導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生的利弊，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2013年興起的針對(duì)在校大學(xué)生的分期消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，僅僅用了一年的時(shí)間，提供這一產(chǎn)品的公司就發(fā)展到30多家。伴隨著這種創(chuàng)新產(chǎn)品的面世并迅猛發(fā)展，相伴而生的大學(xué)生分期消費(fèi)活動(dòng)也引發(fā)了社會(huì)、家庭和業(yè)界的熱議。本文從大學(xué)生分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀、原因進(jìn)行闡述，再?gòu)钠溥`約風(fēng)險(xiǎn)、利弊等方面進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上探討了這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的實(shí)際意義，為推動(dòng)此類(lèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展提供參考。

[關(guān)鍵詞]分期消費(fèi)；互聯(lián)網(wǎng)金融；違約風(fēng)險(xiǎn)；利弊分析

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.16.032

2013年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)也被互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)發(fā)出來(lái)，出現(xiàn)了以趣分期、分期樂(lè)等為代表的專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行分期消費(fèi)、購(gòu)物的金融服務(wù)平臺(tái)。這些平臺(tái)得到了在校大學(xué)生的認(rèn)可、接受，參與程度也在迅速提高。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2014年的數(shù)據(jù)，全國(guó)普通本專(zhuān)科在校生2468.1萬(wàn)人，也就是說(shuō)，這個(gè)市場(chǎng)的基礎(chǔ)容量約為2400萬(wàn)人，還有向社會(huì)延伸的可能。目前大學(xué)生分期消費(fèi)額每年在500億元左右，這是一個(gè)亟待開(kāi)發(fā)的龐大市場(chǎng)，具有很大的發(fā)展空間。在這種投資預(yù)期的刺激下，針對(duì)大學(xué)生的分期消費(fèi)平臺(tái)目前已經(jīng)發(fā)展到30多家，其中規(guī)模較大的兩家――分期樂(lè)和趣分期還在國(guó)際金融市場(chǎng)分別取得了1億美元的融資。針對(duì)大學(xué)生群體分期消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能在我國(guó)興起，是由于國(guó)內(nèi)小型銀行與相關(guān)產(chǎn)品的缺位，以及政策限制銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，從而成就了這一市場(chǎng)。而隨著學(xué)生畢業(yè)走向社會(huì)，這一產(chǎn)品的服務(wù)也會(huì)擴(kuò)展到社會(huì)上。

1 發(fā)展現(xiàn)狀

2013年7月1日，中國(guó)第一家大學(xué)生分期購(gòu)物商城――佰潮網(wǎng)正式上線運(yùn)營(yíng)，標(biāo)志著中國(guó)大學(xué)生分期消費(fèi)產(chǎn)品的正式出現(xiàn)。佰潮網(wǎng)立足廣州，對(duì)上百萬(wàn)廣州在校大學(xué)生提供手機(jī)通信、電腦平板及數(shù)碼攝影等電子產(chǎn)品為主的免息分期服務(wù)，傳達(dá)了提前消費(fèi)的購(gòu)物理念。2014年3月17日，佰潮網(wǎng)位于廣州大學(xué)城的“易佰分體驗(yàn)店”成立，直接面對(duì)大學(xué)城所有的大學(xué)生用戶(hù)，為他們提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前，這類(lèi)針對(duì)大學(xué)生群體的分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)有30多家。

如分期樂(lè)是專(zhuān)注于大學(xué)生的分期購(gòu)物商城，覆蓋全國(guó)近百個(gè)城市超千所高校，大學(xué)生憑學(xué)生證件即可進(jìn)行電子數(shù)碼產(chǎn)品分期購(gòu)物和小額借款等消費(fèi)金融服務(wù)。分期樂(lè)提供的貨源具有正品保障且具備總體價(jià)格優(yōu)勢(shì)，送貨速度快，分期手續(xù)簡(jiǎn)單靈活等特點(diǎn)，深受廣大大學(xué)生用戶(hù)的喜愛(ài)。

又如趣分期大學(xué)生商城（以下簡(jiǎn)稱(chēng)趣分期）是一個(gè)“分期購(gòu)物+ P2P”的平臺(tái)，它于2014年3月設(shè)立，2014年4月1日在北京全面開(kāi)通。僅僅一個(gè)月的時(shí)間，趣分期新版于2014年4月20日上線，在天津、西安、廈門(mén)、南昌等幾十個(gè)主要城市開(kāi)通，基本覆蓋全國(guó)省會(huì)城市。趣分期主要針對(duì)在校的本科生、研究生以及博士生，主營(yíng)手機(jī)、平板、電腦、數(shù)碼等電子商品并且全面支持零首付分期支付。所有商品均來(lái)自易迅、京東、蘇寧、小米等品牌電商平臺(tái)，只要合作電商有貨，那么在趣分期商城里也全部都可以進(jìn)行分期付款。

趣分期的迅猛發(fā)展，也引起了創(chuàng)業(yè)投資、天使投資的高度關(guān)注。趣分期上線后不久便獲得了藍(lán)馳創(chuàng)投幾百萬(wàn)美元的A輪投資。2014年8月，趣分期宣布獲得數(shù)千萬(wàn)美元的B輪融資，由源碼資本、Golden Summit（原高盛亞洲總裁Thomas Chan創(chuàng)辦的新加坡私人財(cái)團(tuán)）、藍(lán)馳創(chuàng)投三家聯(lián)合注資。本輪融資后，該公司估值已超過(guò)10億元人民幣，成為實(shí)力較強(qiáng)的網(wǎng)上分期消費(fèi)平臺(tái)。此外，這些平臺(tái)還與社交類(lèi)應(yīng)用軟件建立合作關(guān)系，充分利用網(wǎng)絡(luò)聊天軟件、微信、微博等互聯(lián)網(wǎng)新媒體的急速傳播、推廣效應(yīng)、成功地吸引了大批學(xué)生的關(guān)注、參與、使用。

2 迅速發(fā)展原因

大學(xué)生分期消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品之所以能在短時(shí)間內(nèi)獲得飛速發(fā)展并且規(guī)模不斷壯大的原因主要有以下五點(diǎn)。

第一，資金來(lái)源有限。我國(guó)大學(xué)生手中可支配資金的絕大部分來(lái)源于父母的支持、家庭的供給，此外，還有較少比例的學(xué)生可以獲得學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款及補(bǔ)助，以及利用課余時(shí)間或者寒暑假期間的打工收入。這使他們每月可支配的錢(qián)是固定的，大約在800-1000元，而這筆錢(qián)主要是用來(lái)支付飲食和日常生活用品的開(kāi)銷(xiāo)。由于消費(fèi)能力有限，他們需要更多的資金來(lái)源渠道。

第二，對(duì)高檔商品欲望強(qiáng)烈。隨著知識(shí)的增長(zhǎng)，大學(xué)生對(duì)科技新品的興趣和消費(fèi)欲望空前膨脹，新款高檔的電子產(chǎn)品往往成為他們的首選，比如高檔的智能手機(jī)、超薄的平板電腦等。有的學(xué)生為了添一款最新的手機(jī)，寧愿節(jié)衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開(kāi)支。為避免給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，越來(lái)越多的大學(xué)生選擇分期消費(fèi)這一新型的消費(fèi)模式。可見(jiàn)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)的潛力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有挖掘出來(lái)。

第三，臨時(shí)用錢(qián)需求。除了高端電子產(chǎn)品讓大學(xué)生“解囊”之外，大學(xué)生們還有一些臨時(shí)消費(fèi)需求。如今的大學(xué)生，早已不是“不聞窗外事，只讀圣賢書(shū)”的群體。為了今后更好地走向社會(huì)，很多學(xué)生也非常重視人際交往素質(zhì)的培養(yǎng)，這也是他們求學(xué)期間需要著重拓展的一片天地，而這其中隱藏著巨大的消費(fèi)需求，此外，還有一部分學(xué)生熱衷于旅游或者游學(xué)，利用寒暑假期間或者訪學(xué)機(jī)會(huì)選擇出國(guó)進(jìn)修和深造，這其中也蘊(yùn)藏著龐大的消費(fèi)需求。

第四，融資渠道狹窄。過(guò)去大學(xué)生群體是銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要對(duì)象，但現(xiàn)在由于政策的限制，這類(lèi)金融服務(wù)大大減少，2009年起，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行紛紛提高了信用卡辦理的門(mén)檻。有的銀行只優(yōu)先針對(duì)知名高校的優(yōu)秀學(xué)生辦理信用卡，有的為了控制風(fēng)險(xiǎn)，大幅降低了對(duì)大學(xué)生的授信額度，從最初的3000元左右降到幾百元。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)這樣過(guò)山車(chē)般的變化，使得大學(xué)生這個(gè)消費(fèi)需求旺盛的特殊群體不得不另尋他法?；诨ヂ?lián)網(wǎng)而出現(xiàn)的專(zhuān)門(mén)針對(duì)這個(gè)群體的消費(fèi)分期產(chǎn)品，正好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中難以實(shí)現(xiàn)的部分，成為大學(xué)生短期資金融通和消費(fèi)的渠道。

第五，后續(xù)信貸需求。2016年，大學(xué)生分期消費(fèi)金融平臺(tái)將會(huì)迎來(lái)第一批畢業(yè)生用戶(hù)，這些曾經(jīng)的在校生將會(huì)變身為社會(huì)人，在這批學(xué)生中沉淀下來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，也將會(huì)催生出新的消費(fèi)需求，比如租房、旅游、結(jié)婚、購(gòu)車(chē)等，而這些分期消費(fèi)平臺(tái)也將會(huì)為這批社會(huì)新人打造后續(xù)的分期消費(fèi)服務(wù)。

3 違約風(fēng)險(xiǎn)可控

第一，單筆金額小。大學(xué)生消費(fèi)需求總量雖然龐大，但單筆借款數(shù)額較小，一般在萬(wàn)元以下，平均不超過(guò)3000元，對(duì)于沒(méi)有固定收入的學(xué)生群體而言，其違約風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。但其分期付款性質(zhì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做了分散和轉(zhuǎn)移，給學(xué)生一個(gè)緩沖的時(shí)間，有效地利用時(shí)間差，做好未來(lái)還款的準(zhǔn)備，既能第一時(shí)間滿(mǎn)足自己的消費(fèi)需求，又將還款壓力控制在可承受的范圍內(nèi)。

第二，違約成本高、還款意愿強(qiáng)。大學(xué)生的綜合素質(zhì)決定了他們?cè)诮邮芊制诟犊?、提前消費(fèi)模式的同時(shí)，對(duì)違約后果有較為理性的認(rèn)識(shí)。現(xiàn)在借款是建立在將來(lái)一定能還上的基礎(chǔ)之上的。另外，大學(xué)生有著強(qiáng)烈的自尊心，他們一般不會(huì)因?yàn)閹装賶K錢(qián)的負(fù)債而影響自己的誠(chéng)信度和美好的未來(lái)，有時(shí)，他們還會(huì)顧及別人的看法，對(duì)他們而言，違約成本也是極高的。

第三，生活圈子基本固定，“收支”穩(wěn)定。大學(xué)生和上班族不同，他們的生活范圍有限。大部分時(shí)間活動(dòng)在學(xué)校。所以，即便發(fā)生違約，只要該學(xué)生還是在讀狀態(tài)，基本上就能找到人，比如，某分期消費(fèi)平臺(tái)負(fù)責(zé)人說(shuō)，他們分期消費(fèi)的學(xué)生客戶(hù)違約率僅為1‰左右，通過(guò)調(diào)查后得知，這幾例發(fā)生違約的學(xué)生都被退了學(xué)，而在校學(xué)生，只要是成功分期的，基本都能做到按時(shí)還款。

第四，開(kāi)戶(hù)驗(yàn)證手續(xù)比較完善。分期付款平臺(tái)的流程大多基本類(lèi)似，地面推廣服務(wù)一般分為專(zhuān)職團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)、兼職團(tuán)隊(duì)結(jié)合的模式。以“分期樂(lè)”為例，購(gòu)買(mǎi)流程是：在平臺(tái)網(wǎng)站實(shí)名注冊(cè)、下單、自助審核、拍下的商品先發(fā)到校園經(jīng)理手中、收到貨品之后聯(lián)系學(xué)生進(jìn)行分期辦理、有效證件檢驗(yàn)在證件檢驗(yàn)流程中有時(shí)會(huì)涉及到補(bǔ)充驗(yàn)證資料的環(huán)節(jié)，經(jīng)過(guò)這一系列的檢查之后，學(xué)生方能拿到商品。

這些環(huán)環(huán)相扣的環(huán)節(jié)，有效地防范了可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。而這種能夠深入校園的地面推廣服務(wù)又是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難做到的，因此這種線上線下相結(jié)合的新型分期消費(fèi)模式才能更好地適應(yīng)大學(xué)生群體的特質(zhì)和要求。

4 大學(xué)生分期消費(fèi)產(chǎn)品的利弊分析

針對(duì)大學(xué)生群體的這種新型的分期消費(fèi)模式，我們應(yīng)該從利弊兩方面來(lái)分析。

4.1 有利的方面

第一，能夠有效地解決大學(xué)生短期的資金需求。在校大學(xué)生的價(jià)值取向、思維方式和性格特征以及地域經(jīng)濟(jì)差異性，決定了他們當(dāng)中的一部分人，確實(shí)存在著分期消費(fèi)的需求和對(duì)短期資金表現(xiàn)出的強(qiáng)烈渴望，而這些大學(xué)生分期消費(fèi)產(chǎn)品和平臺(tái)的出現(xiàn)恰恰就迎合了這些需求，從某種意義上說(shuō)是實(shí)實(shí)在在地解決了他們的困難。

第二，為大學(xué)生提供了方便快捷的消費(fèi)模式。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，使得越來(lái)越多的電子購(gòu)物平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，大學(xué)生通過(guò)隨身攜帶的手機(jī)就能完成分期消費(fèi)的注冊(cè)、下單、購(gòu)物、分期付款等全過(guò)程。這種只要有手機(jī)、能上網(wǎng)就能分期消費(fèi)的方式使得學(xué)生的接受度更高、使用更為便捷。

第三，滿(mǎn)足大學(xué)生多元需求。中國(guó)的大學(xué)生群體是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們的消費(fèi)需求是多元化的，他們對(duì)于商品的品牌、款式、價(jià)格、創(chuàng)意、實(shí)用性等方面都有著不同的訴求，這便使依靠網(wǎng)絡(luò)而發(fā)展起來(lái)的分期消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品和平臺(tái)具有了實(shí)體店面或者傳統(tǒng)金融模式無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

