導語：如何才能寫好一篇消費貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單3、準入門檻設置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實現(xiàn)親新增貸款“零風險”，紛紛嚴格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對貸款人的要求過于嚴謹，如個人信用貸款僅限定國家公務員，且貸款額度控制在2-3萬元，個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對個人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設的加強，各商業(yè)銀行對授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計發(fā)放貸款近500多萬元，戶數(shù)351筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時的服務，同時加大該行的消費貸款的成本。

4、責權(quán)利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對信貸風險的考慮，都制定了嚴格的內(nèi)控制度和風險防范措施，對信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風險采取“終身責任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風險制度”，這對增強信貸人員的自我防范意識和增強責任風險意識起到一定的促進作用。但實際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對貸款對象進行調(diào)查申報權(quán)，審批權(quán)則集中在各級審貸委員會，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風險，責任追究在信貸人員，審貸委員會不承擔責任。面對銀行本身就是高風險行業(yè)，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到100%，且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺了對信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎勵的規(guī)定，這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴重制約消費貸款的發(fā)展。

針對分宜縣個人消費貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機為發(fā)展契機，這不僅是每個基層銀行業(yè)務人士面對和深入思考的問題，同時要求全社會人員充分重視。主要措施如下：

1．信貸管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要，也是縣域經(jīng)濟發(fā)展的關鍵。要充分尊重基層行的意見，積極為基層行營銷貸款創(chuàng)造條件，不要過多干預基層行的信貸工作，不要過分強調(diào)風險責任追究制，要政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點，為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營銷的運作環(huán)境，對現(xiàn)行的信貸風險控制制度進行改革，打破“零風險論”，建立有效的激勵機制。

2．政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費信貸業(yè)務打造發(fā)展平臺，為商業(yè)銀消費信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強房地產(chǎn)評估所等中介機構(gòu)的管理，降低收費標準，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級市場，促進房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風險，銀行能及時將抵押物進入二級市場進行買賣，有效防范銀行風險。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，個人誠信系統(tǒng)的建立已成為當務之急，大張旗鼓在全縣范圍內(nèi)開展信用整制專項活動，在全社會樹立人人誠信的氛圍，同時加大司法公正維持力度，使司法部門與商業(yè)銀行緊密配合，增強依法收貸的執(zhí)行力度，確保訴訟案件高效、公正。

3．簡化貸款審批手續(xù)，適度下放貸款審批權(quán)限?，F(xiàn)在各商業(yè)銀行審批權(quán)限不一，有些行盲目放大審批權(quán)限，造成大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，而有些行過左地上收審批權(quán)限，嚴重束縛了基層行的自主權(quán)，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對比較成熟的個人消費貸款項目，應將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級支行。在辦理消費貸款時，在注重法律文書有效性的情況下，盡量簡化貸款手續(xù)，做到隨時隨貸，方便消費者。

篇2

借款人：____________________

身份證號碼：________________

戶籍地址：__________________

現(xiàn)住地址：__________________

貸款人：______銀行______支行

地址：_______________________

借款人在本市_________________________ （售貨單位）購買_________________________ ，向貸款人申請借款。

根據(jù)《銀行個人消費貸款試行辦法》，貸款人經(jīng)審核同意向借款人提供本合同項下貸款，經(jīng)雙方協(xié)商一致，簽訂本合同，以資共同遵照執(zhí)行。

貸款金額及支付

一、貸款金額人民幣（大寫）_____________________________ 元整。

二、貸款支付的先決條件：借款人辦妥貸款擔保手續(xù)。

三、借款人在此委托貸款人，在辦妥全部貸款手續(xù)之日起的5個營業(yè)日內(nèi)將上述貸款金額全數(shù)以借款人購買耐用消費品名義劃入商品銷售單位在銀行開立的賬戶。

借款用途

四、借款專項用于《個人消費貸款申請書》（編號為_______________ ）所載購買公司所售耐用消費品。

貸款期限

五、本合同項下貸款期限________ 年________ 月，自________ 年_____月______日起至________ 年_____月_______日止。遇合同借款日期與借款憑證記載日期不一致的，以借款憑證載明的日期為準。

貸款利率

六、本合同貸款月利率現(xiàn)為______ ‰。本合同約定利率執(zhí)行期為一年，期滿后貸款人根據(jù)本合同約定的貸款期限和當時的利率水平確定下一年的利率。

貸款償還

七、本合同項下的貸款本息，采取掃月等額還款方式，分期9月）歸還，借款人授權(quán)貸款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日從借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄存款賬戶扣收或由借款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日前銀行本貸款發(fā)放行還款，直至所有貸款本息、費用清償為止。

八、現(xiàn)每月還款本息額人民幣（大寫）_________萬_______仟________ 佰_________ 拾_________ 元_________ 角________ 分。本合同約定每月還款本息額執(zhí)行期為一年，期滿后根據(jù)貸款剩余本金、貸款剩余期限和當時的利率水平確定下一年的每月還款本息額。

提前還款

九、借款人可以提前還款：

（一）借款人提前歸還未到期貸款本金的，應至少提前三個銀行工作日書面通知貸款人，該書面通知送達貸款人處即為不可撤消。貸款人在該月_____日至該月最后一個工作日內(nèi)辦理提前還款手續(xù)。

（二）借款人經(jīng)貸款人同意可一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。

十、有下列情況之一項或幾項發(fā)生時，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還全部貸款本息，借款人無條件放棄抗辯權(quán)：

（一）借款人違反本合同之任何責任條款。

（二）借款人發(fā)生因不能履行本合同義務之疾病、事故、死亡等和擔保人發(fā)生因不能履行本合同義務之合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔保人完全民事行為能力與責任能力之情況。

篇3

一、汽車消費貸款的種類

1、抵押貸款

抵押是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對《擔保法》第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔保法》的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。實踐中，汽車消費貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔保的重要方式，動產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指債務人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動產(chǎn)作為債權(quán)擔保的一種法律制度。當債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。但在實踐中，汽車消費貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國庫券、金融債券、國家重點建設債券，以及貸款方出具的個人存單作為質(zhì)押。

3、第三方保證貸款

有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責任保證；另一種是指購車借款人在銀行指定的保險機構(gòu)辦理機動車分期付款購車保證保險后，向銀行申請分期支付購車貸款。

二、汽車消費貸款中可能遇到的風險

1、金融風險

貫穿于汽車消費貸款的全過程，對于銀行方來說，最大的風險是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務的疾病、事故、死亡等和擔保人發(fā)生因不能履行合同義務的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔保人完全民事行為能力與責任能力的情況；借款人或擔保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國家行政或司法機關宣布的對其財產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。

2、貿(mào)易風險

從訂貨談判到試車驗收都存在風險。雖然社會建立了相應的配套機構(gòu)和防范措施，如運輸保險、商品檢驗、商務仲裁等都對風險采取了防范和補救措施，但由于人們對風險的理解和認識程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗不足等因素，這些手段未被完全運用，使得貿(mào)易風險依然存在。

3、經(jīng)濟環(huán)境風險

環(huán)境的變化會對汽車消費貸款產(chǎn)生風險。社會經(jīng)濟秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢、地方政府的關注程度都是汽車消費貸款產(chǎn)生風險的經(jīng)濟環(huán)境因素。

4、產(chǎn)品市場風險

汽車消費貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場占有率、占有能力、產(chǎn)品市場的發(fā)展趨勢、消費結(jié)構(gòu)以及消費者的心態(tài)和消費能力。

5、不可抗力

有些風險不是人為的，屬于不可抗力，如自然災害、戰(zhàn)爭等對于這種風險只能采取防范和補救措施，出現(xiàn)問題時，爭取把風險降到最低點。

6、經(jīng)營管理風險

如指導方針戰(zhàn)略錯誤、目標的錯誤理解，方案的錯誤以及管理失誤等無法正常經(jīng)營的風險。

7、法律風險

可能被或承擔法律的或合同的責任。銀行金融機構(gòu)的汽車消費貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風險。汽車消費貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當事人之間的約定而產(chǎn)生的擔保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會導致商業(yè)銀行的汽車消費抵押權(quán)無法實現(xiàn)，從而導致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費優(yōu)先權(quán)、建設工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。

三、汽車消費貸款風險的管理

1、加強適格借款人的管理

借款人信譽的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟實力的強弱直接關系汽車消費貸款的安全性。個人申請汽車消費貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。

具備法人資格的企事業(yè)單位申請汽車消費貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款；③有貸款人認可的擔保；④貸款人規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行應對汽車消費貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應的建設工程款支付憑證，必要時可直接向稅務部門調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。

2、加強對借款比例的管理

以質(zhì)押方式申請貸款的，或保險公司提供連帶責任保證的，首期付款額不少于購車款的20％，借款比例最高不超過80％。

以所購車輛或其他不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款額不得少于購車款的30％，借款額最高不得超過購車款的70％。

以第三方保證方式申請貸款（保險公司除外），首期付款額不得少于購車款的40％，借款額最高不超過購車款的60％。

3、加強對貸款支付方式的管理

貸款必須保證購車專用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應對借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費用。

4、加強對汽車消費貸款擔保的管理

以抵押形式申請汽車消費貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國擔保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購汽車作為抵押物的，應以該車的價值金額抵押。

借款人應當根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛的保險，保險期限應不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款人，并提供其他擔保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應當及時通知貸款人，并重新提供擔保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

5、加強對借款人追究違約責任的管理

借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關法律、法規(guī)的規(guī)定，對借款人追究違約責任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重新設置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的。

