導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村信用社調(diào)查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

這次信用代辦站調(diào)查工作量大，調(diào)查的范圍廣，涉及的面寬，聯(lián)社對此項調(diào)查工作極為重視，成立了信用代辦站調(diào)查領(lǐng)導(dǎo)小組，研究調(diào)查方案，由辦公室牽頭，抽調(diào)科室人員組成調(diào)查人員，分別指導(dǎo)、協(xié)調(diào)信用社開展調(diào)查工作。

一、基本情況

__x縣設(shè)有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，204個行政村，現(xiàn)有信用代辦站237個，一村一站的信用代辦站173個，一村多站的信用代辦站64個，與信用社同在一個村的信用代辦站11個；信用代辦站代辦員252人，按年齡結(jié)構(gòu)劃分，30歲以下的63人，31-40歲的103人，41-50歲的76人，50歲以上的10人；按文化結(jié)構(gòu)劃分，大專及以上的9人，中專的13人，高中的125人，初中以下的105人；

三、調(diào)查情況

（一）轄區(qū)內(nèi)代辦站案件發(fā)生情況，對防止內(nèi)、外部案件的發(fā)生有何好的建議和措施？

近十年來，由于聯(lián)社及信用社加強了對信用代辦站的管理，從信用代辦員的聘用嚴(yán)格把關(guān)，規(guī)范了各項操作程序，加大了重要空白憑證的管理，加強了檢查和輔導(dǎo)力度，各種經(jīng)濟案件得到了有效遏制。

（二）如何防范代辦站“打白條”問題？

多年來，從檢查中沒有發(fā)現(xiàn)代辦站“打白條”現(xiàn)象。

（三）轄區(qū)內(nèi)“一人辦理業(yè)務(wù)”的代辦站有多少，如何加強該類代辦站的風(fēng)險管理？

我縣代辦站均屬于一人辦理業(yè)務(wù)，就是二人站也是自己辦理業(yè)務(wù)定期并賬。主要是加強代辦站重要空白憑證的管理，從領(lǐng)取、使用、作廢等各個環(huán)節(jié)加強檢查核對，發(fā)現(xiàn)錯號、空號、竄號查明原因，杜絕隱患。

（四）如何防范代辦站人員違規(guī)、違法行為？

經(jīng)過對信用代辦站的規(guī)范整頓，思想教育，檢查輔導(dǎo)，代辦員的思想覺悟、業(yè)務(wù)能力和水平有了較大的提高，代辦站人員的違規(guī)、違法行為得到了有效的控制。今后還應(yīng)進一步加強政治思想教育，規(guī)范業(yè)務(wù)操作規(guī)程和環(huán)節(jié)，加強管理，發(fā)揮事后監(jiān)督的防范作用。

（五）如何加強代辦站的安全保衛(wèi)工作？

代辦站的安全保衛(wèi)是信用社的薄弱環(huán)節(jié)，上級主管部門及各級公安機關(guān)也非常關(guān)注，去年年底按照__監(jiān)管局、__x公安廳聯(lián)合印發(fā)的《__x農(nóng)村信用代辦站安全保衛(wèi)工作暫行規(guī)定》的要求和標(biāo)準(zhǔn)對代辦站的門窗、院墻進行了加固改造，硬件建設(shè)得到了進一步加強，防范能力得到了提高?，F(xiàn)在主要是加強安全保衛(wèi)意識教育，從思想上筑起第一道防線。

（六）代辦站設(shè)置在代辦員家中和設(shè)置在街面上各有什么利弊，如何把這兩種方式結(jié)合起來？

代辦員一般由政治素質(zhì)好，群眾基礎(chǔ)佳，有一定文化基礎(chǔ)，熱愛代辦工作的農(nóng)民擔(dān)任，代辦員主要以農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖為主，兼顧代辦工作。代辦站設(shè)在代辦員家中有利于開展工作，做到兩不誤。再有代辦員可以把業(yè)務(wù)操作程序，注意事項傳授給家里有一定基礎(chǔ)的人員，做到全家共辦業(yè)務(wù)，使業(yè)務(wù)開展不受影響。還有設(shè)在代辦員家中信用社投資少，用自己的房子，按照安全設(shè)施要求改建就行，安全保障系數(shù)比較大。代辦站設(shè)在街面，信用社要租房用，還要進行安全設(shè)施加固，加大了費用，代辦站實行“三不留”，但早晚賬、款從代辦員家中出進，安全又沒有保障。再說農(nóng)民還要種地，農(nóng)忙時在街面不可能隨時辦理業(yè)務(wù)，達不到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的要求，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)的開展。解決的辦法最好信用社在街面選擇代辦員，代辦員在迎接面按照營業(yè)室的要求蓋房，信用社負(fù)責(zé)安全設(shè)施建設(shè)，建成家庭式儲蓄所。

（七）代辦站手續(xù)費（儲蓄和收貸）的計提情況，如何才能更科學(xué)合理？

附：__x農(nóng)村信用社代辦儲蓄手續(xù)費提取管理辦法。

貸款手續(xù)費按代辦員協(xié)助信用社收回額10提取手續(xù)費。

（八）代辦站的費用是多少，主要支出項目有哪些，一筆支出由誰批準(zhǔn)，如何審批；在管理上有沒有漏洞，如有在哪里？代辦站的費用還有沒有降低的空間，如有，在那里。

按調(diào)查結(jié)果顯示，93年列支代辦手續(xù)費3748550元，94年列支代辦手續(xù)費3473336元，95年1-9月列支代辦手續(xù)費2489794元，信用社列支的代辦費用主要是代辦儲蓄手續(xù)費、收代手續(xù)費。我縣的代辦儲蓄手續(xù)費首先由信用社填制全轄代辦站儲蓄存款手續(xù)費審批表，報聯(lián)社財務(wù)科審查、審批，在管理方面不存在漏洞。

（九）農(nóng)村信用社的平均儲蓄成本是多高？儲蓄所與代辦站相比，儲蓄成本那個高？

農(nóng)村信用社的平均儲蓄成本是3.03。儲蓄所（分社）與代辦站相比，要在同樣余額的情況下代辦站的成本高。

（十）農(nóng)村信用社代辦站的設(shè)置和布局是否合理，如何使之更為合理？

我縣的代辦站設(shè)置及不合理，其主要原因，一是20__年接收四家城市信用社，有代辦站57個，其主要是設(shè)在農(nóng)村，當(dāng)時與農(nóng)村信用社爭業(yè)務(wù)，歸并后成為一家，但總體上爭業(yè)務(wù)的原因不存在，可是代辦站 與代辦站之間仍存在爭業(yè)務(wù)現(xiàn)象，當(dāng)時考慮到撤并城市信用社的代辦站，撤并后四家城市信用社幾乎就沒有了存款，四家城市信用社就無法生存，貸款如何處理，將會嚴(yán)重影響信用社的生存，帶來不穩(wěn)定因素。二是原農(nóng)村信用社為了更多地吸收存款，一村設(shè)置兩個代辦站，兩者造成一村多站現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如何使之合理很不好確定，原農(nóng)村信用社設(shè)的一村多站可以合并為一個代辦站，可城市信用社的代辦站暫時不能撤并，撤并后可能會造成很多連鎖反應(yīng)。

（十一）近年來代辦站的撤并情況，有什么經(jīng)驗和教訓(xùn)？

近幾年我們按照上級主管部門指示精神，對山區(qū)代辦站存款余額不足50萬元的，平原代辦站存款余額不足100萬元的撤并了52個，當(dāng)時沒有不良反應(yīng)，比較穩(wěn)妥。

（十二）分別以縣聯(lián)社為單位計算代辦站與行政村莊的比率是多少？

我縣共有行政村204個，代辦站238個，占比為116.66。

（十三）農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)中存款占比為多少，我們的主要競爭對手是誰，對農(nóng)村信用社的影響有多大，其競爭的主要手段是什么？郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村有沒有代辦員，對農(nóng)村信用社有多大影響？

我縣金融機構(gòu)9月底的存款余額為33.8億元，全轄農(nóng)村信用社9月底的存款余額為15.64億元，占比為46.27。農(nóng)村信用社的競爭對手主要是四家國有商業(yè)銀行，郵政儲蓄也有小部分競爭。其競爭手段主要是信用社結(jié)算不暢通，電子化手段落后，國有商業(yè)銀行及郵政儲蓄都能辦理通存通兌，而我們望眼生嘆。就縣城而言，服務(wù)都差不多，人家的儲蓄機構(gòu)門庭若市，而信用社的儲蓄網(wǎng)點冷冷清清，據(jù)反映郵政儲蓄現(xiàn)在存款1萬元還再給50-100元的獎勵。

（十四）代辦員辦理業(yè)務(wù)的操作程序是否規(guī)范，是否符合規(guī)定？

通過對代辦員的檢查、監(jiān)督與培訓(xùn)，代辦員嚴(yán)格操作規(guī)程辦理各項業(yè)務(wù)，完全符合操作規(guī)程。

（十五）代辦站的報賬時間是否合理，如何更為合理？

我縣規(guī)定代辦站報賬時間規(guī)定為5日報，報賬時代辦員一并攜帶業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金、重要空白憑證及作廢的憑證到信用社與事后監(jiān)督核對消號，報賬日期比較合理。

（十六）由村民對代辦員進行擔(dān)保的制度是否有效，如何進行改進？

我縣沒有實行村民對代辦員進行擔(dān)保制度，實行的是代辦員交風(fēng)險金制度。

（十七）轄區(qū)內(nèi)代辦站存款情況，包括存款結(jié)構(gòu)及與信用社儲蓄存款的占比情況？

截至20__年9月底全轄代辦站儲蓄存款余額96620萬元，全轄信用社儲蓄存款總額為137363，代辦站儲蓄存款占比為70.33。代辦站存款中定期存款73768萬元，占代辦站存款總額76.34，低成本存款22852萬元，占代辦站存款總額的23.65。

