導(dǎo)語：如何才能寫好一篇小額貸款申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

十堰市六堰小額貸款有限責(zé)任公司：

因需要，本人特向貴公司申請金額人民幣（大寫）萬元的借款，期限個月。

本人提交個人身份證明、收入證明、個人資產(chǎn)權(quán)屬證明、家庭情況及個人收入支出明細(xì)等資料供貴公司初審，初審合格后按貴公司要求提供齊備的資料，申請并接受貴公司對貸款的詳細(xì)調(diào)查評審,同時保證所提交的資料真實、完整、合法、有效。

本人承諾：貴公司為本人提供融資，本人相應(yīng)提供個人連帶責(zé)任保證，不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、企業(yè)或個人保證等一項或多項合法有效擔(dān)保,同意按貴公司的要求辦理有關(guān)手續(xù)和支付相關(guān)費(fèi)用，并保證按合同約定使用借款，及時清償借款本金與利息。

申請人（簽字及手?。?/p>

篇2

關(guān)鍵詞 小額貸款 理財服務(wù)

一、引言

小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款作為完善信貸金融體系、增強(qiáng)金融市場功能的有益補(bǔ)充，成為了解決中小微型企業(yè)融資難題、幫扶個人創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會各界的高度關(guān)注。本文就小額貸款、小額貸款利率、小額貸款方式、發(fā)展分析等，作進(jìn)一步的研究和探討。

二、小額貸款

個人要辦理銀行小額貸款，一是符合銀行的基本規(guī)定，二是要按銀行貸款流程辦。

（一）基本規(guī)定

1.貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

2.貸款額度：借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90%；抵押額度不超過抵押物評估價值的70%；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級確定。

3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。

4.貸款利率：按照建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；

5.擔(dān)保方式：以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信用的方式。

6.需要提供的申請材料：

（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；

（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料

（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。

（4）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。

（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。

（6）保證人的資信證明材料。

（7）社會認(rèn)可的評估部門出具的抵押物的評估報告

（8）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料

（二）辦理流程

1）受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹建設(shè)銀行個人消費(fèi)額度貸款的申請條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項費(fèi)用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進(jìn)行初審。

2）調(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交材料的內(nèi)容真實性進(jìn)行調(diào)查，評價申請人的還款能力和還款意愿。

3）審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級、抵押情況、質(zhì)押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

4）發(fā)放。在落實了放款條件后。客戶根據(jù)用款需求，隨時向銀行申請支用額度。

5）貸后管理。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應(yīng)對保證人或借款人的信用和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

6）貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業(yè)網(wǎng)點償還貸款。

三、小額貸款利率

一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達(dá)形式。即：利率=利息額/貸款本金；利率分為日利率、月利率、年度利率。

（1）基準(zhǔn)利率?；鶞?zhǔn)利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來確定。基準(zhǔn)利率是利率市場化的重要前提之一，在利率市場化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，客觀上都要求有一個普遍公認(rèn)的基準(zhǔn)利率水平作參考。

（2）三原則性。三原則性是指安全性、流動性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營的根本原則。

1）貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問題；

2）流動性是指能夠按預(yù)定期限回收貸款，或在無損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；

3）效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)。 例如發(fā)放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風(fēng)險加大，安全性降低，流動性也變?nèi)酢?/p>

四、小額貸款方式

小額貸款方式主要有：教育助學(xué)貸款、個人貸款、個體工商戶貸款、個人綜合消費(fèi)貸款、個人汽車貸款等。

（一）教育助學(xué)貸款

教育助學(xué)貸款是向個人客戶發(fā)放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國內(nèi)小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)或已批準(zhǔn)在境外就讀中學(xué)、大學(xué)及攻讀碩士、博士學(xué)位所需學(xué)雜費(fèi)用的人民幣消費(fèi)貸款。

（1）特點：貸款期限長，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學(xué)生家長培養(yǎng)、教育孩子的資金需求。

1）款期限長：最長期限可達(dá) 10 年。

2）還款期限靈活：首期還款可選擇從貸款支用的次季（月）起償還，或從受教育期結(jié)束、有經(jīng)濟(jì)收入開始償還，充分考慮客戶實際需求。

3）借款主體多樣：年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請，或由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請。

（2）適用對象：借款人應(yīng)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定的住址，年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請或由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請；未年滿 18 周歲的須由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請，申請人應(yīng)信譽(yù)良好，具備按期償還貸款本息的能力；直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請的，須有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入來源。

