導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融服務(wù)業(yè)管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2008年有望成為金融服務(wù)行業(yè)繼續(xù)變革的一年，越來越多的金融服務(wù)公司正致力于聯(lián)合風(fēng)險管理、治理與審計流程，而IT風(fēng)險管理在其中扮演著重要角色。

相關(guān)調(diào)查報告顯示，近80%金融服務(wù)公司的IT技術(shù)主管預(yù)計，所在公司會在接下來的12個月到18個月里增加IT風(fēng)險管理方面的開支。此外，其中一半以上的人表示，開支至少增加5%到25%。

風(fēng)險管理必不可少

由于近年來發(fā)生了數(shù)起嚴重的信用卡持卡人身份信息失竊事件及其他金融信息安全泄密事件，加上新近出臺的法律法規(guī)側(cè)重于更有效地管理財務(wù)風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，金融服務(wù)機構(gòu)越來越強烈地認識到需要拓寬風(fēng)險治理及管理的范圍。

IT風(fēng)險管理是金融服務(wù)公司必不可少的業(yè)務(wù)需要，因為它可以有效地操作、管理、衡量、控制及報告與IT有關(guān)的風(fēng)險問題。IT風(fēng)險管理項目如果成功運行，不但能給董事會、高層管理人員、監(jiān)管部門及其他相關(guān)方面帶來信心，而且能讓大家看到IT可以有效、安全地帶來商業(yè)價值，同時提供數(shù)據(jù)完整性、可用性及機密性等方面的高可靠表現(xiàn)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然金融服務(wù)業(yè)在IT風(fēng)險管理方面取得了一定的進展，但是還是有相當大的空間有待改進。IT風(fēng)險管理要達到高層管理者的預(yù)期目標，還應(yīng)當考慮以下幾方面內(nèi)容。一方面，應(yīng)當實施一套自上而下的風(fēng)險評估方法，結(jié)合定性評估與定量評估。項目還應(yīng)當結(jié)合已確定的風(fēng)險類別、風(fēng)險承受力以及風(fēng)險權(quán)重，其中包括企業(yè)總況、地理區(qū)域、業(yè)務(wù)部門以及業(yè)務(wù)流程。另一方面，對重大風(fēng)險和關(guān)鍵的IT流程及控制著眼于全面而不是孤立的視角。這種著眼于全局的策略可以通過自動化與集成工具來簡化流程，并且實施更可靠、更有效的風(fēng)險報告機制。同時，IT風(fēng)險管理框架與流程必須處理好信息的準確性、機密性、可用性、安全性及快速性。因為這些信息平時在公司內(nèi)部以及眾多客戶之間生成、處理及共享，其中任何一方的信息受到威脅，都可能會給金融服務(wù)公司的聲譽或者財務(wù)帶來重大影響。

IT風(fēng)險管理要素

安永會計師事務(wù)所（Ernst & Young）在全球范圍走訪了眾多金融服務(wù)機構(gòu)，調(diào)查了解它們各自目前在IT風(fēng)險管理方面的工作。調(diào)查結(jié)束后分析人員發(fā)現(xiàn)，項目的成熟性與有效性、風(fēng)險融合、IT風(fēng)險管理流程、工具與技術(shù)，成為了成功實施IT風(fēng)險管理的重要因素。

目前，很多提供金融服務(wù)的機構(gòu)或組織并沒有把IT風(fēng)險管理與自身的總體風(fēng)險管理戰(zhàn)略有效結(jié)合起來。作為一個有效的IT風(fēng)險管理項目，其中一個基礎(chǔ)就是對體現(xiàn)及結(jié)合業(yè)務(wù)流程、政策、風(fēng)險與控制的流程－風(fēng)險－控制這個總體框架實行標準化。研究發(fā)現(xiàn)，近60%的金融服務(wù)公司當中的IT風(fēng)險管理項目并沒有與公司的企業(yè)風(fēng)險管理（ERM）戰(zhàn)略與框架（包括經(jīng)營模式、治理/監(jiān)督、流程與方法以及綜合報告）結(jié)合起來，或者僅僅是部分結(jié)合起來。事實證明，許多公司還缺少對風(fēng)險與相關(guān)法規(guī)執(zhí)行的有效協(xié)調(diào)，許多人并不認為本公司在風(fēng)險報告及披露、風(fēng)險與問題管理以及趨勢分析等方面擁有有效的機制。這表明在結(jié)合企業(yè)風(fēng)險管理、法規(guī)執(zhí)行審計及其他重要相關(guān)環(huán)節(jié)方面存在相當大的機遇。

數(shù)據(jù)顯示，超過三分之一的金融服務(wù)公司的風(fēng)險管理項目沒有統(tǒng)一的控制庫，也沒有在整個公司內(nèi)得到廣泛接受及理解的統(tǒng)一風(fēng)險語言（風(fēng)險語言指在風(fēng)險管理方面使用的專門詞匯和措辭），甚至有的就根本不能確定存在這種統(tǒng)一的控制庫或者風(fēng)險語言。各業(yè)務(wù)部門彼此孤立的體系加大了這個問題的嚴重性，因為每個部門的軟件、流程、甚至風(fēng)險語言都各不相同。業(yè)內(nèi)專家表示，在整個組織內(nèi)建立起一套統(tǒng)一的風(fēng)險語言顯得至關(guān)重要，只有這樣各部門最終才能了解整個組織里面的IT風(fēng)險與控制。

許多金融服務(wù)公司制訂風(fēng)險控制項目的目的，就是以具有成本效益的方式來確認自己面臨的重大風(fēng)險，這也就促使了風(fēng)險融合（risk convergence）應(yīng)運而生。

風(fēng)險融合是指確立一種綜合方法以及一套統(tǒng)一的流程，以便減少冗余的風(fēng)險與控制活動、消除業(yè)務(wù)部門的重復(fù)現(xiàn)象、降低成本以及支持戰(zhàn)略決策; 確保各職能部門都有統(tǒng)一的度量及報告機制，支持戰(zhàn)略決策的機制，以及利用各職能部門和工作流當中的風(fēng)險管理流程與信息的能力。風(fēng)險融合的基礎(chǔ)就是協(xié)作、協(xié)調(diào)、結(jié)合及集成。因而，風(fēng)險融合要成為現(xiàn)實，就必須跨風(fēng)險職能部門制訂一個框架，而且數(shù)據(jù)必須在整個公司無縫共享。

如果金融服務(wù)公司能實現(xiàn)風(fēng)險融合，就能了解整個公司的風(fēng)險狀況，以便統(tǒng)籌兼顧，并且跨治理、風(fēng)險和法規(guī)執(zhí)行等多環(huán)節(jié)來提高流程效率。

越來越多的金融服務(wù)公司期望IT風(fēng)險管理方面的投資能夠帶來高回報。它們期望獲得更高的商業(yè)價值（表現(xiàn)為流程、風(fēng)險和控制等方面的效率提高）、消除冗余現(xiàn)象、減少開支、確定問題與風(fēng)險的優(yōu)先級、緩解風(fēng)險、提高投資回報、提高資源管理效率以及遵從法律和監(jiān)管法規(guī)。雖然有效的IT風(fēng)險管理項目能夠直接帶來大幅降低成本，從而提高利潤的好處; 不過從長遠來看，對公司個體及整個金融服務(wù)行業(yè)來說，最具有價值的還是可付諸行動的風(fēng)險報告，和更有戰(zhàn)略意義的投資以及公司業(yè)績的提高所帶來的收入增長。

IT風(fēng)險管理的未來

有IT專家表示，從目前的市場情況來看，平均需要兩三年的時間才能構(gòu)建起一套有效、成熟的IT風(fēng)險管理框架，從而讓那些提供金融服務(wù)的組織或機構(gòu)能夠更好地滿足各自在IT風(fēng)險控制和執(zhí)行相關(guān)法規(guī)方面的要求。

篇2

[關(guān)鍵詞]金融服務(wù) 營運資金管理 應(yīng)用

一、引言

營運資金如同人體內(nèi)的血液,它的生命在于“活”。營運資金周轉(zhuǎn)越快,企業(yè)價值增值的速度就越快,企業(yè)的生命力就越旺盛;反之企業(yè)會因為資金鏈的斷裂而陷入“黑字破產(chǎn)”的困境。營運資金管理在企業(yè)財務(wù)管理中占據(jù)重要位置,營運資金管理效率的高低將直接影響企業(yè)經(jīng)營績效的好壞。企業(yè)內(nèi)部資金循環(huán)與外部金融市場資金循環(huán)是緊密聯(lián)系的。充分利用商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)對改善企業(yè)內(nèi)部營運資金管理,提高企業(yè)抗風(fēng)險能力和盈利能力有著重要意義。

二、金融服務(wù)應(yīng)用的可行性

1.企業(yè)管理理念的轉(zhuǎn)變

對于企業(yè)的CFO來說,營運資金管理最大的挑戰(zhàn)就是不僅需要把握自己職權(quán)范圍內(nèi)的因素而且需要熟悉整個企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和外部環(huán)境,以便實現(xiàn)對營運資金更有效的管理。傳統(tǒng)的營運資金管理孤立的對單一會計要素進行分析與控制,忽略了營運資金管理的整體性原則。在激烈的市場競爭中,越來越多的企業(yè)意識到要打破以往對營運資金管理的界限,將營運資金管理與渠道關(guān)系管理、業(yè)務(wù)流程管理、客戶關(guān)系管理、外部金融市場等有效結(jié)合起來。管理理念的轉(zhuǎn)變使得越來越多的企業(yè)開始關(guān)注并尋求與金融機構(gòu)的合作以改善企業(yè)營運資金管理現(xiàn)狀。

2.金融機構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新

在經(jīng)濟全球化、金融國際化的時代背景下,外資銀行憑借其擁有的國際品牌聲望、完善的經(jīng)營管理和創(chuàng)新的差異化產(chǎn)品積極搶占中國市場,給中國銀行業(yè)帶來前所未有的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行面對嚴峻的行業(yè)形勢積極推進經(jīng)營管理模式的改革,堅持規(guī)范與創(chuàng)新并舉的原則,把客戶作為一切經(jīng)營活動的中心,以客戶的需求作為其創(chuàng)新發(fā)展的基本動力。企業(yè)是商業(yè)銀行最重要的客戶群體,也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新最大的受益群體。金融機構(gòu)通過不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),在提升自身競爭力的同時,為企業(yè)提供了良好的資金管理的外部環(huán)境。

3.計算機與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展推動了各個行業(yè)在業(yè)務(wù)流程和管理模式上的重新調(diào)整與組合。對于非金融類企業(yè)而言,計算機與互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用提高了企業(yè)日常財務(wù)管理的工作效率,降低了企業(yè)管理成本,也為企業(yè)與銀行進行信息共享與密切合作創(chuàng)造了條件。對于金融類企業(yè),計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)的引入不僅使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理實現(xiàn)了電子化,而且有能力向客戶提供更多金融信息增值服務(wù),不斷提高金融服務(wù)的深度與難度。電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等業(yè)務(wù)的興起為金融類企業(yè)未來發(fā)展開辟了一個廣闊的發(fā)展空間。

三、金融服務(wù)在企業(yè)營運資金管理中的具體應(yīng)用

企業(yè)營運資金管理的目標是保證企業(yè)有充足的現(xiàn)金進行日常生產(chǎn)經(jīng)營活動和投資籌資活動,不斷提高企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率,在資金順暢流轉(zhuǎn)中實現(xiàn)企業(yè)所有者利益最大化。在實務(wù)中,目前企業(yè)普遍存在融資難和大額應(yīng)收賬款問題,導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展能力和盈利能力因資金不足而受到嚴重限制。選擇適合的商業(yè)銀行,有效利用其提供的金融服務(wù)是企業(yè)在“現(xiàn)金至尊”時代下解決資金問題的有效途徑之一。目前企業(yè)接受的金融服務(wù)主要包括:供應(yīng)鏈融資、應(yīng)收賬款抵押、保理池融資、現(xiàn)金池等。

1.供應(yīng)鏈融資

供應(yīng)鏈融資是銀行在供應(yīng)鏈中尋找一個大的核心企業(yè),以核心企業(yè)為出發(fā)點為整條供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。營運資金在供應(yīng)鏈上的流動會形成一條連接上下游企業(yè)和終端客戶的價值鏈。供應(yīng)鏈融資使得整根鏈條形成了一個閉環(huán)模式,銀行能夠準確掌握各個環(huán)節(jié)上企業(yè)的信息,通過核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信譽,為它的上下游企業(yè)提供金融服務(wù)、注入資金。這項金融服務(wù)可以幫助供應(yīng)鏈上個別中小企業(yè)解決資金不足、融資困難的問題,使得價值鏈上每一個節(jié)點的企業(yè)都能做到按時供料生產(chǎn)、準時配送、及時付款。只有整個鏈條都處于高效運轉(zhuǎn)狀態(tài),企業(yè)才能提高市場核心競爭力。

2.應(yīng)收賬款抵押

應(yīng)收賬款抵押是企業(yè)與銀行等金融機構(gòu)簽訂合同以應(yīng)收賬款作為抵押品,在合同規(guī)定的期限和信貸限額條件下采取隨用隨支的方式,向銀行等金融機構(gòu)取得短期借款的融資方式。2007年10月1日正式實施的《物權(quán)法》將應(yīng)收賬款納入質(zhì)押范圍,企業(yè)可用于擔保融資。這為該項業(yè)務(wù)在中國的開展掃清了法律障礙。以往企業(yè)進行融資多是依靠不動產(chǎn)進行擔保,有些企業(yè)因為抵押擔保資產(chǎn)不足導(dǎo)致無法籌集到足夠資金開展具有良好前景的投資項目?，F(xiàn)在法律將應(yīng)收賬款納入擔保財產(chǎn)范圍,一方面,企業(yè)可以有效解決應(yīng)收賬款造成的資金沉淀問題,將會計賬面上的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為企業(yè)實際可以使用的資金;另一方面,企業(yè)可以擁有更多可供抵押融資的資產(chǎn),幫助企業(yè)及時籌足經(jīng)營所需資金。

