導(dǎo)語(yǔ)：全球網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與我國(guó)的發(fā)展方針一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)涵及其運(yùn)作特征

1•網(wǎng)絡(luò)銀行的界定

網(wǎng)絡(luò)銀行是指依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代通訊技術(shù),利用滲透到全球每個(gè)角落的Internet,直接在網(wǎng)上辦理各種零售及批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的銀行。那么只要擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行就可以算作是網(wǎng)絡(luò)銀行嗎?情況并非如此。美國(guó)100家最大銀行均擁有自己的網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè),但美國(guó)《在線銀行報(bào)告》(OnlineBankingReport)只列其中24家為“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”,原因在于其它網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)績(jī)信息,而非網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)網(wǎng)站Gomez則定義在線銀行至少要提供以下五種業(yè)務(wù)之一者才可算為網(wǎng)絡(luò)銀行:網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)、網(wǎng)上個(gè)人信貸。為此,網(wǎng)絡(luò)銀行其實(shí)可以有二類之分。一類指“純網(wǎng)絡(luò)銀行”(Internet-OnlyBank),指沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)分行的虛擬銀行。如英國(guó)的Egg、法國(guó)的First-e及美國(guó)的SecurityFirstNetworkBank。另一類即指由傳統(tǒng)銀行開(kāi)拓的網(wǎng)絡(luò)銀行,這些銀行在原有系統(tǒng)內(nèi)增設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的功能,作為銀行另一服務(wù)傳送渠道。包括電子分行(E-Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote-Bank)。電子分行是指在同時(shí)擁有傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu),遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM電話、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

2•網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作特征

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種全新的運(yùn)作模式,其有別于傳統(tǒng)的銀行的運(yùn)作特點(diǎn)主要有以下三個(gè)方面:(1)網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬化銀行。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行,其分行是物理網(wǎng)絡(luò)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址,其分行是終端機(jī)和Internet帶來(lái)的虛擬化的電子空間。(2)網(wǎng)絡(luò)銀行是智能化銀行。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本,通過(guò)眾多銀行員工辛勤勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本,主要靠少數(shù)腦力勞動(dòng)者提供勞動(dòng)。為客戶提供超越時(shí)空的“AAA式服務(wù)”,即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。(3)網(wǎng)絡(luò)銀行是創(chuàng)新化銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言,本身就是一種創(chuàng)新,面對(duì)豐富多彩、不斷發(fā)展個(gè)性化的消費(fèi)需求以及信息技術(shù)的日新月異,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融產(chǎn)品和擁有技術(shù)的生命周期越來(lái)越短,淘汰率越來(lái)越高。在這種情況下,惟有持續(xù)創(chuàng)新,通過(guò)創(chuàng)新主要推出新產(chǎn)品、不斷運(yùn)用新技術(shù)才不至于被淘汰。不斷應(yīng)用新技術(shù)、持續(xù)添加新創(chuàng)意是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心。(4)網(wǎng)絡(luò)銀行是全球化銀行。傳統(tǒng)銀行是通過(guò)鋪攤設(shè)點(diǎn)發(fā)展國(guó)際金融業(yè)務(wù)和開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的,而網(wǎng)絡(luò)銀行只需要借助Internet,并可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球每個(gè)角落。從而使全球金融業(yè)從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可以通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,全世界任何一個(gè)地區(qū)只要擁有電腦就可以是一個(gè)交易中心,一切金融活動(dòng)都可進(jìn)行。自1995年10月18日安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)問(wèn)世以來(lái),網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)異常迅猛,無(wú)論從網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)目還是它擁有的資產(chǎn)與客戶的發(fā)展來(lái)看,可謂一日千里。有關(guān)數(shù)據(jù)表明,1999年底美國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站已達(dá)3500個(gè)?！躲y行家》雜志在2000年2月的調(diào)查顯示,歐洲網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站共有122個(gè)。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為銀行業(yè)在新世紀(jì)的發(fā)展潮流。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的生成機(jī)理分析

