導(dǎo)語：如何才能寫好一篇征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1我國(guó)行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理信息化存在的問題分析

1.1外部問題分析

1.1.1財(cái)務(wù)信息管理意識(shí)缺乏

針對(duì)目前我國(guó)行政事業(yè)單位信息化管理現(xiàn)狀分析可知，目前各單位管理人員及工作人員財(cái)務(wù)信息意識(shí)較淺薄，管理部門在對(duì)相關(guān)信息化系統(tǒng)進(jìn)行建設(shè)時(shí)，缺乏完整及合理性規(guī)劃，因此導(dǎo)致我國(guó)行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)多呈現(xiàn)一定的雜亂性，難以實(shí)現(xiàn)信息有效管理。

1.1.2企業(yè)管理制度缺乏完善建設(shè)

行政事業(yè)單位由于其企業(yè)形式具有一定特殊性，因此導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生一定的思維誤差，一般情況下，人們認(rèn)為行政事業(yè)單位的規(guī)范性制度較其他企業(yè)而言較為全面，但從深部管理形式探究而言，一般的行政事業(yè)單位在細(xì)節(jié)制度制定及系統(tǒng)管理中均較一般企業(yè)相對(duì)較弱[1]，因此造成企業(yè)外部管理環(huán)境較差，難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)信息化的高效管理。

1.2內(nèi)部問題分析

1.2.1企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化需求模糊

現(xiàn)代行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理信息化在建設(shè)過程中需求模糊不清，多數(shù)財(cái)務(wù)管理人員對(duì)于信息化所可能解決的問題不明確[2]，而多數(shù)財(cái)務(wù)管理人員在日常工作過程中已習(xí)慣人為操作的工作方式，因此在采取信息化管理措施及手段后，員工的工作方式產(chǎn)生巨大的變化，最終導(dǎo)致管理人員在思維意識(shí)以及建設(shè)思路等方面產(chǎn)生一定的不完善性。

1.2.2信息化技術(shù)落后

現(xiàn)代企業(yè)管理逐漸開始向信息化、自動(dòng)化以及技術(shù)化方向發(fā)展，不斷改變了企業(yè)管理方式及管理思維，但就目前信息化建設(shè)現(xiàn)狀而言，我國(guó)各企業(yè)并未對(duì)信息化管理形式予以重視，因此在信息化建設(shè)過程中難以實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)技術(shù)的合理化應(yīng)用及更新，導(dǎo)致信息化技術(shù)無法滿足現(xiàn)代企業(yè)建設(shè)及發(fā)展需求，造成現(xiàn)代企業(yè)信息化建設(shè)程度較低。

1.2.3技術(shù)人員綜合能力較低

行政事業(yè)單位在進(jìn)行財(cái)務(wù)信息化建設(shè)過程中，不僅需要注重計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)施的建設(shè)，同時(shí)還需注重對(duì)技術(shù)人員的選擇，一般而言，企業(yè)財(cái)務(wù)信息化管理人員不僅需要具備一定的計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識(shí)[3]，還需具備完善的會(huì)計(jì)學(xué)、管理學(xué)等專業(yè)性理論知識(shí)，然而對(duì)于多數(shù)行政事業(yè)單位而言，此類管理型及技術(shù)型均具備的復(fù)合型人才較少，部分熟悉財(cái)務(wù)管理及財(cái)務(wù)知識(shí)的人員并不具備相關(guān)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)，因此導(dǎo)致在信息化建設(shè)時(shí)由于各員工缺乏一定的專業(yè)知識(shí)難以與軟件系統(tǒng)開發(fā)商進(jìn)行合理有效的溝通，造成企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)問題凸顯。

2行政事業(yè)單位信息化條件下的財(cái)務(wù)管理措施研究

2.1外部措施

2.1.1完善制度及信息化體系規(guī)范性建設(shè)

企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)在建設(shè)與應(yīng)用過程中離不開相關(guān)管理制度的有效管理與支持，因此為了保障系統(tǒng)的合理運(yùn)行，企業(yè)相關(guān)部門需不斷完善信息化建設(shè)及管理理念，以全局發(fā)展為基礎(chǔ)，建設(shè)完善的企業(yè)相關(guān)管理制度，保證信息系統(tǒng)應(yīng)用的高效性及合理性。同時(shí)企業(yè)還應(yīng)對(duì)信息化建設(shè)體系實(shí)現(xiàn)規(guī)范性建設(shè)，從而不斷滿足企業(yè)在發(fā)展中的不同需求，促進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)信息共享。

2.1.2完善信息系統(tǒng)監(jiān)控服務(wù)功能

企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)信息管理系統(tǒng)建設(shè)時(shí)，不僅應(yīng)保證該系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)信息的有效采集及合理統(tǒng)計(jì)，同時(shí)還應(yīng)可向企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，保證企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)決策的準(zhǔn)確性及合理性[4]，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效監(jiān)督，故而企業(yè)在進(jìn)行相關(guān)系統(tǒng)設(shè)計(jì)及應(yīng)用時(shí)，應(yīng)保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)信息的實(shí)時(shí)采集，從而實(shí)現(xiàn)相關(guān)部門對(duì)企業(yè)活動(dòng)過程的管理與監(jiān)督，其監(jiān)控體系要貫穿于管理的全過程，推進(jìn)部門預(yù)算及財(cái)務(wù)工作的公開，擴(kuò)大監(jiān)督主體，實(shí)現(xiàn)透明化財(cái)政建設(shè)。

2.2內(nèi)部措施

2.2.1完善企業(yè)信息管理需求

行政事業(yè)單位財(cái)務(wù)信息化管理其管理本質(zhì)是采用科學(xué)管理方法結(jié)合企業(yè)財(cái)務(wù)管理需求，以計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)對(duì)企業(yè)內(nèi)部管理相關(guān)性進(jìn)行分析，結(jié)合企業(yè)財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀對(duì)企業(yè)內(nèi)部流程進(jìn)行重新整合及管理，使各程序更加體現(xiàn)高效性，因此企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)信息管理時(shí)，應(yīng)以企業(yè)實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，依托于信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)解決日常財(cái)務(wù)管理所遇到的難題[5]，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)信息管理需求的掌握。

2.2.2完善信息技術(shù)改造及應(yīng)用

企業(yè)若要實(shí)現(xiàn)高效財(cái)務(wù)管理便必須借助財(cái)務(wù)信息管理平臺(tái)予以實(shí)現(xiàn)，財(cái)務(wù)信息管理平臺(tái)技術(shù)的應(yīng)用及改造是準(zhǔn)確財(cái)務(wù)信息來源的基礎(chǔ)，因此企業(yè)應(yīng)不斷完善信息技術(shù)建設(shè)，加快橫向及縱向互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建設(shè)，擴(kuò)大企業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)控，從而保證現(xiàn)代企業(yè)信息技術(shù)的管理需求，完善財(cái)務(wù)高效管理。

2.2.3加強(qiáng)企業(yè)人才隊(duì)伍完善性建設(shè)

企業(yè)應(yīng)對(duì)現(xiàn)有組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分分析，保證各組織內(nèi)部財(cái)務(wù)人員的合理及有效安排，完善企業(yè)員工培養(yǎng)機(jī)制，創(chuàng)新培養(yǎng)方式，定期或不定期對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行信息管理、財(cái)務(wù)管理理論及實(shí)踐培訓(xùn)，增強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)素養(yǎng)及業(yè)務(wù)操作能力，同時(shí)企業(yè)還應(yīng)建立完善的績(jī)效考核制度[6]，對(duì)員工予以精細(xì)化管理，對(duì)工作表現(xiàn)優(yōu)秀的員工進(jìn)行精神或物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，不斷提升員工的工作積極性，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)工作高效完成。

行政事業(yè)單位在進(jìn)行相關(guān)財(cái)務(wù)考核指標(biāo)體系構(gòu)建時(shí)，應(yīng)注重多因素之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，保證經(jīng)濟(jì)、社會(huì)及生態(tài)等多方面因素的合理性及協(xié)調(diào)性，同時(shí)轉(zhuǎn)變會(huì)計(jì)職能，不斷實(shí)現(xiàn)對(duì)預(yù)算績(jī)效的管理以及執(zhí)行監(jiān)督的管理，資金在流動(dòng)過程中還應(yīng)保證其應(yīng)用合理性，對(duì)其中所存在的相關(guān)問題及時(shí)予以解決，從而促進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)范性建設(shè)。

篇2

我國(guó)征信業(yè)從無到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，征信市場(chǎng)初具規(guī)模。但與信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加快社會(huì)信用體系建設(shè)的要求還不相適應(yīng)；征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，難以獲取市場(chǎng)主體信用信息的現(xiàn)象與不當(dāng)采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權(quán)益的現(xiàn)象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展。

今年3月15日正式實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）適用于在我國(guó)境內(nèi)從事個(gè)人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)。規(guī)范的對(duì)象主要是征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理?！稐l例》從市場(chǎng)準(zhǔn)入到征信業(yè)務(wù)規(guī)則，將個(gè)人信息的保護(hù)和企業(yè)信息的公開作為兩個(gè)基本思想，把個(gè)人征信和企業(yè)征信的管理明確區(qū)別開來。

個(gè)人和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻不同

《條例》對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)和從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)規(guī)定了不同的設(shè)立條件。從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻頗高，實(shí)行審批制；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)管理相對(duì)寬松，實(shí)行備案制度。

考慮到個(gè)人信用信息的高度敏感性，為既適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)了解個(gè)人信用信息的合理需求，又切實(shí)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，防止侵犯?jìng)€(gè)人隱私，《條例》對(duì)設(shè)立從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理相對(duì)嚴(yán)格，除符合公司法規(guī)定的條件外，還需具備主要股東信譽(yù)良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，注冊(cè)資本不少于5000萬元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證后方可辦理登記。

《條例》對(duì)設(shè)立從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理相對(duì)寬松。只需依照公司設(shè)立登記的法律法規(guī)向工商行政管理部門辦理登記，自登記之日起30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機(jī)構(gòu)備案即可，不需另行審批。

個(gè)人和企業(yè)征信業(yè)務(wù)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)有異

《條例》對(duì)個(gè)人和企業(yè)征信業(yè)務(wù)規(guī)則的制定，特別是在保護(hù)信用信息主體權(quán)益方面，表現(xiàn)出對(duì)個(gè)人主體權(quán)益嚴(yán)格保護(hù)和對(duì)企業(yè)信用信息鼓勵(lì)公開的不同態(tài)度。

為在征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中切實(shí)保護(hù)個(gè)人信息安全，《條例》嚴(yán)格規(guī)范了個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，并且明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息。除依法公開的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。禁止采集個(gè)人的、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。

篇3

第一條 為加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)公司法》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

第三條 中國(guó)人民銀行依法履行對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)。中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)范圍內(nèi)，履行對(duì)轄區(qū)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)。

第四條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行的規(guī)定，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益，不得侵犯他人合法權(quán)益。

第二章 機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更與終止

第五條 設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

第六條 設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，除應(yīng)當(dāng)符合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第六條規(guī)定外，還應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

(一)有健全的組織機(jī)構(gòu);

(二)有完善的業(yè)務(wù)操作、信息安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度;

(三)個(gè)人信用信息系統(tǒng)符合國(guó)家信息安全保護(hù)等級(jí)二級(jí)或二級(jí)以上標(biāo)準(zhǔn)。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第六條第一項(xiàng)所稱主要股東是指出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東。

第七條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提交下列材料：

(一)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)表;

(二)征信業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告，包括發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)策略等;

(三)公司章程;

(四)股東關(guān)聯(lián)關(guān)系和實(shí)際控制人說明;

(五)主要股東最近3年無重大違法違規(guī)行為的聲明以及主要股東的信用報(bào)告;

(六)擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格證明;

(七)組織機(jī)構(gòu)設(shè)置以及人員基本構(gòu)成說明;

(八)已經(jīng)建立的內(nèi)控制度，包括業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等;

(九)具有國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具的個(gè)人信用信息系統(tǒng)安全測(cè)評(píng)報(bào)告，關(guān)于信息安全保障措施的說明和相關(guān)安全保障制度;

(十)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或者使用權(quán)證明文件;

