導(dǎo)語：基層銀行反洗錢探究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、基層銀行反洗錢工作存在的問題

1.反洗錢意識(shí)淡薄

2003年3月1日人民銀行總行了反洗錢工作的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》，1997年我國新頒《刑法》191條明確了“反洗錢罪”。但是，這一系列條例、法規(guī)在基層人行和商業(yè)銀行中的學(xué)習(xí)、貫徹、執(zhí)行力度參差不齊，大部分僅停留在略知一二的層面上。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員對(duì)工作人員的反洗錢教育還不夠深入，銀行員工普遍缺乏反洗錢的意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，甚至認(rèn)為反洗錢是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的事，與基層銀行業(yè)務(wù)關(guān)系不大，反洗錢意識(shí)淡薄。還有部分基層商業(yè)銀行員工認(rèn)為，追求效益最大化是企業(yè)的目標(biāo)，反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營成本，而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營和效益，因而這項(xiàng)工作對(duì)基層商業(yè)銀行來說，當(dāng)面臨監(jiān)管職責(zé)和自身利益的矛盾時(shí)，他們往往還會(huì)在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

2.技術(shù)手段落后

洗錢犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪，洗錢手法和犯罪手段日漸更新，洗錢手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前，我國的反洗錢由于處于剛起步的階段，尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對(duì)接的支付交易報(bào)告和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。一方面，基層人民銀行還沒有相應(yīng)的軟件用于分析監(jiān)測(cè)，對(duì)大額支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、搜集，工作量大，效率低，差錯(cuò)多，無法做到對(duì)大額、異常支付交易進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)測(cè)、記錄、分析。另一方面，雖然建立并實(shí)施了大額可疑資金報(bào)告有關(guān)規(guī)定，由于沒有相適應(yīng)的技術(shù)手段跟上，沒有建立良好的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，難以對(duì)交易資金和具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合分析，直接影響了反洗錢工作效率。

3.組織機(jī)構(gòu)待健全

從目前形勢(shì)看，反洗錢工作任務(wù)越來越重，沒有一個(gè)由精明強(qiáng)干的人員配備的專業(yè)化組織力量是不行的。當(dāng)前，基層銀行尚未成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍，僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組，并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負(fù)責(zé)，沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，也沒有配備專門人員，難以把反洗錢工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來抓。同時(shí)，各家銀行負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的部門各不相同，有的由營業(yè)部門負(fù)責(zé)，有的由保衛(wèi)部門負(fù)責(zé)，有的由會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)。反洗錢工作涉及到現(xiàn)金、支付結(jié)算、存款取款等銀行業(yè)務(wù)的方方面面，需要相關(guān)業(yè)務(wù)部門的協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)一組織，單靠一個(gè)部門很難適應(yīng)反洗錢工作的需要。而且，反洗錢的性質(zhì)和特點(diǎn)決定了它是一個(gè)涉及到許多部門合作的系統(tǒng)工程，但從基層實(shí)踐來看，反洗錢工作僅是金融部門在“孤軍奮戰(zhàn)”，公安、司法、財(cái)政、商業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門在信息收集、情報(bào)交流等方面的工作尚未全面展開，尚未建立運(yùn)行高效、有序協(xié)作的單位信息資源共享機(jī)制，也就很難形成有效的合作機(jī)制。

4.制度約束欠缺

反洗錢工作需要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，而各金融機(jī)構(gòu)在反洗錢實(shí)際操作中存在諸多不規(guī)范、不嚴(yán)肅的問題，表現(xiàn)在：一是制度建設(shè)不到位。一些內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，沒有根據(jù)本單位實(shí)際建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測(cè)、分析、報(bào)告體系，停留于發(fā)文件、談學(xué)習(xí)的層面，辦法制度出臺(tái)多，實(shí)質(zhì)性開展工作少，管理層面布置多，基層網(wǎng)點(diǎn)落實(shí)少，總體要求多，可操作性差。二是了解客戶程序不到位。了解、掌握客戶真實(shí)信息本應(yīng)是基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，但實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行制度上難以嚴(yán)格，對(duì)客戶資料的全面性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性不好過細(xì)地去核實(shí)，主要原因來自“三怕”：一怕失去客戶，影響存款；二怕客戶刁難、打擊報(bào)復(fù)；三怕投入成本、影響效益。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時(shí)應(yīng)提供的資料，很難對(duì)客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對(duì)象、營業(yè)范圍等進(jìn)行真實(shí)地了解，因此在實(shí)際工作中，無法準(zhǔn)確判斷客戶資金的性質(zhì)，導(dǎo)致“可疑交易”有關(guān)規(guī)定成為擺設(shè)。三是儲(chǔ)蓄實(shí)名制執(zhí)行不到位。部分基層金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，在儲(chǔ)源有限的情況下，為爭取市場(chǎng)份額，存在對(duì)存款實(shí)名制執(zhí)行不嚴(yán)，放松對(duì)個(gè)人存款有效身份證件的審查，放松大額現(xiàn)金支付等現(xiàn)象。有的為逃避人民銀行的監(jiān)督，甚至自行為客戶編制身份證號(hào)碼，造成客戶身份無法確認(rèn)，使反洗錢工作失去可靠的基礎(chǔ)。四是現(xiàn)金管理不到位。我國是現(xiàn)金使用大國，特別是在地市級(jí)以下地域，現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中基本沒有限制。不說居民個(gè)人、個(gè)體工商戶，即便是具有一定規(guī)模、財(cái)務(wù)相對(duì)規(guī)范的中小企業(yè)，仍然普遍存在大量使用現(xiàn)金交易的現(xiàn)象。當(dāng)前，雖然銀行卡得到了廣泛的推行，但因辦理和使用銀行卡環(huán)節(jié)較多，費(fèi)用較高，結(jié)算工具和手段又比較落后，結(jié)算渠道不暢，致使城鄉(xiāng)居民現(xiàn)金結(jié)算仍居高不下。

5.處罰難以執(zhí)行

在屬地監(jiān)管的前提下，反洗錢監(jiān)管不可避免地滲入了地方保護(hù)主義與人情因素，對(duì)于反洗錢監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)人民銀行“考慮”過多，處罰力度不夠，往往只是針對(duì)問題提出一些糾改意見，助長了反洗錢工作中的不正之風(fēng)。在實(shí)際的檢查工作中，如制度不健全，報(bào)告不及時(shí)，盡職調(diào)查不周全，柜面審查不嚴(yán)格等問題，可大可小，違規(guī)事實(shí)的定性和處罰的尺度難以把握，影響了反洗錢檢查工作的順利開展。

6.人員素質(zhì)有待提高

當(dāng)前，一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)工作，業(yè)務(wù)處理隨意性大，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)，而且，受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制，基層商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)，與反洗錢工作的要求差距很大，對(duì)反洗錢工作較難適應(yīng)，在金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制相對(duì)落后的情況下，對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作，憑借自身水平，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

二、基層銀行反洗錢工作的對(duì)策和建議

1.重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊(duì)伍

從事反洗錢工作人員的基本素質(zhì)極大地影響了反洗錢工作的開展效果，由于反洗錢工作在我國的開展時(shí)間短，“洗錢”手段又多種多樣，所有這些都要求我們必須加大反洗錢工作的培訓(xùn)力度。要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)、技能出發(fā)，來提高反洗錢工作的實(shí)際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù)，又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍，著重加強(qiáng)對(duì)這些人員的反洗錢專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊(duì)伍。要以豐富多彩的形式，在轄內(nèi)開展反洗錢宣傳活動(dòng)，提高基層金融機(jī)構(gòu)高管人員對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)，促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢的重要意義有所了解，讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，從而在工作中，自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時(shí)，還應(yīng)組織、督導(dǎo)基層金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)專業(yè)反洗錢人才，通過制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干，對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷，而后可采取主辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識(shí)競賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，以點(diǎn)帶面，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)和技能，全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

[摘要]洗錢具有很大的危害性，不僅影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重破壞。銀行業(yè)以貨幣資金為主要經(jīng)營對(duì)象，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)的主要渠道。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的不斷變化，基層地區(qū)的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重。從目前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的開展情況來看，由于認(rèn)識(shí)層次、內(nèi)部控制、組織機(jī)構(gòu)及技術(shù)手段等多方面的原因，基層銀行反洗錢工作存在一些問題。本文將對(duì)基層銀行反洗錢工作進(jìn)行剖析，并提出解決問題的對(duì)策及建議。

