導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇公司信用報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；糾紛；分析

一、基本案情

2012年1月19日，高天公司向中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司寧波分公司（以下簡(jiǎn)稱信保公司）投保了出口信用保險(xiǎn)。信保公司于2012年1月20日簽發(fā)了《短期出口信用保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)單》（保險(xiǎn)單號(hào)：SCH018838），同日，高天公司向信保公司繳納了保險(xiǎn)費(fèi)人民幣75610元和資信調(diào)查費(fèi)人民幣1600元。2012年1月22日、2月28日、5月21日高天公司出口了三批棉制女士短褲到美國(guó)East8thGroup公司，總價(jià)值145731.20美元。2012年1月29日，高天公司向信保公司申請(qǐng)East8thGroup公司的信用限額，信保公司批復(fù)金額為零。高天公司于2012年7月27日，以雙方之間保險(xiǎn)合同成立并生效，應(yīng)按照保單約定進(jìn)行賠付為由，向一審法院提訟，請(qǐng)求判令：信保公司賠付貨款損失145731.20美元，折合人民幣約918107元。

1.一審情況。一審法院審理認(rèn)為，高天公司、信保公司之間出口信用保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，信保公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提不僅是高天公司繳納了保費(fèi)、信保公司簽發(fā)保單，同時(shí)還應(yīng)遵循保險(xiǎn)條款中的其他約定。由于高天公司未提供證據(jù)證明其向美國(guó)East8thGroup公司出口前已獲得該公司的信用限額，故信保公司對(duì)高天公司的相應(yīng)出口不承擔(dān)賠償責(zé)任。一審法院于2013年1月15日作出判決，駁回高天公司的訴訟請(qǐng)求。宣判后，原告當(dāng)事人不服一審判決，向?qū)幉ㄊ兄屑?jí)人民法院提起上訴。

2.二審情況。二審過(guò)程中高天公司提出以下幾個(gè)新觀點(diǎn)：1、高天公司對(duì)保單有不同理解，認(rèn)為出口信用保險(xiǎn)責(zé)任限額包括最高賠償限額和信用限額。信保公司作為格式合同提供者，按照格式合同不利解釋原則，應(yīng)認(rèn)定本案所涉保險(xiǎn)責(zé)任適用最高賠償限額。2、按信保公司在原審提供的證據(jù)及陳述，如果高天公司投保的系信用限額責(zé)任，高天公司理應(yīng)現(xiàn)雙方已簽訂書(shū)面保險(xiǎn)合同，信保公司卻不能提供信用限額申請(qǐng)的證據(jù)。3、高天公司在2011年10月與信保公司工作人員周靜接洽時(shí)，周靜明確告訴高天公司，高天公司需事先提供投保買(mǎi)家的名稱及其訂單的信息，根據(jù)信保公司對(duì)買(mǎi)家的資信調(diào)查情況，才能確定是否接受高天公司的投保。因此2011年10月，高天公司按信保公司要求提交了買(mǎi)方信息及訂單，信保公司回復(fù)該買(mǎi)方資信良好，可以簽訂保險(xiǎn)合同。至2012年1月19日，信保公司才通知高天公司簽訂了書(shū)面合同，高天公司在2012年1月21日繳納了保費(fèi)和資信調(diào)查費(fèi)。保險(xiǎn)合同簽訂并生效后，高天公司才按照投保買(mǎi)方的訂單出貨。高天公司信賴信保公司，并且所有的流程都是按信保公司的要求去做，高天公司完全履行了自己的合同義務(wù)；

而信保公司提出高天公司此前也曾經(jīng)投過(guò)保，對(duì)該保險(xiǎn)流程、條款均非常了解。高天公司提出的格式合同解釋原則不適用于本案。

3.二審判決結(jié)果。二審法院認(rèn)為，首先，根據(jù)合同短期出口信用保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人向特定買(mǎi)方出口或在特定開(kāi)證的信用證項(xiàng)下的出口可能承擔(dān)的最高限額。高天公司主張本案中信保公司僅按最高保險(xiǎn)賠償限額50萬(wàn)美元承擔(dān)賠償責(zé)任，與合同約定不符。其次，投保單僅為高天公司向信保公司提交的書(shū)面要約，是高天公司要求投保的單方意思表示，保險(xiǎn)單才是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的正式保險(xiǎn)合同的書(shū)面憑證。而作為保險(xiǎn)單組成部分的保險(xiǎn)單明細(xì)表載明的保單最高賠償限額為50萬(wàn)美元。故高天公司主張缺乏依據(jù)。其對(duì)于保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程的陳述，因無(wú)相關(guān)證據(jù)證明，難以采信。再者，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定即保險(xiǎn)格式合同提供者不利解釋原則的適用是有前提的，只有在應(yīng)用文義解釋、意圖解釋等其他解釋原則不能正確解釋的情況下，才適用該原則。本案所涉保險(xiǎn)合同的語(yǔ)言語(yǔ)義清晰、約定清楚，保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的條件確定。故高天公司主張本案應(yīng)適用不利解釋原則于法無(wú)據(jù)。第四、對(duì)于本案所涉買(mǎi)家信用限額批復(fù)是否為零及相關(guān)事實(shí)的舉證責(zé)任問(wèn)題。保險(xiǎn)單明細(xì)表記載：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人交納的最低保費(fèi)并不意味著保險(xiǎn)人必然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人還應(yīng)遵守保單條款中約定的其他應(yīng)盡義務(wù)。保險(xiǎn)條款第四章第四條第二項(xiàng)第一款約定被保險(xiǎn)人應(yīng)就本保單約定保險(xiǎn)范圍內(nèi)的出口涉及的每一買(mǎi)方或第一開(kāi)證行向保險(xiǎn)人書(shū)面申請(qǐng)信用限額。現(xiàn)高天公司主張信保公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，首先應(yīng)舉證證明其已就特定買(mǎi)家向信保公司申請(qǐng)信用限額，而保險(xiǎn)人的批復(fù)不為零。綜上，駁回上訴，維持原判。

二、案件分析

案件到此全部結(jié)束，但是關(guān)于此案筆者整理出了一些有趣的法律點(diǎn)。正如筆者一開(kāi)始提到的，如果改變一些條件，這個(gè)案子將會(huì)由于世界線波動(dòng)而改變結(jié)果。

1.時(shí)間的改變。首先，在判決書(shū)中一、二審法院均認(rèn)為投保單僅為高天公司向信保公司提交的書(shū)面要約，是高天公司要求投保的單方意思表示，保險(xiǎn)單才是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的正式保險(xiǎn)合同的書(shū)面憑證。

但是如果在2013年6月25日《保險(xiǎn)法司法解釋二》后，本案也許就會(huì)有新的判決結(jié)果。根據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋二》第14條：投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。因此，如果按照最新法律規(guī)定，投保單可以被定義為一份正式的合同生效。一旦投保單生效，就要以高天公司在投保單上記載的兩家買(mǎi)方、投保金額為100萬(wàn)美元為準(zhǔn)。

其次、由于2013年之前法院一般以投保人多次購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種并進(jìn)行了理賠，投保人在“投保人聲明”欄處簽字可以認(rèn)定，保險(xiǎn)人履行了明確說(shuō)明義務(wù)。同時(shí)除了投保人簽字外，由于要求保險(xiǎn)人再提出證據(jù)予以證明履行了明確說(shuō)明義務(wù)舉證太過(guò)苛刻，因此除投保人有相反證據(jù)予以證明保險(xiǎn)人未進(jìn)行明確說(shuō)明義務(wù)外，可以認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了明確說(shuō)明義務(wù)?；谝陨显蚨彿ㄔ号卸ㄐ疟９疽呀?jīng)盡了告知義務(wù)。筆者推測(cè)，如果高天公司對(duì)信保公司對(duì)其批復(fù)信用限額為零的行為進(jìn)行訴訟，并出示信保公司在承保之前為高天公司提供賣(mài)家的資信調(diào)查結(jié)果為良好的回復(fù)書(shū)。那么會(huì)導(dǎo)致兩種情況的發(fā)生：

（1）如果能證明信保公司批復(fù)信用限額為零的行為毫無(wú)依據(jù)，如果信保公司不能證明自己批復(fù)信用限額為零有適當(dāng)理由則可以根據(jù)合同法要求其履行義務(wù)。同時(shí)根據(jù)《保險(xiǎn)法》第116條保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：①欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；②對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。

（2）如果信保公司可以證明其有理由批復(fù)信用限額為零，則高天公司可以以信保公司之前的資信調(diào)查與之后完全不一致為由要求其承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。根據(jù)《合同法》第42條當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中有違背誠(chéng)實(shí)信用原則的行為，給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

參考文獻(xiàn)：

[1]樊啟榮.中國(guó)保險(xiǎn)立法之反思與前瞻――為紀(jì)念中國(guó)保險(xiǎn)法制百年而作[J].法商研究.2011（06）.

篇2

【關(guān)鍵詞】第三方機(jī)構(gòu) 信用報(bào)告 問(wèn)題 建議

一、基本情況

今年上半年來(lái)，人民銀行?？谥行闹袀€(gè)人信用報(bào)告查詢量陡增，各項(xiàng)指標(biāo)成倍增長(zhǎng)，主要表現(xiàn)為今年1-6月累計(jì)查詢6490人次，比去年同期增加5039人次，增長(zhǎng)4.5倍。通過(guò)對(duì)前來(lái)現(xiàn)場(chǎng)查詢的客戶進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)：查詢量的激增多為個(gè)人被動(dòng)查詢，查詢?cè)蚴艿谌綑C(jī)構(gòu)要求來(lái)人民銀行查詢信用報(bào)告，主要作為貸款依據(jù)。這些第三方機(jī)構(gòu)主要包括：公積金辦、小額貸款公司、保險(xiǎn)公司、融資擔(dān)保公司、汽車(chē)租賃公司、村鎮(zhèn)銀行、中介公司等?？蛻魧H供本人了解信用情況的信用報(bào)告提供給第三方機(jī)構(gòu)使用，這其中存在的問(wèn)題值得關(guān)注。

二、存在問(wèn)題

（一）客戶提交的個(gè)人信用報(bào)告有被自行復(fù)制修改的風(fēng)險(xiǎn)，第三方機(jī)構(gòu)將其作為貸款依據(jù)易引起糾紛

第三方機(jī)構(gòu)為防范和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要了解客戶個(gè)人信用信息，將個(gè)人信用報(bào)告作為貸款的參考依據(jù)。但這些第三方機(jī)構(gòu)并未接入征信系統(tǒng)，所以要求客戶主動(dòng)提供當(dāng)?shù)厝嗣胥y行出具的信用報(bào)告。由于人民銀行出具的個(gè)人信用報(bào)告，僅供參考，不具有法律效力，并不加蓋公章。客戶在獲得人民銀行出具的個(gè)人信用報(bào)告后，有可能自行復(fù)制后修改或者重新按照人民銀行信用報(bào)告的版本格式，自行制作一份虛假的個(gè)人信用報(bào)告提交給第三方機(jī)構(gòu)。如果日后這些第三方機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)《個(gè)人信用報(bào)告》為修改件，可能牽涉人民銀行陷入糾紛。

（二）第三方機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺少對(duì)個(gè)人信用報(bào)告使用保管的具體規(guī)定，為個(gè)人隱私濫用、泄漏埋下隱患

個(gè)人信用報(bào)告涉及客戶個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。第三方機(jī)構(gòu)在獲取客戶提交的個(gè)人信用報(bào)告后，存在信息濫用、泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。第三方機(jī)構(gòu)重經(jīng)營(yíng)輕管理，只是為了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要求客戶提供的個(gè)人信用報(bào)告，一般沒(méi)有對(duì)個(gè)人信用報(bào)告如何使用、保管制定具體的規(guī)定和安全防范措施，有可能保管不當(dāng)或?qū)⑿庞眯畔⑴督o其他組織或個(gè)人，特別是一些中介機(jī)構(gòu)運(yùn)行不正規(guī)、良莠不齊、管理混亂，　為個(gè)人隱私濫用、泄漏埋下隱患。

（三）第三方機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告解讀缺乏合理統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，易造成客戶誤解

由于第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員缺乏相應(yīng)的征信知識(shí)，解讀個(gè)人信用報(bào)告并無(wú)統(tǒng)一、專業(yè)、合理的標(biāo)準(zhǔn)，通常錯(cuò)誤地對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中的逾期記錄解讀為客戶有不良信用記錄或上了人民銀行的黑名單，　并告知客戶可以去當(dāng)?shù)厝嗣胥y行更改。當(dāng)客戶前來(lái)無(wú)權(quán)更改數(shù)據(jù)的人民銀行，要求修改其不良信用記錄而不能得到滿足時(shí)，將對(duì)人民銀行產(chǎn)生不理解、極易激化矛盾。

三、相關(guān)建議

（一）盡快出臺(tái)相關(guān)管理?xiàng)l例，建立健全有效的責(zé)任追究機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制

目前，我國(guó)還沒(méi)有相關(guān)法規(guī)制度對(duì)第三方機(jī)構(gòu)是否有權(quán)、如何使用信用報(bào)告作出規(guī)定，也沒(méi)有相應(yīng)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管。盡快出臺(tái)相關(guān)管理?xiàng)l例，一是要建立合理的責(zé)任追究機(jī)制。明確信息使用人、提供者、第三方機(jī)構(gòu)等各方主體虛假提供或不當(dāng)儲(chǔ)存、披露、轉(zhuǎn)讓、使用個(gè)人信用信息，構(gòu)成侵權(quán)行為的內(nèi)容、形式及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；二是要建立健全有效的監(jiān)管機(jī)制。海南地方政府可以借鑒各地經(jīng)驗(yàn)出臺(tái)地方個(gè)人信用信息保護(hù)辦法，如《杭州市個(gè)人信用信息征集和使用管理辦法》從政府層級(jí)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的使用作出了限制，明確了征信中介機(jī)構(gòu)的主管部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的監(jiān)管。第三方機(jī)構(gòu)頻繁使用個(gè)人信用報(bào)告容易產(chǎn)生信用信息被泄露等許多問(wèn)題，尤其要嚴(yán)格監(jiān)管、加以規(guī)范。

（二）考慮將第三方機(jī)構(gòu)中的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保公司等小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一管理

根據(jù)?？谥兄?012年6月對(duì)海南小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保公司的調(diào)查問(wèn)卷顯示，這些小微金融機(jī)構(gòu)明確提出希望接入征信系統(tǒng)，接入意愿較高。建議小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，一方面可以防止出現(xiàn)虛假信用報(bào)告提高風(fēng)險(xiǎn)防控，另一方面可以統(tǒng)一管理。接入征信系統(tǒng)后，一是可以加強(qiáng)監(jiān)控。結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，將按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》等規(guī)章制度采取相應(yīng)懲處措施；二是可以加強(qiáng)培訓(xùn)。指導(dǎo)小微金融機(jī)構(gòu)建立查詢、使用、安全管理等內(nèi)部管理制度，并加強(qiáng)征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對(duì)個(gè)人信用報(bào)告解讀輔導(dǎo)工作。

（三）建議第三方機(jī)構(gòu)中的公積金辦委托商業(yè)銀行進(jìn)行貸前審查，由商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告

商業(yè)銀行已經(jīng)接入個(gè)人征信系統(tǒng)，在審核個(gè)人貸款申請(qǐng)時(shí)可以查詢個(gè)人信用報(bào)告，并且商業(yè)銀行在信息報(bào)送、查詢、使用、用戶管理、安全管理、異議處理等建立了完善的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，有著成熟的人員管理、檔案管理、設(shè)備管理、信息使用方面的配套制度。公積金辦可以委托商業(yè)銀行專業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)審查團(tuán)隊(duì)進(jìn)行貸前審查，在取得客戶授權(quán)后，由商業(yè)銀行直接查詢個(gè)人信用報(bào)告，出具貸款風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)。這樣一方面提高了信用報(bào)告的真實(shí)性，另一方面降低了公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]　王希軍，姜慶東.個(gè)人信用報(bào)告查詢使用過(guò)程中存在的問(wèn)題和隱患：關(guān)于　200　位查詢者的調(diào)查與分析[J].征信，2010（3）.

[2]　徐欣彥.個(gè)人信用報(bào)告涉及的信息主體權(quán)利保護(hù)問(wèn)題探究[J].征信，2011（1）.

[3]　龍中民.個(gè)人信用報(bào)告查詢中存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].征信，2011（4）.

