導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)維權(quán)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

互聯(lián)網(wǎng)思維不知不覺地成了營(yíng)銷的新思路，眼下的各類廠商，紛紛唱響互聯(lián)網(wǎng)思維下的互動(dòng)營(yíng)銷大戲。所謂互聯(lián)網(wǎng)思維，無非是利用大數(shù)據(jù)時(shí)代提供的多維度數(shù)據(jù)，更為準(zhǔn)確地捕捉消費(fèi)者的喜好，以新媒體渠道達(dá)成與消費(fèi)者的溝通。傳統(tǒng)行業(yè)能否在全民互聯(lián)網(wǎng)的盛宴里分得一杯羹，甚至獲得好的營(yíng)銷效果，煥發(fā)第二春？飛鶴乳業(yè)試圖結(jié)合全民盛宴般的娛樂節(jié)目影響力，謀求營(yíng)銷的創(chuàng)變，在新的市場(chǎng)浪潮中捕捉熱點(diǎn)、搶占先機(jī)。

全民娛樂時(shí)代，占盡優(yōu)質(zhì)娛樂節(jié)目先機(jī)

當(dāng)下，全民都在娛樂，各類娛樂節(jié)目相繼火爆。為借助節(jié)目的火爆提升品牌知名度，即使面對(duì)天價(jià)冠名費(fèi)，企業(yè)也毫不手軟。這場(chǎng)融合了娛樂、競(jìng)技以及商業(yè)的狂歡，在俘獲觀眾的同時(shí)，也為冠名的企業(yè)帶來了空前關(guān)注。

作為中國(guó)首檔原創(chuàng)新銳語言競(jìng)技真人秀節(jié)目，安徽衛(wèi)視《超級(jí)演說家》在2013年一經(jīng)播出就獲得不同凡響的效果，取得了收視和口碑的雙豐收。2014年，飛鶴乳業(yè)選擇與安徽衛(wèi)視深度合作，希望借助《超級(jí)演說家》獨(dú)特的節(jié)日形式，向外界傳遞企業(yè)專注與關(guān)愛的品牌內(nèi)涵。

事實(shí)上，此次合作并非飛鶴2014年娛樂營(yíng)銷的唯一計(jì)劃。據(jù)記者了解，飛鶴贊助了視頻網(wǎng)站愛奇藝《爸爸去哪兒》的播出；同時(shí)，15年經(jīng)久不衰的《快樂大本營(yíng)》節(jié)目里也能看到飛鶴的身影。

多位業(yè)內(nèi)人上認(rèn)為，飛鶴這一系列的營(yíng)銷動(dòng)作，隨著節(jié)目的熱播，將可以形成各大電視平臺(tái)資源的互利整合，產(chǎn)生“1+1>2”的聚合效應(yīng)，進(jìn)而助推企業(yè)業(yè)績(jī)銷售騰飛。

營(yíng)銷多元手段齊發(fā)，全線出擊

如果說在電視平臺(tái)上的發(fā)力是為企業(yè)品牌迅速提升人氣，那么，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度、騰訊的合作，則是飛鶴為“一盤大棋”作準(zhǔn)備。

2014年4月，飛鶴宣布聯(lián)手騰訊網(wǎng)展開戰(zhàn)略合作。在騰訊視頻母嬰頻道沒有飛鶴專屬的“舒適成長(zhǎng)計(jì)劃”專區(qū)。在這里，家長(zhǎng)們可以免費(fèi)觀看飛鶴特約營(yíng)養(yǎng)專家的育兒講座視頻，也可以在評(píng)論區(qū)域與其他父母及時(shí)分享自己的育兒經(jīng)驗(yàn)。

記者了解到，今年飛鶴與百度達(dá)成了合作。飛鶴通過對(duì)奶粉行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，對(duì)飛鶴的消費(fèi)人群進(jìn)行分析，從而更精準(zhǔn)地把握飛鶴品牌在消費(fèi)者中的認(rèn)知度、消費(fèi)者人群的構(gòu)成以及消費(fèi)者最關(guān)心的品牌信息和功能。獲得這些信息，對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代的善泳者，價(jià)值是毋庸置疑的。可以說，在更深的層面，飛鶴已經(jīng)將“互聯(lián)網(wǎng)思維”貫穿到透析消費(fèi)者的各環(huán)節(jié)。

專業(yè)品質(zhì)和貼心服務(wù)，營(yíng)銷之本

對(duì)于目前營(yíng)銷取得的多贏成果，飛鶴方面表示，想贏得市場(chǎng)和人心，關(guān)鍵還是得益于產(chǎn)品和服務(wù)兩方面的高品質(zhì)保證。

2010年，飛鶴專門成立了媽媽寶寶營(yíng)養(yǎng)研究中心，潛心研究中國(guó)母乳結(jié)構(gòu)和比例，確保奶粉配方符合中國(guó)寶寶的體質(zhì)特征。如今，寶寶喝了飛鶴奶粉所表現(xiàn)出的不上火、好吸收、營(yíng)養(yǎng)好、睡得香等高適應(yīng)性特征已經(jīng)深入人心。

篇2

會(huì)直接撥打當(dāng)?shù)氐木S權(quán)中心。

“12315”：消費(fèi)者投訴舉報(bào)專線電話和全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。1999年3月15 日國(guó)家工商行政管理總局在原國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)部的大力支持下，決定在全國(guó)設(shè)立的專門受理消費(fèi)者投訴舉報(bào)的專用電話號(hào)碼。全國(guó)12315互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)于2017年3月15日正式上線。這是推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)加政務(wù)服務(wù)”的又一重大舉措，標(biāo)志著我國(guó)工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門的消費(fèi)維權(quán)工作跨入互聯(lián)網(wǎng)加時(shí)代。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇3

一是阿里小額貸款，即通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)模式，采用大數(shù)定律理念經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)信貸，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供電子商務(wù)金融服務(wù)，向這些難以在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的群體提供純信用小額貸款服務(wù)。二是以京東“白條”為代表的電商面向個(gè)人客戶的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)，即電商利用自有資金在自身平臺(tái)上為消費(fèi)者提供“先消費(fèi)后付款”的延后付款服務(wù)或者“分期0元購”的分期付款服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給金融消費(fèi)者帶來的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)金融，其借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道開展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了可于任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式為金融消費(fèi)者提供服務(wù)，在提高金融業(yè)務(wù)便利度、降低金融服務(wù)成本、改善金融消費(fèi)者體驗(yàn)等方面都發(fā)揮了積極作用。

（一）金融服務(wù)更加便利

隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷升級(jí)以及大數(shù)據(jù)的持續(xù)推廣，金融行業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)社交化和移動(dòng)化，由此催生出具有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的新金融業(yè)務(wù)模式，有效提升了金融活動(dòng)的系統(tǒng)化和智能化程度，極大地提高了金融運(yùn)行的效率，從而確保為金融消費(fèi)者提供高效、全面和便捷的全方位服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的移動(dòng)化和社交化特點(diǎn)，使金融消費(fèi)者在任何時(shí)間和地點(diǎn)均能充分享受便捷的金融服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的第三方支付平臺(tái)渠道，已經(jīng)全面滲透到消費(fèi)者的日常支付領(lǐng)域，由于其具備支付方式便捷、到賬時(shí)間快、支付成本低等優(yōu)勢(shì)，已成為互聯(lián)網(wǎng)金融中增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域。

（二）金融模式更具成本收益優(yōu)勢(shì)

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有的直接和間接融資同等的資源配置效率的前提下，大幅降低了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融在零售業(yè)務(wù)方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，其無需物理網(wǎng)點(diǎn)，免除人工費(fèi)用，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不可比擬的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有高收益的特性，如自余額寶推出以來，其年平均收益率保持在5%左右的水平，高于多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率，遠(yuǎn)高于銀行活期存款利息；微信理財(cái)通自開通起始終維持著6.5%以上的收益率，7日年化收益率最高達(dá)7.90%，逼近信托產(chǎn)品的收益水平。

（三）金融服務(wù)更具個(gè)性化

受限于客戶數(shù)量和營(yíng)銷方式，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法滿足每一位客戶的個(gè)性化需求，只能提供一些相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品來供客戶選擇。而互聯(lián)網(wǎng)金融則主要依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，完成金融消費(fèi)者的甄別和評(píng)價(jià)，進(jìn)行有效的分層和分類,獲得消費(fèi)者投資習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)偏好信息，以便實(shí)施個(gè)性化營(yíng)銷服務(wù)管理。通過運(yùn)用信息技術(shù)掌握客戶實(shí)際投資需求，尋求最適合的金融產(chǎn)品組合，從而提供最佳的金融服務(wù)方案。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握了客戶日常生活的信息流，便于實(shí)現(xiàn)信息流與資金流的無縫對(duì)接，如阿里巴巴憑借淘寶集聚了網(wǎng)上購物的信息流和資金流，賬戶集購物、支付、投資理財(cái)?shù)确?wù)功能于一身，并根據(jù)客戶的消費(fèi)偏好推送個(gè)性化金融服務(wù)方案；騰訊憑借微信集聚了網(wǎng)上虛擬社交的信息流，憑借入口優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)展其他應(yīng)用功能，在擁有網(wǎng)絡(luò)信息流優(yōu)勢(shì)的前提下，將支付、理財(cái)、儲(chǔ)蓄等金融功能與購物、社交、生活等有機(jī)結(jié)合，力求根據(jù)消費(fèi)者需求和偏好，為其量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，并使其獲得良好的服務(wù)體驗(yàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融消費(fèi)者交易資金安全堪憂

目前互聯(lián)網(wǎng)金融無法回避的首要問題就是信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)處于開放式的網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的安全性有待改善，數(shù)據(jù)本源的保護(hù)工作相當(dāng)繁重，密鑰管理和加密技術(shù)需要不斷改進(jìn)，以有效防范木馬病毒、黑客等的外部入侵,維護(hù)金融消費(fèi)者的資金安全。同時(shí)，第三方支付和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)目前的準(zhǔn)入門檻仍然不高，交易資金監(jiān)控尚存盲區(qū)，在行之有效的監(jiān)管和擔(dān)保缺位的情況下，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大將導(dǎo)致交易資金的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚，從而嚴(yán)重危及消費(fèi)者和投資者的資金安全。此外，責(zé)任主體虛擬化，消費(fèi)者和投資者維權(quán)難度較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體尤其是網(wǎng)貸平臺(tái)，發(fā)起人的信息披露往往不充分，一旦出現(xiàn)債權(quán)債務(wù)糾紛或者網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非正常關(guān)閉等情況，消費(fèi)者和投資者則難以進(jìn)行維權(quán)。