網(wǎng)絡(luò)銀行可謂最大的金融創(chuàng)新,是金融業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與時(shí)代潮流的變化而迅速革新的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)銀行生成的機(jī)理主要有需求條件、供給條件和成本條件。

1•網(wǎng)絡(luò)銀行生成的需求條件

(1)電子商務(wù)的興起推動(dòng)著客戶消費(fèi)渠道的轉(zhuǎn)變,使人們對(duì)銀行服務(wù)的要求越來(lái)越高。電子商務(wù)是指買賣雙方通過(guò)公營(yíng)的或私營(yíng)的通訊網(wǎng)絡(luò)完成商品和服務(wù)的銷售或購(gòu)買。隨著Internet的普及,網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。Visa卡組織估計(jì)通過(guò)Visa卡的全球網(wǎng)上銷售額在2002年將達(dá)1000億美元,雖然目前電子商務(wù)僅占總銷售量的1%,在未來(lái)5年內(nèi)會(huì)增至10%至15%。另?yè)?jù)有關(guān)估計(jì),2000年美國(guó)將有25%的信貸者在Internet上購(gòu)物,將有50%的零售業(yè)銷售額在Internet上完成,在未來(lái)5年內(nèi)網(wǎng)上貿(mào)易額將達(dá)5000億美元。人們已經(jīng)改變僅把網(wǎng)絡(luò)作為一種宣傳媒介的認(rèn)識(shí),而是越來(lái)越確信,電子商務(wù)正在改革商業(yè)運(yùn)作的方式。于是,圍繞網(wǎng)絡(luò)如何重構(gòu)新的金融服務(wù)手段,適應(yīng)信息時(shí)代的市場(chǎng)需求,就自然而然地成為了網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的發(fā)展的外在需求動(dòng)力。

(2)激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的內(nèi)在需求動(dòng)力。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái),作為全球信息高速公路基礎(chǔ)的Internet得到了爆炸性的發(fā)展。信息技術(shù)浪潮給銀行帶來(lái)了越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力,任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內(nèi)在動(dòng)力來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。利用Internet開(kāi)展新的銀行業(yè)務(wù)成了各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。銀行業(yè)紛紛采用積極的方式來(lái)抓住這一新興市場(chǎng)以贏得新的客戶和商機(jī)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行有一個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì),就是可以突破傳統(tǒng)銀行的時(shí)間與空間地域的限制,能全方位地向客戶提供銀行業(yè)務(wù),從而使得其在競(jìng)爭(zhēng)中保持最佳地位。

2•網(wǎng)絡(luò)銀行生成的供給條件

(1)日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的外部供給基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)銀行屬于高技術(shù)的銀行經(jīng)營(yíng)模式,開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提是客戶和銀行都必須具備一定的技術(shù)條件,以確保其經(jīng)營(yíng)的安全、經(jīng)濟(jì)和高效。首先是不斷完善的In-ternet安全保密技術(shù),為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展生成提供了充分的保障。網(wǎng)絡(luò)的安全保密性是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否產(chǎn)生和發(fā)展的關(guān)鍵因素。據(jù)美國(guó)波士頓咨詢公司的市場(chǎng)調(diào)查表明,部分客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行心存疑慮,80%是出于安全問(wèn)題的擔(dān)心。據(jù)悉,有關(guān)專家正在研究把量子力學(xué)的基本原理運(yùn)用到加密技術(shù)中,產(chǎn)生一種理論上完全不可能破譯的加密算法。其次,不斷成熟的網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù),為網(wǎng)絡(luò)銀行的生成提供了足夠的保證?，F(xiàn)在模擬Modem有了新突破,使市話銅線接入Internet速率大大提高,而電纜調(diào)制解調(diào)器CableMo-dem的速率高達(dá)4Mbps,無(wú)線調(diào)制解調(diào)器以及衛(wèi)星向Web直播的技術(shù)的研制成功,使全球衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)美夢(mèng)成真。這些網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展鋪平了道路。

