導(dǎo)語(yǔ)：民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)途徑研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

［提要］中小微企業(yè)貢獻(xiàn)大融資難的問(wèn)題、銀行業(yè)的壟斷問(wèn)題、隨著銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)資本的開(kāi)放，建立民營(yíng)銀行的工作已提上日程，但如何根據(jù)我國(guó)金融資源供給和需求的實(shí)際，從戰(zhàn)略發(fā)展角度合理定位，既能解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題，又能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，可采取先試點(diǎn)后穩(wěn)步推進(jìn)、發(fā)起設(shè)立與改造并舉、合理定位與政策扶持等方法。

［關(guān)鍵詞］民營(yíng)資本;民營(yíng)銀行;設(shè)立途徑

一、民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)立民營(yíng)銀行的必要性

(一)有利于解決中小微企業(yè)貢獻(xiàn)大融資難的問(wèn)題。2014年，根據(jù)國(guó)家工商總局的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的中小微企業(yè)約占全國(guó)企業(yè)約總戶(hù)數(shù)的99．6%，大約4700萬(wàn)戶(hù)。大約國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%由中小微企業(yè)所創(chuàng)造，約75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位由中小微企業(yè)提供。上繳稅收約占全國(guó)稅收總額的50%。約75%的技術(shù)創(chuàng)新、65%的專(zhuān)利、80%的新產(chǎn)品研發(fā)都由中小微企業(yè)完成。2014年，在《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中，中國(guó)人民銀行聲稱(chēng)，人民幣各項(xiàng)貸款余額約71．9萬(wàn)億元，針對(duì)中小微企業(yè)的貸款約占貸款總額的18．4%，大約為13．21萬(wàn)億元。這與中小微企業(yè)所做的貢獻(xiàn)極不相稱(chēng)，嚴(yán)重阻礙了中小微企業(yè)乃至我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其中主要原因:首先，是國(guó)有銀行重大輕小和血緣關(guān)系導(dǎo)致的規(guī)模歧視和所有制歧視;其次，是對(duì)中小微在企業(yè)的零售業(yè)務(wù)導(dǎo)致的高成本問(wèn)題;最后，是信息不對(duì)稱(chēng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而民營(yíng)銀行所具有的，扎根地方社區(qū)、與中小微企業(yè)更近的血緣關(guān)系、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、與其規(guī)模相匹配的零售業(yè)務(wù)等特點(diǎn)，可對(duì)中小微企業(yè)提供堅(jiān)定的資金支持。(二)有利于打破銀行業(yè)的壟斷，減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。我國(guó)的壟斷型銀行體系歷來(lái)廣受詬評(píng)。在這種壟斷體制下，首先，導(dǎo)致了低效率。按照洛桑國(guó)際慣例學(xué)院的競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)來(lái)看，我國(guó)銀行體系在各產(chǎn)業(yè)部門(mén)中，經(jīng)營(yíng)效率倒數(shù)。例如中國(guó)建設(shè)銀行的規(guī)模效率0．966，規(guī)模報(bào)酬是遞減的，交通銀行規(guī)模效率0．859，規(guī)模報(bào)酬也是遞減的。其次，國(guó)有商業(yè)銀行利用壟斷地位采用拉大利差、增設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目卻取得了驕人的利潤(rùn)，導(dǎo)致了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高負(fù)擔(dān)。2010年7月31日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管理工作的通知》，其中涉及到商業(yè)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)3000多個(gè)。2015年上證交易所公布的20余家上市銀行的利潤(rùn)占近3000家上市公司的一半，工商銀行的利潤(rùn)為440多億美元，成為世界盈利第一的公司。為了打破這一局面，我國(guó)政府曾經(jīng)寄希望于創(chuàng)建新的股份制銀行，可是這些新成立的股份制銀行非但沒(méi)有形成適度競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，這就是我們所說(shuō)的“工農(nóng)中建化”現(xiàn)象。主要是因?yàn)樵诠煞葜沏y行的組建過(guò)程中沒(méi)有能夠成功實(shí)現(xiàn)政企分幵。大股東都是國(guó)有企業(yè)，國(guó)企作風(fēng)嚴(yán)重。因此為了打破壟斷，就必須要在現(xiàn)有金融體系中引入民營(yíng)銀行，引入競(jìng)爭(zhēng)，徹底地實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，擺脫政府對(duì)銀行業(yè)的過(guò)度影響。(三)有利于消除我國(guó)的金融抑制，促進(jìn)金融創(chuàng)新。建國(guó)后，我國(guó)實(shí)行了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，與此相適應(yīng)，政府非國(guó)有資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，實(shí)行了嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，同時(shí)在利率、貨幣、信貸、業(yè)務(wù)的開(kāi)辦等方面也有嚴(yán)格的管理。時(shí)至今日，金融抑制造成了銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)效率低下，增加了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)，制約了中小微企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也造成了金融創(chuàng)新的停滯。例如，近幾年的金融創(chuàng)新都來(lái)自于第三方金融平臺(tái)，諸如支付寶、微信支付、微信理財(cái)、拉卡拉、P2P、快捷支付、余額寶等。因此，我國(guó)要適度的放開(kāi)銀行業(yè)，打破金融抑制，引入民營(yíng)銀行，培育具有競(jìng)爭(zhēng)性的金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)創(chuàng)新的動(dòng)力，提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，來(lái)更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。(四)引導(dǎo)到民營(yíng)資本的陽(yáng)光化。2011年4月，溫州爆發(fā)了民間借貸危機(jī)，約有90多個(gè)老板跑路。民間金融雖然不合法，但也有其合理之處，根據(jù)溫州的中國(guó)人民銀行支行的統(tǒng)計(jì)資料，在溫州的中小微企業(yè)通過(guò)民間借貸的額度高達(dá)300億元以上，占溫州金融市場(chǎng)貨幣流通量的30%－40%，同時(shí)據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，在全國(guó)范圍內(nèi)，約有83%的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行過(guò)民間借貸活動(dòng)，在對(duì)190家中小微的問(wèn)卷調(diào)查中，有92．6%的中小微企業(yè)，也就是有176家進(jìn)行過(guò)民間借貸。因此，對(duì)民間借貸取締打擊不是長(zhǎng)久之策，如果允許民間的資金通過(guò)民營(yíng)銀行進(jìn)入中小微企業(yè)，既有利于政府的宏觀調(diào)控和監(jiān)管，又有助于解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

