導語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險的優(yōu)點，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險公司；預算管理；財務(wù)預算

一、預算管理的優(yōu)點

預算管理通過業(yè)務(wù)、資金、信息、人才的整合，明確適度的分權(quán)授權(quán)，戰(zhàn)略驅(qū)動的業(yè)績評價等，來實現(xiàn)企業(yè)的資源合理配置并真實的反映出企業(yè)的實際需要，進而對作業(yè)協(xié)同、戰(zhàn)略貫徹、經(jīng)營現(xiàn)狀與價值增長等方面的最終決策提供支持，是現(xiàn)代企業(yè)中不可或缺的重要管理模式。

二、財產(chǎn)保險公司預算管理所存在的問題

財產(chǎn)保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險期限只有1年，這種短期保險容易受到各種外在因素（如：人均GDP、國家宏觀調(diào)控等）的影響，而使管理成本的不確定性和風險性，相較于普通企業(yè)更高；財產(chǎn)保險公司承保、理賠成本彈性空間小，管理太過，容易導致費用延后，與預算初衷不符；有些公司雖然實行了預算管理，但仍有顧慮，費用使用前多了預算前置審批、預算審核手續(xù)，事后多了預算評估的環(huán)節(jié)。這些因素，使得財產(chǎn)保險公司預算管理經(jīng)常出現(xiàn)虎頭蛇尾，開始振振有辭，未到年中就悄無聲息，執(zhí)行力度不足，走兩個極端：要么定得太高無法執(zhí)行，要么定得太低沒有動力，難以激發(fā)員工熱情。預算作用不明確，質(zhì)疑其管理效果等現(xiàn)象，而使得管理流于形式，無法發(fā)揮其原有效應(yīng)。

三、財產(chǎn)保險公司預算管理要點

（1）建立完善的管理體系。預算管理包含經(jīng)營預算、資本預算、財務(wù)預算、籌資預算等，這是一項系統(tǒng)的工作，必須設(shè)置專職部門來完成。該部門主管可由公司最高領(lǐng)導者擔任，再以各部門主管為分項負責人，全面調(diào)動公司上下共同參與。比如：財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營預算就包括市場預測、保費收入及再保險預算、賠付支出預算、費用預算等，其中市場預測需要市場管理部門進行市場調(diào)研，保費收入預算需要業(yè)務(wù)部給出相關(guān)歷史數(shù)據(jù)，再保險預算需要再保部門給出準確評估，賠付支出預算需要承保、理賠、精算三部門共同完成，費用預算需要財務(wù)部門的測算。該項預算涉及公司多個部門，需要他們共同合作，才能編制出準確、適當?shù)念A算方案，以保證公司戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。另外，財險公司可嘗試建立按責任為中心的預算控制體系。比如業(yè)務(wù)部門作為保費收入、賠付支出、承保理賠費用預算的責任中心，應(yīng)授予其相應(yīng)的費率、賠付各流程政策制定權(quán)和手續(xù)費管理權(quán)；人事部作為薪資和人事責任中心，應(yīng)由其在公司預算范圍內(nèi)，制定相應(yīng)的薪資和人事配置方案；各基層部門作為預算執(zhí)行部門，可結(jié)合實際情況，在一定范圍內(nèi)進行適當?shù)恼{(diào)整和考核。（2）編制合理的指標體系。預算管理的有效性需要通過相關(guān)指標的完成程度來表達，而一個合理的指標體系和評價體系不僅能直觀地反映公司的運營狀態(tài)，還能充分調(diào)動員工的工作熱情。就財產(chǎn)保險公司而言，具體的指標包括綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率、市場占有率、結(jié)案率、續(xù)保率、人均產(chǎn)能、直接業(yè)務(wù)比率等。在這些指標的設(shè)置過程中，要注意避免一個責任中心存在多個小指標，保證日常評價監(jiān)控的可操作性；另外預算管理部門要確認相關(guān)控制部門的責任，要及時分析并評價指標的執(zhí)行情況，實時掌握市場政策變化并給出修改意見等，最后由決策者決策評價結(jié)果，保證預算管理的客觀、公正、實時、有效。對具體預算指標標準的確定，則要通過科學合理的計算模型。在建立各計算模型之前，要仔細分析哪些因素會對指標造成影響，再以過去幾年的歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)，來確定具體的計算方法和模型。（3）編制合理的評價體系。要想讓預算結(jié)果按照公司預想的發(fā)展，還需要定期對預算結(jié)果進行評價，并根據(jù)公司發(fā)展總目標以及預算管理子目標為中心，制定一套科學合理的評價體系。通過評價表，直觀反映預算管理的效果及所出現(xiàn)的異常情況，以便各相關(guān)責任體及時進行跟蹤和改進。比如對于綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率，當其實際指標小于預算的-2％，即可評為優(yōu)，應(yīng)繼續(xù)保持；介于-2％和+2％間的，可評為良；若超出預算+2％，則表示需改進。

預算管理已成為現(xiàn)代企業(yè)的一種重要管理工具。由于財產(chǎn)保險公司自身的特點，在應(yīng)用這一管理手段時，首先要建立一套適合本企業(yè)的預算管理體系，其次要編制一套合理的指標體系和評價體系，以此保證公司戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)，實現(xiàn)公司利益最大化。

參 考 文 獻

[1]于晶，于泳．加強管理.防治“小金庫”：談如何防治財政預算單位“小金庫”[J]．經(jīng)濟技術(shù)協(xié)作信息．2012，1（19）：3131～3132

[2]史志迅．集權(quán)制模式下如何更好地發(fā)揮分公司財務(wù)人員作用的一些思考及建議[J]．現(xiàn)代企業(yè)文化．理論版．2011，3（11）：1909～1910

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關(guān)鍵詞：保險費率；賠付率；聯(lián)動機制

1財產(chǎn)保險費率的厘定

1.1財產(chǎn)保險費率厘定的依據(jù)及基本原則

我國《保險法》規(guī)定：我國保險費率由保險公司制定，其中關(guān)系社會公眾利益、實行強制保險和新開發(fā)的人壽保險等的條款應(yīng)當報保險監(jiān)管機構(gòu)審批，其他險種的費率報保險監(jiān)管機構(gòu)備案。目前，財產(chǎn)保險費率由保險公司制定并報保險監(jiān)管機構(gòu)備案。

保險公司在厘定財產(chǎn)保險費率時要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，其厘定的基本原則有：充分性原則、公平性原則、合理性原則、穩(wěn)定靈活的原則以及促進防損的原則。

1.2財產(chǎn)保險費率厘定的主要方法

（1）分類法。

我國的企業(yè)財產(chǎn)保險，按標的的使用性質(zhì)分為若干類別，每一類又分為若干等級，不同等級，費率水平各異。分類法的優(yōu)點在于便于運用，適用費率能夠迅速查到。

（2）觀察法。

按具體的每一標的分別計算確定費率的方法，該方法確定的費率依據(jù)核保人員的經(jīng)驗判斷，提出一個費率供雙方協(xié)商。觀察法多用于海上保險和一些內(nèi)陸運輸保險。

（3）增減法。

在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。使用增減法確定費率時，一方面憑借分類法確定基本費率，另一方面依據(jù)實際經(jīng)驗予以細分，并結(jié)合不同的情況提高或者降低費率，對分類費率予以補充和修正。增減法適用于大型企業(yè)保險費率的厘定。

1.3影響費率的主要因素

保險費率的厘定遵循一定的原則和方法，不同保險標的的費率因受多種因素的影響而不同，由此造成了不同行業(yè)、不同保險標的的費率水平千差萬別，影響保險費率的主要因素包括：

（1）純風險損失率；

（2）保險公司的經(jīng)營成本；

（3）保險公司的預期利潤；

（4）保險市場競爭狀況；

（5）保險監(jiān)管政策。

2保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動的提出

2.1保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動的理論依據(jù)

財產(chǎn)保險費率是依據(jù)大數(shù)法則制定，因此，集團型企業(yè)以往賠付率的變動并不能使整個行業(yè)保險費率發(fā)生根本性或大幅度變動。同時，防災防損工作做的好的企業(yè)，整體賠付率的較低，理論上能夠在續(xù)保時享受優(yōu)惠費率。在一定范圍內(nèi)費率調(diào)整系數(shù)的變動符合財產(chǎn)保險厘定費率的原則，具有一定的可操作性。

聯(lián)動機制的理論依據(jù)主要有：

(1)厘定財產(chǎn)保險費率的原則；

促進防災防損的原則中指出，保險費率的制定必須有利于促進被保險人加強防災防損，對以往無損或損失少的被保險人實行優(yōu)惠費率對于風險控制良好、損失率較低的企業(yè)在續(xù)保時應(yīng)享受保險費率的優(yōu)惠。

(2)厘定財產(chǎn)保險費率的方法；

增減法是在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。因其使用中結(jié)合了風險程度的差異，因此具有促進防災防損的作用，費率更能反映個別標的的風險情況，從而堅持了公平負擔保險費的原則。增減法的依據(jù)在于個別標的的風險損失數(shù)據(jù)與其他標的的風險損失數(shù)據(jù)明顯不同，增減法尤其適用于大型企業(yè)保險費率的厘定。

2.2確定基準賠付率

根據(jù)中國保監(jiān)會公布的保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，2004年財產(chǎn)險賠付率為52.07％，2005年財產(chǎn)險賠付率為54.62％，2006年1-9月份財產(chǎn)險賠付率為49.39％，2004-2006年財產(chǎn)保險平均賠付率為52％。以下分析以發(fā)電集團為例。由于電廠屬于特殊風險行業(yè)，其平均賠付率通常會高于財產(chǎn)險平均賠付率水平，以60％作為基準賠付率相對較為合理。2.3保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制模型的建立

以60％為基準賠付率，在基準賠付率的上下5％（即55％-65％）作為基準賠付率區(qū)間，設(shè)P為以往年度賠付率，通過續(xù)保費率調(diào)整系數(shù)來調(diào)整續(xù)保費率，如下表所示：

說明：(1)費率調(diào)整系數(shù)及基準賠付率可根據(jù)企業(yè)的實際情況，并結(jié)合保險市場的變化調(diào)整其數(shù)值。

(2)以往年度賠付率以結(jié)案賠付數(shù)據(jù)為主，對未決賠案按估損金額的一定比例予以折算。

3實施保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制

3.1適用聯(lián)動機制的條件

（1）集團型企業(yè)。

聯(lián)動機制的依據(jù)之一，厘定財產(chǎn)保險費率增減法適用于大型企業(yè)保險費率的厘定。

（2）續(xù)保業(yè)務(wù)。

新投保企業(yè)無歷史賠付率數(shù)據(jù)。

3.2實施方式

目前保險安排主要有三種方式：招標、詢價、競爭性談判。聯(lián)動機制能夠運用在以上三種方式。按照聯(lián)動機制確定的費率，在招標時可將其作為標底，在詢價安排保險時可將其作為確定最終費率分依據(jù)，在談判時將其作為談判的預期目標。

4實施保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制的優(yōu)點和局限性

4.1實施保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制的優(yōu)點

（1）歷史賠付率低時，可節(jié)約保險成本；

（2）從主觀上講，投保企業(yè)對費率的控制與確定具有一定的主動性；

（3）促進企業(yè)提高風險管理水平；

（4）一定程度上促進保險公司的理賠工作。

4.2建立保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制的局限性

(1)聯(lián)動機制是雙刃劍。當歷史賠付率低于基準費率區(qū)間時，下年度費率會根據(jù)聯(lián)動機制下降；相反，當歷史賠付率高于基準費率區(qū)間時，下年度費率會上升，不同年度賠付率水平不同，可見，聯(lián)動機制并不一定導致費率降低，它是一把雙刃劍。

