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摘要：在科技金融大力發(fā)展的背景下支持農村發(fā)展（下文簡稱支農）、支持小微企業(yè)（下文簡稱支?。?，是農商行發(fā)展的重點。本文在研究了農商行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上總結了農商行面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、同業(yè)和跨界競爭挑戰(zhàn)及經(jīng)營方面的困境，提出了浙江省農商行科技金融推進農商行差異化發(fā)展和進行“空白點”探索的對策。

關鍵詞：科技金融；農商行；支農支??；浙江省

一、背景

據(jù)統(tǒng)計，全國13個省份的農信機構資產(chǎn)規(guī)模超過1萬億元。其中，廣東和江蘇農信系統(tǒng)資產(chǎn)規(guī)模超過了3萬億，浙江和山東的農信系統(tǒng)資產(chǎn)規(guī)模則超過2萬億。隨著農信系統(tǒng)的不斷發(fā)展壯大，其支農支小的初心一直銘記。全國各省農信社不懈努力服務“三農”，服務小微企業(yè)。湖南省農信系統(tǒng)在召開2020年度工作大會的時候，農信聯(lián)社黨委書記趙應云表態(tài)，會不斷加大支農支小力度、加快推進普惠金融工作，在五年發(fā)展規(guī)劃中，實施有效貸款客戶“凈增倍升計劃”，力爭凈增100萬戶以上。福建省農信社以13.57%的存款市場份額發(fā)放了全省超過20%的涉農貸款、超過50%的農戶貸款和近20%的小微企業(yè)貸款。涉農貸款占比達到69.34%，高出全國農信系統(tǒng)近15%，努力踐行支農支小的理念。浙江農信社從1952年10月成立到現(xiàn)在已有69年的歷史。根據(jù)國務院《深化農村信用社改革試點方案》（國發(fā)[2003]15號），浙江是第一批改革試點省份之一。2004年4月18日，在習的親自部署下，省委省政府正式組建省農信聯(lián)社。成立以來，省農信聯(lián)社始終堅持國發(fā)[2003]15號文提出的法人行社“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則。

二、農商行科技金融背景下的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農商行經(jīng)營現(xiàn)狀

根據(jù)中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截止2019年6月，全國有4597家銀行業(yè)金融機構，農村金融機構約有2300多家，其中農商行1423家，農村信用社784家，還有其他若干農村合作銀行和新型農村金融機構。農村金融機構數(shù)量約占銀行業(yè)金融機構總數(shù)的50%。根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2019年1季度末，我國農商行不良貸款余額5811億元，不良貸款率4.05%，同時，對比發(fā)現(xiàn)大型商業(yè)銀行的不良貸款率為1.32%，股份制銀行為1.71%，城商行為1.88%，民營銀行為0.68%，外資銀行為0.76%。

（二）跨區(qū)經(jīng)營現(xiàn)狀

2019年1月14日，中國銀保監(jiān)會的《關于推進農村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》要求，農商在嚴格審慎基礎上開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，原則上機構不出縣（區(qū)）、業(yè)務不跨縣（區(qū)）；強調了本地服務意識，規(guī)定當年新增可貸資金應主要用于當?shù)亍?020年之前，村鎮(zhèn)銀行只能在所在縣（區(qū)）內經(jīng)營，農商行只能在省內開立分行的區(qū)域經(jīng)營，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。2020年，農商行逐步放松跨區(qū)經(jīng)營的要求，監(jiān)管不斷推進跨區(qū)經(jīng)營的試點。銀保監(jiān)會在《中國銀保監(jiān)會關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質量發(fā)展的指導意見》中指出，穩(wěn)妥推進投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點。這使得部分經(jīng)過監(jiān)管篩選認可的村鎮(zhèn)銀行可以進行跨區(qū)經(jīng)營，有效降低村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域集中度，提升風險防范，同時，意在控制村鎮(zhèn)銀行數(shù)量，減少監(jiān)管成本。

