導(dǎo)語：大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】隨著物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)支付、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)從支付方式、借貸手段、風(fēng)險(xiǎn)管控、征信方法等多個(gè)角度與金融行業(yè)日益緊密融合，孕育一場(chǎng)重大的創(chuàng)新和革命。大數(shù)據(jù)金融為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了很大的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】物聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)；人工智能；云計(jì)算；大數(shù)據(jù)金融；挑戰(zhàn)

1引言

技術(shù)進(jìn)步促進(jìn)新金融業(yè)態(tài)的誕生，是個(gè)性化金融產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。隨著物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)從支付方式、借貸手段、風(fēng)險(xiǎn)管控、征信方法等多個(gè)角度與金融行業(yè)日益緊密融合，孕育了一場(chǎng)重大的思維、生產(chǎn)和生活方式的創(chuàng)新和變革。金融業(yè)的信息資源極其豐富，信息化程度高，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，新生了大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融，是傳統(tǒng)金融服務(wù)與先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)的完美融合，即針對(duì)多種類型、海量的數(shù)據(jù)，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化處理方式，結(jié)合傳統(tǒng)金融服務(wù)，開展資金融通和金融服務(wù)創(chuàng)新[1]。大數(shù)據(jù)金融就是互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融塑造出了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)，衍生出許多創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)，比如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、余額寶、借唄、百度錢包、P2P網(wǎng)貸、眾籌等。技術(shù)的進(jìn)步對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展來說是一把“雙刃劍”，為大數(shù)據(jù)金融提供了多元、創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)遇，同時(shí)也為大數(shù)據(jù)金融行業(yè)帶來了一定的挑戰(zhàn)。

2大數(shù)據(jù)金融多元化的發(fā)展機(jī)遇

真實(shí)有效的數(shù)據(jù)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)商業(yè)價(jià)值最大化的前提。為此，銀行業(yè)需要高效收集海量、多類型內(nèi)外部生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源，并且實(shí)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的有效提煉和整合。在眾多的金融機(jī)構(gòu)中，客戶與銀行間的互動(dòng)是最頻繁的，這給銀行收集客戶的基本信息、管理類信息、系統(tǒng)操作記錄類信息和交易類信息等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)提供了巨大便利，還能夠通過多種客服手段獲取到客戶的身份證明文件和電話錄音記錄等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以及用戶數(shù)據(jù)、電子商務(wù)數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)，例如在網(wǎng)銀客戶端、手機(jī)客戶端、社交網(wǎng)絡(luò)等終端上搜集到的客戶身份信息、個(gè)人偏好數(shù)據(jù)、交易類數(shù)據(jù)、消費(fèi)趨勢(shì)數(shù)據(jù)、瀏覽商品歷史記錄、搜索記錄等。銀行投入了充足的預(yù)算進(jìn)行信息化平臺(tái)建設(shè)，吸引掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的人才，以期將大數(shù)據(jù)的新技術(shù)盡快地應(yīng)用于生產(chǎn)環(huán)節(jié)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，提高金融效率。銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用建立在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，以業(yè)務(wù)為驅(qū)動(dòng)，不斷創(chuàng)新的服務(wù)模式為目標(biāo)。銀行業(yè)利用收集的各種內(nèi)外部數(shù)據(jù)創(chuàng)新出了以下三種發(fā)展模式：2.1客戶管理?？蛻艄芾恚椿谑占降母鞣N內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，進(jìn)行客戶劃分與識(shí)別、差異化行為分析、客戶需求預(yù)測(cè)等。