(2)運用聯(lián)動機制確定費率水平的方式，忽略了保險市場變化以及承保條件改善所引起的費率變動。

(3)聯(lián)動機制的實施受制于保險公司的響應(yīng)情況。保險產(chǎn)品作為一種特殊的商品，其在交易過程中仍然符合一般商品交換的自愿原則。實施聯(lián)動機制，需要得到保險公司的響應(yīng)，否則，任何理論上有效的聯(lián)動機制都只是紙上談兵。

(4)聯(lián)動機制的實施必須符合有關(guān)保險行業(yè)政策。任何保險活動均要遵守保險相關(guān)法律、行政法規(guī)，聯(lián)動機制作為影響保險費率的一種機制，無疑必須符合保險行業(yè)有關(guān)政策。

(5)難以復核歷史賠付率數(shù)據(jù)的準確性。實施聯(lián)動機制必須有真實、完整、準確的歷史保費賠付數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。目前，賠付數(shù)據(jù)能夠從分別保險公司和投保企業(yè)獲取，由于投保企業(yè)顧及安全考核等問題會產(chǎn)生瞞報、漏報的情況，從基層企業(yè)收集到數(shù)據(jù)往往偏低；另一方面，從保險公司收集到的數(shù)據(jù)也存在無法復核其真實性的弊端，因此歷史賠付率的來源不同造成數(shù)據(jù)的準確性有所差異。

4.3近期監(jiān)管政策對實施聯(lián)動機制的影響?yīng)?/p>

2006年7月，中國保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)中國保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范非車險市場經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2006］17號）精神，下發(fā)了《關(guān)于試點項目《純風險損失率》的通知》（中保協(xié)發(fā)［2006］13號）。通知公布了道路建筑安裝工程、地鐵、電廠、商業(yè)樓宇四個試點項目的《純風險損失率表》，要求各財險公司認真學習、正確使用試點項目的《純風險損失率表》。目前，續(xù)保時相關(guān)行業(yè)財產(chǎn)保險費率將會受此影響較大。

5結(jié)論

通過以上論述，建立保險費率與賠付率掛鉤聯(lián)動機制在理論上是可行的，并且也具有一定的可操作性，該機制的建立在一定程度上能引導續(xù)保費率的確定。但是，在具體實施時，可能會面臨監(jiān)管政策、聯(lián)動機制局限性等客觀因素的影響，因此該機制的廣泛應(yīng)用和推廣有待于實踐的進一步檢驗。

參考文獻

［1］常樺.保險經(jīng)紀人［M］.北京：中國經(jīng)濟出版社，2006.

［2］程振源.逆向選擇條件下保險費率監(jiān)管的效應(yīng)分析［J］.統(tǒng)計與決策，2007，（22）.

篇3

央行又加息了!銀行門口再次排起了長龍隊伍，大部分人在忙于給自己的存款辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。其實，如果不希望在每次加息后費盡周折去給存款搬家，不妨多動動腦筋。除了用貨幣市場基金代替活期和部分定期存款外，選份與儲蓄利率“聯(lián)動”的家庭財產(chǎn)保險，也是不錯的解決之道!

“利率聯(lián)動”有效對沖加息風險

目前，市場上與“利率聯(lián)動”的家庭財產(chǎn)險已經(jīng)越來越多。除了推出時間較早、比較知名的華安財險“金龍收益聯(lián)動型家財險”，人保財險“金牛投資保障型家財險”(目前已經(jīng)升級到第三代)，還有新近推出的大地財險“安心居家理財型家財險”、渤海財險“渤海豐利”、“渤海富利”兩款理財型家庭財產(chǎn)保險等。

與銀行儲蓄利率聯(lián)動是以上這類投資型家財險的一大賣點。

“如果在銀行辦理一年或三五年期的定期存款，存續(xù)期間突遇銀行利息上調(diào)，這個時候你只能有兩種選擇，”工商銀行一位理財師告訴記者，“一是把錢取出來重存，但加息之前的利息只能按活期結(jié)算；二是繼續(xù)存下去，那么以后幾個月、幾年的存款就無法按上調(diào)后的新利息結(jié)算。不論哪種方法都意味著你要蒙受損失。”

與利率聯(lián)動的家財險在這方面則都可以做出更“靈活”的處理：一旦銀行升息，收益即同幅度同方向調(diào)整。

以“人保金?！钡谌鸀槔?，該保險分3年期和5年期兩種，每份起保時的投資收益，直接高出保險責任開始之日或之前最近一期的3年(或5年)期憑證式國債年利率0.03％，同時，在保險期間內(nèi)，如果遇到央行調(diào)整人民幣整存整取3年期、5年期銀行存款年利率，人保金牛第三代的年收益率則在銀行存款利率調(diào)整日起按存款利率調(diào)整的相同百分點作同向調(diào)整。保險公司分段計算每段時間的收益金，各段時間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。如一位客戶2006年12月1日購買一份3年期的“人保金牛”，對應(yīng)的一期(2006年11月發(fā)行的2006年憑證式第五期三年期)國債票面利率為3.39％，那么他從2006年12月1日到3月17日的年利率就是按照3.42％計算，2006年3月18日以后的年收益率則按照上調(diào)0.27個百分點，也就是3.69％計算。今后若再遇銀行加息，則分段收益還可以調(diào)高。

大地財險的“安心居家理財型家庭財產(chǎn)保險”(三年期)2007年2月起開始推出，推出時產(chǎn)品的年收益率為3.352％，該家財險條款也同時規(guī)定“與銀行同期存款利率同向同幅浮動，并始終保證高于銀行存款稅后收益0.4％”。

又如華安金龍收益聯(lián)動型家財險，它是與銀行3年定期利率掛鉤，比銀行利率高0.03％。若遇利率下調(diào)，其最低的收益也保證2.55％。一旦銀行利息上調(diào)，則利息收益按照加息日分段計算。“華安金龍”是2004年7月推出的產(chǎn)品，目前仍在售。推出時產(chǎn)品的年收益率為2.55％，2004年10月29日，央行加息，該產(chǎn)品收益率也與3年期利率的上調(diào)幅度做同幅調(diào)整，從原來的2.55％上升到3.27％，2006年8月19日加息后，產(chǎn)品的收益率也同幅度上調(diào)0.45個百分點，從原來的3.27％上調(diào)至3.72％。在央行今年3月18日加息后，“華安金龍”年收益率從3.72％上調(diào)至3.99％，上調(diào)幅度為0.27個百分點。上調(diào)收益率后，已買的產(chǎn)品，將從3月18日起按3.99％來分段計算收益，今年3月19日后買的產(chǎn)品，則直接按3.99％計算收益。

渤海財險的兩款理財型家財險產(chǎn)品收益與同期銀行存款利率同時同向變動，確?？蛻臬@得高于同期銀行存款利率的投資回報。“豐利”(一年期)和“富利” (三年期)2006年年底推出時的收益率分別為2.46％和3.48％，今年3月1 8日以后年收益率就上升為2.73％和3.75％了。

相對于固定利率產(chǎn)品而言，如此這般利率聯(lián)動的定期家庭財產(chǎn)險，可以說比較有效地解決了加息帶來的影響。

免稅收益比同期儲蓄要高

由于銀行儲蓄要收取20％的利息稅，而投資型家財險收益是免稅產(chǎn)品，因此這類產(chǎn)品的最終收益都比同期儲蓄要高出一截。雖然在目前市場情況下，每年4％左右的收益率并不起眼，但投入5000元到數(shù)萬元不等的資金在這類家財險上，不啻為一種較好的保守理財方式，可以作為大多數(shù)家庭理財籃子中的一份子。

特別對于配置了高比例資金在股票等高風險投資工具上的家庭而言，購買這類保險可以起到家庭理財“穩(wěn)壓器”的作用。

提供基本的家財保障

這些利率聯(lián)動的理財型家庭財產(chǎn)保險，當然還能夠為每個家庭提供最基本的家庭財產(chǎn)保障。

如用5000元購買一份金牛第三資保障型家財險，可獲得25000元的家庭財產(chǎn)保險保障。大地“安心居家理財型家財險”每份儲金1萬元，免費提供2萬元家庭財產(chǎn)保險保障。

一般而言，投資型家財險所保障的大多是房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢，但不包括室內(nèi)財產(chǎn)及附屬建筑物。其中，室內(nèi)附屬設(shè)施指固定于房屋內(nèi)部的供暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)施等，室內(nèi)裝潢指使用裝飾材料對建筑主體結(jié)構(gòu)進行的裝飾，裝飾相對固定并附貼于地面、墻面四壁。附屬建筑物指附屬于房屋外部或者獨立于房屋的圍墻、院門、車庫、儲物棚或儲物室、游泳池、球場、噴泉、池塘等。比如投保家庭因為火災等原因損害了房屋本身以及屋內(nèi)的附屬設(shè)施和室內(nèi)裝潢，就可以獲得保險金的賠付。

不過，由于提品的保險公司不同，每一款投資型家財險的保險責任并非一致，還是有些細微差異的，市民在投保時需要看清。比如，華安金龍的保險責任為火災、爆炸，大地安心居家的保險責任是火災、爆炸、空中運行物體墜落，人保金牛則為火災、雷擊、爆炸、飛行物體墜落等條款列明的自然災害和意外事故。

同時，大家要記得，不論是否發(fā)生家庭財產(chǎn)的風險事故賠付，都不影響投資型家財險購買之初投入的本金和利息所得。因為這些產(chǎn)品的本金和利息是在保險期滿后或退保時一次性給付的，不必扣除任何的保險理賠款。

保障部分可能收費

還要提醒的是，目前市場上發(fā)售的各類投資型家財險，家庭財產(chǎn)保障部分是沒有向投保人收費的(投入的資金全部算作儲金，可享受到期還本和利息收益)，也就是銷售人員常說的“免費贈送家財險”。

篇4

模擬實踐教學方法相對于傳統(tǒng)教學方法是一種創(chuàng)新，在某些方面可以克服傳統(tǒng)教學方法的缺陷和不足，使學生在學校就可以接觸到保險工作的具體內(nèi)容，理論聯(lián)系實際，學以致用；在對學生進行考核時加入模擬實踐的成績，可以考核學生對理論知識的應(yīng)用水平和動手能力，提高學生學習的積極性。

（一）教學目標設(shè)計

在《保險學》課程中進行模擬實踐教學，首先需要確定的是要培養(yǎng)什么樣的人才，達到什么樣的教學目標這個問題，作為保險專業(yè)、金融專業(yè)的學生，除了要掌握保險學的基本概念、原理、原則，基本知識這些基礎(chǔ)理論以外，還要對從客戶開始投保，保險公司初審、復核、制單到客戶拿到保單整個流程有所了解，讓學生通過扮演不同角色親自操作，對保險實務(wù)有更直觀的了解，能初步將這些知識運用于保險實務(wù)的實踐中。