（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：個人及配偶的有效身份證件或其他有效居留身份證件復(fù)印件；受教育人的有效身份證復(fù)印件，就讀境外學(xué)校的須出示受教育人的護(hù)照或通行證復(fù)印件。

（二）個人貸款

個人貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于個人經(jīng)營用途的人民幣貸款。

（1）特點：針對性強(qiáng)，還款方式靈活。

1）針對性強(qiáng)：為個人戶量身定做，多方面滿足個人生產(chǎn)、經(jīng)營等資金需求。

2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。

（2）適用對象：在中國境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、穩(wěn)定的合法收入、具有完全民事行為能力的中國公民。

（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：本人有效證件（如身份證.戶口本）復(fù)印件 工作證明或者收入證明。

（三）個體工商戶貸款

個體工商戶貸款是指本網(wǎng)向借款人發(fā)放的用于個體工商戶經(jīng)營用途的人民幣貸款。

（1）特點：針對性強(qiáng)，還款方式靈活。

1）針對性強(qiáng)：為個體工商戶量身定做，多方面滿足個體工商戶生產(chǎn)、經(jīng)營等資金需求。

2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。

（3）適用對象：在中國境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、具有完全民事行為能力、在工商行政機(jī)關(guān)登記并領(lǐng)取個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、有固定經(jīng)營場所的自然人。

（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬）放貸地區(qū)（全國）期限（1-10年）。

（5）貸款利率：月利率0.8%

（6）申請材料：借款人有效身份證件、居住證明， 個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等復(fù)印件。

（四）個人綜合消費(fèi)貸款

個人綜合消費(fèi)貸款是指本公司向個人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣貸款。貸款起貸金額 10000 元。

（1）貸款特點：用款靈活期限較長，用途廣泛。

1）用款靈活：在合同約定期限和額度內(nèi)，隨借隨還，即用即支，不再需要逐筆審批。

2）期限較長：貸款期限最長可達(dá)10年。

3）用途廣泛：可滿足借款人在旅游、裝修、健美、購買消費(fèi)用品等多種消費(fèi)資金需求。

（2）適用對象：在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔(dān)保、具有完全民事行為能力的中國居民。

（3）幣種和期限：貸款幣種為人民幣。貸款期限可達(dá)10年。

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：借款人有效身份證件；居住地址證明；職業(yè)和收入證明等復(fù)印件。

（五）個人汽車貸款

個人汽車貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買一手汽車（含自用車、商用車，二手車）的貸款。其中自用車是指借款人購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人購買的、以營利為目的的汽車。

（1）特點：有利于提高借款人的生活品質(zhì)。

（2）提升生活品質(zhì)：有利于減輕借款人近期消費(fèi)資金壓力，提升借款人生活品質(zhì)。

（3）適用對象：具有，有效身份證、固定住址、穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)。

（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）

（5）貸款利率：月利率0.8%

（6）申請材料：貸款申請書、借款人及配偶有效身份證件、有關(guān)收入證明的復(fù)印件，以及銀行需要的其他材料。

五、發(fā)展分析

小額貸款作為金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格與義務(wù)扶貧區(qū)分開來，所針對的服務(wù)對象也應(yīng)是有一定還貸能力，即有持續(xù)收入能力的群體，以確保小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（1）促進(jìn)市場化。在完善小額信貸制度及金融體系的同時逐步放寬政策，鼓勵非政府小額信貸機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，擴(kuò)寬資金來源渠道，推動城鎮(zhèn)和農(nóng)村金融體系完善與可持續(xù)發(fā)展。

（2）創(chuàng)新抵押方式?；趪榧懊癖姮F(xiàn)狀進(jìn)行創(chuàng)新，尋找出適合民眾的新的抵押方式，例如，有形（私有）財產(chǎn)（房屋、土地、汽車（船）等）和無形（私有）財產(chǎn)（知識產(chǎn)權(quán)、專利）等抵押。

（3）推廣小額貸款。應(yīng)針對不同地區(qū)民眾的需求推廣小額信貸業(yè)務(wù)、擴(kuò)大貸款使用范圍，使城鎮(zhèn)和農(nóng)村金融真正全面覆蓋所有地區(qū)，面向全體城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民。

