導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)規(guī)劃遵循的原則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【摘　要】隨著中國(guó)居民收入的增長(zhǎng)，理財(cái)以不可阻擋的勢(shì)頭迅速走進(jìn)中國(guó)百姓的家庭生活，怎樣進(jìn)行投資理財(cái)，怎樣把手里的錢(qián)做一個(gè)很好的安排，讓生活理財(cái)和投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)雙贏，已成為人們的熱點(diǎn)問(wèn)題。然而，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中如何獲得成功？關(guān)鍵有三個(gè)方面的因素值得我們考慮，第一是誠(chéng)信，第二是技巧，第三是守法，三者相輔相成，缺一不可。誠(chéng)信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最基本的職業(yè)道德準(zhǔn)則；是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的基本保證；守法是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最基本的行為準(zhǔn)則，是作為每一個(gè)公民的基本品格。本文介紹了誠(chéng)信的以及誠(chéng)信原則的產(chǎn)生，在此基礎(chǔ)上，提出了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中理財(cái)方應(yīng)遵循的誠(chéng)信原則。

【關(guān)鍵詞】誠(chéng)實(shí)守信　理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是通過(guò)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃有三個(gè)核心內(nèi)容：第一，財(cái)務(wù)資源；第二，生活目標(biāo)；第三，統(tǒng)一協(xié)調(diào)計(jì)劃。包括保險(xiǎn)，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等。誠(chéng)信即誠(chéng)實(shí)講信用，其基本含義是守諾，見(jiàn)踐約，無(wú)欺。在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中必須遵守誠(chéng)信原則，誠(chéng)信是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，正所謂“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”這里所講的一個(gè)深刻內(nèi)涵就是誠(chéng)信。

一、誠(chéng)信原則的概念

誠(chéng)信是誠(chéng)實(shí)和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠(chéng)信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進(jìn)信息供給者的誠(chéng)信建設(shè)。

二、誠(chéng)信原則的產(chǎn)生

“誠(chéng)信”原本是一項(xiàng)道德要求，其無(wú)論是在中國(guó)古代的“三綱五?！边€是在羅馬法時(shí)期的“誠(chéng)信契約”中均有體現(xiàn)。而它上升為法律原則則具有一個(gè)歷史的過(guò)程，它是隨著經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。按照的觀點(diǎn)：競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生和存在首先必須依賴兩個(gè)最基本的條件，一個(gè)是社會(huì)分工，另一個(gè)是多元利益主體的存在。在人類長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，出現(xiàn)了三次社會(huì)化的大分工，進(jìn)而產(chǎn)生了交換和市場(chǎng)，同時(shí)，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產(chǎn)生了巨大的競(jìng)爭(zhēng)原動(dòng)力。馬克思指出：“社會(huì)分工使獨(dú)立的商品生產(chǎn)者互相對(duì)立，他們不承認(rèn)別的權(quán)威，只承認(rèn)競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)威，只承認(rèn)他們互相利益的壓力加在他們身上的強(qiáng)制?！彪m然競(jìng)爭(zhēng)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“強(qiáng)心劑”能促進(jìn)市場(chǎng)主體不斷拼搏實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)社會(huì)生產(chǎn)力的合理流動(dòng)，并能夠促進(jìn)買(mǎi)方市場(chǎng)的形成，以最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。但是，競(jìng)爭(zhēng)是殘酷的，特別是在自由競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中，利益將成為聯(lián)結(jié)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的唯一紐帶，企業(yè)等市場(chǎng)主體為了追逐更多的利益不斷進(jìn)行著激烈地競(jìng)爭(zhēng)，為了占得優(yōu)勢(shì)，各主體有的競(jìng)相改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率；有的憑借資金、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)排擠、兼并中小企業(yè)力圖實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模效應(yīng)以提高競(jìng)爭(zhēng)力；但有的在不能通過(guò)正當(dāng)途徑獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當(dāng)?shù)男袨槭前殡S著商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程而出現(xiàn)的。早在羅馬繁榮時(shí)代，立法者就發(fā)現(xiàn)無(wú)論多么嚴(yán)密的合同，只要當(dāng)事人心存惡意，總能找到規(guī)避之法，由此，“誠(chéng)信契約”應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)也奠定了誠(chéng)實(shí)信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國(guó)家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽(yù)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中的作用

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，信任被認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)交換的劑，是控制契約的最有效的機(jī)制是含蓄的契約，是不容易買(mǎi)到的獨(dú)特商品。信譽(yù)即是信任的一個(gè)重要表現(xiàn)形式。信譽(yù)為現(xiàn)代社會(huì)提供了很好的信息基礎(chǔ)，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎(chǔ)之上，只有在對(duì)人足夠信任的情況下，投資者才有繼續(xù)交易的可能，反之，交易不能正常進(jìn)行。試想在一個(gè)造假成風(fēng)投機(jī)盛行的市場(chǎng)中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導(dǎo)致交易市場(chǎng)的萎縮，失去良好的市場(chǎng)秩序。就如目前的中國(guó)證券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，證券市場(chǎng)處于成長(zhǎng)期，出現(xiàn)的許多問(wèn)題均對(duì)投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當(dāng)?shù)拇?，若任其發(fā)展定然造成市場(chǎng)秩序的混亂，同樣在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的美國(guó)，也十分重視對(duì)資本市場(chǎng)中投資者信心的保護(hù)，如在安然事件后美國(guó)出臺(tái)法律，其目的就是在于通過(guò)提高公司披露的準(zhǔn)確性和相關(guān)性來(lái)保護(hù)投資者。通過(guò)擴(kuò)大公司受托責(zé)任和加強(qiáng)公司治理以重獲投資者信任。可見(jiàn)保護(hù)投資者信心提高投資者信任度對(duì)穩(wěn)定和發(fā)展資本市場(chǎng)是十分重要的。同樣也反應(yīng)出作為新興的理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)，誠(chéng)信是非常重要的也是必不可少的。

四、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)遵循的誠(chéng)信原則

（一）樹(shù)立誠(chéng)信觀念，把誠(chéng)信作為第一指導(dǎo)原則。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人理財(cái)只講賺錢(qián)不問(wèn)手段，賺錢(qián)是好漢，沒(méi)錢(qián)玩不轉(zhuǎn)講不講誠(chéng)信無(wú)關(guān)緊要。相信今年的“3。15”晚會(huì)上最轟動(dòng)的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙??；它榮膺國(guó)家免檢產(chǎn)品稱號(hào)，是“進(jìn)口地板”中唯一全部合格的產(chǎn)品，號(hào)稱是德國(guó)百年品牌，曾獲得“藍(lán)天使”環(huán)保認(rèn)證，

結(jié)果廠家竟然是三無(wú)廠家，德國(guó)根本沒(méi)有該品牌，商標(biāo)也從來(lái)未注冊(cè)過(guò)。這樣驚人的消息讓所有的中國(guó)人都為之震驚，名牌產(chǎn)品到底還能不能相信這一問(wèn)題在所有中國(guó)人心里反復(fù)思考著。名牌產(chǎn)品失去了信譽(yù)就面臨著失去了市場(chǎng)，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽(yù)的公司卻可以不斷擴(kuò)大自己的公司，就如海爾集團(tuán)一樣，中國(guó)家電業(yè)第一個(gè)進(jìn)入世界五百?gòu)?qiáng)的企業(yè)，當(dāng)年破爛不堪的小廠，它以它的誠(chéng)信以他優(yōu)異的品質(zhì)優(yōu)良的售后服務(wù)贏得了中國(guó)家電業(yè)市場(chǎng)一半的市場(chǎng)份額，隨后它以它的實(shí)力走進(jìn)了歐美市場(chǎng)，日韓市場(chǎng)。在美國(guó)設(shè)立了美國(guó)工廠，成功的占據(jù)美國(guó)小家電業(yè)的半壁江山。它的成功就在于它的實(shí)力加上它的誠(chéng)信。讓它的品牌越來(lái)越強(qiáng)大，長(zhǎng)盛不衰。由此可見(jiàn)，堅(jiān)持誠(chéng)信為本的經(jīng)營(yíng)和投資理念投資就會(huì)出效益，不堅(jiān)持誠(chéng)信原則就會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃本身就是以人為本，對(duì)個(gè)人進(jìn)行投資規(guī)劃，如果失去誠(chéng)信則沒(méi)有辦法讓個(gè)人在信任自己的理財(cái)規(guī)劃，所以作為理財(cái)從業(yè)者必須在思想上建立誠(chéng)信觀念，只有自己有信用自己才能在這個(gè)領(lǐng)域中有主動(dòng)權(quán)否則自己將會(huì)在這個(gè)領(lǐng)域中相當(dāng)被動(dòng)，也不會(huì)有更好的發(fā)展前景。這就要求從業(yè)者需要建立一種契約的責(zé)任倫理，這種責(zé)任倫理對(duì)于理財(cái)規(guī)劃師來(lái)說(shuō)就是職業(yè)道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責(zé)任倫理是當(dāng)事任依照對(duì)有關(guān)契約責(zé)任的共識(shí)來(lái)建立自己的內(nèi)在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機(jī)會(huì)主義。必須培養(yǎng)出良好的職業(yè)道德才有可能在理財(cái)規(guī)劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場(chǎng)中產(chǎn)生一個(gè)良性循環(huán)。（二）、從體制上完善理財(cái)規(guī)劃師系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

個(gè)人理財(cái)屬于金融服務(wù)范疇，直接為客戶進(jìn)行金融理財(cái)服務(wù)，這就要求作為行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)這一新興職業(yè)的監(jiān)管，建立嚴(yán)格的資格考試準(zhǔn)入制度，要求從業(yè)人員必須持證上崗。對(duì)于不誠(chéng)信的違規(guī)甚至違法行為要嚴(yán)厲查處，從而樹(shù)立良好的行業(yè)形象。建立客戶檔案機(jī)制，嚴(yán)格為每個(gè)客戶保密，并針對(duì)每一個(gè)客戶的情況和要求制定有建設(shè)性的、實(shí)施性強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃細(xì)則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的最基本的技巧，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中作為理財(cái)規(guī)劃師要為客戶溝通，自己應(yīng)該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進(jìn)行充分溝通，了解客戶的相關(guān)信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯(lián)系，溝通工作進(jìn)展及時(shí)反饋相關(guān)信息，協(xié)調(diào)處理實(shí)務(wù)操作中遇到的問(wèn)題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準(zhǔn)備；二是掌控溝通時(shí)間和溝通要領(lǐng)；三是要注意傾聽(tīng)。誠(chéng)實(shí)待人使客戶能夠充分相信理財(cái)師。

（四）、管理技巧

在從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，管理包括時(shí)間管理、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源管理等，一個(gè)好的理財(cái)不僅僅是只有計(jì)劃，它必須要有一個(gè)好的管理體制。所謂管理出效益，縱然有一個(gè)非常好的理財(cái)規(guī)劃方案，但是管理不善，也同樣會(huì)面臨著失敗。

篇2

2007年起由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融風(fēng)暴，無(wú)論政府、金融機(jī)構(gòu)還是個(gè)人都面臨考驗(yàn)。繼冰島等國(guó)家破產(chǎn)，雷曼兄弟倒閉，美林、美國(guó)國(guó)際集團(tuán)、匯豐、花旗等公司均爆危機(jī)。個(gè)人同樣難逃厄運(yùn)。投資理財(cái)虧損，未來(lái)生活堪憂。據(jù)美國(guó)國(guó)會(huì)預(yù)算局預(yù)計(jì)，金融風(fēng)暴已經(jīng)使美國(guó)人的退休金賬戶縮水2萬(wàn)多億美元。

