導(dǎo)語(yǔ)：小企業(yè)信貸營(yíng)銷(xiāo)難題及措施一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

宏覡調(diào)控形勢(shì)下小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)難點(diǎn)分析

1、產(chǎn)品技術(shù)水平低，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，核心競(jìng)爭(zhēng)力較弱。大多數(shù)小企業(yè)是依靠自身積累慢慢成長(zhǎng)的家族式民營(yíng)企業(yè)，起點(diǎn)較低，資金實(shí)力不強(qiáng)。很多小企業(yè)沒(méi)有自己的專(zhuān)利技術(shù)，生產(chǎn)集中在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)上，銷(xiāo)售主要依靠大中型企業(yè)，設(shè)備工藝不先進(jìn)，科技開(kāi)發(fā)創(chuàng)新慢，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)話(huà)語(yǔ)權(quán)不大，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。以十堰地區(qū)汽配行業(yè)為例，截止2011年6月未，全市共登記注冊(cè)中小企業(yè)4000多家，其中：從事汽車(chē)配件加工和貿(mào)易的近3000家，有專(zhuān)利技術(shù)的企業(yè)僅200多家，占比6-7％。大多數(shù)企業(yè)與東風(fēng)公司配套，產(chǎn)品雷同，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

2、經(jīng)營(yíng)管理能力差，財(cái)務(wù)核算不規(guī)范，可持續(xù)發(fā)展能力欠佳。由于大多數(shù)小企業(yè)是私人企業(yè)，實(shí)行的是家族管理，高級(jí)管理人才匱乏，員工素質(zhì)普遍不高，沒(méi)有完善的管理機(jī)制和財(cái)務(wù)體系，企業(yè)內(nèi)部管理水平不高；同時(shí)，大部分小企業(yè)信息化基礎(chǔ)薄弱、信息化人才匱乏、信息處理落后，企業(yè)生產(chǎn)、成本、庫(kù)存、采購(gòu)、資金、市場(chǎng)等信息流無(wú)法實(shí)現(xiàn)及時(shí)收集、分析和共享，普遍存在信息不暢，開(kāi)拓市場(chