導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇業(yè)務(wù)拓展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

性 別： 男

民 族： 漢族

政治面貌： 團(tuán)員

出生日期： 1985年11月

戶(hù) 口： 蘭州

婚姻狀況： 未婚

學(xué) 歷： 本科

畢業(yè)院校： 蘭州大學(xué)

畢業(yè)時(shí)間： 20xx年07月

所學(xué)專(zhuān)業(yè)： 社會(huì)學(xué)

外語(yǔ)水平： 英語(yǔ) (CET-4)

電腦水平： 熟練

聯(lián)系方式：

求職意向

工作類(lèi)型： 全職

單位性質(zhì)： 不限

期望行業(yè)： 批發(fā)、零售（商場(chǎng)、專(zhuān)賣(mài)店、百貨、超市）、紡織品業(yè)（服飾鞋帽、家紡用品、皮具）、市場(chǎng)、廣告、公關(guān)

期望職位： 業(yè)務(wù)拓展專(zhuān)員/助理、客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)員/助理、市場(chǎng)專(zhuān)員/助理、市場(chǎng)調(diào)研與分析、業(yè)務(wù)跟單

工作地點(diǎn)： 杭州市

期望月薪： 20xx-4000

教育經(jīng)歷

[20xx年9月至20xx年6月] 蘭州大學(xué) 社會(huì)政治類(lèi) 社會(huì)學(xué)專(zhuān)業(yè)：培養(yǎng)社會(huì)學(xué)理論體系、科學(xué)方法和實(shí)證研究三大領(lǐng)域有機(jī)結(jié)合的應(yīng)用型專(zhuān)門(mén)人才。主要課程有：社會(huì)學(xué)概論、西方社會(huì)學(xué)原理、社會(huì)調(diào)查方法、經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)、發(fā)展社會(huì)學(xué)、環(huán)境社會(huì)學(xué)、網(wǎng)絡(luò)社會(huì)學(xué)等。就業(yè)方向：適合在企業(yè)從事人事管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、策劃等工作。

培訓(xùn)經(jīng)歷

20xx/7--20xx/8：在浙江錦陽(yáng)人力資源發(fā)展有限公司接受人力資源相關(guān)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)。

工作經(jīng)驗(yàn)

20xx/7---20xx/11:在浙江錦陽(yáng)人力資源發(fā)展有限公司上班，先后擔(dān)任項(xiàng)目部專(zhuān)員職務(wù),熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)流程，能獨(dú)立操作相關(guān)業(yè)務(wù)。

20xx/10--20xx/3： 愛(ài)心活動(dòng) | 長(zhǎng)期輔助孤寡老人；組織“心靈有約”獻(xiàn)愛(ài)心活動(dòng)；策劃并參與了“師生共建哲社林”大型植樹(shù)活動(dòng)

20xx/6--20xx/9： 畢業(yè)實(shí)習(xí) | 組織實(shí)施了蘭州大學(xué)20xx級(jí)畢業(yè)生社會(huì)學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)實(shí)習(xí)項(xiàng)目——《社會(huì)學(xué)視角下的西北地區(qū)高中生家庭陪讀現(xiàn)象研究》

20xx/5--20xx/6： 市場(chǎng)調(diào)研 | 策劃并組織了《蘭州大學(xué)學(xué)生收入與消費(fèi)狀況調(diào)查》項(xiàng)目

20xx/6--20xx/8： 暑期實(shí)踐 | 申請(qǐng)策劃并具體負(fù)責(zé)實(shí)施了蘭州大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃——《西北鄉(xiāng)村家庭中子代夫妻關(guān)系對(duì)老年人生活質(zhì)量影響的研究》

專(zhuān)業(yè)技能

熟悉spss社會(huì)統(tǒng)計(jì)分析軟件的操作

能熟練操作word.wps.ppt等專(zhuān)業(yè)辦公文件

熟練掌握了office.excel等專(zhuān)業(yè)辦公軟件

工作業(yè)績(jī)

20xx/6--20xx/10 申請(qǐng)策劃并具體負(fù)責(zé)實(shí)施了蘭州大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃——《西北鄉(xiāng)村家庭中子代夫妻關(guān)系對(duì)老年人生活質(zhì)量影響的研究》，獨(dú)立完成了該項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告，獲得了學(xué)校20xx元的資助獎(jiǎng)勵(lì)金，而后撰寫(xiě)的調(diào)查論文被收入學(xué)院的優(yōu)秀學(xué)術(shù)論文集

20xx/6--20xx/9： 組織實(shí)施了蘭州大學(xué)20xx級(jí)畢業(yè)生實(shí)習(xí)計(jì)劃社會(huì)學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)實(shí)習(xí)項(xiàng)目——《社會(huì)學(xué)視角下的西北地區(qū)高中生家庭陪讀現(xiàn)象研究》，獨(dú)立撰寫(xiě)了實(shí)習(xí)報(bào)告，被評(píng)為本學(xué)院優(yōu)秀實(shí)習(xí)報(bào)告

20xx/11--20xx/5 自己獨(dú)立設(shè)計(jì)并獨(dú)立完成的蘭州大學(xué)畢業(yè)生論文被評(píng)為全校優(yōu)秀畢業(yè)論文

自我評(píng)價(jià)

1、品行端正，吃苦耐勞，適應(yīng)能力強(qiáng)，具備良好的團(tuán)隊(duì)溝通協(xié)作能力，能及時(shí)完成組織規(guī)定的目標(biāo)任務(wù)；

篇2

一、深化拓展房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)的必要性

1.激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形成拓展房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)的外在壓力

隨著注冊(cè)土地估價(jià)師和房產(chǎn)估價(jià)師資格由“準(zhǔn)入類(lèi)”轉(zhuǎn)成“水平評(píng)價(jià)類(lèi)”，房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批由前置審批事項(xiàng)調(diào)整為后置審批，房地產(chǎn)土地評(píng)估設(shè)立和準(zhǔn)入門(mén)檻發(fā)生了根本性的變化，房地產(chǎn)土地評(píng)估市場(chǎng)將進(jìn)一步開(kāi)放，會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估資質(zhì)機(jī)構(gòu)、管理咨詢(xún)公司等潛在的競(jìng)爭(zhēng)者都有可能會(huì)介入到房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)中，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇將不可避免，房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)的盈利空間將進(jìn)一步壓縮。從目前情況看，房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)的目光大多聚集在一級(jí)市場(chǎng)的土地出讓估價(jià)和二級(jí)市場(chǎng)的銀行抵押業(yè)務(wù)，由于機(jī)構(gòu)眾多、“僧多粥少”，造成競(jìng)相降價(jià)，這不僅使全行業(yè)的“蛋糕”越做越小，也讓委托方越來(lái)越強(qiáng)勢(shì)，房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)逐漸喪失評(píng)估業(yè)務(wù)的話語(yǔ)權(quán)。

2.經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)對(duì)房地產(chǎn)土地評(píng)估行業(yè)提出了新的要求

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，為房地產(chǎn)土地評(píng)估行業(yè)帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)。房地產(chǎn)嚴(yán)重過(guò)剩，房地產(chǎn)企業(yè)效益大幅下滑，面臨“產(chǎn)能過(guò)剩、資產(chǎn)貶值、資金緊張”的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)企業(yè)面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)和“去產(chǎn)能”的壓力，客觀上要求房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)在出具房地產(chǎn)土地評(píng)估報(bào)告之外，更多地提供管理咨詢(xún)、價(jià)值管理等一系列增值服務(wù)。房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新特點(diǎn)，不斷探求房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)的藍(lán)海，拓展新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3.新型城鎮(zhèn)化的加速推進(jìn)給房地產(chǎn)土地評(píng)估行業(yè)帶來(lái)了新機(jī)遇

隨著新型城鎮(zhèn)化的加速推進(jìn)，房地產(chǎn)土地評(píng)估行業(yè)面臨市場(chǎng)容量、發(fā)展空間和競(jìng)爭(zhēng)格局的劇烈變化。特別是一些小城鎮(zhèn)和新型農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展模式，成為房地產(chǎn)行業(yè)的巨大機(jī)會(huì)，也為房地產(chǎn)土地估價(jià)業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)了難得的機(jī)遇。房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)不僅僅依靠單一的資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，而是提供全過(guò)程、全要素的增值服務(wù)。此外，新型城鎮(zhèn)化的融資模式發(fā)生根本變化，過(guò)去政府依靠土地財(cái)政籌集資金，現(xiàn)在引入銀行信貸、國(guó)際投資和社會(huì)資本，這導(dǎo)致房地產(chǎn)土地估價(jià)業(yè)務(wù)在房地產(chǎn)融資、投資和經(jīng)營(yíng)方面的深化拓展。

二、深化拓展房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)中面臨的主要瓶頸

1.信息閉塞、創(chuàng)新思維受限

從總體上看，在目前的房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中，銀行金融抵押評(píng)估、課稅評(píng)估、拆遷評(píng)估等傳統(tǒng)評(píng)估業(yè)務(wù)占的比重很大。過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間，房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)來(lái)源的壓力相對(duì)較小。但是，傳統(tǒng)的房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)隨著國(guó)家政策的調(diào)整和房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化而萎縮，例如，隨著地稅和物價(jià)系統(tǒng)聯(lián)合制定存量評(píng)估系統(tǒng)，課稅評(píng)估業(yè)務(wù)大大萎縮；金融和拆遷評(píng)估業(yè)務(wù)也隨著國(guó)家政策的調(diào)整逐漸減少。這樣傳統(tǒng)的評(píng)估項(xiàng)目一旦發(fā)生“斷乳”，許多房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)就有些措手不及。許多房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房地產(chǎn)土地評(píng)估的新業(yè)務(wù)知之甚少，不熟悉收益法及市場(chǎng)法的運(yùn)用，對(duì)開(kāi)展新業(yè)務(wù)存在能力不足的問(wèn)題。此外，由于過(guò)去房地產(chǎn)土地評(píng)估主要是發(fā)揮鑒證作用，忽視了房地產(chǎn)土地評(píng)估的咨詢(xún)作用，沒(méi)有發(fā)揮房地產(chǎn)土地評(píng)估的真正價(jià)值，房地產(chǎn)土地評(píng)估的藍(lán)海被忽略甚至放棄了。

2.在評(píng)估業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)中低層次操作

目前政府部門(mén)對(duì)行業(yè)的條塊分割管理與價(jià)值評(píng)估行業(yè)的社會(huì)性、市場(chǎng)性特點(diǎn)存在著很大的矛盾和沖突，由此影響沖擊房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，也難以制定統(tǒng)一的價(jià)值評(píng)估技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這都嚴(yán)重影響房地產(chǎn)土地評(píng)估工作的質(zhì)量和效率，導(dǎo)致房地產(chǎn)土地評(píng)估服務(wù)市場(chǎng)仍然停留在靠關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的低層次操作上，諸名“品牌營(yíng)銷(xiāo)”之類(lèi)的新型營(yíng)銷(xiāo)方式難以全面推行。此外，房地產(chǎn)土地評(píng)估行業(yè)與其他相關(guān)行業(yè)的溝通、信息共享和滲透都不夠理想。對(duì)于諸多房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)、特別是非估值類(lèi)的新領(lǐng)域，大多數(shù)房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員還不熟悉。

3.對(duì)房地產(chǎn)土地評(píng)估技術(shù)鉆研不夠

目前大多數(shù)的房地產(chǎn)土地評(píng)估項(xiàng)目，都是在國(guó)家法規(guī)或政策的規(guī)定要求下“要我做”，而非委托方“我要做”的評(píng)估項(xiàng)目。而且，很多房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)往往單純從盈利考慮，以最短的時(shí)間完成評(píng)估業(yè)務(wù)，而不去深入研究房地產(chǎn)土地評(píng)估新方法、新技術(shù)、新手段，或因收費(fèi)低而應(yīng)付了事。有的房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)甚至在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下，以委托方確定的“評(píng)估”價(jià)值，倒推房地產(chǎn)土地評(píng)估的程序，降低了房地產(chǎn)土地評(píng)估的質(zhì)量，嚴(yán)重地影響了房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和業(yè)務(wù)素質(zhì)提升，增大了深化拓展房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)的難度。

三、房地產(chǎn)土地評(píng)估行業(yè)需要拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)深化拓展業(yè)務(wù)，應(yīng)從業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深化、新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)下功夫，發(fā)揮估值技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)鏈條的縱向延伸和橫向延展。

1.深化拓展資產(chǎn)定價(jià)新業(yè)務(wù)

估值類(lèi)業(yè)務(wù)是房地產(chǎn)土地評(píng)估行業(yè)的特色所在。房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)評(píng)估對(duì)象領(lǐng)域的拓展，強(qiáng)化自身在房地產(chǎn)土地定價(jià)環(huán)節(jié)的權(quán)威性和重要性。例如，深化拓展房地產(chǎn)投資價(jià)值類(lèi)型、以財(cái)報(bào)為目的評(píng)估等新業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮房地產(chǎn)土地評(píng)估的價(jià)值發(fā)現(xiàn)作用；開(kāi)展房地產(chǎn)土地價(jià)格監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)，建立重置成本價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)、拆遷評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，協(xié)助府制定房地產(chǎn)和土地交易指導(dǎo)價(jià)；開(kāi)展非常規(guī)房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估，如房地產(chǎn)物質(zhì)/功能減損價(jià)格評(píng)估，海域或荒山價(jià)格評(píng)估等。

2.實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)鏈條的縱向延伸和橫向延展

在深化拓展房地產(chǎn)土地定價(jià)新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步在房地產(chǎn)土地資產(chǎn)形成、處置、增值等環(huán)節(jié)發(fā)揮咨詢(xún)指導(dǎo)和服務(wù)作用。一方面，可以向關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)行業(yè)發(fā)展，如資產(chǎn)評(píng)估、礦業(yè)權(quán)評(píng)估、工程造價(jià)與工程咨詢(xún)、房產(chǎn)測(cè)繪和、土地地籍測(cè)繪、房地產(chǎn)銷(xiāo)售、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人等。此外，還可以針對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)價(jià)值的提升，提出價(jià)值管理的對(duì)策建議，提供高附加值的服務(wù)。另一方面，可以向關(guān)聯(lián)土地資源行業(yè)發(fā)展，如房地產(chǎn)土地開(kāi)發(fā)、規(guī)劃、登記，土地價(jià)格動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、變更調(diào)查和利用規(guī)劃制定以及項(xiàng)目策劃、可行性研究、風(fēng)險(xiǎn)分析、咨詢(xún)顧問(wèn)等。

3.積極培育拓展非估值業(yè)務(wù)

以管理咨詢(xún)?yōu)楹诵牡姆枪乐禈I(yè)務(wù)，將成為房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的藍(lán)海。從目前情況看，可拓展的非估值類(lèi)業(yè)務(wù)主要包括：以提升評(píng)估服務(wù)附加值為目標(biāo)，為房地產(chǎn)企業(yè)提供房地產(chǎn)市場(chǎng)和投資可行性分析、內(nèi)控體系設(shè)計(jì)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估以及房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)策劃等咨詢(xún)業(yè)務(wù)；通過(guò)分析房地產(chǎn)項(xiàng)目的相關(guān)數(shù)據(jù)，評(píng)估房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)可行性，提供土地整理項(xiàng)目建議書(shū)，為政府部門(mén)、銀行、信托、基金以及企業(yè)進(jìn)行房地產(chǎn)投資的決策提供咨詢(xún)。這些非估值的咨詢(xún)服務(wù)由于競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較少，附加值相對(duì)較高。

四、深化拓展房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)的路徑與策略

1.加大房地產(chǎn)土地評(píng)估新業(yè)務(wù)的研發(fā)力度

創(chuàng)新是房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)的立身之本、發(fā)展之源，如果房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)不注重研發(fā)新業(yè)務(wù)，必然會(huì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。能否實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，主要取決于房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)是否設(shè)立研發(fā)部門(mén)，新業(yè)務(wù)研發(fā)工作是否富有成效。房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)的研發(fā)工作，要側(cè)重于新技術(shù)、新方法和新手段在房地產(chǎn)土地評(píng)估領(lǐng)域的應(yīng)用，優(yōu)化工作流程，提高工作效率，降低業(yè)務(wù)成本；同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)土地評(píng)估市場(chǎng)現(xiàn)狀的研究，敏銳把握房地產(chǎn)土地評(píng)估市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展動(dòng)向，加大對(duì)新興業(yè)務(wù)和潛在業(yè)務(wù)的研發(fā)力度，形成具有特色的品牌優(yōu)勢(shì)，搶占房地產(chǎn)土地評(píng)估行業(yè)的制高點(diǎn)。

