導(dǎo)語：如何才能寫好一篇存款理財(cái)方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

姜萍和丈夫都是工薪階層，很會持家的她婚后自然做上了家中“財(cái)務(wù)部長”，自結(jié)婚以來夫妻倆把所有的積蓄全部存入了銀行。盡管他們每月都有存款，可是由于銀行存款利率實(shí)在太低，領(lǐng)取利息時(shí)還要繳納利息稅，因此所得收益總是很不理想。

五一小長假里，親朋好友相聚一起，大家有說有笑，工作、生活無所不談，他們從工資收入談到家庭開支，感覺有說不完的心里話，話題自然談起了家庭理財(cái)的體會。

家庭理財(cái)?shù)脑掝}，姜萍和幾位好友都認(rèn)為只有銀行的儲蓄最可靠，可惜年收入不高。而頭腦靈活的表姐在郵局上班，她卻看準(zhǔn)了年金保險(xiǎn)，這種科學(xué)的理財(cái)方式，年收入竟然穩(wěn)賺10%。真是神了，姜萍和幾位好友簡直不敢相信自己的耳朵，驚異地看著這位表姐，面對大家狐疑的目光，表姐把她的年金保險(xiǎn)理財(cái)法一一道出，即滿期保險(xiǎn)金＋累積生存保險(xiǎn)金＋紅利，她這幾年來非常關(guān)注著銀行、郵局不斷推出的年金保險(xiǎn)，而且她還特地訂閱了跟理財(cái)有關(guān)的報(bào)刊雜志，使自己的理財(cái)技能不斷提高。為了獲得穩(wěn)健的理財(cái)收益，她以自己為保險(xiǎn)人購買了幾份分紅險(xiǎn)，這種分紅險(xiǎn)每年按年交保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例返還生存保險(xiǎn)金，生存保險(xiǎn)金留存公司按復(fù)利生息，此種理財(cái)方法明顯高于同期儲蓄數(shù)倍的經(jīng)濟(jì)收益。

通過這次五一聚會，姜萍回家后開始琢磨自己的理財(cái)方式了，她感覺到僅靠銀行儲蓄來理財(cái)?shù)姆椒ú皇敲髦侵e。她學(xué)習(xí)表姐的方法，把到期的存款也買了幾份分紅險(xiǎn)。三年來，這種保險(xiǎn)的累積紅利已經(jīng)增長了30%，這些與她過去存三年定期的儲蓄相比，真是相差千里。

理財(cái)提示

有時(shí)候，理財(cái)收益往往跟你對理財(cái)?shù)挠^念以及對理財(cái)知識的掌握有很大關(guān)系。不會理財(cái)、不懂理財(cái)方法都不要緊，你不妨向身邊會理財(cái)?shù)耐?、朋友多學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，平時(shí)多到銀行、郵局了解保險(xiǎn)、基金等信息，在這個信息時(shí)代，誰先了解，誰先得到財(cái)富。

在我們生活的周圍，好多地方節(jié)假日都有銀行舉辦的理財(cái)講座等各類活動，此時(shí)，你不妨參與其中，既學(xué)習(xí)了理財(cái)知識，又增長了見識。

網(wǎng)上理財(cái)，方便快捷

王淑娟和老公開了一家服裝連鎖店，店里生意非常紅火，所有經(jīng)濟(jì)都由她掌管。閑著的時(shí)候，王淑娟一有時(shí)間就上網(wǎng)，可是她上網(wǎng)并不是海闊天空地與異性聊天，而是在好友的推薦下自己在網(wǎng)上開通了銀行。

那天，她在網(wǎng)上銀行匯款時(shí)，無意看到一項(xiàng)為“自動轉(zhuǎn)存”的功能，而且還有“設(shè)置匯款”、“通知存款”、“活期轉(zhuǎn)存”等多種項(xiàng)目。而一個星期的通知存款基本上和三個月的定期存款差不多，但這種通知存款取款相對比較靈活，對隨時(shí)進(jìn)貨的生意人來說比較適合，她想試著用這種自動存款的方式體驗(yàn)一下。

國慶節(jié)期間，店里生意火爆，把所有的收入一合算，總共賺了40萬，考慮暫時(shí)用不著這筆款，王女士想起網(wǎng)上存款的方式，于是依照網(wǎng)上的提示，她三下兩下就將40萬活期轉(zhuǎn)入自動存款。

半年下來，元旦到了，王女士想到要提款進(jìn)貨，她迅速登錄網(wǎng)上銀行，點(diǎn)擊“提款通知”，輸出十日后支取20萬存款。十日后，王女士再次點(diǎn)擊“轉(zhuǎn)出存款”，20萬資金迅速轉(zhuǎn)到了自己的賬上。

王女士打開自己的賬戶，看到這筆存款還賺了500元的利息，沒想到不用跑一趟腿，坐在家里不花時(shí)不花力，輕輕松松盈得這筆“財(cái)氣”，她真是喜出望外。

理財(cái)提示

篇2

沒有家底，沒有身懷絕技，大多數(shù)工薪一族只能靠每月數(shù)千元的工作收入構(gòu)筑自己的財(cái)富王國。面對物欲橫流的社會壓力和支出倍增的生活壓力，工薪一族們“月光”了，慌亂了，甚至灰心了，萌發(fā)出“錢不多，談什么理財(cái)”的想法。對此，專家指出，工薪一族只要精打細(xì)算、堅(jiān)持規(guī)劃，除了工作收入，也可以獲取理財(cái)收入。

量身定制定活存款

專家建議，工薪族理財(cái)要從活期存款開始?！皟π钍且环N生活態(tài)度，哪怕是月光族，都必須要儲蓄，即使錢少也要每月存100元，儲蓄應(yīng)成為生活的原則?！眹抛C券客戶經(jīng)理晶晶說。

據(jù)了解，目前各家銀行都有自動轉(zhuǎn)存服務(wù)，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺開通這項(xiàng)服務(wù)，并可設(shè)定一個轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉(zhuǎn)。通過這項(xiàng)業(yè)務(wù)，工薪族可完全實(shí)現(xiàn)為自己量身定制理財(cái)方案的目的，如設(shè)定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實(shí)現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動，提高理財(cái)效率和資金收益率。

招商證券客戶經(jīng)理吳先生表示，理財(cái)意識要及早培養(yǎng)，學(xué)會記賬、量身作好收支規(guī)劃等很重要。

零存整取告別“月光”

一般來說，月光族有兩種人，一種是收入本來就不夠支出的；一種是沒有中國人傳統(tǒng)的“存點(diǎn)錢防意外”思想的。

據(jù)建設(shè)銀行的工作人員介紹，想不做“月光族”者可以通過零存整取這種強(qiáng)制存款方法，養(yǎng)成“節(jié)流”的好習(xí)慣。零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計(jì)算方法與整存整取定期儲蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計(jì)算利息。

基金定投增值財(cái)富

據(jù)了解，定期定額申購基金，也很適合工薪族達(dá)到強(qiáng)制儲蓄的目標(biāo)。目前市場上已上市的各種開放式基金的數(shù)目已達(dá)到上百只，它們的主發(fā)行渠道就是銀行。經(jīng)常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項(xiàng)，劃到基金賬戶完成基金的申購。這種方式有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，長期穩(wěn)定增值。