同時，明確借款人連續(xù)3個月未償還貸款本息和相關費用，并且擔保人未代借款人履行償還欠款義務的，貸款人有權(quán)終止借款合同，并向借款人、擔保人追償，或依法處分抵押物。實踐中，在貸款人與借款人簽訂合同后，共同向有管轄權(quán)的公證機關申請辦理賦予強制執(zhí)行效力的借款合同公證，明確借款人如不履行還款義務，且累計3個月未能按期如數(shù)還款，貸款人有權(quán)向公證機關申請出具執(zhí)行證書，并向有管轄權(quán)的人民法院申請強制執(zhí)行。強制執(zhí)行的有關費用，包括公證費、執(zhí)行費用以及其他相關費用由借款人承擔。

篇4

借款人：______________________________________

住所：________________________________________

身份證號碼：__________________________________

電話：________________________________________

郵政編碼：____________________________________

開戶銀行及賬號：______________________________

長城卡卡號：__________________________________

有效期：______________________________________

貸款人：______________________________________

住所：________________________________________

法定代表人（或授權(quán)委托人）：__________________

電話：________________________________________

郵政編碼：____________________________________

借款人（以下稱甲方）：________________________

貸款人（以下稱乙方）：________________________

本合同所稱貸款人是指具有開辦消費信貸業(yè)務資格的中國銀行各分支機構(gòu)（不包括港澳及海外分支機構(gòu)）；

本合同所稱借款人是指在中國銀行各分支機構(gòu)取得消費貸款的自然人。

甲方向乙方申請小額信用消費貸款，乙方根據(jù)甲方的資信狀況向甲方發(fā)放小額信用消費貸款。為維護甲、乙雙方利益，明確各自的權(quán)利、義務，甲、乙雙方按照有關法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

?第一條　借款金額

甲方向乙方借款______（幣別） _______萬_______仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。

?第二條　借款期限

甲方借款期限為______個月（自合同生效之日起）。

?第三條　借款利率和計息方法

借款利率為（月／年）息__________，在本合同履行期間，如遇國家利率調(diào)整，本合同項下貸款利息不變。貸款利息自貸款發(fā)放之日起計算。

?第四條　貸款的適用范圍

本合同項下的信用消費貸款可用于正常消費及勞務等費用支付。

?第五條　本合同所稱債務是指借款人應向貸款人償還、支付的全部款項，包括貸款本金、利息、罰息、費用、違約金、賠償金及其他一切款項。

?第六條　用款方式

甲方的借款由乙方以轉(zhuǎn)賬形式劃入甲方在中國銀行開立的活期存款賬戶后由甲方用于消費。

?第七條　還款方式

本合同項下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權(quán)甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權(quán)乙方在每個還款期規(guī)定時間自動從其活期存款賬戶中扣除還款本息。

?第八條　提前還款

本合同項下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔費。

?第九條　展期貸款處理

甲方如不能按合同規(guī)定的期限償還貸款本息，應于還款到期日前30個工作日向貸款人提出書面展期申請。展期申請經(jīng)甲方審查批準后，甲乙雙方應簽訂展期協(xié)議，乙方有權(quán)對展期貸款加收利息及罰息。

?第十條　甲、乙雙方的權(quán)利和義務

1．甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；

2．甲方應按合同規(guī)定的還款期限歸還貸款本息；

3．甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；

4．甲方應按乙方要求定期提供其有關經(jīng)濟收入的證明；

5．甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續(xù)；

6．乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況；

7．乙方按合同規(guī)定期限及時發(fā)放貸款；

8．乙方在貸款到期時有權(quán)從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內(nèi)直接劃款。

?第十一條　合同的變更和解除

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同須以書面形式提前1個月通知合同的另一方。未達成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

?第十二條　違約責任

1．甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權(quán)對違約使用部分按________計收違約金；

2．甲方未按本合同規(guī)定歸還貸款本息，乙方有權(quán)對逾期貸款按計（加）收利息；

3．在合同有效期內(nèi)，甲方發(fā)生下列情況之一的，乙方有權(quán)停止發(fā)放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發(fā)放的貸款本息：

3．1 甲方未按合同規(guī)定用途使用貸款；

3．2 甲方拒絕或阻撓乙方對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查；

3．3 甲方曾向乙方提供過虛假的資料；

3．4 甲方與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損乙方權(quán)益的合同和協(xié)議；

3．5 甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，其法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人拒絕履行借款合同；

3．6 甲方發(fā)生其他影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為；

3．7 甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。

4．由于乙方的原因未能按合同規(guī)定及時發(fā)放貸款，給甲方造成損失的，乙方應按影響天數(shù)和數(shù)額，每天付給甲方萬分之______的違約金。

?第十三條　費用

與本合同有關的費用均由借款人支付或償付，法律另有規(guī)定的除外。

?第十四條　本合同爭議的解決方式

甲、乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商或者通過調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地人民法院起訴，或者向合同簽訂地的合同仲裁機構(gòu)申請仲裁。在協(xié)商和訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，雙方仍需履行。

?第十五條　甲、乙雙方約定的其他事項

?第十六條　本合同未盡事宜，按國家有關法律、法規(guī)和金融規(guī)章執(zhí)行。

?第十七條　合同生效和終止

本合同經(jīng)甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。

?第十八條　合同附件

《中國銀行小額信用消費貸款借款申請表》、乙方身份證影印件、購物發(fā)票影印件以及乙方要求的其他相關資料。

?第十九條　本合同正本一式______份，甲、乙雙方及合同見證人各執(zhí)一份。

甲方：（簽字蓋章）___________________

乙方：（簽字蓋章）___________________

_____________年_________月_________日

篇5

    第一種觀點認為,汽車消費貸款保證保險,雖然名義上是保險,但實質(zhì)上是擔保,是由保險人為被保證人(貸款方)向被保險人(銀行)提供的擔保業(yè)務,性質(zhì)屬保證擔保。但該擔保又不同于銀行承辦的擔保業(yè)務,是保險公司辦理的具有保險色彩的、特定范圍的保函業(yè)務。

    第二種觀點認為,汽車消費貸款保證保險是具有擔保性質(zhì)的保險,既具有擔保法意義上的保證擔保性質(zhì),又具有保險法意義上的財產(chǎn)保險性質(zhì),是保證擔保和財產(chǎn)保險競合的特殊保險產(chǎn)品。

    第三種觀點否定了第一、二種觀點,認為一種行為要么是保險行為,要么是保證行為,它不可能是兼而有之的兩種行為的混同或競合。汽車消費貸款保證保險的性質(zhì)屬保險,是純粹的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。

    筆者同意第三種觀點,認為汽車消費貸款保證保險是保險人開發(fā)的純粹的商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品。

    一、汽車消費貸款保證保險符合商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的法律特征

    1.從概念的邏輯結(jié)構(gòu)上分析,汽車消費貸款保證保險屬保險范疇。

    2.從法律性質(zhì)分析,汽車消費貸款保證保險具備財產(chǎn)保險的所有法律特征。財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的,是以有形或無形財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的補償性保險。保證保險作為保險業(yè)的一種新業(yè)務,分析其主體、責任財產(chǎn)和責任形式可以看出保證保險未脫離保險業(yè)的常態(tài)。

    3.從險種開發(fā)本意分析,汽車消費貸款保證保險是財產(chǎn)保險的一種新型產(chǎn)品。

    4.從經(jīng)濟制度理解,保險制度的基本特征就是通過建立保險基金實現(xiàn)被保險人風險的轉(zhuǎn)移。汽車消費貸款保證保險的責任財產(chǎn)來源于全體汽車消費貸款保證保險投保人繳納的保費。如果保費計算合理的話,投保人數(shù)量達到一定規(guī)模,保險基金能夠承擔投保的風險,這是汽車消費貸款保證保險業(yè)務運作的正常態(tài)勢。

    5.與普通的財產(chǎn)保險一樣,汽車消費貸款保證保險也包含兩項正當利益,一是投保人的可保利益,二是保險人的營利。

    6.汽車消費貸款保證保險的保險標的是被保險人依據(jù)貸款合同對借款人所享有的債權(quán),而債權(quán)屬于財產(chǎn)權(quán)。

    二、汽車消費貸款保證保險與保證合同存在根本區(qū)別

    對汽車消費貸款保證保險合同的商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品定性,最有力的挑戰(zhàn)就是擔保說,即認為汽車消費貸款保證保險的性質(zhì)屬保證擔保。下面,筆者通過對汽車消費貸款保證保險合同與保證合同的對比,可以進一步明晰汽車消費貸款保證保險合同的純粹商業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品性質(zhì)。

    一是合同主體不同。保證合同的主體是債權(quán)人和保證人,其中對保證人的資格,除了法律禁止作保證人的情況以外,擔保法未予以過多的限制,僅是一般性規(guī)定了應具有代償能力。汽車消費貸款保證保險合同包括作為當事人的投保人、保險人和作為關系人的被保險人,而投保人既可以由債權(quán)人(貸款人)充任,也可以由債務人(借款人)充任,實踐中多由債務人(借款人)充任。而保險人只能是經(jīng)過保險監(jiān)督管理機關批準享有保證保險業(yè)務經(jīng)營權(quán)的財產(chǎn)保險公司。

