導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

當(dāng)前局勢下，我國經(jīng)濟的發(fā)展水平不斷上漲，人們的生活水平隨著經(jīng)濟推動也有了質(zhì)的改變。近年來，我國平均每個家庭都能達(dá)到幾萬的均收入標(biāo)準(zhǔn)，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也取得了部分成就，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已得到了你們的廣泛認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品會讓人們每年得到10%收入，并且，理財產(chǎn)品投資風(fēng)險低，資金流動快，所以備受人們喜愛，即使是這樣，還仍有大部分人依然應(yīng)用傳統(tǒng)的銀行儲蓄，這也說明互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展還仍沒有徹底被完善，就此筆者作為一個高中生，分享了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融下家庭理財方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

理財，一直都是家庭、個人在收入穩(wěn)定的前提必須要考慮的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種剛剛崛起的理財產(chǎn)品，利用自身優(yōu)勢在全國發(fā)展，現(xiàn)階段已經(jīng)是理財界的“新寵”。相比較其他理財方式，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險低，卻有著穩(wěn)定性高且收益高的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以令理財者可以在第一時間得知理財產(chǎn)品的信息，免去了排隊辦理業(yè)務(wù)的麻煩，只要在家里利用互聯(lián)網(wǎng)就可以對產(chǎn)品的各種信息獲取，并且可以完成理財產(chǎn)品的購買。這種新式的理財，顛覆了傳統(tǒng)的理財方式，使得理財更加現(xiàn)代化、富有層次化，對我們國家的經(jīng)濟發(fā)展意義非凡。

三、升級家庭理財觀念

受傳統(tǒng)觀念的影響，家庭理財大都是選擇存進(jìn)銀行，尤其是郊區(qū)、農(nóng)村的家庭，認(rèn)為資金不多沒有必要“理財”，也有不少城市家庭只選擇家庭存款存在銀行。但，隨著銀行利息的降低，儲蓄理財?shù)睦⒆兊煤苌伲芏嗉彝ピ诶碡斢^念上開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。因此，更多的家庭應(yīng)該從實際出發(fā)，改變家庭理財?shù)年惻f的觀念。剛開始對家庭理財轉(zhuǎn)型的可以是一些長期的、風(fēng)險低的理財產(chǎn)品，當(dāng)有一定的經(jīng)驗或收益以后可以試著投資一些股票、基金、信托等增值潛力大的種類。

四、適當(dāng)擴大家庭理財方式

時下中國的金融市場雖然還處在發(fā)展初期，但是發(fā)展速度甚是可觀，而且規(guī)模龐大，投資者的理財渠道不再局限于銀行儲蓄理財，還有債券理財、保險理財、基金理財、國債理財、信托理財、期貨理財、網(wǎng)貸理財?shù)榷喾N不同的理財方式，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)理財時代，更是誕生了眾多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，人們理財更加方便、快捷，在這個時候應(yīng)該適當(dāng)?shù)脑黾蛹彝ダ碡敺绞交蛘哒f渠道。例如，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+理財已經(jīng)不是停留在概念上的了，同時從互聯(lián)網(wǎng)中篩選一些比較靠譜的線上理財平臺進(jìn)行投資，讓其為自己的理財需求服務(wù)，但是在投資的時候要注意互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險。

五、多接觸新型理財產(chǎn)品

目前，我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟市場已經(jīng)有了向國際化發(fā)展的現(xiàn)象，并且國內(nèi)的理財產(chǎn)品已經(jīng)廣泛應(yīng)用到了人們的生活之中。金融經(jīng)濟市場在在國內(nèi)已開辟出屬于在自己的新市場。在當(dāng)前局勢下，國外的市場理財知識以面向國內(nèi)，并且，金融理財在我國市場中利用門檻低、安全、收益高的優(yōu)勢已在國內(nèi)站穩(wěn)腳步?，F(xiàn)在，我國正在為國內(nèi)引進(jìn)新的理財產(chǎn)品，且對引進(jìn)的新產(chǎn)品也進(jìn)行了初步分析，對新產(chǎn)品的了解也能基本掌握了。而一般，只有理財者對理財產(chǎn)品進(jìn)行一部分了解，才會進(jìn)行對其投資。且在投資者投資前，都會對理財產(chǎn)品的風(fēng)險問題、安全問題以及收益問題進(jìn)行分析掌握。與此同時，資金流動的走向、收益的多少，這些都是投資者時刻關(guān)注的，在這里筆者建議人們，快樂理財，開心收益，這樣才是理財?shù)恼嬲疽狻?/p>

六、合理配置家庭資產(chǎn)

互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展下，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也受到了影響，我國理財產(chǎn)品的復(fù)雜多樣，種類繁多，其中有高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品，也有很多低風(fēng)險但收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的當(dāng)下，家庭、個人對理財神品的掌控更加的得心應(yīng)手，而金融素養(yǎng)好的家庭對理財產(chǎn)品的掌握方面更合理所獲得的收益也更多。例如，家庭收入一般，盡量選擇固定收入的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的流動性更好，也是家庭理財中資產(chǎn)配置重要的部分。家庭收入理想，可以投資一些風(fēng)險高的產(chǎn)品，例如，股票、基金等等。

七、制定家庭理財計劃和方案

家庭理財?shù)男枰侠淼挠媱澓头桨傅膶嵤f萬不可看好一種理?方式就將錢一投就撒手不管，這種理財方式是最不可取的。并且，家庭理財也需要依據(jù)家庭的實際情況合理進(jìn)行安排，這也是因為家庭情況的不同收入方面不同，因此在理財方案的制定上要根據(jù)收入選擇合適自己的理財計劃。

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關(guān)鍵詞：家庭信托 財富傳承 重要課題

中圖分類號：F830.8 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）11-065-01

一、財富傳承成為第一代中國富人面臨的重要課題

在過去的很長一段時間內(nèi)，大多數(shù)中國富裕人士處于財富積累期，通過各種投資手段使財富增值是人們所關(guān)注的重點，財富傳承問題一直沒有得到應(yīng)有的重視。但是，經(jīng)過30年的市場經(jīng)濟快速發(fā)展，現(xiàn)在的情況已經(jīng)發(fā)生很大變化。根據(jù)《2011年胡潤財富報告》，我國目前有96萬個千萬富豪和6萬個億萬富豪，其中億萬富豪的平均年齡已達(dá)43歲。在未來5到10年內(nèi)，全國約有300多萬家民營企業(yè)將面臨企業(yè)傳承問題，第一代民營企業(yè)家正逐漸老去，家族企業(yè)正處于兩代人財富、權(quán)力交接之關(guān)口。而對于一個富裕人士的家庭，如果缺乏穩(wěn)定的財富傳承機制，繼承人之間爭奪財產(chǎn)的紛爭將頻頻出現(xiàn)。據(jù)招商銀行和貝恩公司推出的《2011年中國私人財富報告》，“財富傳承”已繼“創(chuàng)造更多財富”、“保證財富安全”和“高品質(zhì)生活”之后，成為排名第四的高凈值人群財富目標(biāo)。如何實現(xiàn)財富和事業(yè)的順利傳承，成為現(xiàn)在中國富人面臨的重要課題。