基金定投在原來大市下，是一個長久投資方式，一儲戶說：“我不管收入多少，一定要拿出50%用來存入銀行，當(dāng)達(dá)到一定數(shù)據(jù)額后，再進(jìn)行其他投資?！?/p>

這種投資法，不必掌握太多的專業(yè)知識，不必費(fèi)心選定購買的時(shí)點(diǎn)，只需耐心一些堅(jiān)持中長期持有，并且在一般情況下，基金定投的收益會高于零存整取的利息。正因?yàn)榇耍踔潦枪ば阶鍨楹⒆觾浣逃鸹蚧I劃養(yǎng)老金的一個優(yōu)良選擇。

此外，招商證券客戶經(jīng)理吳先生提醒，定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長期贏利能力。

試買短期理財(cái)產(chǎn)品

工薪族要是存款超過1萬元，可嘗試購買短期理財(cái)產(chǎn)品。國內(nèi)多家銀行針對市民的短期閑置資金，推出了各種短期理財(cái)產(chǎn)品，有短至1天的理財(cái)產(chǎn)品，也有期限為3天、7天、14天、30天、90天、180天的多款短期理財(cái)產(chǎn)品。

據(jù)了解，部分銀行推出的“月計(jì)劃”存款方式，非常適合工薪族增加財(cái)富收益，其年收益可達(dá)到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財(cái)月計(jì)劃，銀行每月1日對外上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%。

值得注意的是，理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購期一般都有20天左右，工薪族不必一時(shí)急于購買，可以花更多時(shí)間斟酌一下產(chǎn)品是否適合自己。

積少成多堅(jiān)持理財(cái)

篇3

身為單身貴族，還可以捏緊荷包說聲閉關(guān)修煉，一人吃飽全家不愁，以家庭為單位的職場女性們，卻不能在金融委靡時(shí)期有任何的懈怠――未來的家庭開支計(jì)劃林林總總，不管是提前退休、子女教育還是買房購車、醫(yī)療保險(xiǎn)……每一件都是不可以推遲、也不可以忽略的大事件。如果你心中正為著這些問題隱憂不斷，不妨看看以下3個家庭如何巧妙地節(jié)支增收，或許對你也有些啟示。

北京?蘇玲：

從銀行手里搶錢

理財(cái)情況簡介：29歲，時(shí)裝公司財(cái)務(wù)，婚齡3年，目前甜蜜二人世界中，家庭月收入1萬元。去年在五環(huán)外首付20萬元，購公寓一套。目前家庭有存款3萬元，股票市值2萬元。

理財(cái)短期目標(biāo)：本年度增加存款1萬元。

理財(cái)長期目標(biāo)：盡早還清所有房貸。

理財(cái)方法：節(jié)省金融機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)，省錢看得見!

蘇玲一家屬于典型的月光小夫妻，月入1萬元，支出也差不多是1萬元。如果不是靠2008年的年終獎，他們的小家還真存不下什么錢。而夫妻雙方的公司在2009年初都表示：經(jīng)濟(jì)不佳時(shí)期，本年度任何獎金停發(fā)。所以1年存1萬，還真是個艱巨任務(wù)。

不過，蘇玲畢竟是有專業(yè)理財(cái)知識的財(cái)務(wù)，趁著2009年的春節(jié)假期，她統(tǒng)計(jì)了一下全家的收支情況和財(cái)務(wù)分布，提出一個從銀行手中搶錢的大膽計(jì)劃――

首先，她去理財(cái)機(jī)購申請了“平轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)，也就是把自己的原本在A銀行貸款100萬元20年還的房貸，轉(zhuǎn)到了利率更優(yōu)惠的B銀行。由于正好趕上北京知名的擔(dān)保機(jī)構(gòu)凱盛經(jīng)略推出相關(guān)優(yōu)惠，所以蘇玲在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以享受到完全免費(fèi)的服務(wù)，也就是說沒有任何的手續(xù)費(fèi)用(包括評估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、公證費(fèi)、抵押登記費(fèi))，而且，B銀行還能額外地給房貸利率以30％的新優(yōu)惠。經(jīng)過這樣一處理，蘇玲100萬元的貸款～共可節(jié)省利息83040元，而一年之內(nèi)，蘇玲家就可以少支出4152元。

再次，蘇玲以前給父母家和公婆家匯款，都是通過郵政匯款，每月需要支出匯款費(fèi)用50元，而在她分別為兩家父母辦理了異地存款免費(fèi)手續(xù)費(fèi)的工行牡丹卡后，此項(xiàng)費(fèi)用一年又省下600元。

身為刷卡一族，蘇玲夫妻倆一共擁有4張不同銀行的信用卡金卡和白金卡。由于使用頻率不高，2008年，他們?yōu)樾庞每ǜ冻龅哪曩M(fèi)，一共達(dá)到了3300元(白金卡3000元，金卡300元)，既然2009年要控制消費(fèi)，蘇玲全家就去注銷了其中的3張信用卡，這一下，一年的年費(fèi)又可以省下3300元。

再加上使用銀行和購物商場的聯(lián)名積分卡，蘇玲可以在全年獲得約500元的積分返點(diǎn)，同時(shí)再把銀行的活期存款轉(zhuǎn)為7天通知存款……以上的所有從銀行“搶”來的已經(jīng)有一萬元左右。就這樣，蘇玲完全不需要降低小家的生活水平，就憑空“賺”了1萬元!

TIPS

如何“打劫”銀行?

跨行查詢費(fèi)：部分銀行提供免費(fèi)的網(wǎng)上銀行、電話銀行查詢業(yè)務(wù)。銀行匯款手續(xù)費(fèi)：網(wǎng)上匯款手續(xù)費(fèi)率約為0.5％或0.2％。收款方有第三方支付賬戶，手續(xù)費(fèi)全省。小額賬戶管理費(fèi)：招行一卡通和信用卡的還款賬戶關(guān)聯(lián)后可免管理費(fèi)。掛失費(fèi)：開立銀行卡后開通網(wǎng)上銀行，把活期存折、定期存單等全部掛到這張銀行卡下。一旦存單丟失或忘記密碼，通過網(wǎng)上銀行把相關(guān)賬戶上的錢轉(zhuǎn)到自己的其他賬戶中就行了。

深圳?Cathy

消費(fèi)也是吸金法

理財(cái)情況簡介：32歲，自營美甲店主，婚齡5年，育有小寶寶1名3歲，家庭月收入2萬元。目前家中有存款約15萬元，還清貸款之80平方米公寓一套。

理財(cái)短期目標(biāo)：以低價(jià)購買家庭用車一輛。

理財(cái)長期目標(biāo)：為寶寶上重點(diǎn)小學(xué)積累5萬元。

理財(cái)方法：抓緊時(shí)間買房買車，花錢也賺錢!