（十八）對如何加強農(nóng)村代辦站管理有何建議？存在何種問題？

代辦站是信用社設(shè)在農(nóng)村的代辦機構(gòu)，是信用社服務(wù)的延伸，對吸收農(nóng)村閑散資金起著舉足輕重的作用，是農(nóng)村信用社吸存攬儲的主力軍，代辦站吸收的儲蓄存款占全轄儲蓄存款70.33。對現(xiàn)有的信用站隊伍，農(nóng)村信用社必須花大力氣進行整頓，對年齡偏大、業(yè)務(wù)素質(zhì)差、有違規(guī)違紀(jì)行為的代辦員一律解聘，選拔那些政治可靠、品行端正、身體健康、辦事公正、有群眾威望、有文化、有事業(yè)心、有責(zé)任感、年富力強的同志擔(dān)任信用站代辦員。在信用站代辦員的選拔和資格審查上，信用社要仔細(xì)考核調(diào)查，不能偏聽偏信，任人為親。聘用前，信用社對擬任用人員進行資格初審后，縣聯(lián)社要對其進行復(fù)審和業(yè)務(wù)資格考試。對考試合格的代辦員，可以要實行上崗抵押金和擔(dān)保制度，每人交納一定數(shù)額的上崗風(fēng)險抵押金，作為代辦員發(fā)生責(zé)任性事故造成損失的賠償金。并由有一定經(jīng)濟實力的單位或個人對代辦員予以擔(dān)保，簽訂書面擔(dān)保合同，承擔(dān)代辦員在開辦業(yè)務(wù)期間所發(fā)生責(zé)任性事故所造成的損失。在此基礎(chǔ)上，還要對代辦員實行聘用制，期限以一年為宜，經(jīng)年終工作考核合格者可繼續(xù)上崗。對不合格者要限期整改，如再次驗收仍不合格，要堅決給予解聘。同時，信用社要制定代辦員培訓(xùn)計劃，定期進行輔導(dǎo)，長期對在崗的所有代辦員加強思想、政治、法制教育和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，對代辦員的工作進行總結(jié)和講評，從而提高代辦員的基本素質(zhì)。

二、加強安全設(shè)施建設(shè)，保證信用站代辦員人員資金安全。首先信用社要加強對代辦員的安全防范意識教育，使代辦站真正樹立起“安全第一”的思想，切實把“三防一?！惫ぷ髀涞綄嵦帯Ｆ浯?，信用社要選擇村民居住集中、家庭安全條件好、周邊環(huán)境好、四鄰和睦且支持信用站工作的農(nóng)戶設(shè)立信用站，并按照公安部門規(guī)定的信用站“四有”標(biāo)準(zhǔn)配齊安全防范器械。有條件的信用站要做到現(xiàn)金不過夜，當(dāng)天送繳信用社入庫保管。代辦員繳、提較大數(shù)額的現(xiàn)金，信用社要派專人和運鈔車護送，謹(jǐn)防意外事故發(fā)生。

篇2

年度首季開門紅!這組數(shù)據(jù)一經(jīng)公布，在祁縣聯(lián)社上下像炸了鍋一樣，那種沸騰灼燒著每一個人的神經(jīng)。而就在半年前，祁縣聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營舉步維艱

蝶變，源自一次人事調(diào)動，一輪艱辛調(diào)研，一場跌宕變革。新生的祁縣聯(lián)社指向了一個時間節(jié)點2014年9月。

提振精神 重樹信合形象

2014年9月，省聯(lián)社黨委和晉中辦事處黨組根據(jù)祁縣聯(lián)社的實際狀況，果斷地對祁縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子進行了調(diào)整，任命時任榆社聯(lián)社黨委書記、理事長王學(xué)斌為祁縣聯(lián)社黨委書記，主持全面工作。

與此同時，為爭奪首季開門紅的勝利，祁縣聯(lián)社采取激勵與問責(zé)并重的辦法，完善機關(guān)部室和基層網(wǎng)點負(fù)責(zé)人量化考核制度，將員工完成存款、貸款、清收不良貸款、中間業(yè)務(wù)收入等指標(biāo)實行量化，制定確實合理的考核標(biāo)準(zhǔn)，讓員工跳起來能夠摘到果子，做到讓員工隨時掌握自己完成任務(wù)情況，隨時能了解自己的工資情況，將各部室員工30%績效工資作為部室包網(wǎng)點掛鉤考核專項資金，與所包網(wǎng)點員工同獎同罰，在全轄營造了讓向我要干徹底轉(zhuǎn)變的良好工作氛圍。

記者手記：一級帶著一級干，一級做給一級看，干群一體，上下同心。這是記者在祁縣聯(lián)社看到的新氣象。而這一切都源自王學(xué)斌那份發(fā)自肺腑、語重心長的作風(fēng)建設(shè)報告。貴在洞察，重在執(zhí)行，只要我們用心管理、心齊氣順，就一定能使思想作風(fēng)和工作作風(fēng)為之一振，碧海云天，大氣縱橫，開創(chuàng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)型提質(zhì)發(fā)展的美好未來。這份對作風(fēng)建設(shè)的自信與篤定讓記者對祁縣聯(lián)社如今的改變頓感釋然。

狠抓管理 提升經(jīng)營質(zhì)量

一季度各項存款已經(jīng)超出任務(wù)的近50%。

不良貸款清收處置6000萬元的任務(wù)已經(jīng)全部完成。

基層網(wǎng)點的員工基本都能領(lǐng)到各自的績效工資了，多虧我們聯(lián)社攤上了好領(lǐng)導(dǎo)。

連日來，祁縣聯(lián)社的職工沉浸在驚喜和激動中。

篇3

一、臺帳設(shè)置及使用不規(guī)范，未能明確反映借款人有關(guān)情況的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社沒有設(shè)置臺帳或臺帳與借據(jù)不符。

對支農(nóng)再貸款臺帳登記、發(fā)放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細(xì)使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴(yán)格按照《中國人民銀行濟南分行對農(nóng)村信用社貸款管理實施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。實現(xiàn)統(tǒng)一的帳務(wù)處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農(nóng)再貸款帳務(wù)管理的規(guī)范化和科學(xué)化。

二、對再貸款使用投向不準(zhǔn)，存在貸款用于非農(nóng)業(yè)，貸戶身份為非農(nóng)戶現(xiàn)象的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別農(nóng)村信用社再貸款投向非農(nóng)業(yè)，此類現(xiàn)象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應(yīng)集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲運業(yè)和農(nóng)村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報》以后，聯(lián)社對再貸款使用投向不準(zhǔn)的信用社，及時下發(fā)了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在200x年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯(lián)社計劃信貸科，聯(lián)社將視情況作進一步處理并監(jiān)督整改，確保支農(nóng)再貸款投向的合規(guī)性。

三、貸款存在逾期，致使支農(nóng)再貸款形成風(fēng)險的整改情況

存在問題:部分貸款存在逾期現(xiàn)象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務(wù)，在支農(nóng)再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據(jù)或沒有及時收回。

整改情況：對貸款出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，已專項向領(lǐng)導(dǎo)作出了匯報，現(xiàn)已協(xié)調(diào)資產(chǎn)科出臺了以下意見：一是對200x年以來新發(fā)放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農(nóng)信聯(lián)〔200x〕142號文件規(guī)定嚴(yán)肅處理。二是要對20*年以來新發(fā)放貸款到期必須收回，發(fā)現(xiàn)1筆形成不良的，信用社主任就地免職。三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據(jù)的換據(jù)，該的，爭取在年底前解決這部分問題。

四、對再貸款發(fā)放使用中存在壘大戶現(xiàn)象的整改情況

存在問題：在檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社為逃避監(jiān)督，簡化貸款審批手續(xù)，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農(nóng)再貸款的風(fēng)險。

整改情況：這種現(xiàn)象的發(fā)生，主要是以前年度信息系統(tǒng)不對稱及監(jiān)督管理不完善等原因造成。今后，聯(lián)社業(yè)務(wù)科將嚴(yán)格把關(guān)，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統(tǒng)”查詢把關(guān)，無質(zhì)疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯(lián)社審批為目的發(fā)放的貸款，聯(lián)社業(yè)務(wù)科在加強監(jiān)督的同時，將積極協(xié)調(diào)稽核部門進行后續(xù)稽核，凡出現(xiàn)此類情況的信用社，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將給予嚴(yán)肅處理并督促整改。

五、貸款發(fā)放手續(xù)不完善的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社發(fā)放支農(nóng)款時手續(xù)不規(guī)范。

如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調(diào)查報告流于形式；借款用途與調(diào)查報告用途不符；借據(jù)與合同要素不全等。

篇4

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社沒有設(shè)置臺帳或臺帳與借據(jù)不符。

對支農(nóng)再貸款臺帳登記、發(fā)放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細(xì)使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴(yán)格按照《中國人民銀行濟南分行對農(nóng)村信用社貸款管理實施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。實現(xiàn)統(tǒng)一的帳務(wù)處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農(nóng)再貸款帳務(wù)管理的規(guī)范化和科學(xué)化。

二、對再貸款使用投向不準(zhǔn)，存在貸款用于非農(nóng)業(yè)，貸戶身份為非農(nóng)戶現(xiàn)象的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別農(nóng)村信用社再貸款投向非農(nóng)業(yè)，此類現(xiàn)象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應(yīng)集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲運業(yè)和農(nóng)村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報》以后，聯(lián)社對再貸款使用投向不準(zhǔn)的信用社，及時下發(fā)了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在200*年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯(lián)社計劃信貸科，聯(lián)社將視情況作進一步處理并監(jiān)督整改，確保支農(nóng)再貸款投向的合規(guī)性。

三、貸款存在逾期，致使支農(nóng)再貸款形成風(fēng)險的整改情況

存在問題:部分貸款存在逾期現(xiàn)象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務(wù)，在支農(nóng)再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據(jù)或沒有及時收回。

整改情況：對貸款出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，已專項向領(lǐng)導(dǎo)作出了匯報，現(xiàn)已協(xié)調(diào)資產(chǎn)科出臺了以下意見：一是對200*年以來新發(fā)放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農(nóng)信聯(lián)〔200*〕142號文件規(guī)定嚴(yán)肅處理。二是要對20*年以來新發(fā)放貸款到期必須收回，發(fā)現(xiàn)1筆形成不良的，信用社主任就地免職。三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據(jù)的換據(jù)，該的，爭取在年底前解決這部分問題。

四、對再貸款發(fā)放使用中存在壘大戶現(xiàn)象的整改情況

存在問題：在檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社為逃避監(jiān)督，簡化貸款審批手續(xù)，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農(nóng)再貸款的風(fēng)險。