保險(xiǎn)，作為一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障安全的有效工具，是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可缺少的環(huán)節(jié)。安排一個(gè)合理的安全保障規(guī)劃，借助其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹匾δ?，可以確保個(gè)人或家庭具有合理的經(jīng)濟(jì)安全和財(cái)務(wù)自由。面對(duì)后危機(jī)時(shí)代，必須有效控制風(fēng)險(xiǎn)，掌握自己的命運(yùn)，而建立一個(gè)安全保障規(guī)劃，是完全符合個(gè)人和家庭理財(cái)目標(biāo)的。

個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)需求增長(zhǎng)產(chǎn)品豐富

收入水平不斷提高，保險(xiǎn)理財(cái)需求日漸增長(zhǎng)　2009年我國(guó)全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入已達(dá)到17175元，需求水平增長(zhǎng)，使人們的購(gòu)買(mǎi)力增強(qiáng)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的快速升級(jí)，使人們的保險(xiǎn)需求進(jìn)一步擴(kuò)大。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)已成為人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求中一項(xiàng)必備支出了。而收入水平的不斷提高，又為人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)提供了購(gòu)買(mǎi)力的保障。

保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)。保險(xiǎn)理財(cái)觀念漸入人心　當(dāng)今隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，特別是隨著國(guó)家醫(yī)療、養(yǎng)老、住房、教育等各項(xiàng)制度的改革與不斷深入，促使城鎮(zhèn)居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了新的認(rèn)識(shí)，尤其對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老有較強(qiáng)的保險(xiǎn)愿望和需求。許多居民希望通過(guò)積極參與商業(yè)保險(xiǎn)，重新制訂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，以尋求自身的保障，人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)需求呈不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭。

產(chǎn)品創(chuàng)新活躍，選擇空間增大　從產(chǎn)品供給者保險(xiǎn)公司來(lái)看，經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性日益增強(qiáng)，創(chuàng)新能力不斷提高，產(chǎn)品種類較為豐富，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、儲(chǔ)蓄、分紅、投連等多個(gè)險(xiǎn)種，個(gè)性化產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)或修改完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，每年均在2000個(gè)以上。這些層出不窮的新產(chǎn)品，在一定程度上滿足了不同消費(fèi)者的不同層次的理財(cái)需求，為居民制訂保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃提供了較大的選擇空間。個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)存在幾個(gè)誤區(qū)

雖然目前我國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌l(fā)展有著許多有利因素，但從保險(xiǎn)理財(cái)主體即投保人角度來(lái)看，其保險(xiǎn)理財(cái)行為和觀念，仍存在不少誤區(qū)，直接影響其整體理財(cái)規(guī)劃的完善和科學(xué)。

將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較的錯(cuò)誤觀念　保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄無(wú)論在行為性質(zhì)、資金支配還是資金回報(bào)諸方面，都存在本質(zhì)上的區(qū)別。保險(xiǎn)的行為性質(zhì)是互助合作，每個(gè)投保人可能是幫助別人的人，也可能成為被別人幫助的人。而儲(chǔ)蓄完全是一種個(gè)人行為，存款人對(duì)其存款具有完全的資金支配權(quán)，保險(xiǎn)則不允許投保人隨意支取已經(jīng)交納的保費(fèi)。儲(chǔ)蓄是為未來(lái)確定事件，如教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等確定事件的準(zhǔn)備，而保險(xiǎn)則恰好是防范未來(lái)不確定事件而作出的財(cái)務(wù)安排。儲(chǔ)蓄到期只能收獲本息，而保險(xiǎn)則可以小額的保費(fèi)支出，換回大額的保險(xiǎn)保障。有些人總是習(xí)慣將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄對(duì)比，并根據(jù)所謂的收益率作出投資選擇，這種觀念顯然是不正確的。

重投資輕保障的錯(cuò)誤觀念　誠(chéng)如前述，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的，首要是獲得保障，其次才是投資收益。這里保障的含義是：消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以后，無(wú)論其保費(fèi)交費(fèi)期限是短期還是十幾年、幾十年，甚至是終身，也不論投保人已經(jīng)交納了幾年的保費(fèi)，被保險(xiǎn)人只要是在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭遇意外事故、疾病或身故，就可從保險(xiǎn)公司獲得合同約定的保險(xiǎn)金，甚至未交納的若干年的保費(fèi)，還可以免于繳納。保險(xiǎn)的這個(gè)保障功能，是其他理財(cái)方式不可替代的。保障功能對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是最關(guān)鍵的消費(fèi)目的，但在實(shí)際中卻往往被人們所忽視。

保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注重安全穩(wěn)健

理財(cái)是為了追求特定的財(cái)務(wù)目標(biāo)而進(jìn)行的一系列規(guī)劃，安全穩(wěn)健應(yīng)成為人們的首要追求。高額的保障和穩(wěn)健的收益，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他理財(cái)工具的最大特點(diǎn)。

保險(xiǎn)在家庭現(xiàn)金流管理中起著重要作用　個(gè)人理財(cái)是個(gè)人財(cái)產(chǎn)管理安排的活動(dòng)。理財(cái)是理財(cái)師通過(guò)收集整理客戶的收入資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照顧客的愿望、要求、目標(biāo)等，為顧客制訂投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶施行的過(guò)程。理財(cái)?shù)膭?dòng)因在于資本要素的稀缺性，理財(cái)?shù)哪康脑谟谔岣哔Y本要素的配置效率，平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支，使家庭財(cái)務(wù)經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流的管理，成為家庭理財(cái)?shù)暮诵摹?/p>

保險(xiǎn)理財(cái)是合理避稅的有效途徑　居民個(gè)人交納的“四險(xiǎn)一金”法定社會(huì)保險(xiǎn)等費(fèi)用，是稅前扣除的，而對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)之外投保的商業(yè)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)，目前國(guó)家并沒(méi)有規(guī)定可以在稅前扣除，但在國(guó)外，這種商業(yè)人壽保險(xiǎn)費(fèi)是可以在稅前扣除的。我國(guó)稅法規(guī)定，企業(yè)或個(gè)體工商戶投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等保險(xiǎn)費(fèi)，是可以在稅前扣除的。對(duì)于人壽保險(xiǎn)給付，實(shí)際操作中，居民個(gè)人所獲得的壽險(xiǎn)給付不必交納個(gè)人所得稅。保險(xiǎn)受益人得到的保險(xiǎn)金，也不屬于遺產(chǎn)稅的納稅范疇，這是受國(guó)家法律保護(hù)的，也是保險(xiǎn)的本質(zhì)決定的。

保險(xiǎn)理財(cái)可以規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)，兼具保值增值的雙重功能　投資理財(cái)是現(xiàn)代家庭財(cái)富積累的重要手段，我國(guó)目前投資渠道極為廣闊，人們可以選擇存款、債券、股票、房地產(chǎn)、外匯等多種投資方式。但這些投資方式，易受通貨膨脹及利率波動(dòng)的影響，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)本身就是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)行為，其預(yù)定利率具有前瞻性，且一般對(duì)國(guó)家的利率變化并不特別敏感，能幫助投資者在不斷變化的資本市場(chǎng)中，順利實(shí)現(xiàn)其理財(cái)需求。

保險(xiǎn)可為投保人提供融資渠道，具有經(jīng)濟(jì)附加值功能　保險(xiǎn)，尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，可為投保人提供臨時(shí)的融資功能，比如保單質(zhì)押貸款，一旦投保人有突發(fā)的現(xiàn)金需求而又無(wú)其他途徑可籌資金時(shí)，可憑保單到保險(xiǎn)公司抵押貸款。此種貸款額度以保單的現(xiàn)金價(jià)值為限，且貸款利率一般較市場(chǎng)利率略低，屬于保險(xiǎn)的一種附加值服務(wù)，無(wú)須提供其他抵押與信用擔(dān)保，就可獲得短期融資。

后危機(jī)時(shí)代百姓如何理財(cái)

面對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代，我們百姓如何理財(cái)?應(yīng)身處危機(jī)看危機(jī)，最重要的就是保持平和的心態(tài)，不要把所謂的經(jīng)濟(jì)危機(jī)、經(jīng)濟(jì)蕭條看得太嚴(yán)重。家庭理財(cái)?shù)氖滓稽c(diǎn)，就是財(cái)務(wù)安全，可通過(guò)保險(xiǎn)、證券、基金、信托等多元化投資渠道，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理，把賺到的錢(qián)放在安全的金融工具里，變成未來(lái)可以用的錢(qián)。家庭理財(cái)應(yīng)遵循“三三制”原則，即三分之一用于保險(xiǎn)，獲得風(fēng)險(xiǎn)保障；三分之一通過(guò)中等風(fēng)險(xiǎn)投資，達(dá)成理財(cái)目標(biāo)；其余三分之一用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，實(shí)現(xiàn)未來(lái)財(cái)富人生。各類保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中必不可少的塔基，真正的投資策略，應(yīng)該做到進(jìn)可攻、退可守。

個(gè)人理財(cái)應(yīng)該遵循的原則首先，必須在觀念上對(duì)理財(cái)有科學(xué)的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，明確理財(cái)?shù)母灸繕?biāo)在于個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，同時(shí)要注意個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，為個(gè)人及家庭的經(jīng)常開(kāi)支和意外開(kāi)支做好準(zhǔn)備，要安排好中長(zhǎng)期投資和短期投資的比例，為經(jīng)常開(kāi)支和臨時(shí)性開(kāi)支留出一定的空間。

其次，在投資品種的選擇上，要密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，在綜合分析二者之間關(guān)系的前提下，盡可能地選擇低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資品種。但是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，這幾乎是不可能的。一般而言，高收益相對(duì)于較高的風(fēng)險(xiǎn)水平。但是為了有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以采取選擇多種投資方式，實(shí)現(xiàn)短期投資與長(zhǎng)期投資相結(jié)合，高風(fēng)險(xiǎn)投資與普通投資相結(jié)合，這也是目前人們常用的可以有效化解投資風(fēng)險(xiǎn)的一種理財(cái)方式。

篇3

華僑銀行（中國(guó)）理財(cái)經(jīng)理 羅苑

方式1：定期存款這樣“拆”

拆分的存款方式，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，把一筆大金額的定期存款，分散成幾筆小金額的存款，比如10萬(wàn)元的存款，可拆分成5個(gè)2萬(wàn)元的存款。使用不同的存期，但一般不超過(guò)半年。這樣的存款方法可以幫助投資者靈活調(diào)動(dòng)資金，需要提前終止存款時(shí)，可以只終止某一種存款，而其他則不受影響。

另外需要提醒投資者的是，處在升息周期中，需判斷升息的步伐，若接近升息周期的尾巴，投資者應(yīng)選擇較長(zhǎng)的投資期限，提前鎖定較高的存款利率，避免之后可能出現(xiàn)的降息。

方式2：目前偏向投資平衡型基金

在通貨膨脹的情況下，為了讓自己的資產(chǎn)增值，投資者應(yīng)根據(jù)家庭資產(chǎn)的比例，適當(dāng)投資中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于有一定投資經(jīng)驗(yàn)但手中資金不多的投資者，投資門(mén)檻較低的公募基金應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。在基金的選擇上，仍然需要結(jié)合個(gè)人的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在目前的情況下，平衡型基金更受青睞，由于其部分投資于債券，在證券市場(chǎng)出現(xiàn)回調(diào)時(shí)可相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。

在通貨膨脹的情況下，可適當(dāng)增加對(duì)黃金、基金的投資。

但在總體資產(chǎn)的配置中，還是遵循“三三四”法則，即30％的家庭總資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品（如偏股型基金、股票等），30％的資產(chǎn)用于中等風(fēng)險(xiǎn)的投資，另外40％的家庭資產(chǎn)則投資于債券或儲(chǔ)蓄等，且需要確保資金的流動(dòng)性。

