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擔保機構目前存在的主要問題

近年來，國家對擔保行業(yè)特別是融資性擔保機構給予了大力支持和規(guī)范性調整，取得了顯著的成績，但同時也面臨許多問題。1．擔保規(guī)模偏低，擔保供應面窄目前，中小企業(yè)信用擔保機構促成的貸款額偏低，由中小企業(yè)信用擔保機構所提供擔保業(yè)務的企業(yè)數量雖然呈上升趨勢，但與中國龐大的中小企業(yè)數量相比所占比例太少。也就是說，只有一小部分中小企業(yè)可以獲得擔保業(yè)務。特別是近年來發(fā)展迅猛、融資又相當困難的微型企業(yè)，因資產規(guī)模小，缺乏合格抵押品，所以要想獲得信用擔保更加困難。2．擔保機構面臨“制度”與“市場”兩難境地中小企業(yè)信用擔保機構的出資方主要是政府，服務方主要是中小微企業(yè)。這就要求，一方面擔保機構應站在政府的角度，大力扶持中小微企業(yè)的發(fā)展，不追求高利潤;另一方面，中小企業(yè)信用擔保機構為中小微企業(yè)提供信用擔保，也就必然面臨著市場的高風險。擔保機構在政府制度的要求下，承擔著市場的風險，若堅持制度的低利潤、高社會效益的要求，擔保機構的擔保資金肯定面臨很大的虧損風險;若堅持規(guī)避風險，就會造成“好大偏小”、“嫌貧愛富”的狀態(tài)，不能有效解決中小微企業(yè)融資難問題，違背設立信用擔保機構的初衷。3．擔保行業(yè)相關法律制度不健全，發(fā)展環(huán)境有待改善就擔保行業(yè)相關的法律制度而言，目前只有《擔保法》和《中小企業(yè)促進法》，沒有更加明細的法律法規(guī)，針對市場準入、業(yè)務經營等方面的各項規(guī)章制度尚不完善和健全。就擔保行業(yè)發(fā)展的體制機制建設而言，管理主體不明確，業(yè)務監(jiān)管不到位，操作規(guī)程不嚴格，這些都會導致?lián)I(yè)務操作不規(guī)范，擔保風險增大，擔保成本提高等問題的發(fā)生。4．銀行與擔保機構的不合理風險承擔比例，制約了擔保機構的發(fā)展在國際市場上，對于給中小企業(yè)提供貸款的銀行和擔保企業(yè)之間的合作，一般采取風險按照2∶8比例承擔，擔保費率按規(guī)定可以是同期銀行貸款利率的45%。中國目前在為中小企業(yè)提供貸款的銀行與擔保企業(yè)之間的風險分擔比例、擔保費率等方面沒有明確、具體的規(guī)定，缺少相關制度，而且擔保機構和銀行尚未達成一定共識。由于銀行和擔保機構的性質不同，造成在實際操作中，擔保機構承擔了過多的風險責任，加重了擔保機構運營的風險性，阻礙了擔保機構的正常運營［1］?！帮L險高、利潤低”是當前擔保行業(yè)的常態(tài)，這也成為迫使擔保行業(yè)想盡辦法通過自有資金或保證金來獲得非法回報的原因之一。這種不正常的獲利形式更加增大了擔保行業(yè)的風險，影響了該行業(yè)的健康有序發(fā)展。5．擔保機構實力弱，人員素質低擔保機構以信用為經營之本，以風險為管理對象，因此，擔保機構的良好經營對擔保機構的實力和業(yè)務水平提出了較高的要求。由于目前大多擔保機構的實力弱，機構的擔保能力和抗風險能力明顯下降，一旦出現(xiàn)個別擔保風險，整個擔保機構的風險會數倍放大。所以，增強擔保機構實力是當前擔保行業(yè)良性發(fā)展的一項緊迫任務。調查顯示，目前擔保機構的整體實力不強，盈利能力較弱。以河北省為例，據河北省中小企業(yè)局調查顯示，截至2012年6月末，河北省共有擔保機構565家，擔保資本金規(guī)模329億元，其中由市與區(qū)縣兩級財政出資并管理的擔保機構26家，擔保資金規(guī)模50億元，從業(yè)人員280人，擔保實力亟待提高。由于擔保行業(yè)起步相對較晚，且具有較高的風險，普通公眾對擔保行業(yè)比較陌生，普通高等院校對相關專業(yè)人才的培養(yǎng)力度也相對較弱。目前的從業(yè)人員中有相當比例是由其他行業(yè)轉行而來的，無論在金融、法律、擔保等方面的專業(yè)功底，還是對國家政策的宏觀把握以及對市場變化的判斷，都難以滿足擔保行業(yè)快速發(fā)展的實際需求。因此，急需進一步提升擔保行業(yè)從業(yè)人員綜合素質。