篇3

關(guān)鍵詞：信用報(bào)告：穆斯林經(jīng)濟(jì)

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（8）-0036-03

一、建立完善信用報(bào)告應(yīng)用機(jī)制情況

（一）因地制宜，建立征信宣傳長(zhǎng)效機(jī)制。近年來(lái)，西北地區(qū)穆斯林聚居地區(qū)的人民銀行分支機(jī)構(gòu)通過(guò)各種渠道和方式積極開(kāi)展了富有地域特色的征信宣傳教育，取得了明顯成效。一是加強(qiáng)與清真寺等穆斯林宗教文化活動(dòng)場(chǎng)所的溝通聯(lián)系。如人民銀行臨夏州中心支行每年組織志愿者先后深入轄內(nèi)42座清真寺開(kāi)展了“遵教愛(ài)國(guó)，誠(chéng)實(shí)守信”、“做人守信在前，日子越過(guò)越甜”等專題征信知識(shí)宣傳教育，在其中有影響的9座清真寺設(shè)立了“金融服務(wù)站”，放置征信百姓手冊(cè)、征信案例等宣傳資料供信教群眾閱讀使用。二是加強(qiáng)與民族鄉(xiāng)村干部的聯(lián)系。一些地市中心支行每年對(duì)回族移民新村的村長(zhǎng)、村支書(shū)、大學(xué)生村官進(jìn)行征信知識(shí)專題培訓(xùn)；積極推動(dòng)回族聚居行政村建立“征信宣傳工作站”，制定了統(tǒng)一的《農(nóng)戶信用推薦書(shū)》，農(nóng)戶向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)時(shí)，由征信宣傳工作站出具信用推薦書(shū)。三是加強(qiáng)與穆斯林宗教上層人士的聯(lián)系。一些穆斯林聚集地區(qū)的人民銀行結(jié)合本地實(shí)際，將征信知識(shí)和伊斯蘭教中的誠(chéng)信思想結(jié)合，定期舉辦宗教人士征信知識(shí)講座班，開(kāi)展征信知識(shí)宣傳教育。四是注重與民族語(yǔ)言文字進(jìn)行宣傳講解。部分中心支行成立了雙語(yǔ)宣傳隊(duì)，印制了雙語(yǔ)宣傳資料，為穆斯林群眾提供信息咨詢和信用報(bào)告查詢服務(wù)；一些中心支行在穆斯林聚居區(qū)建立聯(lián)系點(diǎn)，聘請(qǐng)穆斯林青年信用戶、青年致富能手為征信知識(shí)宣傳聯(lián)絡(luò)員，切實(shí)發(fā)揮了穆斯林青年骨干的引領(lǐng)示范作用。

（二）加強(qiáng)協(xié)調(diào)，建立信用報(bào)告在經(jīng)濟(jì)生活中應(yīng)用常態(tài)化機(jī)制。人民銀行分支機(jī)構(gòu)加大與當(dāng)?shù)刈诮坦芾?、勞?dòng)就業(yè)等部門(mén)的聯(lián)系溝通力度，擴(kuò)大信用報(bào)告在穆斯林群眾社會(huì)生活中的使用范圍。宗教事務(wù)部門(mén)開(kāi)展的一些宗教人士培訓(xùn)班中邀請(qǐng)人民銀行講解征信知識(shí)，人民銀行也向宗教事務(wù)部門(mén)探討如何更好地在穆斯林群眾中開(kāi)展征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，不斷提升穆斯林群眾信用意識(shí)。如臨夏州中心支行積極加強(qiáng)與宗教局、伊斯蘭教協(xié)會(huì)等職能部門(mén)的聯(lián)系溝通，受邀為朝覲的460名穆斯林群眾講解了信用報(bào)告的應(yīng)用價(jià)值和信用記錄的維護(hù)，受到了朝覲穆斯林群眾的認(rèn)可和歡迎。通過(guò)和勞動(dòng)就業(yè)局溝通合作，定期為轄內(nèi)申請(qǐng)婦小貸婦女、外出打工的穆斯林農(nóng)民工等開(kāi)展征信知識(shí)專題講座，講解正確使用信用卡及如何避免使用信用卡出現(xiàn)不良記錄，信用報(bào)告查詢使用方法和途徑，進(jìn)一步增強(qiáng)了穆斯林群眾對(duì)信用報(bào)告的認(rèn)知度。

（三）暢通渠道，強(qiáng)化征信服務(wù)工作機(jī)制。西北地區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)多措并舉強(qiáng)化征信服務(wù)，提高征信服務(wù)水平。一些地區(qū)的中心支行制作了互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息查詢二維碼，在清真寺和村委會(huì)張貼互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息查詢二維碼標(biāo)示，供廣大穆斯林群眾掃描了解征信。針對(duì)朝覲期間信用報(bào)告查詢?nèi)罕姸唷r(shí)間集中等特點(diǎn)，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行主動(dòng)延長(zhǎng)工作時(shí)間，增加查詢工作人員，積極做好查詢服務(wù)，切實(shí)滿足朝覲穆斯林群眾的需求。邀請(qǐng)清真寺管委會(huì)成員加入征信微信群，使他們第一時(shí)間了解掌握重大征信政策。在穆斯林的重大節(jié)假日期間主動(dòng)向清真寺管委會(huì)成員發(fā)送與征信有關(guān)的節(jié)日祝福，強(qiáng)化征信服務(wù)意識(shí)。公布人民銀行征信部門(mén)的服務(wù)電話，隨時(shí)受理業(yè)務(wù)和咨詢。

二、信用報(bào)告應(yīng)用成效

（一）信用報(bào)告在朝覲申請(qǐng)中的應(yīng)用更加廣泛。信用報(bào)告在穆斯林朝覲申請(qǐng)中發(fā)揮著愈來(lái)愈重要的作用，如在臨夏州，穆斯林群眾為提高朝覲申請(qǐng)成功率，主動(dòng)將人民銀行個(gè)人信用報(bào)告添加到申請(qǐng)資料中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年申請(qǐng)朝覲的人中，超過(guò)600人遞交了信用報(bào)告，占朝覲申請(qǐng)總數(shù)的5.6%，較2014年提高3.2個(gè)百分點(diǎn)，信用報(bào)告正逐步成為信用優(yōu)良者證明自己品德的“身份證”。

（二）信用報(bào)告在穆斯林民間借貸和商業(yè)活動(dòng)中的應(yīng)用。在穆斯林民間借貸中，信用報(bào)告有效發(fā)揮了獎(jiǎng)懲機(jī)制。穆斯林群眾在商業(yè)活動(dòng)中通過(guò)信用報(bào)告了解交易對(duì)象的資信和守信情況。特別是在牛、羊活生畜交易期間，部分個(gè)體商販為確保購(gòu)買(mǎi)的牲畜質(zhì)量，交易前使用了信用報(bào)告，此類交易查詢個(gè)人信用報(bào)告占交易筆數(shù)的30%。工商個(gè)體戶在民族特色手工藝品，如民族地毯、手工刺繡、民間樂(lè)器等領(lǐng)域交易期間逐漸開(kāi)始查詢信用報(bào)告，為交易商品的質(zhì)量提供保障，此類交易查詢信用報(bào)告占交易筆數(shù)的10%。

（三）信用報(bào)告應(yīng)用于更多的宗教活動(dòng)和宗教事務(wù)管理中。部分穆斯林意識(shí)到信用報(bào)告成為“經(jīng)濟(jì)身份證”后，將信用報(bào)告用于更多的宗教活動(dòng)和場(chǎng)所中。2014年以來(lái)，臨夏州等地區(qū)部分清真寺為了更好地了解掌握寺管會(huì)擬推選人的個(gè)人信用狀況，嘗試讓競(jìng)選者主動(dòng)提供信用報(bào)告。約有40家清真寺的穆斯林群眾通過(guò)信用報(bào)告了解清真寺管委會(huì)擬推舉人員800余人的信用報(bào)告，其中92人因信用不良取消其競(jìng)選資格。一些清真寺開(kāi)展慈善捐助時(shí)，通過(guò)參考信用報(bào)告，將一些信用優(yōu)良者作為志愿者，負(fù)責(zé)募集、分發(fā)捐助資金。

（四）信用報(bào)告應(yīng)用到婚姻締結(jié)考核中。部分穆斯林群眾在嫁娶兒女過(guò)程中，不僅依靠媒妁了解對(duì)方經(jīng)濟(jì)狀況還要求通過(guò)對(duì)方提供信用報(bào)告全面了解家庭負(fù)債情況和不良記錄情況，信用報(bào)告正逐步成為穆斯林群眾經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和嫁娶兒女中成為重要的參考依據(jù)。據(jù)一些少數(shù)民族地區(qū)人民銀行調(diào)查顯示，2014年約有300筆信用報(bào)告應(yīng)用于婚姻締結(jié)考核中。

三、幾點(diǎn)啟示

（一）信用報(bào)告在非金融領(lǐng)域具有廣闊的市場(chǎng)。雖然人民銀行在建立企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)起初，個(gè)人信用報(bào)告最主要、最重要的應(yīng)用領(lǐng)域是金融機(jī)構(gòu)的零售信貸業(yè)務(wù)。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，個(gè)人信用報(bào)告及其增值產(chǎn)品在商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)用戶中的應(yīng)用愈加廣泛，特別是在社會(huì)領(lǐng)域的應(yīng)用遠(yuǎn)超預(yù)期，這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)從上述穆斯林群體的應(yīng)用中可見(jiàn)一斑。目前我國(guó)的征信業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，仍屬早期發(fā)展階段，未來(lái)的成長(zhǎng)空間巨大。為此，人民銀行征信中心可以借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在市場(chǎng)分析、產(chǎn)品研發(fā)和信息采集等眾多方面進(jìn)行深入研究，制定科學(xué)合理的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，穩(wěn)步推動(dòng)我國(guó)征信事業(yè)向前發(fā)展?；鶎友胄锌衫^續(xù)加強(qiáng)宣傳推廣，不斷挖掘信用報(bào)告應(yīng)用價(jià)值，有效提升信用報(bào)告的利用率。

（二）信用體系建設(shè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。2015年3月份，清華大學(xué)的一份研究報(bào)告認(rèn)為，征信系統(tǒng)每年產(chǎn)生的GDP貢獻(xiàn)占我國(guó)GDP總量的3%。我們從實(shí)際調(diào)查情況來(lái)看，從事商貿(mào)流通等行業(yè)的穆斯林群眾對(duì)信用報(bào)告深有體會(huì)。以前了解生意對(duì)方時(shí)往往依靠道聽(tīng)途說(shuō)，或者是委托他人打聽(tīng)等方法，實(shí)際上很難比較全面地把握其信用狀況?？梢哉f(shuō)，信用報(bào)告在非金融領(lǐng)域的應(yīng)用具有非常廣闊的前景。對(duì)于這些有經(jīng)商傳統(tǒng)的穆斯林群體而言，利用信用報(bào)告將對(duì)方的信用狀況一目了然，具有很高的利用價(jià)值。其帶來(lái)的便捷和時(shí)效性是別的渠道無(wú)法獲取的，一紙信用報(bào)告不僅節(jié)約了成本，解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，同時(shí)極大地提高了信用報(bào)告信息的使用效率。因此，從這些微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中體現(xiàn)出的信用報(bào)告價(jià)值中可以明顯看到，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)中，生產(chǎn)力范疇也隨之發(fā)生變化，社會(huì)信用體系建設(shè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）開(kāi)展與當(dāng)?shù)貙?shí)際相結(jié)合的征信宣傳成效更加明顯。近年來(lái)，基層央行征信管理將征信宣傳作為重要工作之一，花費(fèi)了大量的人力物力。我們了解到，許多少數(shù)民族地區(qū)的人民銀行，將征信知識(shí)與當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族文化有效融合，以舞蹈、詩(shī)歌等藝術(shù)形式進(jìn)行表演，取得了成功。通過(guò)多年的實(shí)踐證明，在少數(shù)民族地區(qū)，能與當(dāng)?shù)孛褡逦幕嘟Y(jié)合的宣傳方式是最受群眾喜愛(ài)、最有影響力的方式。如在藏區(qū)的基層央行將征信宣傳與藏族傳統(tǒng)文化相結(jié)合，輔助于藏文宣傳資料，取得了巨大成效。同樣，在穆斯林地區(qū)，基層央行將征信宣傳與穆斯林傳統(tǒng)文化“花兒”相結(jié)合，從信用報(bào)告使用領(lǐng)域的拓展足以說(shuō)明取得的成效。

（四）征信宣傳是提高基層央行社會(huì)公信力的有效途徑。近年來(lái)基層央行宏觀調(diào)控手段有限、間接調(diào)控占比越來(lái)越大的背景下，人民銀行會(huì)同地方相關(guān)部門(mén)開(kāi)展的社會(huì)信用體系建設(shè)成為具有較大影響力的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。特別是在縣支行，面對(duì)廣大的農(nóng)村、農(nóng)戶，通過(guò)開(kāi)展形式多樣的的喜聞樂(lè)見(jiàn)的征信宣傳教育活動(dòng)，不僅充分發(fā)揮了縣支行在征信體系建設(shè)中的積極作用，而且對(duì)提升縣支行社會(huì)公信力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

四、對(duì)策建議

（一）探索開(kāi)通更具靈活性的查詢方式。在遵循信息保密的前提下，實(shí)現(xiàn)信用報(bào)告版式優(yōu)化，滿足信用報(bào)告使用的不同需求。一是要明確不同單位或部門(mén)可以查詢的信用信息范圍。二是要針對(duì)不同的信用信息范圍，設(shè)計(jì)不同的用戶擁有不同的信息查詢范圍。針對(duì)不同用戶、不同需求，提供不同版式的信用報(bào)告，可以分為商業(yè)銀行專業(yè)版、普通企業(yè)和個(gè)人查詢版、政府和司法機(jī)關(guān)行政管理版等。在商業(yè)銀行專業(yè)版中，可以使用專業(yè)術(shù)語(yǔ)，展示全部信息；不同企業(yè)和個(gè)人資訊信息展示要簡(jiǎn)單明了；政府和司法機(jī)關(guān)查詢信用報(bào)告中，可以是匯總的信息讓其判斷做出定性。信用報(bào)告可以初步設(shè)計(jì)一種通用版式，系統(tǒng)根據(jù)用戶的不同，信息查詢模塊的不同，在通用版式的基礎(chǔ)上生成不同版本的信用報(bào)告。如臨夏州部分清真寺建議開(kāi)通委托一人查詢多人信用報(bào)告的渠道。部分穆斯林群眾反映，由于選舉清真寺管理委員會(huì)成員時(shí)，競(jìng)選者一般有10-30人，需要全部查詢。因此，部分清真寺建議由清真寺管理委員會(huì)出具便函，委托2-3人查詢?nèi)扛?jìng)選者的信用報(bào)告。

篇4

關(guān)鍵詞:征信產(chǎn)品;征信中介機(jī)構(gòu);征信技術(shù);產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)05-0077-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.20

征信機(jī)構(gòu)主要從事為征信數(shù)據(jù)交易、征信數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)、各類資信調(diào)查報(bào)告和軟件類征信產(chǎn)品的生產(chǎn)提供各種形式的信用管理咨詢服務(wù)。其有如產(chǎn)品制造商,可根據(jù)不同時(shí)期的市場(chǎng)需要開(kāi)發(fā)出一些定型的個(gè)性化征信產(chǎn)品,一種征信產(chǎn)品向客戶提供解決一種問(wèn)題的決策參考。例如對(duì)于進(jìn)行賒銷的制造商提供企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告,或者向商業(yè)企業(yè)提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。所謂新產(chǎn)品開(kāi)發(fā),多指適合某一特定客戶群的新型直接和間接征信信息類產(chǎn)品。新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)往往建立在信用管理咨詢服務(wù)和征信數(shù)據(jù)服務(wù)的基礎(chǔ)上,要求征信機(jī)構(gòu)充分了解企業(yè)現(xiàn)狀和市場(chǎng)需求,特別要注意產(chǎn)品的本地化問(wèn)題。[1]我國(guó)還沒(méi)有征信數(shù)據(jù)完全開(kāi)放的市場(chǎng)環(huán)境,在我國(guó)市場(chǎng)上銷售的征信產(chǎn)品種類相對(duì)較少,常見(jiàn)的征信產(chǎn)品往往還沿襲了外國(guó)合作者的基本產(chǎn)品。

一、我國(guó)征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)現(xiàn)狀

(一)征信機(jī)構(gòu)技術(shù)落后導(dǎo)致發(fā)展緩慢

征信是技術(shù)含量高的工作,其征信技術(shù)主要包括數(shù)據(jù)采集技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)、模型評(píng)分技術(shù)和數(shù)據(jù)報(bào)告技術(shù)等等。就目前國(guó)內(nèi)實(shí)情來(lái)看,征信技術(shù)非常落后,幾乎沒(méi)有自主技術(shù)。2002年上海資信推出了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分業(yè)務(wù),為此上海資信與國(guó)外某資信公司簽訂了技術(shù)合作協(xié)議。該協(xié)議讓上海資信付出了高昂的代價(jià),其中包括:接受對(duì)方提出的排他性條件;承認(rèn)對(duì)方提供的評(píng)分模型是一個(gè)黑匣子;每次使用都要向?qū)Ψ礁顿M(fèi)。[2]上海資信由于缺乏核心技術(shù)付出如此大的代價(jià),凸顯出我國(guó)征信技術(shù)落后的現(xiàn)實(shí)。

(二)征信產(chǎn)品服務(wù)供求雙重不足

從供給方面看,目前我國(guó)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍較窄,征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)顯得較為迫切。如盡管所有銀行類金融機(jī)構(gòu)在授信活動(dòng)中都會(huì)查詢?nèi)珖?guó)統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng),但產(chǎn)品僅限于該系統(tǒng)所提供的“統(tǒng)一”企業(yè)信用報(bào)告。其實(shí),對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)管理制度的授信機(jī)構(gòu),面對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的受信主體進(jìn)行不同形式的授信活動(dòng),需要的是不同類型的信用報(bào)告。同樣,企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中對(duì)企業(yè)信用報(bào)告的需求也會(huì)因各企業(yè)對(duì)信用報(bào)告的使用目的與商業(yè)對(duì)象不同而各異。

