導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)職業(yè)繼續(xù)教育學(xué)院，遼寧 大連 116023）

摘　要：通過討論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起源、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性，闡述了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本情況，論文集中分析了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問題及產(chǎn)生的原因，重點(diǎn)討論了發(fā)展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議，并說明了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2014）28-0123-04

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概述

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行通過產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)咨詢與投資顧問方式，為具有高價(jià)值的個(gè)體提供個(gè)性化、差異化、隱秘的金融服務(wù)、以達(dá)到商業(yè)銀行提高經(jīng)營效益并為高價(jià)值的客戶保存財(cái)富和創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和高價(jià)值客戶的“雙贏”。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早起源于瑞士，只要為高凈值的客戶提供理財(cái)服務(wù)。瑞士銀行擁有嚴(yán)格的保密制度和穩(wěn)健的經(jīng)營管理制度，非常注重客戶的利益，從而吸引了大量的高價(jià)值客戶，尤其是二戰(zhàn)期間，許多富裕人士為了保護(hù)自己的財(cái)富，紛紛將資金以匿名的方式存入瑞士的銀行，從而極大促進(jìn)瑞士個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展盛行于美國，1929年10月，世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，全球股價(jià)大滑，投資者財(cái)產(chǎn)蒙受巨大損失，生活受到嚴(yán)重影響，人們開始萌生了綜合規(guī)劃個(gè)人財(cái)產(chǎn)與生活的需求。同時(shí)，百業(yè)凋零，保險(xiǎn)卻因其獨(dú)特的“社會(huì)穩(wěn)定器”功能而受到了空前歡迎。美國一些保險(xiǎn)營銷員為推銷本公司的產(chǎn)品，開始向顧客提供投資收益分析、資金安排和代辦有關(guān)手續(xù)等服務(wù)。這種營銷策略被認(rèn)為是現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)的起源，而這些保險(xiǎn)營銷員也被稱為“經(jīng)濟(jì)理財(cái)員”，即現(xiàn)財(cái)師（Financial Planner）的萌芽。

二戰(zhàn)結(jié)束后，隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇與社會(huì)財(cái)富的積累，美國人民逐步意識(shí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾裕U(kuò)大了對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求。金融市場競爭的加劇，使一些商業(yè)銀行和投資銀行開始在日常業(yè)務(wù)中開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。當(dāng)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)、信托、銀行等機(jī)構(gòu)悄悄盛行之時(shí)，保險(xiǎn)和信托投資行業(yè)的營銷員開始探討并整理系統(tǒng)化的理財(cái)概念。

與此同時(shí)，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)代背景也發(fā)生了巨大變化，具體表現(xiàn)在個(gè)人金融財(cái)富不斷膨脹、金融自由化浪潮風(fēng)起云涌、社會(huì)機(jī)構(gòu)尤其是人口結(jié)構(gòu)不斷變遷等方面。這些因素促使人們對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蠹眲≡黾印Ｔ诮鹑诋a(chǎn)品不斷豐富、金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加大、金融競爭不斷加劇的情況下，個(gè)人金融理財(cái)市場快速發(fā)展。

70年代，混業(yè)經(jīng)營金融改革浪潮的出現(xiàn)使創(chuàng)新金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，為個(gè)人理財(cái)提供了豐富的金融投資產(chǎn)品，也使個(gè)人越來越難以憑借自身知識(shí)實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)，使人們迫切需求理財(cái)師的幫助，從而推動(dòng)了金融理財(cái)業(yè)的快速擴(kuò)張。獨(dú)立的理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)；在銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，理財(cái)師的地位不斷得到提升。

80年代，銀行管理理論的轉(zhuǎn)變和電子信息系統(tǒng)的使用，使融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問業(yè)務(wù)的“組合式”理財(cái)產(chǎn)品開始成為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式，同時(shí)，財(cái)富管理頂峰——傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)也開始向80年代出現(xiàn)的富裕新貴擴(kuò)張，使個(gè)人金融理財(cái)客戶范圍更加寬泛。

90年代，金融管制開始松動(dòng)，各類投資工具和衍生產(chǎn)品市場、場外市場交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，使理財(cái)產(chǎn)品的投資空間得到進(jìn)一步拓展，組合方式、投資對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和利益分配模式呈現(xiàn)多樣化，保證收益（保底）、浮動(dòng)收益、有條件轉(zhuǎn)換收益等各類理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)一方面促使了理財(cái)門戶網(wǎng)站等新型理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，另一方面使商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)等理財(cái)業(yè)務(wù)的開展更加方便與豐富。90年代末期，美國頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，使理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來。到20世紀(jì)末，體系完整、制度完善的理財(cái)行業(yè)在美國已經(jīng)形成并在歐亞等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)得到了迅速的推廣與發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部原因

首先，順應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著金融市場的發(fā)展，銀行內(nèi)部也在進(jìn)行改革，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行將公司客戶轉(zhuǎn)為個(gè)人客戶，經(jīng)營的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，“以產(chǎn)品為中心”理念轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”的理念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也順應(yīng)了這一趨勢，以新型的服務(wù)方式為客戶提供新型的產(chǎn)品和服務(wù)，有效的培養(yǎng)了銀行的目標(biāo)客戶。以交通銀行為例，2007年明確提出打造中國的財(cái)富管理銀行，這一戰(zhàn)略構(gòu)想充分體現(xiàn)了交行的戰(zhàn)略構(gòu)想，隨即推出了面向中高端客戶的“交銀理財(cái)”、“沃德財(cái)富”等財(cái)富管理品牌。綜合利用各種金融工具為客戶提供“一站式”服務(wù)，贏得了大量的高端客戶。

其次，拓展商業(yè)銀行的收入來源。隨著利率市場化的改革，銀行的傳統(tǒng)盈利手段逐漸喪失優(yōu)勢，風(fēng)險(xiǎn)增加，收益將會(huì)減少，商業(yè)銀行將會(huì)尋找新的利潤增長點(diǎn)，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)正好符合了商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。目前，我過商業(yè)銀行的利潤收入70%-90%來自利差收入，中間收入只占10%。截止2007年上半年，即使是在國內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入最高的招商銀行也只占15.23%，而在國外銀行的利潤構(gòu)成里利差收入只占50%，剩下的有中間收入構(gòu)成。比較國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)的收入可知道，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展有很大的空間。

再次，有助于緩解銀行流動(dòng)性壓力。我國經(jīng)濟(jì)的增長受益于出口的增長，凈出口的增長為GDP的增長做出了突出貢獻(xiàn)，根據(jù)中金公司的報(bào)告，2005年凈出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為16.9%。2006年為22%，2007年雖然受到了緊縮經(jīng)濟(jì)的影響，仍然為20%。凈出口的增長同時(shí)也帶來了負(fù)面影響。其突出問題是強(qiáng)制結(jié)匯制度帶來的大量的基礎(chǔ)貨幣投放，截至2008年1月末，貨幣和準(zhǔn)貨幣（M2）為41.78萬億元人民幣，而在2007年1月末只是35.15萬億元人民幣，而在2004年12月末，僅僅只有25.32萬億人民幣。顯然大量的基礎(chǔ)貨幣流入到經(jīng)濟(jì)中去，加上民間投資渠道狹窄，居民觀念保守，使得銀行吸收了大量的儲(chǔ)蓄存款，存款的增長速度明顯高于貸款速度，造成了銀行的流動(dòng)性過剩，面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將居民手中的儲(chǔ)蓄存款投向貨幣市場基金、國債等低風(fēng)險(xiǎn)投資品種，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄分流，緩解銀行內(nèi)部的流動(dòng)性壓力。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部原因

首先，有利于商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)外資銀行帶來的競爭。中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入國內(nèi)，由于國內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，外資銀行充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財(cái)業(yè)務(wù)，贏得很多了優(yōu)質(zhì)客戶。在我國80%-90%的個(gè)人財(cái)富主要集中在10個(gè)大中型城市，居民對(duì)于財(cái)富的管理也日益強(qiáng)烈。根據(jù)國際“二八法則”，20%的客戶為銀行創(chuàng)造80%的利潤，爭奪20%的客戶對(duì)于銀行至關(guān)重要，所以我國銀行必須發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

其次，滿足社會(huì)財(cái)富格局的變化的需要。據(jù)有關(guān)資料顯示2001-2006年，我國居民人均GNP復(fù)合增長率達(dá)到12.2%，城市和農(nóng)村居民的人均可支配收入復(fù)合增長率為11.4%和8.7%。全國居民儲(chǔ)蓄存款從2000年的6萬億元人民幣到2008年的17.7萬億元人民幣。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展催生了很多富人，相關(guān)報(bào)告顯示，截至2006年底，中國的富人總數(shù)穩(wěn)居亞太區(qū)第二，僅次于日本，財(cái)富總值達(dá)到1.73萬億美元，占據(jù)亞太區(qū)財(cái)富總值的1/5，中國的富豪共34.5萬人，人均資產(chǎn)達(dá)到100萬美元。越來越多的高凈值客戶需要自己的資產(chǎn)保值增值，但他們的財(cái)務(wù)知識(shí)相對(duì)缺乏，這就迫切需要專業(yè)的隊(duì)伍為其服務(wù)，滿足其多樣化需求。由此可見，我國的商業(yè)銀行應(yīng)從客戶出發(fā)，制定一系列的理財(cái)服務(wù)，滿足客戶需求。

