導(dǎo)語：剖析消費信貸業(yè)務(wù)的前景一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國各類消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

在我國，為滿足城鎮(zhèn)居民的消費融資需求，消費信貸市場空間不斷完善拓展，促使住房信貸、汽車信貸、助學(xué)信貸、耐用消費品信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

1、個人住房貸款。2002年初開始修改《個人住房貸款管理辦法》，2002年6月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》引導(dǎo)個人住房貸款健康發(fā)展。2009年以來，我國在貸款的發(fā)放及相關(guān)方面一直給予支持和優(yōu)惠，同時對房地產(chǎn)的開發(fā)及個人按揭貸款的風(fēng)險也非常重視。2010年初，針對第二套住房貸款購買的家庭首付款不得低于50%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。

2、汽車消費貸款。目前，中國汽車金融業(yè)發(fā)展存在一定的困難。首先，汽車消費信貸需求不足。其次，汽車金融公司的注冊資本較低。此外，汽車登記系統(tǒng)缺乏全國聯(lián)網(wǎng)，也是銀行信貸后無法跟蹤監(jiān)控的薄弱環(huán)節(jié)之一。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，消費者持觀望態(tài)度的原因是貸款利率高、手續(xù)繁瑣。建議利用多種融資渠道的開發(fā)來發(fā)展汽車金融公司，且在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環(huán)節(jié)方面有法規(guī)保障。3、助學(xué)貸款。自1999年的國家助學(xué)貸款發(fā)放以來，經(jīng)辦銀行參與的積極性很不高，其根本在于過高的成本和防范措施的風(fēng)險。然而隨著國家開發(fā)銀行參與助學(xué)貸款模式的不斷拓展和完善，為他們順利完成學(xué)業(yè)帶來了希望，也給他們插上了理想的翅膀。

二、我國消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題

消費信貸業(yè)務(wù)為個人的工作、生活及學(xué)習(xí)帶來了便捷，因此得到了飛速發(fā)展，但由于我國本身的國情和銀行等金融機構(gòu)的政策弊端，我國的消費信貸業(yè)務(wù)仍存在著很多問題：1、健全的個人信用制度缺失。個人信用制度是一個體系的東西，包括個人信用登記制度和個人信用評估制度等多個方面?，F(xiàn)今我國個人征信體系建設(shè)涉及范圍比較狹隘，只有極少數(shù)的信用內(nèi)容，卻不能全面有效反映出個人資信狀。當(dāng)前，我國信用制度存在缺少法規(guī)制度監(jiān)管、居民本身的信用意識不強以及征信機構(gòu)發(fā)展緩慢等問題。2、消費信貸業(yè)務(wù)地區(qū)差異明顯。我國的改革開放政策和地域差異都導(dǎo)致了地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，內(nèi)陸的東中西地區(qū)、沿海與內(nèi)陸城市以及城市和鄉(xiāng)村之間的經(jīng)濟發(fā)展都極不平衡，這也在一定程度上導(dǎo)致了我國消費信貸業(yè)務(wù)的地區(qū)差異明顯。沿海發(fā)達(dá)城市如江浙滬以及經(jīng)濟開發(fā)特區(qū)城市的消費信貸額達(dá)到全國的一半以上，而西部十二?。▍^(qū)）市的占有率卻不到20%，其在農(nóng)村的占有率更低，發(fā)展極其緩慢，主要原因在于：首先，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少，農(nóng)民借貸極其不便；其次，由于地方落后，很多流通渠道不通暢，很多銀行對農(nóng)民的信貸消費需求沒有充分認(rèn)識，沒有給予重視；其三，受傳統(tǒng)消費觀念影響，農(nóng)民的消費信貸觀念薄弱。3、缺乏有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。我國銀行一般都要求借款人提供抵押品才發(fā)放消費貸款，從而降低銀行的損失程度，然而現(xiàn)實中抵押品變現(xiàn)的費用相當(dāng)高，抵押型消費貸款形同虛設(shè)。另外，我國缺乏可靠及信用高的擔(dān)保機構(gòu)，對于擔(dān)保的相關(guān)法律法規(guī)相對較少，從而導(dǎo)致消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制難以形成系統(tǒng)的體系，一旦借款人無力還款，在無風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的情況下，一切損失和后果都將由銀行自行承擔(dān)，對消費信貸業(yè)務(wù)的繼續(xù)開展十分不利。

