導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、屬性不同：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是屬于社保醫(yī)療保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，來保障人們的健康；而社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)是屬于一種基本醫(yī)療保障。

2、主體不同：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的；而社保則是由政府或其設(shè)立的機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理的。

3、實(shí)施方式不同：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是基于雙方當(dāng)事人自愿的原則進(jìn)行投保的；而社保則是具有強(qiáng)制性的。

4、保障功能不同：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要保障的是醫(yī)療方面；而社保除了具有醫(yī)療保障之外，還有養(yǎng)老、生育、失業(yè)等多種保障。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

那么，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)有何區(qū)別？中國(guó)實(shí)施最廣泛的強(qiáng)制險(xiǎn)——交通強(qiáng)制險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）與商業(yè)第三者險(xiǎn)在適用中又應(yīng)如何區(qū)分呢？本文將從法律的角度詳細(xì)回答。

一、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)的區(qū)別

首先，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)的立法意圖不同，現(xiàn)行商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)不能實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制險(xiǎn)的立法目的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》是在世界保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法的發(fā)展過程中產(chǎn)生的，保險(xiǎn)法具有世界性。從西方國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之初至今，無不遵循“我為人人，人人為我”的理念，所以保險(xiǎn)是在這一理念基礎(chǔ)上的一種風(fēng)險(xiǎn)分散制度，基本原理是集合危險(xiǎn)，分散損失，根本目的是團(tuán)體共濟(jì)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》也是建立在這一根本原理之上的。就責(zé)任保險(xiǎn)而言，由于被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任后，需要在其財(cái)產(chǎn)中做出部分支出，這樣就會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的減少，為了彌補(bǔ)這種減少的損失，產(chǎn)生了責(zé)任保險(xiǎn)制度，這也是為什么將責(zé)任保險(xiǎn)歸類于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原因。可見責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上是以被保險(xiǎn)人全部責(zé)任財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，立法目的在于實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的平衡。雖然這種制度在一定程度上也保護(hù)了第三者的利益，但是這種保護(hù)要受到保險(xiǎn)合同的制約，具有事后賠償?shù)男再|(zhì)，屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。強(qiáng)制保險(xiǎn)又被稱為法定保險(xiǎn)，是根據(jù)國(guó)家法律或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立的保險(xiǎn)關(guān)系，要求特定范圍內(nèi)的任何標(biāo)的都必須參加保險(xiǎn)。它是國(guó)家從保護(hù)公眾利益的角度出發(fā)，以強(qiáng)權(quán)實(shí)施的一項(xiàng)保護(hù)保險(xiǎn)合同關(guān)系以外第三人的制度。國(guó)家負(fù)有處理社會(huì)問題的職責(zé)，就利用了第三者責(zé)任保險(xiǎn)的模式創(chuàng)造了解決社會(huì)問題機(jī)制。為了維持這種機(jī)制的繼續(xù)發(fā)揮作用，法律在規(guī)定保險(xiǎn)公司法定賠償義務(wù)的同時(shí)，往往賦予其在一定范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的追償權(quán)，所以，強(qiáng)制保險(xiǎn)解決的是社會(huì)問題，機(jī)動(dòng)車所有人和管理人雖然也因保險(xiǎn)的而在一定程度上受益，但這種受益是在受害第三人的損失得到保險(xiǎn)賠償之后的責(zé)任免除，來源于立法強(qiáng)制，具有先行賠付的性質(zhì)，保險(xiǎn)人的責(zé)任免除是強(qiáng)制保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。所以強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法目的在于保護(hù)受害的第三人，不在于維持被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的平衡。

其次，從合同法的角度講，投保人投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，與保險(xiǎn)公司之間是合同關(guān)系，其基本適用合同法的相關(guān)原則及規(guī)定，與強(qiáng)制險(xiǎn)區(qū)別最大的一點(diǎn)就是遵循合同自愿原則和適用合同相對(duì)性的規(guī)定。商業(yè)第三者責(zé)任的當(dāng)事人可以自由選擇投保，保險(xiǎn)公司也可以自由決定是否承保，還可以設(shè)定眾多的責(zé)任免除條款和繁瑣的理賠程序，保險(xiǎn)公司也必須根據(jù)合同相對(duì)性來行使追償權(quán)利和賠付義務(wù)。而強(qiáng)制險(xiǎn)則是由國(guó)家法律強(qiáng)制規(guī)定一定社會(huì)范圍以內(nèi)的人必須購(gòu)買，最重要的一點(diǎn)是，其通過特別法的方式突破了合同的相對(duì)性，使得非合同相對(duì)方的受害者一方可以直接找保險(xiǎn)公司索賠，免去了索賠的繁瑣程序，減低了索賠失敗的機(jī)率，從最大限度內(nèi)保護(hù)了受害人的利益。

因此，為維護(hù)自身日后的利益安全，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)首先要了解商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)，因?yàn)槠涫菄?yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定來行使合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的，合同法的自愿原則是一把雙刃劍，只有謹(jǐn)慎使用，才會(huì)給自己帶來利益，稍有不慎，就會(huì)掉進(jìn)微妙的法律風(fēng)險(xiǎn)之中。

二、機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交通強(qiáng)制險(xiǎn)的區(qū)別適用

2006年7月1日，《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)條例）正式實(shí)施，我國(guó)的第一個(gè)關(guān)于強(qiáng)制險(xiǎn)的專門法律條文誕生。每一個(gè)新生的法律都是稚嫩卻又意義重大的，因?yàn)槠鋵?duì)以后相關(guān)法律的制定具有重大的參考和借鑒意義，因此，通過對(duì)現(xiàn)有相關(guān)法律的比較分析，不僅對(duì)適用法律有指導(dǎo)意義，也對(duì)以后的立法工作有參考借鑒意義。

第一，兩者的強(qiáng)制性不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第2條：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)法第11條：投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。由此可見，交強(qiáng)險(xiǎn)是每輛機(jī)動(dòng)車都必須購(gòu)買的，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)遵循契約自由原則，當(dāng)事人可以選擇購(gòu)買。值得指出的是，如果當(dāng)事人既購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)也購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，事故發(fā)生后，其可否獲得兩份保險(xiǎn)賠償金呢？現(xiàn)在法律對(duì)此沒有作出明確的規(guī)定。筆者認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法第41條：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第45條：機(jī)動(dòng)車所有人、管理人字本條例施行之日起3個(gè)月內(nèi)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn);本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期滿，應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。由此可見，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》只是明確規(guī)定每輛機(jī)動(dòng)車必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，已購(gòu)買商業(yè)第三者險(xiǎn)的允許其待保險(xiǎn)期滿再投保交強(qiáng)險(xiǎn)，條例里規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)并不是選擇關(guān)系，而是一種過渡關(guān)系，是立法者的人性化考慮，并沒有禁止機(jī)動(dòng)車重復(fù)保險(xiǎn)。綜上所述，當(dāng)事人既購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)又購(gòu)買第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的，只要其把該情況告知了保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)價(jià)值在各保險(xiǎn)人的賠償總額之內(nèi)，就完全可以獲得兩份賠償金。

第二，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第31條：保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。也就是說，保險(xiǎn)公司和肇事者承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。受害人可以向根據(jù)保險(xiǎn)法第45條：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?？梢钥闯觯虡I(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是補(bǔ)充責(zé)任。保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的不同決定了保險(xiǎn)公司在訴訟中的地位。根據(jù)《民事訴訟法》第53條規(guī)定：“當(dāng)事人一方或者雙方為二人以上，其訴訟標(biāo)的是共同的，或者訴訟標(biāo)的是同一種類，人民法院認(rèn)為可以合并審理并經(jīng)當(dāng)事人同意的，為共同訴訟。”本條是關(guān)于共同訴訟的規(guī)定。共同訴訟分為兩種：一種是必要的共同訴訟，是指當(dāng)事人一方或雙方為二人以上，訴訟標(biāo)的是共同的，人民法院必須合并審理的訴訟；另一種是普通共同訴訟，又稱一般共同訴訟，是指當(dāng)事人一方或雙方為二人以上，訴訟標(biāo)的是同一種類的，人民法院認(rèn)為可以合并審理并經(jīng)當(dāng)事人同意的訴訟，共同訴訟大致有以下六種類型：(1)因?qū)灿胸?cái)產(chǎn)發(fā)生糾紛而提起的訴訟；（2）因連帶債權(quán)或連帶債務(wù)而產(chǎn)生的訴訟；（3）因共同侵權(quán)致人損害而產(chǎn)生的訴訟；（4）以合伙組織作為當(dāng)事人發(fā)生的訴訟；（5）因共同贍養(yǎng)、扶養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系而發(fā)生的訴訟；（6）因共同繼承遺產(chǎn)而發(fā)生的訴訟范圍。綜上所述，如果當(dāng)事人購(gòu)買的是交強(qiáng)險(xiǎn)，屬于上述“因連帶債權(quán)或連帶債務(wù)而產(chǎn)生的訴訟”，屬于共同訴訟的范疇，到法院請(qǐng)求賠償損失時(shí)就可以列肇事者和保險(xiǎn)公司為共同被告。但如果當(dāng)事人只購(gòu)買了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么受害人與肇事者是一個(gè)法律關(guān)系，肇事者與保險(xiǎn)公司又是另一個(gè)法律關(guān)系，兩個(gè)不同的法律關(guān)系是不能合并審理的，因此，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)脑挘荒茉谡厥抡咭院?，其?cái)產(chǎn)不能足額賠償給受害者的情況下，再另行保險(xiǎn)公司要求其承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。

第三，保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第21條第2款：道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。第22條：有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)法第138條：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；（二）未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（三）故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（四）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（五）偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。這個(gè)條文可以理解為當(dāng)投保人有相應(yīng)的違法行為時(shí)，保險(xiǎn)公司可免除賠償責(zé)任。但應(yīng)該注意的是，保險(xiǎn)公司與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，往往會(huì)多加一些免責(zé)條款，投保人務(wù)必仔細(xì)閱讀，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第四，索賠期限不同?！督粡?qiáng)險(xiǎn)條例》第29條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償金的協(xié)議后10日內(nèi)賠償保險(xiǎn)金。而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)適用民事訴訟法2年的訴訟時(shí)效。這也明顯反映出強(qiáng)制險(xiǎn)社會(huì)本位的立法意圖，最大限度的保護(hù)受害人。

