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篇1

［關(guān)鍵詞］ 中外投資銀行業(yè)務比較 發(fā)展對策

投資銀行是優(yōu)化資源配置、推動資本市場發(fā)展的重要金融中介機構(gòu)之一，我國投資銀行經(jīng)過近二十年的發(fā)展，取得了長足的進步，目前主要業(yè)務涉足證券承銷和經(jīng)紀、企業(yè)融資、兼并和收購、資產(chǎn)管理、創(chuàng)業(yè)投資、財務顧問與咨詢、資本市場研究開發(fā)與創(chuàng)新等。與國際投資銀行業(yè)相比，我國投資銀行業(yè)還存在著一些制約其發(fā)展的因素。隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加深以及我國加入WTO后資本市場的開放，我國投資銀行將面臨一些列挑戰(zhàn)，同時也面臨很多發(fā)展機遇。

一、我國投資銀行的現(xiàn)狀與問題

1.我國投資銀行的現(xiàn)狀

投資銀行有狹義與廣義之分，狹義的投資銀行一般僅指傳統(tǒng)意義上的投資銀行，主要指從事證券發(fā)行承銷和證券交易業(yè)務的證券公司；廣義的投資銀行是指任何經(jīng)營資本市場金融業(yè)務的機構(gòu)，包括證券公司、信托公司、財務顧問、資產(chǎn)管理公司等。本文主要分析狹義投資銀行業(yè)務。

20世紀80年代末,隨著我國資本市場的產(chǎn)生和證券流通市場的開放,產(chǎn)生了一批以證券公司為主要形式的投資銀行。1997年以后,隨著商業(yè)銀行法的實施,我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營及管理的體制逐步形成,銀行、保險、信托業(yè)務與證券業(yè)務脫鉤,誕生一批金融集團附屬的證券公司,如中信證券、光大證券等。截至到2009年末，我國有證券公司106家，其中12家股票已在A股市場上市；總資產(chǎn)中位數(shù)為109.2億元，總資產(chǎn)最多的是海通證券公司為1103.5億元，最少的是長江保薦2.36億元；凈資產(chǎn)中位數(shù)23.6億元，凈資產(chǎn)最多的是中信證券為524.6億元，最少的是航天證券為1.27億元。這些證券公司主要承擔了國內(nèi)1718家公司的國內(nèi)上市，共26162.85億股股份的發(fā)行、上市流通；股票市值達243939.12億元，占2009年GDP的72.7%。經(jīng)過近20年的發(fā)展，我國投資銀行已經(jīng)具備了一定的實力。

2.目前我國投資銀行業(yè)務的問題

（1）業(yè)務單一、缺乏創(chuàng)新能力。中國投資銀行呈現(xiàn)出業(yè)務結(jié)構(gòu)雷同，業(yè)務品種單一，主要集中在經(jīng)紀、承銷和自營三項業(yè)務，企業(yè)并購、資產(chǎn)證券化、創(chuàng)新業(yè)務、國際化業(yè)務等其他業(yè)務還有待開拓。從收入來源看，中國大部分證券公司的經(jīng)紀業(yè)務和自營業(yè)務收入占到總收入的80%左右，其中，前5大證券公司自營業(yè)務收入占總收入的比重為32.18%，也就是說，國內(nèi)證券公司對風險較大的股票自營業(yè)務依賴程度較高，存在較高的經(jīng)營風險。而在美國，證券公司收入來源多元化，經(jīng)紀、自營、承銷三項業(yè)務之占總收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等國際投資銀行的國際性業(yè)務收入依次占總收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均達到36.3%。其中高盛的國際化程度最高，在其2006年376.7億美元的凈收入中，有45.9%來自于國際業(yè)務。

（2）資本資產(chǎn)規(guī)模小、抗風險能力差。2009年底，我國前 106家證券公司注冊資本總和約為1240億元人民幣，總資產(chǎn)規(guī)模約為4400億元人民幣，與國外單個投資銀行數(shù)千億資本資產(chǎn)規(guī)模比較相差甚遠。我國最大的投資銀行銀河證券的注冊資本金為45億元人民幣，最小的投資銀行注冊資本金只有1000萬元人民幣，而摩根斯坦利的注冊資本就有1231億美元；資產(chǎn)方面，中國證券公司的總資產(chǎn)規(guī)模為1240億美元，同期美林集團的總資產(chǎn)為4072億美元。中外投資銀行的資本資產(chǎn)規(guī)模差距巨大。

中國投資銀行由于資本資產(chǎn)規(guī)模小、抗風險能力差，在每一次系統(tǒng)風險來臨時，破產(chǎn)、關(guān)閉、合并重組等都不乏其例。1996年萬國證券炒作“327國債”失敗，被迫與申銀證券合并；2006年，南方證券由于代客理財導致虧損嚴重，被法院宣告破產(chǎn)。

（3）公司治理不規(guī)范，違規(guī)違法現(xiàn)象多。我國投資銀行公司治理不完善表現(xiàn)在融資業(yè)務上，我國證券商靠拉攏、腐蝕、賄賂上市企業(yè)領(lǐng)導的行為不在少數(shù)；在自營業(yè)務上，非法挪用巨額客戶證券交易結(jié)算資金，大規(guī)模從事違規(guī)自營；在經(jīng)紀業(yè)務上有相當多的咨詢服務是為券商的自身利益著想，通過欺騙，隱瞞等手段使股民上套。公司治理不規(guī)范，必然導致違規(guī)違法現(xiàn)象增多。2005年南方證券、閩發(fā)證券、遼寧證券、漢唐證券、大鵬證券、五洲證券等13家券商也因類似原因先后被托管、重組甚至關(guān)閉，2006年約有50家中小型券商被關(guān)閉、托管或者合并給大型券商。

（4）缺少核心競爭力。目前國內(nèi)有106家券商業(yè)務基本雷同，只是規(guī)模稍有不同。各家業(yè)務鮮有特色，創(chuàng)新能力不足，加入WTO后，與外國同行相比缺少核心競爭力。美國美林是世界領(lǐng)先的債券及股權(quán)承銷人，高盛以咨詢業(yè)務聞名等，都在各自領(lǐng)域特色鮮明。

二、我國投資銀行業(yè)務問題的原因分析

1.體制缺陷

體制缺陷是制約我國投資銀行發(fā)展的原因之一。我國投資銀行業(yè)實行的是特許經(jīng)營制，這一方面在國內(nèi)使新投資銀行的進入非常困難，另一方面，也使很多券商跨出國門，進行國際化業(yè)務也很困難，獲得資格的投資銀行對外競爭乏力，難以形成一個真正競爭自由的市場化環(huán)境；券商的融資渠道被嚴格限制，渠道少，融資困難；對券商的公司治理缺少嚴厲的制度安排等。

2.法制不健全

我國的《證券法》雖已出臺,但是還比較籠統(tǒng),還未涉及到許多具體的投資銀行業(yè)務,投資銀行法有待出臺。目前在我國的投資銀行業(yè)務中還存在著大量的違規(guī)行為，一些管理條例還很不完善。例如《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中的一些規(guī)定與投資銀行本身的業(yè)務相矛盾。它規(guī)定任何金融機構(gòu)不得為股票交易提供貸款,而根據(jù)國際慣例,投資銀行在從事并購時,可以為并購公司提供資金融通。要使投資銀行規(guī)范其行為,首先要有完善的法規(guī)體系,穩(wěn)定的法律框架,方能有法可依。

3.多頭管制、政出多門

我國目前投資銀行業(yè)務的管理體制是:證券機構(gòu)的檢查與審批由中國人民銀行管理,從事債券交易的財政證券公司由財政部管理,其它證券業(yè)務由中國證監(jiān)會管理。這種多頭管理格局導致的結(jié)果往往是各管制部門你吹你的號、我唱我的調(diào),使投資銀行業(yè)難以得到協(xié)調(diào)統(tǒng)一的管理,并由此造成效率低下。

4.缺乏專業(yè)人才

我國證券公司業(yè)務單一，缺乏創(chuàng)新性，這主要是因為相當多的投資銀行人員是素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)的、經(jīng)驗豐富的投資銀行家。

三、我國投資銀行業(yè)務的發(fā)展途徑與趨勢

1.政府政策和監(jiān)管措施的完善

中央政府對投資銀行的監(jiān)管，要逐步采用市場化的政策，放寬進入門檻，允許公平競爭，嚴把公司治理關(guān)。

政府更多的是完善監(jiān)管的法律法規(guī)，近些年來,世界各國投資銀行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了由自律管理向立法管理過渡的趨勢。我們必須根據(jù)自己的國情，一方面制定相應的法律法規(guī)和行業(yè)準則，對投資銀行的管理主體、設(shè)立條件、業(yè)務范圍、行業(yè)原則、檢查和稽核作出明確的規(guī)定；另一方面,我們也要通過證券交易所和證券業(yè)協(xié)會,按照證券法規(guī)的要求對投資銀行進行監(jiān)控和管理，保證投資者和融資者雙方的利益，謀求投資銀行業(yè)在自律的氛圍中得以健康發(fā)展。

2.投行正確的戰(zhàn)略定位

隨著經(jīng)濟全球化趨勢的迅速發(fā)展和我國加入WTO，我國的金融市場將在更大領(lǐng)域和更深層次上與國際金融市場接軌，使我國的證券公司面臨國內(nèi)國外同行的極大挑戰(zhàn)。為了不再重蹈日本證券公司的覆轍，我國的證券公司不管是在規(guī)模上還是在業(yè)務上都無法同國際著名的投資銀行相比，因而要想獲得生存和發(fā)展必須要市場定位，進行金融創(chuàng)新，形成自己專業(yè)化的業(yè)務特色。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新與人才培養(yǎng)

