導(dǎo)語：擔(dān)保業(yè)務(wù)前端風(fēng)險調(diào)研報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

當(dāng)前正在全國范圍內(nèi)施行的小額擔(dān)保借款政策是國家促進再就業(yè)工作的主要政策之一。它經(jīng)過縣政府設(shè)立擔(dān)?；馂榻杩罟?yīng)擔(dān)保支持，目標(biāo)是以有限的資金，處理下崗賦閑人員自立創(chuàng)業(yè)進程中碰到的融資難題，同時，表現(xiàn)出金融對社會發(fā)展的支持潛力，對促進就業(yè)再就業(yè)工作發(fā)揚了主要效果。然則，市場就意味著風(fēng)險，運營必需選擇市場和面臨風(fēng)險，小額借款與大額信貸一樣存在風(fēng)險。為此，應(yīng)加以高度注重、切實防備，以保證縣政府擔(dān)?；鸬陌踩瓦\用高效，完成小額擔(dān)保借款政策良性發(fā)展。

一、擔(dān)保營業(yè)前端風(fēng)險的界定和認(rèn)識

（一）擔(dān)保營業(yè)前端風(fēng)險的界定

擔(dān)保營業(yè)前端風(fēng)險是指依照擔(dān)保營業(yè)順序，在抵達擔(dān)保評審之前的擔(dān)保業(yè)行為所能夠發(fā)生的風(fēng)險，首要是從事?lián)I業(yè)的前期風(fēng)險。它包括擔(dān)?？蛻舻穆?lián)系、擔(dān)保材料審查、擔(dān)保營業(yè)查詢、擔(dān)保查詢申報的構(gòu)成、風(fēng)險防控內(nèi)部意見評價等。

（二）風(fēng)險源的分析

關(guān)于擔(dān)保公司來說，風(fēng)險源就是指來自企業(yè)的風(fēng)險。依照實踐確定，風(fēng)險源共有七種，辨別是：特質(zhì)風(fēng)險源、社會風(fēng)險源、政治風(fēng)險源、司法風(fēng)險源、操作風(fēng)險源、經(jīng)濟風(fēng)險源、認(rèn)知風(fēng)險源。而擔(dān)保公司最為注重的，應(yīng)該是后四種風(fēng)險源。物質(zhì)的、社會的、政治的風(fēng)險擔(dān)保公司基本上無法防備和躲避，最多只能提醒或提醒。司法的、操作的、經(jīng)濟的、認(rèn)知的風(fēng)險是必需防控的。只但是針對詳細企業(yè)偏重點有所分歧算了。

二、影響辨認(rèn)擔(dān)保營業(yè)風(fēng)險的要素

一是人員本質(zhì)。風(fēng)險的辨認(rèn)和防控是靠人來做的。人的要素是決定的要素?；镜膶W(xué)歷要求、人品要求、常識的積聚、行業(yè)的背景等等是不容無視的。擔(dān)保行業(yè)通行的人才標(biāo)準(zhǔn)要求就是：1/3是有行業(yè)背景的。擔(dān)保行業(yè)面向社會的各行各業(yè)，因而對各行各業(yè)都要有基本的調(diào)查，重點行業(yè)要熟習(xí)和通曉。1/3是會計師事務(wù)所的。擔(dān)保行業(yè)開始的客戶都是比較生疏的，要具體調(diào)查企業(yè)狀況，經(jīng)過審查會計財政材料是最快和最有用的。1/3是律師事務(wù)所的。司法法律和政策是擔(dān)保公司生活和發(fā)展的生命線。在一切的營業(yè)環(huán)節(jié)進行正當(dāng)合規(guī)的審查是至關(guān)主要的。

二是營業(yè)程度。當(dāng)前大學(xué)里沒有擔(dān)保專業(yè)，只要靠培訓(xùn)和自學(xué)，還向?qū)嵺`工作學(xué)習(xí)，在實踐工作中不斷承情情悟和不斷創(chuàng)新。

三是營業(yè)技項。營業(yè)技巧說究竟是營業(yè)程度的游刃有余、靈敏運用。在此基本上取決于個人的性情和反響才能。

四是創(chuàng)新提高。企業(yè)不斷創(chuàng)新，提保行業(yè)自身就是一個來斷創(chuàng)新的行業(yè)，這就要求我們不能千人一面的看待每一個企業(yè)、每一筆營業(yè)，而是要不斷探素、創(chuàng)新提高。

五是信息起原。我們要時辰關(guān)注全球的信息、國家的政治經(jīng)濟、司法法律、市場轉(zhuǎn)變、行業(yè)發(fā)展、科技提高等等各類信息?？紤]各類信息對擔(dān)保行業(yè)的影響，實時地采取辦法，變被動為自動。