第五，賠償?shù)脑瓌t不同。第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)是按照過錯(cuò)責(zé)任來確定保險(xiǎn)人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，具體的賠償方式保險(xiǎn)合同中有具體約定，且其賠償不區(qū)分人傷還是物損，均按照合同的約定進(jìn)行，保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)人在事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任的大小來承擔(dān)賠償?shù)亩嗌伲欢敖粡?qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是按照無過錯(cuò)的原則確定的，它并不是按照保險(xiǎn)合同約定而是依據(jù)法律及《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的具體規(guī)定在責(zé)任限額內(nèi)給予賠償，值得注意的是，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的公告，*年2月1日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)保單項(xiàng)下的機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，死亡傷殘賠償限額從原來的6萬元調(diào)整位11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無責(zé)任的，死亡傷殘賠償限額為11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。

三、法律思考

無庸置疑，強(qiáng)制險(xiǎn)的實(shí)施更有利于保護(hù)公共利益，穩(wěn)定社會(huì)秩序，是現(xiàn)代國(guó)家發(fā)展的必備武器，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》已在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，其產(chǎn)生的良好社會(huì)效果是全國(guó)人有目共睹的。再看我國(guó)的另一個(gè)強(qiáng)制險(xiǎn)——社會(huì)保險(xiǎn)。根據(jù)1995年1月1日開始實(shí)施的《勞動(dòng)法》第72條：社會(huì)保險(xiǎn)基金按照保險(xiǎn)類型確定資金來源，逐步實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌。用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。*年1月1日開始實(shí)施的《勞動(dòng)合同法》第17條：勞動(dòng)合同應(yīng)當(dāng)具備以下條款：……（七）社會(huì)保險(xiǎn)；……綜上可以看出，社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家明文規(guī)定的每位勞動(dòng)者必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，但為什么從1995年實(shí)施至今，社會(huì)保險(xiǎn)的全面推行仍然舉步維艱呢？阻礙社保產(chǎn)生良好社會(huì)效益的因素何在呢？首先應(yīng)該明確的是，在全社會(huì)范圍內(nèi)，社會(huì)保險(xiǎn)未普及的層面主要在于中小企業(yè)的勞動(dòng)者（特別是農(nóng)民工），據(jù)有關(guān)媒體的深入調(diào)查可知，農(nóng)民工由于無力在城市購(gòu)買房屋定居，他們農(nóng)閑時(shí)進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)忙時(shí)回家務(wù)農(nóng)，隨意性和流動(dòng)性很大。這類現(xiàn)象在建筑、酒店和餐飲行業(yè)表現(xiàn)尤為突出。而養(yǎng)老保險(xiǎn)又不能跨地區(qū)轉(zhuǎn)移接續(xù)。也就是說，當(dāng)這些農(nóng)民工返回家鄉(xiāng)或者到另一個(gè)地方就業(yè)時(shí)，曾經(jīng)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能取出來，企業(yè)當(dāng)初為農(nóng)民工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用也不能隨農(nóng)民工的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移到另一地，等于這部分保險(xiǎn)費(fèi)用白交了。因此農(nóng)民工參保的積極性大受影響。再者，即便不是農(nóng)民工，很多中小企業(yè)在剛剛起步階段，周轉(zhuǎn)資金不充裕，為追求眼前利益，往往不愿意也難以承受給勞動(dòng)者購(gòu)買社保，這部分資金挪作他用往往能給他們解決燃眉之急。勞動(dòng)者一旦與企業(yè)簽訂了《勞動(dòng)合同》，就必須交納社會(huì)保險(xiǎn)，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)是勞動(dòng)合同的必備條款。因?yàn)樯鲜龅脑颍r(nóng)民工不愿參保，中小企業(yè)勞動(dòng)者為保工作寧愿不參保，所以也就不愿簽訂《勞動(dòng)合同》，從而造成中小企業(yè)勞動(dòng)者《勞動(dòng)合同》簽訂率低。這是連鎖反應(yīng)。這種現(xiàn)象的存在，既不利于保護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益，又使企業(yè)與勞動(dòng)者之間的勞動(dòng)關(guān)系處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)，必須從根源上解決。而解決的辦法就是建立中小企業(yè)扶助計(jì)劃和適合農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法，最重要的是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的跨區(qū)接續(xù)。只有這樣，才能讓農(nóng)民工所繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)不白繳，才能讓保護(hù)勞動(dòng)者的法律真正實(shí)現(xiàn)其立法初衷。養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)轉(zhuǎn)移接續(xù)方案急需出臺(tái)。

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)保障；關(guān)系

社會(huì)保障是市場(chǎng)的工業(yè)化和現(xiàn)代化的產(chǎn)物。最早建立社會(huì)保障制度的國(guó)家是德國(guó)，而美國(guó)在1935年的社會(huì)保障法案中首次使用這一概念，之后國(guó)際勞工組織在1944年發(fā)表了著名的《費(fèi)城宣言》，其提出了擴(kuò)大社會(huì)保障的措施，在此之后社會(huì)保障這個(gè)概念便被廣泛使用。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的提高，大部分發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，都已建立了相應(yīng)的社會(huì)保障體系。經(jīng)過改革開放幾十年來得長(zhǎng)期努力，我國(guó)已經(jīng)建立了與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的社會(huì)保障制度。而商業(yè)保險(xiǎn)就是通過訂立保險(xiǎn)合同，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人以合同的方式，投保人根據(jù)合同約定的內(nèi)容，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)以商業(yè)化或市場(chǎng)化為原則而經(jīng)營(yíng)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理制度，其目的是為了盈利，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體則是企業(yè)，所以說商業(yè)保險(xiǎn)所追求的是企業(yè)的獲利與投資者的收益。

一、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的概念

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：商業(yè)保險(xiǎn)是指“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！彼哉f，商業(yè)保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)人和投保人或者與被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)雙方當(dāng)事人的權(quán)益的一種風(fēng)險(xiǎn)管理制度，它包括人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兩部分。人身險(xiǎn)則包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等等；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則由財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)等構(gòu)成。商業(yè)保險(xiǎn)是一種企業(yè)或市場(chǎng)行為，一般是多投多保，少投少保、不投不保的投保方式。

而社會(huì)保障制度，是由國(guó)家依法面向全體公民實(shí)施的、具有經(jīng)濟(jì)福利性質(zhì)的各項(xiàng)保障措施的統(tǒng)稱，是指國(guó)家運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段為解決社會(huì)問題或?qū)崿F(xiàn)特定政治目標(biāo)而實(shí)施的重大制度，是維護(hù)社會(huì)公平、促進(jìn)人民幸福的一種保障機(jī)制。社會(huì)保障制度由社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置、社會(huì)互助等社會(huì)性保障措施構(gòu)成。我國(guó)正處于社會(huì)保障制度重建或者說是新型社會(huì)保障制度初建的歷史階段，在著手實(shí)施的同時(shí)應(yīng)注意吸取發(fā)達(dá)國(guó)家高福利的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)及我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱和人口老齡化加快的現(xiàn)狀。即我國(guó)的社會(huì)保障制度的發(fā)展正處于兩難的境地：既要發(fā)展，又要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和人口老齡化的現(xiàn)實(shí)。所以應(yīng)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，相互促進(jìn)、相互借鑒吸收。 我國(guó)的社會(huì)保障制度主要體現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)上，是公民養(yǎng)老、減輕社會(huì)負(fù)擔(dān)所必須的。而社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)的分歧也主要幾種在社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系上。

二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障的區(qū)別

（一）性質(zhì)不同

原我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)許滌新曾指出：“把社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)性質(zhì)的金融保險(xiǎn)混為一談是不正確的，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)、包辦社會(huì)保險(xiǎn)工作的主張,至少是一種對(duì)金融保險(xiǎn)事業(yè)的性質(zhì)的誤解”。[1]從經(jīng)濟(jì)的角度講，社會(huì)保障是對(duì)國(guó)民收入再分配的過程，是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)問題的杠桿之一。收入的第一次分配是為了效率，第二次分配便是為了縮小收入差距，實(shí)現(xiàn)公平。社會(huì)保障制度是現(xiàn)代國(guó)家維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的一種經(jīng)濟(jì)措施，也是保障公民安居樂業(yè)的有效制度?，F(xiàn)代的社會(huì)保障體系除了必要的扶貧救濟(jì)以外，還應(yīng)提供更為廣泛的保障與福利，已實(shí)現(xiàn)和諧社會(huì)的構(gòu)建。商業(yè)保險(xiǎn)則是一種純商業(yè)行為，保險(xiǎn)企業(yè)以盈利為目的，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人、投保人之間建立一種自愿的契約關(guān)系來約束雙方的權(quán)利與義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)是雙方自愿投保，具有適應(yīng)性和靈活性。

（二）目的不同

社會(huì)保障的目的是為了保障公民的基本生活，維護(hù)社會(huì)安定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；

社會(huì)保障的建立關(guān)系我國(guó)整個(gè)國(guó)家是否能夠持續(xù)發(fā)展、國(guó)民經(jīng)濟(jì)是否能夠穩(wěn)步提高和社會(huì)能否安定有序。而商業(yè)保險(xiǎn)的目的則是為了獲取利益，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益為目的，是一種經(jīng)營(yíng)行為，在合同約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給予投保人或者受益人適當(dāng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，學(xué)理上有這樣一種觀點(diǎn)：“商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的組成部分，是社會(huì)保障的重要補(bǔ)充”。

因此，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障之間既有聯(lián)系，又有區(qū)別。建立完善的社會(huì)保障制度，必須加大社會(huì)保險(xiǎn)的推行，同時(shí)，注重發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，保障公民生活穩(wěn)定。

三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障相輔相成

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障是一種互為補(bǔ)充的關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)關(guān)系主要體現(xiàn)在承保對(duì)象、業(yè)務(wù)范圍、補(bǔ)償水平等方面。我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)目前承保的對(duì)象主要是城鎮(zhèn)企業(yè)職工，部分私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民都沒有參保，養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋的人群較少，其中參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的公民的的保險(xiǎn)待遇水平也不高。這樣，對(duì)于需要高水平生活保障的人群來說，他們就會(huì)選擇商業(yè)保險(xiǎn)來進(jìn)行有益補(bǔ)充。

作為一種補(bǔ)充作用，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)那些沒有被納入社會(huì)保障的公民提供養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，使其獲得了與已經(jīng)參加社會(huì)保障的公民享有相同或相近的風(fēng)險(xiǎn)保障待遇，解除了大多數(shù)公民對(duì)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老問題的后顧之憂。當(dāng)社會(huì)保障水平因我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限而只能提供最基本的生活保障，此時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)則可以放大整個(gè)保險(xiǎn)資源，提高保障水平，增加險(xiǎn)別，使的被保險(xiǎn)人的損失降到最低，進(jìn)一步的增加福利。（作者單位：沈陽(yáng)師范大學(xué)渤海學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