（二）模擬實踐時間安排

模擬實踐課程的開展需要學生有一定的理論基礎(chǔ)做指導，建議教師進入《保險學》實務(wù)部分的講授時采用模擬實踐教學，講授完財產(chǎn)保險理論課，可進行財產(chǎn)保險的模擬實踐，講授完人身保險理論課程，可進行人身財產(chǎn)保險的模擬實踐。雖然模擬軟件系統(tǒng)里面還有責任保險、再保險的模擬實踐，但不建議在講授《保險學》課程期間全部開展，原因之一是受教學時間的制約，分給模擬實踐的課時是有限的，另外一個原因是保險學專業(yè)的學生還要開專門的《責任保險》、《再保險》課程，模擬實踐可以在學習這些專業(yè)課的時候開展。而對于金融學專業(yè)的學生，這兩大類保險模擬實踐可以滿足對他們的教學要求。

（三）硬件、軟件準備

我校有專門的金融實驗室，實驗室配備有足夠的電腦，使每位學生都有機會可以親自操作，講臺上有投影儀和電腦，保險操作軟件不像證券投資軟件那樣廣泛，學生可以在真實的證券市場操作，保險卻不可以，所以學生對保險操作軟件一般很陌生，需要老師在講臺上通過投影儀對軟件操作進行演示，告訴學生們要做什么，系統(tǒng)里的各種選項代表的含義，比如點擊“保存”還可以修改答案，點擊“提交”就不能再修改答案了。我校使用的是上海某家公司研發(fā)的人身保險、財產(chǎn)保險教學軟件，老師可以在軟件中選擇任務(wù)并把任務(wù)分給選擇的班級，學生上課用賬號進入自己的界面可以看到已分配的任務(wù)，然后扮演不同的角色完成每一頁面的任務(wù)，最后以實驗報告的形式把學生的操作詳情反映出來。如果學校開有專門的模擬實踐課程，除了可在系統(tǒng)中選擇已有的業(yè)務(wù)，教師還可以根據(jù)想要考核的內(nèi)容，搜集資料，自己編輯業(yè)務(wù)放在系統(tǒng)里面，讓學生根據(jù)既定要求完成任務(wù)，這樣可以了解學生對于考核內(nèi)容的掌握程度。

（四）具體操作過程

以財產(chǎn)保險為例，教師課下登錄系統(tǒng)，選擇家庭財產(chǎn)保險（也可選擇企業(yè)財產(chǎn)保險），選擇即將上課的班級，并把任務(wù)分配給這個班級，學生上課登錄界面就可以看到分配的任務(wù)，并可以看到完成任務(wù)所需要的客戶、銀行、保險公司等相關(guān)資料，學生可根據(jù)這些資料，模擬顧客、保險公司投保、承保流程，并繕制相關(guān)單證。比如學生首先要扮演客戶填寫投保單，然后扮演業(yè)務(wù)人員接受投保單并填寫相關(guān)資料，扮演財務(wù)人員打印轉(zhuǎn)賬回執(zhí)單等，整個業(yè)務(wù)辦理下來需要二十個左右的頁面，需要不同角色來完成，學生完成之后，提交才可查看正確答案，提示哪些地方做錯了，最后形成一份實驗報告，教師由報告可知學生分數(shù)和學生的詳細操作記錄。

二、模擬實踐教學的效果

（一）學以致用，加深了對理論知識的理解

這些業(yè)務(wù)都是保險公司真實的業(yè)務(wù)，流程也是保險公司真實的流程，讓學生在教室學完相關(guān)理論知識之后，立即就能在實驗室進行操作，對于書中抽象的概念，在操作中可見到它的應(yīng)用，比如，客戶在填寫投保單時，表格中有投保人姓名、被保險人姓名和受益人姓名，學生需要從給定的資料中判斷并填寫，學生只有理解了投保人、被保險人和收益人三個概念，才能做出正確的選擇。查閱投保單中的“風險詢問資料”，讓學生知道“告知”義務(wù)是如何在實際中體現(xiàn)的。通過模擬實踐，使得學生對《保險學》理論知識理解的更為透徹。

（二）提高了學生動手能力，增強了學習的積極性

在模擬實踐中，我們發(fā)現(xiàn)，平時在班里成績非常好的學生，在實驗課上縮手縮腳，不敢輕易操作，整個任務(wù)完成下來需要的時間較長。而平時在班里表現(xiàn)不突出的學生在操作的時候動手能力特別強，各種操作都大膽嘗試，很快就熟悉了軟件系統(tǒng)并開始操作，任務(wù)完成需要的時間短，正確率高，完成了自己的任務(wù)還主動去幫助處在摸索階段的學生，甚至還幫助老師解決操作中的一些問題。通過模擬實踐，使成績好的學生認識到自己的不足之處，成績一般的學生優(yōu)點得到展現(xiàn)。在期末考核中，把實驗成績按一定比例計入總成績，對學生的考核更全面，學生也由被動學習轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訉W習，提高了學習《保險學》的積極性。

（三）使學生走出了學保險的誤區(qū)

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關(guān)鍵詞：保費收入；財產(chǎn)險；人身險；灰色預測

中圖分類號：F84文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）03-0072-02

1996年，我國保險公司實現(xiàn)財產(chǎn)險、人身險的分業(yè)經(jīng)營。盡管隨著我國金融體制改革的不斷深入和外資保險公司的快速發(fā)展，各大保險公司開始組建保險金融集團，但仍然保持財產(chǎn)險和人身險的單獨核算，因此，對財產(chǎn)險和人身險的保費收入分別預測，對于保險公司制定業(yè)務(wù)目標更具現(xiàn)實意義。

1 保費收入灰色GM（1，1）預測模型

目前，保費收入預測方法主要有回歸分析法和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法。兩者需要判斷和選擇影響保費收入的若干因素?；疑A測則通過對保費收入原始數(shù)據(jù)的整理來尋找保費收入的增長變動規(guī)律，其突出優(yōu)點在于所需數(shù)據(jù)量小，在中長期預測中精度高。由于影響人身險保費收入與財產(chǎn)險保費收入的因素各不相同且難以確定，同時在數(shù)據(jù)收集上存在一定困難，因此，利用灰色預測具有較強的實用性和便利性。

1.1 構(gòu)造保費收入原始數(shù)據(jù)時間序列

設(shè)X為人身險年保費收入，則歷年人身險保費收入構(gòu)成的原始數(shù)據(jù)序列為

1.2 數(shù)據(jù)生成

灰色系統(tǒng)在建模的時候，必須采用一定的方式對原始數(shù)據(jù)進行生成處理，使生成的數(shù)據(jù)序列變成有規(guī)序列。通常采用一階累加序列生成數(shù)據(jù)，一方面為建模提供中間信息，另一方面弱化原始數(shù)據(jù)序列的隨機性。生成后的數(shù)據(jù)為：

1.3 模型的建立

經(jīng)過累加生成后的序列x(1)具有較強的分布規(guī)律，因而可以建立模型逼近和模擬?；疑Ｐ徒⒌奈⒎帜Ｐ蜑?/p>

2 算例

2.1 數(shù)據(jù)選取

2000年以前，我國處于產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營的初期，無論是人身保險業(yè)還是財產(chǎn)保險業(yè)，都存在市場主體數(shù)量偏少，市場集中度高的問題。經(jīng)過近幾年發(fā)展，市場結(jié)構(gòu)逐步改善，因此，本文選取2000年至2006年保費收入數(shù)據(jù)，這一期間市場主體增加，市場結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，保險競爭日趨規(guī)范，含有準確預測未來保費收入發(fā)展趨勢所需較大的信息量，有助于建立較高精度的預測模型。

3 結(jié)論

本文利用灰色理論對我國財產(chǎn)保險和人身保險的保費收入建立預測模型，由精度檢驗結(jié)果可知，預測精度達到一級。模型的運用與改進：灰色預測具有數(shù)據(jù)要求少，不考慮分布規(guī)律、變化趨勢、運算方便，易于檢驗的特點，但GM（1，1）預測模型真正具有實際意義、精度較高的預測值，僅僅是最近的一、兩個數(shù)據(jù)。因此，在運用該模型預測時，應(yīng)在充分利用已知信息的同時，不斷補充新的信息，以最新的數(shù)據(jù)代替原有歷史數(shù)據(jù)，動態(tài)更新原始數(shù)據(jù)序列，以此提高預測精度。

參考文獻

［1］吳曉輝.我國產(chǎn)險市場保費規(guī)模預測方法探討［J］.保險研究，2006，（4）.

［2］何淑菁.BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在我國人身保費收入中的應(yīng)用研究［J］.價值工程，2006，（11）.

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近些年來，業(yè)內(nèi)一直不乏為保險正名的聲音，但這種正名更多的是體現(xiàn)在宣傳層面上。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”從銷售、投保、理賠等各個環(huán)節(jié)給保險帶來了革新與升級，讓用戶在耳目一新中感受到保險業(yè)給生活帶來的保障與安穩(wěn)?？梢哉f借助“互聯(lián)網(wǎng)+”賦予的新生與活力，保險業(yè)正在通過優(yōu)化自身的產(chǎn)品體驗來為自己正名。

互聯(lián)網(wǎng)保險市場已然爆發(fā)

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，2015年上半年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場實現(xiàn)保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，逼近2014年互聯(lián)網(wǎng)保險全年總保費規(guī)模。在這816億元的保費收入中，互聯(lián)網(wǎng)人身保險為452.8億元，同比增長343.4%，占壽險公司累計保費收入的比例提升至3.5%；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險實現(xiàn)保費收入363.2億元，同比增長69%，占產(chǎn)險累計原保費收入的8.5%。互聯(lián)網(wǎng)保險市場的爆發(fā)不僅體現(xiàn)在保費收入的急劇增長上，還體現(xiàn)在市場經(jīng)營主體的不斷增多。2015年上半年，我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)壽險公司達到96家，比2014年底多了11家，更是2011年底的三倍多。

互聯(lián)網(wǎng)人身險首次超越互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險

互聯(lián)網(wǎng)人身保險無論在規(guī)模還是增速上都超過了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險。2015年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險實現(xiàn)保費收入452.8億元，同比增長343.4%，比互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的363.2億元多出了近90億元，對互聯(lián)網(wǎng)保險保費增長的貢獻率突破70%。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)人身保險占壽險公司累計保費收入的比例僅為3.5%，遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險占產(chǎn)險累積原保費收入的8.5%，這反映出未來互聯(lián)網(wǎng)人身險在增長上仍大有潛力。不過需要注意的是，2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場的火爆很大程度上建立在“短期限、低扣費、高回報”的躉繳萬能險的基礎(chǔ)上，還缺少具有創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)保險，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)是新技術(shù)驅(qū)動下的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新，背后的新技術(shù)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)，而是互聯(lián)網(wǎng)連接下的眾多新科技，比如納米技術(shù)、生物工程、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備等。

海外一些保險機構(gòu)已經(jīng)利用智能家居來提供家財險保險服務(wù)。比如美國State Farm保險公司與ADT警報安全公司合作，在用戶家中安裝智能家居設(shè)備。該設(shè)備不僅可以在家中失火或漏水的情況下自動關(guān)掉閥門，消滅安全隱患，還可以在犯罪事件發(fā)生時遠程通知客戶及時采取措施。此外，該設(shè)備還可以為家中需要照顧的人自動調(diào)節(jié)光線或溫度，提供醫(yī)療警報服務(wù)。客戶購買智能家居設(shè)備時可以享受九折優(yōu)惠。使用智能家居設(shè)備不僅幫助用戶消除了日常安全隱患，也在幫保險公司減少賠付成本。

