導(dǎo)語：政策性農(nóng)業(yè)保險的問題與對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1鞍山地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險特點

1.1農(nóng)險業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)連年增長態(tài)勢

以人保財險鞍山分公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)為例，自2010年至2013年，無論是總承保面積還是保費收入均呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢。這與近年來鞍山地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局調(diào)整所帶來的對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求加大是分不開的。

1.2農(nóng)業(yè)保險費補貼水平較高

鞍山地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險主要實行“低保額、全覆蓋、重補貼”模式。根據(jù)本市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，將所轄的海城市、臺安縣、岫巖縣、千山區(qū)（含市區(qū)）凡從事玉米、水稻、大豆、花生生產(chǎn)的農(nóng)戶均列入政策性農(nóng)業(yè)保險的支持對象，納入各級財政農(nóng)業(yè)保險補貼范圍。明確規(guī)定，鞍山市農(nóng)業(yè)種植業(yè)生產(chǎn)保險費補貼范圍為玉米、水稻、大豆、花生。各級財政保險費補貼比例為80％，其中：縣級財政10％；市級財政10％；省級財政25％；中央財政35％；參保農(nóng)戶自行承擔剩余的20％［5］。2010年，鞍山市政府出臺了《鞍山市2010年種植業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》，規(guī)定除從事玉米、水稻、大豆、花生生產(chǎn)的農(nóng)戶外，在種植業(yè)補貼品種中又新增加了小麥，并且將鞍羊線、鞍營線、張莊線從事設(shè)施農(nóng)業(yè)（溫室大棚）生產(chǎn)的農(nóng)戶也列為農(nóng)業(yè)政策保險補貼對象，納入各級財政農(nóng)業(yè)保險補貼范圍。具體采取的補貼方式為：省級財政按保費數(shù)額的20%補貼；市級財政按保費數(shù)額的15%補貼；縣級財政按保費數(shù)額的15%補貼，其余50%保費由參保農(nóng)戶自行承擔。以2010年為例，當年鞍山地區(qū)參保糧油作物面積達到131.64萬畝，設(shè)施農(nóng)業(yè)達47.22萬延長米（由中華聯(lián)合財險承保），保額總計58.53億元。全市政策性農(nóng)業(yè)保險費總額3485.38萬元，財政補貼達2755.29萬元［10］。

1.3農(nóng)業(yè)保險理賠工作及時迅速

為保證農(nóng)戶利益，鞍山地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險在處理出險賠付工作中確立“三個第一時間”的規(guī)定：第一時間到達受災(zāi)現(xiàn)場，市區(qū)不超過12小時，郊縣不超過24小時；第一時間做出災(zāi)情定損，讓災(zāi)民及保險公司在最短時間內(nèi)知道各自的權(quán)利與責任；第一時間做出賠付，保護農(nóng)民的合法權(quán)益。各保險公司的保險理賠人員要在出險后的賠付款10天內(nèi)送達到受災(zāi)農(nóng)戶手中。這些舉措充分保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，維護了農(nóng)民權(quán)益。2012年8月3日-4日，岫巖遭受了特大洪災(zāi)，全縣經(jīng)濟損失76億元，其中，農(nóng)業(yè)成災(zāi)35萬畝，絕收12萬畝以上。8月29日，岫巖又遭受臺風“布拉萬”的襲擊，大田作物倒折18.6萬畝。災(zāi)情發(fā)生后，岫巖相關(guān)部門會同中國人民財產(chǎn)保險岫巖支公司立即成立了災(zāi)情普查小組，通過多種形式查災(zāi)定損，全面準確地統(tǒng)計了岫巖農(nóng)作物受災(zāi)情況。經(jīng)過有關(guān)部門核實，保險公司及時發(fā)放農(nóng)業(yè)保險理賠款3200多萬元，保障了參保農(nóng)戶的利益，讓參保農(nóng)戶切實嘗到了參加農(nóng)業(yè)保險的好處［11］

1.4政府主導(dǎo)，保險公司深入，宣傳力度加大

針對大多數(shù)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險知識了解甚少的實際情況，鞍山市政府主導(dǎo)，保險公司派員積極對政策性農(nóng)業(yè)保險進行了多種渠道的宣傳：利用現(xiàn)場講座、廣播、電視、傳單、板報、墻報等媒介對有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險的重要信息進行播報、傳發(fā)和展示，介紹政策性農(nóng)業(yè)保險的意義、作用、投保流程等知識。在宣傳保險的同時，相關(guān)部門也非常重視防災(zāi)防損，依托村委會、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)科技部門積極宣傳如何降低和減少災(zāi)害的發(fā)生以及損失程度，增強農(nóng)民對農(nóng)作物生長過程中所受風險的情況了解，從根本上提高農(nóng)民的防災(zāi)意識。