2．現(xiàn)階段降低高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的配置比例

興業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理 劉靜

方式1：今年股市不可過(guò)分樂(lè)觀

在流動(dòng)性收縮的前提下，震蕩很可能是今年的主基調(diào)，大牛市的走勢(shì)很難形成，操作難度加大。股指期貨推出后，未來(lái)政策救市的力度將極大削弱。

方式2：今年要購(gòu)房的可推遲到下半年

在政府的購(gòu)房?jī)?yōu)惠政策退出之后，政府又出臺(tái)了抑制房市投機(jī)、投資的多項(xiàng)政策，如提高購(gòu)第二套房的首付比例，提高開(kāi)發(fā)商購(gòu)地的首付比例，加大廉租房、保障性住房的建設(shè)力度等。這一系列的政策必然使得多數(shù)購(gòu)房者持幣觀望，也必然使得中國(guó)的高房?jī)r(jià)出現(xiàn)回落，有剛性需求的投資者可以把購(gòu)房計(jì)劃推遲到下半年。

方式3：今年黃金是“慢牛”走勢(shì)

2010年，黃金的“慢牛”走勢(shì)仍然是主要特征，對(duì)于黃金的投資，普通人群投資實(shí)物黃金最適合，而杠桿黃金交易則適合風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)并且有杠桿交易經(jīng)驗(yàn)的投資者。

3．投資關(guān)注“低碳”主題

中意人壽理財(cái)師 劉惠娟

我的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的主體思路如下：調(diào)整股市投資方向，重點(diǎn)關(guān)注“低碳”主題，以季度為階段，設(shè)定預(yù)期回報(bào)率；維持定投基金的投入比例；加大黃金尤其是白銀的投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

2010年投資者手中的財(cái)富到底該投向哪些金融理財(cái)產(chǎn)品？投資的風(fēng)險(xiǎn)是否與自身的年齡和財(cái)富相匹配？我的建議如下：

篇4

關(guān)鍵詞：非銀行金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)，問(wèn)題，對(duì)策

中圖分類號(hào)：DF433文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

前言

在我國(guó)，由于非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展剛剛起步，弊端正集中顯現(xiàn)，但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的健全，以及非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)人員專業(yè)技能的不斷提高，非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)將逐漸專業(yè)化.

一、 我國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)業(yè)務(wù)中所存在的各種問(wèn)題

1、非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)能力有待提高

我許多的非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷非常重視，但對(duì)于其理財(cái)能力則沒(méi)有給予足夠的關(guān)注。理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷手段是非常的重要，但是真正能夠吸引并且留住客戶的是其實(shí)際的理財(cái)效果。理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶的資產(chǎn)提供專業(yè)化的保值增值服務(wù)，成功的理財(cái)?shù)姆?wù)以通過(guò)專業(yè)的理財(cái)人員來(lái)為客戶在世界范圍內(nèi)尋找高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的投資良機(jī)?？墒欠倾y行金融機(jī)構(gòu)在這些方面所做的努力確實(shí)急需改進(jìn)，其投資理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍很小，并且對(duì)于各種可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不能夠準(zhǔn)確的預(yù)判。而且現(xiàn)在國(guó)內(nèi)真正懂得理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員較少，這樣讓非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)成果大打折扣。金融機(jī)構(gòu)需要有數(shù)量足夠的專業(yè)人才，這樣對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展將更為有利。

2、各非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重

理財(cái)業(yè)務(wù)通常劃分為三大類：一類是現(xiàn)金管理式的理財(cái)業(yè)務(wù)；第二類是通過(guò)在資產(chǎn)方面投資以獲取資產(chǎn)溢價(jià)的理財(cái)業(yè)務(wù)；第三類是掛鉤型的理財(cái)業(yè)務(wù)。第一類是采用代辦結(jié)算的辦法來(lái)對(duì)那些資金以及稅款來(lái)進(jìn)行代為辦理，這樣能夠通過(guò)時(shí)間差等操作辦法來(lái)增加所獲取的資金收益，有效地減少資金成本方面的支出。一旦所代為辦理的資金達(dá)到原先所預(yù)定的規(guī)模時(shí)，就可以將資金按照先前的約定匯到客戶的賬上。第二類是通過(guò)將資金投放在風(fēng)險(xiǎn)與收益都比較確定的項(xiàng)目上，而收益的來(lái)源主要是資產(chǎn)的增值部分，也就是溢價(jià)。第三類掛鉤型的理財(cái)業(yè)務(wù)則較為激進(jìn)，含有高風(fēng)險(xiǎn)與高收益的特征，一般的投資方向是金融衍品或者期貨之類，其所獲取收益的大小往往與匯率、石油等有直接關(guān)系。

3.非銀行金融機(jī)構(gòu)違規(guī)違章,潛伏著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)

非銀行金融機(jī)構(gòu)突出問(wèn)題即超范圍經(jīng)營(yíng),資產(chǎn)質(zhì)量低下。盲目擴(kuò)大規(guī)模,用虛假資金來(lái)掩蓋日益增加的未償負(fù)債,掩蓋虧損的“黑洞”;證券回購(gòu)違章嚴(yán)重,除詐騙外,還有相當(dāng)多的到期債務(wù)尚未償還;有些信托投資公司利息虛收、資產(chǎn)虛增,實(shí)際上已是資不抵債;一些金融機(jī)構(gòu)違規(guī)從事金融期貨交易,造成巨大損失;發(fā)行的企業(yè)債券不能如期償還,可能會(huì)發(fā)生社會(huì)問(wèn)題;社會(huì)亂集資有所抬頭,給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定壓力,甚至危機(jī)到銀行支付。這些問(wèn)題表明,金融風(fēng)險(xiǎn)正在積聚和擴(kuò)大,而且隨著監(jiān)管的強(qiáng)化,更多的問(wèn)題還將逐步暴露出來(lái)。

4.非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法規(guī)不健全

目前除了《保險(xiǎn)法》和近期出臺(tái)的《典當(dāng)行管理辦法》外,信托、證券、財(cái)務(wù)公司、投資基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有比較成熟的法規(guī)來(lái)規(guī)范和約束其經(jīng)營(yíng)行為,距今十年的《金融信托機(jī)構(gòu)管理暫行規(guī)定》已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融形勢(shì)發(fā)展的需要,至今沒(méi)有新的大法和規(guī)章出臺(tái)。

二、有效推動(dòng)我國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1、理財(cái)服務(wù)向多樣化發(fā)展，滿足不同層次的客戶需要

為了能夠更好的發(fā)揮出非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)能力，讓其業(yè)務(wù)能力盡快的實(shí)現(xiàn)與國(guó)際同行的接軌，非銀行金融機(jī)構(gòu)需要依照不同層次客戶的不同需要來(lái)開(kāi)展有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)，并且為客戶量身定做理財(cái)方案。例如，可以考慮推出年金市場(chǎng)的專項(xiàng)理財(cái)，因?yàn)槟杲鹗袌?chǎng)可以由收益預(yù)期較為穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低，時(shí)間長(zhǎng)等特點(diǎn)，而且目前此項(xiàng)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)才興起不久，市場(chǎng)空間極為廣闊，推薦客戶將閑置資金投往年金市場(chǎng)可以為非銀行金融機(jī)構(gòu)以及客戶提供高回報(bào)的收益。近兩年以來(lái)，我們國(guó)家的通貨膨脹趨勢(shì)日益顯現(xiàn)，非銀行金融機(jī)構(gòu)可以乘此機(jī)會(huì)推出與CPI相銜接的理財(cái)項(xiàng)目，讓理財(cái)收益能夠趕得上CPI，充分實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)于原有資產(chǎn)保值的要求?？梢酝ㄟ^(guò)設(shè)計(jì)出多樣化的理財(cái)計(jì)劃，讓不同的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行良好的組合，來(lái)滿足客戶的多種需要。

2、健全非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

我們需要有健全的法律規(guī)范來(lái)約束非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，同時(shí)也能夠有效地維護(hù)好非銀行金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，其法律規(guī)范需要遵循法律一貫的原則，即公平、維護(hù)委托人的合法權(quán)益以及適度的原則。只有在此三項(xiàng)基礎(chǔ)之上構(gòu)建起來(lái)的法律規(guī)范才能夠不偏不倚。同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)、證券以及信托和基金公司的理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)專門(mén)設(shè)立好有關(guān)的法律條文，其細(xì)節(jié)也需要做到詳盡的規(guī)范。只有這樣，非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)才可能高速的發(fā)展下去。

3、強(qiáng)化培育一專多能的理財(cái)專業(yè)人員

目前，我國(guó)能力較強(qiáng)的專業(yè)理財(cái)人員非常緊缺。為了解決這一問(wèn)題，非銀行金融機(jī)構(gòu)需要增加對(duì)于注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)投入力度，讓這個(gè)行業(yè)能夠擁有更多的一專多能的人才。實(shí)際上，注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師早在十年前就已經(jīng)開(kāi)始了籌備工作，但是進(jìn)展一直較為緩慢，運(yùn)行的效果很不理想。對(duì)此，必須要加強(qiáng)宣傳，吸引更多的有志之士投入到注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的隊(duì)伍中來(lái)。

4.嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理及市場(chǎng)退出制度

在市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管環(huán)節(jié)上,要加強(qiáng)非銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)劃的管理和審批程序管理;要加強(qiáng)股東資格,法人代表和高級(jí)職員任職資格的管理,不僅要考查其學(xué)歷和業(yè)務(wù)經(jīng)歷而且要考查其業(yè)績(jī)及行為檔案,看是否有違規(guī)等不良記錄。在業(yè)務(wù)監(jiān)管環(huán)節(jié)上,要貫徹實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理的原則,嚴(yán)禁超業(yè)務(wù)范圍違規(guī)經(jīng)營(yíng),及時(shí)發(fā)現(xiàn)和嚴(yán)肅處理違規(guī)經(jīng)營(yíng)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。在風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管環(huán)節(jié)上,一是要求各金融機(jī)構(gòu)有一套行之有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范制度,對(duì)拓展的新業(yè)務(wù)必須事先報(bào)人民銀行批準(zhǔn),不得先斬后奏。二是要強(qiáng)化和完善統(tǒng)一法人制度,不僅在股權(quán)和機(jī)構(gòu)方面實(shí)行統(tǒng)一法人,更重要的是在經(jīng)營(yíng)管理上和風(fēng)險(xiǎn)控制上實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一法人體制。三是要建立報(bào)表的投送分析和信息披露制度,把報(bào)表是否真實(shí)準(zhǔn)確作為監(jiān)管的重要內(nèi)容。四是在市場(chǎng)退出管理環(huán)節(jié)上,要逐步建立一套符合中國(guó)實(shí)際、監(jiān)管要求和法律程序的金融市場(chǎng)退出制度,包括接管、收、購(gòu)、兼并、破產(chǎn)、倒閉及取締等具體制度,以實(shí)現(xiàn)金融體系的健康發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，文章從非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議。在現(xiàn)實(shí)生活中，由于非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間較短，有一些弊端，但相信隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的健全，以及理財(cái)人員素質(zhì)不斷提高，隨著法律制度的完善和監(jiān)管不斷增強(qiáng)，非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)將越來(lái)越好.