[關(guān)鍵詞]基層銀行業(yè)；反洗錢；問題；對(duì)策及建議

[中圖分類號(hào)]F830.33[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1006-5024(2008)01-0163-03

[作者簡介]葉周，東華理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)管理；

鐘煥煥，中國人民銀行撫州市中心支行經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)與金融。(江西撫州344000)

一、基層銀行反洗錢工作存在的問題

1.反洗錢意識(shí)淡薄

2003年3月1日人民銀行總行了反洗錢工作的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》，1997年我國新頒《刑法》191條明確了“反洗錢罪”。但是，這一系列條例、法規(guī)在基層人行和商業(yè)銀行中的學(xué)習(xí)、貫徹、執(zhí)行力度參差不齊，大部分僅停留在略知一二的層面上。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員對(duì)工作人員的反洗錢教育還不夠深入，銀行員工普遍缺乏反洗錢的意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，甚至認(rèn)為反洗錢是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的事，與基層銀行業(yè)務(wù)關(guān)系不大，反洗錢意識(shí)淡薄。還有部分基層商業(yè)銀行員工認(rèn)為，追求效益最大化是企業(yè)的目標(biāo)，反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營成本，而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營和效益，因而這項(xiàng)工作對(duì)基層商業(yè)銀行來說，當(dāng)面臨監(jiān)管職責(zé)和自身利益的矛盾時(shí)，他們往往還會(huì)在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

2.技術(shù)手段落后

洗錢犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪，洗錢手法和犯罪手段日漸更新，洗錢手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前，我國的反洗錢由于處于剛起步的階段，尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對(duì)接的支付交易報(bào)告和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。一方面，基層人民銀行還沒有相應(yīng)的軟件用于分析監(jiān)測(cè)，對(duì)大額支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、搜集，工作量大，效率低，差錯(cuò)多，無法做到對(duì)大額、異常支付交易進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)測(cè)、記錄、分析。另一方面，雖然建立并實(shí)施了大額可疑資金報(bào)告有關(guān)規(guī)定，由于沒有相適應(yīng)的技術(shù)手段跟上，沒有建立良好的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，難以對(duì)交易資金和具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合分析，直接影響了反洗錢工作效率。

3.組織機(jī)構(gòu)待健全

從目前形勢(shì)看，反洗錢工作任務(wù)越來越重，沒有一個(gè)由精明強(qiáng)干的人員配備的專業(yè)化組織力量是不行的。當(dāng)前，基層銀行尚未成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍，僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組，并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負(fù)責(zé)，沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，也沒有配備專門人員，難以把反洗錢工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來抓。同時(shí)，各家銀行負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的部門各不相同，有的由營業(yè)部門負(fù)責(zé)，有的由保衛(wèi)部門負(fù)責(zé)，有的由會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)。反洗錢工作涉及到現(xiàn)金、支付結(jié)算、存款取款等銀行業(yè)務(wù)的方方面面，需要相關(guān)業(yè)務(wù)部門的協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)一組織，單靠一個(gè)部門很難適應(yīng)反洗錢工作的需要。而且，反洗錢的性質(zhì)和特點(diǎn)決定了它是一個(gè)涉及到許多部門合作的系統(tǒng)工程，但從基層實(shí)踐來看，反洗錢工作僅是金融部門在“孤軍奮戰(zhàn)”，公安、司法、財(cái)政、商業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門在信息收集、情報(bào)交流等方面的工作尚未全面展開，尚未建立運(yùn)行高效、有序協(xié)作的單位信息資源共享機(jī)制，也就很難形成有效的合作機(jī)制。

