導(dǎo)語：如何才能寫好一篇信用管理行業(yè)現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：大型商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；管理

目前，我國(guó)大型商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)較單一，核心資本比例很高，附屬資本很少，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行附屬資本40%的比例形成了鮮明的對(duì)比，其最主要的資產(chǎn)是各種貸款，貸款總量從2009年以來一直穩(wěn)步上升，貸款量占總資產(chǎn)的比重也一直居高不下，信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)大型商業(yè)銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)大型商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀如下：

一、資產(chǎn)負(fù)債情況

大型商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的重要組成部分，截至2014年第三季度，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為708760億元，比上年同期增長(zhǎng)9.45%，占整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比例為42.21%，負(fù)債總額為659333億元，比上年同期增長(zhǎng)9.11%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總負(fù)債比例為42.17%。

銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債情況表（法人）

二、信用風(fēng)險(xiǎn)狀況

不良的貸款率和不良的資產(chǎn)是作為中國(guó)商業(yè)銀行和監(jiān)管體系的在經(jīng)營(yíng)和管理方面的有效指標(biāo)，衡量著中國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失這五個(gè)級(jí)別是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)從2004年1月1日起全面推行的貸款分類制度所制定的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行不良貸款數(shù)額巨大，不良存款持續(xù)增加，信用風(fēng)險(xiǎn)的加大，這一系列問題在很大程度上影響了我國(guó)商業(yè)銀行的正常運(yùn)行。2008年金融危機(jī)誘發(fā)金融市場(chǎng)流動(dòng)性不足，不良貸款問題更加受到關(guān)注。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2014年大型商業(yè)銀行不良貸款有回升趨勢(shì)。

從圖可以看出，2009年以后，我國(guó)大型商業(yè)銀行不良貸款余額先降后升，2014年第三季度末不良貸款余額為4272億元，較2014年第二季度末增長(zhǎng)315億元，較2013年第三季度末增長(zhǎng)907億元。其中，工商銀行2014年第三季度末不良貸款余額為1154.71億元，農(nóng)業(yè)銀行為1034.66億元，中國(guó)銀行為906.96億元，建設(shè)銀行為1053.2億元，交通銀行為408.72億元。

從圖可以看出，不良貸款率從2009年以后一直下降，直達(dá)2014年開始有回升趨勢(shì)，2014年第三季度末，大型商業(yè)銀行不良貸款率由2013年第三季度末的0.98%上升至1.12%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.16%。

圖 2009年第一季度-2014年第三季度大型商業(yè)銀行不良貸款率

隨著我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，大型商業(yè)銀行都嚴(yán)格執(zhí)行不良資產(chǎn)撥備制度，2014年第三季度，大型商業(yè)銀行撥備覆蓋率為256.54%，高于同期的其他商業(yè)銀行。其中，工商銀行為216.6%，農(nóng)業(yè)銀行為335.07%，中國(guó)銀行為207.70%，建設(shè)銀行為234.47%，交通銀行為201.29%，保持了較好的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，撥備覆蓋率均在100%以上。

三、業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)

利息收入占比高、手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比低是國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的一個(gè)普遍特征。截至2014年第三季度，工商銀行利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重高達(dá)74.28%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重為20.65%，農(nóng)業(yè)銀行利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重高達(dá)78.45%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重為19.15%，中國(guó)銀行的數(shù)據(jù)分別為68.94%和20.81%，建設(shè)銀行分別為75.34%和19.53%，交通銀行分別為75.74%和17%。

四、資本充足性

篇2

我國(guó)加入WTO之后，經(jīng)濟(jì)、金融全球化使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境更加復(fù)雜，國(guó)內(nèi)信用缺失現(xiàn)象非常嚴(yán)重，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，我們必須認(rèn)真研究我國(guó)加入WTO后的社會(huì)信用管理體系建設(shè)問題。

一、我國(guó)信用缺失現(xiàn)狀及危害

目前我國(guó)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，大量企業(yè)任意逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠“三角債”，證券市場(chǎng)各種違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，消費(fèi)領(lǐng)域假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場(chǎng)。信用缺失對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和整個(gè)社會(huì)生活造成了極大的損失和危害。

第一，信用缺失增加了社會(huì)交易成本，降低了效率，造成資源極大浪費(fèi)。由于整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的惡化，信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，信用作為支付手段的功能受到了很大限制，甚至一些企業(yè)為防范風(fēng)險(xiǎn)，寧愿放棄大量訂單和客戶，也不愿采用信用結(jié)算方式。

第二，信用缺失加大了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)，制約了企業(yè)的發(fā)展。信用缺失導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)在金融體系中不斷積累，特別是向國(guó)有銀行集中，加大了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)。信用缺失還大大增加了企業(yè)的生產(chǎn)成本和投資風(fēng)險(xiǎn)，提高了投資預(yù)期的不確定性，使企業(yè)的投資和銀行的貸款趨于謹(jǐn)慎和收縮，制約了企業(yè)的發(fā)展。

第三，信用缺失阻礙了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程。近20年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革一直在穩(wěn)健地推行，但一些企業(yè)借改制、破產(chǎn)之名大肆逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠三角債，極大地影響了企業(yè)改革、改制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度的進(jìn)程。證券市場(chǎng)上市公司的造假更是觸目驚心，嚴(yán)重影響了我國(guó)證券市場(chǎng)的健康發(fā)展，影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融體制改革的深化。

第四，信用缺失導(dǎo)致中國(guó)經(jīng)濟(jì)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力下降。由于信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，我國(guó)企業(yè)和產(chǎn)品參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的成本將加大，參與國(guó)際市場(chǎng)的難度將增加，將不得不在價(jià)格等多方面做出較大犧牲。信用缺失還會(huì)引起外國(guó)投資者對(duì)投資環(huán)境的擔(dān)心，加大我們吸引外資的成本。

二、我國(guó)建設(shè)社會(huì)信用管理體系的必要性

（一）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提條件，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定意義上就是信用經(jīng)濟(jì)。良好的社會(huì)信用秩序是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提與助推器，是支撐現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和必要的安全裝置。社會(huì)信用秩序混亂則會(huì)阻礙和破壞國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

（二）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的要求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈。為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，各行各業(yè)將廣泛運(yùn)用信用手段促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。只有建立健全社會(huì)信用管理體系，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，才能更好地拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)。

（三）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是我國(guó)加入WTO之后、堅(jiān)持對(duì)外開放政策的要求。加入WTO后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)接軌，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)將逐步連通為一體，如何更有力地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)是擺在我們面前的一個(gè)課題。在國(guó)際貿(mào)易中講信用、注意自身信譽(yù)是國(guó)際慣例的首要信條。守信用的企業(yè)將會(huì)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益，不守信用的企業(yè)將會(huì)被淘汰。完備的社會(huì)信用管理體系將有利于提高我國(guó)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是新經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的要求。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的新經(jīng)濟(jì)必須以社會(huì)成員之間高度的信用依賴和信用確信為基礎(chǔ)，網(wǎng)上各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開社會(huì)信用管理體系的支持和保障。在社會(huì)大規(guī)模的信用規(guī)范未建立的背景下，無法談什么電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)再安全也難以得到真正發(fā)展。

三、建設(shè)我國(guó)社會(huì)信用管理體系

（一）建立系統(tǒng)、完善的信用法律體系。

我國(guó)現(xiàn)有的《刑法》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《金融違法行為處罰辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)和行政管理規(guī)定對(duì)部分信用問題作了規(guī)范，但這些法規(guī)的目的、管理內(nèi)容以及約束的問題并非專門針對(duì)信用，對(duì)社會(huì)上各信用主體的信用行為沒有建立起相應(yīng)的法律準(zhǔn)則與約束體系。因此，我們必須借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，加快信用立法步伐，制定信用方面的專門法律。立法條件尚未成熟時(shí)，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)或部門規(guī)章，同時(shí)盡快完善上述與之相關(guān)的現(xiàn)有法律。

立法過程中應(yīng)注意處理好以下幾個(gè)問題：1.信用公告制度與保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的矛盾；2.借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立失信懲罰機(jī)制，對(duì)失信行為進(jìn)行法律界定，并制定處罰措施；3.立法過程中應(yīng)盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭(zhēng)奪，否則不利于整個(gè)行業(yè)的管理和發(fā)展。

（二）明確政府監(jiān)管部門，發(fā)揮政府的積極作用。

在我國(guó)現(xiàn)行體制下，與信用管理有關(guān)的政府各部門如人民銀行、工商總局、質(zhì)檢總局等大多從本部門的工作職能需要出發(fā)，制定相關(guān)管理規(guī)定，管理相應(yīng)的信用活動(dòng)，但是沒有一個(gè)統(tǒng)一管理全國(guó)信用活動(dòng)的綜合管理部門。因此，當(dāng)務(wù)之急是明確政府各部門在整個(gè)社會(huì)信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標(biāo)與內(nèi)容，并明確一個(gè)部門作為主管部門，承擔(dān)綜合管理和監(jiān)管職責(zé)。

政府在建設(shè)社會(huì)信用管理體系過程中應(yīng)發(fā)揮積極作用。從西方國(guó)家的實(shí)踐看，在推進(jìn)社會(huì)信用管理體系建設(shè)的初期，需要政府各相關(guān)部門共同努力與配合。第一，應(yīng)加強(qiáng)各政府部門之間的信息聯(lián)通，實(shí)現(xiàn)資源共享，打破目前各自為政的狀態(tài)，提高資源配置效率。第二，政府應(yīng)主持制定一些基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范信用管理行業(yè)的發(fā)展。信用管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)對(duì)于提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率、規(guī)避系統(tǒng)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。第三，政府部門不直接經(jīng)營(yíng)信用中介機(jī)構(gòu)，也不直接干預(yù)信用中介機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，否則就失去了信用管理的中立、公正性質(zhì)。政府應(yīng)扶持和監(jiān)督信用行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造一個(gè)寬松、公平的環(huán)境，讓信用中介機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)的原則公平競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰。從歐美和亞洲地區(qū)著名的信用中介機(jī)構(gòu)來看，絕大多數(shù)公司一直都采取民營(yíng)方式。因?yàn)槊駹I(yíng)公司是中性的，無偏見的，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中除客戶和政府之外的第三方，它們?yōu)榭蛻籼峁┬庞脠?bào)告的質(zhì)量直接關(guān)系到它們?cè)谑袌?chǎng)上的生存問題。第四，積極培育信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。信用市場(chǎng)的需求是推動(dòng)信用管理行業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，市場(chǎng)需求不足將嚴(yán)重制約整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。美國(guó)政府很注重為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場(chǎng)需求，利用多種手段引導(dǎo)市場(chǎng)交易者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)或者利用信用評(píng)級(jí)。目前，我國(guó)的企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中普遍缺乏使用信用信息的意識(shí)，信用市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足。因此，政府應(yīng)從多方面、多渠道采取措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人使用信用信息產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用需求。第五，政府應(yīng)大力整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立失信懲罰機(jī)制，加大對(duì)失信行為的懲治力度，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

另外，應(yīng)該特別強(qiáng)調(diào)的是，地方政府在建設(shè)信用管理體系中也應(yīng)發(fā)揮積極作用。從目前的情況來看，地方政府對(duì)于自己在建設(shè)信用管理體系過程中的地位與作用沒有深刻的認(rèn)識(shí)，存在一哄而上的現(xiàn)象，出現(xiàn)了盲目建設(shè)和重復(fù)建設(shè)的情況，這是對(duì)有限的社會(huì)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。

近十余年來，我國(guó)的信用管理行業(yè)逐步發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)人體可以分為3類：一是民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，如新華信公司、華夏國(guó)際和上海中商等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司等；三是國(guó)家有關(guān)部門和地方政府推動(dòng)建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)?？陀^上，我國(guó)的征信公司尚處于起步階段，專業(yè)化程度和社會(huì)影響也不盡理想，其作用與功效尚未得到充分發(fā)揮。我們應(yīng)該積極培育獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)，以市場(chǎng)化、商業(yè)化方式管理企業(yè)或個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。

目前，我國(guó)的專業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)有幾十家，但資信評(píng)估市場(chǎng)規(guī)模小，可供評(píng)估品種少，市場(chǎng)供需嚴(yán)重失衡，資信評(píng)估機(jī)構(gòu)權(quán)威性與專業(yè)化程度一直沒有得到社會(huì)公認(rèn)。我們應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，奉行“超脫、公正、獨(dú)立”的原則，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地扶持、培育專業(yè)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)；完善信用評(píng)估制度，建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估準(zhǔn)則、方法和管理辦法。

規(guī)范的信用管理服務(wù)是整個(gè)社會(huì)信用管理體系有效運(yùn)行的重要組成部分，不可或缺。在西方國(guó)家，系統(tǒng)的、深層次的且具有一定規(guī)模的信用管理服務(wù)，是信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的后勤保障。目前我國(guó)信用管理服務(wù)行業(yè)發(fā)展很不平衡，商賬追收行業(yè)基本上是空白，信用保險(xiǎn)和國(guó)際保理等行業(yè)剛剛起步，國(guó)家應(yīng)該鼓勵(lì)發(fā)展這些機(jī)構(gòu)與有關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展和健全社會(huì)信用管理體系。

篇3

關(guān)鍵詞：信用立法；信用制度；信用管理

文章編號(hào)：1003-4625(2010)03-0109-04

中圖分類號(hào)：F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

信用制度是一種以信譽(yù)記錄與公示為手段的具有高度自律性的社會(huì)化行為制約和激勵(lì)制度，對(duì)于鼓勵(lì)誠實(shí)守信和規(guī)范交易行為意義重大。目前，經(jīng)過百余年的發(fā)展，西方國(guó)家已形成相對(duì)成熟的信用制度和信用法律體系，成為國(guó)家信用交易和信用管理行業(yè)得以健康發(fā)展的根本保證。

一、西方發(fā)達(dá)國(guó)家信用立法概況

如果以法律規(guī)范為標(biāo)志，西方信用法律制度起源于古羅馬簡(jiǎn)單商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代。隨著資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)開始形成，現(xiàn)代信用制度也隨之誕生，逐步趨于完善。如美國(guó)的信用管理行業(yè)誕生于19世紀(jì)40年代，但20世紀(jì)30年代才開始蓬勃發(fā)展，現(xiàn)代信用管理則興起于20世紀(jì)50年代，直到20世紀(jì)60年代才形成法律框架。在全球征信國(guó)家之中，美國(guó)是當(dāng)今世界信用交易額最高的國(guó)家，也是信用體系最完備、信用管理法律體系較為完善的國(guó)家。

從20世紀(jì)60年代到80年代的短短20年中，為了穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和解決一些特殊的社會(huì)問題，美國(guó)先后頒布了17項(xiàng)有關(guān)信用的立法，且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都進(jìn)行了若干次修改，將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程均納入了法律范疇，建立起了比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，交織構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系有效運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。這17項(xiàng)信用相關(guān)法律包括：《誠實(shí)租借法》、《公正信用報(bào)告法》、《信用卡發(fā)行法》、《平等信貸機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用結(jié)賬法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《公平信用和貸計(jì)卡公開法》、《儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法》、《甘――圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法》、《銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法》、《房屋抵押公開法》、《房屋貸款人保護(hù)法》、《金融機(jī)構(gòu)改革――恢復(fù)――執(zhí)行法》、《社區(qū)再投資法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》和《信用控制法》等等。其中，《信用控制法》在1982年6月30日由于美國(guó)政府的信用緊縮計(jì)劃而被中止使用。在16項(xiàng)有效的信用立法中，7項(xiàng)用于保護(hù)個(gè)人權(quán)益，9項(xiàng)涉及規(guī)范金融活動(dòng)，對(duì)征信數(shù)據(jù)環(huán)境、失信懲罰機(jī)制、公平授信的權(quán)利和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)等一系列重要問題進(jìn)行了調(diào)整。此外，美國(guó)聯(lián)邦政府還出臺(tái)了一些與信用管理有關(guān)的規(guī)則，其中最著名的是《統(tǒng)一消費(fèi)者信用準(zhǔn)則》和《統(tǒng)一商業(yè)準(zhǔn)則》，對(duì)消費(fèi)者信用有關(guān)的法案作了簡(jiǎn)單、明確并符合現(xiàn)代信用管理的發(fā)展。