從需求方面看,征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生、發(fā)展和發(fā)達(dá)。如果信用交易的領(lǐng)域很小且簡(jiǎn)單,交易雙方很容易了解對(duì)方的信用狀況,便不會(huì)花費(fèi)成本向征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)信用服務(wù)。隨著信用交易范圍的擴(kuò)大和復(fù)雜程度的提高,交易雙方要獲得彼此的信息出現(xiàn)困難,雙方之間存在信息不對(duì)稱,由此才產(chǎn)生了對(duì)征信產(chǎn)品的需求。無(wú)論是法人機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)和社會(huì)職能部門(mén)在經(jīng)濟(jì)交往過(guò)程中,還是自然人在求職、消費(fèi)和進(jìn)行個(gè)人投資或在銀行開(kāi)立賬戶時(shí),都迫切需要社會(huì)化、多樣性的征信產(chǎn)品。

(三)征信產(chǎn)品種類單一

目前我國(guó)征信產(chǎn)品主要包括市場(chǎng)調(diào)查、保理、商賬追收、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、資信評(píng)級(jí)、消費(fèi)者信用調(diào)查、企業(yè)信用調(diào)查、信用管理咨詢等。與國(guó)外發(fā)達(dá)的征信市場(chǎng)相比,征信產(chǎn)品的使用范圍非常小,嚴(yán)重缺少各種增值產(chǎn)品。

二、國(guó)外征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)概況

(一)益百利(Experian)

益百利在美國(guó)和英國(guó)都是最大的個(gè)人信息產(chǎn)品供應(yīng)商,在全球30多個(gè)國(guó)家雇用員工12500余人,擁有3億自然人客戶和3000萬(wàn)個(gè)企業(yè)客戶,僅信用報(bào)告一項(xiàng)服務(wù)年產(chǎn)值就在20億美元以上。通過(guò)不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā),目前,益百利公司形成了包括信用信息、信用解決方案、營(yíng)銷信息、營(yíng)銷方案、消費(fèi)者與商家數(shù)據(jù)信息、直接與消費(fèi)者的互動(dòng)服務(wù)六大板塊的產(chǎn)品體系。通過(guò)會(huì)員制形式向具有一定規(guī)模和聲望的客戶提供征信服務(wù),其信息主要來(lái)自于與之簽訂協(xié)議的會(huì)員,服務(wù)范圍涵蓋了從金融服務(wù)到電信、醫(yī)療、保險(xiǎn)、零售、汽車(chē)、制造業(yè)、休閑產(chǎn)業(yè)、公用事業(yè)、房地產(chǎn)和政府部門(mén)。公司直接為消費(fèi)者提供支持產(chǎn)品,可在為消費(fèi)者提供最適宜的消費(fèi)和服務(wù)信息的同時(shí),也為公司迅速、高效地尋找新消費(fèi)者,如益百利旗下的PriceGrabber網(wǎng)能夠?yàn)榍О偃f(wàn)消費(fèi)者在線提供比較購(gòu)物服務(wù),使得消費(fèi)者在購(gòu)物決策之前獲得關(guān)于商品、商家和服務(wù)的公正、免費(fèi)的信息。[3]

(二)艾克發(fā)(Equifax)

總部設(shè)在亞特蘭大的艾克發(fā)公司始建于1899年,其總員工數(shù)超過(guò)14000人。艾克發(fā)公司的資料數(shù)據(jù)庫(kù)龐大,擁有超過(guò)1.9億美國(guó)人和1500萬(wàn)加拿大人的消費(fèi)者個(gè)人資料檔案,其客戶群總數(shù)超過(guò)10萬(wàn)個(gè)企業(yè),年產(chǎn)值在15億美元以上。①它的產(chǎn)品和服務(wù)基于包含消費(fèi)者和各種商務(wù)信息的數(shù)據(jù)庫(kù),這些信息來(lái)自各類信貸、財(cái)政、公共記錄、人口和市場(chǎng)營(yíng)銷資料。該公司的產(chǎn)品和服務(wù)包括提供消費(fèi)者和企業(yè)的信用信息、信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷信息、決策和分析工具以及身份驗(yàn)證服務(wù),能夠幫助企業(yè)快速成長(zhǎng)和提高運(yùn)營(yíng)質(zhì)量,為公司在信貸方面的決策行為提供服務(wù),避免和消除欺詐,降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)和輔助建立良好客戶關(guān)系,并制定市場(chǎng)營(yíng)銷策略。它也方便消費(fèi)者利用因特網(wǎng)和各種硬拷貝格式銷售的組合產(chǎn)品來(lái)管理金融事務(wù),此外該公司還提供了雇員和收入的核查以及人力資源業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)。

(三)環(huán)聯(lián)(Trans Union)

公司總部設(shè)在芝加哥的環(huán)聯(lián)公司創(chuàng)建于1968年,其擁有2.2億消費(fèi)者姓名和檔案資料,向全世界6大洲30多個(gè)國(guó)家提品和服務(wù)。在數(shù)據(jù)采集方面,環(huán)聯(lián)公司擁有7000個(gè)數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)不斷地向它提供數(shù)據(jù)更新,從而使公司有能力、有資源每個(gè)月對(duì)2.3億的客戶資料進(jìn)行12次數(shù)據(jù)更新,每次更新涉及20億條數(shù)據(jù)檔案記錄。環(huán)聯(lián)公司為顧客提供的產(chǎn)品包括四個(gè)方面:一是信息服務(wù),包括營(yíng)銷服務(wù)、欺詐和身份管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、追賬管理,其服務(wù)市場(chǎng)包括汽車(chē)、賬款追收、通訊、金融服務(wù)、保健、保險(xiǎn)、零售等;二是房地產(chǎn)服務(wù),包括客戶獲取、住所信息、洪災(zāi)區(qū)域鑒定、抵押物評(píng)估、財(cái)產(chǎn)及房屋所有權(quán)等;三是全球服務(wù),主要包括發(fā)展征信基礎(chǔ)設(shè)施的咨詢服務(wù)、技術(shù)專利使用權(quán)、國(guó)際賬款追收、資產(chǎn)登記、直銷、分析技術(shù)等;四是消費(fèi)者服務(wù),包括高級(jí)信用監(jiān)測(cè)和身份盜用保護(hù)產(chǎn)品,為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的在線及離線信用管理解決方案、營(yíng)銷分析和響應(yīng)管理等。

在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類和處理之后,三大征信機(jī)構(gòu)分別利用自己的個(gè)人信用評(píng)分模型對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理,形成個(gè)人信用報(bào)告、個(gè)人信用評(píng)分等一系列的個(gè)人征信產(chǎn)品。雖然數(shù)據(jù)處理過(guò)程十分復(fù)雜,但模型的輸出結(jié)果以及依據(jù)輸出結(jié)果制作而成的征信產(chǎn)品卻具有簡(jiǎn)潔明了的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)等授信部門(mén)正是通過(guò)使用這些產(chǎn)品對(duì)自己的客戶進(jìn)行分類,區(qū)分好與壞、利與弊,從而對(duì)信貸申請(qǐng)做出“接受”、“拒絕”或“進(jìn)一步研究”的決定。三大征信機(jī)構(gòu)除了提供個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告、中間變量集、信用評(píng)分等產(chǎn)品和服務(wù)外,還提供許多其他的數(shù)據(jù)產(chǎn)品和咨詢服務(wù)(見(jiàn)表1)。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)

一是有很強(qiáng)的征信產(chǎn)品制造能力,并不斷進(jìn)行征信產(chǎn)品的創(chuàng)新。鄧白氏公司在全球設(shè)立了37個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)基地,3000多名員工專門(mén)從事數(shù)據(jù)庫(kù)的加工,數(shù)據(jù)庫(kù)基地是企業(yè)高度機(jī)密場(chǎng)所和核心部門(mén)。目前美國(guó)的大型信用服務(wù)公司都有自己強(qiáng)大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù),能提供幾種到十幾種評(píng)級(jí)或調(diào)查咨詢報(bào)告滿足不同的需求者。益百利目前在全球不僅擁有近3億消費(fèi)者和3000萬(wàn)家企業(yè)(主要是中小企業(yè))的信息,而且采集了約6億輛交通工具歷史信息和3000萬(wàn)保單信息,以及1.1億個(gè)家庭(2.15億個(gè)消費(fèi)者)分類購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣和消費(fèi)者營(yíng)銷信息等。

二是培育成熟的征信市場(chǎng)需求。美國(guó)具有非常發(fā)達(dá)的消費(fèi)者信用體系,形成了建立在此基礎(chǔ)上的龐大的信用交易規(guī)模,正是市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品的巨大需求成為支撐征信機(jī)構(gòu)生產(chǎn)、加工和銷售征信產(chǎn)品的原動(dòng)力和征信產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的原因。目前全球?qū)φ餍女a(chǎn)品的需求量特別大,僅穆迪公司就已經(jīng)對(duì)全球110個(gè)國(guó)家、1200家銀行、5000多家大企業(yè)進(jìn)行了評(píng)級(jí)。企業(yè)對(duì)征信產(chǎn)品的需求同樣旺盛,由鄧白氏公司提供征信產(chǎn)品的企業(yè)已高達(dá)6500萬(wàn)戶。對(duì)消費(fèi)者的信用報(bào)告是需求量最大的征信產(chǎn)品,環(huán)聯(lián)公司每天平均賣(mài)出信用報(bào)告100多萬(wàn)份,每年大約推銷40多億份信用報(bào)告;2001年環(huán)聯(lián)公司出售的紙質(zhì)信用報(bào)告銷售額為150億美元,出售互聯(lián)網(wǎng)上無(wú)紙質(zhì)的信用報(bào)告至少達(dá)4億美元。[4]

三是征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的深度和廣度不斷增加。征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象不再局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè),已經(jīng)擴(kuò)展至保險(xiǎn)公司、金融租賃、信用卡公司等一切企業(yè)和個(gè)人。例如在CRIF的產(chǎn)品服務(wù)中既有面向銀行等信貸機(jī)構(gòu)的授信管理、客戶拓展業(yè)務(wù),也有面向保險(xiǎn)公司的客戶營(yíng)銷、資產(chǎn)評(píng)估和抵押評(píng)估服務(wù),還有直接面向消費(fèi)的信用報(bào)告查詢、信用資質(zhì)跟蹤、警示和反欺詐等服務(wù)。同時(shí),征信機(jī)構(gòu)不斷挖掘數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)涵,使征信產(chǎn)品不僅包括粗加工的信用信息,也包括從信用信息中提煉出來(lái)的眾多商業(yè)信息和方案服務(wù)。例如益百利的業(yè)務(wù)不但包括基于數(shù)據(jù)信息的傳統(tǒng)服務(wù),而且也提供基于對(duì)強(qiáng)大信息庫(kù)資源分析基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)解決方案、營(yíng)銷方案和消費(fèi)者消費(fèi)方案等服務(wù)。

四是征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的手段趨于豐富。征信產(chǎn)品的服務(wù)方式由在線信用報(bào)告的查詢逐步擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)等多種方式,通過(guò)在線、離線、外包等手段廣泛提供征信產(chǎn)品。例如在美國(guó),商業(yè)銀行不僅使用征信局提供的信用報(bào)告,而且更多地使用特征變量(attribute)、信用評(píng)分等產(chǎn)品的離線批量服務(wù)以及觸發(fā)器(trigger)、警示(alert)、營(yíng)銷等實(shí)時(shí)征信增值產(chǎn)品。此外,征信機(jī)構(gòu)還將大量的營(yíng)銷服務(wù)外包給第三方信息服務(wù)商,如艾克希姆(Acxiom)公司等,后者利用征信機(jī)構(gòu)信息為商業(yè)銀行提供便捷、多元化的營(yíng)銷服務(wù)。

四、我國(guó)征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及創(chuàng)新的路徑選擇

(一)加快培育征信產(chǎn)品市場(chǎng)需求

參照美國(guó)的做法,通過(guò)政府立法、行業(yè)組織立行規(guī)引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品的需求,創(chuàng)造信用需求的市場(chǎng)環(huán)境,首先是要?jiǎng)?chuàng)造法律條件使信用評(píng)定結(jié)果成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中必不可少的環(huán)節(jié)。同時(shí)要加快信用創(chuàng)新,加快市場(chǎng)信用交易步伐,擴(kuò)大征信產(chǎn)品市場(chǎng)需求。政府部門(mén)要對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的使用做出必要的制度安排,并帶頭使用個(gè)人征信產(chǎn)品。在登記注冊(cè)、行政事務(wù)審批、日常監(jiān)督、資質(zhì)認(rèn)定管理以及周期性檢驗(yàn)和評(píng)級(jí)評(píng)優(yōu)等工作中逐步推廣使用征信產(chǎn)品,銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)在與個(gè)人發(fā)生信用交易、信用消費(fèi)、信用擔(dān)保、商業(yè)賒銷和租賃等業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)要求當(dāng)事人提供信用報(bào)告。同時(shí),政府機(jī)關(guān)依據(jù)法律、行政法規(guī)對(duì)企業(yè)進(jìn)行行政許可、評(píng)優(yōu)獎(jiǎng)勵(lì)、資質(zhì)認(rèn)證等活動(dòng)的,在依法、可行的前提下擴(kuò)大征信市場(chǎng)的服務(wù)范圍,有利于培育和釋放征信市場(chǎng)需求,形成征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的內(nèi)在推動(dòng)力。

(二)加快培育征信市場(chǎng)主體

要積極培育與國(guó)際接軌的大型信用評(píng)級(jí)公司,政府有關(guān)部門(mén)的信用信息可以首先對(duì)這些企業(yè)開(kāi)放,同時(shí)給予信貸、稅收等方面的優(yōu)惠政策,幫助企業(yè)建立信息加工處理能力較強(qiáng)的商用數(shù)據(jù)庫(kù),提高信用評(píng)級(jí)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。抓緊建立消費(fèi)者信用評(píng)級(jí)服務(wù)公司,由政府引導(dǎo)推動(dòng),委托公司經(jīng)營(yíng),條件成熟后與政府完全分離,實(shí)行市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作。加快建設(shè)中國(guó)人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),采集工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、交通、貿(mào)易、公安、證券、保險(xiǎn)、法院,藥監(jiān)、環(huán)保等方面有關(guān)企業(yè)信用的信息和數(shù)據(jù)。同時(shí)加快培育從事信用調(diào)查評(píng)級(jí)服務(wù)公司,條件成熟后有償向公司轉(zhuǎn)讓數(shù)據(jù)庫(kù)或數(shù)據(jù)資料。

(三)建立“失信懲戒、守信受益”機(jī)制

有關(guān)政府部門(mén)應(yīng)采取法律、行政和經(jīng)濟(jì)等多種手段相配合的管理措施,在各自的職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)個(gè)人失信行為給予必要的懲戒,增加其失信成本;同時(shí),有關(guān)政府部門(mén)及金融、商業(yè)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)擁有及保持良好信用記錄的個(gè)人,要在監(jiān)管、金融服務(wù)和有關(guān)社會(huì)服務(wù)方面給予優(yōu)惠和便利,增加其守信受益。通過(guò)此種“失信懲戒、守信受益”機(jī)制的建立,可以促使人們主動(dòng)使用征信產(chǎn)品,從而獲得更多的優(yōu)惠和便利,而同時(shí)不守信用者將不能獲得所需要的服務(wù)。

(四)積極進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新

本著有多少種信用交易就有多少征信產(chǎn)品的原則,提供更加本地化、專業(yè)化、深層次的征信產(chǎn)品,迎合廣大消費(fèi)者的需要。充分挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)資源的內(nèi)涵,緊貼國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)需求,可以開(kāi)發(fā)出國(guó)外征信市場(chǎng)常見(jiàn)的信用評(píng)分、防欺詐軟件、身份識(shí)別、信用狀況跟蹤等產(chǎn)品,豐富征信產(chǎn)品種類。另外,促使企業(yè)從成本和質(zhì)量的角度出發(fā),主動(dòng)將其信用信息征集的業(yè)務(wù)交由專業(yè)的征信機(jī)構(gòu),從而使征信機(jī)構(gòu)擁有更多的市場(chǎng)空間,充分利用和進(jìn)一步發(fā)展其規(guī)模和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。另一方面,征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展要有征信數(shù)據(jù)庫(kù)的有力支持,應(yīng)盡快建立覆蓋范圍較廣的征信數(shù)據(jù)庫(kù),通過(guò)國(guó)家立法給予政策保護(hù)并規(guī)范其發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]林鈞躍.社會(huì)信用體系原理[M].北京:中國(guó)方正出版社,2002.

[2]喬海曙,黃小鋒.引入境外商業(yè)個(gè)人征信機(jī)構(gòu):一個(gè)雙贏均衡的構(gòu)建[J].求索,2007(9).