第四，加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念。互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品的付款模式就是先由電商平臺(tái)支付全款買(mǎi)下商品，再由學(xué)生自行分成合適的期數(shù)進(jìn)行償還，所以，這就使得學(xué)生必須要對(duì)自己每月的生活費(fèi)用進(jìn)行合理安排、規(guī)劃，如何在不影響自己正常生活學(xué)習(xí)開(kāi)支的前提下保證款項(xiàng)的及時(shí)歸還，這就促使學(xué)生樹(shù)立良好的理財(cái)觀念，對(duì)自己的資金做到心中有數(shù)、合理配置。

4.2 不利的方面

第一，助長(zhǎng)學(xué)生的攀比心理。分期消費(fèi)產(chǎn)品在方便、快捷和易得的同時(shí)，也容易刺激大學(xué)生的消費(fèi)欲望，對(duì)他們產(chǎn)生極大的消費(fèi)誘惑，助長(zhǎng)學(xué)生的攀比心理。對(duì)于家境較為富裕的學(xué)生來(lái)說(shuō)，需求容易得到滿(mǎn)足，而對(duì)于家境一般甚至較為貧困的學(xué)生而言，通過(guò)分期付款的方式就能擁有，即便知道未來(lái)要降低生活質(zhì)量他們也依然會(huì)毫不猶豫地選擇這種消費(fèi)方式。

第二，增加家庭負(fù)擔(dān)。中國(guó)有句老話，叫做“崽花爺錢(qián)不心疼”，因?yàn)樵谛４髮W(xué)生不知道掙錢(qián)的辛苦，花錢(qián)難免大手大腳，分期付款方式容易使學(xué)生陷入沖動(dòng)購(gòu)物的怪圈，當(dāng)過(guò)度消費(fèi)無(wú)力還款時(shí)，只能向家里求助，不少經(jīng)濟(jì)條件不寬裕的家長(zhǎng)為了保護(hù)尚未踏入社會(huì)的子女的良好信用，不得不咬牙還錢(qián)。這種消費(fèi)方式打破了家長(zhǎng)與孩子之間的理財(cái)平衡，為他們不理性的消費(fèi)提供了方便，也為家庭增加了負(fù)擔(dān)。

第三，影響大學(xué)生的信用觀。由于大學(xué)生沒(méi)有抵押物，所以在辦理分期付款的時(shí)候只能以身份證、學(xué)生證等做抵押和網(wǎng)站簽訂協(xié)議，一旦大學(xué)生實(shí)質(zhì)性進(jìn)入分期購(gòu)物程序，就會(huì)進(jìn)入無(wú)休止的還款模式，甚至有的學(xué)生因?yàn)樨?fù)債累累鋌而走險(xiǎn)，走上謀財(cái)犯罪的道路。這樣的消費(fèi)環(huán)境，顯然不利于大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，容易影響大學(xué)生的信用觀，導(dǎo)致他們?nèi)狈φ\(chéng)信，不利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

篇2

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)；趣分期；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；信用風(fēng)險(xiǎn)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201711103

自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起與蓬勃發(fā)展帶動(dòng)了大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)的產(chǎn)生與發(fā)展。自2014年年初至今，市面上已有趣分期、分期樂(lè)、京東白條等多家分期購(gòu)物平臺(tái)，它們已經(jīng)成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年年底，我國(guó)的分期購(gòu)物年消費(fèi)額已達(dá)到了6487億元，分期購(gòu)物的用戶(hù)已達(dá)到了5743萬(wàn)人。[1]而在我國(guó)數(shù)量龐大的消費(fèi)人群中大學(xué)生是一個(gè)極其特殊的消費(fèi)群體。首先，大學(xué)生群體規(guī)模龐大，據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)如今在校大學(xué)生約3000萬(wàn)人，人數(shù)每年以千萬(wàn)人為單位增長(zhǎng)，專(zhuān)家預(yù)計(jì)在2020年，我國(guó)高等教育在校生將達(dá)到5000萬(wàn)人。[2]其次，大學(xué)生未步入社會(huì)，不具備穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，并且易存在消費(fèi)心理短板與不成熟的消費(fèi)行為。大學(xué)生這個(gè)廣闊的蘊(yùn)含無(wú)限商機(jī)的市場(chǎng)，大大吸引了投資者的目光，使得大批針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)取平臺(tái)如雨后春筍般層出不窮。與此同時(shí)，其還款能力弱、壞賬率高等特性也給購(gòu)物平臺(tái)帶來(lái)了不小的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)如今校園消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，截至2015年，我們統(tǒng)計(jì)到全國(guó)大大小小的分期平臺(tái)超過(guò)30家，有趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、名校貸、優(yōu)分期、99分期、仁仁分期等。其中，趣分期在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲投輪次最多，成為了行業(yè)領(lǐng)跑者。趣分期于2014年3月在北京中關(guān)村成立，主要面對(duì)在校的本科大學(xué)生、研究生以及博士生這類(lèi)年輕消費(fèi)群體，采取在線申請(qǐng)、線下審核、審核后下款的借貸流程，分信用額度對(duì)大學(xué)生進(jìn)行借款。據(jù)悉，趣分期于2015年8月獲取了2億美元的融資，并且在2016年6月2日宣布用戶(hù)突破1000萬(wàn)人?？梢哉f(shuō)，趣分期是大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)規(guī)模大并且運(yùn)行機(jī)制較為成熟的范例。趣分期在大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)中具有典型性和代表性，故文章選其為例，分析大學(xué)生這個(gè)特殊群體給分期購(gòu)物平臺(tái)帶來(lái)的具體風(fēng)險(xiǎn)并得出與之相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略。

