導(dǎo)語(yǔ)：普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防控及措施一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要:本文從普惠金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)及產(chǎn)生原因，提出風(fēng)險(xiǎn)防控及應(yīng)對(duì)措施，以期推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:普惠金融;信貸風(fēng)險(xiǎn);防控;措施

一、普惠金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

“普惠金融”是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶(hù))及企業(yè)主、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等客戶(hù)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。在系列政策的強(qiáng)力推動(dòng)下，近年來(lái)我國(guó)普惠金融信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，融資難、融資貴問(wèn)題逐步緩解。據(jù)央行金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2018年末普惠金融信貸余額13.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.8%，增速比上年高5.3個(gè)百分點(diǎn);全年增加1.6萬(wàn)億元，同比多增6958億元;2018年四季度銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率7.02%，較一季度下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。然而上述客戶(hù)群體經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的特點(diǎn)，讓銀行對(duì)普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)格外關(guān)注。

二、普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)及原因

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融客戶(hù)普遍長(zhǎng)期缺乏創(chuàng)業(yè)或生產(chǎn)資金，大多沒(méi)有合格抵質(zhì)押品，需要采用風(fēng)險(xiǎn)更高的信用貸款模式。小微企業(yè)天然存在企業(yè)與家庭資金界限模糊，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，披露信息少等問(wèn)題，農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入人群的真實(shí)信息收集較為困難，信用意識(shí)較淡薄，加之目前征信體系不夠健全，有的違約行為未納入征信報(bào)告，失信懲罰機(jī)制不夠完善，失信成本較低，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。(二)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減速換擋，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)行業(yè)受到較大沖擊。市場(chǎng)環(huán)境變化使許多普惠金融客戶(hù)經(jīng)營(yíng)壓力加大，人工和原材料成本高企，市場(chǎng)需求不足，利潤(rùn)空間被擠壓，部分客戶(hù)經(jīng)營(yíng)困難，甚至難以為繼。與此同時(shí)，相對(duì)粗放的經(jīng)營(yíng)模式和不盡完善的投融資方式，使得在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期被掩蓋忽略的隱形風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露出來(lái)，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)上升。(三)操作風(fēng)險(xiǎn)。為滿(mǎn)足市場(chǎng)需要，普惠金融信貸產(chǎn)品不斷推陳出新，很多產(chǎn)品設(shè)計(jì)更多關(guān)注滿(mǎn)足客戶(hù)需要和提高客戶(hù)體驗(yàn)，加之缺乏經(jīng)驗(yàn)，往往無(wú)法充分和精準(zhǔn)的識(shí)別判斷潛在風(fēng)險(xiǎn)，投入市場(chǎng)后可能會(huì)暴露風(fēng)險(xiǎn)。如僅依據(jù)客戶(hù)銀行賬戶(hù)的借貸方結(jié)算筆數(shù)和金額等測(cè)算出貸款額度的信用貸款產(chǎn)品，容易導(dǎo)致客戶(hù)在關(guān)聯(lián)賬戶(hù)間互轉(zhuǎn)資金創(chuàng)造貸款條件、提高貸款額度的風(fēng)險(xiǎn)。(四)道德風(fēng)險(xiǎn)。在資金緊張、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)的情況下，部分客戶(hù)可能鋌而走險(xiǎn)，利用與銀行的信息不對(duì)稱(chēng)，通過(guò)造假和欺詐，提供虛假財(cái)務(wù)信息、交易背景和項(xiàng)目材料獲取貸款，或利用關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)系人挪用信貸資金。此外，受強(qiáng)烈的業(yè)績(jī)驅(qū)動(dòng)、利益驅(qū)動(dòng)，存在個(gè)別銀行信貸從業(yè)人員由此引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸門(mén)檻，甚至與客戶(hù)內(nèi)外勾結(jié)套取銀行貸款。