（二）金融消費(fèi)者敏感信息保護(hù)難度加大

相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著更加嚴(yán)峻的金融消費(fèi)者信息安全挑戰(zhàn)。2013年我國(guó)共有74.1%的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.38億人次，主要包括個(gè)人資料泄露、賬號(hào)或密碼泄露以及手機(jī)客戶端短信垃圾、詐騙電話等問題③。探究信息安全事件頻發(fā)的原因：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶開戶流程依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，難以通過現(xiàn)場(chǎng)來見證，存在消費(fèi)者的開戶信息被違法分子竊取和篡改的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是盡管互聯(lián)網(wǎng)金融擁有實(shí)名認(rèn)證、動(dòng)態(tài)密碼、數(shù)字證書等安全技術(shù)手段，但均為純電子化方式，較之銀行的身份認(rèn)證方式仍顯簡(jiǎn)單，涉及金融隱私權(quán)的賬戶信息、交易信息和資金信息等容易在傳輸過程中被非法盜取，經(jīng)常造成消費(fèi)者個(gè)人信息被批量售賣。三是目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)普遍未建立起完善的信息存儲(chǔ)、使用和銷毀的流程和機(jī)制，相關(guān)內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行仍存在不足，不利于在源頭上防范金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融消費(fèi)者的合法知情權(quán)易遭侵犯

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的日新月異，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)信息生成的速度明顯加快，產(chǎn)品和服務(wù)的規(guī)模愈益擴(kuò)大。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展示的金融產(chǎn)品琳瑯滿目但也容易魚龍混雜，使得消費(fèi)者識(shí)別信息有效性和真實(shí)性的難度增加，金融消費(fèi)者的知情權(quán)難以受到保護(hù)。由于金融市場(chǎng)交易雙方的信息不對(duì)稱性在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣存在，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于不斷完善的階段，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)良莠不齊，導(dǎo)致問題更加凸顯。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)，公然開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)在經(jīng)營(yíng)運(yùn)行過程中，在信息“公開、透明”的表象下，經(jīng)?？浯笊踔撂摌?gòu)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，甚至有些平臺(tái)越過了法律紅線。例如在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)類企業(yè)中，不少網(wǎng)貸公司（P2P）超越了平臺(tái)中介功能，突破傳統(tǒng)范圍的P2P貸款界限，以平臺(tái)身份和高息名義吸引資金并挪作他用，存在向非法集資演變的可能，或通過虛假增信和虛假債權(quán)等非法手段來吸引投資者，故意隱瞞資金用途而形成“龐氏騙局”，這些均可能涉及侵犯金融消費(fèi)者的合法知情權(quán)，并最終造成金融消費(fèi)者利益受損。

四、政策建議

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律體

系和監(jiān)管框架。作為一種全新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律體系和監(jiān)管框架正處在逐步完善階段，而維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益正是金融監(jiān)管的目標(biāo)取向，這就對(duì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管和金融消費(fèi)者保護(hù)提出了新的要求。一要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法，將第三方支付、網(wǎng)貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)染{入金融監(jiān)管法規(guī)框架體系內(nèi)，切實(shí)有效地加強(qiáng)監(jiān)管約束。明確將消費(fèi)者權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法的基本原則之一，將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法的重要參考。二要由“一行三會(huì)”④、工業(yè)和信息化部等部門共同建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌金融消費(fèi)者保護(hù)的職能，厘清各部門在金融消費(fèi)者保護(hù)體系中的權(quán)責(zé)，切實(shí)落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，建立健全監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)跨業(yè)界經(jīng)營(yíng)中的監(jiān)管與維權(quán)的缺失。三要強(qiáng)化市場(chǎng)約束作用，以注冊(cè)登記或備案審核等方式嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，以強(qiáng)制信息披露為重要手段，同時(shí)參照央行征信系統(tǒng)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一的信用體系管理辦法，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全防護(hù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)手段而發(fā)展的，科技安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的立足點(diǎn)，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身必須不斷完善安全防護(hù)體系，提升應(yīng)對(duì)安全威脅的能力，確保發(fā)展規(guī)模與技術(shù)水平相匹配。為此，一要不斷強(qiáng)化安全防護(hù)措施，通過開發(fā)升級(jí)技術(shù)來有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全問題，綜合采用數(shù)字證書、安全控件、動(dòng)態(tài)口令以及生物特征識(shí)別等技術(shù)手段，同時(shí)建立健全數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)傳輸和數(shù)據(jù)災(zāi)備等技術(shù)保障，確保消費(fèi)者充分享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全性。二要完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控體系，有效識(shí)別評(píng)估外部環(huán)境，及時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警業(yè)務(wù)系統(tǒng)遭受外部攻擊的信息科技風(fēng)險(xiǎn)，從而確?？蛻綦[私信息和資金的安全。

（三）對(duì)消費(fèi)者開展多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融教育

篇4

近年來，隨著信息技術(shù)和移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)的發(fā)展和向金融業(yè)的滲透，“互聯(lián)網(wǎng)金融”日益成為金融領(lǐng)域新的研究熱點(diǎn)。對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，一些學(xué)者認(rèn)為，“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)搜索引擎以及云計(jì)算等，將會(huì)對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融模式。即互聯(lián)網(wǎng)金融模式。”[1]也有學(xué)者認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融是指為金融服務(wù)商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)提供的銀行、證券、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)，對(duì)以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)的總稱?！盵2]筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用現(xiàn)代信息技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)，具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的融資、投資、支付結(jié)算等金融活動(dòng)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要包括第三方支付、P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)信貸和余額寶模式等。尤其是第三方支付的出現(xiàn)一定程度上解決了電子商務(wù)發(fā)展過程中資金安全問題，使其交易規(guī)模越來越高。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)12.9萬億，同比增長(zhǎng)54.2%。預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易規(guī)模將突破50萬億。

圖1 2009～2016年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模

數(shù)據(jù)來自：艾瑞咨詢網(wǎng)，http：//iresearch.com.cn/View/192200.html

作為一種互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)金融的特征：

第一，在清算和結(jié)算方面，金融體系要提供貨幣等支付工具，也要為全社會(huì)提供結(jié)算和清算服務(wù)。傳統(tǒng)金融體系的貨幣供給來自于中央銀行發(fā)行的貨幣和商業(yè)銀行體系創(chuàng)造的存款。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，出現(xiàn)了一些虛擬貨幣如比特幣，它的發(fā)行方不是傳統(tǒng)意義上的中央銀行，而是有獨(dú)特的開采算法、遵循P2P協(xié)議、限量、無中心管制的數(shù)字“貨幣”。雖然比特幣是一種特定的虛擬商品，不是真正意義上的貨幣，但是它對(duì)現(xiàn)行貨幣體系的挑戰(zhàn)不容忽視。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的網(wǎng)絡(luò)支付工具諸如第三方支付工具等也比傳統(tǒng)金融領(lǐng)域支付工具豐富。目前，獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機(jī)構(gòu)共有250多家。其中的代表如銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和匯付天下等都對(duì)消費(fèi)者的支付習(xí)慣產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

第二，在融資功能方面，金融體系要為家庭和企業(yè)的消費(fèi)和生產(chǎn)提供資金支持，還能通過其中介功能將社會(huì)資金聚集起來重新分配，即融資功能。傳統(tǒng)金融體系利用金融中介機(jī)構(gòu)的職能發(fā)揮著融資功能。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托強(qiáng)大的信息搜集和處理能力以及交易平臺(tái)的優(yōu)化設(shè)計(jì)，可以使資金供求雙方在較低交易成本的情況下完成資金交易，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場(chǎng)上，如小微企業(yè)、個(gè)人客戶等等，顯示出較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。以P2P網(wǎng)貸為例，我國(guó)活躍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)300多家，交易額在2013年底達(dá)到600多億元。

第三，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，金融體系風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)步使得金融風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制，使得風(fēng)險(xiǎn)在不同主體之間得到最有效的配置和分散。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，信息不完全和信息不對(duì)稱導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)，顯著地降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借在信息搜集和處理方面的優(yōu)勢(shì)，大大降低了交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，拓展了金融服務(wù)的范圍。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域會(huì)逐漸滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心領(lǐng)域。當(dāng)然，由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面也存在著一些的劣勢(shì)。首先，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得信息的真實(shí)性、可用性、完整性無法衡量?；跀?shù)據(jù)分析進(jìn)行的金融活動(dòng)，如果數(shù)據(jù)本身有問題，那么這樣的金融活動(dòng)必然要受到質(zhì)疑。其次，由于小微企業(yè)自身的不穩(wěn)定性以及我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于缺乏監(jiān)管的階段，人才和渠道的制約也決定了其無法提供高端的金融服務(wù)，對(duì)消費(fèi)者的信息保護(hù)也存在不足等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所面臨的困難

（一）互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了交易的不確定性，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)面臨著不少的難題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，提高了商品交易速度和效率，逐漸改變著人們的消費(fèi)和支付習(xí)慣。但互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特點(diǎn)使網(wǎng)上金融活動(dòng)存在著一定的不確定性。由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易，無法通過傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式確認(rèn)雙方的合法身份，消費(fèi)者在信息獲取方面仍然處于一定的弱勢(shì)地位[5]。尤其是消費(fèi)者的銀行卡等信息暴露給第三方支付平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，如果這個(gè)機(jī)構(gòu)的信用度或者保密手段欠佳，將給消費(fèi)者帶來巨大的資金安全風(fēng)險(xiǎn)。大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)是非金融機(jī)構(gòu)，也可能存在資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)資金被不法分子盜走的情況，消費(fèi)者可能無法獲知對(duì)方的真實(shí)身份，給公安機(jī)關(guān)偵查工作帶來一定的難度。

（二）消費(fèi)者信息保護(hù)機(jī)制不健全，個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)大