1信用風(fēng)險(xiǎn)及形成原因

信用風(fēng)險(xiǎn)又被稱(chēng)為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指消費(fèi)者未能如約還本付息的義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。[3]大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)所依賴(lài)的大學(xué)生信貸機(jī)構(gòu)作為一種新生的信貸機(jī)構(gòu)，其信用考核體系并沒(méi)有完全成熟并且普及率較低，處在我國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展不完備的大環(huán)境中，在向大學(xué)生市場(chǎng)推進(jìn)的過(guò)程中加劇了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。再加上大學(xué)生群體本身具有的不穩(wěn)定性，更使平臺(tái)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)增大。大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)及其原因主要有以下四點(diǎn)。

11當(dāng)前個(gè)人征信制度不健全

我國(guó)對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)尚未規(guī)范，目前國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范和約束相對(duì)滯后，只針對(duì)傳統(tǒng)的金融活動(dòng)相繼出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)，而針對(duì)大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)的法律法規(guī)還處于空白的狀態(tài)，大學(xué)生在分期購(gòu)物平臺(tái)上的消費(fèi)行為并沒(méi)有上升到法律的層面。并且在社會(huì)信用體系未健全的背景下，各平_之間無(wú)法準(zhǔn)確檢測(cè)大學(xué)生是否有不良的消費(fèi)行為，更無(wú)法憑借法律法規(guī)或征信系統(tǒng)的污點(diǎn)來(lái)向失信者進(jìn)行施壓和適度懲罰。進(jìn)而，失信的大學(xué)生存在僥幸心理，頻繁發(fā)生逾期還款與賴(lài)賬不還的現(xiàn)象，這使得平臺(tái)的合法權(quán)益難以維護(hù)，平臺(tái)面臨較高的違約風(fēng)險(xiǎn)和違約成本。[4]

12分期購(gòu)物平臺(tái)內(nèi)部管理不到位

第一，趣分期的審核門(mén)檻過(guò)低，面對(duì)大學(xué)生分期購(gòu)物的巨大市場(chǎng)，趣分期為獲得更多市場(chǎng)資源在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，降低了大學(xué)生申請(qǐng)分期購(gòu)物的門(mén)檻，增加了分期還款時(shí)限，在僅僅驗(yàn)證用戶(hù)的大學(xué)生身份與父母的聯(lián)系方式，未詳細(xì)調(diào)查用戶(hù)的真實(shí)社會(huì)關(guān)系與收入情況的狀況下給予貸款人小額資金，無(wú)法排除虛假身份與無(wú)經(jīng)濟(jì)保障的借款人，使得平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)大大增加。第二，對(duì)校園的管理不到位。校園可能為了追求業(yè)績(jī)以獲得少量傭金從而忽視對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。

13各個(gè)平臺(tái)之間的信息不對(duì)稱(chēng)

由于各分期平臺(tái)只是籠統(tǒng)地給予大學(xué)生相對(duì)統(tǒng)一的消費(fèi)額度，且各分期平臺(tái)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，信用信息數(shù)據(jù)共享度不高，存在信用信息相對(duì)孤立的問(wèn)題，它們之間無(wú)法準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)大學(xué)生是否在其他平臺(tái)存在過(guò)度消費(fèi)或逾期還款等其他不良消費(fèi)行為，這可能會(huì)造成用戶(hù)“拆東墻補(bǔ)西墻”的情況發(fā)生。并且我國(guó)現(xiàn)有的分期平臺(tái)在審核借款人時(shí)更多依賴(lài)借款人在網(wǎng)站的信用記錄，借款人有相當(dāng)寬松的空間來(lái)對(duì)自身的不良信息進(jìn)行過(guò)濾篩選，僅一個(gè)平臺(tái)所積累的信用信息并不能真實(shí)地反映借款人的實(shí)際信用情況，因此分期平臺(tái)憑借自身所獲取的信用信息無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)對(duì)于低信用者的過(guò)濾。