目前我國投資銀行的產(chǎn)品大同小異,沒有形成差異化服務,而爭取客戶的關(guān)鍵是提供個性化服務。我國的投資銀行應該順應投資銀行發(fā)展的歷史潮流,以新產(chǎn)品開發(fā)為契機，強調(diào)金融創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)業(yè)務局限，利用各種可以利用的資源,推動主體業(yè)務從傳統(tǒng)型向創(chuàng)新型以及衍生型轉(zhuǎn)變，走多元化發(fā)展道路，從而實現(xiàn)收入來源的多元化和穩(wěn)定增長,提高自身抗風險能力和競爭力,滿足來自企業(yè)等不同層面的需求。我國的投資銀行業(yè)務創(chuàng)新最主要的是依靠對人才的培養(yǎng)。在不斷培養(yǎng)國際型人才的背景下,使創(chuàng)新成為自己的核心競爭力。

4.完善公司治理結(jié)構(gòu)

嚴格按照《公司法》的要求完善投資銀行的公司治理制度。第一，嚴格貫徹執(zhí)行統(tǒng)一法人體制，對屬于高風險行業(yè)的投資銀行來說，統(tǒng)一法人體制是減少管理層次、淡化行政色彩，從而達到高度集權(quán)、控制風險、提高效益的重要手段。第二，嚴格推行目標責任制管理、等級管理和授權(quán)管理；第三，盡快建立垂直領(lǐng)導的內(nèi)部稽核審計體系；第四，要逐步構(gòu)建與完善風險管理架構(gòu)，在公司最高領(lǐng)導層的支持下，實施清晰明確、切實可行的風險管理戰(zhàn)略目標，設(shè)置合理的風險管理組織架構(gòu)和職能分工，制定系統(tǒng)、持續(xù)的風險管理流程，選用勝任的風險管理人才和顧問，采納先進的風險管理知識及風險管理工具，運用支持風險管理體系運作的信息技術(shù)與信息系統(tǒng)。

參考文獻：

[1]宋國良：投資銀行學.北京:人民出版社,2004

[2]趙雪情：投資銀行發(fā)展模式探究.消費導刊,2009

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[4]羅曉青：我國投資銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展分析[J].甘肅科技.2009.

篇2

一、商業(yè)銀行把投資銀行的業(yè)務發(fā)展作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略

中國改革開放的力度越來越大，外資不斷涌入市場，金融市場的競爭將會更加的激烈，商業(yè)銀行的利潤不可避免的被擠占和壓縮。為了開拓新的市場，尋求更大的發(fā)展空間，擴大銀行的利潤，開展新的銀行業(yè)務，開發(fā)新的投資產(chǎn)品將是商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢。而在當前，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務將會是銀行發(fā)展的首選項目。商業(yè)銀行之所以著重發(fā)展投資銀行業(yè)務，是基于以下幾個原因。第一，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源被資本市場嚴重擠壓，如：證券市場分流商業(yè)銀行的存款，使得商業(yè)銀行的存款項目有萎縮的傾向，商業(yè)銀行的利潤嚴重下降；第二，金融機構(gòu)改革的趨勢使得商業(yè)銀行不得不進行轉(zhuǎn)型，以應對不斷變化的市場環(huán)境。因此，中國商業(yè)銀行的發(fā)展會把投資銀行的業(yè)務作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

二、投資銀行業(yè)務的結(jié)構(gòu)將會發(fā)生變化

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)業(yè)務和投資銀行業(yè)務相互補充，共同成為商業(yè)銀行盈利的重要來源，并且已經(jīng)逐步發(fā)展成商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務在開拓和發(fā)展過程中，品種不斷增多，覆蓋的領(lǐng)域也不斷拓展。原有的商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務主要是一些債券品種，隨著金融市場的競爭不斷加劇，投資銀行的業(yè)務逐步拓展到企業(yè)債券、一些金融機構(gòu)債券甚至拓展到政府債券。除了承銷對象的不斷拓展，新興投資銀行業(yè)務也不斷發(fā)展，在商業(yè)銀行中所占的比重也不斷加大，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務產(chǎn)品線更加多樣。

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務除了傳統(tǒng)的債券承銷、兼并收購、財務顧問、項目融資等方面外，商業(yè)銀行可嘗試開展以下幾種業(yè)務：第一，基金管理，目前，基金已經(jīng)發(fā)展成為金融支柱產(chǎn)業(yè)之一，商業(yè)銀行投資基金主要是通過向投資者發(fā)行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對基金加以運作，從中獲益；第二，資產(chǎn)證券，這是一種新型的融資方式，發(fā)行的證券多為票據(jù)、和優(yōu)先股票等形式，獲利主要是來源于債務人所付的本金和利息；第三，金融創(chuàng)新，分為三種：期貨、期權(quán)、調(diào)期；第四，風險投資，主要是對一些新興公司進行資金融通。對于一部分風險較高的投行業(yè)務，商業(yè)銀行完全可以建立較為完備的風險預警機制和處理機制，對可能存在的風險進行及時的預警、規(guī)避和解決。

三、商業(yè)銀行的客戶服務策略將進一步轉(zhuǎn)變

銀行和客戶之間是賴以共存的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，沒有客戶，就意味著銀行沒有發(fā)展前途。因此，決不能把客戶資源當成一次性的消費品。所以商業(yè)銀行必須充分重視客戶資源的重要性，善于開拓客戶價值。

因此，在銀行的發(fā)展過程中，必須建立和完善與客戶的對話機制，充分尊重每一個客戶的個性化需求，真正地把每一個客戶當成上帝，為他們量身打造一站式服務，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶創(chuàng)造了價值，而且也有利于促進銀行進行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業(yè)務的發(fā)展。從目前的銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，很多銀行已經(jīng)意識到為客戶提供一站式服務的重要性，在為客戶帶來便利的同時，也大大的促進了銀行業(yè)務的發(fā)展壯大。但是，現(xiàn)在這種一站式的服務覆蓋的人群還比較少，今后的發(fā)展必將朝著這樣的方向繼續(xù)前進。

四、內(nèi)部制度建設(shè)更加規(guī)范，人才隊伍不斷壯大

不同于以往的傳統(tǒng)銀行業(yè)務，投資銀行業(yè)務的發(fā)展是新興產(chǎn)業(yè)，雖然現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成績，但是它其中的一些業(yè)務流程和管理制度尚有不健全之處，人才隊伍建設(shè)還存在著一定的問題，在一定程度上導致投行業(yè)務的混亂。商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務發(fā)展離不開銀行的內(nèi)部管理，要想不斷拓展投資銀行的業(yè)務，就必須加快建設(shè)和完善更加規(guī)范的投資銀行的業(yè)務流程，加強人才隊伍建設(shè)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)能力，打造一支致力于投資銀行業(yè)務發(fā)展的隊伍。

篇3

關(guān)鍵詞:電子銀行業(yè)務;網(wǎng)上銀行;趨勢

作者簡介:周麗麗(1973-),女,吉林長春人,中國建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行資金結(jié)算部會計師,會計主管;

吳桓(1971-),女,吉林長春人,中國建設(shè)銀行股份有限公司長春第一汽車集團公司支行經(jīng)濟師,財務會計部副經(jīng)理。

中圖分類號:F830.49文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2009)11-0053-03

現(xiàn)代社會的發(fā)展已經(jīng)離不開計算機,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融全球化正不斷融合。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟加速發(fā)展的同時,也為金融業(yè)提供了新的服務領(lǐng)域和服務方式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業(yè)務。網(wǎng)上銀行(以下稱為“網(wǎng)銀”)已經(jīng)作為銀行一種新的服務手段為客戶提供在線服務,成為傳統(tǒng)銀行柜臺服務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。

一、網(wǎng)銀簡介

利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務,簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務,其是電子銀行業(yè)務的一種。中國銀監(jiān)會在《電子銀行業(yè)務管理辦法》中對電子銀行業(yè)務的定義是:商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò),以及銀行為特定自助服務設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò),向客戶提供的銀行服務。利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務,簡稱電話銀行業(yè)務;利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務,簡稱手機銀行業(yè)務;另外,還包括其他利用電子服務設(shè)備和網(wǎng)絡(luò),由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務。

與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相同,網(wǎng)銀業(yè)務最早出現(xiàn)在發(fā)達國家。隨著20世紀90年代初金融電子化網(wǎng)絡(luò)在西方進入飛速發(fā)展階段,1995年10月,美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生,標志著網(wǎng)絡(luò)銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”,成為中國網(wǎng)銀業(yè)務的市場導引者。1999年9月,針對企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務也相繼開通使用。目前,中行、建行、工行的網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展日漸成熟,網(wǎng)銀與物理網(wǎng)點相輔相成,優(yōu)勢互補,構(gòu)成了現(xiàn)代化商業(yè)銀行的主要服務渠道。

網(wǎng)銀利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站,是實現(xiàn)將銀行的金融服務直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務系統(tǒng)?？蛻粼诠衽_上辦理的傳統(tǒng)服務項目,均可以通過網(wǎng)銀自行操作即可完成辦理。一般的個人網(wǎng)上銀行可以開辦的業(yè)務類型有:(1)基本業(yè)務,包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、電子對賬和網(wǎng)上繳費支付等;(2)網(wǎng)上投資和理財,包括買賣股票、基金、黃金業(yè)務、保險等多種金融服務;(3)網(wǎng)上購物,如開通支付寶業(yè)務等,可以實現(xiàn)網(wǎng)上購物協(xié)助服務,為客戶進行網(wǎng)上購物提供支持,這也是營業(yè)柜臺無法實現(xiàn)的特殊服務項目。

企業(yè)版網(wǎng)銀的服務品種比個人客戶的服務功能更強大,也更復雜。一般可以提供的服務,除賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用等基本服務外,還包括開通賬戶歸集和集團理財、工資代扣、差旅費報銷、商務信用卡服務、公積金管理、國際業(yè)務等服務,其具有多人操作、流程靈活等特點。

網(wǎng)銀對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的突破點有3個:一是打破了銀行在提供業(yè)務的時間和空間上的局限性,不再有每天8小時辦理時間和固定營業(yè)場所的限制;二是客戶利用自己的設(shè)備進行的所有操作,完全可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道自助完成,減少了銀行的服務成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉(zhuǎn)移,實現(xiàn)以人為本的服務。

