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摘要：隨著我國國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長，人們生活水平日益提高，個人積攢財富額也在大幅度上升，這為我國銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展提供了有利條件。新時期下，私人銀行業(yè)務不斷挑戰(zhàn)和改善自我，逐漸成為銀行核心業(yè)務。本文將主要圍繞限制私人銀行業(yè)務發(fā)展的主要原因展開分析，并提供具體解決策略。

關鍵詞：新時期；私人銀行；業(yè)務發(fā)展

在國民經(jīng)濟穩(wěn)步提升的同時，居民個人財富的增加導致?lián)碛薪鹑谪敻恍氯巳撼霈F(xiàn)。私人銀行業(yè)務主要圍繞這類人群的財富管理工作展開，主要內(nèi)容就是為此類高端客戶提供私人財富管理方案，涵蓋資產(chǎn)配置、財富動態(tài)管理等服務。目前我國私人銀行業(yè)務處在初步階段，仍存在許多問題需要改善。

一、新時期限制私人銀行業(yè)務發(fā)展的主要原因

1.金融服務與消費理念缺乏正確認識。在逐漸扭轉的社會新財富格局下，對改變?nèi)藗儗λ饺算y行業(yè)務觀念上存在些許困難?！八饺算y行”作為新生物在互聯(lián)網(wǎng)上引起人們廣泛關注，受傳統(tǒng)“仇富”心理影響，矛盾直指私人銀行的服務對象：富裕人群。實際上，若廣大群眾能正確認識和理解金融服務的特性，便不難用理性眼光看待私人銀行。銀行業(yè)務主要來源是客戶，針對不同客戶提供不同客戶服務。通過為客戶提供符合客戶特點的產(chǎn)品和服務，以此帶動客戶消費，促使實現(xiàn)客戶價值最大化，提高銀行收益。在此之上，銀行為相對高端用戶提供專門性服務，私人銀行業(yè)務，實際上是對客戶需求的細分，提高客戶金融分層服務水平，在本質(zhì)上是抱著對客戶負責的態(tài)度，需要加以支持和鼓勵[1]。2.私人銀行業(yè)務發(fā)展模式不夠清晰。傳統(tǒng)銀行業(yè)務發(fā)展模式是通過擴大規(guī)模、吸收存款、推銷信貸為主要業(yè)務核心；把利差收入作為主要經(jīng)濟來源。雖然這種統(tǒng)一、單調(diào)的業(yè)務發(fā)展手段適應了當時比較穩(wěn)定和競爭力低下的市場形勢，但在新時期的逼迫下，不得不進行轉變。為了及時改善銀行業(yè)務發(fā)展模式，重點必須放在發(fā)展個人銀行業(yè)務。在中國推行放寬利率、匯率管制政策的有利條件下，個人銀行業(yè)務前景一片光明，將有廣闊的上升空間提高經(jīng)濟效益。但我國大部分銀行還在秉承“產(chǎn)品為中心”的業(yè)務發(fā)展理念，在研發(fā)新產(chǎn)品時常常出現(xiàn)不考慮質(zhì)量與成本甚至不考慮市場的現(xiàn)象。一是滿足不了客戶需求，二是導致產(chǎn)品重疊。各個銀行在發(fā)展私人業(yè)務時，推出產(chǎn)品不相盡同，沒有形成對比優(yōu)勢，從而導致沒有市場競爭力，私人銀行業(yè)務發(fā)展模式模糊不清，沒有具體實施道路可尋。3.工作人員綜合素質(zhì)需要提高。私人銀行是我國新興產(chǎn)物之一，是綜合了知識與技術含量的行業(yè)，是毫無疑問的高新技術產(chǎn)業(yè)。其服務對象不是普通人群，而是財富豐厚的高端人群。私人銀行業(yè)務范圍十分廣泛，涉及到銀行、證券、期貨、外匯市場等，還需要擁有稅務、保險等專業(yè)知識。這就要求相關工作人員有廣闊的知識面，超強的業(yè)務能力、專業(yè)的理論知識、豐富的從業(yè)經(jīng)驗與管理經(jīng)驗，敢于面對壓力，勇于挑戰(zhàn)困難。這種人才配備不單單應用于領導層，包括一線員工都需要擁有相關能力。而目前我國這種綜合性人才十分稀缺，不能滿足私人銀行業(yè)務發(fā)展需要，發(fā)展綜合素質(zhì)較高的專業(yè)隊伍，需要加強培訓工作。