14大學(xué)生分期購(gòu)物還款資金來(lái)源不穩(wěn)定

由于我國(guó)的大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不是獨(dú)立的個(gè)體，他們的大部分收入不是來(lái)自于自己的固定收入，而是來(lái)自于外部的供給，包括家庭的供給、兼職收入以及獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金補(bǔ)助等。據(jù)調(diào)查顯示，全國(guó)只有46%的大學(xué)生擁有充足的資金來(lái)源，這其中月光族占22%的比重。[5]可以看出，大學(xué)生的收入并不穩(wěn)定，其經(jīng)濟(jì)能力有限帶來(lái)的后果就是還款能力低，在與大學(xué)生分期購(gòu)物相關(guān)的調(diào)查中也反映出了大學(xué)生分期購(gòu)還款資金波動(dòng)這一情況，這在一定程度上增加了分期購(gòu)物平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。

2分期購(gòu)物平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法――以趣分期為例本文針對(duì)大學(xué)生購(gòu)物平臺(tái)現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，并在了解了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)水平、還款能力、還款意愿和信用評(píng)估配合度等方面的基礎(chǔ)上，提出了以下四點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案。

21針對(duì)當(dāng)前個(gè)人征信制度不健全

211建立大學(xué)生個(gè)人信用檔案

目前，我國(guó)存在社會(huì)征信體制不健全，個(gè)人征信制度建設(shè)落后的問(wèn)題。我國(guó)的社會(huì)信用體系的發(fā)展處于初級(jí)階段，信用考核體系普及率較低。在分期平臺(tái)的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)個(gè)人征信體制的落后成為了分期平臺(tái)發(fā)展的軟肋，并且為平臺(tái)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。[6]

此背景下，大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)可以針對(duì)大學(xué)生這一消費(fèi)群體進(jìn)行信用數(shù)據(jù)的收集和信用檔案的建立。分期購(gòu)物平臺(tái)應(yīng)根據(jù)高校所提供的大學(xué)生在校期間的信用行為為其建立個(gè)人信用檔案，并設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行數(shù)據(jù)評(píng)估。檔案中囊括的學(xué)生信用行為如：在校生是否存在考試作弊行為、是否存在違反校規(guī)校紀(jì)的記錄、是否存在學(xué)術(shù)抄襲現(xiàn)象等。在高校向分期購(gòu)物平臺(tái)提供在校生信用數(shù)據(jù)的同時(shí)，平臺(tái)將向校方提供大學(xué)生用戶(hù)的消費(fèi)記錄。

對(duì)在校生的關(guān)于是否同意建立大學(xué)生個(gè)人征信制度的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，有7644%的調(diào)查對(duì)象表示支持高校同分期購(gòu)物平臺(tái)合作，并且贊同建立大學(xué)生個(gè)人信用檔案。詳見(jiàn)圖1。

212大學(xué)生個(gè)人信用檔案的益處

首先，對(duì)于分期購(gòu)物平臺(tái)而言，在個(gè)人信用檔案逐步完善后，各平臺(tái)可根據(jù)信用數(shù)據(jù)為客戶(hù)評(píng)定等級(jí)，借此發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，按客戶(hù)信用等級(jí)為其提供富有針對(duì)性的分期服務(wù)。例如對(duì)在校期間擁有良好信用行為的用戶(hù)提供畢業(yè)起步資金的貸款項(xiàng)目；針對(duì)信用等級(jí)低的客戶(hù)，可以適當(dāng)調(diào)低其貸款限額。建立個(gè)人信用檔案并分層提供服務(wù)可以鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)用戶(hù)與平臺(tái)的長(zhǎng)期合作，同時(shí)也大大降低了平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)損失。

其次，對(duì)于高校而言，個(gè)人信用檔案的建立有助于推動(dòng)學(xué)校管理工作的進(jìn)行，有利于切實(shí)地落實(shí)校規(guī)校紀(jì)，有益于將學(xué)生在校期間的被動(dòng)約束理念轉(zhuǎn)變?yōu)樽晕壹s束、自我管理的自律自發(fā)的行為觀念。通過(guò)建立信用檔案，有助于學(xué)校的校風(fēng)、學(xué)風(fēng)建設(shè)，使考試作弊、論文抄襲、學(xué)術(shù)歪風(fēng)等不良行為得以有效遏制，從而樹(shù)立良好風(fēng)氣。

最后，對(duì)于大學(xué)生而言，個(gè)人信用檔案是個(gè)人信用的最好證明。高校學(xué)生可憑借良好的信用記錄獲取更高額的貸款金額和優(yōu)惠制度；在畢業(yè)時(shí)借此實(shí)現(xiàn)與用人單位的便捷溝通，獲取更多就業(yè)機(jī)會(huì)；有意向投身創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生也可由此申請(qǐng)貸款投資。