二、網(wǎng)銀是銀行發(fā)展的必然趨勢

第一,金融業(yè)發(fā)展的趨勢使網(wǎng)銀成為一種必然。國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò),經(jīng)濟的高速發(fā)展要求更全面、更高效的金融服務平臺。無論是國際金融發(fā)展趨勢,還是國內(nèi)金融市場開放方向,都是以信息技術(shù)作為依托的金融服務網(wǎng)絡(luò)化。各種基礎(chǔ)金融服務結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù),可以使銀行業(yè)金融服務達到一個更高的層次。在電子商務的發(fā)展浪潮中,網(wǎng)銀就是銀行適應網(wǎng)絡(luò)時展需要而推出的新型金融服務方式。網(wǎng)銀以其高效率、低成本、簡單方便的先進網(wǎng)絡(luò)支付方式改革著商業(yè)支付結(jié)算的趨勢和方向。

第二,網(wǎng)銀是銀行應對日趨激烈的市場競爭的實際需要。商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展不僅面臨著來自經(jīng)濟全球化、客戶需求等多元化的壓力,還面臨著同業(yè)競爭加劇等嚴峻挑戰(zhàn)。不斷涌入的外資銀行在資金實力、技術(shù)手段、經(jīng)營經(jīng)驗和全球化網(wǎng)絡(luò)上都具有顯著優(yōu)勢,它們擁有先進的電子化手段和更快的金融創(chuàng)新速度。如果說國內(nèi)的銀行業(yè)服務還停留在水泥加板凳式的傳統(tǒng)服務方式上,且不說不能滿足客戶不斷多元化的需求,也會把最有經(jīng)濟潛力的高端客戶市場拱手送給強大的競爭者。幾乎所有的銀行都認識到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務對銀行發(fā)展的重要意義,并將發(fā)展電子銀行業(yè)務作為提升市場競爭能力、推動業(yè)務加速發(fā)展的重要戰(zhàn)略。另一方面,大多數(shù)網(wǎng)銀產(chǎn)品都是建立在銀行自身科技應用水平的基礎(chǔ)上,持續(xù)研發(fā)且不斷深化,都有其創(chuàng)新特質(zhì),是其他銀行很難同步模仿的。成功的銀行還可以在這一領(lǐng)域確立起自己獨特的競爭優(yōu)勢?？傮w來說,網(wǎng)銀是現(xiàn)代商業(yè)銀行提高核心競爭能力的新型金融服務渠道。

第三,網(wǎng)銀是改善銀行服務質(zhì)量的重要手段。隨著客戶對銀行服務數(shù)量和種類的需求趨勢逐年擴大,而銀行的服務供給相對不足。銀行從業(yè)人員的工作強度和壓力都在增強,業(yè)務辦理的質(zhì)量和效率不斷經(jīng)受考驗,相應的各種風險也居高不下。無論是對公客戶還是對私客戶,都希望方便快捷的服務,而抱怨排隊等待現(xiàn)象,但是銀行的服務窗口不可能無限制的增設(shè),而且設(shè)立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的徹底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服務渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。擁有開放式的網(wǎng)絡(luò)、巨大的虛擬空間的網(wǎng)上銀行,可以為客戶提供標準化、批量化、綜合化、程序化的產(chǎn)品服務。對銀行來說,既節(jié)約了運營成本,也做到了服務質(zhì)量與效率的根本性提高。

三、網(wǎng)銀對銀行發(fā)展的重要作用

網(wǎng)銀作為商業(yè)銀行的電子服務渠道,能夠增強銀行的市場競爭力和業(yè)務開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩(wěn)定和發(fā)展客戶,提高服務效率,改善銀行服務,為銀行業(yè)務發(fā)展改革和創(chuàng)造價值等發(fā)揮重要作用。

(一)促進銀行業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

在金融國際化的趨勢下,我國金融機構(gòu)急需與國際性大型金融機構(gòu)的經(jīng)營管理模式看齊,不斷對自身進行改革和調(diào)整。我國的大型銀行正由粗放式經(jīng)營管理模式向集約型管理模式轉(zhuǎn)型,并由操作型、核算型的網(wǎng)點向營銷服務為主的綜合化網(wǎng)點方向轉(zhuǎn)進。網(wǎng)銀的開辦,不僅重整了業(yè)務流程、創(chuàng)新了服務產(chǎn)品設(shè)計,也把網(wǎng)點大量的標準化、操作型、核算類的現(xiàn)金和單證類業(yè)務逐漸遷移過來。不但分流了網(wǎng)點業(yè)務,減輕了員工工作負荷,緩解了客戶排隊壓力,也將富余下來的人力資源轉(zhuǎn)用于開展理財?shù)雀呒?、人性化的服?進而增強網(wǎng)點的實際綜合能力。

(二)降低經(jīng)營管理成本,提升經(jīng)營效益

網(wǎng)銀具有費用開支少、服務功能全、業(yè)務市場大等優(yōu)勢,實現(xiàn)了無紙化、網(wǎng)絡(luò)化運作,大幅提高了服務的準確性和時效性。同時,通過各種技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新,使銀行經(jīng)營方式更趨科學合理。這不僅給銀行帶來了新的生機,而且通過無邊界的網(wǎng)絡(luò),在金融同業(yè)之間、不同行業(yè)之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網(wǎng)銀應用過程中,實現(xiàn)了分流柜臺壓力,節(jié)省部分人力、物力,降低了柜面設(shè)立成本,從而減少了業(yè)務經(jīng)營成本。網(wǎng)銀拓寬了銀行的金融服務領(lǐng)域,同時帶來中間業(yè)務收入的增長。在國家的政策支持和客戶對金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求日益增長的形勢下,網(wǎng)銀的安全高效發(fā)展將為銀行帶來更快速的效益增長。

(三)提高客戶滿意度,推動銀行不斷提高服務質(zhì)量和效率

網(wǎng)銀的優(yōu)點是為客戶辦理相關(guān)業(yè)務提供便利,除了時間、空間的便利,客戶也無需填寫各類存取款單、支票等紙質(zhì)憑證,只要通過點擊鼠標的方式就可以享受到快捷及時的金融服務。它的自助流程,標準化、透明化服務,友好易用、安全可靠也在實際使用中被眾多用戶所證明和認可。在公眾最關(guān)心的安全方面,銀行不斷探索,并進行版本升級。以中國建設(shè)銀行的網(wǎng)銀技術(shù)為例,其采用了國際上最先進的USBKEY儲存證書和動態(tài)口令,并提供短信通知服務、多個密碼驗證和限額控制等保護措施,保證其既具有方便的可操作性,也讓用戶真正的放心使用。網(wǎng)銀的安全性在逐漸被大家接受,每年的新增用戶數(shù)量也在不斷上升?？梢哉f,網(wǎng)銀的高度可用性會進一步增強客戶對銀行的依賴性和滿意度,降低客戶流失率,增加客戶穩(wěn)定性,最終推動銀行為保持客戶滿意度,在持續(xù)保證服務質(zhì)量、不斷提高服務效率方面的努力。

雖然網(wǎng)銀存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解決等問題,但其是銀行發(fā)展不可缺少的重要服務渠道。毋庸置疑,隨著網(wǎng)銀日益被公眾所接受和使用,不斷完善的網(wǎng)上銀行在銀行電子化發(fā)展的道路上前景將更加光明。

參考文獻:

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[2] 張勁松.網(wǎng)絡(luò)金融[M].北京:科學出版社,2007.

[3] 高文思.淺談網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展及對策[J].現(xiàn)代商業(yè),2008,(30).

篇4

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 現(xiàn)狀 網(wǎng)絡(luò)金融 金融風險

中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A

0引言

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要借助于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)有的平臺作為基礎(chǔ)。面對金融業(yè)的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計地利用信息網(wǎng)絡(luò)時代帶來的便利和優(yōu)勢，其中網(wǎng)絡(luò)銀行就是最典型的代表之一，只有將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展融合到金融業(yè)創(chuàng)新改革的大潮中，我國的銀行業(yè)才能在未來的競爭中占得先機，切實提高自己的競爭實力和應變能力。本文將對我國國內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的現(xiàn)狀和困境進行多角度的分析，討論網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、發(fā)展迅速的原因及發(fā)展策略的分析與研究。探討網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的方式和途徑以及創(chuàng)新擴散的影響因素，從客戶角度出發(fā)討論如何使網(wǎng)絡(luò)銀行更易于用戶所接受。討論新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代背景下長尾理論、免費商業(yè)等代表性理論。

1網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

廣義的網(wǎng)上銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)擁有自己的獨立網(wǎng)站，并且能夠為客戶提供以下的服務的銀行：信息服務；傳統(tǒng)的銀行業(yè)務。廣義的網(wǎng)上銀行既包括能夠提供具體銀行業(yè)務的銀行，也包括僅僅擁有網(wǎng)頁的銀行。我國正是采用狹義的網(wǎng)上銀行的概念。本文采用我國金融監(jiān)管機構(gòu)對于網(wǎng)上銀行的定義：網(wǎng)上銀行又叫網(wǎng)絡(luò)銀行，主要是指在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)金融服務的銀行。

1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及其趨勢

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)客戶群逐漸龐大，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將迎來更大的市場發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行對國民經(jīng)濟的發(fā)展具有很強的推動作用，它將成為金融發(fā)展的趨勢，未來網(wǎng)絡(luò)銀行的市場前景將會非常廣闊。

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行日趨安全，技術(shù)和行業(yè)管理標準將逐步形成

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的一個重要的問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的各種風險。風險的存在和多樣性是阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因，因此，要想推動網(wǎng)絡(luò)銀行的持續(xù)發(fā)展，就需要提高人們的誠信觀念，努力建立網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)的統(tǒng)一標準，網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的提高能夠進一步的提高網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的信心，推動網(wǎng)絡(luò)銀行的大幅度的發(fā)展。

