導語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)監(jiān)管原則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、巴塞爾核心原則的產生背景及主要內容

60年代以后，全球金融格局的變化使金融危機不斷發(fā)生。為加強在銀行監(jiān)管方面的國際合作，1975年，10國集團成員國成立了巴塞爾委員會，作為國際清算銀行的一個正式機構。巴塞爾委員會成立后，先后制定了《對銀行的國家機構的監(jiān)督》、《修改后的巴塞爾協(xié)議，對銀行的國外機構的監(jiān)督原則》和《統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標準》等一系列重要文件。這些文件的制定與推廣，對穩(wěn)定國際金融秩序起到了積極作用。但是，由于金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融自由化和一體化，使金融風險大大加劇，連續(xù)發(fā)生一些嚴重的大銀行破產事件，如1994年有129 年歷史的美國基德投資銀行倒閉，1995年英國有近233 年歷史的巴林銀行破產。這些事件使世界各國重新審視銀行監(jiān)管，重視監(jiān)管的系統(tǒng)性和有效性。1996年6月，7國集團里昂峰會結束時發(fā)表宣言呼吁強化金融監(jiān)管體系。認識到這一客觀形勢，巴塞爾委員會在1996年國際貨幣基金組織和世界銀行年會結束后開始制定《有效銀行監(jiān)管的核心原則》。在1997年4月，推出了征求意見稿。在廣泛征求意見的基礎上，于9月國際貨幣基金組織和世界銀行香港年會上向世界有關各方介紹并解釋了核心原則的內容。

《有效銀行監(jiān)管的核心原則》分五部分，共25條，即先決條件（原則1）、發(fā)照程序和對機構變動的審批（原則2至5）， 持續(xù)性銀行監(jiān)管的安排（原則6至21）、監(jiān)管的正規(guī)權力（原則22）、 跨國銀行業(yè)（原則23至25）。

第一部分：有效銀行監(jiān)管的先決條件。具體包括以下要求：由立法明確參與銀行監(jiān)管的各機構的目標及責任、監(jiān)管機構享有工作上的自主權和充分的資源（包括人員、資金和技術）、作為監(jiān)管依據的法律必須完善、國內外各類金融監(jiān)管機構間加強信息合作等。

第二部分：發(fā)照程序和對機構變動的審批。它要求發(fā)照機關至少審查銀行的所有權結構、董事和高級管理層、經營計劃和內部控制以及包括對資本金在內的預計財務狀況，銀行監(jiān)管有權審查和拒絕銀行向其他方面轉讓大筆股權或控制權的申請，銀行的大筆收購和投資符合標準。

第三部分：持續(xù)性銀行監(jiān)管的安排。這是巴塞爾核心原則的關鍵部分，包括三個方面：（一）審慎法規(guī)與要求的制定與實施，可細分為資本充足率、信用風險管理、市場風險管理、其他風險管理和內部控制；（二）持續(xù)進行的銀行監(jiān)管手段有非現場檢查、現場檢查和（或）聘用外部審計人員、綜合并表監(jiān)管；（三）銀行機構的信息要求有五個方面：會計標準、招生范圍和頻率、確認所提供信息的準確性、監(jiān)管信息保密和信息披露。

第四部分：監(jiān)管者的正規(guī)權力。要求監(jiān)管者有權采取糾正措施和關閉不具備生存能力的銀行。

第五部分：跨國銀行業(yè)。要求各國監(jiān)管者實施全球性并表監(jiān)管，東道國監(jiān)管者遵循高標準約束外國銀行。

巴塞爾核心原則的最大特點是其系統(tǒng)性。它在吸收以往監(jiān)管經驗的基礎上，從市場準入到持續(xù)性監(jiān)管直至關閉不合格銀行，對銀行業(yè)的監(jiān)管作了全面規(guī)定。它不同于以往的文件側重于資本充足率、利率風險等某一方面，而是著眼于銀行監(jiān)管的全方位和有效性，它表明巴塞爾委員會在制定監(jiān)管規(guī)則方面實現了一次質的飛躍。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管狀況

我國的銀行監(jiān)管較建國初期而言，無論在法規(guī)建設、人員素質還是在機構設置、監(jiān)管手段方面都取得了長足的進展。但不可否認，我國銀行監(jiān)管工作還存在許多亟待解決的問題。

（一）沒有形成良好的銀行監(jiān)管宏觀環(huán)境

銀行監(jiān)管是保障銀行業(yè)穩(wěn)健運行總安排的一部分。我國銀行監(jiān)管目標的實現受到監(jiān)管體制、人員素質、法律體系和國際合作等多方面缺陷的制約。

1.監(jiān)管體制沒理順。法律規(guī)定中國人民銀行專門進行銀行監(jiān)管，審計部門對銀行的財務收支，信貸活動進行審計，但二者在工作中缺乏有效協(xié)調。中國人民銀行總行對各分支機構的授權不明，二者也缺乏有效的信息交流和工作中的配合，人民銀行內的計劃、金管、稽核、會計等部門各行其事，造成監(jiān)管權分散，不能形成監(jiān)管合力。

2.人員素質不高。銀行監(jiān)管隊伍正處于新老交替期，而人事制度的弊端，使不懂業(yè)務的人員（如退伍軍人）走進監(jiān)管隊伍；教育體制的弊端，難以培養(yǎng)出大量的高素質人才；而享樂主義又腐蝕了一些業(yè)務熟練的人員。因此，面對加劇的金融風險，監(jiān)管隊伍日顯落后。

3.法律體系不健全。目前的法規(guī)多側重實體內容、忽視程序上的措施；法規(guī)內容粗略，難以操作，在一些銀行新業(yè)務方面存在著法律空白；現存的法規(guī)之間，存在著抵觸現象。

4.與國外監(jiān)管機構的協(xié)調不充分。據統(tǒng)計，截至1997年6月底， 在我國的外資營業(yè)性銀行達147家，我國在國外的銀行機構超過500家。這需要國際監(jiān)管合作。但由于各種原因，我國銀行監(jiān)管機構對外聯(lián)絡較少，特別與在華銀行的母國缺乏充分溝通。

（二）沒有建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系

1.市場準入標準不完善。市場準入標準體現于《商業(yè)銀行法》第12至第15條以及《銀行管理暫行條例》的第15條中。這些規(guī)定過于簡單，尤其是缺乏對所有權結構、控制制度和財務預測的詳細規(guī)定。

2.對資本充足率的規(guī)定過于粗略。1988年的《巴塞爾協(xié)議》從資本構成、風險權數和目標標準比率等方面對資本充足性作了詳細規(guī)定，已經為100多個國家所接受。 我國對資本充足率的規(guī)定主要體現于《商業(yè)銀行法》第39條第1項：“資本充足率不得低于8％”之中，這一規(guī)定在現實中操作難度很大。

3.信息收集與處理亟待規(guī)范。問題主要在于：（1 ）會計報表不統(tǒng)一，給監(jiān)管部門的統(tǒng)計工作造成困難；（2）計算機信息網絡沒建立，微機軟件開發(fā)少且不統(tǒng)一；（3）信息修理人員沒有專業(yè)化， 對這類人員的選拔、提高缺乏一套行之有效的制度。

4.對金融風險監(jiān)管缺乏科學系統(tǒng)的量化指標。對信用風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險等如何監(jiān)管，《商業(yè)銀行法》只做了簡單規(guī)定，《商業(yè)銀行資產負債比例管理暫行監(jiān)控指標》涉及面雖廣一些，但仍不全面，且操作性不強，需要補充和完善。

5.監(jiān)管者權力的獨立性有待進一步明確。這主要表現在地方政府向銀行要貸款，迫使銀行違規(guī)經營。監(jiān)管機構一旦發(fā)現問題，地方政府則設法求情，甚至用行政權力施壓。

（三）監(jiān)管可為單一、乏力

1.現場監(jiān)管方式落后，非現場監(jiān)管應用少且不規(guī)范。西方國家的現場監(jiān)管一般是在問卷調查的基礎上有針對性地進行，檢查內容囊括內部控制、管理層、資產負債管理、流動性等方面，檢查手段主要是運用微機查閱。我國現場監(jiān)管基本上是手工操作，檢查內容主要是資產負債管理?，F場監(jiān)管費時費力，西方國家運用少，主要依賴非現場監(jiān)管。我國的非現場監(jiān)管剛剛起步，且與現場監(jiān)管分屬不同部門，缺乏配合，非現場監(jiān)管主要依賴的報表，有時失真。

2.銀行內部控制機制薄弱。西方國家很早就注重銀行內部控制制度管理。我國長時期只重視銀行的外部監(jiān)管，忽視了銀行的自我控制，結果造成許多大案要案發(fā)生。我國在1997年5月16 日才《加強金融機構內部控制的指導原則》，對內部控制的管理剛剛納入了正軌。

三、借鑒巴塞爾核心原則，促進我國銀行業(yè)監(jiān)管

巴塞爾核心原則的目的之一是為各國監(jiān)管機構提供一個基本的參考標準，供正在努力加強現有監(jiān)管體系的監(jiān)管者對照檢查現有的監(jiān)管安排，并盡快制定出彌補缺陷的現實計劃。針對我國銀行業(yè)監(jiān)管的缺陷，結合巴塞爾核心原則，我國可在以下幾方面采取積極措施。

（一）創(chuàng)造良好的銀行監(jiān)管宏觀環(huán)境

1.建立新的銀行監(jiān)管體制。為符合核心原則對監(jiān)管機構獨立性要求，可在人民銀行總行下設銀行監(jiān)管總局，負責全國銀行監(jiān)管工作。在省、地兩級設分支機構，與地方人民銀行脫鉤，實行垂直領導，直接對銀行監(jiān)管總局負責。同時，將審計部門以及人民銀行內在的計劃、金管、稽核、會計等部門的監(jiān)管權統(tǒng)歸于監(jiān)管部門。

2.全面提高監(jiān)管人員的素質。首先要對在崗人員培訓，可通過在職學習、脫產進修、出國交流等多種方式進行；其次要大力引進品德優(yōu)良、業(yè)務熟練、懂法律的專門高級人才；最后還應建立競爭淘汰機制，獎優(yōu)罰劣，堅決辭退不稱職人員。

3.健全銀行監(jiān)管法律體系。一方面要對已有法規(guī)加以清理，對已經過時的法規(guī)，如《銀行管理暫行條例》應對照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等基本法律或修訂或廢除；另一方面對銀行的一些新業(yè)務采取超前立法方式，改變過去先比賽后定規(guī)則的陳舊做法。另外，還要提高立法水平，對所調整的社會關系作出詳盡縝密科學的規(guī)定，防止出現法律常立、常改、常廢的不穩(wěn)定現象。

4.加強與國外監(jiān)管機構間的合作。這一方面需要我國進一步深化金融體制改革，創(chuàng)造條件，爭取早日加入巴塞爾委員會和世界貿易組織；另一方面要建立與外國銀行監(jiān)管當局特別是在華銀行的母國銀行監(jiān)管機構的定期聯(lián)絡制度，加強信息交換，交流監(jiān)管經驗。

（二）建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系

科學的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系與過去的合規(guī)性監(jiān)管、事后監(jiān)管相對應，它是全面防范、處理金融風險的客觀需要。這一監(jiān)管體系應包括：

1.對市場準入和機構變動的審查。（1 ）對市場準入審查要全面：銀行股東的財務狀況、聲譽和經營業(yè)績；內部控制制度和組織機構，特別是內部審計、稽核部門的獨立性；董事會和高級管理人員的品行、專業(yè)知識和銀行經驗；財務預測是否明確、現實可行；擬在我國設立銀行機構的外國金融機構應達到巴塞爾協(xié)議有關資本充足率的最低標準，其所在國具有并表綜合監(jiān)管能力。（2 ）對機構變動的審查包括銀行股權的受讓人達到批準新銀行對股東的要求和銀行的重大收購與投資在銀行的經營能力和法律許可的范圍內。