個(gè)人信息是消費(fèi)者權(quán)益的組成部分，它的商業(yè)價(jià)值逐漸被人們發(fā)現(xiàn)和利用。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，各類個(gè)人信息，包括身份信息、賬戶信息、資金信息等都要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸。在利益驅(qū)使下，許多商業(yè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人采取種種手段獲取他人的金融信息，導(dǎo)致個(gè)人金融信息存在被非法盜取和篡改的風(fēng)險(xiǎn)。其重要原因，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身沒有在消費(fèi)者個(gè)人信息的傳遞、保存、使用和銷毀等環(huán)節(jié)建立起保護(hù)個(gè)人隱私的完整機(jī)制。另一方面，我國(guó)尚未有一部專門的法律對(duì)個(gè)人信息，特別是個(gè)人金融信息的收集、使用、披露等行為進(jìn)行規(guī)范，難以追究相關(guān)人員法律責(zé)任。目前，我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)中，涉及到個(gè)人信息保護(hù)的均是原則上的表述，內(nèi)容缺乏統(tǒng)一性，相互之間也缺乏銜接，對(duì)各種權(quán)利的界定并不明確。發(fā)揮個(gè)人金融信息保護(hù)功能的主要是中國(guó)人民銀行出臺(tái)的若干對(duì)個(gè)人金融信息收集、保存、使用等相應(yīng)規(guī)定，只是效力層級(jí)較低的部門規(guī)章或規(guī)范性文件，不具備正式法的效力。無法規(guī)制那些侵犯?jìng)€(gè)人信息但尚未構(gòu)成犯罪的行為，導(dǎo)致我國(guó)個(gè)人信息安全缺乏基本法層面的保護(hù)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.56億人次，包括個(gè)人信息泄露等。在這些網(wǎng)民中，遭受不同形式損失的占77.7%，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的占7.7%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者在交易中易面臨黑客、釣魚網(wǎng)站等攻擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全問題急劇增加導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)各種各樣的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。目前，黑客攻擊用戶的手段花樣翻新，導(dǎo)致用戶的資金和信息安全受到威脅，用戶和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛越來越多。一些釣魚網(wǎng)站偽裝成電子商務(wù)和第三方支付等網(wǎng)站，竊取用戶提交的銀行賬號(hào)、密碼等私密信息也時(shí)有發(fā)生。據(jù)中國(guó)反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟數(shù)據(jù)顯示，該聯(lián)盟已處理釣魚網(wǎng)站超過24000個(gè)，釣魚網(wǎng)站涉及的行業(yè)前兩位分別為支付交易類和金融證券類。金融行業(yè)中的釣魚網(wǎng)站約99%的攻擊由海外發(fā)起，大大增加了電子支付機(jī)構(gòu)的防范難度和消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)難度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律地位定位不清，如果經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致破產(chǎn)、“跑路”，消費(fèi)者的權(quán)益難以受到保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的門檻，越來越多的民眾參與到金融交易活動(dòng)中。一些網(wǎng)絡(luò)公司，利用創(chuàng)業(yè)門檻低的特點(diǎn)，推出極具吸引力的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)上打出的預(yù)期年化收益率，有的甚至高達(dá)20%。而這些網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)公司一旦經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致難以為繼，就會(huì)通過網(wǎng)貸平臺(tái)卷走沉淀資金或者是在網(wǎng)貸平臺(tái)偽裝成貸款人借錢之后卷款跑路，投資者就只能是血本無歸。2012年底，網(wǎng)貸公司“安泰卓越”停止運(yùn)轉(zhuǎn)，投資者上百萬元資金被套；“優(yōu)易網(wǎng)”也不得不“跑路”，兩千余萬元資金被套。此前，網(wǎng)貸公司“貝爾創(chuàng)投”、“天使計(jì)劃”、“淘金貸”等分別“卷跑”300萬元、600萬元、100萬元。

（五）監(jiān)管不到位，法律不健全，導(dǎo)致消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的權(quán)益受到損害時(shí)無所適從

目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍停留在準(zhǔn)入監(jiān)管階段。如第三方支付牌照的發(fā)放由央行審核并監(jiān)管，但是對(duì)于交易經(jīng)營(yíng)階段，一直沒有明確由哪些監(jiān)管部門實(shí)施怎樣的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游離于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管之外，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的可能性。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，我國(guó)還沒有出臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律和法規(guī)，一旦出現(xiàn)糾紛時(shí)，無法找到專門的法律條文，而只能參考現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》[3]，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的最大保護(hù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露，減少信息不對(duì)稱

信息是與金融消費(fèi)者利益相關(guān)的重要因素，尤其是一些涉及金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)的關(guān)鍵信息，對(duì)消費(fèi)者的決策將產(chǎn)生直接影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展在一定程度上削弱了信息不對(duì)稱的程度，但仍無法避免信息不對(duì)稱的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的博弈過程中，依舊是信息的優(yōu)勢(shì)一方。一些機(jī)構(gòu)為了獲取自身利益的最大化，通過隱瞞產(chǎn)品和服務(wù)的不利信息甚至虛假信息來誤導(dǎo)消費(fèi)者，使消費(fèi)者的資金安全受到威脅。解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的信息不對(duì)稱問題，作為消費(fèi)者可以通過自主搜尋信息的方式在一定程度上加以解決，如通過媒體、金融機(jī)構(gòu)的以往銷售記錄和其他消費(fèi)者對(duì)其的評(píng)價(jià)等多種途徑獲取有用的信息。但是，這個(gè)過程受制于消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)、信息搜尋能力、信息獲取的便利性和對(duì)市場(chǎng)的判斷力等。因此，要在最大限度上減輕信息的不對(duì)稱所造成的資金安全風(fēng)險(xiǎn)，需要將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)盡快納入監(jiān)管范圍，要求這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的信息披露，包括向消費(fèi)者提供由于金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)并影響消費(fèi)者決策的重要信息等，對(duì)不按規(guī)定進(jìn)行披露的機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行懲處，提高這些機(jī)構(gòu)隱匿信息的成本。

（二）加快保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息立法

由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn)，消費(fèi)者的信息易在網(wǎng)絡(luò)上被盜取、傳播、倒賣，由此引起的詐騙等下游犯罪活動(dòng)屢見不鮮。但是，個(gè)人信息被濫用后，只有不到10%的人會(huì)選擇維權(quán)。一方面是因?yàn)橐恍┫M(fèi)者還未遭受到切實(shí)的利益損失，另一方面，是由于消費(fèi)者的維權(quán)成本過高，缺少法律援助。在當(dāng)前法律實(shí)踐中，一般將泄露個(gè)人信息視為侵犯隱私權(quán)的行為。按照法律規(guī)定，侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任多為停止侵害、消除影響，而獲得精神損害賠償?shù)淖C明難度非常大。這種情況間接縱容和鼓勵(lì)了泄露個(gè)人信息的侵權(quán)行為。長(zhǎng)此以往，會(huì)增加了消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的不信任，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期發(fā)展不利。因此，立法機(jī)關(guān)應(yīng)站在保護(hù)消費(fèi)者利益的角度，盡快建立健全相應(yīng)的個(gè)人信息保護(hù)立法，在法律上確認(rèn)個(gè)人信息的商業(yè)價(jià)值，將具有法律上的隱私性質(zhì)的個(gè)人信息加以重點(diǎn)保護(hù)，將非法買賣和濫用個(gè)人信息行為定位為財(cái)產(chǎn)侵權(quán)的犯罪行為，加大刑事責(zé)任，震懾犯罪行為。

（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展，盡快將其納入金融監(jiān)管范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是否能夠健康發(fā)展，提供兼顧安全性和收益性的產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有極其重要的影響。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，還沒有完全實(shí)現(xiàn)獨(dú)立的發(fā)展模式，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)仍然依托傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，甚至淪為影子金融機(jī)構(gòu)，而且一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力也比較薄弱。在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中，風(fēng)險(xiǎn)控制是開展金融業(yè)務(wù)的非常重要的工作。資本金和流動(dòng)性是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要的手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資本充足性和流動(dòng)性規(guī)模都較小，無法通過借鑒商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的管理手段來抵御風(fēng)險(xiǎn)，只能依靠提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度來開展業(yè)務(wù)，無疑增加了開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)資金流動(dòng)性出現(xiàn)問題時(shí)，只能通過違約甚至破產(chǎn)倒閉來解決，消費(fèi)者的權(quán)益不能像在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中一樣得到保護(hù)。因此，應(yīng)盡快出臺(tái)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，將其納入金融監(jiān)管范圍，提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育，構(gòu)建金融知識(shí)長(zhǎng)效普及教育機(jī)制，提高其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和自我保護(hù)能力

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)的缺乏將在今后一段時(shí)間內(nèi)依然存在。因此，應(yīng)將構(gòu)建金融知識(shí)的長(zhǎng)效普及教育機(jī)制作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要手段，大力進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)的宣傳教育。一是加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)，降低網(wǎng)上支付和交易的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)總體上可控，但仍不能忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展所帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)引導(dǎo)消費(fèi)者提高防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在交易時(shí)運(yùn)用先進(jìn)的安全技術(shù)，如控件、UKey、動(dòng)態(tài)口令和證書、釣魚網(wǎng)站的實(shí)時(shí)攔截等。二是采取多種渠道加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳。如在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站開辟金融知識(shí)宣傳版塊或者直接建立宣傳金融知識(shí)教育的網(wǎng)站，大力加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育，提高金融知識(shí)普及面。三是將對(duì)消費(fèi)者的教育納入監(jiān)管范圍。對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)者教育工作納入日常監(jiān)管工作中，并對(duì)其落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)、檢查，探索消費(fèi)者教育獎(jiǎng)懲機(jī)制。四是教育引導(dǎo)消費(fèi)者合理消費(fèi)。提高消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)涵和風(fēng)險(xiǎn)的理解，提升消費(fèi)者識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的技能，讓消費(fèi)者根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本和金融工具的適用性做出比較和選擇，避免因盲目購買金融產(chǎn)品和服務(wù)給自身帶來損失。

篇5

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)，消費(fèi)者權(quán)益，維權(quán)

一、電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展及立法保護(hù)

電子商務(wù)已經(jīng)廣泛滲透到生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域和社會(huì)生活的各個(gè)層面，網(wǎng)絡(luò)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)方式逐步形成，資金周轉(zhuǎn)、物流效率普遍改善，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快。國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用成一定規(guī)模，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理方式向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、集約化方向發(fā)展。電子商務(wù)服務(wù)業(yè)已成為創(chuàng)造國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)力。

現(xiàn)階段我國(guó)，對(duì)電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)范主要有《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》、《電子簽名法》等，內(nèi)容一般比較簡(jiǎn)單、散亂，可操作性不強(qiáng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展所要求的對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切需要?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然為電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了基本的法律規(guī)則，但是尚有不足之處，不能完全適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)。已出臺(tái)《電子簽名法》并未直接對(duì)電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行明確規(guī)定。我國(guó)商務(wù)部正抓緊制定《消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)指導(dǎo)意見》，有關(guān)產(chǎn)品類電子商務(wù)網(wǎng)站服務(wù)規(guī)范和服務(wù)類電子商務(wù)網(wǎng)站服務(wù)規(guī)范也有征求意見稿。

二、電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益侵害問題

1. 安全交易問題

“一手交錢，一手交貨”的傳統(tǒng)交易法則，已經(jīng)不適用于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)。電子認(rèn)證、在線支付、現(xiàn)代物流、信用等電子商務(wù)支撐體系建設(shè)全面展開，初具規(guī)模，呈現(xiàn)出支撐體系建設(shè)與電子商務(wù)應(yīng)用相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展的新局面。近20家電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)獲得電子認(rèn)證服務(wù)許可，在電子商務(wù)和電子政務(wù)應(yīng)用中開展了電子認(rèn)證及數(shù)字簽名應(yīng)用服務(wù)。近20家商業(yè)銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，第三方在線支付平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，在線支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步上升。大多數(shù)消費(fèi)者只能被動(dòng)的接受賣方所提供的先網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬或銀行匯款，然后被動(dòng)地等著收貨的交易模式喪失了自由選擇的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)者信息缺失的原因，往往使他們更容易落入互聯(lián)網(wǎng)詐騙者的消費(fèi)陷井。

2. 消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私的保護(hù)問題

多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)交易中，消費(fèi)者必須注冊(cè)ID，注冊(cè)需要填寫個(gè)人詳細(xì)的信息，然而這就存在個(gè)人資料被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，不僅隱私權(quán)受到潛在威脅，而且個(gè)人資料的泄露還可能造成自己其它權(quán)益受到損害。如新聞報(bào)道，某網(wǎng)友隨意在淘寶搜索“棺材”，接下來的兩個(gè)星期內(nèi)他的微博登陸，瀏覽器廣告都大量存在在“壽衣”“殯葬服務(wù)”等廣告?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)者還受到網(wǎng)絡(luò)黑客、網(wǎng)絡(luò)病毒等不確定因素的威脅，缺乏網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)更大。