整改情況：這種現(xiàn)象的發(fā)生，主要是以前年度信息系統(tǒng)不對稱及監(jiān)督管理不完善等原因造成。今后，聯(lián)社業(yè)務(wù)科將嚴(yán)格把關(guān)，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統(tǒng)”查詢把關(guān)，無質(zhì)疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯(lián)社審批為目的發(fā)放的貸款，聯(lián)社業(yè)務(wù)科在加強監(jiān)督的同時，將積極協(xié)調(diào)稽核部門進行后續(xù)稽核，凡出現(xiàn)此類情況的信用社，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將給予嚴(yán)肅處理并督促整改。

五、貸款發(fā)放手續(xù)不完善的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社發(fā)放支農(nóng)款時手續(xù)不規(guī)范。

如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調(diào)查報告流于形式；借款用途與調(diào)查報告用途不符；借據(jù)與合同要素不全等。

篇5

1．1信息科技風(fēng)險管理制度不到位

1．1．1制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)

多數(shù)農(nóng)村信用社沒有制定信息科技中長期發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略，信息科技風(fēng)險管理和控制措施多分散于其他管理制度中，沒有專門的科技風(fēng)險管理制度．部分縣聯(lián)社的管理制度滯后于信息系統(tǒng)、信息技術(shù)的發(fā)展，沒有隨著新購買設(shè)備、設(shè)施而及時更新、完善相關(guān)的管理制度．沒有隨著信息系統(tǒng)的升級換代而重新修訂，難以起到防范信息科技風(fēng)險的作用．

1．1．2制度執(zhí)行不到位、不全面

農(nóng)村信用社信息安全領(lǐng)導(dǎo)小組流于形式，并沒有充分發(fā)揮賦予的規(guī)劃、管理和決策等職責(zé)，導(dǎo)致信息系統(tǒng)建設(shè)滯后．另外，多數(shù)農(nóng)村信用社不能執(zhí)行相關(guān)管理制度和規(guī)定．例如，對信息系統(tǒng)運行維護不到位，沒有按照制度規(guī)定定期進行巡查，對發(fā)現(xiàn)的主機、數(shù)據(jù)庫異常及故障沒有記錄或記錄不全面．

1．2信息科技風(fēng)險管控措施不到位

1．2．1第三方制約措施不到位

目前，縣聯(lián)社及所轄營業(yè)場所沒有設(shè)立接受相關(guān)信息科技風(fēng)險第三方評估報告的相應(yīng)機制．農(nóng)村信用社向有關(guān)監(jiān)管部門提供的審計調(diào)查報告，由各級聯(lián)社管理人員自我評測和分析，缺乏第三方獨立評估和測試．報告得出的結(jié)論不能反映出客觀的、真實的信息科技風(fēng)險狀況和管理水平，容易掩蓋其信息科技風(fēng)險隱患．

1．2．2風(fēng)險管理架構(gòu)不健全

農(nóng)村信用社雖然設(shè)置了風(fēng)險管理部門，但是在職能上并未包含信息科技風(fēng)險的監(jiān)察和控制，僅僅對資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)進行督查和規(guī)范．信息科技風(fēng)險管理工作主要依靠科技部門，而科技部門是信息系統(tǒng)的建設(shè)者和維護者，由其承擔(dān)科技風(fēng)險管理職能，缺少必要的制衡機制．

1．3信息科技工作系統(tǒng)性管理不到位

1．3．1硬件基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

現(xiàn)在，農(nóng)村信用社在物理層面上實現(xiàn)了內(nèi)、外網(wǎng)絡(luò)的隔離，但針對U盤、移動硬盤等設(shè)備尚沒有建立防護策略和有效的管理制約手段．外網(wǎng)病毒容易通過上述設(shè)備侵入到內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致內(nèi)網(wǎng)帶寬被侵占，影響綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的正常運行．

1．3．2應(yīng)急預(yù)案徒有形式

目前，農(nóng)村信用社在聯(lián)社層面上制定了系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，但大部分基層網(wǎng)點尚未根據(jù)預(yù)案對電力設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等實施壓力測試，也沒有進行過應(yīng)急演練．應(yīng)急預(yù)案還只是停留在形式上，出現(xiàn)突發(fā)故障或緊急事件時不一定能達到預(yù)期的處置結(jié)果．另外，有些應(yīng)急預(yù)案涵蓋的項目過多，針對性和可操作性不強，影響應(yīng)急預(yù)案的實效．

2加強信息科技風(fēng)險管理的對策

中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》明確要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要從滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要出發(fā)，加強信息科技風(fēng)險管理和控制，從“要我做”變?yōu)椤拔乙觥保r(nóng)村信用社應(yīng)該切實轉(zhuǎn)變以技術(shù)防范為主的被動的信息安全工作方式，積極構(gòu)建防御策略．從事前、事中、事后三個環(huán)節(jié)建立以預(yù)防為主的主動信息科技風(fēng)險管控機制，真正做到事前有預(yù)防、事中有控制和事后有檢查．

2．1加強信息科技風(fēng)險防范的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

2．1．1加強組織領(lǐng)導(dǎo)各級領(lǐng)導(dǎo)要站在維護業(yè)務(wù)穩(wěn)定和促進農(nóng)村信用社發(fā)展的高度，充分認(rèn)識信息科技安全的緊迫性和重要性，要看到農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀和未來，充分認(rèn)識IT價值，明確信息科技風(fēng)險管理目標(biāo)，將信息科技風(fēng)險納入自身的總體風(fēng)險框架．

2．1．2打造一支穩(wěn)定、團結(jié)、高效的科技隊伍

農(nóng)村信用社應(yīng)該以市級或縣級為單位，將全市或全縣科技人員集中、分類管理，按照系統(tǒng)管理人員、安全管理員、維護操作人員等進行分類．以縣級聯(lián)社計算機系統(tǒng)管理員為重點管理對象，要求各位安全管理員務(wù)必保障各營業(yè)網(wǎng)點操作人員的正常業(yè)務(wù)運行．真正實現(xiàn)自上而下，從機關(guān)到網(wǎng)點逐級、有序地管理，使信息科技風(fēng)險管理與控制的觸角延伸到每一個基層營業(yè)網(wǎng)點，確保每一項業(yè)務(wù)的正常開展．

2．1．3構(gòu)建信息科技風(fēng)險管控長效機制

農(nóng)村信用社要辯證地看待業(yè)務(wù)發(fā)展與信息科技風(fēng)險防范之間的關(guān)系，提高對信息科技風(fēng)險重大危害性的認(rèn)識，構(gòu)建全系統(tǒng)共同參與的、自上而下的信息科技風(fēng)險管控長效機制．通過對信息科技風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測和控制，完善管控措施，加強領(lǐng)導(dǎo)管理，追究事故責(zé)任，消除風(fēng)險隱患，推動業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新，進一步提高信息技術(shù)的基礎(chǔ)性作用．

2．2信息科技風(fēng)險防范的技術(shù)與制度

2．2．1提高農(nóng)村信用社的信息技術(shù)水平

引進指紋認(rèn)證系統(tǒng)，針對工作人員賬戶管理建立有效的、與訪問級別相匹配的訪問控制機制．工作人員訪問系統(tǒng)和進入數(shù)據(jù)庫必須通過認(rèn)證．確保密匙使用安全，要通過風(fēng)險預(yù)警，提高技術(shù)防范手段，加強后臺監(jiān)督．嚴(yán)格控制操作風(fēng)險，通過改善門禁系統(tǒng)、防雷、消防等硬件設(shè)施，發(fā)展和使用計算機加密技術(shù)、訪問控制技術(shù)、“防火墻”技術(shù)、病毒防治技術(shù)和監(jiān)控技術(shù)，筑起多道計算機安全防范屏障，以科技技術(shù)保障制度的落實．

2．2．2完善信息科技風(fēng)險管理制度

按照《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》要求，農(nóng)村信用社要建立健全科技風(fēng)險管理制度和操作規(guī)程．針對應(yīng)急演練和日常管理中出現(xiàn)的管理漏洞，認(rèn)真進行梳理和歸類，調(diào)整優(yōu)化，確保管理制度不存在缺陷和漏洞，確保操作規(guī)程合理、完整、可行．

2．3加強信息科技風(fēng)險管理的監(jiān)督檢查和審計

2．3．1探索信息科技風(fēng)險管理方法

在進一步提高信息技術(shù)應(yīng)用水平的基礎(chǔ)上，積極探索風(fēng)險管理的識別、計量、監(jiān)測和控制的管理技術(shù)和管理工具，實時監(jiān)測信息系統(tǒng)的風(fēng)險隱患和漏洞，完善補救措施，積極加強整改．

2．3．2加強信息科技風(fēng)險現(xiàn)場檢查

進一步建立健全檢查制度，開發(fā)和設(shè)計現(xiàn)場檢查程序．綜合運用數(shù)據(jù)檢查、情景模擬或聯(lián)網(wǎng)檢查等方式和方法，及時查找和發(fā)現(xiàn)信息系統(tǒng)中存在問題和不足，及時糾正問題和消除隱患．進一步完善信息技術(shù)，加強信息管理．

2．3．3要加強外部審計監(jiān)督

篇6

按照省、市聯(lián)社部署，為在3年到4年內(nèi)彌補完歷年虧損，制定了強有力的市場開發(fā)計劃。為完成好開發(fā)計劃，靖字聯(lián)社組織全體干部員工深入社區(qū)、企業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶進行廣泛的調(diào)查研究。搞市場開發(fā)，減虧補虧，關(guān)系到靖宇農(nóng)村信用社走出困惑，邁向燦爛前程的關(guān)健，能否順利完成補虧計劃關(guān)鍵是增收，現(xiàn)時期信用社的主要收入還是主營業(yè)務(wù)利息收入，搞好市場開發(fā)的前提必須準(zhǔn)確掌握信貸市場的需求，因此做好市場調(diào)查是完成補虧計劃的基礎(chǔ)，事關(guān)信用社的生存與發(fā)展，意義深遠(yuǎn)。

