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[關鍵詞] 中小企業(yè) 非壽險保險 保險產(chǎn)品 保險市場

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和成熟，涌現(xiàn)出大批帶動市場經(jīng)濟良性發(fā)展的中小企業(yè)，它們在保證國民經(jīng)濟中發(fā)揮著重要的作用。據(jù)國家發(fā)改委披露的資料，我國中小企業(yè)已成為國民經(jīng)濟的重要力量，目前我國中小企業(yè)的數(shù)量近4200萬戶，占我國企業(yè)總數(shù)的99.6%。這些名不見經(jīng)傳的中小企業(yè)創(chuàng)造了我國對外貿(mào)易總額的60%，所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值占我國GDP的59％。而且工業(yè)新增產(chǎn)值的74.7％、社會銷售額的58.9％、稅收的48％以及出口總額的62.3％都是由中小企業(yè)創(chuàng)造的，中小企業(yè)還提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，提供新增就業(yè)機會占80％以上。

我國中小企業(yè)的非壽險保險市場前景廣闊。僅以2004年的273,263家中小型工業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)為依據(jù)，以工業(yè)企業(yè)的基本要素（財產(chǎn)、產(chǎn)品、雇員）為保障對象來大致估計一下我國中小工業(yè)企業(yè)的保險市場。以其資產(chǎn)總和135,823.5億元、銷售收入總和127685.7億元、員工總數(shù)5,232萬人作為基數(shù)投保財產(chǎn)基本險、產(chǎn)品質(zhì)量保證險和每人10萬元保額的團體人身意外險，分別以各財產(chǎn)保險公司現(xiàn)行費率中的較低水平1‰、2‰、1‰為標準計算，三個險種的總潛在保費之和超過400億元。如果加上其它可以開展的險種以及考慮其它行業(yè)的中小企業(yè)，我國所有中小企業(yè)每年非壽險總保費數(shù)據(jù)將極其龐大。

但是我國中小企業(yè)的實際投保率非常低。在突發(fā)意外事故發(fā)生時，中小企業(yè)得到的風險保障十分有限。目前上海的民營中小企業(yè)約有33.7萬戶，財產(chǎn)險的投保率還不到5%。目前我國中小企業(yè)的投保率極低的主要原因有:(1)中小企業(yè)所有者保險意識缺乏。(2)保險公司自身產(chǎn)品有缺陷也是投保率一直得不到提高的重要原因。(3)保險公司對中小企業(yè)保險的銷售方式單一。(4)稅收機制上沒有優(yōu)惠政策，造成了一些企業(yè)投保積極性不高。從保險公司的角度看，我國中小企業(yè)保險業(yè)務很難開展。主要表現(xiàn)為:(1)中小企業(yè)保費規(guī)模小，賠付成本相對較高。(2)中小企業(yè)展業(yè)成本及核保核賠成本較高。(3)中小企業(yè)保險業(yè)務中的道德風險較大、逆選擇趨向較強?；谶@些原因，市場上大多數(shù)保險公司只運用現(xiàn)有產(chǎn)品對中小企業(yè)有選擇性的承保。

盡管中小企業(yè)非壽險保險面臨著長期供、求不旺的局面，但由于其市場潛力巨大，也吸引了幾家財險公司開展了針對中小企業(yè)的保險產(chǎn)品，主要有以下九種：中國出口信用保險公司開展的“中小企業(yè)綜合保險”、中國出口信用保險公司開展的“義烏中國小商品城貿(mào)易信用保險”、美亞保險公司開展的“工商通?！薄⒅袊桨藏敭a(chǎn)保險股份有限公司開展的“‘恒利達’企業(yè)定額綜合保險”、華安財產(chǎn)保險股份有限公司開展的“餐飲責任保險”、中國太平洋財產(chǎn)保險公司開展的“經(jīng)營管理人員意外傷害綜合保險”、民生人壽保險股份有限公司開展的“民生企業(yè)家全家福綜合意外傷害保險”、美亞保險公司開展的“餐飲業(yè)通?！?、太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司開展的“中小企業(yè)短期抵押貸款保證保險”。這九種針對中小企業(yè)推出的非壽險產(chǎn)品是各財產(chǎn)保險公司作出的可貴嘗試，體現(xiàn)了我國財產(chǎn)保險公司服務于社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的姿態(tài)，也說明我國財產(chǎn)保險市場正在逐步完善和發(fā)展之中。

從發(fā)達國家實際情況來看，中小企業(yè)非壽險保險市場非常繁榮。英國的中小企業(yè)占英國國內(nèi)企業(yè)數(shù)量的近70％，保險公司非常重視中小企業(yè)，調(diào)查顯示，90％的英國中小企業(yè)經(jīng)營者對目前的保險產(chǎn)品感到滿意。在美國，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，美國本土的保險公司與來自歐洲的保險公司承保了超過90％的美國中小企業(yè)的各類風險，保險產(chǎn)品達百余種。在法國，根據(jù)原法國財政、經(jīng)濟及工業(yè)部部長薩科奇（現(xiàn)總統(tǒng)）的指示，法國保險公司聯(lián)合會承諾未來三年內(nèi)法國保險公司將額外增加對中小企業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)，總投資額將超過60億歐元。在韓國，中小企業(yè)的數(shù)量占到公司總數(shù)的99％以上，提供84％的就業(yè)崗位，出口量占到出口總額的43％。韓國信用擔?；穑↘CGF）專門針對小型外貿(mào)企業(yè)推出了票據(jù)保險服務和貿(mào)易應收賬款的信用保險，僅2003年，票據(jù)保險總額就達6.08億美元。發(fā)達國家中小企業(yè)面臨著較為成熟和強大的保險市場，它們抵抗風險的能力更強。

我國中小企業(yè)面臨著前所未有的良好發(fā)展條件，必將迎來更加長足的發(fā)展。(1)全球化的經(jīng)營環(huán)境。隨著國際合作與交流的進一步深入，我國中小企業(yè)將更大程度的走出國門，將產(chǎn)品和服務推向全世界。(2)市場地位的提高。中小企業(yè)在經(jīng)濟規(guī)劃與發(fā)展中的話語權越來越大，市場地位的提高成為必然。(3)科學技術的全面發(fā)展與推廣。科學技術的產(chǎn)業(yè)化過程需要中小企業(yè)的推動。(4)零售與消費水平的提高。全球零售業(yè)的整合與物流技術的發(fā)展，民眾消費水平的提高與新需求的不斷出現(xiàn)，為中小企業(yè)的發(fā)展帶來了更多的機遇。

從長期來看，我國中小企業(yè)非壽險投保率必將得到大幅度的提高，但是發(fā)展過程需要政府、監(jiān)管部門、保險公司和廣大中小企業(yè)共同推進才能完成。首先，政府和監(jiān)管部門應該對中小企業(yè)的保險加以引導和支持，對中小企業(yè)的保險基金給予稅收、審計等方面的寬限；引導全社會對企業(yè)行為進行監(jiān)督以保證企業(yè)的誠信度，促使企業(yè)重視風險管理，并積極主動投保。其次，保險公司在開展中小企業(yè)財產(chǎn)保險時，重視社會責任，提高業(yè)務水平，促進中小企業(yè)廣泛參與保險，提升抗風險能力。最后，中小企業(yè)必須充分認識到生產(chǎn)、經(jīng)營過程中存在著大量的不可預知的風險，只有借助保險公司的專業(yè)服務才能化解這些風險，從而為企業(yè)的順利發(fā)展壯大保駕護航。

參考文獻：

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[3]潘軍:民營企業(yè)保險供給分析[J].上海保險，2006.2

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關鍵詞：財產(chǎn)保險；保險營銷；整合營銷

菲利浦?科特勒將營銷定義為“個人和團體通過創(chuàng)造、提品和價值并與他人交換以滿足其需要和欲望的社會管理過程”。該定義說明營銷的核心是一個交換過程，它涉及了許多環(huán)節(jié)和過程，如設計適當?shù)漠a(chǎn)品。為產(chǎn)品定價、提供相關的服務，進行倉儲、運輸和促銷活動。而保險營銷是保險人通過挖掘人們對保險商品的需求，設計和開發(fā)出滿足投保人需求的保險商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得到最大的滿足。具體地講，包括保險市場的調(diào)查和預測、營銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險種的開發(fā)、費率的厘定、保險營銷渠道的選擇、保險產(chǎn)品的推銷以及售后服務等一系列活動。同其它商品相比，保險商品的營銷更加注意主動性、人性化和關系營銷。

一、我國保險業(yè)宏觀環(huán)境與狀況分析

1.1　國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、高速增長。保險市場前景廣闊

從2000年到2008年，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值從9.9萬億增加到30萬億，年均幾何增長率為14％；從2000年到2008年，中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值從7 858元增加到22750元，增幅為190％。經(jīng)濟的穩(wěn)定增長態(tài)勢為保險業(yè)市場開拓了廣闊的前景。

