導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融監(jiān)督管理關(guān)系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管制度演變下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理

金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是指國家制定相關(guān)的法律形成較為健全的法律制度，在法律制度下國家的相關(guān)機(jī)構(gòu)管理監(jiān)督包括中央銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，通過法律、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、行政等手段監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，以減少金融產(chǎn)品在交易過程中的經(jīng)濟(jì)損失，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷和規(guī)避。我國的金融體系正在逐步完善，在這個(gè)過程中產(chǎn)生了各種類別的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的產(chǎn)生和交易使整個(gè)金融環(huán)境變得復(fù)雜，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)越來越多，這些金融風(fēng)險(xiǎn)主要有市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)系緊密，出現(xiàn)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可能就會(huì)引發(fā)一系列反應(yīng)，產(chǎn)生難以估量的風(fēng)險(xiǎn)，擾亂市場秩序。如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)很容易引發(fā)信用性和生產(chǎn)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)彼此聯(lián)系、相互結(jié)合，對(duì)金融市場的穩(wěn)定有破壞作用，也會(huì)阻礙我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管制度演變中一定要重視對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。

二、金融監(jiān)管的必要性

1.防范金融危機(jī)

經(jīng)濟(jì)危機(jī)蔓延速度快、波及范圍廣、帶來損失大，如果金融監(jiān)管機(jī)制不夠完善的話，很容易產(chǎn)生金融危機(jī)，對(duì)金融危機(jī)的控制不力會(huì)給國家?guī)砗艽蟮慕?jīng)濟(jì)損失，不利于國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行，使國家的金融行業(yè)和經(jīng)濟(jì)實(shí)物遭受損失。因此，我們要加強(qiáng)對(duì)金融危機(jī)的重視和防范，加強(qiáng)金融監(jiān)管。

2.調(diào)節(jié)市場

金融市場經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)等的現(xiàn)象，這會(huì)影響資源的合理配置，很可能會(huì)產(chǎn)生很多潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，這些金融風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)就很可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)體系崩潰，給國家?guī)砭薮蟮慕?jīng)濟(jì)損失。因此要加強(qiáng)對(duì)金融市場的監(jiān)督，督促金融市場中的監(jiān)督人員工作的規(guī)范化，使其能夠?yàn)榻鹑谄髽I(yè)提供正確、對(duì)等的信息。金融產(chǎn)品在交易過程中應(yīng)用正確的信息，可以很大程度上規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。此外金融市場的機(jī)制還存在著很多錯(cuò)誤，如果沒有得到及時(shí)的糾正就很容易產(chǎn)生并擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)，因此政府要對(duì)其監(jiān)管并進(jìn)行干預(yù)，糾正金融市場機(jī)制中的錯(cuò)誤。

三、如何加強(qiáng)我國金融機(jī)構(gòu)在金融監(jiān)管制度演變下的風(fēng)險(xiǎn)管理

1.建立完善監(jiān)管法律體系

要想使我國的金融市場具有靈活性、有效性，國家的有關(guān)部門就應(yīng)該分析我國的具體國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，來制定金融行業(yè)監(jiān)管體系的相關(guān)法律政策，形成一個(gè)完善的金融產(chǎn)品監(jiān)管體系，不斷完善這個(gè)體系，使其具有監(jiān)管能力，從而使我國的金融市場不斷完善。我國的金融產(chǎn)品發(fā)展速度快，產(chǎn)生了各種各樣的金融產(chǎn)品，但是針對(duì)金融產(chǎn)品的法律還不夠健全。這就迫切的需要我??完善相關(guān)的法律，通過法律的完善建立健全監(jiān)管體系，并使我國的金融交易的權(quán)威性增加。如我國當(dāng)前的金融市場的信息不對(duì)稱，消費(fèi)者不能獲得足夠豐富有效的有關(guān)于金融產(chǎn)品的信息，在金融市場中處于弱勢(shì)地位，面對(duì)日益創(chuàng)新復(fù)雜的金融產(chǎn)品，很容易陷入“投資陷阱”。有的金融產(chǎn)品銷售者通過對(duì)金融品的不當(dāng)陳述來誤導(dǎo)消費(fèi)者，甚至出現(xiàn)欺詐行為。這種情況不但使消費(fèi)者遭受巨大損失，還嚴(yán)重影響了金融市場的穩(wěn)定。針對(duì)這種情況我們可以向日本學(xué)習(xí)，日本制定了《金融商品銷售法》規(guī)定金融產(chǎn)品銷售者在銷售金融品時(shí)有告知說明的義務(wù)，這種方式打破了市場中信息不對(duì)稱的狀態(tài)，讓消費(fèi)者的知情權(quán)得到了保障，減少了市場中的欺詐行為，改善金融市場的發(fā)展中的不規(guī)范。

2.建立合適的監(jiān)管模式

建立以金融產(chǎn)品為監(jiān)管主體的、適合我國國情的金融產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制對(duì)我國金融市場的未來發(fā)展也至關(guān)重要。通過金融監(jiān)管體系的建立與完善，實(shí)現(xiàn)對(duì)我國金融行業(yè)的有效管理，使我國的金融市場更加規(guī)范。如我國的金融業(yè)經(jīng)營模式在改革開放時(shí)期是混業(yè)經(jīng)營，由財(cái)政部和中國人民銀行監(jiān)管。這是因?yàn)樵诋?dāng)時(shí)“摸著石頭過河”的思路的影響下，五大國有銀行都開辦了證券、租賃、房地產(chǎn)等業(yè)務(wù)，這時(shí)的經(jīng)營模式是“混業(yè)經(jīng)營”。但是這種方式的自律性和監(jiān)管力度不大，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展其潛在的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，出現(xiàn)了證券市場、房地產(chǎn)市場“泡沫”。為了解決這個(gè)問題，國家對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了改革，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，分業(yè)經(jīng)營并不是絕對(duì)的分離，而是有限的分離。這種經(jīng)營模式可以促進(jìn)證券業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以控制經(jīng)營市場的發(fā)展，符合我國的國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。

篇2

第一條為促進(jìn)我國融資租賃業(yè)的健康發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)金融租賃公司的監(jiān)督管理，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱金融租賃公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

金融租賃公司名稱中標(biāo)明“金融租賃”字樣。未經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)或在其名稱中使用“金融租賃”字樣，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三條本辦法所稱融資租賃，是指出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物和供貨人的選擇或認(rèn)可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動(dòng)。

適用于融資租賃交易的租賃物為固定資產(chǎn)。

第四條本辦法所稱售后回租業(yè)務(wù)，是指承租人將自有物件出賣給出租人，同時(shí)與出租人簽定融資租賃合同，再將該物件從出租人處租回的融資租賃形式。售后回租業(yè)務(wù)是承租人和供貨人為同一人的融資租賃方式。

第五條本辦法所稱關(guān)聯(lián)方關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易，是指符合有關(guān)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定的關(guān)聯(lián)方關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易。

第六條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)金融租賃公司實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更與終止

第七條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立金融租賃公司應(yīng)具備下列條件：

（一）具有符合本辦法規(guī)定的出資人；

（二）具有符合本辦法規(guī)定的最低限額注冊(cè)資本；

（三）具有符合《中華人民共和國公司法》和本辦法規(guī)定的章程；

（四）具有符合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉融資租賃業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）具有完善的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)防范等制度；

（六）具有合格的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他條件。

第八條金融租賃公司的出資人分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資額占擬設(shè)金融租賃公司注冊(cè)資本50%以上的出資人。一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

設(shè)立金融租賃公司，應(yīng)由主要出資人作為申請(qǐng)人向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出申請(qǐng)。

第九條金融租賃公司主要出資人應(yīng)符合下列條件之一：

（一）中國境內(nèi)外注冊(cè)的具有獨(dú)立法人資格的商業(yè)銀行，還應(yīng)具備以下條件：

1.資本充足率符合注冊(cè)地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求且不低于8％；

2.最近1年年末資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值的自由兌換貨幣；

3.最近2年連續(xù)盈利；

4.遵守注冊(cè)地法律法規(guī)，最近2年內(nèi)未發(fā)生重大案件或重大違法違規(guī)行為；

5.具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；

6.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

（二）中國境內(nèi)外注冊(cè)的租賃公司，還應(yīng)具備以下條件：

1.最近1年年末資產(chǎn)不低于100億元人民幣或等值的自由兌換貨幣；

2.最近2年連續(xù)盈利；

3.遵守注冊(cè)地法律法規(guī)，最近2年內(nèi)未發(fā)生重大案件或重大違法違規(guī)行為。

（三）在中國境內(nèi)注冊(cè)的、主營業(yè)務(wù)為制造適合融資租賃交易產(chǎn)品的大型企業(yè)，還應(yīng)具備以下條件：

1.最近1年的營業(yè)收入不低于50億元人民幣或等值的自由兌換貨幣；

2.最近2年連續(xù)盈利；

3.最近1年年末凈資產(chǎn)率不低于30％；

4.主營業(yè)務(wù)銷售收入占全部營業(yè)收入的80%以上；

5.信用記錄良好；

6.遵守注冊(cè)地法律法規(guī)，最近2年內(nèi)未發(fā)生重大案件或重大違法違規(guī)行為。

（四）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的可以擔(dān)任主要出資人的其他金融機(jī)構(gòu)。

第十條金融租賃公司一般出資人應(yīng)符合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)投資入股金融機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定。符合本辦法主要出資人條件的出資人可以擔(dān)任金融租賃公司的一般出資人。

第十一條金融租賃公司的最低注冊(cè)資本為1億元人民幣或等值的自由兌換貨幣，注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)融資租賃業(yè)發(fā)展的需要，可以調(diào)整金融租賃公司的最低注冊(cè)資本限額。

第十二條金融租賃公司的設(shè)立需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)籌建、申請(qǐng)開業(yè)的資料，以中文文本為準(zhǔn)。資料受理及審批程序按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)行政許可事項(xiàng)實(shí)施規(guī)定執(zhí)行。

第十三條申請(qǐng)籌建金融租賃公司，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)提交下列文件：

（一）籌建申請(qǐng)書，內(nèi)容包括擬設(shè)立金融租賃公司的名稱、注冊(cè)所在地、注冊(cè)資本金、出資人及各自的出資額、業(yè)務(wù)范圍等；

（二）可行性研究報(bào)告，內(nèi)容包括對(duì)擬設(shè)公司的市場前景分析、未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、組織管理架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力分析、公司開業(yè)后3年的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和盈利預(yù)測等內(nèi)容；

（三）擬設(shè)立金融租賃公司的章程（草案）；

（四）出資人基本情況，包括出資人名稱、法定代表人、注冊(cè)地址、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件及營業(yè)情況以及出資協(xié)議。出資人為境外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提供注冊(cè)地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的意見函；

（五）出資人最近2年經(jīng)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的年度審計(jì)報(bào)告；

（六）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求提交的其他文件。

第十四條金融租賃公司籌建工作完成后，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出開業(yè)申請(qǐng)，并提交下列文件：

（一）籌建工作報(bào)告和開業(yè)申請(qǐng)書；

（二）境內(nèi)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明、工商行政管理機(jī)關(guān)出具的對(duì)擬設(shè)金融租賃公司名稱的預(yù)核準(zhǔn)登記書；

（三）股東名冊(cè)及其出資額、出資比例；

（四）金融租賃公司章程。金融租賃公司章程至少包括以下內(nèi)容：機(jī)構(gòu)名稱、營業(yè)地址、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、注冊(cè)資本金、業(yè)務(wù)范圍、組織形式、經(jīng)營管理和中止、清算等事項(xiàng)；

（五）擬任高級(jí)管理人員名單、詳細(xì)履歷及任職資格證明材料；

（六）擬辦業(yè)務(wù)規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度；

（七）營業(yè)場所和其他與業(yè)務(wù)有關(guān)設(shè)施的資料；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他文件。

第十五條經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，金融租賃公司可設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)另行規(guī)定。

第十六條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)金融租賃公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。

第十七條金融租賃公司有下列變更事項(xiàng)之一的，須報(bào)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)。

（一）變更名稱；

（二）改變組織形式；

（三）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（四）變更注冊(cè)資本；

（五）變更股權(quán)；

（六）修改章程；

（七）變更注冊(cè)地或營業(yè)場所；

（八）變更董事及高級(jí)管理人員；

（九）合并與分立；

（十）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

第十八條金融租賃公司有以下情況之一的，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）股東（大）會(huì)決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；

（五）其他法定事由。

第十九條金融租賃公司有以下情形之一的，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，可向法院申請(qǐng)破產(chǎn)：

（一）不能支付到期債務(wù)，自愿或其債權(quán)人要求申請(qǐng)破產(chǎn)的；

（二）因解散或被撤銷而清算，清算組發(fā)現(xiàn)該金融租賃公司財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)，應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)破產(chǎn)的。

第二十條金融租賃公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可以向人民法院提出對(duì)該金融租賃公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請(qǐng)。

第二十一條金融租賃公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第三章業(yè)務(wù)范圍

第二十二條經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，金融租賃公司可經(jīng)營下列部分或全部本外幣業(yè)務(wù)：