    二是合同的內(nèi)容不同。保證合同是典型的單務無償合同,保證人除在一般保證中享有先訴抗辯權(quán)外,在保證合同中不享有任何權(quán)利。汽車消費貸款保證保險合同則是雙務有償合同,其內(nèi)容主要是由投保人交納保費的義務和保險人承擔保險責任構(gòu)成。有人認為對于擔保公司提供保證的保證合同為有償合同。筆者認為此種觀點值得商榷。因為保證合同的無償性是指當債務人不履行或者不能履行債務時,作為保證合同當事人的債權(quán)人只享有權(quán)利,保證人卻只承擔義務。目前擔保公司雖然是有償提供保證,但其均是向主債務人(被保證人)收取一定的擔保費用。而如上所述,保證合同的當事人是債權(quán)人和保證人,不包括主債務人(被保證人),因此,保證人向主債務人(被保證人)收取擔保費用或獲取其他利益并未改變保證合同的無償性。

    三是責任性質(zhì)不同。在保證合同中,保證人是基于債務人的違約行為而代債務人履行債務,并不以債權(quán)人有實際損失為前提,且保證人承擔了保證責任后,對借款人享有追償權(quán),因此,保證人所承擔的保證責任具有代償性。在汽車消費貸款保證保險合同中,只有因保險事故的發(fā)生使被保險人遭受損失時,汽車消費貸款保證保險人才在責任范圍內(nèi)對被保險人遭受的實際損失進行補償,并且保險人承擔賠償保險金責任是履行自己應盡的義務,除因第三人損害保險標的而造成汽車消費貸款保證保險事故以外,保險人賠償后也不享有追償權(quán)。

    四是責任方式不同。保證責任有一般保證責任和連帶保證責任之分;而汽車消費貸款保證保險人承擔的是保險責任,只要約定的保險事故發(fā)生,保險人就應按照汽車消費貸款保證保險合同的約定承擔賠償責任。

    五是責任范圍不同。保證人一般是對約定的或法律規(guī)定的擔保范圍內(nèi)的債務承擔全部保證責任。而在汽車消費貸款保證保險合同條款中,一般約定免賠率10%,即保險人在責任范圍內(nèi)僅對借款購車人所欠貸款本金和貸款合同約定的貸款期間的利息承擔90%的賠償責任,并且賠償金額不超過保證保險合同約定的保險金額。

    六是抗辯權(quán)不同。保證合同中,保證人一般不得以自己與債務人(被保證人)之間的抗辯事由對抗債權(quán)人。而在汽車消費貸款保證保險合同中,保險人依據(jù)保險法的規(guī)定享有廣泛的抗辯權(quán),如果投保人為債務人(借款人),則保險人與該債務人(借款人)之間的抗辯事由一般均可用于對抗被保險人。

    七是責任財產(chǎn)的來源不同。保證人用來承擔保證責任的財產(chǎn),是保證人自己所有的財產(chǎn),債權(quán)人轉(zhuǎn)移的風險完全由保證人承擔。汽車消費貸款保證保險的保險人用來承擔保險責任的財產(chǎn)來源于全體投保人交納保險費所形成的保險基金,轉(zhuǎn)移的風險表面看來是由保險人承擔,但實際的承擔者是全體投保人。保險人以自己的財產(chǎn)承擔被保險人的風險則屬于例外。

    八是債權(quán)人行使權(quán)利的時效期間不同。債權(quán)人若在保證期間不為權(quán)利主張,保證債務消滅,保證人不再承擔保證責任。根據(jù)我國擔保法的規(guī)定,保證期間可由當事人約定,當事人未約定的,為主債務履行期屆滿后六個月;約定不明,為主債務履行期滿后二年。而根據(jù)我國保險法第二十七條的規(guī)定,被保險人行使保險金請求權(quán)的時效期間為自其知道保險事故發(fā)生之日起二年。

篇6

關鍵詞：汽車消費貸款保證保險；績效分析；銀行

中圖分類號：F842.6文獻標識碼：A文章編號:1003－9031(2011)08－0050－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.14

一、引言

汽車消費貸款作為我國新興的個人消費貸款業(yè)務，這幾年發(fā)展迅速，它對于刺激汽車消費,擴大內(nèi)需,推動經(jīng)濟增長具有重要的作用。汽車消費貸款保證保險是指經(jīng)營該保險業(yè)務的商業(yè)保險公司（保證人）與商業(yè)銀行（被保證人/債權(quán)人）約定，當購車人（債務人）不能履行債務時，保險公司承擔履行債務的責任，償還所欠款項和約定的其他款項[1]。

汽車消費貸款保證保險（以下簡稱車貸險）在穩(wěn)定風險、刺激消費方面在國內(nèi)外做出了突出的貢獻[2]。車貸險作為一款在國外發(fā)達國家十分成熟的險種，于20世紀90年代中期引入中國，初期伴隨著汽車業(yè)的崛起快速的起步和發(fā)展，但卻在2004年由于經(jīng)營風險過大而被迫退出，最后于全球經(jīng)濟危機后在作為擴大內(nèi)需的手段重新起航，可謂經(jīng)歷了一波三折。在我國大力發(fā)展車貸險有十分重要的意義。首先，大力發(fā)展車貸險有利于貸款購車人在暫時不能全款支付的情況下提前擁有汽車使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)。其次，能加強銀行汽車貸款安全，降低借款銀行因向購車人提供貸款而承擔的違約風險。再次，發(fā)展車貸險有助于保險公司拓展車險市場，使其在開辦車貸險業(yè)務獲得保費收入的同時，利用自身渠道優(yōu)勢獲得其他車險業(yè)務。最后，車貸險的發(fā)展能間接擴大汽車銷售量，汽車消費需求在消費信貸和車貸險的支持下快速提高[3]。

關于車貸險的研究領域，一部分集中在其保險利益上，如吳乙宏在《汽車消費貸款保證保險合同糾紛之我見》中指出，汽車消費貸款保證保險需要銀保之間建立一種“利益共分，風險共擔”的制約互惠機制，實現(xiàn)責權(quán)利的有機統(tǒng)一。倪佳麗在《論汽車消費貸款保證保險的保險利益》中提到汽車消費貸款保證保險的保險利益應界定為誠信的債務人，由于經(jīng)濟上的變故而無法履約的風險，才能符合保險利益構(gòu)成要件上的正當性、所保危險構(gòu)成要件上的正當性及合同關系上的正當性。而另一部分研究集中在汽車消費貸款保證保險的法律性質(zhì)上，如徐湘求、花玉萍在《汽車消費貸款保證保險合同的理念模型和異化》中指出汽車消費貸款保證保險的理念模型為保證保險，并列舉保證保險理論上存在“保證說”、“保險說”、“混合說”三種，并指出相應的予以調(diào)整的法律。

縱觀這些年國內(nèi)外在車貸險上的研究成果，以車貸險對市場效率和收益影響的績效分析作為角度探討車貸險發(fā)展的研究還是一片空白。本文以市場績效分析為創(chuàng)新點和切入點進行研究。

二、汽車消費貸款保證保險的績效分析

本文中的車貸險績效分析，是以相關假設為前提，通過建立和推導車貸險中各個參與主體的期望收支模型，分析車貸險對市場中各個參與主體的期望收支的影響，得出其對市場參與主體效率和收益的改進情況。

（一）建立模型

參與車貸險的主體為：銀行、購車人、保險公司和再保險公司。汽車銷售商和購車人簽訂分期付款購車合同后，貸款銀行要求購車人購買車貸險，即保險公司擔保購車人的信用。如果購車人在規(guī)定的期限內(nèi)未按照《借款合同》履行還款義務，致使銀行造成損失，則保險公司承擔賠償責任。假設分期付款購車人總數(shù)量為n，各參與主體按照下列方式開展車貸險業(yè)務。

購車人：第i個分期付款購車人向銀行申請購車貸款，其貸款總額為li，貸款利率為ri，貸款銀行要求購車人購買車貸險擔保自身信用，保費由購車人承擔，車貸險保險費率為ai，則購車人總共向保險公司支付liai保險費。貸款還本付息日購車人違約的平均概率為p，遵守合約的平均概率為1-p。

銀行：分期付款《借款合同》中銀行為債權(quán)人，購車人為債務人。若購車人在t期的還款期限內(nèi)始終遵守合約，則銀行最終獲得（1+ri）tli的還款。若購車人在t期的還款期限內(nèi)出現(xiàn)違約，違約前購車人已經(jīng)償還銀行l(wèi)ixi資金（xi是購車人違約前償還銀行貸款總額的比率），同時由于保險事故發(fā)生（債務人購車人違約），銀行將獲得liei保險賠付款（ei是實際保險賠付率）。

保險公司：保險公司接收購車人投保要求，取得liai保費。在風險分散的經(jīng)營原則下，保險公司向再保險公司分出部分車貸險業(yè)務，并向再保險公司支付liaibi再保險費（bi是分保比例）。若在還款期限內(nèi)購車人遵守合約，則保險公司沒有賠付支出。若購車人出現(xiàn)違約，銀行向保險公司申請賠付款，保險公司向其支付liei保險賠付款（liei=li(1-xi)×承諾保險賠付率）。保險公司向銀行支付賠款后，根據(jù)代位求償原則，在購車人賠付額度內(nèi)擁有追償權(quán)。保險公司從購車人共收回lici資金（ci是保險公司債權(quán)的實際回收率，lici=li(1-xi )×債權(quán)回收率），保險公司按照一定比率（1-分保比率）自留追償款，實際獲得lici1資金。

再保險公司：再保險公司接收保險公司分保請求，取得liaibi再保險費。若在還款期限內(nèi)購車人遵守合約，則再保險公司沒有賠付支出。若購車人出現(xiàn)違約，保險事故發(fā)生，再保險公司向保險公司支付lifi保險賠付款（fi是再保險公司的實際保險賠付率）。保險公司在賠付額度內(nèi)具有代位求償權(quán)，在保險公司從購車人處回收lici資金，保險公司按照保費分出比率，向再保險公司轉(zhuǎn)付lici2資金（ci=ci1+ci2）。