3. 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的維權(quán)問題

根據(jù)消費(fèi)合同的性質(zhì)和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，消費(fèi)者可要求經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)修理、更換、退貨或金錢賠償損失的違約責(zé)任。消費(fèi)者與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者締結(jié)電子交易合同后可，有時(shí)會(huì)因一方違約，不可抗力等因素導(dǎo)致不能履行，或因產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量存在安全性的缺陷而致消費(fèi)者人身或財(cái)產(chǎn)受損。但在網(wǎng)絡(luò)交易中，賣方可能是用虛假廣告欺騙消費(fèi)者，使消費(fèi)者無法得到賠償，甚至根本找不到賣方，是消費(fèi)者無從求償。如某客戶在網(wǎng)絡(luò)上購買“泰國(guó)減肥藥”一周減肥20斤，結(jié)果得了急性腎衰竭。而對(duì)商家無法確定身份，異地索賠，也使維權(quán)得到阻礙。

以及在購物網(wǎng)站中客戶給予商家“差評(píng)”，被商家電話、短信騷擾，甚至于被郵寄“牌位”的侵權(quán)新聞亦屢見不鮮。

三、電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)思考

1.制定完善電子商務(wù)有關(guān)法律、法規(guī)以確保消費(fèi)者交易安全

應(yīng)對(duì)諸如消費(fèi)者投訴權(quán)的保護(hù)等做出更明確具體的規(guī)定，使其更具可操作性。以及制定電子支付、結(jié)算的管理制度和具體標(biāo)準(zhǔn)、解決支付手段、支付方式的確認(rèn)、規(guī)范和安全保障問題，以及對(duì)電子支付數(shù)據(jù)的竊取、偽造、涂銷等問題的處理辦法。法律條文的制定應(yīng)盡可能的具體化，應(yīng)具有很強(qiáng)的可操作性。

對(duì)經(jīng)營(yíng)者合法取得的消費(fèi)者隱私的保密責(zé)任，以及經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用應(yīng)僅限于取得消費(fèi)者的許可或法定授權(quán)的范圍之內(nèi)。對(duì)經(jīng)營(yíng)者非法獲得消費(fèi)者隱私的禁止性規(guī)定。當(dāng)網(wǎng)上消費(fèi)糾紛產(chǎn)生后，有關(guān)部門在處理時(shí)可使用舉證責(zé)任倒置的原則，即由經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)舉證責(zé)任。

2.保障消費(fèi)者的退換貨權(quán)利及求償權(quán)

對(duì)于離線購物，美國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)都認(rèn)定其屬于郵購買賣。郵購買賣往往允許消費(fèi)者在一定的冷靜期內(nèi)有權(quán)退換貨。退換貨權(quán)利及求償權(quán)，是消費(fèi)者應(yīng)有的一項(xiàng)權(quán)利。但對(duì)于數(shù)字化商品的法律定位，尚處于空白與模糊地帶。我國(guó)應(yīng)借鑒他人經(jīng)驗(yàn)，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》保障消費(fèi)者行使網(wǎng)上求償權(quán)，相關(guān)法律應(yīng)對(duì)如何確定網(wǎng)上侵權(quán)者，如何確定管轄地，如何計(jì)算損害數(shù)額和如何認(rèn)定電子證據(jù)效力等問題做出明確規(guī)定。

3.政府相關(guān)職能部門加強(qiáng)監(jiān)督管理

鑒于網(wǎng)上侵權(quán)行為的復(fù)雜性、隱蔽性以及技術(shù)的先進(jìn)性，要求政府相關(guān)職能部門加強(qiáng)監(jiān)督管理，還應(yīng)配備識(shí)別違法行為的高科技手段和高素質(zhì)人才。

參考文獻(xiàn)：

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[2]朱鍇.淺析中國(guó)電子商務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)[J].法制與社會(huì)，2007.

篇6

作為一種結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融改革的共振必然導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)的泛化，大量實(shí)物資產(chǎn)、現(xiàn)金資產(chǎn)乃至信息/數(shù)據(jù)資產(chǎn)將被源源不斷地轉(zhuǎn)化為金融資產(chǎn)，以間接融資為主的融資方式加速轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯尤谫Y。與此相適應(yīng)，我國(guó)普通居民以儲(chǔ)蓄為主體的超低風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)持有情況必然發(fā)生較大變化。近期，存款保險(xiǎn)制度的推出意味著“無風(fēng)險(xiǎn)收益”時(shí)代的終結(jié)，各種理財(cái)產(chǎn)品的興起正是中高風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)不斷擴(kuò)張的表現(xiàn)。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融渠道深度下沉和金融自由化引發(fā)的金融資產(chǎn)擴(kuò)張，也對(duì)金融消費(fèi)尤其是個(gè)人金融消費(fèi)市場(chǎng)提出了新的挑戰(zhàn)，其核心是如何在投資理財(cái)市場(chǎng)急劇擴(kuò)大、用戶數(shù)量長(zhǎng)期上升、金融資產(chǎn)泥沙俱下的背景下保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，提升消費(fèi)安全與便利，降低無效投資，避免過度的非理性決策。一是投資人教育。其核心是金融知識(shí)教育和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知教育，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則經(jīng)常漠視投資人教育，夸大性乃至欺騙性宣傳層出不窮，事實(shí)上已經(jīng)導(dǎo)致投資人權(quán)益保護(hù)問題的惡化。二是風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)與計(jì)量。在我國(guó)長(zhǎng)期的“剛性兌付”規(guī)則之下，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益無法掛鉤，導(dǎo)致投資人無論從宏觀還是微觀角度都缺乏風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)與計(jì)量能力。剛性兌付一旦被打破，信息不對(duì)稱程度未同步降低，投資人盲目決策，可能釀成重大不良后果。三是個(gè)性化投資決策。在投資人教育缺失、風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)與計(jì)量工具匱乏的前提下，投資人一則難以客觀度量自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，二則無法理性分析理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益匹配度，個(gè)性化投資決策便無從談起。四是消費(fèi)場(chǎng)景拓展。金融消費(fèi)體量的擴(kuò)大除了需要豐富的產(chǎn)品和個(gè)性化的服務(wù)，更需要不斷拓展的消費(fèi)場(chǎng)景。目前對(duì)普通金融消費(fèi)者的研究不足、數(shù)據(jù)積累少，場(chǎng)景化服務(wù)能力弱，直接導(dǎo)致了交易成本（主要表現(xiàn)為獲客成本）的高企，并最終推升融資成本。五是投資人監(jiān)督與維權(quán)。除了基本的宏觀風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，還充斥著操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)可能被刻意隱瞞或“夸小”，投資人缺乏監(jiān)督能力，可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累計(jì)，最終產(chǎn)生違約或欺詐。事件發(fā)生后，大量小額投資人的合法權(quán)益如何得到保護(hù)，是與之相伴的另外一個(gè)嚴(yán)重問題。

在金融自由化、經(jīng)濟(jì)金融化勢(shì)不可擋、撲面而來的趨勢(shì)下，以上問題的解決已刻不容緩。作為結(jié)果，解決這些問題的努力也必然催生龐大的金融消費(fèi)前服務(wù)市場(chǎng)――為大量新生資理財(cái)用戶提供理財(cái)教育、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資決策、個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、法律與維權(quán)等方方面面的服務(wù)，涉及的行業(yè)包括在線教育、電子商務(wù)、產(chǎn)品評(píng)級(jí)、市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)分析、智能理財(cái)、行業(yè)研究、知識(shí)分享與法律服務(wù)等。

考察國(guó)外發(fā)達(dá)金融國(guó)家的情況，可以發(fā)現(xiàn)上述問題不乏現(xiàn)成的解決方案，但是金融消費(fèi)前服務(wù)市場(chǎng)具有中國(guó)獨(dú)特的內(nèi)涵，根源于中國(guó)居民投資理財(cái)以個(gè)人散戶單打獨(dú)斗為主，在可以預(yù)見的較長(zhǎng)時(shí)間段（例如10年）內(nèi)仍然不可能扭轉(zhuǎn)為專業(yè)投資或機(jī)構(gòu)投資這一事實(shí)，因而需要?jiǎng)?chuàng)新性的解決方案。我們預(yù)測(cè)：該方案的核心在于“互聯(lián)網(wǎng)+”，即以互聯(lián)網(wǎng)為核心，借助于互聯(lián)網(wǎng)的連接優(yōu)勢(shì)和社交能量整合相關(guān)服務(wù)方，形成金融消費(fèi)前服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。

以智能理財(cái)為例，美國(guó)的Motif Investing公司于2010年推出了創(chuàng)新性的投資組合服務(wù)，它的投資組合被稱為Motif。一個(gè)Motif包含一組具有相似主題或理念的多支證券，例如云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、3D打印等。用戶可以根據(jù)自己的投資理念從平臺(tái)上選擇已有的Motif直接使用，也可修改后使用，更可以創(chuàng)建自己的全新Motif。該平臺(tái)還引入社交機(jī)制，用戶可以把自己的Motif分享給好友或者選定的圈子，大家共同對(duì)Motif進(jìn)行討論和優(yōu)化。

從2014年開始，Motif的理念被引入中國(guó)，一些網(wǎng)站開始提供類似的投資組合服務(wù)，這種服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，通過“把碎片化的文本信息結(jié)構(gòu)化，形成可操作的交易策略，實(shí)現(xiàn)從信息到交易的轉(zhuǎn)化，從而提升信息的有效性和可用性”，或者主打跟隨交易的策略，借助于專業(yè)投資人的示范，為普通投資者提供可參考的投資信息。由于近期股市的向好，這一模式呈現(xiàn)出巨大的爆發(fā)力，已成為“網(wǎng)絡(luò)券商”的重要發(fā)力體裁。

專注于個(gè)人投資用戶的美國(guó)SigFig可以自動(dòng)同步用戶分散在各個(gè)投資賬號(hào)上的數(shù)據(jù)，在網(wǎng)站上予以集中展示。通過對(duì)這些投資數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，SigFig每周都會(huì)自動(dòng)診斷用戶的投資組合，給出個(gè)性化的建議，例如，定位收益不佳的投資、推薦收益更高的股票、基金等等。另外，SigFig還提供簡(jiǎn)潔、易讀的圖表幫助用戶評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、比較收益。SigFig所做的就是一般投資顧問要做的事情，但是它完全依靠算法，而且對(duì)個(gè)人用戶完全免費(fèi)。

同樣，在日常消費(fèi)理財(cái)方面，美國(guó)的Mint把用戶的多個(gè)賬戶信息（例如支票、儲(chǔ)蓄、投資和退休金等）全部與用戶賬戶連接起來，自動(dòng)更新用戶的財(cái)務(wù)信息并自動(dòng)把各種收支信息劃歸入不同的類別（例如餐飲、娛樂、購物等）。更重要的是，Mint可利用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)功能幫助用戶分析各項(xiàng)開支的比重、制訂個(gè)性化的省錢方案和理財(cái)計(jì)劃，例如根據(jù)你常去的飯館推薦與該飯館合作的信用卡。