（一）融資租賃業(yè)務(wù)；

（二）吸收股東1年期（含）以上定期存款；

（三）接受承租人的租賃保證金；

（四）向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓應(yīng)收租賃款；

（五）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；

（六）同業(yè)拆借；

（七）向金融機(jī)構(gòu)借款；

（八）境外外匯借款；

（九）租賃物品殘值變賣及處理業(yè)務(wù)；

（十）經(jīng)濟(jì)咨詢；

（十一）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十三條金融租賃公司不得吸收銀行股東的存款。

第二十四條金融租賃公司經(jīng)營業(yè)務(wù)中涉及外匯管理事項(xiàng)的，需遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第四章經(jīng)營規(guī)則

第二十五條金融租賃公司的公司治理應(yīng)當(dāng)建立以股東（大）會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等為主體的組織架構(gòu)，明確各自之間的職責(zé)劃分，保證相互之間獨(dú)立運(yùn)行、有效制衡，形成科學(xué)、高效的決策、激勵(lì)和約束機(jī)制。

第二十六條金融租賃公司應(yīng)當(dāng)按照全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則，建立和健全內(nèi)部控制制度，并報(bào)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)備案。

第二十七條金融租賃公司的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)按照商業(yè)原則，以不優(yōu)于對(duì)非關(guān)聯(lián)方同類交易的條件進(jìn)行。

第二十八條金融租賃公司應(yīng)當(dāng)制定關(guān)聯(lián)交易管理制度，具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：

（一）董事會(huì)或者經(jīng)營決策機(jī)構(gòu)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)督管理；

（二）關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)的職責(zé)和人員組成；

（三）關(guān)聯(lián)方的信息收集與管理；

（四）關(guān)聯(lián)方的報(bào)告與承諾、識(shí)別與確認(rèn)制度；

（五）關(guān)聯(lián)交易的種類和定價(jià)政策、審批程序和標(biāo)準(zhǔn)；

（六）回避制度；

（七）內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督；

（八）信息披露；

（九）處罰辦法；

（十）銀監(jiān)會(huì)要求的其他內(nèi)容。

第二十九條金融租賃公司的重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)。重大關(guān)聯(lián)交易是指金融租賃公司與一個(gè)關(guān)聯(lián)方之間單筆交易金額占金融租賃公司資本凈額5%以上，或金融租賃公司與一個(gè)關(guān)聯(lián)方發(fā)生交易后金融租賃公司與該關(guān)聯(lián)方的交易余額占金融租賃公司資本凈額10%以上的交易。

第三十條金融租賃公司董事會(huì)、未設(shè)立董事會(huì)的金融租賃公司經(jīng)營決策機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)對(duì)關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行表決或決策時(shí)，與該關(guān)聯(lián)交易有關(guān)聯(lián)關(guān)系的人員應(yīng)當(dāng)回避。

第三十一條售后回租業(yè)務(wù)必須有明確的標(biāo)的物，標(biāo)的物應(yīng)當(dāng)符合本辦法的規(guī)定。

第三十二條售后回租業(yè)務(wù)的標(biāo)的物必須由承租人真實(shí)擁有并有權(quán)處分。金融租賃公司不得接受已設(shè)置任何抵押、權(quán)屬存在爭議或已被司法機(jī)關(guān)查封、扣押的財(cái)產(chǎn)或其所有權(quán)存在任何其他瑕疵的財(cái)產(chǎn)作為售后回租業(yè)務(wù)的標(biāo)的物。

第三十三條售后回租業(yè)務(wù)中，金融租賃公司對(duì)標(biāo)的物的買入價(jià)格應(yīng)有合理的、不違反會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的定價(jià)依據(jù)作為參考，不得低值高買。

第三十四條從事售后回租業(yè)務(wù)的金融租賃公司應(yīng)真實(shí)取得相應(yīng)標(biāo)的物的所有權(quán)。標(biāo)的物屬于國家法律法規(guī)規(guī)定其產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移必須到登記部門進(jìn)行登記的財(cái)產(chǎn)類別的，金融租賃公司應(yīng)進(jìn)行相關(guān)登記。

第五章監(jiān)督管理

第三十五條金融租賃公司應(yīng)遵守以下監(jiān)管指標(biāo)：

（一）資本充足率。金融租賃公司資本凈額不得低于風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的8％；

（二）單一客戶融資集中度。金融租賃公司對(duì)單一承租人的融資余額不得超過資本凈額的30%。計(jì)算對(duì)客戶融資余額時(shí)，可以扣除授信時(shí)承租人提供的保證金；

（三）單一客戶關(guān)聯(lián)度。金融租賃公司對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)方的融資余額不得超過金融租賃公司資本凈額的30%；

（四）集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)度。金融租賃公司對(duì)全部關(guān)聯(lián)方的融資余額不得超過金融租賃公司資本凈額的50%；

（五）同業(yè)拆借比例。金融租賃公司同業(yè)拆入資金余額不得超過金融租賃公司資本凈額的100%。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)視監(jiān)管工作需要可對(duì)上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。

第三十六條金融租賃公司應(yīng)按照相關(guān)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露。

第三十七條金融租賃公司應(yīng)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)五級(jí)分類制度。

第三十八條金融租賃公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定制定呆賬準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備。未提足呆賬準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤分配。

第三十九條金融租賃公司應(yīng)按規(guī)定編制并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他報(bào)表。金融租賃公司法定代表人及直接經(jīng)辦人員對(duì)所提供的報(bào)表的真實(shí)性承擔(dān)法律責(zé)任。

第四十條金融租賃公司應(yīng)在每會(huì)計(jì)年度結(jié)束后4個(gè)月內(nèi)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或有關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)送前一會(huì)計(jì)年度的關(guān)聯(lián)交易情況報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：關(guān)聯(lián)方、交易類型、交易金額及標(biāo)的、交易價(jià)格及定價(jià)方式、交易收益與損失、關(guān)聯(lián)方在交易中所占權(quán)益的性質(zhì)及比重等。

第四十一條金融租賃公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及相應(yīng)派出機(jī)構(gòu)。

第四十二條金融租賃公司違反本辦法有關(guān)規(guī)定的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及該金融租賃公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可以區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第四十三條金融租賃公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法對(duì)其實(shí)行托管或者督促其重組，問題嚴(yán)重的，有權(quán)予以撤銷。

第四十四條凡違反本辦法有關(guān)規(guī)定的,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰。金融租賃公司對(duì)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的處罰決定不服的，可以依法申請(qǐng)行政復(fù)議或者向人民法院提起行政訴訟。

第六章附則

篇3

第一條為保護(hù)村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第三條村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

第四條村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

第五條村鎮(zhèn)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

第六條村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

第二章機(jī)構(gòu)的設(shè)立

第七條村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱或地名。

第八條設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

（三）在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊(cè)資本為實(shí)收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員；

（六）有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員；

（七）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（八）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第九條村鎮(zhèn)銀行應(yīng)依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。

第十條設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。

第十一條籌建村鎮(zhèn)銀行，申請(qǐng)人應(yīng)提交下列文件、材料：

（一）籌建申請(qǐng)書；

（二）可行性研究報(bào)告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提交其注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的書面意見；（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。

第十二條村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準(zhǔn)之日起6個(gè)月?；I建期內(nèi)達(dá)到開業(yè)條件的，申請(qǐng)人可提交開業(yè)申請(qǐng)。

村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)開業(yè)，申請(qǐng)人應(yīng)提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請(qǐng)書；

（二）籌建工作報(bào)告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級(jí)管理人員的任職資格申請(qǐng)書；

（五）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（六）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（七）公安、消防部門對(duì)營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他材料。

第十三條申請(qǐng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。

第十四條村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準(zhǔn)。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。

第十五條村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請(qǐng)材料或自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達(dá)到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請(qǐng)由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)做出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十六條村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不受撥付營運(yùn)資金額度及比例的限制。

第十七條村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的籌建方案，應(yīng)事前報(bào)監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機(jī)構(gòu)籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)開業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的決定。

第十八條村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第三章股權(quán)設(shè)置和股東資格

第二十條村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置按照《中華人民共和國公司法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；其他金融機(jī)構(gòu)的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（二）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；

（三）入股資金來源真實(shí)合法；

（四）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；

（五）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出資設(shè)立或入股村鎮(zhèn)銀行須事先報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門批準(zhǔn)。

第二十二條境外金融機(jī)構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元；

（二）財(cái)務(wù)穩(wěn)健，資信良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；

（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率應(yīng)達(dá)到其注冊(cè)地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機(jī)構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的10%；

（四）入股資金來源真實(shí)合法；

（五）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效;

（六）注冊(cè)地國家（地區(qū)）金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理制度完善；

（七）該項(xiàng)投資符合注冊(cè)地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；

（八）注冊(cè)地國家（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)狀況良好；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十三條境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上一年度盈利；

（四）年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績及經(jīng)營年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營年限計(jì)算。

第二十四條境內(nèi)自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行的，應(yīng)符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠信記錄；

（三）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十五條村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。

任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。

第二十六條村鎮(zhèn)銀行在向工商行政管理部門登記后，向認(rèn)繳股本的股東簽發(fā)記名股權(quán)證，作為股東所持股份和分紅的憑證。

第二十七條村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。

村鎮(zhèn)銀行不得接受本行股份作為質(zhì)押權(quán)標(biāo)的。

第二十八條村鎮(zhèn)銀行的股份可依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈(zèng)與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。

第二十九條村鎮(zhèn)銀行的實(shí)收資本變更后，必須相應(yīng)變更其注冊(cè)資本。

第四章公司治理

第三十條村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)應(yīng)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。

第三十一條村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行可只設(shè)立董事會(huì)，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設(shè)董事會(huì)，由執(zhí)行董事行使董事會(huì)相關(guān)職責(zé)。

第三十二條村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制。不設(shè)董事會(huì)的，應(yīng)由利益相關(guān)者組成的監(jiān)督部門（崗位）或利益相關(guān)者派駐的專職人員行使監(jiān)督檢查職責(zé)。

第三十三條村鎮(zhèn)銀行設(shè)行長1名，根據(jù)需要設(shè)副行長1至3名。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可由董事長或執(zhí)行董事兼任行長。

村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或監(jiān)督管理部門（崗位）應(yīng)對(duì)行長實(shí)施年度專項(xiàng)審計(jì)。審計(jì)結(jié)果應(yīng)向董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)報(bào)告，并報(bào)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。行長、副行長離任時(shí)，須進(jìn)行離任審計(jì)。

第三十四條村鎮(zhèn)銀行可設(shè)立獨(dú)立董事。獨(dú)立董事與村鎮(zhèn)銀行及其主要股東之間不應(yīng)存在影響其獨(dú)立判斷的關(guān)系。獨(dú)立董事履行職責(zé)時(shí)尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益。

第三十五條村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員對(duì)村鎮(zhèn)銀行負(fù)有忠實(shí)義務(wù)和勤勉義務(wù)。

董事違反法律、法規(guī)或村鎮(zhèn)銀行章程，致使村鎮(zhèn)銀行形成嚴(yán)重?fù)p失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

行長、副行長違反法律、法規(guī)或超出董事會(huì)或執(zhí)行董事授權(quán)范圍作出決策，致使村鎮(zhèn)銀行遭受嚴(yán)重?fù)p失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

第三十六條村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)和經(jīng)營管理層可根據(jù)需要設(shè)置不同的專業(yè)委員會(huì)，提高決策管理水平。

規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可不設(shè)專業(yè)委員會(huì)，并視決策復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)高低程度，由相關(guān)的專業(yè)人員共同研究決策或直接由股東會(huì)或股東大會(huì)做出決策。

第三十七條村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵(lì)約束機(jī)制，培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。

第五章經(jīng)營管理

第三十八條經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內(nèi)結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）從事同業(yè)拆借；

（六）從事銀行卡業(yè)務(wù)；

（七）發(fā)行、兌付、承銷政府債券；

（八）收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，可政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。

對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。

第三十九條村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。

第四十條村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。

第四十一條村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。

第四十二條村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，及時(shí)沖銷壞賬，真實(shí)反映經(jīng)營成果，確保資本充足率在任何時(shí)點(diǎn)不低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

第四十三條村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。

第四十四條村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)真實(shí)記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并提交其權(quán)力機(jī)構(gòu)審議。

有條件的村鎮(zhèn)銀行，可引入外部審計(jì)制度。

第四十五條村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料，并對(duì)報(bào)告、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

第四十六條村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立信息披露制度，及時(shí)披露年度經(jīng)營情況、重大事項(xiàng)等信息。第六章監(jiān)督檢查

第四十七條村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。

第四十八條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和當(dāng)?shù)乜蛻舻慕鹑诜?wù)需求，結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查結(jié)果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和新增業(yè)務(wù)種類。

第四十九條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定村鎮(zhèn)銀行的審慎經(jīng)營規(guī)則，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