2.完善房地產(chǎn)土地評(píng)估的基礎(chǔ)條件

為深化拓展房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)需要引進(jìn)新業(yè)務(wù)所需的各類(lèi)人才，如金融工程、管理咨詢(xún)、高端計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)人才等，迅速搭建起所需的業(yè)務(wù)部門(mén)。同時(shí)，需要搭建房地產(chǎn)土地評(píng)估的信息化管理平臺(tái)，完善數(shù)據(jù)信息庫(kù)和信息管理制度，如項(xiàng)目信息歸檔、客戶(hù)信息管理、信息收集渠道等，為深化拓展房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)提供及時(shí)、完整的信息支持。此外，房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)還可根據(jù)業(yè)務(wù)拓展的需要，選取并購(gòu)目標(biāo)，拓展業(yè)務(wù)類(lèi)型，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

3.制定房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略

房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品是房地產(chǎn)土地評(píng)估及相關(guān)的咨詢(xún)服務(wù)，需要將評(píng)估和咨詢(xún)服務(wù)推銷(xiāo)給客戶(hù)。特別是在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，引入新的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念，制定切實(shí)可行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，已成為房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略管理和日常工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)和人員實(shí)際，制定恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)策略，包括規(guī)模經(jīng)營(yíng)策略、服務(wù)產(chǎn)品策略、品牌建設(shè)策略等。同時(shí)，制定中長(zhǎng)期和短期相結(jié)合的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，并通過(guò)有效的考核和激勵(lì)措施，保證市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃的全面落實(shí)。

4.加強(qiáng)客戶(hù)的挖掘與溝通聯(lián)系

房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)需要吸收和借鑒客戶(hù)關(guān)系管理的理論與方法，建立符合房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)特點(diǎn)的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)和客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，全面分析客戶(hù)的性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)及其對(duì)自身的重要程度，提高客戶(hù)維護(hù)能力；分析挖掘客戶(hù)的潛在市場(chǎng)需求，為客戶(hù)提供更加可靠?jī)?yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。同時(shí)，與政府相關(guān)部門(mén)、銀行、券商、基金等保持良好的溝通合作關(guān)系，及時(shí)獲取相關(guān)業(yè)務(wù)信息，不斷拓寬房地產(chǎn)土地評(píng)估業(yè)務(wù)的來(lái)源渠道。隨著財(cái)政支出管理改革的全面推進(jìn)，政府工程采購(gòu)服務(wù)的規(guī)模越來(lái)越大，財(cái)政或政府采購(gòu)部門(mén)將成為房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)重要的委托方。因此，房地產(chǎn)土地評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)與財(cái)政或政府采購(gòu)部門(mén)溝通聯(lián)系，積極參與相關(guān)課題的研究和重大政策的論證，發(fā)揮好民間智庫(kù)的作用，為爭(zhēng)取政府工程采購(gòu)服務(wù)項(xiàng)目創(chuàng)造條件。

篇3

1.黨的“十六大”報(bào)告中明確指出了全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)。即：在優(yōu)化結(jié)構(gòu)和提高效率的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年力爭(zhēng)比2000年翻兩番。目前，我國(guó)的GDP總量為1萬(wàn)多億美元，按照“十六大”確定的小康目標(biāo)人均3000美元，到2020年我國(guó)的GDP總量將達(dá)3萬(wàn)億美元。同時(shí)我國(guó)的城市化率也將由2001年的37.7%提高到2020年的50%.這個(gè)過(guò)程的實(shí)現(xiàn)一方面國(guó)有商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)將得到結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展；另一方面由于城鄉(xiāng)居民生活方式和理財(cái)方式發(fā)生變化，必然給商業(yè)銀行提出多元化的金融服務(wù)需求，從而刺激國(guó)有商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度，帶來(lái)中國(guó)金融業(yè)的繁榮。

2.中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的資金流動(dòng)趨勢(shì)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了新要求。建國(guó)以來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略決定了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”的客觀存在，隨著中國(guó)城市化進(jìn)程的加快，整個(gè)社會(huì)資金流動(dòng)的特點(diǎn)是農(nóng)村資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門(mén)、工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村稅費(fèi)征收、戶(hù)籍遷移等多種途徑向城市流動(dòng)。據(jù)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)研究組提供的數(shù)據(jù)，1996年我國(guó)農(nóng)村凈流出的資金為1278億元；1997年農(nóng)村凈流出的資金為1439億元；1998年農(nóng)村凈流出的資金為1361億元。這一趨勢(shì)帶來(lái)城鄉(xiāng)居民收入差距的拉大，如“七五”時(shí)期，農(nóng)村居民家庭人均純收入為543.8元，城鎮(zhèn)居民家庭人均純收入1193.8元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.20：“八五”時(shí)期，兩者分別為1042.6元和2816.8元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.70：“九五”時(shí)期，兩者分別為2128.3元和5511.7元，城鄉(xiāng)收入比為1：2.59，基本與1978年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革初期的1：2.57持平。根據(jù)農(nóng)村資金向城市流動(dòng)和城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”客觀存在的現(xiàn)實(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行在資源配置和市場(chǎng)定位上，必須把重心放在城區(qū)市場(chǎng)上，尤其是地市級(jí)以上的城區(qū)。同時(shí)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)目前各商業(yè)銀行之間差距不大，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一機(jī)會(huì)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

3.社會(huì)財(cái)富分配原則的多元化帶來(lái)個(gè)人資產(chǎn)的多元化，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的管理將成為商業(yè)銀行效益的增長(zhǎng)點(diǎn)。黨的“十六大”報(bào)告中明確提出要“擴(kuò)大中等收入者比重，提高低收入者收入水平?！蹦壳?，中國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)8萬(wàn)億元人民幣，但是63%以上的儲(chǔ)蓄存款是由10%的人掌握的。個(gè)人金融市場(chǎng)資產(chǎn)也由過(guò)去的儲(chǔ)蓄存款向擁有外幣、股票、基金等多樣化發(fā)展。截至2002年11月末，中國(guó)居民的個(gè)人金融資產(chǎn)總額高達(dá)12萬(wàn)億元人民幣，略高于我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的總量。個(gè)人金融資產(chǎn)也由過(guò)去的單純保存、保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費(fèi)者，形成了一個(gè)龐大的個(gè)人金融服務(wù)需求市場(chǎng)，為商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)提供了可靠的基礎(chǔ)。

4.個(gè)人業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。在銀行分業(yè)管理的體制下，國(guó)有銀行傳統(tǒng)的公司類(lèi)批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類(lèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：銀行提供公司類(lèi)批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2%-4%的利潤(rùn)空間。而提供零售類(lèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，則有5%-8%的利潤(rùn)空間。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。香港恒生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48%；個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國(guó)內(nèi)銀行都在10%以下。隨著中國(guó)加入WTO，外資銀行搶占中國(guó)個(gè)人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來(lái)，美國(guó)花旗銀行董事長(zhǎng)威爾說(shuō)：“對(duì)于花旗的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)來(lái)講，中國(guó)不僅是亞太地區(qū)的重點(diǎn)，而且是花旗全球業(yè)務(wù)的‘重中之重’”，其在中國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)2001年已向央行備案，預(yù)計(jì)2003年推出；匯豐銀行已在中國(guó)的上海、北京等地開(kāi)設(shè)了3家“卓越理財(cái)中心”，這三家“理財(cái)中心”的軟硬件都很先進(jìn)，和全球30個(gè)國(guó)家和地區(qū)的160間“卓越理財(cái)中心”的設(shè)計(jì)完全一致?！白吭嚼碡?cái)中心”為個(gè)人提供每周7天，全天24小時(shí)的個(gè)人銀行服務(wù)，客戶(hù)可以接受全球電話個(gè)人理財(cái)服務(wù)。國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)管理、人才管理、績(jī)效考核等方面比我國(guó)都具有明顯優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)新成立的股份制商業(yè)銀行以其全新的經(jīng)營(yíng)理念、與國(guó)際接軌的發(fā)展戰(zhàn)略、高素質(zhì)的人才與科技支撐、較強(qiáng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力等比國(guó)有商業(yè)銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)上也已遙遙領(lǐng)先。如招商銀行以其著名的個(gè)人儲(chǔ)蓄產(chǎn)品“一卡通”風(fēng)靡國(guó)內(nèi)金融業(yè)，隨后又推出了以“易貸通”、“投資通”、“居家樂(lè)”為主打產(chǎn)品的個(gè)人金融服務(wù)品牌——“金葵花理財(cái)”，提供“一對(duì)一”的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。截至2001年底，“一卡通”發(fā)卡1668萬(wàn)張，卡儲(chǔ)蓄存款638多億元，占其儲(chǔ)蓄總額的80%以上，卡均存款3880元。招商銀行借助“一卡通”推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款、外匯、證券、基金、收付等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，率先通過(guò)ISO9001質(zhì)量體系認(rèn)證，構(gòu)建了包含個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的綜合性個(gè)人銀行業(yè)務(wù)構(gòu)架。中國(guó)民生銀行在國(guó)內(nèi)組建了從事個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)銀行，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，大有后來(lái)居上之勢(shì)。作為老牌的國(guó)有商業(yè)銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從2000年開(kāi)始，在個(gè)人業(yè)務(wù)上推出了以“金融超市”為品牌的個(gè)人業(yè)務(wù)窗口，推出了“金鑰匙”系列個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，陸續(xù)在全國(guó)建立了100家金融超市，農(nóng)業(yè)銀行的汽車(chē)消費(fèi)貸款余額到2002年9月達(dá)476億元，市場(chǎng)份額占比為37%，位居全國(guó)各家金融機(jī)構(gòu)的第一名。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中必須消除“三個(gè)誤區(qū)”

1.在短期內(nèi)靠個(gè)人業(yè)務(wù)改善財(cái)務(wù)包袱的思想誤區(qū)。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展階段，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)到被市場(chǎng)和客戶(hù)接受需要一個(gè)過(guò)程。由于中國(guó)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣的影響，這一過(guò)程可能比較長(zhǎng)。在個(gè)人業(yè)務(wù)的管理上，額度小，筆數(shù)多，利率偏低致使管理成本較高，經(jīng)濟(jì)收益相對(duì)較低。因此，在發(fā)展的初期不可能迅速帶來(lái)顯著的經(jīng)濟(jì)效益，但長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮效益是比較高的。因此，現(xiàn)在必須高度重視個(gè)人業(yè)務(wù)，及時(shí)培育市場(chǎng)，積累市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，制訂發(fā)展戰(zhàn)略。

2.國(guó)內(nèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，相互模仿帶來(lái)的誤區(qū)。目前，存在著嚴(yán)重的金融產(chǎn)品同構(gòu)化現(xiàn)象。國(guó)有商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品基本上是四大類(lèi)：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的儲(chǔ)蓄存款及小額質(zhì)押貸款；二是以銀行卡為載體的產(chǎn)品；三是汽車(chē)消費(fèi)貸款產(chǎn)品；四是住房類(lèi)按揭貸款。國(guó)有商業(yè)銀行之間金融產(chǎn)品相互模仿，缺乏明顯的差異性，加劇了同業(yè)間的盲目競(jìng)爭(zhēng)，不能滿(mǎn)足廣大客戶(hù)和金融市場(chǎng)的實(shí)際需要，也不利于金融市場(chǎng)的繁榮。

3.國(guó)有商業(yè)銀行過(guò)分追求貸款余額增長(zhǎng)的誤區(qū)。國(guó)有商業(yè)銀行在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，各級(jí)決策者往往過(guò)分追求貸款余額的增長(zhǎng)，利用貸款余額的占比來(lái)考核市場(chǎng)占有份額，忽視了對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制，缺乏經(jīng)濟(jì)效益的觀點(diǎn)。而成品定價(jià)和成本控制才應(yīng)該是國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和分銷(xiāo)的出發(fā)點(diǎn)。

（三）加快國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的建議

1.細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差異化服務(wù)。目前，我國(guó)消費(fèi)層次已經(jīng)出現(xiàn)分化，家庭收入在中等水平以上（以月薪5000元人民幣劃分）大約有3000多萬(wàn)戶(hù)，這其中家庭收入超過(guò)10萬(wàn)美元的中高層富裕家庭占4%.據(jù)麥肯錫公司的調(diào)查結(jié)果顯示：富裕客戶(hù)有更強(qiáng)的不忠誠(chéng)度，有73%的富?？蛻?hù)表示他們要選擇外資銀行或國(guó)內(nèi)的優(yōu)秀銀行。對(duì)這批客戶(hù)的服務(wù)將是未來(lái)銀行間競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，而在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，實(shí)施差異化、個(gè)性化、人性化的服務(wù)必然是主要的競(jìng)爭(zhēng)策略，這些做法在國(guó)外銀行已經(jīng)非常成熟。比如匯豐銀行私人銀行業(yè)務(wù)，在新加坡20萬(wàn)新元是界限，20萬(wàn)以下是一般的零售客戶(hù)，20萬(wàn)—100萬(wàn)是優(yōu)惠客戶(hù)，而200萬(wàn)新元以上就屬于私人銀行業(yè)務(wù)。渣打銀行在上海的個(gè)人業(yè)務(wù)，客戶(hù)根據(jù)資金量和自身服務(wù)需要，自己選擇一般服務(wù)或貴賓服務(wù)，渣打銀行稱(chēng)為“綜合理財(cái)”或“優(yōu)先理財(cái)”?！熬C合理財(cái)”每季收150元人民幣服務(wù)費(fèi)，但當(dāng)存款達(dá)到3000美元時(shí)，服務(wù)費(fèi)全免?！熬C合理財(cái)”的客戶(hù)可享受每月收到對(duì)賬單，可以到大廳的理財(cái)顧問(wèn)處接受咨詢(xún)服務(wù)：“優(yōu)先理財(cái)”每季收250元人民幣服務(wù)費(fèi)，存款達(dá)到10萬(wàn)美元，可免去服務(wù)費(fèi)?！皟?yōu)先理財(cái)”的客戶(hù)可到VIP貴賓服務(wù)區(qū)的小房間內(nèi)接受客戶(hù)服務(wù)經(jīng)理提供的一對(duì)一服務(wù)。

2.國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)須做好“四個(gè)聯(lián)動(dòng)”。當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行銷(xiāo)由臨柜人員負(fù)責(zé)，缺乏整體協(xié)作和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，要發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)必須做好“四個(gè)聯(lián)動(dòng)”。

（1）個(gè)人銀行業(yè)務(wù)與公司類(lèi)批發(fā)業(yè)務(wù)間的聯(lián)動(dòng)。過(guò)去，比較注意以貸款為主的公司類(lèi)批發(fā)業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)僅關(guān)心儲(chǔ)蓄存款。其實(shí)，批發(fā)業(yè)務(wù)包含很多個(gè)人業(yè)務(wù)商機(jī)，如代收代付業(yè)務(wù)、金穗卡業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算、保險(xiǎn)、代售基金業(yè)務(wù)等等。事實(shí)上，有時(shí)公司類(lèi)批發(fā)業(yè)務(wù)和個(gè)人銀行零售業(yè)務(wù)在很多時(shí)候也可以互相轉(zhuǎn)換，如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人住房按揭貸款就可以互相促進(jìn)。只有兩者一起營(yíng)銷(xiāo)，才能取得綜合效益。

（2）強(qiáng)化前臺(tái)部門(mén)與后臺(tái)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)可娴饺泻芏嗖块T(mén)和很多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。比如資金計(jì)劃部門(mén)、信貸管理和科技部門(mén)、法律部門(mén)，他們分別在規(guī)模管理上、授權(quán)及貸款審查上、金融產(chǎn)品創(chuàng)新上起著重要作用。而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的會(huì)計(jì)人員要及時(shí)向他們提供客戶(hù)的真實(shí)信息，并取得他們的支持，才能形成合力，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（3）強(qiáng)化上、下級(jí)行之間的聯(lián)動(dòng)。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，總行和省分行的主要職能是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的制定與分步實(shí)施、金融市場(chǎng)信息的收集與、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與營(yíng)銷(xiāo)宣傳、金融產(chǎn)品定價(jià)、對(duì)下級(jí)行適時(shí)適度授權(quán)等。二級(jí)分行、縣級(jí)支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要職能是客戶(hù)的選擇與管理、金融產(chǎn)品的分銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面。