［1］ 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：《中華人民共和國(guó)2008年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，載于《人民日?qǐng)?bào)》，2009年2月；

［2］ 羅三秀：《壽險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)疲勞，國(guó)壽平安或?qū)で笮虑馈?，載于《證券日?qǐng)?bào)》，2009年5月；

篇4

目前，我國(guó)已經(jīng)步入到了老年化的階段中，養(yǎng)老金的發(fā)展也面臨著替代率低的巨大壓力。人口預(yù)期壽命的不斷提高以及養(yǎng)老金剛性的增強(qiáng)導(dǎo)致我國(guó)的養(yǎng)老金正在面臨著前所未有的壓力，在2015年，我國(guó)年齡在60歲以上的老年人比例已經(jīng)達(dá)到了14.9%，預(yù)測(cè)在2020年將達(dá)到19.3%，2050年將達(dá)到38.6%。在這段發(fā)展過程中，我國(guó)的青壯年勞動(dòng)力將會(huì)隨之大幅度下降。通過表1中的數(shù)據(jù)可知，人口老齡化與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型速度的加快讓我國(guó)的失業(yè)率正在持續(xù)提高，為了讓社?；鸬氖杖肱c支出可以保持在平衡狀態(tài)，針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革已經(jīng)迫在眉睫。事實(shí)上，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)將會(huì)在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)仍然滿足艾倫條件，因此需要考慮將現(xiàn)收現(xiàn)支制度逐漸的朝部分基金制度轉(zhuǎn)變。此外，企業(yè)年金對(duì)于我國(guó)居民的養(yǎng)老保障來說同樣也占據(jù)了非常重要的地位，為了能夠加快其發(fā)展速度，國(guó)家人社部曾專門頒布了《企業(yè)年金試行辦法》。然而，截至2014年，國(guó)內(nèi)已經(jīng)享有企業(yè)年金的人數(shù)為2300萬人次，僅占據(jù)了參保人數(shù)的6.7%。面臨著居高不下的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率，導(dǎo)致很多企業(yè)都陷入到了不堪重負(fù)的尷尬境地，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)如同離弦之箭一般進(jìn)入到了蓄勢(shì)待發(fā)的狀態(tài)。

2社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的區(qū)別與關(guān)聯(lián)

2.1社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)概述

簡(jiǎn)單一些解釋，社會(huì)保險(xiǎn)面向那些失去勞動(dòng)力、暫時(shí)離開勞動(dòng)崗位、因健康問題而造成經(jīng)濟(jì)損失的人群。社會(huì)保險(xiǎn)是由政府部門提供的，在社會(huì)中某個(gè)群體的稅收中拿出一部分來作為社會(huì)保險(xiǎn)的儲(chǔ)備基金，當(dāng)達(dá)到社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)放原則時(shí)，被保險(xiǎn)人就可以從中得到損失補(bǔ)償。更加直白一些解釋，社會(huì)保險(xiǎn)本身是一種在分配制度，它存在的意義就是提高社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定性，從而為老年群體、病患群體、孕婦群體、傷殘群體、失業(yè)群體來提供生活保障。商業(yè)保險(xiǎn)所指的即為通過簽訂運(yùn)行合同來建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種盈利類保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是由專門的保險(xiǎn)公司所負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)的，保險(xiǎn)當(dāng)事人需要同保險(xiǎn)公司自愿締結(jié)合同關(guān)系，按照保險(xiǎn)合同中的約定內(nèi)容來完成保險(xiǎn)費(fèi)用的支付與賠付。被保險(xiǎn)者需要在約定的期限內(nèi)定期向保險(xiǎn)公司繳納投保費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則需要按照合同中約定的意外事故來承擔(dān)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失。

2.2社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的相同點(diǎn)

首先，社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)均具有分?jǐn)倱p失的財(cái)務(wù)功能，均以概率論和大數(shù)據(jù)法則作為基礎(chǔ)的費(fèi)率制定原則，并且采用建立保險(xiǎn)基金的方式來為財(cái)產(chǎn)賠付提供資金支持；其次，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)均可被劃分到社會(huì)保障機(jī)制的范疇中，均具備了穩(wěn)定社會(huì)環(huán)境的作用；最后，社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)都具有著分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的特點(diǎn)。

2.3社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的區(qū)別

首先，保險(xiǎn)賠付水平的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)所提供的是最基本的生活保障；商業(yè)保險(xiǎn)則是根據(jù)投保人所支付的投保費(fèi)用來決定保障的層次水平。其次，經(jīng)營(yíng)模式的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家政府部門所負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)，具有著壟斷性特點(diǎn)，并且不以盈利為經(jīng)營(yíng)目的；商業(yè)保險(xiǎn)是由私人企業(yè)所負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)目的是追求利益的最大化。再次，投保方式的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)的投保費(fèi)用是由企業(yè)、政府以及個(gè)人來共同繳納，其中國(guó)家政府占據(jù)了主要的部分；商業(yè)保險(xiǎn)的投保費(fèi)用需要由投保人全權(quán)負(fù)責(zé)，其中還包括了保險(xiǎn)公司的服務(wù)與管理費(fèi)用。最后，業(yè)務(wù)范圍的區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象為人；商業(yè)保險(xiǎn)在保障人的處置上還會(huì)兼顧財(cái)產(chǎn)上的損失。

2.4兩者之間互相補(bǔ)充

首先，社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。通過上文中的介紹可知，商業(yè)保險(xiǎn)所面向的是達(dá)到投保能力水準(zhǔn)的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)的面向的保險(xiǎn)人群卻十分廣泛。基于此，針對(duì)那些沒有能力投保商業(yè)保險(xiǎn)的人群來說，社會(huì)保險(xiǎn)可以滿足他們的基本生活需求；其次，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。在社會(huì)中存在著一部分收入水平較高的人群，以他們的財(cái)力來說，社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平過低，而商業(yè)保險(xiǎn)則可以為高收入人群提供養(yǎng)老保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等多項(xiàng)選擇。

3社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)所帶來的影響

在經(jīng)過了較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展歷程后，社會(huì)保險(xiǎn)開始顯現(xiàn)出了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響，并且在潛移默化的過程中制約了商業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展。在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境中，國(guó)家政府所能夠?yàn)槊癖娝峁┑姆?wù)水平開始變得越來越高，出于對(duì)國(guó)家的信任，絕大多數(shù)的民眾都會(huì)選擇投保社會(huì)保險(xiǎn)，并且將其作為一項(xiàng)“必備選擇”。在此種形式下，商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)就被占據(jù)了較大的份額，此種“一邊倒”式的狀態(tài)會(huì)隨著社會(huì)保險(xiǎn)的改革而出現(xiàn)變化。目前，國(guó)家機(jī)關(guān)事業(yè)單位為職工所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度正在隨著職業(yè)年金而不斷的創(chuàng)新發(fā)展，國(guó)家政府也在積極地落實(shí)更加公平且成熟的政策。尤其是在對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金進(jìn)行繳納的過程中，應(yīng)當(dāng)盡快實(shí)現(xiàn)社會(huì)成員的統(tǒng)一化管理，結(jié)合社會(huì)的發(fā)展現(xiàn)狀來對(duì)機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳納制度做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從根本上完善基層職工所應(yīng)享受到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。伴隨著我國(guó)城鄉(xiāng)居民社會(huì)醫(yī)療保障制度的不斷完善，醫(yī)療保險(xiǎn)也會(huì)在未來得到更好的發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)大致可分為職工醫(yī)療與醫(yī)療救助兩種，同時(shí)還在不斷地朝向職工醫(yī)保結(jié)合城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的方向所發(fā)展，確保每一位社會(huì)成員均可以享受到同等的醫(yī)療保障待遇，避免重復(fù)參保現(xiàn)象的出現(xiàn)，減少不必要的資源浪費(fèi)。為此，國(guó)家政府應(yīng)當(dāng)在深入分析城市化發(fā)展進(jìn)程的基礎(chǔ)上，加大對(duì)社會(huì)醫(yī)保的關(guān)注力度，盡可能提高社會(huì)資源分配的公平性，通過此種方式來提高我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的整體水平。近年來，我國(guó)農(nóng)民工群體的工傷賠付水平出現(xiàn)了明顯的提高，在無形當(dāng)中推動(dòng)了人身意外保險(xiǎn)的快速發(fā)展。通過對(duì)現(xiàn)行的制度內(nèi)容進(jìn)行分析后可知，機(jī)關(guān)單位與事業(yè)單位均可以被列入到享受工傷保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，為了在現(xiàn)有的基礎(chǔ)之上促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的高速發(fā)展，國(guó)家政府需要盡快建立有關(guān)于農(nóng)民群體的工傷保障機(jī)制。

4社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌發(fā)展的措施建議

4.1深化發(fā)展認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化宣傳

社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)之間存在著較大的區(qū)別，由于社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家政府所負(fù)責(zé)的一項(xiàng)非盈利行為，因此它只能夠解決被保險(xiǎn)人的最基本需求，而商業(yè)保險(xiǎn)是帶有盈利性質(zhì)的市場(chǎng)行為，因此它可以滿足于基本保險(xiǎn)以外的更高需求。從國(guó)家政府的角度來分析，一方面要充分認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定中的重要地位，平衡好社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的關(guān)系，改變以往守舊派的管理模式，為商業(yè)保險(xiǎn)的良好發(fā)展創(chuàng)造出有利條件，將商業(yè)保險(xiǎn)同社會(huì)保險(xiǎn)的體系建設(shè)合二為一；另一方面，國(guó)家政府還要進(jìn)一步加大對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，利用電視媒體、報(bào)紙媒體以及網(wǎng)絡(luò)媒體來讓社會(huì)民眾認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。從保險(xiǎn)部門的角度來分析，行業(yè)中的所有工作人員都要去積極的學(xué)習(xí)有關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策內(nèi)容，積極地投身到利國(guó)利民的保險(xiǎn)事業(yè)當(dāng)中。在日后的工作中，保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)站在百姓群眾的角度來思考問題，打消掉民眾對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)所抱有的疑慮心理，盡可能地減少不必要的業(yè)務(wù)糾紛，在國(guó)家政府部門的支持下提高民眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度。

4.2重視頂層設(shè)計(jì)