互聯(lián)網(wǎng)建立保險公司與客戶間的“強信任連接”

互聯(lián)網(wǎng)最神奇之處是高效地連接一切。互聯(lián)網(wǎng)保險的一大要義就是利用互聯(lián)網(wǎng)手段優(yōu)化保險公司與客戶間的溝通。如何提升客戶忠誠度一直是保險公司頭痛的問題，而通過與客戶進行高頻次、個性化的日常溝通，建立“強信任連接”則是解決這一問題的有效途徑。根據(jù)安永公司2014年全球保險消費者的調(diào)查結(jié)果，只有14%的客戶對目前保險公司的溝通狀況非常滿意，約80%的客戶愿意選擇數(shù)字渠道和遠程渠道完成許多不同工作及交易。這反映出作為保險公司的客戶來講，他們認為與保險公司之間的互動還很少，而他們也愿意通過互聯(lián)網(wǎng)手段來加強溝通。

“至繁歸于至簡”的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品

做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品所遵循的一大原則就是“至繁歸于至簡”。產(chǎn)品在設(shè)計上要簡潔，便于用戶理解和操作?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在設(shè)計上也需要遵循這個原則。回首看看過去的一些保險產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計上往往比較復雜，條款繁多而不易理解，缺少保險知識的普通民眾很難全面理解產(chǎn)品。在對產(chǎn)品不夠理解的情況下，一部分民眾選擇不購買產(chǎn)品，而在購買產(chǎn)品的那部分民眾中，也可能存在對產(chǎn)品的誤解，這為日后的理賠糾紛埋下了隱患。

互聯(lián)網(wǎng)保險在產(chǎn)品設(shè)計上要簡潔，要能直擊消費者的“痛點”，要能讓消費者很容易理解該產(chǎn)品能解決自己的什么問題，該產(chǎn)品的獨特優(yōu)點在哪里。對于一些保險品類，比如壽險、重疾險、家庭財富繼承險等，由于其條款在復雜性上確實難以避免，而且保額重大。這就需要在網(wǎng)上銷售時，先簡潔易懂地傳達出該產(chǎn)品最大的特點，激發(fā)目標客戶了解該產(chǎn)品的興趣，然后引導消費者向保險人進行更深更細的了解。

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是把網(wǎng)絡(luò)作為客戶了解產(chǎn)品、購買產(chǎn)品的渠道，在產(chǎn)品研發(fā)、核保、理賠等環(huán)節(jié)也要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，遵循“至繁歸于至簡”的產(chǎn)品理念。之前不少消費者之所以對保險的印象不太好，一個重要原因就是在投保和理賠上比較麻煩、手續(xù)繁瑣?，F(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可以讓客戶不用填寫表格，在線上就可以快速完成投保和理賠。就拿航空延誤險為例，它雖然不是一個新的保險產(chǎn)品，但互聯(lián)網(wǎng)讓它獲得了新生，讓它被越來越多的人所接受。之前航空延誤險在理賠上比較麻煩，需要客戶先向航空公司要來航班延誤證明，然后再跑到保險公司提交材料，一陣奔波下來才能拿到那幾百塊錢賠款?，F(xiàn)在一些保險公司利用微信平臺推出的航空延誤險產(chǎn)品可以讓用戶通過手機就可以迅速完成投保和理賠。保險公司的后臺與第三方系統(tǒng)進行了數(shù)據(jù)對接，航班延誤后會獲得延誤信息，不用客戶提交航班延誤證明，就可以自動通過微信紅包向客戶支付賠款。

投其所好的線上場景化營銷

把互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道遠遠不是互聯(lián)網(wǎng)保險的全部，然而做好互聯(lián)網(wǎng)銷售是互聯(lián)網(wǎng)為保險正名的第一落點。過去，人們對保險業(yè)印象不大好的一個主要原因就是傳統(tǒng)保險那種人海戰(zhàn)術(shù)的銷售模式造成的。銷售的精髓就是在最合適的時機把產(chǎn)品需求方和產(chǎn)品供應(yīng)方連接在一起，而過去保險的那種銷售模式很難把握合適的時機，也很難建立起信任，而信任是金融活動的基礎(chǔ)。無論保險銷售人員是在街頭推銷，還是上門推銷，人們大都視其為對自己生活的干擾，他們第一反應(yīng)就是我不需要這個。產(chǎn)品銷售如何出現(xiàn)在正確的時間、正確的地點是傳統(tǒng)模式一直難以解決的問題，而互聯(lián)網(wǎng)保險則可以更高效地解決這一問題?，F(xiàn)在人們的生活場景開始越來越多地搬到線上，保險機構(gòu)就可以針對消費者具體的生活場景來提供相應(yīng)的保險產(chǎn)品。這時候消費者就不認為這種銷售是對自己生活的侵入，而是對自己生活的“錦上添花”或是“雪中送炭”。例如，當消費者通過在線旅行網(wǎng)站購買旅游產(chǎn)品時，保險機構(gòu)就可以向其推送戶外旅游險、旅游意外險、天氣險等保險產(chǎn)品。

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關(guān)鍵詞：雇主責任險；市場；政府

一、引言

雇主責任險是財產(chǎn)保險中的一個重要險種。推廣發(fā)展雇主責任險不但可以使自身在遇到意外時免受因巨額賠償而帶來的經(jīng)濟上的災難，而且使受害者能得到及時的救助。正所謂一舉兩得。然而這么好的一個險種在我國卻難以推廣發(fā)展？就機動車第三者責任險也是以法律強制方式來實施的。我國雇主責任保險開始于二十世紀八十年代,恢復保險以后，經(jīng)過二十多年的發(fā)展雖已有了顯著的發(fā)展，但與西方國家相比仍存在很大的差距。據(jù)美國1993年統(tǒng)計數(shù)字，美國員工賠償保險的凈保費收入占總財產(chǎn)和責任險保費的13.8％，而中國2003年總責任保險保費收入僅占全國財產(chǎn)保險總保費的4%，從而推之雇主責任保險的保費收入還不及4％。

我國雇主責任保險發(fā)展緩慢的最主要原因是相關(guān)的法律、法規(guī)不夠健全，特別是有關(guān)民事?lián)p害賠償責任方面的規(guī)定缺乏力度。我國沒有專門的雇主責任法，勞動法僅適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而大量的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險人在經(jīng)營雇主責任保險時，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。更沒有員工賠償法方面的相關(guān)規(guī)定，而美國在1908年就已經(jīng)出臺了第一部《員工賠償法》。加之，各企業(yè)雇傭合同條文不夠完善、規(guī)范，彼此之間差異較大，賠償標準也不統(tǒng)一，進而也不利于雇主責任保險的經(jīng)營和發(fā)展。

當雇員在工作期間發(fā)生意外事故，通常都會與雇主進行協(xié)商，在協(xié)商過程中，雙方都需要花費大量精力來弄清事實，確定賠償方案。如果賠償方案得不到雇員或雇員家屬的認可，就可能會造成不必要的糾紛，甚至由于一個案件得不到妥善的處理而影響整個生產(chǎn)活動，這個時候如果投保了雇主責任險則可以把一切麻煩交給保險公司了。另外投保雇主責任險還可以緩解政府財政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔的責任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。

那么聽起來這么好的一個保險為什么得不到很好的發(fā)展？在一些煤礦發(fā)展重地比如山西，雇主責任險發(fā)展可謂舉步維艱。到底是什么原因造成這一現(xiàn)象？在發(fā)展雇主責任險的過程中政府該如何發(fā)展其作用？論文從煤礦業(yè)入手，力圖通過對這些問題的研究為開發(fā)煤礦雇主責任險找到突破口，使得這一險種能在最需要它的地方發(fā)揮應(yīng)有的作用。從而為政府減輕財政壓力，保障工人生命安全，生活安定。

二、雇主責任險在山西煤礦業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及原因

有這么一則事例：從臨汾到介休，越野車在山路上一路顛簸，山西省保監(jiān)局的孟處長給記者講了個真實的故事：今年初，介休金三坡煤礦發(fā)生事故，有20多位礦工遇難。當保險公司的人到達現(xiàn)場時，愁腸百結(jié)的縣長像等到了大救星，可當他得知僅有1名礦工買了保險后，頓時頹然無語。同行的山西臨汾人保業(yè)務(wù)經(jīng)理小賈告訴記者，僅這條路兩邊的山溝里，就有大小百余座煤礦?！艾F(xiàn)在的煤礦企業(yè)保險意識薄弱，投保意愿不足，去推銷保險，路難走不算什么，關(guān)鍵是‘臉難看，話難聽’?！贝笮蛧忻旱V的安全狀況好，事故率低，這些企業(yè)認為自己能夠解決安全問題，對商業(yè)保險的依賴性不高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦的采煤工藝落后，風險集中，但受利益驅(qū)動，承包者不愿意額外增加對礦工的安全投入。還有一個重要原因是，企業(yè)索賠時，必須向保險公司出具政府有關(guān)部門的事故證明，這就暴露了事故，并因此受重罰，所以礦主們更愿意私了。

由此我們可以清楚的看到雇主責任險在山西各個煤礦里發(fā)展的狀況了。也可以清楚的了解產(chǎn)生這些狀況的原因了。首先，從保險意識談起，煤礦一般都設(shè)在一些相對落后的邊遠地區(qū)，來礦上打工的相對來說文化程度較低，他們甚至連什么是保險都說不清，更別談為自己買份保險來保障自己了。而大多數(shù)礦主眼睛里看到的只是利益，不會去花這個錢甚至可以說不敢去花這個錢，吃力不討好的事是沒有人會做的，他們認為只要為工人上了工傷保險就沒事了。工傷保險無疑成了阻礙雇主責任險發(fā)展的一個重要因素。第二，從保險公司談起，由于雇主責任險保費較低，而出事率卻極高，相對于其他保險產(chǎn)品，可以得到的利益就少了。所以誰也不愿在這么燙手的山芋上下工夫。再則保險公司在提供保險產(chǎn)品時，產(chǎn)品單一，并沒有有效區(qū)分不同的風險種類，不能滿足不同煤礦不同地質(zhì)結(jié)構(gòu)的要求，不能滿足不同規(guī)模、不同安全條件的煤礦企業(yè)的要求，也不能滿足不同群體的不同保障需求的要求。其結(jié)果是產(chǎn)品供應(yīng)和市場需求難以吻合，市場需求得不到滿足。第三，從政府的角度看，政府各部門之間往往缺乏有效的聯(lián)系，對保險業(yè)監(jiān)管不力，對其發(fā)展難以提供有力的支持，在責任事故發(fā)生后自然成了主要的事故承擔者，面臨著巨大的財政壓力，社會管理風險難以有效轉(zhuǎn)移。這就形成了惡性循環(huán)，結(jié)果使得政府發(fā)喪，雇主責任險也難以發(fā)展。三、發(fā)展煤礦雇主責任險需要政府與市場“雙輪驅(qū)動”

雖然發(fā)展煤礦雇主責任險離不開政府的支持，但煤礦雇主責任險的經(jīng)營仍需要以市場機制和商業(yè)化運行為主。如果單純依靠政府，責任事故發(fā)生后的財政壓力仍然很重，政府會面臨較大的風險，目前存在的“業(yè)主發(fā)財，政府發(fā)喪”的局面仍無法改變，政府的社會管理風險難以有效轉(zhuǎn)移。因此，煤礦雇主責任險不能純粹運用社會保險的方式經(jīng)營，而只能根據(jù)其強制性商業(yè)保險的性質(zhì)來選擇其經(jīng)營模式。

