導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付的便捷，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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從產(chǎn)業(yè)鏈條上來看，移動支付囊括了銀行、電信運(yùn)營商、第三方支付、用戶終端四個環(huán)節(jié)。如果僅把電信運(yùn)營商當(dāng)做流量通路來看，其余三個環(huán)節(jié)都可能引發(fā)支付的安全問題。

以銀行為例，用戶若需要開通手機(jī)支付或者網(wǎng)上銀行，必須攜帶身份證到銀行柜臺辦理，向銀行提供銀行卡、身份證、手機(jī)號碼等信息并簽約才能夠完成。相較之下，第三方支付開通相應(yīng)產(chǎn)品的手續(xù)環(huán)節(jié)就要簡化得多――其注冊和開通相關(guān)服務(wù)，均是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，在這個過程中，用戶并不需要面簽。這就意味著，個人信息存在著不對稱性。記者了解到，目前支付寶的注冊開通，主要有兩種方式，一是郵箱注冊，并通過郵箱來激活；二是通過手機(jī)注冊，通過手機(jī)驗(yàn)證碼來完成激活。身份認(rèn)證是在注冊成功后進(jìn)行――綁定身份證和銀行卡，而財付通則通過QQ號碼、Email、手機(jī)號碼及銀行卡快捷注冊四種方式。

對此，移動互聯(lián)網(wǎng)安全公司網(wǎng)秦認(rèn)為，在用戶信息的采集上，銀行信息更具真實(shí)性，由于面簽，用戶資料在一般情況下不可能出現(xiàn)虛假、冒用等行為，從而保證了資料和意愿的真實(shí)性。但是，第三方支付由于屬于互聯(lián)網(wǎng)注冊和認(rèn)證，其存在著信息不真實(shí)的可能，實(shí)名認(rèn)證方面存在著明顯的短板。這也成為了目前移動支付尤其是二維碼支付和虛擬新信用卡等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)遭到質(zhì)疑的根本原因。

但需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的本質(zhì)是技術(shù)推動的業(yè)務(wù)模式的變化，而不是金融本身性質(zhì)的變化。并且，技術(shù)所引發(fā)的安全問題，最終仍舊要?dú)w結(jié)到技術(shù)上的方案來解決，而不僅僅是行政上的禁限。

技術(shù)路徑

盡管以二維碼為主要形式的移動支付遭到了各種質(zhì)疑，但是對于移動支付本身，它卻有著多樣的技術(shù)實(shí)現(xiàn)路徑。

移動支付按照支付地點(diǎn)遠(yuǎn)近可分為近距離支付（又稱F2F支付，即Face to Face）和遠(yuǎn)距離支付。遠(yuǎn)距離移動支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有SMS、WAP、IVR、Kjava/BREW、USSD（非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充服務(wù)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）、超聲波技術(shù)Naratte等；近距離移動支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有RFID、NFC（近距離非接觸智能芯片）和讀卡器模式Square等。同時，每種技術(shù)所適合的應(yīng)用場景和商業(yè)模式也不盡相同。

以RFID為例，這種技術(shù)通過射頻信號自動識別目標(biāo)對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境。其支付功能實(shí)現(xiàn)的模型為：模擬Mifare數(shù)據(jù)邏輯結(jié)構(gòu)并符合PBOC2.0以及EMV電子信用卡的規(guī)范要求，支持空中開卡和充值 。當(dāng)然，在近距離非接觸形式的技術(shù)里面，NFC、SIMpass以及RFSIM等三種也是比較成熟的技術(shù)，尤其是NFC和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個行業(yè)應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)。RFSIM技術(shù)是將包括天線在內(nèi)的RFID射頻模塊與傳統(tǒng)SIM卡功能集成在一張SIM卡上，在實(shí)現(xiàn)普通SIM卡功能的同時也能通過射頻模塊完成各種移動支付。

從技術(shù)和應(yīng)用上來講，后三種支付方式仍然有缺點(diǎn)。比如使用SIMpass技術(shù)就會占用用于OTA業(yè)務(wù)的C4/C8接口，因此在通信模式上該技術(shù)屬于單向被動通信，NFC的推廣涉及硬件成本。RFSIM采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。

但需要指出的是，隨著整體移動產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，技術(shù)上的更新迭代和規(guī)?；瘧?yīng)用場景的出現(xiàn)，最終會彌補(bǔ)技術(shù)和成本上的短板，比如目前在中高端智能手機(jī)市場上，NFC功能已經(jīng)開始成為標(biāo)準(zhǔn)配置。

商業(yè)模式

不同技術(shù)實(shí)現(xiàn)移動支付的路徑不盡相同，其延伸出來的商業(yè)模式也不盡相同。

針對SIMpass技術(shù)，菲律賓手機(jī)運(yùn)營商Smart用最經(jīng)濟(jì)的方法實(shí)現(xiàn)了大多數(shù)運(yùn)營商的夢想的產(chǎn)品――采用大內(nèi)存的SuperSIM卡，使得用戶能夠通過在線或無線的方式將增值SIM應(yīng)用程序下載到手機(jī)上，用戶使用移動支付服務(wù)時，將不必記憶復(fù)雜的SMS代碼。Smart通過與Mastercard的聯(lián)姻，借用其成熟的商家網(wǎng)絡(luò)和銀行網(wǎng)絡(luò)，從而獲得了形成TSM（可信服務(wù)管理者）控制環(huán)節(jié)的核心能力。

另一個成熟的樣本是日本的運(yùn)營商N(yùn)TT DoCoMo，選擇了FeiliCa作為移動支付技術(shù)。在便利性和安全性間實(shí)現(xiàn)了很好的平衡。一方面，通過注資的方式掌控產(chǎn)業(yè)鏈，其先后注資三井住友信用卡公司和UC-card公司。這一舉措使NTT DoCoMo的移動支付業(yè)務(wù)逐漸滲透到消費(fèi)信貸領(lǐng)域；另一方面，為了確保支付的安全性，NTT DoCoMo規(guī)定消費(fèi)額超過預(yù)存款和DCMX移動信用卡業(yè)務(wù)每筆消費(fèi)超過1萬日元都需要輸入4位驗(yàn)證密碼。更為關(guān)鍵的是，用戶可以通過已注冊電話告知NTT DoCoMo鎖定移動支付業(yè)務(wù)，阻止其他人使用。同時，針對DCMX信用卡業(yè)務(wù)推出的定制手機(jī)中有指紋和面部識別功能，使安全性得到最大限度的保障。

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關(guān)鍵詞：移動支付；第三方支付；價值鏈；營銷策略

2020年4月，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（簡稱CNNIC）的第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億人，較2018年底新增網(wǎng)民7508萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為64.5%。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.97億人，較2018年底增長7992萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信設(shè)備技術(shù)的發(fā)展以及移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷完善，為移動支付的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。移動支付也因其高效、便捷、靈活的特性不斷深入到人們的日常生活中。當(dāng)前，在我國第三方支付占據(jù)了移動支付的主流，并成為用戶的首要選擇。

一、我國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀、環(huán)境及趨勢

（一）移動支付的含義與特點(diǎn)。移動支付，其內(nèi)涵是以移動終端設(shè)備（一般是指智能手機(jī)）為載體，滿足消費(fèi)者需求的一種支付方式。移動支付通過將客戶的銀行卡、手機(jī)與支付終端捆綁的模式向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令，從而實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的功能。移動支付因其簡單的操作性、技術(shù)的先進(jìn)性、服務(wù)的創(chuàng)新性已成為當(dāng)前主流的新型支付方式，與人們?nèi)粘Ｉ罹o密相關(guān)，主要具有以下特征。1.移動性。不受時間、地域、距離的限制，與手機(jī)和通信技術(shù)相結(jié)合，隨時隨地從移動終端獲取所需要的服務(wù)信息。2.及時性。獲取服務(wù)信息更加便捷，服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)越加高效，賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、購物消費(fèi)越來越便利。3.定制化?；诖髷?shù)據(jù)、云計算的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對不同消費(fèi)方式的用戶提供個性化的服務(wù)。4.集成性。集搜索、電商、社交為一體，是一個全息化的移動支付系統(tǒng)。（二）移動支付的應(yīng)用。1.創(chuàng)造“移動”服務(wù)。“移動”服務(wù)，其內(nèi)涵是以移動終端設(shè)備（以智能手機(jī)為主）為載體，滿足消費(fèi)者需求的一種服務(wù)方式，同時還有很多滿足潛在需求的服務(wù)，例如，線下線上融合，靈活、高效、便捷的服務(wù)提升了用戶體驗(yàn)?？缇持Ц肚熬皬V闊，應(yīng)用場景多元化。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億，網(wǎng)民中有84.6%的網(wǎng)民在線下購物時使用手機(jī)在網(wǎng)上支付結(jié)算，在超市、便利店、餐館等線下實(shí)體店使用手機(jī)支付結(jié)算的方式正逐步取代現(xiàn)金支付的結(jié)算成為消費(fèi)者的新型支付觀。2.超前客戶服務(wù)管理。超前客戶服務(wù)管理的特點(diǎn)，是服務(wù)提供者通過大量收集用戶的交易數(shù)據(jù)，分析、了解客戶需求并能創(chuàng)造客戶需求。比如，金融科技通過支付環(huán)節(jié)深度挖掘支付流、資金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大數(shù)據(jù)，為個人客戶和企業(yè)客戶定制專業(yè)化的金融服務(wù)，這在支付、保險、理財、供應(yīng)鏈、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域都有運(yùn)用。3.應(yīng)用場景多元化。智能終端的普及和移動通信技術(shù)的進(jìn)步，使得移動支付流程更加順暢、便捷，使移動支付的應(yīng)用領(lǐng)域更加廣泛，覆蓋更多場景。例如移動支付廠商橫向開拓交通、醫(yī)療、餐飲、外賣、網(wǎng)貸、理財、教育等行業(yè)，縱向拓展致力于產(chǎn)品的研發(fā)和技術(shù)的創(chuàng)新，從安全保障、產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用等方面提出系統(tǒng)化的技術(shù)要求。（三）我國移動支付的發(fā)展環(huán)境及趨勢。1.移動支付產(chǎn)業(yè)鏈。銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)所組成的支付清算是中國移動支付核心參與方，終端廠商、軟硬件設(shè)備商、通訊運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)是中國的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的重要參與角色。一是支付清算。由銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)組成的支付清算是整個電子支付產(chǎn)業(yè)的樞紐，提供跨行大小額電子支付系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行、跨行資金清算的業(yè)務(wù)。二是終端廠商。手機(jī)終端廠商以集成NFC通訊模塊等方式提供近場支付環(huán)境的終端支持，通過與通訊運(yùn)營商、商業(yè)銀行合作實(shí)現(xiàn)安全、便捷的近場支付功能。例如，三星、蘋果、華為、小米等手機(jī)終端生產(chǎn)商為NFC模式的近場支付提供設(shè)備技術(shù)的支持。三是軟硬件設(shè)備商。軟硬件設(shè)備商主要以與銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)合作的方式提供POS收單服務(wù)。POS收單服務(wù)有效推動了電子支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與進(jìn)化，促進(jìn)了線上線下支付一體化的發(fā)展。四是通信運(yùn)營商。通信運(yùn)營商為支付交易提供網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、通信渠道、支付通道。其不斷開發(fā)推出創(chuàng)新產(chǎn)品，例如近場支付的雙界面SIM卡、與用戶互動的手機(jī)客戶端軟件等，是推動我國電子支付行業(yè)向前發(fā)展的不可或缺的重要角色之一。五是金融機(jī)構(gòu)。銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，擁有龐大的用戶群，通過將銀行卡號與手機(jī)號綁定的方式為用戶提供線上線下便捷的支付服務(wù)。憑借其網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付渠道在遠(yuǎn)程支付方面占據(jù)絕對優(yōu)勢，在近場支付方面，聯(lián)合終端廠商、軟硬件設(shè)備商推出云閃付。六是第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)市場敏感度極高，能深度挖掘客戶需求以制定不同的服務(wù)，打破線上線下的限制，在移動支付領(lǐng)域不斷地發(fā)展進(jìn)取。如今，第三方移動支付已成為主流的支付方式。2.支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，有力拉動消費(fèi)升級。第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年3月，我國移動支付用戶規(guī)模達(dá)7.65億，占手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的85.3%，用戶規(guī)模較2018年底增長1.82億。數(shù)據(jù)指出，2019年移動支付業(yè)務(wù)（不含銀行支付機(jī)構(gòu)）的業(yè)務(wù)金額是249.88萬億元，同比增長20.1%。隨著移動支付市場的打開，移動支付業(yè)務(wù)不僅在重塑著居民個人的消費(fèi)行為，而且也在很大程度上帶動了各個地區(qū)的居民消費(fèi)增長。3.支付場景多樣化，支付路徑便捷化。隨著移動支付市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，移動支付的場景日益多元化，從最初的網(wǎng)購支付、話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等場景逐步向金融產(chǎn)品支付、休閑娛樂、生活繳費(fèi)、美容護(hù)理、游戲充值、跨境轉(zhuǎn)賬等支付場景擴(kuò)展。經(jīng)過較長時間的發(fā)展，中國移動支付的支付路徑涵蓋了遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼支付、NFC支付、條碼支付、光子支付、手刷支付等在內(nèi)的多種支付路徑。其中，二維碼支付得益于其適宜場景的廣泛性、使用條件的低門檻、直接便捷性成為目前移動支付的線下主流支付路徑。