2.風險監(jiān)管制度。（1）信用風險管理。 對超過一定數額或資本比例的貸款由監(jiān)管機構審查；銀行呆帳損失準備金的提取足以防范一般的信貸風險；對風險集中實行控制；關聯(lián)貸款不得優(yōu)于市場條件，也不得超過限額。（2 ）利率風險管理。銀行須建立利率風險控制制度和程序，并定期向監(jiān)管者匯報利率風險的狀況和處理措施。監(jiān)管者可向銀行提供有關資產組合和期限搭配的建議。（3）流動性風險管理。 監(jiān)管者應保證銀行業(yè)務不過份擴張、資產搭配合理以及持有相當比例的較強變現能力的高質量的資產。（4）操作風險管理。 嚴格執(zhí)行內部會計和稽核制度；實行積極的交叉監(jiān)督，如一筆業(yè)務由雙人簽字；建立保險制度和應急計劃，一旦出現風險事故能及時化解。（5）資本充足率管理。 應結合1988年《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，制定規(guī)范化、量化的實施辦法：對銀行資本分成兩類。第一類核心資本包括股東和公開的儲備金，第二類附屬資本包括未公開的儲備金、重估價儲備金、通用貸款損失準備金、帶債務性質的資本證券和次級的長期債券；為銀行資產確定風險權數，可采用0、10％、20％、50％和100％五個權數；細化目標標準比率，在總的比率不低于8 ％的基礎上，分別規(guī)定核心資本和附屬資本所占比例。（6 ）信息管理。首先應采用最新技術，大力開發(fā)監(jiān)管軟件；其次，將現場監(jiān)管和非現場監(jiān)管獲取的信息相互對照、補充；最后還應注意：會計準則統(tǒng)一，新設銀行和出現危險征兆的銀行定期向監(jiān)管者報告情況，監(jiān)管者對銀行的敏感信息負保密義務，監(jiān)管者定期公布銀行情況，銀行也應定期公布財務狀況，使公眾能正確決策。

3.對違規(guī)銀行的處理。監(jiān)管者應有權命令銀行采取挽救措施；限制銀行的業(yè)務活動，包括已經開展的業(yè)務和準備開辦的新業(yè)務；撤換高層管理人員或董事，情節(jié)嚴重的，剝奪其在銀行界就業(yè)的機會；接管銀行；關閉已根本喪失償債能力的銀行。

（三）改善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管能力

篇2

【關鍵詞】銀行監(jiān)管，風險，約束機制

中圖分類號：DF438.1

一、銀行業(yè)監(jiān)管的一般理論

（一）銀行業(yè)監(jiān)管的概念

從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管是指國家金融監(jiān)管機構對從事存款、貸款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構的組織行為和經營行為活動進行監(jiān)督和管理的總稱。從廣義上講，銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國家金融監(jiān)管機構對銀行業(yè)金融機構的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機構的內部監(jiān)管或自律監(jiān)管。國家金融監(jiān)管機構對銀行業(yè)外部監(jiān)管與銀行業(yè)金融機構的自律監(jiān)管是相輔相成的。我國銀行業(yè)的專門監(jiān)督機構是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，即為中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管的目標

監(jiān)管目標是一個國家制定監(jiān)管制度的依據，監(jiān)管目標的確立關系到具體的監(jiān)管規(guī)定，因此，監(jiān)管目標的確定是對銀行進行監(jiān)管的首要問題。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第3條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行、維護公眾對銀行業(yè)的信心。”由此可見，我國商業(yè)銀行的監(jiān)管目標是兩個：一是促進銀行業(yè)的合法穩(wěn)健運行，保證銀行業(yè)的健康經營和發(fā)展；二是維護公眾對銀行業(yè)的信心，保護公眾尤其是存款人的利益。這樣的銀行監(jiān)管目標也是完全符合巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》對監(jiān)管目標的建議，是符合現代銀行監(jiān)管的目標的。

（三）銀行監(jiān)管的內容

銀行的監(jiān)管目標也就決定了其監(jiān)管的內容。依據《有效銀行監(jiān)管的核心原則》及各國監(jiān)管的實際情況來看，商業(yè)銀行的監(jiān)管大致包括以下方面：1.市場準入監(jiān)管。是銀行監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，他能夠保證進入金融市場的銀行具備良好的品質以及合理的銀行數量；2.銀行業(yè)務運營監(jiān)管。是對銀行的持續(xù)性監(jiān)管，必須要履行審慎監(jiān)管的原則，通過對商業(yè)銀行的資本充足率、信貸風險及流動性等進行監(jiān)督管理，來確保銀行的穩(wěn)健運行；3.市場退出監(jiān)管。是銀行不能滿足監(jiān)管當局的審慎要求時，而監(jiān)管當局所采取的一項措施。這三者有機結合在一起，服務于銀行監(jiān)管的全過程。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的特點及其存在問題

銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指國家對銀行業(yè)進行監(jiān)督管理的職責劃分方式和組織制度。與本國政治經濟體制、宏觀調控手段、金融體制、金融市場發(fā)育程度相適應，各國確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制。概括起來，主要有中央銀行與其他金融監(jiān)管機關共同監(jiān)管和設立專門的銀行業(yè)監(jiān)管機構兩種類型。

（一）我國金融監(jiān)管體制的現狀

我國現階段實行的是“一行三會”（中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會）的分立金融監(jiān)管格局。其中，銀監(jiān)會負責監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、資產管理公司、農村信用合作社等存款類金融機構；證監(jiān)會負責監(jiān)管證券公司；保監(jiān)會負責監(jiān)管保險公司；中國人民銀行作為中國的中央銀行主要是負責制定并保證貨幣政策的執(zhí)行，加強宏觀調控。

（二）我國銀行監(jiān)管存在的問題

我國銀行業(yè)監(jiān)管是在改革開放后逐步發(fā)展起來的，由于金融改革的進程一直滯后于經濟體制改革，特別隨著全球經濟一體化進程的加快，我國銀行業(yè)進一步對外開放，使我國銀行業(yè)監(jiān)管在與國際接軌過程中，也發(fā)現一些值得重視的問題，主要包括以下方面：

1.部分條款操作性不強。這些需要加強的監(jiān)管規(guī)則主要體現于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中。一是審慎經營規(guī)則可操作性不強?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第21條規(guī)定審慎經營規(guī)則，包括風險管理、內部控制、資本充足率、損失準備金、風險集中、關聯(lián)交易、資產流動性等內容。同時銀監(jiān)會頒布的大量規(guī)則也涉及審慎經營規(guī)則，但由于缺乏約束力和可操作性，基層監(jiān)管部門難以有效執(zhí)行。二是監(jiān)管措施規(guī)則的操作性不強?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定禁止分紅、禁止轉股、禁止出境等監(jiān)管措施。但未形成細化此條款的具體規(guī)則，使基層監(jiān)管部門無法有效使用這些監(jiān)管措施，從而影響銀行業(yè)的有效監(jiān)管。

2.有效的市場約束機制尚未建立。所謂的市場約束機制，就是市場參與者借助于銀行自愿以及銀行監(jiān)管當局強制的信息披露的基礎上，通過自覺提供監(jiān)督和對銀行實施約束，并對銀行產生的激勵和制裁的行為與過程。在我國，銀行監(jiān)管仍然是以外部的行政監(jiān)管為主，有效的市場約束機制監(jiān)管并沒有建立。

3.缺乏對監(jiān)管者的監(jiān)管。在我國，監(jiān)管人員在對銀行依法監(jiān)管過程中無人對監(jiān)管人員的行為進行監(jiān)管，其是否做到廉潔公正、秉公執(zhí)法？是否利用了職務之便謀取不正當利益？目前，我國并沒有出臺相關法律法規(guī)，也沒有制定出一套對監(jiān)管者進行再監(jiān)管的指標體系來衡量監(jiān)管者的成效。因此，監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間往往存在著利益關系，對于加強監(jiān)管人員隊伍建設和防范銀行的風險是十分不利的。

三、完善我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的建議

（一）完善銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設

我國雖已制定了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等關于金融的法律法規(guī)，但與我國的經濟及銀行發(fā)展需求來講，仍然存在著較大的差距。因此，完善我國銀行業(yè)監(jiān)督的法律體系，可以從以下方面入手：1.制定法律的實施細則。2.建立健全執(zhí)法傳遞機制。3.培育公眾的法律意識，優(yōu)化金融法治環(huán)境。國家要繼續(xù)投入大量的人力、財力、物力等來推行普法教育，以培育公眾的法律意識，同時也要加大法律的制裁力度，來樹立有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究的觀念，從而使全社會對法律做出合理性的認同與信賴。

（二）強化市場約束體系對銀行業(yè)的作用

市場約束是用來保證銀行體系在整體上長期安全運行的必要條件，同時也是現代銀行監(jiān)管體系中不可或缺的方面。在搞好外部監(jiān)管的同時，要注意發(fā)揮市場機制的約束與淘汰作用。1.完善銀行業(yè)信息披露制度。我國頒布《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》是對商業(yè)銀行信息披露的原則、內容及管理方法等方面作出了非常具體的規(guī)定。該辦法的出臺，不僅表明了我國商業(yè)銀行將按照國際慣例來運作以及提高銀行信息透明度的決心與信心，而且在一定程度上彌補了我國在信息披露制度上的缺陷；2.充分發(fā)揮社會的監(jiān)督作用。加強銀行業(yè)協(xié)會的自律，結合我國的實際情況，可以考慮在銀行當局的支持下，全國只設立一個國家級的銀行業(yè)協(xié)會，各級地方協(xié)會可作為其派出機構。在運作方式上，可定期舉辦研討會，就出現的新情況進行討論，加強信息交流，聯(lián)手抵制欺詐銀行資金的行為，以保護銀行業(yè)的利益及體系安全。

（三）加強對監(jiān)管機構進行再監(jiān)管

從我國實際情況來看，可以考慮由中央銀行、財政部和專家組成專家委員會，對監(jiān)管者的活動及所制定的規(guī)則進行監(jiān)督。以至于增強監(jiān)管工作的透明度和社會輿論的監(jiān)督。通過社會公眾、中介機構及被監(jiān)管對象的監(jiān)督，來規(guī)范監(jiān)管人員行為，來防范監(jiān)管工作中“道德風險”，同時也要加強監(jiān)管考核制度的建設。目前，我國還未建立起一套嚴格的指標體系來衡量監(jiān)管的績效，也無法評價監(jiān)管者的監(jiān)管成效。因此，必須制定相關的法律法規(guī)，來規(guī)范監(jiān)管者的行為，強化銀行監(jiān)管行業(yè)的內部控制，保證監(jiān)管的公正有效。

參考文獻

[1]史生麗：《商業(yè)銀行公司治理與銀行監(jiān)管》，法律出版社2010年版。

篇3

為解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，降低準入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設?，F就調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策有關問題提出如下意見：

一、適用范圍和原則

本意見適用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣（以下統(tǒng)稱農村地區(qū)）。

農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策調整涉及面廣，要積極、穩(wěn)妥地開展這項工作，按照“先試點，后推開；先中西部，后內地；先努力解決服務空白問題，后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結經驗的基礎上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農村地區(qū)開展。

二、準入政策調整和放寬的具體內容

（一）放開準入資本范圍。積極支持和引導境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資、收購、新設以下各類銀行業(yè)金融機構：一是鼓勵各類資本到農村地區(qū)新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。二是農村地區(qū)的農民和農村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵境內商業(yè)銀行和農村合作銀行在農村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。四是支持各類資本參股、收購、重組現有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構，也可將管理相對規(guī)范、業(yè)務量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構。五是支持專業(yè)經驗豐富、經營業(yè)績良好、內控管理能力強的商業(yè)銀行和農村合作銀行到農村地區(qū)設立分支機構，鼓勵現有的農村合作金融機構在本機構所在地轄內的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設分支機構。

上述新設銀行業(yè)法人機構總部原則上設在農村地區(qū)，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業(yè)網點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所在地轄內的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

對在農村地區(qū)設立機構的申請，監(jiān)管機構可在同等條件下優(yōu)先審批。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在農村地區(qū)設立分支機構，且開展實質性貸款活動的，不占用其年度分支機構設置規(guī)劃指標，并可同時在發(fā)達地區(qū)優(yōu)先增設分支機構；國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在大中城市新設立分支機構的，原則上應在新設機構所在地轄內的縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村也相應設立分支機構。

（二）調低注冊資本，取消營運資金限制。根據農村地區(qū)金融服務規(guī)模及業(yè)務復雜程度，合理確定新設銀行業(yè)金融機構注冊資本。一是在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業(yè)務的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬元。四是適當降低農村地區(qū)現有銀行業(yè)金融機構通過合并、重組、改制方式設立銀行業(yè)金融機構的注冊資本，其中，農村合作銀行的注冊資本不得低于人民幣1000萬元，以縣（市）為單位實施統(tǒng)一法人的機構，其注冊資本不得低于人民幣300萬元。

取消境內銀行業(yè)金融機構對在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設立分支機構撥付營運資金的限額及相關比例的限制。

（三）調整投資人資格，放寬境內投資人持股比例。適當調整境內企業(yè)法人向農村地區(qū)銀行業(yè)法人機構投資入股的條件。境內企業(yè)法人應具備良好誠信記錄、上一年度盈利、年終分配后凈資產達到全部資產的10％以上（合并會計報表口徑）、資金來源合法等條件。

資產規(guī)模超過人民幣50億元，且資本充足率、資產損失準備充足率以及不良資產率等主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求的境內商業(yè)銀行、農村合作銀行，可以在農村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。

村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有1家以上（含1家）境內銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人。適度提高境內投資人入股農村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農村合作金融機構持股比例。其中，單一境內銀行業(yè)金融機構持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農村合作金融機構股份總額5%以上的，應當事先經監(jiān)管機構批準。

（四）放寬業(yè)務準入條件與范圍。在成本可算、風險可控的前提下，積極支持農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構開辦各類銀行業(yè)務，提供標準化的銀行產品與服務。鼓勵并扶持農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構開辦符合當地客戶合理需求的金融創(chuàng)新產品和服務。農村地區(qū)銀行業(yè)法人機構的具體業(yè)務準入實行區(qū)別對待，因地制宜，由當地監(jiān)管機構根據其非現場監(jiān)管及現場檢查結果予以審批。

充分利用商業(yè)化網絡銷售政策性金融產品。在農村地區(qū)特別是老少邊窮地區(qū)，要充分發(fā)揮政策性銀行的作用。在不增設機構網點和風險可控的前提下，政策性銀行要逐步加大對農村地區(qū)的金融服務力度，加大信貸投入。鼓勵政策性銀行在農村地區(qū)開展業(yè)務，并在平等自愿、誠實信用、等價有償、優(yōu)勢互補原則基礎上，與商業(yè)性銀行業(yè)金融機構開展業(yè)務合作，適當拓展業(yè)務空間，加大政策性金融支農服務力度。

鼓勵大型商業(yè)銀行創(chuàng)造條件在農村地區(qū)設置ATM機，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。支持符合條件的農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構開辦銀行卡業(yè)務。

（五）調整董（理）事、高級管理人員準入資格。一是村鎮(zhèn)銀行的董事應具備與擬任職務相適應的知識、經驗及能力，其董事長、高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設立的信用合作組織，其高級管理人員應具備高中或中專以上（含高中或中專）學歷。三是專營貸款業(yè)務的全資子公司負責人，由其投資人自行決定，事后報備當地監(jiān)管機構。四是取消在農村地區(qū)新設銀行業(yè)金融機構分支機構高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗。五是村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織、專營貸款業(yè)務的全資子公司，可根據本地產業(yè)結構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農業(yè)技術專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（六）調整新設法人機構或分支機構的審批權限。上述準入政策調整范圍內的銀行業(yè)法人機構設立，分為籌建和開業(yè)兩個階段。其籌建申請，由銀監(jiān)分局受理，銀監(jiān)局審查并決定；開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。在省會城市所轄農村地區(qū)設立銀行業(yè)法人機構的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

其籌建行政許可事項，其籌建方案應事前報當地監(jiān)管機構備案（設監(jiān)管辦事處的，報監(jiān)管辦事處備案）。其開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；未設銀監(jiān)分局的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

上述法人機構及其分支機構的金融許可證，由決定機關頒發(fā)。

（七）實行簡潔、靈活的公司治理。農村地區(qū)新設的各類銀行業(yè)金融機構，應針對其機構規(guī)模小、業(yè)務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立并完善公司治理，在強化決策過程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經營效率的同時，要加強對高級管理層履職行為的約束，防止權力的失控。一是新設立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設董事會，并由董事會行使對高級管理層的監(jiān)督職能。董事會可不設或少設專門委員會，并可視需要設立相應的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。二是信用合作組織可不設理事會，由其社員大會直接選舉產生經營管理層，但應設立由利益相關者組成的監(jiān)事會。三是專營貸款業(yè)務的全資子公司，其經營管理層可由投資人直接委派，并實施監(jiān)督。

農村地區(qū)新設銀行業(yè)金融機構，要科學設置業(yè)務流程和管理流程，精簡設置職能部門，提高效率，降低成本，實現高效、安全、穩(wěn)健運作。

村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織以及專營貸款業(yè)務的全資子公司的管理辦法另行制定。

外資金融機構除執(zhí)行《中華人民共和國外資銀行管理條例》（中華人民共和國國務院令第478號）和《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令*年第6號）等法律、法規(guī)外，在農村地區(qū)的其他準入政策適用本意見。

三、主要監(jiān)管措施

（一）堅持“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，實施審慎監(jiān)管。要強化對農村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構資本充足率、資產損失準備充足率、不良資產率及單一集團客戶授信集中度的持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。農村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構必須執(zhí)行審慎、規(guī)范的資產分類制度，在任何時點，其資本充足率不得低于8%，資產損失準備充足率不得低于100%，內部控制、貸款集中、資產流動性等應嚴格滿足審慎監(jiān)管要求。村鎮(zhèn)銀行不得為股東及其關聯(lián)方提供貸款。

（二）根據農村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構的資本充足狀況及資產質量狀況，適時采取差別監(jiān)管措施。一是對資本充足率大于8%、不良資產率在5%以下的，監(jiān)管機構可適當減少對其現場檢查的頻率或范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展。二是對資本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高資本充足率，并加大非現場監(jiān)管及現場檢查的力度，適時采取限制資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務以及要求其降低風險資產規(guī)模等措施，督促其限期進行整改。三是對限期達不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產率高于15%的，可適時采取責令其調整高級管理人員、停辦所有業(yè)務、限期重組等措施。四是在限期內仍不能有效實現減負重組、資本充足率降至2%以下的，應適時接管、撤銷或破產。

對專營貸款業(yè)務的全資子公司，應主要實施合規(guī)監(jiān)管，并與其母公司實施并表監(jiān)管。

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[論文摘要]金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現了其法律目的和根本價值，反映了金融監(jiān)管法所調整的金融監(jiān)管關系的客觀要求，并對這種關系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準則和指導思想。根據金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價值，結合我國現有的法律規(guī)定提出六個金融監(jiān)管法的基本原則，以指導金融監(jiān)管法的實施。

[論文關鍵詞]金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法；基本原則

金融是現代經濟的核心，金融業(yè)擔負著貨幣供應、資金融通、資本形成、風險管理、支付服務等一系列特殊職能，是國民經濟的支柱產業(yè)。但是利益產生的同時風險也相伴而生，另外金融市場的多變性、自發(fā)性等特點也決定了金融市場必須要有法律和制度的監(jiān)管，才能確保金融活動的穩(wěn)定進行。因此，金融監(jiān)管法在整個金融法體系中占有基礎的重要地位。

一、金融監(jiān)管法

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡稱，是金融監(jiān)管機構利用公權力對金融機構和金融活動進行直接限制和約束的一系列行為的總稱。而金融監(jiān)管法則是調整金融監(jiān)管關系的法律規(guī)范的總稱。根據我國分業(yè)監(jiān)管體制，我國金融監(jiān)管法包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險業(yè)監(jiān)管法等。金融監(jiān)管法在整個金融法律體系中處于重要的基礎地位，是規(guī)制整個金融市場的最有力工具。進行金融監(jiān)管可以防范和化解金融風險，確保金融安全和債權人利益。進行金融監(jiān)管是維護金融秩序、保護公平競爭、提高金融效率的要求。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實施有利于確保金融監(jiān)管行為適時、適度、規(guī)范進行，防止監(jiān)管過度和不足等“失靈”現象，保護金融市場秩序和金融運行效率，實現金融監(jiān)管的理念和目標。

二、金融監(jiān)管法基本原則

金融監(jiān)管法的基本原則是指金融監(jiān)管法所確認并反映金融監(jiān)管法本質和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，對金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實施具有普遍指導意義的基礎性或本源性的法律準則。金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現了其法律目的和根本價值，反映了金融監(jiān)管法所調整的金融監(jiān)管關系的客觀要求，并對這種關系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準則和指導思想。另外，金融監(jiān)管法的基本原則還具有彌補金融監(jiān)管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質的國家有所不同，在同一國家經濟發(fā)展的不同時期也會有別。它往往與一國某一時期的經濟發(fā)展水平、貨幣金融政策目標等密切相關，是一國特定的經濟、金融環(huán)境在法律上的反映。

我國對金融監(jiān)管法的基本原則并沒有統(tǒng)一的定論，說法不一，但是根據金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價值，結合我國現有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《保險法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》，以下介紹我國金融監(jiān)管法應遵循的六項基本原則：

（一）依法監(jiān)管原則

依法統(tǒng)一監(jiān)管是憲法依法治國理念和行政法依法行政原則在金融監(jiān)管法領域的具體體現。所謂依法監(jiān)管，就是監(jiān)管法定，是指金融監(jiān)管活動必須依照法律規(guī)定。依法監(jiān)管包括監(jiān)管主體的法定性、監(jiān)管內容的法定性﹑監(jiān)管程序的法定性和監(jiān)管權力的法定性等。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應當遵循依法、公開、公正和效率的原則?！薄蹲C券法》第七條與《保險法》第九條也分別規(guī)定，“國務院證券監(jiān)督管理機構依法對全國證券市場實行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理”，“國務院保險監(jiān)督管理機構依法對保險業(yè)實施監(jiān)督管理”。依法監(jiān)管原則要求合法的金融監(jiān)管主體利用合法的監(jiān)管職權，遵照法定的程序進行法定的監(jiān)管行為。該原則具體包括以下內容： 第一，所有金融機構應毫無例外地接受監(jiān)管；①第二，金融監(jiān)管機關的設立及其職權的取得必須有法律依據，這是金融監(jiān)管機關行使監(jiān)管職權，進行監(jiān)管活動的必要前提和條件。第三，金融監(jiān)管職權應依法行使，也就是說金融監(jiān)管職權的取得，范圍和程序都應該依照法律的規(guī)定。第四，金融監(jiān)管應有平衡制約機制，必須控制金融監(jiān)管自由裁量權的濫用。權力是把雙刃劍，既然法律賦予權力，就應同時對權力加以限制，避免濫用。

（二）監(jiān)管主體獨立性原則

國際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發(fā)表的“監(jiān)管獨立性與金融穩(wěn)定性”的論文中首次提出了監(jiān)管獨立性的概念及其構成要素。這一原則要求金融監(jiān)管機構有明確的責任和目標，享有操作上的自主權和充分的資源。金融監(jiān)管機構獨立性包括監(jiān)管機構相對于政治干涉的獨立性和相對于被監(jiān)管機構“行業(yè)俘獲”的獨立性兩個方面。只有以上兩個方面的獨立性都能得到保證，金融監(jiān)管機構才能夠保持充分的獨立性。作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨立性主要是指監(jiān)管主體應獨立于政府。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機構及其工作人員依法履行職責時，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得對其進行干涉。按理論講，一個獨立的金融監(jiān)管機構應具備組織獨立、執(zhí)行獨立、規(guī)制獨立和預算獨立四點特征。