Cathy一家并不是深圳戶籍，所以寶寶如果想讀重點(diǎn)小學(xué)，就必須交納一筆不小的贊助費(fèi)。而且，他們也迫切需要購買一輛小車作為接送寶寶上學(xué)所用……這兩筆支出加起來，至少在20萬元左右。也就是說，他們還有5萬元左右的缺口。

首先要解決的，是買車的問題。Cathy看中的是一輛價(jià)值14萬左右的凱旋車，如果一次性付款，那她們的存款就見了底。可是現(xiàn)在，通過申請某銀行的“車購易”汽車分期付款業(yè)務(wù)，免手續(xù)費(fèi)，免息，這樣在支付了7萬元的首付款之后，余下的7萬元，分一年還清，每月只需要月供5833元就可以。這樣一算，Cathy家就能多出來近8萬元的閑散資金了。

這8萬元，作為孩子的學(xué)費(fèi)當(dāng)然完全足夠，但Cathy還可以有更好的辦法，讓它再生錢專家的建議是，趁著現(xiàn)在房價(jià)低迷、房貸利息也很優(yōu)惠。Cathy完全可以在重點(diǎn)小學(xué)附近購買價(jià)值約35萬元，帶重點(diǎn)小學(xué)學(xué)位的小戶型一套，首付20％才7萬元左右!隨著房地產(chǎn)逐漸回暖，這套房產(chǎn)在未來4年內(nèi)也有可能增值18％左右，這樣就完全可以抵消貸款利息――也就是說，4年之后，不僅Cathy孩子的教育基金充足，手中還多了一套可以用來出租生利的小公寓!

TIPS

公正外腦哪里找?

省級以上的城市都有第三方理財(cái)公司的身影，它們通常以咨詢公司的名義出現(xiàn)。全國有第三方理財(cái)公司一萬多家，目前在全國已有十余家分支機(jī)構(gòu)的諾亞財(cái)富管理中心、有國際背景的世德貝和有網(wǎng)絡(luò)背景的玖富網(wǎng)，都是可以依賴的對象。

上海?徐蕙

外腦運(yùn)作全掌握

理財(cái)情況簡介：30歲，管理咨詢師，婚齡3年，家庭月收入4萬元。目前有活期存款約50萬元，150平方米住房一套。

理財(cái)短期目標(biāo)：今年財(cái)產(chǎn)總額能實(shí)現(xiàn)7％的增值。

理財(cái)長期目標(biāo)：50歲退休。

理財(cái)方法：讓優(yōu)秀理財(cái)師幫助無心理財(cái)?shù)淖约?

徐蕙和先生都是大忙人，雖說收入稱得上是金領(lǐng)一族，但是根本沒精力理財(cái)。除去支出，每月收入都只是放在銀行存活期。2008年雖然也炒了一點(diǎn)股票，但是至今虧得血本無歸，所以徐蕙夫婦決定，既然自己不會理財(cái)，那么往后就再不主動投資。

篇4

一、從軟硬件建設(shè)著手

軟件即加強(qiáng)銀行內(nèi)部客戶服務(wù)水平，柜員對待理財(cái)客戶做到主動、細(xì)致、耐心、快速地解決他們所要解決的問題，及時(shí)觀注客戶的一舉一動，對他們在理財(cái)問題上遇到的困難給予及時(shí)的幫助，爭取客戶對我行的忠誠滿意度來增加存款業(yè)務(wù)。硬件即為客戶創(chuàng)建一流的業(yè)務(wù)洽談環(huán)境，在理財(cái)產(chǎn)品上不斷升級和優(yōu)化，研究出適合不同客戶投資的理財(cái)產(chǎn)品，來贈加客戶的存款。

二、從理財(cái)產(chǎn)品著手

我們都知道理財(cái)產(chǎn)品到賬資金是存款的重要來源，為了更好地維護(hù)資金，推動存款工作的開展，可以通過多項(xiàng)措施來增加理財(cái)?shù)劫~資金。

1、建議本行為客戶開通理財(cái)業(yè)務(wù)短信通知服務(wù)，將推出的理財(cái)產(chǎn)品通過短信通知客戶，讓客戶第一時(shí)間了我行解理財(cái)產(chǎn)品，使他們買到合適的產(chǎn)品，即為客戶獲取利收益，同時(shí)進(jìn)一步確保資金存入我行。

2、對于有意向?qū)①Y金轉(zhuǎn)到他行的客戶，客戶經(jīng)理需深入了解具體原因，并從客戶出發(fā)，分析比較，發(fā)揮我行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢，在合規(guī)的前提下為客戶爭取最大收益，為客戶設(shè)計(jì)最優(yōu)投資組合建議，挽留客戶。

3、要加強(qiáng)與經(jīng)常在網(wǎng)上購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行溝通，及時(shí)了解該部分客戶投資情況，并適當(dāng)引導(dǎo)，推薦其購買我行理財(cái)產(chǎn)品。

三、大堂經(jīng)理通過觀察、交流發(fā)現(xiàn)的潛在客戶著手

加強(qiáng)大堂經(jīng)理的攬存工作，大堂經(jīng)理在維持好大堂秩序的同時(shí)，要積極地增強(qiáng)與客戶間的交流和溝通，針對有潛力的客戶，做重點(diǎn)公關(guān)，全力爭取客戶存款。

四、從現(xiàn)金柜員與客戶交流的機(jī)會著手

提高柜員的警惕性，柜員經(jīng)理也要與客戶主動交流，發(fā)現(xiàn)潛在客戶進(jìn)行主動跟進(jìn)，進(jìn)一步了解客戶的具體情況，投資心理及投資方向。為客戶引導(dǎo)，將我行理財(cái)產(chǎn)品推薦出去，在不影響客戶的正常資金運(yùn)作的前提下，盡量把客戶的資金存款留在我行，更好的爭取吸納客戶的他行存款。

篇5

關(guān)鍵詞：閑置資金 收益 理財(cái) 資金時(shí)間價(jià)值

中圖分類號：R197.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-3973（2013）001-157-02

縱觀國內(nèi)大多數(shù)公立醫(yī)院，資金閑置的現(xiàn)象非常普遍。特別是一些大醫(yī)院，資金量大，多數(shù)資金活期儲蓄在銀行中，運(yùn)作效率低下。在醫(yī)療改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段、競爭日趨激烈的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，由于政府財(cái)力有限，公立醫(yī)院運(yùn)行和發(fā)展資金不足，醫(yī)院應(yīng)當(dāng)重視對閑置資金的管理，建立正確的理財(cái)觀念，采取靈活、有效的閑置資金投資策略，最大限度盤活閑置資金，充分發(fā)掘存量資金效益。

1提高閑置資金理財(cái)收益的方法

1.1確定閑置期限辦理定期存款

單位定期存款是單位客戶與銀行約定存款期限，將暫時(shí)閑置的資金存入銀行，在存款到期支取時(shí)，銀行按存入日約定的利率計(jì)付利息的一種存款。人民幣定期存款的存款期限包括三個月、六個月、一年、二年、三年、五年六個檔次可供選擇。它具有存期靈活、選擇余地大、利息收入較穩(wěn)定的特點(diǎn)。不同期限定期存款現(xiàn)行利率比活期存款利率至少高5倍以上，比其他大部分種類的存款利率也至少高1倍以上，因此，對于可以確定閑置期限且預(yù)期閑置至少三個月以上的資金，醫(yī)院辦理單位定期存款通常可以獲得比其他存款形式更好的收益。由于有銀行信譽(yù)擔(dān)保，定期存款沒有風(fēng)險(xiǎn)，但不利之處在于，若存期內(nèi)醫(yī)院多次提前支取，將影響預(yù)期收益。