二、基于移動支付的第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付的行業(yè)競爭格局。1.金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的電子支付服務(wù)主要推動力量來源于銀聯(lián)和銀行兩方面，銀聯(lián)通過將客戶銀行卡與手機(jī)號綁定的綁定模式和通過WAP、手機(jī)短信等方式發(fā)起指令支付的移動支付網(wǎng)關(guān)模式為客戶進(jìn)行服務(wù)；銀行首先主推的手機(jī)銀行模式是通過短信、手機(jī)客戶端、WAP等方式進(jìn)行銀行柜面服務(wù)的查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)員的延伸服務(wù)，其次，與終端廠商合作，通過在手機(jī)中預(yù)制銀行卡信息與非接觸芯片的方式，使手機(jī)具備銀行卡與近場支付的功能。銀聯(lián)與銀行主導(dǎo)的核心盈利模式是通過非金融機(jī)構(gòu)支付清算、銀行卡發(fā)行品牌服務(wù)、銀行卡收單跨行交易手續(xù)費(fèi)分潤、ATM跨行取款收費(fèi)、電子銀行轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)、快捷支付手續(xù)費(fèi)分潤等業(yè)務(wù)獲取利潤。2.通信運(yùn)營商機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。通信運(yùn)營商主導(dǎo)的移動支付模式有小額花費(fèi)支付、近場支付兩種。小額花費(fèi)支付通過手機(jī)客戶端軟件進(jìn)行支付，是通信運(yùn)營商移動支付的初期產(chǎn)品；近場支付方面，通信運(yùn)營商主要通過與終端商場合作定制具有特定功能的手機(jī)終端的方式推廣普及終端改造的近場支付。通信運(yùn)營商的核心盈利模式是提供基礎(chǔ)移動網(wǎng)絡(luò)獲取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)利益，通過短信、WAP等移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)獲取移動增值服務(wù)，通過為應(yīng)用服務(wù)商提供服務(wù)的門戶獲得分成利益等，以此獲取利潤。3.第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動支付有支付寶、財付通等為代表的第三方移動支付機(jī)構(gòu)；有資和信、市政交通卡等預(yù)付卡發(fā)行第三方支付機(jī)構(gòu)；有銀聯(lián)商務(wù)、杉德、匯付天下等第三方線下收單機(jī)構(gòu)；有中國移動、中國聯(lián)通、中國電信等運(yùn)營商及其下屬的第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)模式有手機(jī)客戶端、手機(jī)刷卡器、移動支付網(wǎng)關(guān)模式。首先，手機(jī)客戶端模式是第三方支付機(jī)構(gòu)基于其龐大的客戶群需求，將互聯(lián)網(wǎng)支付遷移到移動終端。常用的支付渠道是通過第三方虛擬賬戶支付，比如支付寶、財付通的客戶端軟件。其次，手機(jī)刷卡器模式是第三方支付機(jī)構(gòu)將刷卡器與手機(jī)終端相連接，客戶通過手機(jī)端下單后再刷銀行卡完成支付，比如卡拉卡、NFC支付、樂刷等。最后，移動支付網(wǎng)關(guān)模式是客戶通過客戶端選擇支付方式完成支付，比如二維碼支付、條碼支付、聲波支付等。第三方支付機(jī)構(gòu)線上盈利模式是通過電商交易商戶交易傭金、電商平臺支付解決方案、沉淀資金利息收入等業(yè)務(wù)獲取利潤。線下盈利模式是通過接入費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)等方式獲取利潤。（二）第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)作狀況。自2009年，依托于電子商務(wù)的第三方支付行業(yè)以較高的速度發(fā)展著，第三方支付行業(yè)中的各類產(chǎn)品深入涉及人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)、購物、旅游等方方面面，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)或是依托于電子商務(wù)平臺迅速壯大規(guī)模，比如支付寶、財付通；或是針對用戶提供多樣化應(yīng)用，比如翼支付、平安付；或是為企業(yè)定制化B2B支付服務(wù)，比如拉卡拉、聯(lián)動優(yōu)勢，在具備市場細(xì)分能力的基礎(chǔ)上深入挖掘客戶和商戶的需求，并根據(jù)客戶和商戶需求制定解決方案。但是第三方支付機(jī)構(gòu)受國家政策影響較大，相關(guān)法律法規(guī)不健全等問題在一定程度上制約了第三方支付市場的快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)務(wù)之間存在直接競爭關(guān)系，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的日益壯大，銀行會人為增加競爭壁壘，以保護(hù)自身利益，如提升快捷支付接入的門檻。

三、第三方支付機(jī)構(gòu)及行業(yè)發(fā)展的營銷策略

（一）對第三方支付行業(yè)的建議。1.綜合發(fā)展策略。找準(zhǔn)在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的定位，以合作共贏的態(tài)度積極推動與金融機(jī)構(gòu)和通信運(yùn)營商之間的共贏合作，在企業(yè)、用戶、支付通道、服務(wù)質(zhì)量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促進(jìn)移動支付市場的快速發(fā)展。2.技術(shù)發(fā)展策略。提升移動支付環(huán)節(jié)交易密碼的安全性，鞏固風(fēng)險屏障，利用技術(shù)優(yōu)勢充分發(fā)揮其產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新及資源整合方面的優(yōu)勢。把握市場契機(jī)，加速推進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)、打通O2O支付渠道、豐富應(yīng)用場景。3.市場拓展策略。市場拓展初期支付環(huán)節(jié)的商戶扣率差價統(tǒng)一費(fèi)率定價；通過與中小商戶群的合作，培養(yǎng)用戶和商戶兩端客戶群，推動第三方支付市場的快速發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對中小企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)營銷獲取推廣費(fèi)用，為客戶提供行業(yè)分析報告獲取增值利潤。（二）對第三方支付機(jī)構(gòu)營銷策略的建議。1.品牌化策略。推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，以技術(shù)創(chuàng)新改善用戶體驗(yàn)。加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，以服務(wù)創(chuàng)新提升顧客滿意度。以技術(shù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，加強(qiáng)與商戶與用戶之間的互動，增強(qiáng)用戶黏性，進(jìn)而培養(yǎng)用戶與商戶對品牌的忠誠。2.兼容性策略。資源整合、橫向協(xié)作、互利共贏是當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)的市場生存法則。找準(zhǔn)細(xì)分市場，精耕細(xì)作，以合作共贏的姿態(tài)積極參與和推動第三方支付行業(yè)的發(fā)展。3.個性化產(chǎn)品策略。在技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上針對個性化差異實(shí)現(xiàn)服務(wù)形式多元化，使大數(shù)據(jù)、云計算等發(fā)揮其強(qiáng)勁的優(yōu)勢。產(chǎn)品屬性方面注意對產(chǎn)品安全性能的提升與用戶黏性的培養(yǎng)。4.整合營銷傳播策略。利用基于用戶黏性、定位功能和大數(shù)據(jù)分析角度的SOLOMO模式（信息互動+本地消費(fèi)+移動化）與O2O模式（線上線下相融合）滿足商戶或企業(yè)推廣的精確營銷、推測用戶的當(dāng)前需求及深入挖掘用戶的潛在需求。5.互動式促銷策略。在產(chǎn)品引進(jìn)期，加強(qiáng)廣告宣傳力度，鼓勵用戶參與體驗(yàn)；在產(chǎn)品成長期，通過折扣券或紅包進(jìn)行促銷；在產(chǎn)品成熟期，與運(yùn)營商和銀行合作研發(fā)更便捷、安全、高效的第三方支付產(chǎn)品。在整個過程中，不斷優(yōu)化移動終端的搜索引擎。

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篇3

【關(guān)鍵詞】聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化 農(nóng)村支付 路徑選擇

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，我們開始逐漸享受到互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的便捷性。如今我們可以在網(wǎng)上購買我們所需要的任何東西，我們開始改變傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，層出不窮的各種第三方支付方式、網(wǎng)上銀行支付方式等等，這些新的支付方式給我們帶來了極大的便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶動了支付體系的創(chuàng)新。但是互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融支付方式確實(shí)給我們的生活帶來了非常大的改變，但我們也需要認(rèn)識到在我國農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，從而導(dǎo)致在這些地方在金融服務(wù)上比較薄弱。目前，我國農(nóng)村在金融支付方式上，由于農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)比較薄弱，從而導(dǎo)致在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)供給不足的問題。針對此種情況，如何對目前的農(nóng)村支付環(huán)境進(jìn)行分析改革，優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，提高農(nóng)村地^金融服務(wù)的需求，從而提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，同時也不斷促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與支付結(jié)算

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)支付概念

目前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，給我們的金融環(huán)境帶來了一定的改變，給我們的金融方式帶來了新的發(fā)展形勢。對此，針對現(xiàn)在這種情況，我國開始出臺一系列針對互聯(lián)網(wǎng)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)文件，來對目前的金融環(huán)境進(jìn)行指導(dǎo)。通過一些文件來對互聯(lián)網(wǎng)金融下的資金融通、支付、投資等進(jìn)行規(guī)范性管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是具有交易便捷同時門檻低的顯著特點(diǎn)，通過這種金融方法能夠提高金融交易的快速性?；ヂ?lián)網(wǎng)支付不同于傳統(tǒng)支付方式，傳統(tǒng)支付方式是通過現(xiàn)金等方面，互聯(lián)網(wǎng)支付方式依托網(wǎng)絡(luò)，通過各種移動終端來進(jìn)行線上支付，例如通過手機(jī)、電腦等設(shè)備進(jìn)行支付。這些支付方式能夠是目前最常見的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，這些支付方式可以統(tǒng)稱為第三方支付和移動支付兩種方式，這就是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付的定義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)時代下支付的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的支付方式，使得支付方式變得更加多樣化、更加便捷高效。新型的互聯(lián)網(wǎng)支付方式極大的改變了人的交易方式，同時能夠給交易者提高支付結(jié)算的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，通過一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及網(wǎng)上交易服務(wù)交易平臺，新的互聯(lián)網(wǎng)支付方式能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融背景下的零售支付方面的不足之處?；ヂ?lián)網(wǎng)時代背景下，涌現(xiàn)了一些移動支付方式，其中目前使用普遍的支付寶支付方式以及微信支付方式，這些方式以支付寶為代表的第三方支付創(chuàng)新了網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保模式，通過這種互聯(lián)網(wǎng)支付方式能夠?yàn)槲覀兊纳顜順O大的方便，同時能夠快速實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金資金的流動，加速資金的結(jié)算速度，大大縮短交易周期?；ヂ?lián)網(wǎng)下的新型支付方式，目前已經(jīng)基本覆蓋了生活中的方方面面，例如各種生活水電煤通信繳費(fèi)可以直接通過移動終端進(jìn)行快捷支付，能夠方便了人們的生活，同時我們的吃喝玩樂各種日常生活都能夠通過網(wǎng)絡(luò)支付方式完成，也極大地帶來了人們生活的便利性。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的農(nóng)村支付現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，涌現(xiàn)出的各種新的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，極大地改變了現(xiàn)代人們的生活方式，為人們帶來了極大的便捷。但并不是所有人都享受到了現(xiàn)代金融支付方式所帶來的便捷，在我國絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)原因，以及目前我國農(nóng)村支付環(huán)境比較差，廣大農(nóng)村居民不能像城鎮(zhèn)居民一樣享受到如今的便捷支付服務(wù)方式，對此，需要對我國農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境進(jìn)行改進(jìn)。關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)時代下農(nóng)村支付方式進(jìn)行分析，主要存在以下幾個方面：