在社會(huì)保險(xiǎn)的改革背景下，與商業(yè)保險(xiǎn)之間的統(tǒng)籌發(fā)展是一項(xiàng)內(nèi)容復(fù)雜且困難重重的系統(tǒng)化工程。如果想要讓這一偉大任務(wù)得以順利的完成，其中最為重要的一項(xiàng)環(huán)節(jié)即為將最頂層的制度內(nèi)容合理化的設(shè)計(jì)出來。首先，國(guó)家政府部門需要在全國(guó)范圍內(nèi)建立起跨組織、跨領(lǐng)導(dǎo)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，以此來全面加強(qiáng)我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的協(xié)調(diào)性；其次，政府部門需要結(jié)合當(dāng)前的社會(huì)保險(xiǎn)改革現(xiàn)狀來制定出明確的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步加大對(duì)參加社會(huì)保險(xiǎn)改革活動(dòng)的商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管力度，同時(shí)將全國(guó)范圍內(nèi)的統(tǒng)一化管理制度建立起來；最后，國(guó)家政府應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對(duì)法律制度中社會(huì)基本保險(xiǎn)的界限進(jìn)行明確，政府部門所負(fù)責(zé)的只是有關(guān)于基本生活的保險(xiǎn)內(nèi)容，而對(duì)于補(bǔ)充類保險(xiǎn)而言，則應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境來進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，以此來達(dá)到國(guó)家政府、保險(xiǎn)公司以及參保個(gè)人之間的利益共贏。

4.3加大對(duì)險(xiǎn)種的開發(fā)力度

筆者認(rèn)為，嶄新的發(fā)展空間與發(fā)展機(jī)遇需要由符合當(dāng)前市場(chǎng)需求的嶄新險(xiǎn)種來承接，在最近幾年來，國(guó)內(nèi)的各大保險(xiǎn)公司雖然都在不斷的創(chuàng)新自身的保險(xiǎn)種類與服務(wù)內(nèi)容，然而卻仍然趕不上社會(huì)需求的快速轉(zhuǎn)變，有很多有價(jià)值的保險(xiǎn)資源尚未被開發(fā)出來。歸根結(jié)底來看，形成此種局面的主要原因即為體制機(jī)制的落后。在過去十余年的發(fā)展歷程中，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司雖然得到了很多的發(fā)展機(jī)遇，但是仍然缺少一套現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司仍然選擇將管理權(quán)力集中交由總部管理，導(dǎo)致一些地方上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)淪為了單一化的銷售部門，大幅度降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)水準(zhǔn)。以浙江省為例，浙江省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)了非常高的份額，其人口特征同其他地區(qū)之間也存在著很多的不同之處。然而，浙江地區(qū)內(nèi)的多數(shù)保險(xiǎn)公司所采用的仍然是總部統(tǒng)一制定的費(fèi)率、賠付政策以及賠付標(biāo)準(zhǔn)等，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)客戶都得不到滿意的賠付結(jié)果，將大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品都滯銷在浙江地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中?；诖朔N情況，地方政府應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有的政策制度作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司在浙江本地的職權(quán)范圍，確保他們所提供的保險(xiǎn)服務(wù)可以更好地貼合本地人的保險(xiǎn)需求；其次，保險(xiǎn)公司也要考慮對(duì)原有的考核機(jī)制作出整改，提高基層銷售人員在企業(yè)中的地位，針對(duì)那些銷售業(yè)績(jī)較高且表現(xiàn)優(yōu)異的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要給予應(yīng)有的獎(jiǎng)勵(lì)，以此來調(diào)動(dòng)起保險(xiǎn)銷售人員的工作積極性；最后，要完善保險(xiǎn)創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)制度，根據(jù)市場(chǎng)的需求變化來及時(shí)更新保險(xiǎn)種類。

4.4減少替代率，降低企業(yè)的繳費(fèi)比例

保險(xiǎn)企業(yè)要充分考慮到替代效應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，避免保險(xiǎn)替代率的持續(xù)走高而導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生擠出效應(yīng)。通過對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了解后可知，養(yǎng)老保險(xiǎn)金的替代率高于70%，退休后的生活水平不會(huì)發(fā)生變化，合理化的養(yǎng)老保險(xiǎn)金三支柱的替代率應(yīng)為40%、30%、10%。目前，我國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)金的替代率達(dá)到了40%的標(biāo)準(zhǔn)，處于合理化的范圍內(nèi)。然而，如果第二支柱與第三支柱的補(bǔ)充作用沒有發(fā)揮出來，對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率進(jìn)行盲目減少，將會(huì)對(duì)我國(guó)民眾的生活水平帶來極大的負(fù)面影響?；诖?，國(guó)家政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)這一現(xiàn)狀來加快對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革力度，進(jìn)一步加大對(duì)補(bǔ)充保險(xiǎn)的投入，爭(zhēng)取在最短的時(shí)間啟動(dòng)對(duì)高替代率的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，通過此種做法來擴(kuò)大我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。

作者:董淼 單位:東北財(cái)經(jīng)大學(xué)

參考文獻(xiàn):

［1］趙軍.老齡社會(huì)下中國(guó)養(yǎng)老保障問題及破解［J］.地方財(cái)政研究,2014(6).

［2］張映芹.論商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)性［J］.理論導(dǎo)刊,2000(3).

［3］崔瑩.論商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障中的作用［J］.天津經(jīng)濟(jì),2012(1).

篇5

摘 要 本文將從房產(chǎn)政策下引發(fā)的一起案例著手，闡述情勢(shì)變更原則的司法解釋、概念區(qū)別等，用對(duì)比方式，最終得出該房產(chǎn)政策下引發(fā)的案例，不適用情勢(shì)變更原則，及對(duì)情勢(shì)變更原則應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎適用。

關(guān)鍵詞 房產(chǎn)政策 情勢(shì)變更原則 不可抗力 商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

一、案例介紹

2010年4月16日，吳某和陳某簽訂一份《商品房轉(zhuǎn)讓定金協(xié)議書》。協(xié)議約定：陳某將杭州某小區(qū)的一套商品房以92萬元價(jià)格轉(zhuǎn)賣給吳某，定金10萬元，其余房款應(yīng)在4月30日前一次性付清。若吳某違約，無權(quán)要求返還定金；若陳某違約，應(yīng)雙倍返還定金。

2010年4月17日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過快上漲的通知》（以下簡(jiǎn)稱房產(chǎn)政策）出臺(tái)，其中規(guī)定：對(duì)不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放住房貸款。

此后，吳某以“自己非杭州本地居民，無法辦理按揭”為由，要求陳某退還定金，并訴訟至法院。庭審中，爭(zhēng)議焦點(diǎn)集中在：上述政策變化屬于情勢(shì)變更抑或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)？

二、情勢(shì)變更原則的司法解釋及概念區(qū)別

（一）司法解釋

2009年5月13日施行的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問題的解釋（二）》第二十六條明確情勢(shì)變更原則是：合同成立以后客觀情況發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無法預(yù)見的、非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼續(xù)履行合同對(duì)于一方當(dāng)事人明顯不公平或者不能實(shí)現(xiàn)合同目的，當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院變更或者解除合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平原則，并結(jié)合案件的實(shí)際情況確定是否變更或者解除。

（二）概念區(qū)別

1．不可抗力

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百一十七條“因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不能免除責(zé)任。本法所稱不可抗力，是指不能預(yù)見、不能避免并不能克服的客觀情況?！?/p>

情勢(shì)變更原則與不可抗力存在以下區(qū)別：

（1）結(jié)果不同。不可抗力的結(jié)果是導(dǎo)致合同不能履行，而情勢(shì)變更原則的結(jié)果是履行合同將對(duì)合同一方當(dāng)事人明顯不公平或者不能實(shí)現(xiàn)合同目的。

（2）責(zé)任承擔(dān)不同。因不可抗力未能履行合同，無需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，而因情勢(shì)變更原則未能履行合同，責(zé)任承擔(dān)以風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)為原則。

2．商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指在商業(yè)活動(dòng)中，由于各種不確定因素引起的，給商業(yè)主體帶來獲利或損失的機(jī)會(huì)或可能性的一種客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

情勢(shì)變更原則與商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在以下區(qū)別：

（1）合同成立的基礎(chǔ)環(huán)境是否發(fā)生異常變化。在情勢(shì)變更原則中，該基礎(chǔ)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了異常變動(dòng)，而商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中該基礎(chǔ)環(huán)境尚未達(dá)到異常變動(dòng)。

（2）是否可以預(yù)見。情勢(shì)變更原則具有不可預(yù)見性，當(dāng)事人對(duì)情勢(shì)變更原則的發(fā)生沒有過錯(cuò)，在當(dāng)事人盡到最大注意義務(wù)的情形下仍不可避免。而商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有可預(yù)見性，當(dāng)事人能夠或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到將來可能發(fā)生商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)事人主觀認(rèn)識(shí)存在過錯(cuò)。

（3）責(zé)任承擔(dān)不同。情勢(shì)變更原則中風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，而商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中則以風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)為原則。

三、分析與觀點(diǎn)

（1）上述案例中的合同，買賣雙方自愿訂立，且亦是遵循公平原則確定雙方的權(quán)利義務(wù)。在合同生效后，房產(chǎn)政策，買方未能取得銀行貸款，才使得合同履行發(fā)生障礙。

（2）在房屋買賣合同法律關(guān)系中，出賣人以轉(zhuǎn)移房屋所有權(quán)及交付房屋為重要合同義務(wù)，而買受人以支付房款為重要合同義務(wù)。至于房款能否依約交納，買受人在簽訂合同時(shí)，就應(yīng)該對(duì)自身的購(gòu)房能力進(jìn)行全面評(píng)估。而在買受人通過向金融機(jī)構(gòu)借款來支付購(gòu)房款的情形下，在借款合同簽訂前，買受人與金融機(jī)構(gòu)之間尚處于合同磋商階段，縱觀我國(guó)的金融借貸，即使房產(chǎn)政策未出臺(tái)，其本身亦存在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；在買受人與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同時(shí)，雙方形成借款法律關(guān)系，其屬于房屋買賣合同法律關(guān)系之外的法律關(guān)系。除非雙方在簽訂的合同中進(jìn)一步明確“在未能取得銀行借款的情況下，合同解除，雙方互不承擔(dān)責(zé)任?！狈駝t，筆者認(rèn)為若僅通過 “余款通過商業(yè)按揭”的約定來讓出賣人承擔(dān)不利后果，對(duì)出賣人顯失公平，以出賣人的不公平來?yè)Q取買受人的公平，不符合情勢(shì)變更原則的立法本意及適用條件。