1.2　保險密度與保險深度有待提高，市場潛力巨大

改革開放以來特別是中國加入WTO以后，中國保險市場經(jīng)歷了快速增長，然而與發(fā)達的保險市場相比，中國保險市場的保險深度(指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例)還處于較低的水平。2006年，中國人壽保險及非壽險保費收入總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重分別為1.7％和1.0％；同期，日本分別為8.3％和2.2％，美國分別為4.0％和4.8％(各項分類見瑞士再保險公司的Sig-ma報告2007年第4期)。與發(fā)達的保險市場相比，中國保險市場人壽保險和非壽險業(yè)務的保險密度(指人均保費)亦相對較低。截至2006年12月31日。中國的人壽保險密度和非壽險保險密度分別為34美元和19美元；同期，日本則為2，829美元和760美元，而美國為1,790美元和2，134美元。相對較低的保險深度和保險密度，以及中國保險市場近年來的快速發(fā)展，顯示中國保險市場有進一步增長的潛力。

1.3　保險市場的供需主體及中介機構(gòu)不斷增加

隨著中國保險業(yè)市場化趨勢改革的不斷深入，保險市場多元化競爭格局初步形成。截至2007年底，全國共有保險集團公司8家、保險公司109家。其中財險公司44家、壽險公司59家，再保險公司6家。2007年，保險中介市場繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭。截至12月31日，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2331家，兼業(yè)機構(gòu)143113家，營銷員2014900人。全國保險公司通過保險中介渠道實現(xiàn)保費收入5793.38億元，同比增長29.39％，占全國總保費收入的82.34％，同比上升2.97個百分點。

1.4　技術環(huán)境發(fā)生巨大變化

技術進步已經(jīng)帶來了新的保險促銷方式、新營銷手段的變化與發(fā)展，保險企業(yè)營銷組合的所有方面都正在被、且將繼續(xù)被新技術所改變。目前國內(nèi)大部分保險公司都利用互聯(lián)網(wǎng)顧客介紹保險知識、保險信息，開展網(wǎng)上保險業(yè)務。在這一平臺上，客戶通過網(wǎng)站不僅可以購買意外險、車險、家財險，還可以享受網(wǎng)上支付、保險卡注冊、保單驗真、咨詢報案等服務。同時，電話營銷作為另一種重要的直銷渠道。因省去了中間銷售環(huán)節(jié)。極大地提高了公司的價格優(yōu)勢

1.5　金融業(yè)呈現(xiàn)混業(yè)趨勢

20世紀80年代以來，金融業(yè)的三大支柱――銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)業(yè)務逐漸融合交叉，由傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營方向發(fā)展。金融業(yè)內(nèi)部經(jīng)營模式螺旋式結(jié)構(gòu)優(yōu)化的發(fā)展進程，推動了保險經(jīng)營模式和方式的創(chuàng)新。這主要體現(xiàn)在銀行保險和金融保險集團，其優(yōu)勢是可以實現(xiàn)了互通共享和市場勢力與整體優(yōu)勢，降低了交易成本，提升了交易效率和整體價值，有效防范和降低了金融風險。同時，由金融業(yè)的經(jīng)營混業(yè)將帶來保險法律和監(jiān)管的創(chuàng)新和金融改革，這一發(fā)展態(tài)勢對保險業(yè)及其營銷活動的發(fā)展提供了有力的保障。

1.6　保險意識尚需加強

在許多發(fā)達國家，保險成為人們生活中的重要組成部分。比如在美國，85％以上的家庭都參加壽險，他們的保單密度已經(jīng)超過了150％。而在我國，目前壽險的保單密度僅10％，人均保費不到400元，僅為世界平均水平的十分之一。

投保人的保險意識決定了其保險消費的動機。例如，隨著召回制度的不斷完善，許多從事出口業(yè)務的公司由于缺乏保險意識，寧可承受產(chǎn)品召回的風險可能帶來的巨大經(jīng)濟損失，卻想不到購買保險；廣大農(nóng)民由于保險意識的缺乏寧肯承受自然災害所帶來的經(jīng)濟損失，也不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。

保險公司的保險意識決定了其服務水平以及自身的保險需求。需要強調(diào)的是，一些公司和人對民眾保險意識的恣意踐踏，則會導致民眾對保險的強烈反感，對保險形成負面的意識，從而最終破壞保險業(yè)發(fā)展的根基。

二、目前財產(chǎn)保險營銷中存在的一些問題

2.1　營銷員隊伍不穩(wěn)定

財險公司自從仿照壽險公司引入營銷員制以來，營銷員隊伍迎來了快速的發(fā)展，在給各家公司帶來業(yè)務增長的同時，也面臨著隊伍的不穩(wěn)定等新的管理問題。由于以制管理的營銷員隊伍由于本身屬性決定他們沒有底薪，只有費用，因此他們對公司沒有歸屬感和認同感，受各家公司費用高低的影響流動性較強。同時，從目前保險市場來看，各財險公司對營銷員的爭奪正在成為爭取業(yè)務的捷徑。其結(jié)果是手中掌握一定業(yè)務或客戶的財險營銷員受到青睞，更有甚者，待價而沽。因此，相當一部分營銷員存在著臨時思想，把現(xiàn)有工作當作臨時棲息地，一有機會就跳槽，以致營銷員隊伍不穩(wěn)定，人員流動性較大。

2.2　整合營銷理念尚未建立

我國財險開展市場營銷的時間不長。營銷理論與觀念已逐漸引入，實踐上已取得一定效果，保險公司在開展活動時，已初步做到了以分析保戶的需求為出發(fā)點，結(jié)合自身特點進行一些營銷創(chuàng)新。但對整合市場營銷理念還缺乏系統(tǒng)的應用與研究，經(jīng)營方式還很大程度地停留在過去的一些傳統(tǒng)習慣和做法上，沒有把保險產(chǎn)品的營銷與服務作為一個有機整體進行分析和研究。

2.3　保險兼業(yè)人制度不完善，增加了公司的經(jīng)營風險

財險公司模式仍是以銀行、郵政、車隊等兼業(yè)為主，兼業(yè)是指某些非保險部門接受保險公司的委托，依靠自身所

具有的行政權、壟斷權或其他特殊權力進行的保險，最顯著的特征就是其特權性，即這種主要是靠自身單位所具有的特權進行的。其中存在的一些諸如資格不足、違規(guī)操作、違規(guī)收費的問題，增加了保險公司的經(jīng)營風險。

三、保險市場營銷策略的實施措施

3.1　加強人力資源建設，實施人才戰(zhàn)略

杰克?韋爾奇說，“讓合適的人做合適的事，遠比開發(fā)一項新戰(zhàn)略更重要。如果只有世界上最好的策略，但是沒有合適的人去發(fā)展、去實現(xiàn)，這些策略恐怕也只能光開發(fā)不結(jié)果。”保險公司應構(gòu)建高素質(zhì)的人才結(jié)構(gòu)體系，構(gòu)建起公司健康的人才梯隊：20％的關鍵崗位人員，這些中層以上管理干部及各系列業(yè)務負責人，要求是在各領域，各市場行業(yè)最優(yōu)秀的人員；50％的中堅骨干人員，這些中層以下管理干部，各系列的業(yè)務骨干人員，從優(yōu)秀大學生中選取，培養(yǎng)成公司的骨干；30％的操作事務崗位人員，這些基層崗位員工，操作事務崗位，選擇勞模式的人員來擔當。

3.2　提升營銷執(zhí)行力，營造企業(yè)執(zhí)行文化

塑造執(zhí)行型營銷團隊，即具有先進的執(zhí)行理念、強烈的執(zhí)行參與意識和執(zhí)行藝術并參與、跟進、指導、調(diào)控執(zhí)行的新型團隊。執(zhí)行不是簡單的實施或落實，它是一個系統(tǒng)的流程，需要各個流程之間的緊密結(jié)合，不僅僅是市場一線營銷人員的工作，也是各級管理人員應親自參與、跟進和指導的工作。應努力營造一種作為公司成員心理契約的執(zhí)行文化，從管理人員學習、理解這種理念，再進而傳導各級員工并被他們逐漸地認同。

3.3　調(diào)整與強化激勵機制，建立有效的績效考核體系

加快長效激勵機制的建設。一是加速推進企業(yè)年金建設，二是應盡快研究并推出高管人員風險基金考核與分配辦法，三是借鑒國外的激勵機制積極探索推進股票期權等制度的建立。通過長效激勵機制的建設，讓公司的員工真正擁有一種歸屬感和主人意識，從而增強他們對公司的忠誠程度和責任心并自覺地規(guī)范他們的行為。

調(diào)整和強化激勵機制。對于既重視營銷行結(jié)果，又重視營銷執(zhí)行過程。并在綜合測評中考核優(yōu)良的部門和員工需要給應的有效激勵，這不僅能充分調(diào)動部門和員工的營銷執(zhí)行積極性和創(chuàng)造性，而且能引導、促進部門和員工對中長期營銷執(zhí)行力的培養(yǎng)和提升，反之對于那些只重當期營銷執(zhí)行結(jié)果(績效)且在營銷執(zhí)行過程中的測評要素表現(xiàn)不佳的部門員工則應降低激勵標準。