靖宇縣農(nóng)村信用聯(lián)社組織的此次調(diào)查要深入到信用社服務(wù)區(qū)內(nèi)的每戶，不準(zhǔn)出現(xiàn)盲區(qū)、不留死角?？h內(nèi)信用社責(zé)任區(qū)確定：營業(yè)部調(diào)查珠子河以南區(qū)域；靖字鎮(zhèn)調(diào)查珠子河以北、西大街以西區(qū)域；永生信用社調(diào)查珠子河以北、西大街以東區(qū)域?，F(xiàn)在的調(diào)查區(qū)域即為以后各社的服務(wù)區(qū)域。鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社調(diào)查本轄區(qū)的個體工商戶等。全縣的中小企業(yè)調(diào)查與服務(wù)責(zé)任由營業(yè)部承擔(dān)。各信用社把負(fù)責(zé)調(diào)查的區(qū)域按片落實到每個調(diào)查人，對本片內(nèi)調(diào)查工作不認(rèn)真的人員，聯(lián)社將對責(zé)任人進行問責(zé)，同時鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社要進一步完善農(nóng)戶信息檔案。

靖宇縣農(nóng)村信用社要求調(diào)查人員對本調(diào)查區(qū)域逐戶進行調(diào)查，調(diào)查主要內(nèi)容有；一是每戶的基本情況，包括每戶居住狀況、所從事行業(yè)的地理位置、家庭人員狀況、收入水平、所從事行業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、一個時期的競爭程度等內(nèi)容。二是每戶的資金需求情況，包括每戶是否需求貸款、有貸款的客戶還需不需要再投入、新投入資金的投向，根據(jù)細(xì)致調(diào)查分析得出每戶資金需求量。三是每戶的信用情況，包括個人品質(zhì)、在社會上有無失信記錄、有沒有借款記錄、還款是否積極、償還債務(wù)能力強弱等內(nèi)容。通過調(diào)查，信貸員要對轄區(qū)內(nèi)每戶的信息都要達到熟知程度，以便更好地開展服務(wù)。

靖宇縣農(nóng)村信用聯(lián)社根據(jù)此次調(diào)查工作量大，質(zhì)量要求高，要求各社主任要根據(jù)轄內(nèi)實際，統(tǒng)籌時間安排、統(tǒng)籌進展安排，保證工作有條不紊地進行，縣內(nèi)各信用社要和社區(qū)負(fù)責(zé)人保持密切聯(lián)系，在現(xiàn)在乃至今后的工作中爭取得到社區(qū)的幫助，還可以根據(jù)調(diào)查人員包片區(qū)域，按片聘請有活動能力的人協(xié)助調(diào)查。鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社要和村委會溝通，在村組織的幫助下開展工作。本次調(diào)查采用多種方法并存的方式進行，主要有：一是逐戶走訪采集每戶信息；二是召開座談會談客戶需求，以及服務(wù)方式等內(nèi)容；三是按戶填寫調(diào)查問卷，通過問卷了解客戶的所想所求，以改進服務(wù)方式和方法；四是全社職工齊動員，按居住地劃分等各種方法。

靖宇縣農(nóng)村信用聯(lián)社將根據(jù)調(diào)查所收集到的數(shù)據(jù)，對信貸市場進行細(xì)分。第一步，按客戶性質(zhì)劃分中小企業(yè)客戶和個人客戶。中小企業(yè)客戶按所從事的行業(yè)、地理位置、發(fā)展前景、經(jīng)營規(guī)模的大小、經(jīng)營效益的好壞等進行細(xì)分。個人客戶按客戶的個人信用程度、居住環(huán)境、家庭成員狀況、生活質(zhì)量、所從事經(jīng)營行業(yè)的市場容量、效益好壞進行細(xì)分。第二步，按歸屬分類，對企業(yè)客戶和個人客戶按18類行業(yè)(含公務(wù)員、居民、個體工商戶)進行歸類，并認(rèn)真填報城鄉(xiāng)開發(fā)調(diào)查表。第三步，按所收集到的信息，先分出有多少戶是黃金客戶、重點客戶、一般客戶和儲備客戶。黃金客戶的標(biāo)準(zhǔn)是在社會上和生產(chǎn)經(jīng)營中沒有失信記錄、所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動有發(fā)展?jié)摿?，是朝陽產(chǎn)業(yè)、有屬于自己的固定資產(chǎn)、有可供自己支配的流動資金、資金運用及用途合法、對本行業(yè)了解、熟練掌握本行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方法，與信用社有多年的業(yè)務(wù)往來，已建立良好的誠信關(guān)系。重點客戶的標(biāo)準(zhǔn)是在社會上和生產(chǎn)經(jīng)營中沒有失信記錄、所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動有發(fā)展?jié)摿?，是朝陽產(chǎn)業(yè)、有屬于自己的固定資產(chǎn)、對本行業(yè)了解、熟練掌握本行生產(chǎn)經(jīng)營方法，有資金需求意愿或正在使用資金還需擴大規(guī)模的客戶。一般客戶的標(biāo)準(zhǔn)是有自己的固定資產(chǎn)、所從事的生產(chǎn)經(jīng)營項目或有固定收入的暫無資金需求打算的，但能提供有效的抵押物和擔(dān)保的客戶。儲備客戶的標(biāo)準(zhǔn)是符合農(nóng)村信用社的貸款條件，但暫時在其他金融機構(gòu)或在本系統(tǒng)內(nèi)有貸款的，有足值的抵押物或能提供有效擔(dān)保的，通過一段經(jīng)營后，還清本社或他行貸款的，在今后可能有資金需求的客戶。

靖宇縣農(nóng)村信用聯(lián)社將對調(diào)查問卷得到的信息進行歸類整理，對問卷所提事項進行認(rèn)真討論，形成文字材料。座談會要有座談紀(jì)錄，記錄要翔實。逐戶走訪，調(diào)查人員要根據(jù)調(diào)查結(jié)果對每戶建立信息檔案，要求檔案內(nèi)容全，數(shù)據(jù)真實，填寫清晰。為了確保數(shù)據(jù)真實，聯(lián)社與信用社主任、信用社主任與調(diào)查人員簽訂責(zé)任書，對信息采集不準(zhǔn)、有死角、走過場的責(zé)任人進行問責(zé)。

篇7

   

XX年我繼續(xù)負(fù)責(zé)綜合監(jiān)管的全面工作。為充分調(diào)動該股職員的整體工作積極性,實行規(guī)范化管理,，年初我就安排對綜合監(jiān)管人員進行重新組合,做到崗位到人,責(zé)任分工明確的工作管理體系,經(jīng)常參加綜合監(jiān)管每周定期召開科務(wù)會,安排布置的各崗位工作，及時溝通情況。通過上述舉措,XX年綜合金融監(jiān)管工作又有新起色,內(nèi)控管理機制進一步完善,較好地解決了人員不穩(wěn)定的問題。另外，我與監(jiān)管股負(fù)責(zé)人按《金融監(jiān)管責(zé)任制》和行內(nèi)制定的《量化細(xì)化實施細(xì)責(zé)》，把每一個被監(jiān)管專業(yè)、每一項監(jiān)管責(zé)任真正分解落實到人。按時完成了監(jiān)管責(zé)任的分解落實工作，從而明確了監(jiān)管人員的具體分工和職責(zé)。做到了：人員落實、制度落實、責(zé)責(zé)落實、任務(wù)落實、檢查落實。認(rèn)真按季進行考核，將每個人員崗位責(zé)任與目標(biāo)化管理結(jié)合，充分發(fā)揮了金融監(jiān)管各崗位人員的職能作用。

   

一、銀行監(jiān)管與合作監(jiān)管

   

1、組織監(jiān)管人員認(rèn)真學(xué)習(xí)各項政策規(guī)定和監(jiān)管實務(wù)技能，不斷提高綜合素質(zhì)

   

今年以來，我們監(jiān)管部門定期和不定期組織人員開展了業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和實際檢查技能的培訓(xùn)，積極樹立新的監(jiān)管理念，將各項政策規(guī)定和實務(wù)操文章轉(zhuǎn)載自damishu.com作的要點融入在具體的工作中，從XX年起，我行銀行業(yè)監(jiān)管人員的培訓(xùn)重點從行政監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)︺y行業(yè)機構(gòu)的非現(xiàn)場分析和預(yù)警上，監(jiān)管人員必須作到對政策規(guī)定熟、實際現(xiàn)場檢查技能高、非現(xiàn)場分析到位，圍繞上述三個方面，我行監(jiān)管人員在參加中心支行培訓(xùn)的同時，督促監(jiān)管人員自學(xué)有關(guān)監(jiān)管業(yè)務(wù)知識，在一定的時期內(nèi)迅速提高監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)，以適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。

   

2、認(rèn)真貫徹和落實銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)場會精神，加快監(jiān)管電子化的步伐

   

按照XX年10月銀行業(yè)現(xiàn)場會的要求，認(rèn)真組織了監(jiān)管人員對銀行業(yè)監(jiān)管文檔、非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)系統(tǒng)、金融行政監(jiān)管子系統(tǒng)等應(yīng)用程序進行了逐項落實，切實保證了監(jiān)管實務(wù)操作與計算機應(yīng)用的全面落實。我行監(jiān)管部門從XX年起嚴(yán)格按照電子化監(jiān)管的要求，認(rèn)真貫徹監(jiān)管電子化和文本化管理相結(jié)合的原則，落實監(jiān)管實務(wù)操作在計算機中的應(yīng)用，保證了中心支行與我行之間的監(jiān)管信息與實務(wù)操作的溝通，通過監(jiān)管電子化的建設(shè)，切實提高了監(jiān)管的各項基礎(chǔ)工作水平。

   

3、繼續(xù)嚴(yán)格加強對銀行業(yè)行政監(jiān)管、確保監(jiān)管的合規(guī)性

   

（1）、XX年，對銀行業(yè)高級管理人員任職資格審查工作，一是嚴(yán)格執(zhí)行了任職前考試、談話制度，分別對3名高級管理人員進行了任職前的考試、談話，同時完成了對2名高級管理人員任職資格的審查。二是在XX年9月組織完成了轄內(nèi)銀行業(yè)高級管理人員的任職期間的考試及年度考核工作，并將考試及考核結(jié)果裝入銀行業(yè)高級管理人員檔案存檔。

   

（2）加強對機構(gòu)準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管，在積極支持銀行機構(gòu)改革的同時全年完成了銀行機構(gòu)退出4家、遷址1家、降格2家。

   

各家商業(yè)銀行的機構(gòu)撤并要在積極支持機構(gòu)改革和調(diào)整的同時，按照機構(gòu)撤并規(guī)定的要求作好審批工作，保證了銀行業(yè)機構(gòu)撤并所申報的資料完整、審批材料的合規(guī)，在一季度對XX年機構(gòu)和人員上報的材料進行一次復(fù)審，凡不符合規(guī)定或要素不全的一律在一季度末之前進行了糾正，復(fù)審結(jié)果于XX年2月20日前上報到銀行科。