1.2與銀行簽訂協(xié)定存款協(xié)議

協(xié)定存款是對公客戶與銀行簽訂協(xié)定存款合同，雙方商定對公客戶保留一定金額的存款以應(yīng)付日常結(jié)算，此部分按普通活期利率計(jì)付利息，超過定額金額的部分存款按協(xié)定存款利率計(jì)付利息。協(xié)定存款的最低約定額度一般為人民幣10萬元，客戶可根據(jù)實(shí)際情況與銀行約定具體的基本額度；協(xié)定存款協(xié)議期限一般在三個月以上，最長為一年（含一年），到期任何一方如未提出終止或修改，則自動延期。按現(xiàn)行利率水平，協(xié)定存款收益要高出活期存款1.5倍多。協(xié)定存款直接通過活期存款賬戶實(shí)現(xiàn)管理，辦理協(xié)定存款不影響活期存款賬戶的存取款和結(jié)算功能，在充分保證額度內(nèi)資金自由支取的前提下，可有效提高暫時(shí)閑置資金的利息收入。與定期存款相比，協(xié)定存款雖利率水平較低，但具有流動性較強(qiáng)、快捷方便的優(yōu)勢，適用于醫(yī)院無法合理預(yù)期閑置資金規(guī)模的情況。

1.3節(jié)假日使用一天或七天通知存款

通知存款是客戶在銀行存入一定金額以上的款項(xiàng)，自由選擇存款品種，一天通知存款或七天通知存款，支取時(shí)提前一天或七天通知銀行，約定支取日期和支取金額的一種大額存款方式。人民幣對公客戶通知存款起存點(diǎn)一般為50萬元，需一次全額存入，可全部或部分支取，每次部分支取金額不得小于10萬元，留存部分不得小于起存金額。通知存款利率水平高于活期存款，在不妨礙單位使用資金的情況下，可獲得較高且穩(wěn)定的利息收入。遇到節(jié)假日或者雙休日時(shí)，醫(yī)院最好辦理企業(yè)通知存款業(yè)務(wù)。這種方式下，可以讓資金時(shí)刻處在增值的過程中，并且不會耽誤醫(yī)院的資金運(yùn)轉(zhuǎn)，節(jié)假日前存入，節(jié)假日之后就可以取出，投入正常的經(jīng)營活動。

1.4合適時(shí)機(jī)購買保本理財(cái)產(chǎn)品

自去年銀根收緊以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)獲得了井噴式發(fā)展，收益高且風(fēng)險(xiǎn)極低。醫(yī)院可以考慮選擇收益相對適中，基本無風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)極低的人民幣保本理財(cái)產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，與存款存在明顯的區(qū)別，在購買理財(cái)前產(chǎn)品前，醫(yī)院應(yīng)確保自己明確了解該項(xiàng)投資的性質(zhì)和所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，審慎評估該理財(cái)產(chǎn)品的資金投資方向、風(fēng)險(xiǎn)評級及預(yù)期收益等基本情況，有選擇地購買。

2醫(yī)院閑置資金理財(cái)應(yīng)注意的問題

2.1加強(qiáng)現(xiàn)金流規(guī)劃管理

醫(yī)院現(xiàn)金流規(guī)劃是按照醫(yī)院工作計(jì)劃及歷史數(shù)據(jù)對現(xiàn)金流入、流出做出預(yù)測，進(jìn)行綜合平衡，合理安排，科學(xué)調(diào)控。現(xiàn)金規(guī)劃管理是醫(yī)院財(cái)務(wù)管理不可缺少的重要組成部分，目前一些醫(yī)院對現(xiàn)金流量管理不規(guī)范、不完整，影響醫(yī)院管理層對資金的有效調(diào)度?，F(xiàn)金流量規(guī)劃應(yīng)落實(shí)到現(xiàn)金預(yù)算中，建立完善的月度滾動現(xiàn)金流量預(yù)算，從醫(yī)療、醫(yī)技、醫(yī)輔、行政管理等方面建立完善的現(xiàn)金流量預(yù)算體系。每月編制資金供求計(jì)劃，計(jì)算出貨幣資金收入、支出、多余或不足，可以讓領(lǐng)導(dǎo)者及時(shí)了解單位現(xiàn)金狀況，掌握閑置資金，組織對多余的資金用于投資理財(cái)，提高資金的使用效率。

2.2重視閑置資金投資策略分析

醫(yī)院進(jìn)行閑置資金理財(cái)前，應(yīng)深入分析閑置資金的預(yù)計(jì)規(guī)模和預(yù)期閑置期間，制定與之匹配的閑置資金投資策略，以在最大限度提高閑置資金收益的同時(shí)，保證閑置資金的流動性能滿足醫(yī)院預(yù)期的未來支付需求。如果醫(yī)院無法合理預(yù)計(jì)閑置資金的規(guī)模，協(xié)定存款是較為恰當(dāng)?shù)倪x擇；如果醫(yī)院的資金閑置時(shí)間比較短或無法確定未來支付期限，應(yīng)選擇資金回收周期較短的理財(cái)品種，如通知存款或收益穩(wěn)定流動性強(qiáng)的短期理財(cái)產(chǎn)品等，以盡可能大的獲得收益并在短時(shí)間內(nèi)回收資本金；如果預(yù)期閑置時(shí)間較長，可以選擇投資周期較長的品種，比如購買保本理財(cái)產(chǎn)品、定期儲蓄等，既可以保證資金的安全增值，也可以在有效的時(shí)間內(nèi)保證資金的回收利用。

2.3樹立資金時(shí)間價(jià)值觀念

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，醫(yī)院理財(cái)必須樹立資金時(shí)間價(jià)值概念，以往醫(yī)院在經(jīng)營管理中對資金時(shí)間價(jià)值的概念模糊，認(rèn)識不到位，資金使用效率低下。資金的時(shí)間價(jià)值，是將資金用作某項(xiàng)投資，可以得到一定的收益或利潤，即資金增值；如果放棄資金的使用權(quán)力，相當(dāng)于失去收益的機(jī)會，也就等于付出了一定的代價(jià)。在一定時(shí)期內(nèi)的這種代價(jià)，就是資金的時(shí)間價(jià)值。醫(yī)院應(yīng)該重視資金時(shí)間價(jià)值，提高資金使用效率，加速資金周轉(zhuǎn)。在支付藥品、材料、器械等大額款項(xiàng)時(shí)，在供應(yīng)商許可的情況下，盡量利用商業(yè)信用和使用應(yīng)付票據(jù)，合理利用其他企業(yè)的資金；加強(qiáng)醫(yī)院內(nèi)部現(xiàn)金控制、優(yōu)化藥品和材料的資金占用量，提高營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)率，爭取閑置資金最大化利用，為醫(yī)院創(chuàng)造更多的收益。