（3）買受人支付房款是貨幣之債，房產(chǎn)政策只是讓買受人在付款方式和付款成本上發(fā)生變化，其并不必然導(dǎo)致給付不能，買受人完全可以通過一次性付款的方式實(shí)現(xiàn)其合同目的。除非買受人能舉證證明因該等支付已經(jīng)窮盡一切現(xiàn)有可能的方法，經(jīng)濟(jì)上絕對(duì)的履行不能，譬如支付后將導(dǎo)致破產(chǎn)等。從保證公平正義出發(fā)，方可適用情勢(shì)變更原則。

（4）因房?jī)r(jià)居高不下，宏觀政策調(diào)控房?jī)r(jià)的呼聲已經(jīng)很高，在此等房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，筆者認(rèn)為作為買受人對(duì)此是能夠預(yù)見，應(yīng)當(dāng)預(yù)見的。

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)　社會(huì)保障　中國(guó)

人生一世，最寶貴的是生命，但沒有健康，其他的又何從談起呢?健康保險(xiǎn)在中國(guó)該如何發(fā)展，成為每個(gè)人思考的問題。筆者針對(duì)當(dāng)前中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題提出了發(fā)展健康險(xiǎn)的一些建議。

    一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問題

    近年來，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收人以超過30%的速度增長(zhǎng)。與此相反，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)從建國(guó)到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)，在醫(yī)療改革之后，才開始緩慢發(fā)展，但總體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣大群眾的需求?？偟膩碚f，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)主要存在以下幾個(gè)問題:

1.健康保險(xiǎn)品種單一，覆蓋面窄

2003年7月18日，由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)起草的《健康保險(xiǎn)管理暫行辦法))(草擬)的討論稿中寫到:“健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償或給付的一種保險(xiǎn)?！边@在中國(guó)是首次對(duì)健康保險(xiǎn)的概念和業(yè)務(wù)范圍作出了明確的規(guī)定。文件中還寫到:“健康保險(xiǎn)具體包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收人損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。”目前在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類主要包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，而失能收人損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上幾乎還是空白。

    用工制度改革后，公費(fèi)醫(yī)療面日益窄小，個(gè)人支付醫(yī)療費(fèi)用的群體范圍擴(kuò)大，同時(shí)對(duì)醫(yī)院有關(guān)數(shù)據(jù)和全社會(huì)的患病的概率難以掌握，給保險(xiǎn)費(fèi)率的精確計(jì)算帶來一定的難度。此外，藥品的價(jià)格普遍較高，隨著醫(yī)藥科學(xué)的不斷進(jìn)步，檢測(cè)手段日益改進(jìn)，帶來昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，使商業(yè)保險(xiǎn)望而卻步。盡管這幾年保險(xiǎn)公司也推出了不少新險(xiǎn)種，但也只限在重大疾病，對(duì)覆蓋面較大的疾病險(xiǎn)種還顯得蒼白無力。另外，因?yàn)橹袊?guó)的人口老齡化問題日益嚴(yán)重及中國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)倒置，護(hù)理保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展前景非常好，但要發(fā)展起來仍需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間;而對(duì)于失能收入損失保險(xiǎn)，是一個(gè)全新的領(lǐng)域，大部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在現(xiàn)階段中國(guó)發(fā)展這種險(xiǎn)種的難度很大，主要障礙是缺乏社會(huì)誠(chéng)信體系，保險(xiǎn)公司很難控制風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2003年1—7月份，我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收人148億元，只占到同期壽險(xiǎn)保費(fèi)收人的8 . 9 % ; 2000年我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用4764億元，商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)賠付額為12.9億元，僅占全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用支出的0. 2%，我國(guó)健康保險(xiǎn)覆蓋面之窄是顯而易見的。

    2.沒有專門經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司

    首先，從法律規(guī)定上看，沒有明確界定健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)。2003年1月1日實(shí)施的修改后的《保險(xiǎn)法》規(guī)定:“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù);但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！边@一規(guī)定改變了原來健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的局面，在一定程度上承認(rèn)了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差異。但是保險(xiǎn)法第九十二條第一款又規(guī)定:“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。”我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍將健康保險(xiǎn)歸為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一些基本原則如補(bǔ)償原則、代位原則和分?jǐn)傇瓌t在法律上仍不適用于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但實(shí)際上，健康保險(xiǎn)區(qū)別于壽險(xiǎn)，它比壽險(xiǎn)更復(fù)雜，在理賠、定價(jià)、受益等方面要考慮的因素較多，而在某些方面卻與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有相似之處。

    其次，從國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)情況看，目前經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，大都是經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，由于對(duì)健康保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)、精算方法、管理技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容等方面與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差異性認(rèn)識(shí)不足，從而在經(jīng)營(yíng)行為上表現(xiàn)出對(duì)不同人群的健康保險(xiǎn)需求缺乏認(rèn)真研究，不下功夫開發(fā)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，不注重建立健康保險(xiǎn)的管理體系和專業(yè)人才隊(duì)伍，而是沿用壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式和方法在經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，在與醫(yī)院的合作和管理方面更是缺乏創(chuàng)新。從發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上看，壽險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)不能或很少混業(yè)經(jīng)營(yíng)，有的國(guó)家將健康保險(xiǎn)劃為保險(xiǎn)業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)，在經(jīng)營(yíng)中與壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)都區(qū)別開來，在精算上要考慮健康保險(xiǎn)的長(zhǎng)期和短期收益、穩(wěn)定及波動(dòng)程度，還有設(shè)計(jì)的復(fù)雜程度。因此，健康保險(xiǎn)是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的獨(dú)特領(lǐng)域，應(yīng)有專門的健康保險(xiǎn)公司來獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。

    3.缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

    長(zhǎng)期以來，由于公費(fèi)醫(yī)療、勞保制度的存在，“病人看病，家屬、醫(yī)生搭車，國(guó)家買單”的思想普遍存在，而且根深蒂固，被保險(xiǎn)人很難被帶進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)中來。在這種情況下，被保險(xiǎn)人、醫(yī)療服務(wù)提供者成為擁有共同利益的行為主體，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用控制很是被動(dòng)。在健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間存在著最明顯的信息不對(duì)稱，被保險(xiǎn)人對(duì)自己身體健康狀況的了解往往比保險(xiǎn)人更加全面，患有疾病的人比健康的人更加容易購(gòu)買健康保險(xiǎn)，這樣就會(huì)產(chǎn)生逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)稍有疏忽，就有可能引起非常嚴(yán)重的后果。

    另外，投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)也經(jīng)常在健康保險(xiǎn)中出現(xiàn)，尤其是在重大疾病保險(xiǎn)中，更有甚者，被保險(xiǎn)人與醫(yī)生串通一氣共同來欺騙保險(xiǎn)公司以詐取巨額保險(xiǎn)金。同時(shí)由于缺乏對(duì)疾病的專業(yè)知識(shí)和醫(yī)療技術(shù)壁壘的存在，患者只能被動(dòng)地接受醫(yī)生所提供的醫(yī)療服務(wù)，而作為理性經(jīng)濟(jì)人的醫(yī)生，往往做出更合乎自身利益的選擇，提供過度的醫(yī)療服務(wù)。這樣肯定會(huì)導(dǎo)致不必要的高額檢查項(xiàng)目、大處方的出現(xiàn)，而且，由于醫(yī)療服務(wù)在我國(guó)已有多年的發(fā)展歷史，醫(yī)療服務(wù)提供者在機(jī)構(gòu)和技術(shù)上的發(fā)展相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來講遠(yuǎn)遠(yuǎn)超前，醫(yī)院有對(duì)醫(yī)療消費(fèi)抉擇的壟斷權(quán)，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司很難介入到醫(yī)療服務(wù)當(dāng)中，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用加以監(jiān)督和限制。

    4.商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保障中的地位不明確，社會(huì)大眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還存在一定的偏差，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和健康保障意識(shí)還不強(qiáng)。

    商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)保障重要組成部分，缺乏相應(yīng)的制度保證。保險(xiǎn)公司在承保、理賠核算等經(jīng)營(yíng)過程中缺乏以應(yīng)有的法律規(guī)章進(jìn)行自我保護(hù)和規(guī)范，有些人可能認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)只是社會(huì)保障體系的補(bǔ)充。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的擴(kuò)展過程中，各地的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)也不完全統(tǒng)一，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍、保障程度，主管部門對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理力度和把握尺度等方面也有一定的差異，這種不統(tǒng)一為經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展帶來了困難。

篇7

一、我國(guó)住房抵押貸款保險(xiǎn)現(xiàn)狀

住房抵押貸款保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱房貸保險(xiǎn)）是指在運(yùn)用住房資金過程中為消除抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低呆壞賬的發(fā)生，保障抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)而建立的一種與住房抵押貸款制度相配套的補(bǔ)充制度。其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失賠償機(jī)制緩解了住房抵押貸款授信業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間因信息不對(duì)稱等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，有力地推進(jìn)了房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的繁榮。我國(guó)住房抵押貸款保險(xiǎn)自1992年房地產(chǎn)市場(chǎng)啟動(dòng)以來獲得迅速的發(fā)展。1997年6月1日施行的《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》與1998年5月9日施行的《中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》等法規(guī)使其有了初步的法律規(guī)定。但是我國(guó)至今仍無一部法規(guī)對(duì)其進(jìn)行明確的界定、適當(dāng)?shù)陌才?。在?shí)踐中，作為住房抵押貸款下的強(qiáng)制要求，購(gòu)房者對(duì)住房抵押貸款保險(xiǎn)頗多怨言，如保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際承擔(dān)期限短于合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限；保險(xiǎn)公司不是按年，而是一次性收取全部保費(fèi)；購(gòu)房者花錢買房買保險(xiǎn)，在貸款保險(xiǎn)合同中卻不是受益人等。