擔保機構未來發(fā)展的對策與建議

1．盡快建立健全中小企業(yè)信用評級制度中小企業(yè)是一個相對特殊的群體，銀行對其放貸的審核關注的就是其還貸能力，也就是其信用水平的高低，因此，應盡快建立科學的中小企業(yè)信用等級評價制度。其中，財務類的信用評價指標須明確兩方面的內容:一是中小企業(yè)的整體經濟實力;二是中小企業(yè)的財務狀況。中小企業(yè)的經濟實力主要由中小企業(yè)所擁有的總資產和凈資產來體現(xiàn)。中小企業(yè)的財務狀況主要包括財務結構、償債能力、運營能力、增長能力等。非財務類的信用評價指標主要從企業(yè)基本素質、企業(yè)技術與創(chuàng)新能力、企業(yè)產品與市場、企業(yè)成長與發(fā)展能力等方面來選取。企業(yè)信用評級指標建立后，采取適當的數量分析工具，進行中小企業(yè)的信用評級。2．拓寬資金來源渠道，增強擔保實力擔保機構主要是政府出資，為中小企業(yè)提供擔保業(yè)務，但目前擔保機構的實力普遍不強，遠遠不能滿足眾多中小企業(yè)的擔保需求。為此，擔保機構應積極擴寬資金來源渠道，增強擔保實力。一是通過引進民間資本進入擔保行業(yè)，讓一些經營效益好的民營企業(yè)閑散資金進入擔保行業(yè);二是研究制定吸引外資進入擔保行業(yè)的政策法規(guī);三是加強宣傳，鼓勵公眾積極參與擔保行業(yè)融資。3．加強銀保合作，充分放大擔保資金作用今后，擔保機構應主動加強與銀行的多方合作，拓寬合作領域，增加合作渠道，以使有限的擔保資金獲得最高的擔保效率。目前，市縣擔保機構的合作對象主要是城市商業(yè)銀行等地方金融機構合作，放大比例一般在1∶1至1∶5左右［2］。通過與銀行等金融機構的深度合作，在考慮擔保風險的前提下，可以適當提高放大比例，最終形成銀行、企業(yè)、擔保機構的三方共贏、良性互動的良性循環(huán)。4．創(chuàng)新?lián)I(yè)務中小企業(yè)找擔保機構進行擔保，比直接找銀行進行不動產抵押貸款的費用高，這對中小企業(yè)而言是極為不利的，因此，中小企業(yè)在資金短缺，進行融資活動時，首先想到的是銀行貸款和民間借貸。此外，由于擔保行業(yè)面臨的服務對象大都是自身缺乏抵押、信用等級較低、銀行不愿意放款的客戶，因此擔保機構的收益低，抗風險能力弱，反擔保措施難以落實。在這種狀況下，擔保業(yè)的自身優(yōu)勢難以充分發(fā)揮出來?；诖?，擔保企業(yè)可以在增加擔保抵押品種類等方面進行業(yè)務創(chuàng)新，改變高風險低收益的狀況。5．加大人才培養(yǎng)力度基于擔保行業(yè)從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)不高、綜合能力有待提升的現(xiàn)實，擔保行業(yè)應加強人才培養(yǎng)和提升管理機制。一是加大人才培養(yǎng)力度，一方面加強對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓，從擔保理論知識、實際操作、日常管理等方面進行專業(yè)培訓;另一方面，積極引進懂專業(yè)、高素質的人才進入擔保行業(yè)。二是建立科學、合理有效的人才激勵機制，保證業(yè)務強、素質高的員工得到更大的發(fā)展空間和績效獎勵。6．加大財政支持力度一要加大中央和各級政府共同的財政支持力度，使中央和地方政府的財政支持形成合力。二要制定針對不同地區(qū)的財政支持政策，對中西部地區(qū)和經濟發(fā)展落后的地區(qū)給予合理傾斜。三要將對擔保行業(yè)的財政支持納入制度保障范圍，形成科學合理、可持續(xù)的財政支持政策。另外，要逐步提高財政支持效率，突出財政支持對國家產業(yè)發(fā)展、增加就業(yè)的支持效率，形成財政支持與政策性擔保的風險共擔和諧互惠機制［3］。

本文作者：薛鈺顯田慧竹工作單位：河北工業(yè)大學