4.制度約束欠缺

反洗錢工作需要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，而各金融機(jī)構(gòu)在反洗錢實(shí)際操作中存在諸多不規(guī)范、不嚴(yán)肅的問題，表現(xiàn)在：一是制度建設(shè)不到位。一些內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，沒有根據(jù)本單位實(shí)際建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測(cè)、分析、報(bào)告體系，停留于發(fā)文件、談學(xué)習(xí)的層面，辦法制度出臺(tái)多，實(shí)質(zhì)性開展工作少，管理層面布置多，基層網(wǎng)點(diǎn)落實(shí)少，總體要求多，可操作性差。二是了解客戶程序不到位。了解、掌握客戶真實(shí)信息本應(yīng)是基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，但實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行制度上難以嚴(yán)格，對(duì)客戶資料的全面性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性不好過細(xì)地去核實(shí)，主要原因來自“三怕”：一怕失去客戶，影響存款；二怕客戶刁難、打擊報(bào)復(fù)；三怕投入成本、影響效益。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時(shí)應(yīng)提供的資料，很難對(duì)客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對(duì)象、營業(yè)范圍等進(jìn)行真實(shí)地了解，因此在實(shí)際工作中，無法準(zhǔn)確判斷客戶資金的性質(zhì)，導(dǎo)致“可疑交易”有關(guān)規(guī)定成為擺設(shè)。三是儲(chǔ)蓄實(shí)名制執(zhí)行不到位。部分基層金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，在儲(chǔ)源有限的情況下，為爭取市場(chǎng)份額，存在對(duì)存款實(shí)名制執(zhí)行不嚴(yán)，放松對(duì)個(gè)人存款有效身份證件的審查，放松大額現(xiàn)金支付等現(xiàn)象。有的為逃避人民銀行的監(jiān)督，甚至自行為客戶編制身份證號(hào)碼，造成客戶身份無法確認(rèn)，使反洗錢工作失去可靠的基礎(chǔ)。四是現(xiàn)金管理不到位。我國是現(xiàn)金使用大國，特別是在地市級(jí)以下地域，現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中基本沒有限制。不說居民個(gè)人、個(gè)體工商戶，即便是具有一定規(guī)模、財(cái)務(wù)相對(duì)規(guī)范的中小企業(yè)，仍然普遍存在大量使用現(xiàn)金交易的現(xiàn)象。當(dāng)前，雖然銀行卡得到了廣泛的推行，但因辦理和使用銀行卡環(huán)節(jié)較多，費(fèi)用較高，結(jié)算工具和手段又比較落后，結(jié)算渠道不暢，致使城鄉(xiāng)居民現(xiàn)金結(jié)算仍居高不下。

5.處罰難以執(zhí)行

在屬地監(jiān)管的前提下，反洗錢監(jiān)管不可避免地滲入了地方保護(hù)主義與人情因素，對(duì)于反洗錢監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)人民銀行“考慮”過多，處罰力度不夠，往往只是針對(duì)問題提出一些糾改意見，助長了反洗錢工作中的不正之風(fēng)。在實(shí)際的檢查工作中，如制度不健全，報(bào)告不及時(shí)，盡職調(diào)查不周全，柜面審查不嚴(yán)格等問題，可大可小，違規(guī)事實(shí)的定性和處罰的尺度難以把握，影響了反洗錢檢查工作的順利開展。

6.人員素質(zhì)有待提高

當(dāng)前，一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)工作，業(yè)務(wù)處理隨意性大，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)，而且，受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制，基層商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)，與反洗錢工作的要求差距很大，對(duì)反洗錢工作較難適應(yīng)，在金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制相對(duì)落后的情況下，對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作，憑借自身水平，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

二、基層銀行反洗錢工作的對(duì)策和建議

1.重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊(duì)伍

從事反洗錢工作人員的基本素質(zhì)極大地影響了反洗錢工作的開展效果，由于反洗錢工作在我國的開展時(shí)間短，“洗錢”手段又多種多樣，所有這些都要求我們必須加大反洗錢工作的培訓(xùn)力度。要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)、技能出發(fā)，來提高反洗錢工作的實(shí)際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù)，又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍，著重加強(qiáng)對(duì)這些人員的反洗錢專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊(duì)伍。要以豐富多彩的形式，在轄內(nèi)開展反洗錢宣傳活動(dòng)，提高基層金融機(jī)構(gòu)高管人員對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)，促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢的重要意義有所了解，讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，從而在工作中，自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時(shí)，還應(yīng)組織、督導(dǎo)基層金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)專業(yè)反洗錢人才，通過制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干，對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷，而后可采取主辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識(shí)競賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，以點(diǎn)帶面，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)和技能，全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

2.廣泛宣傳，提高對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)