傳統(tǒng)的金融服務(wù)系統(tǒng)往往僅關(guān)注客戶交易行為的本身數(shù)據(jù)，而忽略了客戶個(gè)人的興趣愛好、消費(fèi)趨勢(shì)和生活習(xí)慣等生活數(shù)據(jù)對(duì)客戶交易產(chǎn)生的影響。隨著傳感器技術(shù)的日益普及和移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)從多渠道多角度收集客戶信息，杜絕了生活數(shù)據(jù)與金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分離，將收集的內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源進(jìn)行有效整合，成功構(gòu)建客戶的多維度自畫像，開創(chuàng)了客戶全新的管理模式，從而有針對(duì)性地提供個(gè)性化服務(wù)方案。例如：美國ZestCash運(yùn)用大數(shù)據(jù)全方位綜合性地分析客戶數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)客戶細(xì)分與識(shí)別，創(chuàng)造性地建立了其信用評(píng)價(jià)體系，造就了其獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)的管理理念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁辽稀薄Ｔ谥贫ǜ黝惙?wù)策略時(shí)，面對(duì)復(fù)雜的國內(nèi)國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，只有透徹地了解客戶的不同需求、未來的消費(fèi)趨勢(shì)，才能準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)，從而做出最佳的決策。2.2精準(zhǔn)營銷。精準(zhǔn)營銷是在精細(xì)的客戶需求分析和精確的市場(chǎng)細(xì)分與定位基礎(chǔ)上，依托精密的市場(chǎng)營銷手段，尤其是現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用，采取營銷控制方法，建立個(gè)性化客戶溝通服務(wù)體系，將合適的產(chǎn)品在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間通過適當(dāng)渠道銷售給合適的消費(fèi)者的過程[2]。精準(zhǔn)營銷建立在客戶管理全息圖譜的基礎(chǔ)上，將大數(shù)據(jù)分析與營銷活動(dòng)有機(jī)結(jié)合，通過分析客戶銀行卡消費(fèi)歷史記錄、大額消費(fèi)趨向等，利用恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)推廣渠道，例如微博營銷、微信營銷、團(tuán)群營銷等，進(jìn)行定向信息推送和營銷，提升營銷的針對(duì)性和有效性。銀行要建立全渠道、多觸點(diǎn)、場(chǎng)景化和智能化的營銷方式，帶給客戶較高的體驗(yàn)。創(chuàng)新的營銷方式有：團(tuán)隊(duì)個(gè)性化定制營銷、跨界合力營銷、大數(shù)據(jù)自動(dòng)化營銷、社交平臺(tái)促動(dòng)營銷等。2.3風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)經(jīng)營過程中可能承擔(dān)的種種不確定因素，是企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)設(shè)備的上傳數(shù)據(jù)、電子商務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，海量、多類型的數(shù)據(jù)給銀行經(jīng)營帶來一系列挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案已無法應(yīng)對(duì)新技術(shù)新形式下的風(fēng)險(xiǎn)。隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展和普及，解決了傳統(tǒng)現(xiàn)金攜帶被盜、丟失等問題，但是由于技術(shù)漏洞、惡意詐騙等引起了廣大網(wǎng)民對(duì)移動(dòng)支付安全的擔(dān)憂。通過全面收集并分析市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、客戶基本自然信息和行為數(shù)據(jù)、產(chǎn)品價(jià)格和交易數(shù)據(jù)等，利用大數(shù)據(jù)方法就有可能提前預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。大數(shù)據(jù)技術(shù)為實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供了更多的思路和可能，正不斷創(chuàng)新和豐富著人們的思維。基于多類型、海量數(shù)據(jù)，根據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)、聚類分析算法而建立的創(chuàng)新客戶自畫像，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)判定客戶的異常轉(zhuǎn)賬、全款等行為，有助于擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)控制覆蓋范圍和攔截半徑，提高風(fēng)險(xiǎn)交易識(shí)別準(zhǔn)確率，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別和智能控制，進(jìn)而綜合各方面流程建立更完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系[3]。