3.4　調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，提高營銷組織的效率與靈活性

目前，國外許多較為先進的公司營銷組織結(jié)構(gòu)正日趨扁平化和網(wǎng)絡化。這種營銷組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢，在于能對外部環(huán)境的變化做出更快的反應，提高高層的控制力和決策的速度，有利于營銷執(zhí)行的協(xié)同性的增強和縱向營銷管理的強化，無疑這是我國保險營銷組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的一種選擇。

根據(jù)營銷組織結(jié)構(gòu)理論，營銷組織結(jié)構(gòu)變革的適應性不僅要符合戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要，更要能反映市場的變化，而且要體現(xiàn)出廣泛的員工認同和積極性的不斷提高。保險公司組織結(jié)構(gòu)的變革，還需要從廣泛的范圍，采用更多的形式得到各層次的營銷人員，尤其是中高層營銷管理人員的理解和認同。此外，營銷組織結(jié)構(gòu)應向靈活善變轉(zhuǎn)型。我國保險公司營銷組織結(jié)構(gòu)的深化變革，應能夠根據(jù)環(huán)境的變化進行不斷的自我調(diào)適和更新，如在總、分、支公司三個層面內(nèi)建立適應不同營銷目標市場或不同的營銷執(zhí)行項目的工作團隊，臨時工作小組或網(wǎng)絡型組織等。由此將使公司的營銷組織結(jié)構(gòu)更具活力。

3.5　強化服務戰(zhàn)略。以客戶為中心

這里的“客戶”既指公司的外部客戶，也指內(nèi)部的“客戶”，如前臺客戶部門就是后臺支持保障部門的客戶，公司客戶部門的工作質(zhì)量由公司的外部客戶來評價。公司支持保障部門的工作質(zhì)，量也應該由它的客戶一前臺客戶部門來評價。只有建立“一線為客戶服務，二線為一線服務”的經(jīng)營理念來再造相應的營銷執(zhí)行核心流程，才能從根本上提高保險公司整體的客戶服務水平和營銷執(zhí)行能力。

篇3

關鍵詞：投資型 非壽險產(chǎn)品 制度建設 功能創(chuàng)新 風險管理 法律環(huán)境

發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品的時機

投資型非壽險保險是指由財產(chǎn)保險（非壽險）公司面向個人消費者開發(fā)和經(jīng)營的、具有保險保障（但不以人的壽命為保險標的）和投資儲蓄功能的新型非壽險保險產(chǎn)品。

近年來，我國傳統(tǒng)的非壽險業(yè)務正面臨尷尬境地：從收的方面看，保費占比逐年下降，已經(jīng)從1988年的79.94%下降到2003年的22.4%；從支的方面看，尤其是單一依托的車險賠付率在不斷盤升，支出增加。同時，非壽險業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理，2004年上半年非壽險總保費為596.29億元，其中車險是393.42億元，業(yè)務占比達到65.98%，呈現(xiàn)出持續(xù)上升趨勢；而企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、貨運保險、責任保險等非車險業(yè)務的比重則繼續(xù)下滑，非壽險業(yè)務結(jié)構(gòu)問題日益突出。因此，一旦車險費率和車價出現(xiàn)雙降，必然出現(xiàn)車險業(yè)務增產(chǎn)不增收的現(xiàn)象。這就是過去5年，我國壽險保費的年平均增長為32.8%，而非壽險的年平均增長為11.5%的原因。要改變現(xiàn)狀就要有所突破，提高非壽險業(yè)投資收益，加快非壽險產(chǎn)品創(chuàng)新，成為非壽險行業(yè)發(fā)展的重要課題。

2000年年底，華泰財產(chǎn)保險公司推出了我國第一個投資型非壽險保險產(chǎn)品――華泰居安理財型家庭綜合保險。此后，中國人保、平安保險公司、太平洋保險公司等相繼推出了類似產(chǎn)品。這些產(chǎn)品綜合了保險和投資理財?shù)膬?yōu)勢，成為非壽險發(fā)展的亮點。2004上半年，華泰更新產(chǎn)品在上海的熱銷，顯示出這類產(chǎn)品旺盛的生命力。一項居民儲蓄動機調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在中國以養(yǎng)老、教育、防病等為目的的儲蓄比例超過了40%，而且這一比例還有逐步上升的趨勢。根據(jù)這個比例來推算，將有6萬多億居民儲蓄與保險具有較大的相關性和可替代性，投資型非壽險市場前景十分廣闊。

投資型非壽險產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在的問題

巨大的市場潛力并不等同于最終的市場需求。有關專家認為，與國際同行相比，目前中國投資型非壽險保險發(fā)展仍存在著明顯不足，主要是規(guī)模較小、風險高、產(chǎn)品單一、結(jié)構(gòu)失衡、技術落后等問題。

部分保險公司對于投資型非壽險產(chǎn)品的開發(fā)在思想上不夠重視，對于新產(chǎn)品開發(fā)的重要性、迫切性認識不足，對于市場還缺乏一個比較深刻和客觀的認識，從而在行動上不可避免地出現(xiàn)緩行或不行的現(xiàn)象。

我國投資型非壽險產(chǎn)品的涵蓋面比較單一，目前市場上開發(fā)的產(chǎn)品均為家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，這也是日本和韓國保險業(yè)最早推出的投資型非壽險產(chǎn)品。但目前日本和韓國的經(jīng)驗表明，投資型非壽險產(chǎn)品涵蓋面很廣，還涉及到責任保險、健康保險和意外傷害保險等領域。同時，由于投資型非壽險產(chǎn)品的開發(fā)是一項系統(tǒng)工程，涉及到多門類的學科和多個部門，技術要求和知識含量都很高，目前各個公司對于該產(chǎn)品的開發(fā)，在技術和人才上還存在實際困難。

我國投資型非壽險產(chǎn)品的期限相對較短?，F(xiàn)在開發(fā)的投資型非壽險產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)非壽險產(chǎn)品期限制約，保險期限設計相對較長。日本的一般為3-10年，韓國的為3-15年，我國不超過5年，這在一定程度上使資金投資規(guī)模和收益受到了限制，造成我國投資型非壽險產(chǎn)品的規(guī)模較小，發(fā)展水平與其他國家相比，有相當大的差距，不能滿足社會對該產(chǎn)品的需求。

目前市場上的投資型非壽險產(chǎn)品都是固定收益并且預定利率比較低，從而風險較高。我國目前的投資型非壽險產(chǎn)品都是固定收益產(chǎn)品，在當前宏觀經(jīng)濟存在較大波動的情況下，銀行的利率隨時都有可能變動，這樣的固定利率產(chǎn)品對保險公司的經(jīng)營存在較大的利率風險。同時，隨著人們需求的變化，過低的收益率也將影響投資型非壽險產(chǎn)品的發(fā)展。與國際相比，如日本，投資型產(chǎn)品預定利率一般高于銀行存款利率、國債利率和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券利率。因此，這就給我國保險資金運用水平提出了更高的要求。

積極發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品的對策建議

我國非壽險業(yè)與發(fā)達國家和地區(qū)比較還有很大的差距，如2003年我國非壽險保險密度為11.2美元，而美國為1980.2美元，日本為768美元，韓國為369.4美元。發(fā)展投資型保險產(chǎn)品可以推進非壽險保險產(chǎn)品的升級和轉(zhuǎn)型，提高非壽險保險密度，增加非壽險保費收入，這對于擴大非壽險資金的投資融資功能，提高非壽險業(yè)的社會滲透力和覆蓋面具有十分重要的意義。

要強化制度建設，鼓勵規(guī)范投資型非壽險保險的發(fā)展。由于我國居民儲蓄率遠高于世界其他國家，政府應該鼓勵保險公司加大非壽險投資型保險產(chǎn)品的研發(fā)和銷售力度。同時對經(jīng)營此類保險產(chǎn)品的公司進行規(guī)范，強化制度建設，完善內(nèi)控機制，最大限度地防范并減少利率風險和經(jīng)營風險。

利率風險是指一個金融企業(yè)的資產(chǎn)和負債在期限或利率差價匹配不當時，或當浮動利率的金融債務對于以后的現(xiàn)金流動不穩(wěn)定時產(chǎn)生的風險，從產(chǎn)品風險角度來看，長期性保險產(chǎn)品的主要風險是利率風險，銀行利率的變化使投資收益率與預定利率出現(xiàn)倒掛，就會出現(xiàn)利差損，進而影響保險公司的償付能力。產(chǎn)險公司要積極設計浮動利率的投資型非壽險保險產(chǎn)品，使長期投資型非壽險保險產(chǎn)品滿期收益率不會因為經(jīng)濟形勢的變化而發(fā)生劇烈變化，消除利率風險，防止利率波動對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生不利沖擊。

經(jīng)營風險主要是退保風險，由于投保人自愿退保，致使保險資金的長期性受損，資金運用計劃中斷，從而導致預期的收益不能按計劃實現(xiàn)。在長期保險產(chǎn)品中，退保風險也是影響保險產(chǎn)品發(fā)展的一個重要因素，而降低退保風險主要在于產(chǎn)品設計水平和經(jīng)營管理水平的不斷提高。