3.保理池融資

保理池融資是賣方將其對特定買方或所有買方的應(yīng)收賬款整體轉(zhuǎn)讓給銀行,銀行以應(yīng)收賬款的回款為風(fēng)險保障措施,根據(jù)穩(wěn)定的應(yīng)收賬款余額(最低時點余額)向賣方提供一定比例的融資業(yè)務(wù)。保理池融資也是針對企業(yè)應(yīng)收賬款開展的一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新。利用“保理池”可以將企業(yè)對不同客戶的應(yīng)收賬款匯集到一起集中使用,接受金融機構(gòu)提供的融資、壞賬擔保、買家資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理等一系列綜合服務(wù)。保理池融資幫助企業(yè)實現(xiàn)應(yīng)收賬款的提前兌現(xiàn),大大降低了企業(yè)因應(yīng)收賬款資金占用所帶來的管理成本、機會成本和壞賬損失。這項業(yè)務(wù)使合作銀行充分參與到企業(yè)日常經(jīng)營活動和財務(wù)管理工作中來,企業(yè)可以全方位改善營運資金管理,提高資金周轉(zhuǎn)率,保證企業(yè)未來良性發(fā)展。

4.現(xiàn)金池

現(xiàn)金池基本操作模式是以集團公司總部的名義在銀行設(shè)立集團現(xiàn)金池賬戶,同一集團下不同成員單位以委托貸款的方式每日定時將資金余額上劃總部現(xiàn)金池賬戶,用款時需要從總部現(xiàn)金池賬戶提取?，F(xiàn)金池不僅滿足了當前企業(yè)內(nèi)部資金集中管理的需要,而且有利于集團總部加強對成員單位日常經(jīng)營財務(wù)狀況的掌控?，F(xiàn)金池將集團內(nèi)各個公司的資金匯總起來統(tǒng)一調(diào)配集中使用,避免一部分公司因資金盈余造成的沉積浪費,也幫助一部分資金短缺的公司渡過難關(guān),減少因資金不足進行融資所增加的財務(wù)費用?，F(xiàn)金池業(yè)務(wù)在使用中應(yīng)當注意主賬戶和成員公司賬戶之間無論是上劃還是下借資金,對產(chǎn)生的利息收入需要按照5%的稅率征收營業(yè)稅。

四、企業(yè)如何充分應(yīng)用金融服務(wù)

1、遵守現(xiàn)行國內(nèi)法律制度

目前,國內(nèi)現(xiàn)行法律制度的建設(shè)與商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新并非亦步亦趨,法律制度的建設(shè)步伐明顯落后于金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。例如電子票據(jù)的應(yīng)用雖然可以提高票據(jù)業(yè)務(wù)辦理效率、節(jié)省企業(yè)交易費用,但是我國現(xiàn)行的《票據(jù)法》并不承認經(jīng)過電子簽名認證的非紙質(zhì)電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式。有些產(chǎn)品在國外成熟的金融市場上是一種先進、成熟的銀行產(chǎn)品,但是在國內(nèi)卻缺少相應(yīng)法律制度的保護與認可。所以企業(yè)在實際應(yīng)用金融產(chǎn)品與服務(wù)時,首先應(yīng)該關(guān)注其在國內(nèi)政治經(jīng)濟環(huán)境下的適用性,遵守現(xiàn)行的法律制度,規(guī)范使用金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品與服務(wù)。第二企業(yè)要密切關(guān)注法律制度改革的最新進展和國家政策導(dǎo)向。一旦一項制度不能適應(yīng)當前經(jīng)濟發(fā)展的需要,國家會盡快修訂完善,以保證金融機構(gòu)提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)在更為合理完善的法律框架下發(fā)揮最大價值。

2、識別并選擇合適的金融機構(gòu)

在選擇合作伙伴時,選擇一個有著共同目標和愿景的商業(yè)銀行非常重要。這個銀行必須有能力提供高質(zhì)量的服務(wù)、承諾和成本效益措施,并與企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,實行風(fēng)險共擔、利益共享。目前國內(nèi)商業(yè)銀行包括四大國有控股銀行,以華夏、招商銀行為代表的股份制銀行,以花旗、匯豐為代表的外資銀行等,各個銀行經(jīng)營管理水平和經(jīng)營風(fēng)險存在一定差異。在選擇商業(yè)銀行及其提供的產(chǎn)品服務(wù)時,企業(yè)需要設(shè)計一個專業(yè)綜合的評價體系,對商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位、金融創(chuàng)新能力、產(chǎn)品收費標準、客戶服務(wù)管理水平、內(nèi)部控制能力等進行全面綜合的評價。企業(yè)根據(jù)評價結(jié)果選出核心競爭力強、戰(zhàn)略目標一致的金融機構(gòu)作為企業(yè)長期合作伙伴,一起進行企業(yè)財務(wù)管理工作和理財活動,實現(xiàn)企業(yè)與商業(yè)銀行“雙贏”的目標。

3、提升企業(yè)信譽和抗風(fēng)險能力

“人無信不立”。同樣企業(yè)如果缺乏良好的社會信譽,在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中也很難立足發(fā)展。信譽作為企業(yè)的一項無形資產(chǎn)對企業(yè)進行市場開發(fā)、籌集資金等活動產(chǎn)生積極作用。企業(yè)在營運資金管理方面與商業(yè)銀行的合作是一個雙向選擇的過程。商業(yè)銀行在做出是否合作的決策以前也會對企業(yè)的資信水平進行綜合評價測試,以盡可能降低自身經(jīng)營風(fēng)險。企業(yè)可以通過努力提供高質(zhì)量的產(chǎn)品和良好的服務(wù)、增強企業(yè)內(nèi)部凝聚力、積極開展社會公共活動等途徑給社會公眾樹立一個良好的企業(yè)形象。企業(yè)根據(jù)實際情況盡可能通過標準普爾、穆迪、惠譽國際公認的專業(yè)信用評級機構(gòu)對企業(yè)信用狀況做出權(quán)威的評價結(jié)果。另外,企業(yè)日常應(yīng)該加強風(fēng)險管理,建立有效的風(fēng)險防范內(nèi)部控制制度,不斷降低企業(yè)外部環(huán)境變化所帶來的政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險對企業(yè)的負面影響。在激烈的市場競爭中,企業(yè)憑借良好的企業(yè)信譽和抗風(fēng)險能力贏得商業(yè)銀行的信任與支持,以充足的營運資金來應(yīng)對市場中各種不確定因素,使企業(yè)立于不敗之地。

參考文獻:

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[6]中國資金管理網(wǎng).在國內(nèi)建立現(xiàn)金池所應(yīng)關(guān)注的政策問題

篇3

關(guān)鍵詞：財富管理；高凈值客戶；信托公司

中圖分類號：F83

文獻標志碼：A

文章編號：1673-291X（2012）31-0062-02

自從財富財產(chǎn)制度確立以來，財富管理一直被作為一種財富保障的方式、資產(chǎn)管理的方式和經(jīng)濟治理的重要方式。隨著貨幣的興起和經(jīng)濟金融化這個趨勢，財富管理演變成為金融機構(gòu)或者資產(chǎn)管理機構(gòu)，利用它掌握的客戶信息和金融產(chǎn)品，幫助客戶實現(xiàn)理財目標的一系列服務(wù)過程。2008年國際金融危機對全球財富管理市場產(chǎn)生了強烈的沖擊，發(fā)生了新的變化。中國財富市場的崛起吸引了眾多金融機構(gòu)的關(guān)注，中國高凈值財富人群總體可投資資產(chǎn)的分配中，信托領(lǐng)域所占份額僅在4%~5%左右，信托業(yè)開展財富管理業(yè)務(wù)的潛力巨大，財富管理業(yè)務(wù)是信托業(yè)未來的藍海。

一、后金融危機時代財富管理的發(fā)展趨勢

（一）新興市場的財富分布和投資增長迅速

目前歐美發(fā)達國家的經(jīng)濟陷入困境，財富市場增長速度減緩。2008—2011年間，歐美市場的復(fù)合增長率只有6.3%，而新興市場中亞洲地區(qū)復(fù)合增長率達到20%，財富份額占全球財富份額的比重達到26%。在全球的財富管理市場中，中國最有吸引力，中國財富市場的崛起，已經(jīng)成為全球財富管理的重要趨勢，中國財富管理的市場空間非常廣闊。

（二）客戶財富管理的需求多元化

金融危機之后，投資者更加深刻的認識風(fēng)險，風(fēng)險偏好趨于中性和穩(wěn)健。貝恩咨詢調(diào)查顯示，2011年全球約70%的投資者傾向于在控制風(fēng)險的前提下獲得中等的收益。價值偏好方面，追求更多的財富目標的重要性下降，追求高質(zhì)量的生活，財富安全，財富繼承、子女教育的偏好明顯上升。產(chǎn)品和服務(wù)偏好多元化的配置，特別是橫跨貨幣、資本、房地產(chǎn)、貴金屬、衍生品、私募股權(quán)、藝術(shù)品這種市場的綜合性理財方案受到歡迎。

（三）財富管理投資組合變化顯著

房地產(chǎn)投資占比趨于下降，房地產(chǎn)中實物投資的比重降低，而房地產(chǎn)的投資信托基金的比例迅速上升；另類投資受到關(guān)注，私募股權(quán)、對沖基金、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等增速迅猛。結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品在過去兩年的增長率高達160%。

（四）財富管理的盈利模式發(fā)生變化

財富管理長期以來的盈利來源主要在于帶給客戶交易所收取的傭金，比重高達90%。但是這種方式，容易導(dǎo)致財富管理機構(gòu)和客戶之間容易發(fā)生利益沖突?，F(xiàn)在財富管理的盈利模式逐漸的變?yōu)榘凑湛蛻舻馁Y產(chǎn)規(guī)模和理財方案的知識含量收費。這樣可以有效的避免這種利益沖突，減少客戶承擔的風(fēng)險。

二、中國的財富管理發(fā)展現(xiàn)狀

（一）財富管理需求顯著增長

近年來，隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，財富人士的數(shù)量快速增加，財富積累出現(xiàn)集中趨勢。波士頓咨詢公司的《2012年全球財富報告》中指出，在大量首次公開募股及主要由企業(yè)家產(chǎn)生的新增財富的推動下，中國的百萬美元資產(chǎn)家庭數(shù)量有望繼續(xù)保持強勁增長，至2012年底，全國個人擁有的可投資資產(chǎn)總額預(yù)計達到62萬億元人民幣，高凈值家庭總數(shù)將達到121萬戶。報告預(yù)測，從2011年底至2016年，中國的財富增長速度預(yù)計會達到15%，超過全球每年的平均增速。

在高凈值財富增加的同時，后危機時期的全球經(jīng)濟震蕩不斷，在中國高通脹和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的大背景下，越來越多的高凈值人群認識到財富保值增值、資產(chǎn)配置和風(fēng)險管理的重要性。財富管理需求的急劇增加，催大了中國的財富管理市場，吸引了中外金融機構(gòu)的高度關(guān)注，銀行、券商、信托、保險、基金、第三方理財公司等紛紛涌入財富管理領(lǐng)域，借助各自優(yōu)勢，各種新型投資工具層出不窮，投資渠道日益多元化，中國財富管理業(yè)務(wù)逐步走上正軌。

（二）財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展情況

目前中國的財富管理業(yè)務(wù)僅處于初級發(fā)展階段，業(yè)務(wù)的形式與內(nèi)容還不夠完善，主要體現(xiàn)在：一是以客戶為中心的資產(chǎn)配置的轉(zhuǎn)變才剛開始；二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、形式單一，產(chǎn)品推介和增值服務(wù)不夠深入；三是專業(yè)人才和產(chǎn)品類型的缺乏是阻止財富管理服務(wù)機構(gòu)進一步發(fā)展的瓶頸；四是金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)競爭激烈，銀行、信托公司、基金公司、保險公司和證券公司都對財富管理市場虎視眈眈，想從中分得一杯羹。

三、中國信托公司財富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析

（一）信托公司的未來發(fā)展方向

第一，財富管理不僅僅是信托公司行業(yè)的未來模式，也是整個理財市場或者金融市場各類機構(gòu)共同的發(fā)展模式。信托公司獨家能做的業(yè)務(wù)，其他類型金融機構(gòu)都在紛紛效仿；信托公司或許也要通過各種方式去切其他類型機構(gòu)的蛋糕了。這就是所謂“大信托”的現(xiàn)象，前年、去年的時候這些似乎還是端倪，現(xiàn)在已經(jīng)非常明晰和確定了。所以，信托公司確定自己的方向，應(yīng)把自己放在更大的金融市場變遷的背景下。第二，中國金融市場近年來發(fā)展較快，變化不斷，今后變化會更快，但萬變不離其宗的是為客戶提供服務(wù)。這是信托公司確定未來方向的基本出發(fā)點。從這個角度看，未來信托公司可能分為專門私人客戶服務(wù)的、企業(yè)客戶服務(wù)或為金融市場同業(yè)服務(wù)的不同類型。當然，這個分類可能還可以細分，不同的公司可以在其中組合選擇，又生成專業(yè)化或綜合化的不同發(fā)展類型。