   

真做好金融機構(gòu)年檢工作。按照呼盟中心支行的要求，我們早在XX年4月就開展了對銀行業(yè)機構(gòu)的年檢工作，依照上年年檢各項要求履行了手續(xù)，年檢中沒有走過場，現(xiàn)場檢查面達100%。年檢報告于6月20日前上報了銀行科。

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4、進一步落實監(jiān)管責(zé)任制，切實履行了監(jiān)管職責(zé)。2月底前，按照人行呼倫貝爾市中心支行《中國人民銀行呼倫貝爾市中心支行合作金融監(jiān)管責(zé)任制實施細(xì)則》等制度和辦法，完成了支行與農(nóng)村信用社聯(lián)社簽定監(jiān)管責(zé)任狀、支行主管行長與監(jiān)管股長簽定監(jiān)管責(zé)任狀和監(jiān)管股長與監(jiān)管員簽定監(jiān)管責(zé)任狀，制定了監(jiān)管A、B制，明確了監(jiān)管職責(zé)、責(zé)任和目標(biāo)，使各項監(jiān)管責(zé)任制得到有效的貫徹和落實。

   

5、采取簽定監(jiān)管責(zé)任狀和按月對新增貸款合規(guī)性進檢查等措施，督促轄內(nèi)農(nóng)村信用社進一步端正服務(wù)方向，加大支農(nóng)力度，全面推動農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款，進一步控制和壓縮大額貸款的發(fā)放。全年我支行克服了全國普遍流行的“非典型性肺炎”疫情帶來的影響，利用現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查等手段對轄內(nèi)4家農(nóng)村信用社當(dāng)年新增貸款的合規(guī)性進行按月檢查，檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及處理意見及時反饋給聯(lián)社和各社，并督促其及時改正。通過檢查，轄內(nèi)4家農(nóng)村信用社當(dāng)年新增貸款的50%以上投放于農(nóng)牧業(yè)，投向總體上達到合規(guī)，但部分農(nóng)村信用社存在當(dāng)年新增貸款的大部分發(fā)放給國有企事業(yè)單位、發(fā)放壘大戶大額單戶貸款和貸款抵押擔(dān)保手續(xù)不合規(guī)等情況。

   

6、高度重視清收不良貸款工作，進一步化解農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險。今伊始，我支行把督促轄內(nèi)農(nóng)村信用社加強對沉欠貸款的清收力度，特別是要加大對風(fēng)險貸款和呆滯、呆帳貸款的清收力度，進一步落實去年年底支行監(jiān)管部門和聯(lián)社共同制定的責(zé)任清收和崗位清收不良貸款工作當(dāng)做首要工作來抓，截止11月末，我支行轄內(nèi)4家農(nóng)村信用社共收回風(fēng)險貸款1,472萬元，占全部風(fēng)險貸款66.4%，取得較好的成效。共2頁,當(dāng)前第1頁1

   

三、貨幣信貸與統(tǒng)計

   

一年來,我組織帶領(lǐng)綜合監(jiān)管全體職工，對轄區(qū)國有商業(yè)銀行和信用社貨幣政策執(zhí)行情況實行嚴(yán)格的監(jiān)管,按月對信貸資產(chǎn)質(zhì)量、繳存準(zhǔn)備金進行監(jiān)控,為及時掌握轄內(nèi)金融機構(gòu)貸款投向,為貨幣監(jiān)管提供依據(jù),我們按月對商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社資金狀況進行簡析,按季進行綜合分析。全年共上報經(jīng)濟金融形勢分析12份,信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析三期；動態(tài)反應(yīng)12期，調(diào)查報告12期，，按月及時上報工業(yè)企業(yè)景氣調(diào)查報告及表12期。全年按時完成了利率管理現(xiàn)場檢查、金融統(tǒng)計執(zhí)法檢查和信貸咨詢系統(tǒng)登錄情況檢查工作,使我轄區(qū)違規(guī)問題明顯減少。為支持信用社和地方經(jīng)濟，共為信用社申請再貸款2800萬元（50為頭寸貸款），至12月15日已收回1860萬。此外，我還積極組織調(diào)查研究和信息調(diào)研工作，一年來由我審稿把關(guān)共向上級行上報“地區(qū)金融發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查、下崗職工再就業(yè)貸款情況調(diào)查、地區(qū)助學(xué)貸款情況調(diào)查、

生態(tài)環(huán)境趨勢調(diào)查、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)損失率情況調(diào)查、中間業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查金融支持地方經(jīng)濟情況調(diào)查、中小企業(yè)融資情況調(diào)查等12項指令性調(diào)查任務(wù)。

   

三、取得的成績及收獲

   

XX年在全體綜合監(jiān)管人員的共同努力下，在行黨組的正確引導(dǎo)下，使我負(fù)責(zé)綜合監(jiān)管工作明顯提高，主要表現(xiàn)為：一是各項管理制度已初具雛形，有了一定的基礎(chǔ)；二是全員綜合素質(zhì)有較大提高，并有了一些工作經(jīng)驗；三是搞了一些分析、預(yù)測、調(diào)查，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供了部分可借鑒的依據(jù)，為今后工作打下了基礎(chǔ)；四是監(jiān)管手段有所改進，力度進一步加強；五是我本人經(jīng)常跟隨檢查，學(xué)到了很多知識，工作能力有所提高。

   

回顧一年的工作，我在金融監(jiān)管和化解金融風(fēng)險方面做了一些工作取得了一些成績，但具體工作當(dāng)中存在監(jiān)管力度不夠和工作積極性不高等缺點。在今后的工作當(dāng)中克服缺點，發(fā)揮優(yōu)勢，取得更好地工作成績而努力。

篇8

一、國際金融危機背景分析

在20__年下半年，自美國房地產(chǎn)市場上的次級按揭貸款的危機爆發(fā)后，投資者開始對按揭證券的價值失去信心，引發(fā)流動性危機，導(dǎo)致金融危機的開始。20__年，金融危機開始失控，導(dǎo)致多家大型的金融機構(gòu)倒閉或被政府接管，并波及眾多國家，從而演變成全球性的國際金融危機，此次危機極為嚴(yán)重，被稱為“金融海嘯”。金融危機又稱金融風(fēng)暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)(如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價格、工商企業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構(gòu)倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。這是繼上個世紀(jì)30年代的經(jīng)濟大蕭條以來最為嚴(yán)重的危機，對全球經(jīng)濟產(chǎn)生了廣泛的影響。隨著金融危機成蔓延之勢，又演化成全球性的實體經(jīng)濟危機，對農(nóng)村金融市場的發(fā)展又提出了新的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社盡管參與程度甚微，但在此大背景影響下也難以“獨善其身”。

二、國際金融危機，對農(nóng)村信用社的啟示

從美國次貸危機引起的華爾街風(fēng)暴，到全球性的金融危機。這個過程發(fā)展之快，影響之大，思量著這次危機的教訓(xùn)，找出其顯現(xiàn)出的問題，如以美國大型投資銀行為代表的許多金融機構(gòu)在公司治理和風(fēng)險管理方面存在嚴(yán)重缺陷。這些金融機構(gòu)沒有嚴(yán)格控制風(fēng)險，為追求短期利潤最大化，缺少對風(fēng)險的評估和有效的控制，又缺乏制衡機制，形成結(jié)構(gòu)性失調(diào)，為危機的引發(fā)埋下了隱患。其次是過度地追求金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融風(fēng)險擴大化。過度的金融衍生產(chǎn)品加上缺少有效的機制監(jiān)管，導(dǎo)致金融風(fēng)險被嚴(yán)重擴大。還有金融監(jiān)管體系存在重大的缺陷。美國的金融監(jiān)管當(dāng)局過于相信市場的作用，長期奉行自由放任的監(jiān)管理念。監(jiān)管制度的漏洞使金融體系的風(fēng)險逐步積累，同時也導(dǎo)致在問題發(fā)生時無法迅速采取及時有效的措施等。金融危機給我們提了一個“風(fēng)險”醒，我想對于風(fēng)險的控制，仍然是農(nóng)村信用社在追求穩(wěn)健經(jīng)營中求發(fā)展的重中之重。

三、農(nóng)村信用社科學(xué)發(fā)展的思考

農(nóng)村信用社以安全營運為目標(biāo)，以規(guī)范管理為手段，著力提高風(fēng)險分析、控制能力和水平，強化全員、全過程、全業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，有效防范市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和信用風(fēng)險。

（一）合理運用資金營運管理，降低流動性風(fēng)險。

資產(chǎn)流動性風(fēng)險增大。由于金融危機已對實體經(jīng)濟造成不同程度的損害，某些行業(yè)的生意鏈遭遇破壞，引發(fā)資金短缺，流轉(zhuǎn)受阻，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，部分資產(chǎn)到期不能如期足額收回，進而無法滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給農(nóng)村信用社帶來損失。一方面要大幅度提高資產(chǎn)質(zhì)量，努力降低資產(chǎn)流動性風(fēng)險。要合理運用資金，要堅持審慎的經(jīng)營原則，科學(xué)判斷經(jīng)濟形勢。一季度我國新增人民幣貸款達4.58萬億元，這一數(shù)字超過歷年新增貸款量，并且?guī)捉瓿扇暧媱澬略鲑J款總量。信貸如此放量，為我國歷史上罕見，對經(jīng)濟可能產(chǎn)生的影響不言而喻，但重點是能否用到“刀刃”上，對保增長、保民生、保穩(wěn)定發(fā)揮真正的作用。因為如果巨額信貸資金不能投入實體經(jīng)濟，而是大量進入投機領(lǐng)域，不但無助于經(jīng)濟復(fù)蘇，反而會造成資產(chǎn)泡沫，給經(jīng)濟健康發(fā)展蒙上陰影。這對農(nóng)村信用社的放貸方向提了個醒，要嚴(yán)格控制對高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)的貸款，牢固樹立“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)互動、富民強社”的經(jīng)營宗旨，加大對支農(nóng)、小企業(yè)、小信聯(lián)保、個體工商戶等的金融支持。要加大不良貸款的盤活力度，真正做到“前清后不亂”。