(十一)工商行政管理部門出具的企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書復(fù)印件。

中國(guó)人民銀行可以通過實(shí)地調(diào)查、面談等方式對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行核實(shí)。

第八條 中國(guó)人民銀行在受理個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)后公示申請(qǐng)人的下列事項(xiàng)：

(一)擬設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的名稱、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)范圍;

(二)擬設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的資本;

(三)擬設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的主要股東名單及其出資額或者所持股份;

(四)擬任征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員名單。

第九條 中國(guó)人民銀行自受理個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)之日起60日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)事項(xiàng)進(jìn)行審查，并根據(jù)有利于征信業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展的審慎性原則作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，依法頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證;決定不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)作出書面決定。

第十條 經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照;個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起20日內(nèi)，向中國(guó)人民銀行提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。

第十一條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)擬合并或者分立的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，說明申請(qǐng)和理由，并提交相關(guān)證明材料。

中國(guó)人民銀行自受理申請(qǐng)之日起20日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書面決定。

第十二條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)擬變更資本、主要股東的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，說明變更事項(xiàng)和變更理由，并提交相關(guān)證明材料。

中國(guó)人民銀行自受理申請(qǐng)之日起20日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書面決定。

第十三條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)擬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

(一)對(duì)擬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的可行性已經(jīng)進(jìn)行充分論證;

(二)最近3年無受到重大行政處罰的記錄。

第十四條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提交下列材料：

(一)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)表;

(二)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)上一年度經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告;

(三)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的可行性論證報(bào)告，包括擬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的3年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)分析和經(jīng)營(yíng)方針等;

(四)針對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)所作出的內(nèi)控制度安排和風(fēng)險(xiǎn)防范措施;

(五)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最近3年未受重大行政處罰的聲明;

(六)擬任職的分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員履歷材料。

中國(guó)人民銀行自受理申請(qǐng)之日起20日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書面決定。

第十五條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)變更機(jī)構(gòu)名稱、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、法定代表人的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)變更個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證記載事項(xiàng)。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證記載事項(xiàng)變更后，向公司登記機(jī)關(guān)申辦變更登記，并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予變更之日起20日內(nèi)，向中國(guó)人民銀行備案。

第十六條 個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證應(yīng)當(dāng)在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的顯著位置公示。

第十七條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保管個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，不得涂改、倒賣、出租、出借、轉(zhuǎn)讓。

第十八條 個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證有效期為3年。有效期屆滿需要續(xù)展的，應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿60日前向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，換發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。

有效期屆滿不再續(xù)展的，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證有效期屆滿60日前向中國(guó)人民銀行報(bào)告，并依照本辦法第二十條的規(guī)定，妥善處理信息數(shù)據(jù)庫，辦理個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證注銷手續(xù);個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證有效期屆滿60日前未提出續(xù)展申請(qǐng)的，中國(guó)人民銀行可以在個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證有效期屆滿之日注銷其個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，并依照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十二條的規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫。

第十九條 設(shè)立企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件，自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的中國(guó)人民銀行省會(huì)(首府)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)辦理備案，并提交下列材料：

(一)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案表;

(二)營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;

(三)股權(quán)結(jié)構(gòu)說明，包括資本、股東名單及其出資額或者所持股份;

(四)組織機(jī)構(gòu)設(shè)置以及人員基本構(gòu)成說明;

(五)業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)則基本情況報(bào)告;

(六)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況，包括企業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)情況報(bào)告和具有國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具的企業(yè)信用信息系統(tǒng)安全測(cè)評(píng)報(bào)告;

(七)信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，包括已經(jīng)建立的內(nèi)控制度和安全管理制度。

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。

第二十條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)因解散或者被依法宣告破產(chǎn)等原因擬終止征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在擬終止之日前60日向中國(guó)人民銀行報(bào)告退出方案，并依照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十二條第一款規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)終止征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)自終止之日起20日內(nèi)，在中國(guó)人民銀行指定的媒體上公告，并辦理個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證注銷手續(xù)，將許可證繳回中國(guó)人民銀行;逾期不繳回的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)依法收繳。

第二十一條 企業(yè)征信機(jī)構(gòu)因解散或者被依法宣告破產(chǎn)等原因擬終止征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在擬終止之日前60日向中國(guó)人民銀行報(bào)告退出方案，并依照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十二條第一款規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)庫。

第三章 高級(jí)任職人員管理

第二十二條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)在任職前取得中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的任職資格。

第二十三條 取得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

(一)正直誠(chéng)實(shí)，品行良好;

(二)具有大專以上學(xué)歷;

(三)從事征信工作3年以上或者從事金融、法律、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)工作5年以上;

(四)具有履行職責(zé)所需的管理能力;

(五)熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)和專業(yè)知識(shí)。

第二十四條 有下列情形之一的，不得擔(dān)任個(gè)人征信機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員：

(一)因貪x、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，或者因犯罪被剝x政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年的;

(二)最近3年有重大違法違規(guī)記錄的。

本辦法所稱重大違法違規(guī)記錄，是指除前款第一項(xiàng)所列之外的犯罪記錄或者重大行政處罰記錄。

第二十五條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)核準(zhǔn)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職資格，應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

(一)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格申請(qǐng)表;

(二)擬任職的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的個(gè)人履歷材料;

(三)擬任職的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的學(xué)歷證書復(fù)印件;

(四)擬任職的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員最近3年無重大違法違規(guī)記錄的聲明;

(五)擬任職的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的個(gè)人信用報(bào)告。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提交前款規(guī)定的材料，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)以及擬任職的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)對(duì)材料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。中國(guó)人民銀行根據(jù)需要對(duì)材料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，并對(duì)申請(qǐng)任職資格的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員進(jìn)行考察或者談話。

第二十六條 中國(guó)人民銀行依法對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職資格進(jìn)行審查，作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定。

第二十七條 企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)由任職的征信機(jī)構(gòu)自任命之日起20日內(nèi)向所在地的中國(guó)人民銀行省會(huì)(首府)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)備案，并提交下列材料：

(一)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員備案表;

(二)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的個(gè)人履歷材料;

(三)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的學(xué)歷證書復(fù)印件;

(四)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的備案材料真實(shí)性聲明。

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起20日內(nèi)向備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。

第四章 監(jiān)督管理

第二十八條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年第一季度末，向中國(guó)人民銀行報(bào)告上一年度征信業(yè)務(wù)開展情況。

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年第一季度末，向備案機(jī)構(gòu)報(bào)告上一年度征信業(yè)務(wù)開展情況。

報(bào)告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括信用信息采集、征信產(chǎn)品開發(fā)、信用信息服務(wù)、異議處理以及信用信息系統(tǒng)建設(shè)情況，信息安全保障情況等。

第二十九條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向中國(guó)人民銀行報(bào)送征信業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告等資料。

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向備案機(jī)構(gòu)報(bào)送征信業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告等資料。

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)報(bào)送的報(bào)表和資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

第三十條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家信息安全保護(hù)等級(jí)測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用信息系統(tǒng)的安全情況進(jìn)行測(cè)評(píng)。

征信機(jī)構(gòu)信用信息系統(tǒng)安全保護(hù)等級(jí)為二級(jí)的，應(yīng)當(dāng)每?jī)赡赀M(jìn)行測(cè)評(píng);信用信息系統(tǒng)安全保護(hù)等級(jí)為三級(jí)以及以上的，應(yīng)當(dāng)每年進(jìn)行測(cè)評(píng)。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自具有國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具測(cè)評(píng)報(bào)告之日起20日內(nèi)，將測(cè)評(píng)報(bào)告報(bào)送中國(guó)人民銀行，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將測(cè)評(píng)報(bào)告報(bào)送備案機(jī)構(gòu)。

第三十一條 征信機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象：

(一)上一年度發(fā)生嚴(yán)重違法違規(guī)行為的;

(二)出現(xiàn)可能發(fā)生信息泄露征兆的;

(三)出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況異?；蛘邍?yán)重虧損的;

(四)被大量投訴的;

(五)未按本辦法第二十八條、第二十九條、第三十條規(guī)定報(bào)送相關(guān)材料的;

(六)中國(guó)人民銀行認(rèn)為需要重點(diǎn)監(jiān)管的其他情形。

征信機(jī)構(gòu)被列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以酌情縮短征信機(jī)構(gòu)報(bào)告征信業(yè)務(wù)開展情況、進(jìn)行信用信息系統(tǒng)安全情況測(cè)評(píng)的周期，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，督促征信機(jī)構(gòu)整改。

整改后第一款中所列情形消除的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可不再將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。

第三十二條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要，約談?wù)餍艡C(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，要求其就征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理等有關(guān)重大事項(xiàng)作出說明。

第五章 罰 則

第三十三條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料的，中國(guó)人民銀行依照《中華人民共和國(guó)行政許可法》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第三十四條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用信息系統(tǒng)未達(dá)到國(guó)家信息安全保護(hù)等級(jí)二級(jí)或者二級(jí)以上要求的，中國(guó)人民銀行可以責(zé)令整頓;情節(jié)嚴(yán)重或者拒不整頓的，中國(guó)人民銀行依照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十八條的規(guī)定，吊銷其個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。

第三十五條 申請(qǐng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職資格的申請(qǐng)人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料的，中國(guó)人民銀行不予受理或者不予核準(zhǔn)其任職資格，并給予警告;已經(jīng)核準(zhǔn)的，取消其任職資格。

禁止上述申請(qǐng)人3年內(nèi)再次申請(qǐng)任職資格。

第三十六條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)任命未取得任職資格董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正并給予警告;情節(jié)嚴(yán)重的，處1萬元以上3萬元以下罰款。

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)任命董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員未及時(shí)備案或者變更備案，以及在備案中提供虛假材料的，由中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正并給予警告;情節(jié)嚴(yán)重的，處1萬元以上3萬元以下罰款。

第三十七條 征信機(jī)構(gòu)違反本辦法第二十九條、第三十條規(guī)定的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正;情節(jié)嚴(yán)重的，處1萬元以上3萬元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

第六章 附 則

篇4

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；信用報(bào)告；權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2013）04-0032-03

一、近年來征信體系建設(shè)中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)回顧

（一）起步階段

我國(guó)的個(gè)人信用信息在20世紀(jì)80年代初以建設(shè)銀行開辦個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)開始起步，在銀行系統(tǒng)積累。但初期受諸多客觀條件的制約。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，信用信息數(shù)量較少。直到20世紀(jì)90年代末，一方面國(guó)民經(jīng)濟(jì)需要拉動(dòng)內(nèi)需來促進(jìn)，客觀上要求發(fā)展消費(fèi)信用，另一方面消費(fèi)者也具備了一定的超前消費(fèi)意識(shí)和能力。1998年以來，我國(guó)消費(fèi)信用開始邁出新步伐，尤其是1999年中國(guó)人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以后，商業(yè)銀行迅速反映，消費(fèi)者廣泛參與，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)較快的發(fā)展階段，同時(shí)，大量的個(gè)人信用信息也開始在商業(yè)銀行累積。然而，由于個(gè)人信用體系不完善、失信懲戒機(jī)制不健全和信用水平低下，造成了大量的不良貸款。降低了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，影響了銀行業(yè)的健康發(fā)展。信用缺失嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（二）個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法

我國(guó)在1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上。根據(jù)國(guó)務(wù)院指示，中國(guó)人民銀行在2002年?duì)款^成立了“建立企業(yè)和個(gè)人征信體系專題工作小組”，在年底實(shí)現(xiàn)了人民銀行中心數(shù)據(jù)庫與專業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫接口；2003年中國(guó)人民銀行征信局成立：2005年7月份個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢；中國(guó)人民銀行公布了《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）。該《暫行辦法》于同年10月1日實(shí)施，主要包括四個(gè)方面的內(nèi)容：一是明確了系統(tǒng)定位，即個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是中國(guó)人民銀行組織建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)：二是明確了信息保密原則。即合法用戶應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的相關(guān)工作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；三是明確了信息管理流程，即界定了信息的范圍和信息收集、處理、使用等環(huán)節(jié)的相關(guān)管理規(guī)定：四是明確了信息的客觀性原則，即數(shù)據(jù)庫的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷。