參考文獻(xiàn)

1、康建業(yè)《對(duì)公理財(cái)：銀企新大陸》新理財(cái)2008 5

2、李紅梅《我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)分析》現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)2009 8

篇5

伴著2010年的腳步,“80后”一代也迎來(lái)了特殊的一年?；赝呀?jīng)過(guò)去的2009年,不論是宏觀經(jīng)濟(jì),還是股市、樓市和個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域,都可謂酸甜苦辣、五味雜陳。這群即將三十而立的年輕人仍然繼續(xù)面臨著一系列棘手的問(wèn)題:高額的房貸、日見(jiàn)其高的生活開(kāi)銷,將要出生的孩子的費(fèi)用……

“80后”的小夫妻普遍都剛剛成家立業(yè),有的已經(jīng)或即將成為“孩奴”,而他們之中超過(guò)8成的家長(zhǎng)根本不懂如何進(jìn)行教育理財(cái),總體上對(duì)此是想得少,做得更少。在家庭收入大都是依靠雙方的工資、家庭積蓄也不是太多的時(shí)候,如何通過(guò)理財(cái)規(guī)劃來(lái)保障一片屬于他們自己的天空呢?

文小姐,28歲,外企白領(lǐng),年收入14萬(wàn)元。丈夫馬先生,28歲,現(xiàn)在某大學(xué)任輔導(dǎo)員,年收入約10萬(wàn)元。兩人于2007年購(gòu)買(mǎi)了一套85平方米的商品房,在父母的支持下支付了首付45萬(wàn)元后,還剩100萬(wàn)元房貸,每月有4500元左右的還貸壓力,房子目前市值170萬(wàn)元。

家庭目前的積蓄在40萬(wàn)元左右,因?yàn)槿狈碡?cái)意識(shí),他們把其中30萬(wàn)元都存了銀行活期,剩余10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了基金,目前市值8萬(wàn)元左右。考慮到目前的還貸壓力較大,夫妻每月支出較為節(jié)儉,花費(fèi)在3500元左右。虎年春節(jié)后不久,新的家庭成員就要出生了,他們對(duì)孩子出生后的一系列醫(yī)療和教育費(fèi)用異常發(fā)愁。文小姐希望對(duì)未來(lái)的家庭財(cái)務(wù)有一個(gè)合理的規(guī)劃,不希望房子和孩子成為生活的承重負(fù)擔(dān)而影響了生活質(zhì)量。

資產(chǎn)分析

1. 資產(chǎn)情況分析

文小姐家庭的償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=1080000/2080000=0.52;流動(dòng)比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=37.5。這個(gè)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率較高,家庭償付能力一般。另外,資產(chǎn)配置很不合理,流動(dòng)資金比例太高,每月結(jié)余的資金沒(méi)有有效利用,這部分閑置資金的回報(bào)率有待提高。

2. 收支情況分析

儲(chǔ)蓄比率=盈余/收入=144000/240000=0.6。該家庭的年收入達(dá)24萬(wàn)元,年支出9.6萬(wàn)元,收支比率約為40%,目前收支狀況比較良好,未來(lái)隨著孩子的出生,家庭支出會(huì)進(jìn)一步加大。他們每年可用于財(cái)富積累的資金為14.4萬(wàn)元,占收入的60%。從結(jié)余方面來(lái)看,文小姐家的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)還不錯(cuò),有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

3. 保障情況分析

由于二人均比較年輕,建議考慮期繳型重大疾病險(xiǎn)及壽險(xiǎn)。隨著虎寶寶的出生,還要綜合考慮一家三口的保障情況。

總體來(lái)看,文小姐家的財(cái)務(wù)狀況中首要問(wèn)題是債務(wù)負(fù)擔(dān)較重,面臨風(fēng)險(xiǎn)較大。整體資產(chǎn)缺乏增值潛力,目前投資理財(cái)方式很單一,家庭資產(chǎn)中大部分為活期存款,雖然變現(xiàn)能力強(qiáng),但收益較低,而且強(qiáng)制性不夠,隨意性大,不適合作為中長(zhǎng)期規(guī)劃。文小姐的家庭成員也缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障,一旦面臨突發(fā)事件,例如夫妻中的任何一人發(fā)生意外或者罹患大病,家庭財(cái)務(wù)就會(huì)受到明顯的影響,還貸和日常家庭支出都有短缺的可能,因此抗風(fēng)險(xiǎn)能力是比較差的。未來(lái)隨著孩子的出生,家庭支出會(huì)明顯增加,而收入方面預(yù)期短期內(nèi)不會(huì)有較大的增長(zhǎng)。

理財(cái)目標(biāo)

1. 打算2-3年時(shí)間償還部分按揭貸款,并計(jì)劃買(mǎi)一輛10萬(wàn)元左右的汽車。

2. 購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),增加保障。

3. 為寶寶提前做一些學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用方面的儲(chǔ)備。

理財(cái)建議

1. 合理進(jìn)行資產(chǎn)配置,平衡家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效增值。

(1)建立家庭緊急預(yù)備金

為了應(yīng)對(duì)家庭的不時(shí)之需,一般應(yīng)留足家庭3-6個(gè)月支出作為緊急備用金。該部分資金存放形式可以為:通知存款、貨幣基金或日日金等,既有一定的靈活性,又能享受較高的收益。自動(dòng)通知存款,分為1天通知和7天通知兩種,目前大部分銀行均有此項(xiàng)業(yè)務(wù),存夠一定天數(shù)就自動(dòng)結(jié)息,復(fù)利計(jì)息循環(huán)收益。根據(jù)文小姐家庭收入情況,應(yīng)準(zhǔn)備家庭應(yīng)急資金2.4萬(wàn)元(文小姐家庭3個(gè)月的日常開(kāi)支,8000元×3=2.4萬(wàn)元)。這部分資金建議用目前銀行活期存款撥備即可。

(2)利用信用卡緩解資金壓力

建議夫妻二人申請(qǐng)一張信用卡,購(gòu)買(mǎi)東西使用信用卡不但有積分,而且能提高家庭資金周轉(zhuǎn)的靈活性,利用信用卡20-50天的免息還款期來(lái)緩解資金壓力。

(3)分清主次,先還款減輕負(fù)債,再考慮其它理財(cái)目標(biāo)

該家庭負(fù)債比率較高,建議將部分儲(chǔ)蓄積累用于償還按揭貸款,接著再考慮購(gòu)車等計(jì)劃。減輕了負(fù)債,家庭財(cái)務(wù)狀況會(huì)寬松很多,這時(shí)可再考慮保險(xiǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃。如果按照償還本金20萬(wàn)元計(jì)算,月供款每月將減少1000元,為3500元。

2. 理性消費(fèi),實(shí)現(xiàn)家庭購(gòu)車計(jì)劃。

建議文小姐從實(shí)際出發(fā)理性消費(fèi)。由于汽車屬于即買(mǎi)即損品,如果家用的話,建議購(gòu)置經(jīng)濟(jì)型轎車即可,待以后經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)一步好轉(zhuǎn)之后再購(gòu)買(mǎi)好車。我們以1.5升排量以下的不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)型轎車威志為例,所有購(gòu)車、牌照、保險(xiǎn)費(fèi)用等總共在6萬(wàn)元,以目前存款即可實(shí)現(xiàn)。但是考慮到汽車的遞延耗損性質(zhì),建議使用銀行的車貸,首付50%即3萬(wàn)元,剩下3萬(wàn)元,以5年期計(jì)算,月供款為500元,完全在文小姐承受范圍之類。

3. 保險(xiǎn)重保障輕分紅。

文小姐家庭的保險(xiǎn)資產(chǎn)尚不充足。從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)看,家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%,保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險(xiǎn)種配置方面,作為家庭主要收入來(lái)源的文小姐應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對(duì)象。家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循5:4:1原則,為主要收入來(lái)源者文小姐購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額,都應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的50%左右,為馬先生購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)占40%左右,剩下10%留給即將出生的虎寶寶。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面,文小姐應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等,應(yīng)當(dāng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能,分紅不應(yīng)是保險(xiǎn)主要考慮的因素。對(duì)于馬先生,可以注重購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。對(duì)于文小姐孩子,考慮的保險(xiǎn)重點(diǎn)是意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)方面。

4. 基金定投,實(shí)現(xiàn)教育金的積累。

文小姐家庭在減少按揭貸款本金之后,每月總支出為7000元左右,而孩子出生后還會(huì)有所增長(zhǎng),預(yù)計(jì)每月孩子支出1500元,汽車貸款每月500元,整個(gè)家庭的支出為每月9000元。

篇6

陳文堯

廣東金融學(xué)院2009級(jí)金融系金融學(xué)專業(yè)

我對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣開(kāi)始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書(shū)，我認(rèn)為窮爸爸之所以窮并不是因?yàn)樗杖氩桓?，而是因?yàn)樗粫?huì)理財(cái)。目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證和AFP，正在讀CFP課程。

勞力者苦，勞心者慮，勞錢(qián)者逸，因此成為理財(cái)師，幫人幫己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，是我最大的愿望。

羅國(guó)忠

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)行政管理專業(yè)

我從高中開(kāi)始就對(duì)金融、理財(cái)方面有興趣，選擇現(xiàn)在的專業(yè)主要是因?yàn)榧彝ピ?。此前我在一家保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)兩個(gè)月，主要的工作是保險(xiǎn)營(yíng)銷，這一經(jīng)歷讓我積累了理財(cái)產(chǎn)品方面的信息，也學(xué)會(huì)很多待人接物的方法。

我認(rèn)為，專業(yè)的知識(shí)+熱情的服務(wù)+客戶的信賴=理財(cái)師，我也知道專業(yè)知識(shí)是我的短板，因此我會(huì)去培訓(xùn)班讀相關(guān)課程并考證。

陳劍嵐

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)國(guó)貿(mào)專業(yè)

目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證，比較了解證券的相關(guān)業(yè)務(wù)、融資融券的知識(shí)。雖然專業(yè)課沒(méi)有涉及到理財(cái)知識(shí)，但我對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類、特點(diǎn)和營(yíng)銷方式挺感興趣，希望能夠成長(zhǎng)為一名理財(cái)人，和團(tuán)隊(duì)一起幫助客戶以財(cái)生財(cái)。

職業(yè)介紹

李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產(chǎn)出租，所得租金收入用作零花錢(qián)。當(dāng)她接到某家保險(xiǎn)公司的電話，說(shuō)有專業(yè)理財(cái)師為她做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，她抱著將信將疑的態(tài)度。一席談話下來(lái)，李小姐頻頻點(diǎn)頭。她雖然收入來(lái)源比較多，但并沒(méi)有系統(tǒng)的收支規(guī)劃，賺得多花得更多?，F(xiàn)在年輕又沒(méi)孩子，還過(guò)得去，但將來(lái)呢？

理財(cái)師對(duì)李小姐的情況診斷為進(jìn)取有余，保障不足，目標(biāo)不明，規(guī)劃無(wú)序。根據(jù)李小姐的收入狀況和對(duì)將來(lái)生活的預(yù)期，理財(cái)師作了一份詳細(xì)的投資規(guī)劃，不僅解決了上述問(wèn)題，還保證了資產(chǎn)相對(duì)穩(wěn)健的增值。

這就是專業(yè)理財(cái)師的工作。像醫(yī)生一樣，診斷病人在財(cái)產(chǎn)規(guī)劃上的“病癥”，然后依據(jù)客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資對(duì)策、稅金對(duì)策等“治療”方案，達(dá)到客戶資產(chǎn)保值增值的目的。

美國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)起步較早，萌芽于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)業(yè)，60年代已經(jīng)確立理財(cái)概念和理財(cái)資格制度。目前，美國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的年均利潤(rùn)已經(jīng)高達(dá)35%，年均增長(zhǎng)率在12%~13%之間。