2.4提高財(cái)務(wù)人員理財(cái)能力

財(cái)務(wù)管理是醫(yī)院管理活動的核心，而財(cái)務(wù)人員又是財(cái)務(wù)管理的執(zhí)行者，醫(yī)院能否有效利用閑置資金提高利息收益，與財(cái)務(wù)人員理財(cái)能力有著密切的關(guān)系。隨著新的醫(yī)院財(cái)務(wù)制度與會計(jì)制度的實(shí)施，和財(cái)務(wù)有關(guān)的各類法規(guī)政策的更新，不斷涌現(xiàn)新理論、新業(yè)務(wù)、新規(guī)則和新方法，對財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)要求越來越高。財(cái)務(wù)人員應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，增加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)和提升財(cái)務(wù)人員的管理意識、理財(cái)意識，增強(qiáng)其發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、參與預(yù)測與決策的能力，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)人員的信息反饋?zhàn)饔煤蜎Q策咨詢作用，便于管理者及時(shí)利用財(cái)務(wù)人員提供的信息，進(jìn)行決策理財(cái)，充分盤活醫(yī)院內(nèi)部閑置資金，提高閑置資金的收益水平。

篇6

我國商業(yè)銀行進(jìn)行銷售的理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行通過對客戶具體要求以及實(shí)際狀況而提供符合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)服務(wù)，其中商行的主要銷售的理財(cái)產(chǎn)品包括了結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、保本性理財(cái)產(chǎn)品以及非保本性理財(cái)產(chǎn)品等多種類型。

(一)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品首先把結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品歸類為成“為公允價(jià)值計(jì)量且其變動計(jì)入當(dāng)期損益的金融負(fù)債”或是“交易性金融負(fù)債”因此將相應(yīng)的損失與收益計(jì)入“投資收益”的科目。在符合一定條件情況下的混合理財(cái)產(chǎn)品可以選擇將整體指定成“以公允價(jià)值計(jì)量且其變動計(jì)入當(dāng)期損益的金融資產(chǎn)”或是“金融負(fù)債”。其次是對于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行劃分，將它劃分為“衍生金融工具”進(jìn)而對其進(jìn)行相關(guān)的會計(jì)報(bào)表項(xiàng)目的列報(bào)，主合同的方面把它劃分記入“吸收存款”科目，采用攤余成本方式來進(jìn)行會計(jì)的后續(xù)處理，將其相關(guān)損失和收益的核算列入“投資收益”。會計(jì)處理的原則在于嵌入型的衍生金融工具中認(rèn)為其應(yīng)該從主合同中進(jìn)行分離同時(shí)成為單獨(dú)存在的衍生工具來進(jìn)行會計(jì)處理。最后將理財(cái)產(chǎn)品都作為“吸收存款”科目核算，并按照公允價(jià)值來處理后續(xù)核算，其相關(guān)的損失和收益列入“利息支出”科目進(jìn)行核算。用結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品中存在的金融衍生工具劃分為通過公允價(jià)值計(jì)量的方式。由于匯總和監(jiān)督管理的規(guī)定所以結(jié)構(gòu)性存款歸屬為存款項(xiàng)目并放入貸款存款比率的運(yùn)算范疇，從而計(jì)入“吸收存款”科目。

(二)保本性理財(cái)產(chǎn)品1.由保本型理財(cái)產(chǎn)品所籌集的資金記入“公允價(jià)值計(jì)量且其變動計(jì)入當(dāng)期損益的金融負(fù)債”，其中投資的資產(chǎn)劃分為“公允價(jià)值計(jì)量且其變動計(jì)入當(dāng)期損益的金融資產(chǎn)”。如果銀行和其投資者進(jìn)行簽訂了合同，并且其合同內(nèi)容中保證了“保本”，產(chǎn)品到期時(shí)應(yīng)對其本金進(jìn)行保證性的支付，意味著籌集到資金之后再理財(cái)投資操作時(shí)所產(chǎn)生的損失應(yīng)該由商業(yè)銀行進(jìn)行負(fù)擔(dān)，商業(yè)銀行并不會“全部讓客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬”，因此籌集資金和投資資金在表內(nèi)應(yīng)該計(jì)量為金融負(fù)債與金融資產(chǎn)。2.募集資金計(jì)入“吸收存款”，投資資產(chǎn)按照“存放同業(yè)款項(xiàng)及拆出資金”等各項(xiàng)資產(chǎn)進(jìn)行劃分。劃分由監(jiān)管部門的規(guī)定在表內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品歸入結(jié)構(gòu)化存款進(jìn)行管理分析，并且按需繳納存款準(zhǔn)備金，并將其記入“貸存比”的運(yùn)算口徑，因而列為“吸收存款”。3.將所籌集到的資金記入“其他負(fù)債”或者其他相關(guān)負(fù)債科目進(jìn)行核算，投資的資金記入“其他資產(chǎn)”、“應(yīng)收款項(xiàng)類投資”等相應(yīng)的資產(chǎn)項(xiàng)目。若把理財(cái)產(chǎn)品確定為金融資產(chǎn)以及金融負(fù)債則無需采取公允價(jià)值計(jì)量，從而降低估計(jì)的難度。

(三)非保本理財(cái)產(chǎn)品銀行一般在表外對非保本性的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行核算，記賬的方法也是各有不同沒有統(tǒng)一，有的銀行選擇在總賬進(jìn)行核算，期末進(jìn)行軋差出表；有些則選擇用復(fù)式記賬直接進(jìn)行表外的登記方法。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品會計(jì)處理存在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)不同的處理方式，不利于報(bào)告使用者理解信息由于理財(cái)產(chǎn)品的賬務(wù)處理原則還未達(dá)成同一的意見，因此出現(xiàn)了在會計(jì)實(shí)際操作中多種處理方式的現(xiàn)象，各個銀行根據(jù)不明確的會計(jì)規(guī)范，采取對其自身最有好處的賬務(wù)處理原則對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行處置，這種選擇方式違反了可比性及可靠性的會計(jì)的信息質(zhì)量要求，同時(shí)也增加了監(jiān)管的困難并為報(bào)告使用者不能夠方便有效的得到信息。不同的銀行提供的財(cái)務(wù)信息并不具有有效的可比性，會造成報(bào)告使用者對理財(cái)產(chǎn)品的的評判產(chǎn)生影響，并可能會對報(bào)告使用者產(chǎn)生誤導(dǎo)。因而，對于理解理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)本質(zhì)以及確定統(tǒng)一有效的賬務(wù)處理原則應(yīng)值得重視。

(二)沒有從賬戶管理上區(qū)別理財(cái)與自營業(yè)務(wù)現(xiàn)在有一部分銀行是獨(dú)立于中央結(jié)算公司以及上海清算所的自營和理財(cái)業(yè)務(wù)的托管債券賬戶以及其資金結(jié)算賬戶都只是簡單的進(jìn)行拆分，在發(fā)生相關(guān)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)同時(shí)后方?jīng)]辦法單方面進(jìn)行的結(jié)局，必須加以前臺流程進(jìn)行輔助，就商業(yè)銀行自己出具的債券買賣成交單來成為結(jié)算的票據(jù)，因此，商業(yè)銀行能夠方便地對它的自營理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的資金進(jìn)行調(diào)配或者進(jìn)行利益?zhèn)鬏?。在?shí)際操作中，不僅混合了理財(cái)產(chǎn)品和自持資金，商業(yè)銀行還可以將不同類型的理財(cái)產(chǎn)品資金經(jīng)過向資金池等方法進(jìn)行整合，由于不同的理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間、投向及風(fēng)險(xiǎn)大小都是有區(qū)別的，因此為了保障較高的投資回報(bào)和確定資產(chǎn)配比的穩(wěn)固性，商業(yè)銀行往往采用滾動發(fā)行期限錯配的方法進(jìn)行實(shí)時(shí)操縱。資金的錯位配置特別易引發(fā)類似流動性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，也會加大了監(jiān)管部門在關(guān)于資金流的監(jiān)察難度，并且信息使用者也很難對產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)測。