（4）提高服務(wù)水平。通過一系列內(nèi)部管理制度建設(shè)與業(yè)務(wù)實施制度改革，以及提供在崗職業(yè)培訓(xùn)和就業(yè)培訓(xùn)等措施，切實提高貸款服務(wù)質(zhì)量、簡化貸款辦理手續(xù)。

六、結(jié)束語

雖然我國小額貸款行業(yè)還依然存在種種問題，但隨著社會環(huán)境的變化，體制保障的逐步健全，專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和服務(wù)的涌現(xiàn)，小額貸款在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和提高人民生活水平中，必將發(fā)揮更大的作用。

參考資料：

[1]宏觀經(jīng)濟(jì)下滑明顯小貸市場利率下降.資金項目網(wǎng).2012.08.15.

[2]石俊志.小額信貸發(fā)展模式的國際比較及其對我國的啟示.國際金融研究.2007（2）.

篇3

為全面了解__區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款工作現(xiàn)狀，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款對婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創(chuàng)業(yè)人員融資難、擔(dān)保難的問題，近日，區(qū)婦聯(lián)組成專題調(diào)研組，先后深入到區(qū)就業(yè)處、火連坡鎮(zhèn)、張公廟鎮(zhèn)、車溪鄉(xiāng)、閘口鄉(xiāng)、澧州特產(chǎn)購物中心進(jìn)行了實地走訪調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

一、基本情況

(一)__區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況20__年，全國婦聯(lián)等四部委實施的婦女小額擔(dān)保貸款項目為解決婦女發(fā)展資金短缺、融資渠道單一等問題提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，這一民心工程不僅為想創(chuàng)業(yè)的婦女提供了資金支持，而且為已創(chuàng)業(yè)的婦女增添了發(fā)展后勁。項目自20__年實施以來，我區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)熱情不斷高漲，前來各級婦聯(lián)咨詢的婦女絡(luò)繹不絕。截至目前，我區(qū)共爭取貼息資金1193萬元，注入擔(dān)保基金349萬元，為412名婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款4001萬元，分別占貸款總?cè)藬?shù)和貸款總額的38.58%和36.19%，扶持568名婦女成功創(chuàng)業(yè)，帶動8056名婦女就業(yè)，貸款回收率達(dá)100%，如下圖所示：

單位：筆，萬元

發(fā)放時間 發(fā)放筆數(shù) 發(fā)放總額 其中：婦女

筆數(shù) 金額 占貸款總額% 占貸款總?cè)藬?shù)%

20__年 160 1557 66 608 39.05% 41.25%

20__年 303 2810 131 1135 43.23% 40.39%

20__年 583 6189 208 2139 34.56% 35.68%

2013年 22 501 7 119 23.75% 31.82%

合 計 1068 11057 412 4001 36.19% 38.58%

(二)__區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款認(rèn)定審批程序

第一步：貸款婦女持貸款申請書填寫《__區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款申請審批表》，到區(qū)婦聯(lián)簽署初審意見。

第二步：區(qū)就業(yè)處在收到貸款婦女申請后，經(jīng)辦人員對貸款婦女資格和項目進(jìn)行審核及實地考察，并簽署意見。

第三步：具有小額擔(dān)保貸款發(fā)放資格的銀行接到區(qū)就業(yè)處(擔(dān)保中心)審批意見后，辦理借款合同和擔(dān)保手續(xù)、簽署意見、發(fā)放貸款。

第四步：將貸款申請人資料報區(qū)財政局出具貼息意見后，報區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核備案。

(三)婦女小額擔(dān)保貸款給婦女帶來的新變化

1、婦女創(chuàng)業(yè)的積極性顯著增強(qiáng)。婦女小額擔(dān)保貸款幫助婦女增強(qiáng)了創(chuàng)業(yè)信心，提供了創(chuàng)業(yè)舞臺。特別是湘人社發(fā)[2013]12號文件《關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整完善促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策有關(guān)問題的通知》明確規(guī)定：從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的創(chuàng)業(yè)婦女申請小額擔(dān)保貸款不需要工商部門注冊登記。婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的最高額度為8萬元(男性個體工商戶最高貸款額度為5萬元)，對符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可將人均最高貸款額提高至10萬元，最高不超過人民幣50萬元。這項政策的出臺，進(jìn)一步提高了婦女增收致富、參與社會管理的積極性和主動性。