近幾年，房貸保險(xiǎn)有了一些喜人的變化，并逐步趨于合理化。從2001年6月開始，杭州各大保險(xiǎn)公司先后調(diào)整了房貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任范圍，保費(fèi)平均下降了20％。同年8月，太保北京分公司實(shí)行新的房貸保險(xiǎn)，不僅保險(xiǎn)費(fèi)率有所下調(diào)，而且在財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)之外增加了還貸保證險(xiǎn)。隨后武漢的人保、平安和太保三家公司調(diào)整房貸保險(xiǎn)，投保人既可以按抵押房屋的總房?jī)r(jià)來投保，也可以按照貸款金額來投保。2001年底，上海推出“個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)，”有不少改進(jìn)之處：其一，拓展了保險(xiǎn)公司對(duì)購(gòu)房者（被保險(xiǎn)人）的保證責(zé)任；其二，保費(fèi)雖然一次性收取，但在不增加保費(fèi)的情況下，加大了保險(xiǎn)公司的還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任；其三，投保金額由過去按全部房?jī)r(jià)計(jì)算改為按貸款余額計(jì)算；其四，改變了以往保費(fèi)自貸款之日前支付而保險(xiǎn)責(zé)任從滯后多日的交房之日起承擔(dān)的不合理做法，保險(xiǎn)期限自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)止；其五，在理賠方式上，改變了以前基于不足額保險(xiǎn)的比例賠償，在借款范圍內(nèi)按實(shí)際損失全額賠償。2002年底，杭州市商業(yè)銀行與平安杭州分公司推出新的房貸保險(xiǎn)，明確保險(xiǎn)費(fèi)以“貸款余額”計(jì)算，并在財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)之外增加入壽險(xiǎn)內(nèi)容——如果貸款人因意外死亡或傷殘，其家庭成員無力還貸，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)部分或全部支付剩余房款的責(zé)任?？偟目磥?，我國(guó)房貸保險(xiǎn)各地做法不一，觀念上與實(shí)踐上均有不少誤區(qū)，亟待規(guī)范。

二、住房抵押貸款保險(xiǎn)法律關(guān)系及其存在的問題

我國(guó)的房貸保險(xiǎn)是建立在個(gè)人信用體系不健全基礎(chǔ)上的無奈選擇，是以商業(yè)銀行的貸款安全及其利益為基點(diǎn)的，對(duì)購(gòu)房者與保險(xiǎn)公司都有不公之處。實(shí)際上，在住房抵押貸款業(yè)務(wù)中，在對(duì)貸款人進(jìn)行正確的資信評(píng)估和還貸能力分析的基礎(chǔ)上，以成本與收益權(quán)衡的角度合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，是基本上能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的。以個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)量最大的建設(shè)銀行為例，截至2001年底，個(gè)人住房貸款不良率僅為1.35％，這充分說明了房貸的安全性。再加上住房抵押與登記制度的設(shè)立，可見我國(guó)房貸保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是：商業(yè)銀行憑借其自身優(yōu)勢(shì)地位不僅要求借款人作所購(gòu)住房抵押擔(dān)保，還要求借款人進(jìn)行保險(xiǎn)，從而造成了借款人的雙重負(fù)擔(dān)，而商業(yè)銀行則享受著“XX重保險(xiǎn)”，以期充分實(shí)現(xiàn)貸款安全。

對(duì)保險(xiǎn)公司來說，房貸保險(xiǎn)也有障礙與陷阱。商業(yè)銀行在辦理住房抵押貸款時(shí)往往為保險(xiǎn)公司代為辦理抵押房屋的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并從中收取手續(xù)費(fèi)。而這種行為有不少負(fù)面影響。首先，貸款行為、抵押行為、房貸保險(xiǎn)行為集中于商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行往往忽視對(duì)購(gòu)房者資信狀況的嚴(yán)格審查，因?yàn)槠渫ㄟ^“抵押+保險(xiǎn)”方式已幾乎無風(fēng)險(xiǎn)而言。其次，按照現(xiàn)行我國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)管理要求，一家兼業(yè)人只能為一家產(chǎn)險(xiǎn)公司和一家壽險(xiǎn)公司作，目的是為了防止兼業(yè)人炒作保險(xiǎn)公司。但是實(shí)踐中商業(yè)銀行多為數(shù)家，按照各保險(xiǎn)公司所支付手續(xù)費(fèi)的高低和商業(yè)銀行合作關(guān)系的親疏來決定業(yè)務(wù)分配比例，而保險(xiǎn)公司出于保費(fèi)考慮，往往提高手續(xù)費(fèi)或進(jìn)行所謂“公關(guān)”，從而加大了經(jīng)營(yíng)成本。商業(yè)銀行獲得的收益遠(yuǎn)大于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的8％的手續(xù)費(fèi)，竟能達(dá)到保費(fèi)收入的40％—50％。再次，過高的手續(xù)費(fèi)又導(dǎo)致過高的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而影響購(gòu)房者利益；而且由于逆向選擇作用，可能進(jìn)一步加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)房貸保險(xiǎn)與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家在觀念與實(shí)踐上有相當(dāng)大的差別。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的房貸保險(xiǎn)一般由政府提供的房貸保險(xiǎn)和私人抵押貸款保險(xiǎn)公司提供的房貸保險(xiǎn)構(gòu)成，并以政府的房貸保險(xiǎn)為主，帶有明顯的社會(huì)福利性質(zhì)，其投保人多為低薪階層。如美國(guó)聯(lián)邦住房管理局、退伍軍人事務(wù)部提供的房貸保險(xiǎn)就具有國(guó)家干預(yù)性與政策導(dǎo)向。而私人抵押貸款保險(xiǎn)公司提供的房貸保險(xiǎn)也建立在購(gòu)房者個(gè)人信用體系完善與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制良好的基礎(chǔ)上，并具有費(fèi)率低、險(xiǎn)種多、靈活簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。相比之下，我國(guó)房貸保險(xiǎn)以銀行信貸安全為中心的理念具有一定的偏差，而且房貸保險(xiǎn)各險(xiǎn)種法律關(guān)系混淆不清。

我國(guó)目前的房貸保險(xiǎn)大致可分為三類，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，雖然各險(xiǎn)種已有初步發(fā)展，但是其法律關(guān)系仍不甚明晰。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指為防止由于意外災(zāi)禍而造成較重的房屋損失而以房屋或其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。作為抵押物的房產(chǎn)的保全是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的基礎(chǔ)，當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)值減少時(shí)，商業(yè)銀行就可以根據(jù)保險(xiǎn)單和抵押協(xié)議，憑第一請(qǐng)求權(quán)人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償房屋損失和合理施救費(fèi)用。該險(xiǎn)種在賠付過程中，第一受益人應(yīng)明確為銀行，但以收回貸款未清償余額為限，其余部分還是要支付給投保人的。目前我國(guó)房貸保險(xiǎn)以這種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主。根據(jù)《中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》第25條的規(guī)定：“以房屋作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)保險(xiǎn)單由貸款人保管?！痹趯?shí)踐中該險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般限于火災(zāi)、爆炸以及暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害，保險(xiǎn)金額按照實(shí)際購(gòu)房金額計(jì)算。這就存在兩個(gè)極不合理之處：一是上述第25條中并沒有要求購(gòu)房者以全部房?jī)r(jià)投保，而且消費(fèi)者自己首付的那部分價(jià)值并不需要保險(xiǎn)，實(shí)踐中的做法實(shí)是商業(yè)銀行濫用其優(yōu)勢(shì)地位的壟斷行為。二是現(xiàn)行房?jī)r(jià)有近30％是土地使用價(jià)格，而土地受損風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，因此以沒有除去土地使用價(jià)格的房?jī)r(jià)投保，顯失公允。

信用人壽保險(xiǎn)是維持借款人還貸能力為信用保險(xiǎn)，借款人因意外事故或疾病等影響家庭收入，失去部分或全部還貸能力時(shí)，以保險(xiǎn)金抵付貸款余額，使抵押房地產(chǎn)不致被收回或拍賣。該險(xiǎn)種保額每年遞減，以與借款者的貸款本金余額相稱，故又稱“住房抵押貸款減額壽險(xiǎn)”。相應(yīng)地，該險(xiǎn)種的保費(fèi)也是按年繳納，逐年遞減。美國(guó)友邦保險(xiǎn)上海分公司于1997年就推出了抵押貸款壽險(xiǎn)，但實(shí)際運(yùn)作效果不佳，投保者寥寥。

保證保險(xiǎn)是還貸的履約保證，由保險(xiǎn)公司對(duì)購(gòu)房者提供違約保險(xiǎn)。當(dāng)借款者不能還清本息時(shí)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)融通，或當(dāng)房地產(chǎn)作為抵押貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)抵押物進(jìn)行保險(xiǎn)。1995年中保蘇州分公司曾開展房貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后因總公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大而停辦。中?？偣居?998年曾推出《個(gè)人購(gòu)置住房抵押貸款保證保險(xiǎn)條例》，但頗多保留，并要求購(gòu)房者在辦理保證保險(xiǎn)的同時(shí)必須購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，兩保險(xiǎn)進(jìn)行“捆綁”銷售。我國(guó)目前的房貸保證險(xiǎn)尚屬萌芽，而且與信用人壽險(xiǎn)有頗多混淆之處。

以信用人壽險(xiǎn)為主的信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)是有嚴(yán)格區(qū)別的。凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保債務(wù)或買方信用的保險(xiǎn)，屬于信用保險(xiǎn)；凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用保險(xiǎn)，屬于保證保險(xiǎn)。在西方成熟的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行以購(gòu)房者的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自己為受益人與保險(xiǎn)人簽定由于購(gòu)房者死亡或殘疾不能如期還款時(shí)由其賠付相應(yīng)損失的保險(xiǎn)合同，即為信用保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)費(fèi)由商業(yè)銀行繳納，因?yàn)槭芤嫒耸倾y行；銀行可以在出售抵押房產(chǎn)（如在房市低迷、房?jī)r(jià)大跌時(shí)）仍不能收回全部貸款時(shí)，從保險(xiǎn)人那里獲得不足部分的賠償。而當(dāng)購(gòu)房者以自己的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自己為受益人與保險(xiǎn)人簽訂由于自己收入流中斷而未能如期還貸時(shí)由保險(xiǎn)人代為償付的保險(xiǎn)合同，即為房地產(chǎn)保證保險(xiǎn)合同。該合同保險(xiǎn)費(fèi)由購(gòu)房者繳納，因?yàn)槭芤嫒耸琴?gòu)房者及其家庭成員，從而保證購(gòu)房者在其收入無著時(shí)仍然擁有所購(gòu)房屋，不至于流離失所，但當(dāng)購(gòu)房者收人流恢復(fù)后有向保險(xiǎn)公司償還所墊付資金的義務(wù)。