第五十條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照《商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)部評(píng)級(jí)指引》的有關(guān)規(guī)定，制定對(duì)村鎮(zhèn)銀行的評(píng)級(jí)辦法，并根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果，實(shí)施差別監(jiān)管。

第五十一條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取下列監(jiān)管措施：

（一）對(duì)資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%的，適當(dāng)減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展；

（二）對(duì)資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃，限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施；

（三）對(duì)限期內(nèi)資本充足率降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時(shí)采取責(zé)令調(diào)整董事或高級(jí)管理人員、停辦部分或所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施進(jìn)行糾正；

（四）對(duì)在規(guī)定期限內(nèi)仍不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應(yīng)適時(shí)接管、撤銷或破產(chǎn)。

第五十二條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系和考核辦法，定期對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，并可將考核評(píng)價(jià)結(jié)果作為對(duì)村鎮(zhèn)銀行綜合評(píng)價(jià)、行政許可以及高級(jí)管理人員履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容。

第五十三條村鎮(zhèn)銀行違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、約見其董事或高級(jí)管理人員談話、監(jiān)管質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)等措施，督促其及時(shí)進(jìn)行整改，防范風(fēng)險(xiǎn)。

第五十四條村鎮(zhèn)銀行及其工作人員在業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理過程中，有違反國家法律、行政法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)實(shí)施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十五條村鎮(zhèn)銀行及其工作人員對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的處罰決定不服的，可依法提請(qǐng)行政復(fù)議或向人民法院提起行政訴訟。

第七章機(jī)構(gòu)變更與終止

第五十六條村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊(cè)資本；

（三）變更住所；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；

（六）修改章程；

（七）變更組織形式；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)其任職資格。

第五十七條村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。

第五十八條村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)向發(fā)證機(jī)關(guān)繳回金融許可證，及時(shí)到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。

第八章附則

第五十九條本規(guī)定所稱農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

第六十條本規(guī)定所稱境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，是指《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機(jī)構(gòu)。

第六十一條本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。

篇4

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)；機(jī)制

中圖分類號(hào)：F84

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0278（2015）06-029-01

一、銀行業(yè)監(jiān)管的一般理論

1.銀行業(yè)監(jiān)管的概念。從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管是指國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)從事存款、貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織行為和經(jīng)營行為活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理的總稱。從廣義上講，銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)外部監(jiān)管與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管是相輔相成的。我國銀行業(yè)的專門監(jiān)督機(jī)構(gòu)是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，即為中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

2.銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)。監(jiān)管目標(biāo)是一個(gè)國家制定監(jiān)管制度的依據(jù)，監(jiān)管目標(biāo)的確立關(guān)系到具體的監(jiān)管規(guī)定，因此，監(jiān)管目標(biāo)的確定是對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管的首要問題。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第3條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行、維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。”由此可見，我國商業(yè)銀行的監(jiān)管目標(biāo)是兩個(gè)：一是促進(jìn)銀行業(yè)的合法穩(wěn)健運(yùn)行，保證銀行業(yè)的健康經(jīng)營和發(fā)展；二是維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，保護(hù)公眾尤其是存款人的利益。

3.銀行監(jiān)管的內(nèi)容。銀行的監(jiān)管目標(biāo)也就決定了其監(jiān)管的內(nèi)容。依據(jù)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》及各國監(jiān)管的實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行的監(jiān)管大致包括以下方而：一是市場準(zhǔn)入監(jiān)管。是銀行監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，他能夠保證進(jìn)入金融市場的銀行具備良好的品質(zhì)以及合理的銀行數(shù)量；二是銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營監(jiān)管。是對(duì)銀行的持續(xù)性監(jiān)管，必須要履行審慎監(jiān)管的原則，通過對(duì)商業(yè)銀行的資本充足率、信貸風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性等進(jìn)行監(jiān)督管理，來確保銀行的穩(wěn)健運(yùn)行；二是市場退出監(jiān)管。是銀行不能滿足監(jiān)管當(dāng)局的審慎要求時(shí)，而監(jiān)管當(dāng)局所采取的一項(xiàng)措施。這二者有機(jī)結(jié)合在一起，服務(wù)于銀行監(jiān)管的全過程。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管體制現(xiàn)狀及其存在問題

1.我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀。我國現(xiàn)階段實(shí)行的是“一行二會(huì)”（中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)）的分立金融監(jiān)管格局。其中，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用合作社等存款類金融機(jī)構(gòu)；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管證券公司；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)公司；中國人民銀行作為中國的中央銀行主要是負(fù)責(zé)制定并保證貨幣政策的執(zhí)行，加強(qiáng)宏觀調(diào)控。

2.我國銀行監(jiān)管存在的問題。（1）部分條款操作性不強(qiáng)。這些需要加強(qiáng)的監(jiān)管規(guī)則主要體現(xiàn)于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中。一是審慎經(jīng)營規(guī)則可操作性不強(qiáng)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第21條規(guī)定審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內(nèi)容《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定禁止分紅、禁止轉(zhuǎn)股、禁止出境等監(jiān)管措施。（2）有效的市場約束機(jī)制尚未建立。所謂的市場約束機(jī)制，就是市場參與者借助于銀行自愿以及銀行監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)制的信息披露的基礎(chǔ)上，通過自覺提供監(jiān)督和對(duì)銀行實(shí)施約束，并對(duì)銀行產(chǎn)生的激勵(lì)和制裁的行為與過程。在我國，銀行監(jiān)管仍然是以外部的行政監(jiān)管為主，有效的市場約束機(jī)制監(jiān)管并沒有建立。（3）缺乏對(duì)監(jiān)管者的監(jiān)管。在我國，監(jiān)管人員在對(duì)銀行依法監(jiān)管過程中無人對(duì)監(jiān)管人員的行為進(jìn)行監(jiān)管，其是否做到廉潔公正、秉公執(zhí)法？是否利用了職務(wù)之便謀取不正當(dāng)利益？目前，我國并沒有出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，也沒有制定出一套對(duì)監(jiān)管者進(jìn)行再監(jiān)管的指標(biāo)體系來衡量監(jiān)管者的成效。因此，監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間往往存在著利益關(guān)系，對(duì)于加強(qiáng)監(jiān)管人員隊(duì)伍建設(shè)和防范銀行的風(fēng)險(xiǎn)是十分不利的。

三、完善我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的建議

1.完善銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設(shè)。我國雖己制定了《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等關(guān)于金融的法律法規(guī)，但與我國的經(jīng)濟(jì)及銀行發(fā)展需求來講，仍然存在著較大的差距。因此，完善我國銀行業(yè)監(jiān)督的法律體系，可以從以下方而入手：（1）制定法律的實(shí)施細(xì)則。（2）建立健全執(zhí)法傳遞機(jī)制。（3）培育公眾的法律意識(shí)，優(yōu)化金融法治環(huán)境。

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；接管；法律制度

      金融全球化的突飛猛進(jìn)，商業(yè)銀行運(yùn)營的繁復(fù)性和不確定性的因素在迅猛增加，這些因素有可能引起銀行危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。為防止商業(yè)銀行發(fā)生危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，世界各國銀行法采取接管等一系列措施，使銀行平穩(wěn)走出危機(jī)，維護(hù)國家金融業(yè)的良好秩序。我國立法把接管制度作為商業(yè)銀行退出市場機(jī)制的主要機(jī)制加以規(guī)定和調(diào)整。

    一、我國商業(yè)銀行接管法律制度的現(xiàn)狀

    我國關(guān)于商業(yè)銀行接管法律制度主要集中在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下稱為《商業(yè)銀行法》）的五個(gè)條文和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下稱為《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）的兩個(gè)條文中。接管是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督和管理的一種手段，是國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，對(duì)該銀行采取的整頓、改組等措施。從這個(gè)意義上講，接管制度是全面控制和管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的行政管理行為。它具有以下特點(diǎn)：

    第一，接管具有行政救濟(jì)行為的特點(diǎn)。根據(jù)我國法律規(guī)定，對(duì)商業(yè)銀行的接管只能由金融管理機(jī)構(gòu)決定，并由該機(jī)構(gòu)來組織實(shí)施?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第38條規(guī)定：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，接管和機(jī)構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行?！?/p>

    第二，接管是一種臨時(shí)性措施。接管作為行政救濟(jì)行為，目的在于恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。所以接管行為沒有必要也不可能無限期地持續(xù)下去，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定接管期限最長不超過兩年。

第三，接管是銀行運(yùn)行過程中的內(nèi)部行為。接管即被接管銀行的經(jīng)營管理權(quán)的轉(zhuǎn)移，是對(duì)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理工作的改組和再造，并不導(dǎo)致銀行對(duì)外債權(quán)債務(wù)關(guān)系的移轉(zhuǎn)和改變?！渡虡I(yè)銀行法》第64條第2款明確規(guī)定：“被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化?！?/p>

    我國《商業(yè)銀行法》第64條至68條對(duì)接管法律制度作了一個(gè)概括性規(guī)定，其主要內(nèi)容包括：?接管條件和目的，接管的實(shí)施和接管決定，接管開始時(shí)間，接管期限的延長，接管終止。但這些規(guī)定不夠具體，缺乏操作性。

    二、我國商業(yè)銀行接管制度存在的問題

    第一，接管條件的界定過于模糊。《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》都規(guī)定，當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)”，“嚴(yán)重影響存款人的利益”時(shí)，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)其實(shí)行接管。此處“已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)”的衡量標(biāo)準(zhǔn)，“嚴(yán)重影響存款人的利益”的判定標(biāo)準(zhǔn)，都缺乏一個(gè)相對(duì)明晰的界定。接管條件的模糊將會(huì)妨礙監(jiān)管機(jī)關(guān)依法辦事，也會(huì)妨礙銀行機(jī)構(gòu)以及其他利害關(guān)系人抗辯監(jiān)管機(jī)關(guān)濫用權(quán)力執(zhí)法的情形。

     第二，接管目的的規(guī)定過于狹窄。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第64條第2款的規(guī)定，“接管的目的是對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施,以保護(hù)存款人的利益,恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力?！边@樣的目的規(guī)定過于狹窄，原因有二：一是保護(hù)的主體范圍狹窄。強(qiáng)調(diào)“保護(hù)存款人的利益”，事實(shí)上銀行的債權(quán)人除了存款人之外還有其他主體，接管的運(yùn)用應(yīng)是為了所有債權(quán)人的利益；二是保護(hù)的目的過于簡單。只是強(qiáng)調(diào)“恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力”，當(dāng)銀行資不抵債或是出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)的時(shí)候，破產(chǎn)作為市場化運(yùn)行的結(jié)果本來是無可厚非的。接管的出現(xiàn)通常與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，因此“恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力”并非其根本目的。

     第三，接管組織制度尚屬空白。我國《商業(yè)銀行法》僅規(guī)定接管由銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)組織實(shí)施，但有關(guān)接管組織構(gòu)成、法律地位、工作制度、接管人員的選任和資格限制以及權(quán)利義務(wù)都是空白。《商業(yè)銀行法》在第65條規(guī)定“接管由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定，并組織實(shí)施。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的接管決定應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：一是被接管的商業(yè)銀行名稱；二是接管理由；三是接管組織；四是接管期限。接管決定由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告?！笨梢?，我國《商業(yè)銀行法》只是規(guī)定了接管組織，但對(duì)其內(nèi)容沒有做出任何具體的界定。因此可以說，目前我國立法上并沒有真正意義上的接管組織制度。

第四，接管組織權(quán)責(zé)規(guī)定缺少必要限制。《商業(yè)銀行法》第66條第2款規(guī)定：“自接管開始之日起,由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)力。” 這樣的規(guī)定只賦予權(quán)力，沒有規(guī)范責(zé)任，使接管組織對(duì)銀行有較大的自由處置權(quán)，不利于接管組織認(rèn)真履行職責(zé)和保護(hù)相關(guān)利益者的合法權(quán)益，而且，“權(quán)力”二字所體現(xiàn)的公法意味過重，忽略了監(jiān)管者到經(jīng)營者的角色轉(zhuǎn)變，不利于接管中市場機(jī)制的作用發(fā)揮。

     第五，接管程序缺乏規(guī)制。在程序上僅規(guī)定了接管終止，體現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》的67條規(guī)定：“接管期限屆滿，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長不得超過二年”，以及第68條規(guī)定的三種接管終止的情形。但立法上，對(duì)于接管的啟動(dòng)、實(shí)現(xiàn)，以及相關(guān)責(zé)任的追訴都沒有做出明確規(guī)定，導(dǎo)致實(shí)踐中無法可依。

    三、完善商業(yè)銀行接管制度的思考

    第一，明確商業(yè)銀行的接管條件。應(yīng)該刪除現(xiàn)行立法中“信用危機(jī)”這樣過于抽象的詞語，應(yīng)同時(shí)采用列舉主義和概括主義的立法例，使接管條件具體明確，具有很強(qiáng)的可操作性。美國的Camel評(píng)級(jí)體系中的有關(guān)量化規(guī)定值得我們借鑒。