2、婦女創(chuàng)業(yè)的區(qū)域優(yōu)勢顯著增強(qiáng)。區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處緊緊圍繞區(qū)委、區(qū)政府“六個一萬畝工程”(萬畝楠竹萬畝茶，萬畝葡萄萬畝蝦，萬畝蔬菜萬畝花)，按照山、丘、平、湖四大板塊產(chǎn)業(yè)格局發(fā)展思路，有針對性地開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，帶動了農(nóng)村高效產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3、婦聯(lián)組織的凝聚力顯著增強(qiáng)。婦聯(lián)組織抓準(zhǔn)服務(wù)婦女民生，深層次參與社會管理和公共服務(wù)的突破點，實實在在為需要創(chuàng)業(yè)資金的婦女姐妹解了難題、辦了實事，進(jìn)一步彰顯了婦聯(lián)活力，提高了社會地位。

二、主要做法

自我區(qū)實施婦女小額擔(dān)保貸款以來，區(qū)委、區(qū)政府、區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處及相關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實促進(jìn)婦女就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策，把實施婦女小額擔(dān)保貸款項目作為一項扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重大民生工程來抓，取得了明顯成效。

(一)多部門合作，政策保障到位

區(qū)委、區(qū)政府高度重視婦女小額擔(dān)保貸款工作，建立了“政府主導(dǎo)、婦聯(lián)配合、多方協(xié)作”的社會化、開放式和城鄉(xiāng)一體化的創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)體系，有效地發(fā)揮了小額擔(dān)保貸款扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的作用。

一是完善工作機(jī)構(gòu)。區(qū)委、區(qū)政府將區(qū)婦聯(lián)納入成員單位，進(jìn)一步充實了“小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組”和“擔(dān)保中心”兩項機(jī)構(gòu)的力量。各職能部門也加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，明確職責(zé)分工，及時解決推進(jìn)過程中出現(xiàn)的問題，有效推動了工作的開展。

二是建立保障機(jī)制。區(qū)人社局會同財政、金融、婦聯(lián)等部門聯(lián)合制定印發(fā)了《__區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實施辦法》、《關(guān)于推進(jìn)和激勵全民創(chuàng)業(yè)的暫行意見》、《關(guān)于實施創(chuàng)業(yè)富民工程的暫行意見》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔(dān)保貸款強(qiáng)勁的政策支撐體系和保障機(jī)制。

三是建立聯(lián)動機(jī)制。制定和執(zhí)行了聯(lián)席會議制度和工作進(jìn)度 通報制度。小額擔(dān)保貸款工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組定期召集人社、財政、金融、婦聯(lián)等部門召開聯(lián)席會議，加大了對婦女創(chuàng)業(yè)的扶持力度。

(二)多渠道宣傳，輿論支持到位

為積極營造婦女小額擔(dān)保貸款推動婦女創(chuàng)業(yè)的濃厚輿論氛圍，區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處通過多形式、多渠道宣傳，使廣大婦女充分了解小額擔(dān)保貸款政策，形成了關(guān)心婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的強(qiáng)大社會合力。

一是通過報刊、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體向廣大婦女宣傳小額擔(dān)保貸款的意義、申辦程序和創(chuàng)業(yè)成功典型劉艷、周志鳳、皮華鳳等婦女的優(yōu)秀事跡，形成了宣傳先行、培訓(xùn)與貸款結(jié)合、扶持一個、帶動一片的工作格局。特別是去年農(nóng)歷臘月二十，由區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處與區(qū)荊河劇團(tuán)合作，以小額擔(dān)保貸款工作為主題，編導(dǎo)的喜劇小品《都是多疑惹的禍》登上了我區(qū)2013年春節(jié)聯(lián)歡晚會的舞臺。

二是充分發(fā)揮基層婦聯(lián)作用，摸清本轄區(qū)符合發(fā)放小額擔(dān)保貸款條件婦女的情況，上門講解小額擔(dān)保貸款的作用和申報程序。

三是在區(qū)、鄉(xiāng)兩級公共就業(yè)服務(wù)平臺設(shè)置“政策宣傳資料免費(fèi)取閱處”，常年免費(fèi)發(fā)放小額擔(dān)保貸款政策宣傳單。

四是利用大型招聘會等契機(jī)向婦女提供小額擔(dān)保貸款政策咨詢。

(三)多方位幫扶，跟蹤服務(wù)到位

為有效推進(jìn)婦女成功創(chuàng)業(yè)，我們不斷完善服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)理念，開展全程跟蹤服務(wù)，提高了婦女創(chuàng)業(yè)成功率。