(2)規(guī)模龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶群體是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的社會(huì)基石。隨著電腦技術(shù)的日新月異,電腦成本顯著降低,網(wǎng)絡(luò)終端迅速普及。Internet也已經(jīng)遍及180多個(gè)國(guó)家。預(yù)計(jì)到今年底,全球?qū)⒂?億臺(tái)電腦入網(wǎng),網(wǎng)戶將突破5億,并且每過(guò)一年,網(wǎng)戶就增加一倍。如此速度增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)客群,為銀行在Internet上開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)提供了豐厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

3•網(wǎng)絡(luò)銀行生成的低成本條件

經(jīng)濟(jì)人假設(shè)認(rèn)為:經(jīng)濟(jì)主體都有追求利益最大化、成本最小化的內(nèi)在沖動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)疑能提供一種成本低廉的運(yùn)營(yíng)方式。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)不僅需要大量的人力,而且需要大量的財(cái)力和物力,從而增加了銀行成本,間接地增加了客戶的負(fù)擔(dān)。網(wǎng)絡(luò)交易使得客戶的交易成為一種空間的交易,可以使銀行減少分支行店面或裝潢廣告等固定資產(chǎn)投資,從而降低成本。特別是因?yàn)閲?guó)際互聯(lián)網(wǎng)范圍廣闊,建立一個(gè)完全的網(wǎng)絡(luò)銀行使之可以讓全國(guó)甚至是全球的網(wǎng)絡(luò)使用者存取使用,比建立分支行等要節(jié)省大量投資。以美國(guó)為例,以傳統(tǒng)分支行、電話銀行、ATM和網(wǎng)絡(luò)銀行等方式處理一筆業(yè)務(wù)的平均成本分別為:1•07、0•54、0•27和0•10美元,可以看出使用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的交易成本是最低的。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天,要想在將來(lái)生存和贏利,唯有朝服務(wù)全球化和成本低廉化的方向發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)疑是最好的選擇。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式與發(fā)展策略

1•網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

(1)純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式。對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言,有兩種不同的理念:全方位發(fā)展模式與特色化發(fā)展模式。全方位發(fā)展模式認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有局限性,隨著技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善,純網(wǎng)絡(luò)銀行將完全取代傳統(tǒng)銀行,并提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。持這種理念的純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的開(kāi)拓,以滿足客戶的各式各樣的需求。特色化發(fā)展模式則認(rèn)為與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比,純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多,具有局限性。例如,純網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)分支,無(wú)現(xiàn)金管理,無(wú)保管箱服務(wù)等。因此,持該理念的純網(wǎng)絡(luò)銀行專注于具有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展,提供特色化、專門化的服務(wù)。例如:美國(guó)休斯敦的康普銀行(CompuBank)則只提供在線存款服務(wù),美國(guó)耐特銀行(Net.B@an)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的純網(wǎng)絡(luò)銀行,其特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。(2)傳統(tǒng)大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式。傳統(tǒng)大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過(guò)兩種方式:一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行。例如,加拿大規(guī)模最大的盈利能力最好的銀行之一加拿大皇家銀行于1998年以2千萬(wàn)美元收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB),收購(gòu)之后,加拿大銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力,在市場(chǎng)營(yíng)銷上采取了高息攬存及配置超級(jí)服務(wù)器的策略,吸引了更多的客戶。另一種方式是發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。例如管理著1009億美元資產(chǎn)的美國(guó)威爾士•法戈銀行(WellsFargo)則是這方面的典范。威爾士•法戈銀行早在1992年就開(kāi)始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)核心的信息系統(tǒng),其網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成本。據(jù)銀行自己估計(jì),200萬(wàn)筆交易從銀行柜臺(tái)服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬(wàn)美元,而到2000年,將擁有100萬(wàn)的網(wǎng)絡(luò)用戶,大大降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。