再次，有助于宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。近年來，巨大的貿(mào)易順差帶來的貨幣供應(yīng)量增大，宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長、股權(quán)分置改革等措施，極大的促進(jìn)了中國股市的發(fā)展。上證綜指從2005年不到1000點(diǎn)飆升至2007年5月29日的4300點(diǎn)，那時(shí)A股的整體市盈率高于40倍，直追日本80年代泡沫經(jīng)濟(jì)的頂點(diǎn)，之后國家出臺(tái)緊縮措施，但收效甚微，直到“5.30”的下跌行情，才使過熱的股市降了下來，但也沖擊了宏觀經(jīng)濟(jì)，不利于宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。股市的大起大落，顯示中國股民的投資非理性，同時(shí)也揭示了中國的投資品種欠缺，投資渠道狹窄，而銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正彌補(bǔ)了這個(gè)斷層。這部分投資既保證了投資人的利益，又保證了股市的穩(wěn)定，利于宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1996年中信銀行廣州分行率先推出“私人理財(cái)中心”的招牌，同年工行上海分行推出理財(cái)咨詢、外匯買賣、存單質(zhì)押等理財(cái)產(chǎn)品。1998年，工行在上海、天津、浙江等城市進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)。1999年，建設(shè)銀行在北京、上海等城市推出各種理財(cái)產(chǎn)品。2001年，農(nóng)行推出“金鑰匙”金融超市，為廣大客戶推出“一站式”服務(wù)。2005年，中國銀行在全國開始實(shí)行統(tǒng)一的金融理財(cái)中心模式。

自2004年以來，光大銀行率先發(fā)行“陽光理財(cái)B計(jì)劃”以來，各家銀行相繼推出各種理財(cái)產(chǎn)品，品種和資金規(guī)模急劇膨脹。2008年，各家主要商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品7799期，募集資金23005億元，募集的資金位居市場第一位。2009年12月末，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)增至86家，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)目超過7000款募集規(guī)模達(dá)到5萬億以上。截止2011年2月，全國49家銀行發(fā)行1098款金融產(chǎn)品，其中普通類理財(cái)類產(chǎn)品936款，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品162款，發(fā)行數(shù)量比去年同期分別上升171%和122%。

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，發(fā)展空間廣闊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，74%的人對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有興趣，41%的人表示需要這項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)國內(nèi)的商業(yè)銀行開始意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的廣闊前景，并把這項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)做新的利潤增長點(diǎn)。各家商業(yè)銀行紛紛推出自己的理財(cái)品牌，中國銀行的“中銀理財(cái)”，招商銀行的“金葵花理財(cái)” ，浦發(fā)銀行的“卓信理財(cái)”。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行利潤結(jié)構(gòu)中所占比重較低，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入僅為8%，理財(cái)收入比率更低，而發(fā)達(dá)國家理財(cái)收入占經(jīng)營收入約為40%到50%左右，并且高收益理財(cái)產(chǎn)品所占比率較少。以中國銀行2008年銷售業(yè)績?yōu)槔苜Y本市場低迷的影響，低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產(chǎn)品中占了很大的份額，直接導(dǎo)致了“份額低，效益減”的非正?，F(xiàn)象發(fā)生，并直接影響了中間業(yè)務(wù)收入的增長。

由于我國目前尚未建立規(guī)范的理財(cái)售后服務(wù)體系，重產(chǎn)品銷售，輕售后服務(wù)，相關(guān)人員在產(chǎn)品銷售階段的職責(zé)不明確，導(dǎo)致產(chǎn)品的具體信息披露不及時(shí)、不準(zhǔn)確。客戶投訴渠道不暢，影響了客戶的滿意度，加大了理財(cái)產(chǎn)品銷售的難度。此外，目前我國尚未建立健全的個(gè)人信用制度，加大了銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上制約了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，銀行制定了較為嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶需要辦理復(fù)雜的手續(xù)才能進(jìn)入，極大的影響了客戶的滿意度。

由于央行對(duì)信托貸款利率下限沒有規(guī)定，信托理財(cái)集合資金用于貸款可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)銀行的貸款利率的限制，降低了借款人的成本。此外，商業(yè)銀行的信托貸款和信托理財(cái)資金不在商業(yè)銀行的表內(nèi)核算，不需要計(jì)提資本，優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。

信托理財(cái)資金對(duì)商業(yè)銀行和信托公司屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由投資者承擔(dān)。此種情況下，銀行一般不會(huì)進(jìn)行授信調(diào)查，對(duì)貸款的用途也不會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)測工作，特別是貸款大部分在異地使用，擔(dān)保人不能履行擔(dān)保責(zé)任，這會(huì)給投資者帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行和信托公司也將面臨聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）現(xiàn)階段我國的金融政策和體制是分業(yè)經(jīng)營

銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互不能交叉，各有各的的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，三個(gè)市場處于相互隔絕的狀態(tài)，限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不能實(shí)現(xiàn)銀行代客戶的組合投資，也不會(huì)替客戶承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。分業(yè)管理的現(xiàn)狀還使銀行的理財(cái)成本和不可控風(fēng)險(xiǎn)上升。

（二）國內(nèi)的衍生產(chǎn)品市場發(fā)展還處于起步階段

在衍生金融產(chǎn)品方面：缺少產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作平臺(tái)等重要環(huán)節(jié)，在一定程度上限制了我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的良性發(fā)展。我國也不具備衍生產(chǎn)品的發(fā)展平臺(tái)和對(duì)沖技術(shù)，國內(nèi)目前推出的理財(cái)產(chǎn)品大多是和國外聯(lián)合推出的，只賺取一些傭金和手續(xù)費(fèi)，大部分利潤被國外機(jī)構(gòu)獲得。

（三）商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)單一

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅僅是銷售理財(cái)產(chǎn)品而已，而是要求商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢和客戶的特點(diǎn)，制定不同的理財(cái)方案。例如，招商銀行推出的理財(cái)計(jì)劃，服務(wù)內(nèi)容僅僅限于簡單的財(cái)務(wù)規(guī)劃上，根本沒有全方位的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)，根本不能滿足客戶的多樣化需求。

（四）高素質(zhì)的理財(cái)人員缺乏，理財(cái)業(yè)務(wù)高端化程度低

目前，國內(nèi)理財(cái)市場缺乏專業(yè)的理財(cái)人員，已成為制約我國理財(cái)市場發(fā)展的重要因素。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)技術(shù)性和知識(shí)性很強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，從業(yè)者除了具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)外，還要有良好的人際關(guān)系，溝通能力、組織協(xié)調(diào)能力。同時(shí)它也是一項(xiàng)高智力的中介服務(wù)業(yè)務(wù)，例如，在花旗銀行，理財(cái)貴賓室只有綜合素質(zhì)較高的理財(cái)人員才能為客戶提供理財(cái)服務(wù)，理財(cái)人員中有國際名校的mba的占75%。而在西方發(fā)達(dá)國家，只有獲得CFP的人才能從事理財(cái)業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從一線柜員崗調(diào)過來的，雖然比柜員能力強(qiáng)，但還落后于西方的發(fā)達(dá)國家，只停留在產(chǎn)品的營銷上，離真正的理財(cái)業(yè)務(wù)還有很大的距離。

（五）個(gè)人投資與理財(cái)意識(shí)淡薄

中國人不太具備投資與理財(cái)意識(shí)，不愿意將財(cái)產(chǎn)交給別人打理，并對(duì)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)范圍、流程不是很了解，同時(shí)商業(yè)銀行也由于種種原因?qū)碡?cái)產(chǎn)品缺乏認(rèn)同感。在銀行理財(cái)人員的引導(dǎo)下和客戶追求高收益的情況下，客戶只能被動(dòng)的購買理財(cái)產(chǎn)品，最終形成理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不穩(wěn)定的局面。

（六）受世界金融危機(jī)沖擊較大

2008年美國的金融危機(jī)，引起了世界性的恐慌，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場受到了嚴(yán)重打擊，各國股市大幅下跌，大宗商品價(jià)格下降，以至于理財(cái)產(chǎn)品的收益處于虧損狀態(tài)。中國的理財(cái)產(chǎn)品受到了較大影響，尤其是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益持續(xù)下降。金融危機(jī)之后，各國為了樹立金融安全感，銀行推出了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，全都附加了保本或利息的各種條款。此時(shí)，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)不穩(wěn)定期，以美元為中心的西方發(fā)達(dá)國家將金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向發(fā)展中國家，國內(nèi)銀行對(duì)金融形勢的發(fā)展難以判斷，產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)更趨于保守，極大的影響了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的多樣性與靈活性。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策和建議

（一）進(jìn)行市場細(xì)分，確定以客戶為中心的意識(shí)

當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)市場競爭激烈，，我國商業(yè)銀行要獲得市場，搶占高端客戶，就必須逐漸轉(zhuǎn)變意識(shí)，形成“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新更多的產(chǎn)品和服務(wù)，有差別的、有選擇的進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。首先，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，提升多元化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的投入，推動(dòng)產(chǎn)品向多元化發(fā)展，這也符合馬克維茨的“投資組合”了理論，不要將所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里。其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品最主要的就是實(shí)行個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的不同需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、工資收入，為相應(yīng)的客戶設(shè)計(jì)符合其特點(diǎn)的產(chǎn)品。最后，以客戶為中心，提升產(chǎn)品的透明度。銀行要建立留住客戶、發(fā)展客戶的產(chǎn)品開發(fā)和營銷思路。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是吸引客戶很重要的方式，合理運(yùn)用會(huì)給銀行帶來長期、穩(wěn)定的客戶。

顯然，從國外銀行的發(fā)展來看，理財(cái)并不局限于為客戶提供單一的理財(cái)產(chǎn)品，而是將客戶進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)客戶的綜合狀況，為其提供個(gè)性化服務(wù)。雖然我國的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但仍停留在銷售理財(cái)產(chǎn)品的初級(jí)階段，與理財(cái)業(yè)務(wù)的全方位、個(gè)性化相比，存在很大差距。從長遠(yuǎn)來看，國內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)，由大眾化向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。

（二）選拔高素質(zhì)的人才，提升理財(cái)?shù)膶哟?/p>

人力資本主要是以高級(jí)管理人才高級(jí)專業(yè)技術(shù)人才為主體的核心人才，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人才的要求和依賴性更高。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的資源和情況，建立有效的人才激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)人力資本的積極性、能動(dòng)性，提高銀行的核心競爭力。

解決我國銀行人才匱乏的問題，不僅要立足的我國銀行業(yè)目前的現(xiàn)狀，還應(yīng)借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，多渠道，多方面培養(yǎng)人才，適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，在現(xiàn)有銀行員工中選拔優(yōu)秀員工，進(jìn)行銀行、證券、保險(xiǎn)知識(shí)的綜合培養(yǎng)，滿足業(yè)務(wù)對(duì)人員的需求。其次，與高等院校進(jìn)行合作，將優(yōu)秀的員工送入高等院校進(jìn)行深入學(xué)習(xí)，提升員工的綜合素質(zhì)。 第三，與國際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師委員會(huì)進(jìn)行交流，開展理財(cái)規(guī)劃師資格考試，提高理財(cái)規(guī)劃師的個(gè)人能力和職業(yè)道德，逐步與國際接軌。

（三）創(chuàng)新觀念，優(yōu)化客戶觀念

首先，銀行要充分理解理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)。個(gè)人理財(cái)就是根據(jù)客戶不同階段的目標(biāo)，對(duì)個(gè)人金融資產(chǎn)在不同的金融市場進(jìn)行資源的合理配置。理財(cái)?shù)哪康牟皇窍蚩蛻翡N售理財(cái)產(chǎn)品，獲取利潤。銀行應(yīng)結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、生命周期和收入水平，充分利用各種金融工具，為客戶提供綜合化的金融解決方案。

其次，幫助客戶樹立正確的理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)觀念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行提供的中間業(yè)務(wù)，銀行根據(jù)客戶的委托，以指定的方式進(jìn)行投資，而風(fēng)險(xiǎn)卻又客戶承擔(dān)。目前市場中，銀行為了爭取存款，賺取利潤，進(jìn)行虛假宣傳，承諾收益，降低了風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，一旦市場發(fā)生波動(dòng)，客戶就可能會(huì)遭受損失，使得客戶對(duì)銀行的信任度降低，大量的客戶就會(huì)流失。

最后，深化客戶市場細(xì)分，完善客戶資料的數(shù)據(jù)庫管理。正確的市場細(xì)分，有利于銀行根據(jù)客戶提供需求提供差異化的服務(wù)。商業(yè)銀行想要獲得有價(jià)值的客戶，推出有吸引力的產(chǎn)品，首先對(duì)市場進(jìn)行細(xì)分，細(xì)分的維度和方式包括，客戶的金融資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)目標(biāo)、個(gè)人客戶所處的生命周期階段。銀行應(yīng)建立信息的反饋機(jī)制，獲取全面的客戶資料，通過對(duì)信息的收集、整理、利用，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的準(zhǔn)確分類。

商業(yè)銀行必須結(jié)合發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理方式，針對(duì)具體業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制定內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立健全的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)于防范市場風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行有重要意義。

（四）從體系上健全和完善理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

此制度要充分結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，在產(chǎn)品研發(fā)、銷售和管理過程中，必須進(jìn)行成本收益分析，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)做好應(yīng)急預(yù)案，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。

在具體業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行必須保證理財(cái)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)。首先，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行規(guī)范，將理財(cái)經(jīng)理與一般的營銷服務(wù)人員、大堂經(jīng)理區(qū)分開，對(duì)各自的職責(zé)進(jìn)行界定，避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示制度，對(duì)客戶進(jìn)行充分風(fēng)險(xiǎn)提示，在柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作、理財(cái)產(chǎn)品推介和理財(cái)規(guī)劃制訂時(shí)，需要將風(fēng)險(xiǎn)類別和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式給予明示，并要客戶做出書面認(rèn)可。再次，通過各種渠道向客戶披露理財(cái)產(chǎn)品的管理和運(yùn)用情況，保證客戶的知情權(quán)與監(jiān)督權(quán)。最后，建立客戶投訴處理機(jī)制和投訴分析系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶投訴較多的問題，盡快整改，迅速反饋，并采取措施進(jìn)行整改。

綜上所述，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，具有范圍廣泛、容量大、風(fēng)險(xiǎn)較低、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，但就規(guī)模和內(nèi)容來說，仍然與發(fā)達(dá)國家具有較大差距。我國商業(yè)銀行還需要提高自身的理財(cái)專業(yè)水平和技術(shù)水平，明確個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、客戶定位和服務(wù)定位。銀行應(yīng)大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提供“一站式”的服務(wù)。要做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究，根據(jù)不同人在不同生命階段的不同需求提供，有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)方案。同時(shí)對(duì)客戶市場進(jìn)行細(xì)分，以客戶為中心，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶量身制定金融產(chǎn)品，使客戶的資產(chǎn)保值增值。注重培養(yǎng)客戶對(duì)銀行的忠誠度，爭取更多的高端客戶，與客戶建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙方的“雙贏”

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篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問題；發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）03-0-02

近年來，我國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)居民收入也不斷提高，2010年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為19109.4元，比2009年增加了1934.7元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入不斷增加。但是，我國一直處在高通貨膨脹低利率時(shí)代，由于幾乎沒有其它增值渠道，人們的銀行存款不斷縮水，儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)達(dá)不到保值增值要求，如何讓自己的存款得到保值增值，已經(jīng)成為人們開始關(guān)注的問題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。然而，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)卻不能滿足人們對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)多元化的需求。我國的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，理財(cái)產(chǎn)品單一，但是市場需求巨大，金融服務(wù)市場需求日益增長。雖然，商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給予了重視，但仍然存在一些問題。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問題

目前我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上并沒有形成自己的品牌，而且個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，理財(cái)門檻過高，更主要的是缺乏專業(yè)的理財(cái)人員，這些因素制約了商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以滿足客戶多層次需求。

(一)缺乏有效的品牌營銷策略，品牌塑造不到位

各大銀行紛紛推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，但是并沒有形成自己的品牌，然而，品牌效應(yīng)使得客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力的重要手段。銀行品牌創(chuàng)立的重要原則：必須認(rèn)識(shí)到品牌對(duì)于發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義，并及早制定出自己的品牌策略，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。在員工中推行品牌塑造的理念，品牌設(shè)計(jì)就是要結(jié)合自己銀行理財(cái)?shù)哪繕?biāo)客戶群有一個(gè)準(zhǔn)確定位，使品牌與所提供的理財(cái)產(chǎn)品的理念相呼應(yīng)。在品牌推廣的過程中，要注意各種營銷手段推廣的同一性，即給客戶都是一樣的品牌形象。一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績，對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失，也損害了自己的品牌形象。當(dāng)然，在樹立品牌營銷的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。