由于美國(guó)個(gè)人投資理財(cái)用戶數(shù)目較小，上述服務(wù)在美國(guó)的前景有待觀察。但如果這些服務(wù)能在國(guó)內(nèi)得到借鑒，與我國(guó)的社交需求相融合，配以龐大的用戶基數(shù)，不但能夠顯著擴(kuò)大金融消費(fèi)場(chǎng)景，而且能夠提升我國(guó)投用戶活躍度，同樣有望助推龐大的金融消費(fèi)前服務(wù)市場(chǎng)。

篇7

關(guān)鍵詞：第三方互聯(lián)網(wǎng)支付；消費(fèi)者權(quán)益；風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)間交易異常頻繁，這離不開第三方支付平臺(tái)的茁壯成長(zhǎng)，然而，在巨大的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力下，滋生了諸多侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，近年來由第三方互聯(lián)網(wǎng)支付引發(fā)的消費(fèi)侵權(quán)案件呈越演越烈之勢(shì)，嚴(yán)重威脅著消費(fèi)者的合法權(quán)益。如何規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付行為，給當(dāng)前的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作帶來了新的挑戰(zhàn)，成為當(dāng)前急需解決的問題。

一、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

2010年6月，人民銀行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，辦法首次明確規(guī)定了非金融機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單等服務(wù)的準(zhǔn)入和管理。在2011年5月18日，央行向支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)頒發(fā)了第一批支付許可證。截止目前，共有269家企業(yè)獲得了第三方支付許可證。2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增長(zhǎng)50.3%。從2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的市場(chǎng)份額來看，支付寶占據(jù)了半壁江山，具體如下圖所示：

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢

二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中的侵害消費(fèi)者權(quán)益問題

近年來由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模的迅猛增長(zhǎng)，支付平臺(tái)良莠不齊，由此帶來的一些侵害消費(fèi)者權(quán)益的問題比較突出。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)通常需要輸入自己的姓名、身份證號(hào)碼、電話、電子郵箱等個(gè)人信息，這些信息容易被第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)聯(lián)公司所掌握，而這些個(gè)人信息往往可以給企業(yè)帶來可觀的商業(yè)收入，這就面臨著信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，而一些不良機(jī)構(gòu)很可能利用這些信息牟利甚至用于欺詐、盜竊等非法活動(dòng)；有些第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫的安全級(jí)別較低，容易被黑客攻擊，使消費(fèi)者的個(gè)人信息被大量泄漏，如鐵路購票系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫泄密就是例證。

（二）資金滯留、損失風(fēng)險(xiǎn)

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者在網(wǎng)上購買商品進(jìn)行交易時(shí)，首先要將資金轉(zhuǎn)到第三方賬戶，由第三方保管，如天貓?zhí)詫毦W(wǎng)的支付寶。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)一旦資金滯留巨大（據(jù)阿里巴巴公布的數(shù)據(jù)顯示，天貓?zhí)詫毦W(wǎng)2014年“雙十一”當(dāng)天的成交額高達(dá)571億元），容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.違約風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付作為金融機(jī)構(gòu)的非傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道銷售金融產(chǎn)品，涉及資金的清分和結(jié)算，業(yè)務(wù)主體是資金的收付，但卻未完全納入金融監(jiān)管體系，未能與商業(yè)銀行等接受同樣嚴(yán)格的監(jiān)管，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，極易造成損失。一些第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)自身違規(guī)操作，出現(xiàn)獲取資金后攜款潛逃現(xiàn)象，如2011年爆出的GSPAY凍結(jié)商戶資金，刪除賬戶等，被疑“卷款跑路”事件。一些第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)，將收單業(yè)務(wù)外包時(shí)沒有嚴(yán)格執(zhí)行審查和業(yè)務(wù)跟蹤，將收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給不良外包商，甚至是非法機(jī)構(gòu)，往往是出現(xiàn)問題后解除外包合同，甚至外包商早已消失無蹤，造成的消費(fèi)者損失難以得到賠償。

（三）相關(guān)法律法規(guī)欠缺

我國(guó)現(xiàn)有的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的成文法律《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，是建立在規(guī)范和保護(hù)傳統(tǒng)消費(fèi)行為的基礎(chǔ)上，沒有專門涉及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為和商業(yè)關(guān)系；我國(guó)雖然制定了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，但其僅是一部部門規(guī)章，法律效力層級(jí)較低，可以采取的監(jiān)管和處罰手段有限，且該管理辦法僅對(duì)各類支付服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)則、沉淀資金管理、消費(fèi)者保護(hù)、反洗錢等做了原則性規(guī)定，可操作性較差，有必要盡快制定相應(yīng)的配套辦法。[1]中國(guó)人民銀行于2015年6月了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》中規(guī)定：“因外包服務(wù)機(jī)構(gòu)原因?qū)е碌馁Y金損失，收單機(jī)構(gòu)全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任?！钡ㄖ]有強(qiáng)制的法律約束，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，恐難以實(shí)現(xiàn)。

三、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議

1.規(guī)范第三方管理，保障消費(fèi)者的資金及信息安全

首先要多部門合作開展綜合治理，打擊黑客、清理惡意軟件、釣魚網(wǎng)站、偽基站、偽WIFI，提供安全的互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境。其次為了保障消費(fèi)者的資金安全，應(yīng)建立第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，按注冊(cè)資本的一定比例從自有資金中提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，專款專用，當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可動(dòng)用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來彌補(bǔ)消費(fèi)者的相應(yīng)損失。[2]最后，第三方支付機(jī)構(gòu)所掌握的消費(fèi)者信息也具有很大的商業(yè)價(jià)值，出賣消費(fèi)者的信息也成為第三方機(jī)構(gòu)獲取利益的方式之一，加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、教育必不可少。

2.明確監(jiān)管對(duì)象，完善法制建設(shè)

一是建議以部門規(guī)章的形式制定專門的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法，建立針對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)、支付機(jī)構(gòu)信息披露、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等做出明確規(guī)定。進(jìn)一步細(xì)化《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，出臺(tái)與該管理辦法相配套的制度辦法，如《支付機(jī)構(gòu)備付金管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢辦法》等，提高第三方支付監(jiān)管措施的可操作性。

3.加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育

一是開展安全教育，制定《消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)支付安全手冊(cè)》，幫助養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習(xí)慣。二是開展風(fēng)險(xiǎn)教育，使消費(fèi)者根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合的支付產(chǎn)品，不盲目追求便利。三是開展法制教育，幫助養(yǎng)成研讀合約、分析合約的習(xí)慣。四是開展維權(quán)教育，提供投訴渠道、解決糾紛等信息。（作者單位：中國(guó)人民銀行?？谥行闹校?/p>

參考文獻(xiàn)：

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盤點(diǎn)一：電商網(wǎng)站紛紛推出電子書業(yè)務(wù)開拓?cái)?shù)字閱讀用戶市場(chǎng)

事件1：京東電子書平臺(tái)上線

2月20日，京東商城宣布，正式啟動(dòng)電子書刊業(yè)務(wù)，銷售平臺(tái)與智能手機(jī)、PC閱讀客戶端軟件同步上線。

事件2：蘇寧易購?fù)瞥鲭娮訒?/p>

11月15日，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)公司蘇寧易購正式上線自己的電子書頻道。同時(shí)，蘇寧易購也推出了自己的電子書閱讀應(yīng)用，覆蓋iOS、Android和PC三端。

艾瑞咨詢點(diǎn)評(píng)：

繼淘寶和當(dāng)當(dāng)推出電子書之后，京東和蘇寧易購兩大3C電商巨頭也紛紛加入到數(shù)字閱讀的行列中來，電商網(wǎng)站的全行業(yè)覆蓋趨勢(shì)更加明顯，布局?jǐn)?shù)字內(nèi)容已經(jīng)成為電商網(wǎng)站搶奪用戶入口的一大利器，未來，用戶的消費(fèi)習(xí)慣會(huì)逐步從實(shí)體購買擴(kuò)展到數(shù)字內(nèi)容的消費(fèi)，電商企業(yè)布局?jǐn)?shù)字內(nèi)容也是未雨綢繆的重要一步。

電商企業(yè)從事電子書業(yè)務(wù)，一方面紙質(zhì)圖書頻道已經(jīng)逐步成熟，完成一定用戶積累，電子書刊與紙質(zhì)圖書的線上購買用戶群體基本一致，在價(jià)格更低的情況下，電子書在圖書網(wǎng)購人群中具有吸引力。另一方面，相比日用品等購買渠道豐富的產(chǎn)品，圖書的利潤(rùn)率較高，另外在數(shù)字內(nèi)容中，電子書相比在線視頻的運(yùn)營(yíng)成本較低，圖書內(nèi)容適合數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，并且可以促進(jìn)長(zhǎng)尾內(nèi)容的銷售。

盤點(diǎn)二：個(gè)人企業(yè)維權(quán)意識(shí)提升內(nèi)容版權(quán)市場(chǎng)逐步規(guī)范

事件1：作家維權(quán)聯(lián)盟狀告百度文庫

由韓寒領(lǐng)銜的10位作家和出版人發(fā)起的"作家維權(quán)聯(lián)盟"，成為作家維權(quán)的專門機(jī)構(gòu)，7月10日，百度文庫侵權(quán)案在北京市海淀區(qū)法院開庭審理，9月17日判決結(jié)果：百度文庫存在主觀過錯(cuò)，判處百度分別賠償何馬、韓寒、慕容雪村共計(jì)14 .5萬。

事件2：大百科全書狀告蘋果侵權(quán)

9月27日，北京市二中院一審判決蘋果公司向中國(guó)大百科全書出版社有限公司賠償52萬元，App Store未經(jīng)授權(quán)為用戶提供付費(fèi)應(yīng)用程序下載。

事件3：四大搜索網(wǎng)站與盛大文學(xué)聯(lián)合打擊盜版

盛大文學(xué)10月25日在北京與中國(guó)四大搜索引擎企業(yè)——百度、搜狗、騰訊及奇虎360聯(lián)合簽署維護(hù)著作權(quán)人權(quán)益白皮書及備忘錄。

艾瑞咨詢點(diǎn)評(píng)：

電子圖書等數(shù)字內(nèi)容復(fù)制簡(jiǎn)單，小規(guī)模的盜版事件屢禁不止，海底撈針式的維權(quán)方式很難取得良好效果，另外互聯(lián)網(wǎng)的開放精神也導(dǎo)致了大量盜版問題。

百度文庫作為一個(gè)文檔分享平臺(tái)，聚集了大量網(wǎng)友上傳內(nèi)容，百度相應(yīng)建立起了一套人工篩選與軟件檢測(cè)機(jī)制進(jìn)行甄別，但是互聯(lián)網(wǎng)依然是一個(gè)開放平臺(tái)，還是會(huì)存在一定侵權(quán)內(nèi)容，很難依靠一套機(jī)制完全覆蓋，因此通過版權(quán)人和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互通互諒才能實(shí)現(xiàn)版權(quán)保護(hù)。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為用戶使用數(shù)字閱讀的重要入口，大百科全書訴蘋果App Store侵權(quán)案只是移動(dòng)閱讀盜版問題的起點(diǎn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)顛覆了原先以電信運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的通信產(chǎn)業(yè)鏈，平臺(tái)提供商獲取行業(yè)利潤(rùn)的同時(shí)也不得不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