而目前我國(guó)含還貸保證責(zé)任的房貸保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的混合物，繳費(fèi)義務(wù)和受益權(quán)利嚴(yán)重扭曲。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行往往要求購(gòu)房者到其認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理房貸信用保險(xiǎn)，并明確商業(yè)銀行為保險(xiǎn)的第一受益人，在購(gòu)房者因意外事故死亡或殘疾而無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還出險(xiǎn)后尚需償還的購(gòu)房貸款本息。商業(yè)銀行不交納保費(fèi)也不作為投保人，但卻得到了信用保險(xiǎn)才有的保險(xiǎn)賠付；而購(gòu)房者雖然繳納了屬于保證保險(xiǎn)范疇的保險(xiǎn)費(fèi)，而其自身卻得不到應(yīng)有的保障。

三、完善住房抵押貸款保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)

針對(duì)我國(guó)房貸保險(xiǎn)理念與實(shí)踐上的種種偏差，實(shí)有必要由人民銀行與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定《住房抵押貸款保險(xiǎn)管理辦法》，以對(duì)其進(jìn)行制度重構(gòu)。而在這部法規(guī)中應(yīng)當(dāng)合理設(shè)定三方面的內(nèi)容。

（一）導(dǎo)入國(guó)家信用，完善險(xiǎn)種安排

應(yīng)當(dāng)改變我國(guó)房貸保險(xiǎn)以保障商業(yè)銀行信貸安全為中心的理念，將房貸保險(xiǎn)看成是房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的基本一環(huán)，更多的將其作為購(gòu)房者信用的延伸與補(bǔ)充，以合理安排購(gòu)房者、貸款銀行、保險(xiǎn)公司的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。而且，房貸保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有一定的社會(huì)福利性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)導(dǎo)入國(guó)家信用，構(gòu)建類似西方國(guó)家政府保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)并重的保險(xiǎn)機(jī)制。適應(yīng)我國(guó)國(guó)情，政府的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可主要定位于為中低收入者提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)服務(wù)，而商業(yè)性保險(xiǎn)公司則可主要定位于為中高收入者提供系列個(gè)性保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，可以國(guó)家信用為基礎(chǔ)建立政策性保險(xiǎn)公司，由政府財(cái)政提供部分初始資金，由其集中管理來實(shí)現(xiàn)房貸保險(xiǎn)發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)化，提高房貸保險(xiǎn)的規(guī)模效益。同時(shí)保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管。

而商業(yè)性房貸保險(xiǎn)的險(xiǎn)種安排應(yīng)當(dāng)有一個(gè)大體的設(shè)計(jì)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、信用壽險(xiǎn)、保證險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有一個(gè)明確的界定（特別是對(duì)其責(zé)任范圍），以體現(xiàn)《保險(xiǎn)法》誠(chéng)實(shí)信用、權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)的基本原則。保證險(xiǎn)由于我國(guó)個(gè)人信用體系不健全而尚不能大規(guī)模開展，信用人壽險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是主攻方向之一，而且應(yīng)當(dāng)進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，推出一些具有個(gè)性化的綜合險(xiǎn)，以適應(yīng)社會(huì)需求。

（二）設(shè)立保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，規(guī)范房貸保險(xiǎn)業(yè)

美國(guó)房貸保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，這得益于制度上要求保險(xiǎn)公司保持設(shè)立三個(gè)相互獨(dú)立的準(zhǔn)備基金用于償付保險(xiǎn)金：一是意外風(fēng)險(xiǎn)籌備基金，存期不能少于10年，用于隨時(shí)可能的災(zāi)難性損失理賠，保費(fèi)收入的一半應(yīng)投入此基金，從而保證了在由于如經(jīng)濟(jì)衰退引起的高風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有足夠的基金償付保險(xiǎn)金。二是虧損儲(chǔ)備基金，以防止個(gè)人房貸出現(xiàn)拖欠和無力償還債務(wù)。該基金的比率因每個(gè)人的資信情況、抵押貸款的首期、貸款種類和對(duì)房產(chǎn)變化的預(yù)期不同而有所差異。三是無收益保險(xiǎn)儲(chǔ)備，是保險(xiǎn)合同期和扣除意外風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備之外的保險(xiǎn)費(fèi)收入，用于支付一般的保險(xiǎn)賠償。我國(guó)應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金以規(guī)范房貸保險(xiǎn)業(yè)。

（三）完善房貸保險(xiǎn)的基本制度

應(yīng)當(dāng)改變目前房貸保險(xiǎn)中的不合理做法，完善房貸保險(xiǎn)基本制度。

1.房貸保險(xiǎn)的選擇權(quán)。對(duì)于購(gòu)房者來說，應(yīng)當(dāng)享有是否購(gòu)買房貸保險(xiǎn)的選擇權(quán)，而不應(yīng)設(shè)立如目前我國(guó)對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的強(qiáng)制要求，以體現(xiàn)保險(xiǎn)自愿的原則，同時(shí)要保證購(gòu)房者對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇權(quán)，以實(shí)現(xiàn)房貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)秩序。對(duì)貸款銀行來說，其應(yīng)有一定的選擇優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)的權(quán)利；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，其也應(yīng)有根據(jù)購(gòu)房者資信狀況與貸款銀行的貸款質(zhì)量來決定是否承保的權(quán)利，并且還有選擇機(jī)構(gòu)的權(quán)利，以避免商業(yè)銀行的不當(dāng)行為。

2.保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率。應(yīng)當(dāng)改變目前以房屋總購(gòu)價(jià)來確定保險(xiǎn)金額的做法，而以抵押房屋建筑價(jià)格（除去總購(gòu)置價(jià)格中30％以上的土地價(jià)格）或購(gòu)房者貸款余額來確定保險(xiǎn)金額，真正做到“有險(xiǎn)才保”，維持購(gòu)房者權(quán)益。由于住房貸款的低風(fēng)險(xiǎn)性，我國(guó)目前房貸保險(xiǎn)的費(fèi)率為5％。左右，30萬元15年期的貸款應(yīng)繳保費(fèi)超過1萬元，顯然過高。對(duì)比美國(guó)和加拿大等國(guó)不到0.5‰的費(fèi)率，我國(guó)實(shí)有必要抽樣測(cè)算普查數(shù)據(jù)，用精確的數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法厘訂出合乎實(shí)際情況的較低的費(fèi)率。

3.保險(xiǎn)期限。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中保險(xiǎn)期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)房抵押貸款與期房抵押貸款區(qū)別對(duì)待。如果是現(xiàn)房，房貸保險(xiǎn)期限應(yīng)自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止；如果是期房，由于貸款合同訂立與房屋實(shí)際交付之間有一兩年的建筑期，因此房貸保險(xiǎn)期限應(yīng)自房屋交付之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止。在信用人壽險(xiǎn)與保證險(xiǎn)中，則應(yīng)自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止。

4.繳費(fèi)方式與退保規(guī)定。應(yīng)當(dāng)改變目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一次繳清保費(fèi)的有悖保險(xiǎn)原理的做法，各險(xiǎn)種繳費(fèi)均應(yīng)切實(shí)做到“按年收取，每年結(jié)算”，以維護(hù)投保人利益。這也有利于投保人退保目的的實(shí)現(xiàn)。因?yàn)槿绻淮涡岳U費(fèi)，購(gòu)房者提前還貸則有一定的心理?yè)p失，從而影響房貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展；而且一旦在保險(xiǎn)期限內(nèi)房屋毀損或被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司理賠后，保險(xiǎn)責(zé)任終止，投保人實(shí)際多繳了其后的保費(fèi)。因而保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)有提前還貸、房屋毀損，被保險(xiǎn)人死亡等退保條款。

篇8

面對(duì)這一潛力巨大的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)明確了方向――進(jìn)一步細(xì)分中端市場(chǎng)。但遺憾的是，目前他們尚未找到明確的細(xì)分模型。

2012年的1億元

高端、中端、補(bǔ)充醫(yī)保產(chǎn)品的劃分依據(jù)為人均（件均）年保費(fèi)： 12000元以上的為高端產(chǎn)品；2000元至12000元為中端產(chǎn)品；低端產(chǎn)品為2000元以下保費(fèi)的，通常是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

為什么說中端保險(xiǎn)市場(chǎng)為空白？一組健康險(xiǎn)的數(shù)據(jù)可以很好地說明。

2012年，我國(guó)的短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)明細(xì)顯示，高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模10億元，中端保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模1億元，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模240億元。

數(shù)據(jù)表明，短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，低端的補(bǔ)充醫(yī)保占95.8%，高端醫(yī)療險(xiǎn)占3.8%，而中端醫(yī)療險(xiǎn)僅占不足0.4%。

波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理羅英稱，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的醫(yī)療保險(xiǎn)以壽險(xiǎn)公司提供的大病保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)又以團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)為主。

除了保費(fèi)的劃分依據(jù)外，高中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品從承保范圍和服務(wù)，以及對(duì)于險(xiǎn)企的盈利性上，都有不同。

比如，從承保范圍和服務(wù)上，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額最高為2000萬元，承保所有門診、急診住院費(fèi)用，除部分高檔醫(yī)院外的所有醫(yī)院，包含部分國(guó)外就醫(yī)支出，增值服務(wù)為直付、預(yù)約、VIP病房和急診救援等。

中端產(chǎn)品的承保范圍相對(duì)高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有所縮小，例如不含高檔/外國(guó)醫(yī)院，且保額較低。

補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的承保范圍覆蓋公共醫(yī)療保險(xiǎn)下的個(gè)人現(xiàn)金支持，僅限公共醫(yī)療保險(xiǎn)指定醫(yī)院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費(fèi)用；通常輔以意外、大病和生育險(xiǎn)及住院津貼，無增值服務(wù)。

而在盈利性上，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率通常在60%-80%，凈利潤(rùn)率為0-5%；中端產(chǎn)品的賠付率為70%-80%（保險(xiǎn)責(zé)任含門診），或者60%-70%（保險(xiǎn)責(zé)任不含門診），凈利潤(rùn)率0-5%；補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的賠付率為70%-120%，風(fēng)險(xiǎn)主要來自門診/急診，凈利潤(rùn)率為負(fù)。

2020年的670億元

盡管目前的中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)處于空白狀態(tài)，但其發(fā)展?jié)摿薮?。羅英認(rèn)為，這有多重原因。

首先，中端市場(chǎng)客戶有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務(wù)和醫(yī)療保障。因此，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)更好的服務(wù)、更廣的承保范圍存在日益擴(kuò)大的升購(gòu)買需求。同時(shí)，健康險(xiǎn)價(jià)格仍然是主要門檻，中端保險(xiǎn)相比高端醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格上更能被客戶接受。另外，醫(yī)院和保險(xiǎn)公司也希望推動(dòng)收入增長(zhǎng)，他們對(duì)此的拓展動(dòng)力，也能在一定程度上促進(jìn)中端保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