一是全程提供服務(wù)。我區(qū)建立了由政府職能部門、企業(yè)家、SIYB項目培訓(xùn)教師和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作人員組成的近80人規(guī)模的專家服務(wù)團(tuán)隊，為廣大婦女在內(nèi)的創(chuàng)業(yè)者提供開業(yè)指導(dǎo)、項目開發(fā)、小額擔(dān)保貸款、跟蹤服務(wù)等“一條龍”服務(wù)。我區(qū)小額擔(dān)保貸款直接發(fā)放合作銀行已增至區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲蓄銀行、長沙銀行__區(qū)支行、區(qū)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行四家銀行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)公共就業(yè)服務(wù)平臺均設(shè)立了專項服務(wù)窗口，全程協(xié)助創(chuàng)業(yè)者辦理小額擔(dān)保貸款申報、工商和稅務(wù)登記等手續(xù)。同時，我區(qū)通過建立創(chuàng)業(yè)孵化基地和信貸扶持捆綁等舉措，有力地推動了婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，在進(jìn)駐基地的40家微小企業(yè)和個體工商中有12家企業(yè)老板是女性。如原鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)主席皮華鳳一直想創(chuàng)業(yè)，可苦于沒有好項目，區(qū)婦聯(lián)得知情況后，通過市場調(diào)查和項目考察，最終幫助她在火連坡鎮(zhèn)創(chuàng)辦了萬代蜈蚣繁養(yǎng)場，并為她申請到8萬元小額擔(dān)保貸款，目前，該繁養(yǎng)場已初具規(guī)模，預(yù)計年產(chǎn)值可達(dá)30多萬元。

二是開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。區(qū)婦聯(lián)堅持推行“創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+婦女小額擔(dān)保貸款”的聯(lián)動機(jī)制，把申請小額擔(dān)保貸款婦女是否參加過系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，有沒有取得《培訓(xùn)合格證書》納入小額擔(dān)保貸款申報條件范疇。20__年以來，區(qū)婦聯(lián)主動爭取區(qū)就業(yè)處的支持，共舉辦六期SYB創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，培訓(xùn)婦女180人。培訓(xùn)班主要針對學(xué)員的需求和自主創(chuàng)業(yè)的思路，聘請各方面專家采用個別咨詢、集體答疑、小組座談等方式進(jìn)行指導(dǎo)，通過培訓(xùn)，使貸款婦女的市場分析能力、經(jīng)營管理水平及信貸誠信度得到全面提升，形成了以創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)提高婦女創(chuàng)業(yè)成功率，以創(chuàng)業(yè)成功率提高婦女貸款償還率的良性機(jī)制。如區(qū)婦聯(lián)通過積極努力，幫助張公廟鎮(zhèn)柳蔭村婦代會主任周志鳳成功流轉(zhuǎn)到了10畝土地，并為她進(jìn)行SYB創(chuàng)業(yè)知識培訓(xùn)，成功申請到了30萬元小額擔(dān)保貸款，使她的葡萄園擴(kuò)種到了50畝。

三是實行規(guī)范管理。為切實推進(jìn)我區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款工作由“做大”向“做強(qiáng)”、“做實”方向發(fā)展，我們堅持以“放得出、用得好、收得回”為目標(biāo)，著力在小額擔(dān)保貸款的發(fā)放、回收及回訪等基礎(chǔ)管理工作上下功夫，通過規(guī)范資料初審、實地查看、初步審核、資料復(fù)核、資料管理、貸款發(fā)放、跟蹤服務(wù)、展期服務(wù)、貸款回收等9項業(yè)務(wù)，對包括婦女在內(nèi)的小額擔(dān)保貸款申報對象統(tǒng)一開展實地考察和統(tǒng)一“三堂會審”，切實提高了婦女小額擔(dān)保貸款工作質(zhì)量。

三、存在的問題

婦女小額擔(dān)保貸款是對創(chuàng)業(yè)婦女進(jìn)行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金短缺問題中取得了顯著成效，但在具體實施的過程中仍然存在著多方面的問題和困難需要解決。