（一）農(nóng)村支付結(jié)算資源配置不均衡

我國農(nóng)村地區(qū)相比于城市地區(qū)，我國農(nóng)村地區(qū)在銀行網(wǎng)點(diǎn)分布上比較少，同時銀行網(wǎng)點(diǎn)分布存在不均勻的地方，同時針對這些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，針對支付的服務(wù)數(shù)量較少。銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻，一般的銀行機(jī)構(gòu)一般多設(shè)置在縣、鄉(xiāng)政府所在地，這些地方使得我國的農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境缺乏，同時導(dǎo)致這些地區(qū)缺乏支付服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)在基礎(chǔ)設(shè)施方面建設(shè)不足，這些能夠使得無法滿足我國的農(nóng)村地區(qū)的需求，這些是目前我國農(nóng)村地區(qū)存在的資源配置不均衡情況。

（二）農(nóng)村地區(qū)支付工具單一

目前我國農(nóng)村地區(qū)在支付方式上大多采用傳統(tǒng)的支付方式即現(xiàn)金支付方式，較少使用其他的支付方式，其他支付結(jié)算工具使用較少，這樣使得農(nóng)村居民在沒有更多的條件去選擇，這其中有農(nóng)村的支付環(huán)境原因，同時也是農(nóng)村居民自身對一些非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知不足的原因。

（三）移動支付業(yè)務(wù)有效需求不足，缺乏基礎(chǔ)

農(nóng)村地區(qū)由于銀行網(wǎng)點(diǎn)缺乏，分布不均衡，從而導(dǎo)致我國的農(nóng)村地區(qū)不具備移動支付的條件，同時也由于我國農(nóng)村地區(qū)的生活條件相比于城鎮(zhèn)地區(qū)存在一定的差異，農(nóng)村居民的生活條件相對不太好，這就使得他們對移動支付業(yè)務(wù)并沒有太多的需求。

（四）農(nóng)村地區(qū)信息傳播較為閉塞

我國絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的信息傳播比較閉塞，這樣使得農(nóng)村居民在接收新事物的速度上比較慢。目前我國雖然互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)有了很大的發(fā)展，但目前在我國絕大部分農(nóng)村地區(qū)在接收信息上仍然主要是依靠電視、廣播的方式來獲得消息，導(dǎo)致被動的接收信息，從而導(dǎo)致農(nóng)村居民對新事物的接受程度偏低。這些人們對互聯(lián)網(wǎng)時代新生的移動互聯(lián)網(wǎng)支付方式了解不多，在日常支付中主要是采用的傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式。同時由于新興的移動互聯(lián)網(wǎng)支付方式需要移動終端如電腦、智能手機(jī)，但農(nóng)村居民由于對這些智能設(shè)備的接受程度較低，從而對移動支付方式認(rèn)識很少，這樣對于非現(xiàn)金支付方式的使用效率相對偏低。

三、農(nóng)村支付環(huán)境采用支付結(jié)算工具使用情況

（一）線上支付結(jié)算所用工具

1.網(wǎng)銀支付。網(wǎng)銀支付是通過使用各大銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)來完成支付，主要是在互聯(lián)網(wǎng)上支付的方式。通過銀行所提供的一種終端接口設(shè)備，與銀行卡結(jié)合在一起，連接著網(wǎng)絡(luò)接口上，在進(jìn)行支付時采用這種網(wǎng)銀方式進(jìn)行支付，具有移動支付特點(diǎn)。

2.移動支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種第三方支付方式開始興起，這些支付方式主要是通過各種移動終端來進(jìn)行網(wǎng)上支付。移動支付主要是指通過手機(jī)終端進(jìn)行支付，消費(fèi)者在進(jìn)行購物的時候，無論是在線上還是在線下，都可以采用移動支付方式。

（二）線下支付方式

1.現(xiàn)金?，F(xiàn)金支付方式是最為常見和傳統(tǒng)的支付方式。目前，現(xiàn)金是最主要的通用的一種交換使用貨幣，在商品交易中能夠充當(dāng)一般等價物?，F(xiàn)金在大眾社會中具有普遍接受性，能夠在任何地方都能及時進(jìn)行交易，能夠直就用來購買商品、服務(wù)、理財或者償還債務(wù)?，F(xiàn)金仍是目前社會中流通性最為廣泛的支付工具，也是農(nóng)村地區(qū)最為常見的支付工具。

2.銀行卡。銀行卡是除了現(xiàn)金支付方式以外的最為常見的線下支付方式，這種支付方式由銀行發(fā)行，具有現(xiàn)金存儲、轉(zhuǎn)賬等功能，用戶可以直接用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)。

四、改善目前的農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)施，通過加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)來加強(qiáng)我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作。通過加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并進(jìn)行相關(guān)人員的配備，提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。

（二）給予農(nóng)村地區(qū)適當(dāng)?shù)恼咧С?/p>

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)建設(shè)，需要花費(fèi)大量的資金，為了改善農(nóng)村支付環(huán)境，對此就需要解決資金問題，對農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)建設(shè)加大資金的投入，做好金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。對此，關(guān)于建設(shè)資金問題，政府需要在這方面給予一定的政策扶持手段，大力推動我國農(nóng)村地區(qū)的金融建設(shè)工作，為我國的農(nóng)村地區(qū)的金融支付環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，從而提升我國目前的農(nóng)村支付環(huán)境。國家政府在進(jìn)行這些方面的建設(shè)投入時，要制定好相關(guān)配套政策，保證農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的良好進(jìn)行，這對優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是一個非常大的推動力。

（三）提高農(nóng)村居民非現(xiàn)金結(jié)算意識

在目前農(nóng)村金融支付環(huán)境下，由于農(nóng)村居民對新興事物接受比較慢，對此，可以通過多采取一些活動方式，例如開展“支付工具下鄉(xiāng)”的活動，讓廣大農(nóng)村居民能夠切身體會到使用支付工具支付的便捷性，通過這種方式帶動廣大農(nóng)村居民認(rèn)識到這種支付方式的好處，從而認(rèn)識到移動支付的優(yōu)勢。同時政府通過給予一些支付機(jī)構(gòu)一定的補(bǔ)助，從而鼓勵支付機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增加支付工具，讓農(nóng)村居民支付更加便捷，從而使農(nóng)村居民能夠開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)支付方式，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)支付方式。

五、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)村支付服務(wù)優(yōu)化策略

（一）開展金融支付知識普及教育

針對農(nóng)村居民相對文化水平較低的背景，對其進(jìn)行相關(guān)金融知識的培訓(xùn)工作。正是由于目前廣大農(nóng)村居民對金融知識認(rèn)識不足，從而導(dǎo)致這些地區(qū)的支付環(huán)境受限，對此，可以針對這一特點(diǎn)，對農(nóng)村居民進(jìn)行相關(guān)的金融知識的培訓(xùn)工作，提高他們對金融的認(rèn)識，從而提高他們對現(xiàn)代化支付工具的認(rèn)知度。通過宣傳的方式向農(nóng)村居民進(jìn)行知識的講解，重點(diǎn)是所講解的知識淺顯易懂，讓他們能夠很容易明白。

（二）注重農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展

目前農(nóng)村地區(qū)的手機(jī)用戶數(shù)量已經(jīng)有了很大的上升，針對這一現(xiàn)象，可以針對農(nóng)村地區(qū)拓寬移動支付業(yè)務(wù)。如今的電子商務(wù)正逐步進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，這給移動支付帶來了一定的發(fā)展促進(jìn)作用。在農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付時，首先需要保證使用者的資金安全問題，通過有針對性的對農(nóng)村居民進(jìn)行相關(guān)移動支付知識教育工作，同時加強(qiáng)他們對風(fēng)險的防范意識，加大農(nóng)村地區(qū)的移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。政府也應(yīng)制定相關(guān)的政策來支持農(nóng)村地區(qū)的移動業(yè)務(wù)的發(fā)展，對農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)給予資金和政策扶持，從而不斷擴(kuò)大擴(kuò)大農(nóng)村移動支付覆蓋面。

（三）加大農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，為金融支付創(chuàng)造良好的環(huán)境。移動支付需要以各大銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)支持，對此，政府需要加大對各農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，改進(jìn)目前的農(nóng)村地區(qū)的金融支付環(huán)境，為優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境提供后盾。

六、結(jié)束語

終上所述，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)給金融環(huán)境帶來了很大的改變，極大地改變了我們的生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下產(chǎn)生了一系列新興的支付方式，但目前農(nóng)村地區(qū)由于地理位置、經(jīng)濟(jì)條件和思想文化等諸多制約，新興支付方式的發(fā)展相對滯后。對此，本文通過對目前農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境中存在的困境，提出改進(jìn)意見，針對互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)村支付環(huán)境優(yōu)化路徑進(jìn)行分析，讓農(nóng)村地區(qū)也能享受到互聯(lián)網(wǎng)時代下的便捷和高效。

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篇4

隨著移動支付技術(shù)的興起，無處不在的移動設(shè)備正快速代替錢包，改變我們的支付方式。在我國，移動支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展起來，如今在衣食住行上都可以實(shí)現(xiàn)移動支付，盡管如此，仍處于起步階段的移動支付還面臨一些困難，包括標(biāo)準(zhǔn)、市場合作機(jī)制、商務(wù)模式等問題。因此，移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還需要國家政策、資金、標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)與支持，以及企業(yè)的通力合作來共同推進(jìn)。未來，相信在各方的積極合作下，我國移動支付產(chǎn)業(yè)將會蓬勃發(fā)展。

隨著科技的發(fā)展，人們的支付方式正悄然發(fā)生改變。移動支付，一種能夠克服地域、距離、網(wǎng)點(diǎn)甚至是時間的限制，便捷快速的新興支付手段的出現(xiàn)，正改變著我們的生活。通過手機(jī)付款、轉(zhuǎn)賬，只需要輕輕觸動一下屏幕，就能實(shí)現(xiàn)購物、預(yù)定酒店……隨著智能手機(jī)的不斷普及，快捷高效的移動支付形式也成為了電子支付領(lǐng)域的新熱點(diǎn)。銀行、支付公司、運(yùn)營商、社交應(yīng)用開發(fā)商等，都在積極布局移動支付市場。而中國銀聯(lián)（以下簡稱為銀聯(lián)）作為移動支付的主要參與方，對移動支付行業(yè)的發(fā)展起到重要的作用，同時，新興的移動支付市場更是銀聯(lián)渴望占領(lǐng)的高地。在接受記者的采訪中，談及移動支付未來的應(yīng)用發(fā)展前景時，中國銀聯(lián)移動支付部總工程師徐晉耀表示非?？春?，他指出未來移動支付的應(yīng)用非常廣泛，生活中的點(diǎn)滴都可能成為企業(yè)思考的創(chuàng)新點(diǎn)，移動支付應(yīng)用的發(fā)展將為人們的衣食住行提供更多方便快捷的服務(wù)。