其中，搜索網(wǎng)站是大量數(shù)字閱讀用戶的互聯(lián)網(wǎng)入口，版權(quán)企業(yè)與搜索網(wǎng)站合作，可以屏蔽盜版資源的搜索結(jié)果，減少盜版網(wǎng)站在用戶中的曝光量。

盤點(diǎn)三：數(shù)字閱讀受到資本市場(chǎng)關(guān)注移動(dòng)閱讀最受歡迎

事件1：盛大文學(xué)獲Orbis投資

5月，Orbis旗下基金以1500萬美元的價(jià)格，向盛大投資控股有限公司(Shanda Investment Holdings Ltd)購買了盛大文學(xué)1.875%的股份，該購買價(jià)格意味著盛大文學(xué)估值為8億美元。

事件2：VIVA獲得360、高原資本等入資

11月5日，數(shù)字雜志運(yùn)營(yíng)商VIVA(維旺明)無線新媒體宣布獲得奇虎360和高原資本的新一輪投資，周鴻祎成為VIVA的新董事。

事件3：小米全資收購多看

11月，小米科技CEO雷軍確認(rèn)已經(jīng)全資收購其投資的電子書軟件開發(fā)公司多看科技。

艾瑞咨詢點(diǎn)評(píng)：

資本市場(chǎng)及投資人對(duì)于數(shù)字閱讀的認(rèn)可度正在提高，盛大文學(xué)占據(jù)原創(chuàng)文學(xué)市場(chǎng)的大部分市場(chǎng)份額，用戶規(guī)模和付費(fèi)意愿都領(lǐng)先于其他閱讀服務(wù)，旗下起點(diǎn)的千字三分收費(fèi)模式更是確立了網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的用戶付費(fèi)方式，Orbis看中盛大文學(xué)和網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的增長(zhǎng)潛力。

資本市場(chǎng)對(duì)于移動(dòng)閱讀的關(guān)注也正在提高，年末VIVA獲得360及高原資本等的融資，VIVA被福布斯認(rèn)為是2011年最能賺錢的30家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司，數(shù)字雜志擁有相對(duì)高端的網(wǎng)絡(luò)人群，長(zhǎng)期消費(fèi)能力被資本市場(chǎng)認(rèn)可。

小米收購多看，一來看重其互聯(lián)網(wǎng)電視應(yīng)用開發(fā)能力，小米盒子的迅速推出即是證明，另外，精品化、年輕化的移動(dòng)應(yīng)用定位也符合小米科技旗下終端及系統(tǒng)的發(fā)燒友偏好，在終端方面獲取成功經(jīng)驗(yàn)的小米，通過收購多看獲得更強(qiáng)大的內(nèi)容制作能力。

盤點(diǎn)四：終端市場(chǎng)活躍為數(shù)字閱讀服務(wù)

事件1：《讀者》推出手機(jī)

10月，《讀者》雜志攜手上海斐訊數(shù)據(jù)通信技術(shù)有限公司推出讀者智能手機(jī)i800，售價(jià)999元。

事件2：當(dāng)當(dāng)推出電子閱讀器

7月25日，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)對(duì)外正式電子閱讀器產(chǎn)品，該產(chǎn)品定名為“都看”(英文：Doucon)。

事件3：盛大調(diào)整數(shù)字閱讀終端戰(zhàn)略

6月6日，盛大正式推出旗下Bambook手機(jī)，售價(jià)僅為1299元。

11月，Bambook電子書并入盛大文學(xué)。

艾瑞咨詢點(diǎn)評(píng)：

2012年是智能終端大普及的重要年份，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，硬件生廠商把控的智能終端市場(chǎng)并不能有效的結(jié)合內(nèi)容及終端，隨著終端成本的下降，以及出于對(duì)定制內(nèi)容的把控，使得大量?jī)?nèi)容生產(chǎn)商及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也參與到自制手機(jī)的行列中來，智能終端已經(jīng)不再是硬件廠商的專屬產(chǎn)品。

其中，電子閱讀器價(jià)格不斷下降，盛大Bambook以及當(dāng)當(dāng)"都看"都控制在500元以下，內(nèi)容才是吸引用戶購買的本質(zhì)，對(duì)于內(nèi)容企業(yè)來說，學(xué)習(xí)亞馬遜Kindle模式，硬件搭臺(tái)內(nèi)容收錢才是他們追求的核心，傳統(tǒng)的電子閱讀器硬件銷售策略正在被市場(chǎng)證明無法持續(xù)，Bambook電子閱讀器脫離果殼電子，歸入盛大文學(xué)，也體現(xiàn)了內(nèi)容大于硬件的戰(zhàn)略思想。

不過電子閱讀器E-ink屏幕的價(jià)格始終居高不下，使得電子閱讀器的制作成本很難降低至目前主流的定價(jià)方案，而閱讀終端的多樣化，特別是內(nèi)容企業(yè)參與到智能手機(jī)成為現(xiàn)象級(jí)事件，盛大Bambook手機(jī)的推出，主要源于盛大數(shù)字內(nèi)容(包括旗下文學(xué)、游戲、視頻等內(nèi)容)銷售的需求，除去電子閱讀器之外，布局多終端，以盛大文學(xué)為代表的網(wǎng)絡(luò)文學(xué)企業(yè)用戶定位以年輕中低收入群體為主，手機(jī)是這類人群主要的使用終端，1000余元的價(jià)格符合該類群體的消費(fèi)能力，并且千字三分的連載模式可以順暢地展示于手機(jī)終端，在手機(jī)上一天看一章節(jié)不影響閱讀效果；傳統(tǒng)雜志《讀者》推出智能手機(jī)千元以內(nèi)，以《讀者》雜志30年合刊和云圖書館為特色，在盜版問題較為嚴(yán)重的中國(guó)，數(shù)字閱讀內(nèi)容的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

盤點(diǎn)五：基地模式助推數(shù)字閱讀國(guó)家扶持?jǐn)?shù)字出版產(chǎn)業(yè)舉措更近一步

事件1：杭州國(guó)家數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)基地授牌

4月29日，杭州國(guó)家數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)基地授牌儀式在浙江省人民大會(huì)堂舉行。該基地包括濱江數(shù)字出版核心園區(qū)、杭報(bào)數(shù)字出版園區(qū)、中國(guó)移動(dòng)手機(jī)出版園區(qū)、中國(guó)電信數(shù)字閱讀園區(qū)、華數(shù)數(shù)字出版園區(qū)、數(shù)字娛樂出版園區(qū)、濱江動(dòng)漫出版園區(qū)、人民書店數(shù)字出版園區(qū)等功能園區(qū)。

事件2：西安國(guó)家數(shù)字出版基地揭牌

6月，陜西西安國(guó)家數(shù)字出版基地揭牌。該基地將重點(diǎn)發(fā)展手機(jī)出版、電子書、傳統(tǒng)出版數(shù)字化、數(shù)字動(dòng)漫與網(wǎng)絡(luò)游戲等六大業(yè)務(wù)板塊。

艾瑞咨詢點(diǎn)評(píng)：

2008年7月，首家國(guó)家級(jí)數(shù)字出版基地揭牌以來，已經(jīng)形成了東西南北各地區(qū)9家國(guó)家級(jí)數(shù)字出版基地，數(shù)字出版產(chǎn)業(yè)鏈豐富，涉及領(lǐng)域眾多，單單電子書出版領(lǐng)域就可以細(xì)分為數(shù)字制作、內(nèi)容平臺(tái)、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、解決方案等企業(yè)，由于分工詳細(xì)，因此小企業(yè)林立，通過基地方式推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，可以提供政策及配套上的優(yōu)惠，也利于監(jiān)管與聯(lián)絡(luò)。

盤點(diǎn)六：海外數(shù)字閱讀企業(yè)入華原版挑戰(zhàn)山寨

事件1：Flipboard入華

3月22日，F(xiàn)lipboard了基于iPhone的中文版應(yīng)用，同時(shí)Flipboard還宣布將和新浪微博和人人網(wǎng)進(jìn)行深度內(nèi)容合作，并向中國(guó)派出了專人負(fù)責(zé)中國(guó)地區(qū)Flipboard的發(fā)展工作。

事件2：Kindle書店上線亞馬遜中國(guó)

12月13日，Kindle電子書店上線亞馬遜中國(guó)，首批上架的電子書有22541本，其中提供免費(fèi)下載的書籍約為800本。

篇9

一、《電子商務(wù)法》（草案）綜合性強(qiáng)

（一）《電子商務(wù)法》（草案）內(nèi)容全面

《電子商務(wù)法》（草案）中將電子商務(wù)出現(xiàn)的新的法律問題都綜合性的囊括其中。學(xué)界中一直呼吁的綜合性質(zhì)的《電子商務(wù)法》已經(jīng)千呼萬喚始出來了，很多新型的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)交易出現(xiàn)的問題已然有了法律約束的前提。《電子商務(wù)法》（草案）的規(guī)定全而不專。對(duì)于文章所要論述的信用欺詐的法律規(guī)制問題，草案中也是在五十六條、七十八條、七十九條中有規(guī)定。但是綜合型的法律規(guī)定過于空泛，難以切實(shí)起到法律規(guī)制的良好作用。

（二）《電子商務(wù)法》（草案）缺乏配套的專門法律

文章作者認(rèn)為，《電子商務(wù)法》作為效力高位階的法律出臺(tái)，綜合而全面應(yīng)該是其應(yīng)有之意。在《電子商務(wù)法》的基礎(chǔ)上，應(yīng)該通過專門法的補(bǔ)充和完善或者通過專項(xiàng)立法方式對(duì)電子商務(wù)中的有別于傳統(tǒng)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為進(jìn)行單獨(dú)規(guī)制。任何法律都具有滯后性，但是不能因其滯后性的特點(diǎn)否定它的價(jià)值和作用。誠(chéng)然，滯后的高位階的綜合性質(zhì)的法律確實(shí)難以對(duì)新型的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行有效的規(guī)制，但是，滯后的高位階的綜合性質(zhì)的法律的權(quán)威性和震懾力是不容輕易修改的。因此，即將出臺(tái)的《電子商務(wù)法》是網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)規(guī)制的權(quán)威法律，其綜合性的法律規(guī)定是出于其法律的性質(zhì)所做出的合理選擇。

因此，我國(guó)應(yīng)該在《電子商務(wù)法》的基?A之上進(jìn)行專門立法。當(dāng)然，專門立法要與國(guó)家政策相一致，國(guó)家政策要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為原則，以國(guó)家宏觀調(diào)控為例外，但是無論是原則上還是例外，都需要法律規(guī)制規(guī)范市場(chǎng)行為，因?yàn)椴徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為是損害原則的潛在因素，是例外的理論基礎(chǔ)，因此專門立法勢(shì)在必行。