（三）合理適度監(jiān)管原則

適度，即適當。行政執(zhí)法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場合理、適度的監(jiān)管是遵循市場規(guī)律的必然要求，金融市場保持活力的必要手段。合理適度監(jiān)管是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融監(jiān)管目標的實現為前提，尊重金融市場的規(guī)律，運用有效的監(jiān)管措施增進金融效率，維護公平競爭，以此促進金融業(yè)的發(fā)展。根據適度監(jiān)管原則，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管行為必須滿足以下要求：第一，金融監(jiān)管必須以金融市場的自發(fā)性調節(jié)為基礎，尊重市場自身的規(guī)律。市場有自身的運行規(guī)律，應讓其自我調節(jié)機制得到充分發(fā)揮，只有在出現市場失靈、市場的成本過高的情況下，才需要金融監(jiān)管機構的介入。第二，監(jiān)管者應避免直接微觀管制金融機構。直接微觀管制金融機構容易造成對經營者權利的侵犯，抑制市場活力，監(jiān)管者應盡力避免。第三，在金融市場失靈、金融行為不當時，應該能及時應對、運用適當的方法、有力的措施，維護金融穩(wěn)定；第四，應對監(jiān)管對象實行分級分類，區(qū)別監(jiān)管，運用激勵相容的金融監(jiān)管理念，實現監(jiān)管者與被監(jiān)管者行為之間的良性互動，提高金融監(jiān)管的效率。

（四）公開、公正原則

公開原則或稱金融監(jiān)管的“透明度原則”，其基本含義是金融監(jiān)管行為除依法應保密的以外，應一律公開進行。根據公開原則，有關金融監(jiān)管的目標、框架、決策及依據、數據和其他信息等需要全面、方便、及時地告知社會公眾和有關當事人，以保障社會公眾和有關當事人對監(jiān)管過程和監(jiān)管結果的知情權。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應當遵循依法、公開、公正和效率的原則?！薄蹲C券法》第三條規(guī)定，“證券的發(fā)行、交易活動，必須實行公開、公平、公正的原則?！倍瓌t是指金融監(jiān)管主體要按照公平、統(tǒng)一的監(jiān)管標準和監(jiān)管方式對金融機構實施監(jiān)管，規(guī)范金融機構的市場行為，保證金融市場正常有序運行。公正原則要求監(jiān)管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對待金融市場上不同的被監(jiān)管者。公開、公正原則不僅是金融監(jiān)管活動應該遵循的原則，也是其他金融活動應該遵循的重要原則。

（五）安全與效率并重原則

安全與效率是金融監(jiān)管的永恒主題。金融安全原則要求監(jiān)管者采取各種措施防范和化解金融風險，保障金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運行。金融安全關系著整個金融市場的健康和穩(wěn)定，也是金融監(jiān)管的根本出發(fā)點。而金融效率原則是指監(jiān)管者應為金融機構創(chuàng)造一個良好的、公平的競爭環(huán)境，提高金融機構的競爭力，為本國經濟的快速、健康發(fā)展發(fā)揮作用。效率原則是有效金融監(jiān)管理念的必然要求，是確保金融業(yè)和金融市場生機活力的重要保證，同時也為防止金融監(jiān)管過度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現和終極目標。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條就規(guī)定：“為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法?！斌w現了這一原則。金融監(jiān)管的效率原則包括兩方面的內容：一是金融監(jiān)管應講求經濟效率，即金融監(jiān)管不應導致金融機構效率的喪失，而是要通過規(guī)范、引導和鼓勵等來提高金融業(yè)的整體效率；二是金融監(jiān)管應講求行政效率，即金融監(jiān)管應以盡可能小的成本達到最大化的金融監(jiān)管目標和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發(fā)金融市場的活力，保證金融市場健康穩(wěn)定。

（六）協(xié)調監(jiān)管原則

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1.1銀行業(yè)金融機構明顯存在侵犯消費者權益的行為。“過度銷售”、“銷售誤導”、“充分告知”、“隱私保護”等方面分數明顯偏低，消費者充分的知情權、自主選擇權仍是消費者權益保護的重災區(qū)。調查結果顯示，主要體現在下述方面：一是銀行在對消費者進行風險評估時，27.27%的消費者反映，銀行存在根據其需要購買的產品來引導其在測評是選擇相應的風險承受能力，45.45%的客戶反映銀行要么代為完成風險評估測試或是風險評估形式不規(guī)范。二是銀行仍存在過度銷售。高達73%的客戶反映銀行存在過度銷售的行為。三是銀行信息披露不到位，風險提示明顯不足。高達85%的客戶反映，銀行在銷售過程中對產品的風險提示明顯不足甚至未做提示，而對于銀行的產品介紹只有3%的客戶清楚地知曉自己購買的產品情況，大部分消費者無法理解產品的具體內容和運作情況。

1.2監(jiān)管部門對于消費者保護的作用顯著偏低，監(jiān)管部門對于消費者保護的效果不盡人意。其中，高達81%的消費者都認為監(jiān)管對于消費者的宣傳教育不夠充分，同樣高達81%的消費者認為監(jiān)管對消費者保護的效果不佳，問責力度明顯不足。

2銀行業(yè)消費者保護不力的監(jiān)管原因分析

2.1法律保護缺失，導致監(jiān)管問責不力，消費者保護不足。對銀行業(yè)消費者保護法律制度的缺失主要表現在以下方面：一是銀行業(yè)消費者保護基本立法缺位。目前我國尚無關于銀行業(yè)消費者權益保護的基本立法。修訂后的《消費者權益保護法》仍然沒有將銀行業(yè)消費者與其他消費者加以區(qū)分?！渡虡I(yè)銀行法》僅在第三章規(guī)定了對存款人的保護。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》僅在立法目的中有保護存款人和其他客戶的合法權益的規(guī)定。二是作為銀行業(yè)監(jiān)管部門，銀監(jiān)會針對消費者保護的監(jiān)管規(guī)制往往過于原則，缺乏針對性和強制力。特別是對于消費者個人信息安全和知情權兩大最為關鍵的權益保護上，缺乏具體細化的監(jiān)管規(guī)定，難以作為對銀行業(yè)金融機構問責的有力依據。

2.2缺乏專門的銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管機構，監(jiān)管資源配置不足，專業(yè)化程度不高。當前我國金融監(jiān)管部門主要側重于對金融機構的規(guī)范性、風險性進行監(jiān)管，對銀行業(yè)消費者權益的監(jiān)管較為薄弱。且金融分業(yè)監(jiān)管體制雖能滿足銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的細致化監(jiān)管要求，但很難從容應對金融混業(yè)發(fā)展引發(fā)的監(jiān)管漏洞。另一方面，雖然，2012年3月，銀監(jiān)會獲批設立銀行業(yè)消費者權益保護局，但目前各派出機構尚未配備專職的消費者保護工作人員，監(jiān)管人員對于銀行業(yè)消費者權益保護的專業(yè)知識欠缺儲備和更新，監(jiān)管資源的分配不利于形成消費者權益保護監(jiān)管的專業(yè)化優(yōu)勢。

2.3傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無法實現對銀行業(yè)金融機構消費者權益保護的有效監(jiān)管。多年來，以審慎監(jiān)管為重心的監(jiān)管架構主要致力于機構或單體風險管控，對市場行為監(jiān)管的重視不夠，激勵不足，規(guī)制不嚴。而風險為本的監(jiān)管更多專注于過程管控，使得監(jiān)管規(guī)制變成事后提醒而很難實現“監(jiān)管前移”。然而，像銀行銷售理財產品過程中出現的欺騙和誤導消費者，提供不適合的投資建議，泄露消費者信息和隱私等侵害消費者權益的行為，恰恰處于審慎監(jiān)管和風險監(jiān)管的盲區(qū)。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時發(fā)現銀行業(yè)金融機構的行為偏差，進而制止、糾正銀行業(yè)金融機構侵害消費者權益情況的發(fā)生。

2.4消費者投訴渠道不通暢，缺乏有效的爭議解決機制。消費者與商業(yè)銀行發(fā)生糾紛后，銀行業(yè)消費者較多地依賴于向監(jiān)管部門投訴或是向銀行投訴。然而，消費者投訴的效果，特別是監(jiān)管部門的處理結果卻不容樂觀。目前，銀監(jiān)會主要依照《關于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》和《銀行業(yè)消費者投訴處理規(guī)程》進行處理。但由于缺乏上位法依據，認可度和強制力有限，進而導致處理效果不佳，問責力度不夠。

2.5金融知識匱乏、法律意識淡薄，造成消費者自我保護能力不足。金融產品相比一般產品涉及的專業(yè)知識較為復雜，而銀行業(yè)金融該機構擁有涉及金融投資、數理統(tǒng)計、財務會計、法律等全方位知識背景的專業(yè)團隊。因此，消費者在產品購買、定價、利益分配甚至訴訟等方面處于明顯的劣勢地位。同時，銀行業(yè)消費者的法律意識普遍比較淡薄，對于金融產品和服務合同的重要性認識不足，導致銀行業(yè)消費者事后的自我保護能力明顯不足。

3加強消費者保護監(jiān)管的政策建議

3.1完善現有金融法律首先要將金融消費者保護明確列入監(jiān)管目標。金融消費者保護不僅是維護消費者個人利益的需要，也是防范金融風險、維護金融穩(wěn)定的需要。金融監(jiān)管的目標既包括維護金融機構安全穩(wěn)健運行，也包括維護金融消費者合法權益的目標。應借鑒國際先進經驗，創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，將金融消費者保護監(jiān)管與審慎監(jiān)管并重，并通過法律的形式加以明確、固定。其次，制定《銀行消費者權益保護條例》。在《銀行消費者權益保護條例》中明確銀行業(yè)消費者的權益，突出強調銀行業(yè)金融機構如實陳述、全面披露、平等對待、信息保密等義務，并賦予監(jiān)管機構強制權和處罰權。最后，細化監(jiān)管規(guī)則對消費者保護的要求。突出完善對客戶信息安全保護和消費者特別是弱勢群體知情權的保護要求，并增加相應的問責條款。

3.2提升銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管的專業(yè)化我國在現行“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架下，銀行業(yè)消費者保護職能不僅缺乏相對審慎監(jiān)管的獨立性，還散落于多家監(jiān)管機構。在各監(jiān)管當局都已成立消費者保護部門的背景下，強化銀行業(yè)消費者保護部門的資源配置，實現銀行業(yè)消費者保護監(jiān)管的專業(yè)化，形成在履行銀行業(yè)消費者保護職能方面的專業(yè)優(yōu)勢，就顯得尤為迫切和重要。

3.3踐行以消費者保護為導向的行為監(jiān)管行為監(jiān)管是對審慎監(jiān)管的必要補充。行為監(jiān)管強調主動監(jiān)管，實施提前干預，鼓勵有序競爭。對我國而言，在分業(yè)經營分業(yè)監(jiān)管的硬約束制度框架下，銀行業(yè)實施行為監(jiān)管應堅持“以機構監(jiān)管為主導，以功能監(jiān)管為支撐”的原則，提前介入、有選擇地干預金融機構產品的銷售和服務流程，形成新的監(jiān)管切入點。從產品全流程入手，分析影響利益分配的各個環(huán)節(jié)，包括產品設計審批、市場營銷、信息披露、售后管理、投訴處理等。重點糾正金融機構服務行為偏差，嚴格產品銷售標準，細化金融服務標準，從源頭上預防銀行業(yè)金融機構侵害消費者權益的發(fā)生。

3.4理順銀行業(yè)消費者糾紛解決機制建議堅持“先機構后監(jiān)管，先基層后總部”的原則，要求銀行業(yè)金融機構明確各層級的消費者投訴受理程序規(guī)程。監(jiān)管機構應督促銀行業(yè)機構建立健全金融消費者爭議解決機制，因為銀行始終是處理消費者糾紛的第一道防線。其次，可以在監(jiān)管部門的主導下，為金融消費者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調機制。銀行業(yè)協(xié)會可以設立專門的處理消費者投訴會員單位的機構，并制定相應的處理程序規(guī)則，為消費者投訴提供一個平臺。三是各級監(jiān)管機構在工作的基礎上，增設專門的消費者投訴受理部門，對消費者投訴情況進行調查、核實、調解，督促有關金融機構限期解決問題。

篇6

關鍵詞：網絡銀行；法律監(jiān)管；現狀與措施

中圖分類號：F831.1 文獻標識碼：A 文章編號：

網絡銀行是指那些通過電子通道零售小額產品和相關服務的銀行。它通過網絡技術提供信息服務和金融交易服務，其服務范圍幾乎囊括了所有的銀行業(yè)務，包括：開戶、銷戶、轉帳、外匯交易、金融分析、查詢信貸及投資理財等各種形式的服務項目。 網絡銀行及網絡銀行服務作為未來的發(fā)展方向，己經得到了幾乎所有商業(yè)銀行的認同。