(三)銀行理財(cái)產(chǎn)品表外核算的風(fēng)險(xiǎn)首先,理財(cái)產(chǎn)品銷售的不負(fù)責(zé)行為。當(dāng)前商業(yè)銀行銷售的代售類型的理財(cái)產(chǎn)品并沒有在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)進(jìn)行核算，造成了銀行對于其進(jìn)行銷售的理財(cái)產(chǎn)品不受約束、不負(fù)責(zé)人和不考慮風(fēng)險(xiǎn)的“三不”行為。在2008年次債危機(jī)的教訓(xùn)中，國外銀行也是處于相同的位置，將巨大的風(fēng)險(xiǎn)次級以抵押債券的形式轉(zhuǎn)移給社會大眾，將其作為第三方中介機(jī)構(gòu)卻并拒絕對產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)來負(fù)責(zé)和處置，極易讓不處于強(qiáng)勢位置的社會大眾承擔(dān)虧損。此時(shí)，應(yīng)該通過對會計(jì)規(guī)則的完善來讓代銷類型的產(chǎn)品產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也規(guī)劃到商業(yè)銀行本身的運(yùn)營之中，迫使其對代銷類型的產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行加強(qiáng)關(guān)注，并且有篩選的介紹給社會大眾，這必然會使整個社會的穩(wěn)固與優(yōu)勢發(fā)展產(chǎn)生好處。其次,是對理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的無效，目前銀監(jiān)會的管理體力的建立主要是以信貸資產(chǎn)方面為重點(diǎn)，但是在表外理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管制度未進(jìn)行過多關(guān)注。因而，通過表外的理財(cái)產(chǎn)品躲避監(jiān)管的方式越來越多，大部分表現(xiàn)在：銀行可以通過理財(cái)產(chǎn)品將“信貸資產(chǎn)”轉(zhuǎn)換到表外，借而躲避監(jiān)管。最后,披露內(nèi)容原則比較單一。然而我國這些沒有確定的規(guī)范，對于金融衍生工具的公允價(jià)值估值方式只進(jìn)行簡單的原則性的介紹，并沒有具體對衍生金融工具的估計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)等模型進(jìn)行深入研究。對于理財(cái)產(chǎn)品的收支，所產(chǎn)生的相應(yīng)手續(xù)費(fèi)和傭金收支的總額只是單一的敘述并沒有進(jìn)一步詳盡的解釋。

(四)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的會計(jì)處理有待研究因沒有得到獨(dú)立法人的資質(zhì)，商行的下屬機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品大多是源于總行，其中少部分商業(yè)銀行下屬機(jī)構(gòu)代售其他商行的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的投資發(fā)行由總行或者被商行進(jìn)行處理。因而，銀行下屬機(jī)構(gòu)比較困難進(jìn)行依次分類明確其所募集的理財(cái)資金整體是投向了何處的資產(chǎn)，也沒辦法依據(jù)上級監(jiān)管規(guī)定按所投資的資產(chǎn)相關(guān)的會計(jì)處理。在業(yè)務(wù)實(shí)際操作中，商業(yè)銀行下屬機(jī)構(gòu)的會計(jì)處理方法差異較大，理財(cái)產(chǎn)品最終變成部分下屬機(jī)構(gòu)用來進(jìn)行調(diào)整賬務(wù)及藏匿風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的工具，最后導(dǎo)致報(bào)表質(zhì)量及信息披露的公信力的下降。

三、相關(guān)建議

(一)加強(qiáng)監(jiān)管合作，統(tǒng)一會計(jì)處理方法理財(cái)產(chǎn)品的會計(jì)處理方式的不同會影響一般企業(yè)、商業(yè)銀行和上市公司的會計(jì)信息質(zhì)量同時(shí)影響面廣泛。銀行主管部門、證券主管部門、會計(jì)主管部門及企業(yè)主管部門可以通過協(xié)調(diào)配合、整合分析有關(guān)案例的會計(jì)處理方式，運(yùn)用定性與定量聯(lián)合方式，理清產(chǎn)品關(guān)于代銷、資金籌集、售賣、購入、投資等各個步驟的界限，確認(rèn)各個步驟會計(jì)處理原則及相應(yīng)的會計(jì)科目，對企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行注解或者接受專家組給出建議、解決監(jiān)管盲點(diǎn)等方式進(jìn)行同一的理財(cái)產(chǎn)品會計(jì)處理原則，找到適當(dāng)方式向社會公布。

(二)自營業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)從托管賬戶、結(jié)算賬戶徹底分開商行需要做到以下幾種業(yè)務(wù)的區(qū)別，自營業(yè)務(wù)與非自營理財(cái)業(yè)務(wù)的區(qū)別、收益固定形式和浮動形式理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)別、對公理財(cái)產(chǎn)品和對私理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)別，達(dá)到分賬經(jīng)營、分類管理、分人管理及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。上海清算所和中央結(jié)算公司應(yīng)將商業(yè)銀行的自營業(yè)務(wù)托管債券和理財(cái)業(yè)務(wù)托管債券的賬戶徹底的進(jìn)行區(qū)別，在賬戶經(jīng)管方式上建立保護(hù)網(wǎng)，從而達(dá)到托管賬戶和資金結(jié)算賬戶的區(qū)別。自營和理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)應(yīng)有具體的后臺清算交易單作為其結(jié)算單據(jù)，而并非通過以商行自行機(jī)打形式的交易單為結(jié)算單據(jù)，當(dāng)自營和理財(cái)?shù)耐泄苜~戶與銀行結(jié)算賬戶能夠進(jìn)行全部區(qū)別，理財(cái)產(chǎn)品的購買債券都能夠僅僅通過后臺操作來完成，實(shí)行券款對付交割都有一一對應(yīng)的賬戶，這樣可以有力阻斷自營與控制理財(cái)產(chǎn)品的利益?zhèn)鬏斔鶐淼娘L(fēng)險(xiǎn)。