篇5

像劉先生這樣因不良信用記錄而錯(cuò)失致富良機(jī)的例子還有不少。2009年底，湖南省農(nóng)村信用社接入了個(gè)人征信系統(tǒng)，至2010年7月末，全省共有400萬(wàn)戶農(nóng)戶的信貸記錄被納入該系統(tǒng)。現(xiàn)在，農(nóng)民朋友的信用狀況在所有的銀行都能查到，如果在農(nóng)村信用社的貸款有逾期的話，那么在商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)則會(huì)受到影響。

許多農(nóng)民朋友可能對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)和個(gè)人信用報(bào)告還不了解，甚至連“征信”這個(gè)詞都感到十分陌生。通俗地說(shuō)，征信就是依法征集信用信息，并對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)。2006年，中國(guó)人民銀行組織建成了全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，也就是個(gè)人征信系統(tǒng)。目前，該系統(tǒng)已經(jīng)為全國(guó)6億多自然人建立了信用檔案，也就是個(gè)人信用報(bào)告。城鄉(xiāng)居民在貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，或者是申領(lǐng)信用卡時(shí)，銀行都會(huì)先查看個(gè)人信用報(bào)告。如果某人的信用報(bào)告中存在不良信用記錄，就有可能被銀行拒絕貸款或辦卡。而對(duì)于履約守信的人來(lái)說(shuō)，則往往能感受到誠(chéng)信的好處，如貸款成本降低、貸款審批速度加快等等。2009年，許多信用狀況良好的人在按揭買(mǎi)房時(shí)，都享受到了貸款利率打七折的優(yōu)惠政策。

在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，信用已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的每一個(gè)角落，找工作、買(mǎi)保險(xiǎn)、出國(guó)旅游、享受政府福利等活動(dòng)都要查看個(gè)人信用報(bào)告。信用信息的采集范圍十分廣泛，除銀行還款信息外，犯罪、醉酒駕車(chē)、惡意逃債、電信欠費(fèi)、水電煤氣欠費(fèi)等，甚至連乘坐公交、地鐵逃票等失信行為都被采集到了征信系統(tǒng)，失信者可以說(shuō)寸步難行。曾經(jīng)有一名中國(guó)留學(xué)生以優(yōu)異成績(jī)獲得了德國(guó)某名校的博士學(xué)位，當(dāng)他在當(dāng)?shù)貙ふ夜ぷ鲿r(shí)卻接連被20多家公司拒絕，僅因?yàn)樾庞脵n案中有3次坐地鐵逃票記錄，被認(rèn)為是一個(gè)不講誠(chéng)信的人。

隨著我國(guó)征信業(yè)的不斷發(fā)展，公民的信息征集范圍也會(huì)越來(lái)越廣，其他一些不誠(chéng)信的信息也會(huì)逐漸納入征信系統(tǒng)，如偷稅漏稅、制假販假、生產(chǎn)偽劣產(chǎn)品等等。因此，農(nóng)民朋友不僅在與銀行打交道時(shí)要以誠(chéng)為本，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、交易等其他活動(dòng)中，也要做到誠(chéng)實(shí)守信。征信業(yè)在我國(guó)起步較晚，農(nóng)民朋友對(duì)征信知識(shí)缺乏了解，往往無(wú)意之中就產(chǎn)生了不良信用記錄。有些人在償還貸款時(shí)，沒(méi)有嚴(yán)格注意還款時(shí)間，認(rèn)為晚還幾天無(wú)所謂，只要還了就行。有些人認(rèn)為只要農(nóng)村信用社沒(méi)有來(lái)催還貸款，那就說(shuō)明暫時(shí)不用還，等催了之后再還也來(lái)得及。還有些人雖然是在到期日之前還款，但不記得或因利率變動(dòng)不清楚應(yīng)還的具體金額，沒(méi)有足額還款。

個(gè)人信用報(bào)告作為信用信息的客觀記錄，不管是按時(shí)還款還是逾期未還都會(huì)如實(shí)記錄下來(lái)。只要貸款產(chǎn)生了逾期，即到還款日最后期限仍未足額還款，就會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，哪怕是只遲還一天。

當(dāng)然，在銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，逾期1天和逾期180天或逾期更久，還是存在很大差別。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒(méi)有過(guò)逾期記錄，那么，當(dāng)逾期1天時(shí)，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為1，而逾期180天時(shí)，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。這里1和6這兩個(gè)數(shù)字清楚地說(shuō)明了逾期的時(shí)間長(zhǎng)短，信用報(bào)告使用者會(huì)對(duì)此作出不同的判斷。

篇6

一、金融機(jī)構(gòu)征信違規(guī)的幾種常見(jiàn)行為

(一)公共用戶

從央行征信現(xiàn)場(chǎng)檢查的情況來(lái)看，部分金融機(jī)構(gòu)存在公共用戶現(xiàn)象，這些用戶設(shè)置形式上采用實(shí)名制，但實(shí)際上多個(gè)信貸客戶經(jīng)理都通過(guò)一個(gè)查詢員用戶進(jìn)人征信系統(tǒng)查詢客戶的信用報(bào)告，形成實(shí)際上的公共用戶。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)查詢員甚至將本行的查詢用戶和密碼提供給第三方機(jī)構(gòu)查詢使用，嚴(yán)重違反《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中安全管理的要求。

(二)未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信息或企業(yè)信貸信息

授權(quán)是查詢客戶信用信息的必要前提條件，任何無(wú)授權(quán)而查詢客戶信用信息的行為皆是嚴(yán)重的違規(guī)查詢行為。目前，金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán)查詢客戶信息主要有未取得授權(quán)資料、先查詢后授權(quán)、授權(quán)書(shū)填寫(xiě)無(wú)效等行為。

(三)異議處理不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)處理異議不規(guī)范是引起客戶投訴的重要原因之一?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》中對(duì)異議處理的流程和時(shí)間有非常明確的要求。目前，金融機(jī)構(gòu)在處理異議中容易出現(xiàn)的問(wèn)題主要包括對(duì)確有錯(cuò)誤的信息未進(jìn)行變更、未在20日內(nèi)書(shū)面答復(fù)異議申請(qǐng)人、未在系統(tǒng)中進(jìn)行異議標(biāo)注等。

(四)違法提供或出售信息

隨著全社會(huì)對(duì)個(gè)人、企業(yè)信用信息重視程度的提高，目前信用報(bào)告廣泛應(yīng)用于金融、招投標(biāo)、工程、人事招聘等各個(gè)領(lǐng)域，但目前只有金融領(lǐng)域有查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的權(quán)限。近年來(lái)，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了違法向非金融領(lǐng)域提供客戶信用信息甚至非法出售客戶信用信息的現(xiàn)象。

二、金融機(jī)構(gòu)違規(guī)查詢的法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)關(guān)于個(gè)人信用信息保護(hù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)《侵權(quán)責(zé)任法》第2條第2款規(guī)定的民事權(quán)益包括生命權(quán)、肖像權(quán)、榮譽(yù)權(quán)及隱私權(quán)等人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益，從而明確將隱私權(quán)納人了保護(hù)范疇。2013年最新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第14條規(guī)定了消費(fèi)者享有個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第3條規(guī)定從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)不得侵犯?jìng)€(gè)人隱私。可以看出，個(gè)人信用信息的查詢與隱私權(quán)的保護(hù)之間存在一定的沖突，如何在二者之間達(dá)到平衡、在保護(hù)公民隱私權(quán)的前提下又合法合規(guī)地采集其信用信息是一直在探討的問(wèn)題。鑒于我國(guó)現(xiàn)行個(gè)人信用信息保護(hù)的立法滯后于現(xiàn)實(shí)需求，目前還沒(méi)有關(guān)于征信的專門(mén)立法，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)不僅要依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》采集個(gè)人信用信息，而且要嚴(yán)格遵守民法及其他法律中個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定。

(二)違規(guī)查詢的法律風(fēng)險(xiǎn)

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第38條明確規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)若違反本條例規(guī)定，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位和個(gè)人進(jìn)行處罰。該條款詳細(xì)說(shuō)明了金融機(jī)構(gòu)在查詢客戶信用信息時(shí)，必須有客戶的同意和授權(quán)，通過(guò)合法合規(guī)的途徑查詢，否則依情節(jié)嚴(yán)重程度承擔(dān)相應(yīng)的民事或者刑事責(zé)任。從侵權(quán)法的角度來(lái)分析，一般侵權(quán)責(zé)任具有四個(gè)構(gòu)成要件:一是加害人實(shí)施了侵害行為;二是侵害行為給受害人造成損害結(jié)果;三是加害人對(duì)其侵害行為具有主觀過(guò)錯(cuò)，包括故意與過(guò)失;四是侵害行為與損害結(jié)果之間具有因果關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)違規(guī)查詢信息，對(duì)信息主體造成損失，就是侵犯了信息主體的合法權(quán)益，因此必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

篇7

一、美國(guó)消費(fèi)信貸特色

（一）美國(guó)的消費(fèi)信貸狀況

二戰(zhàn)后，信用消費(fèi)成為美國(guó)的一個(gè)重要組成部分。從五十年代中期至今，美國(guó)消費(fèi)信貸一直呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)勢(shì)頭。消費(fèi)信貸不僅支撐著許多“支柱”產(chǎn)業(yè)，還改變了美國(guó)人的生活。那些沒(méi)有太多收入的美國(guó)人和有錢(qián)人一樣購(gòu)買(mǎi)相同的商品，使他們可以像有錢(qián)人那樣生活。美國(guó)擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、完善的機(jī)制以及發(fā)達(dá)的技術(shù)，其得天獨(dú)厚的條件，使它成為世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家。

（二）美國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的基石——完善的個(gè)人信用制度

1.完備的個(gè)人信用報(bào)告體系

在美國(guó)，信貸機(jī)構(gòu)通常依靠信用報(bào)告機(jī)構(gòu)來(lái)完成信用調(diào)查工作。三大個(gè)人信用報(bào)告公司（Trans Union、Equifax、Experian）的數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋美國(guó)上億消費(fèi)者的信用檔案，每年出售數(shù)以億份信用咨詢回復(fù)，各信用報(bào)告機(jī)構(gòu)與銀行和零售商之間都實(shí)現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)，一次信用查詢?cè)诰€答復(fù)時(shí)間不超過(guò)幾秒鐘。美國(guó)還有一些公司專門(mén)搜集個(gè)人社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景數(shù)據(jù)，為信貸機(jī)構(gòu)提供了解個(gè)人信用的重要依據(jù)。完備的個(gè)人信用報(bào)告體系，為美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.完善的信用法律體系

為解決消費(fèi)信貸發(fā)展中出現(xiàn)的諸如保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、公平授信等，20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國(guó)國(guó)會(huì)開(kāi)始制訂相關(guān)的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個(gè)完整的框架體系。其主要目標(biāo)是：穩(wěn)定美國(guó)經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和解決一些特殊的社會(huì)問(wèn)題，如房屋租賃、小發(fā)展、農(nóng)業(yè)和少數(shù)民族問(wèn)題。，美國(guó)有16項(xiàng)關(guān)于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺(tái)的相關(guān)法規(guī)構(gòu)成了美國(guó)消費(fèi)信用體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，隨著市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展，美國(guó)相關(guān)法律也在不斷地修正和完善。

3.全方位的失信懲戒制度

對(duì)失信者的懲戒是美國(guó)信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機(jī)制主要圍繞三方面發(fā)揮作用：一是法律支持失信記錄方便地在社會(huì)傳播，把失信者對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者付出慘痛代價(jià)。二是明確規(guī)定對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。三是對(duì)嚴(yán)重失信行為根據(jù)相應(yīng)的法律進(jìn)行制裁。美國(guó)還設(shè)立了少年法庭，對(duì)青少年失信亦加以懲戒。

（三）消費(fèi)信貸品種多樣，消費(fèi)信貸提供者眾多

1.豐富的消費(fèi)信貸品種

美國(guó)的消費(fèi)信貸品種極其豐富，有用于購(gòu)買(mǎi)奢侈品、耐用消費(fèi)品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)的貸款；二次房屋抵押；學(xué)生貸款；個(gè)人信用額度、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款等等，充分滿足了社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。其中，個(gè)人住房抵押貸款、汽車(chē)貸款、信用卡最為典型。

美國(guó)擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場(chǎng)體系。其住房抵押貸款對(duì)解決中低收入者購(gòu)房起到了促進(jìn)作用。住房抵押貸款已成為美國(guó)銀行業(yè)的重要支柱，占到美國(guó)銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達(dá)60%以上。2000年，美國(guó)每寸十輛售出的新家用車(chē)中就有九輛是通過(guò)貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車(chē)貸款產(chǎn)生的利息收人即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒(méi)有汽車(chē)貸款，美國(guó)年新車(chē)銷量至少要減少50%約800萬(wàn)輛。

2.眾多的消費(fèi)信貸提供者

在美國(guó)，消費(fèi)信貸提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融的企業(yè)機(jī)構(gòu)，眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過(guò)高，許多信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭財(cái)產(chǎn)抵押決策一般在幾小時(shí)內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

美國(guó)的商業(yè)銀行攫取了全美消費(fèi)信用市場(chǎng)的很大部分份額。截至2002年底，商業(yè)銀行共持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。

美國(guó)的財(cái)務(wù)公司在消費(fèi)信貸市場(chǎng)有很大的，其中通用汽車(chē)承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車(chē)信用公司等聞名于世，到2002年底，財(cái)務(wù)公司的消費(fèi)貸款占有）2.3%的市場(chǎng)份額，僅次于商業(yè)銀行。

一些非，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，向商品和服務(wù)的個(gè)人購(gòu)買(mǎi)者提供賒欠便利。

二、美國(guó)消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)的借鑒

（一）政府積極引導(dǎo)和大力扶持消費(fèi)信貸的

1.加快個(gè)人信用制度建設(shè)。首先，要加快個(gè)人信用立法。政府要抓緊制定《消費(fèi)信貸法》、《公平信用法》、《信用報(bào)告法》，對(duì)不適應(yīng)信用制度建設(shè)的法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，使個(gè)人信用真正有法可依，有章可循，為消費(fèi)信用創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。

其次，加緊全國(guó)的信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)?？稍谏虾Ｕ\(chéng)信體系、北京的“信用北京”工程、深圳個(gè)人信用征信等城市信用體系建設(shè)試點(diǎn)基礎(chǔ)上制定適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，政府應(yīng)積極扶持個(gè)人資信調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)，促進(jìn)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)信貸咨詢機(jī)構(gòu)、個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中介服務(wù)發(fā)展。

2.建立、完善相關(guān)配套措施與制度。首先，要建立和完善保障制度，應(yīng)按照責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一、兼顧效率與公平、改革和過(guò)渡相銜接的原則，逐步建立起我國(guó)多層次城鄉(xiāng)社會(huì)保障體系，使廣大城鄉(xiāng)居民病有所醫(yī)、失業(yè)基本生活有保證、傷殘能得到照顧、老有所養(yǎng)，增強(qiáng)廣大城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)安全感，提高他們的消費(fèi)能力。政府應(yīng)加緊個(gè)人信用擔(dān)保、個(gè)人破產(chǎn)、保險(xiǎn)等相關(guān)制度的建設(shè)，保障秩序穩(wěn)定、良好運(yùn)行，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

3.政府制定優(yōu)惠政策，促進(jìn)、扶持消費(fèi)信貸的發(fā)展。政府可以采取對(duì)借款人實(shí)行減免所得稅等優(yōu)惠措施減輕借款人的負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)消費(fèi)貸款；深化金融體制改革，放松對(duì)金融業(yè)的管制，逐步使利率市場(chǎng)化，鼓勵(lì)金融業(yè)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

（二）金融業(yè)積極創(chuàng)新，培育多層次的消費(fèi)信貸體系

1.積極培育多類型、多層次的消費(fèi)信貸體系。，消費(fèi)信貸發(fā)放主要集中于四大國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和支持更多的金融機(jī)構(gòu)以及商家開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，培育與我國(guó)現(xiàn)階段消費(fèi)結(jié)構(gòu)與特點(diǎn)相適應(yīng)的消費(fèi)信貸體系。結(jié)合我國(guó)現(xiàn)狀，現(xiàn)階段應(yīng)集中資源和力量，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)住房抵押貸款和汽車(chē)貸款這兩項(xiàng)能夠形成市場(chǎng)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)收益比率合理、又有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?jié)摿Φ南M(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

2.積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。金融業(yè)要突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)舊體制約束，在消費(fèi)信貸新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、針對(duì)特定客戶提供特色服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。可以在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上推出不變利率住房信貸、標(biāo)準(zhǔn)固定利率抵押貸款等西方流行的個(gè)貸品種，推廣使用信用卡，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，形成一套適合國(guó)情的消費(fèi)信貸運(yùn)作規(guī)范，為消費(fèi)者提供便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.推動(dòng)我國(guó)金融化建設(shè)，加快“金卡工程”建設(shè)，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，提升金融業(yè)務(wù)處理的電子化、自動(dòng)化水平。

（三）全社會(huì)大力弘揚(yáng)誠(chéng)信精神，倡導(dǎo)居民信用消費(fèi)

提倡“以德治信”，宣揚(yáng)道德典范，重樹(shù)信用觀念。

動(dòng)員社會(huì)力量來(lái)監(jiān)督失信行為，維護(hù)信用秩序。

要大力倡導(dǎo)信用消費(fèi)，改變?nèi)藗儭傲咳霝槌觥保骸盁o(wú)債一身輕”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，使越來(lái)越多的人接受信用消費(fèi)觀念。

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[1]黃小軍。美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展和現(xiàn)狀[J].國(guó)際金融研究，1999；5

篇8

與此同時(shí)，我們還訪問(wèn)了設(shè)在華盛頓的世界銀行有關(guān)機(jī)構(gòu)，與專題研究全球信用體系的資深專家進(jìn)行了比較深入的座談和討論，聽(tīng)取了他們對(duì)全球范圍內(nèi)不同國(guó)家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對(duì)歐洲及南美洲等國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較研究的相關(guān)報(bào)告。通過(guò)討論、座談和參考他們的研究結(jié)論，再結(jié)合對(duì)美國(guó)的實(shí)地考察，使我們對(duì)建立社會(huì)信用體系的模式問(wèn)題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發(fā)了我們的深入思考。

我國(guó)目前正處在建立社會(huì)信用體系的初期，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實(shí)是一個(gè)重要的問(wèn)題。