（二）前提假設

為簡化模型，規(guī)定下列條件成立：貸款總額li與變量ei、xi、ai、ci、bi、fi均相互獨立，即la=la、le=le等成立；承諾保險賠付率為定值，即保險公司對于所有汽車貸款標的的承諾賠付率都是相同的定值；不考慮資金時間價值，如用（1+ri）tli作為銀行應收還款總額；購車人違約前的信用等級相同，違約概率都為p。

（三）績效分析

1.購車人出現(xiàn)違約時各主體的收支

銀行收支購車人違約=部分還款+保險公司賠付-貸款總額

=[-li+liei+lixi]

購車人收支購車人違約=貸款總額-保費-部分還款-追償總額=\[-aili+li-lici-lixi]

保險公司收支購車人違約=保費-分保保費-保險公司賠付+再保險公司賠付+保險公司應得追償=[liai-liaibi-liei+lifi+lici1]

再保險公司收支購車人違約=分保保費-再保險公司賠付+再保險公司應得追償=[liaibi-lifi+lici2]

2.購車人未出現(xiàn)違約時各主體的收支

銀行收支購車人守約=還款總額-貸款總額=[-li+（1+ri）tli]

購車人收支購車人守約=貸款總額-還款總額-保費

=[-liaili+li-（1+ri）tli]

保險公司收支購車人守約=保費-分保保費=[liai-liaibi]

再保險公司收支購車人守約=分保保費=liaibi

3.采用和未采用汽車消費貸款保險銀行的期望收益

E銀行（有保）=違約概率×銀行收支購車人違約+守約概率×銀行收支購車人守約={p（-li+liei+lixi）+（1-p）[-li+（1+ri）tli]}

E銀行（無保）=違約概率×（部分還款-貸款總額）+守約概率×銀行收支購車人守約={p（-li+lixi）+（1-p）[-li+（1+ri）tli]}

4.保險公司和再保險公司的期望收益

E保險公司=違約概率×再保險公司收支購車人違約+守約概率×保險公司收支購車人守約=[p(liai-liaibi-liei+lifi+lici2)+(1-p)(liai-liaibi)]

E再保險公司=違約概率×再保險公司收支購車人違約+守約概率×再保險公司收支購車人守約[p(liaibi-lifi+lici2)+(1-p)(liaibi)]

5.銀行采用汽車消費貸款保險前后期望差異

E'=E銀行（有保）-E銀行（無保）=Ipe

6.保險公司與再保險公司期望和E保+再=E保險公司+

E再保險公司=I[a+p（c-e）]

通過汽車消費貸款保證保險制度的績效分析，可以得出以下結(jié)論：第一，若購車人在銀行要求其投保車貸險的情況下違約，則銀行獲得Ipe保險賠款，損失率降低pe；第二，消費者貸款購車并投保車貸險時的平均成本大于消費者全款購車時的成本，此時消費者既要支付車貸險保費又要承擔貸款金的利息，即成本增量為I（r+a），消費者能否接受車貸險服務取決于值a；第三，以市場績效分析角度來看，車貸險費率>違約概率×（實際車貸險賠付率-保險公司實際債權(quán)回收率）的時候，即a>p（e-c）時，保險公司及再保險公司收支期望值之和為正，此時保險供給方獲得收益；第四，再保險公司的加入不會提高車貸險市場和貸款市場的效率，但是能提高保險供給方的承保能力和賠付能力。

顯而易見，在車貸險費率能讓消費者接受的情況下，購車人通過購買車貸險讓保險公司擔保自身的信用，降低了銀行的損失率，間接起到提高購車人信用的作用，從而幫助消費者在未支付全部購車款的情況下，提前擁有車輛使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)。同時銀行有了車貸險的護航，有效減少銀行汽車貸款風險，增強了銀行汽車消費貸款的供給意愿，使銀行獲得較高的收益或在相同的預期收益時承擔較小的風險（相對于無車貸險）。對于保險公司和再保險公司，只要車貸險保險賠付率和費率滿足公司的經(jīng)營要求，保險供給方就可以獲得利潤來源，從而提升保險公司整體盈利水平和更高的保險投資能力，為保險公司和再保險公司提供持續(xù)發(fā)展的動力。

三、對我國汽車消費貸款保證保險的政策建議

（一）逐漸建立社會征信系統(tǒng)及征信法律體系

盡管征信系統(tǒng)的建立和完善是極其漫長和復雜的過程,但是利用征信系統(tǒng)來進行信用評估和風險控制是控制信用風險最有效的途徑。根據(jù)績效分析結(jié)果可以得出，購車人購買車貸險后，損失率為：平均違約率×（1-平均違約前償還貸款率-平均保險賠付率），即p（1-x-e）。若我國擁有健全的金融全行業(yè)征信體系，銀行就可以利用在金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)共享的“征信系統(tǒng)”和開放的信用信息平臺，查閱不良客戶信息，對不同信用等級的客戶給予不同的貸款政策。例如對信用等級較高的客戶，銀行可以適當降低貸款利率，以擴大高信用客戶對汽車貸款的需求。對信用等級較低的客戶給予不予貸款或增加首付的手段，以降低汽車貸款風險。銀行利用信用征信系統(tǒng)采取相應措施能降低損失率p，為銀行減少了汽車貸款風險。

同時保險公司也可以利用金融全行業(yè)征信系統(tǒng)查閱客戶的信用信息，對不同信用等級的客戶給予不同的保險政策，例如對信用等級較高的客戶，保險公司可以適當降低保險費率，此舉同樣能提升高信用客戶對汽車貸款的需求。對信用等級較低的客戶給予不予承保（或增加保費）增加ai的對策，從而降低出險率。結(jié)合保險公司的期望收益I[a+p（c-e）]具體分析，保險公司依托金融征信系統(tǒng)所采取的這些手段必將增加其自身的期望收益，提高其在車貸險業(yè)務上的利潤水平。

因此,建立和健全的社會信用征信體系、信用查詢系統(tǒng)和信用評估體系對促進汽車消費貸款和汽車消費貸款保證保險都有重大的意義。但建立社會性征信系統(tǒng)的工程量巨大，結(jié)合我國現(xiàn)在的實際情況，短時間內(nèi)難以完成。所以汽車貸款的提供方――銀行和汽車銷售商可以暫時成立專業(yè)的汽車消費信用評估機構(gòu)，由其對消費者的信用能力進行初步評價，征信包括個人資信檔案登記和在此基礎上借助于一些分析工具和統(tǒng)計模型進行的資信評估。資信檔案包括：貸款購車人的身份證、戶口證明、職業(yè)、社會關系基本信息。信用管理機構(gòu)提供的借款人歷史資料，如償還債務情況、信用卡透支情況等。依據(jù)這個機構(gòu)提供的資信檔案，銀行和保險公司可依次進行汽車貸款管理和車貸險核保管理。當若干年后社會征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)具有規(guī)模后再取代汽車消費信用評估機構(gòu)。

同時健全的征信系統(tǒng)法律法規(guī)應盡快出臺以保障社會征信系統(tǒng)的實施，形成信用制度法制化運作的模式。以征信系統(tǒng)完善的美國為例，美國在消費信貸環(huán)境方面通過了《信貸機會平等法》、《實借貸法》、《公平信貸報告法》、《社會再投資法》、《誠實貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》等信貸環(huán)境方面的法律，還制定了《破產(chǎn)法》等還款方面的法律。我國在征信系統(tǒng)法律法規(guī)建設方面處于起步階段，完善的法律法規(guī)在短時間內(nèi)無法完成。所以我國應當充分借鑒國外發(fā)達國家在信用管理方面的經(jīng)驗，且先以完備的行政管理規(guī)定的形式頒布。同時研究并出臺信用行業(yè)的基本法《信用報告法》，并不斷推出相關法律。這樣才能使社會征信系統(tǒng)趨于完善，促進汽車消費貸款和汽車消費貸款保證保險的發(fā)展。

（二）適當提高保險費率

理論上保險公司持續(xù)供給車貸險的條件是：車貸險運營至少不虧損（或者輕微虧損，通過保險投資可以彌補承保虧損），依照績效分析可得出費率約束不等式：a≥p（e-c），即保險費率≥違約率×（承諾保險賠付率-平均債權(quán)回收率）。在平均違約率p和平均債權(quán)回收率c不變的情況下，如果提高保險費率a，則一定存在更高的承諾保險賠付率e1（e1>e）不等式保持成立，即提升保險費率能使保險公司提高承諾賠付率，使銀行獲得更好的風險控制覆蓋。

購車人的成本增量為I（r+a），提高保險費率a意味著提高了消費者的購車成本，從而影響消費者通過貸款買車的需求。如何在提高費率的同時不增加消費者的購車成本，筆者認為車貸險的保費可由購車人與借款銀行共同繳納，能使車貸險在不影響消費者貸款購車需求的情況下，提高保險公司對銀行汽車貸款風險的覆蓋。同時購車人和銀行同時成為保險合同的一方，則保險人可以對被保險人（銀行）取得保險金的條件做出明確、嚴格的規(guī)定，對于被保險人未認真履行應盡的義務或責任而造成的騙貸、套貸、挪用貸款惡意拖欠等風險免除保險責任，予以懲罰。另外，提高保險費率還可以增加保險公司的保費收入，提高其賠付能力，促進汽車消費信貸業(yè)務的良性循環(huán)。