2存在問題

2.1承保面有待拓展

鞍山地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從2008年開始，由中國人民財產(chǎn)保險鞍山分公司和中華聯(lián)合保險鞍山中心支公司開展。2011年，安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司也獲準在海城市經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。經(jīng)過對近幾年中國人民財產(chǎn)保險鞍山分公司和中華聯(lián)合保險鞍山中心支公司兩家在岫巖、海城、臺安及鞍山城區(qū)的平均承保面計算，承保面僅為65%，還有三分之一沒有參保。究其原因：首先是部分農(nóng)民存在小農(nóng)思想，對于政策性農(nóng)業(yè)保險認識不足。很多農(nóng)民認為，有投入就應(yīng)該有回報，如果交了保費卻沒有受災(zāi)，沒有得到補償，那么自己就虧本了，所以不愿參加保險。也有部分地區(qū)農(nóng)民對投保后是否能按時賠付有顧慮，存在觀望情緒。其次，一些農(nóng)戶投保意愿不強。目前，鞍山市政策性農(nóng)業(yè)保險對于基本農(nóng)田每畝地的保障水平是2008年遼寧省保監(jiān)局制定的，隨著近年來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的逐年上升，原有的保障水平已難以滿足農(nóng)民的保障需求。以生長期水稻的保障水平為例，每畝地的保障水平最高只能達到300元，而農(nóng)民目前每畝地的種植成本已達700元。預(yù)期收益不高，部分農(nóng)戶投保意愿自然不強。另外，目前，由于政策性農(nóng)險保障水平偏低，難以滿足農(nóng)民適當提高保障水平的要求，致使部分農(nóng)民退出了政策性農(nóng)險市場。

2.2缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點決定了政策性農(nóng)業(yè)保險所保風險，且具有高度關(guān)聯(lián)性。如果出現(xiàn)了較大范圍的巨大自然災(zāi)害，只靠財政補貼下的保費收入是難以賠付的［3］。從中國人民財產(chǎn)保險鞍山分公司的實際經(jīng)營情況看，2008年至2012年，三年虧，兩年盈，完全靠其他商業(yè)性險種盈利彌補當年的政策性農(nóng)業(yè)保險的虧損。目前，遼寧省尚未建立起全省性的巨災(zāi)風險基金，這影響了保險人的經(jīng)營狀況。遼寧省農(nóng)業(yè)保險市場起步較晚，政策性農(nóng)業(yè)再保險體系尚未形成，難以滿足巨大的政策性農(nóng)業(yè)再保險需求。

2.3政策性農(nóng)險險種較少，設(shè)施農(nóng)業(yè)險種范圍較窄

政策性農(nóng)險險種較少，難以滿足當前鞍山市農(nóng)業(yè)多種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的保險需求。鞍山地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)，如南國梨、肉雞，以及鴨鵝養(yǎng)殖、觀賞魚類養(yǎng)殖等尚未列入政策性農(nóng)險補貼范圍，而這類特色農(nóng)業(yè)已成為鞍山地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主要動力和農(nóng)民增收的源泉。由于缺乏財政補貼的支持，保險公司制定的商業(yè)險費率農(nóng)民難以承受，結(jié)果必然導(dǎo)致保險公司供給缺乏積極性，農(nóng)民的現(xiàn)實需求也無法滿足。目前，設(shè)施農(nóng)業(yè)類政策性險種，如溫室大棚，保障范圍僅為大棚建筑結(jié)構(gòu)，而不包括大棚內(nèi)的作物。當一些災(zāi)害事故發(fā)生時，農(nóng)民的損失不僅僅局限于大棚建筑本身，往往棚內(nèi)作物亦會遭受較大損失。因此，設(shè)施農(nóng)業(yè)類險種的保障范圍也不全面，使其難以充分發(fā)揮對于相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障功能。

2.4保險公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

目前，鞍山地區(qū)經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的公司共有3家，他們除了按照政府部門劃定的承保區(qū)域，在傳統(tǒng)模式下開展政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)外，進行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的研究和實踐的較少，也正因為如此，某些公司出現(xiàn)了一些由于缺乏自身特色優(yōu)勢而市場競爭乏力的情況。