三、防備和躲避擔(dān)保營業(yè)前端風(fēng)險的重點和做法

大力發(fā)展擔(dān)保營業(yè)，擔(dān)保分司必需不斷擴展?fàn)I業(yè)量，堅持公司形象，削減資金成本和各項費用，但還，市場轉(zhuǎn)變大，風(fēng)險難猜測，也使得擔(dān)保公司投鼠忌器，嚴(yán)謹(jǐn)慎重，因而，審查借款擔(dān)保的風(fēng)險點是擔(dān)保公司要做好的首要工作。在對企業(yè)的審查中，其中，有二個主要的借款擔(dān)保風(fēng)險點是我們決定能否對其借款擔(dān)保的首要審查點。

一是審查企業(yè)性質(zhì)，調(diào)查把握企業(yè)法定代表人的質(zhì)量。對企業(yè)性質(zhì)的審查，首要是審查企業(yè)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)，對有主管部分的公司，能否有上級部分的同意；對股份制企業(yè)，重點審查借款能否有董事會的贊同；合股企業(yè)能否有合股人的贊同，有限責(zé)任公司能否有追加個人資產(chǎn)擔(dān)保。對企業(yè)法定代表人的審查，首要是審查法定代表人的簡歷，他的生長史；法定代表人的個人資產(chǎn)情況，家庭成員的狀況，法定代表人對市場的運營判別才能，綜合分析才能，及性情和社會關(guān)系等等，主要的是其個人的社會佳譽度和品德質(zhì)量情況。

二是審查企業(yè)的規(guī)劃和效益，審查企業(yè)的資金狀況。審查企業(yè)的注冊成本的狀況，結(jié)合企業(yè)資金表，檢查企業(yè)的應(yīng)付款子能否有企業(yè)法人及相關(guān)人員的告貸，能否虛增成本金；看資產(chǎn)占用的合理性，審查企業(yè)庫存占用能否合理；審查其他應(yīng)收款能否合理；審查遞延資產(chǎn)的幾多、起原；審查無形資產(chǎn)的狀況；在建工程的持帳時間；審查資金起原方的應(yīng)付款子的幾多，審查應(yīng)付工人工資的幾多，審查告貸的額度；審查一切者權(quán)益里的成本公積和未分派利潤的據(jù)有；經(jīng)過以上對資金占用狀況的審查，對不該該掛帳的資金審查原委分析緣由，對有問題的資金占用，進一步審查企業(yè)帳務(wù)，對依然有疑問的要審查企業(yè)原始憑證，找明緣由。

防備和躲避擔(dān)保營業(yè)風(fēng)險的詳細做法可從以下兩個角度來著手。從人的角度動身，客戶司理、行業(yè)或產(chǎn)品司理、風(fēng)控司理、反擔(dān)保事務(wù)司理自力操作，相互制衡?？蛻羲纠恚唧w查詢企業(yè)及項目狀況，重點不只包括反擔(dān)保辦法，更強調(diào)企業(yè)的發(fā)展前景、運營情況、不變性、現(xiàn)金流量、還款起原等；行業(yè)或產(chǎn)品司理，從分歧角度查詢，更偏重于行業(yè)分析及真實性核實；風(fēng)控司理，不接觸客戶，對客戶司理、行業(yè)或產(chǎn)品司理申報及企業(yè)材料自力審核，出具對項目操作的明確意見，提出風(fēng)險節(jié)制建議；反擔(dān)保事務(wù)司理，專職負(fù)責(zé)評審會抉擇的落實，反擔(dān)保手續(xù)的處理。每筆營業(yè)都必需由反擔(dān)保事務(wù)司理簽字確認(rèn)一切要求手續(xù)已處理終了后方可擔(dān)保、借款。

從營業(yè)的角度動身，怎樣樣謹(jǐn)慎防控營業(yè)風(fēng)險，可以從“三品、三表”來看。一是看人品，中小企業(yè)的一把手、董事長或許是總司理的人品必需是老實的、守信的，并且是正當(dāng)合規(guī)地運營營業(yè)，這一點至關(guān)主要。二是看產(chǎn)品，產(chǎn)品能否在市場上有競爭力，能否有穩(wěn)定的市場據(jù)有率，能否有高附加值。三是看典當(dāng)品，比方說土地、房屋、機械設(shè)備、汽車等典當(dāng)品。“三表”就是除調(diào)查財政報表外，更主要的是要看別的三個表：一是水表，由于工業(yè)生產(chǎn)必然要用水，水表是機械，不會撒謊話。二是看電表，由于工業(yè)總歸要用電，就可以看出世產(chǎn)的轉(zhuǎn)變和狀況。三是征稅報表，看企業(yè)征稅能否正常，征稅正常，企業(yè)的生產(chǎn)運營就正常。