（三）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布

隨著征信業(yè)發(fā)展，《暫行辦法》也暴露出一些問題：一是管理制度依據(jù)層級(jí)低，二是管理手段弱，三是征信部門承擔(dān)著征信系統(tǒng)建設(shè)與征信業(yè)管理的雙重任務(wù)，有時(shí)很難很好地平衡這兩者的關(guān)系。為此，國(guó)務(wù)院法制辦先后兩次向社會(huì)公眾公開征求意見。形成了《條例（草案）》報(bào)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議。2013年1月30日，國(guó)務(wù)院正式了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱“《條例》”），并于3月15日正式實(shí)施?！稐l例》對(duì)保護(hù)個(gè)人信用信息主體的權(quán)益作了明確規(guī)定。一是嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則：二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息：三是明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利；四是嚴(yán)格法律責(zé)任。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)的立法經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)的立法經(jīng)驗(yàn)

1.采取分散立法的方式。美國(guó)憲法未明確規(guī)定公民隱私權(quán)，最高法院認(rèn)為如此規(guī)定有違憲法修正案所確立的“信息自由流動(dòng)”和“新聞自由”的基本原則。美國(guó)采用分散而不是統(tǒng)一的立法方式來規(guī)范征信業(yè)市場(chǎng)和保護(hù)個(gè)人征信權(quán)益。如該國(guó)制定了如《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平、信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《公平信用報(bào)告法》等多部征信單一法規(guī)，其中《公平信用報(bào)告法》是整個(gè)征信法律體系的核心。各部法律互為補(bǔ)充，共同構(gòu)成美國(guó)征信立法體系。

2.以判例作為立法和執(zhí)法的依據(jù)。美國(guó)法律體系屬于海洋法系，許多征信法規(guī)的制定和執(zhí)行都是以判例作為依據(jù)的。如美國(guó)法院1961年審理了“彼特森”案，首次確認(rèn)了銀行客戶可以以銀行違反金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)的默示條款為由銀行，認(rèn)為銀行在任何時(shí)候均不得認(rèn)為它有權(quán)向外界透露與客戶賬戶有關(guān)的任何信息，該案例確立了銀行有保護(hù)個(gè)人金融隱私權(quán)義務(wù)的原則。

3.對(duì)個(gè)人信息實(shí)行“寬進(jìn)嚴(yán)出”。美國(guó)對(duì)個(gè)人信用信息的征集限制相對(duì)較小，沒有規(guī)定征信機(jī)構(gòu)在征集信息時(shí)需征得個(gè)人同意，只是在《隱私權(quán)法》中規(guī)定個(gè)人有權(quán)知道行政機(jī)關(guān)是否采集自己的信用信息及其內(nèi)容。在信息使用方面，美國(guó)《公平信用報(bào)告法》規(guī)定信用報(bào)告只能用于與個(gè)人獲得信用、貸款、就業(yè)、保險(xiǎn)等法律允許的用途，同時(shí)《隱私權(quán)法》規(guī)定行政機(jī)關(guān)公開個(gè)人信用記錄應(yīng)取得個(gè)人同意。關(guān)于數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，美國(guó)《公平信用報(bào)告法》規(guī)定編制信用報(bào)告“必須遵照合理程序，盡可能確保相關(guān)個(gè)人信息的準(zhǔn)確性”，規(guī)定個(gè)人認(rèn)為關(guān)于自己的記錄不正確、不完全或不及時(shí)，可以要求征信機(jī)構(gòu)修改。

4.規(guī)范信用報(bào)告促進(jìn)公平與共享。為防止信息過度公開，但又要確保一些機(jī)構(gòu)公平獲得信用信息，促進(jìn)信息的交流，美國(guó)對(duì)信用信息的共享作出了明確規(guī)定。如美國(guó)《公平信用報(bào)告法》嚴(yán)格規(guī)定了哪些內(nèi)容可以包括在信用報(bào)告中，哪些內(nèi)容不可以進(jìn)入信用報(bào)告，以及合法獲得信用報(bào)告的程序和原則：規(guī)定對(duì)于非隱私的個(gè)人信息允許銀行、工商企業(yè)與第三方之間進(jìn)行共享。但必須告知消費(fèi)者擬共享的信息內(nèi)容和對(duì)象。1999年頒布的《GLBA法》則規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在與消費(fèi)者建立客戶關(guān)系時(shí)告知其擬同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息內(nèi)容：消費(fèi)者有權(quán)決定其信用信息不能與第三方共享。

從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)我們可以得到以下幾點(diǎn)借鑒：一是征信權(quán)益應(yīng)當(dāng)作為公民的一項(xiàng)基本權(quán)利加以保護(hù)，在發(fā)展征信業(yè)的同時(shí)必須確保個(gè)人合法權(quán)益不受侵犯。二是堅(jiān)持以法律形式保護(hù)個(gè)人征信權(quán)益，通過立法規(guī)定信用信息提供者、使用者的義務(wù)及法律責(zé)任。三是完善的信用信息數(shù)據(jù)庫是征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，征信業(yè)發(fā)展與征信權(quán)益保護(hù)既有沖突，又有聯(lián)系，必須立法加以引導(dǎo)和規(guī)范。

（二）歐盟

先后出臺(tái)了《保護(hù)隱私及跨國(guó)交流個(gè)人資料準(zhǔn)則》、《歐盟個(gè)人資料保護(hù)指令》、《電子通訊數(shù)據(jù)保護(hù)指令》等相關(guān)文件法規(guī)，歐盟國(guó)家的立法價(jià)值取向十分明確，更加關(guān)注對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)。1978年。法國(guó)的《信息技術(shù)與自由法案》，規(guī)定收集和處理、使用個(gè)人數(shù)據(jù)。不得損害數(shù)據(jù)主體的人格和私生活，規(guī)定征信數(shù)據(jù)庫必須公布其搜集資料的授權(quán)、目的和種類等。英國(guó)1984年制定的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，規(guī)定只有為特定的和合法的目的，才能持有個(gè)人數(shù)據(jù)；必須采取安全措施，以防止個(gè)人數(shù)據(jù)未經(jīng)許可而被擴(kuò)散、更改、透露或銷毀；對(duì)于遺失、毀壞有關(guān)數(shù)據(jù)，或者未經(jīng)許可而透露有關(guān)數(shù)據(jù)的，數(shù)據(jù)主體有權(quán)請(qǐng)求賠償?！缎畔⒆杂煞ò浮焚x予了公眾從公共部門獲取信息的權(quán)利；《消費(fèi)信貸法案》明確了借貸雙方的責(zé)任與義務(wù)，防止金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者過度借貸和個(gè)人破產(chǎn)的不斷增加，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益等。通過這一系列法律規(guī)制，平衡了征信部門、服務(wù)機(jī)構(gòu)以及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，確保了征信信息的客觀性和準(zhǔn)確性。

三、目前我國(guó)征信過程中對(duì)被征信人信息保護(hù)方面存在的問題

（一）信息主體權(quán)益保障制度不健全

從法律層面上看，《民法通則》、金融法規(guī)的相關(guān)法條中也沒有明確個(gè)人隱私權(quán)和其他信息權(quán)利，《個(gè)人信息保護(hù)法》尚未出臺(tái)，《合同法》、《擔(dān)保法》等涉及個(gè)人信用信息，但法規(guī)間銜接不夠。從有關(guān)個(gè)人征信的專門行政法規(guī)、部門規(guī)章層面上看。人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）對(duì)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行進(jìn)行了專門規(guī)范，但法律層次較低；《征信管理?xiàng)l例》雖對(duì)個(gè)人征信信息主體權(quán)益保障問題作出了相對(duì)具體而明確的規(guī)定，但仍然存在諸多問題。

（二）個(gè)人信用信息收集、使用有待規(guī)范

1.個(gè)人信用信息收集方面。一是信息收集范圍的界定問題：信息收集邊界未規(guī)范，可能導(dǎo)致信息主體的“征信不公”。二是信息收集渠道問題：信息提供者行為規(guī)范缺乏。三是信息收集時(shí)的本人同意權(quán)問題：未能有效避免“單方征信”。公眾知情權(quán)和決定權(quán)沒有得到有效保障。

2.個(gè)人信用信息使用方面的問題。一是信息查詢主體方面。體現(xiàn)在依據(jù)法律規(guī)定不經(jīng)信息主體授權(quán)查詢其個(gè)人信用信息的行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織等主體上。二是信息查詢內(nèi)容方面。政府部門等有權(quán)主體在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信部門查詢到的信用報(bào)告都是本人查詢版，它包含了最詳盡的個(gè)人信息。從而造成除本人外的其他主體可能得到了過度的個(gè)人信息。三是信息查詢授權(quán)效力范圍方面。在簽訂貸款合同時(shí)，借款人已授權(quán)商業(yè)銀行可以查詢其信用報(bào)告。但在貸款結(jié)清后，商業(yè)銀行是否還可以不經(jīng)本人授權(quán)查詢其個(gè)人信用報(bào)告呢？上述兩個(gè)法規(guī)均未作出明確規(guī)定。四是信息如何使用方面。目前《暫行辦法》只對(duì)允許使用個(gè)人信用報(bào)告的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了原則性規(guī)定，但對(duì)個(gè)人信用信息具體如何使用尚沒有一個(gè)通行的標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)踐中可能導(dǎo)致“無法可依”而出現(xiàn)侵害信息主體權(quán)益的結(jié)果。

（三）信息主體的知情權(quán)、異議權(quán)和糾錯(cuò)權(quán)保障有待改善

1.信息主體的知情權(quán)：《管理?xiàng)l例》規(guī)定，信息主體有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，個(gè)人每年有兩次免費(fèi)獲取其信用報(bào)告的權(quán)利。但在為個(gè)人獲取其信用報(bào)告提供便利方面沒有作出明確規(guī)定。

2.異議處理方面：一是異議處理的救濟(jì)問題。由于核實(shí)環(huán)節(jié)多等原因。個(gè)人異議信息時(shí)常出現(xiàn)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)無法得到核實(shí)的情況。二是異議處理的監(jiān)督管理問題。由于商業(yè)銀行尚未建立相關(guān)的異議登記系統(tǒng)。而人民銀行開展現(xiàn)場(chǎng)檢查次數(shù)有限，無法隨時(shí)跟蹤其自行受理個(gè)人異議處理情況。

四、完善我國(guó)征信領(lǐng)域的金融消費(fèi)者保護(hù)路徑選擇

（一）加快立法進(jìn)程，為征信糾紛的有效處置提供制度性支撐

一是盡快出臺(tái)具有較高效力層級(jí)的征信法律、個(gè)人信息保護(hù)法律。二是修訂完善《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。在規(guī)范授權(quán)的基礎(chǔ)上增加相關(guān)業(yè)務(wù)的查詢權(quán)限，并對(duì)查詢條款進(jìn)行補(bǔ)充完善。

（二）完善征信系統(tǒng)，杜絕功能性缺陷導(dǎo)致的征信糾紛

進(jìn)一步完善信用報(bào)告中的金融機(jī)構(gòu)細(xì)分功能，改變目前報(bào)告中籠統(tǒng)顯示業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱的狀況，縮短異議處理的核查過程。進(jìn)一步拓寬向社會(huì)公眾提供服務(wù)的渠道，解決推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)的驗(yàn)證試用工作。繼續(xù)推動(dòng)個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)銀查詢渠道建設(shè)工作。全面提高客服工作能力。完善征信市場(chǎng)監(jiān)測(cè)機(jī)制。完善異議處理流程和糾錯(cuò)機(jī)制，提高異議處理效率，切實(shí)保障信息主體異議權(quán)和更正權(quán)。

（三）加大個(gè)人征信信息保護(hù)力度

人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人征信信息保護(hù)工作。一是開展現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。二是提升非現(xiàn)場(chǎng)檢查工作水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行征信相關(guān)業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)化管理。三是完善征信管理機(jī)制。

（四）加強(qiáng)宣傳，提高金融消費(fèi)者的金融知識(shí)水平和維權(quán)意識(shí)