首先，通過開展相關(guān)法規(guī)的宣傳、舉辦專題講座、印發(fā)反洗錢資料等一系列宣傳教育活動(dòng)，形成正確的、積極的輿論導(dǎo)向，提高我國整體開展反洗錢工作的重要性、緊迫性和艱巨性的認(rèn)識(shí)，讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識(shí)洗錢的危害及對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響，認(rèn)識(shí)到自己在反洗錢工作中的責(zé)任和義務(wù)，增強(qiáng)參加反洗錢工作的自覺性，通過宣傳教育讓基層銀行了解中國反洗錢工作的現(xiàn)狀和未來的工作方向，增強(qiáng)參加反洗錢工作的責(zé)任感和使命感。其次，調(diào)動(dòng)有關(guān)部門甚至是全社會(huì)的力量，要使社會(huì)公眾、政府職能部門、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及其它經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者意識(shí)到可能被犯罪分子利用的危險(xiǎn)，摒棄狹隘的地方主義觀念，克服經(jīng)濟(jì)短視行為，自覺抵制黑錢，加強(qiáng)對(duì)反洗錢的組織和協(xié)調(diào)，共同打擊洗錢犯罪，堵截非法資金，讓犯罪分子沒有藏身之地。再次，基層人行要積極引導(dǎo)、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)建立良好的金融環(huán)境、金融秩序，創(chuàng)造規(guī)范、合理、有序的競爭環(huán)境，運(yùn)用正當(dāng)?shù)母偁幨侄?，不亂拉存款，不亂開設(shè)賬戶，嚴(yán)格大額現(xiàn)金支付，嚴(yán)密監(jiān)控大額可疑資金的劃轉(zhuǎn)，正確認(rèn)識(shí)和處理好局部利益與全局利益，眼前利益和長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，遵守嚴(yán)格、規(guī)范、誠實(shí)、守信的職業(yè)道德規(guī)范，樹立金融機(jī)構(gòu)的良好信譽(yù)，有效遏制洗錢犯罪行為。

3.建立反洗錢工作組織機(jī)構(gòu)體系

一是建立反洗錢工作機(jī)制。應(yīng)盡快明確基層人行反洗錢的主管部門、人員和職責(zé)，迅速組織開展反洗錢工作。同時(shí)，與財(cái)政、稅務(wù)、工商、公安和金融機(jī)構(gòu)等部門協(xié)調(diào)，建立反洗錢聯(lián)席會(huì)議制度，明確責(zé)任，各負(fù)其責(zé)。各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的重視程度，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，在成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及建立相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，職能部門牽頭抓，協(xié)作部門配合抓，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓，臨柜人員重點(diǎn)抓”的工作體系，強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督，在領(lǐng)導(dǎo)小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng)，密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作。二是要完善的崗位責(zé)任制和獎(jiǎng)懲制度。要加強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查，健全反洗錢工作的考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，制定《反洗錢機(jī)構(gòu)工作考核辦法》，加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的專項(xiàng)檢查、考核和評(píng)價(jià)。要建立反洗錢工作責(zé)任制，規(guī)定各相關(guān)部門的職責(zé)，分工明確，各盡其職。要實(shí)行嚴(yán)格的反洗錢檢查責(zé)任追究制度。對(duì)未認(rèn)真進(jìn)行檢查或?qū)Σ槌鰡栴}不報(bào)告不處罰甚至弄虛作假的檢查人員，要追究當(dāng)事人的責(zé)任，確保反洗錢檢查的嚴(yán)肅性和有效性。