而在中國(guó)，雖然沒(méi)有全民普及理財(cái)觀念，但是，“億萬(wàn)富翁數(shù)以萬(wàn)計(jì)，千萬(wàn)富翁則數(shù)以百萬(wàn)計(jì)，如何幫他們將資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)需求?！庇寻畋ｋU(xiǎn)資深營(yíng)業(yè)總監(jiān)蒲海翔在接受某晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，理財(cái)業(yè)前景無(wú)限廣闊。

需求加劇，缺口達(dá)60萬(wàn)。據(jù)《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬(wàn)左右。目前，年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭在國(guó)內(nèi)已經(jīng)超過(guò)兩千萬(wàn)戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對(duì)成熟的理財(cái)理念，追求個(gè)性化的個(gè)人/家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品，因此，他們已成為銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶。

收入可觀。據(jù)蒲海翔透露，他接觸到的理財(cái)師最高年收入已經(jīng)突破500萬(wàn)。對(duì)于剛剛起步的從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，雖然沒(méi)有百萬(wàn)收入，但與無(wú)底薪的保險(xiǎn)人相比，他們有底薪和五險(xiǎn)一金，再加上提成，從第二年開(kāi)始，年收入十萬(wàn)并不是問(wèn)題。

報(bào)考理財(cái)師門(mén)檻不高。作為專業(yè)性極強(qiáng)的職業(yè)，真正意義上的理財(cái)師從業(yè)門(mén)檻較高。從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但報(bào)考的門(mén)檻卻不高，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，只要是金融相關(guān)專業(yè)就可以報(bào)考，而非金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的，只要從事金融相關(guān)工作滿一年以上即可。其中，相關(guān)專業(yè)是指：經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)。

銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)中處于主體地位。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)增長(zhǎng)一片黯淡的背景中，中國(guó)銀行業(yè)卻“一枝獨(dú)秀”。此前“銀行業(yè)暴利超過(guò)煙草石油”的觀點(diǎn)，更是把銀行業(yè)推到了輿論的風(fēng)口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報(bào)全部亮相，總計(jì)盈利6301.20億元，相當(dāng)于日賺17.26億元，堪稱印鈔機(jī)。

因?yàn)楦＠?，銀行成為不少金融相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)首選。

據(jù)廣發(fā)銀行廣州分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)師劉美云介紹，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)目前對(duì)大學(xué)生需求較大的主要是客戶經(jīng)理，要求大學(xué)生性格開(kāi)朗、善于與客戶溝通、對(duì)產(chǎn)品學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、能與客戶建立良好關(guān)系，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

而對(duì)有志于從事銀行理財(cái)工作的大學(xué)生而言，因?yàn)閭€(gè)人發(fā)展情況會(huì)根據(jù)個(gè)人能力、意愿和機(jī)遇而不同，有的人從業(yè)20年仍守著柜臺(tái)的一片小天地，有的人入職一年已經(jīng)三級(jí)跳，所以無(wú)法從從業(yè)年限中去判斷一個(gè)人的升遷情況，但仍能窺出發(fā)展路徑的一定規(guī)律。

銀行理財(cái)師的大致晉升路徑

第一級(jí)

從業(yè)資格證：如果從事柜臺(tái)工作，會(huì)計(jì)從業(yè)資格證是必要的。另外則根據(jù)營(yíng)銷產(chǎn)品的種類考取相應(yīng)的資格證，如銷售基金要考基金從業(yè)資格證，銷售保險(xiǎn)則要考保險(xiǎn)從業(yè)資格證，等等。此外，近兩三年來(lái)興起的還有銀行從業(yè)資格證。

要求：學(xué)習(xí)能力，快速掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)；服務(wù)意識(shí)以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關(guān)系。

第二級(jí)

要求：在第一級(jí)的基礎(chǔ)上，積累經(jīng)驗(yàn)和人脈，有開(kāi)拓意識(shí)。

第三級(jí)：管理方向

要求：要有團(tuán)隊(duì)合作精神，組織協(xié)調(diào)等領(lǐng)導(dǎo)能力突出。

第三級(jí)：專業(yè)方向

專業(yè)方向的職位為理財(cái)經(jīng)理，可分為資深理財(cái)經(jīng)理（分為初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)）和財(cái)富管理顧問(wèn)。

從業(yè)資格證：AFP、CFP。

要求：從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和客戶關(guān)系維護(hù)的能力。

理財(cái)師

在不同機(jī)構(gòu)的就業(yè)情況

金融業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

對(duì)于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)至少能成為中層管理者，但本科生想進(jìn)較難。

商業(yè)銀行

四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

四大行是畢業(yè)生一個(gè)很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩(wěn)定、壓力較小、福利好，很適合女同學(xué)。

政策性銀行

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。

工作性質(zhì)類似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領(lǐng)域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過(guò)目前的薪水待遇等比商業(yè)銀行好。

保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、社?；鸸芾碇行幕蛏绫＞?。

在國(guó)內(nèi)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入的背景下，在保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)做上數(shù)年，積累保險(xiǎn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)之后，還是大有可為的。社保中心以及財(cái)政審計(jì)部門(mén)等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動(dòng)不足，希望獲得穩(wěn)健回報(bào)的朋友不妨將之作為一個(gè)選擇來(lái)考慮。

風(fēng)險(xiǎn)性大的金融公司

證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等。

因?yàn)橐匡L(fēng)險(xiǎn)管理“吃飯”，這類機(jī)構(gòu)存在不穩(wěn)定性強(qiáng)、賺錢(qián)相對(duì)較易、短期回報(bào)較高的特點(diǎn)，如果想在專業(yè)方面有所建樹(shù)，在這類機(jī)構(gòu)工作是極佳選擇，但一般學(xué)歷要求是碩士研究生。

類政策性銀行機(jī)構(gòu)

四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司。

如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，則更容易進(jìn)入這類機(jī)構(gòu)。

專業(yè)測(cè)評(píng)

Q1

假設(shè)現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)了營(yíng)業(yè)時(shí)間，有個(gè)客戶急急忙忙跑進(jìn)來(lái)，大堂只剩你一個(gè)，作為理財(cái)經(jīng)理，你會(huì)怎么處理？

羅國(guó)忠：如果客戶真的很急，即使我已經(jīng)下班，也應(yīng)該留下幫他。因?yàn)殂y行是服務(wù)型行業(yè)，我應(yīng)該為客戶犧牲個(gè)人時(shí)間。

陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說(shuō)明，按照銀行規(guī)定，過(guò)了營(yíng)業(yè)時(shí)間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問(wèn)他要辦理什么業(yè)務(wù)，打電話幫他找到能辦理這個(gè)業(yè)務(wù)的同事，讓客戶明天再來(lái)，并由我找的這個(gè)同事為他辦理業(yè)務(wù)。

劉美云點(diǎn)評(píng)：

兩位同學(xué)都正確認(rèn)識(shí)到我們不能因關(guān)了門(mén)就拒絕服務(wù)客戶，從服務(wù)意識(shí)的要求來(lái)看，他們過(guò)關(guān)了。

但在具體操作上，兩人都存在可改進(jìn)的地方。銀行在營(yíng)業(yè)時(shí)間結(jié)束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺(tái)業(yè)務(wù)，羅同學(xué)愛(ài)莫能助。而陳同學(xué)沒(méi)遵循銀行業(yè)務(wù)首問(wèn)責(zé)任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協(xié)助客戶解決問(wèn)題的責(zé)任，將客戶的問(wèn)題轉(zhuǎn)交給別的同事次日讓客戶再聯(lián)系的處理是不恰當(dāng)?shù)?。無(wú)論客戶來(lái)辦什么業(yè)務(wù)，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責(zé)范圍，你也要接待并跟進(jìn)協(xié)助處理好；其次不能直接對(duì)客戶說(shuō)“這是不可能違背的”，在客戶服務(wù)中盡量避免使用負(fù)責(zé)語(yǔ)言。

這種情況的常規(guī)處理方法是，先了解客戶要辦理什么業(yè)務(wù)，分具體情況協(xié)助。以還信用卡款為例，先引導(dǎo)他在柜員機(jī)完成；如果沒(méi)帶現(xiàn)金，不能在柜員機(jī)完成，則引導(dǎo)他通過(guò)便利店拉卡拉等自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求，協(xié)助他用替代方法解決。

在這個(gè)服務(wù)過(guò)程中存在很多營(yíng)銷機(jī)會(huì)，我們可以抓住，比如可引導(dǎo)客戶開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務(wù)意識(shí)，從業(yè)人員還要具備營(yíng)銷敏感度，熟悉銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，這樣才能在遇到問(wèn)題的時(shí)候，快速為客戶提建議，并緊抓營(yíng)銷機(jī)會(huì)。

Q2

你是理財(cái)經(jīng)理，一個(gè)客戶打電話給你說(shuō)，急需提取現(xiàn)金一百萬(wàn)，但是沒(méi)有和銀行預(yù)約，銀行沒(méi)有這么多現(xiàn)金，只能給他三四十萬(wàn)。你會(huì)怎么做？

陳文堯：首先如實(shí)告知客戶，我們銀行暫時(shí)沒(méi)有那么多錢(qián)，如果他需要的話，我們會(huì)在幾天內(nèi)替他辦到，如果因此導(dǎo)致?lián)p失，我們深感抱歉，并會(huì)在日后的服務(wù)中給他補(bǔ)償。最后提醒客戶，以后要記得預(yù)約。

陳劍嵐：我會(huì)聯(lián)系其他網(wǎng)點(diǎn)或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問(wèn)客戶急取這一百萬(wàn)的用途，假如是用來(lái)買(mǎi)基金股票的，可以通過(guò)推薦我們銀行的業(yè)務(wù)為他辦理，提醒客戶沒(méi)必要冒大風(fēng)險(xiǎn)提取大額現(xiàn)金隨身帶著。如果客戶堅(jiān)持要帶錢(qián)出去，建議客戶去最近的網(wǎng)點(diǎn)辦理。

劉美云點(diǎn)評(píng)：

陳文堯在處理中提到了給客戶補(bǔ)償，“補(bǔ)償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現(xiàn)需求沒(méi)得到滿足，但銀行不是過(guò)錯(cuò)方，因此不能對(duì)客戶說(shuō)“我們給您補(bǔ)償”。

陳劍嵐考慮得很周全。懂得運(yùn)用上一個(gè)問(wèn)題中提及的適時(shí)向客戶營(yíng)銷，從而想到詢問(wèn)這筆錢(qián)的用途，嘗試讓客戶把這筆錢(qián)留在我行以及推薦我行同類型的理財(cái)產(chǎn)品，這也是我們平常的做法：對(duì)客戶的資金進(jìn)行挽留，不輕易流失一個(gè)客戶。

要注意的是，在詢問(wèn)資金用途時(shí)，要拿捏語(yǔ)氣和語(yǔ)言技巧，不要讓客戶覺(jué)得你在挖他隱私。

另外，如果客戶堅(jiān)持要支取這筆大額現(xiàn)金而我行沒(méi)有足夠庫(kù)存，可協(xié)助客戶聯(lián)系附近其他支行。

提問(wèn)專家

Q1

我是一名大四金融專業(yè)的學(xué)生，聽(tīng)說(shuō)很多理財(cái)師的工作就是賣理財(cái)產(chǎn)品。那么，假如客戶咨詢理財(cái)上的問(wèn)題，然后我向他推薦了一份理財(cái)產(chǎn)品，他認(rèn)為我純粹是為了提成才介紹的，我應(yīng)該如何去說(shuō)服他？

劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財(cái)產(chǎn)品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產(chǎn)配置情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目的等，在找準(zhǔn)客戶需求的前提下，再向其推薦理財(cái)產(chǎn)品。2.對(duì)客戶充分了解后，你應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，從資產(chǎn)配置的角度向他推薦一份適合的理財(cái)產(chǎn)品，并從該產(chǎn)品的產(chǎn)品特性、優(yōu)勢(shì)、購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品對(duì)客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風(fēng)險(xiǎn)匹配度等方面來(lái)向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業(yè)性，讓他知道你是真心想幫他解決問(wèn)題，滿足他的理財(cái)需求的。

Q2

我是一名理財(cái)新人，假如我為客戶制訂了一份理財(cái)規(guī)劃，但它和客戶的預(yù)期計(jì)劃有出入，比如說(shuō)一名70歲的大爺，想博大回報(bào)，但我為他做的理財(cái)規(guī)劃是穩(wěn)健型的，他不買(mǎi)賬，這種情況應(yīng)該如何處理？

劉美云：由于收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，回報(bào)越高，潛在風(fēng)險(xiǎn)就越大。理財(cái)經(jīng)理不能主動(dòng)向超過(guò)65歲的客戶推銷高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。根據(jù)該客戶的年齡，在不了解其他信息無(wú)法做全面分析時(shí)，他確實(shí)比較適合穩(wěn)健型的產(chǎn)品。因此，理財(cái)經(jīng)理有責(zé)任告知該客戶，收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，并提醒本金存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)產(chǎn)品做充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，如客戶堅(jiān)持要購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，就要提示客戶必須在“不適合購(gòu)買(mǎi)”文件上簽名確認(rèn)。

指導(dǎo)嘉賓

劉美云

廣發(fā)銀行理財(cái)中心主任

從事銀行工作7年

羅國(guó)忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗?；瘖y時(shí)主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因?yàn)槔碡?cái)師不在意時(shí)尚的流行，所以主要增加他的穩(wěn)重感。

A 妝容

皮膚：角質(zhì)層較厚。去角質(zhì)時(shí)要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：輪廓不突出，通過(guò)提亮及暗影修飾讓五官立體突出。

B 服裝搭配

1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細(xì)條紋領(lǐng)帶，拉長(zhǎng)身材比例。

2.下身可選擇深色的商務(wù)型休閑褲。

陳劍嵐膚色較白，有幾分學(xué)生氣質(zhì)。如果選擇暗冷色調(diào)的衣服，會(huì)顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍(lán)、淺紫等淺色調(diào)的服裝。

A 妝容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來(lái)更親和一些。

B 服裝搭配

1.上身穿有點(diǎn)光澤感的時(shí)尚便西，配深色領(lǐng)帶。

2.下身選擇修身一點(diǎn)的窄腿西褲。

陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發(fā)小女人味道的衣服搭配。

A 妝容

發(fā)型：發(fā)質(zhì)柔軟，披散更好看。但銀行從業(yè)人員一般要求盤(pán)發(fā)，因此在兩側(cè)做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。

眼睛：?jiǎn)窝燮?，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。

綜合結(jié)論

陳文堯同學(xué)專業(yè)出身，也有意識(shí)地提前考執(zhí)業(yè)證。在做案例分析時(shí)懂得先了解客戶的情況，再根據(jù)其承受能力進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品配置，有扎實(shí)的理論知識(shí)。但明顯對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問(wèn)員等業(yè)務(wù)推廣實(shí)習(xí)工作，提升營(yíng)銷能力和溝通技巧。

羅國(guó)忠同學(xué)親和力強(qiáng)，服務(wù)意識(shí)到位，反應(yīng)也比較快，相對(duì)比較容易贏得客戶的好感。但他專業(yè)跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財(cái)工作，那么在畢業(yè)前要先考取會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證書(shū)等相關(guān)從業(yè)資格證。

陳劍嵐同學(xué)的學(xué)習(xí)能力非常強(qiáng)，前一刻提醒的注意事項(xiàng)，馬上懂得在接下來(lái)的時(shí)間里活學(xué)活用，這樣的特點(diǎn)在銀行里是從柜員等第一級(jí)崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細(xì)化的專業(yè)知識(shí)，多關(guān)注證券、大宗商品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等財(cái)經(jīng)信息。

化妝指導(dǎo)

莊遠(yuǎn)軍

從事美容化妝行業(yè)四年

現(xiàn)任丸美美容學(xué)?；瘖y、美容講師

服裝指導(dǎo)

劉梓櫻

從事服裝設(shè)計(jì)工作八年

現(xiàn)任夢(mèng)芭莎女裝部休閑組主設(shè)計(jì)師

業(yè)內(nèi)人士建議

理財(cái)新人入門(mén)必讀

Pocketbook for Financial Planners

多關(guān)注證券、大宗商品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等財(cái)經(jīng)信息?？赏ㄟ^(guò)東方財(cái)富網(wǎng)、和訊網(wǎng)、新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)、金融界等知名網(wǎng)站和專業(yè)雜志關(guān)注此類信息。四月上旬美國(guó)失業(yè)數(shù)據(jù)顯示就業(yè)市場(chǎng)再度意外疲軟，且美聯(lián)儲(chǔ)理事、紐約聯(lián)儲(chǔ)主席杜德利稱“美國(guó)經(jīng)濟(jì)脫離危險(xiǎn)還為時(shí)尚早”，令市場(chǎng)對(duì)QE3臆測(cè)升溫，可能引爆美元泡沫?？吹竭@則消息就可關(guān)注黃金的表現(xiàn)，利好黃金。

篇7

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)規(guī)劃；理財(cái)；流程；問(wèn)題

Key words: insurance plan；financing；process；question

中圖分類號(hào)：F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)挠^念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來(lái)看，人們對(duì)這個(gè)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)還比較混亂。這一方面是因?yàn)槿藗兒茈y從系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中獲得相關(guān)知識(shí)（國(guó)內(nèi)中小學(xué)尚未開(kāi)設(shè)有關(guān)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)恼n程，而開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)專業(yè)的高校也很少）；另一方面是因?yàn)閺臉I(yè)人員魚(yú)目混雜，一些人為了個(gè)人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

1保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系

保險(xiǎn)和理財(cái)是兩個(gè)含義不同而又密切相關(guān)的詞匯。

保險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)而生。俗話說(shuō)“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，生活中，人們面臨著各類難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。和人身有關(guān)的主要有生、老、病、死、殘；財(cái)產(chǎn)則主要面臨毀損的風(fēng)險(xiǎn)。在科學(xué)技術(shù)條件一定的前提下，我們不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是可以通過(guò)選取適當(dāng)?shù)姆椒ǎ米钚〉某杀精@取最大的安全保障，保險(xiǎn)則是人們管理風(fēng)險(xiǎn)的重要而有效的手段。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

除了商業(yè)保險(xiǎn)外，國(guó)家還為勞動(dòng)者提供社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)（俗稱社保）包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱醫(yī)保）、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)及生育保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面廣（不存在拒保問(wèn)題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。

關(guān)于理財(cái)，國(guó)內(nèi)至今沒(méi)有統(tǒng)一的定義，而各類金融機(jī)構(gòu)鑒于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，其推出的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)師，更是讓人難以對(duì)理財(cái)有一個(gè)系統(tǒng)而全面的認(rèn)識(shí)。

美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，通過(guò)一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個(gè)個(gè)的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。

通過(guò)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃；保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊健１ｋU(xiǎn)不能夠讓人發(fā)財(cái)，不能讓人獲得財(cái)務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境，這就是保險(xiǎn)的意義。

保險(xiǎn)和財(cái)富的關(guān)系就像水庫(kù)和堤壩。每個(gè)人都希望自己的財(cái)富越多越好，保險(xiǎn)就是財(cái)富這座水庫(kù)的堤壩，只有合理、全面的保險(xiǎn)保障才能使財(cái)富持續(xù)存在。否則，一場(chǎng)意外就可能使財(cái)富付諸東流。

所以，理財(cái)規(guī)劃在留出足夠的生活費(fèi)之后，首先要做的就是保險(xiǎn)規(guī)劃。

2保險(xiǎn)規(guī)劃的流程

無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)，不同的人面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)規(guī)劃的第一步就是分析客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)，從而確定保險(xiǎn)標(biāo)的。

從整體上來(lái)講，一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)主要有人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，由于生命的不可逆性，所以，人身風(fēng)險(xiǎn)又是首先要考慮的因素；但是并非所有風(fēng)險(xiǎn)都需要保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)只是管理風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。

在確定哪些風(fēng)險(xiǎn)需要投保的時(shí)候，應(yīng)該把握幾個(gè)原則：一，合法性。比如，《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。也就是說(shuō)，如果一個(gè)人對(duì)他人不具有保險(xiǎn)利益是不能為其投保的；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，則不能從保險(xiǎn)公司獲賠。二，適合性。保險(xiǎn)雖好，但并非每一款產(chǎn)品都適合于每一個(gè)人，所以，分析保險(xiǎn)需求時(shí)，要根據(jù)“發(fā)生頻率低，損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)需要投保”的原則來(lái)確定保險(xiǎn)保障范圍。比如，如果不能同時(shí)為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒(méi)有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險(xiǎn)種。三，經(jīng)濟(jì)支付能力。保險(xiǎn)是商品，需要支付保費(fèi)才能獲得保險(xiǎn)保障，而大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品是長(zhǎng)期的，持續(xù)繳費(fèi)是保險(xiǎn)合同有效的前提條件。選擇產(chǎn)品時(shí)，一定要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，否則，一旦因不能按時(shí)繳費(fèi)而效力中止將使保障前功盡棄。

第二步，確定保險(xiǎn)產(chǎn)品。同一個(gè)標(biāo)的也會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，比如，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱既有意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，又有健康風(fēng)險(xiǎn)，還可能面臨著責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，所以，保險(xiǎn)規(guī)劃的第二步是確定為第一步的保險(xiǎn)標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)哪些產(chǎn)品。

在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要注意不同險(xiǎn)種之間的搭配與組合。購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)時(shí)一定要附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)橄鄬?duì)于意外導(dǎo)致的死亡和殘疾（意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍）而言，意外引起的醫(yī)療費(fèi)用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等短期產(chǎn)品作為定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的附加險(xiǎn)來(lái)購(gòu)買(mǎi)，這樣，一方面可以節(jié)約保費(fèi)支出，一方面可以利用一些產(chǎn)品的“免體檢”功能，將短期險(xiǎn)種長(zhǎng)期化。

第三步，確定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是決定保費(fèi)的最重要因素，保額越高，保費(fèi)越高。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，保額是由需求和經(jīng)濟(jì)能力決定的，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額是由保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值決定的。如果為一套價(jià)值100萬(wàn)的房子購(gòu)買(mǎi)200萬(wàn)的保險(xiǎn)除了多支付保費(fèi)外，是沒(méi)有任何意義的，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司只按照實(shí)際損失來(lái)賠償。雖然人的生命是無(wú)價(jià)的，但在確定人身保險(xiǎn)的保額時(shí)，也并非越高越好，只需按照受益人的實(shí)際需求和自己的經(jīng)濟(jì)能力確定即可。比如，擔(dān)心自己過(guò)早離世孩子無(wú)法完成學(xué)業(yè)而購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)的人，可以根據(jù)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)（考慮通貨膨脹）的數(shù)值來(lái)確定保險(xiǎn)金額。

最后，確定保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)期間也是決定保費(fèi)的重要因素，保障時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)越高。所以，在確定保險(xiǎn)期間時(shí)同樣要考慮需求和經(jīng)濟(jì)能力兩個(gè)因素。