二、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為不全面

（一）新增的網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為規(guī)定寬泛

現(xiàn)在，學(xué)界中基本達(dá)成共識(shí)的是網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為是反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法中應(yīng)當(dāng)規(guī)制的違法行為，只是在網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的分類上有分歧。一部分學(xué)者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為例如信用欺詐行為完全歸屬于傳統(tǒng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為分類當(dāng)中的虛假宣傳或者商業(yè)詆毀。網(wǎng)絡(luò)新型不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為都能通過定義及其內(nèi)涵歸屬到傳統(tǒng)的反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法當(dāng)中。無須單獨(dú)特別規(guī)制。學(xué)界中主流觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為由于其虛擬性和不確定性導(dǎo)致其網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為無法通過傳統(tǒng)分類進(jìn)行法律規(guī)制。因此需要單獨(dú)規(guī)制網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

作為網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為中一個(gè)重要分類――網(wǎng)絡(luò)交易信用欺詐行為是隨著網(wǎng)絡(luò)購物繁盛興起而日益嚴(yán)重的問題，網(wǎng)絡(luò)購物信用評(píng)價(jià)體制存在技術(shù)上的諸多問題，但是，由于技術(shù)中立原則，文章作者僅在文章中論及網(wǎng)絡(luò)交易信用欺詐在現(xiàn)有技術(shù)機(jī)制下的法律規(guī)制問題，法律與科學(xué)技術(shù)是互相促進(jìn)和發(fā)展的，技術(shù)的發(fā)展離不開法律的約束，法律的進(jìn)步需要技術(shù)的支持，因此法律與科學(xué)技術(shù)的相輔相成的。在現(xiàn)有技術(shù)下，需要法律規(guī)制現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)購物信用評(píng)價(jià)技術(shù)的秩序以推動(dòng)技術(shù)的進(jìn)步和完善。

（二）《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》缺乏配套的專門法律

《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》作為高位階的綜合性法律，需要專門法律配套實(shí)施。因此，反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法中應(yīng)該設(shè)有網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的綜合性的法律條文進(jìn)行規(guī)定。但是，反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法中并沒有相關(guān)規(guī)定，只是在《最高人民法院關(guān)于審理不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)民事案例應(yīng)用法律若干問題的解釋》中第八條中規(guī)定增加了網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的兩大種類。種類范圍過于狹窄和單一。文章作者認(rèn)為，我國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法應(yīng)該吸收電子商務(wù)法中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的相關(guān)規(guī)定，條文內(nèi)容要求綜合性強(qiáng)。然后在反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法這一綜合性法律的前提下，要加強(qiáng)配套的專門立法，專門立法靈活性強(qiáng)，效力位階相對(duì)較低，能夠更加有效地、有針對(duì)性地解決網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上出現(xiàn)的一些問題，起到良好的法律規(guī)制效果。

三、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的立法現(xiàn)狀

（一）缺乏網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的立法規(guī)制

新修改的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》滯后于《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，更滯后于《電子商務(wù)法》，缺乏網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為產(chǎn)生的消費(fèi)者維權(quán)的相關(guān)立法規(guī)定。由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性和不確定性，傳統(tǒng)的消費(fèi)者維權(quán)的形式已經(jīng)無法讓處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上維護(hù)自己正當(dāng)?shù)南M(fèi)者權(quán)益。在第五章、第六章還有第七章這三章中應(yīng)該增加有別于傳統(tǒng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生危害，消費(fèi)者的維權(quán)方式，例如網(wǎng)絡(luò)在線投訴維權(quán)等方式。

（二）傳統(tǒng)法律規(guī)制方法的滯后性

消費(fèi)者通關(guān)傳統(tǒng)的法律規(guī)制方式，難以真正維護(hù)到切身合法權(quán)益，消費(fèi)者的知情權(quán)和交易公平權(quán)在網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)中很難得到保護(hù)，尤其在網(wǎng)絡(luò)交易欺詐泛濫的今天，消費(fèi)者更難從紛繁復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)交易上辨別信息的真實(shí)性，因而產(chǎn)生違背消費(fèi)者真實(shí)意圖的購買交易，進(jìn)而侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)。因此，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》必須緊跟《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》和《電子商務(wù)法》的腳步，對(duì)網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行特殊的綜合性規(guī)定。再通過靈活性高的專門立法完善整個(gè)網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的法律規(guī)制體系。

第二章、我國(guó)低位階立法現(xiàn)狀和立法愿景

一、關(guān)于電子商務(wù)信用欺詐的專門立法現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)迅速普及發(fā)展的今天，已經(jīng)出臺(tái)了不少關(guān)于規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)違法行為的法規(guī)、規(guī)章。主要相關(guān)法律文件有《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》《網(wǎng)絡(luò)商品和服務(wù)集中促銷活動(dòng)管理暫行規(guī)定》《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》《規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)市場(chǎng)秩序若干規(guī)定》《企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)實(shí)施辦法》《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》等法規(guī)和規(guī)章。但是在這些專門法規(guī)、規(guī)章中對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易信用欺詐的法律規(guī)制并沒有專門立法。

文章認(rèn)為，信用欺詐需要專門立法，專門立法應(yīng)針對(duì)信用評(píng)價(jià)體系、針對(duì)信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)、針對(duì)電商平臺(tái)，針對(duì)電商平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者，針對(duì)第三方信用評(píng)價(jià)平臺(tái)，明確其法律責(zé)任范圍。從實(shí)體和程序上規(guī)制信用欺詐行為，從而凈化整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)，促進(jìn)電子商務(wù)的健康發(fā)展。

二、電子商務(wù)信用欺詐專門立法的必要性分析

（一）信用欺詐行為已然成為電子商務(wù)健康發(fā)展的阻力

由于電子商務(wù)的虛擬性和不確定性，導(dǎo)致電子商務(wù)信用欺詐行為愈加猖狂，甚至出現(xiàn)了專門從事修改信用評(píng)價(jià)的職業(yè)人和團(tuán)體。消費(fèi)者也因此對(duì)電子商品的現(xiàn)有信用評(píng)價(jià)存在很多質(zhì)疑，客觀上減損了電子商務(wù)的成交量 ，從而阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。

（二）高位階綜合性立法可執(zhí)行性不強(qiáng)

在《電子商務(wù)法》這一綜合性法律即將出世的前提下，雖然關(guān)于信用欺詐行為的法律規(guī)制已經(jīng)入法，但是可操作性并不強(qiáng)，因此綜合性立法在實(shí)務(wù)過程中形如虛設(shè)，并起不了法律規(guī)制的作用。誠(chéng)然，高位階綜合性立法的立法意圖原本在于使各種行為都有法可依，但是，有法必依還需要專門立法的細(xì)化規(guī)定。

（三）電子商務(wù)信用欺詐專門立法缺失

就如前文所分析的，信用欺詐專門立法空白，需要填補(bǔ)專門法律的空白。散見于其他法律文本中關(guān)于信用欺詐行為的法律規(guī)制針對(duì)性不強(qiáng)，不利于信用欺詐行為的法律定性和入罪。因此，需要出臺(tái)關(guān)于信用欺詐的專門法律，配合《電子商務(wù)法》《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》三大高位階的綜合類法律切實(shí)起到法律規(guī)制的作用。防止綜合類高位階的法律條文變成一紙空文，這違背立法原則和精神，當(dāng)然也不利于市場(chǎng)秩序的良序運(yùn)作。

第三章、國(guó)外電子商務(wù)法律規(guī)制的相關(guān)立法借鑒

一、 美國(guó)行業(yè)自律對(duì)我國(guó)的啟示

美國(guó)電子商務(wù)法律體系完善而又符合其市場(chǎng)規(guī)律。美國(guó)采取以行業(yè)自律為主導(dǎo)的模式，相繼出臺(tái)了《猶他州數(shù)字簽名法》《伊利諾伊州電子商務(wù)安全法案》《國(guó)際與國(guó)內(nèi)商務(wù)電子簽名法》《關(guān)于遠(yuǎn)程合同消費(fèi)者保護(hù)指令》《知識(shí)產(chǎn)?喙ぷ髯楸ǜ妗貳鍛?絡(luò)版權(quán)責(zé)任限制法案》《數(shù)字千年版權(quán)法案》等法案。主要通過行業(yè)自律相關(guān)法律規(guī)制，在過錯(cuò)責(zé)任的限度里面維護(hù)電子商務(wù)的健康運(yùn)行。這與美國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制是相輔相成的，盡量降低政府干預(yù)，試圖通過市場(chǎng)良性循環(huán)淘汰掉市場(chǎng)中不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的各種違法行為。

當(dāng)然，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要一個(gè)相對(duì)自由的環(huán)境，但是，對(duì)于我國(guó)而言，僅僅行業(yè)自律的相關(guān)法律規(guī)制很難解決電子商務(wù)中的信用欺詐行為，因?yàn)槲覈?guó)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者龐雜，行業(yè)自律法律體系尚不完善，我國(guó)又正處在電子商務(wù)已經(jīng)被信用欺詐等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為掣肘的困難時(shí)期，因此通過專門立法解決當(dāng)前存在的電子商務(wù)中信用欺詐等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的問題，最為有效。

二、德國(guó)綜合性《多媒體法》對(duì)我國(guó)的借鑒

德國(guó)的《多媒體法》是專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行為和應(yīng)用而制定的法律，使得電子商務(wù)法律成為獨(dú)立的法律部門，這為其他國(guó)家提供了一個(gè)新的不同于美國(guó)電子商務(wù)法律體系的一個(gè)新思路?；ヂ?lián)網(wǎng)法的獨(dú)立性使得涉及互聯(lián)網(wǎng)的違法行為能夠很好地“有法可依”，互聯(lián)網(wǎng)法律部門的獨(dú)立使得法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的適用性強(qiáng)、法律執(zhí)行力度強(qiáng)、實(shí)用性強(qiáng)、監(jiān)管力度強(qiáng)。

我國(guó)現(xiàn)階段是與德國(guó)一樣進(jìn)行了綜合性高位階立法――《電子商務(wù)法》（草案）已經(jīng)問世。但是，這只是法律規(guī)制體系中的一環(huán)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以形成嚴(yán)密的法律規(guī)制體系，嚴(yán)密的法律規(guī)制體系除了需要綜合性的立法使法律適用中“有法可依”，還需要專門的立法使其“有法必依”。因此，我國(guó)應(yīng)該在綜合立法的前提下不斷完善專門立法，從而建立一個(gè)嚴(yán)密的電子商務(wù)法律規(guī)制體系。

第四章、我國(guó)電子商務(wù)法中對(duì)信用欺詐專門立法的建議

一、專門立法的原則

（一）技術(shù)中立原則

無論是什么位階立法原則都要遵循技術(shù)中立原則，只有技術(shù)中立才能有效規(guī)避因技術(shù)瑕疵而產(chǎn)生的法律問題得不到有效解決的情形。因此，即使是低位階的專門立法中也應(yīng)當(dāng)將技術(shù)中立原則作為一項(xiàng)重要的原則。