2•網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略

隨著全球金融自由化的深化發(fā)展及Internet的高速發(fā)展,行業(yè)與行業(yè)間的界限模糊,而競(jìng)爭(zhēng)空前加劇。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展拓展了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的空間,打破行業(yè)進(jìn)入壁壘。因此可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略就是競(jìng)爭(zhēng)策略,只有取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)才能發(fā)展和生存。

(1)高息攬存的營(yíng)銷策略。對(duì)傳統(tǒng)銀行而言,高息攬存無(wú)異于“飲鴆止渴”,但這恰是純網(wǎng)絡(luò)銀行最常采用的一項(xiàng)策略。下表是美國(guó)Telebank與美國(guó)全國(guó)銀行平均存款利率的比較:(2)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。很多網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式建立更大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),籍此擴(kuò)寬市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò),鞏固本身的地位及吸納新客戶。聯(lián)盟的對(duì)象包括國(guó)外或本地的同業(yè)(傳統(tǒng)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行)、電訊公司、財(cái)經(jīng)信息公司、互聯(lián)網(wǎng)公司。例如:威爾士•法戈銀行與微軟貨幣、直覺(jué)和快訊建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,利用其軟件包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。香港電訊則與匯豐銀行合作,為客戶提供網(wǎng)上商店管理和多功能智能卡服務(wù)。

(3)追蹤新技術(shù)。緊跟科技潮流是網(wǎng)絡(luò)銀行的又一競(jìng)爭(zhēng)策略。如利用WAP移動(dòng)電話系統(tǒng)及互動(dòng)電視,發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)電話銀行和網(wǎng)絡(luò)電視銀行。無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使人們可以利用移動(dòng)電話上網(wǎng),提供了無(wú)線網(wǎng)絡(luò)處理銀行交易的契機(jī)。人們?cè)诠浣?、乘車或等候時(shí)間里可以用移動(dòng)電話上網(wǎng)、查詢、轉(zhuǎn)帳、付款、交易。北歐的MeritaNordbanken已率先于1999年10月推出網(wǎng)絡(luò)電話銀行。

(4)為客戶提供更多的進(jìn)入途徑及多種進(jìn)入網(wǎng)站的渠道,并設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行聯(lián)系中心。同時(shí)通過(guò)服務(wù)外包(Outscourcing),維持低成本的營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù),保留核心業(yè)務(wù),但能為客戶提供更周到的服務(wù),從而為自己創(chuàng)造收入。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素

在網(wǎng)絡(luò)銀行如火如荼的發(fā)展態(tài)勢(shì)背后也明顯地存在著一些制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的因素:

1•風(fēng)險(xiǎn)防范因素

商業(yè)性銀行經(jīng)營(yíng)的三性原則(安全性、流動(dòng)性、盈利性)決定了安全性是一切工作的前提,資金運(yùn)作的安全性對(duì)銀行、對(duì)顧客、對(duì)商家永遠(yuǎn)都是至關(guān)重要的。因而,網(wǎng)絡(luò)的安全性問(wèn)題是決定網(wǎng)絡(luò)銀行成敗的關(guān)鍵所在。然而,網(wǎng)絡(luò)世界里黑客事件的紛起,令美國(guó)五角大樓丟丑、微軟公司蒙羞,更遑論凡塵百姓了。人們有理由懷疑網(wǎng)絡(luò)銀行的資金安全。據(jù)美《時(shí)代》周刊報(bào)載:美國(guó)國(guó)防部測(cè)試其掛接在In-ternet的12000臺(tái)計(jì)算機(jī)系統(tǒng),發(fā)現(xiàn)88%入侵成功,95%的嘗試破壞行為未被發(fā)現(xiàn)。因此,要化解網(wǎng)絡(luò)銀行的金融安全性問(wèn)題,必須涉及以下三個(gè)方面:其一,保證銀行和客戶的機(jī)密資料不泄露;其二,保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在不可抗力侵害、軟硬件故障、數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時(shí)恢復(fù);其三,保證能抵制非法外來(lái)入侵。為此可采用災(zāi)難備份中心、防火墻、數(shù)字簽名、身份證認(rèn)證等技術(shù)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。