1.我國網絡銀行法律監(jiān)管的現狀

1.1網絡銀行監(jiān)管法律體系不完善

雖然我國開展網絡銀行業(yè)務已有十多年，但是從目前我國立法現狀來看，涉及網絡銀行業(yè)務領域的立法工作還相對滯后，網絡銀行監(jiān)管法律體系尚處于剛剛起步的狀態(tài)。國內僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定的《電子銀行業(yè)務管理辦法》對網絡銀行業(yè)務作了規(guī)定。而且兩部《辦法》受層級效力和行政職權的限制，多半是原則性的規(guī)定，量化標準幾乎沒有，模糊詞匯較多，可操作性差，不能為網絡銀行的發(fā)展起到先導性作用。

1.2監(jiān)管目標缺乏對客戶利益的維護

我國網絡銀行的監(jiān)管目標主要包括：規(guī)范和引導我國網絡銀行業(yè)務健康發(fā)展；有效防范銀行業(yè)務經營風險；保護銀行客戶的合法權益。從次序來看，我國是將網絡銀行業(yè)的發(fā)展放在首要位置，而將維護客戶的利益放在次要的位置，顯然，當二者發(fā)生沖突需要作出取舍的時候，是以犧牲客戶利益為代價來換得網絡銀行業(yè)的發(fā)展。這樣做雖然保護了網絡銀行業(yè)的利益，但不利于網絡銀行的長期發(fā)展，因為這樣做會失去客戶對網絡銀行的信賴，導致客戶不再使用網絡銀行服務，沒有了客戶的信賴和參加，網絡銀行業(yè)將無從發(fā)展。

1.3網絡銀行的市場準入和退出機制不完善

在網絡銀行的開業(yè)登記監(jiān)管方面，我國實行核準制。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國境內設立商業(yè)銀行，必須經過國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準，《商業(yè)銀行法》規(guī)定了嚴格的設立商業(yè)銀行應當具備的條件。嚴格的市場準入制

度，不僅與網絡銀行靈活、便捷的設立方式相矛盾，而且已設立的網絡銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢形成市場壟斷，這勢必會增加市場的進入成本，影響業(yè)務創(chuàng)新與技術進步，降低銀行業(yè)的整體競爭力。同時，網絡銀行處在日益紛繁復雜的金融環(huán)境中，當然也同樣受到優(yōu)勝劣汰規(guī)律的制約，一旦其不符合經營條件的，也應當適時退出。如何減少其在退出時造成的負面影響，需要一套完善的法律制度，而我國目前缺乏這方面的制度。

1.4監(jiān)管模式和監(jiān)管方式不完善

我國網絡銀行業(yè)目前實行的仍然是機構型監(jiān)管模式，主要是銀監(jiān)會、公安部、新聞出版署、信息產業(yè)部負責監(jiān)管，但是，我國網絡銀行已經被允許從事證券、保險等類似于混業(yè)經營的業(yè)務，面對這種混業(yè)經營的趨勢，機構型監(jiān)管顯然是力不從心的，它會導致網絡銀行的部分非網絡銀行業(yè)務得不到監(jiān)管，同時非銀行機構從事網絡銀行業(yè)務也無法得到監(jiān)管，這顯然會造成監(jiān)管的真空地帶。

我國對網絡銀行的監(jiān)管方式實行的謹慎性監(jiān)管方式，從監(jiān)管的主體上看，我國的網絡銀行的監(jiān)管主體可分為金融監(jiān)管機關對金融機構進行的外部監(jiān)管和金融機構的自我監(jiān)管以及社會的監(jiān)管；從監(jiān)管的內容上看，我國對網絡銀行監(jiān)管實行的基本是風險性監(jiān)管；按照監(jiān)管的實施地點，我國對網絡銀行監(jiān)管實行的是現場檢查和非現場相結合的辦法。對于以上的規(guī)定，我國主要是原則性的規(guī)定，缺乏細化的執(zhí)行標準，更沒有突出強調網絡銀行謹慎性監(jiān)管方式的獨特性。

2.完善我國網絡銀行監(jiān)管法律制度的措施

建立我國的網絡銀行監(jiān)管的法律體系，應該根據網絡銀行監(jiān)管內容的不同制定不同層次的法律和法規(guī)，制定實施細則以便于實際操作，解決具體的問題，我國的網絡銀行監(jiān)管法律制度應從以下幾個方面加以完善：

2.1調整銀行監(jiān)管目標

消費者在網絡銀行操作中處于一個信息不對稱的弱勢地位，因此，網絡銀行本身應對網絡銀行的風險承擔更多的責任。具體措施是將網絡銀行監(jiān)管目標調整為降低網上銀行業(yè)務風險，保護客戶利益，促進網絡銀行業(yè)的發(fā)展。這種調整凸現了對客戶利益的維護，是符合事物的發(fā)展規(guī)律的，只有這樣才能使客戶對網絡銀行業(yè)充滿信任，網絡銀行業(yè)才能獲得長遠發(fā)展。

2.2規(guī)范市場準入和退出制度

為了把因網絡銀行退出而造成的負面影響降低到最小，應該建立和完善網絡銀行預警、接管、緊急救助、最后貸款人制度等制度。因網絡信息傳播速度快、范圍廣，還需要為網絡銀行設計存款保險制度，強制網絡銀行參加保險。

2.3完善銀行監(jiān)管法律體系

我國可以根據網絡銀行需要監(jiān)管的內容不同制定不同層次法律域者法規(guī)，以實現網絡銀行監(jiān)管的需要。具體從以下幾方面進行：

2.3.1制定網絡銀行法

該法是實體法與程序法相結合的綜合性的法律，在此基礎上，頒布網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法的實施細則，實施細則可以將網絡銀行監(jiān)管中的許多具體問題予以規(guī)定，將網絡銀行監(jiān)管的具體措施、具體標準予以細化，定期更新指引公告，指引公告可以對于監(jiān)管當局目前已經認定但未成熟、或者可推廣的技術操作系統(tǒng)、標準、系統(tǒng)設置、風險管理手段或者那些如不加以適當的管理，就有可能形成系統(tǒng)性風險的業(yè)務流程、項目和規(guī)范、以及計劃的檢查項目、檢查手段等加以，并可以隨著情況的發(fā)展變化而不斷的予以調整。最后，制定風險警示，對于一些偶然性的網絡、信息安全問題，一些潛在的、監(jiān)管當局認為有可能擴展但尚不能確定的風險因素，可以采用警示的方式。

2.3.2立法明確網絡銀行的風險內控機制

網絡銀行必須設立獨立的專門的內部風險控制部門和配置足夠的專職的內部稽核工作人員。同時，建立強制性信息披露制度，法律要求網絡銀行遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網站上向社會經注冊會計師審計過的經營活動和財務狀況信息，并保證披露的信息的真實性和全面性。

2.4建立網絡銀行信息披露制度

信息披露制度是指根據法律規(guī)定，公開與金融交易有關的重大事項的一種法律制度。由于網絡銀行虛擬化，無紙化操作的特性以及網絡銀行交易記錄可以隨意修改而不留痕跡的客觀情況，監(jiān)管當局對網絡銀行進行監(jiān)管的難度很大，可能會導致數據不能準確地反映銀行的實際經營情況，因此，信息披露制度的構建對于網絡銀行的監(jiān)管來說顯得尤為重要。

構建網絡銀行信息披露制度應本著“公開、公平、公正”的原則，堅持有限的披露和嚴格的強制性披露相結合，做到相對公開，合理界定信息披露的范圍，在不侵犯網絡銀行本身商業(yè)機密的前提下，對應披露部分利用法律手段保證強制性實施。

2.4.1構建多層次的信息披露體系

完整的信息披露體系不僅應包括網絡銀行下級對上級以及向監(jiān)管當局報告信

息，而且也應包括銀行間的披露、銀行向社會公眾的披露以及監(jiān)管當局對信息披

露的監(jiān)督。構建多層次的信息披露體系，網絡銀行應將其真實注冊信息、聯(lián)系方式、交易網址、業(yè)務的具體風險、操作規(guī)程、交易工具、對客戶可能帶來的影響等進行披露，使客戶可以結合自己的特點和需求選擇交易工具和交易方式，并提前預防交易風險。相關法律法規(guī)應規(guī)定網絡銀行進行披露的方式、方法，銀行應以適當的方式、易于理解的語言向客戶說明和公開各種網絡銀行業(yè)務品種的交易規(guī)則、操作規(guī)程、雙方權利義務，使客戶真正能夠清晰明了網絡銀行的業(yè)務，充分把握交易風險，并慎重、自主地選擇交易手段和方式方法，這也是消費者知情權和選擇權的重要體現。

2.4.2完善法律責任追究制度

完善針對有關信息披露責任人虛假披露和不按期披露的法律責任追究制度，加大對重大虛假信息披露的銀行和主要責任人的行政、刑事處罰力度，對不按期披露也應進行嚴格處罰，追究相關人員責任，以保證披露信息的真實性、完整性和及時性。

3.結語

我國的網絡銀行還是新興事物，相應的監(jiān)管法律制度還不完善，為了保障我國網絡銀行廣大客戶的利益，健全網絡銀行監(jiān)管法律制度就成為一項任重而道遠的任務。

參考文獻：

[1]尹龍.我國網絡銀行發(fā)展與監(jiān)管問題的研究[U].金融研究.2001- 85

篇7

革、加強金融監(jiān)管的一個重大舉措。成立兩年多來,銀監(jiān)會為推進銀行業(yè)改革開放和強化我國銀行體系做出了貢獻。銀監(jiān)會的工作主要表現在兩個方面:一是規(guī)制,即法規(guī)建設;二是監(jiān)督,即實施。這也正是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對銀行監(jiān)管機構界定的職責。

首先,監(jiān)管法制建設取得重大進展。截止到今年4月底,共了127件規(guī)章制度和規(guī)范性文件,在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》的基礎上初步建立了以資本監(jiān)管為核心的審慎監(jiān)管體系。其次,狠抓落實,持續(xù)監(jiān)管取得新成效。在銀行業(yè)全面推行了貸款五級分類制度,并及時推廣農村信用社貸款五級分類試點工作;落實降低不良貸款各項措施,高風險中小金融機構風險處置工作也在繼續(xù)推進。此外,銀監(jiān)會積極推動金融制度和業(yè)務創(chuàng)新。借鑒國際經驗,引導我國有關政策性銀行和商業(yè)銀行加快面向小企業(yè)的金融產品和服務創(chuàng)新等等。

這些舉措都是銀監(jiān)會履行監(jiān)管職責、貫徹監(jiān)管新理念的具體行動。在成立之初,銀監(jiān)會就明確了把“通過審慎有效的監(jiān)管保護廣大存款人和金融消費者的利益”作為監(jiān)管的第一目標以及“三管一提高”的新的監(jiān)管理念,即“管法人、管風險、管內控、提高透明度”。實際上,我們常說的理念就是指工作所應遵循的基本原則。雖然這些基本原則目前國際上已形成共識,這就是1997年巴塞爾委員會公布的有效銀行監(jiān)管的核心原則。核心原則同樣存在面臨與時俱進的問題。目前針對核心原則的修改工作,正是與時俱進的具體表現。對照核心原則,檢查我們監(jiān)管實踐,既可以發(fā)現問題,又可以明確方向,找到可行的解決方法。

根據銀監(jiān)會的文件和會領導的講話,銀監(jiān)會“三管一提高”的新的監(jiān)管理念的內容如下:所謂“管法人”,即考慮到銀行監(jiān)管指標集中體現在法人層面、銀行內控制度主要由法人制定、各類風險主要由法人承擔的實際,所以需要改變過去總部監(jiān)管總部、分支機構監(jiān)管分支機構的分割監(jiān)管方式,實施法人集中監(jiān)管。所謂“管風險”,即在加強對銀行機構合規(guī)性監(jiān)管的基礎上,把監(jiān)管著力點放在風險的防范和化解上,進而做到在資源分配上以風險為基礎,風險大,多監(jiān)管,風險小,少監(jiān)管。所謂“管內控”,即嚴格監(jiān)管銀行內控制度建設和執(zhí)行情況,提高銀行的自控能力。所謂“提高透明度”,即要求銀行真實、規(guī)范披露信息,讓監(jiān)管部門知情,讓存款人知情,讓社會公眾知情,借此強化市場約束。同時,逐步提高監(jiān)管部門自身依法行政的透明度。