要樹立科學發(fā)展觀，加大投資型非壽險保險產(chǎn)品的差異化功能創(chuàng)新。各產(chǎn)險公司應拓寬思路，加強對國際新型非壽險產(chǎn)品市場發(fā)展的狀況與趨勢的研究，不僅重視發(fā)展注重投資收益的投資型非壽險保險產(chǎn)品，還應該發(fā)展注重向投資者提供多樣化和充分保險保障的儲蓄性非壽險保險產(chǎn)品，滿足消費者對新型非壽險產(chǎn)品的多樣化選擇。中國保險監(jiān)督管理委員會副主席馮曉增曾指出，大力發(fā)展投資型非壽險保險產(chǎn)品，需要積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，要突出非壽險對財產(chǎn)及責任的保障功能，嘗試推出多險種組合產(chǎn)品。據(jù)此，各財產(chǎn)險公司要根據(jù)市場需求，進一步研發(fā)以人身意外保險為保障對象的投資型產(chǎn)品。同時要有針對性地開發(fā)產(chǎn)品的保障、儲蓄或投資功能，滿足客戶要求，而不是單純地在回報上與同業(yè)產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品競爭。比如，在國內(nèi)保險市場起步比較早的上海等地，非壽險投資可以采用“保險+投資理財”的產(chǎn)品為主，而在其他經(jīng)濟欠發(fā)達城市或地區(qū)，非壽險投資產(chǎn)品可以以風險較小的“保障+儲蓄”產(chǎn)品為主；同時隨著我國住宅商品化改革，家庭購房不斷增加，家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以增加，選擇投資分紅和投資連結(jié)產(chǎn)品也具備了一定的條件。投資分紅產(chǎn)品和投資連結(jié)產(chǎn)品不僅可以增加保費收入還可以避免利率風險，此外，還可以嘗試開發(fā)汽車投資連結(jié)保險。

要加強監(jiān)管，重視投資型保險產(chǎn)品的風險管理。作為監(jiān)管機構(gòu)，保監(jiān)會要加強對新型非壽險保險產(chǎn)品的研究，加強償付能力監(jiān)管，加強資金運用監(jiān)管；同時，也要加強與有關部門的監(jiān)管合作，完善新型非壽險保險產(chǎn)品的監(jiān)管制度安排，建立有效的控制和防范風險體系。各保險公司要嚴格遵守保監(jiān)會“單獨列賬、單獨核算”的要求，及早預測利差損出現(xiàn)的可能性。在保單期間的設置上采取控制手段，避免系統(tǒng)風險。利用低價銷售的安全銷售渠道，擴大規(guī)模。此外各財險公司應根據(jù)市場變動情況，適時調(diào)整產(chǎn)品條款，減輕利率風險。

政府在政策和法律等方面給予扶持。許多業(yè)內(nèi)人士認為，發(fā)展投資型非壽險產(chǎn)品，最要緊的是做好財務、稅務方面法律環(huán)境的配套改革。因為投資型非壽險產(chǎn)品是財產(chǎn)險公司的一項創(chuàng)新業(yè)務，到目前為止，這類產(chǎn)品的財務和稅務制度還沒有一個明確的規(guī)章可循。在會計上，保險公司只能夠?qū)⑵涫杖胗嫷健捌渌麘犊睢笨颇肯拢鴮L險保費部分計入保費收入。這樣的會計方法對資金性質(zhì)屬性定義不清，難以體現(xiàn)這類產(chǎn)品的特殊性與專業(yè)性，不利于保險公司的損益核算。而從稅收上，國家對財產(chǎn)保險費統(tǒng)一征收5.5%的營業(yè)稅，但對投資型產(chǎn)品以風險保費作為稅基進行征收，是完全不符合投資型產(chǎn)品的經(jīng)營特點的。因此，建議從財務管理上，應該考慮此類業(yè)務與壽險業(yè)務的相似性，采用與壽險公司類似的財務會計制度；在稅收方面可以參考壽險業(yè)的標準和其他國家通行做法，借鑒日本和韓國對此類產(chǎn)品實行稅收優(yōu)惠政策的經(jīng)驗，合理調(diào)整稅收政策。

此外，加強宣傳，改善投資型非壽險保險產(chǎn)品的社會認知度，引導社會公眾的保險消費意識和習慣，也會進一步推進投資型非壽險產(chǎn)品的發(fā)展。

參考文獻：

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文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2015）19005702

1 保險營銷的現(xiàn)狀分析

1.1 經(jīng)營主體不斷增加，監(jiān)管健全化

據(jù)中國新聞網(wǎng)報道，截至2014年末，全國保險機構(gòu)比上年新增6家，達到180家。20世紀80年代初期，中國人民保險公司作為中國大陸第一家保險公司，長時間在業(yè)內(nèi)居于壟斷地位。國內(nèi)保險行業(yè)經(jīng)過了30幾年的發(fā)展，呈現(xiàn)出千帆競發(fā)、百舸爭流的繁榮景象。保險行業(yè)屬于金融行業(yè)范疇，涉及社會公眾利益這一特點要求必須實行監(jiān)管。中國保險監(jiān)督管理委員會和中國保險行業(yè)協(xié)會對保險公司的進行外部監(jiān)管，擬定各項方針政策，有利于凈化保險市場環(huán)境，實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

1.2 保險市場前景廣闊，發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會《2015年1-5月保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，原保險保費收入11666.41億元，同比增長19.46%。資金運用余額103054.77億元，較年初增長10.44%。凈資產(chǎn)15716.23億元，較年初增長18.57%。這些數(shù)據(jù)有力地說明了我國保險行業(yè)競爭激烈，市場廣闊，各項收入增長迅速，經(jīng)營效益逐步提升，發(fā)展?jié)摿Υ蟆?/p>

1.3 保費收入差距較大，地區(qū)性明顯

據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會《2015年1-4月全國各地區(qū)原保險保費收入情況表》顯示，原保費收入全國合計為100251459.49萬元（包括集團、總公司本級），其中，財產(chǎn)保險和壽險所占比重較大，意外險和健康險占比較小。從整體上看，各地區(qū)原保費收入具有明顯的差異性，東部沿海地區(qū)對保費收入的貢獻率最高（約占全國原保費總收入的57%），中部地區(qū)次之（約占全國原保費總收入24%），西部地區(qū)最低（約占19%全國原保費總收入）。各地區(qū)經(jīng)濟、政治、文化等背景的差異性，使得保費收入呈現(xiàn)階梯式發(fā)展趨勢，見圖1。

圖1 各地區(qū)原保險保費收入的構(gòu)成比（單位：萬元）

1.4 保險險種趨于單一，同質(zhì)化顯著

隨著國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們投保需求的日益增加，保險公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，這就意味著保險市場行業(yè)之間的競爭日趨激烈。為了保持較大的市場份額，保險公司就必須實施“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我轉(zhuǎn)”的品牌戰(zhàn)略，可是，就目前看來，國內(nèi)不同保險公司的險種比較單一，創(chuàng)新力度小，遠遠跟不上客戶的個性化需求。主要表現(xiàn)為保險險種的趨同化現(xiàn)象較為普遍，各大保險公司新推出的大多數(shù)險種，美其名曰為“創(chuàng)新型險種”，實質(zhì)是如出一轍，保險條款也毫無二致。在此情況下，對銀行網(wǎng)點的爭奪成為各大保險公司擴大市場份額的另一重大舉措。

2 保險營銷的現(xiàn)存問題探究

2.1 營銷模式單一，經(jīng)濟效益低下

目前我國保險公司的主要營銷模式是：大項目型、銀郵兼代型、個人營銷型。其中，個人營銷型在保險營銷成果中占比最大，約占業(yè)務量總額的55%，這就對保險業(yè)務員的綜合業(yè)務能力提出了較高要求。然而，國內(nèi)保險營銷由于發(fā)展緩慢、存在“職業(yè)歧視”，且門檻準入低等問題，同時，保險公司的銷售管理體系尚未健全，缺乏對員工的定期培訓、考核監(jiān)督、績效評估、獎懲安排等明細標準，因此造成了保險公司和營銷人員的相對隔絕狀態(tài)。

國內(nèi)基于傳統(tǒng)的營銷模式，營銷效率的主觀能動性很大程度上取決于營銷人員本身，沒有形成業(yè)務員、保險公司、顧客的良性溝通產(chǎn)業(yè)鏈，缺乏多向互動，往往會降低經(jīng)濟效益。

2.2 營銷理念欠缺，阻礙持續(xù)發(fā)展

保險營銷理念是指保險公司從事經(jīng)營管理活動的主要思想。傳統(tǒng)的營銷理念包括生產(chǎn)理念、產(chǎn)品理念、推銷理念。在我國保險市場各項制度并不完善的前提下，傳統(tǒng)的營銷理念已經(jīng)不能滿足消費者日益增長的需求和欲望。特別是現(xiàn)在盛行的推銷理念，若過度推銷，沒有從消費者的切身利益出發(fā)，僅僅考慮自身的業(yè)績，甚至采取不正當?shù)氖侄?，極可能使消費者產(chǎn)生抵抗心理，導致潛在客戶流失，最終不能適應企業(yè)的長期發(fā)展要求。在國內(nèi)保險業(yè)向規(guī)范化、制度化、體系化發(fā)展的潮流下，這種觀念顯然不能適應了。