2•法律規(guī)范因素

目前,全球關(guān)于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作相對(duì)滯后,有關(guān)的金融法規(guī)更是少得可憐,網(wǎng)絡(luò)銀行還缺乏與之相配套的法律依據(jù)。諸如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)定;對(duì)電子資金的發(fā)行、轉(zhuǎn)移;央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管;網(wǎng)上如何確保銀企的信用關(guān)系;又如何處罰計(jì)算機(jī)犯罪。總之,網(wǎng)絡(luò)銀行的健康規(guī)范發(fā)展必須建立在一個(gè)健全的法律框架內(nèi)。

3•技術(shù)規(guī)范因素

從技術(shù)角度講,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展要能夠繼承既有資源,避免對(duì)原有資源的浪費(fèi)。因而應(yīng)加強(qiáng)軟件開(kāi)發(fā)商、硬件提供商、系統(tǒng)建成商、通訊商與銀行業(yè)的合作,制定網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),確保軟件、硬件、通訊協(xié)議的兼容性,保證網(wǎng)絡(luò)銀行的可持續(xù)發(fā)展。為此,HP、VeriFOne、EDS等計(jì)算機(jī)公司與美國(guó)花旗銀行、加拿大皇家銀行等世界八大金融機(jī)構(gòu)共同制定了一個(gè)全球性的工業(yè)協(xié)議,著眼于網(wǎng)絡(luò)商務(wù)與電子金融的開(kāi)發(fā)。

4•競(jìng)爭(zhēng)力的因素

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不會(huì)一帆風(fēng)順,但這一趨勢(shì)是不可逆轉(zhuǎn)的,各銀行、計(jì)算機(jī)公司將為爭(zhēng)奪市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶進(jìn)行殘酷的競(jìng)爭(zhēng),網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域內(nèi)已是狼煙四起,群雄割據(jù)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行目前尚無(wú)法盈利,要度過(guò)創(chuàng)業(yè)難關(guān)就必須有持久的高投入支撐,此外,還有品牌、信譽(yù)等諸多問(wèn)題。因而,網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)的持續(xù)存在是至關(guān)重要的?？傮w而言,網(wǎng)絡(luò)銀行在21世紀(jì)的發(fā)展是大勢(shì)所趨,但目前依然存在著制約其發(fā)展的技術(shù)、法律、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等諸多影響因素。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)的崛起,已經(jīng)深刻地改變了人們的生存方式和價(jià)值觀念,并將徹底改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,令傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)與巨大的沖擊。

1•傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念沖擊

無(wú)疑,網(wǎng)絡(luò)銀行最大的沖擊來(lái)自它對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念的擯棄。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)將改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地理位置優(yōu)勢(shì)論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)思想,轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量、分析處理信息、為客戶提供及時(shí)便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)等作為衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)銀行必將改變傳統(tǒng)銀行“單打獨(dú)干”的“銀老大”經(jīng)營(yíng)觀念,轉(zhuǎn)為與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊服務(wù)商、資訊科技服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng),實(shí)行戰(zhàn)略聯(lián)盟,共同發(fā)展。