歐洲絕大多數(shù)國(guó)家都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，因而也是信用法律制度比較健全的國(guó)家。除英國(guó)在1894年出臺(tái)了《數(shù)據(jù)資料保護(hù)法》外，與美國(guó)信用制度建設(shè)進(jìn)程一致，其他西方國(guó)家信用立法也多在20世紀(jì)60至80年代陸續(xù)出籠。德國(guó)1970年頒布了世界上最早的《個(gè)人信息保護(hù)法》，后幾經(jīng)修改，在1990年12月20日再次修訂并頒布了新的《聯(lián)邦信息保護(hù)法》，對(duì)個(gè)人信息的收集、處理、提供與利用行為進(jìn)行了明確規(guī)定，后來又頒布了《通用商業(yè)總則》、《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》等。瑞典在1973年出臺(tái)了《瑞典數(shù)據(jù)法》，英國(guó)在1974年頒布了《消費(fèi)者信用法》，明確了信用管理服務(wù)提供者的資格條件。澳大利亞在1988年頒布了《聯(lián)邦隱私權(quán)法》，明確限制了侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的信息傳播行為。其他歐洲國(guó)家也頒布有信用監(jiān)管法律，如《奧地利個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、《愛爾蘭個(gè)人數(shù)據(jù)條例》、《比利時(shí)個(gè)人數(shù)據(jù)處理的個(gè)人隱私保護(hù)法》、《葡萄牙個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、《意大利關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)處理中保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)與其他數(shù)據(jù)主體的法案(修正案)》等。最引人注目的是，歐盟作為區(qū)域性的政治和經(jīng)濟(jì)組織，為促進(jìn)歐盟各成員國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)合作，保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)，并保證企業(yè)和消費(fèi)者征信信息交流的暢通，在1995年通過了成員國(guó)共同遵守的《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)法》，將保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡作為基本原則，禁止直接處理針對(duì)自然人個(gè)人的信息和個(gè)人家庭活動(dòng)的信息。

二、西方發(fā)達(dá)國(guó)家信用立法特點(diǎn)

(一)立法目標(biāo)著重于保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)和維護(hù)市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)

從各國(guó)信用立法的指導(dǎo)思想上看，著重規(guī)定了數(shù)據(jù)對(duì)象的查詢權(quán)利、防止處理有可能造成損害或者痛苦的數(shù)據(jù)的權(quán)利、防止為直銷目的而處理數(shù)據(jù)的權(quán)利、與自動(dòng)決策有關(guān)的權(quán)利、獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利、糾正和銷毀、評(píng)估要求等項(xiàng)內(nèi)容@，并著重于體現(xiàn)保護(hù)人權(quán)和維護(hù)市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)等項(xiàng)基本原則。這具體表現(xiàn)在：1.嚴(yán)格區(qū)分涉及個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)和合乎國(guó)際慣例的數(shù)據(jù)，并規(guī)定合法使用消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的用戶類型和傳播目的，從而既保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)，又能使與消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行信用交易的授信金融機(jī)構(gòu)或者賒銷商取得授信；2.以法律強(qiáng)迫企業(yè)法人公開信息，消除企業(yè)法人對(duì)金融授信機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者個(gè)人的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。

(二)立法結(jié)構(gòu)和內(nèi)容體系完備

從各國(guó)信用立法的結(jié)構(gòu)上看，大致由引言、定義、數(shù)據(jù)保護(hù)原則、個(gè)人的權(quán)利、豁免、過渡性條款、專員的權(quán)利與職責(zé)、通知、根據(jù)新數(shù)據(jù)保護(hù)法判定的犯罪等章節(jié)組成@，根據(jù)立法形成了包括公共信用登記咨詢系統(tǒng)、信用評(píng)價(jià)制度、信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度、信用管理制度的完備的信用管理體系。如為更好地服務(wù)于金融系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、央行貨幣信貸政策、央行金融監(jiān)管，西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍以國(guó)家立法強(qiáng)制建立公共信用登記咨詢系統(tǒng)，并表現(xiàn)出法律健全、管理嚴(yán)格、央行直接管理等特點(diǎn)。如西班牙1988年26號(hào)法令規(guī)定所有在西班牙的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)必須加入西班牙央行管理和運(yùn)行的中央信貸登記系統(tǒng)，許多國(guó)家如意大利、法國(guó)等國(guó)在《銀行法》中對(duì)央行管理和運(yùn)行系統(tǒng)有非常具體的規(guī)定及要求。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，除最早建立該系統(tǒng)的美國(guó)主要是由8個(gè)企業(yè)(企業(yè)信貸登記和消費(fèi)信貸登記系統(tǒng)各4個(gè))分別經(jīng)營(yíng)外，其他國(guó)家的公共信用登記咨詢系統(tǒng)大都由央行直接管理，如德國(guó)、法國(guó)、意大利、比利時(shí)、西班牙等。

(三)形成了各具特色的信用管理模式

依據(jù)信用數(shù)據(jù)庫經(jīng)營(yíng)方式的不同，目前世界上的信用管理模式大體有政府主管經(jīng)營(yíng)、企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)和特許經(jīng)營(yíng)三種。

政府主管經(jīng)營(yíng)模式是由中央政府出資組成信用管理機(jī)構(gòu)，并對(duì)信用業(yè)務(wù)實(shí)行直接經(jīng)營(yíng)管理的方式。其基本特點(diǎn)是由政府主導(dǎo)推動(dòng)，由中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的制度也由中央銀行提供和執(zhí)行。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是可

以充分利用政府部門的權(quán)力資源，以較低的成本獲取信息，能夠在較短的時(shí)間內(nèi)集中各種力量，迅速建立起覆蓋全國(guó)的信用信息數(shù)據(jù)庫。歐洲部分國(guó)家，如法國(guó)、比利時(shí)、德國(guó)等采用此模式。

企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)模式是所有企業(yè)可以依法自主地經(jīng)營(yíng)信用調(diào)查和管理業(yè)務(wù)，政府不直接參與經(jīng)營(yíng)，僅通過制定較為完善的信用法律法規(guī)對(duì)之進(jìn)行管理。世界上信用制度最發(fā)達(dá)和完善的美國(guó)采用了此種模式。該模式的特點(diǎn)是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、市場(chǎng)機(jī)制作用發(fā)揮充分為基礎(chǔ)，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)為手段，以行業(yè)的自我管理形成具體的運(yùn)作規(guī)則，以完備的信用法律為保障。

特許經(jīng)營(yíng)模式是先由政府建立信用數(shù)據(jù)庫，再由指定的信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化信用經(jīng)營(yíng)，或者由政府指定的具有從業(yè)資格的民間企業(yè)建立征信數(shù)據(jù)庫，并進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。應(yīng)當(dāng)說，特許經(jīng)營(yíng)模式兼有前兩種模式的優(yōu)點(diǎn)。采用特許經(jīng)營(yíng)模式的典型是日本，其建立了以會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的國(guó)家社會(huì)信用管理體系。

在對(duì)信用行業(yè)管理中，由于經(jīng)濟(jì)效益和服務(wù)質(zhì)量的要求，目前國(guó)際上普遍的趨勢(shì)是由政府主導(dǎo)逐漸向市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)化，政府和中央銀行主要發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，其主要職能是制定確保信用管理正常運(yùn)行的法律法規(guī)，并保證信用機(jī)構(gòu)的從業(yè)者能夠合法地取得大量原始的、真實(shí)的有關(guān)企業(yè)、消費(fèi)者個(gè)人信用和相關(guān)的行業(yè)發(fā)展的種種數(shù)據(jù)，并且能夠合法地銷售對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析和處理結(jié)果。

(四)立法保證信用信息公開

如美國(guó)的《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》、《陽光下的聯(lián)邦政府法》、《美國(guó)國(guó)家安全法》、《隱私權(quán)法》、《統(tǒng)一商業(yè)秘密法》、《就接觸秘密信息而進(jìn)行背景調(diào)查的調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)》等大量法律，在保證與企業(yè)有關(guān)的信用信息披露公開、透明的同時(shí)，重點(diǎn)在法律上界定了信息公開和保護(hù)國(guó)家秘密的關(guān)系、信息公開和保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密的關(guān)系、信息公開與保護(hù)個(gè)人隱私的關(guān)系，并賦予信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)可以依法收集使用政府、公用事業(yè)、行業(yè)組織和企業(yè)公開的各種信息的權(quán)利?？梢哉f，信用信息的公開、透明，是支撐美國(guó)信用服務(wù)行業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

(五)促進(jìn)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用中介機(jī)構(gòu)的建立和高效運(yùn)轉(zhuǎn)

信用中介機(jī)構(gòu)是搜集信用信息進(jìn)行加工整理并提供信用信息、信用管理咨詢等服務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要包括評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)等。信用中介機(jī)構(gòu)對(duì)于控制交易風(fēng)險(xiǎn)、降低交易費(fèi)用、規(guī)范交易行為都有極大的作用。為促進(jìn)信息中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，西方各國(guó)非常重視建立健全信用中介機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和運(yùn)作規(guī)范，各國(guó)法律都明確了對(duì)信用機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門及其監(jiān)管職能，并主要通過對(duì)信用服務(wù)市場(chǎng)的準(zhǔn)入實(shí)行業(yè)務(wù)許可、加強(qiáng)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)違法的處罰、依據(jù)信用中介機(jī)構(gòu)違法的次數(shù)和程度設(shè)置退出標(biāo)準(zhǔn)等方式完成監(jiān)管任務(wù)。

(六)建立有效的信用獎(jiǎng)懲制度

在征信國(guó)家，信用作為規(guī)范市場(chǎng)和個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的最重要的手段之一，不僅在經(jīng)濟(jì)生活中，而且在人們的日常生活中也起著非常重要的作用，任何企業(yè)和消費(fèi)者都要受到國(guó)家信用管理體系中的懲罰機(jī)制的約束。發(fā)達(dá)國(guó)家普遍建立了嚴(yán)厲的失信懲戒機(jī)制以遏制商業(yè)欺詐和失信行為。這種懲戒機(jī)制包括：1.快速收集到不講信用事件的信息，并取得相應(yīng)證據(jù)。2.對(duì)事實(shí)加以鑒別，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保存原始的不良信用記錄，使失信者在一定期限內(nèi)付出慘痛的代價(jià)。如美國(guó)法律規(guī)定，破產(chǎn)記錄要保留7至10年。3.對(duì)不講信用的責(zé)任人適用“重典”嚴(yán)懲，讓失信者承受非常高昂的違約成本。如法國(guó)規(guī)定生產(chǎn)假冒產(chǎn)品可判處兩年監(jiān)禁，罰款100萬法郎；企業(yè)如果數(shù)次不能如期償還債務(wù)，可以吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。美國(guó)法律規(guī)定生產(chǎn)、批發(fā)、銷售假冒商品均屬有罪，對(duì)產(chǎn)銷者分別處以25萬美元以上和200萬美元以下的重罰，有假冒前科的，罰款額可達(dá)500萬美元，并可判處10年徒刑。4.將處罰決定快速通報(bào)給相關(guān)機(jī)構(gòu)，以形成社會(huì)對(duì)失信者的聯(lián)合制裁。西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍建立了全國(guó)統(tǒng)一的信用監(jiān)控系統(tǒng)，在遵照統(tǒng)一的法律基礎(chǔ)上，在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)失信者進(jìn)行監(jiān)控，使失信者無法逃避制裁。在對(duì)失信企業(yè)予以嚴(yán)懲的同時(shí)，一般都明確規(guī)定對(duì)于信用良好、信用等級(jí)較高的企業(yè)在股票和企業(yè)債券發(fā)行中則給予優(yōu)先安排，可以獲得銀行較高的信用額度和更為優(yōu)惠的利率價(jià)格。

三、西方發(fā)達(dá)國(guó)家信用立法對(duì)我國(guó)信用法制創(chuàng)新的啟示

我國(guó)在建立和發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過程中，為了維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必需的信用秩序，比較注意用國(guó)家立法維護(hù)社會(huì)信用。如《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《會(huì)計(jì)法》、《票據(jù)法》、《消費(fèi)者權(quán)益法》、《公司法》、《破產(chǎn)法》、《證券法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律，都強(qiáng)調(diào)了誠實(shí)信用的法律原則，對(duì)違反誠信的行為規(guī)定了懲戒措施。但相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家立法而言，現(xiàn)行立法稍顯薄弱，不但在形式上未出臺(tái)統(tǒng)一的信用管理法律，現(xiàn)有立法還表現(xiàn)出調(diào)控能力不足、信用保障機(jī)制不充分、信用獎(jiǎng)懲機(jī)制不完善等缺陷。他山之石，可以攻玉。我國(guó)信用制度的建立健全，應(yīng)在充分考慮現(xiàn)有國(guó)情的基礎(chǔ)上借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信用立法經(jīng)驗(yàn)。

(一)積極培育誠信文化

在美國(guó)，無論是企業(yè)還是普通消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)，美國(guó)的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，成立了專門的信用管理部門，形成了良好的守信氛圍，促進(jìn)了信用法律法規(guī)的實(shí)施。要建立誠信國(guó)家，必須首先提高社會(huì)整體信用水平，增強(qiáng)社會(huì)公眾的信用意識(shí)和法治觀念，引導(dǎo)企業(yè)建立信用自律機(jī)制和建立健全內(nèi)部信用管理制度，為良好信用法律的出臺(tái)和貫徹執(zhí)行營(yíng)造出誠信為本、誠信興業(yè)的社會(huì)氛圍。同時(shí)，我們?cè)诮ㄔO(shè)我國(guó)信用法律制度體系時(shí)，應(yīng)有開放、務(wù)實(shí)和創(chuàng)新的心態(tài)，既要與國(guó)際接軌，與大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的規(guī)則相符，又適當(dāng)考慮民風(fēng)、民俗與國(guó)情，要能與過去的制度和法律相容，要有一定的繼承性，保持政策的連續(xù)性與穩(wěn)定性。

(二)加強(qiáng)信用建設(shè)必須解決好國(guó)家干預(yù)經(jīng)濟(jì)和企業(yè)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題

歐美國(guó)家的信用法律制度是建立在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的，很好地解決了國(guó)家干預(yù)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)機(jī)制自發(fā)作用的關(guān)系問題，國(guó)家干預(yù)經(jīng)濟(jì)有章可循，有法可依。同時(shí)，這些國(guó)家實(shí)行的是私有制，對(duì)私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)早已形成了系統(tǒng)、有效的法律制度。不同的財(cái)產(chǎn)所有者在進(jìn)行市場(chǎng)交易時(shí)，必須實(shí)行等價(jià)交換的原則。如果是財(cái)產(chǎn)的單方面轉(zhuǎn)移，必須用契約的形式約定償還的時(shí)間和條件，以保證產(chǎn)權(quán)人的權(quán)利?；谏鲜隼碛桑瑲W美國(guó)家的信用法律主要體現(xiàn)在征信領(lǐng)域，即立法的重點(diǎn)在于保證信用信息的公開和合理使用。上述兩個(gè)問題在我國(guó)沒能得到很好解決。對(duì)于我國(guó)來說，建設(shè)信用法律制度，必須注意解決好國(guó)家干預(yù)經(jīng)濟(jì)和企業(yè)產(chǎn)權(quán)保護(hù)這兩個(gè)基礎(chǔ)性問題。

(三)歐洲政府主導(dǎo)型的信用管理模式較符合我國(guó)國(guó)情

市場(chǎng)主導(dǎo)(美國(guó))、政府主導(dǎo)(歐洲諸國(guó))、兩者結(jié)

合(日本)是西方各國(guó)社會(huì)信用體系的發(fā)展的三種基本模式。美國(guó)的市場(chǎng)主導(dǎo)模式是典型的市場(chǎng)化行為，只有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、成熟，才有可能實(shí)行這一模式。歐洲的政府主導(dǎo)模式，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和要求，主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù)的。我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情是政府掌握著企業(yè)的絕大部分信用信息，政府在管理企業(yè)、規(guī)范市場(chǎng)活動(dòng)、改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面擔(dān)負(fù)著重要的社會(huì)責(zé)任，而企業(yè)和市場(chǎng)的發(fā)展，總體上看還處于初級(jí)階段。因此，我國(guó)現(xiàn)階段信用服務(wù)體系的建立和發(fā)展，必須以政府為主導(dǎo)：1.積極推動(dòng)信用體系建設(shè)的市場(chǎng)培育和環(huán)境的形成。如政府帶頭采用信用評(píng)價(jià)結(jié)果，注意為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場(chǎng)需求，以促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展；2.將政府職能管理和監(jiān)督信息形成基礎(chǔ)信息平臺(tái)，通過一定形式向社會(huì)公開。

(四)加快信用立法以確保社會(huì)信用活動(dòng)有序進(jìn)行

完備的信用法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求，健全的信用法律體系，可以在客觀上為信用的實(shí)現(xiàn)提供一種支撐的社會(huì)平臺(tái)，使人們不能為、不敢為失信行為。在我國(guó)現(xiàn)行條件下，應(yīng)積極從三方面推進(jìn)信用立法工作：一是修改現(xiàn)行法律和擬訂新法，為信用數(shù)據(jù)獲取、使用、傳播提供法律規(guī)范和保障；二是抓緊研究、率先出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺(tái)《信用報(bào)告法》，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展；三是建立健全相關(guān)法律法規(guī)，盡快建立健全企業(yè)失信懲戒和授信鼓勵(lì)機(jī)制，尤其是加大對(duì)失信行為的懲罰力度。