三、普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防控及應(yīng)對(duì)措施

(一)完善法律政策配套支持，鼓勵(lì)創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)普惠信貸。建議進(jìn)一步完善涉及普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)和支持政策配套措施。豐富普惠金融信貸的增信手段，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)的確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)、抵押，以及農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)質(zhì)押等應(yīng)加快立法進(jìn)程。對(duì)普惠金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的交易方式、權(quán)利義務(wù)、監(jiān)管范圍進(jìn)行明確，保護(hù)銀行創(chuàng)新普惠信貸產(chǎn)品的積極性。在現(xiàn)有普惠金融信貸產(chǎn)品體系上，銀行業(yè)應(yīng)持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，針對(duì)監(jiān)管、審計(jì)、實(shí)踐中揭示的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷，通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控手段，既確保普惠金融信貸符合國(guó)家政策導(dǎo)向，信貸資金真實(shí)流向普惠金融客戶(hù)，又能保持信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。(二)協(xié)同金融與非金融力量，服務(wù)好客戶(hù)全生命周期。各級(jí)政府正在積極落實(shí)普惠金融政策，拿出了大量資源，撬動(dòng)更多市場(chǎng)力量共助普惠金融。資本市場(chǎng)追求高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)，通過(guò)市場(chǎng)化方式，量身定制股權(quán)融資和管理咨詢(xún)扶持普惠客戶(hù)。其他非銀行金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠金融的規(guī)模、深度、范圍正在不斷加強(qiáng)。銀行信貸是普惠金融的主力軍，但術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，面對(duì)普惠金融龐大的融資需求，普惠金融客戶(hù)不同發(fā)展階段的融資條件，銀行需要協(xié)同金融與非金融力量，發(fā)揮各自的特長(zhǎng)與優(yōu)勢(shì)，在普惠金融客戶(hù)的不同發(fā)展階段提供更合適的融資方式，共同服務(wù)好客戶(hù)的全生命周期，同時(shí)也分散超出銀行自身功能和能力的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(三)完善全面信用體系建設(shè)，共享信息準(zhǔn)確識(shí)別客戶(hù)。截至2018年底，我國(guó)人口總量13.9億，企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)等市場(chǎng)主體1.1億戶(hù)。根據(jù)央行副行長(zhǎng)陳雨露在2019年兩會(huì)期間公布的數(shù)據(jù)，目前我國(guó)征信系統(tǒng)收錄自然人9.9億，收錄企業(yè)及其他組織2600多萬(wàn)戶(hù)，征信覆蓋范圍還有較多空白。其次，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)以銀行信貸信息為核心，但部分人群從未有過(guò)借款記錄，征信數(shù)據(jù)空白，需要進(jìn)一步擴(kuò)展征信數(shù)據(jù)，將電費(fèi)、水費(fèi)、話(huà)費(fèi)等公用事業(yè)賬單和地址變化等作為替代數(shù)據(jù)。此外加強(qiáng)征信與稅務(wù)、房產(chǎn)、社保、法院等部門(mén)的信息共享和整合，有利于銀行全面充分、準(zhǔn)確及時(shí)地識(shí)別客戶(hù)狀況，避免由此帶來(lái)的過(guò)度多頭借貸、詐騙借貸等風(fēng)險(xiǎn)。(四)提升銀行自身管理能力，借助科技力量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行要用業(yè)務(wù)功底扎實(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注于普惠金融工作，同時(shí)把握好普惠金融信貸結(jié)構(gòu)，通過(guò)區(qū)域、行業(yè)、客戶(hù)、產(chǎn)品選擇合理配置信貸資源，化解經(jīng)濟(jì)周期造成的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。此外還要嚴(yán)格客戶(hù)選擇，判斷客戶(hù)突出“四不”(不黑、不賭、不毒、不養(yǎng))、“七看”(看產(chǎn)品、市場(chǎng)、質(zhì)量、效益、管理、符合環(huán)保、是否涉及民間融資)、“五核”(核實(shí)客戶(hù)及家人征信、資金需求、資金用途、押品情況、還款來(lái)源)。普惠金融客戶(hù)數(shù)量龐大，必須借助金融科技，建設(shè)全面風(fēng)控系統(tǒng)，通過(guò)全方位掃描早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早化解，綜合運(yùn)用訴訟、重組等手段化解風(fēng)險(xiǎn)。(五)保護(hù)普惠金融生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)多方持續(xù)健康發(fā)展。各級(jí)政府要加強(qiáng)全民金融知識(shí)的普及，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)行為，引導(dǎo)普惠金融客戶(hù)注重誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，提高誠(chéng)信意識(shí)，培育全社會(huì)的信用文化。監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)整治市場(chǎng)亂象，重點(diǎn)監(jiān)管侵占或挪用普惠金融領(lǐng)域貸款、人為掩蓋普惠金融貸款風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。銀行業(yè)通過(guò)完善考核機(jī)制，加強(qiáng)培訓(xùn)、檢查等形式加強(qiáng)員工的合規(guī)從業(yè)教育，嚴(yán)禁有章不循、弄虛作假、懈怠不為。對(duì)違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題、集中突出問(wèn)題、管理薄弱問(wèn)題，按照“充分暴露問(wèn)題，妥善處置問(wèn)題，追究責(zé)任到位，建立長(zhǎng)效機(jī)制”原則，持續(xù)推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)管理能力和水平提升。參與各方的“廉潔、真實(shí)、高效、多贏”，才能保障普惠金融信貸持續(xù)健康發(fā)展。

作者:賀濤 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司長(zhǎng)沙河西支行