二、家庭信托是極具潛力的財富傳承方式

信托是指委托人基于對受托人的信任，與受托人簽訂信托契約，將其財產(chǎn)所有權(quán)委托給受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名義管理信托財產(chǎn)，并在指定情況下由受益人獲得收益。通俗地講，信托就是信任委托。而筆者所談之家庭信托是指個人作為委托人，以家庭財富的管理、傳承和保護(hù)為目的的信托，受益人一般為本家庭成員，如圖1所示。

在西方發(fā)達(dá)國家，信托是財富傳承規(guī)劃中最為重要的管理工具，是維系私人財富穩(wěn)定過渡的有效機制，80%~90%的富豪會通過信托或基金會的方式將財富傳承給后代，家庭信托作為一種家庭財富管理、遺產(chǎn)分配的有效工具已經(jīng)非常普遍和成熟。家庭信托之所以得到眾多的家族企業(yè)及高凈值人士的青睞，是由于相比較其他財富傳承方式，家庭信托在以下幾個方面獨顯優(yōu)勢：

1.財產(chǎn)安全隔離。訂立遺囑是目前最為普遍的財富傳承手段，但遺囑的真實性認(rèn)定、繼承人的身份認(rèn)定、不同遺囑的效力認(rèn)定、不同國家繼承法的區(qū)別、繼承人是否存在喪失繼承權(quán)的法定事由等均可能引發(fā)遺產(chǎn)糾紛。而一個家族一旦發(fā)生遺產(chǎn)糾紛，可能導(dǎo)致家族財富在紛爭中被消耗侵蝕，甚至家族企業(yè)因矛盾而破產(chǎn)或被外資收購。對內(nèi)地的富裕人士而言，70%左右是企業(yè)主，現(xiàn)實操作中企業(yè)財產(chǎn)和個人財產(chǎn)之間常無清晰之界定，當(dāng)企業(yè)面臨財務(wù)危機時，個人資產(chǎn)往往不必要的暴露在企業(yè)債務(wù)追償風(fēng)險之下。而信托資產(chǎn)是獨立存在的，其名義所有權(quán)屬于受托人，與委托人、受托人、受益人的其他財產(chǎn)相區(qū)別，委托人的任何變故都不影響信托資產(chǎn)的存在，受益人是通過享有信托受益權(quán)（而不是遺產(chǎn)）獲得利益及信托文件指定的管理權(quán)限。信托資產(chǎn)穩(wěn)定在受托人名下,一方面委托人的債權(quán)人無權(quán)對信托財產(chǎn)進(jìn)行追索(信托財產(chǎn)非法所得除外)，構(gòu)筑了企業(yè)財富和個人財富間的防火墻，規(guī)避了企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險對家庭可能產(chǎn)生的重大不利影響；另一方面也避免了委托人家人將財富在短期內(nèi)揮霍一空。最為重要的是，通過家庭信托的架構(gòu)，受益人以外的其他人就無法通過遺產(chǎn)法來爭奪遺產(chǎn)，避免認(rèn)證遺囑等法律糾紛的出現(xiàn)，起到“定紛止?fàn)帯钡淖饔谩?/p>

2.財富靈活傳承。相比保險而言，家庭信托的受益人、信托目的、財產(chǎn)處置方式、收益分配條件和方式、期限等條款均可由委托人根據(jù)實際需求和受托人在信托契約中靈活約定。此外，即便信托契約已經(jīng)確立，在符合一定條件時，委托人可以與受托人就信托契約進(jìn)行更加個性化的修訂，比如：約定受益人獲取信托收益的條件，如“受益人年滿18歲”、“受益人結(jié)婚”、“受益人的子女出生后”等；受托人還可以設(shè)定發(fā)生突況時的信托資產(chǎn)分配安排，如委托人或受益人身故、婚姻變故、面臨法律訴訟等。

3.避稅增值保值。某些西方國家的遺產(chǎn)稅率高達(dá)50%，雖然目前內(nèi)地還暫未開始征收遺產(chǎn)稅和贈與稅，但一旦開征，如果用遺產(chǎn)繼承的方式進(jìn)行財富傳承，就可能繳納巨額的遺產(chǎn)稅及贈與稅；而如果設(shè)定家庭信托將財富通過信托收益的方式傳承給下一代的話，因信托財產(chǎn)的獨立性（家庭信托資產(chǎn)不列入委托人的遺產(chǎn)），就可以合法規(guī)避遺產(chǎn)稅及贈與稅。此外，信托資金委托專業(yè)的信托公司(受托人)管理、運用及分配，也可以對財富起到保值、增值的作用，從而為家人留下更多資產(chǎn)。

4.信息嚴(yán)格保密。一旦家庭信托設(shè)立，信托資產(chǎn)的管理和運用均以受托人的名義進(jìn)行，委托人沒有義務(wù)對信托資產(chǎn)進(jìn)行披露，而且受托人也對委托人、受益人以及處理信托事務(wù)的情況和資料負(fù)有依法保密的義務(wù)，從而很好地保護(hù)了委托人和受益人的財產(chǎn)信息不被披露。

三、總結(jié)

雖然家庭信托在西方已經(jīng)非常成熟，但在我國尚屬于新生事物。如前文所述,財富傳承已經(jīng)成為我國第一代富人面臨的重要課題,而由于家庭信托在實現(xiàn)財富傳承方面的獨特優(yōu)勢，且我國現(xiàn)有法律體系已為其提供了一定的發(fā)展條件，因此，家庭信托在我國必然有極大的市場發(fā)展?jié)摿ΑＩ虡I(yè)銀行私人銀行部門必將與專業(yè)的信托公司及投資銀行合作，適時推出家庭信托服務(wù)，以更好地滿足高凈值客戶在家族財富管理、財富傳承方面的個性化需求。