篇4

關(guān)鍵詞：社會(huì)信用體系，問題；對(duì)策建議

建立健全社會(huì)信用體系是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，對(duì)于實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的成功轉(zhuǎn)型，保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展至關(guān)重要。因此要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)目前社會(huì)信用體系的現(xiàn)狀，在政府主導(dǎo)下群策群力，加快我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的步伐。

一、我國(guó)社會(huì)信用體系的內(nèi)涵及問題

社會(huì)信用體系也稱國(guó)家信用管理體系或國(guó)家信用體系。從縱向延伸的角度，社會(huì)信用體系能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，必須包括以下要素信用管理行業(yè)和信用法律體系。信用管理機(jī)構(gòu)和信用法律體系有機(jī)結(jié)合，維護(hù)社會(huì)信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。從橫向分割的角度，社會(huì)信用體系包括公共信用體系、企業(yè)信用體系和個(gè)人信用體系。三者共同作用，構(gòu)成了完整的社會(huì)信用體系。

近年來，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)雖有可喜成就，但仍然還有一些問題。具體的講，比如高等院校中的招生舞弊、虛假就業(yè)、學(xué)術(shù)造假、功利教學(xué)等不良現(xiàn)象，社會(huì)中企業(yè)資信調(diào)查、消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查、資產(chǎn)調(diào)查和評(píng)估、信用保險(xiǎn)、信用管理咨詢及信用法律等工作缺失或缺位，給高校乃至全社會(huì)信用造成危害。如何建立和健全一整套適合中國(guó)國(guó)情的社會(huì)信用體系是我們面臨的一個(gè)新課題。

二、我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的對(duì)策建議

通過對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系現(xiàn)狀的認(rèn)識(shí)，筆者建議從以下幾個(gè)方面完善我國(guó)的社會(huì)信用體系：

1.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的宣傳

從中央到地方的各級(jí)政府，從行業(yè)部門到企事業(yè)單位，都要把宣傳建立健全社會(huì)信用的工作納入工作的議事日程。充分發(fā)揮電視、通訊網(wǎng)絡(luò)、廣播、報(bào)刊、各種會(huì)議等有效形式，大力宣傳建立和健全社會(huì)信用體系的意義、措施、法規(guī)及實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用的途經(jīng)，增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)。教育全國(guó)人民懂得：形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代化市場(chǎng)體系的必要條件，也是市場(chǎng)秩序的治本之策，更是利國(guó)利民的好事。通過信用體系的建立，讓那些背信者、失信者、騙信者的惡名昭然天下，讓守信者受到社會(huì)尊重從而在全社會(huì)形成守信光榮、背信可恥的輿論氛圍。

2.制定科學(xué)的社會(huì)信用體系發(fā)展規(guī)劃和有效激勵(lì)約束政策

針對(duì)社會(huì)信用問題怎樣制訂政策和制訂哪些政策是政府行為的關(guān)鍵。

(1)要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)政府的科學(xué)決策?？茖W(xué)決策決不是過去政府中某些領(lǐng)導(dǎo)的“三拍”決策，要實(shí)行科學(xué)決策，就是要組成專家委員會(huì)，讓專家參與決策；就是發(fā)揮到班子成員的集體智慧，實(shí)行集體決策；就是制訂科學(xué)合理的決策程序，按游戲規(guī)則決策。這樣，才會(huì)打造誠信政府，才會(huì)有利于建立誠信社會(huì)的信用體系。

(2)要制訂社會(huì)信用體系的發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略目標(biāo)。信用體系是全社會(huì)的，它涉及社會(huì)的各階層和每個(gè)居民，更是一個(gè)長(zhǎng)久大計(jì)。為此，上到國(guó)家下到企事業(yè)單位，都必須確定相配套、相適應(yīng)的社會(huì)信用的規(guī)劃和戰(zhàn)略目標(biāo)。分階段實(shí)施、分類指導(dǎo)，確保社會(huì)信用體系的建立和完善。具體地說，就是建立完善的信用法律法規(guī)體系、建立信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系、培育現(xiàn)代信用服務(wù)體系、建立信用產(chǎn)品市場(chǎng)體系、建立健全企業(yè)信用管理體系、建立政府信用市場(chǎng)管理體系、建立社會(huì)誠信教育體系、建立失信懲戒機(jī)制等。

(3)制訂有效激勵(lì)和約束政策。這是社會(huì)信用體系建立健全及運(yùn)行的重要條件，激勵(lì)政策和約束政策形成的核心是建立可操作的社會(huì)信用的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，如生產(chǎn)上的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，金融業(yè)的承受風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)等。激勵(lì)政策和約束政策的最終目的是褒揚(yáng)誠信者，懲戒失信者，可調(diào)動(dòng)政府、企事業(yè)、個(gè)人的誠信的積極性，實(shí)現(xiàn)誠實(shí)守信的社會(huì)。

3.完善社會(huì)信用的法律制度保障體系

(1)建議制訂社會(huì)信用法律，將誠實(shí)守信的原則納入法律的軌道。誠實(shí)守信的原則納入法律軌道不僅應(yīng)是原則，而且還是具體的法律內(nèi)容。例如：怎樣保護(hù)債權(quán)人的權(quán)益，怎樣確定商業(yè)機(jī)密和公共信息的關(guān)系，怎樣遏制惡意逃債行為，怎樣確立騙信、失信量罪的尺度等等。目前由于法律的不健全，使信用信息采集和使用等方面失去法律法規(guī)的保障，使信息采集的全面性和連續(xù)性受到制約，而且，信用信息使用的范圍也產(chǎn)生法律爭(zhēng)端。因此必須推進(jìn)有關(guān)信用的立法工作。

(2)建立一系列和信用法律相配套的制度。實(shí)行政務(wù)信息公開、市場(chǎng)準(zhǔn)入、失信懲戒約束機(jī)制、建立信用評(píng)估準(zhǔn)則、評(píng)估管理辦法等符合市場(chǎng)規(guī)律的誠信體系的“游戲規(guī)則”，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)各方面參與誠信體系建設(shè)。

4.健全組織保障和社會(huì)公共服務(wù)管理

要確立組織機(jī)構(gòu)，實(shí)施組織保障，明確社會(huì)信用體系管理的職能。從中央到地方，從行業(yè)到企事業(yè)單位，都應(yīng)建立管理機(jī)構(gòu)，開展信用服務(wù)。要建立健全信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，努力營(yíng)造中介機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的良好氛圍，大力培育和發(fā)展信用調(diào)查、信用認(rèn)證、信用評(píng)估、信用擔(dān)保等社會(huì)中介服務(wù)組織，促進(jìn)中介服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展。特別要加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，緩解中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)貸款難的問題。國(guó)家要通過兼并、重組等方式，扶持建立幾家大規(guī)模、權(quán)威性的信用中介服務(wù)公司，讓其在社會(huì)信用管理體系中發(fā)揮主導(dǎo)作用。要加快中介服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，引導(dǎo)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)誠信經(jīng)營(yíng)，完善自律機(jī)制，維護(hù)良好的社會(huì)中介秩序。會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師、公證等事務(wù)所，是提供社會(huì)公共信用的重要載體，對(duì)社會(huì)誠信影響重大，尤其要加強(qiáng)自律，嚴(yán)格監(jiān)管。要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的信用監(jiān)管，盡快研究制定信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法，開展社會(huì)中介機(jī)構(gòu)清理整頓工作，逐步建立和完善社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制、失信懲戒機(jī)制、從業(yè)管理制度和誠信記錄制度，促進(jìn)信用中介組織的規(guī)范發(fā)展。

建立社會(huì)信用的信息公共平臺(tái)，為單位和個(gè)人建立信用檔案，完善誠信信息披露制度。建立依法、規(guī)范、統(tǒng)一的誠信信息披露制度是目前的當(dāng)務(wù)之急。通過失信信息廣泛披露形成的社會(huì)性懲戒，將形成有效的失信約束力量，使失信者的具體失信行為轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制，失信成本大大提高。比如，新聞媒介公開誠信信息及曝光失信者“黑名單”和“不良記錄”，組織群眾公開評(píng)選“重合同守信用”單位和公信力佳的政府及司法部門等，不斷強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督與輿論監(jiān)督，使用戶及時(shí)、準(zhǔn)確、高效獲取信息。各地區(qū)、各部門要積極支持信貸征信體系的建設(shè)和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強(qiáng)信用建設(shè)和管理。信貸征信機(jī)構(gòu)要依法采集企業(yè)和個(gè)人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)。

此外，還要建設(shè)與信用體系相適應(yīng)的業(yè)務(wù)、技術(shù)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)等，使信用的信息達(dá)到資源共享，規(guī)范運(yùn)行；強(qiáng)化管理，包括政府信用管理部門的職能劃分、責(zé)任確定，企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定及定期，個(gè)人信用信息的妝集及保密等。

5.針對(duì)不同對(duì)象采取區(qū)別化的社會(huì)信用教育

建議把社會(huì)信用教育納入課堂，根據(jù)社會(huì)教育、學(xué)校教育和家庭教育類型，針對(duì)學(xué)校教育中的基礎(chǔ)教育，高等教育中不同教育對(duì)象，采取有區(qū)別的信用教育。學(xué)齡前的兒童，要編制通俗易懂的兒歌，連環(huán)畫等，從“娃娃”抓起，從小就受到誠信光榮的教育；基礎(chǔ)教育，則要開展知識(shí)講座，開設(shè)第二課堂，確定為選修課；高等教育中，要設(shè)立社會(huì)信用專業(yè)或?qū)W科，研究社會(huì)信用管理的科學(xué)，培養(yǎng)從事信用事業(yè)的管理人才和專業(yè)技術(shù)人才。非社會(huì)信用專業(yè)學(xué)生，則要成為必修課，同道德法制課一道進(jìn)行。日常教育中，要以學(xué)生思想道德教育為重點(diǎn)，把培養(yǎng)學(xué)生良好的誠信觀念和信用意識(shí)融入到大學(xué)教學(xué)的各個(gè)環(huán)節(jié)，使信用教育無，時(shí)不在，無處不在，夯實(shí)學(xué)生的道德基礎(chǔ)，增強(qiáng)學(xué)生的信用意識(shí)。

要發(fā)揮教師在信用教育中的榜樣示范作用。教師要講誠守信，以身示范，表里如一，作學(xué)生的楷模。要用自己的誠信品質(zhì)教育學(xué)生、影響學(xué)生、感染學(xué)生，使學(xué)生自始至終都受到誠信思想的熏陶，牢固樹立信用觀念，真正以信用作為自己終身的行為準(zhǔn)則。

廣泛開展社會(huì)信用教育。鑒于現(xiàn)有企事業(yè)單位及政府機(jī)關(guān)人員社會(huì)信用知識(shí)缺乏的實(shí)際情況，分期分批地有計(jì)劃地開展專業(yè)培訓(xùn)，提高知識(shí)水平和工作能力，定期采取一定的考核和激勵(lì)措施，提高社會(huì)人員學(xué)習(xí)的積極性。

篇5

摘 要：商業(yè)信用在緩解中小企業(yè)融資難問題中起著重要的作用，然而由于我國(guó)商業(yè)信用體系不健全，導(dǎo)致這一作用難以充分發(fā)揮。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)信用體系中存在的問題是：商業(yè)信用法律體系缺位，商業(yè)信用信息系統(tǒng)缺失，商業(yè)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理滯后。應(yīng)從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)信用體系建設(shè)：完善商業(yè)信用法律體系，推進(jìn)社會(huì)公共信息系統(tǒng)建設(shè)，加快商業(yè)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的建立與完善，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用管理制度建設(shè)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)信用 中小企業(yè) 法律體系 信用風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)和促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定等方面起著舉足輕重的作用。然而，由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、缺少擔(dān)保品、信息不對(duì)稱等原因，銀行往往對(duì)中小企業(yè)實(shí)施信貸配給，中小企業(yè)很難從銀行借到資金，融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素之一。

一、商業(yè)信用在緩解中小企業(yè)融資難中的作用

商業(yè)信用是一種古老的信用形式，商業(yè)信用相對(duì)于銀行信用來說，在緩解中小企業(yè)融資難問題中擁有一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

1.信息優(yōu)勢(shì)

上游企業(yè)在與下游企業(yè)交往過程中，能夠高效、及時(shí)、低成本地獲取客戶相關(guān)信息，對(duì)客戶違約可能性大小信息的了解是企業(yè)銷售活動(dòng)的副產(chǎn)品。而銀行要獲取這些信息，需要承受額外的信息成本。從而，當(dāng)銀行由于信息不對(duì)稱不能向客戶發(fā)放貸款時(shí)，有時(shí)上游企業(yè)卻能夠以商業(yè)信用的形式向客戶融通資金。

2.財(cái)產(chǎn)挽回優(yōu)勢(shì)

當(dāng)客戶違約時(shí)，相對(duì)于銀行而言，企業(yè)在處置抵押品上擁有優(yōu)勢(shì)。如果客戶違約，企業(yè)可以索回賒銷給客戶的原材料。由于已經(jīng)建立了產(chǎn)品的銷售渠道，企業(yè)能夠?qū)⑺骰氐脑牧陷p易地低成本地以市場(chǎng)價(jià)格再次銷售，因此企業(yè)可以將客戶違約造成的損失降到最低。而銀行由于缺乏相應(yīng)的產(chǎn)品銷售渠道，即使它能夠索回部分抵押品，變現(xiàn)這些產(chǎn)品的成本也很高。

3.降低道德風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)

相比于銀行信用而言，商業(yè)信用的提供者能夠更容易地監(jiān)督客戶的行為、避免客戶改變信貸資金的用途，從而降低客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于是以商品形態(tài)而非貨幣形態(tài)提供信用，客戶要想改變商業(yè)信用資金的用途，用于其它非生產(chǎn)性目的，需要變賣掉原材料，這會(huì)遭致較高的成本；另外，企業(yè)的銷售人員在平常的銷售活動(dòng)中，與客戶的聯(lián)系非常密切，從而能夠及時(shí)了解企業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的信息?；谝陨显?，企業(yè)提供商業(yè)信用可以降低客戶改變信貸資金用途的道德風(fēng)險(xiǎn)。與商業(yè)信用不同，以貨幣形態(tài)提供的銀行信用，客戶可以很容易地改變信貸資金的用途，將貨幣資金用于非生產(chǎn)性用途。要監(jiān)督客戶的行為，銀行必須承受額外的監(jiān)督成本。因此，在某些時(shí)候，由于對(duì)客戶道德風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，銀行不愿意向客戶提供信用時(shí)，企業(yè)卻能夠以商業(yè)信用的形式向客戶提供信用。

二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)信用中存在的問題

雖然商業(yè)信用在緩解中小企業(yè)融資難問題中起著獨(dú)特的作用，但由于我國(guó)當(dāng)前商業(yè)信用中存在一系列的問題，導(dǎo)致這一優(yōu)勢(shì)沒有得到有效發(fā)揮。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)信用中存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.商業(yè)信用法律體系缺位

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)信用制度的法律保障不健全，對(duì)失信的懲罰和債權(quán)的保護(hù)力度也不夠， 成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，需要有完善的商業(yè)信用管理體系，政府也應(yīng)通過頒布相關(guān)法律對(duì)信用活動(dòng)進(jìn)行有效的監(jiān)管，并對(duì)全社會(huì)進(jìn)行信用教育。

目前，我國(guó)商業(yè)信用管理體系尚不完善，許多企業(yè)沒有認(rèn)識(shí)到誠實(shí)守信的重要性，對(duì)守信在企業(yè)生存發(fā)展中所起到的重要作用認(rèn)識(shí)不夠。雖然我國(guó)的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中都規(guī)定了誠實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，商業(yè)信用相關(guān)立法仍然滯后。比如，我國(guó)目前尚缺乏信用法、公平交易法、信用中介機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例等法律法規(guī)。

當(dāng)前，沒有法律明確界定哪些是企業(yè)應(yīng)公開的信息，哪些是企業(yè)的商業(yè)秘密，誰有進(jìn)行信用懲罰的權(quán)利，誰有進(jìn)入信用征信行業(yè)的資格，這些對(duì)我國(guó)社會(huì)征信體系的建立造成了不良影響。由于缺少相關(guān)的信用法律法規(guī)，致使信用信息資源的采集、評(píng)價(jià)、開發(fā)以及披露缺乏法律依據(jù)，影響信息交流公共平臺(tái)的建立。