建立政府推動(dòng)、社會(huì)參與、財(cái)政保障的金融消費(fèi)者教育體系，通過制度安排，強(qiáng)化各金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、高等院校等機(jī)構(gòu)的責(zé)任，督促其通過多種形式開展面向公眾的金融知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī)宣傳，提高消費(fèi)者金融知識(shí)水平和維權(quán)意識(shí)。使其知悉自身權(quán)利，并在權(quán)利受到侵害時(shí)通過合法途徑主張權(quán)利。

（五）成立征信行業(yè)協(xié)會(huì)

無論是從保護(hù)信息主體權(quán)益出發(fā)還是從維護(hù)行業(yè)健康有序發(fā)展出發(fā)，有必要成立行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮與政府機(jī)關(guān)加強(qiáng)溝通和向社會(huì)宣傳有關(guān)征信正確理念的重要作用，考慮到征信行業(yè)由人民銀行管理的特殊性，建議由征信中心牽頭盡快建立一個(gè)行動(dòng)力強(qiáng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)行行業(yè)自律。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞：征信；權(quán)益保護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)；制度框架；構(gòu)建

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)03－0080－02DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.03.18

一、引言

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)。征信在切實(shí)緩解信息不對(duì)稱造成的“逆向選擇”及“道德風(fēng)險(xiǎn)”、便利個(gè)人融資行為的同時(shí)，也對(duì)個(gè)人征信的權(quán)益保護(hù)提出了前所未有的挑戰(zhàn)。如何在征信業(yè)務(wù)良性發(fā)展與最大限度實(shí)現(xiàn)個(gè)人權(quán)益保護(hù)之間尋求最佳平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)法律制度層級(jí)設(shè)置的可行性及與具體操作制度的無縫銜接，是一個(gè)理論及實(shí)踐上都必須直面的課題。中國(guó)人民銀行泉州市中心支行通過自行設(shè)計(jì)《個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)制度調(diào)查問卷》自主開展專題性調(diào)查的方式，在借鑒國(guó)外個(gè)人征信實(shí)踐與先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)適合我國(guó)個(gè)人征信現(xiàn)狀的權(quán)益保護(hù)及其制度框架構(gòu)建這一實(shí)踐性課題進(jìn)行了初步的業(yè)務(wù)探求與思考。此次調(diào)查共發(fā)出《個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)制度調(diào)查問卷》120份，回收有效問卷111份。通過111份調(diào)查問卷的匯總分析，結(jié)果顯示：針對(duì)當(dāng)前個(gè)人征信的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)等系列權(quán)益，征信活動(dòng)各環(huán)節(jié)存在著潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，本文針對(duì)性的提出了一些建議。

二、個(gè)人征信權(quán)益保障風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

（一）信息征集范圍不明確，存在征集來源任意擴(kuò)大化風(fēng)險(xiǎn)

基于對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的尊重及保護(hù)，國(guó)際上普遍認(rèn)為個(gè)人敏感信息的征集應(yīng)當(dāng)受到特別法律的保護(hù)。如歐盟法令明確規(guī)定，除非取得個(gè)人以書面或其它方式明確授權(quán)的“明示同意”，不得征集和披露有關(guān)信息主體種族、政治觀點(diǎn)、宗教及哲學(xué)信仰、健康等個(gè)人敏感信息[1]。當(dāng)前，我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開展僅依托《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章，其中僅對(duì)信息數(shù)據(jù)的報(bào)送、整理及查詢進(jìn)行了規(guī)定，并未對(duì)不能采集的敏感信息、非銀行信用信息的征集范圍、征集方式等做出明確、關(guān)鍵性界定，致使基層央行在非銀行信息采集過程中，為凸顯成效一味貪大求多，將電信、水、電、燃?xì)馇焚M(fèi)、計(jì)生處罰、醉駕等公眾存在較大爭(zhēng)議或涉及個(gè)人隱私的敏感數(shù)據(jù)一一納入，未考慮僅憑人民銀行與被采集單位的采集協(xié)議實(shí)現(xiàn)信息的征集入庫是否合法、是否應(yīng)事先取得信息主體的認(rèn)可，入庫信息來源呈無法可依、任意擴(kuò)大化趨勢(shì)。

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，有73.66%的受訪者認(rèn)為“電信欠費(fèi)信息”及“水、電、燃?xì)馇防U信息”屬公眾爭(zhēng)議較大、可能助長(zhǎng)壟斷行業(yè)霸王習(xí)性的信息數(shù)據(jù)；69.41%的受訪者認(rèn)為“計(jì)劃生育”、“醉駕”等信息屬消費(fèi)者個(gè)人隱私，均不應(yīng)征集入庫；而對(duì)“公積金”、“社保”及“訴訟”等信息，由于其有側(cè)面佐證個(gè)人還款能力及意愿的參考價(jià)值，92.32%的被調(diào)查者對(duì)其入庫持積極及肯定態(tài)度。

（二）信息征集授權(quán)未規(guī)范，存在征集流程不合法風(fēng)險(xiǎn)

作為個(gè)人征信的重要權(quán)益之一，同意權(quán)是指征信機(jī)構(gòu)采集信用信息原則上須經(jīng)信息主體授權(quán)并同意。對(duì)于同意權(quán)的行使，日本及法、德、意等歐盟國(guó)家采取的是必須獲得信息主體的書面或其它方式明確授權(quán)的“明示同意”；美、英、澳及加拿大，采用的則是雖無須獲得信息主體的明確授權(quán)，但應(yīng)盡事先告知義務(wù)，若信息主體未在規(guī)定期限內(nèi)對(duì)信息征集行為提出異議則視為同意的“默示同意”原則。當(dāng)前，由于處于征信體系創(chuàng)設(shè)初期，我國(guó)采用的是自上而下強(qiáng)制性推進(jìn)的征集模式，所有信用信息的征集入庫均不需要經(jīng)過信息主體授權(quán)及同意，這種未告知即征信的信息征集模式受到社會(huì)公眾一定程度的質(zhì)疑，征信機(jī)構(gòu)可能因未切實(shí)履行負(fù)面信息告知義務(wù)而給個(gè)人融資行為帶來損失而站上被迫應(yīng)訴的被告席位，當(dāng)前因信息征集流程不合法而可能造成的個(gè)人征信權(quán)益受侵犯的隱存法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)值得關(guān)注。

調(diào)查顯示，111位受訪對(duì)象中，認(rèn)為“所有信息”及“貸款、信用卡透支逾期、水電費(fèi)欠繳等部分信息”入庫前應(yīng)征得本人同意或授權(quán)的占比分別為49.55%和27.93%，僅2.7%的受訪者持“無所謂”態(tài)度，更有72.97%的被調(diào)查者認(rèn)為“征信機(jī)構(gòu)未履行告知義務(wù)而征集個(gè)人負(fù)面信息會(huì)對(duì)個(gè)人造成損失”。

（三）信息使用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，信息保留期限未明朗，存在“征信不公”風(fēng)險(xiǎn)

由于《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》未能對(duì)拒貸逾期次數(shù)、還款寬限期限、異議修改條件及“履告”義務(wù)等作出規(guī)范性的條款界定，商業(yè)銀行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。如轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)連續(xù)3期或累計(jì)6期以上的逾期客戶不予放貸；建設(shè)銀行則執(zhí)行最高逾期次數(shù)超3期、累計(jì)逾期次數(shù)超6期且近24個(gè)月連續(xù)3期出現(xiàn)逾期狀態(tài)的拒貸標(biāo)準(zhǔn)。未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)卻意圖通過拒貸、減少授信、上浮利率等信貸政策運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息主體金融活動(dòng)及融資行為的懲戒性影響及威懾性震懾，效果自然有限；加之目前由于《征信管理?xiàng)l例》遲遲未能出臺(tái)，信用信息保存期限未有明朗化預(yù)期，信用信息一旦進(jìn)入征集系統(tǒng)可能只能長(zhǎng)期保存。

上述因素對(duì)信息主體而言無疑有失偏頗及公允，極可能通過示范效應(yīng)讓潛在的優(yōu)質(zhì)借款人對(duì)貸款望而卻步甚至失去信心，產(chǎn)生因“征信不公”而誘發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”的隱性風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查結(jié)果顯示，按由高到低的認(rèn)同度排列，公眾心目中的“征信不公”現(xiàn)象依次為“信用報(bào)告的使用標(biāo)準(zhǔn)（如拒絕貸款的逾期次數(shù)）不同”、“還款寬限期限不同”、“異議修改條件不同”及“‘履告’義務(wù)執(zhí)行情況不同”，占比分別為69.37%、47.75%、44.14%及34.23%[2]。

（四）信息更正流程冗長(zhǎng)、救濟(jì)方式操作性不強(qiáng)，存在法律糾紛風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于信息主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)對(duì)其不正確、不全面或非最新信息做出糾改及補(bǔ)正的更正權(quán)益，現(xiàn)階段提供了三種救濟(jì)途徑，即異議申請(qǐng)、個(gè)人聲明及法律仲裁或復(fù)議。但在基層實(shí)踐中，卻因存在異議更正流程過于冗長(zhǎng)、救濟(jì)方式操作性不強(qiáng)等諸多因素，在影響異議更正權(quán)執(zhí)行效果的同時(shí)，也極易引起不必要的法律糾紛。如2006年12月19日，轄區(qū)中國(guó)人民銀行晉江市支行接到法院《應(yīng)訴通知書》，客戶吳身設(shè)在以“錯(cuò)誤錄入其個(gè)人信息，對(duì)其名譽(yù)造成侵害”為由上訴中國(guó)銀行晉江市支行的同時(shí)，也以“對(duì)嚴(yán)重錄入錯(cuò)誤的信息匯總采集時(shí)未盡管理上的審查職責(zé)，造成錯(cuò)誤信息采集登錄至其《個(gè)人信用報(bào)告》，并于各商業(yè)銀行系統(tǒng)中流傳，對(duì)原告?zhèn)€人聲譽(yù)造成不良影響”，將中國(guó)人民銀行晉江市支行列為第二被告。雖經(jīng)多方溝通協(xié)調(diào)，該案件得以于庭審前順利解決，但也表明隨著我國(guó)征信業(yè)的高速發(fā)展及個(gè)人征信法律糾紛的時(shí)有發(fā)生，如何發(fā)掘?yàn)樾畔⒅黧w的異議權(quán)及救濟(jì)權(quán)提供實(shí)現(xiàn)保障的高效、合理現(xiàn)實(shí)渠道已迫在眉睫。

三、構(gòu)建我國(guó)個(gè)人征信制度框架的若干建議

針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，同時(shí)借鑒西方征信業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為我國(guó)個(gè)人權(quán)益保護(hù)制度框架構(gòu)建應(yīng)著重考慮并規(guī)范以下幾方面的內(nèi)容。

（一）征信立法進(jìn)程的推進(jìn)與加快

當(dāng)前，應(yīng)在堅(jiān)持“立法先行”與“邊探索邊完善”的原則與前提下，以平衡征信業(yè)發(fā)展與個(gè)人權(quán)益保護(hù)為切入點(diǎn)，積極探索適合我國(guó)國(guó)情的立法模式及制度框架安排，最終在我國(guó)形成上層以《征信法》為最高上位法，中間為《征信管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信息及權(quán)益保護(hù)條例》等基本法規(guī)，下層為《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等部門規(guī)章及具體規(guī)范性、操作性制度的上、中、下“三階層模式”、信息主體權(quán)利及義務(wù)對(duì)等的信用信息征集、應(yīng)用的嚴(yán)謹(jǐn)、有序制度體系。

（二）信息征集范圍的合理、嚴(yán)格界定

由于征集及使用信用信息與個(gè)人隱私權(quán)間存在一定的矛盾及沖突，為實(shí)現(xiàn)信用信息的充分共享往往要以放棄甚至部分犧牲個(gè)人的隱私權(quán)為代價(jià)，因此合理、嚴(yán)格地界定信息征集范疇就成為個(gè)人權(quán)益保障的首先、重要一環(huán)。當(dāng)前，應(yīng)加快我國(guó)征信立法進(jìn)程，在明確征信主體各方責(zé)、權(quán)、利的同時(shí)，對(duì)禁止采集并使用的信息作出清晰、嚴(yán)格界定，為征信機(jī)構(gòu)合法、合理地采集、使用信用信息提供強(qiáng)有力的法律規(guī)范及制度約束[3]。同時(shí)，基于上述風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分析，筆者認(rèn)為可對(duì)我國(guó)個(gè)人征信范圍應(yīng)遵循的適用性原則提出導(dǎo)向性框架思路及實(shí)踐補(bǔ)給：即現(xiàn)階段非銀信息重點(diǎn)應(yīng)著力推動(dòng)與信貸決策具有高依存度及相關(guān)性信息數(shù)據(jù)的及時(shí)、完整、連續(xù)入庫，對(duì)電信、水、電、燃?xì)馇焚M(fèi)信息、計(jì)生、醉駕等公眾爭(zhēng)議較大的信息數(shù)據(jù)則應(yīng)暫緩其入庫進(jìn)程。