2•行業(yè)同質(zhì)化

即指不同行業(yè)之間的業(yè)務(wù)界線互相交叉和滲透,不同行業(yè)的機(jī)構(gòu)提供著同樣或類似的產(chǎn)品和服務(wù)。由于金融體系的自由化及互聯(lián)網(wǎng)的普及化,市場(chǎng)的價(jià)值鏈被瓦解,金融機(jī)構(gòu)的信息處理傳輸能力異常增長(zhǎng),導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)本身原來(lái)的分工格局深刻變化,原來(lái)的專業(yè)體系被沖垮,表現(xiàn)為非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至是非金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)進(jìn)軍銀行業(yè)。例如,傳統(tǒng)上不被視為銀行競(jìng)爭(zhēng)者的機(jī)構(gòu),如微軟(Mircosoft)、雅虎(Yahoo)、英航(BritishAirways)及維珍航空(Virgin)等都踏進(jìn)銀行業(yè)的領(lǐng)域,藉此分一杯羹。目前,幾乎所有歐盟國(guó)家都有這類機(jī)構(gòu),雖然迄今它們的市場(chǎng)占有率仍然很低,但它們的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其有關(guān)數(shù)字所顯示的。

3•加劇銀行的脫媒

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)表明,由于信息不對(duì)稱的存在,資金的需求與供給很難直接匹配,于是傳統(tǒng)銀行作為中介機(jī)構(gòu),享有專業(yè)分工所帶來(lái)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)及規(guī)模效益,解決信息不對(duì)稱問(wèn)題,把被時(shí)間與地點(diǎn)等因素所分割的資金供給與資金需求匯聚在一起,進(jìn)行配對(duì)并定出價(jià)格。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)銀行的興起,將令傳統(tǒng)銀行的中介功能逐步失去,出現(xiàn)脫媒現(xiàn)象,原來(lái)的壟斷優(yōu)勢(shì)逐步消散。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步拓展,市場(chǎng)更趨于一體化,非中介化的趨勢(shì)更加明顯,網(wǎng)絡(luò)銀行爭(zhēng)奪了傳統(tǒng)銀行的客戶資源,將非常嚴(yán)重地沖擊傳統(tǒng)銀行。

4•銀行客戶的轉(zhuǎn)型化

隨著信息技術(shù)的普及,銀行客戶逐步向高科技型轉(zhuǎn)變。根據(jù)TheStrategiersGroup的報(bào)告,目前美國(guó)共有1億個(gè)成人互聯(lián)網(wǎng)使用者?，F(xiàn)時(shí)美國(guó)平均每100個(gè)家庭中就有6•6個(gè)使用網(wǎng)絡(luò)銀行,估計(jì)到2003年,每100個(gè)家庭中將有32個(gè)利用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。尤其值得考慮的是,Internet的出現(xiàn)使得年輕一代對(duì)計(jì)算機(jī)情有獨(dú)鐘。隨著他們的成長(zhǎng),銀行面對(duì)的將是更多的高科技知識(shí)型客戶群體。

5•電子貨幣對(duì)支付系統(tǒng)的沖擊

網(wǎng)絡(luò)銀行使用的電子貨幣將使得傳統(tǒng)銀行在支付結(jié)算系統(tǒng)中的地位受到嚴(yán)重的沖擊。首先是網(wǎng)絡(luò)銀行的電子貨幣花樣百出,如DigitCash(數(shù)字現(xiàn)金)、CyberCash(賽博現(xiàn)金)、NetCheque(網(wǎng)絡(luò)支票)、MicorosoftMoney(微軟貨幣)、Vir-tualHolding(第一虛擬)等,可分為見(jiàn)票即付的現(xiàn)金模擬型式和簿記式的存款利用型式。電子貨幣的發(fā)行使得網(wǎng)絡(luò)銀行具有傳統(tǒng)銀行所不具有的貨幣發(fā)行主權(quán),獲得巨額的鑄幣稅。其次,網(wǎng)絡(luò)銀行使用新興的電子貨幣,爭(zhēng)奪傳統(tǒng)銀行支付系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)權(quán)。支付業(yè)務(wù)講求安全性及效率性。信息科技的發(fā)展將不斷創(chuàng)新支付技術(shù)及方式。但由于信息科技并非傳統(tǒng)銀行的核心優(yōu)勢(shì),因此,不少信息技術(shù)公司利用其信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)趁機(jī)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行的支付業(yè)務(wù),侵蝕傳統(tǒng)銀行支付系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)權(quán)。