（二）金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險監(jiān)管齊并進

金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展永恒的主題。在國際金融危機下，農(nóng)村信用社面臨的機遇與挑戰(zhàn)并存，以農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，要生存、求發(fā)展，只有通過不斷地創(chuàng)新來增強生命力、提高競爭力，在我國農(nóng)村金融市場中穩(wěn)步經(jīng)營，有所新突破，所以創(chuàng)新已成為農(nóng)村信用社的必然選擇。但在求創(chuàng)新的同時，不能一味的追求短期的目標(biāo)，把打包后的金融產(chǎn)品稱之為創(chuàng)新產(chǎn)品，或急于投放，而忽略風(fēng)險，同時金融監(jiān)管要一同并存的。因為此次危機的發(fā)生，與上世紀(jì)80年代以來的金融自由化和金融創(chuàng)新風(fēng)潮相關(guān)。可見創(chuàng)新有創(chuàng)新的好處，但問題是對創(chuàng)新的風(fēng)險認(rèn)識嚴(yán)重不足，同樣也會導(dǎo)致高風(fēng)險的產(chǎn)生。農(nóng)村信用社要建立健全金融風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)，增強金融風(fēng)險管理的整體性、嚴(yán)密性和有效性。完善相關(guān)運作機制，加強內(nèi)部控制并提升執(zhí)行力建設(shè)。結(jié)合農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略和不同的發(fā)展階段，根據(jù)業(yè)務(wù)特性、風(fēng)險類型、經(jīng)營機構(gòu)風(fēng)險管理能力，改進金融監(jiān)管風(fēng)險管理模式。所以金融監(jiān)管應(yīng)與金融創(chuàng)新齊頭并進。在未來應(yīng)邊鼓勵金融創(chuàng)新，邊提高金融監(jiān)管能力，缺一不可。在新的農(nóng)村金融制度下，農(nóng)村信用社應(yīng)堅持穩(wěn)健經(jīng)營的方針，加快改革步伐，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平，增強競爭能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）嚴(yán)把信貸管理，降低信用風(fēng)險。

受國際金融海嘯的影響，部份企業(yè)的資金鏈斷裂，企業(yè)被迫關(guān)停，經(jīng)營者出逃，導(dǎo)致不能按時還本付息，出現(xiàn)信用風(fēng)險。在這嚴(yán)峻的形勢下，更要未雨綢繆，及時注意了解、跟蹤客戶的變化，做好風(fēng)險的預(yù)警和防范。

一是貸前調(diào)查要把好風(fēng)險準(zhǔn)入關(guān)。信貸人員應(yīng)多渠道、多層面、多方面的調(diào)查，了解借款人或創(chuàng)業(yè)者的道德品質(zhì)、經(jīng)營狀況和社會負(fù)債等情況，同時要重點關(guān)注與經(jīng)營相關(guān)度較高的參考數(shù)據(jù)如納稅、銷售等指標(biāo)，準(zhǔn)確把握國家產(chǎn)業(yè)政策、市場發(fā)展?jié)摿彤a(chǎn)品競爭優(yōu)勢、銷售前景、持續(xù)發(fā)展能力。要對企業(yè)所提供的財務(wù)報表進行細(xì)致地分析，了解其資金動態(tài)，客觀評價其經(jīng)營狀況、銷售業(yè)績和風(fēng)險情況。要深入了解擔(dān)保人的擔(dān)保資格、經(jīng)濟實力和信用狀況，了解抵押物的真實市場價值和變現(xiàn)能力。此次次貸危機發(fā)生的條件，就是

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；農(nóng)戶；養(yǎng)殖

文章編號：1003－4625(2010)02－0091－03　中圖分類號：F830.6　文獻標(biāo)識碼：A

一、小額信貸在中國農(nóng)村的實踐

本文主要以河南省洛寧縣農(nóng)村信用社小額信貸模式進行實證考察和研究，探究其成功的經(jīng)驗和存在的問題，并以此提出有針對性的對策及建議。

洛寧縣是國家級貧困縣，地處豫西山區(qū)，總面積2306平方公里，境內(nèi)山、塬、川地形地貌皆備，大體為“七山二塬一分川”，是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，長期以來，由于區(qū)位、交通、歷史等多方面原因，該縣發(fā)展緩慢，經(jīng)濟總量小，綜合實力弱，長期徘徊在全省100位之后。1984年被確定為國家級貧困縣，2001年被確定為國家扶貧開發(fā)重點縣，全縣現(xiàn)有10個扶貧開發(fā)重點鄉(xiāng)、93個重點村、貧困人口52569人，其中，人均年收入668元以下的特貧人口有1.12萬人。

(一)“五加”小額信貸模式的產(chǎn)生

2005年，洛寧縣政府選擇適合當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖條件的養(yǎng)鴨項目作為貧困農(nóng)戶脫貧的突破口，通過招商引資，成立了洛陽東漢禽業(yè)有限公司(下稱東漢公司)，以此為龍頭，帶動廣大農(nóng)戶從事肉鴨養(yǎng)殖，幫助貧困農(nóng)民致富。洛寧縣農(nóng)村信用社針對這樣一個養(yǎng)鴨項目，在總結(jié)以往小額信貸操作經(jīng)驗基礎(chǔ)上，設(shè)計了農(nóng)村信用社+縣政府+龍頭企業(yè)+村委會+農(nóng)戶的“五加”小額信貸模式(以下簡稱“五加”模式)，同時為龍頭企業(yè)和養(yǎng)鴨農(nóng)戶提供信貸資金。截至2008年底，洛寧縣農(nóng)信社共向全縣9個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))29個養(yǎng)殖小區(qū)520戶養(yǎng)鴨農(nóng)戶發(fā)放貸款1320萬元，年飼養(yǎng)肉鴨600多萬只，產(chǎn)值1.25億元。

(二)“五加”模式的基本原理

“五加”小額信貸模式中：農(nóng)戶是小額信貸的承貸主體和受益者；龍頭企業(yè)是小額信貸的價值創(chuàng)造者；政府負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)農(nóng)戶和企業(yè)之間的關(guān)系，并為貸款提供財政貼息；信用社是小額信貸的提供者和管理者。每個環(huán)節(jié)在該模式中構(gòu)成了相互配合的統(tǒng)一整體，各自發(fā)揮著不同的功能，起到了帶動農(nóng)戶發(fā)展、打造項目與市場的聯(lián)系紐帶、化解信貸風(fēng)險、幫助農(nóng)戶脫貧致富的目的。

(三)“五加”模式的運作步驟

步驟一：公司提供養(yǎng)殖方案。東漢公司為農(nóng)戶提供鴨苗、飼料和相關(guān)技術(shù)指導(dǎo)，農(nóng)戶在養(yǎng)殖小區(qū)建立鴨棚進行養(yǎng)殖，毛鴨出欄后由公司統(tǒng)一收購，公司支付給農(nóng)戶養(yǎng)殖利潤(收購價扣除鴨苗飼料款)。

步驟二：村委會提供養(yǎng)殖用地。洛寧縣肉鴨養(yǎng)殖實行小區(qū)化建設(shè)，采取由村組提供小區(qū)用地，農(nóng)戶籌資按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)建鴨棚的方式，建立簡易規(guī)范性肉鴨養(yǎng)殖基地。按每個養(yǎng)殖棚最低養(yǎng)殖肉鴨1250只標(biāo)準(zhǔn)進行建設(shè)，每個養(yǎng)殖棚投入資金在1.5萬－2萬元。

步驟三：農(nóng)戶與東漢公司簽訂養(yǎng)殖合同。對需要申請小額貸款的養(yǎng)殖戶，與公司簽訂肉鴨養(yǎng)殖合同，確定每年養(yǎng)殖計劃和養(yǎng)殖批次，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，以及交貨地點、運輸方式、付款與結(jié)算方式、驗收標(biāo)準(zhǔn)等。

步驟四：信用社發(fā)放小額信貸資金。一是由村委會對照該村貧困人口檔案提出扶持對象的初選意見，經(jīng)公示后，向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和信用社填報各戶小額信貸申請表，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、信用社對申請小額信貸的農(nóng)戶共同篩選確認(rèn)。二是信用社派信貸員到農(nóng)戶家中進行實地調(diào)查，對農(nóng)戶個人的品行、貸款意愿、養(yǎng)鴨所具備的基本條件、歷史信用記錄等方面進行評估，對符合貸款條件的農(nóng)戶，將調(diào)查的結(jié)果形成書面調(diào)查報告上報主管部門確認(rèn)后辦理相關(guān)貸款手續(xù)。三是對養(yǎng)鴨農(nóng)戶發(fā)放貸款。在貸款額度上，均為3.3萬元，其中5000元由農(nóng)戶自己支配；3000元交由信用社作為風(fēng)險抵押金；剩余2.5萬元交給東漢公司，作為向公司預(yù)付的購買鴨苗和飼料款項。從貸款期限看，均為一年。貸款年利率為10％，貸款利息第一年不需農(nóng)戶自己支付，由縣政府財政貼息，之后由農(nóng)戶自己承擔(dān)。從貸款擔(dān)?？?，每筆貸款由東漢公司提供擔(dān)保。對于養(yǎng)鴨戶的貸后管理，主要是由信貸人員定期走訪農(nóng)戶，了解養(yǎng)殖情況和其他情況，形成書面報告留檔，作為續(xù)貸的依據(jù)。

(四)“五加”模式的特點

1、政府啟動。農(nóng)村信用社依靠政府來啟動小額信貸是由洛寧縣農(nóng)村的基本縣情決定的，與孟加拉格萊珉銀行的小額信貸運作模式有較大區(qū)別。孟加拉的經(jīng)濟制度是資本主義私有制性質(zhì)，格萊珉銀行是私人性質(zhì)的公司，除了政策層面外，其小額信貸業(yè)務(wù)一般與政府無關(guān)。但我國的經(jīng)濟制度是社會主義公有制為主體，因此，目前小額信貸的主要載體必然是農(nóng)業(yè)銀行和各級農(nóng)村信用社，其體制和管理機制特征也決定了“五加”模式由政府來參與啟動更符合中國的國情。