應該看到,“三管一提高”的監(jiān)管理念有效指導著銀監(jiān)會的監(jiān)管實踐。然而,隨著對我國銀行業(yè)監(jiān)管工作的逐步深入和監(jiān)管水平的不斷提高,銀監(jiān)會在深入貫徹監(jiān)管新理念方面要做的工作還很多,面臨的挑戰(zhàn)也很大。

一、“管法人”

“管法人”并不完全等同于國際視野上的“并表監(jiān)管”。所謂“并表監(jiān)管”,是指監(jiān)管當局對銀行內的所有業(yè)務進行適當的監(jiān)測并認真落實審慎監(jiān)督各項原則,從機構角度看,其中不僅包括銀行的國內法人還包括銀行的國外分行、各類附屬機構和合資機構。從業(yè)務范圍上看,監(jiān)管當局應該審查銀行直接或間接從事的各項銀行和非銀行業(yè)務,以及國內外機構從事的業(yè)務。

在一定程度上,銀監(jiān)會提出的“管法人”是指對單個銀行法人實體的監(jiān)管,但從總體風險的把握、防范和化解來看,即從并表監(jiān)管來看,一方面,銀監(jiān)會需要制定合理規(guī)劃,要求銀行法人向監(jiān)管部門報送并表數據和管理信息,強化對銀行法人實體的監(jiān)管。另一方面,銀監(jiān)會要加強與證券、保險等監(jiān)管部門的溝通,了解銀行集團所屬的各類非銀行金融機構的風險狀況,評估其對銀行的影響,并視情況采用適當的監(jiān)管措施。具體來說,實現從“管法人”到并表過渡,銀監(jiān)會要充分發(fā)揮與證監(jiān)會、保監(jiān)會建立的三方聯(lián)席會議制度的作用,根據“三會”在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄,落實好分業(yè)監(jiān)管體制下的監(jiān)管分工合作框架。

目前各監(jiān)管部門的合作還是停留在互相“通氣”的階段,在監(jiān)管工作的開展中,各個部門監(jiān)管各自分管的行業(yè)。從實現對銀行有效的并表監(jiān)管來說,要做的工作還很多。實際上,國際經驗也表明,并表監(jiān)管能力較弱是許多國家共同的軟肋。

二、“管風險”

應該看到,目前銀監(jiān)會提出的“管風險”的主要內容是強化審慎監(jiān)管,而重點又放在解決長期以來銀行資產質量不高、資本充足率偏低的狀況。充分說明這一問題的是指導銀監(jiān)會工作的“監(jiān)管四部曲”,即“提高貸款五級分類的準確性--提足撥備--做實利潤--資本充足率達標”。更為具體地來說,首先,銀監(jiān)會督促商業(yè)銀行根據風險變化情況,及時調整貸款質量形態(tài),提高貸款五級分類的準確性和規(guī)范性,特別考慮到近期出臺的有關監(jiān)測不良貸款遷移率和偏差率的新舉措;其次,嚴格執(zhí)行充足的撥備制度,要求商業(yè)銀行足額提取各類損失準備,加大損失類貸款的核銷力度,做實利潤;再次,鼓勵商業(yè)銀行增資擴股、發(fā)行次級債,使資本充足率達到8%以上,從而恢復銀行的穩(wěn)健性。

然而“管風險”并不完全等同于以風險為本的監(jiān)管。所謂“以風險為本的監(jiān)管”,是一種基于對銀行主要業(yè)務線的識別和全面了解,以及對各主要業(yè)務中可能存在的風險按類別進行風險水平、風險發(fā)展方向和風險管理能力的分析評估,在此基礎上規(guī)劃監(jiān)管行動和檢查方案,確定風險評級并采取監(jiān)管措施和持續(xù)監(jiān)管的有計劃、有部署、前瞻式的監(jiān)管方式。這種監(jiān)管觀念對于發(fā)達國家來說,也是近幾年才系統(tǒng)建成并付諸實施的。而對于中國銀行業(yè)來說,只有全面完成了整個銀行業(yè)的財務重組、實現銀行業(yè)的穩(wěn)定后,才可能具備向以風險為本監(jiān)管過渡的客觀條件。

三、“管內控”

商業(yè)銀行內部控制是銀行為實現經營目標,通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。銀監(jiān)會在促進商業(yè)銀行完善內部控制方面做了大量工作:制定并修改完善《商業(yè)銀行內部控制指引》;促進商業(yè)銀行不斷完善公司治理結構;促進商業(yè)銀行加強風險管理;促進商業(yè)銀行加強信息披露;加大對商業(yè)銀行內部控制的評估與監(jiān)督等等。我國商業(yè)銀行的內部控制也有了較大的改善。

但是,商業(yè)銀行內部控制機制的完善和內控效率的提高不是一蹴而就的事情,需要經過長期的努力才能實現。首先,商業(yè)銀行應該按照《商業(yè)銀行內部控制指引》進一步加強內部控制的制度建設。在各項業(yè)務和管理活動中制定明確的內部控制政策,規(guī)定內部控制的原則和基本要求;著力培育內部控制文化。其次,商業(yè)銀行應該將內控和內審結合進行。為此,銀監(jiān)會即將出臺《銀行業(yè)金融機構內部審計指引》,督促商業(yè)銀行建立專業(yè)、規(guī)范、敬業(yè)和具有獨立性的內部審計隊伍,從商業(yè)銀行內部構筑防范風險的防線。商業(yè)銀行應建立內部審計垂直管理體系,進一步提高內部審計的獨立性和內部審計質量,樹立內審權威,并建立內審部門與銀監(jiān)會直接匯報渠道。再次,商業(yè)銀行,特別是擬上市的商業(yè)銀行應該結合本行的情況,認真考慮根據巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的指導原則組建專門的合規(guī)部門,以強化和改善商業(yè)銀行的內控管理,從根子上減少各類大案、要案和違規(guī)事件的發(fā)生。

四、“提高透明度”

“提高透明度”的監(jiān)管理念,要求增強商業(yè)銀行的透明度和銀監(jiān)會自身的透明度。2003年《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》要求商業(yè)銀行按照規(guī)定披露財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理和年度重大事項等信息;《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》要求商業(yè)銀行進行資本充足率相關方面的披露,內容包括風險管理目標和政策、并表范圍、資本、資本充足率、信用風險和市場風險。目前,銀監(jiān)會已經做到按季披露主要商業(yè)銀行不良貸款的匯總數據,而且在制定法規(guī)時主動征求商業(yè)銀行的意見。

然而,我們應該看到,在近期要求我國商業(yè)銀行完全達到上述辦法的要求較為艱難。到2004年底,按照資本充足率新標準達標的銀行僅有30家。上市銀行特別是境外上市的銀行(如交通銀行)的信息披露與銀監(jiān)會要求的差距較小,而其他非上市銀行的信息披露與辦法要求還有比較大的差距。這也表明只有財務狀況較好的銀行能夠更加充分和真實地信息披露,而財務狀況欠佳的銀行則難以做到。因此,對于商業(yè)銀行的信息披露,客觀上還要實事求是,采取審慎的態(tài)度,充分考慮到信息披露的結果可能對市場信心造成的負面影響和沖擊。

篇8

【關鍵詞】銀行并購 外部監(jiān)管 內控機制 協(xié)調

2013年4月，主席同出席博鰲亞洲論壇年會的32位中外企業(yè)家代表座談時強調，中國將在更大范圍、更寬領域、更深層次上提高開放型經濟水平。中國的大門將繼續(xù)對各國投資者開放，中國將依法保障外商投資企業(yè)合法權益。作為外資企業(yè)典型代表的外資銀行業(yè)，逐利性是其業(yè)務本性，也是外資銀行并購的動因。由此，外資銀行并購行為及其后續(xù)經營可能與我國法律法規(guī)及現行銀行內控制度產生某些沖突。

首先，我國對外資銀行雖有準入要求，但有資格進入國內并購市場的外資銀行本身在經營方面已具備豐富經驗，包括對規(guī)避東道國相關法律、法規(guī)的手段，這在一定程度上弱化了我國法律的執(zhí)行性。其次，爭取高價值回報是外資銀行并購的典型特征，該種行為目標與我國政府以貨幣政策作為重要調控手段的宏觀調控政策目標不能完全統(tǒng)一，因而可能導致我國政府的經濟宏觀調控力度被削弱。再次，外資銀行并購我國銀行或者外資銀行在中國管轄范圍內發(fā)生互相并購意味著我國的金融監(jiān)管權越來越多地受到并購方母國的牽制。同時，伴隨外資銀行并購進入我國市場，國內中小銀行的生存與發(fā)展局面將重新洗牌。而且，外資銀行并購的目的伴隨投機性，注重資本的短期運作，并未將東道國金融安全放在首要位置。最后，由于我國規(guī)制外資銀行并購的法律法規(guī)存在體系性不強、法律位階低、操作性較差等特點，并購銀行內控制度建設不完善、與外部監(jiān)管機構存在對接障礙等原因，因此對外資銀行在境內的并購監(jiān)管必須從內外兩方面進行協(xié)調加強。

外資銀行并購的外部監(jiān)管

現行外資銀行并購的外部監(jiān)管主要來源于三大主體，即CBRC（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會）、PBOC（中國人民銀行）以及SAFE（中國國家外匯管理局）。

外部監(jiān)管主體與立法。來源于CBRC的外部監(jiān)管立法。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會是依據《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《外資銀行管理條例》等法律法規(guī)對銀行業(yè)實施法律監(jiān)管的法定監(jiān)管主體，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準銀行業(yè)金融機構的設立、變更、終止以及業(yè)務范圍。具體而言，當外資銀行出現并購動向時，必須先向CBRC提出書面申請，由CBRC自收到申請文件之日起三個月內作出批準或者不批準并購的書面決定。一旦CBRC批準并購行為，還將對并購過程作出全程監(jiān)控，例如，批準資產轉移事項、批準業(yè)務合并進程、要求被并購銀行交回金融許可證、要求提供清算組成立備案報告并提供清算月報。由此，CBRC可以對外資銀行并購涉及的核心利益進行監(jiān)管。

來源于PBOC的外部監(jiān)管立法。中國人民銀行是按照《商業(yè)銀行法》和《中國人民銀行法》等法律法規(guī)對銀行業(yè)實施法律監(jiān)管的法定監(jiān)管主體，依法對外資銀行發(fā)生并購時涉及的結售匯業(yè)務、同業(yè)拆借市場等業(yè)務的終止進行監(jiān)管，依法核準被并購銀行退出由PBOC提供的大額支付系統(tǒng)、人民幣同業(yè)拆借系統(tǒng)與反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)等各類清算、支付金融系統(tǒng)，并按要求指導并購雙方報送資產負債表、利潤表以及其他財務會計、統(tǒng)計報表和資料。

來源于SAFE的外部監(jiān)管立法。國家外匯管理局是按照《外匯管理條例》等法律法規(guī)對外資銀行并購實施一定程度監(jiān)管的監(jiān)管主體，主要對并購雙方的資本金及其他資產轉移中涉及外匯轉移事項進行監(jiān)管，并依法核準被并購銀行提交的終止經營外匯業(yè)務申請。被并購銀行終止經營外匯業(yè)務時，外管局應當依法對該銀行進行外匯債權、債務的清算，并繳銷其外匯經營許可證。此外，其他有關機構也享有對外資銀行并購行為進行適當監(jiān)管的權力，例如，來自司法部門、稅務部門、工商行政部門以及銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會的外部監(jiān)管。

外部監(jiān)管原則與要求。外部監(jiān)管原則：第一，有效監(jiān)管原則。無論是來源于CBRC、PBOC還是SAFE的監(jiān)管方式和監(jiān)管措施都必須體現有效監(jiān)管理念，杜絕重復監(jiān)管、監(jiān)管空白或者監(jiān)管失當，同時注重外部監(jiān)管與內控機制有效協(xié)調、合理銜接的關系。第二，國民待遇原則。該原則是WTO核心原則，也是現階段外資銀行并購外部監(jiān)管的主流原則，該原則的確立能吸引外國銀行資本，引導其長遠、健康發(fā)展。

