導(dǎo)語：商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控問題與措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，它的穩(wěn)健有序發(fā)展離不開完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管控工作的支持。在分析商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控常見問題的基礎(chǔ)上，探討了健全信用風(fēng)險(xiǎn)管控工作的措施。

關(guān)鍵詞:信用風(fēng)險(xiǎn);問題;管控措施

1概述

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，是指由客戶違約行為而給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)威脅，比如，因借款人無力償還到期債務(wù)而導(dǎo)致的銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化、因存款人聚眾提現(xiàn)而對商業(yè)銀行形成的擠兌等。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，預(yù)期收益就將落空，由此蒙受經(jīng)濟(jì)損失就無可避免。在商業(yè)銀行運(yùn)行期間，信用風(fēng)險(xiǎn)是主要風(fēng)險(xiǎn)之一，信用風(fēng)險(xiǎn)管控是影響商業(yè)銀行健康發(fā)展的核心問題之一。作為當(dāng)下我國金融市場結(jié)構(gòu)體系重要組成部分的商業(yè)銀行，其信用風(fēng)險(xiǎn)管控的效果如何，還與整個(gè)金融市場、乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場的健康發(fā)展有著密不可分的關(guān)系，可謂牽一發(fā)而動(dòng)全身。正由于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控問題如此關(guān)鍵，所以近年來，尤其是進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)管控問題給予了高度重視，通過多種方式、多種渠道探討提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平的策略、措施，以期能夠有效化解信用風(fēng)險(xiǎn)對自身健康發(fā)展的威脅。與此同時(shí)，我國政府也從政策法規(guī)層面相繼出臺(tái)多項(xiàng)舉措減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，保護(hù)我國金融市場、乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場的健康有效發(fā)展。

2常見問題

2.1風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不充分。我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)不充分的問題由來已久，幾乎是一個(gè)老生常談的問題，客觀地說，這一問題的形成在很大程度上是受過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響所致，盡管近年來在金融危機(jī)、金融風(fēng)暴、次貸危機(jī)等沖擊下，商業(yè)銀行對信用風(fēng)險(xiǎn)管控重要性的認(rèn)識(shí)有了很大提高，但與當(dāng)前金融市場的發(fā)展環(huán)境要求相比還相去甚遠(yuǎn)，從思想領(lǐng)域到認(rèn)知領(lǐng)域都還有很多需要完善和健全的地方。2.2管理技術(shù)不先進(jìn)。我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)不夠先進(jìn)的問題突出表現(xiàn)在了兩個(gè)方面:一方面?zhèn)鹘y(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理思維模式對現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管控工作的影響依然存在，比如在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，更關(guān)注的是貸款去向的合理性、貸款運(yùn)行的安全性，而對信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的科學(xué)性、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的客觀性關(guān)注不足;另一方面缺乏豐富的信用資產(chǎn)數(shù)據(jù)庫為風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供支持，以至于信用風(fēng)險(xiǎn)評估能力達(dá)不到風(fēng)險(xiǎn)管理工作的要求，風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠缺。2.3管理動(dòng)力不足。我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)力不足問題的產(chǎn)生與我國現(xiàn)行的金融管理體制有著極大的關(guān)系，盡管近年來我國政府加大了金融體制改革力度，加快了金融體制改革步伐，給了商業(yè)銀行更大的市場經(jīng)營自主權(quán)、更寬松的市場經(jīng)營環(huán)境，但是與現(xiàn)代金融市場的發(fā)展要求相比，現(xiàn)行金融管理體制仍然在一定范圍內(nèi)限制著商業(yè)銀行自由運(yùn)作的手腳。比如，在金融產(chǎn)品利率方面，由于商業(yè)銀行只能接受央行的規(guī)定，因此這種管理模式下對不同的銀行借款者來說，無論他們的社會(huì)信用有沒有差異，商業(yè)銀行都只能按照同一利率為他們提供貸款服務(wù)，商業(yè)銀行信用管理的動(dòng)力因而表現(xiàn)出了不夠充足的一面。2.4信息獲取不主動(dòng)。我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息獲取不主動(dòng)的問題主要表現(xiàn)為對宏觀經(jīng)濟(jì)信息調(diào)整的不關(guān)注和對金融市場信息變化的不敏感。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，任何一個(gè)信息變化都有可能引發(fā)整個(gè)金融市場的波動(dòng)，無論是對宏觀經(jīng)濟(jì)信息調(diào)整的不關(guān)注，還是對金融市場信息變化的不敏感，都極易導(dǎo)致商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中做出逆向性選擇，致使銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)級別被拉高。2.5信用評級不科學(xué)。我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評級不科學(xué)的問題也表現(xiàn)在了兩個(gè)方面:一方面目前我國商業(yè)銀行將一種比較簡單的打分模型作為內(nèi)部評級的工具，這種評級方法的優(yōu)點(diǎn)是同時(shí)兼顧了定性指標(biāo)和定量指標(biāo)，但這種評級方法在指標(biāo)選擇和指標(biāo)權(quán)重配比方面卻比較落后;另一方面負(fù)責(zé)信用評級的商業(yè)銀行工作人員通常只知道利用這種模型機(jī)械地進(jìn)行打分，而并不能利用這種模型對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)做出有效識(shí)別，因而由此評出的信用等級不夠準(zhǔn)確、不夠科學(xué)。2.6法制環(huán)境不健全。我國金融領(lǐng)域體制改革較其他行業(yè)晚了很多，雖然在經(jīng)歷了各界人士幾十年的不懈努力之后，金融領(lǐng)域法律體系建設(shè)取得很大成就，為保護(hù)我國金融市場的有序發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，但與我國快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)建設(shè)相比，我國金融市場法制環(huán)境仍然還有一些有待于健全的方面，比如行政主導(dǎo)立法、體系建設(shè)不完備、橫向和縱向延伸不足、法條寬泛簡單、更新不及時(shí)等，這些有待健全的地方在阻礙我國金融市場有序健康發(fā)展的同時(shí)，也增加了我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的難度。

3健全措施

3.1加強(qiáng)法制建設(shè)。商業(yè)銀行良好的信用風(fēng)險(xiǎn)管控必須要有良好的金融環(huán)境作依托，而良好金融環(huán)境的形成又與良好的法制建設(shè)密不可分，所以要加強(qiáng)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，首先就要加強(qiáng)在金融法制領(lǐng)域的建設(shè)，由國家部門從立法層面健全商業(yè)銀行內(nèi)部的各項(xiàng)管理制度，對商業(yè)銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理加以規(guī)范，防止因金融法制建設(shè)的不健全而給信用風(fēng)險(xiǎn)的生成以可乘之機(jī)。3.2健全征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的形成與社會(huì)信用水平的高低有著直接關(guān)系，所以加強(qiáng)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理，還必須從健全社會(huì)征信體系入手，由政府部門指派專業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對社會(huì)信用信息的收集和保存工作，增加客戶信用評級的客觀公正性，還可以建立不良客戶信息管理平臺(tái)，加大金融系統(tǒng)內(nèi)部不良客戶信息的披露范圍，為商業(yè)銀行加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供信息支持。3.3完善內(nèi)部風(fēng)控。完善商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系是完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，具體可以從兩個(gè)方面入手，一方面利用現(xiàn)代信息技術(shù)對信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化管理，通過數(shù)據(jù)比對分析找出信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的預(yù)兆，判斷風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性;另一方面利用現(xiàn)代信息技術(shù)建立內(nèi)部控制評價(jià)體系，通過數(shù)據(jù)對比分析總結(jié)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供依據(jù)。3.4管好存量貸款。存量貸款是指商業(yè)銀行的貸款款額，也就是還沒有到期的貸款資產(chǎn)。對于存量貸款管理，商業(yè)銀行需要做好對借款企業(yè)運(yùn)營狀況的監(jiān)督工作，根據(jù)運(yùn)營狀況的不同制定不同的應(yīng)對策略，比如對于沒有市場前景企業(yè)，可以通過破產(chǎn)清算來保全自己的資產(chǎn)或者減少損失，而對于市場發(fā)展前景較好只是出現(xiàn)了短暫困難的企業(yè)，則可以采取“放水養(yǎng)魚”的策略，通過適當(dāng)展期或適當(dāng)追加貸款額保證企業(yè)的正常運(yùn)營，貸款企業(yè)渡過了難關(guān)，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)自然也就降低了。3.5嚴(yán)格新增貸款。新增貸款是指商業(yè)銀行現(xiàn)有的貸款款額，也就是商業(yè)銀行即將發(fā)放的新的貸款款額。對于新增貸款，商業(yè)銀行一要做好貸款前的社會(huì)征信調(diào)查工作，二要全面檢查貸款申請條件，三要嚴(yán)格遵循貸款審核流程，四要做好風(fēng)險(xiǎn)評估工作，這些都是防范新增貸款轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中必須嚴(yán)格遵守。3.6向《巴塞爾協(xié)議》要求靠近?！栋腿麪枀f(xié)議》是一項(xiàng)全球范圍的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。我國金融市場起步比較晚，各方面都還有很多不健全的地方，與發(fā)達(dá)國家相比還有很多短板要補(bǔ)，與《巴塞爾協(xié)議》相比，還有很多沒有達(dá)到要求的地方。所以，向《巴塞爾協(xié)議》要求靠近，向發(fā)達(dá)國家看齊，是我國商業(yè)銀行提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平必須邁出的步伐。

4結(jié)語

由于金融體制、社會(huì)征信、法律環(huán)境以及管理技術(shù)、管理水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等因素的影響，我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管控工作中必然會(huì)存在一些問題，對于這些問題，商業(yè)銀行必須要認(rèn)真面對，制定積極整改措施。

參考文獻(xiàn):

［1］劉涓．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2018(22):67－68．

［2］劉地陽．我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究［J］．時(shí)代金融，2017(14):104+108．861

作者:李剛 單位:平頂山市新華區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社