運用市場機制來發(fā)展煤礦雇主責任保險是保險業(yè)市場化取向改革的要求。通過市場機制，可以適應(yīng)煤礦企業(yè)保險市場分化和保險需求多樣化的要求，使保險產(chǎn)品更加貼近市場，更加人性化，保險服務(wù)更有針對性。通過市場機制，可以充分發(fā)揮保險的作用。應(yīng)利用費率杠桿，激勵煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作；利用保險的防災防損功能，有重點、有針對性地強化企業(yè)的安全監(jiān)督檢查，消除安全隱患；利用保險的風險管控專業(yè)優(yōu)勢，吸納相關(guān)部分的人才優(yōu)勢，通過風險監(jiān)測，事故調(diào)查等，發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，提供風險顧問型的服務(wù)；利用市場規(guī)律和商業(yè)手段，探索保險與安全生產(chǎn)的結(jié)合點，促進保險在安全生產(chǎn)方面發(fā)揮其獨特的作用。

利用市場和政府“雙輪驅(qū)動”推動煤礦雇主責任險發(fā)展，關(guān)鍵是要掌握相關(guān)各部門之間的關(guān)注點，尋找結(jié)合點，通過體制創(chuàng)新，構(gòu)造相應(yīng)的機制，充分發(fā)揮市場與政府的各自優(yōu)勢，形成合力。尋找結(jié)合點，應(yīng)考慮以下因素：一是有利于地方政府在負責煤礦安全生產(chǎn)方面發(fā)揮主導作用，有利于妥善處理事故，減輕政府壓力；有利于地方政府對煤炭安全生產(chǎn)的管理，充分發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，利用保險服務(wù)于地方經(jīng)濟建設(shè)。二是能夠調(diào)動煤炭管理局等相關(guān)部門的積極性，加強《煤炭法》等法規(guī)中的關(guān)于建立井下職工意外傷害保險制度的執(zhí)行力度。三是有利于煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)事故的預防工作。使保險融入企業(yè)的管理活動之中，不僅發(fā)揮事后有補償，還可發(fā)揮事前預防作用。真正為煤礦經(jīng)營者分擔風險。四是有利于促進煤礦雇主責任險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，適應(yīng)市場的變化，滿足市場的需求。

鑒于此，結(jié)合山西煤礦雇主責任險的開展情況，可以采取兩種方案：一是由煤炭管理或安全生產(chǎn)部門組成專門的保險公司，利用其行業(yè)優(yōu)勢，為商業(yè)保險公司進行。其優(yōu)點是簡便、易于操作；不足是無法真正有效地調(diào)動公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時容易導致公司之間的惡性競爭，目前經(jīng)營中存在的一些問題仍難徹底解決；二是設(shè)立專門的煤炭行業(yè)政策性保險公司。其優(yōu)點是可以對全省煤礦企業(yè)的保險進行統(tǒng)籌規(guī)劃，以一種全新的機制實現(xiàn)市場功能和政府作用的結(jié)合，有利于政府對保險的利用，有利于地方經(jīng)濟的發(fā)展，并探索出一條推動責任險發(fā)展的新路。

四、結(jié)論

發(fā)展雇主責任險可以緩解政府財政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔的責任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。更為礦主解除了發(fā)生礦難后的處理問題。也有利與保險公司從中獲利?？梢哉f是一舉多得的好事。

參考文獻

[1]黃雄.煤礦雇主責任險走起來好難.中國安全生產(chǎn)報,2005年02月19日第004版.

[2]隗永鵬.雇主責任險為雇主扛責任.證券日報,2006年09月14日第B01版.

篇8

關(guān)鍵詞：保險公司；保險業(yè)資金；保險代位權(quán)；保險合同的無效

保險是當今世界各國重要的民商法律制度和經(jīng)濟制度。它擔負著組織社會基金，確保社會經(jīng)濟生活的穩(wěn)定和安寧的任務(wù)。在現(xiàn)代社會中作為一種行業(yè)性法律制度，保險法是國家法律體系的一部分。我國加入WTO后，作為其成員國必須遵守《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》以及附件和《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》等世界貿(mào)易組織實體法律文件的規(guī)則。同時在世界貿(mào)易組織體制下，我國的保險法與其他成員國的保險法律應(yīng)當與有較強的相似性。然而，我國保險法的有些規(guī)定與WTO成員國保險法律相關(guān)規(guī)定在很多方面不一致，有些甚至存在沖突，致使政府保險監(jiān)管不力，保險關(guān)系人在進行保險投保和理賠時，面臨法律上的沖突和障礙，從而影響投保人和保險人的利益。為此，筆者對入世后我國保險法的完善，略陳管見，以求教于同仁。

一、關(guān)于保險公司的組織形式

所謂保險公司的組織形式，是指保險公司以何種機構(gòu)來經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。保險公司的組織形式對保險業(yè)的經(jīng)營和監(jiān)管能產(chǎn)生重大影響。世界各國和地區(qū)的保險法律對保險公司的組織形式都有特別規(guī)定且都進行嚴格限制，以確保保險業(yè)的健康發(fā)展。現(xiàn)在除英國、美國等極少數(shù)國家和地區(qū)外，其余各國均禁止個人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，保險經(jīng)營者必須是法人或組織。一般來說，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的法人或組織包括公司制和非公司制兩類。公司制包括股份有限公司、有限責任公司和相互保險公司等形式，非公司制包括保險合作組織及其它類型的互助團體。[1]（P297）如相互保險社等。其中股份有限公司因其參加人數(shù)無限制，資金容易募集，且股東責任有限，十分有利于保險公司經(jīng)營特點而成為保險公司的主要組織形式。當今世界保險法律幾乎大都規(guī)定保險公司的組織形式可以采用股份有限公司的形式。我國保險法對此也有明文規(guī)定，除了幾家國有保險公司外，（根據(jù)公司法的精神，國有獨資保險公司并非典型的商事公司，而屬于一種國有企業(yè)。參見漆多俊《中國公司法立法與實施的經(jīng)驗、問題及完善途徑》，載《中南工業(yè)大學學報》（社科版），2002年第1期。因此筆者認為保險法作為一部不以所有制為標準來劃分公司類別的法律，對國有獨資保險公司沒有必要進行硬性規(guī)定。目前，幾家國有獨資保險公司如中國再保險公司、中國人民保險公司等正在進行股份制改革。國有獨資保險公司就此也將成為中國乃至世界保險法上的歷史。）其余均為股份有限公司。然而，我國保險法卻沒有明確規(guī)定相互保險公司的組織形式。在WTO成員國中，相互保險公司是普遍存在的保險業(yè)特有的公司組織形式?！霸诟鲊P(guān)于公司的法律中，一般都只認可有限責任公司和股份有限公司是合法的公司組織形式，但是各國的保險法卻普遍承認相互保險公司是保險業(yè)經(jīng)營的另一個合法組織形式。”[1]（p304）在相互保險公司中，沒有真正的股東，經(jīng)營方式是由投保人先行繳納相當?shù)馁Y金，用以支付費用和事業(yè)資金。而且，在相互保險公司中，只有保單持有人，保單持有人投保以后，同時成為公司的成員，成員在公司的法律地位類似于股份有限公司的股東。相互保險公司經(jīng)營如有盈余，因無股東分配，完全由成員共享或分別攤還或留作公積金，因此保單持有人投保以后，享有作為被保險人的保險保障權(quán)利和享有作為成員對公司資產(chǎn)的所有權(quán)和收益權(quán)。如在日本保險業(yè)法中規(guī)定的相互保險公司中，投保人作為法人的成員，以從事相關(guān)保險為目的，成員向公司交納保險費，公司對此進行保險給付的形式從事保險業(yè)務(wù)，出現(xiàn)盈余時，對成員進行分配。[2]（p156）據(jù)統(tǒng)計，在日本經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的公司共23家，其中采用相互保險公司的達16家，而采用股份有限公司的僅有7家。[3]（p233）在美國，許多最大型的保險公司都是相互保險公司，其承保了約三分之一的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和責任保險業(yè)務(wù)以及一半左右的壽險業(yè)務(wù)。[4]（p157）而我國現(xiàn)在沒有一家相互保險公司，因此，根據(jù)現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展趨勢以及WTO成員國關(guān)于保險公司的組織形式的立法實踐，保險法應(yīng)明確規(guī)定“保險公司可以采用相互保險公司的組織形式”。

二、關(guān)于保險的分類

保險應(yīng)當如何分類也直接影響到保險公司的經(jīng)營和監(jiān)管。由于現(xiàn)代保險業(yè)已經(jīng)發(fā)展到相當復雜的程度，因此難以通過固定的標準對保險予以嚴格的劃分。（因為有許多保險的命名，是由歷史演變而來的，如汽車保險、盜竊保險等。參見陳曉興主編：《保險法》，法律出版社1999年版，第18頁。這些由歷史演變而來的保險，產(chǎn)生的條件也是不確定的。因而對其進行分門別類的確困難。）但總體上以保險標的的性質(zhì)和保險金賠付的性質(zhì)為依據(jù)對保險的立法分類影響最深。[5]（p105）以保險標的性質(zhì)為依據(jù)，可將保險分為財產(chǎn)保險和人身保險二類。以保險金額賠付性質(zhì)分類可將保險分為定額保險（fixed-suminsurance）和補償保險（indemnityinsurance）。但根據(jù)保險業(yè)的世貿(mào)規(guī)則及國際慣例，保險的分類是以兩者兼顧作為其標準的。即保險的分類一是要遵循本國保險業(yè)習慣、突出別國保險特點，二是要注重與國際保險市場的現(xiàn)行標準相互銜接，以便在保險經(jīng)營管理、會計核算、信息技術(shù)等方面進行比較與借鑒，其中最為重要的還是第二點。因此，根據(jù)WTO《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》對保險的分類，我國保險法應(yīng)當將保險的分為壽險和非壽險兩類。壽險也就是人壽保險，指保險期間較長，以被保險人生存或死亡為保險事故的保險業(yè)務(wù)。它包括死亡保險、定期生存保險、兩全保險以及年金保險等。非壽險指壽險以外的一切保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)保險和意外傷害保險。這種分類有兩方面的意義：其一，壽險的保險期間較長（一般為3年或5年以上），保險費和責任準備金的計算規(guī)則是以人的生命表、預定利息表、預定費率表等因素為標準的，而非壽險由于其保險期間一般較短（有的只有幾個月），保險費率的計算規(guī)則是以保險標的損失率等因素為標準來計算的，責任準備金是按保險費收入的一定比例計算的。因而采用這種分類，有利于保險公司的經(jīng)營和政府的專業(yè)化管理。其二，在國外，保險分業(yè)經(jīng)營是針對財產(chǎn)保險和人壽保險而言，即“產(chǎn)壽險”分業(yè)經(jīng)營，而非“產(chǎn)人身險”分業(yè)經(jīng)營，壽險以外的其他人身保險業(yè)務(wù)，如意外傷害保險、健康保險，是允許產(chǎn)險公司經(jīng)營的。（在國外，如英國把意外傷害保險和健康保險稱為“第三領(lǐng)域”（交叉的）的保險業(yè)務(wù)，人壽險公司和財產(chǎn)險公司都可以經(jīng)營。其他國家如英國、加拿大、法國、德國、日本都有類似的規(guī)定。參見編委會：《各國保險法規(guī)制度譯編》中的相關(guān)國家的規(guī)定，中國金融出版社1996年9月版）而我國保險法第91條則將保險經(jīng)營界定為財產(chǎn)保險和人身保險分業(yè)經(jīng)營，因此，一些本來應(yīng)當可以由財產(chǎn)險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)，因其屬于人身險業(yè)務(wù)，而不能經(jīng)營，無論是從保險理論，還是保險實踐，都是不符合國際保險慣例的。如果保險法把保險業(yè)務(wù)劃分為壽險和非壽險，則可以避免這種矛盾。（《保險法》（修正案）擬規(guī)定“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)”，應(yīng)當說，這種規(guī)定符合保險的理念和精神以及國際慣例，但卻遭到多方人士的反對，筆者不思其解。）