三、我國消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究消費信貸業(yè)務(wù)為民眾帶來的不僅是便利，對于擴大內(nèi)需，推動國家經(jīng)濟發(fā)展都具有很重要的作用，大致可以從政府和金融機構(gòu)兩方面著手積極發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)：

1、政府的政策和制度支持。（1）消費的基礎(chǔ)是收入，民眾要增加信貸消費仍要以合理的收入為基礎(chǔ)，因此政府要切實增加中低收入水平居民的實際收入。政府可以在提高社會基礎(chǔ)工作者工資水平的基礎(chǔ)上更新收入分配制度，盡量縮小貧富差距和收入差異，以刺激消費的合理增長。（2）穩(wěn)定利率水平。信貸利率是影響居民信貸消費的直接因素，穩(wěn)定的和較低的利率的環(huán)境有利于消費信貸的形成。我國的利率調(diào)整是緊跟經(jīng)濟發(fā)展節(jié)奏的。進(jìn)入2010年，隨著通貨膨脹的加劇和房價的飚升，政府又頻繁加息。從信貸消費的角度出發(fā)，頻繁變動的利率和高貸款利率都會影響信貸消費。（3）構(gòu)建新型居民信用評估體系。消費信貸的基礎(chǔ)是居民信用評估體系，銀行發(fā)放信貸業(yè)務(wù)額是以居民的信用度為基礎(chǔ)的，對此，我們可以從以下幾方面著手建立：第一，以單位為整體對居民進(jìn)行信用評級，單位可以通過人事和財政部門利用員工檔案對個人進(jìn)行信用評級；第二，成立民間信用評估機構(gòu)以及商業(yè)銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機構(gòu)；第三，發(fā)展民間信用保障體系，當(dāng)然這就需要政府完整的法律規(guī)章以及制度的支持，以明確保障體系中的具體處罰和償還程序；第四，對以工作單位為團(tuán)體的信貸消費盡量簡化手續(xù)，為居民信貸消費提供方便之門。

2、銀行等金融機構(gòu)的應(yīng)對策略。（1）完善個人征信體系，建立一個能夠全面、真實地反映個人資信狀況且覆蓋全國各類金融機構(gòu)的個人征信系統(tǒng)。對此，我們可以參考國外比較成熟的個人征信體系，在確保個人隱私的合理保護(hù)下，建立適合我國國情的個人征信體系。截止2007年底，我國已經(jīng)為近6億公民建立了個人信用檔案，這些都為征信體系的建立打下了堅實基礎(chǔ)，為完善個人征信體系法律保障提供有力的支撐。（2）大力發(fā)展農(nóng)村等落后地區(qū)的消費信貸。為了使廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)以農(nóng)村信用合作社為主導(dǎo)，加強其他信用共同體的合作，發(fā)展并擴大金融網(wǎng)點。在金融網(wǎng)點數(shù)量提升的同時，金融機構(gòu)還要注意金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，充分了解農(nóng)民實際需求，積極推出適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的消費信貸產(chǎn)品。（3）完善風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移機制，建立完備的消費信貸擔(dān)保制度。首先，完善《擔(dān)保法》中增加消費信貸擔(dān)保的相關(guān)條款。其次，完善被抵押商品交易法規(guī)和變現(xiàn)程序，盡量降低變現(xiàn)成本，這樣若借款人無力償還貸款，銀行可以將抵押物以較少的成本快速變現(xiàn)以降低損失。