（4）加強(qiáng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)與社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)。商業(yè)銀行在拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必須有社會(huì)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)、律師、評(píng)估機(jī)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)登記等的參與支持才能完成，同時(shí)也能幫助商業(yè)銀行降低和轉(zhuǎn)移金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

3.緊跟國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的有效需求，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度。目前，金融市場(chǎng)上需求多元化趨勢(shì)已非常明顯，由于金融產(chǎn)品無(wú)專(zhuān)利權(quán)保護(hù)，所以金融產(chǎn)品相互引進(jìn)、相互模仿的現(xiàn)象比較普遍。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新。（1）總行和省行要專(zhuān)設(shè)金融產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，配備高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，制定個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，收集市場(chǎng)信息，研究新的產(chǎn)品，制定產(chǎn)品定價(jià)，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程等。（2）研究國(guó)外商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行推出的個(gè)人金融產(chǎn)品的市場(chǎng)反映情況，根據(jù)本行的金融資源優(yōu)勢(shì)加以改造利用，加快本行推出金融新產(chǎn)品的頻率和速度。（3）隨著人民銀行“金卡工程”的普及，商業(yè)銀行需以銀行卡為載體，加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的研究，注意把銀行卡與存款、個(gè)人信貸產(chǎn)品、支付結(jié)算、代收代付等業(yè)務(wù)相結(jié)合，推出聯(lián)名卡、專(zhuān)用卡、積分優(yōu)惠卡、不同年齡層次和性別的特色個(gè)性卡等。（4）建立多載體、多層次、全方位的分銷(xiāo)渠道，全員營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。像新加坡和香港銀行除有非常完善的傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)直接面對(duì)客戶(hù)開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)外，還有理財(cái)中心、房貸中心、汽車(chē)貸款中心（專(zhuān)賣(mài)店）、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、自助服務(wù)終端等，很值得我國(guó)國(guó)有銀行仿效。

4.個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)要向社區(qū)金融服務(wù)轉(zhuǎn)移。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，人們的文化素質(zhì)越高，自我管理和自我服務(wù)的意識(shí)越強(qiáng)。對(duì)以居住社區(qū)為單元的形式，商業(yè)銀行應(yīng)把社區(qū)金融服務(wù)中心的建立作為機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整的重點(diǎn)。根據(jù)2000年美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（IndependentCommunityBankersofAmerica）統(tǒng)計(jì)，目前美國(guó)有8300家社區(qū)銀行，在全美有36803個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中54%分布在農(nóng)村，29%分布在城市的郊區(qū)，有17%分布在城市。美國(guó)社區(qū)銀行在對(duì)客戶(hù)深入了解的基礎(chǔ)上，提供個(gè)性化服務(wù)，如貸款主要面向存款者及中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，包括中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、收費(fèi)較低的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類(lèi)的樓宇按揭和消費(fèi)貸款產(chǎn)品、收費(fèi)較低的信用卡和借記卡服務(wù)以及自動(dòng)提款和電子銀行等服務(wù)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行也要主動(dòng)融入社區(qū)生活，按照社區(qū)居民需求開(kāi)展代收代付、儲(chǔ)蓄、銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人貸款和外匯等業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上，按照不同社區(qū)類(lèi)別以及不同客戶(hù)群體的金融需求對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行組合，形成科教文化區(qū)、行政事業(yè)區(qū)、綜合商務(wù)區(qū)、物業(yè)管理小區(qū)等不同類(lèi)型社區(qū)的產(chǎn)品組合，滿(mǎn)足社區(qū)居民個(gè)性化、多元化、網(wǎng)絡(luò)化的金融需求。

5.加強(qiáng)對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。由于目前我國(guó)個(gè)人信用體系的缺失，在積極發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)的同時(shí)，須避免盲目擴(kuò)張，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。（1）加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制。在個(gè)人信用體系還未建立、整體社會(huì)信用環(huán)境較差的情況下，利用商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)逐步建立本行的個(gè)人信用檔案。在個(gè)人信用不明確的情況下，提供金融服務(wù)時(shí)，可要求個(gè)人提供必要的信用擔(dān)保、將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司等措施，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。（2）加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險(xiǎn)控制。在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)、合同簽訂、業(yè)務(wù)決策等環(huán)節(jié)上，建立監(jiān)督制約機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，及時(shí)對(duì)操作人員的能力風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)加以控制，保證個(gè)人銀行業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

篇4

目前為止，國(guó)外銀行的碳金融業(yè)務(wù)已經(jīng)具有比較大的規(guī)模，而且他們非常重視新產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新，其最大的特點(diǎn)就是發(fā)明和運(yùn)用相對(duì)應(yīng)新技術(shù)更高效、更安全和更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)于碳金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，在國(guó)際市場(chǎng)具有較大的可比優(yōu)勢(shì)。他們現(xiàn)在所開(kāi)展的業(yè)務(wù)類(lèi)型主要有：第一種是碳基金業(yè)務(wù)，主要是為一些碳減排項(xiàng)目或相關(guān)企業(yè)提供資金融通服務(wù)；第二種是低碳項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)主要是以赤道原則作為項(xiàng)目融資的標(biāo)繩，低碳項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、CERS收益權(quán)等碳權(quán)是重要的抵押、質(zhì)押貸款依據(jù)；第三種主要是提供一系列碳交易的中介服務(wù)，例如：撮合碳排放權(quán)交易，為項(xiàng)目投資、企業(yè)融資提供咨詢(xún)服務(wù)等，銀行從中獲得手續(xù)費(fèi)、傭金收入；第四種是設(shè)計(jì)一些掛鉤碳排放權(quán)多種理財(cái)產(chǎn)品，將碳金融產(chǎn)品惠及到全民的生活理財(cái)中，還開(kāi)發(fā)一系列碳衍生產(chǎn)品。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展低碳金融相關(guān)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式快速轉(zhuǎn)型的需要，也是提升我國(guó)金融企業(yè)身市場(chǎng)盈利能力與競(jìng)爭(zhēng)能力的需要。近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的低碳金融發(fā)展的現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)方面：

（一）綠色信貸的規(guī)模比較大，倡導(dǎo)綠色經(jīng)營(yíng)

1．綠色信貸主要指商業(yè)銀行增加對(duì)節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)等綠色經(jīng)濟(jì)的支持力度，嚴(yán)格控制對(duì)高耗能、高排放和高污染等行業(yè)的信貸投放，通過(guò)利用有利的信貸政策去引導(dǎo)社會(huì)最大限度的減少資源損耗和環(huán)境污染。目前，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸的初始投放規(guī)模還是較大的，根據(jù)近幾年的綠色信貸投放數(shù)據(jù)顯示，投入幾乎都在逐年遞增。同時(shí)，在相關(guān)的金融服務(wù)體系上也得到了完善。而且還不斷創(chuàng)新金融工具，拓展各種各樣新的金融業(yè)務(wù)。

2．商業(yè)銀行的綠色經(jīng)營(yíng)則是指商業(yè)銀行積極履行社會(huì)責(zé)任，在銀行內(nèi)部提倡環(huán)保、節(jié)能減耗的綠色的工作環(huán)境和經(jīng)營(yíng)方式。比如對(duì)銀行本身的辦公環(huán)境和資源進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，從資源的品種使用到采購(gòu)方式都要按綠色環(huán)保要求進(jìn)行。并通過(guò)開(kāi)發(fā)多種電子產(chǎn)品和服務(wù)，不斷減少對(duì)社會(huì)資源的占用。但我國(guó)商業(yè)銀行在這一方面還處于起步階段，綠色經(jīng)營(yíng)的理念還沒(méi)有深入到日常的工作和業(yè)務(wù)中。

（二）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級(jí)階段

目前，我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行主要提供的是綠色貸款等理財(cái)服務(wù)等，商業(yè)銀行的綠色理財(cái)是指在全盤(pán)考慮資源的有限性及其社會(huì)效益、環(huán)境保護(hù)與生態(tài)平衡、銀行盈利等因素的一種理財(cái)方式，這種業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)主要是在保護(hù)生態(tài)環(huán)境和資源可持續(xù)利用的基礎(chǔ)上，然后開(kāi)發(fā)出有市場(chǎng)前景的綠色理財(cái)產(chǎn)品。而現(xiàn)在很少有關(guān)開(kāi)發(fā)與碳交易掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。從我國(guó)商業(yè)銀行的這種業(yè)務(wù)的效益來(lái)看都很有限，說(shuō)明應(yīng)更多的開(kāi)發(fā)更多更好的其他的中間業(yè)務(wù)。

（三）綠色信用卡

該卡最大的特點(diǎn)是為個(gè)人購(gòu)買(mǎi)碳減排量提供了銀行交易的平臺(tái)，持卡人可以在使用它的同時(shí)，去自覺(jué)樹(shù)立低碳生活理念，享受到低碳生活的方式。并且這種卡片本身的材質(zhì)也是采用可回收的材料制作而成，目的是達(dá)到減少污染、減少資源浪費(fèi)的目的。比如：興業(yè)銀行發(fā)行的興業(yè)銀行中國(guó)低碳信用卡就屬于這種信用卡?，F(xiàn)在我國(guó)也有不少的商業(yè)銀行發(fā)行了這種信用卡，但這種卡的使用和管理還很不完善。

二、我國(guó)商業(yè)銀行低碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

低碳金融首先是在國(guó)外碳交易市場(chǎng)有發(fā)展起來(lái)后傳到我國(guó)的，因此在我國(guó)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，我國(guó)的政府和企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等對(duì)之還沒(méi)有較全面和深入的認(rèn)識(shí)，而商業(yè)銀行在這方同的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)的防范能力還很差，我國(guó)政府部門(mén)的支持力度也不大。所以作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機(jī)構(gòu)的銀行，要更快更好的發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)還要面對(duì)很多的困難和挑戰(zhàn)：

（一）對(duì)低碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足、意識(shí)不強(qiáng)

我國(guó)的商業(yè)銀行往往總是習(xí)慣于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，對(duì)于新興起的低碳金融業(yè)務(wù)沒(méi)有清楚的認(rèn)識(shí)和明確的概念，加之缺乏相關(guān)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，所以很難在業(yè)務(wù)上創(chuàng)新上有所突破，這樣國(guó)際的競(jìng)爭(zhēng)力也差，形成一種惡性循環(huán)。

（二）相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才缺乏

因?yàn)槲覈?guó)低碳金融的發(fā)展時(shí)間較短，政府和學(xué)校等未引起高度重視，人才培養(yǎng)工作沒(méi)跟上，所以相關(guān)領(lǐng)域所需的現(xiàn)行人才和人才的儲(chǔ)備都不足，這樣加大了碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)相關(guān)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）低碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大

尤其我國(guó)現(xiàn)在低碳金融的發(fā)展還處于初級(jí)階段，存在較大的不確定性，而且我國(guó)國(guó)內(nèi)的碳交易市場(chǎng)很不成熟，總是被動(dòng)的參與國(guó)際碳交易市場(chǎng)。在這種前提下，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展碳金融相關(guān)業(yè)務(wù)必然會(huì)面臨各種新的風(fēng)險(xiǎn)，比如由于對(duì)碳交易相關(guān)知識(shí)的不熟悉而對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防范沒(méi)有準(zhǔn)備和方法；由于對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)的政策法規(guī)不熟悉而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等等。

（四）我國(guó)綠色信貸的增長(zhǎng)速度快，但所占比例小，在國(guó)際市場(chǎng)上還是沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

比如上海浦東發(fā)展銀行一直以來(lái)比較注重對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目和工程的支持，到2011年8月，該銀行發(fā)放的低碳貸款余額超過(guò)250億元，與年初相比，增長(zhǎng)率達(dá)15％以上，但是這些綠色貸款與銀行的貸款總額相比重仍很小，低于其總貸款的2％。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行還是要不斷增加對(duì)低碳項(xiàng)目和業(yè)務(wù)貸款支持的比重和力度，增加在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）低碳金融相關(guān)的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

隨著低碳金融經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行要發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，就要不斷進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新。但是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的碳金融方面的產(chǎn)品和服務(wù)與國(guó)際先進(jìn)水平比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，急需該領(lǐng)域的專(zhuān)家、人才，需要我們不斷去思考、研究，借鑒國(guó)際先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)適合我國(guó)現(xiàn)行發(fā)展階段特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展低碳金融業(yè)務(wù)拓展的路徑

要解決好我國(guó)商業(yè)銀行在拓展碳金融業(yè)務(wù)中的種種問(wèn)題，需要不斷的探索和研究，借鑒國(guó)際上先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，并要求商業(yè)銀行自身、社會(huì)各界和政府部門(mén)的共同努力和配合：

（一）樹(shù)立低碳金融的理念，建立低碳企業(yè)文化氛圍

商業(yè)銀行應(yīng)從高管到一線營(yíng)業(yè)人員都要上而下牢固的樹(shù)立低碳金融的理念，并且要將這一理念到銀行平時(shí)的和項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理之中，不要注重眼前利益和微觀利益，要著眼環(huán)境、生態(tài)資源、可持續(xù)發(fā)展等長(zhǎng)遠(yuǎn)的、宏觀的利益，并通過(guò)政府部門(mén)和社會(huì)各界的共同努力，為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)、健康發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。

（二）加強(qiáng)對(duì)低碳金融專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和人才儲(chǔ)備

在碳金融領(lǐng)域的從業(yè)人員應(yīng)該具備相應(yīng)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。目前來(lái)看，這方面的從業(yè)人員還很欠缺，一些相鄰專(zhuān)業(yè)的人才對(duì)碳金融的相關(guān)知識(shí)和法律法規(guī)了解也不夠。我國(guó)現(xiàn)在的高校應(yīng)看準(zhǔn)這一市場(chǎng)，開(kāi)設(shè)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)課程，培養(yǎng)現(xiàn)在社會(huì)所急需的人才，為我國(guó)低碳銀行的建設(shè)做好人才儲(chǔ)備。如遠(yuǎn)水解不了近渴，我們也可以通過(guò)對(duì)銀行現(xiàn)有相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行一些培訓(xùn)或進(jìn)修，提高他們對(duì)碳金融知識(shí)的水平，以適應(yīng)新形勢(shì)的迫切需要。

（三）進(jìn)一步優(yōu)化綠色信貸

我國(guó)2007年提出“綠色信貸”政策，要求各商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要區(qū)別所貸項(xiàng)目是否符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保的要求，銀行的綠色信貸可以從其結(jié)構(gòu)組成、抵押依據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等等方面去優(yōu)化設(shè)計(jì)。我們的銀行要不斷創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、適當(dāng)放寬抵押和質(zhì)押物的范圍，低碳貸款要重點(diǎn)投向那些低碳技術(shù)、可再生能源、能源效率管理等領(lǐng)域；放貸要從貸款前的審查、到發(fā)放貸貸款的工作程序、到發(fā)放貸款后的管理進(jìn)行全過(guò)程的監(jiān)控。

（四）不斷進(jìn)行低碳金融中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

我國(guó)銀行要充分借鑒國(guó)際上先進(jìn)銀行在這方面的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況積極探索低碳金融服務(wù)的新模式，比如具體業(yè)務(wù)可以：中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展低碳金融需要積極推出低碳投資產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，開(kāi)展掛鉤碳指標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，對(duì)那些準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)的需求要進(jìn)行研究、分析，推出合適的服務(wù)計(jì)劃；要對(duì)那些CDM項(xiàng)目進(jìn)行開(kāi)發(fā)、交易全程管理的一站式管理；還可以發(fā)揮其自身的專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)為碳交易雙方提供技術(shù)咨詢(xún)、信用評(píng)估、融資顧問(wèn)、資金清算等中介服務(wù)。

（五）加強(qiáng)低碳金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

在我國(guó)不少企業(yè)由于在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中造成環(huán)境污染等，這樣就有可能會(huì)受到相關(guān)法律法規(guī)的處罰、停產(chǎn)或關(guān)閉，這就會(huì)給予其貸款的銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，甚至因些而承擔(dān)連帶責(zé)任。因此商業(yè)銀行一定要加強(qiáng)對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，要建立包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立科學(xué)的碳金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。來(lái)規(guī)避或降低這些風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。

（六）完善低碳金融的配套政策，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)

篇5

創(chuàng)新適應(yīng)小微企業(yè)的融資管理

商業(yè)銀行要更廣泛、有深度地開(kāi)拓小微企業(yè)信貸市場(chǎng)，就必須在內(nèi)部建立一整套更有效率的適應(yīng)開(kāi)拓小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理方式。

單獨(dú)設(shè)立一支專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)融資營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，與大企業(yè)、大項(xiàng)目的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍徹底分開(kāi)。這是商業(yè)銀行拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)最基本的保證。

建立一套有效率的激勵(lì)機(jī)制。對(duì)從事小微企業(yè)信貸的業(yè)務(wù)人員，主要應(yīng)從業(yè)務(wù)總量、業(yè)務(wù)收益額、操作過(guò)程質(zhì)量等方面來(lái)評(píng)價(jià)和激勵(lì)，在收入分配上應(yīng)當(dāng)有所體現(xiàn)。在業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)上要逐步弱化小微企業(yè)不良貸款率的考核，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)就大，貸款不良率相應(yīng)也高。相比較而言，業(yè)務(wù)操作過(guò)程的質(zhì)量對(duì)信貸人員業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)更具有重要意義，它要求信貸人員須有高度的職業(yè)責(zé)任感，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)操作規(guī)程進(jìn)行盡責(zé)操作，只要盡責(zé)，就應(yīng)當(dāng)免責(zé)。

建立一套有別于大企業(yè)、大項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。其主要內(nèi)容至少應(yīng)包括：流程更優(yōu)化，決策層可以適當(dāng)向下授權(quán)，縮短業(yè)務(wù)操作流程。有顯著的區(qū)域差異，根據(jù)不同區(qū)域特色和信用環(huán)境實(shí)行有差異的信貸政策。貸款用途管理更靈活，如小型設(shè)備購(gòu)置貸款可以不需要那么多手續(xù)，只要第一還款來(lái)源可靠，其現(xiàn)金流量足以在貸款期限內(nèi)還本付息，再加上有效的抵押，就可以了。

規(guī)范適應(yīng)小微企業(yè)的融資操作

按風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)把握具體的操作，這是商業(yè)銀行在拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)時(shí)必須要解決的問(wèn)題。

信用評(píng)價(jià)以軟信息為主。由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，很多沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，或即使有也極不規(guī)范，可信度很低，所以不能單純看財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息，而更應(yīng)關(guān)注其納稅、用水、用電、通信以及經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品行等軟信息。

要有單戶(hù)融資額度的控制。商業(yè)銀行在向小微企業(yè)提供融資時(shí)要嚴(yán)格把握對(duì)單戶(hù)企業(yè)融資總額的控制，融資的絕對(duì)額不宜過(guò)大。

要在貸款方式上實(shí)行整貸零償，分期還貸。這一方面是適應(yīng)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)金回流的特點(diǎn)，降低企業(yè)集中還款的壓力，確保還貸來(lái)源可靠；另一方面，企業(yè)能否按期還貸也是銀行判斷企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的重要信息。這種還款方式可最大限度地降低商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，也可在一定程度上降低管理成本。

要有融資期限的控制，融資后要確保有進(jìn)有退。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)要實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，對(duì)其融資期限不能過(guò)長(zhǎng)，一般應(yīng)控制在一年之內(nèi)，最長(zhǎng)不宜超過(guò)三年。一旦某一企業(yè)發(fā)展成了中型企業(yè)或大中型企業(yè)，銀行就應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)它規(guī)范管理，納入大中型企業(yè)的行列辦理融資業(yè)務(wù)，這就是所謂的“進(jìn)”。所謂“退”，就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)增大的小微企業(yè)融資到期要及時(shí)收回，不再提供新的融資。

篇6

關(guān)鍵詞：銀行 對(duì)公存款 業(yè)務(wù)拓展 思路

對(duì)公存款作為銀行主要的資金來(lái)源，是銀行經(jīng)營(yíng)和盈利的基礎(chǔ)。對(duì)公存款不僅是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)之本、效益之本、發(fā)展之本，也是一個(gè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)。因?qū)婵罱痤~大、成本低、效益好，成為商業(yè)銀行重點(diǎn)組織的資金來(lái)源。面對(duì)日益嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，如何提高對(duì)公存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率，成為商業(yè)銀行當(dāng)前十分重要的課題。

2011年度，諸暨農(nóng)村合作銀行營(yíng)業(yè)部充分發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，在拓展對(duì)公存款業(yè)務(wù)上取得了較好成績(jī)，對(duì)公存款總量和增量穩(wěn)居全行首位。本文結(jié)合諸暨農(nóng)村合作銀行營(yíng)業(yè)部在對(duì)公存款業(yè)務(wù)工作上的成功經(jīng)驗(yàn)，就如何進(jìn)一步拓展對(duì)公存款業(yè)務(wù)提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、以客戶(hù)利益為中心，細(xì)分市場(chǎng)客戶(hù)群

目前，“以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念已成為銀行的共識(shí)。為此，商業(yè)銀行必須采取客戶(hù)導(dǎo)向戰(zhàn)略，把滿(mǎn)足客戶(hù)的需求作為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)觀念，以自己對(duì)客戶(hù)的忠誠(chéng)來(lái)培育客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。

在當(dāng)前內(nèi)部變革與外部競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力下，商業(yè)銀行可以運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略，滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。市場(chǎng)細(xì)分策略，即銀行將客戶(hù)群體細(xì)分，將具有相似特征的顧客群歸類(lèi)于同一細(xì)分市場(chǎng)的方式進(jìn)行市場(chǎng)分析，從而清晰識(shí)別出不同的細(xì)分市場(chǎng)。

市場(chǎng)細(xì)分策略有兩種基本類(lèi)型：集中策略和差別策略。集中策略即把營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)集中于一個(gè)次級(jí)細(xì)分市場(chǎng)之上，可以使銀行將注意力集中在某一特定的客戶(hù)群、某種可能形成的金融產(chǎn)品或服務(wù)、某一特定地區(qū)的市場(chǎng)、某一收入水平階層或某一年齡階層的客戶(hù)。銀行運(yùn)用這種策略可集中力量占領(lǐng)某一市場(chǎng)，把合適的服務(wù)以合適的價(jià)值提供給合適的客戶(hù)?！安顒e策略”，即按照不同標(biāo)準(zhǔn)劃分出兩個(gè)或更多的次級(jí)人口群組，然后再針對(duì)每一個(gè)細(xì)分群組展開(kāi)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。我們諸暨農(nóng)村合作銀行營(yíng)業(yè)部根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，靈活運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略，把目標(biāo)客戶(hù)分為“必爭(zhēng)”和“必占”兩類(lèi)，對(duì)于區(qū)域內(nèi)有些公認(rèn)的存款額度大、余額穩(wěn)定的大戶(hù)、好戶(hù)，但因行政管理、國(guó)家政策、業(yè)務(wù)需求等因素，已經(jīng)和其他大型商業(yè)銀行形成多年穩(wěn)定合作關(guān)系的客戶(hù)，我們采取“必爭(zhēng)”的策略，即利用各種人脈資源和關(guān)系，密切關(guān)注、多方公關(guān)、全力爭(zhēng)取；對(duì)于在我部開(kāi)戶(hù)的貸款企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，他們的業(yè)務(wù)需求單一，經(jīng)營(yíng)范圍多樣，經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)和場(chǎng)所較為分散，人員流動(dòng)性較強(qiáng)，這些都符合我們“立足三農(nóng)，面向社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位和“小額、分散”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，因此是我們“必占”的目標(biāo)客戶(hù)群。

二、以隊(duì)伍建設(shè)為基石，提升員工整體素質(zhì)

抓好隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，培養(yǎng)一支思想作風(fēng)端正、業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬的員工隊(duì)伍，是全面完成各項(xiàng)儲(chǔ)蓄任務(wù)特別是抓好對(duì)公存款、興行興業(yè)的根本保證。為了提高對(duì)公存款市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行要選擇覺(jué)悟高、基礎(chǔ)好、有對(duì)公存款管理經(jīng)驗(yàn)的人擔(dān)任此項(xiàng)工作；要穩(wěn)定公存員隊(duì)伍，切實(shí)保證在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，儲(chǔ)蓄人員的收入不減少，待遇不降低；加強(qiáng)人員行為管理，嚴(yán)格工作要求，每一個(gè)公存員都必須遵章守紀(jì)，自覺(jué)工作，努力完成任務(wù)，做到合理分工；對(duì)公存員采取各種方式進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)。另外，客戶(hù)經(jīng)理是拓展對(duì)公存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍，要將那些有營(yíng)銷(xiāo)才能或有客戶(hù)資源的人員聘任為客戶(hù)經(jīng)理，在選好、配優(yōu)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)他們?cè)跔I(yíng)銷(xiāo)理念、營(yíng)銷(xiāo)技巧和知識(shí)結(jié)構(gòu)等方面的培訓(xùn)，還必須對(duì)他們進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范化服務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。

每年年初，我營(yíng)業(yè)部會(huì)根據(jù)上級(jí)行社和總行的要求，制定出全年的培訓(xùn)計(jì)劃，分批分期組織員工進(jìn)行培訓(xùn)。還多次組織開(kāi)展規(guī)章制度和業(yè)務(wù)技能考試與技能比賽，并以此作為評(píng)選各類(lèi)先進(jìn)的主要依據(jù)。如，我營(yíng)業(yè)部會(huì)定期對(duì)客戶(hù)經(jīng)理組織資格考試，內(nèi)容包括角色認(rèn)知、常用知識(shí)和技巧、溝通和禮儀技巧、營(yíng)業(yè)環(huán)境管理、工作規(guī)范、客戶(hù)服務(wù)管理、服務(wù)補(bǔ)救管理和營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)挖掘等多方面知識(shí)，有效提升了轄內(nèi)干部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。

三、以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)為保障，全方位提升服務(wù)質(zhì)量

對(duì)公存款業(yè)務(wù)已成為銀行間相互競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)焦點(diǎn)，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的情況下，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)贏得信譽(yù)、贏得客戶(hù)，是做好對(duì)公存款工作的根本途徑。因此銀行要不斷加強(qiáng)和完善自身的服務(wù)功能，全方位地提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。可以從以下方面著手：

一是創(chuàng)新對(duì)公存款業(yè)務(wù)產(chǎn)品。注重對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中新情況、新問(wèn)題的研究，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出滿(mǎn)足客戶(hù)需要的金融新產(chǎn)品，不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

二是做好客戶(hù)維護(hù)工作。在客戶(hù)維護(hù)方面，我營(yíng)業(yè)部采取分層包干、責(zé)任到人的策略。領(lǐng)導(dǎo)班子重點(diǎn)負(fù)責(zé)財(cái)政、社保、學(xué)校等政府及事業(yè)單位和大集團(tuán)、大客戶(hù)的感情聯(lián)絡(luò)和公關(guān)工作，提高客戶(hù)的信賴(lài)度和忠誠(chéng)度；客戶(hù)經(jīng)理發(fā)揮自身作用，加強(qiáng)與轄內(nèi)貸款客戶(hù)的聯(lián)系和走訪，特別是加強(qiáng)與業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的交流與溝通，了解掌握客戶(hù)的資金動(dòng)向，為客戶(hù)提供所需的產(chǎn)品和服務(wù)。

三是做好大客戶(hù)的服務(wù)工作。我營(yíng)業(yè)部對(duì)存款大戶(hù)高度重視，設(shè)立大戶(hù)專(zhuān)柜、大戶(hù)接待室，根據(jù)情況上門(mén)服務(wù)及免收辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)等措施，以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)穩(wěn)住和吸引大戶(hù)企業(yè)。

四是重視加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)。中小企業(yè)客戶(hù)雖然單個(gè)存款額較小，但數(shù)量多，總體存款相對(duì)穩(wěn)定，如果對(duì)其提供較好的服務(wù)，能促進(jìn)對(duì)公存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)。因此，要在服務(wù)好大戶(hù)企業(yè)的同時(shí)，進(jìn)一步提升對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，重視中小企業(yè)存款和結(jié)算市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)產(chǎn)品，推廣適合中小企業(yè)的結(jié)算存折、個(gè)人支票和保付支票，不斷增加中小客戶(hù)存款。

四、以獎(jiǎng)優(yōu)罰劣為手段，重點(diǎn)抓好考評(píng)機(jī)制的完善

建立合理的考評(píng)機(jī)制能極大激發(fā)銀行員工拓展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的積極性，對(duì)此，在銀行內(nèi)部需要建立科學(xué)的考評(píng)體系。采取既有年末、季末、月末考核，又有日平均數(shù)、旬末考核，并將考核與個(gè)人、單位評(píng)比先進(jìn)、分配獎(jiǎng)金結(jié)合起來(lái)的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法。要加大獎(jiǎng)勵(lì)兌現(xiàn)力度，按辦法規(guī)定及時(shí)、足額兌現(xiàn)，杜絕保底封頂現(xiàn)象，徹底打破平均分配主義。另外，客戶(hù)經(jīng)理是銀行直接面向廣大客戶(hù)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)和提供服務(wù)的中堅(jiān)力量，其考核體系的完善與否，將直接影響到客戶(hù)經(jīng)理積極性和創(chuàng)造性的發(fā)揮。在對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核上，應(yīng)根據(jù)個(gè)人業(yè)績(jī)與貢獻(xiàn)論獎(jiǎng)懲，并在考核中把即期激勵(lì)、遠(yuǎn)期激勵(lì)、晉升機(jī)會(huì)激勵(lì)等多種方式綜合運(yùn)用起來(lái)，在保證考核機(jī)制連續(xù)性、政策一貫性的前提下，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，拉開(kāi)收入差距。另外，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核還必須處理好效益指標(biāo)與業(yè)務(wù)指標(biāo)之間的關(guān)系，在考慮貢獻(xiàn)度的同時(shí)，應(yīng)考慮業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)；同時(shí)還必須把對(duì)公存款開(kāi)戶(hù)與增加作為重要指標(biāo)與其崗位工資、績(jī)效工資掛鉤，既充分調(diào)動(dòng)對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理抓對(duì)公存款的積極性，又使全行業(yè)務(wù)能均衡、全面發(fā)展。在逐步完善對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理考核的同時(shí)，還必須建立非對(duì)公營(yíng)銷(xiāo)人員的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，把對(duì)公存款營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)與非對(duì)公營(yíng)銷(xiāo)人員的獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤，真正形成全行員工工作同心、目標(biāo)同向、市場(chǎng)同拓的吸存局面，以達(dá)到促進(jìn)對(duì)公存款快速增長(zhǎng)的目的。

銀行要在激烈的同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中鞏固和發(fā)展對(duì)公存款，不斷拓展對(duì)公存款領(lǐng)域，穩(wěn)定增加對(duì)公存款，就必須以客戶(hù)利益為中心，細(xì)分市場(chǎng)客戶(hù)群；以隊(duì)伍建設(shè)為基石，提升員工整體素質(zhì)；以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)為保障，全方位提升服務(wù)質(zhì)量；以獎(jiǎng)優(yōu)罰劣為手段，重點(diǎn)抓好考評(píng)機(jī)制的完善，通過(guò)多項(xiàng)措施并舉，使銀行大幅提高對(duì)公存款的市場(chǎng)占有率。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

一、中小型會(huì)計(jì)師事務(wù)所拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)必要性

(一)“做大做強(qiáng)”并不否定和限制中小所發(fā)展中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)在2007年了《關(guān)于推動(dòng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所做大做強(qiáng)的意見(jiàn)》，全面啟動(dòng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)做大做強(qiáng)的發(fā)展戰(zhàn)略。在中注協(xié)和地方注協(xié)推動(dòng)下，不少會(huì)計(jì)師事務(wù)所聯(lián)合合并擴(kuò)大規(guī)模。在我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、市場(chǎng)需求多樣化、中國(guó)企業(yè)國(guó)際化發(fā)展和參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等客觀環(huán)境下，推動(dòng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所做大做強(qiáng)是客觀現(xiàn)實(shí)需要。國(guó)內(nèi)作為中介服務(wù)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所，“大事務(wù)所太小”(周紅，2002)已成為共識(shí)。對(duì)于大型上市公司、商業(yè)銀行審計(jì)以及咨詢(xún)服務(wù)，企業(yè)海外上市、并購(gòu)等配套服務(wù)，需要的是高質(zhì)量的服務(wù)，國(guó)內(nèi)所很難與“四大”相競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)沒(méi)有形成與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的品牌所。因此，推動(dòng)事務(wù)所做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略是合理的。但也應(yīng)該看到，國(guó)內(nèi)會(huì)計(jì)師事務(wù)所絕大多數(shù)為中小所，“做大做強(qiáng)”也只能是極少數(shù)，并且服務(wù)的客戶(hù)對(duì)象也是大型企業(yè)集團(tuán)。而我國(guó)企業(yè)的主體絕大多數(shù)是中小企業(yè)，因而， “做大做強(qiáng)”并不能否定和限制中小所發(fā)展。相反，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，廣大中小所尤需發(fā)展，不求“做大”，但需“做強(qiáng)”。

(二)會(huì)計(jì)服務(wù)社會(huì)化趨勢(shì)客觀需要中小所提供會(huì)計(jì)服務(wù)　現(xiàn)代會(huì)計(jì)服務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)與審計(jì)服務(wù)，還包括合并審計(jì)、破產(chǎn)服務(wù)、稅務(wù)咨詢(xún)、管理咨詢(xún)、投資咨詢(xún)、個(gè)人理財(cái)?shù)?劉明輝、薛清梅，2001)?？梢园褧?huì)計(jì)服務(wù)分為兩類(lèi)，一類(lèi)是傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)和審計(jì)業(yè)務(wù)，一類(lèi)是管理咨詢(xún)等非審計(jì)業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，非審計(jì)業(yè)務(wù)空間越來(lái)越大。大型企業(yè)管理較科學(xué)，擁有自己較專(zhuān)業(yè)的會(huì)計(jì)服務(wù)系統(tǒng)和專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)人員。而且，這些高端企業(yè)管理咨詢(xún)和國(guó)際化市場(chǎng)過(guò)程中的財(cái)務(wù)問(wèn)題往往由“四大”所壟斷。占據(jù)我國(guó)企業(yè)主體的廣大中小企業(yè)，會(huì)計(jì)服務(wù)水平較低，并且隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)種類(lèi)也不斷增多且復(fù)雜，除需要傳統(tǒng)會(huì)計(jì)服務(wù)外，對(duì)非傳統(tǒng)會(huì)計(jì)服務(wù)業(yè)務(wù)，如經(jīng)營(yíng)診斷、管理咨詢(xún)、理財(cái)、納稅服務(wù)乃至信息服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面的需求越來(lái)越大。因而，隨著中小企業(yè)的發(fā)展，會(huì)計(jì)服務(wù)的社會(huì)化是必然趨勢(shì)。會(huì)計(jì)服務(wù)的供給方主要是依照國(guó)家法律為委托方提供會(huì)計(jì)服務(wù)并收取一定傭金的會(huì)計(jì)師事務(wù)所。外資所和國(guó)內(nèi)較大的會(huì)計(jì)師事務(wù)所業(yè)務(wù)主要集中在國(guó)內(nèi)大型企業(yè)和上市公司，無(wú)暇顧及中小企業(yè)的需要。因而，會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)社會(huì)化的主力軍應(yīng)該是中小型事務(wù)所。有學(xué)者認(rèn)為，中國(guó)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的社會(huì)化程度還相當(dāng)?shù)停h(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的需要(周紅，2002)。并且目前會(huì)計(jì)行業(yè)的收入主要還只是審計(jì)收入，審計(jì)業(yè)務(wù)在內(nèi)地事務(wù)所的業(yè)務(wù)構(gòu)成中，占到80％左右的比例(潘榮卿，2006)。因此，會(huì)計(jì)服務(wù)社會(huì)化趨勢(shì)客觀需要中小所提供會(huì)計(jì)服務(wù)，并且需提供大量非傳統(tǒng)的非審計(jì)業(yè)務(wù)。

(三)中小所自身“做強(qiáng)”需拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)從“四大”發(fā)展歷程看，無(wú)一不經(jīng)歷了從傳統(tǒng)審計(jì)業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)型全方位專(zhuān)業(yè)服務(wù)，非審計(jì)業(yè)務(wù)一度成為主要收入來(lái)源。而安然事件的發(fā)生迫使審計(jì)業(yè)務(wù)與非審計(jì)業(yè)務(wù)的剝離。鑒于我國(guó)會(huì)計(jì)師行業(yè)現(xiàn)狀，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為我國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)審計(jì)業(yè)務(wù)與非審計(jì)業(yè)務(wù)不應(yīng)剝離，并且還要鼓勵(lì)事務(wù)所開(kāi)展非審計(jì)業(yè)務(wù)。但很多學(xué)者認(rèn)為我國(guó)規(guī)模較大的事務(wù)所因?yàn)榫哂腥瞬?、資金、研究等方面優(yōu)勢(shì)，可以依托規(guī)模優(yōu)勢(shì)較好地拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)。筆者認(rèn)為，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境和會(huì)計(jì)服務(wù)社會(huì)化趨勢(shì)等因素下，中小會(huì)計(jì)師事務(wù)所尤需抓住機(jī)遇，轉(zhuǎn)換思路，大力拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)。首先，在推動(dòng)事務(wù)所“做大做強(qiáng)”戰(zhàn)略下，可以預(yù)見(jiàn)，中小所會(huì)受到大所越來(lái)越大的擠壓，中小所也無(wú)力與大所和外資所相抗衡，中小所數(shù)目眾多，又多集中于傳統(tǒng)審計(jì)業(yè)務(wù)和驗(yàn)資業(yè)務(wù)，同行競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈，在這種環(huán)境下。中小所業(yè)務(wù)發(fā)展日益艱難。中小所為了生存發(fā)展，需轉(zhuǎn)換思路，拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)。其次，會(huì)計(jì)服務(wù)社會(huì)化的趨勢(shì)客觀上需求中小所提供多樣化、個(gè)性化的會(huì)計(jì)服務(wù)。我國(guó)中小企業(yè)眾多，服務(wù)需求多而不一，單筆業(yè)務(wù)量小，收費(fèi)也不高，大所和外資所會(huì)將業(yè)務(wù)集中在大型企業(yè)和上市公司的服務(wù)，無(wú)暇顧及中小企業(yè)的需要。不是不存在非審計(jì)服務(wù)市場(chǎng)，而是缺少適合需要的多元化、個(gè)性化的會(huì)計(jì)服務(wù)提供者。中小所需抓住這種機(jī)遇，主動(dòng)分析需求。大力拓展非審計(jì)服務(wù)。

二、中小型會(huì)計(jì)師事務(wù)所拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)的問(wèn)題

(一)缺乏拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)的勇氣　許多中小所雖已意識(shí)到非審計(jì)業(yè)務(wù)有很大的發(fā)展空間，但由于擔(dān)心對(duì)審計(jì)業(yè)務(wù)的影響，對(duì)非審計(jì)業(yè)務(wù)的投入不夠。業(yè)務(wù)上仍是傳統(tǒng)審計(jì)業(yè)務(wù)和驗(yàn)資業(yè)務(wù)，對(duì)非審計(jì)業(yè)務(wù)的關(guān)注和研究不夠，也就不能了解非審計(jì)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求，失去很多發(fā)展機(jī)遇。而已開(kāi)展非審計(jì)業(yè)務(wù)的事務(wù)所，仍將非審計(jì)業(yè)務(wù)作為審計(jì)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，沒(méi)能給予足夠的重視，因而對(duì)非審計(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展定位不清，限制了非審計(jì)業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展。

(二)人才缺乏，不能提供個(gè)性化會(huì)計(jì)服務(wù)　會(huì)計(jì)師事務(wù)所最為強(qiáng)調(diào)的是專(zhuān)業(yè)勝任能力。非審計(jì)服務(wù)涉及知識(shí)面廣，最為重要的是要有能提供高質(zhì)量服務(wù)的人才，不僅要知識(shí)領(lǐng)域?qū)?，而且需要有較強(qiáng)的溝通表達(dá)能力等綜合素質(zhì)。中小所不僅注冊(cè)會(huì)計(jì)師人員少，而且人員知識(shí)結(jié)構(gòu)大多以財(cái)會(huì)為主。同時(shí)，國(guó)際“四大”以及國(guó)內(nèi)大型會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)于優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才更具有吸引力。中小會(huì)計(jì)師事務(wù)所面臨著招優(yōu)秀人才難、留優(yōu)秀人才難的境地。中小所開(kāi)展非審計(jì)業(yè)務(wù)時(shí)，有時(shí)因?qū)徲?jì)業(yè)務(wù)占用了人力資源，無(wú)暇顧及或快捷地提供服務(wù)而引來(lái)客戶(hù)的不滿(mǎn)，導(dǎo)致逐漸失去市場(chǎng)。有些事務(wù)所雖有機(jī)會(huì)承接業(yè)務(wù)卻因缺乏懂得熟練技術(shù)的人員而不敢承接，人才的缺乏直接限制中小所非審計(jì)服務(wù)的拓展。此外，中小所注冊(cè)會(huì)計(jì)師人數(shù)較少，且知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，對(duì)非審計(jì)業(yè)務(wù)而言人才結(jié)構(gòu)不太合理。人才的缺乏讓一些會(huì)計(jì)師事務(wù)所沒(méi)有能力拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)，而開(kāi)展的一些非審計(jì)業(yè)務(wù)多是記賬、稅務(wù)等，缺乏個(gè)性化。對(duì)眾多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中需要的多樣化、個(gè)性化服務(wù)也沒(méi)能給予較多的研究關(guān)注，沒(méi)能提供高質(zhì)量的個(gè)性化會(huì)計(jì)服務(wù)。

(三)非審計(jì)業(yè)務(wù)零散而沒(méi)形成品牌　已開(kāi)展非審計(jì)業(yè)務(wù)的中小事務(wù)所，也有一些將非審計(jì)業(yè)務(wù)作為重要或主要的業(yè)務(wù)，并開(kāi)展記賬等業(yè)務(wù)外的管理咨詢(xún)工作，但很零散而沒(méi)有特色，即便在所在的地區(qū)市場(chǎng)內(nèi)，對(duì)某一業(yè)務(wù)，也沒(méi)有形成品牌。盡管中小所不能做到像“四大”那樣廣為認(rèn)可的品牌，但也要形成自己某些獨(dú)特的業(yè)務(wù)。強(qiáng)勢(shì)的品牌不僅使事務(wù)所發(fā)展成為受人尊敬的卓越專(zhuān)業(yè)

服務(wù)機(jī)構(gòu)，也會(huì)帶來(lái)高額的溢價(jià)收入。

(四)業(yè)務(wù)拓展技巧上缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念　由于審計(jì)服務(wù)獨(dú)立性的剛性要求，會(huì)計(jì)師事務(wù)所在廣告、業(yè)務(wù)招攬和宣傳上有著一系列限制。如《中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師職業(yè)道德規(guī)范指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，會(huì)計(jì)師事務(wù)所不得利用新聞媒介對(duì)其能力進(jìn)行廣告宣傳等。另外，審計(jì)業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品具有行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定，即同質(zhì)性，事務(wù)所很難對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品形成特色(李華，2006)。因此，中小所在非審計(jì)業(yè)務(wù)的拓展上對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面沒(méi)能有足夠重視，不去嘗試和應(yīng)用一些靈活的營(yíng)銷(xiāo)手段。而非審計(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍又很廣，一些事務(wù)所提供的業(yè)務(wù)客戶(hù)往往不了解，但這些業(yè)務(wù)可能恰恰是客戶(hù)所需，從而限制了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、中小型會(huì)計(jì)師事務(wù)所拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)對(duì)策

(一)充分認(rèn)識(shí)非審計(jì)業(yè)務(wù)重要性　在整個(gè)行業(yè)推動(dòng)“做大做強(qiáng)”戰(zhàn)略下，中小所勢(shì)必會(huì)受到大所的擠壓，且提供同質(zhì)類(lèi)服務(wù)的中小所數(shù)目眾多，中小所要大力拓展業(yè)務(wù)空間，給予非審計(jì)業(yè)務(wù)足夠的重視。中小所合伙人尤需深入關(guān)注研究非審計(jì)服務(wù)市場(chǎng)，根據(jù)自身特點(diǎn)做出規(guī)劃，不能僅僅滿(mǎn)足于現(xiàn)狀。

(二)多階段、分步驟、有計(jì)劃地拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)　鑒于中小所規(guī)模小、資金人力有限、技術(shù)經(jīng)驗(yàn)不足等，拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)時(shí)，宜從自身內(nèi)部做起，多階段、分步驟、有計(jì)劃地拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)。

一是非審計(jì)服務(wù)開(kāi)始階段。中小會(huì)計(jì)師事務(wù)所開(kāi)拓非審計(jì)服務(wù)初始階段，決策層即合伙人要有明確的發(fā)展戰(zhàn)略。該階段著重解決和需要注意的問(wèn)題包括：(1)戰(zhàn)略的選擇。中小所需根據(jù)現(xiàn)有的人力資源，事務(wù)所業(yè)務(wù)的特色和專(zhuān)長(zhǎng)，選擇能夠勝任的業(yè)務(wù)。目標(biāo)客戶(hù)選擇與自己有長(zhǎng)期合作關(guān)系的審計(jì)客戶(hù)。事務(wù)所對(duì)這些企業(yè)的基本情況，管理和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上存在的問(wèn)題有相當(dāng)?shù)牧私?，?duì)其渴望得到會(huì)計(jì)師事務(wù)所提供什么樣的幫助而且也是事務(wù)所能夠幫助的有充分把握。并且在曾經(jīng)有過(guò)業(yè)務(wù)合作的基礎(chǔ)上，溝通也比較順暢。事務(wù)所人員要主動(dòng)出擊，在對(duì)客戶(hù)審計(jì)的同時(shí)不僅滿(mǎn)足于審計(jì)業(yè)務(wù)，而且同時(shí)可以積極營(yíng)銷(xiāo)審計(jì)的附加服務(wù)，給企業(yè)帶來(lái)業(yè)務(wù)拓展的機(jī)會(huì)。要站在為客戶(hù)著想、方便客戶(hù)、能夠提高客戶(hù)經(jīng)濟(jì)效益的角度，與客戶(hù)共同成長(zhǎng)。(2)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)。開(kāi)始階段資金有限，仍以事務(wù)所現(xiàn)有的員工為主來(lái)從事其他業(yè)務(wù)。事務(wù)所不必專(zhuān)門(mén)建立其他部門(mén)機(jī)構(gòu)，充分利用好現(xiàn)有的資源。雖然不用專(zhuān)門(mén)成立相應(yīng)部門(mén)，但作為事務(wù)所整體，應(yīng)成立一個(gè)應(yīng)對(duì)多樣化服務(wù)的小組，負(fù)責(zé)好統(tǒng)一協(xié)調(diào)工作。要加強(qiáng)現(xiàn)有員工的內(nèi)部培訓(xùn)工作，著重拓寬其知識(shí)面，不僅加強(qiáng)具體審計(jì)技巧的培養(yǎng)學(xué)習(xí)，也要加強(qiáng)管理、溝通協(xié)調(diào)、法務(wù)等綜合知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高其綜合能力。抽調(diào)那些有特長(zhǎng)的、有經(jīng)驗(yàn)的多面手組建特色項(xiàng)目服務(wù)團(tuán)隊(duì)。當(dāng)然，現(xiàn)有員工既要從事審計(jì)業(yè)務(wù)，又要從事一些其他服務(wù)，事務(wù)所要做好相關(guān)的利益分配。(3)處理好審計(jì)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的關(guān)系。剛開(kāi)始拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)階段，傳統(tǒng)的審計(jì)業(yè)務(wù)仍是事務(wù)所收入的主要來(lái)源。此時(shí)，審計(jì)業(yè)務(wù)還是事務(wù)所的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。從事其他業(yè)務(wù)的人員也是現(xiàn)有從事審計(jì)業(yè)務(wù)的人員，因而，事務(wù)所必須統(tǒng)籌規(guī)劃，合理安排好時(shí)間和資源。