213完善分期還款追蹤制度

分期還款制度要求客戶(hù)在后期還款中按時(shí)返還消費(fèi)貸款，一旦客戶(hù)出現(xiàn)逾期拖欠現(xiàn)象，這反映出客戶(hù)的現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題。在此情況下，分期購(gòu)物平臺(tái)不僅要立即凍結(jié)客戶(hù)的消費(fèi)額度，第一時(shí)間與客戶(hù)取得聯(lián)系，查明逾期原因，同時(shí)對(duì)客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。而且還要按照評(píng)估結(jié)果采取相應(yīng)的措施：對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶(hù)，解凍其消費(fèi)額度，并督促其按時(shí)還款；對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶(hù)，啟用客戶(hù)還款幫助體系（關(guān)于客戶(hù)還款體系的內(nèi)容將在后文進(jìn)行具體介紹）。

22針對(duì)分期購(gòu)物平臺(tái)內(nèi)部管理不到位

221建立客戶(hù)信用評(píng)估體系

目前，分期購(gòu)物平臺(tái)公司內(nèi)部關(guān)于平臺(tái)管理的配套措施并不完備，無(wú)法有效地控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)。因此，要從平臺(tái)內(nèi)部設(shè)置規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。分期平臺(tái)與各高校合作創(chuàng)辦大學(xué)生個(gè)人信用檔案的同時(shí)，平臺(tái)內(nèi)部要設(shè)立一套與之相符的信用評(píng)估體系。

經(jīng)過(guò)資料分析和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，消費(fèi)記錄、每月可支配金額、兼職或?qū)嵙?xí)情況、學(xué)習(xí)情況這四大類(lèi)考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)能夠最有效地反映出在校大學(xué)生的信用水平。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示詳見(jiàn)圖2。8089%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為對(duì)大學(xué)生客戶(hù)的信用評(píng)估應(yīng)包含消費(fèi)記錄；6889%認(rèn)為應(yīng)包含每月可支配金額；48%認(rèn)為應(yīng)包含兼職或?qū)嵙?xí)情況；2533%認(rèn)為應(yīng)包含學(xué)習(xí)情況。

根調(diào)查結(jié)果將四類(lèi)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的比重進(jìn)行分配后，分期平臺(tái)的大學(xué)生客戶(hù)信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)如表1所示。

通過(guò)圖3調(diào)查結(jié)果顯示，超過(guò)50%的調(diào)查對(duì)象每月可支配金額在1000～1500元，因此，每月可支配金額在1000～1500元的客戶(hù)此項(xiàng)得分為20分，以20分為標(biāo)準(zhǔn)分，高于該區(qū)間段則相應(yīng)加分，低于則相應(yīng)減分。

根據(jù)個(gè)人信用得分，參照評(píng)分表確定消費(fèi)額度見(jiàn)表2。

通過(guò)建立客戶(hù)信用評(píng)估體系，將客戶(hù)信用量化。每個(gè)客戶(hù)注冊(cè)時(shí)需要在線填寫(xiě)申請(qǐng)表，并附上證明材料，由電腦自動(dòng)評(píng)分獲得消費(fèi)額度，這樣不僅降低了線下審核的人力成本，避免了校園審核較為隨意的漏洞，還提高了工作效率，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。

222以信用評(píng)估體系為依托的額度提升模式

目前，趣分期存在客戶(hù)信用評(píng)估體系空缺，消費(fèi)額度的提升缺乏針對(duì)性、過(guò)于單一的問(wèn)題。趣分期現(xiàn)行的消費(fèi)額度制度是：用戶(hù)完成賬號(hào)注冊(cè)后，進(jìn)行認(rèn)證申請(qǐng)。認(rèn)證分為3個(gè)等級(jí)：V1為線上審核，只需提供基本的身份信息就可獲得3000元的消費(fèi)額度；V2為線下審核，需要提供身份證原件，學(xué)信網(wǎng)的認(rèn)證拍照，消費(fèi)額度即可提升為7000元；V3為上門(mén)審核，申請(qǐng)人需要提供近一個(gè)學(xué)期的成績(jī)單，消費(fèi)額度提升為9000元。此后的每一次成功消費(fèi)都會(huì)提升一定的消費(fèi)額度。

這樣的消費(fèi)額度提升模式使客戶(hù)可以輕易地獲得高額的消費(fèi)額度，雖然這在一定程度上會(huì)鼓勵(lì)客戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)，但是大大增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，在建立客戶(hù)信用評(píng)估體系后，應(yīng)以信用評(píng)估分作為額度提升的標(biāo)準(zhǔn)。