三、關(guān)于保險業(yè)資金運用及監(jiān)管

保險業(yè)為金融業(yè)，與一般的生產(chǎn)型企業(yè)不同，它的資金可分為自由資金和他人資金。保險公司通過運用保險資金獲取收益，使保險資金保值增值，從而增強保險公司的資金實力以期有更高的償付能力。世界各國都制定法律法規(guī)管制保險業(yè)的投資，包括投資范圍以及投資的寬嚴度等。歸結(jié)起來，有美國等的嚴格限制主義和英國等的自由公示主義兩種。如在美國各州法就保險公司對于公司債券、不動產(chǎn)、放款等各項投資業(yè)務(wù)均有一定規(guī)定，不得稍有逾越，僅在規(guī)定范圍內(nèi)自由運用資金。在英國，對于保險業(yè)的資金的運用并未有積極的規(guī)定，保險業(yè)在一定的管制下的自行決定其投資項目范圍。保險公司除依法將營業(yè)報告書、資產(chǎn)負債表及損益計算書送請工部外，政府對與保險業(yè)的經(jīng)營及資金運用不加任何限制和監(jiān)督，一無資金運用的詳細規(guī)定或準則，完全準許保險業(yè)以“自律”（self-control）方式，自主經(jīng)營其業(yè)務(wù)和運用資金。[6]（p150—153）近年來，我國學者對保險業(yè)資金運用提出了諸多見解，但一般認為采納英國的自由公示主義模式，但對于這種自由應(yīng)達到何種程度沒有細究。

我國保險法第104條規(guī)定“保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運營方式。保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)和向企業(yè)投資?！憋@然這條規(guī)定同世界其他國家相比是過嚴。因此有的學者提出，在修正保險法時應(yīng)全面放開保險公司資金投資渠道，其“開放程度”至少不應(yīng)低于8年前的《保險法（草案）》（《保險法（草案）》第106條第一款規(guī)定：“保險公司的資金運用，除存款外，以下列形式為限：（一）購買有價證券；（二）不動產(chǎn)投資；（三）委托信托公司投資；（四）以保險單作抵押的放款；（五）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式?！保?，而且應(yīng)當把“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)和向企業(yè)投資”的禁止性規(guī)定刪去。[7]（p81）筆者亦認同這種主張，但同時對這種全面放開卻深表擔憂。對于激進、冒險的“投機”行為，如果沒有配套的管理和監(jiān)督措施，很難使保險公司的投資行為符合安全性、流動性和盈利性原則?！巴顿Y”和“投機”不同，前者系借資金穩(wěn)妥利用獲取利潤，后者以極大風險牟取暴利。如對資金的運用無適當?shù)囊?guī)定及監(jiān)督，業(yè)者必已受利益之引誘，從事投機而導致資產(chǎn)虧損。[6]（p155）因此，筆者認為，放開保險投資需要同時采取以下措施：其一，設(shè)立保險基金管理公司，即通過專項募集保險公司可運用的保險基金而設(shè)立的投資基金公司來管理保險基金。法律在這里的最佳選擇是在設(shè)計上，應(yīng)參照現(xiàn)代企業(yè)制度中公司治理結(jié)構(gòu)的思想，建立一種保險基金持有人（保險公司）、保險基金管理人和保險托管人三者各負其責、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡、專家理財、利益共享、風險共擔的治理結(jié)構(gòu)。[8]（p5）在這種投資基金管理公司的管理下，使保險資金的運用做到既安全又可靠且能盈利。當然，保險基金管理公司必須接受國家的監(jiān)督管理，而且應(yīng)當根據(jù)國家立法同保險公司簽訂詳盡的投資管理協(xié)議，包括保險公司的投資目標、資產(chǎn)分配和風險控制要求，基金管理公司進行投資決策和操作的權(quán)利、信息披露、收費以及托管機構(gòu)等條款。（關(guān)于專業(yè)化的基金管理公司的運作模式，請參見《保險公司投資管理的國際經(jīng)驗及其比較》，載《中國保險報》2001年11月8日。）這里需要保險法設(shè)專章專節(jié)予以規(guī)定，使保險法對保險資金運用的范圍和方式在宏觀上一步到位，與世界貿(mào)易組織成員國的相關(guān)法律接軌。

其二，建立資產(chǎn)負債管理評價體系。歷史和經(jīng)驗表明，資產(chǎn)負債管理是保證保險公司穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展的基礎(chǔ)。保險公司投資的首要目標不是追求利益的最大化，而是根據(jù)產(chǎn)品和負債的期限，在投資市場上匹配相應(yīng)的資產(chǎn)并進行分配。根據(jù)美國、澳大利亞和香港保險投資的經(jīng)驗，我們應(yīng)當建立一個綜合性的資產(chǎn)負債管理評價體系。其目標就是要通過秩序性的協(xié)調(diào)資產(chǎn)與負債的關(guān)系，調(diào)整資產(chǎn)與負債的戰(zhàn)略，在風險可行性和界限下達到投資的收益目標。具體而言，就是控制并穩(wěn)定公司與投資相關(guān)的市場份額；提高償付能力；通過投資回報支持產(chǎn)品的定價等。而且應(yīng)明確規(guī)定資產(chǎn)負債管理評價體系的具體任務(wù)，從不同層次（產(chǎn)品、公司、集團）對負債特性進行分析，預測現(xiàn)金流；制定資產(chǎn)負債管路和投資的政策和指導原則；根據(jù)投資的限制政策和負債期限實行資產(chǎn)分配。（關(guān)于資產(chǎn)負債管理，請參見《保險公司投資管理的國際經(jīng)驗及其比較》，載《中國保險報》2001年12月13日。）這里需要制定行政法規(guī)或者行政規(guī)章，以同保險法相適應(yīng)。

四、關(guān)于保險合同的無效的原因

同WTO成員國的保險合同的無效制度相比，我國保險合同的無效制度不很完善。（保險合同是合同中的一種，我國合同法第52條所規(guī)定的合同無效的五種情形和《合同法》第53條規(guī)定的二種免責條款無效的情形，應(yīng)當是保險合同的無效的原因。在此不予討論。）特別是保險法對保險合同的無效的原因同WTO成員國的保險法相差很遠。WTO成員國的保險立法關(guān)于保險合同的無效的原因主要表現(xiàn)在：1.無保險利益的保險合同。保險利益構(gòu)成保險合同的效力要件，對于保險合同的效力具有基礎(chǔ)性評價意義。[5]（P140）各國法律都把保險利益作為保險合同生效的條件，投保人或被保險人對保險標的應(yīng)當具有保險利益，不具有保險利益的，保險合同無效。如英國的《人壽保險法》規(guī)定：“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則保險合同無效。”《意大利民法典》規(guī)定：“在保險應(yīng)當開始時，如果被保險人對損害賠償不存在保險利益，則該損害保險契約無效?！逼湟笤诒ｋU合同開始后，被保險人對保險標的具有保險利益。而我國澳門地區(qū)商法典卻要求訂立保險合同時，被保險人對保險標的具有保險利益。該法第995條規(guī)定：“損害保險合同，如訂立時被保險人對損害賠償無保險利益，則無效?！睆囊陨弦?guī)定來看，保險利益構(gòu)成保險合同的效力要件，缺少這個要件，保險合同無效。一般來說，這個要件包括三個內(nèi)容：其一，投保人必須對保險標的具有保險利益，否則不能投保；其二，投保人或被保險人須與保險契約有效期間內(nèi)維持保險利益，否則保險契約失效；其三，保險事故發(fā)生時原則上應(yīng)有保險利益，否則不能提出索賠。[9]（P63）然而，我國保險法對此規(guī)定不很完善，根據(jù)保險法第11條第一款“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”的規(guī)定來看，顯然，它只是明確規(guī)定投保人投保時對保險標的應(yīng)當具有保險利益，而沒有規(guī)定被保險人在保險效力期間應(yīng)當對保險標的具有保險利益。依保險法理，投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當對保險標的具有保險利益，在保險合同成立后，由于被保險人依照保險合同享有權(quán)益，因此，在保險合同的效力期間內(nèi)，被保險人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。否則，如果發(fā)生損害時，被保險人對保險標的不具有保險利益，而又獲得保險給付，屬于民法上的不當?shù)美?。而且，否認被保險人對保險標的應(yīng)當具有保險利益，這也與填補損害的保險理念相背離。因此，有學者認為，出險時，被保險人是否具有保險利益是判斷保險合同的效力的最關(guān)鍵的問題。[10]（P145）由是觀之，我國保險法應(yīng)當規(guī)定，在保險效力期間，如果被保險人對損害賠償不存在保險利益，則該保險合同無效。

2.危險不存在的保險合同。危險是保險的第一要素?！盁o危險即無保險”。保險的功能在于保險人通過承保風險，填補投保人或被保險人的損害，如果危險不存在，保險也就失去了存在的意義。所以，對于保險危險已發(fā)生或已經(jīng)消滅的情況，或者危險依一般人的理解不可能發(fā)生，也就是說投保人或被保險人根本沒有遭受損失的可能，保險合同無效。對此，世界各國保險立法均有明確規(guī)定。歸納起來有兩種立法例，一種以意大利和我國澳門地區(qū)等為典型，規(guī)定保險合同只要不存在危險，保險合同就無效。如《意大利民法典》第1895條規(guī)定：“如果風險從未存在過或者契約締結(jié)前危險已不再存在，則契約無效?！薄栋拈T商法典》第976條第一款規(guī)定：“如訂立合同時危險已不再存在或保險事故已經(jīng)發(fā)生，保險合同無效?！绷硪环N以日本和我國臺灣地區(qū)等為典型，賦予當事人以“不知情權(quán)”，也就是說，客觀上危險已經(jīng)發(fā)生或危險已經(jīng)不存在，但雙方當事人主觀上都不知道危險不存在或已經(jīng)發(fā)生，則保險合同仍為有效。如《日本商法典》第642條規(guī)定：“在訂立保險契約的當時，當事人一方或被保險人已經(jīng)知道危險（事故）不會發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生時，該保險契約無效。”我國臺灣地區(qū)保險法第51條就明確規(guī)定：“保險契約訂立時，保險的危險已經(jīng)發(fā)生或已消滅者，其契約無效；但為雙方當事人所不知者，不在此限?！睆纳鲜鰞煞N立法例來看，第二種立法例顯然有其優(yōu)點，給予當事人以不知情權(quán)，體現(xiàn)了法律的公正。我國大陸地區(qū)保險法對此沒有明文規(guī)定，在修改保險法時應(yīng)當借鑒第二種立法例加以完善，明定在訂立保險合同時，當事人一方或被保險人已經(jīng)知道危險不會發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生時，該保險契約無效。