3大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

由于大數(shù)據(jù)金融發(fā)展起步較晚，目前還未建立起成熟的發(fā)展體系架構(gòu)。大數(shù)據(jù)金融為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了很大的優(yōu)勢(shì)，但不意味著無限的機(jī)遇或者商業(yè)上的無窮潛力，同時(shí)還面臨著巨大的挑戰(zhàn)。（1）數(shù)據(jù)應(yīng)用侵犯客戶個(gè)人隱私。大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展為銀行帶來了重大的機(jī)遇，同時(shí)由于提煉海量數(shù)據(jù)價(jià)值的提升，也對(duì)客戶信息保護(hù)形成了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。個(gè)人信息數(shù)據(jù)安全成為社會(huì)上高度關(guān)注的話題，例如江蘇銀行的“泄密門”、攜程旅行的“泄密門”、徐玉玉死亡案件、清華教授被騙事件等等。大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合，使得客戶信息數(shù)量巨大、數(shù)據(jù)價(jià)值高，并且一旦泄露會(huì)帶來極大的損失。從多渠道多角度收集來的用戶信息數(shù)據(jù)，例如性別、年齡、愛好、生活習(xí)慣等，都要經(jīng)過傳輸、存儲(chǔ)、處理和分析環(huán)節(jié)。在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，造成信息泄露的原因主要包括：互聯(lián)網(wǎng)本身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理客戶信息系統(tǒng)不慎、內(nèi)部監(jiān)管不到位、硬件設(shè)備管理不嚴(yán)格、內(nèi)部問責(zé)機(jī)制缺失等等，小小的一個(gè)技術(shù)漏洞，稍稍的一次失察，都會(huì)給客戶隱私和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全帶來杠桿級(jí)的損害。同時(shí)，金融大數(shù)據(jù)的挖掘程度和客戶隱私之間本就是兩個(gè)相互矛盾的對(duì)立面，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的廣泛深入，數(shù)據(jù)挖掘、分析和整合程度的逐漸加深，勢(shì)必會(huì)暴露出過多的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)，容易造成對(duì)客戶隱私的侵犯。構(gòu)建安全的大數(shù)據(jù)金融客戶信息系統(tǒng)難點(diǎn)就在于在相互矛盾的這兩點(diǎn)之間找到一個(gè)最佳的平衡點(diǎn)。（2）數(shù)據(jù)監(jiān)聽的嚴(yán)重威脅。最早的“監(jiān)聽門”是曝光于2013年的“棱鏡門”事件，引起了全球范圍內(nèi)的強(qiáng)烈震駭。如果我們每天瀏覽的網(wǎng)頁、搜索的信息、觀看的電影、購買的訂單、存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)都要受到某一網(wǎng)站或公司的監(jiān)聽，那么就像是被赤裸裸地展示在眾人面前，毫無個(gè)人隱私可言。再嚴(yán)重一些，這些個(gè)人數(shù)據(jù)信息被某些不法分子利用，勢(shì)必會(huì)引起全社會(huì)的混亂和恐慌?！袄忡R門”、“監(jiān)聽門”事件表明，大數(shù)據(jù)與挖掘技術(shù)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的數(shù)據(jù)監(jiān)聽可以進(jìn)行有針對(duì)性地監(jiān)聽，歐洲正因此而停止與美國共享金融數(shù)據(jù)[4]。在中國，大數(shù)據(jù)金融發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)與金融業(yè)的融合在技術(shù)、硬件和軟件上都不夠成熟，基本都建立在外國廠商提供的技術(shù)支持基礎(chǔ)上，這就使以在大數(shù)據(jù)為根基而創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)都潛藏著數(shù)據(jù)監(jiān)聽和泄密的威脅，嚴(yán)重危害著中國的國家金融安全。（3）壞數(shù)據(jù)導(dǎo)致金融市場(chǎng)異常敏感。中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫?018年6月召開的“2018中國金融創(chuàng)新論壇”的致辭發(fā)言中指出，銀行業(yè)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)時(shí)應(yīng)思考三個(gè)問題：①數(shù)據(jù)夠不夠；②數(shù)據(jù)好不好；③數(shù)據(jù)怎么用。其中的第二點(diǎn)明確道出了數(shù)據(jù)真實(shí)有效的至關(guān)重要影響。金融行業(yè)數(shù)據(jù)來源廣泛，信息體量較大，數(shù)據(jù)種類繁多，其中不乏出現(xiàn)噪聲信息，甚至是虛假信息。在進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析、聚類、挖掘的過程當(dāng)中，關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息的不真實(shí)性將會(huì)導(dǎo)致錯(cuò)誤的判斷、決策的失誤，使得金融企業(yè)聲譽(yù)大打折扣，不利于大數(shù)據(jù)金融的可持續(xù)性發(fā)展，甚至可能引發(fā)一場(chǎng)金融市場(chǎng)的巨大海嘯。2013年4月23日，“白宮遭襲”的假新聞事件導(dǎo)致眾多基金公司的交易程序自動(dòng)拋售股票，美國股市也隨即而暴跌。（4）監(jiān)管界定不明導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在中國，針對(duì)大數(shù)據(jù)金融這一新興金融業(yè)態(tài)的法律法規(guī)還需要一定的時(shí)間去不斷改進(jìn)和完善。規(guī)約的不充分，監(jiān)管體制的不完備，導(dǎo)致無法做到有效歸責(zé)，出現(xiàn)問責(zé)機(jī)制缺失、各部門之間相互掣肘的現(xiàn)象。

目前，負(fù)責(zé)監(jiān)管大數(shù)據(jù)安全的部門涉及很多，例如工商局、金融辦和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（一行三會(huì)）等，不是單一的部門能夠管控得了的，并沒有明文規(guī)定應(yīng)該由哪一部門實(shí)現(xiàn)可靠的監(jiān)管，單方面的監(jiān)管并不能從根本上確保大數(shù)據(jù)金融的安全。大數(shù)據(jù)金融需要眾多相關(guān)負(fù)責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同努力營造安全的大數(shù)據(jù)金融環(huán)境。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)日益緊密融合，金融大數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘，為銀行業(yè)的應(yīng)用帶來了創(chuàng)新和機(jī)遇。盡管金融大數(shù)據(jù)在應(yīng)用過程中存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)安全被日益重視，需要從多層面夯實(shí)“大數(shù)據(jù)安全”，結(jié)合云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，助力銀行業(yè)的服務(wù)水平，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展[5]。

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作者:蔣澤艷 單位:長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校