（三）信息征集流程的切實(shí)、有效規(guī)范

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)征信體系建設(shè)相對(duì)滯后，社會(huì)公眾信用意識(shí)普遍不強(qiáng)的現(xiàn)狀，建議采取英、美等國(guó)“默示同意”的強(qiáng)制征信模式，即以立法形式明確征信機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信息征集，除法律規(guī)定的特定情況外，無須征得信息主體的“明示同意”，但對(duì)個(gè)人融資行為可能產(chǎn)生較深遠(yuǎn)影響的負(fù)面信息入庫應(yīng)盡事先告知之義務(wù)[4]。而對(duì)于征信機(jī)構(gòu)意愿擴(kuò)大的個(gè)人信息征集種類，可采取問卷調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)、電話、短信、投票、召開聽證會(huì)、征求意見稿等形式拓展社會(huì)公眾參與渠道，從而在尊民情重民意、實(shí)現(xiàn)全民參與及充分保障信息主體同意權(quán)和知情權(quán)的原則間尋求最佳結(jié)合點(diǎn)。

（四）信息保留期限的盡快明確

應(yīng)加大立法進(jìn)程，推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》的盡快出臺(tái)，對(duì)負(fù)面信息保留期限作出明確規(guī)定，以使信息主體的不守信懲戒時(shí)限預(yù)期得以明朗化。同時(shí)，適當(dāng)考慮并吸納一些靈活、彈性的設(shè)定原則，如可以在某一時(shí)限①對(duì)個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)使用進(jìn)行“緩沖”或“過渡”設(shè)置，因之前征信系統(tǒng)不盡完善，公眾信用意識(shí)普遍較為淡泊等因素，對(duì)該時(shí)點(diǎn)前的負(fù)面信息僅作2年保留；其后的負(fù)面信息保留則執(zhí)行《征信管理?xiàng)l例》設(shè)定的5年時(shí)限，以此減少社會(huì)公眾因長(zhǎng)期存在信用“污點(diǎn)”而可能引發(fā)的對(duì)系統(tǒng)建設(shè)參與度及積極性降低的消極負(fù)面建設(shè)情緒，切實(shí)提升征信體系建設(shè)實(shí)效。

（五）信息查詢通道及異議更正流程的有效提供

此次問卷調(diào)查結(jié)果顯示，在對(duì)“您認(rèn)為當(dāng)前查詢個(gè)人信用報(bào)告是否便捷”的調(diào)查中，認(rèn)為“不夠便捷”的受訪者占比達(dá)69.37%，因而現(xiàn)階段應(yīng)積極尋求方便、快捷的個(gè)人信用報(bào)告查詢途徑，以確保個(gè)人知情權(quán)、更正權(quán)的合理、高效實(shí)現(xiàn)。為增加個(gè)人信用報(bào)告的查詢便捷度，結(jié)合基層實(shí)踐及金融從業(yè)人員建議，筆者認(rèn)為可考慮以下幾種模式：一是在金融機(jī)構(gòu)自助終端內(nèi)嵌查詢模塊，通過個(gè)人身份證號(hào)碼及密碼直接查詢信息主體的信用報(bào)告；二是依托互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建個(gè)人信用信息查詢平臺(tái)，同樣是“身份證號(hào)碼+密碼”查詢模式；三是通過短信服務(wù)平臺(tái)，以發(fā)送短信方式，提交信用報(bào)告查詢申請(qǐng)，平臺(tái)收到申請(qǐng)后直接觸發(fā)向原手機(jī)號(hào)碼返還信用報(bào)告文本的自發(fā)事件。同時(shí)應(yīng)考慮是否能將異議信息糾改權(quán)限以在線方式下放基層央行，以此最大限度地保障信息主體異議權(quán)與救濟(jì)權(quán)的高效、便捷實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]喻敬明，林鈞越，孫杰.國(guó)家信用管理體系[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2000.

篇6

一、實(shí)踐及成效

（一）以“兩綜合，兩管理”為平臺(tái)，強(qiáng)化征信監(jiān)管

為依法履行央行監(jiān)管職能，人行拉薩中支出臺(tái)了《自治區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策情況評(píng)價(jià)辦法（試行）》、《自治區(qū)機(jī)構(gòu)開業(yè)管理與金融服務(wù)工作指引（試行）》等文件，對(duì)商業(yè)銀行開業(yè)管理、工作評(píng)價(jià)、系統(tǒng)接入等作出了規(guī)范。在這些制度中，征信管理作為一項(xiàng)重要工作。如在綜合評(píng)價(jià)操作規(guī)程中，征信工作權(quán)重比例占到了10%，屬于權(quán)重比例最高的業(yè)務(wù)之一，增強(qiáng)了商業(yè)銀行對(duì)征信監(jiān)管重要性的認(rèn)識(shí)。近年來開展了對(duì)工、農(nóng)、建行自治區(qū)分行的綜合執(zhí)法檢查，征信業(yè)務(wù)積極參與其中，在對(duì)農(nóng)行區(qū)分行的3家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)法檢查過程中，征信業(yè)務(wù)依據(jù)其違規(guī)行為的處罰金額達(dá)11萬元，是近幾年征信檢查處罰力度最大的。通過征信執(zhí)法檢查，規(guī)范了征信業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施了有效監(jiān)管。同時(shí)，掌握和了解了商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)開展情況，提高了征信干部素質(zhì)和能力。

（二）以日常監(jiān)管為抓手，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制

為建立溝通協(xié)調(diào)長(zhǎng)效機(jī)制，人行拉薩中支通過數(shù)據(jù)核對(duì)、召開聯(lián)席會(huì)議等形式加強(qiáng)和商業(yè)銀行的溝通。一是建立數(shù)據(jù)核對(duì)機(jī)制。每年10月向各商業(yè)銀行發(fā)送年審數(shù)據(jù)核對(duì)通知，對(duì)年審過程發(fā)現(xiàn)的問題要求各商業(yè)銀行進(jìn)行核對(duì)確認(rèn)，并下發(fā)問題通報(bào)和整改要求。按季對(duì)征信中心下發(fā)的企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，掌握商業(yè)銀行數(shù)據(jù)情況，提高商業(yè)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是建立異議處理監(jiān)督機(jī)制。為保障被征信人的異議和糾錯(cuò)等權(quán)力，要求各商業(yè)銀行確定異議處理電話聯(lián)系人，對(duì)需要商業(yè)銀行核查或確需更改的異議事項(xiàng)進(jìn)行電話督促，及時(shí)掌握處理情況，保護(hù)企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益。三是建立年度征信工作聯(lián)席會(huì)議機(jī)制。人行拉薩中支按年度召開由各商業(yè)銀行分管行領(lǐng)導(dǎo)和征信相關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的征信工作聯(lián)席會(huì)議，通報(bào)商業(yè)銀行在征信工作中存在的問題,提高了商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)征信工作的重視，形成良好的監(jiān)管聯(lián)系機(jī)制。

（三）以宣傳培訓(xùn)為載體，增強(qiáng)監(jiān)管效果

提高商業(yè)銀行征信人員的業(yè)務(wù)水平是規(guī)范征信工作的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行對(duì)存在問題進(jìn)行徹底整改的保證。拉薩中支結(jié)合“信用記錄關(guān)愛日”、“征信宣傳月”等活動(dòng)，要求各商業(yè)銀行積極參加，主動(dòng)、詳細(xì)地向社會(huì)公眾宣傳解答征信業(yè)務(wù)知識(shí)，強(qiáng)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)征信知識(shí)的了解和掌握，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員信息主體合法權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識(shí)和征信服務(wù)意識(shí)。同時(shí)，針對(duì)在現(xiàn)場(chǎng)檢查和日常監(jiān)督中商業(yè)銀行征信工作中普遍存在的問題，舉辦商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，提升了商業(yè)銀行征信工作水平,為實(shí)施監(jiān)管打下了基礎(chǔ)。

二、問題和困難

（一）對(duì)征信監(jiān)管認(rèn)識(shí)不足

商業(yè)銀行對(duì)征信監(jiān)管認(rèn)識(shí)不到位。在以往征信監(jiān)管中我們發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行片面地認(rèn)為征信只是人民銀行提供的一項(xiàng)金融服務(wù)，沒有認(rèn)識(shí)到人行的征信職能除提供服務(wù)外，最重要的還要履行監(jiān)管職能，因此其理解和主動(dòng)配合不夠。由于人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理處和征信分中心是兩塊牌子一套人馬，征信監(jiān)管職能和服務(wù)職能沒有分離，職能不清晰，存在“重服務(wù)、輕監(jiān)管”的傾向，對(duì)商業(yè)銀行征信監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視。

（二）征信制度滯后

由于《征信管理?xiàng)l例》還沒有正式出臺(tái)，征信相關(guān)的配套制度沒有及時(shí)更新完善。目前對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的依據(jù)只有早期制定的兩個(gè)辦法，即企業(yè)征信系統(tǒng)對(duì)應(yīng)的《銀行信貸登記咨詢管理（試行）辦法》（銀發(fā)〔1999〕281號(hào)）及個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)應(yīng)的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2005〕第3號(hào)）和相關(guān)配套制度，在實(shí)效和時(shí)效上都已不適應(yīng)當(dāng)前征信監(jiān)管的需要，特別是《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理（試行）辦法》面臨著銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已于2007年就被聯(lián)網(wǎng)上線的企業(yè)征信系統(tǒng)代替的尷尬局面。兩個(gè)辦法中涉及的檢查和處罰條款不但不能適應(yīng)目前的征信業(yè)務(wù)，還存在很多空白，導(dǎo)致人民銀行在行使征信業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查時(shí)依據(jù)不夠充分，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管手段單一

近幾年對(duì)商業(yè)銀行的征信監(jiān)管主要是運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查手段，但現(xiàn)場(chǎng)檢查受到檢查人員、時(shí)間等條件的限制，檢查面不廣，不能全面了解商業(yè)銀行的征信業(yè)務(wù)情況?，F(xiàn)場(chǎng)檢查對(duì)檢查人員的要求較高，需要人員既熟悉掌握征信業(yè)務(wù)及制度，又要掌握一定的法律知識(shí)，而現(xiàn)有的征信執(zhí)法隊(duì)伍還不成熟，有的地方人員難以達(dá)到要求，執(zhí)法檢查不能達(dá)到良好效果。另外，目前人民銀行分支機(jī)構(gòu)無法在征信系統(tǒng)中直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、查詢明細(xì)等情況，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段不多。

三、思考及建議

我們認(rèn)為：加強(qiáng)征信監(jiān)管關(guān)鍵在于提高對(duì)商業(yè)銀行征信監(jiān)管必要性和重要性的認(rèn)識(shí)。

（一）要充分認(rèn)識(shí)征信監(jiān)管是人民銀行履行征信管理職能的集中體現(xiàn)

2003年國(guó)務(wù)院在人民銀行“三定”方案中正式賦予人民銀行征信管理的職責(zé)。2009年和2011年在國(guó)務(wù)院法制辦的兩次《征信管理?xiàng)l例》（意見征求稿）中也明確提出：中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。人民銀行作為征信監(jiān)管部門，通過監(jiān)管手段規(guī)范商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)是有效履行職能的需要。