6•盈利壓力明顯增大

首先網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),增大了客戶的選擇余地,提高客戶的議價(jià)能力,降低了客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度,從而迫使傳統(tǒng)銀行采取了薄利多銷的策略;其次,網(wǎng)絡(luò)銀行便捷的支付結(jié)算技術(shù),縮短了資金清算的時(shí)間,從而一方面使傳統(tǒng)銀行占用無(wú)息資金的時(shí)間縮短造成利息損失,另一方面迫使傳統(tǒng)銀行只能是降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)競(jìng)爭(zhēng),減少銀行的盈利來(lái)源;第三,純網(wǎng)絡(luò)銀行的低廉經(jīng)營(yíng)成本,使它們采取了高利息、低收費(fèi)的推廣策略去吸引客戶,從而對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成威脅;第四,信息技術(shù)的發(fā)展迅猛,技術(shù)產(chǎn)品生命周期縮短,從而造成傳統(tǒng)銀行的科技投資成本大幅躍升。凡此種種,都增加傳統(tǒng)銀行的盈利壓力。綜上所述,采取“以客戶為主導(dǎo)”及創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)策略將是未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成熟,意味著金融服務(wù)業(yè)的環(huán)境將完全改變。網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供的“AAA”式的低成本實(shí)時(shí)服務(wù)承諾將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)明顯的沖擊。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)必須把握時(shí)機(jī),積極部署,迎接挑戰(zhàn)才為上策。

六、我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略思考

1•我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早,但互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足,相對(duì)滯后,與美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)相比,差距很大。近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行及其他股份制銀行紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng),但僅僅是開(kāi)設(shè)網(wǎng)站、介紹業(yè)務(wù)起宣傳作用而已,實(shí)際上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的很少,在此方面,招商銀行取得了一定的先機(jī)。招商銀行于1997年4月提供基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)“一網(wǎng)通”,1998年在互聯(lián)網(wǎng)上率先開(kāi)通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行,1999年9月則全面啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行。只要在招商銀行申請(qǐng)網(wǎng)上銀行服務(wù),客戶即可在自己的臺(tái)式或筆記本電腦終端通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入招行網(wǎng)絡(luò)銀行,隨時(shí)、隨地享受不間斷的金融服務(wù)如查詢帳戶交易及余額、了解有關(guān)金融資訊、進(jìn)行財(cái)務(wù)管理、辦理網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳及遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。據(jù)該行介紹,已有中國(guó)人民銀行等國(guó)家行政機(jī)關(guān)、朗訊科技、愛(ài)立信、聯(lián)想、華為等國(guó)內(nèi)外企業(yè)以及一批個(gè)人客戶成為該行網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶。據(jù)該行統(tǒng)計(jì),到1999年11月底,已有734家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位申請(qǐng)安裝了該行的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)銀行服務(wù)系統(tǒng),累計(jì)交易5萬(wàn)多筆,總額達(dá)132億元。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶1998年底為210萬(wàn),1999年底已增至1000萬(wàn),而且未來(lái)將持續(xù)保持快速的增長(zhǎng)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展客觀上要求網(wǎng)絡(luò)金融的大發(fā)展。