2、聯(lián)產(chǎn)聯(lián)保。每個養(yǎng)殖小區(qū)里的農(nóng)戶以五戶為一組，選出一人作為組長，形成了聯(lián)技術(shù)、聯(lián)信譽、聯(lián)擔(dān)保、聯(lián)收益、聯(lián)合同的“五聯(lián)小組”。組長的職責(zé)主要有：接受公司規(guī)定的任務(wù)和培訓(xùn)學(xué)習(xí)；處理對外事務(wù)；保證養(yǎng)殖成活率不低于96％，養(yǎng)殖料肉比達到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；負(fù)責(zé)與公司結(jié)算；做出進欄計劃和出欄計劃；保證按期償還貸款；培訓(xùn)、考核和發(fā)展養(yǎng)殖戶。組員的職責(zé)主要有：保證不使用違禁藥物和其他飼料；不偷賣肉鴨，否則由全體小組賠償。通過建立“五聯(lián)小組”的養(yǎng)殖小區(qū)，一是養(yǎng)鴨農(nóng)戶之間可以互相幫扶，共同解決養(yǎng)殖中遇到的問題；二是便于龍頭企業(yè)對農(nóng)戶養(yǎng)殖肉鴨進行集中管理和服務(wù)，對降低小額信貸風(fēng)險有很大幫助。

3、貸前培訓(xùn)。在貸款發(fā)放前，信用社以開辦貸前培訓(xùn)班的方式，為養(yǎng)鴨農(nóng)戶講解信用社相關(guān)信貸制度，并專門聘請農(nóng)業(yè)專家，為農(nóng)民講解養(yǎng)殖技術(shù)，使其掌握相關(guān)生產(chǎn)技能。通過實行貸前培訓(xùn)制度，進一步增強了農(nóng)戶的信用意識和風(fēng)險意識。

4、復(fù)式擔(dān)保。在農(nóng)戶貸款擔(dān)保方面，信用社采取了農(nóng)戶聯(lián)保和公司擔(dān)保相結(jié)合的方式。即“五聯(lián)小組”中一位農(nóng)戶貸款由其他四位農(nóng)戶提供擔(dān)保；東漢公司對所有養(yǎng)鴨農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，形成“雙擔(dān)?！?。

5、拓寬銷售。信用社利用自身的人緣地緣優(yōu)勢和廣泛的客戶資源，幫助公司拓展市場，為公司出謀劃策，對公司產(chǎn)品銷售起到了積極作用。

(五)“五加”模式的優(yōu)勢

第一，該模式將農(nóng)村金融支持、農(nóng)業(yè)項目支持和技術(shù)支持有機地結(jié)合起來，有效地解決了貧困農(nóng)戶一缺資金、二缺技術(shù)、三缺項目的窘迫處境，為廣大貧困農(nóng)戶盡快脫離貧困提供了全方位的支持，是貧困地區(qū)實現(xiàn)脫貧致富目標(biāo)的較佳選擇。

第二，該模式突出了龍頭企業(yè)的重要地位和作用，在項目選擇、生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品回收、市場開拓等重要環(huán)節(jié)，有效地發(fā)揮了龍頭公司在解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、使貧困農(nóng)戶脫貧致富的核心作用，使龍頭企業(yè)成為農(nóng)戶與市場連接的重要紐帶和橋梁，也為以城市為根據(jù)地的大批優(yōu)良民族企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)廣大農(nóng)村、開辟農(nóng)村市場、挖掘農(nóng)業(yè)潛力做了有益的探

索。事實表明，我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)是大有可為的。

第三，該模式比較成功地規(guī)避了龍頭企業(yè)將市場風(fēng)險隨心所欲地、完全地轉(zhuǎn)嫁給合作農(nóng)戶的弊端。相對于完全由龍頭公司主導(dǎo)的純粹的“公司+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式而言，該模式中的龍頭企業(yè)必須考慮到這一模式的資金支持者――農(nóng)村信用社這一重要因素，農(nóng)村信用社是小額信貸的提供者，它關(guān)心小額信貸能否正常運轉(zhuǎn)、能否獲利回收，必然會進一步關(guān)心該模式的運作情況和可持續(xù)發(fā)展問題，因而，對龍頭企業(yè)形成了一定的制約作用。

第四，該模式為縣及以下農(nóng)村基層政府發(fā)揮經(jīng)濟協(xié)調(diào)功能、探討和嘗試運用經(jīng)濟手段調(diào)控農(nóng)村經(jīng)濟提供了“模版”。如果說農(nóng)村基層政府無權(quán)對以糧食為主的大宗農(nóng)產(chǎn)品的市場價格、利益分配結(jié)構(gòu)實行干預(yù)調(diào)控的話，那么，在本縣范圍內(nèi)的地區(qū)性市場范圍內(nèi)，政府是完全有可能實施某種程度的價格或利益分配格局的干預(yù)和調(diào)控，這是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展對政府職能和管理水平的必然要求。

第五，該模式突破了信用社以往以支持分散經(jīng)營農(nóng)戶為主發(fā)放小額信貸的傳統(tǒng)模式，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營緊密結(jié)合。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營下的“工人化”農(nóng)民提供小額信貸，應(yīng)該是今后我國小額信貸發(fā)展的一種較好選擇，同時也為農(nóng)民脫貧致富提供了一個新的思路，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民工人化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化是解決我國“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在。

(六)“五加”模式存在的問題

1、政府部門的問題。一是處理問題沒有預(yù)見性，往往等到公司與農(nóng)戶的矛盾激化時，才出面協(xié)調(diào)。二是對公司的銷售渠道幫助不夠。

2、龍頭企業(yè)的問題。一是公司經(jīng)營風(fēng)險直接影響農(nóng)戶利益。東漢公司與農(nóng)戶簽訂的合同規(guī)定，公司保證鴨苗質(zhì)量和按時供給、保證飼料、保證藥品、保證按期調(diào)運、保證按時財務(wù)結(jié)算。但在實際運作過程中，公司由于一些主客觀的原因曾出現(xiàn)過不按期提供雛鴨和飼料、延期支付農(nóng)戶養(yǎng)殖利潤的現(xiàn)象。二是合約價格固定不變，不能隨行就市。由于公司咸鴨收購價格與市場行情不接軌，當(dāng)肉鴨市場價格高的時候，給農(nóng)戶的養(yǎng)殖利潤沒有增加；而當(dāng)市場價格下降的時候，公司以延期支付農(nóng)戶的養(yǎng)殖利潤和肉鴨只宰不賣的方式，規(guī)避市場風(fēng)險，往往在這時農(nóng)戶和公司的矛盾就會暴露出來。

3、農(nóng)戶的問題。一是經(jīng)營素質(zhì)問題。養(yǎng)鴨戶絕大多數(shù)文化水平不高，以前沒有大批量養(yǎng)殖肉鴨的技術(shù)和經(jīng)驗，在養(yǎng)鴨過程中遇到了一些沒有充分估計到的困難、挫折和損失。二是市場觀念問題。由于公司承諾“農(nóng)戶只負(fù)責(zé)養(yǎng)鴨，其他的事由我們來做”，對養(yǎng)鴨戶實行從提供鴨舍標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)到咸鴨出售的“一條龍”服務(wù)，這樣，養(yǎng)鴨戶的風(fēng)險意識淡漠，市場觀念培植不起來。三是農(nóng)戶組織化程度低的問題。養(yǎng)鴨戶雖然集中于各行政村、鴨棚片片相連，但實際上他們的生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系十分松散，并沒有以養(yǎng)鴨業(yè)為紐帶形成一個代表鴨農(nóng)集體利益的具有協(xié)會性質(zhì)的經(jīng)濟組織，以協(xié)商關(guān)切自身利益的事情。四是還款意識差。往往把小額信貸資金當(dāng)成國家的財政扶貧資金。

4、農(nóng)村信用社的問題。一是在小額信貸發(fā)放環(huán)節(jié)，缺乏靈活性。針對養(yǎng)鴨這個項目，采用統(tǒng)一貸款金額、期限、利率和還款方式，沒有對不同農(nóng)戶的不同實際情況制定個性化、差別化的貸款額度、期限和利率。二是小額信貸風(fēng)險控制有效手段不多。三是貸后管理有待改善。

二、完善小額信貸模式的對策研究

(一)信用社應(yīng)以市場為導(dǎo)向開發(fā)小額信貸項目

農(nóng)村信用社的小額信貸面對千家萬戶，具有雙高、一低的特點(即成本高、風(fēng)險高，效率低)，這就需要農(nóng)村信用社突破傳統(tǒng)的信貸方式，增強主動性、靈活性和創(chuàng)新性，依據(jù)市場分類進行多樣化的產(chǎn)品設(shè)計。一是積極開發(fā)小額信貸項目。針對農(nóng)民需求，開發(fā)設(shè)計適宜農(nóng)民的種植養(yǎng)殖項目。二是對貸款利率實行市場化。本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率。三是合理確定還款期限。根據(jù)農(nóng)戶種植養(yǎng)殖的特點，為其提供靈活多樣的期限、額度設(shè)置、還款方式和利率定價方式，使貸款使用周期與項目投資回報相適應(yīng)。四是加強對農(nóng)戶的培訓(xùn)。讓農(nóng)戶了解小額信貸常識，講清楚政策扶貧與小額信貸的關(guān)系，精心培植信用意識。

(二)規(guī)范龍頭企業(yè)行為

一是以市場為導(dǎo)向，讓利與農(nóng)民。讓市場調(diào)節(jié)龍頭企業(yè)的壟斷行為，使農(nóng)民在經(jīng)營中得到應(yīng)得的利潤。二是及時發(fā)付農(nóng)戶費用，調(diào)動農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的積極性。三是按時償還農(nóng)信社貸款。有償使用、按期歸是小額信貸的基本屬性，龍頭企業(yè)應(yīng)積極履約，償還貸款。四是加強對農(nóng)戶的生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)。提高農(nóng)戶學(xué)技術(shù)、創(chuàng)市場以及運用貸款改善生活質(zhì)量的能力，學(xué)會如何根據(jù)市場需求的變化來調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項目以及生產(chǎn)方式。

(三)政府應(yīng)調(diào)節(jié)好各方利益

一是加大對農(nóng)村信用社的政策扶持力度。各級政府要給予農(nóng)村信用社一定的政策扶持，調(diào)動農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。對發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款利息收入給予減免營業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠政策，促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展；取消對農(nóng)村信用社開戶、存款、結(jié)算方面的業(yè)務(wù)限制，增強農(nóng)村信用社資金實力。