1、婦聯(lián)作為承擔(dān)主體沒有掌握主動權(quán)。婦女小額擔(dān)保貸款工作是一項涉及部門多、政策性強(qiáng)、操作程序復(fù)雜的系統(tǒng)工程。婦聯(lián)作為此項項目的承擔(dān)主體，有責(zé)任把婦女小額擔(dān)保貸款工作抓好抓實，但在貸款額度、制定相關(guān)程序等方面都不具有主動權(quán)，這就造成了權(quán)利和義務(wù)的分離。盡管財政、人社、銀行對婦女小額擔(dān)保貸款工作都非常支持，但他們都有各自的規(guī)章制度，涉及到具體工作環(huán)節(jié)，還是以本部門利益為主。婦聯(lián)既不是政策的制定者，也不是實施者，這種主動權(quán)的缺失對婦女小額擔(dān)保貸款工作的運(yùn)行形成了一定阻力。

2、擔(dān)保渠道狹窄。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有很多婦女特別是農(nóng)村婦女無法尋找合適的抵押物，找不到合適的吃財政飯的反擔(dān)保對象，只能對婦女小額擔(dān)保貸款望洋興嘆。如車溪鄉(xiāng)婦女嚴(yán)彥、閘口鄉(xiāng)婦女趙厚秀因為沒有反擔(dān)保資源，至今沒有申請到小額擔(dān)保貸款。

3、銀行代辦點設(shè)置不便民。我區(qū)有區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲蓄銀行、長沙銀行__區(qū)支行、區(qū)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行四家銀行參與小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作，但都只在城區(qū)設(shè)立代辦點，農(nóng)村是一片空白，而申請小額擔(dān)保貸款的對象大部分為農(nóng)村婦女，她們不得不付出更多的時間和精力申請貸款，極不方便。

4、貸款程序比較冗長。在走訪調(diào)查的過程中，80%的婦女反映小額擔(dān)保貸款手續(xù)繁雜，在申請小額擔(dān)保貸款時,必須持身份證、戶口本、營業(yè)執(zhí)照、結(jié)婚證及個人收入證明等一系列證件,之后要找好擔(dān)保人,經(jīng)人社部門審查、擔(dān)保公司審核和實地查看后方可到銀行辦理貸款手續(xù)，她們都說：“申請小額貸款的手續(xù)太繁瑣,關(guān)卡太多，就像畫上的餅,難充饑呀！”

四、對策及建議

婦女小額擔(dān)保貸款是一項長期而艱巨的工程，是激勵婦女創(chuàng)業(yè)的有效平臺，要使這一惠民政策發(fā)揮最大作用，任重而道遠(yuǎn)。針對以上問題提四點建議：

1、成立專門的婦女小額擔(dān)保貸款集中辦理中心。建議省、市、區(qū)三級婦聯(lián)借鑒甘肅、新疆的先進(jìn)經(jīng)驗，在 行政辦證大廳設(shè)立婦女小額擔(dān)保貸款集中辦理中心，開展“一站式”服務(wù)，把握婦聯(lián)作為承擔(dān)主體的主動權(quán)。

2、有效降低反擔(dān)保門檻。金融信貸管理部門要進(jìn)一步解放思想，通過與人社、婦聯(lián)等部門長時間的合作，在持續(xù)保證小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)98%以上的基礎(chǔ)上，探索農(nóng)戶信用擔(dān)保、聯(lián)保、抵押、存折質(zhì)押等多元化反擔(dān)保形式，降低反擔(dān)保門檻，擴(kuò)大婦女受益面。

篇4

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付

1小微企業(yè)的融資困境

1.1融資難

(1)小微企業(yè)大部分資金需求，經(jīng)過統(tǒng)計80%都來自企業(yè)的內(nèi)源資金，內(nèi)源資金主要來自于企業(yè)內(nèi)部自身積累，但企業(yè)由于自身資金的規(guī)模有限，對于企業(yè)想要近一步地擴(kuò)大所需要的資金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。(2)在我國的證券板市場目前發(fā)展主要有主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板等多層次的證券市場，即便對于滿足中小企業(yè)市場中小板、創(chuàng)業(yè)板市場的上市要求明顯低于主板市場，但對于大部分小微企業(yè)來講，門檻依然過高。只有極少數(shù)信用良好，一定資產(chǎn)規(guī)模的小微企業(yè)才能在證券市場通過發(fā)行股票、債券進(jìn)行直接融資。(3)小微企業(yè)在遇到資金周轉(zhuǎn)問題時，也向民間借貸籌措資金，民間借貸由于手續(xù)簡便，能夠快速籌集所需資金，吸引一部分小微企業(yè)進(jìn)行籌措資金，但其借款利率過高，加重企業(yè)還款負(fù)擔(dān)，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，所得利潤無法償付借款，就會使企業(yè)財務(wù)狀況惡化最終導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