一、公共征信系統(tǒng)與民營(yíng)征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式

（一）美國(guó)社會(huì)信用體系是以民營(yíng)征信服務(wù)為特征的市場(chǎng)化模式

考察中我們看到，美國(guó)已經(jīng)形成了比較成熟的社會(huì)信用體系，是以市場(chǎng)化運(yùn)作方式為主體的具有鮮明特點(diǎn)的征信國(guó)家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)（或稱為私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)），這些機(jī)構(gòu)具有如下明顯特征：

1.在機(jī)構(gòu)組成方面：美國(guó)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國(guó)沒(méi)有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用調(diào)查報(bào)告幾乎全部由民營(yíng)調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。從征信機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，在20世紀(jì)80年代以前，美國(guó)存在著數(shù)千家信用調(diào)查公司，在此之后，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，特別是隨著電子信息技術(shù)的快速進(jìn)步，使得美國(guó)的征信行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)明顯的市場(chǎng)整合期，通過(guò)兼并和合并，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）提供的資料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來(lái)的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來(lái)了征信市場(chǎng)集中程度的顯著提高。目前美國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由前述的三大征信機(jī)構(gòu)提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或在一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國(guó)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。

2．在信息來(lái)源方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源廣泛。在美國(guó)，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息除了來(lái)自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與上述機(jī)構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機(jī)構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來(lái)源與消費(fèi)者征信有所不同，主要是美國(guó)各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。

3．在信用信息內(nèi)容方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面。不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對(duì)納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。

4．在服務(wù)范圍方面：美國(guó)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受?chē)?guó)家“公平信用報(bào)告法”及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門(mén)檢查。但在法律允許的范圍內(nèi)，消費(fèi)者信用信息的獲取與其是否曾向征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息則沒(méi)有對(duì)等關(guān)系，換言之，并不是只有提供數(shù)據(jù)者才能獲取數(shù)據(jù)信息，非數(shù)據(jù)提供者也可在法律的規(guī)定范圍內(nèi)獲取相關(guān)信息。這表明，美國(guó)民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對(duì)象主要包括：私人銀行、私人信用機(jī)構(gòu)、其它企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其它聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，以及本地政府機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)都是征信報(bào)告的需求方。但需要強(qiáng)調(diào)的是，美國(guó)的信用中介服務(wù)完全是依市場(chǎng)化原則運(yùn)作，即信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告是商品，因此有價(jià)值和價(jià)格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費(fèi)提供），這是美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎(chǔ)。

在美國(guó)，從事消費(fèi)者征信的機(jī)構(gòu)，均提供消費(fèi)者的歷史信用數(shù)據(jù)，美國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。

5．在業(yè)務(wù)范圍方面：美國(guó)的民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在從事消費(fèi)者征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)上有明確的界限，大型信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告和評(píng)分（特別是中小企業(yè)），而很少涉足消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)；穆迪（Moody''s）、標(biāo)準(zhǔn)－普爾(Standard&Poor''s)和菲奇（Fitch）等公司專門(mén)從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)為防范資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)；三大消費(fèi)者信用局則主要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集、加工、評(píng)分并銷售信用報(bào)告。雖然在個(gè)人信用局的業(yè)務(wù)中，也會(huì)涉及到企業(yè)信用信息（如Experian和Trans  union公司都提供一部分企業(yè)信用報(bào)告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)上明確的社會(huì)化分工，使不同的征信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)圍繞著各自的核心業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、研究、設(shè)計(jì)，并不斷推出新的信用報(bào)告產(chǎn)品，滿足社會(huì)的需求。

（二）公共信用調(diào)查系統(tǒng)的特點(diǎn)與模式特征

在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國(guó)家建有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（也稱公共信用信息登記系統(tǒng)）。在世行專家調(diào)查的56個(gè)國(guó)家中，有30個(gè)國(guó)家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)起源于歐洲，德國(guó)于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，法國(guó)的同類機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長(zhǎng)會(huì)議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門(mén)提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)”。通過(guò)參考世行對(duì)歐洲以及其他國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告，公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)具有如下特點(diǎn)：

1.機(jī)構(gòu)的組成和主要職能：公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國(guó)的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人借款人發(fā)放的貸款、貸款評(píng)級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場(chǎng)化的運(yùn)作模式。公共信用信息成為銀行監(jiān)管的重要組成部分。該機(jī)構(gòu)為本國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)提供最新的借貸大戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本情況，為強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)分析提供最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，有助于監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較全面而準(zhǔn)確的評(píng)估。

2.信息數(shù)據(jù)的獲得：與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不同，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過(guò)法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。按法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定，這些金融機(jī)構(gòu)必須定期將所擁有的信用信息數(shù)據(jù)報(bào)告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營(yíng)征信公司那樣，根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)間的合同約定提供數(shù)據(jù)信息。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋一國(guó)的全部金融機(jī)構(gòu)，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個(gè)規(guī)定的起點(diǎn)上收集信息數(shù)據(jù)。許多國(guó)家規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向公共調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)中的最低貸款數(shù)額（各國(guó)規(guī)定不盡相同），低于這個(gè)數(shù)額則不需提供，這就排除了相當(dāng)一部分信用信息數(shù)據(jù)。而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)則是可以提供每單筆貸款的詳細(xì)資料。

3.信息數(shù)據(jù)的范圍：公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息，與美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中二者在業(yè)務(wù)上有明顯邊界的特點(diǎn)大不相同。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。與民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)相比，公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來(lái)源相對(duì)較窄，例如，它不包括來(lái)自法院、公共租賃公司及資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其它非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸的信息，只有不到1/3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)的信息。對(duì)企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國(guó)家公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)只當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。

4．信用數(shù)據(jù)的使用：許多國(guó)家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對(duì)等原則，即只有為該機(jī)構(gòu)提供信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)才能獲取數(shù)據(jù)信息，而且這種信息是經(jīng)過(guò)匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細(xì)資料。這是因?yàn)?，公共信用登記系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。因此，實(shí)際上公共信用登記機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供，即該機(jī)構(gòu)主要不是提供社會(huì)化的信用信息服務(wù)。這種對(duì)等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，即這類信用報(bào)告不是商品，因此，即使有收費(fèi)也很少。

概括起來(lái)，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的模式有著較大的區(qū)別。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門(mén)的信用監(jiān)管服務(wù)，而不考慮社會(huì)的商業(yè)化信用信息需求；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)強(qiáng)制性地來(lái)自于銀行等金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的來(lái)源更全面，除銀行數(shù)據(jù)之外，還包括來(lái)自商業(yè)、貿(mào)易等方面的信用信息。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用更多地是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)的信息互通，而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。

二、兩種不同征信模式產(chǎn)生的基礎(chǔ)與條件

是什么原因決定了不同國(guó)家對(duì)不同征信模式的選擇？這是我們關(guān)注的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)美國(guó)的考察和對(duì)世行的訪問(wèn)，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)

民營(yíng)征信業(yè)的起源來(lái)自于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信用信息共享方面的需求。我們從美國(guó)CDIA了解到，最早的消費(fèi)者信用信息共享產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開(kāi)始的，由行業(yè)內(nèi)相互之間對(duì)消費(fèi)者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信用信息交流，防止消費(fèi)者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。隨著發(fā)展，出現(xiàn)了第三方專門(mén)收集消費(fèi)者信用狀況并加工生產(chǎn)成信用報(bào)告出售給需求者的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，大約在19世紀(jì)末20世紀(jì)初產(chǎn)生了對(duì)信用信息的大量需求。在這一時(shí)期，南北戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是在一些大城市，社會(huì)的信用需求和消費(fèi)者借貸活動(dòng)的增加促進(jìn)了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)的市場(chǎng)需求，民營(yíng)信用機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。在一戰(zhàn)、30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)和二戰(zhàn)期間，美國(guó)民間征信業(yè)曾受到很大影響，制約了其發(fā)展進(jìn)程。二戰(zhàn)后，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快和信用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，征信和信用評(píng)級(jí)等行業(yè)快速發(fā)展起來(lái)。到60年代，美國(guó)全國(guó)已有2200多個(gè)民營(yíng)消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲(chǔ)存、評(píng)估和銷售消費(fèi)者信用報(bào)告。

美國(guó)的消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)首先是從地方發(fā)展起來(lái)的，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，征信業(yè)務(wù)的地域性特征非常明顯。由于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和交通條件使人們的流動(dòng)性受到限制，以及對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的規(guī)制，消費(fèi)者更傾向于在本地金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個(gè)地方或城市，因此，地方征信機(jī)構(gòu)的信息更集中和實(shí)用。這就導(dǎo)致了地方消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加。從征信手段看，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)，美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是靠手工調(diào)查來(lái)收集、加工信用信息和生產(chǎn)信用報(bào)告。

20世紀(jì)60年代后，有三大因素促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)需求的增加，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這就促進(jìn)了信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致自動(dòng)化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術(shù)產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)大幅度降低了征信行業(yè)的生產(chǎn)成本，使其效率和準(zhǔn)確性大大提高，并為信用產(chǎn)品提供了新的傳送渠道；三是美國(guó)于1971年頒布的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）使征信行業(yè)在法律的嚴(yán)格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和隱私的關(guān)系方面邁出了關(guān)鍵的一步，大大促進(jìn)了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時(shí)，自50年代開(kāi)始的高速公路建設(shè)，促進(jìn)了美國(guó)城鄉(xiāng)居民汽車(chē)消費(fèi)的超常增長(zhǎng)，使人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)半徑迅速擴(kuò)大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動(dòng)范圍隨之?dāng)U大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場(chǎng)提供了大量的社會(huì)需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜合作用導(dǎo)致了美國(guó)80年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢(shì)日益明顯，其結(jié)果是征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少和市場(chǎng)集中程度的提高，進(jìn)而促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)處理的集中化趨勢(shì)，使信用信息更全面更準(zhǔn)確。

龐大的消費(fèi)信貸規(guī)模是美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。截止到1998年，消費(fèi)者所有的抵押貸款總額達(dá)到4.1萬(wàn)億美元（包括第一和第二抵押權(quán)以及房屋產(chǎn)權(quán)貸款），另外，非抵押消費(fèi)貸款（信用卡、汽車(chē)貸款及其它個(gè)人分期付款）的總額也達(dá)到1.33萬(wàn)億美元。同時(shí)，美國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國(guó)政府的公共政策長(zhǎng)期致力于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務(wù)。這種政策的直接結(jié)果是美國(guó)利用信貸消費(fèi)的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請(qǐng)了某種形式的消費(fèi)信貸，到1998年，消費(fèi)信貸已為74％的家庭所利用。這種消費(fèi)信用的快速發(fā)展在提高國(guó)民的投資能力和改善其生活品質(zhì)的同時(shí)，也更快地促進(jìn)了美國(guó)市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大，迅速增加著市場(chǎng)需求，進(jìn)而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而在此期間，征信服務(wù)對(duì)于消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報(bào)告大大地降低了提供信用的時(shí)間和成本，降低了信用提供者的風(fēng)險(xiǎn)，使更多的家庭和個(gè)人獲得了貸款。

歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用活動(dòng)的增加，產(chǎn)生了對(duì)信用信息服務(wù)的社會(huì)需求，私人征信機(jī)構(gòu)先于美國(guó)而產(chǎn)生，并在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國(guó)等工業(yè)化較早的國(guó)家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實(shí)際上，美國(guó)最初的民營(yíng)征信活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)更多地是借鑒于英國(guó)等國(guó)家的征信業(yè)務(wù)實(shí)踐。在20世紀(jì)，英國(guó)等國(guó)家的私人征信活動(dòng)發(fā)展也很快，并且通過(guò)兼并和重組形成了一些大型跨國(guó)征信公司，如Experian就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營(yíng)消費(fèi)者征信公司，其業(yè)務(wù)已發(fā)展至世界許多國(guó)家，在美國(guó)也成為三大消費(fèi)者征信公司之一。這表明，無(wú)論是在美國(guó)或是在歐洲，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。

另一些歐洲國(guó)家，如法國(guó)、德國(guó)、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，而民營(yíng)征信業(yè)相對(duì)不是很活躍。但這并不表明這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。

（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇

曾有人提出，促使一些國(guó)家成立并利用公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的原因，是由于該國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)缺乏所致。但實(shí)際上許多國(guó)家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國(guó)家）是在已經(jīng)建有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的前提下成立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。根據(jù)世界銀行對(duì)不同國(guó)家的調(diào)查結(jié)果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據(jù)一些信用專家的觀點(diǎn)，在法律制度上，實(shí)行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國(guó)家更傾向于選擇公共信用調(diào)查模式（如法國(guó)、意大利等）。因?yàn)樵谶@種法律制度下，對(duì)債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對(duì)少一些，相應(yīng)地限制了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的可能性更大，其目的是補(bǔ)償或部分補(bǔ)償政府對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)的不力，從而防止信用活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

選擇建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，還基于對(duì)信用信息共享機(jī)制的認(rèn)識(shí)和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國(guó)家和地區(qū)民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要原因是對(duì)借款人隱私保護(hù)的認(rèn)識(shí)。這些國(guó)家實(shí)行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過(guò)借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫(xiě)入了于1998年10月生效的歐洲議會(huì)95/46號(hào)文件中。文件規(guī)定：“在個(gè)人數(shù)據(jù)處理和保證個(gè)人信息自由流動(dòng)方面必須保護(hù)個(gè)人利益?！边@一文件也被稱為“數(shù)據(jù)保護(hù)指南”，這一文件的生效使歐洲一些國(guó)家的相關(guān)立法變得更為嚴(yán)格。例如法國(guó)的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時(shí)必須征得借款人的書(shū)面同意，而且每次信用報(bào)告時(shí)必須再次得到本人書(shū)面認(rèn)可。在這種狀況下，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)很難有發(fā)展空間。二是這些國(guó)家明確禁止征信活動(dòng)中披露借款人的白色（正面）信息，認(rèn)為這屬于個(gè)人隱私，而只允許征集和披露黑色（負(fù)面）信息。這種基于對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)的理念和極嚴(yán)格的信息保護(hù)制度，制約了民營(yíng)征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內(nèi)運(yùn)作，也在客觀上促成了公共信用調(diào)查系統(tǒng)的建立。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)的信用信息基本上不向社會(huì)公開(kāi)，不存在披露隱私的問(wèn)題。而以美國(guó)為代表的以民營(yíng)征信服務(wù)為主體的市場(chǎng)化模式的國(guó)家，在征信理念上不同于歐洲國(guó)家。例如，一方面，美國(guó)除特殊的情況外，一般不需要經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人的認(rèn)可，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，就可收集、加工、存儲(chǔ)消費(fèi)者信用信息，并銷售相關(guān)報(bào)告；另一方面，在消費(fèi)者信用報(bào)告中，不僅包括負(fù)面信息，也包括正面信息。根據(jù)美國(guó)的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產(chǎn)品和增值服務(wù)為社會(huì)所用。這種征信理念所帶來(lái)的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計(jì)，大大促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴(kuò)大了社會(huì)信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動(dòng)了市場(chǎng)需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(三)強(qiáng)化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因

篇9

與此同時(shí)，我們還訪問(wèn)了設(shè)在華盛頓的世界銀行有關(guān)機(jī)構(gòu)，與專題研究全球信用體系的資深專家進(jìn)行了比較深入的座談和討論，聽(tīng)取了他們對(duì)全球范圍內(nèi)不同國(guó)家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對(duì)歐洲及南美洲等國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較研究的相關(guān)報(bào)告。通過(guò)討論、座談和參考他們的研究結(jié)論，再結(jié)合對(duì)美國(guó)的實(shí)地考察，使我們對(duì)建立社會(huì)信用體系的模式問(wèn)題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發(fā)了我們的深入思考。

我國(guó)目前正處在建立社會(huì)信用體系的初期，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實(shí)是一個(gè)重要的問(wèn)題。

一、公共征信系統(tǒng)與民營(yíng)征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式

（一）美國(guó)社會(huì)信用體系是以民營(yíng)征信服務(wù)為特征的市場(chǎng)化模式

考察中我們看到，美國(guó)已經(jīng)形成了比較成熟的社會(huì)信用體系，是以市場(chǎng)化運(yùn)作方式為主體的具有鮮明特點(diǎn)的征信國(guó)家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)（或稱為私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)），這些機(jī)構(gòu)具有如下明顯特征：

1.在機(jī)構(gòu)組成方面：美國(guó)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國(guó)沒(méi)有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用調(diào)查報(bào)告幾乎全部由民營(yíng)調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。從征信機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，在20世紀(jì)80年代以前，美國(guó)存在著數(shù)千家信用調(diào)查公司，在此之后，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，特別是隨著電子信息技術(shù)的快速進(jìn)步，使得美國(guó)的征信行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)明顯的市場(chǎng)整合期，通過(guò)兼并和合并，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）提供的資料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來(lái)的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來(lái)了征信市場(chǎng)集中程度的顯著提高。目前美國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由前述的三大征信機(jī)構(gòu)提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或在一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國(guó)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。

2．在信息來(lái)源方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源廣泛。在美國(guó)，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息除了來(lái)自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與上述機(jī)構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機(jī)構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來(lái)源與消費(fèi)者征信有所不同，主要是美國(guó)各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。

3．在信用信息內(nèi)容方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面。不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對(duì)納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。