我國(guó)現(xiàn)行的法律體系對(duì)債權(quán)保護(hù)的力度比較弱。民法通則、票據(jù)法、公司法、合同法等法律法規(guī)，雖然對(duì)部分信用行為的債權(quán)保護(hù)提供了保證，但不能涵蓋全部信用行為。比如，在破產(chǎn)法和民事訴訟法中，規(guī)定企業(yè)只有嚴(yán)重虧損，無力償還到期債務(wù)時(shí)才能破產(chǎn)。很多具有還款能力但不愿意償還債務(wù)的企業(yè)，債權(quán)人不能依法申請(qǐng)這些企業(yè)破產(chǎn)，導(dǎo)致這些企業(yè)破產(chǎn)的比例很低，惡意拖欠貨款的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

更為嚴(yán)重的是，在執(zhí)法過程中有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，導(dǎo)致對(duì)企業(yè)違背誠信的行為不能夠及時(shí)地給予嚴(yán)厲的懲罰。

2.商業(yè)信用信息系統(tǒng)缺失

目前，我國(guó)尚未建立起信用信息系統(tǒng)，企業(yè)的信用信息分布在稅務(wù)、工商、銀行等不同的機(jī)構(gòu)中，只有上市公司的信用信息才向社會(huì)公開。絕大部分企業(yè)的信用信息并未向社會(huì)公開，使得在搜集企業(yè)信用方面困難極大，很難及時(shí)、全面地了解交易對(duì)手的信用信息，并且信息收集成本高昂。信用信息的缺乏，導(dǎo)致社會(huì)無法對(duì)企業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)督，更不能夠?qū)ζ髽I(yè)承擔(dān)社會(huì)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的能力提供基本依據(jù)。

3.商業(yè)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的國(guó)家，有眾多為商業(yè)信用提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)，如征信公司、信用評(píng)估公司和商賬追收公司等，這些機(jī)構(gòu)之間互相分工，能夠?yàn)樯鐣?huì)提供多種多樣的信用服務(wù)。而我國(guó)目前商業(yè)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后，現(xiàn)有的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)分散，信用風(fēng)險(xiǎn)分析與管理技術(shù)水平參差不齊，難以滿足社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品和信用服務(wù)的需求。

4.企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理滯后

企業(yè)在商業(yè)信用過程中，必然會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，這就要求企業(yè)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。然而，當(dāng)前我國(guó)企業(yè)對(duì)商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理狀況不容樂觀，有待進(jìn)一步提高。我國(guó)企業(yè)很少設(shè)立專門的信用管理機(jī)構(gòu)去對(duì)商品銷售、應(yīng)收賬款以及相關(guān)客戶的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)地管理，更缺乏信用管理的基本制度，對(duì)應(yīng)收賬款的管理職能基本上是由銷售部門和財(cái)務(wù)部門共同或其中一個(gè)部門來承擔(dān)。這導(dǎo)致的結(jié)果是：職責(zé)分工不清、相互扯皮、效率低下，在某些管理方面工作不到位，甚至出現(xiàn)管理真空。信用管理是牽涉到銷售管理和財(cái)務(wù)管理的一項(xiàng)綜合性工作，單獨(dú)由財(cái)務(wù)部門或銷售部門負(fù)責(zé)信用管理，只會(huì)導(dǎo)致強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)或銷售工作的一方面而忽視另一方面，很難做到兼顧。

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)對(duì)商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，既進(jìn)行定性分析，也進(jìn)行定量分析。這些國(guó)家信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的提高和信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法的改進(jìn)非常迅速，很多信用風(fēng)險(xiǎn)管理的定量技術(shù)和軟件已在實(shí)際管理在得到運(yùn)用。而在我國(guó)，企業(yè)評(píng)估商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，特別是很少對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量評(píng)估，從而造成企業(yè)在商業(yè)信用活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)較高。

三、完善商業(yè)信用體系的對(duì)策

針對(duì)我國(guó)商業(yè)信用體系中存在的問題，本文認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面來努力：一是完善商業(yè)信用法律體系；二是推進(jìn)社會(huì)公共信息系統(tǒng)建設(shè)；三是加快商業(yè)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的建立與完善；四是加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用管理制度建設(shè)。

1.完善商業(yè)信用法律體系

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要有完善的法律制度作為保障，完善的信用管理法律是商業(yè)信用健康發(fā)展的基礎(chǔ)。如果有嚴(yán)格的法律法規(guī)對(duì)失信行為進(jìn)行懲罰，就會(huì)增加企業(yè)的失信成本，從而從外部約束企業(yè)走向守信。

可以從以下幾個(gè)方面完善信用立法：首先要加強(qiáng)有關(guān)企業(yè)和個(gè)人信用監(jiān)控方面的立法，明確信用記錄被收集、被調(diào)用的條件，降低信用體系在運(yùn)行過程中的交易成本，提高信用體系的運(yùn)行效率。其次，要建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律法規(guī)，包括必須開放的數(shù)據(jù)源及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對(duì)于向大眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰。在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)方式。再次，要建立與界定商賬追收的法律法規(guī)，包括各級(jí)工商部門開放商賬追收類信用管理公司的注冊(cè)，明確用法律或信用手段進(jìn)行商賬追收的程序與行為規(guī)定，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人及企業(yè)法人的追賬手段約定。

2.推進(jìn)社會(huì)公共信息系統(tǒng)建設(shè)

信息在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中是一種重要的資源。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，由于信息產(chǎn)品的非競(jìng)爭(zhēng)性，自由市場(chǎng)提供的信息產(chǎn)品將會(huì)少于社會(huì)對(duì)信息產(chǎn)品的最優(yōu)需求數(shù)量。為此，政府必須對(duì)信息市場(chǎng)進(jìn)行適度的干預(yù)。政府干預(yù)的方式可分為以下幾種：一是某些信息應(yīng)該是政府來生產(chǎn)、提供；二是政府通過給予私人補(bǔ)貼的方式來鼓勵(lì)私人多生產(chǎn)信息；三是建立信息產(chǎn)權(quán)的保護(hù)制度。目前，我國(guó)大約60%的信用信息掌握在政府各部門手中，由于體制的原因和部門利益驅(qū)使，社會(huì)公眾無法得到和利用這些信息。這不僅造成了信用信息的浪費(fèi)，而且制約了商業(yè)信用活動(dòng)的開展。因此，政府應(yīng)盡快建立統(tǒng)一的、功能完善的信用數(shù)據(jù)庫，并向全社會(huì)開放，以滿足商業(yè)信用活動(dòng)中各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)相關(guān)信息的需求。另外，由于我國(guó)信息產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度很不完善，私人缺乏生產(chǎn)信息的積極性，因此，應(yīng)通過給予私人補(bǔ)貼、建立完善的信息產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度等方式鼓勵(lì)私人多生產(chǎn)信用信息，緩解商業(yè)信用活動(dòng)中的信息不對(duì)稱局面。

3.加快商業(yè)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的建立與完善

商業(yè)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)在商業(yè)信用活動(dòng)過程中起著重要的作用，健全的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)是完善的信用體系的必要組成部分。由于我國(guó)商業(yè)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后，為此，當(dāng)前必須大力發(fā)展商業(yè)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。首要的任務(wù)是，要發(fā)展各種資信調(diào)查與信用評(píng)估公司。資信調(diào)查與信用評(píng)估公司，在嚴(yán)格的法律規(guī)范下，可以進(jìn)行個(gè)人和企業(yè)商業(yè)信息的收集、評(píng)估和。在制度上，應(yīng)保障資信調(diào)查與信用評(píng)估公司獨(dú)立、客觀、公正地開展專業(yè)工作。資信調(diào)查與信用評(píng)估公司有責(zé)任保證為咨詢者開出的商業(yè)信用報(bào)告的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。其次，應(yīng)允許信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)包括信用調(diào)查、商賬追收和信用保險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)信用管理業(yè)務(wù)，以滿足企業(yè)的信用管理需要，縮短我國(guó)商業(yè)信用管理行業(yè)與國(guó)際的差距。

4.加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用管理制度建設(shè)

企業(yè)應(yīng)建立規(guī)范化、系統(tǒng)化、獨(dú)立于銷售部門和財(cái)務(wù)部門的信用管理制度。在組織結(jié)構(gòu)上，可以建立一個(gè)由相關(guān)副總經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)下的獨(dú)立信用管理部門，其主要職責(zé)是負(fù)責(zé)建立企業(yè)全程信用管理和評(píng)估，充分協(xié)調(diào)企業(yè)財(cái)務(wù)與銷售目標(biāo)，在企業(yè)內(nèi)部形成一個(gè)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，避免任何部門管理人員片面追求本部門利益最大化而損害企業(yè)整體利益。信用管理部門的各項(xiàng)職責(zé)要與財(cái)務(wù)部、采購部、銷售部等部門的信用管理工作按照不同的管理目標(biāo)和特點(diǎn)進(jìn)行合理分工。

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篇6

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 現(xiàn)狀及對(duì)策

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，從而實(shí)現(xiàn)從購買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。近年來，由于受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動(dòng)，中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅速膨脹。據(jù)iResearch預(yù)測(cè)，到2007年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億元。但在網(wǎng)上支付蓬勃發(fā)展的背后也出現(xiàn)了一些無法回避的問題。筆者試對(duì)當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)上支付出現(xiàn)的問題提出一些應(yīng)對(duì)之策。

一、進(jìn)一步建立與完善有關(guān)網(wǎng)上支付的法律法規(guī)

網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)近幾年迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)的政策與法規(guī)的出臺(tái)明顯滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，這成為企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域的最大風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國(guó)雖已加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(第一號(hào))》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)，但在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，相關(guān)政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國(guó)有必要進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定工作，并進(jìn)一步健全和完善相應(yīng)的法規(guī)制度。筆者認(rèn)為，在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點(diǎn)應(yīng)明確利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問題。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時(shí)，針對(duì)在網(wǎng)上支付過程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時(shí)制定相應(yīng)的規(guī)定或出臺(tái)新的制度，彌補(bǔ)舊制度的不足之處，確保我國(guó)電子商務(wù)良性發(fā)展。

二、建立富有效率的社會(huì)信用體系

網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結(jié)算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。信用問題成為網(wǎng)上交易中最為突出的問題之一，也是產(chǎn)生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。在今年3月份，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)頒布了《中國(guó)企業(yè)電子商務(wù)誠信基本規(guī)范》。雖然這類信用體系的出現(xiàn)，對(duì)于加強(qiáng)我國(guó)整體的信用建設(shè)是有建設(shè)性的作用。但總體來說，目前我國(guó)的信用體系發(fā)育程度還較低，社會(huì)化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國(guó)還未形成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠實(shí)守信，路路暢通”的社會(huì)氛圍。筆者認(rèn)為要促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展需構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，該社會(huì)信用體系應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：信用數(shù)據(jù)的開放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；使用信用的規(guī)范和失信懲罰機(jī)制的建立和完善；政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理；信用管理教育和研究的發(fā)展等。在目前，我國(guó)需要盡快完善數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，建立健全個(gè)人資信檔案，不僅包括個(gè)人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，建立與整合各個(gè)省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)的企事業(yè)單位與個(gè)人都可以共享這些信息；實(shí)施資信評(píng)估制度，增強(qiáng)社會(huì)信用力量，為社會(huì)提供高質(zhì)量的信用服務(wù)；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。

三、建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系

作為網(wǎng)上支付的主力軍，國(guó)內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開設(shè)了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，技術(shù)不統(tǒng)一問題。我國(guó)大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網(wǎng)上支付。第三，統(tǒng)一身份認(rèn)證工作問題。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時(shí)進(jìn)行安全認(rèn)證。在1999年建立CFCA(中國(guó)金融論證中心)時(shí)，央行就對(duì)各商業(yè)銀行表達(dá)了統(tǒng)一電子證書的意愿，但直到現(xiàn)在，真正使用CFCA證書的商業(yè)銀行屈指可數(shù)。針對(duì)這些問題，筆者認(rèn)為，要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系己成當(dāng)務(wù)之急。各方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)必須統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還有必要建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心，主要承擔(dān)跨行之間的網(wǎng)上支付信息的交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進(jìn)行信息共享，節(jié)約社會(huì)資源。只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心公正、權(quán)威的作用，才能避免各方各自為政造成市場(chǎng)的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現(xiàn)有各商業(yè)銀行的數(shù)字證書可以相互通用，相互認(rèn)可。同時(shí)逐漸整合各大商業(yè)銀行的數(shù)字證書，逐步達(dá)到統(tǒng)一數(shù)字證書的目標(biāo)，并通過加強(qiáng)我國(guó)CFCA的身份認(rèn)證的技術(shù)和后臺(tái)管理，進(jìn)一步方便各商業(yè)銀行統(tǒng)一證書的維護(hù)與管理。

四、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付工具多樣化

作為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算中，具有各種多樣的支付結(jié)算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應(yīng)是對(duì)現(xiàn)有支付手段的模仿。而在目前我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國(guó)外還常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。但在我國(guó)電子支票基本上還是處于空白，對(duì)于電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應(yīng)的立法保證以及人們受傳統(tǒng)觀念的影響，更是無從談起。

理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開放性、靈活性，它應(yīng)該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網(wǎng)支付工具，可吸引更多的消費(fèi)者方便地使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，從而有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。按照我國(guó)目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結(jié)合起來。同時(shí)結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，大力推廣移動(dòng)支付、手機(jī)錢包、電話支付等支付工具，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，滿足個(gè)性化要求。在我國(guó)金融體系發(fā)展成熟后，再推出如電子現(xiàn)金、電子支票以及其他形式的網(wǎng)上支付工具，方便網(wǎng)上交易，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：區(qū)域信用體系、協(xié)同建設(shè)模式

2007年12月，長(zhǎng)株潭城市群獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成為全國(guó)資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“兩型”社會(huì)）建設(shè)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，由此迎來了新的重大發(fā)展機(jī)遇。構(gòu)建長(zhǎng)株潭區(qū)域信用體系,其中的關(guān)鍵和核心問題是建設(shè)模式的選擇。

一、長(zhǎng)株潭區(qū)域信用體系協(xié)同建設(shè)的必要性

（一）規(guī)范長(zhǎng)株潭區(qū)域市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序

區(qū)域信用是一個(gè)地區(qū)的“名片”，是重要的無形資產(chǎn)。以株洲與湘潭兩市信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用社區(qū)建設(shè)活動(dòng)覆蓋率為例，從2006年至2008年株洲市分別為22%、31%、51%；而湘潭市分別為60%、78%、80%。說明株洲與湘潭相比覆蓋水平雖然提升速度較快，但是總體覆蓋率比較低。從客觀上講，區(qū)域信用危機(jī)是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期制度環(huán)境和社會(huì)環(huán)境的多變性與過渡性所致。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮的沖擊之下,傳統(tǒng)的道德和文化正在受到外來思想觀念的猛烈沖擊,而新的思想道德體系又尚未完全建立起來，所以,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的價(jià)值觀和道德觀往往呈現(xiàn)出多元化的傾向,難免在市場(chǎng)交易過程中發(fā)生猛烈的碰撞,其具體表現(xiàn)為市場(chǎng)信用缺失,如商業(yè)欺詐、逃廢債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，財(cái)務(wù)失真、金融欺詐、非法經(jīng)營(yíng)問題等。從表1可以看出，長(zhǎng)株潭三地有質(zhì)量問題產(chǎn)品的比率從2006年到2008年都呈現(xiàn)下降的態(tài)勢(shì)，但該比率卻一直處于相對(duì)較高水平。

(二)促進(jìn)社會(huì)信用體系的全面形成

一是促進(jìn)營(yíng)造良好的區(qū)域金融環(huán)境并最終實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)安全。金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的主體。長(zhǎng)株潭區(qū)域金融安全的實(shí)現(xiàn)，不能僅僅依靠銀行自身風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制機(jī)制，更要依托于區(qū)域信用大環(huán)境的改善。表2顯示了株洲與湘潭地區(qū)信用信息入庫情況，雖然信用信息入庫比例都呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但相比而言，湘潭市的個(gè)人信息入庫比例處于較低水平。而一個(gè)信用信息數(shù)據(jù)庫的信息儲(chǔ)量直接決定了其發(fā)揮作用的大小，由于這兩個(gè)地區(qū)的信用信息儲(chǔ)量低，從而無法很好地滿足商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)與個(gè)人信用信息查詢服務(wù)的要求，不利于商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)，也不能有效服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。

