續(xù)提升，也確保了產(chǎn)業(yè)效益的平穩(wěn)增長，繼而也充分帶動了中小額信貸的蓬勃發(fā)展，進而為村村通服務機制的全面適配打下了堅實基礎。如在“十五”期間（即2001-2005年），我國中西部偏遠農(nóng)村的中小額信貸款項總額達到57.2萬億元人民幣，比“九五”（1996-2000年）同期增加了10.3%。而“十一五”期間（2006-2010年），其信貸款項總額則攀升至97.3萬億元人民幣，增幅達到89.1%，其中2006年、2007年以及2009年的貸款總額均突破20萬億元人民幣。進入“十二五”期間（2011-2015年），雖然在2012、2013年出現(xiàn)小幅回落，然而整體上依舊保持了91.6%的增幅［1］，實現(xiàn)了階段性的平穩(wěn)增長。然而由于偏遠農(nóng)村基礎較差，居民急功近利的心理濃厚，導致發(fā)展理念相對粗放，普遍著眼于短期利益的獲取，所以在村村通信貸運作的規(guī)范性、靈活性上都有所欠缺，在存款程序上還存在賬目混亂、管理松散等問題，工作效率相對低下，整體操作的細化程度有待提高。

（二）貸款流程逐步完善，但資質(zhì)審查的嚴密性仍相對不足

隨著中西部偏遠農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化進程的提速，金融信貸市場運作則逐漸趨于規(guī)范、成熟，現(xiàn)代化、電子式的貸款運營機制開始在這一地區(qū)得到應用［2］（P287），其所對應的操作流程也完成了從粗放式到精細化的轉(zhuǎn)變。目前，我國農(nóng)村已普遍建立了基于計算機互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)化的貸款申請、信用等級評估、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂合同、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款歸還等一體化的管理機制，有效彌補了中西部偏遠農(nóng)村基礎軟硬件資源匱乏的先天劣勢，使得村村通服務機制得以更為平穩(wěn)地推廣開來。同時，由于市場需求大、資金流通廣，借助先進的貸款流程機制，極大盤活了該地區(qū)冗雜、拖沓的資金周轉(zhuǎn)體系，刺激了中小企業(yè)持續(xù)性的貸款需求，使得村村通服務機制的深入普及更為高效。而由于過于依賴電算化的貸款融資機制，偏遠農(nóng)村的金融機構(gòu)都放松了對于貸款人的資質(zhì)審核標準，盡可能簡化了貸款人所屬法人機構(gòu)性質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營范疇、流通資金以及收支負債等審查流程，以求快速地進行放貸與回收。這就為一些財力薄弱、經(jīng)營資金匱乏的中小企業(yè)提供了投機條件，其通過偽造資質(zhì)證明、私下賄賂主管人員等不當手段，較快取得了貸款資質(zhì)，然而由于自身并不符合放款條件，也當然導致了后續(xù)的一系列還貸問題。［3］（P36）

（三）結(jié)算管理步入正軌，但安全防控監(jiān)管機制尚未建立

在金融資本進入中西部偏遠農(nóng)村的早期，由于一系列適配機制的不健全，信貸結(jié)算運作經(jīng)常遭遇拖欠、滯納等不佳情狀，不僅影響了村村通服務機制的有效拓展，而且也制約了信貸產(chǎn)業(yè)在本地區(qū)的延伸。而從本世紀開始，發(fā)展迅猛的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)則為信貸業(yè)務，尤其是中小額信貸業(yè)務，提供了難得的發(fā)展契機。信貸結(jié)算體系也因此得以完善化，其中除了建立現(xiàn)金結(jié)算與轉(zhuǎn)帳結(jié)算兩大原則方式之外，又全面實現(xiàn)了業(yè)務操作的電子計算機聯(lián)網(wǎng)化，從而極大地促進了偏遠農(nóng)村的資金流轉(zhuǎn)，輔助了產(chǎn)業(yè)集群的擴大再生產(chǎn)，有效節(jié)省了流通管理費用，進而也助推了該地區(qū)金融信貸產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。而需要指出的是，由于在結(jié)算管理機制上出現(xiàn)了投資、回收以及盈利的比例失調(diào)，所以在安全防控監(jiān)管機制的創(chuàng)設上就顯得頗為乏力。尤其是在支付結(jié)算上，資源配置的不足使得工作實效大為降低，其中以票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等為主的結(jié)算方式，大都缺乏系統(tǒng)化的監(jiān)控、記錄以及處理機制，在遭遇突發(fā)變故時，往往只能通過指令人工傳達等方式來應急，這就極大影響了結(jié)算業(yè)務的平穩(wěn)推進，并滋生了一系列潛在的財務危險。［4］（P48）