（二）高端財富管理市場的競爭格局

毫無疑問，整個金融市場的競爭將會越來越激烈，高端財富管理市場的競爭尤其激烈。過去的競爭比較多的是金融同業(yè)間的競爭，比如銀行與銀行、信托與信托，現(xiàn)在已經(jīng)逐漸發(fā)展到行業(yè)間的競爭，未來一定是全市場范圍的競爭，甚至大批非持牌金融機構(gòu)也來參與這個市場。

這個過程中，信托公司的牌照優(yōu)勢、甚至我們現(xiàn)在還以此為傲的制度優(yōu)勢都將逐步消失。當然，其他機構(gòu)的相應(yīng)優(yōu)勢也會逐步消失，那就要比拼公司的產(chǎn)品、服務(wù)、品牌這些內(nèi)在的能力了。進軍財富管理市場其實意味著迎接全新而艱巨的挑戰(zhàn)，富人們不僅看某家公司富麗堂皇的貴賓廳、豪車和游艇，他更看重的是這家公司的投資管理能力、解決問題的能力和效率以及對他和家庭生活質(zhì)量、境界的提升。這些要求對信托公司而言，意味著巨額的投入、長期的堅持以及管理的磨煉，還要面臨來自市場的競爭壓力。

（三）信托公司開展財富管理的發(fā)展策略

信托公司做好財富管理應(yīng)當對三件事有認識：一是財富管理是什么，簡單地說，它不是銷售又離不開銷售；二是公司的資源稟賦或基礎(chǔ)在哪里；三是公司進入這個市場的目標是什么。這三個問題解決之后，才是如何做的問題。信托公司開展財富管理業(yè)務(wù)的大致思路是：第一，以客戶需求為中心，以資產(chǎn)配置實現(xiàn)產(chǎn)品的量身定制。財富管理的核心在于資產(chǎn)配置和組合運用，最關(guān)鍵的就是改善產(chǎn)品供給能力、堅持從客戶需求出發(fā)進行產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，以產(chǎn)品鎖定客戶。第二，加強品牌建設(shè)，實施交叉銷售和聯(lián)盟合作策略。信托公司應(yīng)將品牌建設(shè)突破點，通過多種形式整合資源，以點帶面，全方位地傳播宣傳信托公司財富管理品牌，持續(xù)提升品牌價值。第三，提供綜合化產(chǎn)品服務(wù)，完善客戶服務(wù)內(nèi)容。合理配置經(jīng)濟資源和人力資源。信托公司根據(jù)財富管理業(yè)務(wù)的特點、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況，合理配置劃分業(yè)務(wù)部門、設(shè)置分支機構(gòu)和資源配置，招募大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、敢于競爭、懂技術(shù)、會管理的高素質(zhì)、復(fù)合型的人才。第四，推進優(yōu)勢技術(shù)，努力開拓新型服務(wù)渠道。目前財富管理服務(wù)渠道自動化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢非常明顯。信托公司應(yīng)建立統(tǒng)一、標準的信息中心，形成大型的信息網(wǎng)絡(luò)，建立客戶數(shù)據(jù)庫，從個體客戶需求出發(fā)，充分挖掘現(xiàn)有電子化服務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)功能，建立客戶關(guān)系管理及營銷一體化的系統(tǒng)。

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篇4

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)業(yè)；世博會；上海

一、金融服務(wù)業(yè)概述

現(xiàn)有的對金融服務(wù)的定義主要是從營銷管理的角度出發(fā)，或者體現(xiàn)在相關(guān)法律法規(guī)和經(jīng)濟統(tǒng)計中。比如英國學(xué)者亞瑟?梅丹（2000）定義金融服務(wù)是“金融機構(gòu)運用貨幣交易手段，融通有價物品，向金融活動參加者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動?！甭?lián)合國統(tǒng)計署也定義了“金融及相關(guān)服務(wù)”這一項統(tǒng)計口徑。具有一定代表性的是世界貿(mào)易組織(WTO)的說法，作為《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》附件之一的《關(guān)于金融服務(wù)的附件》采取了列舉式定義金融服務(wù)。

國內(nèi)學(xué)者莫世健在《WTO與金融服務(wù)業(yè)的國際化問題研究》一文中提到對金融服務(wù)可以從兩方面理解：第一，金融服務(wù)指一成員金融服務(wù)提供者提供的任何金融性質(zhì)的服務(wù)，這是《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》框架下廣義的金融服務(wù)。第二，金融服務(wù)具體指保險、銀行和其他金融服務(wù)行業(yè)提供的服務(wù)，該意義上的金融服務(wù)指現(xiàn)有的主要的金融服務(wù)方式和內(nèi)容，是狹義的概念。

由于金融服務(wù)模糊的內(nèi)涵和難以界定的范圍，所以，世界各國對金融服務(wù)業(yè)的理解也不盡相同，表現(xiàn)在經(jīng)濟統(tǒng)計中就是各國關(guān)于金融服務(wù)業(yè)的統(tǒng)計口徑存在著較大的差異。目前中國統(tǒng)計的產(chǎn)業(yè)體系中，金融服務(wù)業(yè)是屬于第三產(chǎn)業(yè)的一個子產(chǎn)業(yè)，下分四個大類：銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)和其他金融活動。

二、加快發(fā)展上海金融服務(wù)業(yè)的迫切性分析

隨著科學(xué)技術(shù)和信息化的發(fā)展，金融服務(wù)業(yè)呈現(xiàn)出一些新的特點：帶動作用越來越強、呈現(xiàn)出明顯的“信息化”特征、逐漸成為知識密集型產(chǎn)業(yè)、科技的巨大進步和廣泛應(yīng)用是其變革的主要因素、混業(yè)經(jīng)營逐漸成為主流等。金融部門可以為借貸雙方提供金融中介服務(wù)，為各市場主體分散和管理風(fēng)險提供市場環(huán)境和條件，為整體經(jīng)濟配置資本資源并為國內(nèi)和國際的商業(yè)運作提供必要的技術(shù)支持。這些固有特點使各地政府都非常重視本地金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，我國也不例外，尤其是加入WTO以來，更是加快了發(fā)展金融服務(wù)業(yè)的步伐，如今，金融服務(wù)業(yè)對外開放的五年過渡期已過，我國如期完成了關(guān)于金融服務(wù)業(yè)的入世承諾，甚至有的領(lǐng)域還超前完成。金融服務(wù)業(yè)的開放給我國的金融監(jiān)管提出了更高的要求，如何在相對開放的大環(huán)境下更好的發(fā)展金融服務(wù)業(yè)這個問題也具備了更深遠的意義。

上海是長三角經(jīng)濟圈的中心城市，也是國際著名的港口城市。它北界長江，東瀕東海，

南臨杭州灣，西接江蘇、浙江兩省，擁有便利的交通和優(yōu)越的地理位置。上海在中國的經(jīng)濟發(fā)展中具有極其重要的地位，上海的金融服務(wù)業(yè)無論是規(guī)模、產(chǎn)品種類還是管理經(jīng)驗、創(chuàng)新能力等都處于我國的領(lǐng)頭羊位置。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，上海2007年全年GDP實現(xiàn)12001.16億元，遙遙領(lǐng)先其他城市，金融業(yè)增加值1195.72億元，亦位居中國城市第一。其實早在1992年，上海就提出了建設(shè)上海國際金融中心的基本構(gòu)想。經(jīng)過十多年的努力，上海在金融基礎(chǔ)設(shè)施、交易規(guī)模、機構(gòu)數(shù)量、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融人才建設(shè)等方面取得長足進步，己經(jīng)成為中國大陸名副其實的金融中心城市。但是從全國金融中心到國際金融中心必然是一個質(zhì)的飛躍，上海需要發(fā)揮國家支持、地方推動和市場機制等多方面的合力。國際金融中心屬于市場機制發(fā)育非常完善、金融深化達到高層次的產(chǎn)物，而上海目前金融業(yè)發(fā)展還遠不成熟、市場機制還遠不完善，上海只有盡快大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)，才能實現(xiàn)服務(wù)全國、服務(wù)長江流域、服務(wù)長三角的宏偉目標。

另外，國家一直在作建設(shè)上海國際航運中心的戰(zhàn)略部署，洋山深水港一期工程2005年12月順利開港后不僅結(jié)束了上海沒有深水港的歷史，而且大大提升了上海港口在東亞地區(qū)、乃至全球范圍的競爭力。然而航運業(yè)是個資本密集型產(chǎn)業(yè)，所需投資額巨大，投資回收期限長，這些特點決定了航運公司靠自有資金很難滿足全部的資金需求，需要從諸多的融資渠道中選擇適合本公司的籌集資金方式。同時，航運業(yè)也是高風(fēng)險行業(yè)，海上保險作為一種損失補償機制，在國際航運中具有重要的地位。由于航運業(yè)的這些特殊性，上海國際航運中心的建設(shè)需要金融服務(wù)業(yè)為其提供服務(wù)，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展將解決航運公司的港口資金不足的困境，幫助航運經(jīng)營者規(guī)避海上運輸?shù)木薮箫L(fēng)險，可以說沒有金融服務(wù)業(yè)的支持，航運中心的建設(shè)將失去生存的基礎(chǔ)。

2010年上海世博會的成功申辦、籌備和舉辦，為上海金融服務(wù)業(yè)帶來史無前例的發(fā)展機遇的同時也帶來了嚴峻的考驗，其中巨額融資就是舉辦方必須要邁的坎。據(jù)估算，世博會建設(shè)直接投資約250億元(30億美元)，其中世博會工程建設(shè)投資80億元，土地儲備前期動拆遷170億元。除了對園區(qū)建設(shè)的直接投資，還必須對由園區(qū)建設(shè)帶動的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、交通、商業(yè)、舊區(qū)改造等延伸領(lǐng)域進行間接投資。根據(jù)經(jīng)驗，l美元的場館建設(shè)投資，將拉動5到l0美元的城市基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)，即世博會建設(shè)30億美元的直接投資將帶動150美元到300億美元的間接投資。傳統(tǒng)上，像世博會這樣的大型國際活動，資金來源主要有三個方面：政府投入、銀行貸款、企業(yè)出資。但是對于旨在建成國際金融中心的上海，在承辦世博會的過程中，應(yīng)該更多更靈活地運用各種金融手段特別是資本運作手段來減輕政府支出的負擔。金融服務(wù)是世博會成功的必要條件，資金的籌措、調(diào)度以及清算支付，世博會場館后續(xù)開發(fā)利用、投資回收，世博會期間為國外客商提供的金融服務(wù)，世博會專項基金的設(shè)立、增值、運用等都與金融服務(wù)業(yè)緊密相關(guān)。

綜上所述，無論是在經(jīng)濟發(fā)達國家還是在經(jīng)濟不發(fā)達國家，強有力的金融服務(wù)業(yè)都是經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的一個關(guān)鍵因素。2006年底中國已徹底開放金融業(yè)，上海成為中外金融機構(gòu)競爭較量的主戰(zhàn)場，在世博會日益臨近、航運業(yè)需要發(fā)展成熟的形勢下，上海能否成功向世界展示發(fā)展成為國際金融中心的實力至關(guān)重要。

三、當前形勢下加快發(fā)展上海金融服務(wù)業(yè)的建議

1.知己――強化優(yōu)勢，轉(zhuǎn)化劣勢

上海金融服務(wù)業(yè)最大的優(yōu)勢在于發(fā)展速度快、吸收能力強，雖然起步晚，但已有了初具規(guī)模的金融市場。劣勢有金融市場開放程度低、跨越式發(fā)展程度低、交易規(guī)則和政策的不完善等。有針對性地強化優(yōu)勢，上海金融服務(wù)業(yè)可以進一步吸引民營資本和外資加入，構(gòu)建多層次金融市場體系，利用有利的地理位置和國家政策方面給予的支持加快貨幣市場、證券市場、外匯市場、保險市場和黃金市場的發(fā)展，大力發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)和離岸金融市場。轉(zhuǎn)化劣勢可以采?。哼M一步規(guī)范金融機構(gòu)的商業(yè)經(jīng)營手段，根據(jù)形勢和自身情況適時出臺相應(yīng)政策；普及金融理論知識，提高公眾對金融服務(wù)業(yè)的重視程度；完善金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是信息化方面；優(yōu)化金融市場外部環(huán)境，完善金融中介服務(wù)機構(gòu)體系。

2.知彼――學(xué)習(xí)經(jīng)驗，吸取教訓(xùn)，加強合作

上海和紐約、倫敦、東京等國際金融中心差距很大，這個差距除了緣于發(fā)展時間短，還緣于很多體制上、措施上的因素。想盡早達成國際金融中心的目標，上海金融服務(wù)業(yè)就一定要和國際大都市多交流，多比較，少走彎路以更高效率地去發(fā)展。

另外，世博會已有一個半世紀的發(fā)展歷程，回顧以前，幾乎每屆世博會都會對舉辦城市金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)生深遠的影響，而且這些影響還具有很大的相似性。上海要加強和以前舉辦過世博會城市的合作交流，吸取他們的經(jīng)驗，更好地把握世博會在籌備、運營和后續(xù)3個階段的效應(yīng)，認識到這個效應(yīng)的階段性和持久性，從而成功地向世界展示自己金融服務(wù)業(yè)方面的實力。

3.利用好世博會這個助推器，為航運業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)提供良好的資金支持

作為一個和世博會聯(lián)系緊密的行業(yè)，金融服務(wù)業(yè)既要抓住機遇，完善體系和市場建設(shè)，又要規(guī)避各種由于世博會可能帶來的風(fēng)險。世博會對上海金融服務(wù)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的最重要影響，就在于它為國際金融中心的建設(shè)進程提供了新的動力和方向；同時，國際金融中心功能的完善與充實，又會為世博會的成功舉辦提供強有力的金融服務(wù)支持。