參考文獻(xiàn)：

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2.招商銀行團隊與貝恩管理顧問公司團隊.2011中國私人財富報告[R].深圳：招商銀行.貝恩公司，2011

3.曹彤，張秋林.中國私人銀行[M].北京：中信出版社，2011

4.李春滿.私人銀行業(yè)務(wù)[M].長春：吉林大學(xué)出版社，2008

篇3

關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財

一、目前我國家庭投資理財?shù)恼`區(qū)

(一)理財=投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財隨大流，盲目跟風(fēng)

近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會風(fēng)險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風(fēng)險

近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點，“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風(fēng)險缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關(guān)注短線投機，不注重長期趨勢

有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關(guān)注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財

(一)什么是家庭理財

家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規(guī)劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財核心

家庭理財規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會因為“無錢付賬”而導(dǎo)致家庭財務(wù)危機，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財?shù)暮诵乃凇?/p>

一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補償性現(xiàn)金流入：保險金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務(wù)狀況越“自由”。

中國經(jīng)濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來陷入財務(wù)困境。在目前社會“貸款消費”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財不是據(jù)金而是平衡

我國的個人理財市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進(jìn)入一個人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到18％，預(yù)計2006年，中國個人理財市場規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個人理財市場不僅是理財機構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。

近日，有關(guān)機構(gòu)公布2005年理財產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產(chǎn)品，對于財富的保值和增值至關(guān)重要。

三、家庭理財?shù)耐顿Y策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式

任何投資都存在著風(fēng)險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。

然而?，F(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時規(guī)劃

應(yīng)該說，一個好的家庭理財規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經(jīng)費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財目標(biāo)一定要明確、量化；對自己家庭的財務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。可行意味著：努力可以達(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實現(xiàn)它，家庭理財規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財規(guī)劃時，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財務(wù)需求足不同的，確定家庭的財務(wù)目標(biāo)，制定財務(wù)計劃，運用各種理財工具，達(dá)到不斷積累并合理運用財富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實現(xiàn)。

(三)儲蓄型保險有泡沫，謹(jǐn)慎購關(guān)多思量

目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當(dāng)成了儲蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據(jù)個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學(xué)會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果

利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費者，這時學(xué)會消費理財便會達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質(zhì)量才符合理財?shù)某踔?，否則，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財。

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國外商業(yè)銀行發(fā)展的歷史表明，以個人（家庭）理財為核心的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行未來發(fā)展和生存的希望，未來幾年，個人銀行業(yè)務(wù)必將是中、外資銀行爭奪的主要市場之一。中國家庭財富的快速增長，為開展這一業(yè)務(wù)提供了很好的條件；通過家庭理財業(yè)務(wù)滿足客戶對財富的渴望，使客戶得到擁有幸福家庭的快樂，是廣發(fā)銀行一直追求的目標(biāo)。

家庭理財節(jié)培育家庭理財文化

廣發(fā)銀行此次家庭理財節(jié)是用“真情理財”品牌角逐理財市場的又一大手筆，是廣發(fā)“真情理財”回饋客戶的一場盛宴。

本次家庭理財節(jié)啟動儀式上，廣發(fā)銀行大張旗鼓地提出了家庭理財概念，讓普通家庭體會到一種幸福的財富自由化體驗。該行相關(guān)人士強調(diào)，理財節(jié)倡導(dǎo)和營造的是一種家庭理財文化氣氛，它不僅是家庭理財產(chǎn)品的一場盛宴，更是中國理財文化的一次大普及。

據(jù)介紹，廣發(fā)行不但認(rèn)同關(guān)注客戶需求比關(guān)注產(chǎn)品銷售更重要的核心理念，更強調(diào)在實現(xiàn)客戶家庭財富自由化的同時，進(jìn)一步關(guān)注客戶的幸福體驗，引導(dǎo)并協(xié)助客戶在諸如父母健康、子女教育、家庭安全保障、家庭生活品質(zhì)等方面投入更多。

據(jù)家庭理財節(jié)啟動儀式產(chǎn)品介紹會透露，專門針對家庭客戶，廣發(fā)行提供一系列理財產(chǎn)品和服務(wù)：

家庭理財賬戶：是為家庭而研發(fā)的家庭共同賬戶，依托該行原有的理財通卡作為載體。通過該賬戶，可以實現(xiàn)家庭共同理財，每個人該卡在原有存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、購物消費基礎(chǔ)上，又新增貸款、各種理財功能和各種預(yù)留接口，功能更加強大，理財更加方便、快捷。

家庭保障系列服務(wù)：是廣發(fā)行和保險公司合作聯(lián)合開發(fā)的針對家庭的理財產(chǎn)品，真正實現(xiàn)家庭保障及理財服務(wù)。

家庭財富系列產(chǎn)品：為家庭定做的理財套餐，涵蓋了本外幣理財產(chǎn)品，多達(dá)七款產(chǎn)品，薪加薪、銀證先鋒、儲蓄型房貸、理財型團購按揭房貸、信托計劃、貨幣市場基金計劃、豐收外匯理財，涵蓋了本外幣理財、儲蓄理財、證券理財，客戶可以任意組合，每種產(chǎn)品適合不同的家庭。

貴賓客戶系列優(yōu)惠：配合家庭理財節(jié)，廣發(fā)銀行推出了升級后的貴賓服務(wù)，廣發(fā)銀行系統(tǒng)內(nèi)儲蓄異地通存業(yè)務(wù)手續(xù)費全免；通兌業(yè)務(wù)手續(xù)費5折優(yōu)惠；貴賓客戶申領(lǐng)白金卡可享受機場貴賓通道，豪華高爾夫假期，白金卡俱樂部，白金美食俱樂部，旅游意外保險，全球24小時侍從服務(wù)，全球緊急支援服務(wù)。

理財節(jié)期間，廣發(fā)真情理財以創(chuàng)造快樂家庭為服務(wù)宗旨，還將舉辦一系列帶有公益性質(zhì)的理財知識傳播活動：

真情理財大學(xué)堂：將通過和客戶互動的方式利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行理財知識授課，普及理財知識?？蛻艨呻S時隨地得到廣發(fā)銀行理財專家的指導(dǎo)和答疑；