（三）浙江省農商行科技金融推動普惠金融現(xiàn)狀

1.浙江省農信系統(tǒng)普惠金融走在前列。目前，浙江農信系統(tǒng)已服務5000萬客戶，承擔全省1/2以上的農戶貸款、1/4小微企業(yè)貸款、3/4農民合作社及家庭農場貸款和絕大多數(shù)低收入農戶貸款。2.浙江省農信系統(tǒng)科技金融推進普惠金融。2017年年初，浙江省農村信用社聯(lián)合社建了18個月的網(wǎng)絡金融核心平臺上線，具有涉及面廣、投入人多、實施期長的特點，采用分布式記賬技術，覆蓋目前的傳統(tǒng)核心業(yè)務，能夠做到共享客戶服務渠道，有力協(xié)同線上線下，創(chuàng)新服務場景和創(chuàng)新服務流程。網(wǎng)絡金融核心平臺的上線標志著浙江聯(lián)社信息化建設實現(xiàn)了“穩(wěn)態(tài)+敏態(tài)”的雙輪驅動模式。柜面核心業(yè)務保持“穩(wěn)態(tài)”發(fā)展，在現(xiàn)有的框架基礎上能夠實業(yè)務連續(xù)性。另一反面則是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務實現(xiàn)“敏態(tài)”發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計算的加持下，實現(xiàn)新的服務業(yè)態(tài)的拓展。

三、農商行科技金融背景下面臨的挑戰(zhàn)

（一）農商行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

自從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，農商行受到了很大的影響。農村常駐人口不會使用銀行卡，卻基本會使用支付寶和微信，余額寶和零錢通的開通又極其簡單，比較下載農商行的App，并進行后續(xù)的賬戶注冊和理財開通便捷不少。截至到2019年6月，支付寶用戶突破12億人，微信用戶數(shù)則突破10億人。很多農商行沒有獲得的客戶，被微信和支付寶通過線上渠道獲得?；ヂ?lián)網(wǎng)金融入局，利率市場化的推行，使得農商行負債可獲得性更低了，付息成本也加大了。金融科技公司都認準了農村市場是一片藍海，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭踏足金融圈層，都想在農村市場分一杯羹。

（二）農商行面臨著同業(yè)和跨界競爭的挑戰(zhàn)

在科技金融的布局下，使得其他國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的客戶獲取和分析更加簡便，五六線城市和農村的客戶也成為了他們的目標之一，這些大行逐步滲透到“三農”相關和小微相關業(yè)務，憑借著自身多層次網(wǎng)點，較低運營管理成本和較低貸款利率的優(yōu)勢，爭奪著農商行的傳統(tǒng)客戶。

（三）農商行面臨著經(jīng)營方面的困境

農商行存在著分散和弱小的劣勢，客戶群體為農戶和農村小微工商戶，在構建自身信用體系和提升自身盈利能力方面較薄弱，受市場經(jīng)濟波動影響較大，這也是農商行的不良貸款處于高位的原因。央行也在不斷推進“兩軌并一軌”，要求存款利率上升或存貸利差逐步縮小，這使得農商行的資金成本和負債端成本增加的，導致存貸業(yè)務經(jīng)營壓力大。同時，國內大部分農商行30歲以下客戶占比不足20%，客戶存在老齡化趨勢。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的滲透，農村地區(qū)年輕客戶對移動化和個性化的需求趨大，農商行面臨著無法滿足他們對金融服務實時、便捷、移動化的要求，科技金融的背景下，客戶需求的改變導致農商行面臨失去農村后續(xù)潛力客戶的危險。

四、科技金融助力農商行支農支小路徑研究——以浙江省為例

科技金融給銀行業(yè)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。這也意味著，增加科技投入和提升科技水平對于農商銀行來說是順應歷史潮流。但是類似于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能這些高新技術是需要金錢和實力來支撐的，它對銀行的規(guī)模有要求，因為只有規(guī)?？捎^的銀行才能在科技金融的投入中獲得回報，然而基于縣域的農商行顯然不具有此等規(guī)模。其次，科技金融可以讓給客戶提供更好的體驗，給銀行提供低成本獲客渠道。國有商業(yè)銀行和股份制銀行之所以可以通過金融科技降低成本、鎖定客戶和個性化服務是建立在海量客戶基礎上。農商行依托農村和社區(qū)的特性使其無法輕視傳統(tǒng)獲客渠道。因此，農商行如何借助科技金融更好的支農支小的研究具有現(xiàn)實的意義。

（一）浙江省農商行科技金融

縣域農商銀行應充分依托浙江省聯(lián)社提供的科技支撐，依靠浙江省聯(lián)社搭建的科技平臺，積極開展高科技含量業(yè)務，提供多層次金融產(chǎn)品，服務年齡段客群。在農商銀行中，也的確是存在實力強勁、體量較大的縣域機構，然而就算是這些規(guī)模和實力尚可的縣域農商銀行，也無法實現(xiàn)自建系統(tǒng)。因此，依托省聯(lián)社大平臺聚合優(yōu)勢，推進金融科技建設，是大量縣域農商銀行在金融科技方面突圍的最現(xiàn)實路徑。1.浙江省聯(lián)社提高科技實力，提供綜合平臺浙江省聯(lián)社可以持續(xù)增加對科技的投入，不斷升級科技平臺，嘗試前沿科技金融做法，讓下屬縣域的農商行能夠依托省級平臺，實現(xiàn)更好發(fā)展?？梢越梃b廣東省聯(lián)社的作法，不斷上線多渠道整合的超級門戶平臺，整合傳統(tǒng)的柜面系統(tǒng)和新推出的自主設備、移動設備和智慧廳堂渠道。幫助實現(xiàn)浙江省內所有受控設備的統(tǒng)一管理、監(jiān)控和運營，設備資源可以涉及傳統(tǒng)柜面、移動柜面、超級柜臺、自助發(fā)卡機、機器人、AI設備等等。幫助全省的農信機構整合網(wǎng)店資源和網(wǎng)絡資源，擴展網(wǎng)點服務的半徑，縮短業(yè)務辦理的時間，提升服務群眾的效率。2.浙江省農商行根據(jù)縣域特點，進行客戶細分農商銀行也應根據(jù)自身特點和金融服務需要，精細化篩選客戶群體，確?？蛻舳鄬哟谓鹑谛枨螳@得滿足。在城區(qū)建設布設虛擬柜員機、超級柜臺機、自助購匯機、理財柜員機等，提升營業(yè)網(wǎng)點的服務效率，減少營業(yè)網(wǎng)點的人力。城鄉(xiāng)結合地區(qū)農商銀行可嘗試線下引流和線下引導，分布有序的引導客戶群體從線下遷移至線上渠道，為科技金融催生的金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新奠定客戶基礎。另一方面，在農區(qū)增設助農服務點，為喜愛線下服務的中老年客戶提供更好的金融服務。