2.3 業(yè)務員整體素質(zhì)差，流動性大

據(jù)統(tǒng)計，目前我國保險行業(yè)的營銷員約有300萬人，營銷員在整個營銷過程中扮演著不可替代的角色，是至關重要的一環(huán)。但是，從學歷來看，國內(nèi)保險營銷員學歷普遍不高。據(jù)顯示中國保險行業(yè)協(xié)會《保險營銷員現(xiàn)狀調(diào)查報告》，截至2014年5月31日，保險營銷團隊中高中及以下學歷人數(shù)占比66.34%，大專及同等學歷占比26.23%，本科及以上占比僅7.43%。而從網(wǎng)絡上展示的關于保險業(yè)務員的最新招聘信息來看，普遍對工作經(jīng)驗和學歷要求較低。門檻低、收入低，待遇差，不僅使得我國保險行業(yè)人才隊伍素質(zhì)低下，更是造成保險業(yè)務員流動性大的直接原因。部分業(yè)務員把保險營銷當做副業(yè)或是待就業(yè)的選擇，一旦找到更好的工作，便會毅然辭職，這會使客戶的切身利益缺乏現(xiàn)實保障，大大降低其消費熱情。

3 保險營銷的策略創(chuàng)新方案探討

3.1 創(chuàng)新營銷模式，打造營銷體系

當前國內(nèi)保險公司采取的營銷模式對銷售成功的貢獻率較低。在基于傳統(tǒng)營銷模式下，保險公司還需要采取多渠道分銷，多家保險公司合作的方式，聯(lián)手打造營銷體系。由于每家保險公司都有自己的特色業(yè)務和獨特的企業(yè)文化，在保持多方既定利益、市場競爭的前提下，各大保險公司之間通過互通有無，取長補短，保證一定程度的合作關系，實現(xiàn)共贏，最終達到“1+1>2”的效果。

此外，在信息技術、網(wǎng)絡通信、電子支付等支持下，廣播媒體、電話營銷、網(wǎng)絡營銷等平臺也成為各大保險公司的必爭之地。網(wǎng)絡營銷成本低，操作方便，但是與此同時，客戶信任度低，因此保險公司做好售后服務這一環(huán)節(jié)顯得格外重要。售后包括理賠，在事故發(fā)生并證實應當賠付后，保險公司積極承擔理賠責任，不僅增強了顧客的消費信心，而且顧客很可能利用其人脈圈為保險公司拓展更大的客戶圈，使其獲得更多的客戶源。

3.2 樹立營銷理念，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展

保險公司的現(xiàn)代營銷理念的關鍵要素包括：消費者導向、整體營銷和消費者滿意度。隨著保險市場由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，保險公司應該樹立“客戶至上”的理念，提供從前臺到理賠的一體化服務，為客戶排憂解難，形成業(yè)界口碑。做好整體營銷工作也至關重要，企業(yè)內(nèi)部控制要求各個部門協(xié)調(diào)一致，相互配合，協(xié)同營銷。在營銷組合方面，基于4P營銷理論，將產(chǎn)品、價格、渠道、促銷有機結(jié)合，使各個要素的優(yōu)勢發(fā)揮到最大化，形成整體效應。同時，結(jié)合4C營銷理論，從消費者需求出發(fā)，盡可能的減少消費成本，充分保障消費者在消費過程中的便利性，貫穿始終的進行真情溝通，真心服務。

從營銷理念過渡到社會營銷理念是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。保險公司在追逐利益的同時，應當積極承擔社會責任，用長遠發(fā)展的眼光，制定出符合消費者、企業(yè)、社會共同需要的戰(zhàn)略方針作為經(jīng)營管理的指導思想。

3.3 建立培訓機制，實施人才戰(zhàn)略

企業(yè)之間的競爭歸根究底就是人才的競爭。面對當前保險市場人才相對緊缺的現(xiàn)狀，保險公司要想掌握控制尖端的人才，在競爭中獲得了主動權，就必須加快培養(yǎng)復合型人才。為了滿足不同客戶的需求，保險公司應向保險從業(yè)人員提供多渠道的磨練機會，支持有為青年積極參與其中，建立培訓機構(gòu)，定期集中培訓，提高學員的綜合能力。各大保險公司通過集資建校，開設網(wǎng)絡課堂，增強學員們的業(yè)務悉知、溝通、服務等知識，開闊視野，打造多支優(yōu)秀的營銷隊伍。

為了進一步調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性，提高工作業(yè)績，保險公司需要將獎懲制度和嚴謹考核緊密結(jié)合，健全選拔晉升機制，確保職位和能力的對等性，在良性競爭中體現(xiàn)公平。同時，要構(gòu)建立體化人才吸收體系，實施人才戰(zhàn)略，廣納賢才，為保險公司的可持續(xù)發(fā)展服務。

篇5

    國際公認只有居民家庭的年收入與房價之比為1：6左右時，住房的有效需求才能形成。但在我國，兩者之比大約為1：20甚至1：30，普通工薪階層僅依靠儲蓄，只能望樓興嘆。抵押貸款這一被譽為十九世紀房地產(chǎn)金融中的蒸汽機，在當今世界上也越來越成為發(fā)展中國家推動本國房地產(chǎn)金融發(fā)展所備受關注和歡迎的工具。目前，我國的不少城市都開辦了住房按揭業(yè)務隨著業(yè)務量和影響面的擴大，"按揭" 在實踐中亦暴露出不少法律問題，且與西方發(fā)達國家相比，我國按揭仍存在不足之處。本文將著重論述保險業(yè)介入我國按揭及抵押債權證券化的可能性。

    一、按揭

    （一）按揭的起源及定義

    所謂"按揭"，譯為英文即mortgage.在現(xiàn)代英美等國，mortgage通常在兩種意義上使用：第一，泛指各種類型的物的擔保，從這一意義上來看，質(zhì)押、留置、財產(chǎn)負擔以及按揭擔保皆屬mortgage的范圍。第二，作為物的擔保的一種類型，而與質(zhì)押、留置、財產(chǎn)負擔等物的擔保形式相并列，它是指通過設定人對與特定財產(chǎn)有關的權利的移轉(zhuǎn)，而擔保特定債權的擔保形式。本文討論的mortgage是指后一種意義上的Mortgage.亦有學者認為，"按揭 "一詞是從我國香港傳至大陸的，它是英語中"mortgage"的廣東話諧音。筆者較傾向于第二種觀點。

    對按揭的定義，多見學理解釋。近代意義上的按揭，在英美法中主要是指房地產(chǎn)等的不動產(chǎn)抵押。美國傳統(tǒng)詞典解釋為“抵押給予債權人臨時的、有條件的財產(chǎn)抵押，以此作為履行責任或償還債務的保證”。

    香港李宗鍔法官在《香港房地產(chǎn)法》（注一）中指出，"按揭（mortgage）是屬主、業(yè)主或歸屬主將其物業(yè)轉(zhuǎn)讓予按揭受益人作為還款保證的法律行為效果，經(jīng)過這樣的轉(zhuǎn)讓，按揭受益人成為屬主、業(yè)主或歸屬主。還款后，按揭受益人將屬主權、業(yè)主權或歸屬主權轉(zhuǎn)讓予原按揭人".李曙峰亦在《抵押與擔保》（三聯(lián)書店（香港）有限公司出版）一書中指出，"根據(jù)1899年Santley. V. Wilde一案，簡單說，按揭 （mortgage） 就是轉(zhuǎn)讓物業(yè)權益保證償還債務。房地產(chǎn)按揭就是房地產(chǎn)按揭人把其對房地產(chǎn)的業(yè)權轉(zhuǎn)讓（convey）給債權人，以作為償還債務或履行責任的保證，一旦所保證的債務或責任得到償還或解除后，債權人應把房地產(chǎn)的一切權益再轉(zhuǎn)讓給按揭人。"

    中國大陸的按揭，指不能或不愿一次性支付房款的購房人將其與房產(chǎn)商之房地產(chǎn)買賣合同項下的所有權益抵押于按揭銀行，或?qū)⑵湟蚺c房產(chǎn)商之買賣合同而取得的房地產(chǎn)抵押于按揭銀行，按揭銀行將一定數(shù)額的款項貸給購房人并以購房人名義將款項交由房產(chǎn)商所有的行為之總稱。中國大陸的按揭，必須有銀行介入，并且按揭銀行介入的目的是為了促進房地產(chǎn)交易的完成。（注二）

    （二）中國大陸按揭的法律特征及涉及法律關系

    現(xiàn)階段，中國大陸的按揭所涉及的法律關系一般有四個，即：

    1、按揭人（購房人）因購房和房產(chǎn)商產(chǎn)生的房屋買賣關系；

    2、按揭人因支付購房款向銀行貸款而產(chǎn)生的借貸關系；

    3、按揭人（抵押人）將所購房屋作為按約向銀行（抵押權人）償還貸款本息的擔保所產(chǎn)生的抵押關系；

    4、房產(chǎn)商為保證按揭人清償貸款與銀行產(chǎn)生的保證關系。

    在一些做法中，按揭法律關系并包括按揭人按銀行指定的險種向保險公司辦理保險而產(chǎn)生的保險關系，及當按揭人不能按約定向銀行償付本息，則由房產(chǎn)商按原房價的一定比例回購按揭房屋所產(chǎn)生的房屋回購關系。