(二)理財(cái)產(chǎn)品不豐富，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)際上沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，難以根據(jù)不同層次客戶多元化需求設(shè)計(jì)跨領(lǐng)域組合型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，這些業(yè)務(wù)層次低，可“復(fù)制性”強(qiáng)，而且沒有體現(xiàn)銀行自己特色的產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人客戶來說也缺少實(shí)際吸引力。我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等多種因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，一些理財(cái)產(chǎn)品，只是把一些金融產(chǎn)品簡單的捆綁在一起，推銷給客戶，容易被其他銀行模仿，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，是商業(yè)銀行市場營銷活動(dòng)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行在激烈競爭中求得生存和發(fā)展的首要條件。由于創(chuàng)新不足，一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。我國的商業(yè)銀行目前還缺乏獨(dú)立有效的新產(chǎn)品開發(fā)部門，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低。

(三)理財(cái)門檻過高，監(jiān)管制度不健全

我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬元人民幣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)起點(diǎn)，外資銀行如花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行等則要求5萬到10萬美元，對(duì)VIP客戶的要求則更高，如中國銀行的“中銀理財(cái)”門檻為50萬元，招行的“金葵花尊享”系列則要求100萬以上，而真正需要理財(cái)?shù)氖瞧胀ǖ拿癖姟Ａ硗?，我國金融行業(yè)從上個(gè)世紀(jì)90年代中期開始實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，商業(yè)銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這極大地限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，使其無法根據(jù)自身現(xiàn)有資源以及客戶需求設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)行政策法規(guī)對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營范圍的規(guī)定，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在逐步完善過程中受到了一定的制約，限制了商業(yè)銀行為客戶提供更加細(xì)致的投資理財(cái)規(guī)劃，這不僅削弱了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的獲利能力，而且影響到我國商業(yè)銀行未來的完善與發(fā)展。雖然近年來我國有關(guān)法律也漸漸地認(rèn)可商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，但在執(zhí)行過程中卻依然在延續(xù)傳統(tǒng)做法，使得商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還單純地停留在信息服務(wù)、咨詢建議、方案設(shè)計(jì)等較初級(jí)的層面上。

(四)缺乏大量理財(cái)方面的復(fù)合型專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行長期實(shí)行分業(yè)經(jīng)營使得大部分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過來的，并沒有經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)，只能提品推銷和相對(duì)較低層次的介紹業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才，掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品了解比較深刻，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏膶I(yè)理財(cái)建議的理財(cái)規(guī)劃師。這方面的人才不但要對(duì)目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況量身為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品組合。金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國內(nèi)理財(cái)領(lǐng)域的人才僅具備某個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力，從而對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

二、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來發(fā)展的要求

(一)注重品牌的塑造，進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)

品牌的塑造對(duì)銀行來說是至關(guān)重要的，品牌既是一家銀行提供的一種產(chǎn)品，也是一家銀行的全部，商業(yè)銀行一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解自己的品牌文化。一個(gè)好的理財(cái)品牌是能將銀行的文化，銀行的精神、銀行的理念、銀行對(duì)客戶服務(wù)的態(tài)度全面的展現(xiàn)出來。因此，銀行要加大理財(cái)品牌的建設(shè)，一方面要強(qiáng)化理財(cái)本身的功能，能真正為客戶帶來收益，另一方面根據(jù)客戶的年齡、收入、預(yù)期目標(biāo)等條件，為客戶量身設(shè)計(jì)理財(cái)組合，體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，通過理財(cái)品牌將銀行為客戶貼身服務(wù)，追求客戶滿意至上的理念傳遞給客戶。

(二)加快產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)，提高產(chǎn)品層次化

根據(jù)客戶的需求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通過市場調(diào)研充分了解客戶需求，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，豐富理財(cái)內(nèi)容，力求在自身的理財(cái)服務(wù)中可以涵蓋更多的金融產(chǎn)品，提升理財(cái)服務(wù)的深度。個(gè)人理財(cái)離不開具體產(chǎn)品的支撐，商業(yè)銀行應(yīng)密切的與證券公司、保險(xiǎn)公司合作，研發(fā)出更多深層次的產(chǎn)品可以根據(jù)目前實(shí)際情況，建立一支專業(yè)的研發(fā)隊(duì)伍，成立新產(chǎn)品開發(fā)小組，增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)實(shí)力和市場分析能力，提高理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量。目前，網(wǎng)上銀行逐漸發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)大力推廣網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。

(三)降低理財(cái)門檻，完善商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管

細(xì)分客戶以提供差別化的產(chǎn)品和服務(wù)首先，降低理財(cái)門檻，一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，提高自身要風(fēng)險(xiǎn)披露能力，完善商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)管控之中，建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和切實(shí)落實(shí)在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不得承諾預(yù)期收益的規(guī)定，銷售的程序應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照銀行制定的程序進(jìn)行，銀行工作人員在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要進(jìn)行充分詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)提示。另一方面，政府要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)市場的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，扮演好監(jiān)督者的角色，完善法律體系，依法監(jiān)管。

(四)注重專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)和現(xiàn)代營銷手段的應(yīng)用

高素質(zhì)的人才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利發(fā)展的保障，針對(duì)我國目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場缺乏高素質(zhì)人才的現(xiàn)狀，銀行一方面，可以實(shí)施人才引進(jìn)計(jì)劃，引進(jìn)國內(nèi)和國外的優(yōu)秀金融人才，把社會(huì)上一些具有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，熟悉個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，具有理財(cái)規(guī)劃師資格的高素質(zhì)人才引進(jìn)來。另一方面，銀行可以和高校進(jìn)行合作，定向?yàn)殂y行培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)人員，強(qiáng)化理財(cái)人員的股票、債券、保險(xiǎn)、基金、稅收等專業(yè)金融知識(shí)，建立起一支精通個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，能為客戶提供良好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。樹立現(xiàn)代的營銷理念，設(shè)立專門的營銷部門和配備專業(yè)的營銷人員，建立以客戶為中心的現(xiàn)代營銷機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)，理財(cái)產(chǎn)品

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷壯大，但缺少創(chuàng)新

1.經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的基礎(chǔ)。進(jìn)入新世紀(jì)以后，隨著國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費(fèi)水平進(jìn)入“小康型”，同時(shí)節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費(fèi)，手中的資金從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費(fèi)。與此相適應(yīng)，隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷增多，同時(shí)隨著我國金融的不斷發(fā)展，人們教育水平的不斷提高，使人們對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的知識(shí)有了更深入的了解，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。

2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品雷同。當(dāng)前國內(nèi)許多商業(yè)銀行理財(cái)中心無論從規(guī)模還是經(jīng)營方式上都離真正意義上的理財(cái)中心相距甚遠(yuǎn)。同時(shí)由于理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的模仿性，新產(chǎn)品一經(jīng)推出，類似產(chǎn)品也會(huì)相繼出現(xiàn)，因此，我國商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品具有同質(zhì)性，銀行自主創(chuàng)新能力不足，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大多只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合。隨著我國經(jīng)濟(jì)變革的不斷深入，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求多樣化，加上銀行間的競爭加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場、有特色、有效益的新產(chǎn)品。

（二）理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)問題

1.受國際經(jīng)濟(jì)的影響不斷增加，對(duì)國內(nèi)金融界沖擊較大。由于現(xiàn)在的金融國際化，中國加入了世貿(mào)組織，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與世界緊密聯(lián)系，一旦發(fā)生金融危機(jī)，世界經(jīng)濟(jì)增長放緩，主要發(fā)達(dá)國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入衰退，股市遭遇重創(chuàng)，大量閑散資金被套牢，世界貿(mào)易環(huán)境惡化，從而新興市場國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易也面臨下滑。因此，在全球金融危機(jī)的大背景下，個(gè)人理財(cái)無論從投入資金量，還是投入方式上都會(huì)面臨巨大的困境。

2.在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)缺乏對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。銀行在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)， 應(yīng)對(duì)客戶有深入的了解， 對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估和分析， 然后在此基礎(chǔ)上提供相應(yīng)的產(chǎn)品。某些銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候， 忽視對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)， 出現(xiàn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大， 超出客戶承受能力范圍的現(xiàn)象。這既損害了投資者的利益， 又對(duì)銀行的聲譽(yù)造成不良影響。

3.銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，理財(cái)產(chǎn)品存在信用風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，大部分國有商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品都尚未建立起完善的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)級(jí)機(jī)制。通常銀行會(huì)將一款理財(cái)產(chǎn)品的最高收益率作為賣點(diǎn)， 加大宣傳炒作，追求銷售業(yè)績。當(dāng)客戶無法得到承諾的高收益率理財(cái)產(chǎn)品的利息時(shí)，銀行信譽(yù)受到的損失將難以估量。