3建議與對策

3.1加大宣傳力度，提高保障水平，拓展承保面

保險業(yè)經(jīng)營的大數(shù)法則要求有“盡可能多”風險相似的投保標的，同時因為農(nóng)業(yè)保險中的自然災(zāi)害風險的偶發(fā)性和突發(fā)性，必然要求農(nóng)業(yè)保險要有較高的承保面，只有大力拓展承保面才會分散個別災(zāi)損事故給公司帶來的較高損失概率。針對目前部分農(nóng)民存在的僥幸心理及對農(nóng)業(yè)保險認識的不足，保險公司應(yīng)繼續(xù)加大宣傳力度，尤其是對一些典型的災(zāi)損理賠案件可通過廣播、電視、報紙以及網(wǎng)絡(luò)等重點宣傳，讓農(nóng)民充分認識到政策性農(nóng)業(yè)保險的益處，逐步提升農(nóng)民的保險意識。對于提高政策性農(nóng)險品種保障水平的問題，雖然不能由市級保險監(jiān)管部門解決，但可以由市級監(jiān)管部門結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險運行的客觀實際，向省級保險監(jiān)管部門提出建議，盡快制定出符合市場需求的政策性農(nóng)險保障水平及相應(yīng)的費率標準。此外，保險公司良好的保險服務(wù)，包括投保服務(wù)、防災(zāi)防損服務(wù)以及災(zāi)后理賠服務(wù)等都將有助于提升農(nóng)民投保積極性，有利于擴大保險承保面。（本文來自于《遼寧科技大學學報雜》雜志?！哆|寧科技大學學報雜》雜志簡介詳見.）

3.2建立風險分散機制，保障可持續(xù)發(fā)展

政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機構(gòu)，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散問題。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險的分散主要可采取3種方式：第一，在國家層面建立巨災(zāi)風險基金，其資金來源可由財政資金撥付和各經(jīng)營政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)公司的稅前利潤按一定比例提取共同形成，歷年滾積，用以應(yīng)對某些地區(qū)遭遇的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險全國范圍的分散；第二，國家出資建立專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)再保險公司，要求經(jīng)營政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)的公司按其承擔保額的一定比例辦理再保險［12］，以適當降低商業(yè)保險公司的經(jīng)營風險；第三，商業(yè)性保險公司也可通過農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險證券化的方式將風險轉(zhuǎn)嫁給資本市場。在國家巨災(zāi)風險分散機制尚未形成前，建議先建立省級的巨災(zāi)風險分散機制，確保各政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體正常運行。

3.3拓寬險種保障范圍，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險新品種

針對當前設(shè)施農(nóng)業(yè)保險中溫室大棚只保溫室建筑，不保棚內(nèi)農(nóng)作物的情況，可根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營的實際需求，將該類政策性險種調(diào)整為綜合險種，拓寬保障范圍，適度提高費率水平。針對近幾年發(fā)展迅速的鞍山地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)，大力開發(fā)政策性農(nóng)業(yè)保險新品種，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品多樣化的需求。從當前開展的險種來看，鞍山市政策性農(nóng)業(yè)保險主要側(cè)重于糧食作物，而一些收益較高的經(jīng)濟類作物并沒有納入其中。但事實上這些經(jīng)濟作物同糧食作物同樣受自然因素制約，出現(xiàn)大的災(zāi)害后也會受損嚴重，對農(nóng)民的收入水平和生活造成影響，因此，可以逐漸開發(fā)經(jīng)濟類作物的險種作為政策性農(nóng)險的財政補貼范圍，從而滿足不同農(nóng)戶的要求［5］。

3.4創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，更好為“三農(nóng)”服務(wù)

隨著當前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向縱深發(fā)展，保險公司應(yīng)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條提供更全面的保險服務(wù)。如，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售、農(nóng)產(chǎn)品加工與銷售、運輸和倉儲等。通過不斷地開發(fā)新保險品種為政策性農(nóng)業(yè)保險提供有效補充，從而做到“以險養(yǎng)險”，增強保險公司在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域持續(xù)經(jīng)營的能力和穩(wěn)定性，也有利于調(diào)動保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性。另外，近年來，國內(nèi)外關(guān)于氣象指數(shù)保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用研究也有較快的發(fā)展，這種新型的農(nóng)業(yè)保險方式同傳統(tǒng)的依靠財政補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險方式比較具有一定的優(yōu)勢，建議實力較強的商業(yè)保險公司可率先在某些縣區(qū)試點，以探求農(nóng)業(yè)保險未來的可持續(xù)、科學發(fā)展之路。

本文作者:陳曉霞臧文如工作單位:遼寧科技大學