二、民營(yíng)資本設(shè)立民營(yíng)銀行的可行性

(一)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的限制政策逐漸松動(dòng)。早在2006年3月，在溫州民間金融發(fā)展論壇上與在亞太地區(qū)小額信貸論壇上，就有了推進(jìn)民間金融合法化的呼吁。到了2008年，政府開(kāi)始批準(zhǔn)民間資本可以設(shè)立小額信貸公司。到了2010年5月，“新36條”政府明確提出要鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。到了2012年，政府又提出支持民營(yíng)資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意見(jiàn)。到了2013年6月19日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出要探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行的通知，民間資本參與設(shè)立民營(yíng)銀行的話(huà)題再度被關(guān)注;6月29日，在2013陸家嘴論壇上，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林也做出了類(lèi)似的表述;7月5日，國(guó)務(wù)院的“金十條”再次做出類(lèi)似的表述。到了2015年，政府已明確表明，放開(kāi)民間資本自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自行設(shè)立銀行，這表示民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)立民營(yíng)銀行的政策在逐漸松動(dòng)。(二)民間資本充足。截至2010年3月末，根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)估計(jì)，民間金融的規(guī)模約占總體信貸規(guī)模的5．6%，大約2．4萬(wàn)億元人民幣。另?yè)?jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的《銀行與家庭金融行為》調(diào)查報(bào)告顯示，2013年我國(guó)民間金融的總額已達(dá)8．6萬(wàn)億元，已經(jīng)相當(dāng)于一個(gè)工商銀行的規(guī)模。另?yè)?jù)溫州的央行分行統(tǒng)計(jì)，溫州的民間金融已達(dá)1100億元人民幣，約三分之二進(jìn)入投機(jī)性活動(dòng)。與此同時(shí)民間資本創(chuàng)辦銀行的熱情高漲，據(jù)騰訊網(wǎng)報(bào)道，2014年，已有阿里巴巴、萬(wàn)向、騰訊、蘇寧云商、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營(yíng)企業(yè)都有意向設(shè)立民營(yíng)銀行，甚至于提出了申請(qǐng)。