4.應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法不夠。我國商業(yè)銀行大多數(shù)產(chǎn)品是模仿外資銀行的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段，缺少自己的理財(cái)產(chǎn)品模型和對(duì)沖技術(shù)， 未完全形成完善、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系， 未建立風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)機(jī)制， 對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品無計(jì)提專項(xiàng)損失準(zhǔn)備。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)， 銀行只得動(dòng)用現(xiàn)金來彌補(bǔ)損失，這樣會(huì)影響銀行的流動(dòng)性， 特別對(duì)資金頭寸比較緊張的股份制商業(yè)銀行影響較大。

（三）理財(cái)專業(yè)化技術(shù)水平不足

1.缺乏高素質(zhì)的發(fā)展性理財(cái)人員。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)具有較高知識(shí)性和技術(shù)性的綜合業(yè)務(wù)，要求其從業(yè)人員在全面了解銀行業(yè)務(wù)和各種產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，必須具備專業(yè)金融理論知識(shí)、嫻熟的實(shí)際操作能力和豐富的理財(cái)管理經(jīng)驗(yàn)。但目前這樣的人才非常匱乏。

2.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)不健全。我國多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)作系統(tǒng)是建立在賬戶管理的基礎(chǔ)上，而不是建立在客戶信息管理的基礎(chǔ)之上，客戶信息極為有限，導(dǎo)致無法充分收集、整合和分析客戶信息，理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如盲人摸象，無法確定目標(biāo)群體的真實(shí)需求，在客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。

3.銀行理財(cái)人員的服務(wù)意識(shí)不足。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營銷意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定合適的理財(cái)方案。

（四）缺乏有效的市場監(jiān)管和配套的金融體制

1.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)育程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。其中，有部分商業(yè)銀行理財(cái)資金管理不規(guī)范，沒有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對(duì)出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲(chǔ)蓄存款科目反映，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

2.分業(yè)經(jīng)營體制對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約。由于目前我國仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。一方面保證了在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型期內(nèi)我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，對(duì)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范起到了積極作用。另一方面，分業(yè)經(jīng)營使得銀行、保險(xiǎn)及證券之間只能通過代銷產(chǎn)品的形式進(jìn)行合作，嚴(yán)重阻礙了三方市場的相互聯(lián)系，限制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，不利于商業(yè)銀行為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

第一，針對(duì)我國商業(yè)銀行目前存在的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種缺乏創(chuàng)新問題，各商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)的投入，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力。

第二，由于我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏專業(yè)的理財(cái)人員，因此應(yīng)更加注重對(duì)人才的培養(yǎng)，提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)，優(yōu)化我們的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍構(gòu)成。

第三，我國的金融市場開放度不高，金融監(jiān)管體制尚不健全，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，因此提高商業(yè)銀行的自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力很重要，同時(shí)應(yīng)完善信息披露機(jī)制，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶的利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]侯萌：芻議我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].金融視線，2009（7）

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；客戶

中圖分類號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2008）16－0047－02

一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個(gè)人理財(cái)中心。經(jīng)過2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個(gè)人理財(cái)市場中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽光理財(cái)”、“金鑰匙理財(cái)”等為代表的理財(cái)品牌脫穎而出，帶動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動(dòng)了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。在我國，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項(xiàng)全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個(gè)問題

雖然我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來已有了長足發(fā)展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個(gè)方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，因而目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（二）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

（三）缺少系統(tǒng)支持

建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、我國商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。另外，我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái)，只能給客戶提供理財(cái)建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個(gè)人理財(cái)概念相對(duì)比較窄小。

在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展。

（二）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識(shí)，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)符合現(xiàn)代社會(huì)的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：

一要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

二要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將大大普及。我們的生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲(chǔ)蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。

（三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作

當(dāng)前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力

一是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無法從個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議中得到回報(bào)。因此，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路，真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對(duì)獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財(cái)，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重中之重。

參考文獻(xiàn)：

[1]張鵬.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場現(xiàn)狀研究[J].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2006，（2）.

篇5

[論文摘要]隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個(gè) 發(fā)展 階段而言，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，對(duì)此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義?；谶@點(diǎn)，本文就我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前所面臨的問題作了分析，并結(jié)合國情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。 

 

 

自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。時(shí)至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。 

 

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有如下特點(diǎn)： 

（一）理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展 思路 

由于我國目前尚不具備全面實(shí)施 金融 混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計(jì)只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機(jī)會(huì)繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。 

（一）實(shí)施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu) 

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細(xì)分，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶實(shí)行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強(qiáng)客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財(cái)，為客戶提供量體裁衣式的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，通過財(cái)務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財(cái)行為，滿足其潛在的理財(cái)需求，不斷挖掘客戶價(jià)值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。 

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè) 

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融 經(jīng)濟(jì) 專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識(shí)，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個(gè)性化、差異化的理財(cái)服務(wù)。 

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理 

銀行必須運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、估算風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)和加工處理；努力實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和it系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。 

（四）優(yōu)化理財(cái)服務(wù)渠道 

以人工網(wǎng)點(diǎn)作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、 網(wǎng)絡(luò) 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財(cái)。 

 

參考 文獻(xiàn)  

[1]李瑜，個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析[j]，商業(yè)研究，2004，(17) 

[2]楊新臣，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其戰(zhàn)略，武漢金融[j]，2006，(6) 

篇6

摘 要 文章就發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行探討，基于SWOT框架分析我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，剖析存在的問題，以期能提出較為完善的發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的一些對(duì)策，以有助于提高我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu) SWOT分析 發(fā)展戰(zhàn)略

個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)是指提供綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的獨(dú)立的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，涉及范圍非常廣泛，包括投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃與養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)分配等方面。目標(biāo)是以客戶個(gè)性化、多元化和長期的理財(cái)需求為根據(jù)，為客戶度身定制適合客戶個(gè)人情況的理財(cái)方案。

一、基于SWOT框架對(duì)我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀分析

SW0T分析法又稱為態(tài)勢分析法，它是出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代初，是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)情況的方法。SWOT四個(gè)英文字母分別代表:優(yōu)勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機(jī)會(huì)(Opportunity)、威脅(Threat)。

（一）優(yōu)勢分析

1.理財(cái)立場更具獨(dú)立性。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的收入來源直接與客戶資產(chǎn)的保值增值相關(guān)，更具獨(dú)立性，不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)與限制，更能體現(xiàn)客戶利益最大化原則。

2.理財(cái)方案設(shè)計(jì)更具個(gè)性化、創(chuàng)新性。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)方案是在分析了客戶的財(cái)務(wù)狀況后，根據(jù)不同的階段、不同的預(yù)期來做出短期、中期、長期的財(cái)務(wù)安排，強(qiáng)調(diào)“量身定做”。

3.理財(cái)手段更加多樣化。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)可為客戶提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據(jù)客戶的具體情況投資海外市場。

4.獲取理財(cái)信息更全面及時(shí)。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)擁有密切合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，可利用其跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的優(yōu)勢，形成一個(gè)大型金融產(chǎn)品超市。

（二）劣勢分析

1.在國內(nèi)起步晚，缺乏高素質(zhì)的理財(cái)師。理財(cái)業(yè)務(wù)的個(gè)性化及其增值目標(biāo)要求理財(cái)師不僅要對(duì)目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況做出合理的財(cái)務(wù)安排。

2.個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面小。由于我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)起步晚，目前只分布在大城市，因此，客戶網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍成為影響第三方理財(cái)發(fā)展的制約因素。

3.理財(cái)人員職業(yè)道德問題。從業(yè)人員成日面對(duì)大量客戶資產(chǎn)，有時(shí)抵擋不住某些機(jī)構(gòu)不合理的傭金誘惑，易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件，對(duì)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)造成不良影響。

（三）機(jī)會(huì)分析

1.廣闊的市場前景。我國的個(gè)人理財(cái)服務(wù)剛處于起步階段，市場份額非常小。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的日益提高，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求會(huì)日益增加，相關(guān)的理財(cái)服務(wù)市場將會(huì)空前地繁榮壯大。

2.國內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)尚未成熟。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)無直接關(guān)系，選擇投資可橫跨銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等，填補(bǔ)了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的空白。

3.理財(cái)師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范。理財(cái)行業(yè)的繁榮發(fā)展將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入個(gè)人理財(cái)行業(yè)，逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師。

（四）威脅分析

1.國內(nèi)投資理財(cái)觀念仍未轉(zhuǎn)變。人們的投資理財(cái)觀念仍較傳統(tǒng)，更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。而且在國內(nèi)現(xiàn)有的理財(cái)環(huán)境中，為一份理財(cái)方案支付很多費(fèi)用，也讓多數(shù)人無法接受。因此單純的理財(cái)方案所能獲得的利潤十分有限。