二、新時期私人銀行業(yè)務發(fā)展的具體策略

1.轉變發(fā)展觀念。要想為高端客戶提供高端服務，服務觀念的加強與服務文化的塑造成為首要工作。私人銀行服務具有高端性和全面性，打造新時期最先進的服務觀念是極其重要的。首先客戶經(jīng)理要積極主動與客戶深入溝通，推倒把產(chǎn)品為核心的傳統(tǒng)服務模式，真正做到“以客戶為中心”。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶特點為客戶定制專屬服務方案，拋棄傳統(tǒng)產(chǎn)品推廣方式，實現(xiàn)私人銀行業(yè)務發(fā)展與人性化服務的有效結合。在轉變經(jīng)營發(fā)展觀念的同時，更要加強發(fā)展私人銀行業(yè)務必要性的認知，改變重視批發(fā)輕視零售，重視銷售輕視服務等落后觀念，把發(fā)展私人銀行業(yè)務作為重點工作，無論是在用人方面還是資金投入方面都要給予全力支持。此外，還要注重梳理私人業(yè)務流程，使其具有科學合理性，劃定服務范圍，將分散的業(yè)務和分離的部門進行有效結合，建立專業(yè)部室，編制完善的管理和聯(lián)動機制，保障私人銀行業(yè)務的順利開展。2.明確市場發(fā)展模式。因為我國居民消費習慣不同、所在地域特點不同，所以商業(yè)銀行要針對不同地域、不同人群開展市場調(diào)研活動，找到合適的市場方向，結合自身特點與實際情況，制定私人銀行業(yè)務的發(fā)展方向與規(guī)劃。第一，要明確私人銀行業(yè)務的主要經(jīng)營模式，目前我國商業(yè)銀行的私人銀行普遍采用的經(jīng)營模式包括聯(lián)動營銷的財富顧問模式，買斷獨立營銷的客戶經(jīng)理模式，不直接進行營銷的機關管理模式，每種模式各有利弊，需要各商業(yè)銀行根據(jù)自身實際情況進行選擇，走出一條適合自身的發(fā)展道路。第二，要根據(jù)不同客戶制定不同方案，提高高端客戶對服務的滿意度及認可度，根據(jù)客戶年齡階段、職業(yè)、文化層次、家庭情況等，將客戶進行客群細分，針對不同客群和客戶個體，提供不同的服務模式。第三，在私人銀行處在初級發(fā)展階段時，應盡可能的減少業(yè)務風險，選擇在沿海發(fā)達城市等財富人群集中，客群整體接受能力較強的地區(qū)，有針對性的進行私人財富管理、私人客戶經(jīng)理等業(yè)務的試點工作，并且在積累經(jīng)驗的同時找準時機擴大推廣規(guī)模[2]。3.培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍。私人銀行業(yè)務的發(fā)展對人才要求比較高，因為私人銀行產(chǎn)業(yè)有些知識在書本中無法獲得，只有通過不斷嘗試總結經(jīng)驗才能得到，所以要想成功開展私人銀行業(yè)務，打造一支具有綜合實力的專業(yè)性團隊顯得尤其重要。在目前相關人才匱乏的情況下，我國銀行必須跟上時代潮流的步伐，加強對工作人員的培訓工作，甚至可以聘用國外相關專業(yè)管理人士，學習國外的新技術與管理模式，從而加快私人銀行服務水平大幅度提高。銀行要有選擇的儲備具有相關金融知識，銷售技巧、溝通技巧的人才，對人才加以大力深造，設置激勵機制，績效考核等措施，打通人員晉升通道，培養(yǎng)出一批兼具管理能力、市場觸覺能力、客戶開發(fā)能力的中國本土“私人銀行家”。

三、結語

綜上所述，隨著銀行進入全面開放新時代，私人銀行的出現(xiàn)是必然產(chǎn)物，轉變發(fā)展觀念、認清市場發(fā)展模式、培養(yǎng)專業(yè)人才成為新時期銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展的重要工作，只有解決這些問題，才能加快我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展，促進銀行產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟效益提升。

參考文獻：

[1]羅涵睿.銀行資產(chǎn)管理業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展及風險管理[J].金融經(jīng)濟,2017(10):71-72.

[2]王儒磊.新時期我國私人銀行業(yè)務發(fā)展途徑探索[J].新經(jīng)濟,2014(29):45.

作者:陳樸然 單位:中國建設銀行北京市分行