2•我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)之激烈應(yīng)有清醒的認(rèn)識(shí),結(jié)合國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在建立起來(lái)后,應(yīng)堅(jiān)持以下的發(fā)展戰(zhàn)略,以求立于不敗之地:首先是網(wǎng)上支付戰(zhàn)略,即網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在支付業(yè)務(wù)中大膽利用高新技術(shù)含量高的新成果,使銀行迅速捕捉時(shí)機(jī),保持自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí),發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行要利用與信息技術(shù)企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟,確保銀行在支付系統(tǒng)的主導(dǎo)地位。二是客戶導(dǎo)向型戰(zhàn)略,即網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)以客戶為導(dǎo)向,而非傳統(tǒng)的產(chǎn)品導(dǎo)向型策略。應(yīng)利用充分收集的客戶信息,為滿足客戶個(gè)性化需求,為客戶自我設(shè)計(jì)服務(wù)多提供便利。三是始終堅(jiān)持創(chuàng)新戰(zhàn)略。未來(lái)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境將發(fā)生徹底改變。根據(jù)金融創(chuàng)新理論,銀行業(yè)也必然會(huì)迎來(lái)一場(chǎng)新的創(chuàng)新浪潮,因而網(wǎng)絡(luò)銀行既是創(chuàng)新的產(chǎn)物,更是創(chuàng)新的急先鋒。具體而言:

(1)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的模式選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行在未來(lái)數(shù)字信息時(shí)代的快速發(fā)展已是大勢(shì)所趨。無(wú)論資金多么雄厚,實(shí)力多么強(qiáng)大,任何忽視網(wǎng)絡(luò)銀行者都將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代落伍。與其相反,若能利用這個(gè)機(jī)構(gòu),將自己的優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合,也將會(huì)面臨著前所未有的發(fā)展前景。鑒于我國(guó)目前的情況而言,由于技術(shù)、資金、法律等問(wèn)題,發(fā)展純網(wǎng)絡(luò)銀行的可能性不大。因此,對(duì)于我國(guó)資產(chǎn)龐大的國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),可以采取收購(gòu)或是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行的方式。如前所述,仿照加拿大皇家銀行模式,收購(gòu)西方的純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該是一個(gè)更優(yōu)的選擇。這樣不僅可以利用他們的技術(shù)與人才,還可以將業(yè)務(wù)拓展出去,突破國(guó)界的限制走向世界。對(duì)于我國(guó)中小型股份制商業(yè)銀行而言,宜強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,強(qiáng)調(diào)的是信息技術(shù)優(yōu)勢(shì),雄厚物質(zhì)資本不再是成功的唯一保證,小銀行亦可能戰(zhàn)勝大型的金融機(jī)構(gòu)。但是,網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)差異性小,行業(yè)進(jìn)入壁壘低,為此,一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。因此,對(duì)于小銀行而言,合理的市場(chǎng)定位,出眾的服務(wù)特色,才能與大銀行維持均勢(shì)。

(2)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行不僅需要完備的金融知識(shí),更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。因此,特別需要同時(shí)具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)人才。具體來(lái)說(shuō),在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面,要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才;在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁(yè)和金融網(wǎng)絡(luò)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面,要有具備計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。威爾士•法戈銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)前的2—3年就開(kāi)始著手進(jìn)行人才準(zhǔn)備工作。我國(guó)的銀行業(yè)如果想及時(shí)加入這一行業(yè),必須現(xiàn)在就開(kāi)始做人才的儲(chǔ)備工作。對(duì)于中小型股份制銀行而言,單獨(dú)進(jìn)行人才儲(chǔ)備的成本也許會(huì)很高,可以通過(guò)人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式,獲取外部的軟件包,以降低成本。

(3)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的技術(shù)戰(zhàn)略。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需要三大核心:Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、安全保密技術(shù)。具體而言,在硬件方面,需要有功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫(xiě)的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備;在軟件方面,需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無(wú)論何種技術(shù)都不可能一蹴而就,但是一種新技術(shù)開(kāi)發(fā)成功,就可以在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)局部?jī)?yōu)勢(shì),因此我國(guó)銀行必須從現(xiàn)在開(kāi)始重視技術(shù)的開(kāi)發(fā)。在這一方面,招商銀行與中國(guó)銀行已走在前列。