三、民間資本設(shè)立民營(yíng)銀行的途徑

(一)先試點(diǎn)后穩(wěn)步推進(jìn)。銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不同，具有高度的杠桿性，會(huì)面臨諸如擠兌、信用等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于民營(yíng)銀行可能還會(huì)進(jìn)一步面臨信任、管理經(jīng)驗(yàn)不足的風(fēng)險(xiǎn)。因此設(shè)立民營(yíng)銀行必須要考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，如果大面積涌入導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，將違背設(shè)立民營(yíng)銀行的目的。民營(yíng)銀行的試點(diǎn)選擇要遵循金融資源的供給和需求的實(shí)際情況。一般來(lái)講，東部地區(qū)的中小微企業(yè)較多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也較高，民間資本比較雄厚，尤其是東南沿海一帶，因此，民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作應(yīng)先在東部地區(qū)開(kāi)始。(二)發(fā)起設(shè)立與改造并舉。民營(yíng)資本設(shè)立民營(yíng)銀行可以采用兩種模式:一是完全由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立;二是通過(guò)國(guó)退民進(jìn)的方式改造非國(guó)有資本控股的股份制銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、小額貸款公司。這兩種方式各有利弊。完全由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立這種方式的優(yōu)勢(shì)在于沒(méi)有歷史遺留問(wèn)題、容易形成清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、避免政府的過(guò)度控制經(jīng)營(yíng)自由，弊端則在于會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)過(guò)多，形成過(guò)度的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng);改造方式的優(yōu)勢(shì)在于可以充分利用現(xiàn)有的金融資源，弊端則在于歷史遺留問(wèn)題太多。因此設(shè)立民營(yíng)銀行不能一概而論，要根據(jù)區(qū)域金融發(fā)展水平而定，在區(qū)域金融發(fā)展水平較高的地區(qū)，可以采用完全由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立的方式組建民營(yíng)銀行。在區(qū)域金融發(fā)展水平較低的地區(qū)，可以采用在先解決歷史遺留問(wèn)題的基礎(chǔ)上，嘗試通過(guò)國(guó)退民進(jìn)的方式改造成非國(guó)有資本控股的股份制銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、小額貸款公司，進(jìn)而組建民營(yíng)銀行。至于農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行，它們的職能側(cè)重于三農(nóng)，則不納入研究范圍。(三)合理的戰(zhàn)略定位。1．中小微企業(yè)的銀行。在民營(yíng)銀行開(kāi)始設(shè)立前，國(guó)有大銀行就與大型的民企及國(guó)企建立了良好的關(guān)系，特別是在中國(guó)這樣的血緣和所有制歧視的社會(huì)里，國(guó)有商業(yè)銀行由于先發(fā)優(yōu)勢(shì)，民營(yíng)銀行在國(guó)有大企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)上，勢(shì)必會(huì)處于劣勢(shì)。在主觀上講:首先，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和國(guó)有大銀行相比，規(guī)模偏小，如果由民營(yíng)銀行為大型的民企和國(guó)企提供貸款則難以滿(mǎn)足。其次，民營(yíng)銀行與中小微企業(yè)在所有制結(jié)構(gòu)上具有天然的共生和血緣關(guān)系，民營(yíng)銀行會(huì)更傾向于中小微企業(yè)。因此民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)是中小微企業(yè)的銀行。2．中小銀行。首先，根據(jù)林毅夫等人的研究成果顯示，大銀行如果選擇對(duì)中小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，會(huì)產(chǎn)生規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題。這是因?yàn)橹行∑髽I(yè)數(shù)量太多、再加上對(duì)中小微企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題導(dǎo)致的程序繁瑣、調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督、人員等費(fèi)用偏高問(wèn)題，不愿對(duì)中小微企業(yè)提供貸款。同時(shí)根據(jù)Meyer1998中的測(cè)算，中小微企業(yè)既可以獲得大銀行的貸款，也往往要付出沉重的的代價(jià)，一般是比大企業(yè)貸款利率高出50%－150%，因此，將民營(yíng)銀行定位為中小銀行可以減輕中小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)及避開(kāi)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題。其次，中小銀行往往決策層少、市場(chǎng)反應(yīng)快、機(jī)制靈活，能充分滿(mǎn)足中小微企業(yè)的用資需求。因此，將民營(yíng)銀行定位為中小銀行可以更好地為中小微企業(yè)服務(wù)。3．地方性社區(qū)性銀行。一般來(lái)講，大銀行受服務(wù)對(duì)象的限制，其戰(zhàn)略重心是大城市、全國(guó)性，如果民營(yíng)銀行也選擇大城市、全國(guó)性，勢(shì)必和大銀行產(chǎn)生一定的競(jìng)爭(zhēng)，如果民營(yíng)銀行以中小城市或者大銀行分支機(jī)構(gòu)較少的薄弱區(qū)域，作為經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，恰好能夠填補(bǔ)大銀行覆蓋不到的區(qū)域，避開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。其次，扎根基層，與中小企業(yè)的長(zhǎng)期共贏合作，可以使民營(yíng)銀行更為直接地了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)及行業(yè)狀況，可以更有效地解決信息不對(duì)稱(chēng)所產(chǎn)生的，大銀行不能解決的因風(fēng)險(xiǎn)而惜貸和經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高問(wèn)題。(四)政策扶持。民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)的大銀行相比，在社會(huì)信任度、吸儲(chǔ)能力、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、客戶(hù)資源等方面存在先天缺陷，同時(shí)又面臨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，因此為了民營(yíng)銀行的生存，應(yīng)給予民營(yíng)銀行以政策扶持，使之成長(zhǎng)壯大。首先，要給予財(cái)政定向補(bǔ)貼和稅收減免;其次，適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率，增強(qiáng)其信貸能力，酌情降低再貸款利率，降低其籌資成本;最后，將民營(yíng)銀行納入存款保險(xiǎn)體系，由財(cái)政給予保費(fèi)方面的補(bǔ)貼。

參考文獻(xiàn):

［1］韓鎮(zhèn)，詹原瑞．監(jiān)管資本框架下的中小銀行風(fēng)險(xiǎn)組合管理［J］．現(xiàn)代管理科學(xué)，2009，(10)．

［2］蔣廣喆．發(fā)展民營(yíng)中小銀行支持中小企業(yè)發(fā)展［J］．安徽電子信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，(3)．

［3］邱峰．重啟民營(yíng)銀行正當(dāng)其時(shí)［J］．銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，2013，(11)．

［4］游春．開(kāi)放民間資本創(chuàng)辦民資主體中小銀行芻議［J］．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2010，(12)．

［5］肖月，王學(xué)忠．民間資本主發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與防范［J］．特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2010，(11)．

作者:劉 旭 劉 群 劉書(shū)兵 單位:山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院