（三）專業(yè)化管理

當前我國社會信用制度尚未建立的情況下，現(xiàn)行的操作模式對貸款購車人的信用管理無論是貸款前的資信審查、貸款中的風險管理、還是貸款后的風險處置都存在很明顯的不足，都需要大量的人力、財力、物力的投入[4]。相比其他財產(chǎn)保險險種，車貸險業(yè)務涉及多方利益主體、法律關系復雜、專業(yè)性強。而現(xiàn)在國內(nèi)仍然把汽車消費貸款保證保險并入車險業(yè)務進行管理，這樣很不利于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和專業(yè)經(jīng)營。在風險標的的處置上，保險公司應引進一些具備相關專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗（如在抵押車輛的收回、拍賣等處置上具備一定的經(jīng)驗）的人才。筆者認為，應該建立專門的機構(gòu)由專業(yè)人員從事該業(yè)務，同時組建專門貸款催繳隊伍，催收、跟蹤還款和車輛安全使用情況，實現(xiàn)專業(yè)化管理，以獲得規(guī)模效益。

（四）加強銀行審貸

現(xiàn)在的銀行和保險公司合作模式的不穩(wěn)定導致雙方行為短期化，雙方?jīng)]有長期的共同利益機制，保險公司為了鞏固車貸險市場地位被迫展開手續(xù)費惡性競爭，而惡性競爭使保險公司車貸險業(yè)務利潤空間縮小，嚴重影響業(yè)務長遠發(fā)展[5]。而銀行正是利用銀行與保險公司這種不對等的關系，放松對汽車貸款的審核，為汽車消費貸款保證保險的發(fā)展蒙上了一層陰影。

筆者認為銀行應該規(guī)范自身貸款行為，根據(jù)自身業(yè)務管理規(guī)定，利用自身信息優(yōu)勢對貸款購車人資信進行評估，對其資質(zhì)進行嚴格審核，有效控制貸款人的信用風險，合理投放貸款。銀行嚴格審貸不僅有利于自身信貸安全，而且對保險公司管理車貸險業(yè)務起到積極作用。

參考文獻：

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[4]唐婧.我國汽車消費貸款的風險管理研究[J].消費經(jīng)濟，2010（5）.

篇7

美國是世界上消費信貸最發(fā)達的國家之一，開展消費信貸已有80多年的歷史，消費貸款的不良率一直較低，美聯(lián)銀行的住房抵押貸款和住房凈值抵押貸款的壞帳率為0．5％，汽車消費貸款的壞帳率為1．5％，學生貸款的壞帳率稍高，為8％。但由于這部分貸款是由政府提供擔保的，出現(xiàn)壞帳可交由政府處理，所以對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量影響不大。而紐約銀行2003年消費貸款的整體壞帳率只有0．63％，其中占其消費貸款總量80％的住房凈值抵押貸款壞帳率僅0．1％。

美國商業(yè)銀行控制與防范消費貸款風險的主要做法是：

一是利用信用局的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關。美聯(lián)銀行和紐約銀行在發(fā)放消費貸款時，都十分重視利用信用局的個人信用歷史資料，并通過對社會經(jīng)濟的宏觀把握，結(jié)合銀行信貸管理的基本要求，對消費信貸的申請和審批設定了一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序，并按此程序設計了一套標準電腦軟件。這套標準程序包括：各類消費信貸品種的含義；可能取得的最大、最小貸款額；對不同信用等級客戶貸款的要求；需遵守的主要信貸政策；貸款期限；貸款抵押率要求；負債―收入比率；什么樣的物品可以充當擔保品；項目評估要求；購買保險的要求以及例外情況的處理等。其中貸款抵押率和負債―收入比率是兩項最重要的風險控制指標。由于這套程序已落實了銀行風險控制的基本要求，所以當客戶申請一筆消費貸款時，各營業(yè)網(wǎng)點只須按軟件顯示的要求輸入有關信息，電腦系統(tǒng)會自動識別每一筆消費信貸是否應該發(fā)放。只有在電腦無法識別有關信息并作出判斷，或貸款超過一定的金額時，才按規(guī)定交給相關貸款審批官處理。目前，在美聯(lián)銀行，95％的消費信貸是通過電腦系統(tǒng)審批的，只有5％的消費信貸由人工審批。而紐約銀行的消費貸款也有80％是通過電腦系統(tǒng)審批的。美聯(lián)銀行的消費信貸風險控制官告訴我們，從執(zhí)行的情況看，電腦系統(tǒng)審批的貸款的壞帳率要比人工審批的壞帳率低。

二是充分運用定量分析方法，及時監(jiān)測消費信貸資產(chǎn)質(zhì)量。美聯(lián)銀行和紐約銀行在風險控制部門都設有專門的團隊利用計算機模型研究、分析消費信貸的運行情況、近期消費信貸的損失預報，美聯(lián)銀行還每月出一份長達100多頁的分析報告，利用定量分析方法詳細描述銀行一個月來的消費信貸運行情況，特別是帳戶管理、借款人行為分析、近期可能造成的損失及應關注的重點消費信貸品種和重點客戶等等，同時提出清收建議。這種做法既保證了客戶拓展的成功率，又將消費貸款的風險控制在可掌握的范圍內(nèi)。

三是強調(diào)風險審核與風險組合控制，實現(xiàn)信貸管理的橫向制約。為有效控制信貸風險，美聯(lián)銀行在風險管理部門設有專門的信貸風險審核組和信貸組合風險審核組。這些人不參與制訂信貸政策，也不參與貸款的審批決策，只負責審核貸款的發(fā)放是否符合銀行制訂的操作規(guī)程和運作流程，是否遵守了銀行的信貸組合規(guī)定，是否與宏觀經(jīng)濟的發(fā)展相匹配，是否符合外部監(jiān)管部門的有關信貸要求等。他們直接向董事會領導下的財務與信貸委員會報告，如發(fā)現(xiàn)信貸運行有任何與銀行信貸政策、規(guī)定的不符點，或者認為信貸組合存在問題，均可直接通知信貸決策部門予以調(diào)整，并監(jiān)督其執(zhí)行，定期向財務與信貸委員會報告調(diào)整情況。

四是重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養(yǎng)，從業(yè)務拓展的源頭控制風險。美聯(lián)銀行認為，銀行任何風險的控制都不僅是風險控制部門的工作，也是各業(yè)務部門的工作。并且，最有效的風險控制與防范是業(yè)務部門在開展業(yè)務中的風險防范意識和行為。美聯(lián)銀行認為，銀行是經(jīng)營風險的行業(yè)，有風險既很正常，也不可怕?？膳碌氖遣恢里L險在哪里，或是知道了而不能有效防范。這種信貸文化和風險控制文化的形成，為美聯(lián)銀行良好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量提供了保障。

五是采取有效措施，及時清收不良貸款。美聯(lián)銀行和紐約銀行均十分重視不良貸款的清收，并形成了一套嚴密的清收辦法和有效的清收策略。紐約銀行在消費貸款公司設有專門的部門對不良貸款集中清收。一般來說，他們根據(jù)計算機的提示在貸款出現(xiàn)逾期不還的第一個周期會及時向客戶發(fā)出信函或電話通知，提醒客戶盡快還款。出現(xiàn)逾期的第二個周期，開始耐心地與客戶商討還款方案，有時也從這一階段開始利用律師等第三方力量進行追討。按聯(lián)邦儲備銀行的規(guī)定，對無法及時收回的貸款，商業(yè)銀行要及時進行核銷。

從美國防范消費貸款的經(jīng)驗和做法中，我們可以得到以下借鑒和啟示：

第一，盡快建立起我國的社會、個人信用體系。在這方面，人民銀行已經(jīng)從今年在上海等7個城市中開始試點，12月以前在全國開通聯(lián)網(wǎng)，目前個人征信數(shù)據(jù)庫正在抓緊建設之中，屆時我國商業(yè)銀行就可利用這一系統(tǒng)資源開展對個人消費貸款的審查審批，對信用差的客戶說“不”，為防范貸款風險提供重要依據(jù)。

第二，對個人消費貸款，要特別重視貸款申請人的收入情況【下轉(zhuǎn)第31頁】【上接第45頁】和道德風險的調(diào)查，對住房按揭貸款和加按貸款，要仔細審查客戶所購房產(chǎn)的地理位置和價格的真實性與合理性，嚴格把好貸款入口關。

第三，要重視各類貸款的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及其品種的結(jié)構(gòu)性分析與研究。要在信貸管理部門成立專門的機構(gòu)，并配備較強的分析人員，對銀行發(fā)展的各類貸款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)予以深入地分析和研究，預測其發(fā)展趨勢，并對現(xiàn)有的貸款結(jié)構(gòu)進行剖析、診斷，為銀行的貸款審批提供科學依據(jù)，徹底改變現(xiàn)在的拍腦袋或憑經(jīng)驗審批貸款的局面。

第四，要重視貸款的組合搭配，防止把雞蛋放在同一個籃子里。美聯(lián)銀行不僅對消費貸款，對其他信貸品種也都有貸款的組合要求，并設有專門的審核組予以監(jiān)控。我們過去的那種“千軍萬馬擠獨木橋”的狀況，既不利于風險控制，又容易與他行形成結(jié)構(gòu)類同，是到研究改變的時候了。

第五，要保持風險控制部門和風險控制官足夠的獨立性，并賦予其充分的風險監(jiān)控權(quán)力。美聯(lián)銀行的首席風險控制官（CRO）是直接向CEO負責的，其管理的風險控制部按營運、市場、信貸、核規(guī)、財務等分別執(zhí)行風險管理職能，同時對每一個業(yè)務部門均派出一個風險控制組，并設有一個部門CRO，其日常工作場地在所派出的業(yè)務部門，但工作向首席風險控制官報告。這既保證了風險控制的獨立性，又能夠?qū)︼L險進行日常監(jiān)控。

