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摘要：近些年我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，銀行在其中起著重要作用，在信貸業(yè)務(wù)中，存在著較大風險，需要做好防范，這也是銀行實現(xiàn)穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展的必要保障。本文對銀行信貸風險的防范和化解對策進行了分析。

關(guān)鍵詞：銀行信貸風險防范對策

信貸風險主要指得是在資產(chǎn)經(jīng)營管理中，實際收益和預期產(chǎn)生了較大差距，對銀行正常經(jīng)營活動的順利開展造成了威脅，嚴重的還會影響其經(jīng)濟收益。通常來說信貸風險可以分為外部和內(nèi)部兩種，外部主要包括市場、國家政策、產(chǎn)業(yè)等各方面；內(nèi)部風險包括銀行的管理、運營、戰(zhàn)略、人員思想、業(yè)務(wù)能力等各方面。對銀行發(fā)展中可能出現(xiàn)的風險進行合理預測，并提前制定完善的防范和化解對策，是提升信貸風險防控水平的關(guān)鍵手段。

一、信貸風險的現(xiàn)狀

信貸風險主要可以分為以下幾個方面。首先，轉(zhuǎn)軌行業(yè)貸款風險集中。在我國經(jīng)濟發(fā)展進入到全新階段以后，市場較為開放，競爭十分激烈，很多傳統(tǒng)的優(yōu)勢行業(yè)已經(jīng)不再具備競爭力，當長期不與銀行往來后，就會讓其投放的大量債券難以落實。其次，單戶大額貸款風險集中。通常來說企業(yè)在發(fā)展過程中可以通過自籌資金或是取得的經(jīng)濟效益來緩解資金壓力，但部分企業(yè)存在著違規(guī)操作，對其經(jīng)濟效益和運營管理造成了嚴重威脅，在資金運轉(zhuǎn)困難時會向銀行申請貸款，在無法保證企業(yè)是否具備償還能力的基礎(chǔ)上，銀行很容易喪失信貸的主動權(quán)。第三，改制企業(yè)貸款風險集中。很多企業(yè)管理人員在處理和銀行間的債務(wù)問題方面存在問題，尋找借口擺脫銀行債務(wù)，讓遠期貸款風險變成了即期風險。最后基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)貸款風險集中。交通、農(nóng)業(yè)、通訊是我國重要的支柱性產(chǎn)業(yè)，但這些產(chǎn)業(yè)在前期的資金投入量巨大，回報周期長，需要向銀行申請單款，在注入大量信貸資金后，難以及時收回，讓銀行面臨著資金周轉(zhuǎn)困難的問題。

二、銀行防范與化解信貸風險的對策

(一)樹立風控意識

先進的思想能夠為實踐提供科學指導，想要有效防范和化解信貸風險，不管是管理人員還是基層工作人員，都需要樹立牢固的風險防控意識，加大崗前教育和培訓力度，使信貸責任觀念深深扎根于工作人員心中。首先，要加強思想教育培訓工作，堅守職業(yè)道德底線，不能為了個人利益出賣銀行利益，盡可能減少違規(guī)行為的出現(xiàn)。其次，要提升信貸風險的發(fā)現(xiàn)能力，能夠從細微之處解決風險，做好流程監(jiān)督管理工作，確保環(huán)環(huán)相扣。第三，既要發(fā)展業(yè)務(wù)，也要將風險因素考慮在內(nèi)，要站在宏觀的角度思考問題，不能為了眼前利益犧牲銀行未來的發(fā)展，確保各項貸款程序都嚴格按照要求進行。

(二)加強信貸業(yè)務(wù)培訓

從業(yè)人員綜合素質(zhì)和專業(yè)能力的提升，是降低信貸風險最有效、最直接的方式，銀行我國經(jīng)過了多年的發(fā)展后，對信貸人員綜合素質(zhì)的要求也越來越高。想要有效提升有關(guān)人員的專業(yè)能力，具體可以從以下幾個方面進行。首先，要提升交際能力，努力維持和客戶之間的關(guān)系，盡可能滿足客戶在業(yè)務(wù)上的各項需求，在實踐中積累工作經(jīng)驗，向前輩學習，不斷提升自我。其次，銀行管理層要營造良好的內(nèi)部工作氛圍，讓員工在良性競爭中提升自我，以文化軟實力的提升，推動各項工作順利開展。要貫徹落實科學發(fā)展的經(jīng)營理念，提升對信貸人員的誠信管理，讓其堅守職業(yè)道德底線，堅定立場，保持純潔的思想，自覺抵御誘惑。

(三)明確職責分工

做好信貸風險管控工作，需要明確銀行各部門的職責和工作任務(wù)，要將責任層層落到實處，加強業(yè)務(wù)部門、風險管控部門、審計部門之間的聯(lián)系，讓其相互制約、相互監(jiān)督，提升信貸人員工作的自覺性。對于業(yè)務(wù)部門而言，要全面了解客戶的背景、信用水平等，將內(nèi)部風險、外部風險降到最低，保持風險和收益的匹配度，為制定關(guān)鍵決策提供必要參考依據(jù)。對于風險管控部門而言，要將管理重點放在業(yè)務(wù)方面，可以設(shè)置督察小組，安排專職人員，啟動風險預警機制，對可能出現(xiàn)的信貸風險進行預測，并提前制定防范計劃。對于審計部門而言，要堅守風險防范關(guān)卡，對業(yè)務(wù)開展的每個環(huán)節(jié)進行督查。各部門的協(xié)調(diào)統(tǒng)一、高效工作，才是降低信貸風險的最有效方式。