（二）浙江省農商行差異化發(fā)展

農商行一直致力于服務“三農”、服務于地方經(jīng)濟，以此為己任，以本土經(jīng)營、控制規(guī)模為自身經(jīng)營特點。因此，對農商行而言，為地方經(jīng)濟提供綜合金融服務、服務“三農”和中小企業(yè)的市場定位使得其應該尋求一條不同于全國性商業(yè)銀行和股份制銀行的道路。因此，農商銀行要想在長效持久的發(fā)展，與那些資金雄厚的國有商業(yè)銀行或者是股份制商業(yè)銀行開展錯位競爭，就要不忘初心，堅守定位，差異化發(fā)展便民銀行、零售銀行、社區(qū)銀行或者農村金融服務點等。1.利用科技金融提高服務效率，打造城區(qū)農商行成為便民銀行城區(qū)農商行面臨著城區(qū)和郊區(qū)業(yè)務發(fā)展不夠平衡問題，很多的網(wǎng)點、客戶、業(yè)務集中在郊區(qū)，城區(qū)業(yè)務的開展受此限制，發(fā)展不順。城區(qū)業(yè)務發(fā)展的制約直接影響城區(qū)農商行總體市場份額的搶占，使得其無法獲得競爭優(yōu)勢和品牌影響力。因此，對城區(qū)農商行來說，可以向優(yōu)秀股份制銀行學習，嘗試彌補城區(qū)業(yè)務不足的困境，積極打開城區(qū)業(yè)務，充分利用科技金融提升效率，加快推動城區(qū)金融業(yè)務開展，通過智慧網(wǎng)點的布設彎道超車，形成優(yōu)勢，打造自身成為服務市民的區(qū)域性便民銀行。2.利用科技金融下沉服務，打造發(fā)達地區(qū)農商行成為現(xiàn)代零售銀行發(fā)達地區(qū)農商行在發(fā)展過程中一般會通過傳統(tǒng)公司業(yè)務發(fā)展壯大，其中大額公司貸款是主要業(yè)務支撐。因為，多數(shù)農商行尚未深入開展小微業(yè)務和個人業(yè)務，服務尚未下沉。這意味著發(fā)達地區(qū)農商行無論是產(chǎn)品內容還是服務機制都不具備較好的普惠金融性質，無法滿足居民金融需求，部分農商行甚至沒有信用卡和汽車消費貸款這些業(yè)務，也沒有開展銷售基金、信托基金和私人銀行這些業(yè)務。因此，發(fā)達地區(qū)農商行可以利用科技金融手段細分客戶群體，提升獲客能力和實現(xiàn)客戶多樣性，優(yōu)化業(yè)務結構和豐富服務內容，業(yè)務重心從以大中企業(yè)為主過度到多層次多規(guī)模客戶群體，真正體現(xiàn)自身經(jīng)營特點和需求，逐步滿足當?shù)厝找尕S富的居民家庭金融服務需求，充分挖掘零售業(yè)務潛能，豐富零售業(yè)務產(chǎn)品內容，建立現(xiàn)代零售業(yè)務銷售體系，成為有效服務城鄉(xiāng)居民的零售銀行。3.利用科技金融夯實農村市場，打造欠發(fā)達地區(qū)農商行為專注服務“三農”精品社區(qū)銀行對于農村地區(qū)來說，整個金融服務體系中“三農”金融服務是十分薄弱的環(huán)節(jié)。農戶貸款作為當前多數(shù)不發(fā)達地區(qū)農商行主要貸款品種仍顯產(chǎn)品單一。因此，在城鎮(zhèn)化進程的推進下，農村金融市場的爭奪日趨激烈，面對商業(yè)銀行的進入，縣域農商行的相對壟斷地位受到挑戰(zhàn)，市場份額呈現(xiàn)下滑趨勢，競爭日益激烈。因此，利用科技金融的力量不斷夯實農村金融市場，利用省聯(lián)社持平臺的科技加持加強和改善農村金融服務水平，精耕細作傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務的推陳出新、優(yōu)化服務流程和管理流程，在維持自身農村金融市場份額的基礎上，在迎合農村金融服務需求的理念下成為專注服務“三農”的精品社區(qū)銀行。