二是非審計(jì)服務(wù)較成熟階段。經(jīng)過(guò)了開(kāi)始階段的穩(wěn)步發(fā)展，事務(wù)所其他業(yè)務(wù)有了一定發(fā)展，有了一定的資金積累和經(jīng)驗(yàn)技術(shù)積累。開(kāi)展到這一階段，事務(wù)所尤其要注重品牌的建立、因擴(kuò)張而帶來(lái)的部門(mén)管理建設(shè)、優(yōu)秀人才的引進(jìn)、信息系統(tǒng)的建設(shè)完善等問(wèn)題，相應(yīng)的戰(zhàn)略也要根據(jù)環(huán)境的變化適時(shí)調(diào)整。(1)品牌的建立。多樣化服務(wù)經(jīng)過(guò)了開(kāi)始階段達(dá)到較為成熟階段，最為緊要的是把已經(jīng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域做成特色，建立自己的品牌，提高聲譽(yù)。中小會(huì)計(jì)師事務(wù)所從整體上無(wú)法與大所相抗衡，因而要采取局部?jī)?yōu)勢(shì)的策略，構(gòu)建自己的特色優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，保持并不斷提高自己在某個(gè)細(xì)分市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。要在客戶(hù)心目中樹(shù)立這樣一個(gè)印象，當(dāng)需要某項(xiàng)服務(wù)時(shí)，很容易想到某某會(huì)計(jì)師事務(wù)所，即樹(shù)立行業(yè)口碑。(2)戰(zhàn)略的調(diào)整。根據(jù)客觀環(huán)境和自身的變化，初期的戰(zhàn)略做相應(yīng)的調(diào)整。因資金和經(jīng)驗(yàn)技術(shù)的積累，行業(yè)口碑的形成帶動(dòng)業(yè)務(wù)量的增加，把已有的特色業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，搶占更多的市場(chǎng)份額?？蛻?hù)的對(duì)象也不再局限于老客戶(hù)，在穩(wěn)定老客戶(hù)基礎(chǔ)上，積極開(kāi)拓新的客戶(hù)，可憑借已有的聲譽(yù)向企業(yè)外的私人領(lǐng)域發(fā)展。多樣化服務(wù)的品種也可走適度擴(kuò)張的策略，在構(gòu)建了已有自己特色的業(yè)務(wù)后，嘗試從事能比較勝任的適應(yīng)新需求的新業(yè)務(wù)。中小會(huì)計(jì)師事務(wù)所完全可以依據(jù)自身的靈活性把資源和精力重點(diǎn)從審計(jì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其他多樣化服務(wù)上。(3)人才的引進(jìn)。隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，規(guī)模的擴(kuò)大，必然要有相應(yīng)的人才引進(jìn)。在留住繼續(xù)培養(yǎng)原有人才的基礎(chǔ)上，要根據(jù)發(fā)展的業(yè)務(wù)引進(jìn)所需的高素質(zhì)人才。努力建設(shè)事務(wù)所文化，完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，營(yíng)造高效、團(tuán)結(jié)的工作氛圍。(4)部門(mén)的建設(shè)。達(dá)到較成熟階段，事務(wù)所應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性組建相應(yīng)的管理部門(mén)，人員的調(diào)整分配，組織機(jī)構(gòu)的變革，以便更好地開(kāi)展多樣化服務(wù)。(5)信息系統(tǒng)的完善。信息系統(tǒng)的完善不僅有利于資源在全所內(nèi)共享，也有利于事務(wù)所與外界的溝通，也是事務(wù)所一條重要的營(yíng)銷(xiāo)渠道?？蛻?hù)的信息資料是開(kāi)展多樣化服務(wù)的決策依據(jù)，事務(wù)所已有的成功業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)技術(shù)積累是事務(wù)所寶貴財(cái)富。因而，事務(wù)所要高度重視并著力探索客戶(hù)信息資源的深度開(kāi)發(fā)和運(yùn)用，增強(qiáng)信息儲(chǔ)存和加工能力，著力拓展“信息庫(kù)”職能。

(三)細(xì)分會(huì)計(jì)服務(wù)市場(chǎng)，提供個(gè)性化服務(wù)　規(guī)模相對(duì)較大的事務(wù)所具有人才、資金、成本、信息、客戶(hù)、培訓(xùn)、研究等方面的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，尤其是財(cái)會(huì)、金融、法律、工程、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)等各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才匯聚一堂，有能力涉足專(zhuān)業(yè)研究領(lǐng)域和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，因而可以依托規(guī)模優(yōu)勢(shì)開(kāi)展非審計(jì)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)。而對(duì)于中小事務(wù)所，人才、資金、成本、信息、客戶(hù)、培訓(xùn)、研究等方面處于劣勢(shì)。但中小所的人員對(duì)于會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理知識(shí)很扎實(shí)，中小所完全可以在會(huì)計(jì)服務(wù)特別是對(duì)中小企業(yè)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)管理上的問(wèn)題細(xì)分這一市場(chǎng)，避開(kāi)其他方面的欠缺，做強(qiáng)做細(xì)這一市場(chǎng)，提供中小企業(yè)個(gè)性化的會(huì)計(jì)服務(wù)，并且這一市場(chǎng)有著廣大的市場(chǎng)需求，有以下的非審計(jì)服務(wù)：(1)設(shè)計(jì)會(huì)計(jì)制度，包括企業(yè)會(huì)計(jì)科目設(shè)計(jì)、會(huì)計(jì)賬簿體系和會(huì)計(jì)核算程序設(shè)計(jì)、會(huì)計(jì)工作崗位設(shè)置和會(huì)計(jì)人員配備、內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)制度設(shè)計(jì)、實(shí)用會(huì)計(jì)軟件的開(kāi)發(fā)等。(2)向企業(yè)提供會(huì)計(jì)咨詢(xún)和稅務(wù)咨詢(xún)。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)范圍的變化以及企業(yè)所處國(guó)家或地區(qū)的會(huì)計(jì)和稅收有關(guān)法規(guī)變化而產(chǎn)生的新的會(huì)計(jì)、稅務(wù)問(wèn)題，其自身的會(huì)計(jì)人員和管理人員往往束手無(wú)策，因此需要求助于專(zhuān)業(yè)的會(huì)計(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)。(3)幫助企業(yè)建立內(nèi)部財(cái)務(wù)管理體系，包括企業(yè)的財(cái)務(wù)預(yù)算和執(zhí)行計(jì)劃、產(chǎn)供銷(xiāo)過(guò)程中的財(cái)務(wù)指標(biāo)考核體系、成本控制體系、資金管理和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系、企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估體系等。(4)為企業(yè)制定融資策略，其內(nèi)容包括企業(yè)融資規(guī)模、融資時(shí)間、融資方式、融資成本和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。(5)幫助企業(yè)制定對(duì)外投資策略，其內(nèi)容包括投資方向、投資規(guī)模、投資的資金預(yù)算、可行性分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及投資組合。(6)為企業(yè)進(jìn)行稅收籌劃，其內(nèi)容

包括：企業(yè)籌集過(guò)程中的稅收籌劃、企業(yè)投資過(guò)程中的稅收籌劃和企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的稅收籌劃。(7)為個(gè)人提供理財(cái)方案，包括對(duì)個(gè)人日常收支情況的評(píng)價(jià)和合理的收支預(yù)算、個(gè)人投資組合和風(fēng)險(xiǎn)控制方案。此外，還有為企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)評(píng)估和項(xiàng)目評(píng)估、擬訂經(jīng)濟(jì)合同、破產(chǎn)清算等。這些業(yè)務(wù)都與注冊(cè)會(huì)計(jì)師熟悉的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)知識(shí)相關(guān)，中小所完全有能力提供這方面的高質(zhì)量服務(wù)，需大力開(kāi)拓這些個(gè)性化的會(huì)計(jì)服務(wù)市場(chǎng)。

(四)突出品牌，形成特色　針對(duì)中小所非審計(jì)業(yè)務(wù)零散的特點(diǎn)，中小所尤需注重品牌建設(shè)，形成特色的非審計(jì)業(yè)務(wù)。拓展非審計(jì)業(yè)務(wù)的開(kāi)始階段，不可能建立和形成品牌，品牌的建立需要一個(gè)過(guò)程。當(dāng)非審計(jì)業(yè)務(wù)開(kāi)展得比較成熟時(shí)，不能再一般化和沒(méi)有特色。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，會(huì)計(jì)師事務(wù)所的競(jìng)爭(zhēng)必然是品牌的競(jìng)爭(zhēng)。品牌意味著特色差異、高質(zhì)量、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)等。根據(jù)中小所自身資源特點(diǎn)，形成特色差異，一是要把客戶(hù)群定位于本地中小企業(yè)，以熟悉本地商業(yè)環(huán)境的優(yōu)勢(shì)維持客戶(hù)。二是要形成差別化的服務(wù)，樹(shù)立在某一或某些業(yè)務(wù)上的獨(dú)特形象，使自己的業(yè)務(wù)不同于其他同類(lèi)業(yè)務(wù)。這些不同差別的服務(wù)滿(mǎn)足消費(fèi)者的不同偏好，就可以取得客戶(hù)的信任，在一部分消費(fèi)者中形成壟斷地位，獲得行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是可以考慮走行業(yè)專(zhuān)門(mén)化道路。對(duì)于非審計(jì)業(yè)務(wù)，中小所同樣也可考慮對(duì)某種或少數(shù)幾種行業(yè)提供專(zhuān)門(mén)的非審計(jì)服務(wù)，通過(guò)集中精力致力于發(fā)展某一個(gè)或幾個(gè)行業(yè)，事務(wù)所可以積累大量與行業(yè)緊密相關(guān)的特殊知識(shí)，提供高質(zhì)量的特殊化服務(wù)，使事務(wù)所的營(yíng)銷(xiāo)策略更具針對(duì)性、更富有成效，進(jìn)而提升事務(wù)所品牌聲譽(yù)。另外需要注意的是，即使中小所能提供某一領(lǐng)域差別化服務(wù)，但卻不是高質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同樣不能形成品牌。非審計(jì)業(yè)務(wù)是客戶(hù)自身主動(dòng)需要的服務(wù)，需要的是高質(zhì)量的切實(shí)有效的服務(wù)，能幫助其解決經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題。同時(shí)，質(zhì)量是品牌經(jīng)營(yíng)的前提和基礎(chǔ)，是品牌發(fā)展的保障。所以，中小所拓展的非審計(jì)業(yè)務(wù)必須是自己能勝任把握的，從而保證業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)行 消費(fèi)類(lèi)信用卡 概況業(yè)績(jī) 存在問(wèn)題 拓展建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）01-176-02

一、我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，信用卡已經(jīng)悄悄走進(jìn)了國(guó)人的生活，成為越來(lái)越多消費(fèi)者的工作、生活的“好伴侶”。中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡已達(dá)3.91億張，較上年末增長(zhǎng)18.03%，增速較上一年有所加快。全國(guó)人均擁有信用卡0.29張，幾乎相當(dāng)于每個(gè)家庭擁有一張信用卡，中國(guó)信用卡授信總額為4.57萬(wàn)億元，信用卡卡均授信額度則突破了萬(wàn)元，為1.17萬(wàn)元。

二、農(nóng)行消費(fèi)類(lèi)信用卡概況和業(yè)績(jī)

作為我國(guó)金融行業(yè)的支柱之一，農(nóng)行始終把為消費(fèi)者服務(wù)，對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)，放在工作的重中之重。迄今為止，農(nóng)行已有的信用卡系列超過(guò)十種，包括標(biāo)準(zhǔn)系列、白金系列、公務(wù)系列、商務(wù)系列、航空旅游系列、特色主題系列、百貨餐飲系列、教育系列、聯(lián)名系列、愛(ài)車(chē)一族系列等，涉及消費(fèi)者生活的方方面面。特別是其中的主打產(chǎn)品如漂亮媽媽信用卡、環(huán)球商旅信用卡、金穗悠游世界信用卡、安邦車(chē)主信用卡、吉祥航空聯(lián)名IC信用卡、金穗公務(wù)卡、金穗臺(tái)州商人卡、金穗樂(lè)分卡，在使用者中獲得了很好的口碑。

一直以來(lái)，農(nóng)行在消費(fèi)類(lèi)信用卡領(lǐng)域積極創(chuàng)新、敢為人先。2013年，農(nóng)行攜手財(cái)付通聯(lián)合推出金穗QQ聯(lián)名IC信用卡，該卡集國(guó)內(nèi)首張網(wǎng)絡(luò)類(lèi)芯片信用卡、首張“迷你”異形粘貼信用卡、首張微信電子信用卡、首張象征財(cái)付通會(huì)員身份的QQ卡于一身，迅速受到各界熱捧，上市短短8個(gè)月，發(fā)卡量已突破200萬(wàn)張，在業(yè)內(nèi)刮起陣陣“Q旋風(fēng)”。

除了在信用卡功能方面求新求變，農(nóng)行在信用卡服務(wù)方面也與時(shí)俱進(jìn)。2014年4月，農(nóng)行啟動(dòng)“360度服務(wù)升級(jí)”五大重點(diǎn)服務(wù)升級(jí)，主要從安全保障、優(yōu)惠出行、便捷生活、消費(fèi)理財(cái)、移動(dòng)服務(wù)等五大方面打造客戶(hù)的全方位用卡體驗(yàn)。同年7月，農(nóng)行信用卡短信銀行正式投產(chǎn)上線，為持卡人提供了更加方便、快捷的用卡選擇。短信銀行共包含了分期類(lèi)、卡片類(lèi)、賬單類(lèi)、積分類(lèi)等短信指令22個(gè)，基本覆蓋了申請(qǐng)進(jìn)度查詢(xún)、卡片激活、額度調(diào)整、余額查詢(xún)、賬單查詢(xún)、積分兌換、分期申請(qǐng)等主要信用卡業(yè)務(wù)功能。

三、農(nóng)行消費(fèi)類(lèi)信用卡拓展中的問(wèn)題

1.發(fā)掘目標(biāo)客戶(hù)實(shí)體的精準(zhǔn)性有待提高。農(nóng)行每種信用卡都有一個(gè)針對(duì)的目標(biāo)群體，營(yíng)銷(xiāo)人員往往也很清楚該向哪些人群推銷(xiāo)何種信用卡，但是如何將這些目標(biāo)實(shí)體召集起來(lái)，如何最有效地提升他們辦卡的熱情是個(gè)讓人頭疼的問(wèn)題。實(shí)際工作中，由于不能實(shí)現(xiàn)充分的客戶(hù)轉(zhuǎn)介，往往使申請(qǐng)者中斷或者延遲了辦卡的念頭。

2.申請(qǐng)與發(fā)卡渠道的轉(zhuǎn)型仍需大量工作。信用卡最有力的使用群體是有工作的青年人和中年人，他們擁有可觀的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和消費(fèi)能力，但是這樣的群體申請(qǐng)辦理信用卡仍以線下網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)居多，網(wǎng)上申請(qǐng)少，申請(qǐng)者通常不了解自己和自己所辦的卡，往往用不合理預(yù)期來(lái)實(shí)現(xiàn)而造成失望。信用卡的最終額度和制成卡到手時(shí)間的不確定性也是制約信用卡申請(qǐng)和發(fā)卡的因素之一。

3.優(yōu)惠活動(dòng)呼喚標(biāo)桿性、實(shí)用性和明確性。品牌是一個(gè)企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，和知名品牌合作是展示一張信用卡層次的標(biāo)志之一，但是大部分的客戶(hù)不了解自己所持的信用卡可以享受哪些優(yōu)惠，更不了解這些優(yōu)惠活動(dòng)有哪些限制，因而對(duì)參與這些活動(dòng)缺乏積極性，尤其是很多活動(dòng)和優(yōu)惠具有一定的時(shí)效性，很多消費(fèi)者經(jīng)歷了“發(fā)現(xiàn)有優(yōu)惠優(yōu)惠時(shí)效已過(guò)”的失落。

4.后續(xù)提升和維護(hù)形式單一，反應(yīng)滯后。一個(gè)奇怪的現(xiàn)象是，支行往往投入了大量金錢(qián)和精力進(jìn)行信用卡開(kāi)卡的營(yíng)銷(xiāo)，也取得了相當(dāng)可觀的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)績(jī)，但是信用卡的使用情況總是不如預(yù)期樂(lè)觀。

5.風(fēng)險(xiǎn)防范面臨持續(xù)多元挑戰(zhàn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、行業(yè)冷熱的迅速變動(dòng)、個(gè)人投資的多元選擇都加劇了信用卡的管理風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行需要挖掘更多的潛在客戶(hù)而不得不擴(kuò)大發(fā)卡范圍，另一方面為了進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制必須要采用更嚴(yán)格的審核機(jī)制。即使經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的條件審核，再三向消費(fèi)者提示，拖欠信用卡還款、套取銀行資金的現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。當(dāng)下，第三方平臺(tái)發(fā)展如火如荼，許多麻木大意的消費(fèi)者在不經(jīng)意間綁定了扣款或轉(zhuǎn)賬等第三方服務(wù)，這些服務(wù)難以被控制和監(jiān)管，甚至給不法之徒制造了可乘之機(jī)。還有很多消費(fèi)者在信用卡申請(qǐng)時(shí)片面強(qiáng)調(diào)更高授信額度，忽視高額度帶來(lái)的使用風(fēng)險(xiǎn)，甚至存在盲目攀比信用卡額度的觀念。部分消費(fèi)者使用信用卡時(shí)消費(fèi)心理不成熟，刷卡無(wú)節(jié)制，導(dǎo)致信用卡的壞賬也在逐年增加。央行的數(shù)據(jù)顯示，去年末信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，激增了71.86%。