（2）金融、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)業(yè)的結(jié)合將越來越緊密

從目前的發(fā)展趨勢看，大企業(yè)逐漸參股傳統(tǒng)銀行，共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)企業(yè)也逐漸與網(wǎng)絡(luò)銀行尋找契合點。這些發(fā)展趨勢將逐步推動網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，不僅提高了企業(yè)與個人對網(wǎng)絡(luò)平臺的信心，增加對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性，從而擴大網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間并顯著提高網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟效益。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新實現(xiàn)業(yè)務的多樣化

網(wǎng)絡(luò)銀行一方面改造了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務能夠高效率的完成，另外，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷開辟新的產(chǎn)品和服務種類以持續(xù)滿足客戶的多樣化個性化需求。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的發(fā)展逐漸趨向于利用互聯(lián)網(wǎng)作為產(chǎn)品設(shè)計和營銷渠道，交叉出售各種產(chǎn)品和服務以更大范圍的拓展市場空間，同時產(chǎn)品和服務品種的增多也為技術(shù)創(chuàng)新帶來了新的發(fā)展空間。

2網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起步較晚。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建立了自己的主頁，成為第一個在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息的中國銀行。1998年3月，隨著中國銀行又成為了第一個成功地辦理了國際間互聯(lián)網(wǎng)電子交易的網(wǎng)絡(luò)銀行服務系統(tǒng)，也正式拉開了我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前，國內(nèi)幾乎所有大型商業(yè)銀行都愿意更加突出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。

2.2網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

2.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題是進行網(wǎng)絡(luò)交易的金融機構(gòu)和一般客戶最為關(guān)注的問題，具體表現(xiàn)為：

網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)章制度不完善，管理上存在漏洞，實際操作過程中有章不循、違章操作以及人員素質(zhì)等因素造成的主觀方面的安全隱患

網(wǎng)絡(luò)銀行自身的局限性，如設(shè)備的硬件性能差、通訊故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場以及水、火、鼠等危害直接造。

來自外界的惡意攻擊，盡管目前各家均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著技術(shù)風險、操作風險、法律風險。這些風險的存在，使得客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護持懷疑態(tài)度。

2.2.2銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務種類單一，產(chǎn)品匱乏

目前網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品種類單一，銀行業(yè)沒有很好地利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的這個契機，進行銀行業(yè)務的重組和再造。盡管有許多銀行對外宣稱能提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務，但是大多數(shù)也只能提供簡單的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等一般業(yè)務，真正能通過網(wǎng)絡(luò)進行交易的產(chǎn)品種類并不多。我國網(wǎng)絡(luò)銀（下轉(zhuǎn)第123頁）（上接第120頁）行的產(chǎn)品沒有完全擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務功能的束縛，也就是說目前我國大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務渠道的作用。

2.2.3法規(guī)建設(shè)與監(jiān)管滯后

我國金融業(yè)實行的是銀行、保險、證券分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的制度，而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務往往是相互交叉的，在監(jiān)管的問題上，有可能會造成三家主要監(jiān)管機構(gòu)銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的業(yè)務交叉，資源浪費；另一方面也可能形成監(jiān)管的漏洞，使得部分網(wǎng)絡(luò)業(yè)務處于真空的狀態(tài)之下，降低了監(jiān)管的效率。由中國人民銀行或國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對其進行統(tǒng)一管理和領(lǐng)導。但實際上，中國人民銀行的分支機構(gòu)是按大區(qū)設(shè)置，而銀監(jiān)會的分支機構(gòu)則是：按照行政區(qū)劃設(shè)置，這就意味著我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu)具有濃重的地方保護主義色彩，政府干預的較多，監(jiān)管機構(gòu)缺少應有的獨立性。

3網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略的研究

3.1提高安全性能力

網(wǎng)上交易的安全性問題是商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務面臨的最重要的問題，筆者認為只有建立一個具有絕對權(quán)威性的機構(gòu)作為擔保人，并且完善全國統(tǒng)一的金融認證中心才能解決這一問題?，F(xiàn)在，我國已形成了12家商業(yè)銀行共同建設(shè)的中國金融認證中心，初步形成的這一目標。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的逐步開展，業(yè)務范圍的逐步擴大，這個團體只有逐步增大，并且逐步形成統(tǒng)一的客戶信用評估系統(tǒng)才能滿足需求，將信用風險降到最低。

3.2完善相關(guān)法律制度

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)現(xiàn)在的實際情況，應盡快建立起適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范，并嚴懲利用網(wǎng)絡(luò)銀行實施犯罪的犯罪分子，以完善和補充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律法規(guī)。把與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的法規(guī)政策進行更進一步的整合，以明確網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務的監(jiān)管權(quán)力，確定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的管理辦法，以使金融監(jiān)管當局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管明確化、規(guī)范化。但也要注意到與國際接軌的問題，加強與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作，共同解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。

3.3注重人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)銀行時代對于銀行內(nèi)部員工的素質(zhì)提出了很高的要求，不僅需要完備的金融知識，而且還要具有全面的網(wǎng)絡(luò)化知識。因此人才的培養(yǎng)很重要，如美國的衛(wèi)法銀行，它的指導思想是如果客戶希望在家中接受銀行服務，那么我們就提供這種服務。衛(wèi)法銀行之所以會那么成功，一個重要的原因就是它在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)的前一年就開始著手進行人才的儲備和培訓工作。我國的銀行業(yè)也應借鑒衛(wèi)法銀行的成功經(jīng)驗，要重視人才的培養(yǎng)工作。

4建議

首先應認識到我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的不足之處，借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，再結(jié)合我國的實際情況，從技術(shù)和管理兩方面入手，大力推進網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。在技術(shù)上，應實時跟蹤國外先進技術(shù)的發(fā)展趨勢，并通過加密技術(shù)、身份認證、防火墻等安全技術(shù)手段來杜絕各種安全隱患，避免安全風險；在管理上，完善我國相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，加快法制建設(shè)步伐；建立起一套完善的信用制度，降低網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的信用風險；加大國內(nèi)金融監(jiān)管部門的監(jiān)督力度，注重人才的培養(yǎng)。相信經(jīng)過不斷的實踐與探索，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行能更加健康快速地發(fā)展起來。

參考文獻

[1] 李歡歡.消費者創(chuàng)新性與網(wǎng)絡(luò)銀行接受關(guān)系研究[D].哈爾濱工業(yè)大學，2013.

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 盈利模式 發(fā)展趨勢

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）08-195-03

一、商業(yè)銀行盈利模式概念及類型

所謂商業(yè)銀行盈利模式，就是指商業(yè)銀行在一定的經(jīng)濟發(fā)展水平和市場機制環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導財務收支結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的盈利模式根據(jù)劃分標準不同，有著不同的類型，本文根據(jù)目前商業(yè)銀行的主要收入結(jié)構(gòu)來看，將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務型和非傳統(tǒng)務型兩種。

（一）傳統(tǒng)業(yè)務型

傳統(tǒng)業(yè)務型顧名思義就是以傳統(tǒng)業(yè)務為主導的盈利模式，即收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發(fā)業(yè)務利息收入為主。這類盈利模式導致商業(yè)銀行的發(fā)展需要以資產(chǎn)規(guī)模擴張為主要手段，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。自然，由于更多的關(guān)注信貸，其所提供的服務品種就相對比較單一，銀行之間服務的差異化較小。我國商業(yè)銀行無疑是這類盈利模式的典范。

（二）非傳統(tǒng)業(yè)務型

顧名思義，就是非傳統(tǒng)業(yè)務收入占較大份額的盈利模式。這里的非傳統(tǒng)業(yè)務主要指：

1.零售銀行業(yè)務。零售銀行業(yè)務是相對于批發(fā)業(yè)務而言的，批發(fā)業(yè)務的服務對象主要是公司、集團，而零售業(yè)務面向的是零散的消費者和小企業(yè)。就提供的服務而言，批發(fā)業(yè)務主要是信貸，零售業(yè)務除了貸款外，還包括信用卡、財產(chǎn)管理、個人理財?shù)葮I(yè)務。零售銀行業(yè)務具有客戶廣泛、風險分散、利潤穩(wěn)定的特點，但同時也需要商業(yè)銀行具備完善的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。

2.中間業(yè)務。所謂中間業(yè)務，就是商業(yè)銀行除了資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務以外，不直接承擔或不直接形成債權(quán)債務，僅動用自己的少量資金，為社會提供的各類金融服務。參照巴塞爾委員會的分類并結(jié)合中國商業(yè)銀行的實際情況，中間業(yè)務大體可分為性中間業(yè)務、結(jié)算性中間業(yè)務、服務性中間業(yè)務、融資性中間業(yè)務、擔保性中間業(yè)務、衍生性中間業(yè)務六種。目前銀行的金融創(chuàng)新大部分在中間業(yè)務，其觸角涉及到資金清算結(jié)算、基金托管、現(xiàn)金管理、買賣、財務顧問、企業(yè)銀行、理財服務等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外匯買賣、理財、匯款、工資、繳交公用事業(yè)費等等。中間業(yè)務是目前大多數(shù)國際商業(yè)銀行盈利的重要來源，例如美國花旗銀行，存貸業(yè)務帶來的利潤占總利潤的20%，其余80%的都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務創(chuàng)造的。

3.私人銀行業(yè)務。私人銀行業(yè)務，是指商業(yè)銀行通過對客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個性化、差別化、全方位金融服務的銀行業(yè)務。其具體服務內(nèi)容包括：財富管理業(yè)務、信托產(chǎn)品、咨詢服務、遺產(chǎn)規(guī)劃、托管業(yè)務等。私人銀行業(yè)務與零售銀行業(yè)務相比有三大特點：一是要求較高的準入門檻；二是私人銀行業(yè)務提供的是一種綜合解決方案；三是私人銀行業(yè)務為客戶提供個性化的頂級的專業(yè)化服務。私人銀行業(yè)務位于商業(yè)銀行業(yè)務金字塔的塔尖，它以資產(chǎn)管理業(yè)務為基礎(chǔ)，已成為國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務。