二是實(shí)現(xiàn)信用信息跨區(qū)域共享目標(biāo)。目前長(zhǎng)株潭地區(qū)的企業(yè)和個(gè)人信用信息主要分布在工商、稅務(wù)、金融等不同部門, 這些部門之間相互封閉, 各自為政。工商部門的企業(yè)信用管理系統(tǒng)反映了企業(yè)身份、注冊(cè)資本等信息;人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)反映了企業(yè)信貸變化方面的信息, 信息服務(wù)僅局限于商業(yè)銀行，從而使得各部門之間的信息難以實(shí)現(xiàn)資源共享。另外，由于地區(qū)間的完整的區(qū)域信用信息數(shù)據(jù)庫沒有建立起來，長(zhǎng)株潭之間也沒有統(tǒng)一的信息交換平臺(tái),三市之間無法獲得彼此的信息資源,對(duì)信息的利用能力受到極大的限制，也使地區(qū)性信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展失去基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)支持。而區(qū)域信用體系的建立能夠使信用信息在長(zhǎng)株潭三地之間順暢流通，克服信息不對(duì)稱與信息不完全所帶來的問題。

二、長(zhǎng)株潭區(qū)域信用體系協(xié)同建設(shè)的博弈分析

長(zhǎng)株潭三市是利益相關(guān)者，它們之間存在著博弈行為。從理論上講，區(qū)域經(jīng)濟(jì)是相對(duì)穩(wěn)定的，因?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)是由穩(wěn)定的成員及其關(guān)系構(gòu)成。所以區(qū)域信用信息共享的合作博弈是一種重復(fù)的合作博弈。下面以長(zhǎng)沙、株洲兩方合作博弈來研究分析區(qū)域信用信息共享中合作的可行性。

1.一次博弈的選擇

此行為的前提條件：長(zhǎng)沙與株洲兩地只存在一次合作行為。為簡(jiǎn)單起見，我們假定雙方都只有兩個(gè)策略：愿意與不愿意；如果博弈雙方都采用愿意策略，則每一次博弈可以獲得10單位的收益；如果一方愿意而另一方不愿意，那么不愿意的一方獲得15單位的暴利，而愿意方將發(fā)生虧損-10單位（如圖1所示）。

在一次性博弈中，按自身利益最大化原則行事，該博弈的最終結(jié)果是雙方都采取欺詐的策略（0，0）為唯一的納什均衡。但這只是帕累托低效均衡點(diǎn)，而不是最優(yōu)解。

上述博弈之所以會(huì)出現(xiàn)互不愿意合作的結(jié)果，最主要的原因是由于各自的機(jī)會(huì)主義行為，博弈雙方做的是“一錘子買賣”，即這種博弈只進(jìn)行一次，雙方為了自己的利益，一定會(huì)從眼前利益和短期利益出發(fā)，從而使得整個(gè)區(qū)域市場(chǎng)的信用被破壞，合作不會(huì)出現(xiàn)。

2.重復(fù)博弈的選擇

對(duì)上述模型進(jìn)行擴(kuò)展，在長(zhǎng)株潭區(qū)域經(jīng)濟(jì)中各成員之間是長(zhǎng)期合作關(guān)系，即雙方有機(jī)會(huì)長(zhǎng)期重復(fù)博弈，則雙方又將如何決定自己的行為？

首先研究一下參與方在該無限次重復(fù)博弈中的各階段得益“貼現(xiàn)值”的總和：

其中，α：貼現(xiàn)系數(shù)，α在[0，1]；對(duì)α的解釋：（1）博弈繼續(xù)的概率；（2）一般化，對(duì)未來收益的重要程度。

w：無限次重復(fù)博弈某一參與方的各階段的得益

令α為貼現(xiàn)率（假定雙方的貼現(xiàn)率是一樣的）。雙方的最優(yōu)策略是：如果長(zhǎng)沙選擇不愿意合作，他得到本階段收益為15單位，但他的這種欺騙行為將使得其承擔(dān)株洲永不與其合作的懲罰。因此，隨后每個(gè)階段的收益均為0，故總貼現(xiàn)收入為15；如果長(zhǎng)沙選擇愿意合作，他得到本階段收益為10，隨后每個(gè)階段的收益都是10，這樣，如果下列條件滿足，假定株洲與其合作，長(zhǎng)沙選擇愿意合作，則：

衡”。由上文可知貼現(xiàn)率 的內(nèi)在含義有二種：一是博弈繼續(xù)的概率,二從一般化意義上說是對(duì)未來收益的重要程度。長(zhǎng)株潭區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化是湖南省政府為了進(jìn)一步整合促進(jìn)長(zhǎng)株潭城市群的經(jīng)濟(jì)與城市發(fā)展所提出的宏觀規(guī)劃。其目標(biāo)是通過包括資源、市場(chǎng)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)要素的一體化促進(jìn)三市集群經(jīng)濟(jì)的規(guī)模發(fā)展，提升以長(zhǎng)沙為核心的長(zhǎng)株潭城市群的核心競(jìng)爭(zhēng)力和區(qū)域輻射力，并進(jìn)而促進(jìn)長(zhǎng)沙株潭地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的融合。可以得出長(zhǎng)沙、株洲與湘潭之間是一種穩(wěn)定的長(zhǎng)期合作關(guān)系，關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。從而得出 值是無限趨近于1。滿足上述條件，雙方都會(huì)選擇愿意合作。

三、區(qū)域信用體系協(xié)同建設(shè)的模式借鑒

在國(guó)內(nèi)，作為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的上海市、浙江省、深圳市社會(huì)信用體系建設(shè)起步較早,率先在國(guó)內(nèi)取得了一些經(jīng)驗(yàn)。由于各自不同的背景與基礎(chǔ)條件約束，形成了不同的操作模式。

1.上海模式：由“政府與央行主導(dǎo)”逐步向“市場(chǎng)化”過渡模式。其征信系統(tǒng)由當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行共同組織推動(dòng)建設(shè)。其思路是：組建上海資信有限公司，通過人民銀行上海分行出面整合銀行系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸資料和上海市政府提供財(cái)政無息貸款,以支持該公司業(yè)務(wù)的開展。該資信公司的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展方向大多來源于制度安排，其中包括對(duì)其信用產(chǎn)品的需求主要由政府的政策創(chuàng)造。

上海信用建設(shè)分步實(shí)施:從采集銀行個(gè)人信用信息起步到銀行企業(yè)信用信息,再向其他信用領(lǐng)域延伸；以個(gè)人信用征集為起點(diǎn),整合社會(huì)各方資源,在操作上先個(gè)人后企業(yè)、先同業(yè)后聯(lián)合的辦法,逐步建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的信用信息網(wǎng)絡(luò)。

2.深圳模式：“政府與市場(chǎng)并存”的信用模式。 深圳市信用建設(shè)主要采用的是個(gè)人信用征信系統(tǒng)建設(shè)完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。政府并不直接投資,而是授權(quán)委托中介公司籌建深圳鵬元公司,按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作,提供服務(wù)收取費(fèi)用。政府則提供兩大支持:解決個(gè)人征信的法律依據(jù)問題；另外，在人民銀行的支持下，在該初始發(fā)展階段無償提供個(gè)人信用信息資料。企業(yè)信用信息系統(tǒng)則由政府主導(dǎo)建立一個(gè)統(tǒng)一、權(quán)威的信用信息數(shù)據(jù)庫作為企業(yè)信用體系的基礎(chǔ)，并開通“深圳信用網(wǎng)”，成立企業(yè)信用信息中心由其負(fù)責(zé)對(duì)外提供公共服務(wù)。

3.浙江模式：“政府主導(dǎo)”信用模式。由政府牽頭,各有關(guān)部門參加,共同建設(shè)社會(huì)征信聯(lián)合體系。其做法：一是同時(shí)組建全省企業(yè)和個(gè)人聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺(tái)，由具有事業(yè)單位性質(zhì)的省屬企業(yè)負(fù)責(zé)信用查詢中心的建設(shè)和管理。二是企業(yè)和個(gè)人兩大信用信息系統(tǒng)均為公益性，查詢信用信息是免費(fèi)的，沒有進(jìn)行市場(chǎng)化服務(wù)和運(yùn)營(yíng)，浙江省政府對(duì)聯(lián)合征信體系的運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)督管理。

從上面可以看出，三個(gè)地區(qū)信用體系建設(shè)所采用的模式可以歸納為“政府與央行主導(dǎo)”及“市場(chǎng)主導(dǎo)”兩種信用建設(shè)模式?！笆袌?chǎng)主導(dǎo)”模式完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制,靠行業(yè)的自我管理形成具體的運(yùn)作細(xì)則,政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。其優(yōu)點(diǎn):一是政府不必投資,沒有過重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。二是征信公司以贏利為目的,在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勝劣汰,有助于產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的提高，能夠更好地滿足市場(chǎng)需求。其缺點(diǎn)：一是其發(fā)展緩慢,并且要有一個(gè)發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，對(duì)信用產(chǎn)品要有足夠的需求以支持信用行業(yè)的發(fā)展。二是發(fā)展中國(guó)家若采用該模式,易導(dǎo)致本國(guó)的信息服務(wù)市場(chǎng)拱手讓給發(fā)達(dá)國(guó)家的跨國(guó)公司。三是它易造成重復(fù)投資和資源的浪費(fèi)?！罢c央行主導(dǎo)”模式是以政府和中央銀行為主導(dǎo)進(jìn)行構(gòu)建，政府通過建立公共的征信機(jī)構(gòu),強(qiáng)制性要求企業(yè)和個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)。其優(yōu)點(diǎn)：一是有利于保護(hù)金融系統(tǒng)的安全和更有力地保護(hù)個(gè)人隱私；二是能快速建立起社會(huì)信用體系。其缺點(diǎn)：它僅有限地支持金融系統(tǒng)的健康發(fā)展，而不支持零售信用的發(fā)展，不利于將不同類別的信用滲透到社會(huì)的各個(gè)角落；只允許有一個(gè)大系統(tǒng)支持社會(huì)征信服務(wù),不能滿足市場(chǎng)的多樣化的需要；該模式下的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)不以贏利為目的，政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過重。

四、長(zhǎng)株潭區(qū)域信用體系協(xié)同建設(shè)模式與路徑選擇

（一）模式構(gòu)建

一個(gè)完整的區(qū)域信用體系是由一系列必不可少的部分或要素構(gòu)成。從縱向延伸的角度來看，其正常運(yùn)轉(zhuǎn)必須包括以下要素：信用行業(yè)和信用法規(guī)。信用行業(yè)是區(qū)域信用體系的“硬件”，它擁有覆蓋市場(chǎng)參與主體的信用信息數(shù)據(jù)庫和訓(xùn)練有素的信用管理人員，為市場(chǎng)參與者提供各種信用信息產(chǎn)品和服務(wù)；信用法律法規(guī)是社會(huì)信用體系的“軟件”，它為信用管理行業(yè)的商業(yè)行為提供“游戲規(guī)則”。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和信用法規(guī)有機(jī)結(jié)合，維護(hù)區(qū)域信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

長(zhǎng)株潭地區(qū)征信業(yè)的發(fā)育滯后于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，由于市場(chǎng)作用相對(duì)較慢，該區(qū)域的征信業(yè)很難在短期內(nèi)快速壯大。因此，在短期內(nèi)有必要借助政府與央行的力量來推動(dòng)區(qū)域信用體系的建立，保障征信服務(wù)能在較短時(shí)間內(nèi)以較低的成本覆蓋整個(gè)長(zhǎng)株潭地區(qū)。但這樣做的后果是，政府行政干預(yù)色彩過強(qiáng),使得信用市場(chǎng)的效率、公平、準(zhǔn)確性都難以保證。并且政府主導(dǎo)下的信用信息平臺(tái)難以滿足市場(chǎng)差異化的需求,在面向社會(huì)開放時(shí)往往使用量極為有限,像浙江和深圳的信用系統(tǒng)均是如此，這是由于信用信息本質(zhì)上也屬于一種資源,只有市場(chǎng)化的配置方式才是最有效率的。所以長(zhǎng)株潭區(qū)域信用體系協(xié)同建設(shè)應(yīng)采用由政府主導(dǎo)型區(qū)域信用體系逐步向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)型區(qū)域信用體系過渡的模式，從而最終建立起以“市場(chǎng)為主、政府為輔”的混合型區(qū)域信用體系。

（二）路徑選擇

1.協(xié)同建設(shè)起步期：政府主導(dǎo)型區(qū)域信用體系的構(gòu)建

在這一建設(shè)期內(nèi)，是由政府主導(dǎo)構(gòu)建區(qū)域信用體系,并由政府、央行共同組建的征信機(jī)構(gòu)作為第三方中介機(jī)構(gòu)采用市場(chǎng)化機(jī)制、企業(yè)化經(jīng)營(yíng)來開展信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù),適度控制和影響信用體系建設(shè)路徑以及引導(dǎo)區(qū)域信用市場(chǎng)構(gòu)建、信用產(chǎn)業(yè)培育。其建設(shè)內(nèi)容主要包括:

一是組建區(qū)域性資信公司。考慮到長(zhǎng)株潭地區(qū)還沒有一家本地注冊(cè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以只能采用新建的方式，即由政府出資、人民銀行湖南省支行入股的方式組建，其總部設(shè)在長(zhǎng)沙，并在株洲與湘潭兩地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，為了克服政府和人行“雙重”領(lǐng)導(dǎo)的弊端及信用信息數(shù)據(jù)收集難的問題，應(yīng)確定政府的唯一主管地位。

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)能否健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵在于有關(guān)資信數(shù)據(jù)能否通過合法的、公開而有效的渠道被信用服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取。所以組建資信有限公司后進(jìn)一步要做的就是為該公司建立起覆蓋整個(gè)長(zhǎng)株潭地區(qū)的信用信息數(shù)據(jù)庫?？紤]到數(shù)據(jù)的采集的成本，為了保證信息質(zhì)量，對(duì)于不同的信息來源采用區(qū)別對(duì)待的方法。比如央行采用入股資信公司的方式來征集人民銀行信息數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)；對(duì)于非政府機(jī)構(gòu)可以采用有償?shù)姆绞絹碚骷湫畔?shù)據(jù)；對(duì)于各政府部門則采用行政命令手段無償征集信用信息數(shù)據(jù)。資信公司通過加工、整理信息數(shù)據(jù)，借助企業(yè)信用網(wǎng)，政務(wù)公開網(wǎng)和其他形式依法向社會(huì)公開披露企事業(yè)單位的基本信用信息。另外，為了滿足市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的差異化的需求，資信公司可以向社會(huì)有償提供信用服務(wù)，如企業(yè)為取得銀行貸款，資信公司應(yīng)企業(yè)要求向銀行出具對(duì)該企業(yè)信用等級(jí)認(rèn)證報(bào)告（如圖2所示）。

二是制定信用管理法規(guī)。征信業(yè)是經(jīng)營(yíng)信用信息的特殊行業(yè)，如果信用信息的征集、披露及使用不當(dāng)，如采集的原始數(shù)據(jù)不真實(shí)、出具虛假的信用報(bào)告等，都會(huì)嚴(yán)重?fù)p害企業(yè)和消費(fèi)者的權(quán)益。筆者認(rèn)為，長(zhǎng)株潭地區(qū)要盡快聯(lián)合出臺(tái)《長(zhǎng)株潭區(qū)域信用征信管理試行辦法》，明確界定政府部門信用數(shù)據(jù)開放范圍，明確政府部門及其相關(guān)機(jī)構(gòu)信用信息公開的內(nèi)容、范圍和具體方式；明確界定數(shù)據(jù)保密范圍，依法保護(hù)企業(yè)、消費(fèi)者合法權(quán)益、保障國(guó)家的信息安全；明確獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)不真實(shí)數(shù)據(jù)提供者設(shè)置嚴(yán)懲條款；對(duì)信用信息的使用和共享范圍做出明確規(guī)定，防止濫用信用信息，保證信用信息的合理使用。

2.協(xié)同建設(shè)發(fā)展期：建立以“市場(chǎng)為主,政府為輔”的區(qū)域性信用體系

在該時(shí)期，應(yīng)采取“二步走”的漸進(jìn)方式。第一步：引入私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，打破壟斷格局。在這一階段政府要逐步放開信用市場(chǎng)，支持有條件、有經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)進(jìn)入信用行業(yè)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,提高信用服務(wù)公司的服務(wù)水平。第二步：待條件成熟，政府逐步退出信用市場(chǎng)。為了更好地讓信用服務(wù)機(jī)構(gòu)之間公平公正的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)信用業(yè)的良性發(fā)展，政府可以采用股權(quán)稀釋的辦法退出區(qū)域資信公司的日常管理，即政府通過把手中持有的股權(quán)出讓給其他市場(chǎng)主體，發(fā)展為完全由市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，完全出于市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品需求的信用行業(yè)，政府則將主要精力放在監(jiān)督和維護(hù)中介信用市場(chǎng)上來。此時(shí)，政府的主要職能主要是通過法律法規(guī)對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督檢查，以保證信用行業(yè)的健康運(yùn)行，從而構(gòu)建起“市場(chǎng)為主,政府為輔”的區(qū)域性社會(huì)信用體系（如圖3所示）。