進(jìn)入黎明期

近日，據(jù)Gartner預(yù)計，2013年全球移動支付交易額將突破2350億美元，同比增長44%，而在今后三年半還將延續(xù)這種驚人的勢頭。在國內(nèi)，移動支付行業(yè)已有了多年的沉淀和積累，2011年移動支付的交易額已高達(dá)742億元，正式開啟了我國移動支付的新元年。而在全球高速發(fā)展趨勢的帶動下，2013年我國移動支付無疑會迎來爆發(fā)式增長，未來幾年勢必進(jìn)入黃金發(fā)展期。

與傳統(tǒng)的支付市場相比，新興產(chǎn)業(yè)的移動支付，橫跨金融、通信、商務(wù)、公共服務(wù)等多個領(lǐng)域，其市場機(jī)會之大早已被產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的商家所共識。盡管各方對移動支付寄予很大的期望，但現(xiàn)階段，移動支付的應(yīng)用仍處于普及階段，徐晉耀說：“從整體上來看，目前移動支付的應(yīng)用市場還處于了解、培育、普及的過程當(dāng)中。在產(chǎn)業(yè)方面，由于移動支付技術(shù)還處于初級階段，它的產(chǎn)業(yè)和相關(guān)企業(yè)都處于摸索中。而在用戶發(fā)展層面上，如銀行、運(yùn)營商、電子商務(wù)還在接受過程當(dāng)中，仍處于一個熟悉、起步的階段。因此，目前對于移動支付的市場發(fā)展，還是一個黎明期。”

任何事物在發(fā)展的過程當(dāng)中總會碰到一些難題，正處于發(fā)展黎明期的移動支付應(yīng)用，目前在技術(shù)與應(yīng)用方面還存在哪些障礙？對此，徐晉耀表示，產(chǎn)品比較少，技術(shù)成熟度還不夠，在應(yīng)用與試點(diǎn)的過程中時間的不充足使得初期產(chǎn)品不太穩(wěn)定等，這些是現(xiàn)階段移動支付應(yīng)用所面臨的問題。盡管目前移動支付仍存在著種種問題，但隨著應(yīng)用推進(jìn)與技術(shù)的不斷成熟，相信這些問題都將得到逐步解決。

移動支付是金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、數(shù)字娛樂等產(chǎn)業(yè)融合的匯聚點(diǎn)，單憑任何一方的力量均不足以推動移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，在徐晉耀看來，與產(chǎn)業(yè)鏈合作、和主管單位聯(lián)合支持，確定標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)基礎(chǔ)環(huán)境及搭建好產(chǎn)品可信服務(wù)平臺，這是銀聯(lián)目前要完成的首要任務(wù)。同時，徐晉耀也指出，現(xiàn)階段移動支付的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)很重要，只有夯實(shí)基礎(chǔ)建設(shè)，產(chǎn)業(yè)才能更好發(fā)展。實(shí)際上，移動支付更是一項龐大的社會系統(tǒng)工程，其中牽涉的利益方眾多。從產(chǎn)業(yè)鏈主要參與方的角度來看，金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付、移動支付技術(shù)與方案提供商和設(shè)備制造商的互動與博弈將推動著這一市場發(fā)展。銀聯(lián)作為移動支付的主要參與方之一，其對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重視不僅有利于推進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，更能為銀聯(lián)在移動支付市場的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

移動支付 安全先行

隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)日益發(fā)展成熟，人們的購物方式發(fā)生了改變，從線下的實(shí)體店購物到網(wǎng)絡(luò)購物，再從網(wǎng)絡(luò)購物到移動購物。而在電子商務(wù)市場模式的多元化發(fā)展下，人們的支付方式也隨之改變，如今移動支付已走進(jìn)人們的生活。

移動支付雖然有便捷的優(yōu)勢，但由于是“新鮮事物”，安全問題仍使得不少消費(fèi)者對這種新興的支付方式不太信任?？梢姡谝苿又Ц稇?yīng)用的普及過程中，安全問題仍是“攔路虎”。事實(shí)上，目前的移動支付在安全問題上還有一些瓶頸需要突破。在手機(jī)支付的方式中，銀行卡與手機(jī)號綁定后，很容易造成用戶的個人信息、銀行密碼等泄漏。因此，如何有力保障用戶信息的安全是移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中必須克服的一大難關(guān)。

在支付服務(wù)上，銀聯(lián)始終將安全問題擺在首位，并為此做了很多工作。在當(dāng)前的電子支付領(lǐng)域，銀聯(lián)已經(jīng)全面開展通過推動磁條卡向芯片卡的遷移，來解決磁條卡存在的難以實(shí)現(xiàn)多應(yīng)用和安全性兩方面問題。銀聯(lián)始終將安全作為支付服務(wù)的“底線”，徐晉耀坦言，有些客戶會因此認(rèn)為銀聯(lián)“靈活性不高”，“但安全是一切服務(wù)的基礎(chǔ)，只有以安全為根基我們才能走得更遠(yuǎn)”。他表示，在移動支付方面，銀聯(lián)之所以要建設(shè)可信服務(wù)平臺、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，也是基于安全問題的考慮。

安全既是移動支付技術(shù)在應(yīng)用過程中的一個重要環(huán)節(jié)，更是移動支付產(chǎn)品發(fā)展過程中的一個必然選擇。徐晉耀說：“如果企業(yè)在研發(fā)移動支付產(chǎn)品時不注重安全問題，只追求產(chǎn)品的便捷性與消費(fèi)的流暢性，那么隨著業(yè)務(wù)的增長和技術(shù)的發(fā)展，這些安全問題將會日益嚴(yán)重，勢必影響企業(yè)本身的發(fā)展。”

徐晉耀指出，隨著移動支付的迅速發(fā)展，有些企業(yè)為把握住市場商機(jī)，在推出產(chǎn)品和方案上一味地加快步伐，因而在安全問題上的考慮不謹(jǐn)慎，使產(chǎn)品在應(yīng)用過程中存在一些安全隱患。而作為支付產(chǎn)品，用戶體驗(yàn)尤為重要，那么要如何協(xié)調(diào)好安全問題與用戶體驗(yàn)兩者之間的關(guān)系。徐晉耀表示，解決好安全問題不能以犧牲用戶的體驗(yàn)為代價，移動支付的安全與用戶體驗(yàn)兩者都要兼顧，不可偏廢，如何在保證用戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上來解決好安全問題，這更是移動支付產(chǎn)業(yè)面臨的一個嚴(yán)肅問題，各方都必須認(rèn)真去做好。

隨著智能手機(jī)的迅速普及，用戶數(shù)量大幅增加，為移動支付帶來了更加廣闊的市場。但實(shí)際上，隨著智能機(jī)的成熟發(fā)展，所帶來的移動支付的安全問題也越發(fā)嚴(yán)峻?！叭ツ?，我們開始做移動支付，智能手機(jī)仍屬于起步階段，比較‘干凈’，沒有過多的安全問題需要考慮。可如今來看，智能手機(jī)上面的木馬、釣魚等病毒已經(jīng)很多，可以說智能手機(jī)的發(fā)展也帶動了其負(fù)面的安全隱患的發(fā)展。”徐晉耀說，“因此，在移動支付的安全問題上我們更需要有前瞻性的眼光?！痹谒磥?，移動支付的安全問題更是一項長久性問題，更需要企業(yè)持之以恒去做好。

多方合力 促進(jìn)發(fā)展

任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開政府大力支持和企業(yè)的積極參與，移動支付也是如此。在國內(nèi)移動支付的推進(jìn)過程中，政府扮演著重要的角色。徐晉耀說：“不管是人民銀行還是工信部等都對移動支付非常支持，實(shí)際上，政府也已經(jīng)認(rèn)識到移動支付、移動互聯(lián)網(wǎng)、移動電商是很重要的方向。”從央行對金融行業(yè)的國家標(biāo)準(zhǔn)的公布到發(fā)改委對銀聯(lián)在安全實(shí)驗(yàn)室上的投建，可以看出在移動支付發(fā)展進(jìn)程中，政府對這個產(chǎn)業(yè)的支持程度很高，而這在以前是沒有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推進(jìn)電子支付的應(yīng)用發(fā)展，如成都、無錫、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市場能做起來，另一方面，也吻合了國家整體的趨勢導(dǎo)向。在企業(yè)方面，雖然目前的移動支付產(chǎn)品還處于完善過程中，但是企業(yè)都看好移動支付的未來發(fā)展，相信移動支付會有較好的市場前景，所以企業(yè)都在積極尋找機(jī)會，來切入移動支付市場，甚至一些投資機(jī)構(gòu)也看好了這一市場機(jī)會。

篇5

關(guān)鍵詞：云閃付；移動支付；發(fā)展建議

中圖分類號：F49

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.15.037

1移動支付方式概述

移動支付指允許移動用戶使用其移動終端對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的資金賬戶（銀行賬戶或第三方支付賬戶）建立一一對應(yīng)的關(guān)系，通過手機(jī)與收款設(shè)備之間的通信或感應(yīng)完成支付?，F(xiàn)在，我國主流移動支付方式有支付寶、財付通（微信支付）以及“云閃付”等。

2“云閃付”概述

2.1“云閃付”的定義

“云閃付”是中國銀聯(lián)推出的，以智能手機(jī)為基礎(chǔ)，基于NFC（近場通訊）、HCE（基于主卡的卡模擬）、TSM（可信服務(wù)管理）和Token（令牌）等技術(shù)，在銀行客戶端內(nèi)模擬一張實(shí)體銀行卡，讓手機(jī)替換銀行卡直接在非接觸POS機(jī)進(jìn)行消費(fèi)的一種支付創(chuàng)新方式。

2.2“云閃付”的支付方式

在使用“云閃付”結(jié)賬支付前，用戶只需擁有一部支持近場支付功能的手機(jī)，在手機(jī)銀行APP中開通“云閃付”功能或?qū)y聯(lián)卡綁定自己的手機(jī)支付功能后，即可使用“云閃付”消費(fèi)。使用“云閃付”支付時，用戶在按亮手機(jī)屏幕后，把手機(jī)放在帶閃付功能的POS機(jī)前就能成功支付，無需聯(lián)網(wǎng)或者打開相關(guān)APP。

以使用Apple Pay支付為例，收銀員在POS機(jī)上輸入支付信息后，消費(fèi)者只需把手機(jī)放近POS機(jī)，再按住手機(jī)HOME鍵指紋支付，聽到提示音后即支付成功。

3支付寶概述

3.1“支付寶”的定義

支付寶是國內(nèi)第三方支付平臺巨頭之一。除提供便捷的支付、轉(zhuǎn)賬、收款等基礎(chǔ)功能外，還能快速完成各類還款、充話費(fèi)、繳水電煤費(fèi)等，是一個集支付、理財、便民服務(wù)、公益為一體的開放平臺。

3.2“支付寶”的支付方式

（1）在手機(jī)聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下使用支付寶，注冊登錄支付寶賬號。

（2）支付寶首頁有兩個圖標(biāo)，一個是“付款碼”，一個是“掃一掃”。使用“付款碼”結(jié)賬時，顧客需向收銀員出示付款碼，收銀員用掃碼槍掃一下付款碼即可。使用“掃一掃”結(jié)賬時，顧客通過手機(jī)掃描收款方的二維碼即可。