第六，要著力建立人人負責的風險文化。美聯(lián)銀行關于風險控制層次與控制能力的表述是十分具有啟發(fā)意義的。如果我們按照這一思想，從業(yè)務部門、業(yè)務人員到管理部門、管理人員都牢固地樹立起強烈的風險意識，建立起濃厚的風險文化，人人都把風險控制與防范當成自己的神圣職責，我們就完全有能力將銀行的各類風險控制在最低限度。

第七，廣泛運用先進科學技術提高消費信貸的風險管理能力和工作效率。美聯(lián)銀行和紐約銀行在消費貸款管理上的一條重要經(jīng)驗是充分利用計算機技術實現(xiàn)貸款的電子化審批和貸款運行狀況的分析，既提高了工作效率，又為科學決策提供了依據(jù)。

篇8

關鍵詞：商業(yè)銀行；汽車消費貸款；風險

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-02

隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費水平有了很大提高，居民的消費意愿逐步從普通的生活用品向商品住房、私家汽車等高檔消費品轉(zhuǎn)變，各商業(yè)銀行普遍開展了個人汽車消費貸款業(yè)務。從2009年首次全國房車博覽會至今，居民汽車消費增速喜人。我國個人銀行貸款購車的比例將超過60%，與美國70%、德國65%、印度35%相比，處于快速成長的狀態(tài)。與之相應的個人汽車消費貸款業(yè)務風險也隨之突現(xiàn)且不易防范。筆者結(jié)合工作實踐，提出若干思考建議。

一、個人汽車消費貸款業(yè)務的風險及成因

(一)環(huán)境風險

環(huán)境風險是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟因素變化而造成的信貸資金風險。一是個人資信信息缺失風險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內(nèi)容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實性。汽車消費市場的風險從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際價值也遠低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。二是環(huán)境變化風險。由于汽車營運環(huán)境和個人工作、家庭支出變化，將對客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響?？蛻襞苘嚑I運受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運車輛停運，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達到預期收入而影響貸款的按期償還。

(二)信用風險

一是信用評價系統(tǒng)風險。由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責任時，無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風險。借款人償債能力下降或因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風險。三是與經(jīng)銷商的合作風險。有少數(shù)經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營困難，以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款，形成賴賬，使銀行遭受巨額損失。

(三)操作風險

操作風險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風險。一是與經(jīng)銷商盲目合作風險。對合作經(jīng)銷商擔保能力分析評價不夠，存在較大的風險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經(jīng)銷商準入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應還款項而不歸還銀行貸款的問題。二是貸前調(diào)查風險。由于調(diào)查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料僅僅關注借款人和擔保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內(nèi)容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。貸后跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風險。

二、防范個人汽車消費貸款業(yè)務風險的對策

(一)建立健全個人信用制度

中國人民銀行建立了系統(tǒng)的個人征信體系，依法收集個人背景資料，調(diào)查社會、經(jīng)濟活動信用情況，記錄、整理和分析個人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個人信用，關注自己的信用記錄。客戶信息報告，通過網(wǎng)上銀行、電話銀行，重要客戶系統(tǒng)，柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關的基本信息報告，包括單位客戶信息查詢，客戶編號查詢，客戶賬號查詢，客戶提醒信息和客戶信用資料查詢等。

賬戶信息報告，通過各種渠道為客戶提供賬戶余額，狀態(tài)，利息等賬戶基本信息報告，以滿足客戶內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶信息，法人透支信息，貸款賬戶信息，集團賬戶額度信息等。有利于銀行完善風險管理，切實提高資產(chǎn)質(zhì)量。

(二)完善風險分擔機制，構(gòu)建銀行、保險、車銷商多層次風險控制體系

汽車消費信貸業(yè)務涉及銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方，任何一種汽車消費信貸模式都必須平衡各方的利益，兼顧汽車信貸各方的權(quán)利和義務，實現(xiàn)“多贏”，同時建立和健全風險分擔機制，形成銀行、保險、汽車經(jīng)銷商多層次風險控制體系。這樣的機制有利于發(fā)揮各方的積極性，有效避免汽車貸款業(yè)務發(fā)展過程中的短期行為，真正形成利益共享、風險共擔的合作模式，使多贏成為“長贏”。在三方風險分攤的具體方式考慮上，可以采用比率控制、分期墊付、聯(lián)合催收、三期預賠、法律訴訟的原則進行合作。即銀行不再要求經(jīng)銷商和保險公司墊付所有的逾期貸款，而采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，由經(jīng)銷商和保險公司共同墊付；墊付方式由經(jīng)銷商和保險公司協(xié)商確定；逾期貸款的催收工作由三方聯(lián)合進行，可以分區(qū)域、也可以分客戶或采用其他合作催款方式；一旦客戶出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，訴訟期間的逾期貸款由保險公司實行預賠制度，待法院執(zhí)行到位后返還保險公司。由于在規(guī)定控制比率內(nèi)不墊款，銀行勢必要加強對客戶資信情況的調(diào)查，確保貸款用途，并積極參與貸后的管理工作；而經(jīng)銷商也要承擔資金的墊付，經(jīng)銷商在選擇客戶上加以約束，與客戶簽訂購車協(xié)議真實性，迫使其注重風險控制；保險公司則可以大大緩解資金墊付的壓力，有利于提高其服務質(zhì)量。這樣，就可以有效地將貸款風險分攤給合作各方，形成多層次的風險控制機制。

(三)規(guī)范行業(yè)競爭，注重長遠發(fā)展

競爭推動發(fā)展，但如果無序競爭，則會導致市場的混亂和風險叢生。從長遠考慮，加強市場的管理，強調(diào)行業(yè)自律規(guī)范顯得尤為重要。

在銀行方面，各銀行間通過銀行業(yè)協(xié)會或其他協(xié)商方式，對市場競爭行為進行規(guī)范。一是對各銀行與經(jīng)銷商、保險公司三方合作方式進行規(guī)范。從大環(huán)境來說，各家銀行所面臨的汽車信貸經(jīng)營環(huán)境是非常相似的，這就有制訂統(tǒng)一的三方協(xié)議的基礎，一旦確立了統(tǒng)一的合作協(xié)議，有關合作各方的權(quán)利、義務就可以得到進一步的明確，不僅有利于規(guī)范經(jīng)銷商、保險公司的競爭行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。有關借款利率，人民銀行確定的浮動空間為基準利率下浮10﹪至上浮30﹪區(qū)間內(nèi)，所以這個幅度對銀行來說有很大的彈性，如果不加以協(xié)定，勢必會使銀行為在競爭中取得優(yōu)勢地位而不惜采用降價策略。

(四)推廣直客經(jīng)營模式

直客經(jīng)營模式是指貸款人直接到銀行貸款中心申請貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據(jù)此信用額度選擇經(jīng)銷商購車，之后由客戶直接到銀行辦理貸款手續(xù)。采用直客模式發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務，使客戶直接面對銀行，并可根據(jù)各自的資信程度取得不同的授信額度。這樣做是一是增強了銀行對客戶資信進行調(diào)查的風險控制意識，有利于分析客戶資源的質(zhì)量，進一步把好準入關；二是客戶經(jīng)過銀行的評估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來選擇經(jīng)銷商，有利于客戶降低購車成本；三是豐富了銀行對客戶資源的直接掌握，有利于聯(lián)動相關的其他銀行產(chǎn)品營銷業(yè)務。

(五)加強汽車貸款業(yè)務的內(nèi)部控制

一是調(diào)查客戶的個人家庭基本資料，判斷其第一還款來源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶的銀行信用和社會(包括商業(yè))信用，是否有不良記錄，以此來判斷客戶還貸誠意，規(guī)避道德風險；三是存量優(yōu)質(zhì)。對公單位的準入實行名單制管理。優(yōu)質(zhì)對公單位(含公積金繳存單位和工資單位)名單由一級分行準入，可定期或不定期進行更新和重檢。經(jīng)一級分行重檢退出準入名單范圍的對公客戶，對其所屬員工不得再發(fā)放該類貸款。對于在我行新開戶的工資單位，向其員工發(fā)放此類貸款需在建立工資合作關系滿三個月之后開始。

篇9

關鍵詞：汽車消費貸款；風險管理；對策建議；成因

中圖分類號：F832.479 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）29-0188-03

2012年以來，全球經(jīng)濟總體保持復蘇的良好局勢，全球汽車市場出現(xiàn)明顯回暖的現(xiàn)象，我國汽車消費增長速度也是一路飆升，同比增長幅度在30%以上，汽車市場的發(fā)展在一定程度上直接促進汽車企業(yè)和汽車消費信貸業(yè)務的發(fā)展。我國汽車消費信貸市場相比歐美發(fā)達國家起步雖然晚了一些，但是近年來多元化的消費信貸方式如雨后春筍般出現(xiàn)，為我國的汽車行業(yè)注入了新的生命活力。目前，我國的汽車分期付款購買方式逐漸成為主流，占據(jù)了汽車銷售額的很大一部分；汽車消費貸款已經(jīng)成為汽車消費的主要購買方式，對汽車消費信貸的風險管理與防范成為目前的一項重要任務。

一、汽車消費貸款的基本情況

（一）我國汽車消費貸款的概念

1.汽車消費貸款的含義

所謂汽車消費貸款（Automobile consumption loan）就是銀行對在汽車特約經(jīng)商處購買汽車的借款人發(fā)放的一種新型的人民幣擔保貸款方式。