隨著征信工作的開展，我們可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)合當(dāng)?shù)馗髡餍殴緟⑴c制定完善其他有關(guān)技術(shù)、業(yè)務(wù)、安全、管理等各類主要標(biāo)準(zhǔn)，并最終將上述標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)踐中逐步擴(kuò)展，形成科學(xué)的統(tǒng)一的征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系。

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項(xiàng)目資助：湖南省社科基金項(xiàng)目（08JD42）

篇8

今天，借這個(gè)機(jī)會(huì)，我希望和大家分享三個(gè)方面的看法，供大家參考。 已成行業(yè)中堅(jiān)力量

首先，我國(guó)資管行業(yè)空前發(fā)展，已經(jīng)成為中國(guó)金融業(yè)的中堅(jiān)力量。

中國(guó)資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展了20年，積極探索、勵(lì)志圖強(qiáng)，各類資管機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，行業(yè)規(guī)模，特別是私募基金迅速增長(zhǎng)。截至2016年5月1日，中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)自律管理的資產(chǎn)管理總規(guī)模約42.81萬億元，比去年同期增長(zhǎng)了41.05%。其中，基金管理公司管理的公募基金規(guī)模7.73萬億元，基金管理公司及其子公司管理的專戶業(yè)務(wù)規(guī)模14.93萬億元，證券公司資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)模13.92萬億元，期貨公司資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)模約1570億元，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品規(guī)模2707億元。

近兩年來，私募基金增速尤其顯著。截至2016年5月1日，已經(jīng)在協(xié)會(huì)登記并開展業(yè)務(wù)的私募證券、私募股權(quán)、創(chuàng)投等私募基金管理人8834家，備案私募基金28534只，認(rèn)繳規(guī)模6.07萬億元，實(shí)繳規(guī)模5.02萬億元，私募基金從業(yè)人員超過40萬人，資產(chǎn)管理規(guī)模超百億的私募基金管理機(jī)構(gòu)101家，已經(jīng)成為中國(guó)資本市場(chǎng)不可忽視的組成部分。

今天，我國(guó)資管行業(yè)呈現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)。一是行業(yè)結(jié)構(gòu)不斷完善?；鸸?、證券公司、期貨公司和私募基金管理機(jī)構(gòu)競(jìng)相發(fā)展，公私募產(chǎn)品不斷豐富，專業(yè)化分工的鏈條不斷完善，可供投資者選擇的多層次投資管理工具體系已經(jīng)形成，為不同財(cái)富水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、期限偏好、收益目標(biāo)的投資者提供資產(chǎn)配置服務(wù)，特別是跨生命周期和經(jīng)濟(jì)周期的配置服務(wù)已經(jīng)開始起步。

二是市場(chǎng)功能日益顯現(xiàn)。公募基金作為門檻最低的大眾理財(cái)工具，已經(jīng)成為中小投資者除了銀行外第一大投資渠道，是A股市場(chǎng)最主要的專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者，推動(dòng)普惠金融發(fā)展，引領(lǐng)資管行業(yè)標(biāo)桿。而證券公司與基金子公司的私募資管業(yè)務(wù)和私募基金，從居民多元化投融資需求出發(fā)，從實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的需要出發(fā)，在社會(huì)財(cái)富管理中正在發(fā)揮越來越積極有效的作用，正在成為資本形成的重要通道、直接融資的重要渠道。

三是公募私募出現(xiàn)趨向“融匯”的跡象。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)財(cái)富急劇增長(zhǎng)，但優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)卻越發(fā)匱乏。投資者的本性往往是既希望獲得私募基金的絕對(duì)收益，又希望享受公募基金分散緩釋風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)、費(fèi)率低的益處。當(dāng)證券市場(chǎng)因經(jīng)濟(jì)的螺旋式發(fā)展而波動(dòng)上行時(shí)，居民理財(cái)資金可以通過長(zhǎng)期投資公募基金獲取市場(chǎng)更好的回報(bào)。但是當(dāng)證券市場(chǎng)進(jìn)入“心電圖”或橫盤狀態(tài)，個(gè)人投資者更加傾向選擇私募基金投資機(jī)會(huì)。

美國(guó)市場(chǎng)近期大量涌現(xiàn)出對(duì)沖型的公募基金、公募化的對(duì)沖基金，以及公募與對(duì)沖基金并行管理的情況，讓個(gè)人投資者有更多機(jī)會(huì)接觸對(duì)沖基金投資策略，就是這一需求的印證。我國(guó)市場(chǎng)數(shù)據(jù)也顯示類似的情況。今年一季度，公募基金規(guī)模下降6700萬元，但是私募基金卻流入了1.92萬億元的大眾理財(cái)資金。這個(gè)改變對(duì)我國(guó)資管行業(yè)的格局和自律管理具有重要意義。 行業(yè)新要求

第二，大資管時(shí)代對(duì)我國(guó)資管行業(yè)提出了新的要求。

2008年金融危機(jī)以來，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入低增長(zhǎng)、低通脹、低利率、低貿(mào)易增長(zhǎng)的趨勢(shì)性下行軌道，由技術(shù)創(chuàng)新帶領(lǐng)的新一波增長(zhǎng)浪潮還未到來?？萍几锩l(fā)產(chǎn)業(yè)革命，進(jìn)而引領(lǐng)全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的增長(zhǎng)周期，必須依靠資本的助推。

技術(shù)創(chuàng)新是一個(gè)演變?nèi)诤系倪^程，創(chuàng)新型企業(yè)從小微走向大V，從試錯(cuò)糾錯(cuò)走向最終成功，從個(gè)體成功走向群體成功，需要長(zhǎng)期資本融資輸血。受限于信用管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的特定要求，傳統(tǒng)的銀行信貸資金已經(jīng)不適于實(shí)體經(jīng)濟(jì)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型。金融業(yè)進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)的大資管時(shí)代，依托多層次資本市場(chǎng)優(yōu)化資源配置，加速資本形成已經(jīng)成為全球主要經(jīng)濟(jì)體共同努力的方向。

我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的攻堅(jiān)時(shí)刻，要培育新動(dòng)力，形成新結(jié)構(gòu)。對(duì)于全體行業(yè)同仁而言，加快建設(shè)一個(gè)強(qiáng)大、健康、可持續(xù)發(fā)展的資產(chǎn)管理行業(yè)，發(fā)揮買方優(yōu)勢(shì)，將社會(huì)財(cái)富與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效配置，為最有創(chuàng)造力、競(jìng)爭(zhēng)力、生產(chǎn)力的部門提供資本支持，讓全社會(huì)支持和參與經(jīng)濟(jì)的價(jià)值成長(zhǎng)，這既是機(jī)遇所在，也是使命所系。

“好雨知時(shí)節(jié)，當(dāng)春乃發(fā)生。” 這里，我特別期待公募基金、私募證券投資基金、私募股權(quán)基金和創(chuàng)投基金，堅(jiān)守各自的功能定位，堅(jiān)持真正將資金轉(zhuǎn)化為資本，根據(jù)企業(yè)生命周期不同節(jié)點(diǎn)的資本需要進(jìn)行介入，避免只追求價(jià)差獲利，不考慮價(jià)值增值的短期化、投機(jī)，避免違背基金本質(zhì)、信托本質(zhì)或產(chǎn)生利益沖突的“業(yè)務(wù)兼營(yíng)”，讓高技術(shù)含量、高附加值，具有市場(chǎng)潛力的項(xiàng)目和企業(yè)破土而出，形成突破，助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整和升級(jí)；讓資本配置資源逐步從行政機(jī)制走向市場(chǎng)機(jī)制，發(fā)揮市場(chǎng)規(guī)則和市場(chǎng)價(jià)格的作用，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)配置的效益最大化和效率最優(yōu)化。

肩此重任，各類資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)都必須始終堅(jiān)守“投資者利益第一”原則，堅(jiān)持公平和公正的交易準(zhǔn)則。投資者是投資收益的最終受益人，更是投資風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)人。

硅谷的經(jīng)驗(yàn)顯示，只有確保投資者利益永遠(yuǎn)優(yōu)先，所有投資者知悉全部風(fēng)險(xiǎn)，并且受到公平對(duì)待，他們才能放心地為初創(chuàng)企業(yè)和新興市場(chǎng)提供資金。因此，基金管理人進(jìn)行投資運(yùn)作，雖然是基于對(duì)概率的計(jì)算，但絕不是賭博，要堅(jiān)持組合投資。

上市公司融資在信息披露、財(cái)務(wù)報(bào)告、內(nèi)部治理方面需要遵守的部分準(zhǔn)則，也應(yīng)適用于非上市公司融資。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織的職責(zé)就是引導(dǎo)基金管理人建立良好的職業(yè)操守，鍛造卓越的專業(yè)能力，并且通過有效機(jī)制幫助基金管理人不斷積累信譽(yù)，贏得投資者信任，形成良性循環(huán)。協(xié)會(huì)已經(jīng)開始探索建立私募基金管理機(jī)構(gòu)的信用檔案，不斷記錄誠信，讓真正具有信譽(yù)的基金管理人涌現(xiàn)出來。 保護(hù)投資者權(quán)益

正是基于此，我想談的第三點(diǎn)是，我國(guó)資管行業(yè)自律管理的出發(fā)點(diǎn)必須是保護(hù)投資者權(quán)益，核心是三個(gè)博弈。

中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》的有關(guān)規(guī)定由民政部報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立，依照《證券投資基金法》的授權(quán)和證監(jiān)會(huì)、民政部正式批準(zhǔn)的章程，對(duì)基金公司及其子公司、證券公司、期貨公司和私募基金機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

《證券投資基金法》關(guān)于協(xié)會(huì)職責(zé)規(guī)定的第一條就是，教育和組織會(huì)員遵守有關(guān)證券投資的法律、行政法規(guī)，維護(hù)投資人合法權(quán)益。協(xié)會(huì)通過明確的行業(yè)行為準(zhǔn)則，有效的事中事后監(jiān)測(cè)檢查，有力的違律違紀(jì)行為處分，引導(dǎo)市場(chǎng)回歸應(yīng)有的博弈環(huán)境和博弈秩序，推動(dòng)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)堅(jiān)定不移地維護(hù)、累積自身信譽(yù)，維護(hù)投資者利益，夯實(shí)投資者和資管機(jī)構(gòu)間的雙向信任。

一是市場(chǎng)主體間的博弈。協(xié)會(huì)今年嘗試在私募基金登記備案中引入外部律師和法律意見書制度，這是市場(chǎng)化信用制衡機(jī)制的一次嘗試，希望私募基金管理人與律師、會(huì)計(jì)師等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在相互博弈中相互增信，引導(dǎo)和敦促私募基金管理人登記后堅(jiān)持合規(guī)建設(shè)，履行法律責(zé)任和對(duì)投資者的受托義務(wù)。

二是資管機(jī)構(gòu)和投資者間的博弈。面對(duì)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，投資者特別是中小投資者信息不對(duì)稱，因此確保信息披露的準(zhǔn)確性和完整性，通過信息披露制度和基金合同保障投資者的知情權(quán)是為投資者提供法律保障的重要舉措。

三是資本市場(chǎng)買方賣方間的博弈。資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮行使買方定價(jià)權(quán)和投票權(quán)，促進(jìn)上市公司、指導(dǎo)非上市融資企業(yè)不斷優(yōu)化基本面、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，促使優(yōu)秀的具有企業(yè)家精神的公司不斷涌現(xiàn)，促成行業(yè)生產(chǎn)力的持續(xù)提高，激發(fā)上市公司和融資企業(yè)長(zhǎng)期創(chuàng)造持續(xù)穩(wěn)定的價(jià)值增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的市場(chǎng)配置資源。 自律管理下一步

最后，我談?wù)剠f(xié)會(huì)關(guān)于加快完善私募基金行業(yè)自律管理的各項(xiàng)工作安排。

協(xié)會(huì)根據(jù)《證券投資基金法》、《私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法》和中央編辦相關(guān)通知要求，受權(quán)開展私募基金管理人登記、私募基金備案和自律管理工作。兩年來，私募基金管理機(jī)構(gòu)迅猛增長(zhǎng)，但各種問題也不斷凸顯。部分私募機(jī)構(gòu)濫用協(xié)會(huì)登記備案信息非法自我增信，誤導(dǎo)投資者，不少私募機(jī)構(gòu)不具備實(shí)際運(yùn)營(yíng)基本條件，從業(yè)人員不具備基本專業(yè)能力和素質(zhì)，登記備案信息不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完整，有的機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期“失聯(lián)”。在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中，不少私募機(jī)構(gòu)存在公開宣傳推介基金、非法承諾保本保收益、甚至借私募基金名義從事非法集資等違法違規(guī)行為。

2015年5月至2016年4月底，協(xié)會(huì)共收到投訴事項(xiàng)及線索814件，私募基金相關(guān)投訴765件，占比高達(dá)94%，其中私募證券占34%，私募股權(quán)占53%，創(chuàng)投占7%。我們對(duì)投訴事項(xiàng)進(jìn)行分析歸因后發(fā)現(xiàn)，私募證券投訴主要因?yàn)榛鸸芾砣诵畔⑴恫坏轿?，投資運(yùn)作不規(guī)范，投資者在證券市場(chǎng)發(fā)生較大波動(dòng)時(shí)無法作出有效判斷、采取合理措施，讓賬面損失成為事實(shí)損失。私募股權(quán)投訴主要涉及違規(guī)募集、延期兌付和非法集資行為，一旦發(fā)生問題，投資者往往血本無歸。

為保護(hù)投資者合法權(quán)益，促進(jìn)私募基金行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，發(fā)揮行業(yè)自律的基礎(chǔ)性作用，協(xié)會(huì)2月5日了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范私募基金管理人登記若干事項(xiàng)的公告》，并根據(jù)公告要求對(duì)私募基金管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行逐一梳理，按規(guī)定注銷1905家私募基金管理人登記。下一步，協(xié)會(huì)將圍繞鼓勵(lì)私募行業(yè)信用建設(shè)、解決行業(yè)實(shí)際問題、開拓行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展空間三個(gè)方面，進(jìn)一步完善私募基金自律管理，積極推進(jìn)有關(guān)改革。

一是將企業(yè)信用納入登記備案工作相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)企業(yè)信用好的協(xié)會(huì)普通會(huì)員和私募基金管理人，對(duì)其旗下已設(shè)立的多個(gè)管理人或新設(shè)管理人在法律意見書環(huán)節(jié)適當(dāng)予以豁免或簡(jiǎn)化。

二是針對(duì)工商注冊(cè)環(huán)節(jié)無法對(duì)名稱或經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行修改的現(xiàn)狀，在申請(qǐng)機(jī)構(gòu)符合其他登記條件并履行相應(yīng)承諾程序下準(zhǔn)予登記，為企業(yè)修改工商登記留足時(shí)間，回應(yīng)行業(yè)關(guān)切。這些承諾包括：1.僅從事創(chuàng)投、股權(quán)投資管理、企業(yè)咨詢，或2.僅從事二級(jí)市場(chǎng)投資管理、投資顧問，或3.僅從事投資于投資工具的FOF。協(xié)會(huì)正在與部分地區(qū)的金融和工商部門協(xié)調(diào)完善相關(guān)工商注冊(cè)事項(xiàng)。

三是針對(duì)有真實(shí)展業(yè)意愿的私募基金管理人，不強(qiáng)行注銷，給予其一定寬限期。

四是問答九，細(xì)化從業(yè)人員資格認(rèn)定制度，完善從業(yè)人員管理制度。

五是推進(jìn)養(yǎng)老金等長(zhǎng)期基金入市，將私募股權(quán)基金、創(chuàng)投基金管理人納入可選投資管理人隊(duì)伍。

六是積極推進(jìn)與財(cái)政部、稅務(wù)總局的稅制改革方案研究，加快稅制改革，將在協(xié)會(huì)登記機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品備案投資者信息與財(cái)政部、稅務(wù)總局進(jìn)行共享，按照稅收中性原則，落實(shí)投資者的納稅主體地位，對(duì)契約型、公司型基金與合伙型基金的基金層面不重復(fù)征稅。

七是認(rèn)真推進(jìn)《私募基金監(jiān)督管理?xiàng)l例》的起草與出臺(tái)工作，完善證監(jiān)會(huì)與基金業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)私募股權(quán)基金監(jiān)管的法律法規(guī)依據(jù)，理順工商注冊(cè)與私募基金管理人登記和基金備案的銜接政策，爭(zhēng)取明確合伙企業(yè)型基金不是合伙型企業(yè)而只是契約，只需在中登公司進(jìn)行份額登記而不用去進(jìn)行工商登記。同時(shí)，積極推進(jìn)在協(xié)會(huì)備案產(chǎn)品在發(fā)行和定增重組中不再穿透。