基于上述分析，羅英預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將不斷增長(zhǎng)。其中，2011-2015年，中端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)年增長(zhǎng)率為138%；2015-2020年，中端市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)年增長(zhǎng)將保持在60%。

具體規(guī)模上，2011年中國(guó)690億元的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，幾乎被補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)瓜分，二者規(guī)模分別為320億元、360億元。

到2015年以至2020年，這種情況將在一定程度上得到改變。

2015年，預(yù)計(jì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模為1350億元，其中，中端市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)為60億元，另外還包括規(guī)模20億元的高端市場(chǎng)，規(guī)模560億元的補(bǔ)充醫(yī)保，以及700億元的大病保險(xiǎn)。而到2020年，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)為3330億元，其中，中端市場(chǎng)670億元，高端市場(chǎng)120億元，補(bǔ)充醫(yī)保市場(chǎng)1130億元，大病保險(xiǎn)市場(chǎng)1410億元。

中端市場(chǎng)可再細(xì)分

中端保險(xiǎn)市場(chǎng)目前幾乎屬于尚未被開發(fā)的空白地帶，對(duì)相關(guān)原因，友邦中國(guó)首席市場(chǎng)官?gòu)垥杂钤磉_(dá)過自己的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，這與國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化情況嚴(yán)重相關(guān)，產(chǎn)品創(chuàng)新多為不實(shí)，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競(jìng)爭(zhēng)。

如信諾全球醫(yī)療險(xiǎn)中東及亞太地區(qū)首席市場(chǎng)官董棟就認(rèn)為，盡管中端市場(chǎng)是區(qū)別于高端與低端的市場(chǎng)細(xì)分，但中端市場(chǎng)還可以再進(jìn)一步細(xì)分，找到能夠更精準(zhǔn)地識(shí)別這些市場(chǎng)客戶的細(xì)分方式，才能真正指導(dǎo)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。

“健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程會(huì)包括多個(gè)維度，比方說客戶的資產(chǎn)情況、客戶的健康意識(shí)、保險(xiǎn)是全球覆蓋還是區(qū)域覆蓋等，一款產(chǎn)品會(huì)有200多個(gè)維度指標(biāo)，這也意味著有更多的空間可以進(jìn)一步細(xì)分?！?/p>

篇9

自從去年7月份國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的一份研究報(bào)告得出中國(guó)醫(yī)改“基本不成功”的結(jié)論后，衛(wèi)生部主導(dǎo)起草的醫(yī)改新方案就成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。但在持續(xù)升溫的輿論漩渦中，這份新方案遲遲沒有露面。

“我們最近拋出一些想法，想看看各界的反應(yīng)?！敝槿耸勘硎荆l(wèi)生部正在起草的醫(yī)改新方案并不等同于“英國(guó)模式”，未來改革的方向是，基層的小病治療由政府免費(fèi)提供，一般的大病治療靠社會(huì)醫(yī)療保障來完成，重大疾病的治療則求助于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

但據(jù)了解,對(duì)衛(wèi)生部擬議中的這個(gè)新方案，財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部都持有異議。勞動(dòng)和社會(huì)保障部還打算按照自己屬意的“德國(guó)模式”另提一個(gè)醫(yī)改方案。而前不久新成立的由14個(gè)部委組成的醫(yī)改協(xié)調(diào)小組，將負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)部委之間的意見，敲定最終的醫(yī)改方案。

并非照搬“英國(guó)模式”

據(jù)介紹，所謂“英國(guó)模式”，是指英國(guó)國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)體系(National Health System,NHS)，政府舉辦和管理醫(yī)療機(jī)構(gòu)，居民免費(fèi)獲得醫(yī)療服務(wù)；醫(yī)療服務(wù)體系是典型的從上到下的垂直體系；服務(wù)體系是雙向轉(zhuǎn)診體系；醫(yī)療經(jīng)費(fèi)80%以上來自政府的稅收，其余來自私人醫(yī)療保險(xiǎn)。

通俗理解“英國(guó)模式”就是小病、大病都免費(fèi)治療。

但實(shí)際上，衛(wèi)生部起草中的醫(yī)改新方案并不是照搬這種“英國(guó)模式”。衛(wèi)生部人士透露說，醫(yī)改新方案對(duì)“英國(guó)模式”的借鑒只限于基本醫(yī)療這個(gè)層面，簡(jiǎn)單說就是免費(fèi)醫(yī)療只管小病，不管大病。

未來改革的思路是，基層的小病治療由政府免費(fèi)提供，一般的大病治療靠社會(huì)醫(yī)療保障來完成，重大疾病的治療則求助于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

新方案提出，基層的醫(yī)療保障、服務(wù)體系都由政府來承擔(dān)，以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建三層醫(yī)療體系。

是哪三個(gè)層次醫(yī)療體系呢?衛(wèi)生部的知情人士向記者一一解說了他們的設(shè)想：

第一個(gè)層次，保障基本醫(yī)療是醫(yī)改新方案的核心。即政府出資或籌資、政府直接舉辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)，免費(fèi)向全體國(guó)民提供最基本醫(yī)療藥品和治療。

什么叫基本醫(yī)療?具體操作化的建議是,城市中,在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)體系中如社區(qū)衛(wèi)生中心看的病為免費(fèi)，農(nóng)村中,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生站體系中看病也免費(fèi)。

“為了做到這一點(diǎn),今后將加強(qiáng)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù),強(qiáng)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的服務(wù)功能,提高質(zhì)量,把病人留在基層?！鄙鲜鲂l(wèi)生部人士說。

同時(shí)，衛(wèi)生部的醫(yī)改新方案課題組還主張列出一個(gè)基本醫(yī)療服務(wù)、基本藥品、基本病的清單。列于清單中的歸屬于免費(fèi)范圍。

第二個(gè)層次，不在上述清單內(nèi)的“大病”的治療，靠社會(huì)醫(yī)療保障來完成。即通過立法強(qiáng)制全體勞動(dòng)者加入，以家庭為單位參保，保費(fèi)由雇主和雇員分擔(dān)，以解決大病風(fēng)險(xiǎn)問題。

第三個(gè)層次，是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。滿足高層次的醫(yī)療保障和醫(yī)療服務(wù)需求。

“打個(gè)比方，得了感冒可以到社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心免費(fèi)治療；要做胃病手術(shù)就轉(zhuǎn)診到大醫(yī)院，費(fèi)用向社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)銷；得了心臟病或腫瘤等重大疾病就求助于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)?！鄙鲜鲂l(wèi)生部人士如此描述未來三個(gè)層面醫(yī)療體系的設(shè)計(jì)。

“新方案設(shè)計(jì)了一個(gè)醫(yī)療新體系，三個(gè)層面互相補(bǔ)充，但國(guó)家出錢保障全民基本醫(yī)療是新方案的基礎(chǔ)和特點(diǎn)。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)科學(xué)研究所研究員唐鈞對(duì)這一方案評(píng)價(jià)說。

篇10

1.我國(guó)保險(xiǎn)公司并未真正重視農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村居民參加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例很低，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)參保比例不足10％，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)參保比例更低。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率低一方面是因?yàn)檗r(nóng)村居民的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，養(yǎng)兒防老的觀念在我國(guó)農(nóng)村居民的頭腦中根深蒂固。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)農(nóng)村居民還是傾向于家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老。另一方面是因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)較高，農(nóng)村居民的支付能力不足。這就需要保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)保費(fèi)做出進(jìn)一步適當(dāng)?shù)恼{(diào)整以更好地打開農(nóng)村市場(chǎng)，讓更多的農(nóng)村居民參與到農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中來。

2.農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚，僅有70多年的發(fā)展歷史，且在上世紀(jì)50年代停辦過一段時(shí)間?；謴?fù)后在1982到1986年間，政府干預(yù)力量較強(qiáng)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司代表政府壟斷經(jīng)營(yíng)。后來雖有發(fā)展，國(guó)家也對(duì)三農(nóng)問題非常重視，但農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展依舊非常緩慢。農(nóng)村居民的教育水平相對(duì)于城鎮(zhèn)居民較低，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，加上政府對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的扶持力度不夠，宣傳力度不夠，使得大多數(shù)農(nóng)村居民即便在家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老功能逐漸減弱的情況下，也沒有足夠認(rèn)識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)自身養(yǎng)老保障的重要性。正是因?yàn)榇蠖鄶?shù)農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足使得他們并沒有購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，使得農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求不足。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

1.國(guó)家完善有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律法規(guī)并加大對(duì)其扶持力度。

國(guó)家明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位，并出臺(tái)相應(yīng)的政策法規(guī)統(tǒng)籌商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)系，令商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好地補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，使二者保持良好的關(guān)系共同發(fā)展，建立多層次健全的社會(huì)養(yǎng)老保障體系。同時(shí)政府給予保險(xiǎn)公司一定的幫助，農(nóng)村居民大多有從眾心理，村干部購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就可能會(huì)帶動(dòng)很多村民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。因此，可以鼓勵(lì)村干部和部分有條件的村民先購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而帶動(dòng)全村村民。政府還要將對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策落到實(shí)處，真正地做到?；蒉r(nóng)民。這樣一來不但可以減輕政府的財(cái)政壓力，還可以滿足收入水平不同的農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的多層次需求，以提高農(nóng)村居民老年的生活質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)村居民家庭的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的目標(biāo)。

2.保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的重視力度。

我國(guó)農(nóng)村人口占全國(guó)人口一半以上，且我國(guó)老齡化速度逐漸加快，因此我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展前景很是可觀的。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域性差異較大，農(nóng)村居民的收入情況不盡相同，導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買力差異較大，保險(xiǎn)公司應(yīng)因地制宜，針對(duì)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定出相應(yīng)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以農(nóng)村居民的需求為導(dǎo)向，總體相對(duì)于城鎮(zhèn)來說，要遵從保費(fèi)低、保單簡(jiǎn)單易懂、投保核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便的原則。此外，農(nóng)村居民文化素質(zhì)普遍較低，加之對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的不足甚至有偏差，保險(xiǎn)公司就更加應(yīng)該注重農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，提高業(yè)務(wù)員的素質(zhì)，對(duì)業(yè)務(wù)員的法律知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及服務(wù)態(tài)度等方面要進(jìn)行著重培養(yǎng)，使原本持對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)抵觸態(tài)度的農(nóng)村居民能夠更加信任并逐漸愿意接受商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的教育。