3.惡意復保險的保險合同。復保險又叫重復保險，是指投保人對同一保險標的，同一保險利益，同一保險事故與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險合同的行為。從復保險的概念可以看出，在復保險里，一方為“同一投保人，”另一方為“數(shù)個保險人”，同一投保人與數(shù)個保險人之間，并存著數(shù)個保險合同，在危險發(fā)生時，分別向數(shù)個保險人請求理賠，因此，極為發(fā)生道德風險，極有可能產(chǎn)生超額理賠現(xiàn)象。世界各國保險法因此對復保險都有嚴格的法律規(guī)定，都要求投保人應(yīng)將復保險的有關(guān)情況通知各保險人。投保人如果故意不為通知義務(wù)，則構(gòu)成惡意復保險，且各保險合同無效。（但有學者認為，重復保險的成立，應(yīng)以投保人與數(shù)保險人分別訂立的數(shù)個保險合同同時存在為必要。如果投保人先后與兩個以上的保險人訂立保險合同，先成立的保險合同不是重復保險，因其合同成立時，尚未成重復保險的狀態(tài)。投保人事后與其他保險人訂立保險合同，故意不將先行訂立的保險合同的事實通知后一保險合同的保險人，后一保險合同應(yīng)屬無效，不是說成立在先的保險合同也屬無效。這一結(jié)論已經(jīng)受到多數(shù)立法者、法院判決及學說的反對。參見《德國保險合同法》第59條；梁宇賢：《保險法》，臺灣瑞興圖書公司1995年2月版，第171頁；周玉華：《保險合同法總論》，中國檢察出版社2000年10月版，第250頁。）臺灣保險法第36條規(guī)定：“除另有約定外，在復保險情形時，投保人應(yīng)將他保險人的名稱及保險金額通知各保險人。”第37條規(guī)定：“要保人故意不為前條之通知或意圖正當?shù)美鵀閺捅ｋU者，其契約無效。”

我國保險法未區(qū)分復保險的惡意和善意，只是規(guī)定，如果出現(xiàn)投保人惡意復保險時，沒有履行其如實告知義務(wù)而違約，保險人有權(quán)解除合同或拒絕賠償。顯然，這種規(guī)定是很模糊不清，不甚科學。便于法律的適用，無法同國際上保險立法接軌。我們應(yīng)當根據(jù)投保人簽訂復保險時的主觀心理狀態(tài)來確定復保險的法律效力。凡是投保人出于惡意，以騙取保險金為目的而訂立的保險合同，應(yīng)歸功于無效。

4.惡意超額保險的保險合同

所謂超額保險，就是保險合同所約定的保險金額大于保險價值的保險。當事人在簽訂保險合同時，保險金額和保險價值總是會出現(xiàn)不一致的情況。保險金額大于保險標的的價值，其超過部分是否有效，各國立法不盡一致。以德國、法國、瑞士等為代表的國家規(guī)定，如出于投保人為不法得利之目的，其契約全部無效；否則，超過部分為當然無效。如《德國保險法》第51第第3項規(guī)定，若投保人從超額保險中獲取不法的金錢利益，保險合同無效。以日本和我國大陸為代表的國家規(guī)定，無論投保人出于善意或惡意，保險契約的超過部分無效。如《日本商法》第631條規(guī)定，保險金額超過保險合同標的價值時，就其超過部分，保險合同無效。以我國臺灣地區(qū)為代表規(guī)定，如超額保險出于善意所致的，則其超過部分無效。如《臺灣保險法》規(guī)定：“保險金額超過保險標的價值而有詐欺的情況，除定值保險外，超過價值的部分也應(yīng)屬于無效。”從上面各國立法來看，各有其可采之處，但相較起來，臺灣地區(qū)保險法甚為完備。超額保險應(yīng)依當事人對于超額保險的產(chǎn)生是否具有惡意而論其結(jié)果。對于善意的超額保險，為防止被保險人正當?shù)美目赡?，超過的部分應(yīng)屬于無效。而惡意的超額保險，由于是當事人的詐欺行為所致，因此，我們應(yīng)當適用民法的“解除合同”立法，賦予保險人損害賠償請求權(quán)和解除合同權(quán)。

五、關(guān)于保險代位權(quán)的適用范圍

保險代位權(quán)作為一種專業(yè)術(shù)語，淵源于民法理論中的“代位權(quán)”，是代位權(quán)在保險領(lǐng)域中的應(yīng)用。保險代位權(quán)是指保險人享有的，代位行使被保險人對造成保險標的損害而負有賠償責任的第三人的求償權(quán)的權(quán)利。[11]（p215）保險代位權(quán)是損失補償原則派生的權(quán)利，是以衡平原則，即保險代位權(quán)是以避免被保險人超額賠償不是要剝奪它的財產(chǎn)，而是為了避免他不當?shù)美?，不當是因為這個利益是以承保人受損失為基礎(chǔ)。[12]（p824）在我國保險理論界認為，由于保險代位追償原則是損失補償原則派生出來的權(quán)利，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。[5]（p311）其原因在于人身保險的標的是無法估價的人的生命和身體機能，因而不存在由于第三者的賠償而使被保險人或收益人獲得額外利益的問題。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導致人身傷害，被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險人也無權(quán)代位追償。[3]（p312）在這種理論支撐下，我國保險法把代位追償權(quán)放在財產(chǎn)保險合同中，并且在人身保險合同中明文規(guī)定人身保險不適用代位追償權(quán)，于是代位追償權(quán)成了財產(chǎn)保險合同所特有的制度，完全排斥其在人身保險合同中的適用。然而，隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，國際上新的險種的誕生，這種完全排斥在人身保險合同中的適用的立法已經(jīng)受到挑戰(zhàn)，正如英國著名保險法學者克拉克先生指出：“傳統(tǒng)的分類還會繼續(xù)起作用：生命險和事故險一般不視作補償險。醫(yī)療費用保險和失能保險卻被認為補償保險?！绻贤幸?guī)定將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給承保人，那可以說，事故險在這個意義上是允許代位的?！盵12]（p826）從世界上各個國家的立法來看，代位追償權(quán)并非完全排斥在人身保險合同中的適用之外，其在人身保險中的適用，有兩種立法模式，即法定代位權(quán)和約定代位權(quán)。如《澳門商法典》人身保險的一般規(guī)定第1030條規(guī)定：“人身保險合同中，保險人做出給付后不得代位取得被保險人因保險事故而生之對第三人之權(quán)利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中保險人所承擔之醫(yī)療及住院開支?！薄兑獯罄穹ǖ洹返膿p害保險第1916條第四款關(guān)于保險人的代位權(quán)規(guī)定：“……本條規(guī)定亦適用于工傷事故和偶發(fā)災害的保險?！边@里，第三人所造成之意外事故保險和工傷事故、偶發(fā)災害的保險是法定可以適用保險代位權(quán)的。此外，在當今德國的保險理論和實務(wù)中一般認為，保險代位權(quán)對于依照損害補償原則為給付的意外傷害保險或者健康保險具有是有適用價值。[13]（p245）對于約定代位權(quán)，如《韓國商法》人身保險的通則第729條規(guī)定：“保險人不得代位行使因保險事故所致的保險合同人或者保險受益人對第三人的權(quán)利。但是，在簽訂傷害保險合同的情形下，若當事人之間另有約定，保險人可以在不損害被保險人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項權(quán)利?！痹诿绹糠种輰τ诮】当ｋU和意外傷害保險原則上沒有保險代位權(quán)的適用，但法院對于當事人擴大適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，因此健康保險或者意外傷害保險合同約定有代位權(quán)的，可以適用約定（conventional）代位權(quán)，這種做法為美國多數(shù)法院認同。[11]（p243—244）因此，對于意外傷害保險和健康保險等這些“第三領(lǐng)域”的保險“難為其缺乏損失補償?shù)墓δ埽皇蛊溥m用保險代位權(quán)亦缺乏令人信服的理由?！盵14]（p337）因此，我國保險法對于保險代位權(quán)的適用范圍的限制應(yīng)當解除，賦予上述保險合同當事人以約定保險代位權(quán)是入世后我國保險法修正的重點。

參考文獻

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篇9

大地財產(chǎn)保險股份有限公司是成立于2003年10月的全國性財產(chǎn)保險公司，在初創(chuàng)的4年間，大地財險實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，保費規(guī)模從2004年的15億元發(fā)展到2007年的100億元，在財險公司中的排名也上升到第5位。

2008年，大地財險的原保費收入為94.24億元，略有下降。保費下降所反映的其實是大地財險從高速擴張期進入成熟期后進行的戰(zhàn)略調(diào)整。伴隨著這種戰(zhàn)略調(diào)整，公司信息化建設(shè)所面臨的主要矛盾也發(fā)生了變化，變成了如何提高適應(yīng)公司運營架構(gòu)改變的IT能力。圍繞這個主要矛盾，大地財險信息技術(shù)部總經(jīng)理尚勇濤進行了積極探索。

從架構(gòu)調(diào)整做起

大地財險戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點就是要突出客戶服務(wù)，以客戶為中心，將銷售層面、承保理賠層面等能夠集中起來的后臺支持服務(wù)全部集中起來，以提升管控水平，降低經(jīng)營成本。2008年7月，公司董事會決定正式啟用運營中心，這是一個包括電話銷售中心、車險作業(yè)中心、財務(wù)中心等14個職能部門在內(nèi)的大地保險“大本營”。目前，電話銷售中心已經(jīng)成型，車險理賠和承保中心初具雛形，財務(wù)中心還在調(diào)研中。

集中運營給IT改造帶來了困難，也讓IT與業(yè)務(wù)部門之間的矛盾更加突出。業(yè)務(wù)部門希望需求提出時，IT部門就已經(jīng)有成型的產(chǎn)品可以利用; IT部門卻認為，只有首先提出準確的需求，IT才能再去實現(xiàn)。

“抱怨沒有任何意義，需求本身就是點狀的、不連續(xù)的、突發(fā)性的，我們能做的就是盡量實現(xiàn)系統(tǒng)架構(gòu)的靈活應(yīng)對。”尚勇濤說。

在基礎(chǔ)架構(gòu)層面，大地財險使用的是中科軟開發(fā)的All in one核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這個系統(tǒng)的優(yōu)點是各個功能之間的調(diào)用效率非常高，缺點是牽一發(fā)要動全身。今年開始，大地財險決定對系統(tǒng)進行基本解耦，切割成不同模塊，用一條企業(yè)總線連接起來，這樣部門模塊的調(diào)整并不影響整體的系統(tǒng)。此外，針對靈活性弱的現(xiàn)狀，引入規(guī)則、流程和產(chǎn)品配置三大引擎。目前，規(guī)則引擎系統(tǒng)已在全國上線，幾個月后，流程引擎也將上線。