2.汽車消費貸款的主要方式

（1）銀行為客戶提供汽車消費貸款。

（2）汽車生產(chǎn)商與汽車特約經(jīng)銷商合作推出汽車消費貸款。

（3）汽車特約銷售商單獨推出的汽車消費貸款。

（4）汽車銷售商與各個商業(yè)銀行合作推出的汽車消費貸款。

3.汽車消費信貸的特點

（1）經(jīng)營汽車消費信貸業(yè)務的公司形式層出不窮，花樣百出。除了有商業(yè)銀行、金融服務公司、汽車經(jīng)銷商外，還有專業(yè)化經(jīng)營汽車消費信貸業(yè)務的公司主要為汽車消費信貸機構(gòu)。

（2）汽車消費信貸的資金來源渠道廣泛。資金來源主要包括資本金和利潤，銀行信貸和資本市場也在很大程度上填補了資金不足的空缺。子公司資金不足時，還可以向母公司申請幫助。

（3） 汽車消費信貸公司的政策及監(jiān)管規(guī)范。

（4）汽車消費信貸公司的收益穩(wěn)定增長。

（5）汽車消費信貸公司加大調(diào)整變革力度，出現(xiàn)新的發(fā)展趨勢。

（二）汽車消費信貸在我國的興起

現(xiàn)階段，宏觀經(jīng)濟快速發(fā)展、居民收入不斷提高和汽車消費政策的不斷完善，我國的住房消費貸款與汽車消費貸款熱潮已迅速席卷全國。越來越多的汽車消費者傾向于自己首付一部分再貸款一部分的汽車消費貸款方式，汽車消費信貸的銷售量占汽車銷售總量的比例逐漸攀升，要求汽車消費信貸市場更加完善，專業(yè)化程度更高，消費信貸產(chǎn)品更趨于市場化。自1998年中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法（試行）》后，汽車消費貸款業(yè)務在各大國有銀行相繼得到開展，隨后部分股份制銀行也陸續(xù)開展了此項業(yè)務。2001年中國人民銀行頒布的《個人消費貸款指導方針》為各金融機構(gòu)辦理汽車信貸業(yè)務指明了方向。2003年《汽車金融公司管理辦法》，隨后籌建了多家金融公司，促使汽車消費信貸業(yè)務邁上新臺階。

（三）汽車消費貸款的積極作用

汽車行業(yè)的快速發(fā)展與國家經(jīng)濟的發(fā)展有著非常密切的聯(lián)系，汽車行業(yè)的發(fā)展與壯大離不開汽車消費信貸的支持，因此汽車消費信貸在現(xiàn)階段越來越發(fā)揮著極其重要的作用。

1.有效促進工業(yè)經(jīng)濟乃至國民經(jīng)濟持續(xù)、快速發(fā)展

縱觀現(xiàn)今發(fā)展現(xiàn)狀，幾乎每個經(jīng)濟大國都是汽車工業(yè)強國，而汽車工業(yè)的發(fā)展又離不開汽車消費信貸的發(fā)展。比如，美國19世紀20年代由于汽車行業(yè)的發(fā)展推動經(jīng)濟增長每年可高達0.6%。

2.盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本運營效益

汽車消費者獲得了汽車消費貸款，消費者就可以選擇購買質(zhì)優(yōu)價廉的汽車產(chǎn)品，加大了各個汽車生產(chǎn)廠商之間的競爭，這樣就促使生產(chǎn)商關注市場，提高自身產(chǎn)品質(zhì)量，以保在激烈的市場競爭中占據(jù)有利的地位。

3.方便居民生活，促進消費結(jié)構(gòu)升級

21世紀以來，隨著居民生活水平的改善和收入水平的提高，恩格爾系數(shù)逐漸縮小。食品消費支出的比重逐漸減少，而住行方面的支出比重逐漸提高汽車消費如今已經(jīng)成為消費機構(gòu)的主導，汽車消費信貸對推動汽車消費結(jié)構(gòu)升級做出了很大的貢獻。

4.促進金融機構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金利用率

通過汽車消費信貸，解決了我國融資主體單一、范圍狹窄的不良局面，能夠提高對銀行貸款對象的素質(zhì)要求，擴大資金需求，提升資金使用效率。

二、汽車消費貸款的主要風險及成因

隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車消費信貸機構(gòu)業(yè)務也得到了很大的發(fā)展，其穩(wěn)定的利息收入、巨大的市場潛力和產(chǎn)生的衍生效益受到金融機構(gòu)的重視。但是，以汽車信貸業(yè)務為主的汽車消費信貸機構(gòu)在迅速發(fā)展的同時，面臨的風險也越來越大。

（一）信用風險及成因

1.信用風險的含義

信用風險是指汽車消費信貸的購買者，不能按照合約的規(guī)定履行其還款

義務而給汽車消費信貸機構(gòu)公司造成的損失。

2.信用風險的成因

（1）信息不對稱

交易信息的不對稱會產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風險”。由于汽車消費信貸機構(gòu)無法完全了解消費者的信息，只能根據(jù)消費者的收入狀況來判斷還款能力，在借款人不能按約定履行還款義務時，單靠擔保措施，無法對借款人的個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。因此汽車消費貸款很容易引發(fā)信用風險，給汽車信貸機構(gòu)造成損失。

（2）汽車信貸合約的不完整性

由于汽車消費信貸機構(gòu)的消費對象具有人多、面廣、情況差異很大的特點，既不可能在簽訂信貸合約前把與特定消費對象的全部信息認識和掌握清楚并寫進合約條款中，也無法預測將來可能出現(xiàn)的各種不同的偶然事件并制定相應的對策，則信貸風險是不可避免的。

（3）信貸資產(chǎn)的專用性

汽車消費信貸機構(gòu)信貸資產(chǎn)的專用性可能誘發(fā)機會主義行為，形成信用風險。

（4）高負債經(jīng)營

按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應為8%，其中核心資本充足率僅為4%，汽車消費信貸機構(gòu)的資本充足率也大致相當。由于其高負債性，可能引發(fā)信用風險。

（二）管理風險及成因

1.管理風險的含義

管理風險是指汽車消費信貸機構(gòu)由于操作不合規(guī)或管理不善造成的風險。

2.管理風險的成因

（1）盲目與經(jīng)銷商合作

汽車消費信貸機構(gòu)對汽車經(jīng)銷商的擔保情況了解不全面。在汽車消費信貸業(yè)務推出的初期，合作伙伴單一，大多僅僅限于汽車生產(chǎn)商，銀行為提高市場份額，放松了對經(jīng)銷商準入的制度限制，經(jīng)銷商為拓展業(yè)務往往把有問題的車輛銷售給購車者，購車者則因為汽車質(zhì)量問題不及時歸還貸款或要求退還汽車產(chǎn)品，等等。由于汽車經(jīng)銷商為賺取更多利潤，在汽車消售階段只會注重增加業(yè)務、擴大市場份額，將為以后貸款收回埋下極大的安全隱患。

（2）貸前調(diào)查不全面

汽車消費信貸機構(gòu)往往把對購車者相關信用評級的調(diào)查手續(xù)寄托于保險公司、經(jīng)銷商等機構(gòu)去辦理，對借款人的信息沒有全面掌握，且經(jīng)辦工作人員對借款人的申請及資料未進行認真核實，可能造成某些缺乏還款能力的借款者也能輕松過關，獲得貸款。

（3）貸中審查不嚴格

相關經(jīng)辦人員對購車者還款能力沒有做到嚴格的調(diào)查，而且對還款能力證明的程序沒有達到有關標準。

（4）貸后監(jiān)督未跟上。未能督促購車者按照汽車消費信貸合同及時還款，對逾期貸款也沒有采取相應的補救措施。

（三）環(huán)境風險及成因

1.環(huán)境風險的含義

環(huán)境風險是指汽車金融機構(gòu)的外部經(jīng)濟環(huán)境因素變化而造成的信貸資金風險。

2.環(huán)境風險的成因

（1）擔保物的監(jiān)控及其處置存在風險

在用所購車輛作為汽車消費信貸擔保物的情況下，如果出現(xiàn)到期貸款無法償還，則銀行處理擔保物難度較大，不能夠償還所欠款項。因為現(xiàn)階段汽車更新?lián)Q代比較快，價格下降也相對嚴重，如果借款者實在無力歸還所欠款項，即使銀行處置了擔保物汽車，也會遭受一定的損失。

（2）個人和汽車所處的環(huán)境發(fā)生變化的風險

如果購車者所購車輛用來營運，如果經(jīng)營環(huán)境惡化就會直接導致貸款不能按期歸還；如果借款人收入水平突然下降，也可能導致借款人不能如期歸還貸款。

（3）惡性競爭的風險

為了擴大汽車消費信貸業(yè)務，越來越多的汽車金融機構(gòu)會采取很多不正當競爭的手段來增加業(yè)務量，比如給借款者一定的優(yōu)惠政策、降低首付比例和延長貸款期限等不正當手段，形成惡性競爭將會造成一定信貸風險。

（4）政策性風險

國家對汽車行業(yè)和汽車消費信貸行業(yè)的政策調(diào)整，將或多或少地對貸款如期歸還造成一定影響。比如，國家提高借貸利率，就會提高汽車消費借款者的還款利息額，增加借款者負擔，造成借款者不能如期歸還或者不愿意歸還貸款的情況。