    第二，完善接管人法律制度。制定周詳?shù)挠嘘P(guān)接管組織制度，明確接管的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于接管人的任命，嚴(yán)格接管人的任職資格，明確接管組織的權(quán)利義務(wù)，從而使接管組織在接管危機(jī)商業(yè)銀行后有法可依，而不濫用其權(quán)力，危害被接管商業(yè)銀行的利益，從而維護(hù)整個(gè)國家的金融秩序和經(jīng)濟(jì)秩序。

    第三，明確重整措施。重整措施應(yīng)包括：對(duì)被接管的銀行進(jìn)行整頓和改組，人民銀行發(fā)放臨時(shí)貸款，給予資金援助，清理財(cái)產(chǎn)，催收債權(quán)等。明確銀行在接管期間得救助措施，包括特別資金援助、兼并、購買與處置交易。

     第四，對(duì)接管組織的行為做出必要的限制。關(guān)于接管行為的限制，從接管決定實(shí)施之日起，被接管的銀行不再行使經(jīng)營管理權(quán)，而由接管組織代為行使。接管組織的一切行為應(yīng)以挽救銀行、保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融秩序穩(wěn)定為準(zhǔn)則，為此，應(yīng)限制銀行轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，接管組織及其人員也不應(yīng)有損害銀行利益及其他人利益的行為。

參考文獻(xiàn)：

【1】肖漢奇.商業(yè)銀行法律制度與實(shí)務(wù)[M].北京：中國法制出版社，1997

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關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制;問題;對(duì)策

中圖分類號(hào):F830.31文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2010)01-0053-04

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是金融經(jīng)營體制與監(jiān)管體制發(fā)展的產(chǎn)物。隨著金融業(yè)的發(fā)展變化,我國金融監(jiān)管經(jīng)歷了從弱到強(qiáng)、從混業(yè)監(jiān)管到分業(yè)監(jiān)管的演進(jìn)過程,形成現(xiàn)階段“一行三會(huì)”的監(jiān)管層面。目前,金融業(yè)競爭空前加劇,金融創(chuàng)新不斷深入,綜合經(jīng)營趨勢(shì)日益明顯,跨行業(yè)、跨市場金融風(fēng)險(xiǎn)變得日益突出,對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如何在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管法律框架下,整合現(xiàn)有部門監(jiān)管優(yōu)勢(shì),建立有效的協(xié)調(diào)運(yùn)作方式,健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,促進(jìn)我國金融業(yè)繁榮穩(wěn)健發(fā)展,已顯得十分迫切。

一、我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的現(xiàn)狀

(一)建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的法律依據(jù)

在分業(yè)監(jiān)管體制下,金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的重要性尤為突出,我國在多部法律上明確要求建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制?！吨袊嗣胥y行法》第35條明確規(guī)定,“國務(wù)院建立金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制,具體辦法由國務(wù)院規(guī)定”?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第6條也提出“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制”?！吨袊嗣胥y行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》再次強(qiáng)調(diào),“在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,中國人民銀行會(huì)同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,以部際聯(lián)席會(huì)議制度的形式,加強(qiáng)貨幣政策與監(jiān)管政策之間以及監(jiān)管政策、法規(guī)之間的協(xié)調(diào),建立金融信息共享制度,防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)國家金融安全,重大問題提交國務(wù)院決定”。

(二)現(xiàn)行金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的模式

金融監(jiān)管部門最早的分工合作機(jī)制始于2000年。央行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)以三方監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議的方式,每季度討論。2003年原由人民銀行負(fù)責(zé)的銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能劃轉(zhuǎn)給銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之后,2003年6月,銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)成立了專門工作小組,討論并通過了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》(以下簡稱《備忘錄》)。

該協(xié)調(diào)機(jī)制主要包括以下內(nèi)容:一是監(jiān)管框架。銀監(jiān)會(huì)依法負(fù)責(zé)對(duì)各銀行、信托機(jī)構(gòu)、政策性銀行和金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管;證監(jiān)會(huì)依法負(fù)責(zé)對(duì)證券業(yè)務(wù)的監(jiān)管;保監(jiān)會(huì)依法負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。混業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)則實(shí)施主監(jiān)管制度:對(duì)控股母公司依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)確定監(jiān)管機(jī)構(gòu),而對(duì)其金融子公司按業(yè)務(wù)性質(zhì)仍由相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施分業(yè)監(jiān)管。二是協(xié)同機(jī)制。建立銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)每季度召開聯(lián)席會(huì)議的工作機(jī)制,并建立以討論、協(xié)商具體專業(yè)監(jiān)管問題為目的的經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制。三是信息的收集與共享。三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法分別收集監(jiān)管對(duì)象的信息和數(shù)據(jù),并加以匯總制表并公布,以方便共享。此后,銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)召開了兩次部際監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議,確立了對(duì)金融控股公司的主監(jiān)管制度。[1]但央行未曾參加過“三會(huì)”部際聯(lián)席會(huì)議。

由于《備忘錄》把具有部分監(jiān)管職能的人民銀行排除在外,“三會(huì)”建立的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制存在一些缺陷。為健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,2008年7月10日國務(wù)院批準(zhǔn)《中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》(簡稱“央行的三定方案”),重構(gòu)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,并規(guī)定:中國人民銀行會(huì)同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,以部際聯(lián)席會(huì)議制度的形式,加強(qiáng)貨幣政策與監(jiān)管政策之間以及監(jiān)管政策、法規(guī)之間的協(xié)調(diào),建立金融信息共享制度。此外,還進(jìn)一步明確了人民銀行的監(jiān)管職能:實(shí)施外匯管理,負(fù)責(zé)對(duì)國際金融市場的跟蹤監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,監(jiān)測和管理跨境資本流動(dòng),監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、銀行間票據(jù)市場、銀行間外匯市場和黃金市場及上述市場的有關(guān)衍生產(chǎn)品交易,負(fù)責(zé)金融控股公司和交叉性金融工具的監(jiān)測,負(fù)責(zé)反洗錢工作的監(jiān)管等。

(三)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的實(shí)踐

在金融海嘯波及全球的過程中,隨著“一行三會(huì)”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的建立,在央行的協(xié)調(diào)下,中國證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在維護(hù)資本市場穩(wěn)定、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品和市場監(jiān)管及經(jīng)營機(jī)構(gòu)監(jiān)管等方面,均做出了卓有成效的努力,對(duì)我國相關(guān)市場和行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。[2]

1.并表監(jiān)管拉開協(xié)調(diào)監(jiān)管序幕。在當(dāng)前金融行業(yè)仍然采取分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的前提下,決策層曾明確提出,在繼續(xù)實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的同時(shí),要順應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營的趨勢(shì),強(qiáng)化按照金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)屬性實(shí)行功能監(jiān)管,完成對(duì)金融控股公司交叉性金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)于2008年2月,了《銀行并表監(jiān)管指引(試行)》,要求銀行集團(tuán)應(yīng)采用適當(dāng)?shù)姆椒?對(duì)境內(nèi)外各類附屬機(jī)構(gòu)各方面風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估,避免局部的、單一的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步蔓延擴(kuò)大對(duì)整個(gè)銀行集團(tuán)的安全構(gòu)成威脅。

2.相關(guān)監(jiān)管部門形成有效互動(dòng)。2008年,我國證券市場因一系列內(nèi)外部因素的影響,出現(xiàn)了較大幅度的調(diào)整。在這種局面下,相關(guān)監(jiān)管部門形成有效互動(dòng),維護(hù)市場平穩(wěn)運(yùn)行。保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)資金顧全大局,穩(wěn)定市場。當(dāng)證券綜指下行壓力加大時(shí),保監(jiān)會(huì)緊急召集各保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司負(fù)責(zé)人開會(huì),動(dòng)員其從大局出發(fā)維護(hù)資本市場穩(wěn)定,保險(xiǎn)資金要在股市低迷之際積極布局,加大對(duì)股票和股票型基金的凈買入力度,承擔(dān)維護(hù)大局的責(zé)任,增加對(duì)中國資本市場長期投資價(jià)值的信心,對(duì)穩(wěn)定市場起到積極作用。而中國證監(jiān)會(huì)迅速出臺(tái)了一系列協(xié)同意識(shí)較高的監(jiān)管及基礎(chǔ)性制度建設(shè)措施,積極利用相關(guān)市場、相關(guān)領(lǐng)域的可用條件,盡最大力量維護(hù)了市場的平穩(wěn)運(yùn)行。為消除市場對(duì)于上市金融機(jī)構(gòu)投資美國市場的損失存在恐慌心理,提高透明度,證監(jiān)會(huì)于2008年8月出臺(tái)了商業(yè)銀行信息披露特別規(guī)定,要求商業(yè)銀行披露次貸等表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此舉與銀監(jiān)會(huì)的并表監(jiān)管形成了有效互動(dòng)。人民銀行則多次使用利率、存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具,有效維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。為促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展,國務(wù)院于2008年12月初提出了“金融國九條”,10天后,國辦了落實(shí)“金融國九條”的30條“意見”。在具體落實(shí)的過程中,銀監(jiān)會(huì)對(duì)并購貸款開閘,并明確了其與二級(jí)市場收購股份并購行為的關(guān)系。證監(jiān)會(huì)則提高了并購重組工作效率,并擬在推進(jìn)市場并購重組方面繼續(xù)出臺(tái)若干辦法。另外,全國統(tǒng)一的證券期貨市場誠信檔案已開始運(yùn)行,證監(jiān)會(huì)明確,將推進(jìn)與相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通,為監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息共享、互聯(lián)預(yù)留空間。

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)監(jiān)管,對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定起到了非常重要的作用。目前監(jiān)管部門之間已經(jīng)實(shí)現(xiàn)部分信息聯(lián)動(dòng),相互之間可以通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和相關(guān)信息的查詢,確保第一時(shí)間有效地實(shí)現(xiàn)相互聯(lián)動(dòng)。[3]

3.監(jiān)管部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)。為適應(yīng)國內(nèi)形勢(shì)的變化,銀監(jiān)會(huì)、證券會(huì)、保監(jiān)會(huì)三會(huì)協(xié)調(diào)加強(qiáng),推進(jìn)了合作的步伐。銀保雙方簽署《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》和《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》等文件。同時(shí),為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,不少地方已經(jīng)建立金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會(huì)議制度。金融監(jiān)管部門有效的聯(lián)系、溝通、協(xié)調(diào)和合作,不僅使監(jiān)管部門及時(shí)掌握信息,提高信息資源利用率;而且提高了監(jiān)管效率,形成監(jiān)管合力,避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管,促進(jìn)了地方金融資源的優(yōu)化配置,保障金融穩(wěn)定健康發(fā)展。

二、我國現(xiàn)行金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制存在的問題

(一)牽頭人不明確使得金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制無法正常運(yùn)作

目前有人依據(jù)《中國人民銀行法》第九條“國務(wù)院建立金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制,具體辦法由國務(wù)院規(guī)定”以及2008年7月10日《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》“在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,中國人民銀行會(huì)同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”的規(guī)定,認(rèn)為“會(huì)同”就是“牽頭”的意思,認(rèn)定中國人民銀行為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的牽頭人。[4]但也有人對(duì)此提出質(zhì)疑,認(rèn)為人民銀行三定方案規(guī)定的人民銀行牽頭人條款超越了該法規(guī)的法律效率范圍以及法條的效力,提議成立由國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的全國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)。[5]2004年銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)召開了第二次監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議后,“三會(huì)”共同參與的部級(jí)聯(lián)席會(huì)議便罕有召開。牽頭人不明確,任何一方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)性,金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制都難以正常運(yùn)作起來。

(二)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制對(duì)監(jiān)管主體行為約束力不強(qiáng)

“一行三會(huì)”召開部際聯(lián)席會(huì)議時(shí),可以根據(jù)各自履行職責(zé)的需要進(jìn)行溝通與協(xié)商,但這種溝通與協(xié)商是平等的、自愿的,沒有任何強(qiáng)制約束力?，F(xiàn)有的各監(jiān)管機(jī)構(gòu)都為正部級(jí)單位,當(dāng)監(jiān)管主體之間出現(xiàn)潛在沖突時(shí),某些部門便會(huì)采取一些有利于本部門而有損于其他部門利益的行動(dòng),具體表現(xiàn)為不同監(jiān)管主體爭奪監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管權(quán)力。由于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制對(duì)監(jiān)管主體行為約束力不強(qiáng),聯(lián)席會(huì)議達(dá)成的協(xié)議可能最終成為一紙空文。

(三)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏有效的爭議解決機(jī)制

證券公司融資、保險(xiǎn)資金入市、信托投資公司從事證券業(yè)務(wù)等,均涉及不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作問題,分業(yè)監(jiān)管制度下,這些問題靠任何單一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都無法完成,監(jiān)管方之間進(jìn)行有效的溝通與協(xié)調(diào)顯得非常重要。事實(shí)上,由于部門利益相沖突或者部門權(quán)責(zé)劃分的問題,有可能出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和忽略監(jiān)管的情況,也有可能出現(xiàn)監(jiān)管方之間意見分歧的情況。那么,如何解決各方爭議問題,現(xiàn)行的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制并沒有相應(yīng)的解決機(jī)制,而且目前也沒有一部高出金融部門法的法律可以參照?qǐng)?zhí)行,最后可能是按照“重大問題提交國務(wù)院決定”的規(guī)定交由國務(wù)院來處理。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏有效的爭議解決機(jī)制,不僅有礙于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作的有序開展,而且增加了監(jiān)管合作的成本,影響了整體金融監(jiān)管效率。