2.外資理財(cái)機(jī)構(gòu)介入。外資理財(cái)機(jī)構(gòu)擁有卓越的財(cái)富管理能力和優(yōu)良的品牌形象，國際市場期權(quán)和期貨掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，成熟的客戶關(guān)系管理，而國內(nèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)都明顯滯后，如何向外資理財(cái)機(jī)構(gòu)取經(jīng)，提高國內(nèi)理財(cái)服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

3.相關(guān)法律體系不健全。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)涉及金融市場的多個(gè)領(lǐng)域及各個(gè)領(lǐng)域間的交叉，如果缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，其業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。

二、對(duì)我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展展望

（一）借鑒國外個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟，主要為客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化以及綜合性私人理財(cái)顧問服務(wù)，充分體現(xiàn)出以“客戶為核心”的服務(wù)理念，使客戶得到高質(zhì)量的私人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。同時(shí)，為了給客戶提供全面的服務(wù)，需要及時(shí)更新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。

（二）保持與其他行業(yè)密切合作

由于大眾理財(cái)目標(biāo)的多元化和不確定性，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍會(huì)非常廣泛，非金融的針對(duì)越來越多，因此與銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司、地產(chǎn)商、留學(xué)機(jī)構(gòu)等行業(yè)的合作機(jī)會(huì)非常多。個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用與其他機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)，把握跨行業(yè)、跨領(lǐng)域服務(wù)的優(yōu)勢，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)方式多樣化，手段豐富化。

（三）服務(wù)模式要有所轉(zhuǎn)變

在國外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)向“私人理財(cái)管家”模式轉(zhuǎn)變，這種模式更能體現(xiàn)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)專業(yè)化、個(gè)性化的特點(diǎn)。其不僅要為客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，更重要的是幫助客戶真正學(xué)會(huì)如何理財(cái)。所以，培育綜合性專業(yè)人才是未來個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展中必須抓的一個(gè)重點(diǎn)。

個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)在我國雖然剛剛起步，但隨著人們對(duì)理財(cái)需求的增加和各部門對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的支持，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)將有更為廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳兵.我國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻.上海理工大學(xué)學(xué)報(bào).2006(9).

[2]孫飛,陳兵,蒲實(shí).中國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展探析.中國制度經(jīng)濟(jì)學(xué)年會(huì).2006.

篇7

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 

 

一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 

個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長期以來，我國銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。 

 

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏 

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一 

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。 

 

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng) 

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。 

篇8

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)情況概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)服務(wù)，是銀行專業(yè)理財(cái)人員在明確個(gè)人客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)的基礎(chǔ)上， 分析客戶的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，幫助客戶制定出可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的一種綜合金融服務(wù)。

與銀行一般業(yè)務(wù)相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有對(duì)象特定化和產(chǎn)品設(shè)計(jì)組合化的特點(diǎn)。對(duì)象特定化是指理財(cái)業(yè)務(wù)面向特定目標(biāo)客戶，客戶只有在銀行擁有一定數(shù)量之上的存款或資產(chǎn)，才有資格享受銀行理財(cái)服務(wù)；設(shè)計(jì)組合化是指將一定數(shù)量負(fù)相關(guān)或相關(guān)性小的資產(chǎn)組合在一起進(jìn)行投資，盡可能分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得較高回報(bào)，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。

（二）我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展歷程較短，但是發(fā)展迅速，規(guī)模迅猛增長。從近年來的一些數(shù)據(jù)可以看出，首先，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量越來越多，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為3.2萬款，截至2013年年末，發(fā)行量達(dá)到4.4萬款，增長幅度高達(dá)三成以上。其次，理財(cái)市場的規(guī)模越來越大，截至2013年年底，銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品余額至11萬億元，據(jù)相關(guān)理財(cái)機(jī)構(gòu)最新報(bào)告預(yù)計(jì)，2014年理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模繼續(xù)保持快速增長的勢頭，2015年年底可能至30萬億元。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品關(guān)注度越來越高，現(xiàn)在不論職業(yè)收入、年齡大小，人們都關(guān)注著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的方方面面。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間收入的重要來源。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、經(jīng)營受益穩(wěn)定等優(yōu)勢，發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的收益來源，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)可以優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增加業(yè)務(wù)收入、吸收個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶，樹立銀行專業(yè)、穩(wěn)健的理財(cái)顧問形象，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。另外，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，有助于提升銀行創(chuàng)新水平，激發(fā)創(chuàng)造的活力。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，有助于社會(huì)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，有助于盤活經(jīng)濟(jì)資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如住房信貸、汽車信貸等消費(fèi)信貸的發(fā)展，既增加了個(gè)人消費(fèi)效用又促進(jìn)了汽車和房地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)對(duì)市場信息的專業(yè)化處理、客戶資金的專業(yè)化投資、理財(cái)規(guī)劃決策的專業(yè)化服務(wù)，這些都會(huì)促進(jìn)個(gè)人乃至社會(huì)資源的優(yōu)化配置。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以有效改變個(gè)人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

三、當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)成熟的西方國家，個(gè)人理財(cái)稱之為財(cái)務(wù)策劃，是指財(cái)務(wù)策劃師通過綜合分析客戶的收支，結(jié)合客戶的要求與目標(biāo)， 為顧客制定綜合性理財(cái)設(shè)計(jì)方案， 并幫助實(shí)施的專業(yè)投資過程。

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，目前還是“如何處理自己的財(cái)富”。商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)局限在儲(chǔ)蓄和消費(fèi)貸款等簡單業(yè)務(wù)上。這些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形式還只是處于一種初級(jí)階段，缺乏品牌和經(jīng)營戰(zhàn)略，存在著業(yè)務(wù)品種單一、技術(shù)含量低、營銷方式落后等不足，只能以一些簡單的方式為客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，依然存在很多方面的問題。

（一）理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國投資固定收益市場的理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)了理財(cái)市場80%以上的份額。這與投資者的投資習(xí)慣密不可分。我國投資者偏好儲(chǔ)蓄，目前儲(chǔ)蓄式理財(cái)產(chǎn)品仍將成為主流。在利率市場化真正實(shí)現(xiàn)之前，儲(chǔ)蓄式理財(cái)產(chǎn)品憑借收益相對(duì)較高且風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)勢，使得目前的產(chǎn)品形式在一段時(shí)間內(nèi)仍將延續(xù)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要向顧客提供個(gè)性化的服務(wù)。然而當(dāng)前國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品在種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異。在業(yè)務(wù)范圍上更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合。另外，金融產(chǎn)品比較容易被復(fù)制，仿制出來的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不僅在功能特點(diǎn)上相似，投資收益也大致相當(dāng)。對(duì)于客戶而言，現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品雖然種類繁多，但是缺乏特色的產(chǎn)品著實(shí)缺少實(shí)際且長久的吸引力。

（三）理財(cái)市場活動(dòng)缺乏規(guī)范

在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，也暴露出部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不夠健全，客戶評(píng)估流于形式，風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位，信息披露不充分，理財(cái)業(yè)務(wù)人員銷售局限和投訴處理機(jī)制不完善等問題。

（四）缺少高素質(zhì)的理財(cái)人員

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，涉及到銀行，保險(xiǎn)、稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律，投資等各方面理論和實(shí)務(wù)操作，客觀上要求理財(cái)業(yè)務(wù)人員具備非常高的素質(zhì)，須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能。相對(duì)于正在飛速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)人員隊(duì)伍的現(xiàn)狀卻普遍表現(xiàn)為，門檻較低，缺少綜合性、專業(yè)性的培養(yǎng)，因此很難為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)還表現(xiàn)為，市場洞察力較低，往往不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造投資機(jī)會(huì)。很少重視客戶的維護(hù)和客戶的增值服務(wù)，售后服務(wù)不到位，有的甚至沒有售后服務(wù)。

四、發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要途徑

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場潛力巨大，近年來市場環(huán)境正在開始規(guī)范化發(fā)展，市場參與者數(shù)量也在快速增長，已成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營的情況決定了銀行的效益和綜合實(shí)力。采取措施鞏固和壯大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，已成為銀行發(fā)展的重要組成部分。

（一）理財(cái)產(chǎn)品需要多樣化

目前來看，理財(cái)產(chǎn)品掛鉤的大多為儲(chǔ)蓄、債券等資產(chǎn)，而涉及其他金融標(biāo)的的產(chǎn)品數(shù)量較少。因此，理財(cái)產(chǎn)品需要多樣化經(jīng)營，向股票、外匯、期貨等領(lǐng)域發(fā)展。今后，資產(chǎn)證券化市場的建立將改變理財(cái)資金的投向，隨著我國資產(chǎn)證券化市場規(guī)模的擴(kuò)大，房屋貸款和汽車貸款也可能被金融機(jī)構(gòu)打包做成金融產(chǎn)品賣給投資者。

（二）提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力

創(chuàng)新是商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)膹?qiáng)大推動(dòng)力，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)從低級(jí)向高級(jí)發(fā)展，創(chuàng)新貫穿于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的始終。