真情理財社區(qū)行：將安排500名個人客戶經(jīng)理深入社區(qū)，現(xiàn)場講解理財要素和理財技巧；

真情理財投資大賽：聯(lián)合證券同業(yè)開展理財投資大賽，并邀請專家開辦投資理財講座，讓客戶輕松把握理財市場，獲取超值收益。

據(jù)了解，在理財節(jié)期間，廣發(fā)銀行還將舉辦一系列投資巡回講座、專場音樂會、YAHOO網(wǎng)站注冊理財通卡抽大獎等豐富活動，為廣大客戶創(chuàng)造健康、時尚的生活氛圍，使客戶在財富增值的同時，更享受到擁有幸福家庭的快樂。

家庭財富管理先驅(qū)

目前，廣發(fā)銀行的家庭理財在國內(nèi)同行中走在前列，且獨樹一幟。廣發(fā)行有關(guān)人士表示，這場理財產(chǎn)品的盛宴將切實使中國家庭、銀行以及中國理財文化的形成受益匪淺。他還透露，這只是他們角逐這個市場的一個熱身運動，不久的將來，還提供更獨特、增值、豐富、完善的家庭理財產(chǎn)品和服務(wù)。

去年8月8日，廣東發(fā)展銀行同時在北京、上海、深圳、杭州、廣州等10家分行舉行“真情理財”新聞會暨分行財富管理中心揭幕儀式。在國內(nèi)同業(yè)中率先推出面向家庭（個人）客戶的財富管理業(yè)務(wù)，標(biāo)志著國內(nèi)個人理財市場從此進(jìn)入財富管理新時代。目前，廣發(fā)行在國內(nèi)已經(jīng)成立了近20家財富管理中心，構(gòu)建了全國性的真情理財服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。有數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)銀行在一年中新增財富管理中心20個，培養(yǎng)專業(yè)理財策劃師140多名，全行新增個人客戶經(jīng)理500名，“真情理財”貴賓客戶的數(shù)量達(dá)到了近2萬人。

家庭財富管理是個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，是商業(yè)銀行為優(yōu)質(zhì)客戶提供現(xiàn)金、證券、保險、信貸、投資管理以及稅務(wù)、財務(wù)計劃、退休、遺產(chǎn)信托等一攬子金融服務(wù)和滿足家庭生活的各項增值服務(wù)?！罢媲槔碡敗辈坏珵榭蛻籼峁┣袑嵖尚械募彝セ騻€人財務(wù)規(guī)劃，同時也向客戶設(shè)計并提供適合其不同人生階段需求的財富管理產(chǎn)品。

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關(guān)鍵詞：家庭理財基本原則

中圖分類號：TS976.15 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財?shù)谋匾?、家庭理財主要包括哪些方面以及家庭理財?shù)幕驹瓌t進(jìn)行了如下分析探討。

一、什么是家庭理財

家庭理財?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會有效的、合理的支配自身的財產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達(dá)到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經(jīng)濟狀況有計劃、有條理的進(jìn)行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節(jié)省社會資源等方面的優(yōu)點。

二、家庭理財?shù)谋匾?/p>

理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學(xué)會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標(biāo)準(zhǔn)，因此，學(xué)會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數(shù)認(rèn)得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會家庭理財了。

三、家庭理財主要包括哪些方面

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

（一）職業(yè)計劃。在進(jìn)行選擇職業(yè)的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關(guān)的工作機會等信息進(jìn)行評價，最后在真正的確認(rèn)自己的工作和實施計劃的工作目標(biāo)。

（二）消費和存款計劃：在進(jìn)行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。

（三）債務(wù)計劃：要對自身的債務(wù)計劃進(jìn)行嚴(yán)格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務(wù)的水平盡可能降到最低。

（四）保險計劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產(chǎn)，這時就會需要對自身的財產(chǎn)和個人的信用進(jìn)行保險，另外，為了自己的家人要進(jìn)行人壽保險，最重要的還是應(yīng)付疾病和其他的意外的保險，需要醫(yī)療保險。

（五）投資計劃：每當(dāng)自身的財產(chǎn)積累的越來越多的時候，就需要進(jìn)行投資，這樣就能夠保證自身的財產(chǎn)的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領(lǐng)導(dǎo)工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續(xù)進(jìn)行積累退休金，以保證退休的資金作為補貼。

（七）遺產(chǎn)計劃：也就是說想要繼承人得到財產(chǎn)的那稅點降到最低標(biāo)準(zhǔn)，最好的方式就是實施遺產(chǎn)計劃，可以將部分的財產(chǎn)以贈送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計劃中的一項最主要內(nèi)容，之一。

（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎(chǔ)上，就可以通過調(diào)整行為達(dá)到避稅的目的。

四、家庭理財?shù)幕驹瓌t

第一、對于合理布局，基本開銷、應(yīng)急儲備、家庭保障、理財投資應(yīng)該都有所安排。

1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應(yīng)經(jīng)超出了平時總數(shù)收入的50%，因此，在進(jìn)行理財?shù)臅r候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負(fù)擔(dān)。

2.應(yīng)急儲備：要準(zhǔn)備好家庭的固定支出，4-6個月的。

3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫(yī)療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進(jìn)行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標(biāo)準(zhǔn)是最為適宜。

第二目標(biāo)清晰，知己知彼

首先是理財?shù)哪繕?biāo)必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達(dá)到想要的結(jié)果。，另外，在現(xiàn)在的理財市場上是有理財?shù)墓ぞ叩?，有理財產(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關(guān)的金融機構(gòu)，如果已經(jīng)確立好目標(biāo)的話，這些專業(yè)的人士就會給出你最專業(yè)的理財信息：例如：

1.儲蓄類產(chǎn)品。活期、定期儲蓄。

2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險產(chǎn)品。

3.理財投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。

第三、時間很重要，收益很重要。

由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，越早進(jìn)行理財，那么結(jié)果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。

五、結(jié)束語

由此得出結(jié)論，家庭中的投資理財是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學(xué)的建立理財?shù)乃枷胗^念和目標(biāo)，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經(jīng)濟發(fā)展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經(jīng)濟法快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[7]田文錦.個人理財規(guī)劃[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2008.