(四)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏監(jiān)督機(jī)制

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制沒有賦予任何一方對(duì)其他監(jiān)管方的監(jiān)管行為進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)力。按照當(dāng)前的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,一行三會(huì)之間主要是行使貨幣政策與監(jiān)管政策之間以及監(jiān)管政策、法規(guī)之間的協(xié)調(diào)行為,交換金融信息。各監(jiān)管方對(duì)各自分管領(lǐng)域的監(jiān)管行為只受相關(guān)法律和監(jiān)管方內(nèi)部制度的約束。當(dāng)前我國約束監(jiān)管方的法律還不完善,內(nèi)部規(guī)章制度難以確保監(jiān)管行為的合法性,在這種沒有制度約束的情況下,監(jiān)管者自身監(jiān)督機(jī)制薄弱。[6]缺乏對(duì)有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)力的限制和外在監(jiān)督,監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)力的壟斷性容易導(dǎo)致權(quán)力尋租行為。

(五)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏匹配的專業(yè)人才

當(dāng)前金融業(yè)務(wù)繁多,金融交叉業(yè)務(wù)逐漸放開,金融創(chuàng)新速度快,“金融期貨之父”梅拉梅德曾表示,只有監(jiān)管部門的相互協(xié)作,才能有效監(jiān)管金融衍生品市場。但是,目前金融監(jiān)管部門普遍缺乏專業(yè)人才,有些監(jiān)管人員知識(shí)結(jié)構(gòu)已經(jīng)老化,其專業(yè)監(jiān)管能力面臨挑戰(zhàn);很多監(jiān)管人員(尤其是基層監(jiān)管人員)缺乏跨業(yè)監(jiān)管必備的知識(shí)和能力,難以勝任混業(yè)經(jīng)營下的金融監(jiān)管工作,監(jiān)管部門之間的工作溝通交流也有一定障礙。缺乏匹配的專業(yè)人才支撐,金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)作舉步維艱。

三、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的具體對(duì)策

(一)明確牽頭人,保證金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)作的主動(dòng)性

為了避免多頭監(jiān)管、混合監(jiān)管面對(duì)問題時(shí)互相推諉現(xiàn)象,國務(wù)院應(yīng)進(jìn)一步明確金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的牽頭人。這個(gè)牽頭人可以是人民銀行,也可以是其他三會(huì)中的一會(huì),也可以指定一個(gè)部門或成立一個(gè)專門機(jī)構(gòu)。權(quán)責(zé)明確才可以調(diào)動(dòng)監(jiān)管者的主動(dòng)性和積極性,強(qiáng)化監(jiān)管效果的有效性。

(二)完善金融聯(lián)席會(huì)議制度,確保金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的有效運(yùn)作

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的具體運(yùn)作方式主要是金融聯(lián)席會(huì)議,金融聯(lián)席會(huì)議舉辦成功與否對(duì)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制功能的發(fā)揮起著關(guān)鍵性作用。為確保金融聯(lián)席會(huì)議有效運(yùn)作起來,使其會(huì)議議程與決議產(chǎn)生有效約束力,可借鑒美國做法,通過立法來協(xié)調(diào)統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)。建議金融聯(lián)席會(huì)議法定化,把聯(lián)席會(huì)議各項(xiàng)制度由會(huì)方的內(nèi)部協(xié)議約束提升至法律約束,從法律角度進(jìn)一步完善金融聯(lián)席會(huì)議的運(yùn)作方式。把人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)定位為金融聯(lián)席會(huì)議的法定參會(huì)單位,同時(shí)聯(lián)席會(huì)議有必要把相關(guān)成員(包括財(cái)政部、國資委、監(jiān)管對(duì)象等)列席會(huì)議;會(huì)議主席由法定參會(huì)單位輪流擔(dān)任;法定參會(huì)單位必須全部參會(huì);會(huì)議表決實(shí)行一票否決制;會(huì)前列席單位可以提出議案,由其監(jiān)管方提交會(huì)議審議。金融聯(lián)席會(huì)議做出重要決定前,有必要征求被監(jiān)管方的意見,會(huì)后形成會(huì)議紀(jì)要,與會(huì)方簽署意見,并以正式文件形式發(fā)送給參會(huì)單位,會(huì)議紀(jì)要對(duì)法定參會(huì)單位具有法律強(qiáng)制約束力。

(三)建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機(jī)制,保障監(jiān)管工作有序開展

當(dāng)前有些法律未能有效制裁違法違規(guī)行為,僅僅依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)督難以制約權(quán)力尋租行為。筆者認(rèn)為,根據(jù)我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀,為達(dá)到有效監(jiān)管,防止監(jiān)管機(jī)構(gòu)濫用權(quán)力,就必須完善對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管行為再約束的機(jī)制。我們可以依托金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機(jī)制,成立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督委員會(huì),成員由中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、國資委等部門組成。美國前財(cái)長羅伯特•魯賓(Robert Rubin)指出,金融監(jiān)管的目的之一是提高監(jiān)管流程的秩序。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機(jī)制也應(yīng)以維護(hù)監(jiān)管秩序?yàn)槌霭l(fā)點(diǎn),對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的違法行為進(jìn)行監(jiān)督,對(duì)金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議達(dá)成的協(xié)議執(zhí)行監(jiān)督,成員可對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合法但不合理的行為行使建議權(quán)。有效的監(jiān)督機(jī)制,可對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生約束力,促使其依法行使監(jiān)管權(quán),提高金融監(jiān)管行為的透明度,同時(shí)也為金融監(jiān)管機(jī)制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)提供保障。

(四)培養(yǎng)復(fù)合型監(jiān)管人才,為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制提供人才支持

隨著金融業(yè)發(fā)展,金融交叉業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品越來越多,這對(duì)金融監(jiān)管人員提出了更高要求。為有效開展監(jiān)管工作交流與合作,金融監(jiān)管人員不僅要掌握本監(jiān)管領(lǐng)域的法律法規(guī)、政策以及相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí),也需要熟悉其他金融監(jiān)管領(lǐng)域的相關(guān)事項(xiàng)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重視復(fù)合型監(jiān)管人才的培養(yǎng),除了從國外引進(jìn)金融監(jiān)管人才、加強(qiáng)監(jiān)管業(yè)務(wù)培訓(xùn)和員工自學(xué)等途徑,還可借助金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,建立監(jiān)管人員工作交流機(jī)制,互派工作人員到各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)與實(shí)踐監(jiān)管,為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制提供人才支持。

(五)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制應(yīng)從服務(wù)金融市場、服務(wù)監(jiān)管對(duì)象和服務(wù)投資者角度出發(fā)

實(shí)踐中,我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尤其是基層監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制主要是為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)了解和掌握金融監(jiān)管信息服務(wù)提供一個(gè)平臺(tái),各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可通過這個(gè)平臺(tái)互通其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)所掌握的監(jiān)管信息,從而達(dá)到信息共享的目的。但是,建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制僅僅為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)服務(wù)是不夠的,行政監(jiān)管是為了更好地服務(wù)市場。筆者認(rèn)為,金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制要解決的不僅僅是監(jiān)管方之間的問題,也要解決監(jiān)管方和被監(jiān)管方的問題,更要著眼于解決被監(jiān)管方的問題。建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不僅是為監(jiān)管機(jī)構(gòu)服務(wù),也要服務(wù)于金融市場、服務(wù)于監(jiān)管對(duì)象和服務(wù)于投資者。當(dāng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)過程中產(chǎn)生爭執(zhí)時(shí),也要從服務(wù)市場、服務(wù)監(jiān)管對(duì)象和服務(wù)投資者的角度出發(fā)。同時(shí),金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制要求每個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)的監(jiān)管政策要有全局觀念,維護(hù)統(tǒng)一市場,保護(hù)投資者共享五大市場的權(quán)利,提高市場效率。■

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The Deficiencies and Corresponding Countermeasures of

China's Financial Supervision and Coordination Mechanism

WANG Lai-hua,LI Nai-yan

(Beihai Centre Sub-branch, The People’s Bank of China Beihai,Guangxi 536000,China)

篇7

負(fù)責(zé)人：陳謙，經(jīng)理。

被告：福建省南平市工商行政管理局法定代表人：王昌寶，局長。

中國人民保險(xiǎn)公司邵武市支公司（以下簡稱邵武市支公司）從1999年1月開始，在車損事故理賠中，指定車損玻璃由邵武永廣汽車玻璃經(jīng)營部更換，并指定從南平武大轎車維修服務(wù)有限公司購進(jìn)福耀玻璃，統(tǒng)一使用福耀玻璃。邵武市支公司還從1999年4月開始，在車損事故理賠中，除車損玻璃外其它車損主要配件，指定使用邵武光明汽車配件貿(mào)易公司銷售的配件。1999年12月12日南平市工商行政管理局作出《關(guān)于中國人民保險(xiǎn)公司邵武市支公司在車損理賠中限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品的處罰決定》，認(rèn)定邵武市支公司的行為違反了《反不正當(dāng)競爭法》第六條的規(guī)定，屬不正當(dāng)競爭行為，依據(jù)該法第二十三條的規(guī)定，責(zé)令邵武市支公司停止違法行為，并對(duì)其處以15萬元罰款。邵武市支公司不服該處罰決定，訴至南平市延平區(qū)人民法院。

原告訴稱：原告不是公用企業(yè)，也不屬于依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營者，不是《反不正當(dāng)競爭法》第六條規(guī)定的主體，對(duì)原告的處罰不適用該條，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有權(quán)實(shí)施監(jiān)督管理的機(jī)關(guān)是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和國家金融管理部門，即中國人民銀行，被告不具備對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施行政執(zhí)法的主體資格。被告處罰時(shí)所依據(jù)的事實(shí)根據(jù)不足。原告在客觀方面并沒有實(shí)施指定或限定他人使用福耀玻璃經(jīng)營部的產(chǎn)品；而原告建議他人使用邵武光明汽車配件貿(mào)易公司銷售的配件，是為提高工作效率，保證理賠工作的順利進(jìn)行，不存在“排擠其他經(jīng)營者的公平競爭”。因此，被告的處罰決定主體不合法，事實(shí)證據(jù)不足，請(qǐng)求判決撤銷該處罰決定。

被告辯稱：國家工商管理局工商公字（1999）第176號(hào)《關(guān)于中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司寧夏分公司在玻璃碎損理賠中指定使用福耀玻璃是否構(gòu)成不正當(dāng)競爭行為問題的答復(fù)》中已明確保險(xiǎn)公司屬于具有獨(dú)占經(jīng)營地位的經(jīng)營者。除中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和國家金融管理部門外，保險(xiǎn)公司還必須服從其他有關(guān)部門的行政執(zhí)法監(jiān)督管理。原告實(shí)施了不正當(dāng)競爭行為，我局按照《反不正當(dāng)競爭法》的規(guī)定，有權(quán)對(duì)其實(shí)施行政處罰。我局調(diào)查取證的證人證言及保險(xiǎn)公司的文件等證據(jù)，充分證明了保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)早已有限定使用福耀玻璃的文件通知，而邵武市支公司也實(shí)施了限定使用福耀玻璃的行為，還限定他人使用其指定的汽車配件供應(yīng)商的汽車配件。因此，我局對(duì)原告作出的處罰決定是正確的，請(qǐng)求判決維持。