（三）浙江省農商行“空白點”探索

空白點一方面指的是比如因缺少抵質押物而沒有金融可獲得性等企業(yè)個人特殊時期造成的金融服務空白，一方面，沒有享受到良好金融服務的農戶以及家庭農場、農民專業(yè)合作社等新型農業(yè)經(jīng)營主體以及城鄉(xiāng)弱勢群體都是客戶群體空白點。因為，服務這類客戶，成本高、風險大、收益散。農商銀行與生俱來的對農村金融的血液、情懷、溫度以及使命感與責任感，這份對農村金融的感情和責任是其他商業(yè)銀行沒有的，這是其有效地拓展這類市場和服務此類群體的優(yōu)勢。且客戶群體的忠誠度一般偏高，難攻易受，是未來的金融藍海。另一方面，消費金融可以成為農商行拓展新業(yè)務和新客群的點。2020年9月21日，國務院辦公廳印發(fā)的《關于以新業(yè)態(tài)新模式引領新型消費加快發(fā)展的意見》提出“努力實現(xiàn)新型消費加快發(fā)展”這一提法。目前，我們發(fā)現(xiàn)中老年人依然是農商行的主要客戶群體，隨著客戶老齡化，這一批的客戶會逐漸消失，如沒有大量的年輕客戶作為補充、沉淀，農商行有可能會出現(xiàn)客戶數(shù)量的斷層甚至是斷崖式下滑。進軍消費金融是獲取年輕客戶的重要手段。因此，農商行將注意力轉移到了“消費金融”這片藍海，并且推出年輕化產(chǎn)品和服務是彌補這一空白的可行做法。浙江開化農商銀行則轉變授信方式，從“按戶授信”到“按人授信”，通過這種轉型實現(xiàn)了農村青年客戶信息的采集，拓展全方位普惠金融，推動年輕人消費信貸。江西九江農商銀行通過拓寬信用卡分期業(yè)務來獲取年輕客戶，實現(xiàn)多種信用卡分期業(yè)務，包含汽車分期、車位分期、家電分期和家裝分期等。山東青州農商銀行發(fā)行全域旅游銀行卡，為客戶量身打造全域旅游特色信貸產(chǎn)品，用來定向支持特色旅游村發(fā)展，重點扶持旅游產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，拓展自身發(fā)展業(yè)務的同時，探索旅游信貸空白，助推文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動消費金融。

（四）浙江省農商行拓展新模式

1.實現(xiàn)政銀合作模式農商行要在立足百姓的基礎上，實現(xiàn)業(yè)務的拓寬發(fā)展，可以做政府的銀行。除了積極主動和政府對接一些政府相關農業(yè)項目工程外，積極有效融入地方“三農”經(jīng)濟建設當中去是獲取主場優(yōu)勢的關鍵。農商銀行一般都是地方納稅大戶，保持著跟地方政府較為緊密的良好關系。地方政府對于農商銀行健康發(fā)展和服務經(jīng)濟抱著美好的愿景和期望，農商行可以充分利用主場優(yōu)勢，建立政銀合作備案錄，爭取政府一些支農項目工程同農商銀行合作，實現(xiàn)資金存放、資金發(fā)放、資金轉賬等相關業(yè)務的合作，實現(xiàn)與地方經(jīng)濟的發(fā)展緊密聯(lián)系，借助政府發(fā)展“三農”之力，助力自身發(fā)展，利用自身農村市場的優(yōu)勢，在政府涉農，扶農和助農領域爭取資金合作，做到真正的與“三農”的相輔相成的發(fā)展。2.實現(xiàn)流程銀行模式流程銀行模式是保羅·阿倫在總結美國等發(fā)達國家銀行有效發(fā)展實踐經(jīng)驗的基礎上提出的理念，它是農商銀行提升自身競爭力并實現(xiàn)國際接軌的有效途徑。根據(jù)農商行的自身轉型需要，由“部門銀行”轉變?yōu)椤傲鞒蹄y行”是業(yè)務發(fā)展的一個趨勢。農村商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶需求和業(yè)務布局來推進組織結構扁平化進程、風險管理合理化和業(yè)務流程平行優(yōu)化等組織理念。3.打造普惠銀行體系普惠金融的推進一直是農商行的使命。因此，農商行可以推動體系化建設，如可以加大農村金融服務站的布設，推廣更為全面的金融服務，如網(wǎng)上銀行、手機銀行和電子銀行等。著力打造智慧網(wǎng)點，開展普惠金融相關宣傳活動，宣傳征信、反假幣等金融知識，擴大普惠金融覆蓋面，提升農信品牌知名度。

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作者：吳蘊赟 單位：浙江金融職業(yè)學院