世博會構(gòu)成上海保險業(yè)功能開發(fā)的最佳平臺，迫切需要上海保險業(yè)發(fā)揮好保障、融資和社會管理三大功能。在這個大環(huán)境的需要下，我們要加快發(fā)展保險業(yè)的進程，把保險業(yè)作為金融業(yè)發(fā)展的重點。此外，無論是世博會還是航運業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)都需要金融服務(wù)業(yè)給予巨大的資金支持，為了滿足資金方面的需要，我們可以嘗試發(fā)行世博會建設(shè)債券、對世博會相關(guān)設(shè)施實施證券化、發(fā)行世博會項目信托計劃、設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金等方式，借鑒美國成熟產(chǎn)品的發(fā)展模式，謀求金融市場和產(chǎn)品多樣化發(fā)展。

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篇5

【關(guān)鍵詞】金融服務(wù)業(yè) 創(chuàng)新 意義 建議

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的金融體制發(fā)生了根本性的變化。然而，作為一個為生產(chǎn)和生活服務(wù)的產(chǎn)業(yè)，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展狀況并不盡如人意，在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重呈下降趨勢。我國金融服務(wù)業(yè)針對這種情況，為求得更好發(fā)展，也在不斷的進行著一系列的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新目前已經(jīng)成為金融業(yè)核心競爭力的重要組成部分，從目前經(jīng)濟發(fā)展情況來看國內(nèi)的金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新對象也是為了提高銀行服務(wù)價值。

一、我國金融服務(wù)業(yè)進行創(chuàng)新研究的重要意義

（一）是順應(yīng)客戶變化的需要

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，目前基本上已經(jīng)和世界接軌，而金融深化的不斷加劇，使原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)顯得落后，已不能滿足人們的需要。首先，銀行客戶掌握了更多的金融知識，他們的知識水平越來越高，對于金融服務(wù)的鑒別評價能力也越來越強，他們要求在提供服務(wù)的同時并尊重他們，而不僅僅只是停留在融資的收益和成本上。這種情況下，銀行就只有通過創(chuàng)新服務(wù)，從而擁有更多重視長久的客戶，來滿足客戶對于金融服務(wù)業(yè)要求的提升。其次，客戶有了更大的可選擇空間來選擇金融服務(wù)，并且有更多的選擇余地，主動權(quán)也越來越大，銀行只有不斷的進行服務(wù)創(chuàng)新才能吸引更多客戶來保證它們的可持續(xù)發(fā)展。

（二）是國內(nèi)銀行增加利潤的需要

新時期我國的銀行發(fā)展舉步維艱，在面臨著外國其他銀行的挑戰(zhàn)的同時，要為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能滿足客戶日益增長的金融服務(wù)的需要。為了搶占商機，獲得新的客戶，滿足自身的發(fā)展，國內(nèi)銀行要對自身的服務(wù)體系不斷進行創(chuàng)新，在原有的市場上擴大自己的市場份額，從而促進自身更好更快的發(fā)展，并爭取到利潤的最大化。

（三）是適應(yīng)激烈的市場競爭的必然要求

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們很多的經(jīng)濟行為都是在金融服務(wù)業(yè)中完成的，人們對于金融服務(wù)業(yè)服務(wù)的范圍和服務(wù)要求也隨之擴大，金融服務(wù)業(yè)將在經(jīng)濟的發(fā)展過程中肩負著很重要的職責。在不斷的加大的市場競爭壓力下，對金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新也就成為了一個必然。因此，要滿足人們參與經(jīng)濟生活中和經(jīng)濟發(fā)展的需要，只有將我國金融創(chuàng)新推進一個多層次全方位的服務(wù)體系中。

二、目前我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強

相對于國內(nèi)金融機構(gòu)，外資金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力要強很多，并占有絕對優(yōu)勢。一方面，我國金融創(chuàng)新中處于被動模仿的地位，由于金融工具和品種單一、金融開發(fā)技術(shù)落后、電子化程度較低等原因，中資金融機構(gòu)的金融開發(fā)技術(shù)比較落后，相對的占領(lǐng)市場主動權(quán)和利用金融創(chuàng)新獲取利潤的就能力較差。反觀國外金融工具種類就比較多，而且金融服務(wù)全面，并具有較強的新型金融產(chǎn)品的開發(fā)能力。

（二）國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展總體水平還比較低

我國證券經(jīng)紀與交易業(yè)、保險業(yè)比重相對偏低，金融服務(wù)業(yè)行業(yè)結(jié)構(gòu)和區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)，而且對經(jīng)濟增長的支持乏力，增長速度過于緩慢，低于我國GDP的平均增長速度，占全國總量的5%左右，相當于美國等發(fā)達國家的一半；而且對于農(nóng)村的金融服務(wù)而言存在供給嚴重滯后，存在金融服務(wù)業(yè)發(fā)展較大的地區(qū)差異，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要，服務(wù)機構(gòu)仍顯缺乏。

（三）對外合作和開展跨國業(yè)務(wù)的能力低下

除了中國銀行外，目前我國商業(yè)銀行中的海外服務(wù)水平相對較低，其發(fā)展程度還處于初級起步階段。而外資銀已經(jīng)通過大規(guī)模的并購與重組，在綜合經(jīng)營模式下將分支遍布于世界各地。目前來看，大多數(shù)國外的銀行已經(jīng)業(yè)務(wù)的重點已經(jīng)不像國內(nèi)銀行把主要業(yè)務(wù)放在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，而是置于如利率互換、出口保理及福費等金融衍生工具之上，因此他們獲取高額的利潤或者規(guī)避金融風(fēng)險都可以通過金融服務(wù)創(chuàng)新來實現(xiàn)，這也是相對于國外金融機構(gòu)國內(nèi)銀行難以望其項背的。

（四）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善

我國金融在實踐過程中還經(jīng)常存在立法比較滯后，法規(guī)操作性較差，專業(yè)性法律層次較低，不能嚴格執(zhí)行等一系列問題，表現(xiàn)出金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善。而發(fā)達國家的現(xiàn)代化交通、通訊、計算機網(wǎng)絡(luò)以及其他配套服務(wù)設(shè)施大都有支持金融的發(fā)展。

（五）我國金融服務(wù)業(yè)優(yōu)質(zhì)的人力資本比較匱乏

金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與經(jīng)營管理方式與服務(wù)人員的綜合素質(zhì)水平息息相關(guān)，國外的金融行業(yè)對人力資本培養(yǎng)和儲存投入很大，十分重視服務(wù)人員的培訓(xùn)，這就對保證了金融機構(gòu)內(nèi)控系統(tǒng)的穩(wěn)定性。而我國目前的金融服務(wù)業(yè)，尤其是各類商業(yè)銀行業(yè)，很少在工作人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)上投資。為了降低其經(jīng)營成本或者縮減開支，而導(dǎo)致員工的工作報酬太低，這種現(xiàn)象造成的結(jié)構(gòu)是越來越多的工作人員向外資金融機構(gòu)大量的流動，加大內(nèi)資金融機構(gòu)與外資金融機構(gòu)之間的收益率差距，從而使內(nèi)資金融機構(gòu)的經(jīng)營效率更低，從而形成了嚴重的惡性循環(huán)。

三、關(guān)于我國金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新的幾點建議

（一）深化金融服務(wù)體制改革

我國的金融服務(wù)業(yè)應(yīng)按照市場機制的要求參與市場競爭，使技術(shù)創(chuàng)新以及資產(chǎn)質(zhì)量等項目指標與國際標準接軌，加快自身改革，從而提高服務(wù)效率。商業(yè)銀行目前有幾個方面需要進行的解決和完善，首先，國有銀行保證所有者對經(jīng)營者的監(jiān)督和管理，進一步進行產(chǎn)權(quán)明晰；其次，要解決組織層次過于繁瑣的問題，建立一套完善的機構(gòu)內(nèi)部控制機制和科學(xué)有效的治理結(jié)構(gòu)；三是要逐步降低不良貸款的機率，根據(jù)銀行自身的特點，適當?shù)匮a一些資本；四是建立多層次銀行服務(wù)體系，進一步調(diào)整結(jié)構(gòu)組織，促進社會經(jīng)濟持續(xù)、健康和快速的發(fā)展。

（二）追求經(jīng)營效益的最大化

金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新的目的就是為了迎合市場經(jīng)濟發(fā)展和客戶的要求，因此，金融服務(wù)業(yè)最求經(jīng)營效益的最大化，每一項金融品種的創(chuàng)新都應(yīng)該立足于市場及客戶，與客戶緊密聯(lián)系在一起，這樣才能滿足自身的發(fā)展要求，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。同時金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新也是提高自身競爭力，增強自身實力的重要舉措。金融服務(wù)業(yè)得以生存的最根本保證是客戶，所以金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新開發(fā)出的金融產(chǎn)品既要考慮實際情況，還要符合市場發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。只有有市場、有客戶的金融產(chǎn)品才會有可觀的發(fā)展前景，反之則要盡快轉(zhuǎn)型，要發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，金融服務(wù)業(yè)才能在激烈的市場競爭之中取得很好的發(fā)展。

（三）提高員工素質(zhì)，提升金融服務(wù)水平

在銀行柜臺是與客戶的接觸最為頻繁，也是對外服務(wù)的窗口，可以說銀行的柜面人員的服務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度決定了金融服務(wù)的水平，為此，提高金融服務(wù)水平的重要環(huán)節(jié)就是要加強柜面人員的服務(wù)管理，這也是金融服務(wù)業(yè)進行創(chuàng)新的重要方面。首先，客戶在為了獲取選擇某種金融產(chǎn)品的信息時，工作人員就成為了最直接的對象，工作人員對客戶的詢問表現(xiàn)的一無所知的話，則會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，因此，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。為了避免這種情況的發(fā)生，提高客戶的滿意度，提升競爭實力，就要對員工進行各種培訓(xùn)，帶動員工學(xué)習(xí)各種新業(yè)務(wù)、新知識的熱情。使得員工對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當?shù)慕ㄗh，提升競爭實力。其次，銀行的工作人員更重要的是要有一種熱情的服務(wù)態(tài)度。要讓客戶可以保持一種愉悅的心情來購買金融產(chǎn)品，這才是擁有忠實長久客戶的最佳途徑。

（四）加強制度創(chuàng)新，完善金融服務(wù)創(chuàng)新激勵機制

完善金融服務(wù)的創(chuàng)新體制是金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力，因此，增強金融服務(wù)水平需要一套有效的金融服務(wù)機制。當今社會，金融服務(wù)體制也要適應(yīng)客戶對于金融服務(wù)的的快節(jié)奏的氛圍之中，并作出相應(yīng)的調(diào)整，以簡化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)方式，來滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務(wù)體制要以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的不同新的需要，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，來不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現(xiàn)金融服務(wù)機制的創(chuàng)新。

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與此同時，我們也必須看到，我國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平還比較低，在行業(yè)規(guī)模、競爭能力、創(chuàng)新能力、市場開拓、監(jiān)管水平等方面都還存在明顯的差距。表現(xiàn)在：金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的總體水平較低，內(nèi)部行業(yè)結(jié)構(gòu)和區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)；金融服務(wù)各行業(yè)不能有效提供經(jīng)濟發(fā)展所需的金融服務(wù)產(chǎn)品；國內(nèi)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強，外資金融機構(gòu)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上具有絕對優(yōu)勢；金融監(jiān)管能力和水平有待提高等。

為提高我國金融服務(wù)業(yè)的競爭力，我們必須繼續(xù)深化金融體制改革，加快推進多層次市場體系建設(shè)，形成比較完善的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。必須建立健全金融服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，進一步完善監(jiān)管體系，有效控制和防范各種金融風(fēng)險，保證金融安全。必須注重金融服務(wù)內(nèi)部各行業(yè)和地區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展，完善農(nóng)村金融服務(wù)體制，較好的滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟統(tǒng)籌發(fā)展。必須大力培養(yǎng)金融人才，建立科學(xué)完善的人力資源管理機構(gòu)。繼續(xù)實施金融人才戰(zhàn)略，多渠道加強金融人才的培養(yǎng)，建立一個有利于培養(yǎng)、發(fā)現(xiàn)、吸引和留住人才的環(huán)境。

面對激烈的競爭壓力，我國金融業(yè)應(yīng)該順應(yīng)國際金融業(yè)的發(fā)展方向，積極主動和虛心地向國外先進金融業(yè)學(xué)習(xí)。有專家建議，我國金融業(yè)應(yīng)在四個方面提高應(yīng)對能力：轉(zhuǎn)變贏利模式，由過去單一的傳統(tǒng)贏利模式轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣慕?jīng)營模式；提高差異化競爭能力，在戰(zhàn)略、產(chǎn)品、客戶定位上實現(xiàn)差異化；借鑒外資金融機構(gòu)服務(wù)方面的優(yōu)勢，提高綜合服務(wù)能力；提高風(fēng)險管理水平，增強整體抗風(fēng)險能力，應(yīng)對可能的國際國內(nèi)的金融風(fēng)險。

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按照西方國家經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗，當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。據(jù)此，我國正在進入汽車消費時代，并且成為我國又一新的經(jīng)濟增長點。目前，我國汽車消費結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，私車消費市場逐漸成為汽車消費市場的主力需求。2001年私車消費比例達到47.1%，2002年超過56%，2003年增至62%，2004年大幅度增加為93.7%。汽車消費尤其是私車消費的持續(xù)走高，迫切需要完善的汽車金融服務(wù)。然而，我國汽車信貸業(yè)務(wù)嚴重滯后，汽車消費信貸占汽車總銷售的比例不足10%，反觀國外，美國的比例為92%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。另外，國外成熟的汽車金融服務(wù)機構(gòu)（公司），不僅僅向最終消費者提供信貸業(yè)務(wù)，而且向汽車廠商、經(jīng)銷商等提供涉及汽車生產(chǎn)、流通、消費、租賃、維護、回收等多環(huán)節(jié)的全方位、多樣化的金融服務(wù)。因此，我國汽車金融服務(wù)與國外汽車金融服務(wù)業(yè)的差距，不僅顯示了我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的滯后性，更說明了我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的潛力與迫切性。