(四)建立信貸客戶的進退機制

在各項業(yè)務(wù)開展的過程中，業(yè)務(wù)人員要努力拓展優(yōu)質(zhì)客戶，對客戶背景進行全面調(diào)查，制定嚴格的準入標準，要以發(fā)展的眼光看待問題，切忌急功近利和盲目擴張。可以充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢，加強對業(yè)務(wù)的宣傳力度，吸引更多客戶加入其中，并做好篩選工作。從另一方面來看，還要加強對現(xiàn)有客戶的管理。對于長期沒有“活性”的客戶而言，可以將其淘汰，將更多重心放在提升優(yōu)質(zhì)客戶粘性方面，認真研究實施方案的機會成本，將信貸風險控制在能夠接受的范圍之內(nèi)。

(五)加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換

在銀行信貸業(yè)務(wù)開展的過程中，一定要從客戶的角度出發(fā)思考問題，在信貸資源優(yōu)化配置的過程中，以經(jīng)濟效益最大化、風險最小作為主要原則。不管是在業(yè)務(wù)擴張還是擴大發(fā)展規(guī)模的過程中，都要以市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律作為導線，將信貸投放的重點放在優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域方面。要準確把握當前經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，將資金集中投放于回報周期短、收益高的行業(yè)，避免出現(xiàn)資金運轉(zhuǎn)不足的情況，這對實現(xiàn)資源的合理配置也有重要促進作用。

(六)提升信貸風險規(guī)避能力

銀行在開展各項業(yè)務(wù)的過程中，可以通過提升信貸風險的規(guī)避能力，來減少信貸風險對其造成的損失，具體有以下幾種方法。首先，分散信貸風險，對客戶、企業(yè)的背景進行調(diào)查，嚴格控制個人或單個企業(yè)的最高借貸數(shù)額。其次，轉(zhuǎn)移貸款風險。可以讓借款人提供不動產(chǎn)或是其他資產(chǎn)證明用于抵押，或是讓具有擔保條件的第三方進行擔保，但出現(xiàn)信貸風險時，能夠盡可能降低損失。最后就是補償貸款風險。當已經(jīng)發(fā)生風險時，銀行可以利用法律、經(jīng)濟、行政等多種不同的手段，盡量追回款項，彌補損失。

(七)健全現(xiàn)代風險管理模型

首先，要根據(jù)實際情況進行科學分類，建立完善的現(xiàn)代化風險管控模型。我國國土面積遼闊，不同地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展、消費水平、房價等各方面都存在著較大差異，在貸款時，要注意這些差異帶來的影響，采取因地制宜的管理策略，及時更新數(shù)據(jù)庫，注意市場經(jīng)濟變化趨勢。其次，銀行要保持穩(wěn)定的運營。在經(jīng)濟活動、投資活動以及業(yè)務(wù)開展的過程中，要遵循穩(wěn)健的原則，做好統(tǒng)籌兼顧，不能因為眼前利益而犧牲其未來發(fā)展。要以市場、客戶需求作為重要參考依據(jù)，研發(fā)高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，提升自身競爭力，這是抵御信貸風險的關(guān)鍵。最后，要遵循多措并舉的原則，采用多種不同的方法對信貸風險進行合理管控。首先，對于銀行而言，要加強對客戶風險的評估，只有其資質(zhì)滿足要求才可以開展業(yè)務(wù)，根據(jù)其貸款數(shù)額的多少、貸款類型等因素，對其進行壓力測試。在業(yè)務(wù)完成后，設(shè)置還款期限，定期進行催款，提升款項收回水平。其次，對于監(jiān)管部門而言，可以設(shè)置風險管理框架，對成本、利息等進行系統(tǒng)計算，確保資金投入能夠形成客觀的收益，將風險管控工作落到實處。

(八)遵循精細化管理原則

首先，在資金、政策等各方面向重點領(lǐng)域進行傾斜，建立健全的風險防范機制，尤其要關(guān)注貸款單位的隱性債務(wù)方面，規(guī)范融資行為，努力營造良好的市場秩序，做到控制總量，差異對待。其次，要加強風險信息的共享度。信貸風險并不是某一瞬間發(fā)生的，而是長時間的積累，具有強烈的隱蔽性，一旦發(fā)生就會迅速蔓延?？梢越⒔∪男畔⒒芾砥脚_，加強監(jiān)管部門、銀行以及銀行內(nèi)部各部門之間的聯(lián)系，完善信息報告和反饋體系。廣泛收集客戶和信貸數(shù)據(jù)，將其分類錄入到信息化管理系統(tǒng)中，強化審計力度，對銀行行為規(guī)范起到約束。

三、結(jié)束語

總而言之，在開展信貸業(yè)務(wù)時不可避免會遇到各種風險，包括經(jīng)營與考核機制不完善、管理組織體系不健全等，對于規(guī)模不大的銀行而言，其抗風險能力不強，很容易受到市場經(jīng)濟變化的影響。對于銀行而言，不管是領(lǐng)導人員還是基層員工，都要轉(zhuǎn)變思想理念，將風險管控意識深入落實到工作開展的每個環(huán)節(jié)，要制定完善的風險管控機制，遵循精細化管理原則，建立健全的現(xiàn)代化風險管控模型，明確各部門職責和工作內(nèi)容，提升信貸人員工作水平和業(yè)務(wù)能力，深入了解信貸風險的類型以及出現(xiàn)的原因，對可能出現(xiàn)的異常情況進行預測，評估客戶、企業(yè)的信用資質(zhì)，確保資金能夠及時回收，從而為銀行的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

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作者：解芹 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行泰安分行