（二）要充分認(rèn)識(shí)征信監(jiān)管是維護(hù)信息主體合法權(quán)益的客觀需求

征信系統(tǒng)中收集了企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的基本信息、信貸信息及稅收、公積金、行政處罰、獎(jiǎng)勵(lì)等非銀行信息，這些信息涉及企業(yè)及個(gè)人隱私，需要在信息披露和保護(hù)隱私之間保持一種平衡，保證商業(yè)銀行“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)。此外，在征信數(shù)據(jù)的采集過程中，不可避免的會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤信息，及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息也是維護(hù)信息主體合法利益的內(nèi)容。為了保護(hù)企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益，防止企業(yè)及個(gè)人信息不被濫用，保障被征信人的知情、異議和糾錯(cuò)等權(quán)力，需要人民銀行實(shí)施征信監(jiān)管，維護(hù)信息主體合法權(quán)益。

（三）要充分認(rèn)識(shí)征信監(jiān)管是信貸征信業(yè)健康發(fā)展的保障

信貸征信業(yè)的主要載體是兩大征信系統(tǒng)，而商業(yè)銀行是征信系統(tǒng)中最大的信息提供方和信息應(yīng)用方。商業(yè)銀行通過查詢征信系統(tǒng)，核實(shí)借款人的信用狀況，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)將信貸信息錄入相關(guān)數(shù)據(jù)庫，完善征信系統(tǒng)，在大量的征信信息中，銀行貸款記錄占了90%以上。當(dāng)前，商業(yè)銀行在行業(yè)自律上有所欠缺，具體表現(xiàn)為：內(nèi)部制度建設(shè)不完善、崗位責(zé)任落實(shí)不到位、從業(yè)人員素質(zhì)不高、權(quán)益保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)。這些現(xiàn)象導(dǎo)致征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)、信息主體利益受到侵害，阻礙了征信系統(tǒng)正常功能的發(fā)揮，影響信貸征信業(yè)的正常發(fā)展。因此需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行征信的監(jiān)管，保證征信系統(tǒng)的公信力，推動(dòng)信貸征信業(yè)的健康發(fā)展。

（四）從當(dāng)前征信工作實(shí)際出發(fā)，建議采取措施提高對(duì)商業(yè)銀行的征信監(jiān)管水平

1.完善征信制度。規(guī)章制度是對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的基礎(chǔ)，由于征信立法需要一定的時(shí)間和程序，即便《條例》出臺(tái)，也難以在短時(shí)間內(nèi)把征信工作過程中各方面的關(guān)系理順。因此我們要提前考慮，根據(jù)實(shí)際需要完善相關(guān)制度，研究制定企業(yè)征信系統(tǒng)的相關(guān)管理辦法，修改和完善現(xiàn)有的《個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對(duì)信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰作出明確規(guī)定，改善現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行，提高對(duì)商業(yè)銀行征信管理的規(guī)范化和程序化，為正常開展征信監(jiān)管提供保障。

2.明確檢點(diǎn)。由于現(xiàn)有人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信部門管理和服務(wù)職能沒有分開，要處理好服務(wù)和監(jiān)督的關(guān)系，不能用監(jiān)管來代替服務(wù)。在實(shí)施監(jiān)管特別是現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查中，重點(diǎn)檢查商業(yè)銀行在查詢信息時(shí)是否取得授權(quán)、是否合法合規(guī)使用信息、用戶設(shè)置是否符合安全規(guī)定、是否及時(shí)回復(fù)和處理異議事項(xiàng)等方面，而對(duì)于數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量則采用數(shù)據(jù)核對(duì)等方式進(jìn)行。

篇7

也就是說個(gè)人不良信用記錄正常情況下是5年就可以自動(dòng)消除的，但是會(huì)有一種特殊情況。如果被相關(guān)部門認(rèn)定的個(gè)人征信記錄下的呆賬，這種征信呆賬記錄會(huì)直接跟隨個(gè)人一輩子。

呆賬是指已過償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長(zhǎng)期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的。呆賬是未能及時(shí)進(jìn)行清賬的結(jié)果應(yīng)收款項(xiàng)，又指因?qū)Ψ讲贿€而收不回來的財(cái)務(wù)。簡(jiǎn)單的說就是長(zhǎng)時(shí)間沒有還清的賬戶。

呆賬的形成和認(rèn)定：經(jīng)過多次催收仍無法追回的欠款(包括失聯(lián)的情況)，呆賬的認(rèn)定是需要上報(bào)上級(jí)相關(guān)部門核準(zhǔn)才可以被認(rèn)定為呆賬的。

由于呆賬在征信報(bào)告里面是比較嚴(yán)重的一種逾期情況(要比一般逾期嚴(yán)重的多)，只要征信報(bào)告中出現(xiàn)呆賬，無法辦理銀行的業(yè)務(wù)，無法申卡貸款。

篇8

【關(guān)鍵詞】征信；金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)

金融消費(fèi)者是普通消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的延伸，一般界定為接受金融機(jī)構(gòu)所提品或服務(wù)的自然人，它是目前征信系統(tǒng)的主要信息源，也是征信維權(quán)的主體。深刻認(rèn)識(shí)金融消費(fèi)者在征信領(lǐng)域的各項(xiàng)權(quán)益并分析現(xiàn)階段金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的不足，對(duì)于構(gòu)建和完善征信維權(quán)體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益的主要內(nèi)容

明確消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益是實(shí)施權(quán)益保護(hù)的前提。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)定和我國(guó)征信體系建設(shè)實(shí)踐，本文認(rèn)為，征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)包括如下幾個(gè)方面：

（一）公平交易權(quán)。消費(fèi)者在消費(fèi)金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)產(chǎn)生了信用信息，若這些交易不是在公平、平等的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，所產(chǎn)生的信用信息自然也不是消費(fèi)者真實(shí)意愿的反映，此時(shí)，征信機(jī)構(gòu)在收集、整理或?qū)ν馓峁┻@類信息時(shí)，不可避免會(huì)造成對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的侵害。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)合理解讀和應(yīng)用個(gè)人信用報(bào)告，不一刀切地實(shí)行拒貸也是保障金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的重要方面。

（二）知情權(quán)。征信過程中，金融消費(fèi)者應(yīng)享有充分的知情權(quán)。首先，有權(quán)知道金融機(jī)構(gòu)向哪些征信機(jī)構(gòu)分別提供了哪些信息，信用信息的收集和保存必須在金融消費(fèi)者同意或者知情的狀態(tài)下進(jìn)行。其次，有權(quán)了解個(gè)人金融信息在征信活動(dòng)各個(gè)環(huán)節(jié)的狀態(tài)[1]，并有查詢個(gè)人信用報(bào)告的權(quán)利。第三，應(yīng)讓消費(fèi)者知道信用信息的產(chǎn)生流程、來源以及后果，尤其是負(fù)面信息的形成，應(yīng)當(dāng)及時(shí)明確告知消費(fèi)者。

（三）隱私權(quán)。金融機(jī)構(gòu)在向征信機(jī)構(gòu)提供信息和使用信息及征信機(jī)構(gòu)采集、加工、保存、對(duì)外提供信息都應(yīng)在嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)下進(jìn)行。金融消費(fèi)者有根據(jù)其個(gè)人意愿決定不對(duì)外公開某些信息（法律規(guī)定必須公開的除外）的權(quán)利，征信機(jī)構(gòu)在信息采集、處理、加工和對(duì)外提供時(shí)，要充分尊重和滿足金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人隱私信息保密的要求。同時(shí)，金融消費(fèi)者能夠在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)，自由支配個(gè)人信息，包括自主使用個(gè)人信息或許可他人使用自己的個(gè)人信息。

（四）異議權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)要求信息管理者保證其持有的關(guān)于自己的個(gè)人信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，對(duì)不準(zhǔn)確、不完整和不及時(shí)的信息有權(quán)要求信息管理者在合理的期間內(nèi)進(jìn)行更正或刪除，否則應(yīng)承擔(dān)一定的法律責(zé)任，異議權(quán)主要存在于信用信息處理和信用報(bào)告查詢環(huán)節(jié)。

（五）救濟(jì)權(quán)。救濟(jì)權(quán)是征信領(lǐng)域消費(fèi)者一種重要權(quán)利。當(dāng)金融消費(fèi)者在其個(gè)人信息受到非法收集、利用、傳播、公開時(shí)，有權(quán)要求侵權(quán)人停止侵害、賠償損失，這是一種事后補(bǔ)救措施，也是征信立法中一項(xiàng)重要的制度安排，包括行政救濟(jì)和司法救濟(jì)兩大方面[2]。通過賦予金融消費(fèi)者救濟(jì)權(quán)，可以達(dá)到借助個(gè)人信息數(shù)據(jù)主體對(duì)信息數(shù)據(jù)管理者信息公開和征信服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的目的。

二、我國(guó)征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及存在的問題

個(gè)人征信系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，已逐漸成為我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會(huì)信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。至2011年底，個(gè)人征信系統(tǒng)已采集全國(guó)80525.3萬人、26152萬個(gè)信貸賬戶的信息，開通查詢用戶達(dá)到19.8萬個(gè)，年累計(jì)查詢次數(shù)達(dá)24146.4萬次，本人信用報(bào)告累計(jì)查詢217萬次，同比增長(zhǎng)超過70%。在個(gè)人征信系統(tǒng)快速發(fā)展的同時(shí)，圍繞征信過程中信息主體權(quán)益保護(hù)，作為征信主管部門的人民銀行采取了許多積極有效的措施，并取得了積極成效。一是制定完善相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。二是穩(wěn)步提升征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，為信息主體權(quán)益保護(hù)打好基礎(chǔ)。近年來，在人民銀行的努力推動(dòng)和征信系統(tǒng)各接入機(jī)構(gòu)的積極配合下，通過采取升級(jí)接口程序、加強(qiáng)數(shù)據(jù)報(bào)送監(jiān)控、認(rèn)真開展征信數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)和量化評(píng)分工作等手段，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)奠定基礎(chǔ)。三是積極處理征信異議和投訴，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施，包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2011年，全國(guó)性商業(yè)銀行異議回復(fù)和解決天數(shù)縮短至8天以內(nèi)，異議回復(fù)率達(dá)到100%，解決率達(dá)到99.5%。

雖然近年來個(gè)人征信系統(tǒng)取得長(zhǎng)足發(fā)展，人民銀行及相關(guān)部門圍繞征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也進(jìn)行了許多探索和實(shí)踐，并取得不錯(cuò)的成績(jī)，但征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍面臨著許多亟待解決的問題。

（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度不健全?，F(xiàn)有的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)適配性較差。如《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖對(duì)消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)利予以了界定和保護(hù)，但其諸多條款難以適用于金融領(lǐng)域，甚至連金融消費(fèi)者概念也并未在該法律中涉及；《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等雖然在一定程度上對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行了保護(hù)，但其主要目的在于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律目標(biāo)并不明確，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)也鮮有條款直接涉及，或只作原則規(guī)定，操作性不強(qiáng)；人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做出了相對(duì)具體的規(guī)定，但是這些規(guī)章或文件法律層級(jí)較低，且大多是向金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的，并不為社會(huì)公眾所廣泛知曉?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施從法律層面上明確了人民銀行監(jiān)管征信業(yè)的權(quán)利和義務(wù)，也對(duì)商業(yè)銀行作為征信信息的主要報(bào)送者和使用者的相關(guān)責(zé)任作了規(guī)定，但是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》仍需要相應(yīng)的配套措施予以完善，使其更具可操作性。

（二）信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。數(shù)據(jù)質(zhì)量不高是造成金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的重要原因。就目前征信系統(tǒng)采集的信貸信息而言，存在以下幾個(gè)方面的問題。一是金融機(jī)構(gòu)本身存在數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)主要通過金融機(jī)構(gòu)采集信息主體的個(gè)人信息，只有金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人信用信息，才能確保個(gè)人信用報(bào)告的真實(shí)有效性，然而，金融機(jī)構(gòu)部分信用信息質(zhì)量存在問題，如信用主體的信息出現(xiàn)錯(cuò)誤、遺漏或報(bào)送數(shù)據(jù)不及時(shí)，導(dǎo)致信用報(bào)告不能真實(shí)客觀反映信息主體的信用狀況，從而使金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。二是征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)不全。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等已成為個(gè)人融資的重要渠道，目前，人民銀行也在認(rèn)真研究和推進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，以使征信系統(tǒng)信用信息更為完整，從而全面反映個(gè)人信用，但是，這需要一個(gè)過程，當(dāng)前階段，仍然面臨著因信息不完整而不能完全反映個(gè)人信用狀況的尷尬，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。三是由于技術(shù)性原因?qū)е聰?shù)據(jù)錯(cuò)誤。一方面是金融機(jī)構(gòu)及征信機(jī)構(gòu)對(duì)借用或冒用他人身份產(chǎn)生的記錄尚無有效手段進(jìn)行科學(xué)識(shí)別與分析；另一方面是接口程序升級(jí)時(shí)，與征信系統(tǒng)銜接出現(xiàn)問題而導(dǎo)致數(shù)據(jù)批量錯(cuò)誤等。