二、我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀、原因及問題分析

（一）我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀分析

長期以來，我國國有商業(yè)銀行的的盈利模式現(xiàn)狀體現(xiàn)為兩個主體：一是收入總額中以利差收入為主體；二是利差收入中批發(fā)業(yè)務占主體。近幾年來，為了改變利息收入比重過高的盈利模式，我國商業(yè)銀行紛紛致力于開辟新的利潤增長點，在零售銀行業(yè)務、私人銀行業(yè)務、中間銀行業(yè)務和混業(yè)經(jīng)營盈利模式上取得了一定的進展和成就。雖然我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務有了跨越式的發(fā)展，但應該看到，截至目前為止，傳統(tǒng)的盈利模式并沒有發(fā)生根本性的改變，利息收入依舊占到各商業(yè)銀行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，與國際先進銀行差距還很大。另外在20%的非利息收入里邊，又以低技術(shù)含量的手續(xù)費收入為主。而各種創(chuàng)新業(yè)務，中資銀行卻少有涉足。

（二）我國商業(yè)銀行盈利模式形成的原因分析

1.間接融資占主體的金融市場結(jié)構(gòu)。長期以來，我國以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)始終未得到根本的改變，從直接融資與間接融資比例的發(fā)展來看，銀行貸款占比實際上始終高于80%。近年來，隨著債券市場與股票市場的逐步壯大和完善，我國直接融資比重有所提高，但以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結(jié)構(gòu)為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的維持提供了一個廣闊的市場環(huán)境。

2.投資拉動的經(jīng)濟增長模式。我國的經(jīng)濟增長模式屬于典型的投資拉動型，在過去的30年中，我國的投資率是世界各國中最高的，由于投資的增長與經(jīng)濟增長的相關(guān)度很高，對經(jīng)濟增長的貢獻很大。我國正處于工業(yè)化和城市化加快發(fā)展的經(jīng)濟發(fā)展階段，積累和資本形成對經(jīng)濟增長具有重要影響，投資拉動對經(jīng)濟增長的重要作用需要保持投資較快增長。改革開放以來，全社會固定資產(chǎn)投資增長率保持在20%以上。資金是發(fā)展的原材料，高速的發(fā)展形成了我國長期以來資金供不應求的基本格局，而這種格局為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務提供了廣闊的市場。由于投資拉動的經(jīng)濟增長模式，使得我國國有商業(yè)銀行充分享受了經(jīng)濟高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴張。近十幾年來，我國銀行業(yè)的貸款平均增速都以2倍于GDP的增速在增長。多年以來的貸款快速擴張使我國國有商業(yè)銀行利息收入居高不下，傳統(tǒng)批發(fā)信貸業(yè)務非但沒有減弱，甚至有進一步強化的情況。

3.利率管制與高利差。當前，我國仍是一個以管制利率為主的國家。雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進程，但是直到今天為止，利率市場化進程并沒有完全結(jié)束，特別是存貸款利率，依舊受到央行嚴格的管制。在行政干預的情況下，我國一直保持了平均3%到4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉(zhuǎn)型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤來源。

4.高儲蓄率。受歷史、文化及經(jīng)濟狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應的是低消費水平。雖然近年來隨著經(jīng)濟的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。高儲蓄率為我國商業(yè)銀行提供了一個成本低廉、穩(wěn)定性高的資金來源，成為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務能夠長盛不衰的重要原因。

5.其他金融市場的不發(fā)達。我國金融市場改革落后與經(jīng)濟發(fā)展的步伐，金融市場雖然在近年來得到了一個較快的發(fā)展，但總體而言，我國的金融市場依舊處于初級階段，金融機構(gòu)還顯得較為單一，金融產(chǎn)品還不夠豐富，金融創(chuàng)新的動力不足。而像綜合理財、投資銀行業(yè)務、衍生性金融業(yè)務等新型業(yè)務的開展需要一個完善的外部金融環(huán)境。企業(yè)的多樣化融資以及家庭收入的理財投資實現(xiàn)都離不開一個完善、發(fā)達的金融市場環(huán)境，而我國的金融市場發(fā)展程度與國外成熟市場相比，在這方面還存在很大的差距，企業(yè)融資渠道嚴重單一，居民投資渠道短缺。在這種環(huán)境下，個人將儲蓄更多地存入銀行而不是去投資、企業(yè)向銀行借錢而不是發(fā)行債券、銀行更多地依靠信貸業(yè)務而不是其他業(yè)務便成了各個金融活動參與者自然的選擇。

6.商業(yè)銀行的成長歷史。我國商業(yè)銀行從改制至今，僅僅經(jīng)過了短短十幾年的時間，商業(yè)銀行雖然已不再是計劃體制下的財政出納，但也沒有完全轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代金融體制下的新型金融機構(gòu)，其整體的經(jīng)營體制、人力資源、客戶結(jié)構(gòu)以及發(fā)展理念依舊深深地打著“傳統(tǒng)信貸模式”的烙印。這種現(xiàn)象的改變需要一個長期的過程，雖然目前各大商業(yè)銀行都紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將中間業(yè)務等作為下一步發(fā)展的重要領(lǐng)域，但可以看到，在傳統(tǒng)因素占主導的經(jīng)營環(huán)境下，信貸業(yè)務依舊是商業(yè)銀行最重要的盈利來源。

（三）我國商業(yè)銀行現(xiàn)有盈利模式的缺陷分析

1.傳統(tǒng)業(yè)務的不可持續(xù)性。首先，利率市場化將給我國商業(yè)銀行的盈利帶來新的沖擊和巨大的挑戰(zhàn)。利率市場化是未來我國利率改革的必然趨勢，而實行利率市場化以后，銀行自主決定存貸款利率，銀行間激烈的競爭使存貸款利差有縮小的趨勢，利差的縮小將對銀行的盈利狀況和經(jīng)營狀況造成巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)利差收入為主的盈利模型面臨不可持續(xù)的風險。

其次，金融脫媒化導致商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務客戶日益減縮。近年來，隨著股市、債市及大型財務公司的快速發(fā)展，我國金融也漸漸出現(xiàn)“脫媒”狀況。以財務公司為例，目前中國已有許多家財務公司，資產(chǎn)規(guī)模龐大，資金調(diào)配能力加強，不僅分流了公司客戶在銀行的存、貸款量，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，已對銀行業(yè)務造成了強有力的沖擊。

2.單一收入來源缺乏穩(wěn)定性。傳統(tǒng)盈利模式的最大特點就是業(yè)務以批發(fā)信貸業(yè)務為主，而批發(fā)信貸業(yè)務與外部經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境有著高度的相關(guān)性，很容易受到宏觀經(jīng)濟波動、利率市場化導致的利差收窄及利率波動風險的影響，導致我國商業(yè)銀行的利潤來源缺乏相對的穩(wěn)定性，呈現(xiàn)出被動的周期性波動特征。

3.新型業(yè)務發(fā)展“千行一面”。我國大多商業(yè)銀行已經(jīng)在零售業(yè)務、中間業(yè)務及私人銀行業(yè)務等方面作出了積極的嘗試，也取得了較快的增長。但就目前而言，這些新型業(yè)務的發(fā)展依舊處于初級探索階段，已開發(fā)的新型業(yè)務和新型產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，普遍缺乏有自身特色的差別化產(chǎn)品，缺乏對中間業(yè)務整體發(fā)展真正起到核心、支柱作用的重點產(chǎn)品；另外就是產(chǎn)品科技含量不高，開發(fā)創(chuàng)新力度仍然不足，吸納型和模仿型創(chuàng)新較為多，自主式創(chuàng)新較少。高附加值產(chǎn)品少，在一些新業(yè)務、新產(chǎn)品的種類與功能拓展方面，還不能及時跟上市場需求與客戶需要，導致在一些低層次的中間業(yè)務上出現(xiàn)了銷售為主、盡先壓價的惡性競爭局面。直接制約了商業(yè)銀行發(fā)展非利息收入業(yè)務的能力。

三、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變趨勢及不利條件分析

從上面的分析我們可以知道，我國商業(yè)銀行盈利模式面臨不可持續(xù)的局面，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利模式對于商業(yè)銀行而言已是不爭的事實，商業(yè)銀行也在這方面作出了許多積極的嘗試，但結(jié)果并不是很理想，在金融危機面前，大家依舊只有靠打“信貸”這張牌來度過危機。出現(xiàn)這樣的情況并不是由于我國商業(yè)銀行“變身”的信念不堅定，而是有著深刻的背景原因。只有對這些因素有全面而清晰的認識，才能明確我國商業(yè)銀行要不要轉(zhuǎn)變盈利模式，如何轉(zhuǎn)變盈利模式有更好的解答，這些因素包括：

（一）非傳統(tǒng)業(yè)務具有時滯性

由傳統(tǒng)業(yè)務到非傳統(tǒng)業(yè)務，商業(yè)銀行需要根據(jù)業(yè)務的轉(zhuǎn)變而對自身的人力機構(gòu)、信息系統(tǒng)、管理模式和經(jīng)營方式以及客戶群體進行全方面的更換，同時非傳統(tǒng)業(yè)務相對與成熟的傳統(tǒng)信貸業(yè)務而言，具有高投入低回報的特征，盈利能力并不強，而且商業(yè)銀行很難足夠快地建立與新型業(yè)務相應的規(guī)模和技能來迅速產(chǎn)生新的利潤，這些業(yè)務需要數(shù)年才能產(chǎn)生足夠的利潤，投入與回報之間有著較長的時滯性。