3保險(xiǎn)理財(cái)中需要注意的問(wèn)題

3.1 明確購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的許多人明白理財(cái)要先買(mǎi)保險(xiǎn)，可是不理解到底為什么買(mǎi)保險(xiǎn)，這樣購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種可能并不是最需要的。所以，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前一定要問(wèn)自己：為什么（為了誰(shuí)）買(mǎi)保險(xiǎn)？比如，一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生，他買(mǎi)保險(xiǎn)有兩個(gè)目的：一，怕自己有意外無(wú)法對(duì)父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔(dān)心自己收入太低，一旦有病無(wú)法應(yīng)付。基于這兩個(gè)目的，就很容易設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案：根據(jù)父母的年齡（確定保險(xiǎn)期間）和生活費(fèi)用（確定保險(xiǎn)金額）購(gòu)買(mǎi)一份以父母為受益人的定期壽險(xiǎn)，同時(shí)，附加一份醫(yī)療保險(xiǎn)滿足自己生病醫(yī)治的需要。

3.2 認(rèn)識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)的重要意義社會(huì)保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會(huì)水漲船高。所以，在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會(huì)保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保險(xiǎn)的本質(zhì)許多人鐘情于返還型險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ闲碗U(xiǎn)種只有出險(xiǎn)才理賠，他們認(rèn)為投保后如果自己不出險(xiǎn)就“吃虧”了，其實(shí)，這是對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的一種誤解。保險(xiǎn)的本質(zhì)是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險(xiǎn)業(yè)得以發(fā)展的根源。這一本質(zhì)也決定了投資保險(xiǎn)產(chǎn)品是不能賺大錢(qián)的。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用首先要保證“安全性”，因?yàn)榭蛻敉侗＞褪菫榱艘苑廊f(wàn)一的，如果真出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)賠付，保險(xiǎn)就失去其意義了?；谶@樣的原因，《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買(mǎi)賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；（三）投資不動(dòng)產(chǎn)；（四）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。從這些投資渠道可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率是很低的，如果能夠跑過(guò)通貨膨脹就不錯(cuò)了，所以，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了選擇“保障”這一其他金融產(chǎn)品所不具備的特有功能，而不是賺錢(qián)。

3.4 認(rèn)清保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)與財(cái)富，如同堤壩與水庫(kù)，保險(xiǎn)起到固守財(cái)富的作用，所以，做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，一定要注意使保險(xiǎn)的功能得以發(fā)揮，否則，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就成為一項(xiàng)不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，這就是很大的誤區(qū)。在一個(gè)家庭中，孩子的保險(xiǎn)是最不重要的，因?yàn)楦改附≡?，就是孩子最好的“保險(xiǎn)”！如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，一定要先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買(mǎi)保障型險(xiǎn)種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發(fā)生“萬(wàn)一”，也能維持家庭正常的生活水平。

3.5 把握購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)間許多人希望在“安居樂(lè)業(yè)”之后再考慮保險(xiǎn)規(guī)劃，這也是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)誤區(qū)。保險(xiǎn)是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂(lè)業(yè)”的過(guò)程中，有效的抵御外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的侵襲，否則，一旦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，很多人恐怕等不到“安居樂(lè)業(yè)”那一天。2004年9月，在中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級(jí)學(xué)生牛堅(jiān)漸感體力不支?；氐绞仪f的家里休息時(shí)，通過(guò)在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌”的急性粒細(xì)胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅(jiān)的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅(jiān)的母親身上測(cè)出和牛堅(jiān)的基因有5/6的吻合點(diǎn)，可以進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅(jiān)的體形較大，最保守的估計(jì)要50多萬(wàn)元。而這筆費(fèi)用對(duì)于父母都是普通工人的牛堅(jiān)說(shuō)，無(wú)異于是天文數(shù)字。所以，保險(xiǎn)規(guī)劃一定要“盡早”。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

劉先生24歲，月收入4500元，但他不投資。他認(rèn)為收入不高不用投資。

分析：投資應(yīng)重視復(fù)利和貨幣的時(shí)間價(jià)值。若劉先生從24歲便開(kāi)始每月投資1000元基金，假定該基金年收益率為5％，60歲退休時(shí)，他可有120萬(wàn)元的投資收入；若30歲才開(kāi)始每月投資1000元，到60歲時(shí)，他僅能獲得83．7萬(wàn)元的收益。

誤區(qū)2：理財(cái)是有錢(qián)人的專利

王先生夫婦均是工薪族，無(wú)小孩，收入每月共5000元，除去每月2000元生活費(fèi)，剩余不到1000元，都在活期工資賬戶中，覺(jué)得無(wú)財(cái)可理。

分析：王先生夫婦存款全在活期工資賬戶中，利率很低，可將存款分筆存入定期，如將1萬(wàn)元分1000元、2000元、3000元和4000元4筆存入，急需用錢(qián)時(shí)可提前支取其中一筆，其他幾筆定期則不受影響。

誤區(qū)3：面包會(huì)有的

小李和妻子惠珍都在民營(yíng)企業(yè)工作?；菡湔f(shuō)：該存些錢(qián)，女兒讀書(shū)要用錢(qián)。小李說(shuō)：面包會(huì)有的。

分析：女兒得急性肺炎住院，偏偏是在月底，交押金時(shí)家里沒(méi)那么多錢(qián)，小李只好借錢(qián)，他后悔沒(méi)聽(tīng)妻子的話。

誤區(qū)4：節(jié)約就是理財(cái)

林強(qiáng)與珍妮婚后生活大方，養(yǎng)寵物、下館子、去健身房，然而一年后發(fā)現(xiàn)一分錢(qián)也沒(méi)存下，兩個(gè)人的態(tài)度來(lái)了個(gè)180度大轉(zhuǎn)彎，不但賣了寵物、取消了健身卡，連電費(fèi)都算計(jì)，夏天不開(kāi)空調(diào)、衣服改手洗。

分析：我們需要的是快樂(lè)的理財(cái)生活，不能單純?yōu)榱耸″X(qián)而使生活水準(zhǔn)大降。

誤區(qū)5：理財(cái)就是儲(chǔ)蓄

趙先生夫婦與父母同住，每月將自己收入全存銀行，妻子收入用來(lái)負(fù)擔(dān)家庭開(kāi)銷。

分析：趙先生夫婦的理財(cái)渠道單一。理財(cái)應(yīng)遵循利益最大化原則。趙先生可將活期存款轉(zhuǎn)為購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，長(zhǎng)期不用的定期可轉(zhuǎn)為購(gòu)買(mǎi)三年期或五年期憑證式國(guó)債。

誤區(qū)6：家財(cái)求穩(wěn)不看收益

馬先生兩年前賺了一筆錢(qián)。妻子慫恿他買(mǎi)國(guó)債，他舍不得，非要存銀行，給女兒將來(lái)上大學(xué)用。

分析：應(yīng)轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，尋求既穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，最大限度增加家庭理財(cái)收益。

誤區(qū)7：消費(fèi)過(guò)于隨意

阿麗愛(ài)逛商場(chǎng)，先生經(jīng)常請(qǐng)客吃飯，兩人從不存錢(qián)，待想換套大點(diǎn)的房子時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，雖然兩人收入不菲，賬上卻無(wú)錢(qián)。

分析：家庭消費(fèi)不宜過(guò)于隨意，小錢(qián)也能立大功，將家庭收入進(jìn)行逐項(xiàng)分配，制訂家庭短期計(jì)劃和長(zhǎng)期計(jì)劃，任何消費(fèi)都先算再用。每月按收入一定比例將一筆錢(qián)存入銀行，以備不時(shí)之需。

誤區(qū)8：道聽(tīng)途說(shuō)自不量力

江濤聽(tīng)從事證券行業(yè)的朋友講有一只股票將上漲，他便借錢(qián)買(mǎi)了這只股票，結(jié)果被套牢。

分析：有的股市投資者對(duì)股票一無(wú)所知，看到別人賺錢(qián)就心動(dòng)，盲目入市，結(jié)果把積蓄填進(jìn)股市無(wú)底洞。對(duì)家庭財(cái)力有了解，更要對(duì)投資有所了解，不可道聽(tīng)途說(shuō)，設(shè)定的目標(biāo)要適當(dāng)，不要急功近利。

誤區(qū)9：輕信廣告宣傳

萬(wàn)老太太本想購(gòu)買(mǎi)憑證式國(guó)債，但這時(shí)看到某理財(cái)投資廣告，說(shuō)購(gòu)買(mǎi)其基金月收益約有4個(gè)百分點(diǎn)。于是，她將準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的5萬(wàn)元全買(mǎi)了該基金。

分析：老年人應(yīng)以“本金安全，適當(dāng)收益”為投資理念。銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益高，但考慮到不能提前終止，而老年人突發(fā)性大額支出概率較高，因此也不適宜將全部資金投入。

誤區(qū)10：預(yù)期過(guò)高

老陳對(duì)我說(shuō)：“我對(duì)理財(cái)收益期望不高，每年有20％到30％的收益就可以。”

分析：理財(cái)應(yīng)抱有合理預(yù)期，2008年買(mǎi)基金，2009年底賺了50％，你可別認(rèn)為以后每年都是50％以上的收益。股神巴菲特的長(zhǎng)期年化收益率也就是21％左右。投資者如能長(zhǎng)期保持8％至10％的年收益，就是不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。

誤區(qū)11：盲目跟隨潮流

莫小姐習(xí)慣刷信用卡消費(fèi)，經(jīng)常因?yàn)橥浖皶r(shí)補(bǔ)入透支金額，直到收到銀行催款通知書(shū)才補(bǔ)存。

分析：使用信用卡消費(fèi)，應(yīng)經(jīng)常性查詢卡內(nèi)余額，及時(shí)還入透支金額，避免利息損失。

誤區(qū)12：押注股市尋求暴富

張先生喜歡在股市里轉(zhuǎn)，年初時(shí)投入股市中10萬(wàn)元，目前縮水至8萬(wàn)元。

分析：股市目前處于低谷震蕩期，建議張先生逐步退出股市，可請(qǐng)專業(yè)人士推薦幾只股票型或偏股型基金進(jìn)行投資。

誤區(qū)13：雞蛋不能放在一個(gè)籃子里

小陳是外企白領(lǐng)，工作兩年，積蓄不多，但僅有的6萬(wàn)元積蓄，2萬(wàn)元炒股，1萬(wàn)元集錢(qián)幣，1．5萬(wàn)元換成美金做外匯寶，1萬(wàn)元買(mǎi)開(kāi)放式基金，5000元買(mǎi)了份分紅險(xiǎn)，聽(tīng)說(shuō)銀行又要推個(gè)人紙黃金業(yè)務(wù)“黃金寶”，小陳又蠢蠢欲動(dòng)。

分析：沒(méi)有足夠精力關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢(qián)。追求廣而全的投資理財(cái)組合，不適合普通百姓。

誤區(qū)14：忽視理財(cái)最根本的手段是存錢(qián)

趙先生家庭年收入過(guò)20萬(wàn)，存款卻幾乎沒(méi)有，他們奉行“能花錢(qián)才能賺錢(qián)”，錢(qián)放在那兒會(huì)貶值，只有花出去的錢(qián)才是錢(qián)。夫妻倆買(mǎi)車、旅游、買(mǎi)黃金，生活瀟灑，但總覺(jué)得自己很窮。

分析：存錢(qián)是最簡(jiǎn)單也最實(shí)用的理財(cái)手段。普通人需要通過(guò)積極存錢(qián)的理財(cái)投資，讓自身儲(chǔ)蓄獲得更高保值增值效果，確保即使是在喪失收入能力后，仍能保持較高的生活水平。存錢(qián)理財(cái)意味著要學(xué)會(huì)合理分配財(cái)富，保障優(yōu)越的生活。