四、農(nóng)行消費(fèi)類(lèi)信用卡拓展建議

1.抓住人。不少信用卡在定位上有最適宜目標(biāo)客戶(hù)，農(nóng)行在每一個(gè)階段主要推廣的卡種也是有限的。與其坐等客戶(hù)上門(mén)、守株待兔，不如邁開(kāi)腳步深入目標(biāo)群體，實(shí)現(xiàn)“靶式”的信用卡營(yíng)銷(xiāo)。實(shí)踐證明，進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)組織，有方向性、有目的性地開(kāi)展實(shí)地營(yíng)銷(xiāo)最能取得成果。只有上山下鄉(xiāng)，深入民眾，了解他們的實(shí)際需求，才能取得消費(fèi)者信任，才能更好地把握信用卡營(yíng)銷(xiāo)方向和客戶(hù)心理。在金融行業(yè)越趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，誰(shuí)先一步深入潛在人群，就搶得先機(jī)，就避免被動(dòng)挨打。運(yùn)用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，可以充分有效及時(shí)地向上級(jí)傳遞客戶(hù)需求和信息，用最快的方式反饋得到的答案并展開(kāi)行動(dòng)，做好打動(dòng)客戶(hù)的第一步。運(yùn)用現(xiàn)代多媒體技術(shù)，例如投影、視頻、流動(dòng)廣告讓營(yíng)銷(xiāo)者能夠一次向更多觀看者展示農(nóng)行產(chǎn)品，既減少了人力投入，又可以避免遺忘疏漏，生動(dòng)形象的宣傳畫(huà)面結(jié)合發(fā)到手的宣傳折頁(yè)更加能夠激發(fā)客戶(hù)辦卡的內(nèi)心愿望。

2.拓寬門(mén)。鼓勵(lì)引導(dǎo)申請(qǐng)者使用網(wǎng)上途徑，線上線下條件同時(shí)具備時(shí)優(yōu)先選擇網(wǎng)上申請(qǐng)，在外進(jìn)行宣傳時(shí)盡可能爭(zhēng)取聯(lián)網(wǎng)條件。申請(qǐng)者可通過(guò)農(nóng)行官方網(wǎng)站進(jìn)行信用卡卡種選擇、卡片申請(qǐng)和了解相關(guān)信息。這樣有利于申請(qǐng)者參與其中而不是被動(dòng)接受，有利于形成合理預(yù)期，有利于保持后續(xù)關(guān)注，也減少營(yíng)銷(xiāo)人員的操作壓力，提高填單精準(zhǔn)性，更重要的是通過(guò)宣傳可以為今后此類(lèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型做好前期鋪墊。營(yíng)銷(xiāo)人員可以根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，統(tǒng)一制作范例表，羅列不同職位、收入、資產(chǎn)、信用人群已經(jīng)獲得的信用卡種類(lèi)、額度和申請(qǐng)所花費(fèi)的時(shí)間，方便想要申請(qǐng)信用卡的客戶(hù)比較參考。

提升和維護(hù)是信用卡營(yíng)銷(xiāo)拓展的后期環(huán)節(jié)，也是最容易被忽視的環(huán)節(jié)。它涉及的細(xì)節(jié)多、種類(lèi)復(fù)雜、持續(xù)期長(zhǎng)，難以一次性得到解決。農(nóng)行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這一環(huán)節(jié)的重視，開(kāi)展定期的維護(hù)跟蹤，主動(dòng)詢(xún)問(wèn)客戶(hù)需求，特別是信用卡消費(fèi)大戶(hù)，要堅(jiān)持電話調(diào)查和上門(mén)訪問(wèn)相結(jié)合，把握客戶(hù)動(dòng)態(tài)，挖掘更多商機(jī)。采用短信、微信或其它形式主動(dòng)推送各類(lèi)信用卡活動(dòng)信息、操作指導(dǎo)和自查提示，增加人機(jī)互動(dòng)，注意確保所提供信息要及時(shí)有效。擬將更多非現(xiàn)金類(lèi)信用卡業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)終端轉(zhuǎn)移，例如還款查詢(xún)、部分信息修改、短信提示時(shí)間設(shè)置等，減少客戶(hù)麻煩，增加客戶(hù)自主性，降低柜面紛爭(zhēng)。在宣傳現(xiàn)場(chǎng)通過(guò)真人演示指導(dǎo)消費(fèi)者運(yùn)用農(nóng)行信用卡短信銀行辦理業(yè)務(wù)。

3.勒緊繩。信用卡“先消費(fèi)，后還款”的模式?jīng)Q定了銀卡在發(fā)卡審批時(shí)必須重點(diǎn)考慮申請(qǐng)人的償付能力，使用最新的信用卡發(fā)卡系統(tǒng)可以在名單制范圍內(nèi)為營(yíng)銷(xiāo)人員提供有力的參考依據(jù)。面對(duì)信用卡第三方平臺(tái)的異軍突起，資金監(jiān)管愈發(fā)困難，一方面農(nóng)行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)使用者的安全提示，另一方面也要早做思想準(zhǔn)備，儲(chǔ)備相關(guān)信息，制定應(yīng)急方案，面對(duì)隨時(shí)可能發(fā)生的情況。根據(jù)隨機(jī)調(diào)查，在影響信用卡使用的因素投票中，得票率最高的三大因素是信用額度高、還款方便和刷卡優(yōu)惠活動(dòng)多，而對(duì)于銀行提供的除賬戶(hù)相關(guān)功能外的其他類(lèi)持卡人服務(wù)只得到了4.15%的票數(shù)。有些銀行為了攬存隨意給申請(qǐng)者提供高額度信用卡，造成了行業(yè)混亂。作為一個(gè)負(fù)責(zé)任的金融大企業(yè)，農(nóng)行應(yīng)當(dāng)提示消費(fèi)者超過(guò)實(shí)際需求的高額度存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)柜面、路演、媒體等多種形式引導(dǎo)社會(huì)大眾樹(shù)立正確的用卡觀念。

參考文獻(xiàn)：

[1] 舒洛建.利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響[J].經(jīng)濟(jì)師，2014（10）

篇9

關(guān)鍵詞:政策性業(yè)務(wù);商業(yè)性信貸;新農(nóng)村建設(shè)

Abstract:Expandingcommercialcreditbusinessisaneffectivewayforagriculturaldevelopmentbankstoachievesustainabledevelopmentandsupportruraleconomy.Inviewofthis,agriculturaldevelopmentbanksarerequiredtoconductcommercialcreditbusinessinawell-orderedwayandlendsupporttonewcountrysideconstructionwhilepromotingpolicy-relatedbusiness.

Keywords:policy-relatedbusiness;commercialcredit;newcountrysideconstruction

隨著國(guó)家糧棉市場(chǎng)化改革的不斷深入,作為我國(guó)政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,也由單純支持糧棉流通向生產(chǎn)和加工轉(zhuǎn)化領(lǐng)域延伸,貸款對(duì)象由單純的國(guó)有糧棉企業(yè)向各種所有制糧棉經(jīng)營(yíng)企業(yè)拓展。農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,除做好政策性貸款業(yè)務(wù)外,還要做好商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。

一、目前農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦的主要商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)品種

現(xiàn)階段,我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)主要是糧油業(yè)務(wù)和棉花業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。一類(lèi)是糧油類(lèi)商業(yè)性貸款,主要包括:糧油流轉(zhuǎn)貸款,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)貸款,糧食合同收購(gòu)貸款,種用大豆貸款和糧食倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施貸款等。再就是棉花商業(yè)性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款及棉花產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等四大類(lèi)。

流轉(zhuǎn)貸款的貸款對(duì)象是在農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶(hù),自主從事糧食(含油脂)收購(gòu)、調(diào)銷(xiāo)、進(jìn)口業(yè)務(wù)的各類(lèi)糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè),包括:國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè),國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)改制后落實(shí)原有貸款債務(wù)、繼續(xù)從事糧食經(jīng)營(yíng)的購(gòu)銷(xiāo)企業(yè),以及依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定取得糧食經(jīng)營(yíng)資格的各類(lèi)所有制糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場(chǎng)收購(gòu)糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經(jīng)營(yíng)企業(yè)購(gòu)入糧食以及糧食副產(chǎn)品的合理資金需要。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的貸款對(duì)象是經(jīng)地、市級(jí)以上(含)人民政府或政府有關(guān)部門(mén)認(rèn)可,以糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化為主業(yè)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。貸款用途分為收購(gòu)貸款、調(diào)銷(xiāo)貸款、其他流動(dòng)資金貸款、基建技改貸款。收購(gòu)貸款和調(diào)銷(xiāo)貸款用于解決借款人直接收購(gòu)或從糧、棉、油經(jīng)營(yíng)企業(yè)調(diào)入糧棉油商品的流動(dòng)資金需要。其他流動(dòng)資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化過(guò)程相關(guān)且必需的其他短期流動(dòng)資金需要?；几馁J款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化所需的固定資產(chǎn)投資性質(zhì)的資金需要。

糧食加工企業(yè)貸款對(duì)象是以糧食為主要原材料的加工企業(yè),包括糧食系統(tǒng)的加工企業(yè)和其他所有形式的用糧企業(yè)。具體用途分為:解決借款人直接收購(gòu)糧食和從糧食經(jīng)營(yíng)企業(yè)購(gòu)入糧食的流動(dòng)資金需要;解決借款人與加工轉(zhuǎn)化糧食相關(guān)的其他原材料、費(fèi)用支出等所必需的其他流動(dòng)資金需要等等。

二、對(duì)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)并存市場(chǎng)定位問(wèn)題的認(rèn)識(shí)

首先,是農(nóng)發(fā)行外部政策環(huán)境變化的需要?？v觀農(nóng)發(fā)行成立之后十年的具體工作實(shí)踐,我們回過(guò)頭對(duì)它的成長(zhǎng)和發(fā)展進(jìn)行重新認(rèn)識(shí),很容易得出這樣的結(jié)論:農(nóng)發(fā)行建行之初,外部政策環(huán)境固定,職責(zé)任務(wù)清晰,原有的職能定位和業(yè)務(wù)范圍都是明確的。但隨著1998年國(guó)家糧棉改革政策的出臺(tái)及不斷深化,其業(yè)務(wù)范圍和階段性職能不斷作出應(yīng)對(duì)式調(diào)整,原來(lái)的職能定位逐漸從模糊不清發(fā)展到現(xiàn)在的重新尋找,運(yùn)行十年之后,好像又回到了原地,不得不對(duì)農(nóng)發(fā)行的成長(zhǎng)和發(fā)展再一次進(jìn)行審視和探索。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),隨著國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的不斷調(diào)整,糧棉改革市場(chǎng)化步伐的明顯加快,農(nóng)發(fā)行建行之初的基本職能和業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)有所改變,政策性業(yè)務(wù)的范圍和比重越來(lái)越小,商業(yè)性業(yè)務(wù)的范圍和比重不斷擴(kuò)大,外部政策環(huán)境的變化,已使農(nóng)發(fā)行這一具有濃重中國(guó)特色的政策性銀行,不得不面對(duì)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立又相互兼容的境地,這是改革的必然。

其次,是農(nóng)發(fā)行自身可持續(xù)發(fā)展的需要。國(guó)務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)議明確指出:農(nóng)發(fā)行要實(shí)行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)管理、分賬核算、分別經(jīng)營(yíng),深化改革、精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、減少行政色彩。其主旨是要求農(nóng)發(fā)行在兩類(lèi)業(yè)務(wù)并存的前提下按現(xiàn)代銀行的要求加強(qiáng)內(nèi)部管理,建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制,降低成本,提高效益。同時(shí),國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行提出的目標(biāo)任務(wù)已非常明確,只有正確面對(duì)農(nóng)發(fā)行既存在政策性業(yè)務(wù),又存在商業(yè)性業(yè)務(wù)這個(gè)客觀現(xiàn)實(shí),堅(jiān)持農(nóng)業(yè)政策性銀行的辦行方向,在發(fā)揮好農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)這一社會(huì)功能的基礎(chǔ)上,毫不含糊地追求商業(yè)性業(yè)務(wù)的自身效益最大化。在積極落實(shí)國(guó)家政策,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上,探索和實(shí)踐在堅(jiān)持政策性銀行性質(zhì)不變的前提下建機(jī)制,在發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù),釋放現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理功能的環(huán)境中立規(guī)矩,在完成好政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)和諧發(fā)展的統(tǒng)一中營(yíng)造環(huán)境。因此,要確保農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展,就必須去適應(yīng)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)共生共存的現(xiàn)狀。反過(guò)來(lái),兩者只有共生共存才能為農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展提供條件。農(nóng)發(fā)行延伸信貸支持環(huán)節(jié),將糧食收購(gòu)、存儲(chǔ)和加工各環(huán)節(jié)的資金流轉(zhuǎn)全部置于農(nóng)發(fā)行信貸監(jiān)管范圍內(nèi),提高收購(gòu)資金封閉管理的成效,有利于農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,增強(qiáng)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的整體服務(wù)功能。

三、農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的意義

在新的改革形式下,農(nóng)發(fā)行在堅(jiān)定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),適度、審慎地開(kāi)展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù),具有十分重要的意義。

(一)有利于國(guó)家糧棉宏觀調(diào)控。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款同政策性貸款一樣,都是國(guó)家實(shí)施糧棉宏觀調(diào)控的主要工具和手段,只不過(guò)二者作用的方式和機(jī)制有所不同。隨著糧棉油市場(chǎng)的全面放開(kāi),糧棉油生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化已逐步呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì),越來(lái)越多的糧棉油購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)通過(guò)改革、改制和資產(chǎn)重組,從而實(shí)現(xiàn)一體化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),有的糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)已經(jīng)接受政府委托,承擔(dān)起地方糧、棉、油儲(chǔ)備和平衡市場(chǎng)供求的任務(wù),成為國(guó)家宏觀調(diào)控的重要載體。

此間,隨著改革的推進(jìn),國(guó)家調(diào)控糧棉油市場(chǎng)的載體,將在繼續(xù)發(fā)揮國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和現(xiàn)有棉花企業(yè)主渠道作用的同時(shí),逐步擴(kuò)展到糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型糧食加工骨干企業(yè)和其他糧食營(yíng)銷(xiāo)等企業(yè)。農(nóng)發(fā)行通過(guò)發(fā)放商業(yè)性貸款對(duì)這些企業(yè)及時(shí)提供金融服務(wù),為糧、棉、油的生產(chǎn)、流通、加工轉(zhuǎn)化、技術(shù)改造以及生產(chǎn)基地建設(shè)提供信貸支持,將在穩(wěn)定糧、棉、油種植面積和產(chǎn)量,穩(wěn)定糧、棉、油市場(chǎng),確保國(guó)家糧、棉、油宏觀調(diào)控政策的落實(shí)等方面,具有十分重要的作用。

(二)有利于國(guó)家“三農(nóng)”和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村政策的貫徹落實(shí)。商業(yè)性貸款支持的客戶(hù),除了依據(jù)市場(chǎng)狀況自主經(jīng)營(yíng)糧棉的購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)外,還包括糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè)。這些企業(yè)的業(yè)務(wù)一頭牽著糧、棉、油消費(fèi)市場(chǎng),一頭連著糧、棉、油生產(chǎn),可以根據(jù)糧、棉、油市場(chǎng)需求,引導(dǎo)糧、棉、油作物的種植以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容等狀況,直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定。但由于這些企業(yè)的低效、弱質(zhì),決定了以利潤(rùn)為主要目標(biāo)的商業(yè)銀行不會(huì)大量進(jìn)入,只能由農(nóng)發(fā)行對(duì)其提供商業(yè)性貸款支持,支持企業(yè)延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條和增加附加值,通過(guò)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)和示范作用,引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種植結(jié)構(gòu),分享生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)利潤(rùn),進(jìn)而提高農(nóng)民收入,同時(shí),無(wú)疑為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了服務(wù)。