(三)對表外理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行會計(jì)信息的披露首先是建設(shè)會計(jì)與監(jiān)管聯(lián)動機(jī)制，將記入表內(nèi)的業(yè)務(wù)進(jìn)行確定，正確的區(qū)分表內(nèi)與外的事項(xiàng)，使得理財(cái)產(chǎn)品能夠規(guī)范、有序的進(jìn)行表外業(yè)務(wù)的開展。其次是監(jiān)管部門要通過進(jìn)一步明確表外理財(cái)產(chǎn)品信息披露范圍、內(nèi)容原則和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，不僅要強(qiáng)調(diào)信息披露的充分性，同時(shí)要盡量避免被披露過多從而引起使用者讀取信息的困難。此外，還應(yīng)該在同一表外信息披露規(guī)則的基礎(chǔ)上增加會計(jì)信息的可比性。適時(shí)加入動態(tài)披露的方法，方便使用者進(jìn)行全面評估商業(yè)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品會計(jì)信息披露以維護(hù)銀行業(yè)蓬勃發(fā)展及保證存款人相關(guān)利益為目的進(jìn)行控制，因此對要進(jìn)行披露的會計(jì)信息應(yīng)該進(jìn)行規(guī)范并且遵循以下基本規(guī)則：注重會計(jì)信息的披露，在相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表附注里增加對單獨(dú)理財(cái)產(chǎn)品的披露信息；明確會計(jì)信息披露的目標(biāo)，為社會大眾、資金投資者及銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)等所有的利益相關(guān)者履行相關(guān)的職責(zé)。其具體的內(nèi)容應(yīng)該包含以下幾方面，首先從買方的角度，在附注中應(yīng)加入獨(dú)立的披露理財(cái)產(chǎn)品收支狀況及風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際狀況。設(shè)立購買者關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)內(nèi)容，其中分為基礎(chǔ)狀況、收益狀況及風(fēng)險(xiǎn)狀況三個部分?；緺顩r是對當(dāng)年理財(cái)產(chǎn)品的類型、數(shù)目及基本形式的介紹，披露當(dāng)年新型的理財(cái)產(chǎn)品；收益狀況主要是為了披露各類理財(cái)產(chǎn)品總體的收益率，同時(shí)也要列出收益率前十名和后十名理財(cái)產(chǎn)品的名稱和其收益率的狀況；風(fēng)險(xiǎn)狀況主要是披露報(bào)表日相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的公允價(jià)值狀況，并且對虧損較大的產(chǎn)品應(yīng)該單獨(dú)進(jìn)行列報(bào)狀況進(jìn)行說明。從監(jiān)管的角度考慮，在監(jiān)管報(bào)表里設(shè)立對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行評估的相關(guān)指標(biāo)。

篇7

四字經(jīng)之“穩(wěn)”

大多數(shù)中老年人不再有固定的新增收入，而且需要應(yīng)付日常生活及保健醫(yī)療等開支費(fèi)用，支出會逐年增加，中老年人承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不如年輕人強(qiáng)，因此進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全。在能防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下再去追求更高的收益。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)程度較高的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、投連險(xiǎn)、黃金、外匯及其他特殊投資項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)程度較低的資產(chǎn)包括儲蓄存款、國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，中老年人在投資時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)配置。

四字經(jīng)之“活”

有不少中老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高，便將自己所有的錢都存成了三年期和五年期的定期存款，一旦突然生病住院，急需用錢，從銀行將錢取出來時(shí)，由于存款期限沒到，只能按照活期利率結(jié)算，這樣就損失了很多利息收入。面對這樣的情況，首先應(yīng)預(yù)留三至六個月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時(shí)支取的理財(cái)產(chǎn)品上，以備生活上的不時(shí)之需。其次，投資期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動。再者，如大額購買長期產(chǎn)品，應(yīng)問清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。

四字經(jīng)之“巧”

大多數(shù)中老年人喜歡存定期存款，對高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷，但流動性差的特點(diǎn)又讓他們無所適從。舉個例子，如果拿3萬元做一筆三年期的定期存款，資金一下子就被凍結(jié)了三年，如果提前支取，便損失了利息。殊不知，這其中也有竅門可循。換個方法，將3萬元三等分，每隔一年存1萬元都做三年期定期存款，這樣接下來的每年都有1萬元到期，如有需要，可以使用，不需要則可再轉(zhuǎn)存三年，周而復(fù)始，既保持了一定的流動性，同時(shí)享受的利率，仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。其實(shí)，這個方法不僅可以用在定期存款上，也可應(yīng)用在各類有固定期限的投資產(chǎn)品上，能解決多數(shù)固定期限產(chǎn)品不可提前支取的尷尬困境。

篇8

事實(shí)上，和張辰想法一樣的儲戶不在少數(shù)。安全穩(wěn)定的收益，讓他們選擇把錢存在銀行，如今降息了，怎樣存錢才能利息最多呢？

存哪個銀行最劃算

央行宣布降息，有一個補(bǔ)充條款值得注意，就是首次將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍。而現(xiàn)實(shí)情況也確實(shí)如此。

在宣布降息之后，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行和郵政儲蓄銀行六大行二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行，三個月、半年和一年期定期存款利率則較基準(zhǔn)利率有所上浮，但未達(dá)1.1倍上限。以一年期整存整取存款利率為例，六大行均報(bào)價(jià)3.5%，和調(diào)整前一樣。

但廣發(fā)銀行、深發(fā)展、華夏銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行5家股份制商業(yè)銀行非常積極，除二年、三年、五年期定期存款按央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行外，三個月、半年和一年期定期存款利率均按央行基準(zhǔn)利率1.1倍的上限執(zhí)行，成為短期存款最劃算的銀行。

最耀眼的還是寧波銀行、南京銀行等城商行和農(nóng)商行，它們的各類存款利率統(tǒng)一按照基準(zhǔn)利率上浮10%的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。也就是說，在央行宣布降息后，它們所有存款利率比以前還要高。

《投資與理財(cái)》理財(cái)規(guī)劃師算了一筆賬：一些銀行自主將一年期存款利率定位于不超過3.25%的1.1倍，即3.575%，那么10萬元一年定存獲得利息3575元；而有的銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率3.25%，那么10萬元一年定存獲得的利息為3250元，不同銀行利息相差325元。

如果您所在的城市有這些銀行，就根據(jù)自己的情況，選擇利息高的銀行吧！雖然可以選擇那些相對利息高的銀行存錢，但在如何存錢上也有著很大的學(xué)問。

5月初在網(wǎng)上流傳一個名為“‘榨干’銀行利息”的‘神帖’”，它的最大亮點(diǎn)就是最大限度的讓錢生利息，主張有錢就定存原則，減少活期存款的時(shí)間。不少人甚至將其視為“銀行理財(cái)寶典”。

這個“理財(cái)寶典”實(shí)用性怎樣呢？

理財(cái)規(guī)劃師指出，這在理論上是成立的，但儲戶還要根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇存錢方式。

定期進(jìn)賬及時(shí)定存

楊建是個體經(jīng)商戶老板，店里每天都會有一定的收入，他每天下午都會拿500元到附近銀行定存一年。這樣，一年后，每天就能獲得28.75元利息。如果存活期的話，每天只能得到2.2元利息。對楊建來說，每天定存最劃算。

理財(cái)師分析師指出，這種方式適合每天有現(xiàn)金進(jìn)賬的生意人，普通人沒這個時(shí)間和精力?！捌鋵?shí)，這些人也可以在銀行開設(shè)一個定活兩便賬戶，每天將活期賬戶里進(jìn)賬的一部分閑錢，通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)成定期存款。這樣只用去ATM機(jī)上存錢就可以了，剩下的都可以在電腦前完成?！?/p>