二是將財政救濟金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資金。要明確金融機構(gòu)的信貸支持和政府部門的扶貧救濟的定位目標(biāo)，正確區(qū)分小額信貸與財政救濟的性質(zhì)和功能，對不同的群體采取不同的支持渠道和方法，才能使金融機構(gòu)商業(yè)化運作、實現(xiàn)良性循環(huán)；同時也使貧困戶享受財政救濟，減輕生活負(fù)擔(dān)，逐步走出困境。

三是創(chuàng)造良好生態(tài)環(huán)境，依法處理糾紛。政府要積極處理好農(nóng)戶、生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)信社之間的矛盾，主動維護各方利益，創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。因履行合同發(fā)生爭議時，應(yīng)積極出面調(diào)解，化解矛盾，站在公正的立場上處理糾紛，充分維護合法者的權(quán)益。

篇10

一、工作中的主要作法和取得的主要成績

(一)勤于學(xué)習(xí)鍛煉，慎于品行修養(yǎng)，始終致力于做德更高、業(yè)更專、行更正、藝更精的信合人。

一是注重和加強業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)。注重學(xué)習(xí)是我多年來養(yǎng)成的一個比較好的習(xí)慣，除繼續(xù)加強對分管工作中涉及的監(jiān)察、審計、法律事務(wù)等方面的有關(guān)政策、法規(guī)和業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)外，不間斷地加強對財務(wù)會計、信貸管理、風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)和鞏固，及時加強對計算機知識和信用社新業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)和更新。同時認(rèn)真學(xué)習(xí)各級制發(fā)的管理制度及相關(guān)法律文件，通過不斷的深入學(xué)習(xí)，不僅充實和更新了自己的知識庫容，而且開闊了思路，更新了觀念，增強了自己的創(chuàng)新思維能力和自主創(chuàng)新能力。

二是注重和加強實踐能力的培養(yǎng)。一直堅持承擔(dān)工作任務(wù)時把自己當(dāng)作一名普通的工作人員，在承擔(dān)工作責(zé)任時把自己當(dāng)作一名勇于負(fù)責(zé)的主管領(lǐng)導(dǎo)。實際工作中，小事放權(quán)放手，但件件都及時督辦和查問結(jié)果，大事都主動參與和承擔(dān)。如在查辦寨河信用社會計挪用資金違規(guī)違紀(jì)問題時，帶領(lǐng)稽核審計部、財務(wù)會計部和監(jiān)察部的工作人員到寨河信用社核查賬務(wù)、調(diào)查取證、座談詢問、分析情況，為處理本次違規(guī)違紀(jì)提供了詳實依據(jù)；在查辦舉報信用社信貸員和分社負(fù)責(zé)人違規(guī)辦貸問題時，抽調(diào)聯(lián)社不良辦、風(fēng)險管理部、監(jiān)察部及基層信貸員組成貸款核對小組，帶隊進村入戶上門核對貸款，找村干部和村民調(diào)查了解，與社內(nèi)職工座談情況。在案防工作過程中，帶領(lǐng)案件防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員到基層營業(yè)網(wǎng)點對內(nèi)控制度執(zhí)行、會計核算、信貸管理、安全管理等方面逐項檢查。通過這些具體工作，不僅深入了解了基層實際工作情況，以便更有針對性地做本職工作，同時，也進一步鍛煉了實踐工作能力，豐富了實踐工作經(jīng)驗。

三是注重和加強金融理論的鉆研。每年我都結(jié)合工作實際，通過調(diào)研后撰寫一些專業(yè)理論文章，用以總結(jié)和指導(dǎo)工作。，我根據(jù)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款開展情況，通過認(rèn)真調(diào)查分析，撰寫了《農(nóng)戶小額是考驗》調(diào)查報告，被第4期《新金融》刊載。同年《一策解“三難”“多贏”促發(fā)展》一文，被《中國農(nóng)村金融創(chuàng)新與實踐》收錄。

四是注重和加強政治品格的錘煉。，我利用開展學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動，進一步加強自己的黨性鍛煉和品格錘煉，整個活動的每個環(huán)節(jié)都認(rèn)真參與，按照活動的安排進行了學(xué)習(xí)和深刻地自我剖析，并在活動中撰寫了數(shù)萬字的學(xué)習(xí)筆記。通過積極參與這次教育活動，使得自已在政治上更加成熟和穩(wěn)重，品格上更加堅強和耿直。

五是注重和加強領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)的累積。除了向身邊的同志學(xué)習(xí)領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)外，還經(jīng)常留意書籍、網(wǎng)絡(luò)上介紹的一些比較經(jīng)典的領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)類案例。

(二)加強內(nèi)控建設(shè)，堅持從嚴(yán)治社，始終致力于做內(nèi)控理念的傳播者和嚴(yán)密內(nèi)控的踐行者。

溫總理曾經(jīng)說過，對于銀行而言，相對于資本充足率，嚴(yán)密的內(nèi)控制度更有意義。一年來，在加強內(nèi)控建設(shè)和落實上，主要做了以下幾項工作：

一是狠抓了促制度落實的制度體系建設(shè)。從規(guī)范操作行為的層面上來說，現(xiàn)行的基本制度基本能夠覆蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的各個層面了。但在工作中發(fā)現(xiàn)有些制度根本上就得不到很好的落實，責(zé)任追究不及時不到位，經(jīng)過認(rèn)真的調(diào)研和分析，我參與起草了《崆峒區(qū)農(nóng)村信用社違規(guī)貸款責(zé)任認(rèn)定處理暫行辦法》，對強化全區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理，規(guī)范信貸管理行為，增強信貸人員責(zé)任意識，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進了促制度落實的制度體系的建設(shè)方面起到了良好作用。

二是樹立了“內(nèi)控嚴(yán)密、管理嚴(yán)謹(jǐn)、處罰嚴(yán)厲”的基本內(nèi)部控制理念。在工作中我總結(jié)出，要防范操作風(fēng)險，在制度建設(shè)和落實層面，不僅要有嚴(yán)密的制度，嚴(yán)格落實制度，還要嚴(yán)懲違規(guī)行為。因此，我倡導(dǎo)樹立“內(nèi)控嚴(yán)密、管理嚴(yán)謹(jǐn)、處罰嚴(yán)厲”的內(nèi)控理念，并在稽核審計工作中實踐推行，這種從嚴(yán)治社的思想，也因此得到了較大范圍的認(rèn)可。

三是踐行了嚴(yán)密的內(nèi)控和其他各項工作制度。在工作中我能認(rèn)真學(xué)習(xí)和遵守各項內(nèi)控和工作制度，如省聯(lián)社制定的《員工違反規(guī)章制度處罰辦法》反復(fù)學(xué)習(xí)了好幾遍，并且在文件中做了很多標(biāo)記，其他有關(guān)制度我也利用時間進行了認(rèn)真的學(xué)習(xí)并能嚴(yán)格遵守。

四是督導(dǎo)了各項內(nèi)控制度的有效落實。我們主要通過開展一系列的審計和內(nèi)控評價來督導(dǎo)內(nèi)控制度的落實。組織了高管人員離任審計，開展了案件專項治理活動，陪同省聯(lián)社、省聯(lián)社平?jīng)鲛k事處、銀監(jiān)局現(xiàn)場檢查等。以這些活動為載體，認(rèn)真查找問題，認(rèn)真組織整改，認(rèn)真分析不足，認(rèn)真總結(jié)教訓(xùn)，認(rèn)真制定措施。

(三)積極履行職責(zé)，指導(dǎo)做好內(nèi)控監(jiān)督工作，加強聯(lián)系，優(yōu)勢互補，實施有效監(jiān)督。

聯(lián)社黨委是崆峒區(qū)農(nóng)村信用社的政治核心，所以，監(jiān)事會的日常工作注重定期或不定期向聯(lián)社黨委報告，重要事項取得了聯(lián)社黨委的理解、協(xié)調(diào)和支持。同時，監(jiān)事會作為聯(lián)社的監(jiān)督機構(gòu)，與銀監(jiān)部門、聯(lián)社內(nèi)部稽核部門，共同構(gòu)筑了較為完善的科學(xué)、規(guī)范監(jiān)督體系。

一是建立和完善稽核審計部門內(nèi)部工作運行機制。首先制訂了稽核審計部年度工作計劃，建立健全了《序時稽核登記簿》、《專項稽核登記簿》、《來信來訪查處登記簿》，對稽核時間、區(qū)間和責(zé)任人進行詳細(xì)登記，落實責(zé)任，以備查考。其次建立了查處情況及時反饋工作機制。本著對理事會負(fù)責(zé)的基本要求，我們將每個項目的稽核檢查結(jié)果及時向聯(lián)社班子成員和職能部門（理事會、經(jīng)營班子）匯報和反饋，以促進領(lǐng)導(dǎo)管理決策和部門指導(dǎo)服務(wù)的針對性，提升我們的經(jīng)營管理水平。同時實行稽核審計情況定期通報制，即對稽核審計發(fā)現(xiàn)的問題及查處的典型案例定期通報，做到查處一事，警示全區(qū)，督促轄內(nèi)各網(wǎng)點查缺補漏，糾正偏差，完善不足，以促進全轄農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作符合制度化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化要求。并對案件專項治理、治理商業(yè)賄賂工作實行了專檔管理。

二是有效地開展了稽核審計工作。指導(dǎo)稽核審計部圍繞聯(lián)社重大決策和中心任務(wù)，突出財經(jīng)紀(jì)律嚴(yán)肅性、信貸資金安全性和經(jīng)營管理合規(guī)性，認(rèn)真履行稽核審計職責(zé)。全年組織開展稽核審計項3項3次，即：實施了花所信用社等4個網(wǎng)點的會計決算工作真實性專項檢查；對全區(qū)44個營業(yè)網(wǎng)點中14個信用社、15個信用分社和聯(lián)社營業(yè)部進行了序時稽核，稽核檢查覆蓋面70.5%；根據(jù)人員調(diào)動和崗位調(diào)整情況，及時開展了24名信用社主任、副主任和4名聯(lián)社部門經(jīng)理的離任審計，以及崗位輪換的105名信貸、會計、出納人員的崗位輪換手續(xù)移交工作。共查出并認(rèn)定責(zé)任違規(guī)貸款49筆817.69萬元，違紀(jì)資金8.96萬元，提出稽核建議8條，下發(fā)稽核審計整改意見書25份，下發(fā)稽核審計處罰決定25份，為全區(qū)農(nóng)村信用社又好又快發(fā)展提供了保障。