二、阻礙偏遠農(nóng)村中小額信貸服務村村通的主要因素

（一）統(tǒng)籌理念流于形式，運營損耗難以降低

囿于經(jīng)濟基礎的薄弱、產(chǎn)業(yè)類型的單一以及運作渠道的固定，中西部偏遠農(nóng)村在統(tǒng)籌理念的定位上，普遍處于大量投資、成本快收以及短期獲利的粗放階段，營收利益成為其優(yōu)先考量的核心因素之一。對于尚處在探索期的中小額信貸村村通服務機制而言，不僅自身的短期獲利性并不明顯，而且前期的成本投入的回收周期則相對較長，所以，在對其進行短期推廣之后，預期的經(jīng)濟效益并未實現(xiàn)，不少中西部偏遠農(nóng)村的金融管理層也就開始放緩了宣傳進度、降低了支持力度。而由于村村通服務機制是地方政府力推的融資運作新模式之一，其行政任務屬性相對明顯，偏遠農(nóng)村的相關(guān)管理層也無法全然廢除這一機制，所以其也就采用了敷衍、應付的處理方式，利用下?lián)艿挠邢蘅铐?，任意向各自轄區(qū)進行政策推廣，而并未全面考慮各個地區(qū)的發(fā)展實際。這就使得村村通服務機制淪為攤派的行政任務，消耗了大量的財力、人力以及物力，取得的實效則不盡人意，且挫傷了不少中小型企業(yè)管理者的貸款積極性。［5］（P37）

（二）執(zhí)行標準雜亂不一，客戶權(quán)益糾紛頻發(fā)

近年以來，雖然中西部偏遠農(nóng)村在經(jīng)濟發(fā)展上取得了可圈可點的驕人成績，然而在適配制度的建設上則還處在相對滯后的階段。中小額信貸村村通服務機制的出現(xiàn)與推廣，也是為了修補其在制度適配上的天然短板。然而由于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不盡相同、產(chǎn)業(yè)集群又差異較大，在村村通推廣與管理上也并未形成統(tǒng)一、靈活的方針部署，所以也就導致了其混亂不一的執(zhí)行亂象。譬如在一些臨近地區(qū)中心城市的農(nóng)村，其就大體遵循了較為規(guī)范的執(zhí)行標準，存款管理、貸款審核以及結(jié)算操作都比較注重嚴格性與時效性。然而也同時存在優(yōu)惠政策落實不及時、故意縮短降息時段等不當情狀，引發(fā)了不少存貸客戶的質(zhì)問、舉報。而在一些距離地區(qū)城市較遠、自身產(chǎn)業(yè)集群類型較少的農(nóng)村，考慮到前期成本投入，其也就采取了以人工傳統(tǒng)操作為主的運作模式，附帶配備了數(shù)量較少的電子計算機進行聯(lián)網(wǎng)處理，利用人工記錄進行存款、貸款以及結(jié)算等業(yè)務的執(zhí)行，這使得其各個流程的低級錯誤層出不窮，很容易損害存貸客戶的自身利益。［6］（P89）

（三）人員素質(zhì)不盡人意，工作實效拖沓滯后

偏遠農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后、生產(chǎn)生活水平整體較低，所以，快速增加社會財富、改善基本生活水平，也就成為了這一地區(qū)最為根本、迫切乃至直接的群體訴求。中小額信貸服務村村通的適配，則無疑為中小型企業(yè)的后續(xù)發(fā)展注入了強勁的資金助力。而為了最大限度地壓縮投資成本，對應提高盈利所得，不少金融管理機構(gòu)都有意減少了在專職人力資源上的整體成本投入，而配備的會計、出納等財務管理人員，也并不具備專業(yè)的學科背景與扎實的操作能力，大多只具有一定的財務管理經(jīng)歷、經(jīng)驗。一般的業(yè)務流程勉強能夠勝任，而一旦遭遇任務量大、難度高的復雜業(yè)務，則往往顯得手足無措，只能求助于第三方財務管理機構(gòu)，這就拖緩了原有的工作節(jié)奏，使得流程操作顯得拖沓、滯后。［7］（P28）

三、推進偏遠農(nóng)村中小額信貸服務村村通鋪展的措施

（一）更新統(tǒng)籌理念，改進存款操作模式，確立規(guī)范透明原則

一方面，需要重新調(diào)整基于中小額信貸村村通服務機制的統(tǒng)籌理念，單獨設立領導、管理以及執(zhí)行等一體化聯(lián)動的運作體系，依據(jù)各個下屬鄉(xiāng)村轄區(qū)的不同發(fā)展實際，制定更為科學、合理的運營策略。同時，也應當著重強調(diào)規(guī)范嚴密、公開透明的基本原則，細化村村通服務機制各個流程的中心要求、操作標準以及側(cè)重要點；另一方面，應當適時改進存款程序的操作模式，由農(nóng)村地方主管部門牽頭，召集中小企業(yè)代表人、高信用等級客戶等，通過決策會議、專家探討、代表交流等多樣途徑，基于相關(guān)法律法規(guī)，重新研討規(guī)定中小額信貸存款層面的時效長度、額度數(shù)量以及分配規(guī)則，完善既有的執(zhí)行標準，引入更為人性、高效的管理模式，以夯實這一全新資本運作機制的適配基礎。［8］（P45）