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關(guān)鍵詞：工薪階層；家庭理財

1 工薪階層理財現(xiàn)狀

中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財意識弱，認(rèn)為理財就是儲蓄，就是買國債、吃利息等理財觀念。據(jù)估計，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因為人們的投資基本上局限在銀行儲蓄這一個手段上。

另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財技巧差，普遍存在著羊群行為（指動物牛、羊等畜類成群移動，覓食，后來這個概念被引申來描述人類社會現(xiàn)象，指大多數(shù)人一樣思考、感覺、行動，與大多數(shù)人保持一致。以后羊群效應(yīng)被金融學(xué)家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價值的私有信息，而跟從市場中大多數(shù)人的決策方式。

目前，國內(nèi)部分商業(yè)銀行推出的所謂的個人理財產(chǎn)品、服務(wù)，如外匯理財、人民幣存款業(yè)務(wù)、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產(chǎn)品或服務(wù)，嚴(yán)格意義上說并不屬于真正的個人理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從其服務(wù)對象的真正客觀、實際的狀況并結(jié)合生命周期，風(fēng)險狀況，長遠(yuǎn)規(guī)劃等情況進(jìn)行綜合設(shè)計的，國內(nèi)的銀行推出理財產(chǎn)品并沒有建立完整的體系。

2 家庭理財?shù)幕驹瓌t和步驟

2.1 收益風(fēng)險均衡原則

收益風(fēng)險均衡原則，要求家庭對每一項家庭經(jīng)濟活動，全面分析其收益性和風(fēng)險性，按照收益和風(fēng)險適當(dāng)均衡的要求來決定采取何種行動方案，在實踐中趨利避害，提高收益。

2.2 收支平衡原則

在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據(jù)現(xiàn)有財力來安排各項開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財源；

2.3 投資分散化原則

投資分散化，就是讓家庭在投資時要注意投資品種的適當(dāng)搭配和組合，使得投資組合的風(fēng)險小于單一投資的風(fēng)險。

2.4 成本效益原則

成本效益原則，就是要對家庭經(jīng)濟生活中的所費與所得進(jìn)行分析比較，對經(jīng)濟行為的得失進(jìn)行衡量，促使成本與效益得到最優(yōu)的結(jié)合，以求獲得更多的盈利。

家庭理財基本步驟：

（1）搞清楚家庭經(jīng)濟來源是多少。這時需要參考的是家庭資產(chǎn)負(fù)債表或家庭收入支出表，它們有助于評估家庭的財務(wù)狀況；（2）確定符合家庭實際情況的財務(wù)目標(biāo)，這個目標(biāo)越具體越好，而且可以是分項目分階段的目標(biāo)；（3）為各個分目標(biāo)確定具體的財務(wù)計劃；（4）實施并堅持執(zhí)行家庭的計劃；（5）經(jīng)常檢查家庭的財務(wù)狀況，及時解決出現(xiàn)的問題，根據(jù)實際情況調(diào)整家庭的財務(wù)目標(biāo)和計劃

3 家庭理財規(guī)避風(fēng)險的建議

首先要具備必要的知識儲備是增強風(fēng)險控制能力的基礎(chǔ)理財?shù)年P(guān)鍵，但要想使每一個家庭的財富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風(fēng)險并存期貨股票等，只有具備了必要的知識才可能實現(xiàn)家庭財富的最優(yōu)配置。

其次，合理消費，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費、娛樂費、子女教育費等的支出，這就要求我們合理計劃每月的家庭消費支出。合理消費的控制可以通過培養(yǎng)家庭記賬習(xí)慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費過程，以利于發(fā)現(xiàn)可以進(jìn)行家庭財務(wù)節(jié)流的環(huán)節(jié)，當(dāng)前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。

再者，風(fēng)險轉(zhuǎn)移也是必要的。轉(zhuǎn)移家庭理財風(fēng)險不是以鄰為壑、損人利己，轉(zhuǎn)移家庭理財風(fēng)險是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風(fēng)險盡可能地轉(zhuǎn)移給專門承擔(dān)風(fēng)險的機構(gòu)或個人轉(zhuǎn)移風(fēng)險的常見方法有：間接投資法、在保險公司購買保險、在債權(quán)投資中設(shè)定保證人。轉(zhuǎn)移風(fēng)險是把風(fēng)險轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風(fēng)險轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價，如支付保險費；或降低交易的收益，轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用是將不可預(yù)見的、不可控制的、可能發(fā)生的損害轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見的、可控制的成本或費用，有利于穩(wěn)定投資的營運、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營。

最后，家庭理財?shù)闹匾繕?biāo)之一也就是要應(yīng)對好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費用、子女教育費用、養(yǎng)老費用形成了未來彈性需求較大的可能支出。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：基金 家庭理財 發(fā)展分類及運用

0 引言

基金是一種專家理財，組合投資，分散風(fēng)險的投資品種。首先通過發(fā)行基金份額的方式向投資者募集資金，而后將募集到的資金通過專家理財分散投資的方式投資于資本市場。以靈活安全高效的特點，被廣大投資者所接受。

1 基金的起源和在我國的發(fā)展

基金是證券市場發(fā)展的必然產(chǎn)物，在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有上百年的歷史，因其歷史久遠(yuǎn)，所以在基金業(yè)內(nèi)關(guān)于最早成立的基金是何名稱爭論較多，但大多數(shù)觀點認(rèn)為在1868年英國成立的“海外及殖民地政府信托基金”是最早的基金?；鹱鳛橐环N社會化的投資工具誕生于英國是由于英國第一次產(chǎn)業(yè)革命和海外殖民地擴張造成的。19世紀(jì)中葉英國發(fā)生了第一次產(chǎn)業(yè)革命，使得工商業(yè)快速發(fā)展，社會財富和個人財富迅速增長，于是很多商人將剩余資金進(jìn)行海外投資，但獲益的卻很少。究其原因大都因為地域限制無法自行管理，加之語言不通經(jīng)驗不足等。而后一種將投資者的資金歸集在一起委托專業(yè)人士進(jìn)行投資的投資方式便產(chǎn)生了，而且大受歡迎，這便是基金的誕生。早期的基金都是封閉型，規(guī)模固定，在運作上不很靈活。后來經(jīng)過不斷的發(fā)展和改革于1924年3月21日在美國誕生了第一支開放式基金“馬薩諸塞投資基金”。時至今日美國已經(jīng)成為全球基金業(yè)發(fā)展的中心，其基金資產(chǎn)總值占全球半數(shù)以上。

基金在我國的發(fā)展時間并不很長，借助于改革開放后國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展和證券市場的繁榮，我國第一支基金產(chǎn)生于上世紀(jì)九十年代初，名為“淄博城鎮(zhèn)企業(yè)投資基金”。1998年3月南方基金公司和國泰基金公司分別成立了基金開元和基金金泰，這兩支封閉式基金的成立宣告基金這一重要的機構(gòu)投資者在中國證券市場上的出現(xiàn)。2001年9月，我國第一支開放式基金——華安創(chuàng)新成立，使我國基金業(yè)發(fā)展實現(xiàn)了從封閉式基金到開放式基金的歷史性跨越。時至今日，基金已經(jīng)成為中國證券市場上重要的一員，發(fā)揮著舉足輕重的作用。