三、防范和化解汽車消費貸款風險的應對措施

防范和化解當前汽車消費信貸所面臨的風險，必須在思想上提高認識，在工作中堅持“分類指導，分別處置”的原則，在實施中采取有針對性的辦法和措施，降低不必要的成本支出。

（一）信用風險的防范和化解

1.健全個人征信制度

加快信用立法步伐，建立健全信用建設的法律法規(guī)，注重借鑒西方國家的經(jīng)驗，建立不良信用懲誡機制，利用健全的個人征信系統(tǒng)有效防范個人信用風險的發(fā)生，一定程度上公開個人征信信息，促進汽車消費貸款業(yè)務健康穩(wěn)定有序的發(fā)展。

2.選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商合作

全面了解經(jīng)銷商的狀況，其良好的信譽度、強大的經(jīng)濟實力、穩(wěn)定的客戶源將減少信貸風險發(fā)生。

3.建立金融機構(gòu)信息共享機制

加強銀行與保險公司、汽車信貸機構(gòu)和征信機構(gòu)之間的信息交流與合作，形成信息共享機制。

（二）管理風險的防范和化解

1.建立有效的擔保制度

汽車消費信貸擔保可以選擇用汽車做抵押擔保、由保證人擔保、用財產(chǎn)抵押，或者用動產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押，也可以由保險公司提供擔保等等。當借款人出現(xiàn)還款能力下降或缺失時，可以向保證人要求償還，以降低汽車信貸風險。

2.認真開展貸前調(diào)查

貸前檢查工作應從聽、查、核、析入手，聽取借款申請人對所需汽車貸款的介紹和陳述，查實借款人的相關資料，核對匯報資料、申請材料的內(nèi)容，以及抵押物、質(zhì)押物的真實性，據(jù)以分析借款申請人經(jīng)營效益及其借款風險。

3.嚴格實施貸中審查

貸中認真審查貸款的直接用途、借款人的借款資格條件及償還貸款的資金來源和還款能力，認真核查保證人的情況；審批人員對經(jīng)辦人員提供的汽車消費貸款申請資料、調(diào)查報告、首付款證明情況等進行嚴格核查，再發(fā)放貸款。

4.強化貸后監(jiān)督

貸后監(jiān)督核實借款人是否用所貸汽車款項未按約定使用，而是挪作它用；應該加強對擔保物的管理，防止丟失或損壞，還應該隨時了解借款人的收入狀況和還款能力。對可能造成無法按期還款的因素應及時采取措施，降低風險。

5.提高汽車消費貸款業(yè)務工作人員的素質(zhì)

隨著汽車消費貸款業(yè)務的快速發(fā)展，要求經(jīng)辦工作人員專業(yè)性強、綜合素質(zhì)高，從源頭上防范風險。作為一名稱職的汽車消費信貸工作人員應該具有較高的思想道德水平、強烈的工作責任心、勤懇的工作態(tài)度應該學習和鉆研汽車金融業(yè)務新知識，掌握汽車消費貸款法規(guī)規(guī)定，努力提高汽車消費貸款工作水平。

（三）環(huán)境風險的防范和化解

1.慎重保管抵押物

努力保全抵押財產(chǎn)的安全性、完整性，防止抵押物遭受較大損失；可選擇易保管、貶值率較低的票據(jù)等權(quán)利憑證作為擔保物。禁止借款人或經(jīng)銷商在未還完貸款的情況下將抵押權(quán)利證書拿回；如果汽車抵押物的所有權(quán)發(fā)生變更，則應該及時辦理汽車消費抵押貸款有關手續(xù)。

2.掌握借款人的工作狀況

及時了解借款人的工作環(huán)境的改變，如果借款人的收入水平下降或是有故意拖欠款項的行為應當及時采取有效措施進行補救，減少損失。

3.反對不正當競爭

政府應指導各金融機構(gòu)實施正當競爭，對正當?shù)母偁幷畱撚枰灾С?、鼓勵；對不正當?shù)母偁帒斢枰宰柚共⒉扇∫欢ǖ膽土P措施，減少信貸風險的發(fā)生。

汽車消費信貸具有擴大內(nèi)需、刺激消費、拉動經(jīng)濟增長等優(yōu)點，是現(xiàn)階段汽車行業(yè)的最重要消費形式。然而，汽車消費信貸的諸多風險不容忽視。我們應采取不同的措施防范和化解風險，做好風險的事前預警、事中檢查和事后監(jiān)督；進一步完善借款人的征信調(diào)查，選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商，建立有效的擔保制度等，努力把我國的汽車消費信貸市場發(fā)展成為健康、穩(wěn)定、有序的消費信貸市場。

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篇10

聯(lián)系電話：_____________________________________

地址：_________________________________________

乙方（特約商戶）：_____________________________

聯(lián)系電話：_____________________________________

地址：_________________________________________

為支持消費者購買耐用消費品，促進經(jīng)濟發(fā)展和市場的繁榮，雙方本著平等互利的原則，根據(jù)《_________銀行個人耐用消費品貸款管理辦法》，經(jīng)友好協(xié)商，就個人耐用消費品貸款業(yè)務進行合作的有關事宜，達成如下協(xié)議以資信守：

第一條　雙方合作的原則

雙方承諾堅持依法經(jīng)營、平等互利、誠實信用的合作原則，互不欺詐，互不侵犯對方權(quán)益。

第二條　耐用消費品貸款適用商品

甲方就乙方依法銷售的放置于_________區(qū)（市）_________路（街）_________號的_________內(nèi)的耐用商品對符合貸款條件的消費者發(fā)放個人消費貸款。

第三條　有關名稱界定

本協(xié)議所稱個人耐用消費品是指本協(xié)議第二條所述場所的正常使用壽命在兩年以上，單價不低于人民幣_________元的家庭耐用消費品或累計價值在人民幣_________元以上的數(shù)件家庭耐用消費品。

第四條　甲方承諾

甲方為確保與乙方合作的順利進行，甲方承諾如下：

（一）對乙方推薦前往甲方申請個人耐用消費品借款并符合條件的消費者，保證在收妥消費者全部資料之日起十個工作日內(nèi)審查完畢，作出是否同意發(fā)放貸款的決定，并告知乙方。

（二）甲方與消費者簽訂《_________銀行個人耐用消費品借款合同》之后，在沒有特殊情況下，依據(jù)該合同約定的付款方式在五個工作日內(nèi)將消費者購買耐用消費品的款項（包括貸款和客戶的自付款）劃入乙方在甲方營業(yè)網(wǎng)點指定開設的基本結(jié)算戶內(nèi)。

（三）甲方劃轉(zhuǎn)貸款資金后，應及時將自付款轉(zhuǎn)賬憑證回單、“個人（耐用消費品）貸款支付憑證（收賬通知）”、《_________銀行個人耐用消費品貸款申請書》（第二聯(lián)）傳真給乙方，乙方據(jù)以發(fā)貨。

（四）甲方保證及時向乙方提供消費者個人耐用消費品貸款運轉(zhuǎn)情況和其他資金信息。

第五條　乙方承諾

為保障與甲方合作的順利進行，乙方承諾如下：

（一）乙方應配合甲方做好發(fā)放貸款申請表、貸款資料清單、貸款宣傳資料等工作，配合甲方做好營銷活動。

（二）乙方保證消費者在本協(xié)議第二條所指定地點購買的商品符合國家的有關商品質(zhì)量標準和商品銷售的合法性。若消費者和乙方就購售的商品有爭議，由消費者和乙方按國家現(xiàn)行法律規(guī)定解決，與甲方無關。

（三）消費者在持有甲方出具的購買個人耐用消費品自付款轉(zhuǎn)賬回單、“個人（耐用消費品）貸款支付憑證（回單）”、《_______銀行個人耐用消費品貸款申請書》（第一聯(lián)）及其個人有效身份證件后，乙方經(jīng)核對轉(zhuǎn)賬回單與甲方傳真一致后，為消費者辦理提貨手續(xù)。

（四）乙方在甲方開立基本結(jié)算賬戶，銷售資金結(jié)算委托甲方辦理。

（五）乙方保證將甲方發(fā)給消費者的全部貸款用于本協(xié)議第二條所指個人耐用消費品的貨款支付，不得挪作他用。

（六）乙方應及時向甲方提供耐用消費品銷售政策、價格等有關市場信息，以利于甲方的貸款決策。

第六條　商業(yè)秘密

雙方對在合作過程中知悉的對方商業(yè)秘密，負有保密義務。對任何一方因泄露對方商業(yè)秘密造成損失的，泄密一方負有賠償責任。

第七條　協(xié)議的變更、終止

對本協(xié)議任何內(nèi)容的變更，或未盡事宜，雙方承諾經(jīng)友好協(xié)商，另行簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

本協(xié)議在合作期限內(nèi)，雙方同意不得提前終止。確因客觀原因，一方需要終止協(xié)議時，應提前通知合同另一方，共同就協(xié)議終止后的雙方權(quán)利義務達成一致意見。

第八條　糾紛解決方式

雙方在履行過程中發(fā)生爭議，應首先通過友好協(xié)商解決，協(xié)商不成，則任何一方均可依法向貸款行所在地的人民法院起訴。

第九條　合作期限

本協(xié)議的合作期限為一年，從本協(xié)議生效之日起計算。合作期滿后，雙方就是否延長合作期限可另行協(xié)商。

第十條　協(xié)議生效

本協(xié)議經(jīng)甲方雙方有權(quán)簽字人簽字后蓋章生效。

第十一條　協(xié)議文本份數(shù)

本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份，均具有同等法律效力。

甲方（蓋章）：______________乙方（簽字）：___________