篇9

【關(guān)鍵詞】金融業(yè) 網(wǎng)上支付 電子支付

一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

網(wǎng)上支付占銀行業(yè)務(wù)比例較小。主營(yíng)收入來自貸款利息和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的中間手續(xù)費(fèi)，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)得不到銀行的足夠重視，其發(fā)展所需資源被轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)主營(yíng)收入上，最后成為銀行的邊緣業(yè)務(wù)。下轄的營(yíng)業(yè)部或者網(wǎng)點(diǎn)沒有配置專門負(fù)責(zé)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的營(yíng)銷人員，網(wǎng)上支付板塊被柜員和理財(cái)人員分割負(fù)責(zé)；設(shè)置有網(wǎng)上銀行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，但市場(chǎng)開拓能力有限。

網(wǎng)上支付方式呈多樣化。由原來單調(diào)的銀行卡支付擴(kuò)展到以個(gè)人移動(dòng)通訊工具為交易終端的移動(dòng)支付，網(wǎng)上支付可供選擇的交易方式越來越多。使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費(fèi)用，提高支付效率，為小額銀行支付打開大門；電子支票的出現(xiàn)使偏愛使用信用方式進(jìn)行支付的個(gè)人和公司在瞬間完成票據(jù)支付；移動(dòng)支付則是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利用龐大的移動(dòng)通信市場(chǎng)開創(chuàng)的網(wǎng)上支付方式；特別在銀行與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系建立后，幫助銀行拓展了網(wǎng)上支付方式和渠道。

網(wǎng)上支付覆蓋市場(chǎng)范圍廣。涉及金融、娛樂、教育、旅游、通信等行業(yè)。對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的覆蓋有： 個(gè)人賬戶查詢，個(gè)人客戶可實(shí)時(shí)查詢其名下賬戶余額、歷史交易明細(xì)和賬戶信息；個(gè)人轉(zhuǎn)賬，支持個(gè)人名下轉(zhuǎn)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬以及跨行轉(zhuǎn)賬；繳費(fèi)，長(zhǎng)春、吉林地區(qū)客戶可通過網(wǎng)上銀行繳納電話費(fèi)，社區(qū)一卡通用戶還可繳納水費(fèi)和燃?xì)赓M(fèi)；個(gè)人理財(cái)，客戶可實(shí)現(xiàn)個(gè)人名下的活期轉(zhuǎn)定期(整存整取)、定期轉(zhuǎn)活期及辦理吉林銀行增利賬戶業(yè)務(wù)；信用卡服務(wù)，用戶可在線查詢信用卡額度、賬單信息，進(jìn)行積分禮品兌換、信用卡還款、信用卡掛失等交易。對(duì)公司業(yè)務(wù)的覆蓋有：信息、信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬和支付中介服務(wù)、住房金融業(yè)務(wù)、受托、基金托管業(yè)務(wù)、資金清算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)等。

二、制約吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

缺乏市場(chǎng)定位理念。吉林銀行根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論為銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)定位的理念尚未形成，影響吉林銀行網(wǎng)上支付的向前推進(jìn)。

尚未打造出自己的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色。流程的復(fù)雜性使網(wǎng)上支付不利落，當(dāng)客戶完成單筆網(wǎng)上交易要付出比傳統(tǒng)交易更多的時(shí)間和精力時(shí)，銀行的數(shù)字品牌和服務(wù)就會(huì)受到質(zhì)疑甚至被拋棄。吉林銀行大廳的LED廣告、營(yíng)銷視頻和手冊(cè)低柜都沒有得到有效利用。

缺乏網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，依然面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)使得客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)仍持懷疑態(tài)度。而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

尚未形成有利于開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)氛圍?？蛻魧?duì)網(wǎng)上支付的心理恐懼至少有兩種，即金錢風(fēng)險(xiǎn)和功能風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)交易的誠信問題和支付困難一直在困擾著吉林電子商務(wù)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)自身的混亂。吉林銀行的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議，具有安全上的隱患。各家銀行支撐業(yè)務(wù)的軟硬件綜合實(shí)力參差不齊，制定的業(yè)務(wù)規(guī)則和安全政策只為自身的商業(yè)利益服務(wù)，導(dǎo)致網(wǎng)上支付的整體運(yùn)營(yíng)發(fā)展因?yàn)楦骷毅y行的業(yè)務(wù)“短板”而受到牽制。銀聯(lián)與第三方支付服務(wù)提供商缺乏先進(jìn)的技術(shù)整合。

尚沒有一部本土化的地方性計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的政策性法規(guī)和指導(dǎo)文件。三、吉林銀行網(wǎng)上支付的發(fā)展策略

（一）確立市場(chǎng)定位

在網(wǎng)上支付發(fā)展中應(yīng)建立市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)、市場(chǎng)定位的模式?？梢詫?duì)個(gè)人客戶市場(chǎng)采用容易辨別和使用的市場(chǎng)細(xì)分變量，比如年齡、受教育程度、職業(yè)、收入等特征來進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分；而針對(duì)企業(yè)客戶市場(chǎng)，可以采用包括企業(yè)信用水平、企業(yè)技術(shù)能力、企業(yè)市場(chǎng)反應(yīng)速度等細(xì)分變量進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，通過以上細(xì)分變量來將銀行的營(yíng)銷和公關(guān)能力集中在那些有高學(xué)歷、高收入、IT知識(shí)和技能足夠、思想開放的年輕人身上或者是信用良好、發(fā)展前景好、市場(chǎng)反應(yīng)速度快的優(yōu)質(zhì)企業(yè)身上。針對(duì)確定的目標(biāo)市場(chǎng)，將網(wǎng)上支付服務(wù)定位在快捷、高效率和低成本的創(chuàng)新支付方式上，并進(jìn)行宣傳和提供配套服務(wù)。

（二）樹立數(shù)字品牌和服務(wù)特色

數(shù)字化服務(wù)的便利性體現(xiàn)在流程的簡(jiǎn)便和技術(shù)門檻的降低。流程的復(fù)雜性使網(wǎng)上支付變得不干脆利落，當(dāng)客戶為了完成單筆網(wǎng)上交易卻要付出比傳統(tǒng)交易更多的時(shí)間和精力時(shí)，銀行的數(shù)字品牌和服務(wù)就會(huì)受到質(zhì)疑；技術(shù)門檻的降低意味著銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的技術(shù)定義和面向客戶的交易操作不應(yīng)該專業(yè)化，而要針對(duì)客戶需要，設(shè)計(jì)平易近人的指導(dǎo)說明和交易運(yùn)作流程，保證客戶只要最少甚至完全不需要相關(guān)的IT知識(shí)就能夠輕松完成網(wǎng)上支付。應(yīng)把面向客戶的網(wǎng)頁簡(jiǎn)單化、人性化，提供個(gè)性化的支付方式。

（三）強(qiáng)化網(wǎng)上支付的技術(shù)安全

加強(qiáng)技術(shù)安全保障，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。吉林銀行的技術(shù)中心可以將部分技術(shù)系統(tǒng)的維護(hù)和升級(jí)外包給技術(shù)力量雄厚的IT公司，在使用過程中學(xué)習(xí)技術(shù)和安全理念，提升技術(shù)研發(fā)水平?？梢詮腎T企業(yè)購買系統(tǒng)軟件，為銀行提供較好的技術(shù)支持。加大宣傳力度，提高公眾交易安全意識(shí)。大力打擊網(wǎng)上違法犯罪活動(dòng)。

（四）構(gòu)建本土化的信用體系

建立和完善失信懲罰機(jī)制。網(wǎng)上交易、支付雙方不見面，交易真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，電子商務(wù)活動(dòng)最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)的誠信程度，需要盡快建立規(guī)范第三方平臺(tái)的發(fā)展制度。要加強(qiáng)政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)管。非銀行支付機(jī)構(gòu)、新興支付工具以及互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了新的課題。

（五）加強(qiáng)銀行業(yè)的縱向與橫向合作

銀企合作是業(yè)外資源整合的重點(diǎn)，而銀行間的業(yè)務(wù)與技術(shù)整合則是業(yè)內(nèi)整合的重點(diǎn)。通過網(wǎng)上支付把供應(yīng)商和貿(mào)易伙伴聯(lián)系在一起，將網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)覆蓋到傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的所有渠道，會(huì)吸引更多的客戶來辦理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。必須加強(qiáng)戰(zhàn)略建設(shè)，提高銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用效果，提高跨行交易成功率，促進(jìn)銀行卡在網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)揮更大的作用，實(shí)現(xiàn)吉林本地銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用平臺(tái)與中國(guó)銀聯(lián)的互聯(lián)，解決本地銀行業(yè)在全國(guó)跨行支付與結(jié)算上的限制問題。

（六）建立本土化的政策法規(guī)

篇10

【關(guān)鍵詞】解決；海洋工程；融資難

二十一世紀(jì)是海洋世紀(jì)，海洋經(jīng)濟(jì)成為沿海國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。海洋經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，為海洋工程的發(fā)展提供了廣闊空間，海洋工程產(chǎn)業(yè)亦成為重要的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。

海洋工程產(chǎn)業(yè)是指為海洋開發(fā)及國(guó)防建設(shè)提供技術(shù)裝備及服務(wù)支持的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，從產(chǎn)業(yè)鏈來看，海洋工程產(chǎn)業(yè)包括海洋工程裝備業(yè)和海洋油氣開采服務(wù)。根據(jù)海洋工程分析機(jī)構(gòu)ODS預(yù)測(cè),到2015年世界海洋鉆井裝置總需求量為83到116座,年均需求為16至24座,每年新增市場(chǎng)規(guī)模大約600億美元。此外,海工輔助船的市場(chǎng)需求也正在不斷增加。經(jīng)粗略估算,未來5年全球海工市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)3000億美元左右,發(fā)展前景廣闊。同時(shí)，我國(guó)政府的政策支持以及未來能源行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃也為中國(guó)海工產(chǎn)業(yè)提供了發(fā)展動(dòng)力。2010年10月，政府頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》，包含海洋工程裝備的高端裝

備制造產(chǎn)業(yè)要成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，未來10年大力扶持。作為新興產(chǎn)業(yè)，海工裝備將獲得比傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)更大力度的稅收和金融方面的政策扶持。2010年4月，工信部出臺(tái)了《“十二五”期間海洋工程裝備發(fā)展規(guī)劃》，中國(guó)海工裝備迎來歷史性發(fā)展大機(jī)遇。中國(guó)海工產(chǎn)業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)的地位逐步提升。大連重工、外高橋造船、中遠(yuǎn)船務(wù)、煙臺(tái)萊佛士等在世界海工制造市場(chǎng)中占有一席之地。目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)誕生了一批優(yōu)秀的海工企業(yè)，在一些高技術(shù)含量的裝備生產(chǎn)技術(shù)上取得了突破，并在東部沿海的山東、江蘇、上海、浙江等省市已經(jīng)形成了多個(gè)海工產(chǎn)業(yè)集群，擁有較為完備的海工裝備配套產(chǎn)業(yè)。

海洋工程產(chǎn)業(yè)是資本密集性行業(yè)，這一屬性決定了海工行業(yè)與金融行業(yè)之間天然的密切關(guān)系。金融體系的支持對(duì)于海工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，只有構(gòu)建起一個(gè)系統(tǒng)全面且運(yùn)行良好的融資體系，才能促進(jìn)海洋工程產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。

一、海洋工程產(chǎn)業(yè)融資的三大市場(chǎng)

信貸市場(chǎng)、證券市場(chǎng)和租賃市場(chǎng)是組成海工企業(yè)融資的三大市場(chǎng)。2011年，相對(duì)于融資需求而言，資金供給總量依然不足，融資市場(chǎng)的總量缺口和結(jié)構(gòu)矛盾恐怕還是難以得到有效化解，根據(jù)挪威銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，在全球市場(chǎng)中海工及船舶資金缺口將高達(dá)3000億美元到3500億美元，中國(guó)的海工及船舶融資缺口將達(dá)600億美元，占全球市場(chǎng)的1／5，融資難仍將是未來一年海工行業(yè)面臨的棘手問題。

在信貸市場(chǎng)上，銀行貸款是最傳統(tǒng)及通用的融資方式，目前，包括中國(guó)進(jìn)出口銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、中國(guó)民生銀行等數(shù)家銀行對(duì)海洋工程這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)態(tài)度比較積極，積極開拓出口信貸等融資服務(wù)，如作為國(guó)內(nèi)最重要的融資銀行，中國(guó)進(jìn)出口銀行積極擴(kuò)大了船舶出口買方信貨規(guī)模；截至2010年末，中國(guó)進(jìn)出口大連分行累計(jì)對(duì)省內(nèi)海工船只出口發(fā)放政策性貸款89.14億元。2010年，中國(guó)進(jìn)出口銀行向熔盛重工提供150億元規(guī)模的賣方信貸額度?！笆濉逼陂g，國(guó)家將加大對(duì)海工裝備企業(yè)的流動(dòng)資金貸款和出口信貸融資支持力度，從各大商業(yè)銀行的表現(xiàn)來看，一些融資業(yè)務(wù)雖有所恢復(fù)，但整體而言惜貸情緒依然嚴(yán)重。特別是對(duì)船企風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，在銀行信貸政策偏緊的大環(huán)境下，目前國(guó)內(nèi)銀行船舶融資過度關(guān)注大客戶，信貸資源集中于大型企業(yè)，使得中小企業(yè)往往難以取得。

在證券市場(chǎng)上，2010年很多大型海工企業(yè)選擇在股票市場(chǎng)或是債券市場(chǎng)融資，揚(yáng)子江船業(yè)（控股）有限公司在臺(tái)灣證券交易所發(fā)行2.4億份存托憑證（TDR），并掛牌上市交易，募集資金45.6億元新臺(tái)幣；亞星錨鏈、杭齒前進(jìn)、太陽鳥等成功在國(guó)內(nèi)上市，共募集資金35億元人民幣，IPO是非常具有吸引力的集資方式，因?yàn)樗恍枰獡?dān)保亦不需負(fù)擔(dān)利息。金融危機(jī)以來，企業(yè)發(fā)債融資成為替代銀行信貸的主要方式。國(guó)債收益率的不斷走低拉動(dòng)商業(yè)債券收益率急速下滑，相應(yīng)的企業(yè)發(fā)行債券融資成本隨之走低。大部分業(yè)主發(fā)行債券票面利率僅在5%～10%之間，超低的融資成本大大提升了企業(yè)的發(fā)債沖動(dòng)。

在我國(guó)，租賃市場(chǎng)正逐步形成海工企業(yè)特別是船舶融資的又一重要來源。世界上很多海洋平臺(tái)融資較多采用租賃模式。2010年，傳統(tǒng)的融資租賃市場(chǎng)資金募集量進(jìn)一步下滑;另一方面，中國(guó)金融租賃公司則獲得了快速的發(fā)展，已成立的金融系租賃公司達(dá)10家左右。其中，民生租賃、工銀租賃更是在海工領(lǐng)域已經(jīng)擁有了相當(dāng)規(guī)模的船隊(duì)，極大地填補(bǔ)了中國(guó)在船舶融資租賃市場(chǎng)的空白。從本質(zhì)而言，中國(guó)金融租賃公司還僅僅是銀行系統(tǒng)的延伸，而并非獨(dú)立的融資模式。也是由于這個(gè)原因，金融租賃公司融資成本難免遠(yuǎn)高于銀行信貸，并間接受制于央行貨幣政策的調(diào)整。這對(duì)中國(guó)金融租賃公司下一步的擴(kuò)張很可能形成巨大的阻礙。

二、南通海洋工程融資現(xiàn)狀分析

（一）南通海洋工程融資需求不斷擴(kuò)大

南通濱江臨海，具有船舶及海洋工程發(fā)展的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，近年來，南通大力發(fā)展海工產(chǎn)業(yè)，使其成為引領(lǐng)全市乃至全省沿海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要標(biāo)桿。本文所涉及的南通海洋工程主要指海洋鉆井平臺(tái)及其裝備制造，屬于近海工程。2010年，全市規(guī)模以上海洋工程、船舶產(chǎn)業(yè)企業(yè)600家，全年船舶和海工完工量超過1100萬載重噸，全市造船總量占全國(guó)的14%，成為僅次于上海的全國(guó)第二大造船基地。南通船企手持訂單量近400艘，總噸位超3000萬載重噸，均占江蘇四成以上。南通已形成以中遠(yuǎn)川崎、中遠(yuǎn)船務(wù)、江蘇熔盛重工、韓通重工、振華重型裝備等為龍頭，以吉寶（南通）船廠、惠生重工海工及特種船舶為特色的船舶企業(yè)群體和集船舶工程、海洋工程、游艇和配套業(yè)為一體的海洋工程船舶產(chǎn)業(yè)體系，產(chǎn)品覆蓋從近海到深海的所有種類，產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到了十多個(gè)，經(jīng)過持續(xù)發(fā)展和不斷提升，南通海洋工程企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平已達(dá)國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平，部分技術(shù)達(dá)到世界先進(jìn)水平，創(chuàng)造了數(shù)項(xiàng)中國(guó)乃至世界海洋工程行業(yè)第一。2011年6月18日，中國(guó)江蘇海洋工程產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟在南通正式成立。