外部監(jiān)管要求：所有外部監(jiān)管都必須體現對國家經濟安全、社會公眾利益、金融秩序與公平市場競爭秩序的維護。吸收存款是銀行業(yè)負債業(yè)務的主要來源之一，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》指出，為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，保護存款人以及社會公眾利益，防范和化解銀行業(yè)風險，特制定本法。在銀行業(yè)務活動中，社會公眾處于弱勢地位，為保障其權益，要求涉及并購事由的銀行嚴格執(zhí)行信息公開制度，全面履行信息披露義務。同時，中資銀行相較外資銀行而言存在經營劣勢，由此《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》規(guī)定了外資銀行投資中資銀行的入股比例上限，以防止外資壟斷我國金融市場。因此，外部監(jiān)管立法必須在維護我國金融安全前提下實現銀行業(yè)的快速、穩(wěn)定發(fā)展。

外資銀行并購的內控機制

在銀行內部對并購行為進行監(jiān)督與控制的機構主要指內部合規(guī)部門、內部定期會議以及并購被核準后成立的清算小組。如果存在為銀行并購而專門籌建的項目小組，那么內控機構還包括該并購項目小組。

內控機構與措施。來源于合規(guī)部門的日常監(jiān)管。并購被監(jiān)管部門核準之前，由合規(guī)部門對并購行為的合法性給出建議，同時合規(guī)部門負責協(xié)助擬定并購行為的法律框架，并對其中可能出現的法律風險進行評估與控制；一旦并購被監(jiān)管部門核準，合規(guī)部門需要起草整個并購過程相關的法律文件，包括銀行客戶賬戶轉移文件、合同轉讓條款、銀行資產轉移及處置文件等。因此，合規(guī)部門具備一整套防范內部風險的控制機制與控制措施。

來源于定期會議的自查監(jiān)管。內部定期會議主要通過對并購進程的規(guī)劃與定期檢查實現內部控制，其可以討論決定并購過程中的各類重大事項，處置并報告并購行為中出現的突發(fā)事件，制定各類內控機制，以此監(jiān)督并影響并購進程。

來源于內部清算小組的日常監(jiān)管。清算小組是在并購行為被核準后，報經CBRC批準而成立的。主要職責在于定期向監(jiān)管部門報送清算報告，報告并購銀行雙方在資產清算與轉移、客戶轉移、員工轉移、清算審計和重新驗資等方面的步驟安排與實施進程，以此實現銀行并購行為的監(jiān)督與自查職能。

內控原則與規(guī)則。外資銀行并購過程中，內控機制的核心原則在于控制風險。此外，保障債權人利益與貸款人利益、保障各類資產與負債的合法轉移均是內控制度建設的原則所在。在具體的實施中，側重于內部控制機構之間的合理分工與平穩(wěn)過渡，并購前后執(zhí)行內控制度的連貫性，內控機構報備各種報告的程序性、真實性及其對內控制的有效性。

協(xié)調構建外部監(jiān)管與內控機制的法律框架

《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《公司法》及《證券法》對銀行并購都規(guī)定了相關條款，但并非專門調整外資銀行并購，且過于原則化，缺乏針對性。作為專門性法律，《商業(yè)銀行法》第二十五條僅指明商業(yè)銀行的分立、合并，適用《公司法》的規(guī)定，應當經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》雖然也涉及銀行并購，但對外資并購的準入審查及并購后續(xù)經營行為的審查缺乏細致的規(guī)定?！蹲C券法》規(guī)定了上市公司并購事項，但并非專門針對上市銀行類金融機構的并購行為，同時，并非所有銀行都是上市公司，所以其適用范圍不能涵蓋所有銀行并購行為，缺乏全面性。因此，協(xié)調構建外資銀行并購外部監(jiān)管與內控機制可分為兩部分展開，首先從宏觀層面研究協(xié)調構建外部監(jiān)管與內控機制的法律框架，然后從微觀層面研究其具體路徑。

協(xié)調構建外部監(jiān)管立法的宏觀框架。我國現行外資銀行并購監(jiān)管的總體法律框架缺乏體系性，以部門規(guī)章為主，法律法規(guī)為輔，針對性和操作性不足。相關法律有：《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《反壟斷法》、《證券法》等；部門規(guī)章諸如：《外資金融機構管理條例》、《外資銀行管理條例》、《外資銀行管理條例實施細則》、《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》、《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》、《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》、《外資金融機構行政許可事項實施辦法》等。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》指出CBRC審查批準銀行業(yè)金融機構的設立、變更、終止以及業(yè)務范圍，但缺少監(jiān)管外資銀行并購的專門性規(guī)定。同時，有關調整外資銀行并購的法律位階不高，法律條文體現為“規(guī)定”、“辦法”、“實施細則”等，不能很好地體現法律的強制效力。我國銀行領域全面開放在即，外資銀行并購案例增多，必須制定一部調整外資銀行并購的專門性法律，以增強法律的操作性和針對性。在該專門性法律的建構中，必須解決如下問題：

第一，進一步規(guī)范各類外部監(jiān)管主體的監(jiān)管職責、監(jiān)管范圍與監(jiān)管措施。明確CBRC、PBOC、SAFE以及其他外部監(jiān)管主體的監(jiān)管定位、職能配置、權責劃分、運行機理，并規(guī)定其監(jiān)管失責的處罰措施。同時，強調依法監(jiān)管，致力于監(jiān)管立法的有效執(zhí)行與全面運行。科學行使銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則制定權，有效提升監(jiān)管規(guī)則質量，構建符合客觀規(guī)律的銀行業(yè)監(jiān)管法律規(guī)則體系，是推進銀行業(yè)依法監(jiān)管的基礎。①

第二，分別明確監(jiān)管下列并購事項的主體與監(jiān)管審核程序：（1）外資銀行并購的準入資格審查；（2）核準并購行為；（3）被并購銀行停止經營性業(yè)務；（4）歸還金融許可證；（5）外債額度轉移；（6）外匯賬戶轉移；（7）終止外匯交易系統(tǒng)；（8）終止人民幣支付系統(tǒng)；（9）終止同業(yè)拆借系統(tǒng)；（10）退出銀行間外匯市場；（11）資本金轉移；（12）資產與負債轉移；（13）客戶合同轉讓；（14）員工轉移與賠償；（15）成立清算組；（16）定期呈交清算報告；（17）聘請外部審計；（18）清算審計和重新驗資；（19）稅務清算；（20）終止各類服務協(xié)議；（21）更改營業(yè)場所；（22）提交金融業(yè)機構信息變更備案書；（23）關閉行賬戶；（24）信息披露與公告；（25）注銷營業(yè)許可證；（26）注銷工商登記等。例如，必須明確對短期外債額度的合并應由外匯管理局審批，而對中長期外債額度的合并則由國家發(fā)改委批準，區(qū)分監(jiān)管權力的歸屬。明確具體并購事項的監(jiān)管主體與監(jiān)管程序，包括對申請事項的核準批復形式、批復時限，避免申請審批的長時間拖延而導致銀行資源的損失與浪費。

協(xié)調構建內控機制的法律對策。我國對外資銀行的并購監(jiān)管歷來以外部監(jiān)管為主，而事實上外部監(jiān)管與內控機制相輔相成，互相依賴。外部監(jiān)管法律的完善與執(zhí)行有賴于行之有效的內控制度相配合，因此需要特別強調內控機制的合理構建。

首先，必須強化內部合規(guī)部門監(jiān)管策略，使之有力約束外資銀行從申請并購到注銷工商登記的全部過程。合規(guī)部門可以依賴銀行原有內控制度或者創(chuàng)設新的內控制度，指定專門法律合規(guī)人員負責整個并購過程合規(guī)風險的監(jiān)管工作，即有專人負責的專門性內控機制。

其次，必須強化內部定期會議自查監(jiān)管策略，內部定期會議具有宏觀規(guī)劃并購進程、安排并購工作執(zhí)行人員與進度要求、處理并購過程計劃外事件的能力，因而由銀行高層組成的內部會議可以根據實際情況設置內控機制，以化解可能產生的并購風險。

再次，必須強化清算小組監(jiān)管策略，清算小組是自銀行停止經營性業(yè)務行為后直至完全注銷登記期間存在的機構，職責在于完成各項清算工作，編制清算報告，報告并購進程。清算小組的結構相對獨立，可以由外部專業(yè)人員參加，其對并購風險的控制是快速而直接的。

最后，必須重構外部監(jiān)管與內控制度對接機制，拓寬內外監(jiān)管法制的對接渠道，構筑外部監(jiān)管與內部監(jiān)控兩條風險控制防線，同時整合內外資源，強化內外監(jiān)管的協(xié)調廣度與深度。

協(xié)調構建外部監(jiān)管與內控機制的具體路徑

透明化外部監(jiān)管標準。外資銀行并購時對來自專門性監(jiān)管主體的外部監(jiān)管易產生恐懼心理，原因在于外部監(jiān)管準則的非透明化以及國民待遇的非普遍性。在協(xié)調構建外部監(jiān)管與內控機制的過程中，必須透明化外部監(jiān)管標準，使之清晰、明確，因而具備內化為具體內控操作機制的可能性。

標準化外部監(jiān)管要求。協(xié)調構建外部監(jiān)管立法與內控機制還需要消除差別待遇，實現外部監(jiān)管要求的統(tǒng)一與標準化。同時，外部監(jiān)管相對較強、內控機制相對較弱的傳統(tǒng)也應有所突破，需要強調內控、弱化外控，形式上適當弱化外部監(jiān)管，并將外部監(jiān)管要求滲入內控機制建設的實質中。

強化內部常規(guī)監(jiān)管。協(xié)調構建外部監(jiān)管立法與內控機制的具體路徑必須通過內部常規(guī)監(jiān)管得以實現。作為外部監(jiān)管依據的各類報表、報告，其制作與報送都是通過內控部門完成的，因而強化內控機制、落實內控職責、明確內控紕漏歸責是促進外部監(jiān)管效率、銜接內外監(jiān)控的有效途徑。

執(zhí)行合理報備制度。為規(guī)避外資銀行并購所可能引發(fā)的一切風險，必須嚴格執(zhí)行報備制度，就合并相關事項向外部監(jiān)管主體或者內控機構進行上報或備案。合理報備是溝通外部監(jiān)管主體與內控機構之間的橋梁，是并購行為合法推進的佐證，也是監(jiān)管者追蹤并購過程、預測并購結果的依據。

建立存款保險制度。該制度指由符合條件的各類存款性金融機構集中設立保險機構，各存款機構作為投保人繳納保費，當投保機構發(fā)生支付危機或面臨破產時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付存款，從而維護銀行信用的制度。我國應盡快建立存款保險制度，以取代國家的行政干預救助，減輕中國人民銀行負擔，并有效降低外資銀行并購風險，維護金融安全。

加強信息披露機制。加強內控制度建設中的信息披露制度，能夠將銀行置于市場和監(jiān)管主體的雙重監(jiān)督之下，使外部監(jiān)管與市場監(jiān)管有效結合，有助于銀行的投資人、存款人等各類利益相關主體以及外部監(jiān)管主體及時了解并購前后銀行的財務狀況、風險狀況、內部治理機制和各類重大事項等信息，有利于外部監(jiān)管機構實現有效監(jiān)管，減少并購行為的投機性。

綜上所述，外資企業(yè)需要把握“中國機遇”，同時中國經濟也需要外資企業(yè)。外資銀行是外資企業(yè)的重要組織形式，對東道國經濟安全影響深遠。協(xié)調構建外資銀行并購外部監(jiān)管立法與內控機制，對促進外資銀行業(yè)的整體發(fā)展具有現實意義，既是與時俱進、推進理論創(chuàng)新，也是堅持中國改革開放的要求，更是實現國家金融安全與穩(wěn)定的重要法治保障。