反觀國外的汽車金融業(yè)，已逐漸成為汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈上最具利潤增長潛力的環(huán)節(jié)。例如，福特汽車信貸公司2000年凈收入達17.86億美元，占整個福特汽車公司總收入的20%以上。在2004年第一季度，福特全球凈收入19.5億美元，金融公司的凈收入為6.88億美元，占第二季度總收入的35%；第二季度收入為12億美元，金融公司收入為8.97億美元，占第二季度收入的75%。由此看來，汽車金融服務(wù)將成為汽車市場重要的競爭手段。當前，世界汽車巨頭在爭奪處于成長中的中國汽車市場的同時，也紛紛涉入新興的中國汽車金融服務(wù)市場，并且勢在必得。通用、福特、大眾、豐田全球四大汽車集團已經(jīng)獲準進入中國汽車金融服務(wù)市場，與此同時，標致、戴-克、沃爾沃、現(xiàn)代等外資汽車公司也積極準備開展此項業(yè)務(wù)。相比較而言，我國汽車金融市場起步晚，與國外發(fā)達的汽車金融市場存在很大的差距。

我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展障礙重重

我國于1993年便開始了汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但是一直到1998年10月中國人民銀行《汽車金融管理條例》以后銀行的涉入，才使得汽車金融服務(wù)業(yè)成為目前各家銀行激烈競爭的前沿領(lǐng)域。我國汽車金融市場不僅起步晚，而且隨著我國入世承諾的履行，汽車金融市場的制約因素將更加突出，阻礙我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

信用體系不健全使汽車金融服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)缺失

完善的信用體系是汽車金融服務(wù)大規(guī)模發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，我國既沒有建立完善的個人信用體系，也沒有形成權(quán)威的社會中介信用評估機構(gòu)。個人信用體系的缺失無疑將加劇汽車信貸領(lǐng)域的信息不對稱程度，使銀行風(fēng)險加劇。由于信用體系的缺失，銀行在貸款給汽車消費者后，無法準確、及時掌握消費者資金的使用情況、消費者償債能力以及消費者償還意愿等，導(dǎo)致銀行可能遭受拒付或者無力償還等風(fēng)險，即所謂道德風(fēng)險。面對此種風(fēng)險，銀行便提高貸款者的資格要求，附加苛刻的條件、增加鑒別手續(xù)等；但是，這種做法既不能完全避免道德風(fēng)險行為，也不利于汽車消費信貸的發(fā)展。與此形成鮮明對比，國外一般都存在獨立的信用評級和信用調(diào)查中介，專門收集、記錄、整理和分析個人信用檔案，為其他企業(yè)或部門提供所需的信用檔案。這樣不僅減少了銀行、汽車金融服務(wù)公司等收集、鑒別申請人相關(guān)信息的成本，而且減少或者避免因信息不對稱而產(chǎn)生的道德風(fēng)險行為。

現(xiàn)有汽車金融市場主體難以適應(yīng)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展需要

目前，我國汽車金融市場業(yè)務(wù)主要是以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，按照經(jīng)銷商-銀行-保險三方貸款模式展開。但是，實踐證明，國有商業(yè)銀行作為汽車金融市場主體很難適應(yīng)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展需要。首先，面對復(fù)雜的汽車金融服務(wù)，銀行既無精力充分了解汽車銷售全過程，又缺乏對購車資信調(diào)查和風(fēng)險控制的必要手段，因此，銀行對汽車信貸業(yè)務(wù)往往顯得力不從心。其次，從本質(zhì)來看，商業(yè)銀行僅僅把汽車消費信貸作為銀行零售業(yè)務(wù)來開展，缺乏保證汽車銷售穩(wěn)定增長的直接利益動機，不能為汽車產(chǎn)業(yè)提供連續(xù)穩(wěn)定的金融服務(wù)。在車市低迷或啟動困難時，商業(yè)銀行就會收縮相應(yīng)的汽車金融服務(wù)，轉(zhuǎn)向其他有利可圖的金融產(chǎn)品。再次，銷商-銀行-保險三方貸款模式的初衷是將經(jīng)銷商、銀行和保險公司三方聯(lián)系到一起，并共同承擔貸款風(fēng)險。然而，事與愿違，銀行在汽車消費信貸領(lǐng)域中缺乏進行有效信用評估的動力，而過多的依賴風(fēng)險轉(zhuǎn)移。銀行通過履約保證保險、信用擔?；虮ＷC，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司、經(jīng)銷商或保證人。而保險公司則可能運用免責條款來規(guī)避風(fēng)險，經(jīng)銷商可能根本就沒有可供抵押的固定資產(chǎn)。如2003年5月，人民銀行的調(diào)研結(jié)果顯示，北京地區(qū)汽車消費信貸的壞賬率高達15%左右，高于房地產(chǎn)按揭貸款。最終，不但不能從根本上解決信用風(fēng)險問題，也使得銀行缺少審查貸款質(zhì)量的動力，阻礙汽車消費信貸市場的發(fā)展。

不完善的制度約束專業(yè)汽車金融服務(wù)公司的建立

1998年，中國人民銀行《汽車金融管理條例》，授權(quán)國內(nèi)的四大商業(yè)銀行可以經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)。2000年7月中國人民銀行又修訂《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》，規(guī)定經(jīng)人民銀行批準，財務(wù)公司可以從事下列部分或全部業(yè)務(wù)：吸收成員單位3個月以上定期存款，經(jīng)批準發(fā)行財務(wù)公司債券，同業(yè)拆借，對成員單位辦理貸款和融資租賃，辦理集團成員單位產(chǎn)品的消費信貸，買方信貸融資租賃等。 盡管該《辦法》為國內(nèi)外汽車制造商以企業(yè)財務(wù)公司形式開展汽車信貸業(yè)務(wù)提供了可能，但是其條件是相當苛刻的。國外成熟的汽車金融市場，作為非銀行金融機構(gòu)，其主要通過企業(yè)內(nèi)部資金或者資本市場融資來獲取資金來源；而我國則只能通過銀行獲得。因此，汽車金融業(yè)務(wù)開展的一個重要前提就是要有完善的資本市場，允許汽車金融公司可以通過商業(yè)票據(jù)、同業(yè)拆借、債券市場等各種方式獲得必要的業(yè)務(wù)資金。

除此之外，我國汽車金融市場還存在很多制約因素，如貸款手續(xù)過于復(fù)雜，擔保制度本身存在缺陷，汽車消費者因收入水平不穩(wěn)定而存在還貸風(fēng)險等等。

我國汽車金融服務(wù)可行性模式

國外汽車金融服務(wù)業(yè)已有80多年的歷史，已經(jīng)形成規(guī)范的市場運作模式。總的來說，國外提供汽車金融服務(wù)的主要機構(gòu)有：由制造商獨立構(gòu)建的汽車金融服務(wù)公司，由銀行建立的專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)，由非汽車制造商的財務(wù)公司組建的汽車金融服務(wù)公司，信貸聯(lián)盟等。目前國際上主流做法是汽車廠商自己組建獨立的汽車金融服務(wù)公司，通過其銷售網(wǎng)絡(luò)，將金融服務(wù)直接提供給消費者，在網(wǎng)點分布上不受制于銀行?？紤]到我國金融市場狀況及現(xiàn)階段汽車金融市場發(fā)展特點，筆者認為中國現(xiàn)階段可采取的可行方式為，中國汽車集團財務(wù)公司、商業(yè)銀行與廠商共同組建的專業(yè)汽車金融服務(wù)部門（公司）、外資汽車金融服務(wù)公司三方共同參與、相互競爭來發(fā)展我國的汽車金融服務(wù)體系。

商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國汽車金融市場的絕對主體，并且在信貸業(yè)務(wù)的開展中積累了一定的市場經(jīng)驗，具有資金實力雄厚、營業(yè)網(wǎng)點眾多等其他市場主體無法比擬的優(yōu)勢。但是，一方面商業(yè)銀行缺乏保證汽車銷售穩(wěn)定增長的直接利益動機，與汽車廠商的目標不完全一致，不利于汽車金融服務(wù)業(yè)長遠發(fā)展；另一方面，在我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的初級階段，任何形式汽車金融服務(wù)機構(gòu)都將產(chǎn)生融資需求，離不開商業(yè)銀行的資金支持。因此，借助于商業(yè)銀行的資金實力與營業(yè)網(wǎng)點，形成商業(yè)銀行與廠商、經(jīng)銷商協(xié)同合作的發(fā)展模式將是較為現(xiàn)實的次優(yōu)選擇。另外，應(yīng)該把汽車消費信貸業(yè)務(wù)與銀行其他業(yè)務(wù)分離開來，組建獨立的汽車金融服務(wù)部門（公司），以期形成有利于汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的激勵約束機制。

汽車產(chǎn)業(yè)是技術(shù)性很強，相關(guān)性很高的行業(yè)，要求提供金融服務(wù)的機構(gòu)具有專業(yè)知識，對汽車產(chǎn)品有很深的分析和了解。另外，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要連續(xù)穩(wěn)定的市場需求作保證，因此要求相應(yīng)的金融服務(wù)必須以促進汽車銷售為首要目標。實際上，與銀行相比，附屬于制造商的金融服務(wù)公司更能夠與母公司榮辱與共。國外實踐表明，附屬于汽車制造商的金融機構(gòu)以其專業(yè)化服務(wù)水平以及與母公司一致的戰(zhàn)略目標、緊密配合的靈活銷售策略，使得汽車廠商在競爭中更具有競爭優(yōu)勢。因此，我國首先應(yīng)盡快完善汽車金融服務(wù)公司管理辦法等相關(guān)政策，允許各汽車廠商組建自己的汽車金融服務(wù)公司。

我國政府履行入世承諾，允許外資進入汽車金融市場之后，大眾、通用、福特、豐田等國際汽車巨頭便以合資或獨資方式組建汽車金融服務(wù)公司。因此，外資汽車金融服務(wù)公司必將成為我國的汽車金融服務(wù)體系中不可缺少的一部分。外資汽車金融服務(wù)公司一般都具有雄厚的資金實力、先進的管理方法、科學(xué)的運作機制。因此，外資汽車金融服務(wù)公司的進入，一方面將成為我國汽車金融市場上強勁的競爭對手；另一方面，將有利于引進先進經(jīng)驗、補充專業(yè)人才、形成競爭態(tài)勢，促進我國汽車金融服務(wù)市場迅速成熟。

完善的汽車金融市場也需要從體制上、宏觀政策上加強配套建設(shè)，其內(nèi)容包括：

第一，建立和完善信用信息庫，提高信貸的操作效率，降低消費信貸的成本和風(fēng)險。具體來說，可以鼓勵社會中介（律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估公司、擔保公司等）充分運用互聯(lián)網(wǎng)和計算機信息技術(shù)進行專業(yè)的個人信用收集、記錄整理和分析，并且備案儲備于計算機網(wǎng)絡(luò)中。各金融服務(wù)公司在審批汽車消費信貸時可以直接通過網(wǎng)絡(luò)提取申請客戶的資信情況，并在其信用基礎(chǔ)上進行業(yè)務(wù)處理。2003年以來，部分保險公司紛紛退出車貸險市場，銀行業(yè)也收縮汽車消費信貸業(yè)務(wù)，表明我國迫切需要建立完善的信用體系。完善的個人、社會信用體系才能降低市場運作的信用成本，才能降低汽車消費信貸經(jīng)營主體的風(fēng)險，促進我國汽車金融市場的發(fā)展。

第二，完善我國汽車金融服務(wù)的相關(guān)法律，提供規(guī)范的法律環(huán)境。作為新興的汽車金融服務(wù)市場，很多舊法律已經(jīng)不再適用，如《貸款通則》、《擔保法》中就沒有針對消費信貸的條款，更沒有汽車消費信貸的相關(guān)法規(guī)。近期頒布的《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》、《汽車金融機構(gòu)管理辦法》《汽車金融公司管理辦法實施細則》、《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》、《汽車貸款管理辦法》等法律，填補了我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的法律空白。但是，我國汽車金融法律仍然很不健全，需要對《貸款通則》、《擔保法》、《汽車管理條例》、《抵押登記辦法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律作相應(yīng)修改，并出臺一些新法規(guī)，徹底填補法規(guī)缺失的現(xiàn)狀。

第三，加快創(chuàng)建和完善配套保險。國外汽車保險業(yè)較為發(fā)達，不僅可以為汽車提供各種險種，而且可以提供分期付款購車信用保證保險。反觀我國保險公司險種單一，且對汽車信貸的風(fēng)險管理較缺乏經(jīng)驗。因此，我國保險公司應(yīng)借鑒國外先進的經(jīng)驗，創(chuàng)建和完善購車保險，保障交易各方的正當權(quán)益。