2 基金的分類

隨著我國基金業(yè)的快速發(fā)展，2004年7月施行的《基金運作管理辦法》，將我國的基金劃分為股票型基金，債券型基金，混合型基金和貨幣市場基金等基本類型。

顧名思義股票基金的主要投資對象是股票，60%以上的基金資產(chǎn)可投資于股票。在基金的發(fā)展中歷史最為悠久，其表現(xiàn)與股票市場密切相關(guān)，適合長期投資，股票基金的風(fēng)險是所有基金中最高的，與之相對應(yīng)的預(yù)期收益也是最高的。80%以上基金資產(chǎn)投資于債券的是債券型基金，基金凈值波動較小，適合追求穩(wěn)定收益的投資者。投資風(fēng)險小于股票基金。

近年來我國債券市場的繁榮受到越來越多的投資者的重視。混合型基金可同時投資于股票和債券，投資比例較為靈活，投資風(fēng)險介于股票基金和債券基金之間。投資風(fēng)險最小的是貨幣基金，投資方向是銀行間大額協(xié)議存款，短期債券，央行票據(jù)等安全性極高的金融產(chǎn)品，具有風(fēng)險低安全性流動性好的特點。定期分紅，持有收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款。

3 基金在家庭理財中的應(yīng)用

關(guān)于在家庭理財中如何合理運用基金這一投資工具，首先要分析家庭理財?shù)母鞣N不同需求，是要求資金的短期能靈活使用隨時變現(xiàn)，還是追求中長期的穩(wěn)定增值。正如《孫子兵法》中講到的“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”，充分了解自身理財需求是合理運用基金這一理財工具的前提，各類基金的分類決定了其各有各的特點和優(yōu)勢，因此全面了解各類基金的特點和優(yōu)勢則是合理運用基金這一理財工具的必要條件。正因為家庭理財中的各種不同需求決定了對資產(chǎn)的合理配置尤為重要，也決定了分散投資是合理運用基金這一理財工具的原則。有一句話叫“不要把雞蛋放在一個籃子里”。就是說分散投資能夠最大限度的化解風(fēng)險，獲得滿意的效果。不要把家庭資產(chǎn)全部配置成單一的一種基金，而要分散投資。例如可以把家庭中日常使用的資金購買貨幣型基金，即可以靈活變現(xiàn)隨時使用又可以取得比銀行活期存款高的收益。如果追求穩(wěn)定收益可以把家庭中短期不會用到的資金購買債券型基金和混合型基金。因為債券型基金和混合型基金較為穩(wěn)定，基金凈值不會大起大落能帶來穩(wěn)定的收益。而且債券型基金持有的各類債券其票面利率相對固定，不會隨著國家降息時下調(diào)。因此在國民經(jīng)濟處于降息周期的時間段內(nèi)，更應(yīng)加大債券型基金的配置比重。如果家庭有長期不用的資金而且想獲得高額的收益，就可以選擇股票型基金，由于股票型基金與股票市場的表現(xiàn)密切相關(guān)，所以在股票市場一片蕭條時則加大對股票型基金的配置比重，在股票市場處于底部的時候果斷出手，把握好投資時機獲取超額的收益。還可以每月在家庭工資收入中拿出很少的一部分，每個月固定時間和金額用作基金的固定投資，充分發(fā)揮時間復(fù)利的效果，獲取長期收益。正如愛因斯坦所說：“時間復(fù)利的威力和原子彈一樣大。”只要長期堅持，一定會有豐厚回報。

篇8

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪姟Ｌ貏e是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨好—個人理財業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

篇9

內(nèi)容摘要：國際金融危機對家庭投資者造成了巨大沖擊，隨著各國經(jīng)濟的恢復(fù)，在后金融危機時代如何利用理財工具實現(xiàn)財產(chǎn)保值增值便成了學(xué)界的研究課題。保險理財工具由于自身特質(zhì)，逐漸成為家庭理財?shù)闹匾M成部分。本文在對保險理財相關(guān)理論進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了家庭保險理財?shù)木唧w計劃。

關(guān)鍵詞：后金融危機時代 家庭保險理財

家庭理財基本原理

所謂家庭理財，是指科學(xué)的運用家庭資產(chǎn)，使家庭支出產(chǎn)生最大的效用，從而最大限度的滿足日常生活的需要。也就是利用家庭金融方法進(jìn)行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高家庭風(fēng)險防御能力。從技術(shù)層面講，家庭理財就是在開源節(jié)流原則支配下，以科學(xué)的方法實現(xiàn)家庭的經(jīng)濟目標(biāo)。

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國已有部分家庭擁有了大額的資產(chǎn)，對這些家庭而言，如果不能運用科學(xué)的理財方法運作家庭資產(chǎn)，很有可能使家庭的財富在通貨膨脹中受損。當(dāng)前，國內(nèi)外學(xué)者公認(rèn)家庭理財包括以下幾個方面：

家庭成員職業(yè)計劃。即通過對家庭成員能力、性格、喜好的正確評估，根據(jù)社會的人才需求，確定家庭成員的職業(yè)目標(biāo)和實現(xiàn)該目標(biāo)的計劃。

消費和儲蓄。家庭有了收入以后，就要面對家庭收入的分配，家庭應(yīng)該按照經(jīng)濟生活現(xiàn)狀，合理安排家庭的消費和儲蓄比例。

家庭債務(wù)水平的管理。有時候為了實現(xiàn)某些目標(biāo)，家庭不得不舉債。因此，必須將家庭債務(wù)控制在適當(dāng)?shù)乃?，避免家庭面臨債務(wù)危機。

家庭保險計劃。隨著家庭財富的累計，家庭需要利用保險來保證家庭財產(chǎn)和家庭成員生命安全。為子女教育購買教育保險；為固定財產(chǎn)安全購買財產(chǎn)保險；為應(yīng)對疾病和意外傷害，需要購買醫(yī)療和意外傷害險等等。

家庭的投資計劃。為了使家庭財產(chǎn)保值增值，家庭需要從收益性、安全性和流動性三方面考慮家庭的投機組合。

家庭的退休計劃和避稅計劃。這是指家庭為了滿足成員在退休后的生活消費需求，在正常購買養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，在還能工作的時候積累一筆足夠家庭成員退休后的資金作為補充。在此基礎(chǔ)上，家庭還要考慮通過購買避稅型保險等合理手段減少稅務(wù)支出，增加家族財富總額。