加強(qiáng)個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，新推出的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合在形式上應(yīng)該簡單明了，以便于顧客接受?？紤]客戶的收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、興趣愛好等因素，研發(fā)更加個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。例如針對(duì)中年人群體，研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)較大回報(bào)較高的產(chǎn)品，融入股票、期權(quán)等元素；針對(duì)廣大農(nóng)民群體，研發(fā)特殊金融產(chǎn)品，融入天氣期貨、自然災(zāi)害保險(xiǎn)等元素，小資金也能實(shí)現(xiàn)套期保值的目的；針對(duì)收藏愛好者，研發(fā)以郵票、字畫為標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品。通過這些方式提高客戶的理財(cái)興趣，進(jìn)而提升自主品牌的認(rèn)知度。

現(xiàn)如今，客戶的自主意識(shí)更加強(qiáng)烈，這對(duì)商業(yè)銀行為客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)提出了更高的要求。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過積累客戶資源，能夠分析出客戶的日常消費(fèi)模式、消費(fèi)偏好，進(jìn)而有針對(duì)性地為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品。這樣使得理財(cái)產(chǎn)品更加個(gè)性化，大眾理財(cái)也有定制的體驗(yàn)。

（三）加強(qiáng)市場監(jiān)管

目前，我國現(xiàn)行法律中涉及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮苌?，造成?duì)其監(jiān)管缺少規(guī)范，沒有作好必要的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示，由信息不對(duì)稱等引致的消費(fèi)糾紛日漸增多。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展前景廣闊、發(fā)展速度加快，因此需要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場監(jiān)管和法律規(guī)范，要嚴(yán)格監(jiān)管銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和資金投向；理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算，合理控制理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的總額。以改善目前的這種發(fā)展?fàn)顩r。近年來，監(jiān)管層多次出臺(tái)相關(guān)政策，一方面嚴(yán)打老鼠倉懲治金融犯罪，另一方面保護(hù)投資者尤其是中小投資者，這有利于重振投資者士氣，凝聚市場人氣，增強(qiáng)市場信心，重新煥發(fā)市場激情與活力。

（四）培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員

理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)市場的發(fā)展，高素質(zhì)的理財(cái)人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。因此，首先要加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，設(shè)置從業(yè)人員資格考試制度，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)個(gè)人金融理財(cái)師認(rèn)證，做到持證上崗，定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提升對(duì)市場的認(rèn)知能力。其次，要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績考評(píng)，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。另外，需要不斷提升從業(yè)人員的實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)和提高交際和組織協(xié)調(diào)能力。

（五）允許金融的混業(yè)經(jīng)營

金融混業(yè)經(jīng)營，是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業(yè)務(wù)的范圍。金融混業(yè)經(jīng)營是綜合性個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件。當(dāng)前客戶的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我國的銀行目前基本上只能從存款時(shí)間的長短和利率的高低上為客戶設(shè)計(jì)一些簡單的金融理財(cái)服務(wù)方案，從市場需求的層面上來說，應(yīng)該嘗試混業(yè)經(jīng)營的方法，以滿足人民群眾的理財(cái)需要。

混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨，全球銀行都向著綜合化、多元化方向發(fā)展。商業(yè)銀行如能介入證券業(yè)務(wù)，直接為客戶理財(cái)進(jìn)行操作，在爭取客戶的同時(shí)可以形成新的利潤來源。對(duì)此，針對(duì)我國目前的特點(diǎn)，可以采用試點(diǎn)先行、循序漸進(jìn)的方法，考慮對(duì)銀行開展此類業(yè)務(wù)提供必要的政策支持，也可以出臺(tái)一些相關(guān)的措施，從而使各商業(yè)銀行可以大膽放手去開展個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)。

（六）加大金融改革

從2013年6月以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、騰訊、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進(jìn)入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財(cái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品受到極大的沖擊和挑戰(zhàn)。如今理財(cái)渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力進(jìn)一步加大。傳統(tǒng)銀行跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)模式，搬來就用，無疑很被動(dòng)。銀行需要加快網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究和應(yīng)用，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，從手機(jī)銀行、微信銀行到4G自助銀行，從網(wǎng)上支付拓展到O2O模式，積極開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（七）建立個(gè)人客戶評(píng)價(jià)體系

篇9

【關(guān)鍵詞】 石家莊 個(gè)人理財(cái) 策略

隨著石家莊市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民個(gè)人收入逐漸增加，理財(cái)觀念得到了一定的改變，對(duì)于理財(cái)有著越來越強(qiáng)烈的需求，并且個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為居民日常經(jīng)濟(jì)生活的一部分。居民的個(gè)人理財(cái)，是居民對(duì)收入和消費(fèi)的科學(xué)合理的規(guī)劃，是指居民在整個(gè)生命周期中結(jié)合不同時(shí)期個(gè)人的財(cái)產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，根據(jù)理財(cái)目標(biāo)，對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資組合，從而盡量在最小的風(fēng)險(xiǎn)下獲得最大化收益。本文根據(jù)對(duì)石家莊市居民理財(cái)情況的調(diào)查，分析了居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和問題，進(jìn)而研究得出解決問題的策略，以期為政府制定相關(guān)政策、理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)完善提供一定的參考。

一、石家莊市居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與特點(diǎn)

近十年來，石家莊市經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各方面發(fā)生了跨越式的發(fā)展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了極大的提高。居民的收入提高了，對(duì)于收入的管理也有著越來越高的需求。因此，近幾年來，個(gè)人理財(cái)受到了越來越多居民的重視，引起了越來越多居民的關(guān)注。可見，人們對(duì)于科學(xué)合理有效的理財(cái)產(chǎn)生了很大的興趣，對(duì)于提高自己的資產(chǎn)、提高自身的生活水平有著迫切的需求。

首先，改革開放以來，石家莊家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有較高程度的增長。從表1可以看出，從2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促進(jìn)了居民學(xué)習(xí)資產(chǎn)的理財(cái)。

其次，隨著社會(huì)的進(jìn)步和知識(shí)的積累，石家莊居民的理財(cái)觀念得到了更新和轉(zhuǎn)變。我國是擁有幾千年文化的文明古國，傳統(tǒng)的習(xí)慣造就了人們比較保守的理財(cái)觀念，過去，人們對(duì)于理財(cái)?shù)挠^念就是把錢存在銀行以獲得利息。隨著社會(huì)的進(jìn)步，居民收入的增加，石家莊居民對(duì)于理財(cái)方式的多樣性也有了更多的認(rèn)識(shí)和更大的接受程度，存錢獲息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的需求，也不符合時(shí)展的趨勢?，F(xiàn)在股票、基金、保險(xiǎn)等投資方式也吸引了越來越多人的眼球，養(yǎng)老、醫(yī)療等體制的改革客觀上也要求人們?nèi)W(xué)習(xí)理財(cái)，以保證自己在退休以后有一個(gè)安詳無憂的晚年。

最后，理財(cái)方式的多樣化發(fā)展。不可否認(rèn)，我國與世界的聯(lián)系越加緊密了，這給我國帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來了機(jī)遇。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借鑒國外金融理財(cái)方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的國情國策，我國逐漸發(fā)展形成了多樣化的理財(cái)方式，人們理財(cái)?shù)那酪苍絹碓蕉?。這樣，就能滿足不同人們理財(cái)?shù)男枨螅苿?dòng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

二、石家莊市居民個(gè)人理財(cái)存在的問題

1、缺乏正確的理財(cái)觀念

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，石家莊市的經(jīng)濟(jì)也有了飛速的進(jìn)步，雖然居民個(gè)人理財(cái)意觀念有了一定的變化，但是長期受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念和經(jīng)濟(jì)的影響，造成了居民個(gè)人理財(cái)中存在種種錯(cuò)誤的觀念。節(jié)儉是我國中華民族的傳統(tǒng)美德，但是節(jié)儉不意味著需要省錢去存在銀行，這也是我國一直是儲(chǔ)蓄大國的原因之一。雖然慢慢有人知道資金存入銀行相當(dāng)于貶值，但是對(duì)于如何使用、規(guī)劃資金卻沒有良好的渠道和方式。很多人的觀念是理財(cái)只是有錢人的專利，只有富人才需要理財(cái)。這種觀念是極其錯(cuò)誤的，不論是什么人，都需要理財(cái)。一個(gè)人一生的財(cái)富，不是賺來的，而是通過理財(cái)來獲取的，進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，才能為未來帶來更多的資本價(jià)值。還有人認(rèn)為只要投資，就能獲益，就能增值，殊不知正是因?yàn)檫@樣的想法，才造成了很多人投資的失敗。理財(cái)?shù)哪康氖呛侠砼渲秘?cái)產(chǎn)的收入和支出，使自己的資產(chǎn)保持保持在一個(gè)比較穩(wěn)定的變化范圍中，而不是簡單的賺錢、生財(cái)或者致富。理財(cái)需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力，但這并不能成為有些人懶于理財(cái)?shù)慕杩凇Ｓ行┤擞X得理財(cái)需要花費(fèi)自身大量的時(shí)間，而本身時(shí)間已經(jīng)不夠用了。其實(shí)把大量零散的時(shí)間利用起來，就能有效地實(shí)施個(gè)人理財(cái)。一個(gè)對(duì)自己的時(shí)間都無法進(jìn)行有效管理的人，勢必會(huì)影響其個(gè)人理財(cái)?shù)男Ч?。因此，需要有效地利用時(shí)間進(jìn)行理財(cái)，提高理財(cái)?shù)男省?/p>