「審判

延平區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：（1）《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”照此規(guī)定，原告符合《反不正當(dāng)競爭法》第六條指明的“依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營者”這一主體。（2）《反不正當(dāng)競爭法》第三條第二款規(guī)定：“縣級(jí)以上人民政府工商行政管理部門對(duì)不正當(dāng)競爭行為進(jìn)行監(jiān)督檢查；法律、行政法規(guī)規(guī)定由其他部門監(jiān)督檢查的，依照其規(guī)定?！惫ど绦姓芾聿块T是該法明確規(guī)定的反不正當(dāng)競爭的執(zhí)法部門，而《保險(xiǎn)法》第八條的規(guī)定：“國務(wù)院金融監(jiān)督管理部門依照本法負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理?！笔侵感袠I(yè)主管部門依法實(shí)施的行業(yè)管理，其監(jiān)管內(nèi)容在《保險(xiǎn)法》中均有明確規(guī)定。至于保險(xiǎn)公司實(shí)施的《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)以外的違反其他法律的行為，應(yīng)受其他法律規(guī)定的執(zhí)法部門的管理。本案原告實(shí)施的并非保險(xiǎn)業(yè)范圍的行為。所以，原告認(rèn)為其監(jiān)管主體為人民銀行，被告無權(quán)對(duì)其處罰的理由不成立。（3）原告在車損玻璃理賠中，指定由邵武永廣汽車玻璃經(jīng)營部更換，并指定使用南平武大轎車維修服務(wù)有限公司銷售的福耀玻璃，雖然統(tǒng)一定點(diǎn)安裝福耀玻璃是上級(jí)公司文件的要求，但對(duì)外的行為主體是原告，所產(chǎn)生的外部責(zé)任仍應(yīng)由原告承擔(dān)。原告在其他車損主要配件理賠中，指定使用邵武光明配件貿(mào)易公司銷售的配件的行為，也違反其上級(jí)公司制定的理賠操作規(guī)程的規(guī)定。因此原告的行為屬于《反不正當(dāng)競爭法》第六條所禁止的不正當(dāng)競爭行為，即“公用企業(yè)或者其他依法具有獨(dú)占地位經(jīng)營者，不得限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品，以排擠其他經(jīng)營者的公平競爭?！痹嬲J(rèn)為其行為僅是推薦、建議而非限定，這與事實(shí)不符。（4）被告依法委托邵武市工商局調(diào)查案情，雖存在調(diào)查中未向被調(diào)查人表明委托關(guān)系的缺點(diǎn)，但其內(nèi)部委托關(guān)系是依法成立的。被告在作出處罰決定前依法履行了聽證程序。綜上，被告依法主體合法，認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)充分，適用法律正確，符合法定程序。根據(jù)《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》第三條第二款、第六條、第二十三條，依照《中華人民共和國行政訴訟法》第五十四條第（一）項(xiàng)的規(guī)定，該院于2000年3月20日作出判決如下：

維持被告1999年12月12日作出的南工商公字（1999）246號(hào)《關(guān)于對(duì)中國人民保險(xiǎn)公司邵武市分公司在車損理賠中限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品的處罰決定》。

案件受理費(fèi)人民幣4510元由原告負(fù)擔(dān)。

一審宣判后，原告邵武市支公司不服，上訴于福建省南平市中級(jí)人民法院。二審審理期間，原告申請(qǐng)撤回上訴。二審法院認(rèn)為上訴人撤回上訴，符合法律規(guī)定，于2000年7月20日作出行政裁定如下：

準(zhǔn)許上訴人中國人民保險(xiǎn)公司邵武市支公司撤回上訴，雙方當(dāng)事人按原審判決執(zhí)行。

「評(píng)析

該案爭議的焦點(diǎn)一是雙方主體資格的認(rèn)定，二是原告所實(shí)施的行為性質(zhì)的認(rèn)定。這兩點(diǎn)因保險(xiǎn)公司主體不同于公用企業(yè)的特點(diǎn)和保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作的特殊性而較難認(rèn)定。

一、關(guān)于雙方的主體資格《反不正當(dāng)競爭法》第六條：“公用企業(yè)或者其他依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營者，不得限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品，以排擠其他經(jīng)營者的公平競爭?！边@里指的“公用企業(yè)”比較容易界定。1993年12月9日國家工商行政管理局令第20號(hào)《關(guān)于禁止公用企業(yè)限制競爭行為的若干規(guī)定》第二條，稱公用企業(yè)“是指涉及公用事業(yè)的經(jīng)營者，包括供水、供電、供熱、供氣、郵政、電訊、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的經(jīng)營者?！痹摗度舾梢?guī)定》對(duì)“其他依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營者”則沒有具體例舉。保險(xiǎn)公司（這里指商業(yè)保險(xiǎn)公司）是否屬于獨(dú)占地位的經(jīng)營者，法院應(yīng)根據(jù)《保險(xiǎn)法》來認(rèn)定。《保險(xiǎn)法》第五條：“經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！边@就明確了保險(xiǎn)公司是依法獨(dú)占經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營者。一個(gè)經(jīng)營者如果在特定的市場上，處于獨(dú)家經(jīng)營的狀況，就可以憑借其特殊的地位或優(yōu)勢(shì)，要求客戶購買使用其限定的商品。所以認(rèn)定本案原告邵武市支公司屬于獨(dú)占地位的經(jīng)營者是正確的。

篇8

第一條為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制定本法。

第二條本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

第三條商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內(nèi)外結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）發(fā)行金融債券；

（六）發(fā)行、兌付、承銷政府債券；

（七）買賣政府債券、金融債券；

（八）從事同業(yè)拆借；

（九）買賣、買賣外匯；

（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；

（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；

（十二）收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（十三）提供保管箱服務(wù)；

（十四）經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報(bào)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。

第四條商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

第五條商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。

第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。

第七條商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款。

商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護(hù)。

第八條商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會(huì)公共利益。

第九條商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。

第十條商業(yè)銀行依法接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，但法律規(guī)定其有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)督管理部門或者機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

第二章商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)

第十一條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；

（二）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；

（三）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；

（四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（五）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。

第十三條設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求可以調(diào)整注冊(cè)資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。

第十四條設(shè)立商業(yè)銀行，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

（一）申請(qǐng)書，申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的商業(yè)銀行的名稱、所在地、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等；

（二）可行性研究報(bào)告；

（三）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定提交的其他文件、資料。

第十五條設(shè)立商業(yè)銀行的申請(qǐng)經(jīng)審查符合本法第十四條規(guī)定的，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)填寫正式申請(qǐng)表，并提交下列文件、資料：

（一）章程草案；

（二）擬任職的董事、高級(jí)管理人員的資格證明；

（三）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（四）股東名冊(cè)及其出資額、股份；

（五）持有注冊(cè)資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；

（六）經(jīng)營方針和計(jì)劃；

（七）營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

（八）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。

第十六條經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第十七條商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。

本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，其組織形式、組織機(jī)構(gòu)不完全符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的，可以繼續(xù)沿用原有的規(guī)定，適用前款規(guī)定的日期由國務(wù)院規(guī)定。

第十八條國有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)的產(chǎn)生辦法由國務(wù)院規(guī)定。

監(jiān)事會(huì)對(duì)國有獨(dú)資商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債比例、國有資產(chǎn)保值增值等情況以及高級(jí)管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害銀行利益的行為進(jìn)行監(jiān)督。

第十九條商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。

商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運(yùn)資金額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金額的總和，不得超過總行資本金總額的百分之六十。

第二十條設(shè)立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

（一）申請(qǐng)書，申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的名稱、營運(yùn)資金額、業(yè)務(wù)范圍、總行及分支機(jī)構(gòu)所在地等；

（二）申請(qǐng)人最近二年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

（三）擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；

（四）經(jīng)營方針和計(jì)劃；

（五）營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

（六）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。

第二十一條經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第二十二條商業(yè)銀行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。

第二十三條經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告。

商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過六個(gè)月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個(gè)月以上的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。

第二十四條商業(yè)銀行有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊(cè)資本；

（三）變更總行或者分支行所在地；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東；

（六）修改章程；

（七）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格。

第二十五條商業(yè)銀行的分立、合并，適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。

商業(yè)銀行的分立、合并，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定使用經(jīng)營許可證。禁止偽造、變?cè)?、轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營許可證。

第二十七條有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員：

（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；

（二）擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；

（三）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的；

（四）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹?/p>

第二十八條任何單位和個(gè)人購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

第三章對(duì)存款人的保護(hù)

第二十九條商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

第三十條對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

第三十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。

第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。

第四章貸款和其他業(yè)務(wù)的基本規(guī)則

第三十四條商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。

第三十五條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。

商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。

第三十六條商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。

經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。

第三十七條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。

第三十九條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：

（一）資本充足率不得低于百分之八；

（二）貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；

（三）流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；

（四）對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；

（五）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。

本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，在本法施行后，其資產(chǎn)負(fù)債比例不符合前款規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在一定的期限內(nèi)符合前款規(guī)定。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。

第四十條商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

前款所稱關(guān)系人是指：

（一）商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；

（二）前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

第四十一條任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

第四十二條借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。

借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分。

借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。

第四十三條商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

第四十四條商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。

第四十五條商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)。

第四十六條同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。

拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需要。

第四十七條商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。

第四十八條企業(yè)事業(yè)單位可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營業(yè)場所開立一個(gè)辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本賬戶，不得開立兩個(gè)以上基本賬戶。

任何單位和個(gè)人不得將單位的資金以個(gè)人名義開立賬戶存儲(chǔ)。

第四十九條商業(yè)銀行的營業(yè)時(shí)間應(yīng)當(dāng)方便客戶，并予以公告。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在公告的營業(yè)時(shí)間內(nèi)營業(yè)，不得擅自停止?fàn)I業(yè)或者縮短營業(yè)時(shí)間。

第五十條商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會(huì)同國務(wù)院價(jià)格主管部門制定。

第五十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定保存財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表、業(yè)務(wù)合同以及其他資料。

第五十二條商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，不得有下列行為：

（一）利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)；

（二）利用職務(wù)上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶的資金；

（三）違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保；

（四）在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；

（五）違反法律、行政法規(guī)和業(yè)務(wù)管理規(guī)定的其他行為。

第五十三條商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

第五章財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)

第五十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依照法律和國家統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度以及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，建立、健全本行的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。

第五十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，真實(shí)記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，編制年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，及時(shí)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行和國務(wù)院財(cái)政部門報(bào)送。商業(yè)銀行不得在法定的會(huì)計(jì)賬冊(cè)外另立會(huì)計(jì)賬冊(cè)。

第五十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)于每一會(huì)計(jì)年度終了三個(gè)月內(nèi)，按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公布其上一年度的經(jīng)營業(yè)績和審計(jì)報(bào)告。

第五十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，提取呆賬準(zhǔn)備金，沖銷呆賬。

第五十八條商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)年度自公歷l月1日起至12月31日止。

第六章監(jiān)督管理

第五十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則，建立、健全本行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度。

第六十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立、健全本行對(duì)存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項(xiàng)情況的稽核、檢查制度。

商業(yè)銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。

第六十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表以及其他財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和資料。

第六十二條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)依照本法第三章、第四章、第五章的規(guī)定，隨時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況進(jìn)行檢查監(jiān)督。檢查監(jiān)督時(shí)，檢查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)出示合法的證件。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求，提供財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料、業(yè)務(wù)合同和有關(guān)經(jīng)營管理方面的其他信息。

中國人民銀行有權(quán)依照《中華人民共和國中國人民銀行法》第三十二條、第三十四條的規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行檢查監(jiān)督。

第六十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。

第七章接管和終止

第六十四條商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。

接管的目的是對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。

第六十五條接管由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定，并組織實(shí)施。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的接管決定應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：

（一）被接管的商業(yè)銀行名稱；

（二）接管理由；

（三）接管組織；

（四）接管期限。

接管決定由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告。

第六十六條接管自接管決定實(shí)施之日起開始。

自接管開始之日起，由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)力。

第六十七條接管期限屆滿，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長不得超過二年。

第六十八條有下列情形之一的，接管終止：

（一）接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定的接管延期屆滿；

（二）接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復(fù)正常經(jīng)營能力；

（三）接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)。

第六十九條商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃。經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

商業(yè)銀行解散的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，進(jìn)行清算，按照清償計(jì)劃及時(shí)償還存款本金和利息等債務(wù)。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督清算過程。

第七十條商業(yè)銀行因吊銷經(jīng)營許可證被撤銷的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)組織成立清算組，進(jìn)行清算，按照清償計(jì)劃及時(shí)償還存款本金和利息等債務(wù)。

第七十一條商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。

商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。

第七十二條商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。

第八章法律責(zé)任

第七十三條商業(yè)銀行有下列情形之一，對(duì)存款人或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任：

（一）無故拖延、拒絕支付存款本金和利息的；

（二）違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓單、壓票或者違反規(guī)定退票的；

（三）非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的；

（四）違反本法規(guī)定對(duì)存款人或者其他客戶造成損害的其他行為。

有前款規(guī)定情形的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

第七十四條商業(yè)銀行有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的；

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或者違反規(guī)定對(duì)變更事項(xiàng)不報(bào)批的；

（三）違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款的；

（四）出租、出借經(jīng)營許可證的；

（五）未經(jīng)批準(zhǔn)買賣、買賣外匯的；

（六）未經(jīng)批準(zhǔn)買賣政府債券或者發(fā)行、買賣金融債券的；

（七）違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)、向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的；

（八）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件的。

第七十五條商業(yè)銀行有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）拒絕或者阻礙國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)檢查監(jiān)督的；

（二）提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表的；

（三）未遵守資本充足率、存貸比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、同一借款人貸款比例和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定的。

第七十六條商業(yè)銀行有下列情形之一，由中國人民銀行責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，中國人民銀行可以建議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）未經(jīng)批準(zhǔn)辦理結(jié)匯、售匯的；

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)在銀行間債券市場發(fā)行、買賣金融債券或者到境外借款的；

（三）違反規(guī)定同業(yè)拆借的。

第七十七條商業(yè)銀行有下列情形之一，由中國人民銀行責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，中國人民銀行可以建議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）拒絕或者阻礙中國人民銀行檢查監(jiān)督的；