4“云閃付”與支付寶之爭

在“云閃付”未推出前，以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”早已占領(lǐng)移動支付市場。中國人民銀行支付體系運(yùn)行報告顯示，掃碼支付已占據(jù)移動支付市場90%以上的份額，近乎形成壟斷。那么，掃碼支付和云閃付究竟有何不同？消費(fèi)者對云閃付與支付寶的選擇又是什么樣的呢？

4.1“云閃付”與支付寶的比較

4.2“云閃付”與支付寶的使用情況

為了比較“云閃付”與支付寶的使用情況，本人設(shè)置了調(diào)查問卷，在日常移動支付中，以多選的形式調(diào)查用戶使用的移動支付工具，從343份有效問卷的結(jié)果分析中可以看出，97.38%的人在日常移動支付中選擇支付寶，只有13.99%的人使用“云閃付”。在使用過“云閃付”的用戶中，93%的使用者更喜歡支付寶支付。

在談及為何使用該種移動支付的主要原因中，8805%的人選擇該種移動支付是因?yàn)榉奖憧旖?，功能服?wù)齊全，50.44%的人是因?yàn)榱?xí)慣，不了解其他支付方式，46.06%的人是因?yàn)樵摲N移動支付方式線下商戶多，其他的原因則占較少比例。從以上數(shù)據(jù)可以看出，一種移動支付方式想要進(jìn)入市場，首先是要方便快捷，這就要在支付過程中減少相應(yīng)手續(xù)，擴(kuò)大自身的適用范圍。第二點(diǎn)，支付寶較先進(jìn)入市場，人們已經(jīng)習(xí)慣了其程序和使用過程，這使其他支付方式難以有一席之地，“云閃付”想要發(fā)展，必須想出更好、更適合消費(fèi)者并更能讓消費(fèi)者習(xí)慣的使用方法和支付方式。“云閃付”還需與更多的商家合作，吸引更多消費(fèi)者。

在調(diào)查中，79.3%的被調(diào)查者更關(guān)注第三方支付的安全性問題。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展如此迅猛的今天，第三方支付平臺只有通過加強(qiáng)自身實(shí)力，減少此類情況的發(fā)生，才能吸引更多消費(fèi)者。

4.3“云閃付”的優(yōu)勢

與支付寶相對比，銀聯(lián)“云閃付”的優(yōu)勢有以下幾點(diǎn)：

4.3.1“云閃付”支付更具安全性

以“掃碼派”的微信支付和“閃付派”的Apple Pay為例，微信將持卡人信息儲存在APP內(nèi)，而僅在用戶接受條款中表明其不會泄露用戶隱私。但若持卡人手機(jī)遭到黑客入侵，用戶信息泄露甚至被盜用的風(fēng)險依舊存在。與微信支付相對比，Apple Pay不將持卡人信息儲存在手機(jī)上。使用者將銀行卡與Apple Pay相關(guān)聯(lián)時，會生成一個“替身卡”，即便信息泄露，也會因識別不了銀行卡號、密碼等信息得到一堆亂碼?！霸崎W付”通過動態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，真實(shí)銀行卡號在支付時被隱藏，持卡人隱私得到有效保護(hù)。另外，銀聯(lián)現(xiàn)有“失卡保障計劃”，如果客戶將手機(jī)丟失，客戶可在銀行掛失虛擬卡，因丟失手機(jī)發(fā)生的盜刷損失可獲得與中國銀聯(lián)合作的保險公司的賠付。

篇6

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第34次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年6月底，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.27億，手機(jī)購物用戶規(guī)模達(dá)到2.05億，手機(jī)購物的使用比例由之前的28.9%提升至38.9%。支付應(yīng)用在手機(jī)端成為增長最快的應(yīng)用。

何為移動支付

移動支付，也稱之為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

移動支付業(yè)務(wù)是由移動運(yùn)營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)來完成。

移動支付的特征

移動支付屬于電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特征，但因其與移動通信技術(shù)、無線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，又具有自己的特征。

1.移動性 首先移動支付具有隨身攜帶的方便性，消除了距離和地域的限制。結(jié)合先進(jìn)的移動通信技術(shù)，讓你隨時隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息。

2.及時性 不受時間、地點(diǎn)的限制，用戶可隨時對賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購物消費(fèi)。

3.定制化 基于先進(jìn)的移動通信技術(shù)和簡易的手機(jī)操作界面，用戶可以定制自己的消費(fèi)方式和個性化服務(wù)，賬戶交易更加簡單便捷。

4.集成性 以手機(jī)為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進(jìn)行的信息交互，運(yùn)營商可以將公交卡、銀行卡等各類信息整合到以手機(jī)為平臺的載體中進(jìn)行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認(rèn)證渠道。

移動支付的方式

移動支付根據(jù)用途一般分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種支付方式。近場支付是通過帶有NFC功能的手機(jī)實(shí)現(xiàn)支付的，可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)購物、簽到等功能，或者直接通過手機(jī)完成與別人交換名片、傳輸文件、聯(lián)機(jī)玩游戲等功能。遠(yuǎn)程支付是通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行等）或借助支付工具進(jìn)行的支付方式。遠(yuǎn)程支付與在PC端上的支付過程類似，都是通過軟件輸入賬號、密碼來完成支付。

相關(guān)鏈接：

指紋支付引領(lǐng)移動支付新時尚

支付寶錢包和華為近日宣布，聯(lián)手推出國內(nèi)首個指紋支付的標(biāo)準(zhǔn)方案，這一方案的推出將極大加快指紋支付在國內(nèi)的應(yīng)用進(jìn)程，后續(xù)將會對其他移動終端開放，這標(biāo)志著指紋支付時代即將到來。

此次搭載指紋支付的是華為Mate7手機(jī)。用戶在設(shè)備中錄入指紋數(shù)據(jù)后，打開支付寶錢包，在“財富”-“設(shè)置”一欄中開啟指紋密碼按鈕，經(jīng)過校驗(yàn)比對后，指紋支付即可正式啟用。此后用戶在支付寶錢包內(nèi)進(jìn)行購物、轉(zhuǎn)賬等操作就不再需要輸入密碼，只需用手指輕輕一按，支付即可輕松完成。此次支付寶聯(lián)合華為推出的標(biāo)準(zhǔn)方案，所有的指紋信息的驗(yàn)證工作均運(yùn)行在手機(jī)本地的安全系統(tǒng)中，不再發(fā)送給第三方機(jī)構(gòu)，安全性更高。

移動支付安全嗎？

當(dāng)移動支付成為一種不可扭轉(zhuǎn)的趨勢時，人們在期待中又隱藏著猶豫與不安。從已有的手機(jī)支付資金損失案例來看，安卓操作系統(tǒng)的智能手機(jī)更容易出現(xiàn)風(fēng)險，而使用蘋果手機(jī)的用戶發(fā)生信息被盜的情況要少得多。安卓手機(jī)最高發(fā)的風(fēng)險來自安裝惡意應(yīng)用。

移動支付的安全隱患雖然存在，但是通過正確的下載途徑與保護(hù)措施是可以確保自身支付安全的。安全專家和業(yè)內(nèi)人士對移動支付安全問題給出如下建議：

首先，手機(jī)用戶應(yīng)養(yǎng)成使用安全軟件來保護(hù)手機(jī)安全的良好習(xí)慣。手機(jī)用戶最好安裝一款可以設(shè)置防盜鎖屏與鎖定手機(jī)支付客戶端的安全軟件，從而為自己凍結(jié)網(wǎng)銀爭取時間。此外，手機(jī)用戶應(yīng)定期給手機(jī)進(jìn)行體檢和病毒查殺，并及時更新病毒庫。

其次，從應(yīng)用的官方或者安全電子市場下載應(yīng)用。大量手機(jī)病毒偽裝成熱門應(yīng)用在手機(jī)論壇、非安全電子市場提供下載，所以用戶最好到應(yīng)用的官方站點(diǎn)和騰訊應(yīng)用寶這樣的安全市場下載應(yīng)用。

此外，不要見二維碼就掃，不要隨意打開手機(jī)短信中的陌生網(wǎng)址鏈接。二維碼本身并無病毒，而二維碼所包含的網(wǎng)址鏈接、應(yīng)用安裝包可能存在木馬、內(nèi)置病毒或惡意代碼，從而導(dǎo)致用戶手機(jī)中毒，并對手機(jī)支付構(gòu)成威脅。

篇7

在國內(nèi)第三方移動支付的發(fā)展過程中，支付寶和微信支付等移動支付方式逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)的主要交易渠道，使得2015年第二季度國內(nèi)移動支付市場交易規(guī)模首次超過了PC端。2013年、2014年的國內(nèi)移動支付行業(yè)增速翻倍，分別達(dá)到了800%和500%。

日益普及的智能終端、智能手機(jī)，移動應(yīng)用市場的興起，以及移動支付場景不斷創(chuàng)新并延伸，從便捷層面上講，移動支付真的有望實(shí)現(xiàn)我們一部手機(jī)行遍天下的出行愿望。

在美國移動支付市場，真正的巨頭是十分低調(diào)的PayPal，谷歌（微博）支付市場份額也領(lǐng)先。蘋果支付雖然名聲在外，但是起步較晚，目前在市場上并未成為主流，從這個角度看，三星支付和蘋果支付相比，并不處于劣勢。此外，三星具備獨(dú)家的磁場支付技術(shù)，在商戶設(shè)備兼容度方面，領(lǐng)先于蘋果。

中國的移動支付市場，目前已經(jīng)領(lǐng)先于美國。比如中國的支付工具早就支持個人對個人轉(zhuǎn)賬，甚至給銀行賬號直接打款，而蘋果公司最近才傳出消息稱，可能開發(fā)個人對個人的轉(zhuǎn)賬工具。雖然市面上支持NFC的手機(jī)并不多見，但是中國市場已經(jīng)形成了掃碼支付占據(jù)主流的格局，中國許多城市的的街頭便利店、超市均支持消費(fèi)者用手機(jī)支付。這或許讓外資支付產(chǎn)品在中國市場面臨巨大挑戰(zhàn)。

在國內(nèi)，支付寶算得上是移動支付界的最高“統(tǒng)帥”，2013年已經(jīng)達(dá)到整個互聯(lián)網(wǎng)支付市場的50%。而占有另一個大流量市場的騰訊，推出的支付功能，掃碼支付、APP內(nèi)支付、公眾號支付等多種模式，也多依附于微信支付，當(dāng)然其自營的財付通也已經(jīng)占有一定市場份額。最近，支付寶總算走出了一個較為清晰的線下推廣路線：與各大商超、便利店等日常消費(fèi)場所的大力合作，并打出兇猛的補(bǔ)貼戰(zhàn)術(shù)。

篇8

在線下接受訪問的用戶中，近八成的受訪者表示習(xí)慣使用現(xiàn)金這種傳統(tǒng)的付費(fèi)方式，這一比例在不同性別之間沒有顯著的差異，相比26～30歲年齡段受訪者，20～25歲年齡段受訪者中有更多的人習(xí)慣使用現(xiàn)金支付。

信用卡、借記卡為主要支付手段

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡和借記卡已經(jīng)成為一種主要的支付手段，將近一半的受訪者已習(xí)慣使用信用卡或借記卡消費(fèi)，26～30歲年齡段受訪者相比20～25歲年齡受訪者更愿意使用信用卡或借記卡消費(fèi)，這種現(xiàn)象在30歲以上的人群中表現(xiàn)的更為明顯。