（二）我國資本市場還不發(fā)達

目前，我國的金融體系市場發(fā)育程度依舊不是很高，資本市場不發(fā)達的現(xiàn)狀沒有得到根本改變，這直接導致了目前我國仍然是一個以間接融資為主導的畸形金融體系，“金融脫媒”現(xiàn)象在我國表現(xiàn)并不明顯。商業(yè)銀行依舊可以通過扮演資金媒介依靠存貸利差的商業(yè)模式而存續(xù)。這在一定程度上，抑制了商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務多元化、去拓展非利息收入業(yè)務的內(nèi)在沖動。同時，投資銀行業(yè)務、綜合理財業(yè)務、金融顧問、私人銀行業(yè)務等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務的發(fā)展無一不是建立在資本市場高度成熟的基礎(chǔ)上的，我國資本市場的欠發(fā)達，導致這些業(yè)務開展缺少良好的產(chǎn)品設(shè)計環(huán)境，從而直接抑制了商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。

（三）存在著嚴格的金融管制

目前，我國依舊對利率、匯率以及金融產(chǎn)品等實行嚴格的金融管制，在監(jiān)管模式上實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融管理模式，這直接限制了商業(yè)銀行發(fā)展風險資產(chǎn)交易、股票基金買賣等交易業(yè)務的發(fā)展，也限制了商業(yè)銀行發(fā)展非利息收入業(yè)務的空間。而交易業(yè)務收入往往正是西方商業(yè)銀行非利息收入的重要來源。

（四）商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足

從上面的分析可以看出，我國目前非傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展呈現(xiàn)出高度同質(zhì)化趨勢。缺乏核心創(chuàng)造力是我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的一大難題。由于非傳統(tǒng)業(yè)務需要的高知識、高技術(shù)含量特征，導致在研發(fā)、管理等方面都需要較高的技術(shù)水平作為支持，涉及到許多專業(yè)性知識、現(xiàn)在科技手段以及一系列法律法規(guī)，對從業(yè)人員的素質(zhì)要求也很高，而國內(nèi)商業(yè)銀行員工一直從事單一的信貸業(yè)務，普遍遠離信托業(yè)、證券業(yè)，缺乏從事投資銀行業(yè)務、財務顧問的專業(yè)知識和經(jīng)驗，這是導致商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足的重要原因。

四、我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變現(xiàn)有盈利模式的發(fā)展建議

目前我國商業(yè)銀行盈利模式的發(fā)展處在一個非常微妙的時刻，一方面都意識到傳統(tǒng)模型的各種弊端，都在通過各種努力希望改變現(xiàn)有的單一而又傳統(tǒng)的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式結(jié)果的各種決定性因素依舊未發(fā)生根本性改變，商業(yè)銀行在短期內(nèi)實現(xiàn)盈利模式的大變身并不現(xiàn)實；而與此同時，外部經(jīng)濟、金融等各方面的積極發(fā)展變化又為其實現(xiàn)盈利模式轉(zhuǎn)變提供了一定程度的條件。因此，商業(yè)銀行的變身過程，在這種微妙的現(xiàn)實情況約束下，將是一個曲折、漸進而又略顯漫長的過程。在機會不斷閃耀而基本面仍未出現(xiàn)根本性變化的這個時刻，商業(yè)銀行在發(fā)展新型業(yè)務方面的一些方法和策略就會顯得異常重要。

（一）在未來一段時間內(nèi)依舊堅持傳統(tǒng)業(yè)務為主的發(fā)展策略

雖然長遠來看，傳統(tǒng)業(yè)務具有不可持續(xù)性，但由于我國經(jīng)濟的高速發(fā)展和經(jīng)濟增長對間接融資體，具有高依存度，以及較高的利差水平可望在較長時間內(nèi)保持，傳統(tǒng)業(yè)務還將為我國銀行業(yè)帶來豐厚的利潤。就目前而言，傳統(tǒng)業(yè)務更加適合目前我國經(jīng)濟現(xiàn)狀和國有商業(yè)銀行的發(fā)展狀況，全面發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務的條件還不具備，時機還不成熟，我國國有商業(yè)銀行在很長一段時間內(nèi)還需要依靠公司銀行業(yè)務來實現(xiàn)盈利水平的提高。

（二）堅持漸進式發(fā)展思路

從上面的分析可以看出，我國商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的條件與發(fā)達國家相比還有著較大的差距，要使我國商業(yè)銀行達到國外銀行其他業(yè)務收入占50%的程度還為時過早?？梢钥吹剑Y本市場的發(fā)展、金融監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變、商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型及自身創(chuàng)新能力的提升等都需要一個長期累積漸進的過程。這些因素的不斷變化會對商業(yè)銀行發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)生越來越多的影響，同時也提供越來越多的機會。因此，我國國有商業(yè)銀行既不能放棄非傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展，也不能超越條件的限制過快的發(fā)展。目前情況下，更應該進行小規(guī)模的探索和試驗，通過漸進式發(fā)展，始終保持與外部條件的同步向前。

（三）堅持有所為與有所不為的發(fā)展原則

從上面的分析可知，商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務的領(lǐng)域非常廣泛，內(nèi)容涉及到經(jīng)濟社會生活的方方面面。因此，不可能所有的銀行在所有的非傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域都齊頭并進，也沒有一家銀行有能同時在所有非傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域都處于領(lǐng)先。非傳統(tǒng)業(yè)務的這一特性就決定了商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變盈利模式的時候必須堅持有所為與有所不為的發(fā)展原則，尤其是對于眾多的中小商業(yè)銀行，由于在規(guī)模上存在絕對的劣勢，而非傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展又需要高的投入，在投入產(chǎn)出間還有較長的時滯性。因此，在判定發(fā)展哪種非傳統(tǒng)義業(yè)務時，必須對外部條件和發(fā)展趨勢及自身實力和優(yōu)勢進行全面、科學的評估，在此基礎(chǔ)上選擇一種或幾種非傳統(tǒng)業(yè)務進行重點投入和發(fā)展。而不是盲目地隨大流，以致出現(xiàn)一窩蜂現(xiàn)象，等到投入了許多才發(fā)現(xiàn)自己完全不具有優(yōu)勢的時候，其他業(yè)務往往已經(jīng)錯失了最佳的發(fā)展時機，而且再次轉(zhuǎn)型往往比第一次轉(zhuǎn)型需要更多的投入和存在更多的風險。由此可見，在目前非傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展程度還比較低，發(fā)展趨勢還不明朗的時候，各商業(yè)銀行更需要注重投入前的評估和規(guī)劃，堅持有所為與有所不為的發(fā)展原則，用有限的資金和時間打造自身的核心競爭力。

五、結(jié)論

綜上所述，我國商業(yè)銀行還處在由傳統(tǒng)盈利模式向非傳統(tǒng)業(yè)務類型的盈利模式轉(zhuǎn)變的過渡階段，處在發(fā)展變化的十字路口。商業(yè)銀行需要積極轉(zhuǎn)變自身盈利模式，但在各項條件還未完全具備的情況下，依舊要堅持傳統(tǒng)業(yè)務為主的發(fā)展策略，同時在發(fā)展中堅持漸進式發(fā)展道路和有所為與有所不為的發(fā)展原則，實現(xiàn)盈利模式的成功轉(zhuǎn)型。

篇6

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行;個人業(yè)務;發(fā)展;問題;對策

1網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

1.1我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國個人網(wǎng)上銀行業(yè)務得到了長足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年,我國網(wǎng)民繼續(xù)保持增長態(tài)勢,截至2010年6月,總體網(wǎng)民規(guī)模達到4.2億,突破4億關(guān)口,較2009年年底增加3600萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。

1.2我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的趨勢

一是網(wǎng)上銀行業(yè)務將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有靈活強大的業(yè)務創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務,而且會不斷設(shè)計業(yè)務新品種,創(chuàng)新業(yè)務方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務的創(chuàng)新將會推動金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展。三是網(wǎng)上銀行國際化發(fā)展趨勢明顯。我國將主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來增加客戶,擴展業(yè)務范圍。因為網(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠的距離,業(yè)務的競爭將變?yōu)樾抛u的角逐和技術(shù)裝備水平及服務質(zhì)量的競爭。

2我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務發(fā)展的問題

2.1監(jiān)管機制尚不完善

在中國,網(wǎng)上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權(quán)利和義務尚無明確規(guī)定。對于消費者保護法如何適用于網(wǎng)絡(luò)銀行還不確切,電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關(guān)的法律,出現(xiàn)問題后涉及的責任確定、承擔、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復雜的法律關(guān)系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進行電子支付活動的風險。

2.2安全問題

銀行安全管理水平不高。國內(nèi)網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計是借鑒并引進國外網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計標準的,這種技術(shù)標準在發(fā)達國家經(jīng)過多年的實踐及應用,不存在大的設(shè)計及管理上的缺陷。但在具體業(yè)務應用細節(jié)及安全管理上還存在一定漏洞。

2.3服務有待提高

以產(chǎn)品為導向,忽視客戶需求。目前,國內(nèi)網(wǎng)上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務,只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務外掛,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點的金融創(chuàng)新,不能建立以客戶為導向的策略,不能實現(xiàn)真正意義上的客戶自助服務和產(chǎn)品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。

3我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務發(fā)展對策

3.1完善監(jiān)管機制

作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務種類和特點,盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導意見和原則,又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應的監(jiān)管辦法和措施,加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管,有效防范新的金融風險。

3.2提高風險防范能力

一是建立和規(guī)范安全認證體系。建議強化網(wǎng)上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護、監(jiān)測、反應為一體的動態(tài)自適應的安全監(jiān)控和預警體系,以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應的災難恢復計劃。二是加強用戶安全教育。網(wǎng)上銀行是一個新興的事物,銀整理行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動者有責任和義務對廣大網(wǎng)民進行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網(wǎng)民對電子支付和網(wǎng)上銀行市場的認知程度還很有限,銀行在對用戶進行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應承擔相應責任。

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務 策略

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務涵蓋個人消費、儲蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下：一是強調(diào)產(chǎn)品差異，實行分層服務。這種差異化的分層服務體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費標準，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費減免或貸款額度等。二是強調(diào)以人為本，實行終身服務。西方銀行家認為：好的金融服務是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計、開發(fā)了涵蓋人身全過程的金融產(chǎn)品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務范圍和服務質(zhì)量。三是強調(diào)產(chǎn)品功能，實行高效服務。為了在競爭中始終保持優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行十分重視運用科技進步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務處理實現(xiàn)了自動化?？蛻艨梢酝ㄟ^電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務。

