小額擔(dān)保信貸發(fā)展路徑優(yōu)化研究
時間:2022-04-22 09:58:23
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【摘要】雙創(chuàng)背景下,小額擔(dān)保貸款的發(fā)展成為一項與時俱進、兼具實踐和應(yīng)用價值、不斷推進和調(diào)整的一項工作。論文立足“威脅和機遇”并存的時代背景,對目前河南省小額擔(dān)保貸款的發(fā)展進行深入分析,從現(xiàn)狀中剖析其存在的問題,繼而對雙創(chuàng)背景下河南省小額擔(dān)保貸款的發(fā)展給出具體的優(yōu)化路徑,使其在不同的經(jīng)濟環(huán)境下均能持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】雙創(chuàng);小額擔(dān)保信貸;威脅與機遇
1引言
“大眾創(chuàng)業(yè),萬眾創(chuàng)新”的時代背景為小額擔(dān)保信貸的發(fā)展奠定了良好的發(fā)展環(huán)境,后更名為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。面對省內(nèi)嚴(yán)峻的就業(yè)形式,小額擔(dān)保貸款仍是解決河南就業(yè)創(chuàng)業(yè)問題的一項重要金融支持和保障舉措。綜合國內(nèi)諸多學(xué)者對我國該項政策的研究發(fā)現(xiàn):其主要結(jié)合時代背景和實地調(diào)研就該項政策的發(fā)展程度進行不同領(lǐng)域的研究,從政策“成長階段”時注重管理、運行模式的完善著手,再到政策“初成熟”階段對政策風(fēng)險和成效評價的研究,以及到近年來結(jié)合時展,更多從就業(yè)創(chuàng)業(yè)角度結(jié)合不同地區(qū)的現(xiàn)實情況對該項政策進行創(chuàng)新和調(diào)整等[1]。本文則就此次突發(fā)性事件“疫情”對河南省雙創(chuàng)工作的打擊,引起河南省關(guān)于突發(fā)性公共事件對就業(yè)創(chuàng)業(yè)和社會穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)面影響的重視。因此,在“機遇和挑戰(zhàn)”并存的環(huán)境下,調(diào)整和優(yōu)化相關(guān)金融政策支持對減緩?fù)话l(fā)性公共事件對我們生活、工作的沖擊,增強社會經(jīng)濟的韌性,保持社會的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。
2河南省目前就業(yè)創(chuàng)業(yè)概況及小額擔(dān)保貸款的運作情況
一人創(chuàng)業(yè),多人就業(yè),扶持創(chuàng)業(yè)可以釋放更多崗位,促進就業(yè)。目前,河南省的就業(yè)形式仍然嚴(yán)峻,自2014-2017年城鎮(zhèn)新增就業(yè)人員穩(wěn)定,到2020年新增就業(yè)人員僅有122.59萬人,下滑了約15.3%,河南省就業(yè)形式依然嚴(yán)峻。雙創(chuàng)工作的開展離不開核心條件:資金。目前,就“雙創(chuàng)”工作開展的主要資金渠道仍是“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”。河南省小額擔(dān)保貸款目前運作情況如下:首先,在政策上,各地要加強對豫政〔2018〕41號文件的宣傳,提高政策知曉度。持續(xù)深入推進“放管服”改革,出臺《河南省普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》等一系列政策加大支持。另外,隨著發(fā)展,政策也要適時調(diào)整,其中《河南省普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》做好了“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”政策的無縫銜接。其次,就出臺的舉措上,為調(diào)動金融機構(gòu)積極性,2019年底國務(wù)院常務(wù)會議要求,2020年實現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點。2020年以來確定的一系列強化普惠金融支持措施,包括增加面向中小銀行的再貸款再貼現(xiàn)1萬億元,增加支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)額度5000億元等,為金融機構(gòu)進一步降低小微企業(yè)貸款利率提供貨幣政策支撐。在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款運作方面,創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款在助力大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新,促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。但總體創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放量呈緩慢遞增趨勢,尤其2020年增速最快,受到疫情影響,河南省也從多種渠道加大對創(chuàng)業(yè)的扶持,使得2020年自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)相比2019也有所增加,從帶動和吸納就業(yè)人數(shù)上可看出,創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)效應(yīng)明顯,但其效應(yīng)在減弱。
3雙創(chuàng)背景下河南省小額擔(dān)保貸款發(fā)展存在的問題
3.1貸款程序復(fù)雜,模式固化
據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),河南各地市、縣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請模式、條件以及程序略有不同,但整體程序大致有:申請、受理、調(diào)查、審核、發(fā)放。這一系列流程,辦理時間較長,程序復(fù)雜,而且每個階段費事費力,有的甚至可能要跑很多次,當(dāng)然這種情況在河南縣域較為常見。目前很多地方已經(jīng)作出探索,如濮陽市區(qū),對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實行線上模式,這在如今“疫情常態(tài)化”存在的公共事件面前,也是一種打破固化、創(chuàng)新發(fā)展的做法。但是這種模式目前在河南僅部分地市級城市實行,未能實現(xiàn)全覆蓋。另外,申請貸款流程中,涉及部門眾多,且較為獨立,工作聯(lián)動機制不足必然會拖延辦理流程,加大申請難度。
3.2反擔(dān)保條件苛刻,貸款申請難