這種現(xiàn)象說明，對于收入更加穩(wěn)定的人群而言，他們更加傾向于刷卡消費(fèi)這種便捷的方式。另外一方面，選擇網(wǎng)上支付方式的比例也達(dá)到20%以上，這表示近幾年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種支付方式也在很大程度上影響了用戶的消費(fèi)習(xí)慣，成為了用戶消費(fèi)的方式之一。此外，還有部分受訪者提及到會使用WAP這種付費(fèi)方式（WAP付費(fèi)：通過手機(jī)訪問WAP購物網(wǎng)站，其流程類似網(wǎng)上支付）（見圖1）。

與此同時，為了能接觸更多不同類型的消費(fèi)者，此次調(diào)查在進(jìn)行線下調(diào)查的同時，還利用網(wǎng)絡(luò)合作媒體的平臺對網(wǎng)民用相同的題目進(jìn)行了調(diào)查。不同付費(fèi)方式的使用比例分布和線下調(diào)查基本類似，沒有顯著差異（見圖2）。

通過以上的數(shù)據(jù)我們可以看出，消費(fèi)者正在接受和習(xí)慣越來越多的付費(fèi)方式，商家可以根據(jù)交易產(chǎn)品的類別和金額的大小提供靈活的付費(fèi)方式，這將給消費(fèi)者帶來更多的方便，也可以從另外的角度促進(jìn)銷售額的增長。

短信支付方式受青睞

在問及“如果使用移動支付，消費(fèi)者愿意采用的方式”時，60%的受訪者表示愿意通過短信的方式付費(fèi)，表示會選擇使用近距離支付（一種將手機(jī)貼近POS機(jī)完成支付，支付過程類似公交卡的付費(fèi)方式）的受訪者比例為45%，還有30%的受訪者表示愿意使用撥打電話的方式付費(fèi)。通過比較發(fā)現(xiàn)，女性受訪者比男性受訪者更愿意使用短信的方式支付費(fèi)用，男性受訪者選擇撥打電話付費(fèi)的比例相比女性要高一些，而不同年齡段中，不同付費(fèi)方式比例和總體有著相似的分布趨勢（見圖3）。

通過以上的數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)，作為一種為消費(fèi)者的生活提供便捷的支付手段，其便利性是消費(fèi)者最為看重的，而近距離支付作為最為方便快捷的一種實(shí)現(xiàn)方式并沒有得到最多的支持，相信這與消費(fèi)者擔(dān)心交易的安全性有一定的關(guān)聯(lián)，這一情況在后面的調(diào)查中也得到了印證。

期待更安全簡便的交易方式

在我們設(shè)置的“您最擔(dān)心移動支付會出現(xiàn)哪些問題”這一問題的調(diào)查反饋中，線下受訪者的答卷顯示出交易的安全性是受訪者關(guān)注的最普遍問題，其次是比較擔(dān)心信息費(fèi)等附加費(fèi)用過高，這在20～25歲的受訪者中表現(xiàn)的最為突出。

交易繁瑣也是受訪者面臨的一個重要問題，并且，交易繁瑣的問題對于年齡25歲以上的受訪者來說，受到的重視程度更高，這與該群體生活節(jié)奏快速是有關(guān)系的，業(yè)務(wù)提供者在業(yè)務(wù)流程設(shè)計上應(yīng)該考慮這部分消費(fèi)者的業(yè)務(wù)使用感受。另外一方面，“能夠購買的商品太受限制”這一選項并沒有引起消費(fèi)者群體的過多關(guān)注，而考慮到目前移動支付業(yè)務(wù)的普及情況并不是非常大，開展的并不廣泛，所以造成這一現(xiàn)象的原因可能與移動支付業(yè)務(wù)與消費(fèi)者生活結(jié)合不夠緊密有關(guān)（見圖4）。

在線上調(diào)查結(jié)果中，交易的安全性問題同樣是首要問題，其它問題的提及頻率與線下調(diào)查稍有所變化（見圖5）。

以上數(shù)據(jù)表明，移動支付交易的安全性問題是消費(fèi)者面臨的最主要問題，在這方面，運(yùn)營商與銀行金融機(jī)構(gòu)為確保信息安全，已經(jīng)加大了對整個支付流程各環(huán)節(jié)的技術(shù)保障和流程管理的力度，投入了大量資金，現(xiàn)在看來，如何讓廣大消費(fèi)者相信移動支付的安全性，解除當(dāng)前的疑慮，克服心理問題，這是至關(guān)重要的，將在很大程度上影響業(yè)務(wù)推廣的進(jìn)展情況。

移動支付網(wǎng)購發(fā)力

在線下訪問中，還問及到受訪者“什么場合下使用移動支付會帶來方便”，按照提及率，排在前四位的是網(wǎng)上購物、公交車乘車費(fèi)、購買公園/電影等門票、公共事業(yè)繳費(fèi)（如水電費(fèi)），商場購物和餐廳就餐排在最后兩位（見圖6）。

結(jié)合受訪者選擇移動支付方式的數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)模式與移動支付頗為接近，更容易讓人接受。另外，人們更愿意利用移動支付完成購買公交車票、公園/電影門票、交水電費(fèi)等小額費(fèi)用的支付，不再需要到專門的地點(diǎn)去繳費(fèi)，從而省去了排隊等候的時間，這就體現(xiàn)出了移動支付的便捷性優(yōu)勢。而在商城購物和餐廳就餐這樣的付費(fèi)場合，人們已經(jīng)習(xí)慣支付現(xiàn)金或刷卡消費(fèi)，消費(fèi)者并沒有對移動支付業(yè)務(wù)表現(xiàn)出很高的積極性。

問卷中還涉及了“您所能接受的移動支付賬戶中的預(yù)存金額”的問題，這是很多服務(wù)提供者普遍關(guān)注的問題之一，通過這一問題我們也可以看出受訪者對移動支付業(yè)務(wù)的支持程度。調(diào)查結(jié)果顯示，近一半的線下受訪者表示在手機(jī)賬戶中預(yù)存100～499元是可以接受的，100元以下或者500～1000元的預(yù)存金額在線下受訪者中可以接受的比例大致相當(dāng)，這一分布趨勢在不同性別之間并無顯著差異。100～499元的手機(jī)賬戶預(yù)存金額在20～25歲年輕人中的接受程度相對其他年齡段更高一些，這種情況可能與該消費(fèi)者群體的經(jīng)濟(jì)能力有直接關(guān)系。值得一提的是，26～30歲的受訪人群中有近40%的人表示，帳戶中存款超過1000元也是可以接受的，這說明消費(fèi)者對新業(yè)務(wù)的接受程度已經(jīng)成為影響其對業(yè)務(wù)支持情況的影響因素。（見圖7）。

線上調(diào)查與線下調(diào)查結(jié)果類似（見圖8）。

銀行、運(yùn)營商受認(rèn)可

另外一方面，消費(fèi)者對業(yè)務(wù)提供者也會有很高的要求，本次調(diào)查也考慮了這方面的情況。在商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商、商家、第三方機(jī)構(gòu)這幾個可以推出移動支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)中，有49%的線下受訪者表示對銀行的信任程度最高，還有42%的線下受訪者認(rèn)為運(yùn)營商的可信度最高，只有7%的受訪者認(rèn)為除運(yùn)營商和銀行以外的第三方機(jī)構(gòu)的可信度最高。對不同機(jī)構(gòu)的信任度，在不同性別的受訪者中差別并不明顯。26～30歲受訪者中認(rèn)為銀行最可信的人要比其他年齡段的人少些，這一年齡段的人有一半認(rèn)為電信運(yùn)營商更可信（見圖9）。

由此可見，取得更多的消費(fèi)者對移動支付方式的信任，降低或消除人們對移動支付的安全性和其他交易風(fēng)險的疑慮，是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行由于其專業(yè)性，得到了用戶最多的信賴，而運(yùn)營商借助近兩年良好的發(fā)展，也在逐漸得到更多的支持，相比之下，第三方機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)提供者時，消費(fèi)者群體的接受度可能會收到一定程度的影響。

額外成本不被接受

篇9

關(guān)鍵詞：移動金融；創(chuàng)新；商業(yè)模式；客戶定位；金融產(chǎn)品

一、 引言

國外對于移動金融的研究在慢慢走向成熟。由于我國在移動金融研究方面尚處于發(fā)展初級階段，商業(yè)銀行在移動金融領(lǐng)域的實(shí)踐也處于嘗試探索階段，本文致力從移動金融創(chuàng)新的角度為我國商業(yè)銀行移動金融發(fā)展提供新的視角。

二、 我國商業(yè)銀行開展移動金融創(chuàng)新的意義

1. 移動金融的市場前景廣闊，發(fā)展模式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段已具備了快速發(fā)展的條件。從市場前景看。移動信息技術(shù)孕育著巨大的市場發(fā)展機(jī)會。一方面，移動信息技術(shù)快速發(fā)展，移動網(wǎng)絡(luò)有著數(shù)以億計的客戶基礎(chǔ)，并覆蓋全球。另一方面，在我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持快速增長的良好勢頭下，隨著國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的迅速提升和居民財富的不斷增長，人們對于金融服務(wù)需求的多樣化、便利化的要求也越來越高。因此，隨著3G建設(shè)的推進(jìn)，我國移動金融發(fā)展從2009年開始明顯加速，潛在市場空間巨大。目前，我國電子銀行（包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等）對柜面交易的替代率達(dá)到超過50%（個別銀行超過70%）?？梢灶A(yù)見，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，移動銀行也將快速地替代實(shí)體銀行交易，成為未來的主流模式之一。

從發(fā)展模式看。目前，消費(fèi)者已可通過手機(jī)銀行、移動POS和移動ATM等方式實(shí)現(xiàn)移動支付、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等移動金融服務(wù)，其中尤以移動支付的發(fā)展最為迅速、普遍。如中移動開發(fā)的基于RFID-SIM卡的移動支付業(yè)務(wù)、聯(lián)通和銀聯(lián)聯(lián)合推出的智能卡手機(jī)支付業(yè)務(wù)等?？梢灶A(yù)見，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式將加速向移動金融服務(wù)模式發(fā)展。

從技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式看。現(xiàn)有移動支付技術(shù)的發(fā)展已較為成熟，并且相應(yīng)的技術(shù)還在持續(xù)、迅速的升級優(yōu)化。移動支付技術(shù)主要包括遠(yuǎn)距離方式和近距離方式兩種。遠(yuǎn)距離移動支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有SMS（短信）、WAP（無線應(yīng)用通信協(xié)議）、客戶端（手機(jī)軟件）和USSD（非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）；近距離移動支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有紅外、藍(lán)牙和NFC（近距離無線通信）。

2. 移動金融的發(fā)展，使商業(yè)銀行金融服務(wù)方式產(chǎn)生了革命性變革。移動信息技術(shù)的發(fā)展，使得金融服務(wù)具備了移動性的特征，從而打破了金融業(yè)固化站點(diǎn)模式，有效地突破了地域、時間的限制，能夠?yàn)樯硖幐鞯氐挠脩籼峁?4小時的全方位金融服務(wù)。根據(jù)（Peevers， Douglas & Jack，2008），移動信息技術(shù)對商業(yè)銀行金融服務(wù)的影響歸結(jié)為三個方面：

首先，提升了便利性。從傳統(tǒng)的柜臺站點(diǎn)服務(wù)，到ATM機(jī)自助服務(wù)，再到通過互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，商業(yè)銀行在不斷地嘗試打破地域、時間的限制，向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務(wù)。而如今，越來越多的用戶使用手機(jī)訪問互聯(lián)網(wǎng)，這進(jìn)一步加快了移動信息技術(shù)與金融服務(wù)的融合。移動設(shè)備具備了較高的靈活性，并擁有高普及率和低成本的優(yōu)勢，無論對用戶還是銀行機(jī)構(gòu)來說，以移動設(shè)備作為交易服務(wù)媒介，都能夠有效地提高服務(wù)的靈活性和機(jī)動性。對銀行機(jī)構(gòu)來說，將移動金融服務(wù)融入到自身業(yè)務(wù)體系中，有利于利用提高傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)的靈活性，并引入新的金融服務(wù)模式，從而拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶范圍。對于用戶來說，這種融合使得獲取服務(wù)的方式變得更加方便、靈活。