誤區(qū)15：愛(ài)買(mǎi)房子成為“月供奴”

王女士和丈夫都是工薪族，省吃儉用買(mǎi)了兩套住房，但兩套住房月供4000多元，占了家庭收入一大半。

分析：固定資產(chǎn)雖然保值增值，但變現(xiàn)能力差。過(guò)度負(fù)債會(huì)影響家庭生活質(zhì)量，所以，固定資產(chǎn)在所有家庭資產(chǎn)中的比重最好別超60％。

誤區(qū)16：過(guò)度為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

篇9

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一、獨(dú)立學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)建設(shè)問(wèn)題分析

(一)財(cái)務(wù)管理專業(yè)定位明確,但專業(yè)課程體系缺乏層次性,不利于學(xué)生的分級(jí)分類管理,不能滿足社會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)管理專業(yè)方向性人才培養(yǎng)的需求。財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系的建立應(yīng)提升層次、拓寬專業(yè)、提高素質(zhì)、注重實(shí)踐、面向市場(chǎng),體現(xiàn)層次性、系統(tǒng)性和結(jié)構(gòu)性,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理課程體系的最佳組合。目前我國(guó)高校財(cái)務(wù)管理核心專業(yè)課程設(shè)置模式主要有:按財(cái)務(wù)管理的層次來(lái)設(shè)置、按資金運(yùn)動(dòng)的階段來(lái)設(shè)置、按財(cái)務(wù)管理的主體來(lái)設(shè)置以及按財(cái)務(wù)管理的環(huán)節(jié)來(lái)設(shè)置幾種模式。具體如表1所示:(1)課程設(shè)置與會(huì)計(jì)專業(yè)課程設(shè)置相似度高,沒(méi)有體現(xiàn)出財(cái)務(wù)管理專業(yè)培養(yǎng)方向的定位,課程設(shè)置缺乏方向性。(2)專業(yè)課和專業(yè)特色課程缺乏深度和廣度,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃課程、公司理財(cái)規(guī)劃課程以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)專業(yè)特色課程缺乏。(二)雙師型師資隊(duì)伍資源豐富但后續(xù)師資實(shí)踐培訓(xùn)平臺(tái)缺乏。(三)實(shí)踐教學(xué)意識(shí)明確,但缺乏有效的實(shí)踐教學(xué)評(píng)估體系,實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)落實(shí)以及效果落實(shí)監(jiān)控手段匱乏。(四)校外實(shí)訓(xùn)基地?cái)?shù)量稀少,建設(shè)效果不明顯。(五)學(xué)生能力目標(biāo)體系僅限于對(duì)專業(yè)實(shí)踐能力的培養(yǎng)。(六)實(shí)踐教學(xué)以課程實(shí)踐教學(xué)為主,手工實(shí)訓(xùn)、電算化實(shí)驗(yàn)和實(shí)驗(yàn)室實(shí)踐比重較輕,實(shí)踐教學(xué)效果不明顯。

二、獨(dú)立學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)建設(shè)優(yōu)化路徑分析

篇10

家庭狀況

李先生，45歲。

妻子，37歲。

女兒，15歲，讀初三。

資產(chǎn)狀況：

收入：服裝店每月凈收入約為5000元，有3處門(mén)面房，年租金收入約為13萬(wàn)元。

支出：每月家庭日常開(kāi)支約為3500元。

資產(chǎn)：現(xiàn)金存款15萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元股票(現(xiàn)市值約3萬(wàn)元)，購(gòu)買(mǎi)基金4萬(wàn)元(現(xiàn)市值約為2萬(wàn)元)，服裝店流動(dòng)資金3萬(wàn)元。

目前，除社保之外，一家三口均沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)需求

1、為一家三口配置合適的商業(yè)保險(xiǎn)；

2、未來(lái)為夫妻倆準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老費(fèi)用；

3、為女兒籌備大學(xué)教育的相關(guān)費(fèi)用。

財(cái)務(wù)問(wèn)題分析

李先生夫婦從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，屬于自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。家庭的所有開(kāi)支，包括風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃都需要自己來(lái)解決。從他們的資產(chǎn)狀況來(lái)看，家庭積蓄不是很多，近五六年內(nèi)用錢(qián)的地方還不少。另外，從投資股票基金的情況來(lái)看，效果并不理想，可以看出他們并沒(méi)有足夠的時(shí)間、精力以及相關(guān)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與能力來(lái)處理好這種投資。且前，李先生的家庭面臨的財(cái)務(wù)問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：

家庭支出壓力較大夫妻倆所處的年齡段正在“上有老、下有小”時(shí)候，孩子很快將需要一筆大學(xué)費(fèi)用，雙方父母還需要贍養(yǎng)和照顧，尤其是老人的醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)是一個(gè)重要的財(cái)務(wù)支出。

家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差如果家庭成員，尤其作為經(jīng)濟(jì)主力的夫妻倆，任何一方一旦出現(xiàn)大病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，家庭的收入、儲(chǔ)蓄都會(huì)受到重大打擊，可能造成儲(chǔ)蓄不保，被迫賣出股票、基金、房產(chǎn)等情況，以應(yīng)付因此增加的巨額支出和收入的大幅下降。同時(shí)，家庭的很多財(cái)務(wù)目標(biāo)也會(huì)受到嚴(yán)重影響，如孩子教育費(fèi)、孝養(yǎng)父母、自身的養(yǎng)老等。

養(yǎng)老費(fèi)籌集方式單一李先生今年45歲，妻子37歲，如果以李先生和妻子55歲退休來(lái)算，如何用不到15年的時(shí)間準(zhǔn)備30年以上的退休費(fèi)用?門(mén)面租金收入當(dāng)然是很好的方式，但最好不要以此作為主要的方式。因?yàn)橐坏┌l(fā)生房地產(chǎn)行業(yè)周期下行或地震等自然災(zāi)害，則夫妻倆的養(yǎng)老就會(huì)陷入困境。不妨考慮其他的養(yǎng)老金籌措方式作補(bǔ)充。

收支狀況分析

對(duì)于李先生家庭來(lái)說(shuō)，理財(cái)目標(biāo)包含3個(gè)方面：合理安排收入，照顧好當(dāng)前和近期的支出，如生活費(fèi)用、子女教育、父母贍養(yǎng)等；合理進(jìn)行儲(chǔ)蓄與投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值，為未來(lái)的養(yǎng)老支出做好準(zhǔn)備；做好風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，確保收入的持續(xù)性與支付能力，使家人具備良好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

一般來(lái)說(shuō)，合理的家庭收支應(yīng)遵照以下的財(cái)務(wù)模式來(lái)安排：

收入一基本支出-風(fēng)險(xiǎn)保障一投資／儲(chǔ)蓄=品質(zhì)支出。具體來(lái)說(shuō)，基本支出是人生不可缺少的各項(xiàng)基本費(fèi)用，如衣食住行、應(yīng)急資金等；風(fēng)險(xiǎn)保障支出可以增強(qiáng)自己和家人的風(fēng)險(xiǎn)抵御力，保證家庭收入與支出的穩(wěn)定性和持續(xù)性；儲(chǔ)蓄／投資不是簡(jiǎn)單的用錢(qián)生錢(qián)，更重要的是要結(jié)合未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，如孩子教育金、養(yǎng)老費(fèi)用等，根據(jù)自身需求和情況選擇合適的方式和工具。具體來(lái)說(shuō)，涉及每年投多少錢(qián)、投多長(zhǎng)時(shí)間、怎么投、投到哪里、要達(dá)成什么目標(biāo)、用于什么地方等問(wèn)題，品質(zhì)支出是指在做好前3項(xiàng)的前提下用于為生活帶來(lái)更大樂(lè)趣的錢(qián)，這個(gè)錢(qián)可以更好地讓自己和家人享受現(xiàn)在的生活，達(dá)成自己的各種愿望，比如旅游、進(jìn)修、發(fā)展業(yè)余愛(ài)好等。

將這個(gè)公式用于李先生家庭中，就可以得出該家庭合理的每年收支狀況：

收入＝門(mén)面房租金收入(13萬(wàn)元)一服裝店流動(dòng)資金(3萬(wàn)元)+服裝店收入(6萬(wàn)元)=16萬(wàn)元；

基礎(chǔ)支出=日常生活費(fèi)用(4.2萬(wàn)元)+其他必要支出(1.8萬(wàn)元)=6萬(wàn)元)

風(fēng)險(xiǎn)保障、投資儲(chǔ)蓄每年支出應(yīng)為6萬(wàn)～8萬(wàn)元；

品質(zhì)支出每年應(yīng)為2萬(wàn)～4萬(wàn)元。

理財(cái)建議

為使李先生的家庭保持較穩(wěn)定的收支平衡，增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并能更好實(shí)現(xiàn)不同階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃建議如下。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃

人生的重大風(fēng)險(xiǎn)包括大病、殘疾和身故，因此不能缺少這方面的保障。在保障的確立方面應(yīng)當(dāng)遵循3個(gè)原則：保障全面，重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障，重要成員重點(diǎn)保障，額度適合，結(jié)合家庭的責(zé)任與需求設(shè)定合適的保障額度；保費(fèi)恰當(dāng)，結(jié)合收入高低和波動(dòng)性控制在合理比例內(nèi)。一般來(lái)講保費(fèi)支出不宜超過(guò)家庭收入的10％～20％。結(jié)合李先生家庭的實(shí)際狀況，建議李先生購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，40萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)附加每日200元的住院津貼，60萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約為1.7萬(wàn)元，李太太的保障內(nèi)容、額度同李先生相差不多，年繳保費(fèi)約為1萬(wàn)元。另外，門(mén)面房租金是家庭的重要收入來(lái)源，李先生還應(yīng)當(dāng)投?；痣U(xiǎn)、地震等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

子女教育金籌備計(jì)劃

由于小孩再過(guò)三四年就即將進(jìn)入大學(xué)，教育金的需求迫在眼前。目前，全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)動(dòng)蕩，中國(guó)也處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，新一輪的增長(zhǎng)模式尚未啟動(dòng)，經(jīng)濟(jì)前景不甚明朗，因此不能寄希望于兩三年的投資能迅速帶來(lái)收益，并且在時(shí)間緊迫的情況下也不建議用投資方式來(lái)籌備教育金，最好用安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的儲(chǔ)蓄方式來(lái)準(zhǔn)備?，F(xiàn)有的15萬(wàn)元儲(chǔ)蓄應(yīng)該說(shuō)是最好的解決方式。把其中的一半以定期存款的方式存在銀行比較妥當(dāng)。

養(yǎng)老規(guī)劃

退休計(jì)劃通常考慮3個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)，一是確?；旧钯M(fèi)用不中斷，二是積累更多的資金，使老年生活更有品質(zhì)，三是準(zhǔn)備好醫(yī)療保健等大額支出。要想確保基本生活費(fèi)用不中斷，就必須確?，F(xiàn)金流的持續(xù)性和穩(wěn)定性。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)最穩(wěn)定的手段主要是社保養(yǎng)老和商業(yè)保險(xiǎn)的終身領(lǐng)取式年金兩種。對(duì)于李先生夫妻來(lái)說(shuō)，門(mén)面房的租金收入足夠兩人過(guò)上較富裕的退休生活，但萬(wàn)一租金發(fā)生中斷或減少，就會(huì)影響他們的生活質(zhì)量。因此適當(dāng)補(bǔ)充社保和商業(yè)年金?？紤]到李先生家庭收入的波動(dòng)性，年金最好以分階段躉交的方式逐步補(bǔ)充，也就是隨著以后有一筆額外收入或余錢(qián)的時(shí)候可以躉一筆年金，以增加退休后的現(xiàn)金流。