保險的特性

當(dāng)前，國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于保險的性質(zhì)，還沒有統(tǒng)一的認(rèn)識，主要的爭論集中在人身保險與財產(chǎn)保險的同一性問題上。有日本學(xué)者以財產(chǎn)保險和人生保險為界，將保險學(xué)理論分為“損失”、“非損失”和“二元說”，并指出保險的損失補償、風(fēng)險共擔(dān)和儲蓄補償二選一的性質(zhì)。事實上，無論為人還是為物投保，從家庭資產(chǎn)分配的角度看，保險都具有金融資產(chǎn)的屬性。

之所以將保險列為家庭的金融資產(chǎn)，主要是因為當(dāng)代家庭的保險產(chǎn)品不僅可以為家庭防御風(fēng)險提供保障，更重要的是，還具有儲蓄和投資的效用。目前各大保險公司所推出的多種保險產(chǎn)品都承諾若干年后會有紅利返還。以中國平安為例，該公司的萬能險就承諾客戶保障風(fēng)險的同時，在保期內(nèi)保戶不發(fā)生意外條件下，保期結(jié)束后會從保險公司獲得高于銀行利率的紅利返還。保險的這種投資功能，在實質(zhì)上將現(xiàn)代保險與古典的保險方式徹底的區(qū)分開來。也正是如此，保險理財才能成為當(dāng)代家庭理財工具的重要選擇。

保險理財?shù)氖找嫣匦?/p>

（一）保險是合理避稅的合法途徑

根據(jù)我國稅法和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我國公民所繳納的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險等法定的社會保險費用，是可以在稅前扣除的。雖然目前國家對于法定保險之外的人壽保險沒有免稅規(guī)定，但根據(jù)國外經(jīng)驗，今后我國在這方面也有免稅的可能。因此，家庭的壽險購買支出部分是不用計算在個人所得稅總額中的。稅法還規(guī)定，家庭投資的企業(yè)或經(jīng)營的個體工商戶，如果投保于財產(chǎn)保險或運輸保險的，可以準(zhǔn)予稅收減免，這對于家庭來說，可謂一舉兩得，既為家族企業(yè)資產(chǎn)投了保，又節(jié)省了稅收開支。另外，基于保險本質(zhì)，當(dāng)投保人的保險受益金發(fā)生繼承時，我國法律保障國家不會對這部分資金征收遺產(chǎn)稅。但是如果家庭資產(chǎn)沒有用于購買保險，那么家庭財產(chǎn)的繼承人就要面臨50%-70%的遺產(chǎn)稅，如果家庭資產(chǎn)巨大，這將是一項客觀的“損失”。因此，對于家庭而言，保險是積累家族財富的重要方式之一。

（二）保險可以調(diào)節(jié)家庭的現(xiàn)金流

由于資本具有稀缺性，為了使家庭資產(chǎn)的配置效率最高化，家庭必須平衡當(dāng)前和未來的收支。正如理財規(guī)劃師在幫助家庭設(shè)計投資計劃一樣，家庭投資時必須考慮家庭的收入資產(chǎn)和家庭負(fù)債狀況，確保家庭在絕大多數(shù)情況下能夠?qū)崿F(xiàn)收入大于支出的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流在家庭理財中處于核心的地位。家庭應(yīng)合理配置購買保險的現(xiàn)金支出在家庭現(xiàn)金支出中的比例和日后保險收益在家庭收入中的比例。

（三）保險可以拓寬家庭的融資渠道

特別是家庭購買的長期壽險，當(dāng)家庭面臨資金困難時，可以將壽險保單進(jìn)行質(zhì)押，獲得資金。在我國當(dāng)前的法律規(guī)定中，家庭理財產(chǎn)品中，可以用于質(zhì)押的，保險也算是為數(shù)不多的幾個之一。由于保單質(zhì)押是作為保險的一種增值服務(wù)，因此無需提供其他抵押品就能換得與保單數(shù)額相當(dāng)?shù)亩唐谌谫Y。

（四）保險投資預(yù)期收益穩(wěn)定

雖然目前我國可用于投資的理財產(chǎn)品名目繁多，諸如儲蓄、債券、基金、股票等，但是這些投資方式或多或少都會受到通貨膨脹和利率變動的影響。有別于這些理財產(chǎn)品，作為分散風(fēng)險的一種方式，保險理財?shù)姆€(wěn)定性較強，對市場利率變動的敏感性不強，并且其預(yù)期利率具有前瞻性，能夠幫助家庭穩(wěn)健的實現(xiàn)理財目標(biāo)。

保險理財?shù)恼`區(qū)

雖然保險理財有眾多比較優(yōu)勢，但卻經(jīng)常被投資者誤解，究其原因，主要有以下幾個方面：

心理因素。由于保險公司和銀行都具有負(fù)債經(jīng)營的特點，所以家庭在投資時，無論儲蓄還是購買保險，都是與另一方建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系。但是，儲蓄所便顯得債權(quán)債務(wù)關(guān)系很明顯，存款人能夠明顯感覺銀行對他們的負(fù)債行為。但是，保險的債權(quán)債務(wù)關(guān)系只有當(dāng)保險事件發(fā)生的時候才會顯現(xiàn)出來，顯得比較隱蔽。因此，家庭投資者會更傾向于選擇儲蓄或者股票債券等理財工具。

缺乏風(fēng)險防范意識。由于對保險原理的理解不足，導(dǎo)致有很多人認(rèn)為有了保險就可以毫無顧忌了，失業(yè)了也不注重增強自身的再就業(yè)能力等等。殊不知，一方面由于我國還處于發(fā)展過程中，社會保障水平還不夠全面，保障能力還不夠強；另一方面由于風(fēng)險時間發(fā)生概率的增加，會使保險的原始功能喪失殆盡。

歷史因素。開始，保險業(yè)進(jìn)入了原始資本積累期，由于這時期一些保險公司采取了不規(guī)范的運作行為，使得保險公司在群眾心目中留下了重投保、輕理賠的印象。