篇8

大家好！2007中國國際服務(wù)業(yè)論壇今天在深圳隆重召開！

同志不久前在中央黨校的講話中強調(diào)，新世紀新階段，我們必須科學(xué)分析我國全面參與經(jīng)濟全球化的新機遇新挑戰(zhàn)，深刻把握工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化、國際化深入發(fā)展形勢下我國各項事業(yè)發(fā)展面臨的新課題新矛盾，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，更加自覺地促進科學(xué)發(fā)展。在談到促進國民經(jīng)濟又好又快發(fā)展時，同志指出，實現(xiàn)國民經(jīng)濟又好又快發(fā)展，關(guān)鍵要在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、完善社會主義市場經(jīng)濟體制方面取得重大新進展。要深化財稅、金融、計劃體制改革，形成有利于科學(xué)發(fā)展的宏觀調(diào)控體系。要全面提高開放型經(jīng)濟水平，形成經(jīng)濟全球化條件下參與國際經(jīng)濟合作和競爭新優(yōu)勢。

在現(xiàn)代社會，服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟社會中所占的位置越來越重要。服務(wù)業(yè)發(fā)展水平是一個國家現(xiàn)代化程度的重要標志。大力促進服務(wù)業(yè)加快發(fā)展，有利于推動經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，有利于建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會，對于完善社會主義市場經(jīng)濟體制，促進經(jīng)濟社會科學(xué)發(fā)展、構(gòu)建和諧具有重要意義。改革開放以來，我國服務(wù)業(yè)規(guī)模不斷擴大、結(jié)構(gòu)不斷改善，服務(wù)業(yè)不僅成為經(jīng)濟增長的重要推動力量，而且對于擴大就業(yè)、提高人民生活水平發(fā)揮了重要作用。尤其值得一提的是，加入WTO以后，我國認真履行入世承諾，促進服務(wù)領(lǐng)域開放，在服務(wù)業(yè)開放中最引人注目的就是以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)業(yè)。

同時，我們也要看到，我國服務(wù)業(yè)在規(guī)模、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量等方面，還有很大的發(fā)展和提升空間?！笆晃濉币?guī)劃綱要提出了促進服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的一系列措施，包括制定和完善促進服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策措施，大力發(fā)展金融、保險、物流、信息和法律服務(wù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，提高服務(wù)業(yè)的比重和水平；繼續(xù)開放服務(wù)市場，有序承接國際現(xiàn)代服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移；大城市要把發(fā)展服務(wù)業(yè)放在優(yōu)先位置，有條件的要逐步形成以服務(wù)經(jīng)濟為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等。這些都為深入研究服務(wù)業(yè)發(fā)展中的新情況、新問題，正確處理發(fā)展服務(wù)業(yè)和發(fā)展工業(yè)的關(guān)系、發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的關(guān)系、發(fā)揮市場機制作用和搞好宏觀調(diào)控的關(guān)系，不斷提高服務(wù)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和效益提供了政策支持。當前，推動服務(wù)業(yè)加快發(fā)展，要以社會化、市場化、產(chǎn)業(yè)化為方向，堅持深化改革開放，完善政策措施，加強分類指導(dǎo)，促進服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。

實現(xiàn)國民經(jīng)濟又好又快發(fā)展離不開金融的支持，金融服務(wù)業(yè)作為一個為生產(chǎn)和生活服務(wù)的產(chǎn)業(yè)，它既包括銀行、證券、保險這些主要的金融服務(wù)行業(yè)，也包括信托投資、信用合作社、財務(wù)公司、融資租賃公司、擔保公司和典當業(yè)等行業(yè)。從國際比較的角度來看，我國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平還比較低，與發(fā)達國家甚至于一些新興市場經(jīng)濟國家相比，在行業(yè)規(guī)模、競爭能力、創(chuàng)新能力、市場開拓、監(jiān)管水平等方面都還存在明顯的差距。主要表現(xiàn)在：

第一，金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的總體水平較低，內(nèi)部行業(yè)結(jié)構(gòu)和區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)。近年來我國金融服務(wù)業(yè)增加值占GDP的比重偏低，結(jié)構(gòu)不均衡，銀行業(yè)居絕對主導(dǎo)地位，而證券經(jīng)紀與交易業(yè)、保險業(yè)、信托投資業(yè)的比重相對偏低。直接融資比重過低，多層次資本市場建設(shè)滯后是一個突出的問題。金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的地區(qū)差異較大，農(nóng)村金融服務(wù)的供給嚴重滯后。

第二，金融服務(wù)各行業(yè)不能有效提供經(jīng)濟發(fā)展所需的金融服務(wù)產(chǎn)品。國內(nèi)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強，外資金融機構(gòu)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上具有絕對優(yōu)勢。目前中資金融機構(gòu)的金融開發(fā)技術(shù)比較落后，金融產(chǎn)品與服務(wù)品種單調(diào)、缺乏自主創(chuàng)新能力，在金融創(chuàng)新中處于被動模仿的地位，利用金融創(chuàng)新獲取利潤和占領(lǐng)市場主動權(quán)的能力較差。在業(yè)務(wù)開展方面，國內(nèi)銀行大都以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，而發(fā)達國家跨國銀行已經(jīng)把業(yè)務(wù)重點放在一些新的金融衍生工具上，利用金融創(chuàng)新來獲取利潤和規(guī)避風(fēng)險。

第三，金融監(jiān)管能力和水平有待提高。我國金融立法比較滯后，專業(yè)性法律層次較低，法規(guī)操作性較差，在實踐過程中還經(jīng)常存在不能嚴格執(zhí)行的問題。監(jiān)管體制方面，我國金融監(jiān)管主要依靠“三會”“一行”，社會監(jiān)管層次基本還處于空白狀態(tài)，而且監(jiān)管內(nèi)容大都以合規(guī)性監(jiān)管為主，對預(yù)防性監(jiān)管的關(guān)注不充分。

因此，提高我國金融服務(wù)業(yè)的競爭力，需要做好以下幾個方面的工作。

第一，進一步提高對金融業(yè)作用的認識，培養(yǎng)金融業(yè)的服務(wù)理念和意識，使其真正成為為生產(chǎn)和生活服務(wù)的重要產(chǎn)業(yè)。我國金融服務(wù)理念的培育還遠遠不夠，金融服務(wù)部門在很大程度上被作為宏觀經(jīng)濟調(diào)控的政策工具，而忽視了其服務(wù)的本質(zhì)和產(chǎn)業(yè)的特性。把金融服務(wù)業(yè)看作是一個高度市場化、商業(yè)化的服務(wù)領(lǐng)域，看作是國民經(jīng)濟中一個十分重要和關(guān)鍵的產(chǎn)業(yè)，有助于加快促進金融服務(wù)業(yè)本身的發(fā)展，而且可以帶動關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，進而促進整個經(jīng)濟的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。

第二，繼續(xù)深化金融體制改革，加快推進多層次市場體系建設(shè)，形成比較完善的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。銀行、證券、保險等主要金融服務(wù)行業(yè)應(yīng)加快自身改革，使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、公司治理結(jié)構(gòu)等各項指標合乎國際標準，按市場機制要求參與競爭，提高服務(wù)效率，增強金融服務(wù)產(chǎn)品的供給能力。針對我國當前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整的趨勢，通過擴大直接融資比重，大力發(fā)展資本市場，加快創(chuàng)業(yè)板的推出以及設(shè)立金融租賃公司、創(chuàng)業(yè)投資基金等一些非銀行金融機構(gòu)，滿足廣大中小企業(yè)，特別是高新技術(shù)企業(yè)的融資需要。

第三，建立健全金融服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，進一步完善監(jiān)管體系，有效控制和防范各種金融風(fēng)險，保障金融安全。金融服務(wù)行業(yè)充分競爭的開展以及金融監(jiān)管的有效實施都必須在既定法律框架下進行。金融監(jiān)管的目的是依法維護金融市場公開、公平、有序競爭，為此，必須改進金融監(jiān)管的方式和方法，強化金融監(jiān)管的內(nèi)外協(xié)調(diào)，提高金融監(jiān)管水平。

第四，注重金融服務(wù)內(nèi)部各行業(yè)和地區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展，完善農(nóng)村金融服務(wù)體制，較好地滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟統(tǒng)籌發(fā)展。加快證券、保險和信托等其他金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，進一步完善與實體經(jīng)濟體系相適應(yīng)的金融服務(wù)體系，加強金融服務(wù)業(yè)的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。同時，要注重金融服務(wù)業(yè)在中、東、西部地區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展，加大中部和西部地區(qū)金融服務(wù)業(yè)的建設(shè)力度。健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿足農(nóng)民生產(chǎn)和生活方面的金融服務(wù)需求。

第五，大力培養(yǎng)金融人才，建立科學(xué)完善的人力資源管理機制。金融活動的日趨復(fù)雜化和信息化向金融服務(wù)業(yè)從業(yè)人員提出了很高要求，現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)正逐漸變成知識密集和人力資本密集的產(chǎn)業(yè)。人力資本的密集度和信息資源的多寡在現(xiàn)代金融業(yè)中基本決定著金融企業(yè)創(chuàng)造價值的能力，以及金融企業(yè)的生存和發(fā)展前景。因此，有必要繼續(xù)實施金融人才戰(zhàn)略，多渠道加強金融人才的培養(yǎng)，建立一個有利于培養(yǎng)、發(fā)現(xiàn)、吸引和留住人才的環(huán)境。

深圳是我國重要的城市之一，它更是我國建立經(jīng)濟特區(qū)，最早實施改革開放的城市，各方面都取得了舉世矚目的成就。在服務(wù)業(yè)發(fā)展方面也有很好的示范作用，城市發(fā)展戰(zhàn)略帶動了深圳的經(jīng)濟繁榮。這次論壇的成功召開，我謹代表中國城市經(jīng)濟學(xué)會向深圳市人民政府的支持表示感謝，希望在這次論壇中大家廣泛深入的進行研討、交流，推動我國城市科學(xué)發(fā)展，帶動城市全面進步。

我預(yù)祝大會圓滿成功。

篇9

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 服務(wù)業(yè) 消費者行為 影響因素

在電子商務(wù)的快速發(fā)展以及加快經(jīng)濟全球化的過程中，全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大的變化。這個行業(yè)結(jié)構(gòu)變化的一個重要特性，是服務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展。在知識、技術(shù)和經(jīng)濟全球化推動世界服務(wù)產(chǎn)業(yè)有一個新的趨勢：服務(wù)業(yè)經(jīng)濟活動的狀態(tài)有明顯改善。服務(wù)業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)突出了新經(jīng)濟的特點，知識密集型的高科技、快速增長和高附加值的服務(wù)。

作為一種全新的業(yè)務(wù)運作方式，電子商務(wù)是帶動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的有效途徑。一方面，電子商務(wù)對服務(wù)生產(chǎn)要素的配置已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，要素的種類和范圍擴大了。信息、知識、管理和公司的核心能力和用戶服務(wù)已經(jīng)成為生產(chǎn)要素的一部分，和信息的重要性，管理知識和其他生產(chǎn)要素表現(xiàn)為服務(wù)正在增長。另一方面，電子商務(wù)的普及信息技術(shù)為代表的現(xiàn)代高技術(shù)正日益成為現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)的推動力量。因此，本文首先將對服務(wù)業(yè)、電子商務(wù)下服務(wù)業(yè)進行深入的理論研究，然后采用理論分析與實證分析相結(jié)合的方法，結(jié)合當前現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和電子商務(wù)發(fā)展特點和趨勢，進而展開在電子商務(wù)環(huán)境下我國服務(wù)業(yè)顧客消費行為影響因素的研究。

一、相關(guān)概念概述

（一）服務(wù)業(yè)的概念

服務(wù)的定義，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界有不同的觀點?？傊?，大約有兩個：一個是通過定義服務(wù)的內(nèi)涵，從事生產(chǎn)、經(jīng)營的服務(wù)內(nèi)容產(chǎn)業(yè)稱為服務(wù)。另一個定義是獨家的定義，或統(tǒng)計的定義，是不要被分為第一、第二產(chǎn)業(yè)是服務(wù)業(yè)。這兩個定義在學(xué)術(shù)界引起了爭議。前者因為不同服務(wù)的內(nèi)涵，擴展服務(wù)有很大的不同。從統(tǒng)計意義上講，后者定義強大的操作，但是這種分裂方法無疑是艱難的經(jīng)濟分析服務(wù)業(yè)納入一個統(tǒng)一的框架種植一個隱藏的危險。

（二）服務(wù)業(yè)的特點

非獨立顯性存在性。有形商品的傳統(tǒng)市場占主導(dǎo)地位的獨立的生產(chǎn)者不能直接向消費者和獨立的生產(chǎn)、運輸和存儲的產(chǎn)品適用于解決問題的生產(chǎn)者和消費者，因為帶來的不便時間間隔？？ ？但作為無形產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)品沒有生產(chǎn)之間的關(guān)系，運輸、儲存和消耗。只有當服務(wù)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費者直接面對面才會進行生產(chǎn)和消費。

（三）電子商務(wù)下服務(wù)業(yè)的發(fā)展

電子商務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)活動進行業(yè)務(wù)管理和市場貿(mào)易的使用現(xiàn)代電子工具（包括現(xiàn)代通訊工具和計算機網(wǎng)絡(luò)）。它是信息技術(shù)和經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物相互作用。從業(yè)務(wù)的角度來看，電子商務(wù)將是企業(yè)的核心業(yè)務(wù)流程通過計算機網(wǎng)絡(luò)，改善客戶服務(wù)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，減少時間的流動，降低流通費用，從有限的資源獲得更多的利潤，而且，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，電子商務(wù)已加速了這一過程的社會信息，和促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重組，改變了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)。

二、不同服務(wù)業(yè)下對顧客消費行為的影響因素

（一）電子商務(wù)下生產(chǎn)業(yè)下對顧客消費行為的影響因素

生產(chǎn)業(yè)，也被稱為“生產(chǎn)業(yè)”意味著服務(wù)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，而不是直接向個人消費者，作為中間投入和服務(wù)，為進一步生產(chǎn)的商品和服務(wù)。包括：金融服務(wù)、保險、房地產(chǎn)、商業(yè)服務(wù)、房地產(chǎn)租賃服務(wù)，專業(yè)和全面的技術(shù)服務(wù)，教育。以下我們以金融服務(wù)業(yè)為例，探討影響顧客消費行為的因素。