由于信用評(píng)估分是動(dòng)態(tài)的，客戶(hù)的行為會(huì)對(duì)信用評(píng)估分造成直接影響。例如，完成一次分期購(gòu)物并按時(shí)償還貨款可增加相應(yīng)分值，發(fā)生逾期行為時(shí)減少相應(yīng)分值等。當(dāng)客戶(hù)的信用評(píng)估分的變動(dòng)累積到一定程度，即評(píng)估分超出或低于信用等級(jí)的上下限，則按照先前的評(píng)分表對(duì)客戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)額度的升級(jí)或降級(jí)。高消費(fèi)額度的取得必然是在一次次的信用行為中累積起來(lái)的，因此，客戶(hù)就會(huì)更加珍惜自己的信用評(píng)估分，加強(qiáng)還款意識(shí)，嚴(yán)格遵守分期購(gòu)物平臺(tái)的制度規(guī)則，發(fā)生逾期或者違約的概率就會(huì)大大降低，從而在一定程度上減少了平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)損失。

23針對(duì)各平臺(tái)之間的信息不對(duì)稱(chēng)

由于各分期購(gòu)物平臺(tái)之前存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，且各平臺(tái)需要對(duì)自己客戶(hù)信息保密，平臺(tái)之間無(wú)法完全做到信息對(duì)稱(chēng)與客戶(hù)資源共享，所以存在數(shù)據(jù)共享程度低、信用信息孤立的情況。但是各平臺(tái)之間可以共享彼此的違約用戶(hù)黑名單，黑名單中要求記載違約用戶(hù)的姓名、所屬大學(xué)和違約金額等基本信息。

在違約用戶(hù)黑名單共享后，分期平臺(tái)可以檢測(cè)到用戶(hù)是否有在其他平臺(tái)發(fā)生違約行為，故可以直觀地淘汰信用低的用戶(hù)；如果平臺(tái)發(fā)現(xiàn)已有用戶(hù)上了黑名單，則針對(duì)其采取對(duì)應(yīng)措施。例如，降低用戶(hù)的信用評(píng)估分?jǐn)?shù)或者直接凍結(jié)用戶(hù)的消費(fèi)額度。黑名單共享可大大促進(jìn)分期平臺(tái)行業(yè)的健康有序發(fā)展，降低其經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

24針對(duì)大學(xué)生分期購(gòu)物還款資金來(lái)源不穩(wěn)定

大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力受到經(jīng)濟(jì)收入的制約而被弱化。無(wú)兼職的大學(xué)生，其主要的還款資金為每月父母提供的生活費(fèi)剩余。但是大學(xué)生較易沖動(dòng)消費(fèi)，因此很可能將預(yù)留的還款金額消費(fèi)掉而出現(xiàn)逾期行為。針對(duì)這部分客戶(hù)，大學(xué)生客戶(hù)還款幫助體系就尤為必要。通過(guò)圖4調(diào)查顯示，84%的調(diào)查對(duì)象愿意通過(guò)兼職來(lái)還款。這表示，84%的大學(xué)生客戶(hù)對(duì)兼職有需求。因此，分期購(gòu)物平臺(tái)可以構(gòu)建還款幫助體系，向客戶(hù)推薦或由客戶(hù)自行選擇合適的兼職工作，以保證還款資金來(lái)源穩(wěn)定。

目前，趣分期的手機(jī)應(yīng)用App“趣店”中，僅有一個(gè)滾喲翱諤峁嬤靶畔⒌娜肟冢并未開(kāi)設(shè)固定的兼職版塊，而且提供的兼職信息數(shù)量少、不全面、缺乏針對(duì)性且便捷性差?？梢?jiàn)，趣分期尚未重視還款和兼職二者的結(jié)合。分期購(gòu)物平臺(tái)可以在自己的App中開(kāi)設(shè)兼職版塊，或者與兼職服務(wù)平臺(tái)合作（兩種模式各有利弊，平臺(tái)可根據(jù)公司情況進(jìn)行選擇），為大學(xué)生客戶(hù)提供針對(duì)性的兼職服務(wù)。大學(xué)生通過(guò)兼職獲取穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，逾期欠款等違約行為將有所減少。

3結(jié)論

文章對(duì)大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問(wèn)題進(jìn)行了研究與分析，通過(guò)研究其他學(xué)者對(duì)于分期購(gòu)物平臺(tái)現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查，在研究現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控理論的基礎(chǔ)上，結(jié)合分期購(gòu)物平臺(tái)自身的特點(diǎn)，提出了解決方略。同時(shí)，通過(guò)以趣分期為例，提出了平臺(tái)與大學(xué)合作建立大學(xué)生個(gè)人信用檔案，建立客戶(hù)信用評(píng)估體系，完成各平臺(tái)之間違約用戶(hù)黑名單共享，構(gòu)建大學(xué)生還款幫助體系，以期達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

文章是站在分期購(gòu)物平臺(tái)的角度看待風(fēng)險(xiǎn)，只提出了平臺(tái)可以采取措施規(guī)避的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于相關(guān)法律法規(guī)缺位、大學(xué)生消費(fèi)心態(tài)等外部風(fēng)險(xiǎn)還有待進(jìn)一步探討與研究。當(dāng)然，對(duì)于文章提供的一些完善措施是否能直接引入企業(yè)實(shí)踐，還有待相關(guān)部門(mén)與專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)一步考察與探究。

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