（作者單位：上海金融學院法律系）

【注釋】

篇9

銀行業(yè)開放是中國總體對外開放的重要組成部分。自1979年以來，中國銀行業(yè)對外開放經歷了從局部地區(qū)到全國范圍，從外幣業(yè)務到本幣業(yè)務，從外國企業(yè)、居民到本國企業(yè)、居民的發(fā)展歷程。特別是2001年加入世界貿易組織以來，中國認真履行承諾，銀行業(yè)在開放廣度和深度上發(fā)生了巨大變化，外資銀行機構網絡不斷擴大，業(yè)務規(guī)模迅速增長，與中資銀行廣泛開展了業(yè)務合作。截至目前，我國已向外資銀行開放了全面外匯業(yè)務，在25個城市開放了外資銀行對中、外資企業(yè)的人民幣業(yè)務，其中5個城市屬提前開放，獲準經營人民幣業(yè)務的外資金融機構已達111家。

此次修訂的《條例》突出體現了法人導向政策，完全符合審慎性原則和國際通行做法。世貿組織《服務貿易總協(xié)定》允許成員為保護存款人利益和保證金融體系完整、穩(wěn)定而采取審慎性措施。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會也鼓勵各國監(jiān)管者利用審慎法規(guī)的要求來控制風險?！稐l例》借鑒以上審慎做法，符合中國銀行業(yè)市場參與者和廣大存款人的利益。

修訂后的《條例》既充分體現了國民待遇，履行了對外開放的承諾，同時充分利用國際審慎監(jiān)管的原則保護廣大存款人的利益和我國金融體系的安全，得到了國內外各方面的普遍認可。

篇10

近十年來，隨著銀行同業(yè)競爭加劇和金融市場的發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷加速，金融消費領域信息不對稱情況日益嚴重，銀行業(yè)金融機構因行為失當而侵害消費者權益的現象大量出現，金融消費者的弱勢地位愈益明顯。必須在審慎的風險監(jiān)管的同時，實施嚴格的行為監(jiān)管――2012年，銀監(jiān)會成立銀行業(yè)消費者權益保護局，在探索雙峰監(jiān)管理念的過程中，“保護金融消費者是監(jiān)管者的重要使命”成為銀行監(jiān)管者的共識。

理念：制止侵權 《指引》亮劍

銀監(jiān)會銀行業(yè)消費者權益保護局（以下簡稱消費者保護局）局長劉元在接受記者的采訪時表示，對于銀行業(yè)消費者權益保護，國際上公認必須做好以下五項基礎性工作：第一，建立完善的金融消費者權益保護法規(guī)體系；第二，成立專業(yè)的金融消費者權益保護機構；第三，建立有效的金融消費糾紛解決機制；第四，做出穩(wěn)健的消費者金融教育規(guī)劃；第五，堅持公平對待消費者的理念和文化。

2013年9月，銀監(jiān)會在一行三會中率先實施《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》（下稱《指引》），這是我國有史以來第一部規(guī)制性的保護金融消費者權益的政策法規(guī)文件，標志著我國銀行業(yè)消費者權益保護走出了關鍵的第一步。

《指引》明確，銀行業(yè)消費者權益保護的目標，是維護公平、公正的市場環(huán)境，增強公眾對銀行業(yè)的市場信心，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，保持金融體系穩(wěn)定。銀行業(yè)消費者權益保護的宗旨是，堅持以人為本，堅持服務至上，堅持社會責任。銀行業(yè)消費者權益保護的內容是，踐行向銀行業(yè)消費者公開信息的義務，履行公正對待銀行業(yè)消費者的責任，遵從公平交易的原則，依法維護銀行業(yè)消費者的合法權益。

《指引》提出了深化銀行業(yè)消費者權益保護的監(jiān)管方略，即全面推進五項重點工作：一是做好消費者保護理念和意識深化，二是建設好消費者保護的機制，三是加強對消費者訴求的響應，四是夯實消費者保護的基礎建設，五是推進消費者金融宣傳和教育。

劉元認為，銀行業(yè)消費者權益保護需建立、完善和實施五項機制，落實五大責任，即完善糾紛調解機制，落實社會責任；完善監(jiān)管協(xié)調機制，落實監(jiān)管責任；建立高層指導委員會機制，落實主體責任；實施三評監(jiān)督機制，落實督促責任；實施定期通報機制，落實提示責任。

銀監(jiān)會消費者保護局政策制度處處長王召告訴記者，當前消費者投訴較多地集中于信用卡、理財、各種銀行代銷產品存在的侵權。對于消費者提出的維權訴求，銀監(jiān)會將主動開展行為監(jiān)督，突出做好重點整治。

此外，銀監(jiān)會制定的《銀行業(yè)消費者權益保護工作規(guī)劃綱要（2012-2015）》明確了銀行業(yè)消費者權益保護的工作框架，包括八個方面內容：構建堅實的法制基礎，形成科學的工作機制，制定系統(tǒng)、標準、規(guī)范的工作流程，完善預先的保護框架，建立快捷的應訴程序，創(chuàng)建務實的后評估體系，制定系統(tǒng)的宣傳規(guī)劃，探索持續(xù)的教育模式。

政策：遵循“預防為先” 遵守“行為準則”

王召在向記者解讀《指引》內容時特別強調，銀行業(yè)消費者權益保護要遵循“預防為先”的原則，銀行業(yè)金融機構要深植消費者保護概念，將保護消費者的理念嵌入所有的制度、法規(guī)、流程，在公司治理、內部控制、信息披露、業(yè)務規(guī)則等方面嵌入消費者權益保護的理念和要求，建立健全事前協(xié)調和管控機制。銀行業(yè)金融機構應在產品和服務的設計開發(fā)、定價管理、協(xié)議制定、審批準入、營銷推介及售后管理等各個業(yè)務環(huán)節(jié)，落實有關銀行業(yè)消費者權益保護的內部規(guī)章和監(jiān)管要求，使銀行業(yè)消費者權益的保護措施在產品和服務進入市場前得以實施。銀行業(yè)金融機構同時還應實施事中監(jiān)督與事后救濟，制定消費者權益保護工作考核評價體系，完善內部監(jiān)督約束機制，加強內部審計力度，完善消費者投訴處置工作機制，合理解決消費者訴求。

王召告訴記者，以往，金融消費糾紛產生的根源在于消費者的知情權和自主選擇權被剝奪，銀行在銷售復雜金融產品時，不僅不履行風險告知義務，還利用信息不對稱，隱瞞風險、夸大收益，誘導消費者購買。《指引》將知情權視為加強整個銀行業(yè)消費者權益保護的起點和關鍵，在第二章“行為準則”明確了八項禁止性規(guī)定，進一步強化了銀行業(yè)消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、個人金融信息安全權等的保障，同時對風險適合度、銷售誤導、服務便利、特殊消費者群體保障等提出了原則性要求。

在處理消費者投訴和糾紛方面，《指引》在“制度保障”章節(jié)明確：銀行業(yè)金融機構應確保投訴渠道暢通，應在營業(yè)網點和門戶網站醒目位置公布投訴方式和投訴流程；做好投訴登記工作，并通過有效方式告知投訴者受理情況、處理時限和聯(lián)系方式。據記者了解，目前國內銀行業(yè)金融機構在消費者保護方面還存在很多問題，比如，尚未見到有哪家機構在其門戶網站醒目位置公布投訴電話和投訴流程等。

對于糾紛的解決，《指引》明確，銀行業(yè)金融機構要在規(guī)定時限內調查核實并及時處理消費者投訴，對于確實存在問題的產品和服務，應當采取措施進行補救或糾正；造成損失的，可通過和解、調解、仲裁、訴訟等方式，根據有關法律法規(guī)或合同約定向銀行業(yè)消費者進行賠償或補償。

在金融消費投訴與糾紛的解決方面，香港金融糾紛調解中心采取的“先調解、后仲裁”的替代性爭議解決方式值得借鑒。

當下實踐：金融消費者教育是重中之重

消費者金融宣傳教育是當前一大工作重點。劉元告訴記者，每年的9月份，銀監(jiān)會都在全國范圍內開展公益性的宣傳服務月活動，2014年將以青少年金融教育為主題。以關注特殊群體、推進公民教育、開展知識普及為主要內容的消費者金融宣傳教育將是一個持續(xù)的過程。務工者、老年人、學生等群體受到格外關注；同時，上海、廣東正在開展推進公民教育的試點工作；知識普及則在新生消費群體、潛在消費群體、成熟消費群體和銀行從業(yè)人員這四大群體中展開。大學在校生和剛剛畢業(yè)的學生、進城務工者絕大多數剛剛介入到銀行消費中，消費活動比較活躍，這一新生消費群體對金融知識教育最為迫切；而中小學生則是潛在的消費群體；成熟消費群體最需要金融創(chuàng)新、新金融工具與產品的知識教育；老年人作為最容易受到侵害的特殊群體，需要受到特別的保護。

在消費者金融教育方面，澳大利亞的金融教育國家戰(zhàn)略、澳大利亞證券和投資委員會（ASIC）的MoneySmart網站和MoneySmart教育計劃有許多值得效仿的經驗做法。

目前，農村中小金融機構馬上要做的，就是開展員工教育和培訓，以幫助員工強化銀行業(yè)消費者權益保護意識，理解銀行業(yè)消費者權益保護工作政策和程序，提高服務技能，豐富專業(yè)知識，提升保護銀行業(yè)消費者權益的能力。與此同時，開展銀行業(yè)金融知識宣傳教育活動，通過提升社會公眾的金融意識和金融素質，主動預防和化解潛在矛盾。

《指引》在“監(jiān)督管理”章節(jié)明確，銀監(jiān)會及其派出機構將建立健全銀行業(yè)金融機構消費者權益保護工作評估體系，督促銀行業(yè)金融機構履行銀行業(yè)消費者權益保護工作的主體責任。為推動銀行業(yè)消費者權益保護工作，銀監(jiān)會建立起了三評體系，即實施監(jiān)管評估，組織行業(yè)評比，開展社會評價。在監(jiān)管評估方面，目前銀監(jiān)會已征求二次意見，并已于2014年4月下旬將消費者權益保護工作情況納入監(jiān)管評估中。

目前，銀監(jiān)會正在制定《銀行業(yè)消費者權益保護工作考核評價辦法》，《辦法》中，對于“設立專職的消費者權益保護職能部門”的銀行業(yè)金融機構將給予加分，以示鼓勵。

利率市場化的沖擊日益澎湃，存款保險制度實施已箭在弦上，匯率放開也指日可待，全面競爭時代終將來臨。銀行業(yè)金融機構只有摒棄舊思維，高度重視消費者權益的保護，打好服務這張牌，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

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NO.1：

國際組織在行動

2009年5月，隸屬于經合組織的金融教育國際網絡（INFE）了《金融教育和認知最佳實踐》；2011年10月，二十國集團巴黎峰會出臺了經合組織牽頭制定的《金融消費者保護高級原則》，金融穩(wěn)定委員會了《重點涉及信貸的消費者金融保護》以及消費者報告；2012年6月，世界銀行頒布了《金融消費者保護的良好經驗》。

不得在推銷產品和服務過程中以任何方式隱瞞風險、夸大收益，或者進行強制易

不得在格式合同和協(xié)議文本中出現誤導、欺詐等侵害銀行業(yè)消費者合法權益的條款

不得主動提供與銀行業(yè)消費者風險承受能力不相符合的產品和服務

不得在未經銀行業(yè)消費者授權或同意的情況下向第三方提供個人金融信息

不得混淆、模糊自有產品和代銷產品的性質向銀行業(yè)消費者誤導銷售金融產品

不得隨意增加收費項目或提高收費標準

不得無故拒絕銀行業(yè)消費者合理的服務需求

不得在服務中對殘疾人等特殊銀行業(yè)消費者有歧視

NO.2：

八項禁止性規(guī)定

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NO.3：

國外法律金典拾貝

1.新加坡《金融機構董事會和高級管理人員公平交易職責指引》提出公平交易的五大目標之一：“消費者對金融機構將公平交易作為企業(yè)文化的核心具有信心”。

點評：這一點非常不容易！農村中小金融機構如能做到這一點，絕對能“逆襲”巨無霸銀行。

2.韓國《金融消費者保護最佳做法》提出金融產品售后階段的消費者保護：金融機構一旦決定受理消費者投訴，“應立即以書信、傳真、電子郵件、短信或電話等方式將投訴處理人的姓名和聯(lián)系方式等告知投訴人?！?/p>

點評：此做法值得推介。目前我國尚無此做法。