然而，問題也接踵而至，最大的問題就是解耦到什么程度才算合適？太細的話，總線將不堪重負; 如果太粗，每個模塊內(nèi)部又成為小的All in one。比如，如果把車險的理賠和承保模塊分開，而這兩個模塊之間又要經(jīng)常進行數(shù)據(jù)調(diào)用，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量非常大。目前，大地財險首先把財務(wù)、審計、人事等支持系統(tǒng)切割出來，而車險、非車險、人身險等業(yè)務(wù)模塊尚未采取行動。

向IT要效益

不久前，當尚勇濤提出要加強數(shù)據(jù)庫主機的CPU處理能力時，受到了管理層的質(zhì)疑: 今年的保費增長率已經(jīng)慢下來了，業(yè)務(wù)并沒有大幅增長，為什么IT的處理量反而增大了呢？殊不知，IT系統(tǒng)承受的壓力并未減少。尚勇濤表示:“公司進入成熟期后，對內(nèi)控需求、精細化管理的需求更高了，系統(tǒng)壓力也更大了?！?/p>

從過去的一味追求規(guī)模，到今天把效益放在第一位，這是中國保險業(yè)共同的轉(zhuǎn)變。以前，保險公司追求大量收入保費，以便產(chǎn)生更好的現(xiàn)金流，并在資本市場上得到高額回報，因此對賠付的容忍度比較大。2008年，隨著中國股市低迷，投資收益銳減，保險公司被迫開始向承保業(yè)務(wù)要效益，開始琢磨怎樣降低承保帶來的虧損。

分析了當前形勢和公司發(fā)展現(xiàn)狀后，大地財險提出了2009年工作總體思路，“以效益為中心，以實現(xiàn)承保利潤為目標，切實轉(zhuǎn)變增長方式”就是其中的重要內(nèi)容。而承保業(yè)務(wù)實現(xiàn)盈利、切實加強總成本控制，正是今年大地財險公司的中心任務(wù)，是硬指標。

為了達到這個目標，占大地財險70%收入的車險業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)生了非常大的變化。如今按照新的業(yè)務(wù)流程，新保一張保單，必須先登錄協(xié)會的業(yè)務(wù)平臺查詢該車輛的歷史賠付信息才能進入公司的核保流程。而續(xù)保時也需要訪問以前的理賠數(shù)據(jù)庫，查看一個人的歷史賠付情況，然后再確定這個人的保費。這些都給IT系統(tǒng)帶來了更大的處理壓力。

大地財險也采取了一些手段，提高效率，降低成本。憑借運營中心的啟用和PDA設(shè)備的應(yīng)用，車險的處理流程被大大地簡化了。如今，車險的接報案、核損、定損、理賠和核保等環(huán)節(jié)都實現(xiàn)了集中處理，就連中間的查勘定損環(huán)節(jié)也更加簡單了。應(yīng)用了PDA設(shè)備后，趕到事發(fā)現(xiàn)場的定損員可以將現(xiàn)場事故照片無線傳輸給上海的運營中心，還可以通過PDA訪問報價數(shù)據(jù)庫，獲得零配件的最新報價，列出事故清單。而在過去，定損員根本無法實現(xiàn)現(xiàn)場報價。

去年年底，大地財險做了一個為期一年半的IT規(guī)劃，大地財險在架構(gòu)層面有三大任務(wù): 一是基本實現(xiàn)系統(tǒng)解耦; 二是建設(shè)規(guī)則、流程和產(chǎn)品配置三大引擎; 三是建設(shè)IT系統(tǒng)的對外接口，包括與保監(jiān)會、中介機構(gòu)的接口。

在應(yīng)用層面，大地財險的目標是: 一是以客戶信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)，對銷售和理賠流程進行改造，關(guān)注客戶的留存率; 二是建設(shè)新一代電話銷售系統(tǒng)，變過去只支持車險為實現(xiàn)車險、人身險和其他財險的交叉銷售; 三是整合后援中心，將車險的承保與核賠、財務(wù)等分別整合起來; 第四，建設(shè)中介管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對中介機構(gòu)的分類管理、手續(xù)管理。此外，建設(shè)電子商務(wù)平臺，宣傳公司品牌，促進產(chǎn)品銷售。

IT與業(yè)務(wù)融合

尚勇濤是今年年初上任的IT部門總經(jīng)理，在他身上，IT與業(yè)務(wù)的融合體現(xiàn)得非常明顯。他是南開大學畢業(yè)的計算機碩士，從2000年開始一直在保險公司業(yè)務(wù)部門工作，在今年兼任大地財險信息技術(shù)部總經(jīng)理之前，他在大地財產(chǎn)車險部當了5年的總經(jīng)理。

尚勇濤一人身兼IT與車險部總經(jīng)理兩職，這種結(jié)合反而有助于化解IT與業(yè)務(wù)部門的矛盾。當別的IT負責人抱怨業(yè)務(wù)部門提出的需求不夠準確、總是在變化時，他卻能夠從業(yè)務(wù)部門的角度想問題，認為IT與業(yè)務(wù)并不是非此即彼的，IT部門與業(yè)務(wù)部門之間應(yīng)該停止互相抱怨，IT部門可以主動做一些事情，盡可能了解國際上其他財險公司的IT建設(shè)經(jīng)驗，將最新的技術(shù)通過講座形式介紹給業(yè)務(wù)部門，比如PDA、電子文檔處理技術(shù)等，以挖掘業(yè)務(wù)部門潛在的需求。

篇10

關(guān)于再保險人有無代位求償權(quán)，學界歷來存在兩種截然相反的觀點。一種觀點認為保險人可以行使代位權(quán)。此觀點認為，再保險性質(zhì)上屬于責任保險，就再保險人與原保險人的關(guān)系而言，再保險人為責任保險的保險人，而原保險人為被保險人。依照《保險法》所規(guī)定代位行使的條件考察，原保險人于賠償被保險人的損失后，再保險人取得代位求償權(quán)。[3]另一種觀點認為再保險人無代位求償權(quán)。此種觀點主張，基于再保險的特殊性，再保險人代位權(quán)的行使，應(yīng)由原保險人為之，即原保險人以自己名義代位請求全部賠償金額，并將追償所得攤還給再保險人。因為原保險人為分散危險的需求，可能依照各種方式安排再保險合同，再保險人可能散布世界各地且人數(shù)眾多。對再保險人而言，再分別行使代位權(quán)，事實上不可能，也不經(jīng)濟；對應(yīng)負責的人（如侵權(quán)行為的加害人）而言，則會因再保險人形式代位權(quán)而疲于奔命。為求再保險人的方便，并免第三人應(yīng)訴之累，代位權(quán)的行使權(quán)人應(yīng)限原保險人得為之。至于求償所得，再由原保險人因自己及各再保險人應(yīng)負責的部分分攤。[4]

要對再保險合同有無代位求償權(quán)進行定位，先得對再保險合同的性質(zhì)進行分析。筆者贊同再保險合同的性質(zhì)為責任保險合同說，這也是學界的通說。所謂責任保險合同，是指以被保險人對第三人依法應(yīng)承擔的民事賠償責任，并在受賠償?shù)恼埱髸r，保險人應(yīng)負賠償責任。責任保險合同以被保險人對第三人應(yīng)負的民事賠償責任作為保險標的，是當被保險人造成第三人財產(chǎn)損失或人身傷亡而依法負民事賠償責任并受該第三人追償時，由保險人承擔這種民事賠償責任的一種合同。其目的是實現(xiàn)法律責任的轉(zhuǎn)嫁。被保險人將共同承擔的法律責任轉(zhuǎn)嫁給了保險人。這種法律責任轉(zhuǎn)嫁的目的，既為維護被保險人自身的利益，避免因承擔巨額的賠款責任而陷于困境，又為保障受害的第三人的利益，使其能夠獲得足夠的賠償。

在理解了再保險合同的性質(zhì)后來看這兩種觀點，似乎并不矛盾。第一種觀點在邏輯上沒有不妥的地方。第二種觀點否定再保險人代位求償權(quán)的理由是由再保險人行使該權(quán)利可能不便于操作和效率低下。這種分析方法在邏輯上有錯誤，先假定再保險人存在代位求償權(quán)，而再保險人行使代位求償權(quán)將導致訴訟成本過高，而否定在保險人的代位求償權(quán)。因此作者認為再保險人具有代位求償權(quán)更符合邏輯，但如果由再保險人來行使代位求償權(quán)的話，確實可能不經(jīng)濟，也不便于操作，所以應(yīng)該用其他方法來解決。

我國《保險法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！睆姆l的字面意思來理解，該條款沒有賦予再保險人代位求償權(quán)。但是按照保險法的原理來推論，既然再保險合同是一種責任保險合同，那么在這個合同當中的被保險人為原保險人，而保險人為再保險人。從這個角度來理解，在保險人就可以按照《保險法》第44條的規(guī)定行使代位求償權(quán)。

誠然，如有的學者所認為的一樣，再保險人享有代位求償權(quán)的確可能不經(jīng)濟，但再保險人享有代位求償權(quán)在某些情況下是有價值的，如當原保險人怠于行使自己的追償權(quán)時，如果不賦予再保險人以追償權(quán)，那么再保險人的合法權(quán)益可能受到侵害。有學者主張原保險人怠于行使其代位求償權(quán)時，再保險人可依據(jù)民法和合同法的相關(guān)規(guī)定，直接向責任方行使代位權(quán)。但此代位權(quán)絕不等同于“代位求償權(quán)”；再保險人也可向法院提訟，向原保險人主張權(quán)利。[5]但責任保險的保險金的給付方式有兩種形式：一是保險人向被保險人支付，但有一限制，即必須在被保險人已向第三者支付賠償金后，以免發(fā)生被保險人取得保險后不向第三者賠償?shù)那闆r；二是保險人得到被保險人的通知后，直接向第三者支付保險金。保險人在支付保險金后，在被保險人對其他人有損害賠償請求權(quán)的情況下，保險人可以在其支付賠償金的限度內(nèi)行使保險代位權(quán)。從責任保險的保險金給付方式上我們也可以看出，責任保險合同的保險人在履行賠償義務(wù)后，對造成損害的其他責任人有保險代位權(quán)。而再保險合同是責任保險合同，因此再保險合同的再保險人有代位求償權(quán)。

認為再保險合同具有獨立性，因而再保險合同不具有代位求償權(quán)的觀點實際上是沒有把再保險合同看作責任保險合同。討論的前提不同，因此得出的結(jié)論不同。不過，由再保險人形使代位求償權(quán)，的確可能導致不經(jīng)濟的情況發(fā)生。國際上的習慣做法是再保險人代位權(quán)皆由保險人行使，并將追償所得攤回再保險人。[6]筆者認為出了這種方法之外，我國還可以規(guī)定約定代位制度，這樣再保險人和原保險人可以約定再保險人是否享有代位求償權(quán)，如果約定享有，那么再保險人就可以行使代位求償權(quán)，反之則不享有。限制的目的并不是否認再保險人的代位求償權(quán)，而是為了促進效率，這樣是符合商事法的立法精神的。

注釋：

[1]李玉泉：保險法[M].北京：法律出版社。1997.102。

[2]再保險的性質(zhì)有原保險合同說和責任保險合同說之分。前者認為再保險合同繼承原保險合同而來，兩者并無二致。但就再保險合同制度本身的特點來看，作者更傾向于責任保險說。

[3]陳繼堯：再保險論-當前趨勢與型態(tài)研究。臺灣三民書局。1993.34。

[4][日]田邊康平：保險契約法臺灣財團法人保險事業(yè)發(fā)展中心出版社。1993.115。