其次，提高安全性。移動銀行通過融合了個人安全屬性的安全卡、PIN卡等控制方式，為用戶提供更多個性化的安全保護(hù)，從而提高交易的安全性。手機(jī)終端的私密性最好，通過手機(jī)終端進(jìn)行繳款、轉(zhuǎn)賬等操作，有利于客戶數(shù)據(jù)的保密，減少賬號泄密的情況發(fā)生。

最后，提供近距離通信消費(fèi)的功能。傳統(tǒng)的金融服務(wù)在近距離支付方面存在很大的不足，通常需要消費(fèi)者手持銀行卡在終端POS上刷卡，數(shù)據(jù)傳回銀行后臺服務(wù)器進(jìn)行處理。消費(fèi)者往往需要攜帶多張銀行卡和消費(fèi)卡，便利性較低。移動設(shè)備不僅能夠提供遠(yuǎn)距離的在線交易管理服務(wù)，還能夠通過近距離的與終端設(shè)備交互，進(jìn)行認(rèn)證、消費(fèi)和管理功能，從而大大提高了近距離消費(fèi)操作的簡便性，并能夠支持大量的基于位置的服務(wù)類型。

三、 我國商業(yè)銀行的移動金融創(chuàng)新策略

已有的研究表明（熊俊，2011），我國主要商業(yè)銀行移動金融發(fā)展雖然起步較晚，但在提供的產(chǎn)品功能上要顯著多于國外的商業(yè)銀行，在安全防范措施也優(yōu)于于國外同業(yè)。但我國商業(yè)銀行在移動金融綜合運(yùn)營能力上不及國外同業(yè)。國外的先進(jìn)銀行在建立移動金融特色服務(wù)體系、移動金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)的協(xié)同與聯(lián)動方面做得較好，形成了緊密互補(bǔ)的關(guān)系。因此，我國商業(yè)銀行發(fā)展移動金融的關(guān)鍵在于通過全面創(chuàng)新，推動移動金融經(jīng)營水平的提升。在開展移動金融的意義和我國移動金融環(huán)境分析的基礎(chǔ)上，我們將從商業(yè)模式、客戶定位、金融產(chǎn)品、渠道運(yùn)營這四個方面分析并提出商業(yè)銀行開展移動金融的創(chuàng)新思路。

1. 商業(yè)模式創(chuàng)新。

（1）加強(qiáng)合作，推進(jìn)移動支付平臺建設(shè)。目前，我國移動支付商業(yè)模式尚未形成，以銀行和運(yùn)營商為主導(dǎo)的兩大陣營正在不斷地推進(jìn)過程中。銀行業(yè)的優(yōu)勢在于賬戶、監(jiān)管度、支付環(huán)境、安全保證等方面，而不足在于，手機(jī)支付環(huán)境尚未形成統(tǒng)一化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系。同時，由于移動支付平臺終端設(shè)備更新成本開銷較大，銀行業(yè)無法單獨(dú)完成這大規(guī)模的平臺建設(shè)任務(wù)。

考慮到單一行業(yè)無法支撐起整個移動支付鏈，跨行業(yè)合作將成為發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)的必然選擇。因此，在移動支付商業(yè)模式建立過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部合作，以行業(yè)整體優(yōu)勢推進(jìn)移動支付平臺建設(shè)，使得銀行業(yè)整體在移動支付平臺中占據(jù)主要地位，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)和客戶個性化服務(wù)提供有力的平臺支持。

（2）明確移動支付業(yè)務(wù)定位，細(xì)化與運(yùn)營商的橫向戰(zhàn)略合作。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足于自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，分析移動支付行業(yè)和個體發(fā)展規(guī)劃，考慮戰(zhàn)略合作中所能獲取的業(yè)務(wù)、客戶和管理方面的突破，明確制定自身的移動支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和目標(biāo)。

現(xiàn)階段用戶對移動支付業(yè)務(wù)的接受度方面，還存在著安全性和風(fēng)險的考量，因而使用小額刷卡操作，配合運(yùn)營商和服務(wù)提供商所提供的多樣化服務(wù)，有利于用戶習(xí)慣培養(yǎng)，提高移動支付的接受度，從而推進(jìn)大額移動支付業(yè)務(wù)和其他基于移動支付平臺的金融服務(wù)的開發(fā)和推廣。在前期消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)中，運(yùn)營商依據(jù)其技術(shù)資源和客戶資源，具備著主要合作優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在與運(yùn)營商的合作中明確自身業(yè)務(wù)定位，做出適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略調(diào)整，綜合收益考量，著重以打破行業(yè)約束，在開發(fā)新金融產(chǎn)品服務(wù)，提高客戶粘度和拓展客戶群方面謀求差異化競爭。

（3）依托移動支付平臺，滲透第三方支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多渠道金融服務(wù)。移動支付的出現(xiàn)撼動了有線電子支付平臺的便捷性優(yōu)勢，運(yùn)營商、銀行、新興依托移動通信技術(shù)的第三方支付的介入，使得第三方支付平臺呈現(xiàn)出更多的競爭勢頭。

2003年8月，中移動與銀聯(lián)合作成立了聯(lián)動優(yōu)勢，以第三方支付形式介入這一領(lǐng)域。2011年5月，京東宣布棄用支付寶，聯(lián)合銀聯(lián)推行新的支付工具。作為服務(wù)提供商，第三方支付平臺將在移動支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)著重要的收益份額。因此，運(yùn)營商和銀行都力爭成為移動支付平臺的服務(wù)供應(yīng)商，而借助移動支付平臺優(yōu)勢，滲透進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域，將是兩大行業(yè)彌補(bǔ)在電子交易平臺缺憾的重要舉措。

2. 客戶定位創(chuàng)新。在整個移動金融推進(jìn)下，進(jìn)一步細(xì)化不同客戶的個性化產(chǎn)品服務(wù)定位：

（1）企業(yè)級客戶的移動金融定位。雖然大多數(shù)商業(yè)銀行的手機(jī)銀行仍將個人客戶當(dāng)做主要的服務(wù)對象，然而手機(jī)銀行的便利性特點(diǎn)和成本低的優(yōu)勢，對企業(yè)來說極具吸引力。招商銀行針對移動商務(wù)運(yùn)營的企業(yè)的需求，首先推出手機(jī)銀行產(chǎn)品，為其提供移動化金融服務(wù)。一些城商行企業(yè)手機(jī)銀行則采用“核心賬戶―出納賬戶”的方案，幫助民營企業(yè)的提高資金收付的控制能力。

（2）成熟型時尚客戶的個性化產(chǎn)品服務(wù)定位。集中于將金融服務(wù)與現(xiàn)有移動產(chǎn)品捆綁，以提供個性化的金融產(chǎn)品服務(wù)。目前，招行針對中高端客戶推出iPhone版手機(jī)銀行，用戶無須開通和注銷，只要手機(jī)可以上網(wǎng)，就可以免費(fèi)下載程序使用。招商銀行在iPhone版手機(jī)銀行終端上整合了一卡通、信用卡和一網(wǎng)通，使手機(jī)終端真正成為隨身可攜帶的POS機(jī)和ATM機(jī)。 針對高端用戶有著較高的實(shí)時理財需求，iPhone版手機(jī)銀行還為客戶提供了基金管理、證券管理、受托理財、外匯管理等功能，為這部分客戶群體提供了更好的使用體驗(yàn)。

（3）保守型成熟客戶的移動金融服務(wù)定位。目前，交通、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的手機(jī)支付普及面還比較小，手機(jī)支付POS機(jī)建設(shè)嚴(yán)重不足。根據(jù)《2011中國手機(jī)銀行用戶調(diào)研報告》，客戶中國企職員主要利用手機(jī)銀行的遠(yuǎn)程服務(wù)功能，而外企/民企職員則沒有對手機(jī)銀行表現(xiàn)出額外的興趣。因而，一方面，應(yīng)當(dāng)加大移動金融的推廣力度，，鼓勵運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)等積極開展手機(jī)支付終端的布設(shè)；另一方面，積極培養(yǎng)客戶對手機(jī)銀行的認(rèn)知和信任度。

（4）年輕客戶群的移動金融定位。年輕客戶的收入水平不高，但對新服務(wù)的興趣度較高，因而主要適合于時尚便捷的低收費(fèi)類服務(wù)從《2011中國手機(jī)銀行用戶調(diào)研報告》中可以看到，以在校大學(xué)生為主體的年輕人群對手機(jī)銀行的支付服務(wù)較為傾心，主要表現(xiàn)為兩方面：一，近距離刷卡消費(fèi)；二，遠(yuǎn)程基于電子平臺的購買活動。這部分消費(fèi)活動主要集中于餐飲、購物等日常生活和娛樂消費(fèi)活動。構(gòu)建完善的移動支付環(huán)境，加強(qiáng)運(yùn)營商與商戶合作，將成為推動這部分服務(wù)的重要舉措。

（5）農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)客戶群的移動金融服務(wù)定位。農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求種類多，尤其對小額貸款類服務(wù)需求量較大。然而他們對風(fēng)險和費(fèi)用較為敏感，而高成本的銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，必然不適合于農(nóng)村金融服務(wù)的開展，因而，移動金融以其低廉的成本優(yōu)勢和對地域時間的無限制性，在這類客戶群中體現(xiàn)出了極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3. 移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行在客戶定位和客戶需求分析的基礎(chǔ)上，未來移動金融產(chǎn)品的個性化創(chuàng)新思路如下：

（1）企業(yè)級手機(jī)銀行。通過流程簡化，提高企業(yè)級客戶的移動體驗(yàn)，結(jié)合不同企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，有針對性地推出轉(zhuǎn)賬、貸款、結(jié)算、交易等便捷化快速通道；提供24小時全方位的移動投資理財顧問和咨詢服務(wù)；提供有效的實(shí)時風(fēng)險評估服務(wù)；提供最為實(shí)時和便捷的銀行理財產(chǎn)品信息和投資組合，提高企業(yè)客戶的滿意度和信任度。

（2）保守型成熟客戶群。結(jié)合這部分客戶群的特點(diǎn)，有針對性地提供股票、基金等理財產(chǎn)品的實(shí)時信息，定期向客戶手機(jī)發(fā)送理財報表；通過手機(jī)銀行與客戶建立起點(diǎn)對點(diǎn)的個性化財務(wù)規(guī)劃和財富管理；通過手機(jī)銀行向客戶提供全方位的黃金投資、跨境投資和房產(chǎn)投資等建議，爭取為客戶帶去實(shí)實(shí)在在的利益。

（3）時尚型成熟客戶群體。利用手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)7*24小時無地域限制的賬戶操作服務(wù)，以滿足這類客戶高移動性和快節(jié)奏生活的需求特點(diǎn)；通過無線支付平臺構(gòu)建更加互動和緊密的交易平臺，融入虛擬社會網(wǎng)絡(luò)要素，除提供基本銀行賬戶服務(wù)之外，提供網(wǎng)上個人賬本管理、收益率計算、金融產(chǎn)品討論、網(wǎng)上金融產(chǎn)品體驗(yàn)、金融產(chǎn)品推薦等互動活動，豐富無線金融平臺的產(chǎn)品服務(wù)種類，提高無線平臺的時尚化和潮流度；提供個性化的產(chǎn)品內(nèi)容和外觀定制，實(shí)現(xiàn)多卡合一集成到手機(jī)銀行中統(tǒng)一管理；提供高風(fēng)險高收益型的理財產(chǎn)品和投資組合，簡化移動金融平臺之上的操作流程，提供實(shí)時的收益反饋和咨詢服務(wù)。