南通也吸引著一批重量級(jí)海工項(xiàng)目落戶，如總投資49.9億元的熔盛海工項(xiàng)目設(shè)計(jì)年產(chǎn)9萬噸FPSO(浮式生產(chǎn)儲(chǔ)存平臺(tái))24座，2500噸組塊7套；總投資47億元的中遠(yuǎn)船務(wù)啟東海工基地項(xiàng)目?？偼顿Y40億元的海新重工項(xiàng)目，設(shè)計(jì)年產(chǎn)特種工程船10艘，海工平臺(tái)2座，目前已累計(jì)完成投資11.5億元；總投資15億元的海通海洋工程模塊項(xiàng)目土建也即將結(jié)束。2011年10月由新加坡吉寶集團(tuán)在南通獨(dú)資設(shè)立的第二個(gè)重大項(xiàng)目吉寶重工，總投資約1億美元，注冊(cè)資本3500萬美元。吉寶重工是新加坡吉寶集團(tuán)在南通獨(dú)資設(shè)立的第二個(gè)重大項(xiàng)目，總投資約1億美元，注冊(cè)資本3500萬美元（已到賬2100萬美元），項(xiàng)目主要生產(chǎn)浮式鉆井系統(tǒng)及浮式生產(chǎn)系統(tǒng)，生產(chǎn)規(guī)模每?jī)赡耆?，達(dá)產(chǎn)后年銷售額約20億元人民幣。5000噸海工浮吊“亞洲大力神3號(hào)”合同總價(jià)超過7億人民幣，將在2013年底之前交付船東。日前，南通潤(rùn)邦股份購買啟東北支原東江船廠岸線，并將投資3.6億元建設(shè)“重型裝備總裝基地項(xiàng)目”。中遠(yuǎn)集團(tuán)在南通注冊(cè)成立中遠(yuǎn)船務(wù)（啟東）海洋工程有限公司，計(jì)劃投資70億元專門生產(chǎn)海工裝備。

一些大型海工企業(yè)購買或建造大噸位船舶對(duì)資金的要求更為迫切。2011年中遠(yuǎn)海工新接訂單有望超過150億元，2011年7月熔盛重工簽下4艘40萬噸級(jí)礦砂船，總價(jià)值4.8億美元，成為全球第一單。該公司9月29日與上海北海船務(wù)股份有限公司在滬簽署協(xié)定，獲得穿梭油輪建造合同。

（二）南通海洋工程融資難及因素分析

海工產(chǎn)業(yè)是資本密集型產(chǎn)業(yè)，需要積聚巨額資本，且回收期限長(zhǎng)，這些特點(diǎn)決定了海工企業(yè)僅僅依靠自有資金是很難滿足全部資金需求的，必須依賴于外部融資來維持可持續(xù)發(fā)展。目前，南通市一些有實(shí)力的海工企業(yè)正在大力進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，這些企業(yè)在銀行授信方面都有很大的支持。長(zhǎng)久以來，中國(guó)熔盛重工得到了廣大國(guó)內(nèi)銀行授信支持，2010年來公司連獲多筆高額授信，其中就包括中國(guó)進(jìn)出口銀行與中國(guó)銀行兩筆創(chuàng)紀(jì)錄的500億高額授信。集團(tuán)還分別與農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行簽署授信合作協(xié)議，就在2011年6月底，還獲得中信銀行110億高額授信。8月10日，中國(guó)熔盛重工集團(tuán)控股有限公司與中國(guó)進(jìn)出口銀行，東方匯理銀行展開深入合作，三方共同舉辦了境外2.2億美元銀團(tuán)貸款簽約儀式。而一些中小海工企業(yè)由于規(guī)模小，實(shí)力不雄厚，在國(guó)家穩(wěn)中偏緊的金融政策下，他們的資金緊張問題日益顯現(xiàn)，嚴(yán)重影響了南通市海工產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（1）外部宏觀環(huán)境的因素。受金融危機(jī)的影響，銀行已大幅收緊對(duì)船舶公司的融資信貸，歐美船舶融資銀行由于資金流動(dòng)性出現(xiàn)嚴(yán)重問題而紛紛撤資，加之航運(yùn)走低、船價(jià)下滑，基本關(guān)閉船舶融資的大門，致使船東由于無處籌錢而大幅縮減新船訂單量，有的還延期付款，延期接船，撤銷新船訂單，甚至棄船。而船東一旦棄船，造船企業(yè)投入的大量占用資金一時(shí)難以變現(xiàn)回收，在當(dāng)前市場(chǎng)如此低迷的情況下，造船企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。同時(shí)，造船產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)的不明朗，使不少造船企業(yè)的股東充滿擔(dān)憂，投資意愿降低，大量資金無序抽出，企業(yè)的正常運(yùn)行難以保證，內(nèi)部矛盾糾紛增多。在這兩大因素的影響下，使一些海工企業(yè)可持續(xù)發(fā)展所需的資金難以籌集。

（2）企業(yè)自身因素。南通市一些中小海工企業(yè)大多為民營(yíng)企業(yè)，主要是依靠自我積累發(fā)展起來的，不少企業(yè)尚處于成長(zhǎng)期，規(guī)模較小，資產(chǎn)總量不大，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，由于直接融資市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻較高，融資成本較大，直接融資的大門基本上對(duì)中小海工企業(yè)是關(guān)閉的。同時(shí)，銀行在對(duì)一個(gè)船企進(jìn)行貸款評(píng)判時(shí)，主要考慮的因素是：良好的財(cái)務(wù)狀況，現(xiàn)金流，企業(yè)的資信度。海工設(shè)備技術(shù)難度大，系統(tǒng)集成度高，產(chǎn)品制造、安裝、調(diào)試供需復(fù)雜，施工進(jìn)度也不易控制，設(shè)備延期交付的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，考慮到這些因素，中小海工企業(yè)一般難以獲得銀行信貸支持。

（3）銀行等金融機(jī)構(gòu)的因素。①銀行信貸條件苛刻，海工企業(yè)信貸成本加大。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于海工企業(yè)的生產(chǎn)制造能力難以掌握,同時(shí)國(guó)內(nèi)又缺乏權(quán)威的海工專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu),這就使得金融機(jī)構(gòu)不僅對(duì)具備有一定建造經(jīng)驗(yàn)的大型海工企業(yè)融資慎之又慎,對(duì)境外平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的資信也難以把握，對(duì)沒有相關(guān)建造經(jīng)驗(yàn)的海工企業(yè)和中小海工企業(yè)更是避而遠(yuǎn)之，不敢貿(mào)然試水。銀行由于缺乏專業(yè)的人才，缺乏配套的方法和融資模式，而且風(fēng)險(xiǎn)防范和管理水平也不完善，這些成為銀行介入海工業(yè)的主要障礙。同時(shí)，國(guó)家連續(xù)6次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率，2次上調(diào)人民幣存貸款利率，而提供船舶融資貸款的很多銀行執(zhí)行的都是基準(zhǔn)利率上浮30%-40%的利率，高利率加大了船舶企業(yè)的貸款融資成本。而且銀行對(duì)抵押擔(dān)保的船舶要求也比較高，船齡高于五年的不得用于抵押貸款。此外，貸款的比例也很低，一般只有總船價(jià)的40%左右。銀行船舶貸款程序復(fù)雜，門檻較高，中小海工企業(yè)一般難以獲得銀行信貸支持。②金融部門針對(duì)海工企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品不多，企業(yè)的發(fā)展面臨困難。目前，海工金融業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，如船舶修造業(yè)，主要集中于上游船舶制造業(yè)貸款，提供的金融服務(wù)品種少，而且業(yè)務(wù)規(guī)模小。多數(shù)銀行主要經(jīng)營(yíng)船舶制造業(yè)、航運(yùn)業(yè)的一般貸款，如流動(dòng)資金貸款等，而對(duì)中游及下游航運(yùn)類客戶所提供的服務(wù)則十分有限。雖然近些年來，一些大型的海工企業(yè)采用船只租賃的融資方式，但行業(yè)專業(yè)知識(shí)的缺乏，勢(shì)必影響著當(dāng)?shù)劂y行提供運(yùn)營(yíng)租賃。

三、破解南通海洋工程融資難的途徑分析

由于南通市海工企業(yè)發(fā)展層次不一樣，因此要解決融資難問題，不可能通過某一種途徑或渠道來解決，而是要通過多種途徑、多種方法來解決不同企業(yè)融資所面臨的問題。

1、利用資本市場(chǎng)，大力發(fā)展直接融資。利用資本市場(chǎng)發(fā)展直接融資不僅是彌補(bǔ)我市經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金缺口的一條主要渠道，也是解決海工企業(yè)融資問題的有效途徑，盡快建立直接融資機(jī)制，加快直接融資步伐，促進(jìn)南通市海工產(chǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展。新近出臺(tái)的《海洋工程裝備產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略（2011－2020）》支持符合條件的海洋工程裝備制造企業(yè)上市融資和發(fā)行債券。①推動(dòng)企業(yè)通過股票市場(chǎng)融資，提高上市公司融資規(guī)模。目前我國(guó)的證券市場(chǎng)得到了快速發(fā)展，上市公司股權(quán)分置改革已基本完成，企業(yè)上市融資逐步走向制度化、規(guī)范化。如江蘇熔盛重工集團(tuán)控股有限公司成功在香港上市，募集資金140億元港幣，成為今年中國(guó)內(nèi)地赴港上市的最大民營(yíng)企業(yè)。要按照上市公司要求對(duì)大型海工企業(yè)進(jìn)行規(guī)范的股份制改造，著重從產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新三個(gè)層面，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)、技術(shù)開發(fā)、管理體制不斷調(diào)整和優(yōu)化，提高整個(gè)公司的質(zhì)量，夯實(shí)融資基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)證監(jiān)會(huì)正式公布了《首次公開發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理暫行辦法》，創(chuàng)業(yè)板的推出對(duì)一些企業(yè)無疑是極大的利好，因而南通的大型海工企業(yè)應(yīng)利用這一平臺(tái)，獲取更多的發(fā)展資金，從而更好地發(fā)展自身。②積極爭(zhēng)取發(fā)行債券改善融資結(jié)構(gòu)。債券市場(chǎng)是資本市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。在資本市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，企業(yè)對(duì)外融資結(jié)構(gòu)中，債券融資的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出股票市場(chǎng)。對(duì)中小海工企業(yè)而言，發(fā)行一定數(shù)額的債券也能給企業(yè)的發(fā)展籌集相當(dāng)?shù)馁Y金，但這需要企業(yè)良好的信譽(yù)作保證，因此，抓住國(guó)家宏觀金融政策向好的機(jī)遇，積極向上級(jí)爭(zhēng)取債券的額度指標(biāo)和國(guó)家發(fā)改委的立項(xiàng)，及時(shí)做好逐級(jí)上報(bào)審批工作，最大限度地籌措資金。市政府要組織有關(guān)部門，選擇一些好的項(xiàng)目或企業(yè)發(fā)放企業(yè)債券，企業(yè)需要樹立良好的形象，建立完善的企業(yè)信用評(píng)級(jí)和信息披露制度，獲得更好的融資機(jī)會(huì)。

2、創(chuàng)造條件，引進(jìn)設(shè)立海工投資基金。發(fā)展船舶產(chǎn)業(yè)投資基金是世界航運(yùn)強(qiáng)國(guó)和造船強(qiáng)國(guó)普遍采取的做法，船舶投資基金，是一種借鑒國(guó)際創(chuàng)業(yè)投資的基金運(yùn)作，通過發(fā)行基金券，將投資者的不等額出資匯集成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門的投資管理機(jī)構(gòu)管理，直接投資于船舶產(chǎn)業(yè)的未上市企業(yè)，并通過資本經(jīng)營(yíng)和提供增值服務(wù)對(duì)受資企業(yè)加以培育和輔導(dǎo)，最后經(jīng)股權(quán)交易獲得較高投資回報(bào)的集合投資制度。我們可以借鑒船舶投資基金的一些做法，設(shè)立海工投資基金。要組織有關(guān)部門做好風(fēng)險(xiǎn)投資基金可能進(jìn)入企業(yè)的篩選推薦工作，加快風(fēng)險(xiǎn)投資基金的引進(jìn)。通過資產(chǎn)證券化等方式，將社會(huì)上的閑散資金籌集起來，投資于海工項(xiàng)目，加快海工產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐。

3、加大金融創(chuàng)新力度，提供多元化的金融產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為南通市海工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供多元化的金融產(chǎn)品。一是要積極開展保函業(yè)務(wù)。保函業(yè)務(wù)的快速發(fā)展不僅將有力地支持舶修造業(yè)的快速發(fā)展，也將給金融機(jī)構(gòu)帶來中間業(yè)務(wù)收入的大幅增長(zhǎng)。各金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到開展保函業(yè)務(wù)的重要性，積極開展保函業(yè)務(wù)支持海工業(yè)的發(fā)展；二大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)。租賃公司采用租賃方式將訂造的船舶租賃給航運(yùn)企業(yè)使用，收取租金，在不提高航運(yùn)企業(yè)負(fù)債率的情況下，解決了融資造船的難題，同時(shí)又為船廠增加了訂單。目前，船舶融資租賃已經(jīng)成為僅次于銀行貸款的第二大船舶融資渠道。統(tǒng)計(jì)顯示，去年國(guó)內(nèi)船舶融資渠道中，四大船舶融資銀行承諾金額為250億美元，航運(yùn)企業(yè)發(fā)行債券為28億美元，而船舶租賃承諾金額則達(dá)到40億美元。作為崛起的第三方勢(shì)力，融資租賃逐漸成為船舶融資的主流渠道。事實(shí)上，與銀行貸款相比，融資租賃減輕了融資企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，且更靈活和方便。三是要探索保單融資業(yè)務(wù)，發(fā)揮好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)作用。積極開展商業(yè)承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、押匯貸款等業(yè)務(wù)在我市試點(diǎn)工作，支持信譽(yù)良好、產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益的海洋工程裝備企業(yè)加快發(fā)展。

4、積極發(fā)展中小企業(yè)擔(dān)保公司，解決中小企業(yè)融資的抵押擔(dān)保問題。中小海工企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因是缺乏必要的抵押擔(dān)保，積極探索海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。南通海事局2011年上半年共辦理船舶抵押權(quán)登記18艘次，通過船舶抵押融資，共幫助企業(yè)獲得資金3.58億元。而中小企業(yè)擔(dān)保公司可以提升中小企業(yè)信用等級(jí)，有利于中小企業(yè)更容易通過銀行渠道獲得發(fā)展的資金，縮小中小企業(yè)的融資缺口。擔(dān)保公司的發(fā)展要圍繞建立完善社會(huì)信用體系的總體要求，以吸引民間投資為基礎(chǔ)，政府財(cái)政補(bǔ)助為激勵(lì)，積極培育和發(fā)展各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本補(bǔ)充和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化發(fā)展方向，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)面向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)；加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)自律，改進(jìn)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管，以促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)規(guī)范運(yùn)作和擔(dān)保業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展為指導(dǎo)，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持政府扶持、社會(huì)參與和規(guī)范管理、有序發(fā)展相結(jié)合的原則；堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作與法人化管理相結(jié)合的原則；堅(jiān)持提供擔(dān)保服務(wù)與提升企業(yè)信用相結(jié)合的原則；堅(jiān)持促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的原則；堅(jiān)持適度競(jìng)爭(zhēng)和行業(yè)自律相結(jié)合的原則。

5、規(guī)范發(fā)展民間融資。要充分發(fā)揮民間融資在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。發(fā)展民間融資需要從創(chuàng)新、引導(dǎo)上下功夫，充分發(fā)揮民間資金的集聚效應(yīng)，進(jìn)一步發(fā)揮民間資金對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。重點(diǎn)要支持商會(huì)轉(zhuǎn)貸基金的發(fā)展，對(duì)商會(huì)轉(zhuǎn)貸基金地方政府部門要有一定比例的資金配套支持其發(fā)展。