認(rèn)為保險就是投資。由于對保險本質(zhì)的不了解，投資者時常忽視保險自身的風(fēng)險防范功能，而熱衷于能夠在將來每月或每年能夠有資金返還的險種。在這種心理影響下，投保人往往會選擇保費比較高的人壽保險，忽視了能夠在突發(fā)事件發(fā)生時為投保人帶來保障的意外傷害險、健康險、家庭財產(chǎn)保險等等。實際上這是保險市場不成熟的表現(xiàn)。由于人壽保險對突發(fā)災(zāi)難的保障功能有限，所以意外發(fā)生時，投資者只能自己承受。由于風(fēng)險事件的發(fā)生頻率極低，大多數(shù)人認(rèn)為購買這種保險等同于浪費錢，實際上，意外保險的保費往往是價格低廉，保障作用突出。家庭選擇保險理財時，應(yīng)該認(rèn)清保險的風(fēng)險保障本質(zhì)，在此基礎(chǔ)上，再考慮其理財作用。

后危機時代家庭保險理財?shù)牟呗赃x擇

（一）家庭建立階段

在家庭建立階段，家庭成員事業(yè)多處于起步階段，面臨購房和養(yǎng)家的壓力，一般情況下，家庭都是支出大于儲蓄。但此階段的家庭成員也正值壯年，身強力壯，對各種風(fēng)險的承受能力較強，因此，這一階段的家庭投資者應(yīng)選擇購買儲蓄投資型的保險產(chǎn)品，在獲得保障的同時也實現(xiàn)了財富的積累；如果選擇健康險，應(yīng)該以低費率的中短期險種為宜。當(dāng)然，如果工作環(huán)境危險，應(yīng)當(dāng)購買意外傷害險，以備不測。

（二）家庭穩(wěn)定成熟階段

在家庭穩(wěn)定成熟階段，家庭成員收入逐漸穩(wěn)定，并逐步達(dá)到峰值，但家庭的消費也會隨之高升。伴隨年齡增加，家庭成員要同時面對家庭和事業(yè)的雙重壓力，家庭成員的身體素質(zhì)也開始下降。這個時期家庭的保險理財應(yīng)該考慮四個方面：一是購買中長期健康保險，為家庭安全提供保障；二是未雨綢繆，購買死亡保險，為其他家庭成員提供臨時性經(jīng)濟保障；三是購買教育儲蓄投資型險，安排子女的教育資金；四是購買商業(yè)保險，保障生活。

（三）家庭衰退期

伴隨著年歲增加，家庭構(gòu)建者的身體每況愈下，醫(yī)療支出在家庭支出中所占的比重日益提高，此階段家庭應(yīng)該選擇在健康保險和養(yǎng)老保險上增加支出，保障自己晚年生活。此外，家庭構(gòu)建者還應(yīng)選擇將自己的遺產(chǎn)購買免稅保險產(chǎn)品，為自己的子女繼承遺產(chǎn)合理避稅。

相比其他理財產(chǎn)品，雖然保險理財具有其獨特的優(yōu)勢，但是這并不能使保險成為家庭理財?shù)奈ㄒ贿x擇，其只能是家庭投資理財組合中的因素之一。當(dāng)前，我國正處于利用低利率促進(jìn)經(jīng)濟恢復(fù)增長時期，保險費率都是參照同期的基礎(chǔ)利率，處于低利率階段。今后隨著經(jīng)濟的復(fù)蘇，基礎(chǔ)利率會逐漸上升，而保險產(chǎn)品卻只能按照預(yù)先確定的標(biāo)準(zhǔn)累加，投資者的機會成本會升高。因此，在后金融危機時代，家庭保險理財，應(yīng)從長遠(yuǎn)著手，綜合考慮機會成本，科學(xué)的選擇保險理財產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

1.王亮，趙萌.淺析個人保險理財[J].集團經(jīng)濟研究，2007，4

篇10

家庭理財就是管理自己的財富,進(jìn)而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運作。通俗的來說,理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。

說起來理財是一件非常平凡的事情,但實際上卻非常有學(xué)問。家庭理財是一門新興的實用科學(xué),它是以經(jīng)濟學(xué)為指導(dǎo)(追求極大化目標(biāo))、以會計學(xué)為基礎(chǔ)(客觀忠實記錄)、以財務(wù)學(xué)為手段(計劃與滿足未來財務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡)的邊緣科學(xué)。

筆者的一位女性朋友王女士就在一次逛街中,無意通過一張“代金券”激發(fā)了“理財靈感”,將家庭財務(wù)打理得井井有條,以下就是她口述的理財故事:

我和老公被親朋好友戲稱為“漏斗夫妻”,每月加起來近6000元的收入經(jīng)常是“月頭風(fēng)光,月中花光”,到了月底就賴在父母家吃白食。結(jié)婚一年,愣是沒攢下半分錢。

怎樣才能理好財呢?我和老公很是費了一番心思。有一次,在商場閑逛時,一名促銷員遞給我一份傳單,上面密密麻麻的打折券、代金券讓我心頭一動:如此省錢方式何不用于理財之中呢?說與老公聽,他也悅?cè)煌?。于是依葫蘆畫瓢,我們制定出了一份“家庭代金券”的理財方案。

具體規(guī)則是:每月提前列出各項家庭、個人計劃支出,再依據(jù)這個支出金額“印刷”出同等金額的家庭代金券,實行兩人輪流管券,購物消費前拿券換錢。預(yù)算之外的余錢立即存入銀行。

在掌管代金券期內(nèi),如果當(dāng)月開銷控制在2500元以內(nèi)(約占總收入40%),存款達(dá)到3000元,就算合格,可順延一個月財權(quán);若開支超出2700元,手中的代金券就要貶值了,按七折計算,并在下個月個人零花錢中一次性扣除超支部分;若開支超出3000元,則代金券按三折計算,不僅超支部分要從下個月零花錢中扣除,而且取消一個月的財權(quán)。

為提高積極性,我們還制定了獎勵措施。若每月開支少于2000元,則當(dāng)月責(zé)任人手中剩余的代金券可“升值”為原來的1.2倍,這多出的0.2倍資金就劃入個人零花錢中自由支配。若累計三次升值,就再重獎三個月的財權(quán)。

制度出來后,我們不僅解決了家庭理財?shù)碾y題,還把節(jié)約培養(yǎng)成了一種下意識的行為,并不覺得是生活的負(fù)累。不信,你試試啊!

理財實戰(zhàn)心得:

1.購買100元～500元的商品時,需向?qū)Ψ酵▓?購買500元以上的商品則要雙方商量決定。建立了監(jiān)督制后,即使我當(dāng)月不理財,也可以提出合理建議,監(jiān)督對方的執(zhí)行。