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一、農村金融信貸產品的現狀

第一，信貸產品種類數量較少。隨著農村地區(qū)經濟發(fā)展不斷增加，農民的生活需求和生活方式也在發(fā)生著不斷的變化。除了正常的農業(yè)生產之外，農民的建造房屋、子女上學、就醫(yī)、婚喪等項目都對于資金有著較大的需求，而當前的農村信貸產品額度小，信貸方式較為陳舊。與此同時，一些新的信貸服務產品則具有較大的風險，開展工作缺乏一個具有足夠可行性的良好方案，難以得到相關金融機構的有力支持。第二，產品創(chuàng)新度不足。農村地區(qū)由于人才素質的限制，其金融行業(yè)的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。農村地區(qū)的金融信貸產品的創(chuàng)新潛能受到人才規(guī)模的限制，其也難以得到有效的挖掘和實現。在部分農村地區(qū)的金融機構中，相關員工不具備專業(yè)的金融業(yè)務素質，并且相關基礎設施建設不完善，很多金融服務工作的開展也會受到一系列的影響，難以適應農村金融市場法制的需求，進而導致了農村地區(qū)金融信貸服務不能很好地適應市場的法制需求，逐漸地與城市地區(qū)產生較大的差距。第三，需求范圍有限。很多農民在日常生活中，對于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對于信貸服務的范圍認知依然停留在以往傳統(tǒng)的范圍之中。與此同時，金融機構對于金融信貸產品服務的宣傳力度不足，認為農村地區(qū)信貸服務需求量小，忽視農村地區(qū)信貸產品的創(chuàng)新。這種發(fā)展驅使之下，農業(yè)生產水平和農民收入水平的提高也就受到了諸多的限制。第四，環(huán)境問題限制。當前農村地區(qū)金融信貸服務的開展過程中，相關黃精建設較為落后，并且整體發(fā)展水平較差。整體金融結構的工作和業(yè)務開展相對單一，整體金融體系不夠健全，信貸服務在農業(yè)產品生產過程中的開展缺乏足夠的前瞻性，并且難以為農業(yè)經濟的長效發(fā)展提供良好的保障。

二、農村金融信貸產品的創(chuàng)新思路

第一，加信貸產品的宣傳。任何一個新生事物，要想提高民眾對其的認知程度，就必須采取有效的宣傳手段來進行宣傳。由于農村地區(qū)的文化因素限制，很多農民對于信貸產品的認識不足，并且在新的金融信貸產品推廣過程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務的有效開展。針對于這種問題，政府和金融機構要加強日常的宣傳工作，并且推廣試點服務，讓農民真正的對于新產品的優(yōu)勢進行了解，并且接受創(chuàng)新和改變。第二，構建完善的農村信用體系。農村地區(qū)的信貸服務開展過程中，信用是重要的評估標準，也是產品服務能順利開展的關鍵。相關部門要對于農民的信用意識進行普及，并且定期地對相關信用制度進行講解，讓農民了解信用對于抵押擔保的重要性。另外，有關部門還要針對于農村地區(qū)的具體特點，構建有效地法律手段對于信用體系的構建提供基礎。第三，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機構要對于對農村地區(qū)信貸產品服務的理念進行創(chuàng)新，并且認清產品創(chuàng)新的關鍵作用，不斷提高自身的競爭能力。信貸產品創(chuàng)新的過程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機構要對于內部工作人員進行科學的考核與培訓，并且積極引入專業(yè)的高水平人才，真正的為相關產品和服務提供有效的人才保障。第四，保險機制的完善。在農業(yè)經濟發(fā)展的過程中，相關商業(yè)和專業(yè)保險機構要與之同步發(fā)展，政府要鼓勵商業(yè)性保險機構，在農村地區(qū)開展相關保險服務。通過對于保險機制的完善，是的農村地區(qū)保險產品線不斷豐富，更好地促進金融信貸產品的有效、合理創(chuàng)新。信貸機構的建立，還要做好相關配套信貸抵押擔保體系的完善，并且規(guī)范擔保抵押行為。第五，構建農村信貸機構。要想充分地對農村地區(qū)的經濟進行激活，推動當地經濟的發(fā)展，就必須完善金融機構的職能，并且結合農村地區(qū)的實際特點，提高對信貸機構建設的重視。第六，提高對非人為災害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過程中，一些非人為的災難難以被有效的控制，并且會給與各方都帶來嚴重的損失和影響。政府和相關金融管理部門，要關注對這類問題的控制，并且設置專門應急保障資金，促進促進風險分散機制的完善，對于農民的根本利益進行良好的保護。第七，豐富金融信貸產品的服務范圍。在農村地區(qū)，要對于農村金融服務市場進行不斷的拓展，為“三農”提供多元化金融產品?？茖W細化農村金融服務市場，建立農村特色“金融超市”。涉農金融機構要針對不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務需求特點，加大農村金融產品和服務的開發(fā)和創(chuàng)新力度，通過有組織、有計劃地提供差別產品、差別營銷和差別服務，滿足農村多層次、多樣化的金融服務需求。

三、結束語

總而言之，在新農村建設的形勢下，農村金融信貸的產品需要不斷的創(chuàng)新，進而更好地達到滿足農業(yè)生產和服務農民需求的目的。當前，我國農村地區(qū)的金融信貸產品還需要進一步的創(chuàng)新和改進，并且整體產品創(chuàng)新的腳步并沒有有效地匹配農村地區(qū)經濟發(fā)展的腳步。加強產品創(chuàng)新、完善信貸管理制度是當前農村經濟發(fā)展中所必需的重要金融服務。

作者:韋海祥單位:紫金農商銀行仙鶴支行