1.2融資貴

(1)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小、底子薄弱，違約風(fēng)險較大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在向小微企業(yè)發(fā)放貸款時往往比大中型企業(yè)貸款利率要高。小微企業(yè)由于沒有完善的財務(wù)制度和內(nèi)控制度，在發(fā)放貸款時，往往要比大中型企業(yè)花費(fèi)更長時間，這無形增加企業(yè)貸款成本。對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆貸款成本都是相同，但小微企業(yè)貸款額低，增加了小微企業(yè)的單位貸款成本，使小微企業(yè)貸款的“零售價格”要高于大中型企業(yè)“批發(fā)價格”。(2)民間借貸。民間借貸采用信用貸款，違約風(fēng)險較高，所以小微企業(yè)往往需要承受較高貸款利率。短期借款由于借款時間較高，所需利潤往往需要20‰～30‰之間，貸款利潤遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資對策

2.1互聯(lián)網(wǎng)貸款模式實施融資

互聯(lián)網(wǎng)貸款以阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)貸款模式為代表，下面將以阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)貸款為模式，說明運(yùn)行流程。阿里巴巴運(yùn)行主要通過三個階段，即網(wǎng)絡(luò)平臺評分系統(tǒng)、現(xiàn)金流監(jiān)控體系以及風(fēng)險控制體系。網(wǎng)絡(luò)平臺評分系統(tǒng)是用來評估小微企業(yè)信用等級，對于信用等級好的公司才能得到網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的貸款。現(xiàn)金監(jiān)控系統(tǒng)主要是監(jiān)控貸款公司的現(xiàn)金流向，當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款公司財務(wù)出現(xiàn)重大風(fēng)險，就將強(qiáng)制收回貸款。風(fēng)險控制系統(tǒng)是用來控制企業(yè)在運(yùn)用貸款時存在的各種風(fēng)險，當(dāng)貸款公司出現(xiàn)貸款困難時可以強(qiáng)制收回貸款或者提高貸款利息方式來控制風(fēng)險。(1)網(wǎng)絡(luò)平臺評分系統(tǒng)。小微企業(yè)先向阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)平臺貸款公司發(fā)出平臺貸款請求，向平臺提交貸款申請書、項目計劃書、信用保證書、公司法人代表個人債務(wù)情況、公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍等證明文件。阿里的大數(shù)據(jù)平臺利用小微企業(yè)提交的數(shù)據(jù)資料比對該行業(yè)的數(shù)據(jù)，從而得出該企業(yè)所在行業(yè)排名和經(jīng)營情況，并打出該企業(yè)的貨款信用數(shù)據(jù)。如果該小微企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺同時有相關(guān)的貸款金融，阿里的互聯(lián)網(wǎng)平臺則認(rèn)為該客戶具有重大信用風(fēng)險，會隨即停止其貸款發(fā)放，并同時降低信用等級。(2)現(xiàn)金流監(jiān)控體系。小微企業(yè)在取得貸款以后，阿里的風(fēng)險平臺隨即企業(yè)阿里風(fēng)險控制系統(tǒng)和現(xiàn)金控制系統(tǒng)，以防止貸款出現(xiàn)壞帳和呆帳的風(fēng)險。監(jiān)控的手段主要是小微企業(yè)銀行存款賬戶、應(yīng)收賬款賬戶等短期流動資產(chǎn)賬戶，以保障即使小微企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險時，也能及時還上貸款。此外現(xiàn)金監(jiān)控系統(tǒng)也是否監(jiān)控貨款企業(yè)是否是能提前還款能力，當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)風(fēng)險時，會向阿里企業(yè)發(fā)出警報，并讓阿里企業(yè)作出提前還款或者增加貸款利息的判斷。