1.2、營銷服務策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復雜的各種變量因素，通過規(guī)模、業(yè)務量、信譽等指標將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務，使自己在多重關(guān)系的互動中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務是一種知識密集型和情感密集型的服務，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務。

1.3、業(yè)務經(jīng)營策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務，采取了一體化的經(jīng)營策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產(chǎn)品開發(fā)出一個系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢；三是按照集團多樣化原理，將銀行業(yè)務與保險業(yè)務、投資業(yè)務一體化經(jīng)營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營，提供折扣和優(yōu)惠。

2、對開拓私人銀行業(yè)務的建議

盡管我國與西方國家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢看，我國銀行在業(yè)務品種開發(fā)上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業(yè)務品種的多樣化、市場化、規(guī)范化以及服務特點與發(fā)展策略值得我們認真借鑒。

2.1、對私人銀行業(yè)務“基本客戶”的定位

改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發(fā)展成為與機關(guān)團體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟活動決策者、財富支配者和金融服務的對象。銀行應將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標。對具有“高凈資產(chǎn)值的個人”客戶進行市場細分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品

（1）開發(fā)推出全新業(yè)務和產(chǎn)品。適應市場發(fā)展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業(yè)務和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對與資本市場相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進行深度開發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開展業(yè)務和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營的一體化。

（3）對業(yè)務和產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對現(xiàn)有產(chǎn)品進行評估定位，以貢獻度和發(fā)展前景為標準，淘汰落后業(yè)務和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務的內(nèi)容。

（4）樹立業(yè)務和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長期發(fā)展的重要無形資產(chǎn)。通過產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。

2.3、提高對私人客戶的服務水準

客戶是上帝，是銀行服務的對象，是銀行服務最權(quán)威的評判者，對如何改進銀行服務也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對私人高價值客戶的服務水準方面，有3點特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”?？蛻艚?jīng)理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務方案。

二是為客戶提供高附加值的理財服務。私人高價值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務，更要注重為他們提供增值服務。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對客戶現(xiàn)在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務作為銀行在競爭中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認真對待客戶的投訴。作為消費者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務的種種不足，進而通過完善，不斷滿足金融消費者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務的不足之處，掌握用戶的消費需求及其隱含的市場信息，進而找準問題的關(guān)鍵。對銀行行業(yè)管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規(guī)范，盡快出臺金融服務法規(guī)及其有關(guān)操作細則。

參考文獻：

[1]賀辭.淺談商業(yè)私人銀行客戶營銷競爭策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2012（1）.

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關(guān)鍵詞：電子銀行 發(fā)展趨勢 挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和應用，電子商務、支付繳費、融資理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)服務逐漸走入人們的視野，依托互聯(lián)網(wǎng)誕生的電子銀行開始帶動人們的生活變革?，F(xiàn)階段由于銀行服務體系的逐步完善，電子銀行業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行的基本服務范疇并表現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭。我們相信在未來的銀行服務中，電子銀行將會發(fā)揮著日益重要的作用，但是由于我國電子銀行業(yè)務起步較晚，還存著一些問題需要注意。

一、我國電子銀行業(yè)務發(fā)展趨勢

（一）電子銀行品牌建設(shè)

近年來，各家銀行已經(jīng)逐漸注意到了品牌的巨大價值，加快了品牌化發(fā)展的速度，電子銀行渠道在網(wǎng)絡(luò)日益發(fā)展的今天對品牌的拓展作用越來越顯現(xiàn)出它的重要地位，也越來越成為各家銀行爭奪的陣地，各家銀行紛紛推出了各自的特色電子銀行服務平臺和產(chǎn)品，如工商銀行的“金融e通道”，農(nóng)業(yè)銀行的“金e順”、交通銀行的“金融快線”、昆侖銀行的“智能通”以及建設(shè)銀行的“E家親”等。如今可供客戶選擇的銀行越來越多，這也直接導致了銀行競爭的日益激烈。而電子銀行品牌建設(shè)，是商業(yè)銀行提供服務好壞的一個側(cè)面反映，也是銀行在市場上影響力和競爭力的證明，在網(wǎng)絡(luò)化的今天，將會直接影響到客戶對于銀行的選擇。馬云曾對銀行隔空喊話，“銀行不改變，那就改變銀行?！?阿里巴巴集團陸續(xù)推出一系列支付增值服務，目前雖受央行相關(guān)政策的限制不能大張旗鼓地代替銀行吸收存款之后放貸，整合產(chǎn)品，但也讓我們看到第三方投資管理機構(gòu)想與銀行爭奪業(yè)務的意向，因此商業(yè)銀行大力推進本行電子銀行平臺的品牌和產(chǎn)品建設(shè)已刻不容緩，誰能給客戶帶來更便捷、貼心的服務，誰能在客戶心目中樹立良好的品牌形象，誰將占據(jù)電子銀行平臺這個商機。

（二）全方位財富管理

一般來說，財富管理包涵有現(xiàn)金儲蓄管理、保險管理、退休管理、債務管理、投資管理等幾個部分，主要目的是幫助客戶實現(xiàn)資金的有效配置，實現(xiàn)個人財務目標。通過財富管理，可以增加客戶的投資收入，實現(xiàn)資金的累積和擴大化，從而有效提高財富水平和生活質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和生活節(jié)奏的加快，人們在日益加重的生活壓力下既需要更多的資金來改善生活，又因為時間的缺失或者相關(guān)知識的不足往往只依靠自己的力量難以達成自己的財務目標。因此電子銀行業(yè)務應運而生，它不僅可以滿足客戶的日常資金管理，又能提供全方位的財富幫助，目前，各家銀行大多僅能實現(xiàn)對賬戶的管理，對財富管理仍有較為缺乏，因此今后電子銀行平臺的發(fā)展應從以賬戶為中心向全面財富管理轉(zhuǎn)變，并逐漸實現(xiàn)個性化。

（三）3G智能金融理財終端產(chǎn)品將為電子銀行提供技術(shù)支持

隨著An―droid、BlackBerry和Apple的應用商店的飛速發(fā)展，終端的出貨量已經(jīng)取代個人電腦成為最廣泛的適用平臺，銀行業(yè)務也必須適應3G技術(shù)的潮流，逐漸向網(wǎng)絡(luò)化、隨身化及私密化邁進。商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展時可以借助通訊公司的技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)強強聯(lián)合，使得雙方在營銷渠道、客戶服務、應用平臺等方面充分互補。為客戶定值基于3G智能金融理財?shù)亩喾N金融服務，滿足客戶對移動終端安全、快捷、方便的需求，實現(xiàn)真正的銀行虛擬化、電子化。結(jié)合目前電子銀行的業(yè)務范圍，3G智能金融理財終端可以提供的服務包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、理財、基金、外匯等金融業(yè)務，證券、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件，風險收益對比圖，家庭財務報表，保險咨詢以及與客戶經(jīng)理視頻的工具。

二、 我國電子銀行業(yè)務發(fā)展存在的挑戰(zhàn)及解決策略

（一）銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的風險意識薄弱

安全是電子銀行業(yè)務發(fā)展中亟待解決的問題，資金的安全對于銀行、客戶來說都是最為關(guān)鍵的，然而隨著計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的發(fā)展，給銀行帶來了全新的商業(yè)風險，電子信息的無紙化、開放性等等嚴重威脅著業(yè)務開展過程中的安全問題。目前大多數(shù)銀行雖然組建或者聘用了專門的技術(shù)團隊進行防御，但是計算機犯罪、網(wǎng)絡(luò)黑客事件仍然屢有發(fā)生，于是很多銀行采取了限制交易額和使用客戶安全證書。前者雖然在一定程度上減少了客戶的損失，但是限制了客戶的交易金額需求，帶來不便。而后者需客戶繳納一定的費用來購買“數(shù)字證書”，部分客戶不愿承擔這個費用，而且使用、凍結(jié)、更換證書等程序比較繁瑣，使客戶產(chǎn)生抵觸心理。

因此銀行應該從自身出發(fā)，將風險管理的成本從客戶盡量轉(zhuǎn)移到自身上，根據(jù)電子銀行業(yè)務的特征，量身定制風險管理策略，從而真正實現(xiàn)對電子銀行風險的管理和控制。首先應該保障交易系統(tǒng)的安全性。銀行可以通過設(shè)立防火墻、屏蔽相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、對網(wǎng)絡(luò)實時監(jiān)控等手段阻止銀行服務器受到惡意攻擊，從而防治網(wǎng)絡(luò)入侵，保護內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性。其次，在網(wǎng)絡(luò)通訊方面，電子銀行一般使用大型的多種通信媒體，是基于多種互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議而建成的，復雜、多變。銀行需要采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)管理服務的一體化，當某個協(xié)議受到攻擊時可以及時采取措施遏制并保證對其他協(xié)議不造成影響，避免造成大面積的網(wǎng)絡(luò)癱瘓。

（二）銀行基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

電子銀行的發(fā)展是建構(gòu)在原有的銀行基礎(chǔ)設(shè)施之上，因此其是否完備直接影響到電子銀行業(yè)務的發(fā)展。但是目前很多銀行都存著設(shè)施滯后的問題。銀行系統(tǒng)不集中，客戶信息不能共享。電子渠道建設(shè)的分撒規(guī)劃，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的滯后等導致在實際運作中不能對客戶實現(xiàn)細分，電子渠道不同的客戶信息數(shù)據(jù)格式也不統(tǒng)一，不能實現(xiàn)相關(guān)信息的互聯(lián)；內(nèi)部管理流程不完善。銀行應該建立以客戶需求為中心，業(yè)務為主導，統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實施的電子銀行管理流程，但大多數(shù)銀行在業(yè)務為王的前提下，存在著多頭開發(fā)，管理缺乏的現(xiàn)象；銀行產(chǎn)品缺少電子化改造。電子化不是“一股腦”的將銀行產(chǎn)品放到網(wǎng)絡(luò)上，需要把匯款、理財?shù)葮I(yè)務產(chǎn)品通過業(yè)務梳理，辨別出不同的層次，然而在進行銷售。

基于以上，銀行應該明確以客戶為中心的發(fā)展策略，明確客戶需求，讓客戶滿意，提高客戶的信任程度，并在此基礎(chǔ)上對客戶進行引導，并逐步將效率低下且占用柜臺資源多的業(yè)務通過電子銀行分流。同時，電子銀行業(yè)務整體上說應該是以網(wǎng)上銀行為中心，圍繞業(yè)務創(chuàng)新網(wǎng)上銀行獨有的業(yè)務產(chǎn)品，使得各渠道能均衡發(fā)展，并逐步規(guī)范銀行的業(yè)務流程和管理模式，提高網(wǎng)上銀行業(yè)務的標準化和規(guī)范化。另外，還應該加強對銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點和電子渠道建設(shè)的整合。單一的分支機構(gòu)或者交易渠道已經(jīng)難以滿足客戶對服務多樣化的需求，多渠道、整合性后的銀行產(chǎn)品更能適應客戶的個性化需求。

參考文獻：

[1]殷治平.電子銀行[M].中國金融出版社，2012

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兩年以上工作經(jīng)驗|男|27歲（1989年3月9日）

居住地：上海

電　話：134******（手機）

E-mail：

最近工作[1年1個月]

公　司：XX有限公司

行　業(yè)：銀行

職　位：銀行產(chǎn)品方案分析員

最高學歷

學　歷：本科

?！I(yè)：信用管理

學　校：上海財經(jīng)大學

自我評價

本人綜合素質(zhì)佳，能夠吃苦耐勞，忠誠穩(wěn)重，堅守誠信正直原則，勇于挑戰(zhàn)自我開發(fā)自身潛力。善于學習，勤奮務實，刻苦鉆研，具備廣泛的興趣和很豐富的知識，適應能力強，能夠在很短時間內(nèi)融入一個新的領(lǐng)域，適應它并且把它做好。

求職意向

到崗時間：一個月之內(nèi)

工作性質(zhì)：全職

希望行業(yè)：銀行

目標地點：上海

期望月薪：面議/月

目標職能：銀行產(chǎn)品方案分析員

工作經(jīng)驗

2014/3 — 2015/4：XX有限公司[1年1個月]

所屬行業(yè)：銀行

推廣部

銀行產(chǎn)品方案分析員

1.搜集、分析國內(nèi)外銀行電子銀行業(yè)務的發(fā)展動態(tài)，組織行內(nèi)電子銀行業(yè)務研討和交流，研究電子銀行發(fā)展趨勢。

2.負責電子銀行業(yè)務需求和應用系統(tǒng)功能的審定和整合，組織電子銀行應用系統(tǒng)、產(chǎn)品方案分析設(shè)計和測試驗收工作。

3.組織推動電子銀行業(yè)務發(fā)展，指導和監(jiān)督電子銀行業(yè)務工作，制定年度計劃指標，考核工作績效。

2012/5 — 2013/11：XX有限公司[1年6個月]

所屬行業(yè)：銀行

推廣部

銀行產(chǎn)品方案分析員

1.配合公司業(yè)務、個人業(yè)務和同業(yè)業(yè)務等專業(yè)營銷部門，為做好產(chǎn)品服務營銷和市場推廣工作提供專業(yè)支持。

2.策劃電子銀行業(yè)務營銷宣傳方案，并組織實施，負責客戶服務中心流程管理、全面質(zhì)量管理、投訴受理。

3.負責客戶服務中心的各項運營工作，接聽客戶呼入電話，處理電子郵件和BBS的咨詢、投訴內(nèi)容，提供人工咨詢和人工交易輔助服務。

教育經(jīng)歷

2008/9— 2012/6 上海財經(jīng)大學 信用管理本科

證書

2009/12 大學英語四級

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務；現(xiàn)狀分析；發(fā)展策略

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

一、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務現(xiàn)狀

自2010年后，我國各商業(yè)銀行開始為貴賓理財?shù)淖罡咝问健饺算y行做準備，紛紛將VIP貴賓理財升級為財富管理中心。中國銀行的中銀理財、農(nóng)業(yè)銀行的金鑰匙理財中心、工商銀行的理財金賬戶、建設(shè)銀行的財富中心、招商銀行的“金葵花”理財?shù)雀魇礁鳂拥睦碡斨行亩荚谙蛩饺算y行業(yè)務挺進，國內(nèi)商業(yè)銀行的財富管理服務進入了一個嶄新的層次。

目前，中國高凈值人群眾多，但需求未得到有效滿足，眾多銀行已紛紛開始進軍私人銀行市場，政策監(jiān)管方面也給予支持，私人銀行業(yè)務發(fā)展勢在必行。

1.私人財富市場潛力巨大

改革開放后，中國經(jīng)濟快速發(fā)展造就了大批高凈值人群。2010年末中國高凈值人群(可投資資產(chǎn)超過1 千萬人民幣) 數(shù)量比2009年增加22%，達到50萬人；如此巨大的市場潛力，使得眾多中資銀行、外資銀行紛紛搶灘中國私人銀行業(yè)務。

2.客戶需求尚未得到滿足

當前我國金融方面的各種法律和規(guī)章制度不太完善，風險管理方面與軟件硬件設(shè)備相對落后，這使得我國商業(yè)銀行的操作風險呈現(xiàn)出諸多特點。約70%的受訪高凈值人群認為需要一定的專家建議進行理財。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

與外資銀行相對成熟的財富管理與私人銀行服務相比，我國私人銀行服務剛剛起步，存在不少的制約發(fā)展因素。(1)政策限制顯著。在中國境內(nèi)，銀行業(yè)尚未完全實行混業(yè)經(jīng)營。不同類型的金融市場之間的有機聯(lián)動和合作機制亟待形成。(2)產(chǎn)品單一雷同。在現(xiàn)有混業(yè)經(jīng)營還沒有完全放開的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)常見于基金、外匯等理財產(chǎn)品，與金融理財服務并沒有太大差異，較難有大的突破。(3)人力資源缺口較大。私人銀行業(yè)務發(fā)展需要更加專業(yè)的投資理財類人力資源，在這方面的制約更加明顯。

三、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展策略及思路

近年來，國際、國內(nèi)經(jīng)濟金融市場發(fā)展不確定性較大，對金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展提出了更高要求。在國內(nèi)，隨著CPI的高起，抗通脹是重要任務，人民銀行實施差別化存款準備金率，目前已達21.5%，超過美國歷史上最嚴厲的水平(21%)。針對未來幾年零售業(yè)務發(fā)展需求和發(fā)展環(huán)境分析，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展策略應側(cè)重于以下幾個方面：

1.轉(zhuǎn)變銀行零售業(yè)務發(fā)展方式

目前零售業(yè)務從資產(chǎn)規(guī)模、客戶數(shù)量、業(yè)務貢獻等方面看，都已成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務。隨著城鎮(zhèn)化進程加速，居民收入和財富的不斷增長，零售業(yè)務未來發(fā)展空間巨大，未來5-10年將是中國零售銀行業(yè)務發(fā)展前所未有的歷史機遇期。

2.推動消費金融市場快速發(fā)展

重點要做好個人消費貸款、信用卡分期等個人信貸類產(chǎn)品，以及銀行卡、結(jié)算通等個人支付結(jié)算類產(chǎn)品的創(chuàng)新。在重點地區(qū)針對優(yōu)質(zhì)個體私營業(yè)主，采用“優(yōu)質(zhì)客戶+有效資產(chǎn)抵押”等模式，加快推進個人助業(yè)貸款的發(fā)展；選擇特色區(qū)域擴大個人支農(nóng)貸款試點。

3.創(chuàng)新金融市場服務發(fā)展模式

從傳統(tǒng)業(yè)務向有效益、質(zhì)量好、低資本占用的業(yè)務轉(zhuǎn)型。第一，逐步建立客戶分層評價體系，建立基于分層特征下的服務模式；第二，被動營銷向主動營銷轉(zhuǎn)型。主動挖掘潛在客戶群，實施主動跟進營銷。第三，網(wǎng)點功能向?qū)I(yè)化轉(zhuǎn)型。除營業(yè)面積等客觀條件限制外，打造集綜合營銷、經(jīng)辦業(yè)務的能力和現(xiàn)場音效的綜合服務能力。

4.積極推進將“社區(qū)金融”服務

“向社區(qū)前進”是當前零售業(yè)務的發(fā)展方向。強調(diào)“社區(qū)金融”的原因，首先在于，所有的經(jīng)濟元素都落腳在各個不同類型的社區(qū)。第二，社區(qū)內(nèi)涵寬廣，既是物理的，也是虛擬的；既是有形的，也是無形的。第三，社區(qū)是金融產(chǎn)品和客戶之間的橋梁。金融產(chǎn)品本身不是金融，找到客戶進行交易才形成金融。

5.切實提升銀行金融服務水平

銀行是服務產(chǎn)業(yè)，行業(yè)屬性就要求銀行以客戶為中心，做好服務是銀行經(jīng)營的靈魂。以主動挖掘客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)方便服務，創(chuàng)新產(chǎn)品覆蓋面和滲透率，秉承社會責任意識等方面為重要抓手，切實提升服務水平。

參考文獻：

[1]鄭雪.匯豐集團私人銀行業(yè)務及風險管理[J].銀行家,2008(09).

[2]連建輝,孫煥民.走近私人銀行[M].北京:中國社會科學文獻出版社,2006.

[3]王志軍.當代國際私人銀行業(yè)發(fā)展趨勢分析[J].國際金融研究,2007(11).

[4]梁文賓.競爭合作關(guān)系下的中國私人銀行業(yè)務發(fā)展[J].新金融,2007(12).