（二）提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表的；

（三）未按照中國人民銀行規(guī)定的比例交存存款準(zhǔn)備金的。

第七十八條商業(yè)銀行有本法第七十三條至第七十七條規(guī)定情形的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第七十九條有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款：

（一）未經(jīng)批準(zhǔn)在名稱中使用“銀行”字樣的；

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的；

（三）將單位的資金以個(gè)人名義開立賬戶存儲(chǔ)的。

第八十條商業(yè)銀行不按照規(guī)定向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)文件、資料的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。

商業(yè)銀行不按照規(guī)定向中國人民銀行報(bào)送有關(guān)文件、資料的，由中國人民銀行責(zé)令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。

第八十一條未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行，或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；并由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締。

偽造、變?cè)臁⑥D(zhuǎn)讓商業(yè)銀行經(jīng)營許可證，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第八十二條借款人采取欺詐手段騙取貸款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第八十三條有本法第八十一條、第八十二條規(guī)定的行為，尚不構(gòu)成犯罪的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款。

第八十四條商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。

有前款行為，發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。

第八十五條商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。

第八十六條商業(yè)銀行工作人員違反本法規(guī)定造成損失的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。

第八十七條商業(yè)銀行工作人員泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第八十八條單位或者個(gè)人強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員或者個(gè)人給予紀(jì)律處分；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。

商業(yè)銀行的工作人員對(duì)單位或者個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保未予拒絕的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第八十九條商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，取消其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

商業(yè)銀行的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

第九十條商業(yè)銀行及其工作人員對(duì)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行的處罰決定不服的，可以依照《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定向人民法院提訟。

第九章附則

第九十一條本法施行前，按照國務(wù)院的規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行不再辦理審批手續(xù)。

第九十二條外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國商業(yè)銀行分行適用本法規(guī)定，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

第九十三條城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社辦理存款、貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)，適用本法有關(guān)規(guī)定。

篇9

【關(guān)鍵詞】 金融危機(jī) 視角 信貸風(fēng)險(xiǎn) 管理

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容。2008年受美國次貸危機(jī)和全球金融風(fēng)暴的影響，不僅使我國商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)日益增加，更為中國商業(yè)銀行理清發(fā)展戰(zhàn)略、加快國際化發(fā)展提供了有益的借鑒和難得的發(fā)展新機(jī)遇。因此，我國商業(yè)銀行必須正視次貸危機(jī)所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，盡快重塑信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，再造信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行多緯度管理，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制，運(yùn)用信貸風(fēng)險(xiǎn)控制手段，應(yīng)用信息化系統(tǒng)，提高自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力，以保證商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

一、重塑信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

1、變革橫向信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

（1）推行前臺(tái)、后臺(tái)功能的分離。前臺(tái)、后臺(tái)分離，即貸款的調(diào)查崗位和審查崗位必須分離，這是提高貸款決策水平、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。只有建立相互獨(dú)立、相互制衡的部門，才能從體制上真正減少這種經(jīng)營目標(biāo)在部門（負(fù)責(zé)人）內(nèi)的沖突。商業(yè)銀行正是在這種風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡中實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的。所以，構(gòu)建營銷與風(fēng)險(xiǎn)管理平衡機(jī)制，成為商業(yè)銀行組織架構(gòu)改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。經(jīng)過組織架構(gòu)變革，業(yè)務(wù)營銷部門能夠集中精力專門研究信貸市場，組織力量進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)營銷，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門也可以獨(dú)立地行使自己的風(fēng)險(xiǎn)管理職能，搭建市場與風(fēng)險(xiǎn)的制衡機(jī)制。

（2）組建獨(dú)立的全面風(fēng)險(xiǎn)管理部門，協(xié)調(diào)各類信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。我國商業(yè)銀行應(yīng)組建獨(dú)立的專門負(fù)責(zé)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，加強(qiáng)董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好的傳導(dǎo)，并及時(shí)將實(shí)施效果反饋給董事會(huì)及相關(guān)委員會(huì)。具體職能包括：牽頭負(fù)責(zé)全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作，匯總、報(bào)告全行各類風(fēng)險(xiǎn)（包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等）管理工作情況，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系；組織推動(dòng)內(nèi)部評(píng)級(jí)法工程，負(fù)責(zé)收集、整理、分析與測算各類風(fēng)險(xiǎn)要素?cái)?shù)據(jù)，進(jìn)行模型設(shè)計(jì)；匯總各類風(fēng)險(xiǎn)管理工作情況，報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議等。

2、改善縱向信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

（1）打破科層結(jié)構(gòu)，建立以總部為中心的扁平化組織機(jī)構(gòu)。建立垂直集中的信貸管理體制是保障總行風(fēng)險(xiǎn)偏好順利執(zhí)行的組織基礎(chǔ)，總行要集中權(quán)限，實(shí)行科學(xué)化管理。這就包括集中進(jìn)行信息管理、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品開發(fā)和客戶分類管理等，突出總行的戰(zhàn)略管理功能，加強(qiáng)總行對(duì)分行統(tǒng)一的營銷支持功能。在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)上，根據(jù)實(shí)際情況，總行要逐步集中信貸政策和制度的制定權(quán)和信貸決策權(quán)。一方面，集中信貸政策和制度制定權(quán)，實(shí)現(xiàn)全行風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一管理；另一方面，集中信貸決策權(quán)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行力。

（2）建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理線。我國商業(yè)銀行要進(jìn)一步推進(jìn)垂直風(fēng)險(xiǎn)管理，在各級(jí)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立授信審批分部。根據(jù)轄內(nèi)金融資源、客戶資源的分布情況以及相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，在總部核定的編制范圍內(nèi)設(shè)立若干個(gè)隸屬于一級(jí)分行授信審批部門的跨區(qū)域授信審批分部；對(duì)于客戶資源豐富、業(yè)務(wù)量大的二級(jí)分行，可由一級(jí)分行授信審批部門設(shè)立授信審批分部專門為其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。所有的授信審批分部都由審批部門直接領(lǐng)導(dǎo)，向?qū)徟块T直接報(bào)告工作。與此同時(shí)，為進(jìn)一步強(qiáng)化貸后監(jiān)督管理，重點(diǎn)強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化與專業(yè)化，設(shè)立垂直管理、相對(duì)獨(dú)立的信貸監(jiān)督中心，負(fù)責(zé)對(duì)所轄區(qū)域資產(chǎn)質(zhì)量、大額或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及信貸政策執(zhí)行情況等進(jìn)行監(jiān)督。

二、再造信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程

1、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線與風(fēng)險(xiǎn)控制線徹底分離

在風(fēng)險(xiǎn)控制線上設(shè)置授信審批分部，前移營銷崗位，后移風(fēng)險(xiǎn)崗位，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的垂直管理。每個(gè)客戶都將對(duì)應(yīng)一個(gè)客戶經(jīng)理和一個(gè)審查人。在層級(jí)設(shè)置上的做法：在總行、一級(jí)分行和二級(jí)分行設(shè)立授信審批部門，將審查人、集體審議人員與信貸審批人全部歸入其中，以保持風(fēng)險(xiǎn)控制的獨(dú)特性，排除干擾源。相反，客戶經(jīng)理主要分布在一級(jí)分行和二級(jí)分行，使客戶經(jīng)理更貼近客戶，便于銀企關(guān)系的維護(hù)。這種改革在保證風(fēng)險(xiǎn)控制線獨(dú)立于業(yè)務(wù)線的同時(shí)，也打破了行政區(qū)域的限制，按照業(yè)務(wù)量的大小設(shè)置相應(yīng)數(shù)量的授信審批部分，可合理有效地配置資源。

2、實(shí)行個(gè)性化授權(quán)的專家評(píng)審體系

實(shí)行個(gè)性化授權(quán)，一個(gè)人審批代替現(xiàn)有的集體審議制，可以充分體現(xiàn)責(zé)權(quán)對(duì)等的原則，強(qiáng)化審批人的責(zé)任。我國商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)審批人員的專職化和專業(yè)化管理進(jìn)行了大量積極的嘗試：建立信貸審批人資格認(rèn)證制度，制定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件并采取公開選聘的方式選取具備相應(yīng)資質(zhì)的人員，同時(shí)賦予其不同的年度授權(quán)。與以往做法不同的是在選聘信貸審批人員時(shí)，銀行通常更側(cè)重考慮其個(gè)人的工作經(jīng)驗(yàn)、以往業(yè)績及市場分析和財(cái)務(wù)分析能力等技術(shù)因素，以提高信貸決策的質(zhì)量。同時(shí)，總行還應(yīng)為信貸審批人員提供良好的工作環(huán)境和技術(shù)支持，保證他們獨(dú)立地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的度量、識(shí)別、監(jiān)測與控制工作。此外，我國商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)，建立專業(yè)人才后備庫，為獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供強(qiáng)大的人力資源支持。

三、建立與完善信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制

1、對(duì)客戶的貸后跟蹤管理

對(duì)客戶的貸后跟蹤管理是指為了確保銀行信貸資產(chǎn)的安全，表內(nèi)業(yè)務(wù)從債權(quán)發(fā)生之日起至債券本息收回之日止，表外業(yè)務(wù)從銀行責(zé)任發(fā)生之日起至責(zé)任終結(jié)之日止，對(duì)客戶進(jìn)行的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理。它涵蓋了貸款、貿(mào)易融資、透支、保理、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、貸款承諾、擔(dān)保等所有表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)，主要內(nèi)容包括貸款用途檢查、資金流向檢查、間隔期檢查、還款能力檢查、到期還本付息管理、特殊情況檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、違約處理等。商業(yè)銀行對(duì)客戶貸后管理的方式及目的主要是借助信貸信息系統(tǒng)，通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析客戶財(cái)務(wù)因素與非財(cái)務(wù)因素，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、關(guān)注信貸存續(xù)期間出現(xiàn)的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)因素，并加以控制和轉(zhuǎn)化，以保證信貸資產(chǎn)的安全。

2、對(duì)機(jī)構(gòu)的貸后監(jiān)督檢查

對(duì)機(jī)構(gòu)的貸后監(jiān)督檢查是指為了防范、控制、轉(zhuǎn)化和消除信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行分支機(jī)構(gòu)借助信貸管理系統(tǒng)和信貸業(yè)務(wù)檔案等工具，對(duì)轄內(nèi)辦理的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，對(duì)不良貸款責(zé)任進(jìn)行盡職分析、調(diào)查和評(píng)議，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施業(yè)務(wù)處罰的一系列監(jiān)督管理行為。對(duì)機(jī)構(gòu)的貸后監(jiān)督檢查包括貸后管理制度的執(zhí)行情況、不良貸款的責(zé)任認(rèn)定、對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施業(yè)務(wù)處罰以及貸后監(jiān)督的組織管理等多項(xiàng)內(nèi)容。

3、對(duì)人員的監(jiān)督管理

信貸工作的質(zhì)量取決于信貸人員的工作盡職程度。信貸監(jiān)督管理的對(duì)象涉及所有信貸崗位人員，包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審批人（簽批人）、貸后監(jiān)測人員等。盡職檢查、建立問責(zé)制是對(duì)人員監(jiān)督管理的重要內(nèi)容：盡職檢查是由各級(jí)監(jiān)督人員對(duì)本級(jí)機(jī)構(gòu)的前臺(tái)人員及下級(jí)機(jī)構(gòu)的各信貸崗位人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立的檢查、驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告；問責(zé)制是通過實(shí)施信貸責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)形成貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失存在主觀過失的相關(guān)人員給予處罰，促使信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)、各崗位的工作人員認(rèn)真履行職責(zé)，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于因失職造成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，應(yīng)嚴(yán)格進(jìn)行責(zé)任追究，對(duì)于勤勉盡職的可予以免責(zé)。

四、培育先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化

1、夯實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)文化的物質(zhì)層面

（1）提高產(chǎn)品創(chuàng)新的文化附加值。適應(yīng)市場變化和客戶需求，為客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)文化的內(nèi)涵融入產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新之中，增強(qiáng)客戶對(duì)商業(yè)銀行信貸文化的認(rèn)同感。建立快速的市場反饋機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新流程簡潔化、客戶使用便利化，從而提高創(chuàng)新效率和客戶對(duì)銀行的忠誠度。利用產(chǎn)品功能整合，開發(fā)產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)短、中、長期各項(xiàng)業(yè)務(wù)品種及表外業(yè)務(wù)的互相融合，既滿足對(duì)客戶的金融服務(wù)需求，又提升銀行產(chǎn)品的附加效益。

（2）打造強(qiáng)有力的科技信息保障平臺(tái)。在整合、完善和推廣應(yīng)用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)數(shù)據(jù)庫深度挖掘力度和利用效率。將宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫、行業(yè)數(shù)據(jù)庫和客戶的基本信息數(shù)據(jù)庫整合在同一信息平臺(tái)，同時(shí)加上社會(huì)征信系統(tǒng)等外部信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶信息資源的共享，降低信息不對(duì)稱引起的信貸決策風(fēng)險(xiǎn)。研究風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)測算模型，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)度量工具，對(duì)潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)造成的損失做出動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)和估值。建立風(fēng)險(xiǎn)控制管理系統(tǒng)，實(shí)時(shí)反映業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、經(jīng)營交易的變動(dòng)情況，重點(diǎn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行檢測、預(yù)警、控制和管理。