2.2P2P網(wǎng)貸模式的實施融資

P2P網(wǎng)貸模式目前以拍拍貸最為典型。它在資金監(jiān)管、資金審查方面制定科學(xué)流程，以此保障網(wǎng)絡(luò)資金平臺安全，同時也為小微企業(yè)融資做出一定貢獻(xiàn)。拍拍貸網(wǎng)貸平臺實施路徑主要包括第三方資金托管、電子簽章合同認(rèn)證、獨(dú)立信用審查、P2P平臺安全、融資信息、投資者投資六個過程。第三方資金托管是指投資人投入資金不是直接給網(wǎng)絡(luò)平臺，由網(wǎng)絡(luò)平臺給籌資人，而是交給相應(yīng)第三方銀行機(jī)構(gòu)，由第三方銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管。電子簽章合同是指雙方在簽訂合同是需要共同使用各自電子簽章，以便一旦出現(xiàn)法律糾紛時可以直接向法院起訴，由法院進(jìn)行判決。獨(dú)立信用審查是平臺需要對借款人進(jìn)行信用審查，以剔除那些信用不佳的融資企業(yè)。P2P平臺安全通過風(fēng)險監(jiān)控方式，通過隨時監(jiān)控投資者資金留向，來監(jiān)控資金安全，并作出是否提前收回資金決策。融資者信息，平臺通過對融資者安全審查，通過審查的企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)平臺把融資者信息，以供投資者進(jìn)行投資。具體如下。(1)在第三方資金托管的情況下，每個P2P平臺都不能收取資金，保證平臺的獨(dú)立性和安全性，投資人需要把資金放入第三方賬戶，一般第三方賬戶都是較大銀行機(jī)構(gòu)，具有一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和較好的信用作保證。(2)P2P平臺在融資信息時候，需要得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)派發(fā)的電子簽章合同，投資雙方利用各自電子簽章簽署合同，雙方都受法律保護(hù)，一旦出現(xiàn)糾紛時，雙方都可以進(jìn)行法律訴訟，這一系列措施保證投資者資金安全，極大促進(jìn)了投資者對該P(yáng)2P網(wǎng)站的投資。(3)網(wǎng)貸平臺委托第三方信用評估機(jī)對借款人進(jìn)行獨(dú)立的信用審查，主要審查借款信用情況、經(jīng)營情況、有無其他金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)，借款人的抵押品是否完整，并以此確定借款人的貸款額度或者貸款決策。(4)網(wǎng)貸平臺還要保證貸款過程的安全，即不隨便泄露貸款雙方的信息，以及投資者投入金額和投資的項目。即通過線下服務(wù)機(jī)構(gòu)來監(jiān)督中小企業(yè)合同的執(zhí)行情況，對執(zhí)行不到位或資金被挪作他用的中小企業(yè)貸款可采取提前收回的方法。

2.3小微企業(yè)以眾籌模式獲得融資

小微企業(yè)眾籌模式的典范主要是京東眾籌，并且已獲得了很好的操作經(jīng)驗。眾籌模式主要包括籌資人項目、審查項目、達(dá)到融資項目目標(biāo)投資人獲得收益三部分?；I資人項目是籌資人將項目放在平臺上并承諾投資人一定收益回報。審查項目是對籌資人項目進(jìn)行資格審查、資金項目審查對于不符合籌資項目不給予批準(zhǔn)或者縮減眾籌金額。(1)籌資人項目?；I資人一般是高科技企業(yè)和電影公司，先在網(wǎng)絡(luò)上籌資項目并承諾到期給予一定的投資收益。的信息主要包括投資項目的名稱、投資項目內(nèi)容和計劃、以及將來可以獲得給投資者收益。通過這些信息，使投資者了解投資進(jìn)程，并預(yù)期可以達(dá)到的收益。(2)審查項目。眾籌平臺負(fù)責(zé)審核投資人的資格和生產(chǎn)產(chǎn)品的可能性，如果一旦通過審核就平臺，有投資者自己判斷產(chǎn)品實施的可行性，由于上傳項目一般是藝術(shù)品或者是科技產(chǎn)品，對投資者來講即使投資回報率很低，能夠使產(chǎn)品面市也很有價值。(3)眾籌項目投資者獲得收益。眾籌項目獲得成功投資者獲得收益，有時眾籌項目會以生產(chǎn)的產(chǎn)品作為收益的回報給投資者，作為另一種營銷方式。當(dāng)項目失敗時，投資者只能收回本金。

3結(jié)語

本文主要利用小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境融資的途徑，通過以阿里的小額貸款、P2P的拍拍貸、京東的眾籌、第三方支付的螞蟻金服來闡述小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，為小微企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行融資提供一定的借鑒。

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