    可以看出，按揭包括購房人、房產(chǎn)商及按揭銀行三方主體。按揭銀行既是借貸關系中的貸款人，又是保證關系中的被保證人。房產(chǎn)商既是按揭人的保證人，又是房屋回購關系中的回購人。

    二、住房按揭與保險

    （一）住房按揭風險分析

    按揭風險可能源于房產(chǎn)商的欺詐行為，或房產(chǎn)商經(jīng)營不善，無法按期交樓，及交樓質(zhì)量不符合《商品房買賣合同約定》導致的購買人要求解除合同，甚至購房人因失業(yè)、殘疾或主觀原因無法按期償還借款等因素。且貸款銀行多為專業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸部門，其資金來源主要是儲蓄存款，基本上屬于短期資金來源，而住房按揭貸款期限一般較長，五至三十年不等，金融機構(gòu)因此存在著銀行以短期資金負擔長期貸款的風險，即流動性風險。由于我國房地產(chǎn)按揭起步較晚，樓市缺乏穩(wěn)定性且抵押物評估及樓宇拍賣等方面存在不足。

    以上原因致使銀行在減少付款首期和延長貸款期限方面裹足不前，嚴重影響了購房人的積極性，不利于推動房地產(chǎn)業(yè)甚至整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。

    （二）西方保險業(yè)介入住房按揭的經(jīng)驗

    在西方發(fā)達國家，保險公司（機構(gòu)）是房地產(chǎn)金融市場的一個重要主體，它包括官方的保險機構(gòu)和私人的保險公司，前者實際上經(jīng)營政策性保險業(yè)務，后者則經(jīng)營商業(yè)性保險業(yè)務，它們在房地產(chǎn)保險市場上，主要開展三個方面的業(yè)務：一是為房地產(chǎn)業(yè)辦理財產(chǎn)保險；二是為抵押的房地產(chǎn)辦理抵押保險；三是為房地產(chǎn)金融機構(gòu)發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險。

    美國既有官方的保險機構(gòu)，也有私人保險公司，共同構(gòu)成按揭保險，房地產(chǎn)保險業(yè)高度發(fā)達。作為官方的保險機構(gòu)有聯(lián)邦住宅管理局和退伍軍人管理局，前者承包經(jīng)其認可的任何私人金融機構(gòu)向居民發(fā)放的住宅抵押貸款，借款人出現(xiàn)違約時，由聯(lián)邦住宅管理局承擔保險責任；后者專門為退伍軍人從金融機構(gòu)獲得住宅抵押貸款提供保證或保險。除此以外的其他抵押貸款，一般由私人保險公司（如美國抵押貸款公司）提供保險。

    加拿大1945年頒布了《國家住宅法案》，據(jù)此成立了加拿大抵押貸款和建房公司。該公司為官方保險機構(gòu)，制定了金融機構(gòu)發(fā)放住宅抵押貸款的一些具體規(guī)定，并對符合規(guī)定的住宅抵押貸款提供保險。在借款人最終無力償還的情況下，該公司負責賠償損失。

    澳大利亞根據(jù)國會通過的《住房貸款保險法》，1965年成立了住房貸款保險公司，作為購房居民在存款不足的情況下引導放款商發(fā)放住宅貸款的手段。由于有了貸款保險公司的保險，放款商就可以在沒有任何風險的情況下按照慣例的借款價值比率發(fā)放貸款。日本"人壽保險金融系統(tǒng)"作為住宅貸款擔保系統(tǒng)為住宅抵押貸款提供擔保。英國住宅抵押貸款主要由保險公司作保，通過保險公司保險的住宅抵押貸款要占所有住宅抵押貸款的80%以上。（注三）

    由于保險公司的參與介入，推進了這些國家住宅金融市場的發(fā)展，為居民住宅消費提供了政策上的便利，并鼓勵和刺激了住宅消費，促進了房地產(chǎn)住宅市場的發(fā)展。

    （三）我國房地產(chǎn)保險現(xiàn)狀及解決方案

    目前，我國房地產(chǎn)保險品種幾乎僅限于抵押住房保險，這是購房者按照貸款銀行的要求向保險公司投保的一種保險，抵押的住房在火災等自然災害或意外事故中所遭受的保險責任內(nèi)的損失由保險公司賠付，這實際是購房者花錢保障銀行的利益，公眾對這種單一品種的房地產(chǎn)保險反映冷淡，不少消費者認為住房作為一種不動產(chǎn)不可能丟失，所以，其風險很小，且銀行是受益者，要投保也該由銀行來支付保費，個人沒有投保的必要。這種由險種單一而引致對房地產(chǎn)保險的片面認識嚴重地制約了對房地產(chǎn)保險的需求。（注五）

    近期商品房按揭保證保險已逐步替代抵押住房保險，并為越來越多的銀行所接受。商品房按揭保證保險是指由保險人承擔商業(yè)信用中的信用風險的一類新型財產(chǎn)保險業(yè)務。權利人要求保險人擔保債務人或買方信用的保險屬于信用保險；被保證人根據(jù)權利人的要求，由保險人擔保被保證人信用的保險屬于保證保險。日常通稱信用保證保險。購房者只需交納少量的保費購買商品房按揭保證保險，在購房者由于自然災害、意外事故或市場風險等原因造成傷殘、疾病、失業(yè)等后果，收入流中斷不再具有償還貸款能力期間，保險公司便可代替購房者向銀行歸還這段時期的貸款本息，化解了購房者的房屋被低價拍賣的風險。一些論著因保險合同出現(xiàn)“第一受益人”字眼，將該保險歸為財產(chǎn)保險，引入《保險法》有關受益人僅限于人身保險的規(guī)定，得出《抵押住房保險合同》不符合《保險法》規(guī)定、保險公司越俎代庖的結(jié)論，此觀點有待商榷（注六）。實際上，銀行因為有了保險公司的還款保證而較大幅度地提高貸款與房價的比率，例如在美國、日本，得益于房地產(chǎn)信用保證保險，貸款與房價比率可以高達95%，這使首期付款額下降到普通居民的承受能力之內(nèi)。

    筆者認為，需要運用商業(yè)銀行法律規(guī)避型創(chuàng)新的相關理論，開發(fā)新的險種以降低銀行貸款風險，進而減少購房人首期付款及供款負擔，促進房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。借鑒國外經(jīng)驗，可以考慮以下險種：

    1、住房抵押貸款壽險

    住房抵押貸款壽險是購房抵押貸款與人壽保險相結(jié)合的一個險種，其與住房信用保證保險密不可分、彼此互補，是ING（荷蘭國際集團）模式（個人住房融資與壽險聯(lián)合運營機制）的核心。ING模式要求購房者購買相應年期和金額的人壽保險作為貸款的抵押，在這種機制下，一方面購房者每月僅需支付貸款的利息，人壽保險期滿后其保險金恰足以清償貸款本金，經(jīng)濟負擔大為減輕；另一方面，又保障購房者因疾病或意外事故導致身故或傷殘時，其家庭其他成員可使用保險公司提供的保險金繼續(xù)按期歸還貸款，直至本息歸還完畢，確保貸款提供者的債權，不會因借款人中途遭遇不幸以至喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無法收回構(gòu)成風險。且由于保險公司介入，ING模式不要求第三方（即房地產(chǎn)開發(fā)商）作為保證人，購房者在購買失業(yè)保險及房屋損失險、醫(yī)療保險后，壽險公司的風險亦大為降低，可以看出， ING模式對于購房者、保險公司、商業(yè)銀行和房產(chǎn)商均有重要意義。

    2、房地產(chǎn)產(chǎn)權保險

    產(chǎn)權保險的標的是房地產(chǎn)產(chǎn)權，產(chǎn)權保險的保證人向購房者保證其所購房屋是完全合法的，保證其房屋無其他債務的牽連，即沒有任何別人再擁有此房屋的任何部分，對此房屋的任何部分有任何訴訟或糾紛時，房地產(chǎn)保險公司承擔一切風險。

    產(chǎn)權保險增加了房地產(chǎn)交易的可信度，具有廣闊的市場前景，在目前我國房地產(chǎn)市場發(fā)育初期，產(chǎn)權保險彌補了管理、信息與法律上的不足，可起到激濁揚清、規(guī)范市場的作用。

    3、房地產(chǎn)質(zhì)量保險

    由房地產(chǎn)開發(fā)商向保險公司投保質(zhì)量險，當商品房發(fā)生承包責任內(nèi)的質(zhì)量問題，可直接由保險公司向購房者承擔賠償責任，這樣既確保了購房者的利益又可提高房產(chǎn)商的信譽，保險公司對建筑工程質(zhì)量的有力監(jiān)督也可促進住宅工程質(zhì)量的改進，保險公司本身也可借此開拓一攬子保險業(yè)務。

