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摘要：股份制商業(yè)銀行的風險管理存在著許多問題。培養(yǎng)風險管理文化，完善管理制度，加強隊伍建設，建立宏觀經(jīng)濟預警系統(tǒng)是股份制商業(yè)銀行進行風險管理的必由之路。

關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行風險管理問題與對策

隨著我國金融業(yè)全面開放日期的臨近，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營風險日益復雜。風險管理不僅影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績，而且決定著商業(yè)銀行的生死存亡。股份制商業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行中的重要一員，也開始重視和強調(diào)風險管理。不過，由于諸多原因，目前股份制商業(yè)銀行的風險管理還存在著許多問題。如何加強風險管理已成為當務之急。

一、目前我國股份制商業(yè)銀行風險管理中存在的主要問題

(一)風險管理理念不強。股份制商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行相比，堅持把拓展優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益擺在突出位置。這使員工們形成了強烈的市場意識、競爭意識和責任意識，但同時也產(chǎn)生了一些模糊甚至錯誤的思想觀念。主要反映在：一是自滿心理。員工們在面臨發(fā)展較好的形勢下，自我感覺良好，滋生出許多懈怠情緒，特別是在一些領(lǐng)導層和管理層中，提到經(jīng)營說得頭頭是道，但一提到風險管理卻是模棱兩可。二是僥幸心理。總認為多年沒引起風險。自身引起風險的可能性就像彩票中大獎，概率極低，從而產(chǎn)生麻痹思想，放寬了管理要求。三是抵觸心理。認為抓管理、防風險總是時時講、常常提，很煩、很累，在制度執(zhí)行過程中存在搞形式、走過場、做表面文章等現(xiàn)象。四是功利心理。認為抓銀行業(yè)務發(fā)展容易見效，其結(jié)果看得幾尢、摸得著；而抓管理、防風險，時間長、見效慢，不同程度存在“管理為業(yè)務讓路”觀念。五是隨意心理。部分員工一旦碰到具體問題，往往習慣成自然，難以擺脫以習慣代替制度、以信任代替制度、以情面代替制度的陋習。

(二)管理制度不健全，風險管理執(zhí)行不力。股份制商業(yè)銀行由于“重業(yè)績，輕管理”，致使各級業(yè)務管理部門對業(yè)務及服務的推出只注重業(yè)務的操作方法和業(yè)務的適用性、效益性的培訓，忽略『l對業(yè)務和服務存在的內(nèi)、外部風險的研究。首先，在信貸風險控制上出現(xiàn)貸前調(diào)查不深人、貸中管理不全面、貸后監(jiān)控不敏感等現(xiàn)象。其次，當前銀行業(yè)競爭十分激烈，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務此起彼伏。隨著創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，新的經(jīng)營和管理風險也不斷產(chǎn)生，而對這些風險進行控制的相應制度建設沒跟上。第三，目前股份制商業(yè)銀行的考核激勵和懲處機制不健全，把業(yè)務發(fā)展指標作為衡量一個經(jīng)營機構(gòu)績效的主要標準，風險管理目標的權(quán)重很低。由于內(nèi)部管理考核指標較軟，相關(guān)激勵機制缺失，使得基層行缺乏明顯的動力效應，挫傷了員工們防案件防風險的積極性和主動性。

(三)人員管理上存在問題，風險管理人才缺乏。首先，一些支行管理層仍然存在“重業(yè)務、輕管理”思想，對抓風險管理及內(nèi)控制度存在畏難情緒，由于他們直接跟客戶接觸，跟金錢打交道，獨立性大，復雜性強，容易發(fā)生權(quán)力失控問題；其次，部分營業(yè)機構(gòu)負責人的業(yè)務素質(zhì)由于跟不上網(wǎng)點功能綜合化發(fā)展的要求，對制度規(guī)定不熟悉，領(lǐng)會不準確，以致在執(zhí)行過程中產(chǎn)生偏差；再次，柜員合同工是一線業(yè)務的主力，但是由于待遇等多種原因，執(zhí)行制度責任心不夠強，業(yè)務不熟練不精通，影響r營業(yè)網(wǎng)點的規(guī)范化管理和規(guī)范化操作。最后，風險管理人員數(shù)量較少，缺乏精通風險管理理論和．txl,險管理技術(shù)的專業(yè)人才，沒有形成職J,k化的風險管理人才隊伍。

(四)對國家宏觀調(diào)控政策認識不夠，準備不足。在我國間接融資占主體的融資框架下，股份制商業(yè)銀行貸款規(guī)模的迅速擴大成為我國固定資產(chǎn)投資高速增長的重要推動力量。股份制商業(yè)銀行在經(jīng)濟過熱中所扮演的這種角色，也必然使它成為隨之而來的宏觀調(diào)控的．rxt,險承擔者。例如，從2003~V9月開始。中央銀行相繼采用了提高存款準備金率、貸款利率浮動、再貸款浮息制度、差別存款準備金率、窗口指導等貨幣政策q-具x,J-商業(yè)銀行經(jīng)營行為進行大力度的調(diào)控。這調(diào)控措施，在降低信貸規(guī)模增長速度的同時，也給股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了較大的風險。