（4）動態(tài)化的年輕客戶群體。通過手機(jī)銀行為客戶提供實(shí)時的賬戶管理服務(wù)；完善手機(jī)銀行的商城購物服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好的購物體驗(yàn)；與實(shí)體商戶合作，向客戶提供基于位置和時間的實(shí)時打折優(yōu)惠信息，同時提供可下載的電子打折券；加快開展移動支付環(huán)境和終端POS機(jī)等設(shè)備的建設(shè)工作，普及手機(jī)刷卡的消費(fèi)觀念；建立互動式消費(fèi)平臺，提供實(shí)時的好友交互和商品推介服務(wù)。

（5）農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶。通過手機(jī)銀行，為這部分客戶提供簡化業(yè)務(wù)流程的各類賬戶管理服務(wù)；通過無線平臺，向農(nóng)戶提供低風(fēng)險類的理財產(chǎn)品；提供小額貸款的快捷服務(wù)通道；通過無線平臺，建立起商業(yè)銀行與農(nóng)民之間點(diǎn)對點(diǎn)的投資創(chuàng)業(yè)通道；提供實(shí)時投資和理財建議，降低農(nóng)民投資風(fēng)險，提高他們的理財知識水平和意識，同時也增加這類客戶群對手機(jī)銀行使用的信任度。

4. 移動金融渠道創(chuàng)新。有效地融合固化物理渠道、有線互聯(lián)網(wǎng)渠道和新型無線移動渠道，構(gòu)建優(yōu)化資源配置的綜合渠道，以最大化三種渠道的服務(wù)優(yōu)勢，從而最小化渠道維護(hù)建設(shè)成本。依托新型無縫渠道體系，為用戶提供全方位二十四小時的金融產(chǎn)品服務(wù)，提高用戶體驗(yàn)和滿意度。

（1）以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為基準(zhǔn)，虛擬網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充，構(gòu)建全方位渠道體系。誠如之前所述，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作為銀行與客戶的直接交互渠道，在建立品牌和信任度方面具有著重要的戰(zhàn)略意義。然而，其高成本和對地域基礎(chǔ)設(shè)施的高要求，使得實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的構(gòu)建成為商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃中極具資源優(yōu)化考量的舉措。因此，從地域考察、市場分析、客戶定位和成本核算等多方面對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行考察，選取整體指標(biāo)較優(yōu)地區(qū)建立站點(diǎn)，將成為商業(yè)銀行在渠道體系構(gòu)建中的核心。以該核心為基礎(chǔ)，考察客戶和市場需求，以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為中心，利用有線互聯(lián)網(wǎng)平臺和無線移動支付平臺作為渠道補(bǔ)充，多元化渠道服務(wù)，從而提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的覆蓋面和客戶體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)無縫服務(wù)鏈接。

（2）加快移動支付平臺的業(yè)務(wù)融合和創(chuàng)新，豐富無線渠道的金融產(chǎn)品服務(wù)。依托于移動支付業(yè)務(wù)的無線渠道發(fā)展歷史較短，所提供的服務(wù)較少，因而，將現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)換到移動支付平臺之上，加快無線渠道的業(yè)務(wù)融合和創(chuàng)新，將是無縫渠道體系建設(shè)的重要方面。

首先，現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)的移動化轉(zhuǎn)化，將加快人們對移動支付業(yè)務(wù)的認(rèn)知和習(xí)慣培養(yǎng)。由于人們對現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)的接受度較高，存在一定的認(rèn)可度，通過簡化流程轉(zhuǎn)移到移動平臺上之后，將呈現(xiàn)靈活性、便捷性和實(shí)時性的特點(diǎn)，人們對此類服務(wù)的接受度比新服務(wù)高，在體驗(yàn)的同時提高了他們對移動支付平臺的認(rèn)可度。其次，依托現(xiàn)有服務(wù)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化周期短、可靠性高。成熟的金融產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)歷過長期實(shí)踐驗(yàn)證，具有豐富的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，將此類產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行流程優(yōu)化和渠道拓展，有利于縮短產(chǎn)品開發(fā)周期，且風(fēng)險低、可靠性高，容易被客戶所接受。再次，現(xiàn)有業(yè)務(wù)的平臺轉(zhuǎn)化，有利于降低業(yè)務(wù)成本，提高業(yè)務(wù)收益率。

四、 結(jié)論

移動金融對我國金融業(yè)的發(fā)展意義重大，對我國商業(yè)銀行移動金融現(xiàn)狀和創(chuàng)新進(jìn)行深入研究，將有助于推動移動金融在我國的迅速、穩(wěn)定地發(fā)展，形成具有國情特色的完善移動金融產(chǎn)業(yè)鏈，為我國金融服務(wù)的發(fā)展提供更多創(chuàng)新選擇，因而具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

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重點(diǎn)項目：上海金融學(xué)會2011年青年研究課題“商業(yè)銀行移動金融創(chuàng)新研究”資助，作者為課題承擔(dān)人。

篇10

隨著電商的崛起與人們消費(fèi)觀念的改變，第三方移動支付方式已經(jīng)成為主流支付方式之一。足不出戶，實(shí)現(xiàn)快捷支付，儼然成為了人們生活的一種生活方式。而這其中，支付寶和微信支付是目前市場占有率較高的第三方移動支付方式。為了延長“雙十一”狂歡所帶來的巨額利潤，支付寶在去年年末推出了“雙十二”活動，無獨(dú)有偶，微信支付則在今年春節(jié)以“搶紅包”的形式完美收官。此次的調(diào)研旨在了解支付寶與微信支付目前的具體市場份額與用戶使用情況，總結(jié)出目前兩者市場占有率不同的主要原因。此外，本文還從使用安全方面對兩者在未來的發(fā)展趨勢作出預(yù)測，并以與線下市場的融合度為切入點(diǎn)，對支付寶與微信支付的未來市場份額與其業(yè)務(wù)的延展性和可持續(xù)性進(jìn)行了比較分析。

【關(guān)鍵詞】

支付寶；微信支付；市場占有率

近年來，隨著電商的崛起和智能手機(jī)的普及，第三方移動支付方式逐漸走俏。而今，第三方移動支付方式已經(jīng)成為我們生活中的不可分割的一部分。在眾多的第三方移動支付方式中，支付寶和微信支付是目前市場占有率較高的兩種第三方支付平臺。本次的調(diào)研論文希望能夠通過調(diào)查支付寶以及微信支付這兩種較熱門的新型快捷支付方式所占市場占有率以及客戶使用情況，了解用戶對這兩種支付方式的滿意程度，從而得知使用兩者的客戶群體，進(jìn)而預(yù)測其未來發(fā)展前景，同時提出相應(yīng)意見，有助于改善快捷支付目前存在的問題。

根據(jù)此次的調(diào)研，可以得出如下結(jié)論：

目前，無論是從絕對市場占有率還是相對市場占有率而言，支付寶均高于微信支付。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)在被調(diào)查者中，有74%使用支付寶，53%使用微信支付。可見就目前來說，支付寶的絕對市場占有率略高于微信支付。

決定二者市場占有率的因素主要有以下幾點(diǎn)：

1.二者在業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)上的不同。支付寶側(cè)重于管理利用用戶在交易和理財?shù)冗^程沉淀的“存量”式的資金。其主打的理財產(chǎn)品余額寶因高收益，低風(fēng)險得到了消費(fèi)者的肯定和支持，其業(yè)務(wù)覆蓋率很高?！按媪俊笔劫Y金管理的模式大大的增強(qiáng)了支付寶的客戶黏度，客戶忠誠度的提高對市場占有率的穩(wěn)定與增加均有著積極意義。而微信支付的發(fā)展始終停留在支付工具即“流量”資金上，一定程度上降低了其客戶粘性。其業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)與消費(fèi)者對其資金賬戶安全性的懷疑，也在較大程度上限制了其市場占有率。

2.支付寶與微信支付的市場占有率與所支持的第三方購物平臺的數(shù)量與合作深度有著一定的關(guān)系。第三方購物網(wǎng)站鏈接是支付寶和微信支付最主要的支付途徑，故支付平臺所支持的第三方購物網(wǎng)站的數(shù)量對其市場占有率有著重要的影響。購物網(wǎng)站與支付平臺可通過戰(zhàn)略性合作達(dá)到雙贏，二者的合作深度越大，對市場占有率的積極影響越大。

3.客戶滿意度對市場份額的影響是至關(guān)重要的。就第三方應(yīng)當(dāng)支付平臺而言，影響客戶滿意度的因素主要有界面設(shè)計，支付便捷度，賬戶安全性，業(yè)務(wù)覆蓋面，折扣優(yōu)惠力度等方面。第三方移動平臺應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)各方面業(yè)務(wù)及其服務(wù)，提高用戶滿意度，從而使得顧客忠誠度提升，這對于市場占有率有著直接的影響。

作為移動支付界的“老大”，支付寶不僅起步較早，同時通過以上調(diào)查，我們可以發(fā)現(xiàn)，相較于微信支付而言，擁有著更高的市場占有份額。然而，作為擁有亞洲地區(qū)最大用戶群體的微信交流平臺，微信支付正以快速發(fā)展的趨勢不斷擴(kuò)張。年初的微信紅包活動直擊支付寶雙十二帶來的盈利，這一舉措預(yù)示著微信支付正向支付寶發(fā)起挑戰(zhàn)。那么，在未來，究竟是支付寶可以繼續(xù)坐穩(wěn)龍頭地位，還是支付寶可以與之二分天下呢？下面我們將從兩者的安全角度出發(fā)進(jìn)行分析。

支付寶與微信支付的安全性都是很高的。但由于微信支付的支付過程比較便捷，支付密碼比較短等問題，使得不少消費(fèi)者對其的安全性持懷疑態(tài)度。而支付寶由于手勢密碼和較為復(fù)雜的密碼設(shè)置等原因普遍被消費(fèi)者認(rèn)為安全性是較高的。但實(shí)則微信支付就技術(shù)方面，是絲毫不遜色的。同為騰訊旗下的財付通支付科技有限公司作為微信支付的技術(shù)支持方在移動支付方面有著較長的歷史與豐富的經(jīng)驗(yàn)與足夠的技術(shù)保證微信支付的安全性。且就大數(shù)據(jù)而言，微信支付與支付寶支付都幾乎不存在由于技術(shù)方面產(chǎn)生的資金問題。大多盜號產(chǎn)生的資金問題都源自用戶的大意導(dǎo)致信息泄漏，與支付方式的技術(shù)是沒有直接關(guān)系的。盡管安全性都是很高的，但是兩種支付方式卻給了消費(fèi)者在支付安全上不同的體驗(yàn)。所以微信支付的問題并不在于其技術(shù)的提高，而是如何使消費(fèi)者了解到在提供“便捷”的同時，其安全性也是毫不遜色的。

未來，線上線下相融合的O2O商務(wù)模式將會是大勢所趨，這將會給第三方移動支付帶來很大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。支付寶與微信支付應(yīng)當(dāng)把握住機(jī)會，通過營銷等方式搶先占領(lǐng)市場，才能更好的開拓延展其業(yè)務(wù)范圍，得到更加長遠(yuǎn)的可持續(xù)性的發(fā)展。

顯然，支付寶與微信支付存在著直面而激烈的競爭關(guān)系，兩者也曾因?yàn)閾寠Z市場占有率發(fā)生過打車軟件惡性競爭事件，但現(xiàn)在兩者的競爭趨于和諧，主要為良性競爭。支付寶與微信支付相互競爭，共同發(fā)展，從整個行業(yè)而言，二者將會共同促進(jìn)第三方移動支付方式的發(fā)展。

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