（二）尊重已有法律制度的原則

法律作為維護(hù)秩序的最后一道防線，其權(quán)威性不容褻瀆。法律權(quán)威才能使群眾信服和更好地遵守。當(dāng)然，此處并不是說法律永遠(yuǎn)都是正確的，永遠(yuǎn)都不能更改，錯(cuò)誤的法律條文當(dāng)然應(yīng)該予以糾正和修改，但是如果是隨著時(shí)代的變遷和科技的進(jìn)步發(fā)展導(dǎo)致原本的法律條文不適用實(shí)務(wù)的情形應(yīng)當(dāng)維護(hù)法律的權(quán)威。因此，文章作者認(rèn)為，應(yīng)該在遵循現(xiàn)有法律制度的原則情況下，以綜合性法律《電子商務(wù)法》《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的基礎(chǔ)上根據(jù)實(shí)務(wù)中的具體出現(xiàn)的法律問題進(jìn)行專門立法，此種方式更有利于法律權(quán)威性的維護(hù)，也有利于新興法律問題的高效解決。

二、專門立法的具體內(nèi)容

（一）專門實(shí)體性立法需要明確責(zé)任主體

在具體的專門立法中，關(guān)于電子商務(wù)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為尤其是信用欺詐行為，首先要明確其責(zé)任主體，承當(dāng)過錯(cuò)責(zé)任的責(zé)任主體應(yīng)該包括實(shí)施信用欺詐行為的經(jīng)營(yíng)者以及幫助經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行信用欺詐行為的團(tuán)體或者個(gè)人，這個(gè)可以借鑒刑法中的共同犯罪理論，切實(shí)杜絕信用欺詐職業(yè)化、團(tuán)體化的泛濫。其次電子商務(wù)公共平臺(tái)以及電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)認(rèn)證機(jī)構(gòu)都應(yīng)該承當(dāng)監(jiān)督不力的公平責(zé)任，這是出于整個(gè)市場(chǎng)的和諧穩(wěn)定，適用于我國(guó)具體的國(guó)情的法律規(guī)定。

（二）專門程序性立法中要運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”[]確定因果關(guān)系

在電子商務(wù)的信用欺詐行為長(zhǎng)期得不到有效解決的眾多原因里，最重要的一點(diǎn)就是難以認(rèn)定信用欺詐行為。由于互聯(lián)網(wǎng)這一特殊的媒介不確定性和虛擬性的特點(diǎn)，導(dǎo)致在實(shí)務(wù)中很難認(rèn)定信用欺詐行為，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的因果關(guān)系中的客觀因素在電子商務(wù)中很難取證。因此，要想改變這一被動(dòng)無奈的局面，需要在傳統(tǒng)因果關(guān)系中推陳出新，緊跟時(shí)代潮流，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”來推導(dǎo)出相關(guān)關(guān)系從而為其認(rèn)定因果關(guān)系提供新的思路。“大數(shù)據(jù)”的運(yùn)用并非是傳統(tǒng)因果關(guān)系的打破，相反是傳統(tǒng)因果關(guān)系的延伸和發(fā)展。是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展推動(dòng)法律進(jìn)步發(fā)展的必然結(jié)果。

（三）借鑒國(guó)際電子商務(wù)的相關(guān)規(guī)定

隨著我國(guó)“一帶一路”的蓬勃發(fā)展，跨國(guó)電子商務(wù)也日益繁盛。在跨國(guó)電子商務(wù)中需要一套各國(guó)共同遵守的國(guó)際規(guī)則和法律遵從。在20世紀(jì)50年代，點(diǎn)在商務(wù)立法保護(hù)在國(guó)際上一時(shí)間甚囂塵上，比如國(guó)際組織起草的世界第一部《電子商務(wù)示范法》，在對(duì)電子商務(wù)的各個(gè)運(yùn)作環(huán)節(jié)做出的詳細(xì)規(guī)定的基礎(chǔ)上，更開創(chuàng)了一種新的“功能等同”的立法技術(shù)，對(duì)以后電子商務(wù)立法有重要的參考意義。因此，我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和立法規(guī)定，從而建立一套適用國(guó)際交往的電子商務(wù)法律體系。

三、專門立法的位階效力相對(duì)較低

學(xué)界里已經(jīng)基本上達(dá)成共識(shí)，應(yīng)該建立專門的電子商務(wù)法律體系，剛出世的《電子商務(wù)法》（草案）響應(yīng)學(xué)界聲音而出現(xiàn)。但是綜合性的高位階的《電子商務(wù)法》內(nèi)容面面俱到而空泛，可執(zhí)行性不強(qiáng)，因此應(yīng)該在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行低位階的、針對(duì)性強(qiáng)的專門立法。這是文章作者的個(gè)人觀點(diǎn)。

篇10

本報(bào)訊近日，原微軟大中華區(qū)副總裁Nigel Burton正式加盟北京知行慧科教育科技有限公司，出任公司總裁，公司創(chuàng)始人方業(yè)昌博士繼續(xù)擔(dān)任CEO，負(fù)責(zé)公司具體運(yùn)營(yíng)和管理。據(jù)悉，Nigel Burton自1989年加入微軟，至今已有22年，先后擔(dān)任過微軟美國(guó)中小市場(chǎng)解決方案和合作伙伴事業(yè)部總經(jīng)理、微軟美國(guó)市場(chǎng)部總經(jīng)理、微軟大中華區(qū)開發(fā)合作部（DPE）總經(jīng)理等職。

聯(lián)通沃Phone 支持多種安全模式

本報(bào)訊（記者 胡英）2月28日，中國(guó)聯(lián)通推出我國(guó)首個(gè)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的智能終端操作系統(tǒng)平臺(tái)――“沃Phone”。

工信部奚國(guó)華副部長(zhǎng)表示，沃Phone平臺(tái)的推出是我國(guó)在智能終端基礎(chǔ)軟件領(lǐng)域的重要突破，對(duì)我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)從終端軟件系統(tǒng)底層建立信息安全機(jī)制，主動(dòng)、有效地確保移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)體系與用戶信息的安全都具有劃時(shí)代的戰(zhàn)略意義?？萍疾坎芙×指辈块L(zhǎng)表示，中國(guó)聯(lián)通沃Phone平臺(tái)的推出打破了國(guó)外軟件企業(yè)對(duì)智能終端操作系統(tǒng)的壟斷。

據(jù)悉，沃Phone操作系統(tǒng)由中國(guó)聯(lián)通領(lǐng)導(dǎo)的沃Phone項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)自主開發(fā)，團(tuán)隊(duì)擁有沃Phone和操作系統(tǒng)全部知識(shí)產(chǎn)權(quán)。該系統(tǒng)以Linux內(nèi)核為基礎(chǔ)，包含智能終端圖形交互系統(tǒng)、核心功能庫、應(yīng)用框架、安全套件、業(yè)務(wù)模型組件、基礎(chǔ)應(yīng)用軟件等多層架構(gòu)軟件實(shí)體。沃Phone提供系統(tǒng)級(jí)的安全套件支持多種安全模式，技術(shù)升級(jí)可平滑演進(jìn)，應(yīng)用可覆蓋到金融、證券、醫(yī)療、交通等行業(yè)，可滿足平板電腦和家庭TV 多屏無縫協(xié)同的需要。

戴爾服務(wù)設(shè)立中國(guó)區(qū)總部完善用戶服務(wù)

本報(bào)訊 （記者王臻）2月28日，戴爾宣布廈門為戴爾服務(wù)業(yè)務(wù)在中國(guó)的地區(qū)總部。戴爾服務(wù)目前包括在上海和北京的咨詢團(tuán)隊(duì)、在廈門的服務(wù)支持中心、在大連和上海的外包交付中心，以及在湖南省的服務(wù)中心。

戴爾大中華區(qū)主席閔毅達(dá)表示，這是戴爾服務(wù)成功整合后，運(yùn)營(yíng)日趨完善的重要一步，更是戴爾和廈門市政府長(zhǎng)期友好合作的又一成果。戴爾服務(wù)一直不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，助力戴爾在其關(guān)鍵行業(yè)領(lǐng)域，諸如能源、金融服務(wù)、制造、零售、互聯(lián)網(wǎng)、電信、醫(yī)療、教育和公共服務(wù)等領(lǐng)域的持續(xù)增長(zhǎng)。

自戴爾在廈門設(shè)立首個(gè)旗艦中心后，在過去的十多年里，戴爾和廈門互利合作。長(zhǎng)期緊密的伙伴關(guān)系是促成此次戰(zhàn)略合作的重要因素。戴爾在廈門的現(xiàn)有業(yè)務(wù)和團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)也將產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，為新業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)奠定良好的基礎(chǔ)。

淘寶網(wǎng)啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)全民維權(quán) 再投入兩億元資金

本報(bào)訊 （記者 黃智軍）日前，淘寶網(wǎng)《2010年淘寶消費(fèi)者保障白皮書》以及2011年消費(fèi)者保障計(jì)劃，表示2011年將繼續(xù)投入兩億元資金，為消費(fèi)者網(wǎng)購保駕護(hù)航。

根據(jù)《2010年淘寶消費(fèi)者保障白皮書》，淘寶全年接到1260萬通電話，一次性解決率上升到86%，全年接受并處理消費(fèi)者維權(quán)超過216萬起，其中消費(fèi)者成功維權(quán)金額1.69億元，金額保障比率為89.14%。2010年賣家保證金賠付為2009年賠付筆數(shù)的8.2倍。

據(jù)悉，2011年淘寶網(wǎng)將繼續(xù)投入兩億元用于打造“購物天堂，放心淘寶”的消費(fèi)保障基金，同時(shí)還將定期每月一份消保白皮書，向社會(huì)公布淘寶網(wǎng)消費(fèi)者保障執(zhí)行情況，并提供更多購物參考信息。而在特色服務(wù)市場(chǎng)內(nèi)，淘寶網(wǎng)將在重點(diǎn)行業(yè)開辟特色服務(wù)試驗(yàn)田，如“7天無理由退換貨專區(qū)”、“假一賠三專區(qū)” 等，為消費(fèi)者提供更高層次的服務(wù)體驗(yàn)，引導(dǎo)整個(gè)行業(yè)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

中國(guó)主導(dǎo)的IEEE1888綠色節(jié)能國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)

本報(bào)訊日前，IEEE標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)(IEEE-SA)正式批準(zhǔn)中國(guó)企業(yè)主導(dǎo)制定的IEEE 1888標(biāo)準(zhǔn)（Ubiquitous Green Community Control Network，泛在綠色控制網(wǎng)絡(luò)協(xié)議）,這標(biāo)志著我國(guó)在綠色節(jié)能國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定方面取得重大突破。IEEE表示，IEEE 1888標(biāo)準(zhǔn)源自中國(guó)的創(chuàng)新技術(shù)，由中國(guó)成員發(fā)起并得到其他國(guó)家成員的支持。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心

鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)企業(yè)開展外包合作

本報(bào)訊近日，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心企業(yè)研究所專門課題組出版其最新研究成果――《企業(yè)變革大趨勢(shì)――外包服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)》。書中大力提倡國(guó)內(nèi)企業(yè)開展外包合作，使企業(yè)能更加專注核心業(yè)務(wù)，同時(shí)該書指出，由外包服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)帶來的企業(yè)變革還將推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革，加快國(guó)內(nèi)企業(yè)專業(yè)化縱深發(fā)展。