4.健全反洗錢控制制度

一是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各自的特點(diǎn)和經(jīng)營情況，制定具體的反洗錢制度措施，將反洗錢法律、法規(guī)和部門規(guī)章要求，分解、細(xì)化落實(shí)到具體管理和業(yè)務(wù)流程當(dāng)中去，并以此作為內(nèi)部管理考核、獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的依據(jù)，增強(qiáng)反洗錢制度的操作性和實(shí)效性。二是基層央行應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)上級(jí)機(jī)構(gòu)制定的內(nèi)控制度的情況進(jìn)行監(jiān)督管理，還應(yīng)要求基層商業(yè)銀行在落實(shí)的情況下根據(jù)自身經(jīng)營和現(xiàn)實(shí)情況制定出符合自身特點(diǎn)的內(nèi)控制度和操作章程，要對(duì)反洗錢工作的組織架構(gòu)、各部門和崗位的職責(zé)、主要制度等作出詳細(xì)規(guī)定，切實(shí)做到反洗錢工作有章可循，并努力將各項(xiàng)制度規(guī)定落到實(shí)處，轉(zhuǎn)化成實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)。三是要建立和政府、金融機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)辦、財(cái)政、稅務(wù)、工商、公安、檢察等部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。牽頭建立涉及銀行、證券、保險(xiǎn)部門的反洗錢網(wǎng)絡(luò)。構(gòu)建與公安機(jī)關(guān)的協(xié)調(diào)機(jī)制，暢通聯(lián)系渠道，共享信息資源，確保轄區(qū)金融部門的反洗錢工作有效開展。積極協(xié)調(diào)與地方政府、職能部門的關(guān)系，加強(qiáng)交流，處理好地方經(jīng)濟(jì)與反洗錢工作的利益沖突。四是要引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營，依法履行反洗錢的有關(guān)職責(zé)。開立賬戶時(shí)，要認(rèn)真審查其提交的證明文件的真實(shí)性和合法性，并向有關(guān)發(fā)證部門核實(shí)其所提供的證明文件，將個(gè)人結(jié)算帳戶納入管理范圍，避免洗錢者利用個(gè)人賬戶清洗黑錢；在提供保管箱等可能產(chǎn)生洗錢活動(dòng)的中介服務(wù)時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行身份核實(shí)制度；加強(qiáng)現(xiàn)金管理，將大額存入現(xiàn)金納入現(xiàn)金管理的范疇，控制現(xiàn)金的流動(dòng)，嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金。鼓勵(lì)單位和個(gè)人多用銀行卡、票據(jù)，少用現(xiàn)金，有助于保存交易記錄及金融系統(tǒng)反洗錢；辦理票據(jù)承兌、提現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)票據(jù)的真實(shí)貿(mào)易背景認(rèn)真審查，防止犯罪分子利用不具有真實(shí)商品交易關(guān)系的商業(yè)匯票進(jìn)行洗錢。

5.改進(jìn)反洗錢的技術(shù)手段

一是要運(yùn)用科技手段，不斷改進(jìn)反洗錢監(jiān)測(cè)措施，統(tǒng)一開發(fā)出大額和可疑支付交易自動(dòng)采集檢測(cè)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)與大額支付系統(tǒng)及各金融機(jī)構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)連接，真正落實(shí)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)及時(shí)性和有效性。二是建立和推行金融機(jī)構(gòu)大額和可疑支付交易監(jiān)測(cè)、跟蹤、報(bào)告系統(tǒng)。通過將支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)、現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的“三位一體”化，實(shí)行對(duì)大額和可疑支付交易監(jiān)測(cè)及報(bào)告的實(shí)時(shí)化，全面避免基層金融機(jī)構(gòu)收集、統(tǒng)計(jì)、分析支付交易信息難以及手工操作隨意性大、差錯(cuò)率高的弊病，便于反洗錢中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，迅速采取行動(dòng)，切實(shí)提高反洗錢的工作效率。三是建立涉及銀行、證券、保險(xiǎn)部門的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，拓寬反洗錢工作輻射的行業(yè)范圍，進(jìn)一步建立和完善各職能部門溝通和配合的聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。四是構(gòu)建信息共享機(jī)制。構(gòu)建與工商、稅務(wù)、海關(guān)、外經(jīng)貿(mào)和公安間的長期反洗錢協(xié)作機(jī)制，暢通聯(lián)系渠道，共享數(shù)據(jù)信息資源，形成部門監(jiān)管合力。整合商業(yè)銀行和人民銀行內(nèi)部信息資源，加強(qiáng)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的聯(lián)系和溝通，形成涵蓋事前、事中、事后連貫的監(jiān)管體系，規(guī)范核查工作，提高反洗錢工作效率。

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[摘要]洗錢具有很大的危害性，不僅影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重破壞。銀行業(yè)以貨幣資金為主要經(jīng)營對(duì)象，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)的主要渠道。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的不斷變化，基層地區(qū)的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重。從目前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的開展情況來看，由于認(rèn)識(shí)層次、內(nèi)部控制、組織機(jī)構(gòu)及技術(shù)手段等多方面的原因，基層銀行反洗錢工作存在一些問題。本文將對(duì)基層銀行反洗錢工作進(jìn)行剖析，并提出解決問題的對(duì)策及建議。

[關(guān)鍵詞]基層銀行業(yè)；反洗錢；問題；對(duì)策及建議