(三)有利于促進(jìn)糧、棉、油等主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)育和完善。一是通過(guò)“扶優(yōu)限劣”的信貸杠桿優(yōu)化市場(chǎng)主體。成熟的市場(chǎng)是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性、健康、長(zhǎng)效發(fā)展的前提條件,其中,市場(chǎng)主體是關(guān)鍵因素。在打破了對(duì)國(guó)有流通企業(yè)的壟斷局面后,通過(guò)商業(yè)性貸款擇優(yōu)扶持,發(fā)揮對(duì)市場(chǎng)主體優(yōu)勝劣汰的篩選作用,促使經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)和具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)主體能進(jìn)一步發(fā)展壯大,對(duì)促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)育具有重要意義。同時(shí),農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款對(duì)各種所有制市場(chǎng)主體一視同仁的信貸支持,促進(jìn)各種所有制成分企業(yè)平等享有市場(chǎng)資金配置,有利于糧棉市場(chǎng)主體所有制結(jié)構(gòu)的改善和優(yōu)化。

二是通過(guò)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制,促進(jìn)市場(chǎng)形成價(jià)格機(jī)制更好地發(fā)揮作用。農(nóng)發(fā)行對(duì)商業(yè)性貸款實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對(duì)市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的控制,使客戶(hù)更加尊重與關(guān)注市場(chǎng),注重對(duì)市場(chǎng)行情與走勢(shì)的分析,逐步扭轉(zhuǎn)原國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)不顧市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、盲目經(jīng)營(yíng)的狀況,從而最大限度地發(fā)揮市場(chǎng)形成價(jià)格的價(jià)格機(jī)制作用。

三是通過(guò)商業(yè)性的市場(chǎng)設(shè)施貸款支持,加快市場(chǎng)硬件建設(shè),促進(jìn)市場(chǎng)體系完善。

四是有利于促進(jìn)糧、棉、油的產(chǎn)、購(gòu)、銷(xiāo)相互銜接。目前,越來(lái)越多的糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)與產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè),通過(guò)兼并、重組,實(shí)行了收購(gòu)、加工、銷(xiāo)售一體化經(jīng)營(yíng),其收購(gòu)資金需求量大、季節(jié)性強(qiáng),農(nóng)發(fā)行給予必要的貸款支持,可及時(shí)解決企業(yè)購(gòu)進(jìn)糧食資金緊缺的問(wèn)題,有助于糧食加工企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng),有效促進(jìn)產(chǎn)銷(xiāo)區(qū)結(jié)合,減少流通費(fèi)用,節(jié)約交易成本,增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)存在和面臨的主要問(wèn)題

(一)從主觀認(rèn)識(shí)上來(lái)講。農(nóng)發(fā)行本身作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的金融主體,政策性銀行只有承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)才是它的初衷和本來(lái)面目?，F(xiàn)在既讓它承擔(dān)政策性業(yè)務(wù),又讓它承擔(dān)商業(yè)性業(yè)務(wù),勢(shì)必會(huì)走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業(yè)銀行。政策性業(yè)務(wù)追求的是社會(huì)效益,商業(yè)性業(yè)務(wù)追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對(duì)立,很難達(dá)到和諧統(tǒng)一。正是因?yàn)橹饔^認(rèn)識(shí)上的左右搖擺,造成了具體工作實(shí)踐的舉步艱難。

(二)從基層行目前的具體工作實(shí)踐看。以夏糧收購(gòu)為例,中央和地方儲(chǔ)備糧收購(gòu)、由地方落實(shí)利費(fèi)補(bǔ)貼和價(jià)差虧損的地方調(diào)控糧收購(gòu),貸款政策已非常明確,按計(jì)劃供應(yīng),足額提供貸款;糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款支持方式,由于是重新拓展業(yè)務(wù),貸款政策也比較明確,按風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)定運(yùn)作,但除此之外的中間一大塊商品流轉(zhuǎn)貸款,在實(shí)際操作中很難把握,說(shuō)它是政策性,但基層行首先必須考慮市場(chǎng)價(jià)格因素帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn),對(duì)企業(yè)也提出明確的防范風(fēng)險(xiǎn)條件,要求辦理資金抵押、規(guī)定自有資金比例和風(fēng)險(xiǎn)保證金比例及信用等級(jí)程度等等,這些都應(yīng)該是商業(yè)性業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求。說(shuō)它是商業(yè)性業(yè)務(wù),又沒(méi)有完全按經(jīng)營(yíng)性貸款的要求來(lái)操作,在具體執(zhí)行中卻有許多政策性痕跡,農(nóng)發(fā)行要防止出現(xiàn)空白點(diǎn),要防止農(nóng)民賣(mài)糧難,擔(dān)心糧食企業(yè)收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農(nóng)民因賣(mài)糧難告狀,新聞媒體曝光,農(nóng)發(fā)行既想爭(zhēng)取自主發(fā)展的空間,又怕觸及政策風(fēng)險(xiǎn)挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場(chǎng)已經(jīng)全面放開(kāi)的情況下,讓農(nóng)發(fā)行去承擔(dān)非市場(chǎng)因素的政策意愿,顯然對(duì)農(nóng)發(fā)行有失公允。

(三)在處理商業(yè)性業(yè)務(wù)的實(shí)際操作方面,農(nóng)發(fā)行與被支持對(duì)象在觀念上產(chǎn)生錯(cuò)位,難以對(duì)接。經(jīng)調(diào)查得知:由于多年來(lái)受糧食敞開(kāi)收購(gòu),農(nóng)發(fā)行及時(shí)足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長(zhǎng)期以來(lái)給地方政府、糧食主管部門(mén)及購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)產(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué),農(nóng)發(fā)行成了為糧棉企業(yè)無(wú)條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場(chǎng)、價(jià)格、收購(gòu)全面放開(kāi)的今天,個(gè)別地方政府的市場(chǎng)意識(shí)沒(méi)有完全覺(jué)醒,對(duì)農(nóng)民賣(mài)糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農(nóng)賣(mài)糧難,農(nóng)民有意見(jiàn)。而對(duì)糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè),則長(zhǎng)年處于國(guó)家糧食政策保護(hù)之中,缺乏自我完善能力及與個(gè)體糧食經(jīng)營(yíng)者的競(jìng)爭(zhēng)能力,不能及時(shí)樹(shù)立或難以樹(shù)立起必要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),以至于農(nóng)發(fā)行在對(duì)糧食企業(yè)進(jìn)行商業(yè)性貸款支持時(shí),提出的貸款條件和貸款方式,購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)一時(shí)難以理解和接受,總認(rèn)為貸款門(mén)檻抬得太高,再加上外部環(huán)境沒(méi)有從根本上得到改變,農(nóng)發(fā)行在支持收購(gòu)時(shí)往往在不自覺(jué)中接受了被告的角色,成為“代人受過(guò)”的對(duì)象。

(四)受政策環(huán)境影響過(guò)大,在完成政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展中,沒(méi)有自己馳騁的空間。從近十年的運(yùn)行實(shí)踐得出的感觸是:農(nóng)發(fā)行的成長(zhǎng)和發(fā)展受外部政策環(huán)境影響之大,超出所有任何一個(gè)行業(yè),既受“三農(nóng)”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受?chē)?guó)家和地方財(cái)政政策的牽制。商業(yè)銀行可以依據(jù)《商業(yè)銀行法》在營(yíng)運(yùn)中進(jìn)行自我保護(hù),農(nóng)發(fā)行只能依據(jù)國(guó)家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農(nóng)發(fā)行的發(fā)展權(quán)沒(méi)有完全掌握在自己手中。

五、相關(guān)建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化和完善信貸管理模式。逐步改變?cè)瓉?lái)的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業(yè)改制及經(jīng)營(yíng)當(dāng)中去,實(shí)行既嚴(yán)格、統(tǒng)一,又靈活、全面的信貸管理手段。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警,建立和完善全程參與、堵疏結(jié)合、標(biāo)本兼治的信貸管理機(jī)制,將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移,并不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范和調(diào)控能力。

(二)探索和建立以效益為導(dǎo)向的資金優(yōu)化配置機(jī)制,充分發(fā)揮資金使用效益。對(duì)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù),依據(jù)各基層行的經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等擇優(yōu)配置,對(duì)不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”的給予資金傾斜。同時(shí),強(qiáng)化信貸資金與信貸計(jì)劃的銜接,適度加大資金調(diào)控力度,引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域和優(yōu)良信貸業(yè)務(wù)品種流動(dòng),達(dá)到降低資金成本、提高資金效益的目的。

(三)加強(qiáng)和完善信貸管理,努力防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款客戶(hù),要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。要建立貸后評(píng)價(jià)制度,定期對(duì)已發(fā)放的貸款進(jìn)行檢查評(píng)價(jià),重點(diǎn)對(duì)商業(yè)性貸款開(kāi)展貸后評(píng)價(jià),及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題。

(四)應(yīng)明確農(nóng)發(fā)行兼有政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)任務(wù),并且兩者獨(dú)立存在。這樣可以在堅(jiān)持政策性銀行屬性不變的情況下,在有必要追求社會(huì)效益的基礎(chǔ)上,毫無(wú)顧忌地追求自身效益的最大化。同時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到政、商合一混業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是混淆經(jīng)營(yíng),不能把政策性業(yè)務(wù)按商業(yè)性貸款的運(yùn)作模式來(lái)要求,更不能把商業(yè)性業(yè)務(wù)看成是政策性業(yè)務(wù),追求政策保護(hù),降低貸款管理標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防范標(biāo)準(zhǔn)。

篇10

關(guān)鍵詞：民行；檢察；拓展；思考

民事行政檢察工作是檢察機(jī)關(guān)的民心工程，直接關(guān)系到人民群眾的利益的維護(hù)，關(guān)系到檢察機(jī)關(guān)在人民群眾中的威信。由于各種原因，目前民事行政檢察工作還不能滿(mǎn)足社會(huì)發(fā)展的需要。如何進(jìn)一步拓展民行檢察工作的發(fā)展空間，擺脫困難，走出困境，是擺在我們面前一個(gè)重大的課題.也是每一名民行檢察干警應(yīng)該盡心盡力思考的問(wèn)題。

一、案源缺乏的主要成因

一是抗訴案件辦理周期過(guò)長(zhǎng).群眾意見(jiàn)大，不愿到檢察機(jī)關(guān)申訴。對(duì)符合抗訴條件的一審民事行政案件.依照法律規(guī)定先由做出生效裁判的人民檢察院審查.然后提請(qǐng)上級(jí)人民檢察院抗訴。上級(jí)人民檢察院經(jīng)審查后向同級(jí)人民法院提出抗訴。二審案件抗訴則須經(jīng)一審法院的同級(jí)檢察院向二審法院的同級(jí)檢察院建議提請(qǐng)抗訴.二審法院的同級(jí)檢察院再向其上級(jí)檢察院提請(qǐng)抗訴.由上級(jí)檢察院向二審法院的上級(jí)法院提出抗訴。不論哪一種形式，相對(duì)來(lái)說(shuō)程序都較為復(fù)雜。無(wú)可否認(rèn)，嚴(yán)格的程序有利于保證抗訴案件的質(zhì)量，可是，法律僅僅規(guī)定了嚴(yán)格的程序，卻沒(méi)有關(guān)于時(shí)間的嚴(yán)格規(guī)定，每走一級(jí)程序都需要時(shí)間，加之辦案人責(zé)任心不強(qiáng)，往往導(dǎo)致一審案件經(jīng)過(guò)一年半載才能發(fā)回重審，二審案件則需要更長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)于當(dāng)事人而言，特別是處于被執(zhí)行對(duì)象的申訴人而言，其所受的煎熬可想而知?！斑t到的公正并非真正的公正”，程序的過(guò)長(zhǎng)影響了群眾利益的維護(hù)，也影響了檢察機(jī)關(guān)在群眾中的威信。另外，近年來(lái)法院工作作風(fēng)有了很大的轉(zhuǎn)變.群眾到法院申訴不再是難事，鑒于到法院申訴辦案期限短.許多群眾選擇直接向法院申訴.不愿到檢察機(jī)關(guān)申訴，造成民行申訴案件線索減少。

二是有些案件在事實(shí)和證據(jù)的審查認(rèn)定、法律適用方面檢、法兩家認(rèn)識(shí)不一.抗訴后未能滿(mǎn)足申訴人的愿望.挫傷了部分群眾向檢察機(jī)關(guān)申訴的積極性。由于法律對(duì)檢察機(jī)關(guān)民事行政檢察監(jiān)督規(guī)定不具體.導(dǎo)致檢、法兩家在某些案件事實(shí)、證據(jù)的審查認(rèn)定、法律適用問(wèn)題上認(rèn)識(shí)不一，法院采納檢察機(jī)關(guān)的抗訴意見(jiàn)少.出現(xiàn)了“申訴時(shí)滿(mǎn)懷希望，漫長(zhǎng)等待后卻充滿(mǎn)了失望”的情況，使一些群眾對(duì)檢察機(jī)關(guān)的民行抗訴失去了信心。

三是法院判決質(zhì)量的提高也是民行申訴案件下降的重要原因。

隨著民行抗訴工作的深入開(kāi)展，查辦法官職務(wù)犯罪力度的加大.以及法院內(nèi)部錯(cuò)案追究制度的推行.法官的責(zé)任心和業(yè)務(wù)素質(zhì)逐漸增強(qiáng)，法院判決質(zhì)量明顯提高.人民群眾對(duì)法院判決、裁定的滿(mǎn)意程度逐漸提高.到檢察機(jī)關(guān)申訴的民行案件呈下降趨勢(shì).而且所申訴的案件經(jīng)審查后判決有誤的少，也是民行申訴案件下降的重要原因。

四是民事行政檢察職能宣傳不夠。社會(huì)公眾知曉率不高。以往法制宣傳，在宣傳內(nèi)容上往往側(cè)重于打擊職務(wù)犯罪職能，對(duì)民事行政檢察職能缺乏深入宣傳.社會(huì)公眾缺乏對(duì)民事行政檢察職能的了解，即使對(duì)生效裁判不服，也不知道可以向檢察院申訴。

二、拓展民行檢察監(jiān)督渠道的措施

第一提高認(rèn)識(shí).增強(qiáng)做好民事行政檢察工作的責(zé)任感。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷健全和完善.民事行政檢察也將逐步提升為最主要的法律監(jiān)督工作之一.是推進(jìn)依法治國(guó)、維護(hù)司法公平正義的重要內(nèi)容.是滿(mǎn)足人民群眾合法訴求的最后一條救助渠道.也是維護(hù)民事行政訴訟領(lǐng)域司法公正的最后一道防線.因此.要以高度的責(zé)任心和使命感積極做好民事行政檢察工作。

第二加大提抗力度.確保案件質(zhì)量。民事行政抗訴案件質(zhì)量是民事行政檢察工作的立足點(diǎn)、出發(fā)點(diǎn).也是民事行政檢察工作的落腳點(diǎn)和歸宿，更是民事行政檢察工作得以生存發(fā)展的生命線。在辦理民事行政案件時(shí)，應(yīng)盡量減少周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，提高訴訟效率.提升案件質(zhì)量，這樣人民群眾也才能更加理解和支持檢察工作.檢察機(jī)關(guān)也才能更有效地履行法律監(jiān)督職責(zé)。

第三在抗訴案件辦理的每個(gè)環(huán)節(jié)上加快辦案速度。各級(jí)檢察機(jī)關(guān)要急群眾之所急，進(jìn)一步加快辦案速度.上級(jí)檢察機(jī)關(guān)要對(duì)同級(jí)法院加強(qiáng)督促，使其盡快作出裁定.盡快將案件發(fā)回重審，防止久拖不決。

第四加強(qiáng)協(xié)調(diào)、理順關(guān)系，為民事行政檢察工作順利開(kāi)展釀造良好的外部環(huán)境。雖然民事行政檢察工作的目的是為了促進(jìn)實(shí)現(xiàn)公平、正義和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定.但每改判一件案件，必然會(huì)影響到審判人員的形象和威信.因此需要加強(qiáng)與法院的聯(lián)系，溝通思想.統(tǒng)一認(rèn)識(shí).爭(zhēng)取法院對(duì)民事行政檢察工作的理解和支持。在充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化民事行政檢察工作的操作規(guī)程，使民事行政檢察工作逐步走上規(guī)范有序的軌道，使民行檢察工作與審判工作既互相監(jiān)督又互相配合。