（三）部分基層機(jī)構(gòu)對(duì)征信規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán)，存在違規(guī)行為。接入征信系統(tǒng)的總部機(jī)構(gòu)普遍能夠按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和人民銀行的規(guī)章要求，制定比較完善的征信管理內(nèi)控制度，但在一些基層機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位。如對(duì)征信系統(tǒng)反饋回來的錯(cuò)誤信息不及時(shí)糾改，查詢個(gè)人信用報(bào)告不經(jīng)信息主體授權(quán)，一次授權(quán)多次查詢，設(shè)置查詢“公共用戶”，用戶口令密碼管理不嚴(yán)格，變更用戶不報(bào)備，檢查制度不落實(shí)等，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。

（四）征信系統(tǒng)信息防錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制不完善。主要表現(xiàn)在：一是個(gè)人征信仍停留在“單方記錄”階段，即只由征信機(jī)構(gòu)單方形成，尤其是個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息，很多都是個(gè)人無意甚至銀行（或征信機(jī)構(gòu)）出錯(cuò)而造成的，金融消費(fèi)者個(gè)人難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并提出異議，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》雖然規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)有告知義務(wù)，但并不要求告知到消費(fèi)者，且告知的及時(shí)性和效果難以保證，影響個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至導(dǎo)致金融消費(fèi)者遭受損失。二是在個(gè)人征信信息仍然按月報(bào)送更新的情況下，異議處理環(huán)節(jié)多，程序復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)，且修改權(quán)限集中于征信中心總部，不利于錯(cuò)誤信息及時(shí)改正。三是投訴受理機(jī)制不健全。目前，銀行與信用信息主體之間尚未建立起有效的投訴處理機(jī)制，對(duì)于投訴受理的內(nèi)容、范圍、處理流程、方式尚無明確的規(guī)定，銀行應(yīng)對(duì)信用信息主體的投訴流于形式。四是缺少便利的救濟(jì)渠道。當(dāng)金融消費(fèi)者對(duì)異議處理結(jié)果不滿意，或者認(rèn)為信息報(bào)送部門或運(yùn)用部門侵害了自己的合法權(quán)益，金融消費(fèi)者缺乏成本較低，又比較有效的行政救濟(jì)渠道，金融機(jī)構(gòu)本身沒有比較規(guī)范的投訴管理部門，信息主體要么被動(dòng)的放棄維權(quán)，要么訴諸法律，其救濟(jì)成本大大提高。

（五）使用信用報(bào)告存在偏面性。信用報(bào)告是對(duì)信息主體償債能力和償債意愿的綜合反映。償債能力主要通過信息主體經(jīng)營(yíng)收入情況、管理水平、負(fù)債總額反映，償還意愿主要通過歷史信用記錄反映。實(shí)踐中，商業(yè)銀行不將償還意愿和償債能力綜合考慮，而只是以客戶逾期的次數(shù)和時(shí)間作為信貸審查的決定條件，尤其是對(duì)逾期原因不進(jìn)行認(rèn)真的分析，如對(duì)貸款逾期和欠信用卡年費(fèi)、貸款逾期1天和30天均同樣對(duì)待，只要違約次數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就“一刀切”地拒絕與其交易，這種做法嚴(yán)重?fù)p害了信息當(dāng)事人合法權(quán)益，同時(shí)容易形成社會(huì)公眾與征信系統(tǒng)的對(duì)立。

三、政策建議

（一）建立健全征信法律法規(guī)體系，使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。一是要加快立法進(jìn)程，完善配套保護(hù)措施。建議對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)予以專門立法。借鑒美、英等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，盡快制定我國(guó)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確金融消費(fèi)者權(quán)利和義務(wù)，為加大對(duì)“金融消費(fèi)者”這一弱勢(shì)群體權(quán)益保護(hù)提供法律依據(jù)；在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信用信息采集、披露和使用規(guī)則，明確監(jiān)管主體的權(quán)力與職責(zé)、征信活動(dòng)參與主體的權(quán)利義務(wù)[3]，科學(xué)設(shè)置金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害后的救濟(jì)渠道與適用程序，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益的保護(hù)。二是要完善相關(guān)配套制度法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)政策可操作性。如應(yīng)加快制定出臺(tái)《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》，加大對(duì)違法使用個(gè)人信息的懲罰力度，禁止個(gè)人金融信息被用于法律規(guī)定的其他目的；在新出臺(tái)金融法律法規(guī)或修訂《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)時(shí)，在法律條文中進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的概念和范圍，確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有可操作性。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)，夯實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基礎(chǔ)。一是商業(yè)銀行應(yīng)從重視征信數(shù)據(jù)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善相關(guān)制度和業(yè)務(wù)規(guī)程。同時(shí)，加大培訓(xùn)力度，逐步提高征信業(yè)務(wù)人員尤其是基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和水平，減少錄入性錯(cuò)誤和操作失誤，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任人制度，通過制度保障數(shù)據(jù)質(zhì)量的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。二是人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)的核對(duì)和檢查工作，充分發(fā)揮兩端數(shù)據(jù)核對(duì)和數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評(píng)在保證數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的重要作用。應(yīng)要求數(shù)據(jù)錯(cuò)誤機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)生的錯(cuò)誤原因進(jìn)行分析并形成整改報(bào)告，必要時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)核查，加大處罰力度，以減少數(shù)據(jù)錯(cuò)誤發(fā)生率。三是應(yīng)盡快研究制定村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等接入征信系統(tǒng)方案，充實(shí)完善個(gè)人信息內(nèi)容，確保系統(tǒng)內(nèi)容能全面綜合反映個(gè)人信用狀況。

（三）加大行政執(zhí)法力度，嚴(yán)肅查處征信違法違規(guī)行為。人民銀行作為我國(guó)征信業(yè)管理機(jī)關(guān)，要運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)檢查手段監(jiān)督相關(guān)機(jī)構(gòu)在征信活動(dòng)中執(zhí)行國(guó)家法律、法規(guī)、制度情況，對(duì)各類違法違規(guī)行為依法嚴(yán)肅處理。在目前征信系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用仍處初期階段的情況下，應(yīng)特別注意將行政執(zhí)法檢查與日常數(shù)據(jù)核查、異議處理監(jiān)測(cè)、調(diào)查研究等工作有機(jī)地結(jié)合起來，及早發(fā)現(xiàn)傾向性、苗頭性問題，及時(shí)加以解決，防止產(chǎn)生大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）建立完善的防錯(cuò)糾錯(cuò)制度。一是嚴(yán)格執(zhí)行不良信息報(bào)送事先告知制度，并要求商業(yè)銀行盡最大努力告知到消費(fèi)者，以便錯(cuò)誤信息在事前能夠得以糾正，同時(shí)發(fā)揮征信系統(tǒng)對(duì)信息主體信用行為的警示作用。二是實(shí)現(xiàn)異議處理權(quán)限下放，提高異議處理工作效率?？梢詫⒉糠之愖h處理權(quán)限下放，尤其是對(duì)異議涉及機(jī)構(gòu)在分中心轄內(nèi)的情況，可由分中心處理，跨分中心的異議由征信中心處理，可以有效減少處理層次，縮短處理流程，從而提高異議處理效率。

（五）規(guī)范信用報(bào)告解讀與應(yīng)用，合理評(píng)判消費(fèi)者信用狀況。建議盡快完善《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，制定出臺(tái)解讀與使用信用報(bào)告的工作指引，引導(dǎo)信用報(bào)告使用者制定合理的政策，用好信用報(bào)告。

（六）建立多層次的權(quán)利救濟(jì)制度。首先應(yīng)明確權(quán)利人請(qǐng)求救濟(jì)的途徑和方式。當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)益遭受侵害時(shí)，權(quán)利人可以根據(jù)權(quán)益受損的性質(zhì)、程度等分別選擇不同的救濟(jì)渠道或方式。如通過征信管理部門的主管部門或上級(jí)部門進(jìn)行申訴，或向人民法院，請(qǐng)求司法救濟(jì)等。其次應(yīng)規(guī)定合理的責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)侵權(quán)行為人追究侵權(quán)責(zé)任。

注釋：

①唐友偉.發(fā)達(dá)國(guó)家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2011（5）：49-52.

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參考文獻(xiàn)

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篇9

一個(gè)重要原因在于，銀行通過金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)查實(shí)，徐先生長(zhǎng)期持有幾家上市企業(yè)的優(yōu)質(zhì)股票；他在某保險(xiǎn)公司還購買了100萬元的個(gè)人壽險(xiǎn)；他本人的信用卡還款記錄良好。銀行認(rèn)為，徐先生信用良好，因而同意為其發(fā)放信用貸款500萬元。

需要說明的是，這是銀行一個(gè)中小企業(yè)融資產(chǎn)品促銷的案例，然而，在不遠(yuǎn)的將來就會(huì)實(shí)現(xiàn)，因?yàn)檫@里所說的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，目前已經(jīng)在規(guī)劃建設(shè)之中。

政策推動(dòng)

今年以來，關(guān)于金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)工作，已多次被政府提及。

在1月召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上，總理對(duì)今后一個(gè)時(shí)期金融改革發(fā)展作出部署，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)即是其中一項(xiàng)重要任務(wù)。

在央行最近召開的2012年征信工作會(huì)議上，央行副行長(zhǎng)杜金富也表示，今年將落實(shí)國(guó)務(wù)院決策部署，加快推進(jìn)建立包括證券、保險(xiǎn)、外匯等信息在內(nèi)的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。

如果再往前追溯，中國(guó)提出建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)至少已有5年時(shí)間。2007年3月，國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》中就曾指出，要進(jìn)一步健全證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)中國(guó)金融業(yè)信用體系建設(shè)。

業(yè)內(nèi)人士向SMEIF記者分析，近年來，中國(guó)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)成果主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。

一方面是制訂了相關(guān)政策。除正式頒布《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》以外，政府還在著手制訂其他兩項(xiàng)政策。早在2003年，主管部門就已起草完成了《征信管理?xiàng)l例》（代擬稿），并于2009年10月和2011年7月先后兩次向社會(huì)公開征求意見。目前，條例內(nèi)容相對(duì)比較完善，具備了出臺(tái)基礎(chǔ)。另一項(xiàng)由央行制訂的《金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃》已上報(bào)國(guó)務(wù)院，等待批示。

另一方面是央行建立了征信系統(tǒng)。2006年，央行正式建成全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)與中國(guó)境內(nèi)所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)連接。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計(jì)查詢次數(shù)為2.4億次；企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1800萬戶，全年累計(jì)查詢次數(shù)為6930萬次，全國(guó)已累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息227萬戶；全國(guó)共為1.4億農(nóng)戶建立了信用檔案，評(píng)定了9300萬信用農(nóng)戶。

建設(shè)藍(lán)圖

但是，業(yè)界普遍認(rèn)為，這些成果距離發(fā)展目標(biāo)還很遠(yuǎn)，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)進(jìn)度仍需加快。

“中國(guó)提出建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)已有幾年了，但是細(xì)化的政策至今沒有推出，工作進(jìn)度因此受到影響”，中國(guó)信用研究中心研究員徐德順向SMEIF記者表示，從與信用相關(guān)的政策來看，涉及到金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的內(nèi)容普遍比較籠統(tǒng)，諸如建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的具體目標(biāo)、任務(wù)、措施、時(shí)間表均未明確，引導(dǎo)性不足。