1.網(wǎng)上銀行

在電子商務(wù)中，銀行作為聯(lián)絡(luò)商家和顧客的紐帶，起著非常關(guān)鍵的作用。網(wǎng)上銀行的興起也是電子商務(wù)發(fā)展的結(jié)果。網(wǎng)上銀行對于顧客服務(wù)的影響因素主要在于銀行本身的網(wǎng)上銀行開發(fā)程度以及支付安全因素、網(wǎng)絡(luò)因素。

2.網(wǎng)上證券交易

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，人們的投資意識越來越強，有限的交易所大廳時常人滿為患，或者由于投資者難以及時獲得行情信息，更無法及時買進和賣出等，給消費者帶來諸多不便或經(jīng)濟損失?，F(xiàn)在股民通過Internet證券交易商，可以在任何地方、任何時候兼顧到自己的投資，這種金融業(yè)務(wù)Internet證券交易形式深受廣大股民歡迎。在此情況下，顧客的消費行為受網(wǎng)絡(luò)和行情提供媒介的影響最為重要。

（二）電子商務(wù)環(huán)境下物流服務(wù)業(yè)對顧客消費行為的影響因素

電子商務(wù)的出現(xiàn)和興起，促進物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。不僅電子商務(wù)為物流企業(yè)提供一個好的平臺操作，顯著減少總社會交易成本，而且極大地促進了移動電話和物流信息的傳遞。在電子商務(wù)環(huán)境下，物流行業(yè)的發(fā)展越來越多功能，一流的信息技術(shù)和全球化。電子商務(wù)環(huán)境下，物流行業(yè)之間的第三方供應(yīng)商和買家之間，是服務(wù)為第一目的的過程中，消費者最相關(guān)的物流服務(wù)和收貨?？茖W(xué)化的管理、及時的信息反饋系統(tǒng)、分布廣泛的物流網(wǎng)等等，都是影響顧客消費行為的重要因素。

（三）電子商務(wù)環(huán)境下的管理咨詢業(yè)顧客消費行為影響因素

管理咨詢可以分為綜合性咨詢和專項咨詢。綜合性咨詢主要包括，企業(yè)戰(zhàn)略咨詢、企業(yè)長期管理改善咨詢、企業(yè)管理體系整合等咨詢。而專項咨詢我們可以以淘寶旺旺那個客服為例，為顧客的專項需求提供咨詢服務(wù)。

咨詢服務(wù)業(yè)的發(fā)展逐漸趨向于數(shù)字化，自動回復(fù)的設(shè)置不僅為企業(yè)減少了人力還能及時的為顧客提供最快的回應(yīng)。網(wǎng)上咨詢費用相對來說較低，為消費者的咨詢提供更多的選擇。但是咨詢服務(wù)業(yè)更多的需要為顧客提供個性化、創(chuàng)新型的解決方案，其中對顧客消費行為影響最大的因素當屬于方案要別具一格、有創(chuàng)新點，要求服務(wù)人員的能力水平、創(chuàng)新水平較高。

（四）電子商務(wù)環(huán)境下創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)對顧客消費行為的影響因素

創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，注重對研發(fā)的投入并且產(chǎn)品的差異性大，同時也就要求創(chuàng)意人才的素質(zhì)高。此處我們以代表性的網(wǎng)絡(luò)游戲業(yè)為主進行介紹。

網(wǎng)絡(luò)游戲最大的特點就是互動性，玩家是游戲中的一員，可以以游戲的自身特點吸引玩家。多種多樣的盈利模式也使得網(wǎng)路游戲業(yè)的涵蓋范圍由運營商到網(wǎng)絡(luò)廣告平臺到進行虛擬交易的論壇和網(wǎng)站再到游戲開發(fā)商等等。多環(huán)節(jié)的復(fù)雜形式，當然對顧客的消費者行為影響因素也就變得更加復(fù)雜。例如游戲頁面的美化程度、網(wǎng)絡(luò)廣告的推廣程度、論壇網(wǎng)站的交易火熱程度，當然還包括游戲開發(fā)商的技術(shù)程度和網(wǎng)絡(luò)速度。

三、以電子商務(wù)下生產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)業(yè)為例進行深入研究

（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的消費者行為

金融業(yè)服務(wù)業(yè)貫穿消費者各年齡階段，如圖5-1所示為消費者在各階段的消費行為。

（二）電子商務(wù)對金融服務(wù)業(yè)消費者行為的影響

電子商務(wù)的發(fā)展與金融一體化的過程中已經(jīng)進入了一個新的發(fā)展階段。今天的金融服務(wù)行業(yè)在信息技術(shù)方面可以說處于領(lǐng)先前沿，電子商務(wù)的發(fā)展也在金融市場得以實施，特別是股票、債券、期權(quán)、期貨和外匯市場。如果金融服務(wù)想要得到快速發(fā)展，就要求發(fā)展電子商務(wù)型金融服務(wù)。這也是現(xiàn)今唯一的途徑將中國的金融服務(wù)業(yè)與世界金融服務(wù)業(yè)建立聯(lián)系。但同時，電子商務(wù)環(huán)境下的金融服務(wù)行業(yè)也正面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。緊隨金融服務(wù)行業(yè)的趨勢將會蓬勃發(fā)展，必然會獲得巨額利潤。被金融服務(wù)行業(yè)的趨勢甩掉腳步的，勢必面臨淘汰。

（三）電子商務(wù)情況下金融服務(wù)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

與國外相比， 中國的金融水平還很落后。由于我國的金融機構(gòu)地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展的不平衡且服務(wù)網(wǎng)點分布廣，尤其是金融服務(wù)水平與服務(wù)效率還處于不成熟的階段。所以針對我國現(xiàn)階段的金融服務(wù)業(yè)方面的建設(shè)， 更應(yīng)該從內(nèi)部開始。通過對各參考文獻的歸納總結(jié)，我國的電子商務(wù)情況下金融服務(wù)業(yè)主要存在以下幾個問題：

（1）技術(shù)問題：金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)在中國仍然是應(yīng)用于初始階段，最重要的是技術(shù)問題。電子商務(wù)的一些技術(shù)壁壘已成為影響金融行業(yè)與電子商務(wù)融合發(fā)展的主要因素。很多用戶反映了大多數(shù)網(wǎng)上銀行存在安全與隱私問題，所以一些用戶并不急于享受現(xiàn)代在線金融服務(wù)。

（2）統(tǒng)一規(guī)范問題：電子商務(wù)的特點就是商務(wù)的高度開放，但就現(xiàn)階段發(fā)展來看，我國的電子商務(wù)情況下金融業(yè)仍存在不兼容的現(xiàn)象，對資源造成了巨大浪費。電子商務(wù)的規(guī)范化管理在金融領(lǐng)域還有很多方面需要完善。

（3）安全問題：電子商務(wù)環(huán)境下對金融行業(yè)的監(jiān)控難度大，比傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)更為復(fù)雜，這并不是一個簡單的覆蓋網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和金融監(jiān)管體系，關(guān)系到啟動一個虛擬電子銀行各種金融服務(wù)、價格和其他監(jiān)管問題。我國迫切需要建立自己的相關(guān)法律法規(guī)。

（四）可行性的應(yīng)對策略

1.技術(shù)問題的解決方法

電子商務(wù)在金融服務(wù)業(yè)的普及情況還有許多方面不夠完善，尤其是在安全技術(shù)方面還不能滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要。這樣的現(xiàn)狀就要求我們時刻關(guān)注電子商務(wù)的先進安全技術(shù)，加大在技術(shù)方面的投入力度。在電子商務(wù)實施中關(guān)鍵問題是網(wǎng)絡(luò)安全，這是我們可以預(yù)估到的技術(shù)難點。在電子信息內(nèi)容的保密性和完整性方面要特別加大監(jiān)管，并且要能準確識別電子信息內(nèi)容的發(fā)送方和接收方的身份等。

2.加快基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

沒有先進的、完備通訊基礎(chǔ)設(shè)施，電子商務(wù)的發(fā)展只能是一句空話。我國的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平與先進國家相比還有很大的差距，資費和通訊服務(wù)質(zhì)量依然是阻礙電子商務(wù)活動開展的主要因素。所以，必須要加快高速寬帶互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，實現(xiàn)通訊網(wǎng)、、多媒體網(wǎng)的二網(wǎng)合一，以此來保障我國電子商務(wù)的發(fā)展具備良好的運行環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)平臺。

3.盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)

電子商務(wù)的交易過程涉及商戶、銀行、電信、公證、ISP和消費者，其中任何一個環(huán)節(jié)出問題都可能引發(fā)糾紛。要制定相關(guān)的電子支付制度、電子商務(wù)規(guī)則，對其中引起的糾紛做到有章可循、有法可依，建立完備的法律體系和權(quán)威的認證機構(gòu)，維護整個電子商務(wù)的交易秩序，促使更多的人放心在網(wǎng)上購物。

四、結(jié)束語

為了更好的服務(wù)于顧客，電子商務(wù)下的服務(wù)企業(yè)必須加大技術(shù)改進，更進一步的方便消費者的操作。加強政府政策支持，優(yōu)化現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，促進面向服務(wù)的企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)，關(guān)注現(xiàn)代人才培養(yǎng)服務(wù)，積極參與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的國際競爭。另一方面，要重視人才的培養(yǎng)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)以人為本，如果沒有合格的人才作為后盾，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展就成了紙上談兵，只有擁有大批高素質(zhì)的人才，才能提升對顧客的服務(wù)。

參考文獻：

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篇10

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化；金融服務(wù)貿(mào)易；戰(zhàn)略價值分析

隨著近年來世界經(jīng)濟持續(xù)的多元化發(fā)展，當今世界經(jīng)濟發(fā)展日趨完整，能夠提供的服務(wù)日益繁多，而當前，世界經(jīng)濟的一個主要發(fā)展趨勢就是服務(wù)類經(jīng)濟，基于與全球經(jīng)濟發(fā)展接軌的考慮，我國應(yīng)當重點發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易，并將之提上我國經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略性里程碑加以重視，發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易不僅僅是我國從經(jīng)濟大國邁向經(jīng)濟強國、從貿(mào)易大國走向貿(mào)易強國的路徑，更是我國從一般服務(wù)經(jīng)濟轉(zhuǎn)向金融服務(wù)經(jīng)濟的戰(zhàn)略性大計，縱觀我國當前經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，相比較之于之前的經(jīng)濟增長保八的增長率而言，當前經(jīng)濟增長速率已不能繼續(xù)維持在如此高的增長率上，這說明，我國經(jīng)濟已經(jīng)步入新常態(tài)，在新常態(tài)的經(jīng)濟狀態(tài)中，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高市場資源配置效率是我國現(xiàn)階段可以采取的相對理性的經(jīng)濟措施，而發(fā)展金融服務(wù)外貿(mào)首先可以加速我國金融外貿(mào)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級優(yōu)化，進而帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的升級優(yōu)化，最終將積極作用于我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，為我國之后的經(jīng)濟貿(mào)易帶來巨大的生機與活力，拉動國民經(jīng)濟快速健康持續(xù)發(fā)展。具體而言，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化中金融服務(wù)貿(mào)易的戰(zhàn)略價值有一下四點：