    4、建筑工程險

    對于樓花按揭貸款，為防止來源于房屋質(zhì)量嚴重不合格等風險，銀行可要求房產(chǎn)商投保建筑工程險。

    三、住房按揭證券化

    （一）證券及住房按揭證券化的可行性

    所謂證券，是一種記載財產(chǎn)所有權的有價的書面憑證，故而又稱為有價證券。證券發(fā)行人是債務人，在依法發(fā)行證券后必須履行其一定的義務，如定期發(fā)放股息及紅利、定期支付利息和到期償還本金等。證券持有人是債權人，持有證券這種有價的書面憑證就意味著享有處理財產(chǎn)的權利。綜合來看，證券可以看作是經(jīng)濟學意義上既具有法律屬性，又具有在市場上進行轉(zhuǎn)讓并要求獲得相關的權益回報等特性，它反映了一定的經(jīng)濟關系中人們對債務和財產(chǎn)的權屬關系。（注四）

    一種資產(chǎn)是否能夠證券化，主要取決于證券化的成本與收益之間的關系，只有收益大于成本，才適宜證券化。而決定這種資產(chǎn)證券化成本高低的關鍵因素在于資產(chǎn)的信用、還款條件和期限的長短。住房按揭貸款以住房為抵押品，配合保險公司相應保險，其安全性較強，符合證券化資產(chǎn)必須是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的內(nèi)在要求。在美國，住房借貸抵押公司證券享有"美國政府贊助機構(gòu)"所發(fā)行證券的待遇，被人們視為"美國政府機構(gòu)證券"而走勢堅挺，被評為AAA級證券。兼之住房按揭貸款債權這種資產(chǎn)具備了信用特征簡單、還款條件明確、期限長、評估費用低等特點，因而其易于證券化。

    我國證券市場經(jīng)過近幾年的迅速發(fā)展，市場規(guī)模日益擴大，現(xiàn)已形成了以深圳交易所、上海交易所為核心，A股、B股、債券等的交易體系，并且培育了一批具備從事證券承銷、發(fā)行的大型證券公司和信托投資公司，這也為住房按揭貸款證券化創(chuàng)造了良好的主體條件。

    隨著市場經(jīng)濟改革的深化，我國有關證券法律體系日趨完善，《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《個人住房貸款管理辦法》、《公司法》、《證券法》、《企業(yè)債券管理條例》等法規(guī)為按揭證券化提供法律保障。另一方面，自1999年起，日本國際協(xié)力事業(yè)團（網(wǎng)址： jica.org.cn ）就住宅金融改革支援調(diào)查向我國提供技術援助，由人行及建設部協(xié)辦，該調(diào)查歷時兩年，日前的《中國住宅金融制度改革支援調(diào)查》終期報告認為，我國住宅金融制度改革應從建立住房市場階段開始，逐步進入引導住房市場階段。它建議：通過對住房公積金階段性的根本改革，形成政策性住房金融，同時，擴大商業(yè)性住宅金融與確立風險管理體制，并建立抵押與擔保制度。據(jù)此，在第六次中國住宅金融制度改革課題研討會上，中國人民銀行研究局局長謝平透露，我國住房貸款證券化的有關政策將于今年出臺，商業(yè)銀行有望在年內(nèi)發(fā)行第一批住房金融債券。（注七）

    （二）日本信托型房地產(chǎn)抵押債券證券化的操作程序

    1、 銀行和其他金融機構(gòu)以及住宅貸款專業(yè)公司（以下二者統(tǒng)稱"住宅貸款債權人"）將其持有的適合于信托的住宅貸款債權匯集成一定數(shù)額后，信托給信托銀行，并同時締結(jié)信托契約。在積累債權時，對貸出時間、利率和擔保等條件類似的住宅貸款債權進行分類選擇。

    2、信托銀行根據(jù)住宅貸款債權信托契約，從住宅貸款債權人手中取得債權證書及其他有關文件，同時發(fā)給住宅貸款債權人受益權證書，以證明其擁有信托契約上的受益權。從這時起，受益權就為住宅貸款債權人所有。

    3、住宅貸款的債權人將受益權分為兩類，在信托期內(nèi)歸還本息的受益權（第一受益權），由本人作為受益人保存受益權證書；在過了信托期以后歸還本金的受益權（第二受益權），則通過將受益權證書賣給第三人的辦法流通債權以便于受益人籌措資金。把受益權一分為二是為了防止第二受益權受讓人的資金運用效率下降，避免業(yè)務復雜化，并以此提高住宅貸款債權信托的商品性。

    4、根據(jù)前述委托事項，住宅貸款債權人把債務人按約定日期支付的本息，寄給信托銀行。在一般情況下，債務人每個月都支付同等金額的利息，并償還少量本金（特別在貸款初期，在應償還的本息中利息比重較大）。受益人如通過他人接受償還的信托債權本金，則不利于資金的運用和簡化業(yè)務手續(xù)。

    5、信托銀行在托收貸款中扣除手續(xù)費、信托報酬之后，對第一受益人（住房貸款債權人）支付債務人所償還的本金和紅利后，再對第二受益人支付紅利。

    6、信托期結(jié)束后，信托銀行對第一受益人交付信托所剩的本金，并以此換取收益權證書，對第二受益人交付按時價變現(xiàn)的本金，并以此換取收益權證書。以上兩種類型的房地產(chǎn)抵押債權證券化過程，從設計發(fā)行的方式看基本上是一致的，只是信用加強的方式和交易方式有所不同，但其實質(zhì)都在使房地產(chǎn)抵押債權經(jīng)證券化后能夠流動起來，從而有力地推動了房地產(chǎn)金融市場的發(fā)展。

    結(jié)束語

    相信保險業(yè)介入住房按揭及按揭證券化的實現(xiàn)對于緩解我國目前住房供求矛盾、解決開發(fā)商業(yè)住宅銷售、促進房地產(chǎn)及金融（包括銀行、保險）的繁榮將起到積極的推動作用。由于保險業(yè)介入住房按揭及按揭證券化要求銀行、保險及證券行業(yè)的密切合作，可以預期，不久的將來，綜合經(jīng)營信貸、保險、證券等金融業(yè)務的金融集團亦可能應運而生，金融行業(yè)將面臨新的挑戰(zhàn)和機遇（注八）。

    注釋：

    一、《香港房地產(chǎn)法》商務印書館香港分館，1997年5月第7版

    二、《住房按揭法律問題研究》第三章第一節(jié)《中國大陸的按揭之涵義、法律特征及所涉法律關系》

    三、《銀行法律實務》法律出版社1999年6月版第26-27頁

    四《住房按揭法律問題研究》第六章第一節(jié)《證券及證券化》

    五、尹晨：“保險業(yè)能為啟動房地產(chǎn)業(yè)做些什么？”載《住宅與房地產(chǎn)》，1999年第2期

    六、貝政明《保險公司不能越俎代庖——再談抵押住房貸款保險合同》

    七、房產(chǎn)之窗新聞《謝平：住房貸款證券化政策有望年內(nèi)出臺》

篇6

江蘇科技金融產(chǎn)品供求適應程度的調(diào)研分析

調(diào)查樣本選取與評價方法為了獲得現(xiàn)實數(shù)據(jù)，課題組于2012年3月到5月在江蘇省內(nèi)選擇140家樣本科技型企業(yè)和60家樣本金融機構(gòu)，采取問卷調(diào)查與實地訪談相結(jié)合的方式，進行數(shù)據(jù)采集工作。本次調(diào)研共發(fā)放問卷200份，收回167份，其中有效問卷152份。調(diào)查問卷采用李克特量表法(LikertScales)，問卷中每個小題給出備選答案，將重要程度分為6個等級，其中5是最為重要原因，4是比較重要原因，3是一般重要原因，2是一般原因，1是不重要原因，0是不是原因。將普遍程度分為5個等級，最普遍為4，比較普遍為3，一般普遍為2，較少為1，沒有為0。被調(diào)查者根據(jù)自己的判斷打“√”。假設發(fā)放n份問卷，回收k份，令zij表示被調(diào)查者j對重要程度或者原因i的判斷值，j=1，2，．．．，k。則原因或普及程度i的均值和標準差分別為:z—i=∑kj=1zi，j/k，σzi=∑kj=1(zi，j－z—i)2/(k－1槡)。科技型企業(yè)對科技金融產(chǎn)品的運用如表1所示，被調(diào)查企業(yè)使用的比較普遍的科技金融產(chǎn)品有:科技貸款、創(chuàng)業(yè)投資、政府財政支持;使用的一般普遍的產(chǎn)品有:私募股權投資基金、企業(yè)債券、科技保險、科技擔保;而對天使投資、高新技術產(chǎn)權交易、創(chuàng)業(yè)板和中小板等科技金融產(chǎn)品企業(yè)的使用較少。江蘇科技型企業(yè)融資難問題比較突出當前大多數(shù)科技型企業(yè)還處于初創(chuàng)、成長階段，普遍存在融資需求，其中融資缺口在100～500萬元的最為普遍，融資缺口在100萬以下和介于500～1000萬元的比較普遍。由于融資缺口大，企業(yè)研發(fā)經(jīng)費投入在很大程度上還是依賴于企業(yè)自有資金積累和所有者再投入，以科技銀行、創(chuàng)業(yè)風險投資為主的科技金融產(chǎn)品對企業(yè)的支持力度仍比較有限，企業(yè)融資困境未得到根本改善。通過對調(diào)查問卷的統(tǒng)計分析可以看出(見表2)，企業(yè)信用評估水平較低且物質(zhì)擔保匱乏、創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展程度不夠、擔保體系不發(fā)達、銀行缺乏有針對性的信貸產(chǎn)品是造成科技型企業(yè)融資難的比較重要原因;企業(yè)投資項目風險太大、投資者對企業(yè)項目不太熟悉、天使投資發(fā)展程度不夠、科技保險創(chuàng)新不夠、政府支持力度不夠為一般重要原因。