徐德順認(rèn)為，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)工作可分三步走。第一步，在對(duì)個(gè)人隱私由央行牽頭，將“一行三會(huì)”的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合；第二步，研究信息的使用問題，使這些數(shù)據(jù)向金融部門和社會(huì)放開；第三步，進(jìn)一步整合公安、工商、海關(guān)、檢察院、法院、中國(guó)移動(dòng)等部門的信息數(shù)據(jù)，建設(shè)成為全社會(huì)統(tǒng)一的征信平臺(tái)。

“在時(shí)間表上，只要措施得力，這項(xiàng)工作在‘十二五’時(shí)期可以初見成效；‘十三五’時(shí)期可以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)；此后可以不斷維護(hù)和完善”，徐德順說。

除此之外，央行征信系統(tǒng)的信息采集方式也被認(rèn)為需要完善。

據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)在信息采集上，主要以信貸信息為核心，同時(shí)還包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息和其他信用信息?；拘畔⒎矫?，收錄了個(gè)人身份證件信息、工作單位信息、聯(lián)系方式等。企業(yè)基本信息主要有概況信息、出資人信息、財(cái)務(wù)報(bào)表信息等。信貸信息方面，征信系統(tǒng)采集了企業(yè)和個(gè)人的所有正負(fù)面信息，覆蓋所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)信息，包括各類貸款信息、信用卡信息、擔(dān)保信息等。此外，征信系統(tǒng)還收錄法院判決信息、履行法定義務(wù)信息、行政執(zhí)法信息等其他信用信息。

“央行征信系統(tǒng)所采集的信息，主要來源于金融機(jī)構(gòu)定期報(bào)送的信貸信息，而對(duì)于全面評(píng)估企業(yè)和個(gè)人信用狀況同樣具有重要意義的信息，諸如個(gè)人社保信息和收入信息、企業(yè)水電費(fèi)用等使用信息卻嚴(yán)重不足”，國(guó)內(nèi)某信用評(píng)級(jí)公司的負(fù)責(zé)人如此表示。

興業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委則認(rèn)為，一個(gè)統(tǒng)一完整的征信系統(tǒng)，不僅包括企業(yè)的信貸還款記錄，還應(yīng)包括企業(yè)水電煤氣繳費(fèi)記錄等，在金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供服務(wù)時(shí)將信息方便地提取出來，對(duì)于改善小微企業(yè)融資難具有重要意義。

瓶頸待解

2008年，國(guó)務(wù)院將央行的相關(guān)職能由“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”擴(kuò)大到“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”，央行成為國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議的牽頭單位。專家認(rèn)為，在金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)工作中，如何打破部門利益分割，實(shí)現(xiàn)資源和利益的共享，是牽頭單位所面臨的一個(gè)考驗(yàn)。

“在建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的工作中，央行具有牽頭的職能。但是，以行政級(jí)別論，央行和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)同為部級(jí)單位，要協(xié)調(diào)這項(xiàng)工作也不容易”，一位金融部門的人士向SMEIF記者這樣分析。

徐德順則認(rèn)為，針對(duì)中國(guó)國(guó)情，可以考慮在“一行三會(huì)”的基礎(chǔ)上增設(shè)一個(gè)信用監(jiān)督管理委員會(huì)，專門來協(xié)調(diào)和指導(dǎo)信用建設(shè)工作。該部門主要圍繞金融業(yè)的征信開展工作，又不局限于金融部門，它的職能可以延伸到公安、工商、海關(guān)等更廣的信用范疇。

“結(jié)合國(guó)家現(xiàn)狀來看，一開始有政府去推動(dòng)征信工作是必要的。成立信用監(jiān)督管理委員會(huì)適合中國(guó)特色。但是長(zhǎng)久來看，我認(rèn)為更要發(fā)揮市場(chǎng)的作用”，徐德順強(qiáng)調(diào)。

而征信法律法規(guī)不健全則是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)工作中的另一個(gè)阻礙因素。

篇10

一、面臨的問題和困難

一是小額貸款公司獲得征信信息渠道受限。雖然小額貸款公司具有貼近客戶、了解客戶的優(yōu)勢(shì)，但是為準(zhǔn)確評(píng)估借款人的信用等級(jí)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司在審核貸款申請(qǐng)過程中，仍需將人民銀行征信信息作為最權(quán)威和最主要的參考依據(jù)。然而目前，麗江市各小額貸款公司均未達(dá)到加入人民銀行征信系統(tǒng)的條件，無法從征信系統(tǒng)中直接取得貸款申請(qǐng)人的信用信息。在審核借款人申請(qǐng)時(shí)，需借款人本人或經(jīng)過正式授權(quán)委托人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行查詢借款人的信用記錄。這種查詢方式費(fèi)時(shí)費(fèi)力，直接影響到了小貸公司的貸前審查的效率；同時(shí)，也為人行征信部門增加了不少的工作量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年麗江市各小額貸款公司到人民銀行查詢信用記錄數(shù)量達(dá)65筆，占全市查詢量442筆的15%。

二是小額貸款公司信貸信息錄入人民銀行征信系統(tǒng)接口不通。目前，麗江市各小額貸款公司未加入人民銀行征信系統(tǒng)，借款人的信貸信息無法直接錄入信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。雖然小額貸款公司根據(jù)要求按期向人民銀行相關(guān)部門報(bào)送貸款信息等資料報(bào)表，但由于人民銀行地市中支及縣支行所使用的征信系統(tǒng)沒有信用信息的上傳接口，這些重要信息仍無法錄入到人行征信系統(tǒng)中。由此造成了人民銀行企業(yè)、個(gè)人征信信息不完整，未能全面反映借款人信用狀況，信用報(bào)告的全面性、客觀性受到影響。2009至2011年，麗江全市小額貸款公司共有65759萬元，共879筆貸款信息未能報(bào)送至人民銀行征信系統(tǒng)。

三是小額貸款公司貸款信息不對(duì)稱容易引起信貸風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前小額貸款公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，貸款余額也不高，但是小額貸款公司未將貸款人信用信息錄入人民銀行征信信息系統(tǒng)，導(dǎo)致了小額貸款公司借款人與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱，就可能對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)評(píng)估貸款人的信用等級(jí)的準(zhǔn)確性造成影響，從而使金融機(jī)構(gòu)低估貸款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。部分貸款申請(qǐng)者可能利用小額貸款公司未接入人民銀行征信系統(tǒng)的漏洞，故意隱瞞在小額貸款公司的未結(jié)清貸款，多頭申貸，惡意騙貸，最終形成不良貸款。

四是小額貸款公司加入征信系統(tǒng)缺乏具體制度安排和方案。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行2008年出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中指出“中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司利率、資金流向等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息?！本褪?nèi)而言，《云南省小額貸款公司管理辦法》（云政辦發(fā)[2011]106號(hào)）也要求“將具備條件的小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)”。然而目前，經(jīng)修訂后的《征信管理?xiàng)l例》還未正式頒布，同時(shí)關(guān)于規(guī)范小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的具體辦法和方案也暫未出臺(tái)，使得小額貸款公司加入征信系統(tǒng)步伐緩慢。

二、先進(jìn)省市相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和做法

麗江市小額貸款公司征信管理所面臨的情況并非特例，截至2011年12月31日，云南省共已設(shè)立了213家小額貸款公司，而這些小貸公司均未加入人民銀行征信系統(tǒng)。從總體情況看，各地的小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r普遍具有數(shù)量較多、地域分布較分散、資金規(guī)模較小、技術(shù)力量不強(qiáng)的特點(diǎn)，使小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)具有一定的難度。但根據(jù)調(diào)查，目前四川、重慶、安徽、浙江、江蘇、江西等省市都已經(jīng)將小貸公司納入了征信系統(tǒng)，并各自出臺(tái)了小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)的管理辦法，采取了行之有效的措施來解決這一問題。

（一）接入模式

各省市主要采取的接入人民銀行征信系統(tǒng)的方式主要有兩種。一是集中組織、一口接入。采取以省為單位，建立集中的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和征信報(bào)送平臺(tái)，接入人民銀行網(wǎng)絡(luò)，通過各征信部門將數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一報(bào)送至人民銀行征信系統(tǒng)，如安徽采用的“協(xié)會(huì)一點(diǎn)接入”方式、江西采用的小額貸款公司虛擬總部集中一口接入的方式等。二是直接聯(lián)網(wǎng)接入。各小額貸款公司通過專網(wǎng)直接接入人民銀行網(wǎng)絡(luò)，將數(shù)據(jù)直接上報(bào)至人民銀行征信系統(tǒng)，如四川、山西等省部分規(guī)模較大、人員技術(shù)資金實(shí)力較強(qiáng)的小額貸款公司采取直接接入的方式。

（二）接入原則

各省市都堅(jiān)持以“先建立制度、再報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶” 的征信系統(tǒng)接入原則。首先，按照中國(guó)人民銀行有關(guān)管理規(guī)定建立健全小額貸款公司企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)管理辦法，及用戶管理、授權(quán)查詢、查詢結(jié)果使用、異議處理、安全管理等方面的操作規(guī)程，為小額貸款公司機(jī)構(gòu)加入征信系統(tǒng)和接入后的運(yùn)行管理提供依據(jù)。其次，通過相關(guān)法規(guī)制度培訓(xùn)、征信系統(tǒng)上崗資格考試，保證原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量，對(duì)小額貸款公司征信人員進(jìn)行嚴(yán)格管理，從而確保接入后借款人的基本信息與信貸信息及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的錄入人行征信系統(tǒng)。最后，在正式數(shù)據(jù)上報(bào)后一段時(shí)間，再根據(jù)小額貸款公司數(shù)據(jù)上報(bào)情況和內(nèi)部制度完善情況等，由人民銀行征信部門決定是否為其開通查詢用戶。

（三）管理方式

各省會(huì)中支負(fù)責(zé)全省小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的組織、管理、培訓(xùn)、審批等工作。小額貸款公司申請(qǐng)接入征信系統(tǒng)時(shí)，必須向所在地人民銀行提交相關(guān)材料，由地市中心支行和省會(huì)中心支行逐級(jí)審核后報(bào)中國(guó)人民銀行征信管理局審批，才可正式接入。而采用“集中組織，一口接入”模式的省市，還需對(duì)所建立的集中業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理，根據(jù)各省市制度設(shè)計(jì)的不同，相應(yīng)的管理責(zé)任方亦有所不同，如：安徽由省小額貸款公司協(xié)會(huì)管理，負(fù)責(zé)維護(hù)、監(jiān)控、更新本系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)注冊(cè)與變更、用戶注冊(cè)與變更以及業(yè)務(wù)發(fā)生等情況；江蘇由省金融辦組織開發(fā)全省集中的業(yè)務(wù)系統(tǒng)及征信數(shù)據(jù)報(bào)送平臺(tái)，并進(jìn)行維護(hù)與管理等。

三、對(duì)加強(qiáng)小額貸款公司征信信息管理的建議

一是建立健全關(guān)于小額貸款公司征信信息管理的法律制度。從立法層面上看，需在《征信管理?xiàng)l例》中增加對(duì)小額貸款公司征信管理的相關(guān)內(nèi)容，明確小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的合法性和強(qiáng)制性，并規(guī)定小額貸款公司信用信息收集的程序和信息披露范圍，及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)，保障信用信息的依法采集和使用。從管理制度層面上，需結(jié)合各地小額貸款公司發(fā)展實(shí)際情況，明確加入征信系統(tǒng)的軟硬件標(biāo)準(zhǔn)，制定小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的具體實(shí)施方案和管理辦法。

二是采取多種接入模式、數(shù)據(jù)報(bào)送和查詢服務(wù)方式適應(yīng)小額貸款公司不同技術(shù)條件下的需求。應(yīng)該結(jié)合目前小額貸款公司發(fā)展的實(shí)際情況，采取適合的接入模式、數(shù)據(jù)報(bào)送和查詢服務(wù)方式。在征信系統(tǒng)接入模式上除現(xiàn)有的集中接入和直接接入模式外，可嘗試建立依托商業(yè)銀行接入模式，即小額貸款公司可以與其有合作關(guān)系的商業(yè)銀行協(xié)商，通過商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)接入征信系統(tǒng)；或間接接入，即在網(wǎng)絡(luò)接入條件不具備的情況下，通過其他符合要求的介質(zhì)從人行征信部門報(bào)送和查詢信息。