2、提升信貸風(fēng)險(xiǎn)文化的精神層面

（1）提升信貸風(fēng)險(xiǎn)文化的精神層面，培養(yǎng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理出效益的理念。首先，高級(jí)管理人員要以身作則，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，率先推進(jìn)和強(qiáng)化理念傳導(dǎo)，讓各級(jí)信貸人員充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，并將風(fēng)險(xiǎn)管理出效益的思想運(yùn)用到信貸經(jīng)營活動(dòng)中。其次，針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)績考核中盈利目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)成本在不同時(shí)期反映出相對(duì)錯(cuò)位、相對(duì)孤立的現(xiàn)象，加快建立符合先進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)文化要求的風(fēng)險(xiǎn)成本和收益核算體系。

（2）樹立人本意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、成本意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)。樹立人本意識(shí)就是以人為本，營造良好的工作氛圍，構(gòu)筑上下順暢的溝通渠道，建立科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制，將奉獻(xiàn)責(zé)任與激勵(lì)考核掛鉤。樹立全員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，就是通過完善、明確的職責(zé)體系，將信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任細(xì)化到業(yè)務(wù)流程各個(gè)環(huán)節(jié)和崗位，同時(shí)配以與責(zé)任相對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制。樹立成本意識(shí)就是在經(jīng)營利潤的考核中增加風(fēng)險(xiǎn)成本的因素，在貸款定價(jià)中考慮各類風(fēng)險(xiǎn)成本，通過價(jià)格信號(hào)將風(fēng)險(xiǎn)管理的理念傳導(dǎo)至經(jīng)營部門，以風(fēng)險(xiǎn)成本的覆蓋增強(qiáng)全行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。樹立創(chuàng)新意識(shí)并始終圍繞這條主線發(fā)展，遵循銀行經(jīng)營管理的基本規(guī)律，接受風(fēng)險(xiǎn)管理的制度約束，加快產(chǎn)品、管理、體制的創(chuàng)新，不斷提升競爭力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)約束下的可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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篇10

2007年全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對(duì)世界各國的金融市場造成了巨大的打擊，經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遭到嚴(yán)重的影響，可以說到今天為止其影響還未完全消失，不管經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)的原因是什么，從危機(jī)爆發(fā)之后的情況來看，都表示了傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理論上有著各種為題，其監(jiān)管模式?jīng)]有起到監(jiān)管的作用，導(dǎo)致人們不得不對(duì)先行的監(jiān)管理論進(jìn)行反思。傳統(tǒng)金融江源理論是以“理性人”假設(shè)，這種假設(shè)認(rèn)為投資者在進(jìn)行投資行為時(shí)有用無限大的理性，能夠準(zhǔn)確的分析現(xiàn)有的所有信息，并選擇最優(yōu)的方式。但是，許多心理學(xué)家經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際生活中所謂完全理性的人是不存在的，每一個(gè)人類在進(jìn)行不管什么樣的選擇都會(huì)受到各種因素的影響，并不能達(dá)到完全的“理性”，而且因?yàn)檠蛉盒?yīng)、從眾心理等問題，這種不理性的決策行為會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大到整個(gè)社會(huì)，造成社會(huì)中非理性現(xiàn)象的存在。

另外，發(fā)展及其快速的新金融產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體系造成了巨大的沖擊。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融、民間借貸的盛行，許多社會(huì)民眾也開始加入到金融行業(yè)里來，如果不能及時(shí)有效的保障社會(huì)民眾的切身利益，很大程度上會(huì)對(duì)我國金融行業(yè)的發(fā)展造成不可磨滅的影響，因此，我們必須要從消費(fèi)者個(gè)體的行為出發(fā)，建立合適的監(jiān)管體系。

二、我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀

最近幾年，我國金融創(chuàng)新的勢(shì)頭異?？焖?，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展之下，線上與線下的新金融產(chǎn)品非常多。金融和產(chǎn)品的類型也在不斷的變化，情況也隨著復(fù)雜，金融市場的規(guī)模正隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷壯大，逐漸開始涉及一些全新的領(lǐng)域，將過往完全沒有關(guān)系的兩個(gè)領(lǐng)域聯(lián)系到一起，共同創(chuàng)造利益，使得各行各業(yè)之間得以高度的聯(lián)系。但是，金融行業(yè)的快速發(fā)展也對(duì)我國金融的監(jiān)管體系造成了巨大的沖擊。

在我國成立之初的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，中國人民銀行對(duì)我國當(dāng)時(shí)擁有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管，它不僅是監(jiān)管者還是經(jīng)營者，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、深化改革開放，我國人民的生活品質(zhì)不斷的改善，對(duì)金融的需求也隨之增加，至此，四大銀行相繼從中國人民銀行中脫離。90年代末，我國證券行業(yè)一時(shí)間風(fēng)聲大起，導(dǎo)致中國人民銀行對(duì)證券的業(yè)務(wù)監(jiān)管已經(jīng)無法滿足證券行業(yè)的需求，因此，中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式建立，為中國人民銀行分擔(dān)一部分監(jiān)管權(quán)力。這次事件也代表著我國初步形成了分業(yè)監(jiān)管體制。1998年，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立，開始實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管工作，又一次的分擔(dān)了中國人民銀行對(duì)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管權(quán)力，這也代表著我國基本確定了分業(yè)監(jiān)管體系。2003年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立?！耙恍腥龝?huì)”的分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制在我國正式成立，并一直延續(xù)至今。

三、新金融的發(fā)展概述

所謂新金融就是有別于傳統(tǒng)銀行且具有新型交易形態(tài)的金融產(chǎn)業(yè)。隨著進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)代，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也在不斷的提升，再加上我國正處于深化金融市場的市場化改革，新金融所表現(xiàn)出對(duì)我國金融業(yè)有益的創(chuàng)新和強(qiáng)大的發(fā)展活力。新金融的發(fā)展不僅減少了交易的成本、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了有利作用，因此，新金融的發(fā)展對(duì)我國來說算是一件好事，可以從以下幾個(gè)方面看出：

第一，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?jié)摿薮?。?duì)我我國民眾來說，新金融的盛行，最受益的就是網(wǎng)絡(luò)金融，民眾可以切身的感受到網(wǎng)絡(luò)金融帶來的便利，比如網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、一定金額內(nèi)免去手續(xù)費(fèi)以及第三方支付平臺(tái)提供的線上理財(cái)產(chǎn)品等，這些都是網(wǎng)絡(luò)金融為我們帶來的便利。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也相繼推出了線上服務(wù)?，F(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為人們不可或缺的生活必需品。

第二，民間金融的盛行。2014年，浙江溫州頒布了《溫州民間融資管理?xiàng)l例》與《實(shí)施細(xì)則》，這是我國第一部針對(duì)民間金融出臺(tái)的法律法規(guī)。這也變相的說明了我國不再制約民間金融的發(fā)展，使其合法化，這也間接彌補(bǔ)了正規(guī)金融體系，并推動(dòng)了民間金融的發(fā)展。

第三，非銀行金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。隨著企業(yè)集團(tuán)化、金融業(yè)務(wù)多元化等快速發(fā)展，許多信托企業(yè)、汽車金融企業(yè)、金融租賃企業(yè)、貨幣經(jīng)濟(jì)企業(yè)等費(fèi)勁航金融機(jī)構(gòu)得到快速的發(fā)展。

四、我國實(shí)施行為金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

（一）行為金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)不足，法律法規(guī)不完善

雖然我國成立了各種消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，許多金融機(jī)構(gòu)也主動(dòng)的配合消費(fèi)者的保護(hù)工作中去，但是我國消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)制度還處于起步狀態(tài)，隨著新金融的不斷發(fā)展，行為金融的監(jiān)督管理上也存在著許多不足之處。因?yàn)楝F(xiàn)行的行為金融監(jiān)督管理理論體制并沒有形成一套健全的體制，許多國家都在憑借自身的國情對(duì)其進(jìn)行不同程度的篩選和改善，對(duì)于行為金融監(jiān)管能夠起到其應(yīng)有的效果，還需要長時(shí)間實(shí)踐的檢驗(yàn)，因此，我國缺少相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)可以參考。

“一行三會(huì)”各自成立的金融消費(fèi)者保障機(jī)構(gòu)，都擁有其相應(yīng)的政策制度，通過什么樣的方式將其科學(xué)合理的進(jìn)行整合，以及整合之后的如何維持相關(guān)政策的有效性。比如，現(xiàn)行的率政策以及行為金融監(jiān)管政策之間的矛盾點(diǎn)應(yīng)該怎么樣解決等，這些問題都需要時(shí)間的積累和不斷的社會(huì)時(shí)間來研究。另外，不同種類的金融產(chǎn)品需要通過什么樣的檢測等這些都需要一套健全的法律來制約。

（二）金融消費(fèi)者的認(rèn)知不夠

理性的金融消費(fèi)者是以一個(gè)良好的市場環(huán)境為前提的，只有當(dāng)消費(fèi)者可以進(jìn)行真正的理性消費(fèi)，且盲目的消費(fèi)行為越來越少時(shí)，才能真正的幫助市場進(jìn)行良性的發(fā)展階段。那些盲目的投資，只會(huì)導(dǎo)致資源浪費(fèi)，造成一定程度的金融泡沫。但是因?yàn)槲覈鹑谝舱w發(fā)展情況還處于起步階段，社會(huì)民眾也缺少一定的金融維權(quán)意識(shí)、投資意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，造成投資行為欠缺長久性。另外，我國各個(gè)地區(qū)之間的發(fā)展并不平衡，比如北上廣這些城市，其金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r要比偏遠(yuǎn)地區(qū)更加快速，城市人民的教育水平相對(duì)較高，在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)也就相對(duì)理性，相反，偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾的盲目投資行為就會(huì)比較常見。

五、對(duì)實(shí)施行為金融監(jiān)管理念的對(duì)策

（一）提高系統(tǒng)性研究，將強(qiáng)對(duì)行為金融監(jiān)管的認(rèn)知

雖然最近幾年我國在行為金融監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)知有所提高，但是面對(duì)的挑戰(zhàn)依然不小，對(duì)其的認(rèn)知和界定還需不斷的提升，因此，我國需要提高對(duì)行為金融監(jiān)督管理的研究，提高對(duì)其的理解，只有在頂層設(shè)計(jì)上，認(rèn)清行為金融監(jiān)管的含義，才有利于制定符合我國國情的監(jiān)督管理政策。監(jiān)督當(dāng)局需要制定出符合我國金融市場的政策，使消費(fèi)者的保障工作有法可依，確定消費(fèi)者保護(hù)的具體措施和方式，提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行相應(yīng)保護(hù)行為的監(jiān)管管理，切實(shí)的保障我國金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的金融教育

消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是行為監(jiān)管的根本目標(biāo)，不管是從國際方面金融監(jiān)管以及各個(gè)國家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)來看，提高對(duì)消費(fèi)者的金融教育，培養(yǎng)其理性消費(fèi)觀念，對(duì)于維護(hù)良好的市場環(huán)境來說都占有重要的以為。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)也在不斷的革新，金融產(chǎn)品的類型也朝著多樣性快速發(fā)展，因此消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品的相關(guān)信息的渴求度也越來越高?！耙恍腥龝?huì)”雖然不停的在進(jìn)行宣傳和推廣活動(dòng)，但是為了提高教育的效果，可以從以下幾個(gè)方面著手：第一，提高對(duì)金融產(chǎn)品的宣傳和教育程度以及覆蓋范圍。對(duì)金融消費(fèi)者的教育和宣傳活動(dòng)不單單涉及已經(jīng)參與到金融業(yè)內(nèi)的消費(fèi)者，也需要涉及到那些沒有參與到其中的潛在消費(fèi)者，提升這些消費(fèi)者接受金融服務(wù)的起點(diǎn)，從大的范圍內(nèi)提高社會(huì)人民對(duì)金融的認(rèn)知水平，另外也需要注意在地域的選擇上需要做到公平原則，不能因?yàn)榈貐^(qū)發(fā)展程度相對(duì)落后就忽視對(duì)其的教育。第二，金融消費(fèi)者應(yīng)該培養(yǎng)自身科學(xué)合理的消費(fèi)理念，增加自身的維權(quán)意識(shí)?，F(xiàn)在，就是因?yàn)閷?duì)金融產(chǎn)品的不了解、怕麻煩等因素造成消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)不足，進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)違法成本減小，造成了一個(gè)惡性循環(huán)。因此，提高對(duì)金融消費(fèi)者的教育，以維持消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的交易平衡。第三，消費(fèi)者保護(hù)教育工作者應(yīng)該與其他機(jī)構(gòu)保持交流互動(dòng)，憑借最新的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況進(jìn)行有效的教育，而不是形式主義，制作無用功。