4．在服務(wù)范圍方面：美國(guó)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受?chē)?guó)家“公平信用報(bào)告法”及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門(mén)檢查。但在法律允許的范圍內(nèi)，消費(fèi)者信用信息的獲取與其是否曾向征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息則沒(méi)有對(duì)等關(guān)系，換言之，并不是只有提供數(shù)據(jù)者才能獲取數(shù)據(jù)信息，非數(shù)據(jù)提供者也可在法律的規(guī)定范圍內(nèi)獲取相關(guān)信息。這表明，美國(guó)民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對(duì)象主要包括：私人銀行、私人信用機(jī)構(gòu)、其它企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其它聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，以及本地政府機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)都是征信報(bào)告的需求方。但需要強(qiáng)調(diào)的是，美國(guó)的信用中介服務(wù)完全是依市場(chǎng)化原則運(yùn)作，即信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告是商品，因此有價(jià)值和價(jià)格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費(fèi)提供），這是美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基矗

在美國(guó)，從事消費(fèi)者征信的機(jī)構(gòu)，均提供消費(fèi)者的歷史信用數(shù)據(jù)，美國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。

5．在業(yè)務(wù)范圍方面：美國(guó)的民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在從事消費(fèi)者征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)上有明確的界限，大型信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告和評(píng)分（特別是中小企業(yè)），而很少涉足消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)；穆迪（Moody''''''''s）、標(biāo)準(zhǔn)－普爾(Standard&Poor''''''''s)和菲奇（Fitch）等公司專門(mén)從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)為防范資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)；三大消費(fèi)者信用局則主要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集、加工、評(píng)分并銷售信用報(bào)告。雖然在個(gè)人信用局的業(yè)務(wù)中，也會(huì)涉及到企業(yè)信用信息

（如Experian和Transunion公司都提供一部分企業(yè)信用報(bào)告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)上明確的社會(huì)化分工，使不同的征信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)圍繞著各自的核心業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、研究、設(shè)計(jì)，并不斷推出新的信用報(bào)告產(chǎn)品，滿足社會(huì)的需求。

（二）公共信用調(diào)查系統(tǒng)的特點(diǎn)與模式特征

在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國(guó)家建有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（也稱公共信用信息登記系統(tǒng)）。在世行專家調(diào)查的56個(gè)國(guó)家中，有30個(gè)國(guó)家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)起源于歐洲，德國(guó)于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，法國(guó)的同類機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長(zhǎng)會(huì)議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門(mén)提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)”。通過(guò)參考世行對(duì)歐洲以及其他國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告，公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)具有如下特點(diǎn)：

1.機(jī)構(gòu)的組成和主要職能：公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國(guó)的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人借款人發(fā)放的貸款、貸款評(píng)級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場(chǎng)化的運(yùn)作模式。公共信用信息成為銀行監(jiān)管的重要組成部分。該機(jī)構(gòu)為本國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)提供最新的借貸大戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本情況，為強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)分析提供最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，有助于監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較全面而準(zhǔn)確的評(píng)估。

2.信息數(shù)據(jù)的獲得：與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不同，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過(guò)法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。按法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定，這些金融機(jī)構(gòu)必須定期將所擁有的信用信息數(shù)據(jù)報(bào)告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營(yíng)征信公司那樣，根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)間的合同約定提供數(shù)據(jù)信息。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋一國(guó)的全部金融機(jī)構(gòu)，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個(gè)規(guī)定的起點(diǎn)上收集信息數(shù)據(jù)。許多國(guó)家規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向公共調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)中的最低貸款數(shù)額（各國(guó)規(guī)定不盡相同），低于這個(gè)數(shù)額則不需提供，這就排除了相當(dāng)一部分信用信息數(shù)據(jù)。而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)則是可以提供每單筆貸款的詳細(xì)資料。

3.信息數(shù)據(jù)的范圍：公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息，與美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中二者在業(yè)務(wù)上有明顯邊界的特點(diǎn)大不相同。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。與民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)相比，公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來(lái)源相對(duì)較窄，例如，它不包括來(lái)自法院、公共租賃公司及資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其它非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸的信息，只有不到1/3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)的信息。對(duì)企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國(guó)家公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)只當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。

4．信用數(shù)據(jù)的使用：許多國(guó)家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對(duì)等原則，即只有為該機(jī)構(gòu)提供信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)才能獲取數(shù)據(jù)信息，而且這種信息是經(jīng)過(guò)匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細(xì)資料。這是因?yàn)?，公共信用登記系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。因此，實(shí)際上公共信用登記機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供，即該機(jī)構(gòu)主要不是提供社會(huì)化的信用信息服務(wù)。這種對(duì)等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，即這類信用報(bào)告不是商品，因此，即使有收費(fèi)也很少。

概括起來(lái)，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的模式有著較大的區(qū)別。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門(mén)的信用監(jiān)管服務(wù)，而不考慮社會(huì)的商業(yè)化信用信息需求；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)強(qiáng)制性地來(lái)自于銀行等金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的來(lái)源更全面，除銀行數(shù)據(jù)之外，還包括來(lái)自商業(yè)、貿(mào)易等方面的信用信息。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用更多地是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)的信息互通，而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。

二、兩種不同征信模式產(chǎn)生的基礎(chǔ)與條件

是什么原因決定了不同國(guó)家對(duì)不同征信模式的選擇？這是我們關(guān)注的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)美國(guó)的考察和對(duì)世行的訪問(wèn)，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)

民營(yíng)征信業(yè)的起源來(lái)自于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信用信息共享方面的需求。我們從美國(guó)CDIA了解到，最早的消費(fèi)者信用信息共享產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開(kāi)始的，由行業(yè)內(nèi)相互之間對(duì)消費(fèi)者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信用信息交流，防止消費(fèi)者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。隨著發(fā)展，出現(xiàn)了第三方專門(mén)收集消費(fèi)者信用狀況并加工生產(chǎn)成信用報(bào)告出售給需求者的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，大約在19世紀(jì)末20世紀(jì)初產(chǎn)生了對(duì)信用信息的大量需求。在這一時(shí)期，南北戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是在一些大城市，社會(huì)的信用需求和消費(fèi)者借貸活動(dòng)的增加促進(jìn)了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)的市場(chǎng)

需求，民營(yíng)信用機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。在一戰(zhàn)、30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)和二戰(zhàn)期間，美國(guó)民間征信業(yè)曾受到很大影響，制約了其發(fā)展進(jìn)程。二戰(zhàn)后，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快和信用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，征信和信用評(píng)級(jí)等行業(yè)快速發(fā)展起來(lái)。到60年代，美國(guó)全國(guó)已有2200多個(gè)民營(yíng)消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲(chǔ)存、評(píng)估和銷售消費(fèi)者信用報(bào)告。

美國(guó)的消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)首先是從地方發(fā)展起來(lái)的，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，征信業(yè)務(wù)的地域性特征非常明顯。由于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和交通條件使人們的流動(dòng)性受到限制，以及對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的規(guī)制，消費(fèi)者更傾向于在本地金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個(gè)地方或城市，因此，地方征信機(jī)構(gòu)的信息更集中和實(shí)用。這就導(dǎo)致了地方消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加。從征信手段看，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)，美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是靠手工調(diào)查來(lái)收集、加工信用信息和生產(chǎn)信用報(bào)告。

20世紀(jì)60年代后，有三大因素促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)需求的增加，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這就促進(jìn)了信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致自動(dòng)化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術(shù)產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)大幅度降低了征信行業(yè)的生產(chǎn)成本，使其效率和準(zhǔn)確性大大提高，并為信用產(chǎn)品提供了新的傳送渠道；三是美國(guó)于1971年頒布的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）使征信行業(yè)在法律的嚴(yán)格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和隱私的關(guān)系方面邁出了關(guān)鍵的一步，大大促進(jìn)了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時(shí)，自50年代開(kāi)始的高速公路建設(shè)，促進(jìn)了美國(guó)城鄉(xiāng)居民汽車(chē)消費(fèi)的超常增長(zhǎng)，使人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)半徑迅速擴(kuò)大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動(dòng)范圍隨之?dāng)U大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場(chǎng)提供了大量的社會(huì)需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜合作用導(dǎo)致了美國(guó)80年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢(shì)日益明顯，其結(jié)果是征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少和市場(chǎng)集中程度的提高，進(jìn)而促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)處理的集中化趨勢(shì)，使信用信息更全面更準(zhǔn)確。

龐大的消費(fèi)信貸規(guī)模是美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的客觀基矗截止到1998年，消費(fèi)者所有的抵押貸款總額達(dá)到4.1萬(wàn)億美元（包括第一和第二抵押權(quán)以及房屋產(chǎn)權(quán)貸款），另外，非抵押消費(fèi)貸款（信用卡、汽車(chē)貸款及其它個(gè)人分期付款）的總額也達(dá)到1.33萬(wàn)億美元。同時(shí)，美國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國(guó)政府的公共政策長(zhǎng)期致力于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務(wù)。這種政策的直接結(jié)果是美國(guó)利用信貸消費(fèi)的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請(qǐng)了某種形式的消費(fèi)信貸，到1998年，消費(fèi)信貸已為74％的家庭所利用。這種消費(fèi)信用的快速發(fā)展在提高國(guó)民的投資能力和改善其生活品質(zhì)的同時(shí)，也更快地促進(jìn)了美國(guó)市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大，迅速增加著市場(chǎng)需求，進(jìn)而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而在此期間，征信服務(wù)對(duì)于消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報(bào)告大大地降低了提供信用的時(shí)間和成本，降低了信用提供者的風(fēng)險(xiǎn)，使更多的家庭和個(gè)人獲得了貸款。

歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用活動(dòng)的增加，產(chǎn)生了對(duì)信用信息服務(wù)的社會(huì)需求，私人征信機(jī)構(gòu)先于美國(guó)而產(chǎn)生，并在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國(guó)等工業(yè)化較早的國(guó)家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實(shí)際上，美國(guó)最初的民營(yíng)征信活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)更多地是借鑒于英國(guó)等國(guó)家的征信業(yè)務(wù)實(shí)踐。在20世紀(jì)，英國(guó)等國(guó)家的私人征信活動(dòng)發(fā)展也很快，并且通過(guò)兼并和重組形成了一些大型跨國(guó)征信公司，如Experian就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營(yíng)消費(fèi)者征信公司，其業(yè)務(wù)已發(fā)展至世界許多國(guó)家，在美國(guó)也成為三大消費(fèi)者征信公司之一。這表明，無(wú)論是在美國(guó)或是在歐洲，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基矗

另一些歐洲國(guó)家，如法國(guó)、德國(guó)、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，而民營(yíng)征信業(yè)相對(duì)不是很活躍。但這并不表明這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。

（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇

曾有人提出，促使一些國(guó)家成立并利用公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的原因，是由于該國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)缺乏所致。但實(shí)際上許多國(guó)家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國(guó)家）是在已經(jīng)建有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的前提下成立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。根據(jù)世界銀行對(duì)不同國(guó)家的調(diào)查結(jié)果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據(jù)一些信用專家的觀點(diǎn)，在法律制度上，實(shí)行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國(guó)家更傾向于選擇公共信用調(diào)查模式（如法國(guó)、意大利等）。因?yàn)樵谶@種法律制度下，對(duì)債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對(duì)少一些，相應(yīng)地限制了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的可能性更大，其目的是補(bǔ)償或部分補(bǔ)償政府對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)的不力，從而防止信用活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

選擇建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，還基于對(duì)信用信息共享機(jī)制的認(rèn)識(shí)和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國(guó)家和地區(qū)民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要原因是對(duì)借款人隱私保護(hù)的認(rèn)識(shí)。這些國(guó)家實(shí)行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過(guò)借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫(xiě)入了于1998年10月生效的歐洲議會(huì)95/46號(hào)文件中。文件規(guī)定：“在個(gè)人數(shù)據(jù)處理和保證個(gè)人信息自由流動(dòng)方面必須保護(hù)個(gè)人利益?！边@一文件也被稱為“數(shù)據(jù)保護(hù)指南”，這一文件的生效使歐洲一些國(guó)家的相關(guān)立法變得更為嚴(yán)格。例如法國(guó)的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時(shí)必須征得借款人的書(shū)面同意，而且每次信用報(bào)告時(shí)必須再次得到本人書(shū)面認(rèn)可。在這種狀況下，民營(yíng)

征信機(jī)構(gòu)很難有發(fā)展空間。二是這些國(guó)家明確禁止征信活動(dòng)中披露借款人的白色（正面）信息，認(rèn)為這屬于個(gè)人隱私，而只允許征集和披露黑色（負(fù)面）信息。這種基于對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)的理念和極嚴(yán)格的信息保護(hù)制度，制約了民營(yíng)征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內(nèi)運(yùn)作，也在客觀上促成了公共信用調(diào)查系統(tǒng)的建立。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)的信用信息基本上不向社會(huì)公開(kāi)，不存在披露隱私的問(wèn)題。而以美國(guó)為代表的以民營(yíng)征信服務(wù)為主體的市場(chǎng)化模式的國(guó)家，在征信理念上不同于歐洲國(guó)家。例如，一方面，美國(guó)除特殊的情況外，一般不需要經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人的認(rèn)可，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，就可收集、加工、存儲(chǔ)消費(fèi)者信用信息，并銷售相關(guān)報(bào)告；另一方面，在消費(fèi)者信用報(bào)告中，不僅包括負(fù)面信息，也包括正面信息。根據(jù)美國(guó)的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產(chǎn)品和增值服務(wù)為社會(huì)所用。這種征信理念所帶來(lái)的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計(jì)，大大促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴(kuò)大了社會(huì)信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動(dòng)了市場(chǎng)需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(三)強(qiáng)化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因

強(qiáng)化對(duì)金融系統(tǒng)的監(jiān)管和確保金融運(yùn)行的穩(wěn)定性是一些國(guó)家建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的決定性原因。例如在法國(guó)，是將公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)與其它資料（如資產(chǎn)負(fù)債表和司法事件等）結(jié)合并利用它來(lái)評(píng)定公司信用級(jí)別，這些評(píng)定是貨幣政策的關(guān)鍵參數(shù)；通過(guò)對(duì)公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，還可以減少銀行在評(píng)定信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的失誤，使銀行減少損失；意大利等國(guó)家的一些集團(tuán)銀行還利用公共征信機(jī)構(gòu)來(lái)定期評(píng)估自己的綜合債務(wù)狀況。

從世行的調(diào)查看，一些發(fā)展中國(guó)家更傾向于建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)。因?yàn)?，一方面，這些國(guó)家的相關(guān)法律體系尚不健全，對(duì)信用市場(chǎng)的規(guī)范還沒(méi)有全面步入法制化的軌道；另一方面，這些國(guó)家的金融監(jiān)管體系比較薄弱，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患，如果對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款狀況監(jiān)控不力，遇有風(fēng)吹草動(dòng)，就可能釀成金融危機(jī)。如拉美一些國(guó)家的這一動(dòng)機(jī)就十分明顯。1994年墨西哥的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的原因之一，就是銀行系統(tǒng)的多項(xiàng)貸款成為呆壞帳，不良債務(wù)大量增加。印度近年來(lái)也在籌備由中央銀行牽頭建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化金融系統(tǒng)的監(jiān)管，防范或減少金融危機(jī)的發(fā)生。

（四）金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度影響著征信模式的選擇

從對(duì)美國(guó)的考察來(lái)看，選擇民營(yíng)或公共征信模式，還取決于一國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度。美國(guó)的民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展和市場(chǎng)化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世紀(jì)初對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的傳統(tǒng)規(guī)制限制了銀行在不同州之間的競(jìng)爭(zhēng)程度，也限制了對(duì)不同地方貸款人信用信息的全面了解。這種強(qiáng)化地方化的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局，促使各銀行之間產(chǎn)生了強(qiáng)烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客觀上促進(jìn)了民營(yíng)征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展。而歐洲等國(guó)的銀行在全國(guó)范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)自由，反而使銀行間互通信息的愿望并不強(qiáng)烈。特別是一些大的銀行機(jī)構(gòu)，并不愿意將自己較多的客戶信用信息資源提供給民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，從而讓其它金融機(jī)構(gòu)共享。這些原因也抑制了民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展。

三、公共征信機(jī)構(gòu)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不是簡(jiǎn)單取代，而是相互補(bǔ)充

美國(guó)、英國(guó)、加拿大和北歐的部分國(guó)家只有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，基本上沒(méi)有設(shè)立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。而法國(guó)等國(guó)家則只有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)而沒(méi)有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。然而，根據(jù)世界銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)，更多的國(guó)家則既有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，也建有公共征信機(jī)構(gòu)，二者在各自的范圍內(nèi)發(fā)揮著作用。二者不是相互取代，而是互相補(bǔ)充（見(jiàn)下表）。

歐洲部分國(guó)家民營(yíng)及公共征信機(jī)構(gòu)表

注：①起始年為第一家機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間；②信用共享類型指90年代的資料；③B指違約、拖欠等信息；W指?jìng)鶆?wù)風(fēng)險(xiǎn)等其它。

可見(jiàn)，在這些國(guó)家，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)并存，都在發(fā)揮作用，只是作用的目的、程度和服務(wù)范圍不同。二者是相互補(bǔ)充的關(guān)系，從目前看不存在一類機(jī)構(gòu)完全取代另一類機(jī)構(gòu)的問(wèn)題。當(dāng)然，不可否認(rèn)，在一些公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)作用較大的國(guó)家，民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的似乎并不活躍。這一方面與這些國(guó)家對(duì)信用信息公開(kāi)化的控制程度直接相關(guān)，同時(shí)，也與社會(huì)需求的分流有關(guān)。因?yàn)?，金融機(jī)構(gòu)是信用報(bào)告的主要需求者之一，而建立公共征信系統(tǒng)的國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的部分需求則可通過(guò)公共征信機(jī)構(gòu)得到滿足。