二、新形勢下股份制商業(yè)銀行加強風險管理的對策

(一)培育風險管理文化。樹立良好的風險意識，是股份制商業(yè)銀行防范風險、控制風險的根本。這要求全體員工轉(zhuǎn)變觀念，克服思想中那些錯誤的觀念，形成良好的風險意識。形成良好風險意識的最有效途徑就是培育風險管理的文化，把風險管理的理念深植于股份制商業(yè)銀行的組織文化中，在股份制商業(yè)銀行中營造重視風險管理的氛圍。所謂風險管理的文化是透過行動或文字的呈現(xiàn)，使全行職員隨時察覺到風險的存在。它是一種融合了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險道德標準與風險管理環(huán)境等要素于一體的文化力。培育風險管理文化，就是倡導和強化風險意識，樹立起涉及到各部門、各項業(yè)務的全方位的風險管理理念，從而推r’-風險管理文化。在風險管理文化建設中，管理者特別要爭當制度執(zhí)行的模范，要勇于接受違規(guī)的處罰，通過自身的言行，向廣大員212表明風險管理的重要性，從而使風險控制212作由被動轉(zhuǎn)為主動，員212行為由他律轉(zhuǎn)為自律。

(二)完善制度。加強管理?？茖W的管理制度是股份制商業(yè)銀行規(guī)避風險的基礎保Nt，風險文化需要制度的支撐。在信貸管理上要做到：一是建立獨立的內(nèi)部評級部門，該部門在組織架構(gòu)和人事任免上應獨立于決策者和發(fā)放貸款的部門，以保證評級結(jié)果的客觀性；二是建立合理的內(nèi)部評估程序，確立風險管理標準、信息披露制度、評級認定程序等，以便銀行首先對其面臨的風險有正確判斷，并在此基礎上及時進行評估；三是建立內(nèi)部評級IN．督部門，在內(nèi)部評級部門外部設立監(jiān)督部門，以便定期對評級結(jié)果進行檢驗，從而對內(nèi)部評級部門形成制衡作用。建立健全股份制商業(yè)銀行的考核激勵和懲處機制，加強風險管理，提高員212防范風險的積極性和主動性。在管理中，嚴格執(zhí)行各項管理制度，克服有章不循的現(xiàn)象和打擦邊球的現(xiàn)象。

(三)加強隊伍建設。樹立“以人為本”理念，建立激勵、考核機制，加強員212培訓。銀行人為因素的操作風險，主要是由員212管理酬勞方式和員212素質(zhì)引起的，所以應該建立一套有效的員212管理制度，以提高他們防范風險的積極性。同時加強員212培訓，提高他們的素質(zhì)，減少操作失誤。x,i-普通員212，要加強教育培訓，使員212熟練掌tN并遵守各項規(guī)章制度：對柜員合同212，要建立科學、規(guī)范的用工制度，提高他們的212作積極性，建成訓練有素、遵章守紀、文明服務的一線員212隊伍；另外，建立專門的風險管理隊伍，培養(yǎng)精通風險管理理論和技術(shù)的專業(yè)人才，加強銀行的風險管理。

(四)建立宏觀經(jīng)濟預警系統(tǒng)。第一，加大對國家宏觀政策和經(jīng)濟形勢的研究，從戰(zhàn)略高度上確定銀行業(yè)務的重點方向。銀行在正常的業(yè)務經(jīng)營和風險管理之外，應有服務于決策層的專門機構(gòu)，研究國家的財政政策、貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策等宏觀政策，分析宏觀經(jīng)濟運行情況，把握金融監(jiān)管當局的政策取向，提出商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點區(qū)域、行業(yè)，盡量避免因與國家或監(jiān)管當局的政策抵觸而導致的政策風險。第二，建立前瞻性的風險管理體系。股份制商業(yè)銀行的風險管理不僅要關(guān)注資產(chǎn)或項目當前存在的風險，同時也要x．i-未來的風險作出評估，并且建立可能的應對措施。也就是說股份制商業(yè)銀行的風險管理要具有前瞻性，它不僅要看到眼前的風險，更要預測未來的風險。股份制商業(yè)銀行要以周期為基礎來評估信貸，在整個周期內(nèi)估計信貸項目的違約概率。為確保足夠的前瞻性，股份制商業(yè)銀行可以實行風險管理中的“壓力測試”，即要求銀行應當預期到未來可能發(fā)生的對信貸的消極影響，并以此為依據(jù)制定x．i-策。第二，建立完善的風險準備制度。風險是可以管理的，但是風險的發(fā)生也是必然的。

股份制商業(yè)銀行的風險管理體系并不完善，風險管理水平也不高，因而風險準備制度對于銀行的持續(xù)經(jīng)營就更為重要。第四，積極推進股份制商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)調(diào)整，包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整包括兩個層次。一是調(diào)整信貸類資產(chǎn)和非信貸類資產(chǎn)的比例，加大非信貸類資產(chǎn)的比重；二是調(diào)整信貸資產(chǎn)內(nèi)部的結(jié)構(gòu)，減少受宏觀調(diào)控影響大的行業(yè)的信貸資產(chǎn)，最終建立一個多元化的有利于風險分散的信貸資產(chǎn)組合。負債結(jié)構(gòu)的調(diào)整則是要調(diào)整存款類負債和其他資金來源的比例。加大其他資金來源的比重。收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整則是要改變目前主要依賴于利息收入的局面，增加非利息收入的比重。