2、理財(cái)方式較為保守

從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段石家莊市居民大部分都選擇了比較保守或者風(fēng)險(xiǎn)很低的理財(cái)方式。在個(gè)人理財(cái)中大部分的居民都選擇了儲(chǔ)蓄，無可厚非，儲(chǔ)蓄是一種低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，但是也是低收益的投資。而且當(dāng)出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，很可能造成居民投資的虧損，連基本的保值也做不到。居民采取比較傳統(tǒng)的投資方式，不僅體現(xiàn)了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，也說明了理財(cái)產(chǎn)品的供給不多，普通居民難以選擇到合適的、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，又有一定收益的投資產(chǎn)品。此外，這和居民對(duì)于理財(cái)專業(yè)知識(shí)的缺乏有關(guān)，個(gè)人理財(cái)在我國的起步發(fā)展比較晚，再加上我國投資市場的不成熟，致使人們對(duì)于理財(cái)?shù)囊恍I(yè)知識(shí)不是很了解。而獲取理財(cái)知識(shí)的渠道也比較匱乏，專業(yè)性也有待考證?；谏鲜鲈?，目前石家莊市大部分居民的理財(cái)還頗為保守，理財(cái)類別比較稀少。

3、理財(cái)服務(wù)較為傳統(tǒng)

根據(jù)調(diào)查的結(jié)果顯示，石家莊市居民在個(gè)人理財(cái)中使用的理財(cái)服務(wù)主要是網(wǎng)上銀行、ATM和銀行的柜臺(tái)，說明現(xiàn)在居民在個(gè)人理財(cái)中使用的理財(cái)服務(wù)還是比較傳統(tǒng)的，對(duì)于手機(jī)銀行、電話銀行等比較先進(jìn)的服務(wù)模式還不是很了解。這不僅和居民自身的觀念有關(guān)，也和先進(jìn)理財(cái)服務(wù)的宣傳、講解不到位有關(guān)，也有可能是現(xiàn)在先進(jìn)的理財(cái)服務(wù)剛開始推行，運(yùn)行等還未趨于成熟。比較先進(jìn)的理財(cái)服務(wù)要想在居民個(gè)人理財(cái)中被廣泛使用，還需要不斷完善服務(wù)的性能，同時(shí)，居民個(gè)人也要不斷改善自己的觀念，與時(shí)俱進(jìn)。

篇10

商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1009-9646（2012）5-0049-02

一、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的背景

隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人可支配收入不斷增加致使民眾對(duì)資產(chǎn)保值增值的需求增加。負(fù)利率時(shí)代下，儲(chǔ)蓄已經(jīng)不能滿足民眾保值的需要。同時(shí)，2011年受地產(chǎn)調(diào)控的影響，地產(chǎn)股市值蒸發(fā)2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財(cái)富產(chǎn)品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。2011年中國銀行理財(cái)市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年分別上漲71%和134%。

在國內(nèi)商業(yè)銀行積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也受到來自于政策環(huán)境、行業(yè)競爭、客戶需求等方面的制約，主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

其一，宏觀金融政策的制約。目前實(shí)行的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營一定程度制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營制度使銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場分離，客戶資金只能分別在三個(gè)體系中循環(huán)，導(dǎo)致某一個(gè)市場的客戶資金就不能利用另外兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)保值增值。

其二，外資銀行對(duì)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的沖擊。2006年金融業(yè)全面對(duì)外開放，外資銀行積極搶奪中國的個(gè)人理財(cái)市場。國內(nèi)銀行在某種程度上處于學(xué)習(xí)模仿階段，國內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的市場考驗(yàn)。

其三，國內(nèi)銀行自身的缺陷。目前國內(nèi)銀行發(fā)展仍不完善，包括經(jīng)營理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置、營銷渠道、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務(wù)機(jī)制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標(biāo)的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財(cái)。

其四，中國民眾傳統(tǒng)觀念難以改變。中國民眾傳統(tǒng)思想認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最安全最保險(xiǎn)的理財(cái)方式，不愿嘗試新的個(gè)人理財(cái)方式。同時(shí)，由于金融理財(cái)是專業(yè)性比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，普通民眾缺乏相關(guān)的知識(shí)，對(duì)財(cái)富交予銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理充滿了不信任。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1.理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)：組織結(jié)構(gòu)混亂，營銷渠道單一

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及業(yè)務(wù)廣，涉及部門多。而目前很多國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歸于個(gè)人金融業(yè)務(wù)部，部門配合協(xié)調(diào)不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)。國內(nèi)銀行依賴有形的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來擴(kuò)大市場份額，受到時(shí)間與空間的雙重局限，容易出現(xiàn)服務(wù)缺失。

2.理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與內(nèi)容：業(yè)務(wù)范圍狹窄、產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品保障性不強(qiáng)

20世紀(jì)70年代以來，英國、日本、美國紛紛走上混業(yè)道路，混業(yè)經(jīng)營逐步成為了國際金融業(yè)的主流。由于中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度，國內(nèi)銀行無法結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三者的互補(bǔ)優(yōu)勢，無法利用多樣的資產(chǎn)組合為客戶制定最優(yōu)化的資產(chǎn)配置。

3.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量：產(chǎn)品缺乏專業(yè)理財(cái)人員

我國理財(cái)從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。國內(nèi)理財(cái)從業(yè)人員大多數(shù)是原本銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)新興的理財(cái)行業(yè)了解較少，理財(cái)建議局限于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄相關(guān)的業(yè)務(wù)，難以針對(duì)目標(biāo)客戶制定最大收益的理財(cái)方案。同時(shí)，由于業(yè)務(wù)考核的壓力，國內(nèi)理財(cái)從業(yè)人員過分側(cè)重預(yù)期收益，強(qiáng)勢宣傳預(yù)期收益，弱化回避風(fēng)險(xiǎn)提示，導(dǎo)致客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)義務(wù)信任不高，個(gè)人理財(cái)師被定位于理財(cái)推銷師。

三、國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

國內(nèi)銀行為在復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭中獲得優(yōu)勢，需要對(duì)現(xiàn)有的政策、制度做出改革。國內(nèi)銀行可以將以下幾點(diǎn)作為發(fā)展方向：

1.爭取相關(guān)部門支持。國內(nèi)銀行可以積極爭取宏觀部門支持，創(chuàng)新發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，繞開政策壁壘。同時(shí)，相關(guān)部門逐步改革金融監(jiān)管，減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在穩(wěn)定金融市場的前提下，逐步促進(jìn)金融自由化，提高金融市場運(yùn)作效率。

2.樹立誠信品牌，保障客戶利益。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在銷售過程中

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根據(jù)客戶特點(diǎn)推薦適合產(chǎn)品，并提前說明產(chǎn)品類型、購買方式、投資方向、預(yù)期收益、市場方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務(wù)，提高自身信譽(yù)。

3.完善職業(yè)資格認(rèn)證，建立一批高素質(zhì)的理財(cái)人員。我國與發(fā)達(dá)國家存在專業(yè)知識(shí)、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)道德等方面的差距，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師十分缺乏。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與完善職業(yè)資格認(rèn)證，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財(cái)人員。

4.改善營銷模式，做好宣傳推廣。國內(nèi)銀行應(yīng)該將落腳點(diǎn)放在“客戶需要什么產(chǎn)品”，而非“銀行能提供什么產(chǎn)品”，真正做到“以客戶為中心”。同時(shí)，推廣“全員營銷、專家指導(dǎo)”的營銷模式，既能完善服務(wù)鏈，又能保障服務(wù)的專業(yè)性。

盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭激烈，但國內(nèi)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上是具有固有的競爭優(yōu)勢的。國內(nèi)銀行長期在本土開展傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，有著深厚的客戶基礎(chǔ)，同時(shí)國內(nèi)銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內(nèi)銀行應(yīng)該利用優(yōu)勢資源，提升自身服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

[1]胡維波.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟(jì)2004.(05).

[2]陳繼紅，鄭振歐.香港銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展的背景及內(nèi)容比較[J].金融論壇2003.(11).

[3]葉蓓.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)狀、問題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)2005.（03）.