（二）加大宣傳力度，明確貸款執(zhí)行標準，重點推廣優(yōu)惠政策

鑒于中小額信貸村村通服務機制的新穎性，相關(guān)人員則需要創(chuàng)設組建信息收集整理、解析建議以及發(fā)放宣傳的研討共享的一體化管理機制，借助專職化、交互式的成員小組，進行宣傳推廣工作的設計、部署以及施行，全面展開基于中小額信貸村村通服務的信息調(diào)研、數(shù)據(jù)收集以及回饋整理，兼顧對于中小企業(yè)、個體工商戶等客戶群的雙向推廣，讓其清晰、全面地理解這一新制度、新政策、新規(guī)則的確切含義，以及對于解決資金困難、增加整體收入等的實際好處。同時，也要明確貸款申請、信用等級評估、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂合同、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款歸還等流程的執(zhí)行標準，著力推廣減免稅收、低息貸款等優(yōu)惠政策。［9］（P86）

（三）細化流程操作，完善結(jié)算監(jiān)督機制，降低各項費用消耗

其一是要明確結(jié)算客戶對象的劃定登記、繳納費用的清點分發(fā)、現(xiàn)金與轉(zhuǎn)賬分派處理等主要流程的規(guī)則要求，要依照既定法規(guī)對結(jié)算資金的數(shù)量、次序以及時間進行規(guī)范高效地劃定說明，著重重申相關(guān)法律規(guī)定的結(jié)算標的數(shù)量、款項分發(fā)額度以及違規(guī)責任歸屬等，繼而在切實保障各類客戶群體合法權(quán)益的前提之下，進行中小額信貸村村通服務制度的穩(wěn)步推行；其二是要迅速建立結(jié)算核查的監(jiān)督監(jiān)察機制，采取行政機關(guān)、金融機構(gòu)以及客戶代表三方聯(lián)合監(jiān)督建言的組合形式，進行具體貫徹，集中對于逾越相關(guān)法律規(guī)定的余款扣發(fā)、回扣采辦、對象資質(zhì)隱瞞等不規(guī)范行為進行嚴厲整治，并完善財務操作流程的費用的收支管理，刪減其中的冗雜程序，以逐步降低各類消耗。

（四）強化工作考核，拔高工作人員素質(zhì)，提升經(jīng)營綜合實效

考慮到中小額信貸村村通服務機制的專業(yè)性，就需要強化對于相關(guān)工作人員的綜合考核，細分職業(yè)道德、專業(yè)素質(zhì)與實踐技能等各個考量層面，同步展開集中指導與系統(tǒng)培訓，定期或不定期地進行突擊檢查與考核，以迅速改進工作人員在存款清點登記、貸款核查辦理以及結(jié)算統(tǒng)籌等步驟上的不足與失誤，穩(wěn)步形成明確、嚴格的操作從業(yè)理念。此外，也應該同步創(chuàng)設相應的激勵機制，及時給予那些責任心強、工作積極、成績突出的相關(guān)工作人員，以一定的榮譽稱號、獎品獎金以及績效積分，以此帶動其他人員也能更為主動積極地去了解、學習并運用基于村村通服務機制的工作技巧，繼而有力提升整個金融信貸運作體系人員群體的綜合素質(zhì)。

（五）建立財務管理的動態(tài)共享協(xié)作機制，保持運作更新能力

隨著金融信貸在城鄉(xiāng)地區(qū)的全面適配，中小額信貸村村通管理也面臨更多的考驗和壓力。為了進一步增強我國農(nóng)村金融信貸產(chǎn)業(yè)的競爭優(yōu)勢，則需要適時建立基于互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)化的財務共享協(xié)作體系。具體而言，需要在夯實互聯(lián)網(wǎng)金融硬件資源的基礎上，與國內(nèi)、國際同行建立良好的合作關(guān)系，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，共同即時分享公開的行業(yè)信息，譬如存貸方法更新、結(jié)算理財形式拓展等。同時，要完善雙向交流學習機制，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，增加遠程協(xié)助、視頻會議，加強與友方同行的經(jīng)驗分享、技術(shù)研討，獲取最新的信貸信息，比照自身在融資、理財上的現(xiàn)存不足，進行有針對性地調(diào)整、改良，繼而即時保持中小額信貸村村通機制財務運作的更新能力。［10］（P89）

作者:趙琪 單位:河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院 繼續(xù)教育學院

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