河南多地創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請反擔(dān)保人條件嚴(yán)苛,如洛陽市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心要求反擔(dān)保人必須是行政事業(yè)單位,夫妻之間不能提供反擔(dān)保,其他各市也出現(xiàn)了類似的要求。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策與實際運行存在差異。政策明確表示由財政部門設(shè)立擔(dān)?;?,委托擔(dān)保機構(gòu)運作,分擔(dān)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險的同時,也放寬反擔(dān)保條件,推動創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展,但在河南各地市實際操作中擔(dān)保機構(gòu)要求創(chuàng)業(yè)人員提供反擔(dān)保,且反擔(dān)保條件苛刻,創(chuàng)業(yè)人員本身經(jīng)濟和社會條件較差,如果能夠提供符合各地市要求的反擔(dān)保,那么其貸款可選擇渠道也會增加,如銀行貸款,不需要通過申請、調(diào)查、審核等一系列復(fù)雜程序申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。這在一定程度上加大了貸款申請工作難度。
3.3銀行缺乏放貸動力,削弱政策的執(zhí)行力
商業(yè)銀行的小額擔(dān)保貸款成本高,且當(dāng)前階段,疫情必然影響市場資金趨緊,銀行的流動性風(fēng)險也會增加,因此,在這種情形下,該項業(yè)務(wù)對諸多銀行更加沒有吸引力,尤其是資金規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量優(yōu)勢明顯的大型國有商業(yè)銀行,該項業(yè)務(wù)占比更是微乎其微。由此,政府主導(dǎo)下的該項業(yè)務(wù)在部分地區(qū)開始與銀行進行捆綁,以及做一些“等價交換”的指向性業(yè)務(wù)等問題出現(xiàn),這些問題的出現(xiàn)都不利于該項業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。另外,部分創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款經(jīng)辦銀行出于對貸款安全性、效益性的考慮,只對符合商業(yè)性擔(dān)保和貸款條件的辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款,一定程度上限制了自主創(chuàng)業(yè)人員和就業(yè)人員的融資需求,甚至有些貸款的發(fā)放不能真正到達(dá)有需求的創(chuàng)業(yè)者手中,影響政策執(zhí)行的效果。
4雙創(chuàng)背景下優(yōu)化河南省小額擔(dān)保貸款的發(fā)展路徑
4.1創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款模式,多渠道搭建平臺
一是簡化政策內(nèi)容里不必要的“形式化”步驟,不僅提高貸款人的辦事效率,而且使其他主體如商業(yè)銀行,執(zhí)行起來也更為簡便,不煩瑣。適當(dāng)?shù)厝プ觥皽p法”,探索“一站式”服務(wù),打造銜接的體系化制度。二是創(chuàng)新模式,搭建渠道和平臺。目前部分地市級探索了“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式,引入電腦端和手機端等諸多平臺和渠道。當(dāng)然,在部分縣域雖然也采取線上模式,但線上體系不完善,仍需貸款人多次線下完成。應(yīng)開發(fā)引入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理系統(tǒng),將工作流程模塊化,存檔查詢智能化,實現(xiàn)月度創(chuàng)業(yè)貸款情況的統(tǒng)計信息共享[2]。三是發(fā)揮地方性銀行“扎根地方、網(wǎng)點多、審批靈活”的相對優(yōu)勢,避免了全國性商業(yè)銀行管理鏈長、審貸權(quán)上收、單位管理成本較高,審批時間長的弊端,更有利于提高放貸效率。
4.2突破反擔(dān)保難困境,適當(dāng)放寬反擔(dān)保限制
為更好地推動創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的工作,銀行也要“因地制宜”地對待當(dāng)?shù)夭煌暾堈?。例如,農(nóng)村和城市同樣適用一樣的反擔(dān)保條件,顯然,工作在農(nóng)村很難有效展開。因此,綜合考慮銀行面臨的“違約風(fēng)險”和申請者及當(dāng)?shù)貤l件,建議可從以下著手:第一,對待鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的申請者,可適當(dāng)考慮對優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項目實行免擔(dān)保機制。第二,對創(chuàng)業(yè)申請項目的收益和風(fēng)險進行衡量,劃分類別,對申請人信用風(fēng)險進行評估,劃分等級,綜合劃分類別和等級適當(dāng)降低反擔(dān)保條件。當(dāng)然,對于一些風(fēng)險等級較差的項目和申請者,銀行也要分階段監(jiān)管和評估。第三,在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”時代,可借助大數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)智能評估和監(jiān)測,確保貸款的違約風(fēng)險降到最低,推動該工作的安全、長期運行[3]。
4.3激發(fā)銀行放貸動力,增強政策的執(zhí)行力
首先,從銀行角度考慮,有關(guān)部門對審貸人員的監(jiān)督力度加強,不能以業(yè)務(wù)的盈利程度區(qū)別對待,放松對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的審查及后續(xù)貸后服務(wù)和管理工作。更重要的是,堅持審貸分離原則,針對貸款人提交的貸款用途,認(rèn)真審查,避免一些鉆創(chuàng)貸“低利率”空子的“偽需求者”,樹立銀行專業(yè)的態(tài)度,建立市場信譽度,帶動整體業(yè)務(wù)的發(fā)展[4]。其次,從創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保牽頭人來看,也應(yīng)該認(rèn)識到銀行在整個放貸中的重要性,加強對銀行該業(yè)務(wù)的貸后管理的同時,也要看到銀行的需求,激發(fā)銀行的放貸動力。人社部門或地方政府應(yīng)客觀合理評判不同銀行的風(fēng)險偏好和效益,不能“一刀切”地分解創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)[5]。只有真正認(rèn)識到主體的需求和特點,才能采取正確的舉措,提高政策的執(zhí)行力。
【參考文獻】
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【3】劉輝,宋艷梅.對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作運行現(xiàn)狀的調(diào)研與思考———以寶雞市為例[J].西部財會,2019(03):49-52.
【4】趙紅星.創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作瓶頸與解決路徑———基于山西省長治市調(diào)研[J].中國勞動,2018(07):16-20.
【5】朱晨.大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新背景下創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策研究[J].中國就業(yè),2018(01):52-53.
作者:蘇益莉 單位:鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院
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