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，國(guó)際征信行業(yè)出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)：其一是公共征信機(jī)構(gòu)和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都有所增加。例如，拉美地區(qū)的幾乎所有大國(guó)都于90年代先后建立了公共征信機(jī)構(gòu)；亞洲、東歐和非洲的一些國(guó)家也已經(jīng)或正準(zhǔn)備建立公共征信機(jī)構(gòu)。如中國(guó)、捷克、克羅地亞、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亞等國(guó)。與此同時(shí)，民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)也在發(fā)展。拉美國(guó)家從80年代末以來(lái)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加；歐洲的德國(guó)、奧地利、西班牙等國(guó)在90年代增加了一些新的民營(yíng)征信公司；東歐的7家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都是在1992年以后開(kāi)設(shè)的。在中國(guó)，90年代后陸續(xù)成立了一些民營(yíng)征信和資信評(píng)級(jí)公司，開(kāi)展了面向社會(huì)的，采取市場(chǎng)化方式運(yùn)作的企業(yè)征信、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。其二是民營(yíng)征信行業(yè)的市場(chǎng)細(xì)分化趨勢(shì)更加明顯。例如，鄧白氏集團(tuán)公司具有160余年的歷史，在90年代是其規(guī)模最大的時(shí)期。當(dāng)時(shí)穆迪公司、丹尼雷公司（黃頁(yè)廣告公司）和尼爾森調(diào)查公司等都?xì)w屬于鄧白氏公司。1997年，順應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求和業(yè)務(wù)細(xì)分化的趨勢(shì)，穆迪公司分離出去，主攻世界資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)；鄧白氏公司則專注于企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)，迅速地?cái)U(kuò)大了市場(chǎng)占有規(guī)模。其三是機(jī)構(gòu)的跨國(guó)兼并與收購(gòu)以及合作與聯(lián)合進(jìn)一步改變著國(guó)際征信行業(yè)的格局。一些大型跨國(guó)征信公司通過(guò)購(gòu)并活動(dòng)不斷發(fā)展壯大，開(kāi)拓新的市常例如，TransUnion（全聯(lián)公司）的國(guó)際戰(zhàn)略是在拉美國(guó)家發(fā)展業(yè)務(wù)和開(kāi)辟南非市常鄧白氏公司進(jìn)軍中國(guó)等亞洲征信領(lǐng)域；一些跨國(guó)征信或資信評(píng)級(jí)公司通過(guò)合資合作方式進(jìn)入新興市常如穆迪公司通過(guò)與中國(guó)大

公資信評(píng)級(jí)公司、惠譽(yù)公司通過(guò)與中國(guó)

誠(chéng)信證券評(píng)估公司的合資合作進(jìn)入了中國(guó)資信評(píng)級(jí)和資產(chǎn)管理咨詢市常TransUnion也在謀求與中國(guó)內(nèi)地和香港等地征信公司在信用評(píng)分等方面的技術(shù)合作。征信業(yè)務(wù)全球化的趨勢(shì)日益明顯。

四、對(duì)我國(guó)的啟示

啟示一：加快征信行業(yè)的發(fā)展有利于我國(guó)信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)

美國(guó)征信業(yè)發(fā)展的歷程表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展又能進(jìn)一步帶動(dòng)社會(huì)信貸規(guī)模的擴(kuò)大和內(nèi)需的增加，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。20多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)時(shí)期的快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)總量擴(kuò)大，居民生活質(zhì)量不斷提高，綜合國(guó)力增強(qiáng)。我國(guó)已于90年代末期進(jìn)入了“買(mǎi)方市潮。目前，擴(kuò)大內(nèi)需已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，需要不斷擴(kuò)大市場(chǎng)的信用交易規(guī)模和增加信用消費(fèi)數(shù)量拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是，與此不相適應(yīng)的是我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展水平很低，雖然有一批民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，但由于多種原因，機(jī)構(gòu)規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍窄，不能適應(yīng)信用市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求。由于信用信息不對(duì)稱，對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者的信用狀況無(wú)法有效把握，為防止貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了較高的信貸門(mén)檻，企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不敢貿(mào)然擔(dān)保，在一定程度上制約了信用規(guī)模的擴(kuò)大。目前我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)已處于明顯的升級(jí)階段，對(duì)價(jià)值較高的住房、汽車(chē)、通訊設(shè)備和教育、休閑旅游等消費(fèi)需求不斷增加。因此，我國(guó)已具備了大模式發(fā)展信用消費(fèi)的客觀條件，這就要求信用中介服務(wù)行業(yè)有較快發(fā)展，為社會(huì)提供全面、真實(shí)、準(zhǔn)確的消費(fèi)者和企業(yè)的信用報(bào)告，增強(qiáng)信用市場(chǎng)的信息對(duì)稱程度。

啟示二：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)成為我國(guó)征信行業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)主體，市場(chǎng)化運(yùn)作應(yīng)是我國(guó)征信模式的基本選擇

考察美國(guó)信用體系給我們的啟示是：以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主體，市場(chǎng)化的運(yùn)作模式應(yīng)是我國(guó)發(fā)展征信行業(yè)的基本模式選擇。因?yàn)?，第一，我?guó)已有了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的基矗到目前為止，我國(guó)民營(yíng)的企業(yè)資信調(diào)查公司已有40多家，以新華信、華夏和上海中商征信等公司為代表。各征信公司按照商業(yè)化原則在市場(chǎng)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的信用報(bào)告。即使是一些原行政機(jī)構(gòu)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場(chǎng)化的方式?？梢哉f(shuō)，我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。第二，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大，以及對(duì)征信服務(wù)作用認(rèn)識(shí)的深化，社會(huì)上對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者信用報(bào)告的需求量會(huì)不斷增加。不僅是銀行等金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)貿(mào)易機(jī)構(gòu)、各種信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)也將成為信用報(bào)告的主要需求者。因此，應(yīng)大力發(fā)展民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗鼈兊男庞眯畔?lái)源更廣泛，其宗旨是面向全社會(huì)提供信用信息咨詢服務(wù)。第三，市場(chǎng)化的運(yùn)作方式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，會(huì)促使民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)。第四，選擇民營(yíng)征信為主的市場(chǎng)化模式更有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)上的一切積極因素（包括資金和人才等）投入到信用服務(wù)行業(yè)的建設(shè)中，而不必政府大量投資。第五，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不依附于任何政府機(jī)關(guān)和部門(mén)，有利于這一行業(yè)更具獨(dú)立性和公正性。因此，有關(guān)的法律框架和管理制度，應(yīng)當(dāng)盡可能為民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

啟示三：建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)

以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主和選擇市場(chǎng)化的征信模式并不排斥在我國(guó)建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)。而且我們認(rèn)為，現(xiàn)階段，我國(guó)建立旨在加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管體系的公共信貸登記系統(tǒng)非常必要。因?yàn)?，一方面，我?guó)正處在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期，金融體系不健全，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患。相關(guān)的法律法規(guī)還不完善；另一方面，我國(guó)的金融監(jiān)管體系比較薄弱，監(jiān)管部門(mén)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的信貸狀況掌握的不甚全面，因而無(wú)法對(duì)金融運(yùn)行和相關(guān)的金融政策作出準(zhǔn)確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門(mén)提供準(zhǔn)確及時(shí)的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，起到金融機(jī)構(gòu)之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對(duì)稱。再一方面，我國(guó)已經(jīng)于1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，有了一定的組織基矗4年來(lái)先后實(shí)現(xiàn)了城市和省域區(qū)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)登記、查詢，并正在進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的準(zhǔn)備工作。到2002年6月末，已錄入了420多萬(wàn)個(gè)借款人的基本信息、信貸及相關(guān)信息。金融機(jī)構(gòu)查詢用戶已達(dá)6萬(wàn)多個(gè)，日查詢累計(jì)270萬(wàn)次。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅從2000～2001年10月，金融機(jī)構(gòu)已利用這一系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)5000多筆，否定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款300多億元。當(dāng)然，目前這一系統(tǒng)建設(shè)中還存在一些不足之處，如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，運(yùn)行效率較低、業(yè)務(wù)服務(wù)范圍較窄，以及數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)不完善等，還需要在實(shí)踐中不斷改進(jìn)與完善。

但是，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)指出的是，建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)的目的，是為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。當(dāng)前，社會(huì)上存在這樣一種思路，即認(rèn)為可以考慮將我國(guó)現(xiàn)有的公共信貸登記系統(tǒng)加以改造，增加信用服務(wù)產(chǎn)品、擴(kuò)大信用服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對(duì)象，變成以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的征信機(jī)構(gòu)。我們認(rèn)為，這種方式既不符合征信行業(yè)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生不利的影響。因?yàn)?，一方面，公共信貸登記系統(tǒng)可以運(yùn)用央行的行政權(quán)力強(qiáng)制性要求金融機(jī)構(gòu)為其提供信息，而其它民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不可能具備這種條件，因而勢(shì)必造成嚴(yán)重的不公平競(jìng)爭(zhēng)，不僅不利于新的民營(yíng)征信企業(yè)的進(jìn)入，對(duì)現(xiàn)有的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的擠壓作用；另一方面，從信息內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象等方面看，公共信貸登記系統(tǒng)又不大可能全面覆蓋我國(guó)的征信服務(wù)市場(chǎng)，不大可能滿足社會(huì)各方面對(duì)信用信息的需求。因此，我們建議民營(yíng)機(jī)構(gòu)和公共信貸登記系統(tǒng)還是各自發(fā)揮作用，完善自身的應(yīng)有功能。

啟示四：我國(guó)的征信業(yè)務(wù)宜先從地方和行業(yè)做起

從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，征信業(yè)（特別是消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)

)首先是從地方上發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)然，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)突破了地域限制，行業(yè)集中程度不斷提高。由我國(guó)經(jīng)濟(jì)和信用交易發(fā)展的階段所決定，我國(guó)征信業(yè)還處在發(fā)展初期，不能與美國(guó)現(xiàn)階段的征信業(yè)相比，而與美國(guó)征信業(yè)發(fā)展初期更為相似。因?yàn)?，從我?guó)具體國(guó)情看，我國(guó)的居民流動(dòng)性雖然有所增強(qiáng)，但大部分人的信貸活動(dòng)仍大體集中于一個(gè)地方或城市。且由于我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)體制，在信貸規(guī)模、貸款范圍上也有較強(qiáng)的地域性特點(diǎn)。另外，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用消費(fèi)的發(fā)展水平不平衡，信用消費(fèi)還主要是集中在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方和城市，因此，在消費(fèi)者信用調(diào)查方面，更宜先從一個(gè)地方或城市做起，然后通過(guò)逐步聯(lián)網(wǎng)的方式共享信用信息。目前，上海已經(jīng)開(kāi)通了個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，主要征集的是上海居民的信用信息。還有一些城市也在籌備之中。這種做法不能簡(jiǎn)單地理解為是重復(fù)建設(shè)，而是適應(yīng)了我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的要求。當(dāng)然，在各地征信系統(tǒng)建設(shè)中，統(tǒng)一設(shè)計(jì)代碼，統(tǒng)一征信格式標(biāo)準(zhǔn)是十分必要的，這也將為今后的聯(lián)網(wǎng)和信息互通創(chuàng)造條件。

從我國(guó)企業(yè)征信來(lái)看，先從行業(yè)著手建立行業(yè)內(nèi)部信用信息共享制度是可行的做法。因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的信息供求雙方都比較集中，信息共享資源較充分，建立數(shù)據(jù)庫(kù)相對(duì)容易，運(yùn)行成本也比較低，也便于與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)合作，共享行業(yè)信息資源。

篇10

[摘要]個(gè)人信用征信制度是個(gè)人信用制度的核心和基礎(chǔ)，文章著重提出了個(gè)人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國(guó)內(nèi)外在個(gè)人信用征信方面的實(shí)踐的模型。比如如何建立個(gè)人信用征信數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用報(bào)告，如何進(jìn)行個(gè)人信用分析，個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)及行業(yè)管理情況等。這些內(nèi)容對(duì)建立我國(guó)個(gè)人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)的一些思考。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人信用；征信制度；建設(shè)

健全的個(gè)人信用征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志。我國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用征信制度的信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年1月正式運(yùn)行，這一數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)已經(jīng)大于5.2億，其中5200萬(wàn)人有信貸記錄，收錄的個(gè)人貸款余額約2．5萬(wàn)億元，日均查詢量已超過(guò)20萬(wàn)筆。以上海市為例，上海市收錄信用卡數(shù)約700萬(wàn)戶，授信總額約600億元，余額約60億元；個(gè)人貸款約160萬(wàn)戶，授信總額約4200億元，余額約3000億元；16家商業(yè)銀行2000多個(gè)查詢終端平均每天查詢4萬(wàn)筆，占全國(guó)的1／4強(qiáng)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行是我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)中的一件大事，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人信用征信制度的建設(shè)邁出了重要一步。

一、我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)存在的問(wèn)題

(一)個(gè)人信用消費(fèi)觀不強(qiáng)

受傳統(tǒng)觀念影響，我國(guó)居民“量人為出”的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固。盡管在一些大中城市人們的消費(fèi)觀念正在發(fā)生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數(shù)人仍然對(duì)個(gè)人貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。傳統(tǒng)文化一定程度上制約了現(xiàn)代信用文化的發(fā)展。我國(guó)個(gè)人信用消費(fèi)僅在大中城市有所發(fā)展，相當(dāng)部分的中小城市個(gè)人信用消費(fèi)能力還不強(qiáng)，廣大農(nóng)村地區(qū)更是無(wú)從談起。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP超過(guò)3000美元時(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)的巨大潛力才會(huì)被發(fā)掘出來(lái)。2002年我國(guó)GDP剛剛超過(guò)10000億元，人均不足8000元人民幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于該標(biāo)準(zhǔn)線。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會(huì)城市經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)外，我國(guó)大多地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較落后，尚不具備大范圍發(fā)展個(gè)人信用的經(jīng)濟(jì)條件。我國(guó)是高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家，2006年1月15日，中國(guó)人民銀行公布的最新報(bào)告顯示，截至2005年12月末，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款突破14萬(wàn)億元。數(shù)據(jù)顯示，2005年12月末，我國(guó)人民幣各項(xiàng)存款余額為28．72萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18．95％，并且個(gè)人還持有相當(dāng)數(shù)量的國(guó)庫(kù)券、債券、股票等金融資產(chǎn)，這些都是重要的個(gè)人信用資源。理論上說(shuō)，14萬(wàn)多億元的個(gè)人信用資產(chǎn)足以產(chǎn)生巨大的個(gè)人信貸需求，促進(jìn)消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)，而當(dāng)前的實(shí)際情況是，我國(guó)個(gè)人貸款占銀行貸款總額的比例約為2％一3％，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較好的上海也僅有10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家30％的比例。龐大的個(gè)人信用資源被長(zhǎng)期閑置，很大程度上限制了個(gè)人信用征信制度的建設(shè)發(fā)展。

(二)個(gè)人信用征信資料不全

目前我國(guó)居民能夠提供的個(gè)人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明(如存款憑證、實(shí)物財(cái)產(chǎn)和其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明等)。前三種文件僅能說(shuō)明個(gè)人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，但它僅提供了某一時(shí)點(diǎn)個(gè)人存款余額和實(shí)物資產(chǎn)情況，并不反映個(gè)人收人多少、來(lái)源及可靠性，也不反映個(gè)人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。由于我國(guó)尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本賬戶制度，個(gè)人收支和債權(quán)債務(wù)沒(méi)有完整系統(tǒng)的記錄，個(gè)人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料十分缺乏。

(三)個(gè)人信用征信制度建設(shè)推進(jìn)不力

前幾年，中國(guó)人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)辦法》，開(kāi)始個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作。隨后，廣州、深圳、昆明等一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市也開(kāi)始了個(gè)人聯(lián)合征信試點(diǎn)。經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間探索，各試點(diǎn)城市都取得了一定成績(jī)，但從整體來(lái)看，仍存在著進(jìn)展緩慢、經(jīng)營(yíng)困難、征信客戶群體偏小等問(wèn)題。以上海為例，個(gè)人聯(lián)合征信工作存在著四個(gè)方面的問(wèn)題：一是管理體制尚未理順，運(yùn)轉(zhuǎn)困難。人民銀行和信息辦關(guān)注的是征信活動(dòng)的社會(huì)效益；投資商關(guān)注的是投資效益，追求利潤(rùn)最大化；理事會(huì)成員則更關(guān)注所提供信息的安全性，保證商業(yè)機(jī)密不泄露。由于各主體的利益和目標(biāo)導(dǎo)向不同，資信公司運(yùn)作難度較大，曾出現(xiàn)過(guò)商業(yè)銀行不信任資信公司，以保護(hù)商業(yè)機(jī)密為由拒絕向資信公司提供客戶信息的問(wèn)題。二是經(jīng)營(yíng)虧損。虧損的直接原因在于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人資信報(bào)告需求減少，導(dǎo)致資信公司收入減少，收支難以平衡。三是資信報(bào)告質(zhì)量有缺陷，使用率低。由于上海資信公司僅完成銀行、電信和公用事業(yè)收費(fèi)單位的數(shù)據(jù)征集，缺乏法院、公安、工商、稅務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)等的個(gè)人資信資料，征信數(shù)據(jù)不完整，導(dǎo)致出具的個(gè)人資信報(bào)告質(zhì)量存在缺陷。從經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)防范考慮，商業(yè)銀行并不敢完全根據(jù)個(gè)人資信報(bào)告發(fā)放信用貸款，而是更多地采取抵押、質(zhì)押或第三方保證方式發(fā)放貸款，減少了個(gè)人資信報(bào)告的使用量，征信數(shù)據(jù)利用率低。四是受地域限制，無(wú)法與其他城市形成網(wǎng)絡(luò)，個(gè)人信用報(bào)告無(wú)法跨區(qū)域使用，個(gè)人信用的流動(dòng)性被嚴(yán)格限制，征信制度未真正發(fā)揮作用。