每月工資都有節(jié)余的工薪階層小馬，也選擇較為類似的存錢方式，每月工資到賬后，除了留足日常開支，剩下的錢都會及時(shí)定存。略有不同的是，他選擇定存的方式比較多樣，有時(shí)候是定存一年、兩年，有時(shí)候是定存三個月、半年?！拔沂歉鶕?jù)這筆錢未來用途來決定定存時(shí)間，有的錢長時(shí)間不用，就定存上一兩年；近期可能會用的錢，就定存三個月或半年；當(dāng)月需要用的錢，就選擇活期?！毙●R告訴記者。

約定定期存款利息最大化“神器”

《投資與理財(cái)》理財(cái)規(guī)劃師介紹，對部分銀行開設(shè)的“約定定期存款”業(yè)務(wù)，大額定存儲戶要多多留意。

每談一筆業(yè)務(wù)，都會有一筆大額提成的穆先生，就是很好地利用了銀行的“約定定期存款”業(yè)務(wù)，來保證最大限度的獲取定存收入。

以穆先生存入5萬元為例，銀行會自動將其認(rèn)定為100筆500元的定存。如果穆先生提前支取部分存款，剩余部分仍按照定存利率計(jì)算，只有取出部分是活期利率。

“這可以讓存款額較高者的利息最大化，又極大節(jié)省了精力。不過，這種方法對銀行來說比較吃虧，部分銀行不會做出提醒，儲戶有需要的話，應(yīng)主動提出?！崩碡?cái)規(guī)劃師提醒大家，并舉例說，張辰母親的5萬元積蓄，就非常適合用“約定定期存款”業(yè)務(wù)辦理。

降息通道打開定存時(shí)間盡量長

篇9

正確認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)就是我們打理家庭財(cái)富的第一堂課。

風(fēng)險(xiǎn)一詞在學(xué)術(shù)界并沒有一個統(tǒng)一的定義。一提起風(fēng)險(xiǎn)，我們首先想到的就是地震、火災(zāi)、水災(zāi)、盜竊等等，為了防范這些風(fēng)險(xiǎn)一些家庭會購買一部分保險(xiǎn)，以期在未來家庭遭遇上述災(zāi)難的時(shí)候減少損失，其實(shí)，這僅僅是風(fēng)險(xiǎn)的一小部分。風(fēng)險(xiǎn)活躍于生活的方方面面，例如上班有遲到被扣工資的風(fēng)險(xiǎn)，吃飯有吃壞肚子的風(fēng)險(xiǎn)等等。一般認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是一種未來的不確定性，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v就是家庭資產(chǎn)在未來發(fā)生損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)與收益就像一枚硬幣的兩面，雖然收益與風(fēng)險(xiǎn)形影不離，但是人們卻常常只看到收益，對伴隨收益而來的風(fēng)險(xiǎn)視而不見。風(fēng)險(xiǎn)與收益是相輔相成的，一般來說，收益越大風(fēng)險(xiǎn)也就越大，世界上從來不存在只有收益而沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資。

既然風(fēng)險(xiǎn)是無可避免的，那么我們要怎樣辨別生活中的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是家庭理財(cái)方面的風(fēng)險(xiǎn)呢？

通俗上我們把銀行的存款利率稱為無風(fēng)險(xiǎn)利率，這里的無風(fēng)險(xiǎn)指的是存入銀行的存款無論外界出現(xiàn)何種情況銀行都會按約定還本付息，因此我們可以把銀行存款的利率作為辨別市面上各類理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的基準(zhǔn)。一款理財(cái)產(chǎn)品的收益率相對于銀行存款利率越高，那么這種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。最近跑路的一些P2P企業(yè)所提供的理財(cái)收益率動輒年化20%甚至高達(dá)30%，且不說這類理財(cái)產(chǎn)品的收益率比銀行一年期定期存款利率高了近20倍，就是同期銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品收益率也僅在4%5%之間，投資這類P2P理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)可想而知，大部分投資人血本無歸也就不算稀奇了。

所以，我們在日常生活中需要配置自己家庭財(cái)富的時(shí)候，應(yīng)該將自己想投的理財(cái)產(chǎn)品的收益率與銀行基準(zhǔn)利率做個比較來判斷該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行目前定期存款最長期限為五年，其存款利率大致為3%4%。如果一項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率比銀行利率高出太多，那么在做出這項(xiàng)投資決策之前就要考慮一下自己是否能承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)了。

有了辨別理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的方法之后，家庭財(cái)富的“當(dāng)家人”還需要懂得“不要把雞蛋放在同一個籃子里”的道理。

篇10

高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這個理念是每一位投資者在進(jìn)行投資前都必須要明確的。一般來講，投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（比如股票）的比例應(yīng)該不超過（100-投資時(shí)年齡）%，舉例來說，如果投資者已經(jīng)70歲了，那么他投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例最多不超過30%。考慮到老年朋友的實(shí)際情況，建議投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例不超過20%，換言之，儲蓄、國債和穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的投資比例應(yīng)在80%以上，雖然這種保守的投資組合收益不算高，但卻是比較穩(wěn)妥的獲利方式。

那么保守理財(cái)是不是把錢存銀行就好了呢？其實(shí)不然，就連儲蓄也是有技巧的，選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N，可以讓利息收益最大化。目前，市場已進(jìn)入降息的周期，鎖定收益的最簡單的方法就是把一筆資金一次性存入銀行、選個5年期定存，以保證獲得最高的利息收益。然而這樣做的風(fēng)險(xiǎn)是：臨時(shí)用錢時(shí)，提前支取部分的存款按活期計(jì)息。針對這種情況，建議采取分批存款的方式規(guī)避提前支取的風(fēng)險(xiǎn)，比如將20萬元的存款分成幾筆分別存入銀行，并根據(jù)對資金使用時(shí)間的預(yù)期選擇不同的存款期限。另外，如果資金超過5萬且短時(shí)間內(nèi)可能會動用，也可以選擇通知存款或短期理財(cái)產(chǎn)品，如增盈天天理財(cái)增強(qiáng)型（安逸版）開放式產(chǎn)品或者理財(cái)期限為1-3個月的產(chǎn)品。

除此之外，老年朋友還可以選擇貨幣基金?，F(xiàn)在，許多投資者都不愿意購買基金，覺得基金收益表現(xiàn)差，其實(shí)，只要根據(jù)市場走勢選擇適合的基金就能獲得不錯的收益。那么老年朋友可以選擇什么樣的基金呢？

建議購買貨幣型基金。原因有三：首先，貨幣型基金的投資范圍以短期貨幣工具為主，風(fēng)險(xiǎn)較低；其次，多數(shù)貨幣市場基金的基金面值為1元、申購贖回免收手續(xù)費(fèi)，收益計(jì)算方便；第三，預(yù)期收益率與一年期定期存款利率不相上下，但流動性更強(qiáng)。

此外，老年人可以投資的還有保本基金。因?yàn)橘徺I該類基金，不論市場行情如何，投資者都可以拿回原始投入本金，這類基金既可以保障所投資本金的安全，又可以參與股市上漲的獲利，具有其特定的優(yōu)勢。但需要注意的是保本基金對持有期是有要求的（國內(nèi)一般為3年），若提前贖回，是無法享受保本承諾的。