江蘇科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新與科技融資需求的適應能力評判

科技金融產(chǎn)品基本滿足了科技型企業(yè)融資需求科技型企業(yè)的發(fā)展大致會經(jīng)歷種子期、初創(chuàng)期、成長期、成熟期，最后進入衰退期，生命周期不同階段的風險特征差異較大，因而每一個成長周期都有其特殊的融資需求。目前，江蘇科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新能基本考慮到不同階段科技企業(yè)的資金需求，科技金融產(chǎn)品供給(見表3)［2］能基本滿足科技企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求。具體表現(xiàn)在以下幾個方面?？萍假J款、創(chuàng)業(yè)投資、政府財政支持得到比較普遍的應用近年來，江蘇省在完善各項科技金融政策的同時，不斷加大財政投入，2010年科技投入達到840億元，2011年突破1000億元?？萍贾性谌「鞯胤e極設立，為科技貸款創(chuàng)新提供更好的平臺?？萍夹刨J產(chǎn)品創(chuàng)新豐富多樣，既有科技貸款抵押物的創(chuàng)新，如專利權質(zhì)押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、保理股權質(zhì)押貸款等，又有支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的獨特產(chǎn)品，如“創(chuàng)業(yè)一站通”、“科技之星”、“科貸通”等，較好地適應了科技型企業(yè)信貸融資需求。與此同時，創(chuàng)業(yè)投資積極助推新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，其資本來源由最初的政府出資為主，逐步發(fā)展到企業(yè)、民間及外資的多渠道投入。截至2011年底，全省創(chuàng)投機構(gòu)數(shù)量已達280多家，資金規(guī)模逾400億元，累計投資項目1292項，實際投資149億元。私募股權投資基金、科技債券、科技保險、科技擔保逐漸拓寬應用范圍2007年以來，私募股權基金發(fā)展迅速，包括政府主導型、券商培育型、信托保險公司型、商業(yè)銀行型及民營型的私人股權投資體系正在逐步建立，積極支持成長期和成熟期的科技型企業(yè)?？萍紓膽梅秶饾u拓展。2010年9月，江蘇省首單中小企業(yè)募集票據(jù)“江蘇省高新技術中小企業(yè)2010年度第一期集合票據(jù)”正式發(fā)行。截至2011年，全省共發(fā)行4期集合票據(jù)，共為15家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)募集資金12.1億元?？萍急ｋU積極迎合科技型企業(yè)需求，自試點以來，險種涵蓋高新技術企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責任保險、軟件研發(fā)設備保險、營業(yè)中斷保險、出口信用保險、財產(chǎn)保險、產(chǎn)品責任險、環(huán)境污染保險、專利保險、項目投資損失保險等，基本滿足科技型企業(yè)發(fā)展需求［3］。此外，科技擔保產(chǎn)品與科技貸款產(chǎn)品相結(jié)合，提高企業(yè)信用水平，增強了企業(yè)獲得貸款的能力。天使投資、創(chuàng)業(yè)板和中小板等融資方式的作用逐漸顯現(xiàn)隨著創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新環(huán)境日益優(yōu)化，天使投資人隊伍持續(xù)壯大，天使投資的網(wǎng)絡不斷完善，天使投資家和創(chuàng)業(yè)者間逐漸架起互通有無、暢通無阻的投資渠道，使得科技型企業(yè)融資渠道進一步拓展。同時，創(chuàng)業(yè)板和中小板市場也成為江蘇科技型企業(yè)上市融資的重要平臺。目前，在中小企業(yè)板上市的公司中，科技型企業(yè)占比超過75%，在創(chuàng)業(yè)板市場正式上市的公司數(shù)達近30家，位居全國榜首，創(chuàng)業(yè)板對科技型企業(yè)融資的支持作用在逐漸顯現(xiàn)。z科技貸款產(chǎn)品尚不能滿足科技融資需求主要體現(xiàn)在:一是科技貸款產(chǎn)品額度小、期限短、成本高，限制了科技型企業(yè)融資需求。科技貸款額度大多在500萬元以下，且大多數(shù)為短期。利率也至少比基準利率高1百分點，融資成本較高。二是科技貸款的抵押擔保不符合科技型企業(yè)需求。銀行出于評估技術專業(yè)性不足和安全性考慮，接受的抵押品仍局限于有形資產(chǎn)，對動產(chǎn)和知識產(chǎn)權的質(zhì)押限制較多，而科技型企業(yè)在初創(chuàng)期的投入往往為知識產(chǎn)權等無形資產(chǎn)，其物化抵押品十分缺乏，這極大地降低了其直接向銀行融資的成功率。因此，盡管目前銀行對科技型企業(yè)貸款總體規(guī)模有所增長，但由于一般為短期貸款，中長期貸款非常少，使得科技型企業(yè)在高技術開發(fā)立項上受到限制，甚至大批技術水平高、市場前景好的高科技項目也難以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化和商品化。創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模小，推動科技創(chuàng)新動力不足雖然創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展較為迅速，但其對科技型企業(yè)支持作用有限。一方面，創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模偏小，投資方向有待調(diào)整。2001—2010年間江蘇實現(xiàn)的創(chuàng)業(yè)投資額僅為10.4億美元，遠小于京滬兩地的投資額，且投資主要集中于初創(chuàng)期，投向高新技術產(chǎn)業(yè)的比例不高，甚至部分創(chuàng)投資金流向股票、房地產(chǎn)等市場。另一方面，創(chuàng)業(yè)投資活力不夠、退出機制不健全。合理的高收益難以變現(xiàn)，投資也難以流動進行再投資，這些制約了創(chuàng)業(yè)投資的發(fā)展，也使創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)發(fā)展緩慢，最終影響到科技型企業(yè)的發(fā)展。資本市場發(fā)展緩慢，直接融資步履維艱雖然資本市場對科技型企業(yè)逐漸開始放開，但2012年12月第6期對于科技型企業(yè)而言，直接上市融資仍然存在不少障礙。就股票市場而言，無論中小板還是創(chuàng)業(yè)板，上市門檻仍然偏高，而且時間長、費用高，而科技型企業(yè)的融資需求又極為迫切;并且部分科技型企業(yè)尚不具備良好的公司治理機制，經(jīng)營管理不規(guī)范，無法達到上市融資的要求。與此同時，科技債券市場發(fā)展緩慢。在債券結(jié)構(gòu)上，國債仍占據(jù)主導地位，企業(yè)債市場相對弱小，而科技債券更是剛剛起步;在發(fā)行條件上，對科技型企業(yè)的限制過多，使得發(fā)行主體仍局限于國有或國有控股企業(yè)和上市公司;在債券品種上，仍以中長期債券為主，短期債券和可轉(zhuǎn)換債券很少，特別是缺乏有助創(chuàng)新型企業(yè)融資的高新技術債券和垃圾債券［4］，凡此種種表明科技型企業(yè)利用債券市場融資的空間仍然十分狹小。4科技保險處于初級發(fā)展階段，產(chǎn)品創(chuàng)新有待提高科技保險業(yè)務試點以來，引起了科技型企業(yè)的關注，然而由于是新生事物，科技保險的市場接受度和認可度還較低，實際承保的企業(yè)較少。這一方面是由于保險業(yè)對科技風險的認識、風險管理工具的掌握及服務能力方面還存在不小差距，以致目前科技保險保障范圍相對需求而言仍較窄，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、險種少。另一方面，是科技型企業(yè)對風險管理的認識及需求不足，對科技保險產(chǎn)品缺乏應有的認識，導致企業(yè)怠于使用科技保險產(chǎn)品。政府及其他金融中介機構(gòu)提供的科技融資支持體系不完善目前，在江蘇科技金融創(chuàng)新體系中，政府各職能部門間自成體系、條塊分割，導致了部門間的信息相對封閉。科技擔保平臺、科技型企業(yè)、信用評估部門及相關金融機構(gòu)和信息服務平臺結(jié)合不緊密，沒有充分發(fā)揮信息平臺應有的資源共享作用。政府對科技型企業(yè)沒有給予足夠的關注，政策支持體系不完善，財政引導基金能力有限，稅收政策向科技型企業(yè)傾斜不足。此外，科技擔保機制不完善，信用評級體系仍不健全。這些都使得科技型企業(yè)獲取資金的能力十分有限。