一、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，逐漸轉(zhuǎn)變貿(mào)易增長方式

隨著當今世界信息技術(shù)革命的不斷深化發(fā)展，一系列新興行業(yè)在世界范圍內(nèi)不斷新生并且擴張，一些服務(wù)性活動也被賦予了可貿(mào)易性，于是，金融服務(wù)貿(mào)易業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，世界貿(mào)易相較于過去基于勞動密集型產(chǎn)業(yè)與自然稟賦的服務(wù)型貿(mào)易逐漸轉(zhuǎn)向了以知識技術(shù)型為基礎(chǔ)的新興服務(wù)貿(mào)易，尤其是在金融服務(wù)貿(mào)易方面，國際上這類趨勢愈加明顯，目前中國作為世界第二大經(jīng)濟體，應(yīng)當順應(yīng)金融服務(wù)貿(mào)易的國際化趨勢，加快本國金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)發(fā)展，在這樣的國際大潮流面前，跟上世界經(jīng)濟的腳步，是我國當前金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)面臨的一個大問題。本文通過論證認為，在當前國際背景下，我國的金融機構(gòu)應(yīng)該借助金融服務(wù)貿(mào)易的國際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，開拓創(chuàng)新，力爭使我國的金融服務(wù)貿(mào)易全面走在當今世界的前列。但是，不大樂觀的是，就我國目前金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)的現(xiàn)狀（本文以寧波市為例子進行說明）來看，正在經(jīng)濟發(fā)展期的中國，與世界其余各國相比較，我國金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)在國民經(jīng)濟體中所占據(jù)的比重以及對國民經(jīng)濟的貢獻率還有待進一步提升，縱觀我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，存在著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后甚至有時對經(jīng)濟的發(fā)展起到了阻礙的作用，對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行升級是我國目前面臨的艱巨挑戰(zhàn)，在此艱巨挑戰(zhàn)之下，我國要做到國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈的升級優(yōu)化，就應(yīng)大力扶持第三產(chǎn)業(yè)（譬如金融業(yè)）的發(fā)展，而金融服務(wù)外貿(mào)就是手段之一，所以，發(fā)展該項產(chǎn)業(yè)的確是我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展的一個重要任務(wù)。本文認為，我國要借助金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)實現(xiàn)國民經(jīng)濟的優(yōu)化升級，第一個要做到的是學(xué)習(xí)和借鑒，在發(fā)達國家，相關(guān)行業(yè)發(fā)展已經(jīng)擁有了成功的經(jīng)驗，我們應(yīng)該努力學(xué)習(xí)發(fā)達國家在金融服務(wù)外貿(mào)行業(yè)方面的先進理論和技術(shù)，取其精華，棄其糟粕，最終加以借鑒，從而帶動我國在當今世界各個國家經(jīng)濟競爭日趨激烈的國際背景下，為了提升在國際中的經(jīng)濟影響力，發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易已成為許多國家的一個新的關(guān)注點。對于我國當前的經(jīng)濟建設(shè)而言，我國需要高度重視并促進我國金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展,以達到使得我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的最終目的。加快我國金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)的發(fā)展，不但能夠升級優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提升我國的現(xiàn)代服務(wù)能力；而且還有利于形成創(chuàng)造力最強的人力資本。綜上所述，本文得出了我國現(xiàn)階段要大力發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易國家戰(zhàn)略分析及結(jié)論。關(guān)鍵詞：經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化；金融服務(wù)貿(mào)易；戰(zhàn)略價值分析的金融服務(wù)外貿(mào)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。理論上講，加快金融業(yè)與國際貿(mào)易產(chǎn)業(yè)的融合與互動，能夠有效降低我國經(jīng)濟發(fā)展中的交易成本，完善社會主義市場經(jīng)濟，提高資源配置效率，最終將形成服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈體系，從而促進我國現(xiàn)階段經(jīng)濟的發(fā)展。第二，當今社會世界各國貿(mào)易發(fā)展十分迅猛，金融貿(mào)易化在各國的服務(wù)性新型貿(mào)易中所占的部分也越來越重，毋庸置疑的是，一國貿(mào)易水平在現(xiàn)階段都集中在金融服務(wù)貿(mào)易競爭中。綜上所述，我國當前應(yīng)當盡快發(fā)展該產(chǎn)業(yè)，因為對我國經(jīng)濟的發(fā)展尤其外貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展具有十分重要的戰(zhàn)略價值，這種戰(zhàn)略價值的一點重要體現(xiàn)就是能夠極大促進我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級優(yōu)化，促進我國處于經(jīng)濟型常態(tài)下的區(qū)域經(jīng)濟新型發(fā)展。

二、合理配置資源，提升我國金融服務(wù)業(yè)的水平與國際競爭力

金融服務(wù)外包是金融服務(wù)業(yè)全球化發(fā)展的代表性體現(xiàn)。金融服務(wù)外包有很多定義：根據(jù)服務(wù)內(nèi)容可以分為金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程外包和金融信息技術(shù)外包，最常見的是金融信息技術(shù)外包，金融性外包服務(wù)占據(jù)著全球該項服務(wù)市場份額的60%以上；按照服務(wù)供應(yīng)商的地理分布來劃分，可以分為國內(nèi)服務(wù)外包和離岸外包服務(wù)。由于該項服務(wù)可以有效地降低交易成本，企業(yè)競爭力由此得以提高，自上世紀90年代初以來，各發(fā)達國家的該項服務(wù)已經(jīng)成為金融企業(yè)參與國際化金融服務(wù)業(yè)的主要手段。直到現(xiàn)在，各國通過金融服務(wù)外包形式實現(xiàn)的金融服務(wù)貿(mào)易已達到了較大的規(guī)模，對于我國而言，同別的行業(yè)相比，金融貿(mào)易對GDP的貢獻要遠遠高得多。從成本上來考慮，金融服務(wù)外包在各方面（乃至環(huán)境保護方面）所付出的代價要小得多，因此，筆者認為，在實施金融服務(wù)貿(mào)易的過程中，應(yīng)采取一系列措施來提高我國承接國際金融服務(wù)外包的能力，以贏得我國在國際化競爭中的優(yōu)勢領(lǐng)先地位。

三、提升我國的現(xiàn)代服務(wù)能力----基于寧波市金融服務(wù)貿(mào)易現(xiàn)狀

1．我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)總體狀況綜述當今世界各國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的金科玉律是：第一產(chǎn)業(yè)（主要為農(nóng)業(yè)）表現(xiàn)為在整個國民經(jīng)濟中占比不斷下降，然后第二產(chǎn)業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)為在國民經(jīng)濟中所占的比率持續(xù)上升。在世界各國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中，其中大量勞動力先是從農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到工業(yè)等產(chǎn)業(yè)，再從第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到服務(wù)業(yè)領(lǐng)域（尤其是金融服務(wù)業(yè)），現(xiàn)在已然形成了以第三產(chǎn)業(yè)為核心國民經(jīng)濟增長點的經(jīng)濟局面。從我國的經(jīng)濟實踐中可以發(fā)現(xiàn)，一個國家向國際市場提供服務(wù)的能力取決于國內(nèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，自上世紀七十年代以來，全球資源開始朝著一體化的配置方向發(fā)展，眾多發(fā)達國家其國內(nèi)制造業(yè)占國民經(jīng)濟比重在本國市場開始持續(xù)下降，隨之而來的是第三產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展近年來逐漸成為發(fā)達國家國民經(jīng)濟增長的關(guān)鍵驅(qū)動力，在第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，金融服務(wù)業(yè)發(fā)展尤為迅速。大力發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)，是我國服務(wù)業(yè)順應(yīng)時代潮流進行的改革。本文通過分析認為通過金融服務(wù)貿(mào)易可以有效推動形成我國在國際市場特別是國際金融市場交易，為我國經(jīng)濟增長提供一種新思路，一種新途徑。2．寧波市金融服務(wù)貿(mào)易業(yè)現(xiàn)狀從2001到2015年的數(shù)據(jù)分析中可以得出，寧波市金融服務(wù)貿(mào)易總體上仍處于發(fā)展的初級階段，行業(yè)規(guī)模整體偏小、服務(wù)水平整體偏低，這種現(xiàn)狀對經(jīng)濟發(fā)展帶動作用較為微弱。深究其原因有以下幾點：首先，寧波市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展相對滯后，自從改革開放以來，寧波市的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)長時間集中在第一第二產(chǎn)業(yè)，近年來隨著經(jīng)濟建設(shè)的不斷發(fā)展，寧波市的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)有向第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，但是金融服務(wù)業(yè)是第三產(chǎn)業(yè)中的智力密集型產(chǎn)業(yè)，寧波市現(xiàn)階段在這方面發(fā)展的動力相對不足。從理論上進行分析，國內(nèi)服務(wù)業(yè)發(fā)達，服務(wù)貿(mào)易就自然有了發(fā)展的基礎(chǔ)和潛力。作為全國市場經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的寧波市，由于第三產(chǎn)業(yè)的不發(fā)達，會相應(yīng)影響到服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展。（1）寧波的港口優(yōu)勢在發(fā)展金融貿(mào)易服務(wù)業(yè)中還未充分發(fā)揮。寧波市擁有巨大的天然港口優(yōu)勢，但是這一優(yōu)勢在寧波市發(fā)展金融服務(wù)外貿(mào)行業(yè)中卻沒有得到充分的發(fā)揮，寧波市政府主要將傳統(tǒng)勞動密集型行業(yè)運用于港口沿岸發(fā)展，并未將外貿(mào)理念與港口發(fā)展相結(jié)合，所以說，寧波的港口優(yōu)勢在發(fā)展金融貿(mào)易服務(wù)業(yè)中還未充分發(fā)揮。這一點應(yīng)該引起寧波市政府的高度關(guān)注并且予以建設(shè)，使之成為寧波經(jīng)濟增長的又一個關(guān)鍵點，充分發(fā)揮得天獨厚的港口經(jīng)濟優(yōu)勢，切勿使寧波市得天獨厚的港口資源閑置浪費。（2）目前寧波市政府也存在缺乏金融與外貿(mào)結(jié)合的意識形態(tài)局限，從部分運作機制上看，寧波市政府缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)機制與完善機制對其進行有效管理，而這些組織在金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展中又是必須存在的，此外，寧波市政部門協(xié)調(diào)管理機制十分缺乏，導(dǎo)致部門管理效率低下甚至存在徇私現(xiàn)象，以至于難以形成公平的競爭環(huán)境。如果沒有統(tǒng)一的市政部門內(nèi)部協(xié)調(diào)機構(gòu)，則會導(dǎo)致行政體制不順，部門工作力度小，協(xié)調(diào)。從立法層面上分析：一套行之有效的國際服務(wù)貿(mào)易全口徑統(tǒng)計與監(jiān)測體系是我國現(xiàn)階段所缺乏的，有關(guān)外貿(mào)部門缺乏相關(guān)立法。

四、加大人力資源轉(zhuǎn)型力度，形成我國人力資本的新型格局

當今中國社會，由于人才市場上勞動力趨于飽和，市場并不缺少一般的勞動力資源，所以，目前我國勞動力市場是買方市場，在這種嚴峻的就業(yè)形勢之下，金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)業(yè)的主要招募人士主要集中在以金融人才為代表的知識密集型和服務(wù)技術(shù)密集型人才。在我國積極發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)，為我國金融業(yè)注入國際化的發(fā)展活力，將我國高端的勞動力變?yōu)樽罹邉?chuàng)造力、競爭力以及具有國際視野的新型創(chuàng)新性高端人才，從而從根本上轉(zhuǎn)變我國人力資源類型。這一點也是發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易的戰(zhàn)略意義所在，筆者認為，從這一點上來講，對金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展對于我國來說具有重要意義，首先，我國推行的國策是科教興國戰(zhàn)略，大力發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易有利于我國金融行業(yè)高端技術(shù)人才的培養(yǎng)，有利于國策的全面推行，有利于我國人力資源的全面轉(zhuǎn)變，試想，在不久的將來，我國涌現(xiàn)出一大批高端技術(shù)型金融人才，必將由于我國的經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展，21世紀最為可貴的資本就是人力資本，我國目前最為缺乏的也是人力資本，所以，本文認為大力發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)有利于轉(zhuǎn)變?nèi)肆Y源類型，形成我國獨有的智慧人力資本，眾所周知，金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)業(yè)是智力密集型產(chǎn)業(yè)，發(fā)展金融服務(wù)外貿(mào)將使得我國金融外貿(mào)產(chǎn)業(yè)乃至其他產(chǎn)業(yè)的人力資源將大力推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而推動國民經(jīng)濟的發(fā)展。

五、政策建議

如何深化推動金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，是政府和企業(yè)面對的一項艱巨的任務(wù)。無論是與金融有關(guān)的貿(mào)易政策還是與貿(mào)易有關(guān)的金融政策，都應(yīng)該充分考慮我國金融業(yè)的行業(yè)特性與發(fā)展需要。1．政府角度金融服務(wù)貿(mào)易政策的制定和嚴格推行需要政府做到以金融支持為核心。政府在制定相關(guān)金融外貿(mào)政策或產(chǎn)業(yè)政策時，需要重點關(guān)注資金的支持。例如，鼓勵金融市場降低門檻，提供新能源的發(fā)展，技術(shù)研究和發(fā)展需要的相關(guān)企業(yè)，并給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策；規(guī)范和引導(dǎo)外商投資的流動，鼓勵資本流動，積極鼓勵運用先進的技術(shù)和生產(chǎn)技術(shù)的國內(nèi)大型企業(yè)等等。2．企業(yè)角度在目前世界范圍內(nèi)金融服務(wù)外貿(mào)產(chǎn)業(yè)競爭壓力急劇增加的大背景下，國內(nèi)金融服務(wù)外貿(mào)企業(yè)應(yīng)該以創(chuàng)新性產(chǎn)品的研發(fā)為切人點，重視企業(yè)非價格競爭力的發(fā)展。在今后，生產(chǎn)外貿(mào)創(chuàng)新型金融服務(wù)產(chǎn)品的企業(yè)將成為國際市場的寵兒，對產(chǎn)品的不斷深化發(fā)展，將給企業(yè)帶來更多的利潤空間。

六、結(jié)語

在我國當前的經(jīng)濟形勢下，在當今世界各個國家經(jīng)濟競爭日趨激烈的國際背景下，為了提升在國際中的經(jīng)濟影響力，發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易已成為許多國家的一個新的關(guān)注點。對于我國當前的經(jīng)濟建設(shè)而言，我國需要高度重視并促進我國金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展,以達到使得我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的最終目的。加快我國金融服務(wù)貿(mào)易行業(yè)的發(fā)展，不但能夠升級優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提升我國的現(xiàn)代服務(wù)能力；而且還有利于形成創(chuàng)造力最強的人力資本。綜上所述，本文得出了我國現(xiàn)階段要大力發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易國家戰(zhàn)略分析及結(jié)論?？傊?，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化中金融服務(wù)貿(mào)易具有十分重要的戰(zhàn)略價值。隨著我國金融外貿(mào)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的逐步完善，與國際標準逐步接近，嚴格的金融規(guī)制已經(jīng)在我國很好的實施，到那時，我國的金融服務(wù)外貿(mào)產(chǎn)品在國際上將有很強的國際環(huán)境競爭力，而不是由國際市場中的貿(mào)易壁壘所阻擋，進而促進我國出口貿(mào)易。因此，金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需要政府逐步建立嚴格的金融規(guī)制政策體系，而且還需要相關(guān)企業(yè)的創(chuàng)新意識，方能使得中國的金融業(yè)在走向世界的過程中，充滿創(chuàng)新的生機與活力，方能使得我國金融服務(wù)外貿(mào)在真正意義上為我國的經(jīng)濟增添一抹亮色。

作者:朱李娜 單位:廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

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