從全國(guó)來(lái)說(shuō)，阻礙個(gè)人信用征信制度建設(shè)并亟待解決的問(wèn)題是缺乏明確的國(guó)家信用管理機(jī)構(gòu)和統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃。上海和其他試點(diǎn)城市的聯(lián)合征信工作未形成足夠的影響力，聯(lián)合征信制度建設(shè)的全國(guó)發(fā)展規(guī)劃也未見(jiàn)披露，百姓對(duì)個(gè)人征信所知甚少，征信工作也缺乏具體的政策指導(dǎo)。

(四)個(gè)人信用征信制度不統(tǒng)一、不科學(xué)

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸起步晚，個(gè)人信用評(píng)價(jià)主要集中在商業(yè)銀行，一般根據(jù)申請(qǐng)人年齡、職業(yè)、收入和家庭成員狀況等來(lái)決定貸或不貸。近年來(lái)，一些商業(yè)銀行制定了個(gè)人信用評(píng)定辦法，如建設(shè)銀行制定的《個(gè)人消費(fèi)貸款客戶信用評(píng)定辦法(試行)》《個(gè)人消費(fèi)貸款信用積分辦法(試行)》等，個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度有較大發(fā)展。但個(gè)人信用評(píng)價(jià)仍存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)為各商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)；評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過(guò)于注重個(gè)人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對(duì)個(gè)人未來(lái)的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；信用評(píng)價(jià)中過(guò)分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶、信用卡賬戶和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無(wú)法動(dòng)態(tài)地、全面地反映個(gè)人信用狀況等等。

二、國(guó)外與國(guó)內(nèi)個(gè)人信用征信制度模型分析

(一)美國(guó)個(gè)人信用征信制度模型

該模型主要的評(píng)估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對(duì)近期行為的衡量權(quán)重要高于對(duì)遠(yuǎn)期行為的衡量權(quán)重。具體說(shuō)來(lái)，該模型包含以下5個(gè)方面的因素：

1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(信用卡、零售商賬戶、分期付款、財(cái)務(wù)公司賬戶及抵押貸款)的支付信息；負(fù)面公共記錄以及諸如破產(chǎn)、抵押、訴訟、留置等報(bào)告事項(xiàng)，賬戶及應(yīng)付款的違約情況以及公共記錄的細(xì)節(jié)；支付賬戶未出現(xiàn)延期的天數(shù)。

2．信貸欠款數(shù)額。具體包括：各種不同類型賬戶的欠款數(shù)額；特定類型賬戶的信貸余額、有信貸余額的賬戶的數(shù)目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數(shù)額比例。

3．立信時(shí)間長(zhǎng)短。具體包括：信用賬戶開(kāi)立的最早時(shí)間、平均時(shí)間；特定信用賬戶開(kāi)立的時(shí)間；該客戶使用某個(gè)賬戶的時(shí)間。

4．新開(kāi)信用賬戶。具體包括：該客戶擁有的新開(kāi)立賬戶的數(shù)目、開(kāi)立時(shí)間；最近貸款人向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)查詢?cè)摽蛻粜庞脿顩r的次數(shù)、間隔時(shí)間；該客戶以往出現(xiàn)支付問(wèn)題后的情況，最近的信用記錄是否良好。

5．信用組合類型。具體包括：該客戶擁有的信用賬戶類型、數(shù)目，各種類型的賬戶中新開(kāi)立賬戶的數(shù)目及比例；不同信用機(jī)構(gòu)的信用查詢次數(shù)、間隔時(shí)間；各種類型賬戶開(kāi)立的時(shí)間；以往出現(xiàn)支付問(wèn)題后的信用重建狀況。

對(duì)于客戶總體而言，上述各大類因素所占權(quán)重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數(shù)額占30％；立信時(shí)間長(zhǎng)短占15％；新開(kāi)信用賬戶占10％；信用組合類型占10％。FICO評(píng)分的理論分值在300－900分之間，實(shí)際操作中分值主要集中在500－800分，過(guò)高或過(guò)低的情況都是極少發(fā)生的。評(píng)分越低，表明信用風(fēng)險(xiǎn)越大。FICO以其多年在個(gè)人信用信息市場(chǎng)的運(yùn)作實(shí)踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實(shí)踐指導(dǎo)意義的眾多實(shí)證結(jié)果。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。

貸款人根據(jù)FICO評(píng)分，評(píng)估申請(qǐng)人的違約概率，進(jìn)而結(jié)合申請(qǐng)人提供的與申請(qǐng)人償付能力有關(guān)的其他信息，例如收入、負(fù)債比例等數(shù)據(jù)來(lái)確定是否貸款及所適用的貸款利率。

(二)我國(guó)個(gè)人信用征信制度模型

各國(guó)在經(jīng)濟(jì)政治、歷史文化等方面都不相同，評(píng)估方法所考慮的因素自然應(yīng)有所不同。我們要根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，對(duì)個(gè)人信用制度模型進(jìn)行調(diào)整，從而使其能夠更加準(zhǔn)確地反映被評(píng)估者的信用水平。

1．信用評(píng)分不應(yīng)作為信貸決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)。用以進(jìn)行信用評(píng)分的信用評(píng)分模型是以一定的樣本為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出來(lái)的，而樣本只能在一定程度上代表而不能等同全部數(shù)據(jù)。即使樣本數(shù)據(jù)完全一樣，由于模型設(shè)計(jì)者個(gè)人的理念和側(cè)重點(diǎn)不同，他們選擇的因素變量也會(huì)有所不同，從而使模型本身帶有一定的主觀性。正是基于這些原因，美國(guó)不同的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)同一個(gè)人會(huì)有不同的評(píng)分結(jié)果，美國(guó)法律也禁止將信用分作為拒絕消費(fèi)貸款的唯一理由。以FICO評(píng)分方法為例，如果借款者的信用分低于620分，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)要求借款人增加擔(dān)?；虻盅?；如果借款人的信用分介于620－680分之間，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)采用其他信用分析工具做進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)。

2．商業(yè)銀行不應(yīng)向客戶公布其所使用的信用評(píng)分模型。因?yàn)榭蛻粼诘弥虡I(yè)銀行的評(píng)分模型后，就可以通過(guò)有意地改變某些數(shù)據(jù)來(lái)提高自己的信用分，如有意新開(kāi)立一些賬戶，有意增加一些銀行存款數(shù)額，通過(guò)與雇主勾結(jié)來(lái)提高自己在征信系統(tǒng)中的收入水平等。Fairlsaac從未向外界公布FI．CO信用評(píng)分的計(jì)算方法，即使有人對(duì)其提出強(qiáng)烈的質(zhì)疑和要求，它也只是公布了一小部分信用評(píng)分的打分方法。

三、個(gè)人信用征信制度建設(shè)的方法

(一)個(gè)人信用征信基本架構(gòu)

1．原則目標(biāo)。建立同業(yè)征信體系應(yīng)嚴(yán)格遵循“集中征信、資源共享、量化評(píng)級(jí)、分級(jí)授信、對(duì)等扶持、聯(lián)合獎(jiǎng)懲”的總體原則，在兩年時(shí)間內(nèi)建立和完善轄內(nèi)所有銀行往來(lái)客戶的信用檔案，統(tǒng)一客戶信用信息的采集、評(píng)估、查詢及管理，使其成為轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的共同保障，在全社會(huì)形成“貸款先征信、信用值萬(wàn)金”的信用約束機(jī)制，強(qiáng)化公民的信用意識(shí)，使誠(chéng)實(shí)守信者得到實(shí)惠和便利，使逃廢金融債務(wù)者聲譽(yù)掃地、付出代價(jià)。

2．實(shí)施步驟。建立個(gè)人信用體系是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是事關(guān)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序長(zhǎng)治久安的基礎(chǔ)性工作，既要勇于開(kāi)拓進(jìn)取，又要循序漸進(jìn)、分步實(shí)施。在具體實(shí)施中可采取“三三制原則”，即分三個(gè)三步走。

在征信對(duì)象上，第一步首先對(duì)各金融機(jī)構(gòu)有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實(shí)行強(qiáng)制征信，集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對(duì)在今年要申請(qǐng)貸款或信用卡的新客戶實(shí)行準(zhǔn)入征信，即先提供自己的全部信用資料，然后才能取得申請(qǐng)資格；第三步對(duì)今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實(shí)行自助征信，從現(xiàn)在起為他們積累信用財(cái)富。

在征信內(nèi)容上，第一步先建立銀行信用記錄，在積累了一定的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)及社會(huì)環(huán)境條件成熟后，第二步建立社會(huì)信譽(yù)記錄，第三步建立商業(yè)信用記錄，實(shí)現(xiàn)從同業(yè)征信到社會(huì)聯(lián)合征信的跨越。

在征信做法上，第一步建立客戶的信用檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)，第二步為金融機(jī)構(gòu)辦理信貸融資業(yè)務(wù)出具參考性的個(gè)人信用報(bào)告，第三步實(shí)現(xiàn)征信信息的聯(lián)網(wǎng)查詢。

3．運(yùn)作機(jī)制

(1)成立全國(guó)個(gè)人信用征信管理辦公室，歸國(guó)務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國(guó)個(gè)人信用管理的統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一規(guī)劃、全面協(xié)調(diào)。由各大部委開(kāi)始著手對(duì)各自所負(fù)責(zé)的領(lǐng)域進(jìn)行相關(guān)信用法案的立法調(diào)研；由個(gè)人信用征信管理辦公室負(fù)責(zé)組織與安排，進(jìn)入立法程序。

一是中國(guó)人民銀行總行對(duì)現(xiàn)有的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格認(rèn)證，保留并宣傳那些已具備專業(yè)水平的資信評(píng)估企業(yè)；允許社會(huì)各界主辦資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，由總行把關(guān)審批，以此促進(jìn)發(fā)展，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)；選舉產(chǎn)生資信評(píng)估行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)管理章程與制度，向社會(huì)宣告行業(yè)內(nèi)企業(yè)的責(zé)任與承諾。樹(shù)立資信評(píng)估行業(yè)及其企業(yè)的公眾形象。

二是要加快建立和發(fā)展專業(yè)化的征信公司及其信用數(shù)據(jù)庫(kù)。重建個(gè)人信用征信制度，最關(guān)鍵的也是我國(guó)最缺乏的就是專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個(gè)人信用征信公司及其數(shù)據(jù)庫(kù)。信用數(shù)據(jù)庫(kù)是經(jīng)濟(jì)主體各種各類個(gè)人信用征信活動(dòng)的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是個(gè)人信用征信管理體系基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。

三是“縱深發(fā)展”。目前，銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)?，F(xiàn)在的問(wèn)題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。對(duì)此應(yīng)該由政府主管部門(mén)會(huì)同有關(guān)部門(mén)的專家制定并出臺(tái)有關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)范化管理的指導(dǎo)意見(jiàn)，各個(gè)系統(tǒng)的主管部門(mén)再根據(jù)這個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)制定實(shí)施細(xì)則。

四是“橫向發(fā)展”。上述各類機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)大多數(shù)都是在自己的經(jīng)營(yíng)或管理過(guò)程中形成的，是為自己服務(wù)的，在很大程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。這些信用數(shù)據(jù)庫(kù)無(wú)論怎樣專業(yè)化和發(fā)達(dá)，如果它們相互割裂，都不能全面反映被記錄入的綜合信用水平。因此，有必要把這些個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)一起來(lái)，面向社會(huì)。

(2)建立并有效運(yùn)行不良信用懲罰機(jī)制。一個(gè)健全、有效的不良信用懲罰機(jī)制是由直接懲罰和間接懲罰共同作用完成的。直接懲罰主要來(lái)自政府職能部門(mén)和行業(yè)公會(huì)，例如，工商管理部門(mén)直接公告黑名單，銀行業(yè)公會(huì)通告貸款違約個(gè)人等。直接信用懲罰的主要特點(diǎn)是具體、有針對(duì)性、公告性較強(qiáng)、處罰明確。問(wèn)接懲罰主要源自專業(yè)化、社會(huì)化的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，例如，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)向社會(huì)開(kāi)放，提供查詢與評(píng)價(jià)，向查詢?nèi)苏故颈徊樵內(nèi)说木C合信用狀況，供查詢?nèi)藚⒖?。間接懲罰的主要特點(diǎn)是日常性、有彈性、隨時(shí)能夠滿足需求，更加貼近市場(chǎng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要建設(shè)和發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，就必須發(fā)展間接信用懲罰體系。具體來(lái)說(shuō)，一是鼓勵(lì)各主管部門(mén)、行業(yè)公會(huì)與協(xié)會(huì)管理和約束各自系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人信用與個(gè)人信用活動(dòng)；二是建立公告制度、懲罰制度、公開(kāi)懲罰細(xì)則。

4．會(huì)員單位的權(quán)利與義務(wù)：參與同業(yè)征信理事會(huì)的各會(huì)員單位享有查詢使用征信數(shù)據(jù)庫(kù)全部信息的權(quán)利，并能要求理事會(huì)對(duì)不守信客戶實(shí)行聯(lián)合制裁；同時(shí)，會(huì)員單位有向理事會(huì)完整無(wú)償?shù)靥峁┛蛻粜庞眯畔⒌牧x務(wù)，在信貸部門(mén)和信用卡部指定專門(mén)聯(lián)絡(luò)員，對(duì)第一批征信對(duì)象采取以主辦行負(fù)責(zé)分片包干的辦法建檔評(píng)級(jí)，在指定時(shí)間內(nèi)歸并人同業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。

5．操作流程概述。按照統(tǒng)一規(guī)范實(shí)行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定規(guī)劃一同業(yè)聯(lián)動(dòng)－分行包戶－數(shù)據(jù)集中－統(tǒng)－建檔－量化打分－信用評(píng)級(jí)－分級(jí)授信－受理貸款申請(qǐng)－查詢信用報(bào)告－簡(jiǎn)化貸款手續(xù)－個(gè)人消費(fèi)貸款可循環(huán)額度－失信懲罰－擴(kuò)大征信范圍和內(nèi)容?！?/p>

(二)個(gè)人信用信息采集方法

1．采集方法。一是強(qiáng)制采集，對(duì)各會(huì)員行的現(xiàn)有客戶實(shí)行無(wú)條件信息集中匯總，對(duì)其全部貸款和信用卡的申報(bào)資料及償還記錄完整報(bào)送同業(yè)征信理事會(huì)，實(shí)現(xiàn)資源的挖掘利用和共享。二是自助申報(bào)，有融資意向或自愿提前開(kāi)立信用賬戶的公民均可向征信理事會(huì)索取申報(bào)表，按要求填寫(xiě)個(gè)人的信用資料，提供相關(guān)的資信證明，建起自己的信用檔案。三是社會(huì)舉報(bào)，同業(yè)征信理事會(huì)向社會(huì)公開(kāi)設(shè)立信用維權(quán)公益電話，任何單位和個(gè)人均可對(duì)不守信行為進(jìn)行舉報(bào)，同時(shí)提供證據(jù)。如果所反映的不守信者是征信對(duì)象，則記入其信用檔案，并調(diào)整其信用評(píng)分；如果不是征信對(duì)象，則記入后備資源信息庫(kù)，以備后用。

2．信用賬戶。對(duì)征信信息分門(mén)別類專戶管理，每人一份信用檔案，為了便于查詢和管理，對(duì)參與個(gè)人征信的每一個(gè)客戶登記一個(gè)專用信用號(hào)，終身使用不變。信用賬戶盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄，輸入征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并逐年記載客戶的最新信息，形成電子檔案和紙質(zhì)檔案兩種形式。信用號(hào)的格式如：Aa07126123456，第一位大寫(xiě)的A或B代表自然人或法人，第二位小寫(xiě)的a或b代表男性或女性，0712按最簡(jiǎn)潔固定的電話區(qū)號(hào)形式代表地市，6代表縣，最后的123456按登記順序自然排列。

3．采集內(nèi)容。同業(yè)征信的內(nèi)容要相對(duì)單一，暫時(shí)不包括商業(yè)信用和全部社會(huì)信譽(yù)，其具體內(nèi)容有如下幾個(gè)方面：(1)個(gè)人社會(huì)背景資料?？己藱?quán)重為10％；(2)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債狀況?？己藱?quán)重為30％；(3)個(gè)人銀行信用記錄。考核權(quán)重為50％；(4)個(gè)人社會(huì)信譽(yù)概況?？己藱?quán)重為10％。

(三)個(gè)人信用報(bào)告細(xì)節(jié)

1．個(gè)人信息。包括過(guò)去的家庭住址、工作經(jīng)歷、個(gè)人的姓名、目前的詳細(xì)通訊地址和社會(huì)保障號(hào)碼等信息。

2．信用歷史。向從電話公司到抵押權(quán)人的所有機(jī)構(gòu)公開(kāi)個(gè)人的貸款限額、分期付款情況和還款歷史紀(jì)錄，并且附加所有最近的支付行為紀(jì)錄(30天內(nèi)或更長(zhǎng)時(shí)間)。

3．公開(kāi)紀(jì)錄。所有涉及個(gè)人的破產(chǎn)公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養(yǎng)權(quán)協(xié)議和稅收留置權(quán)。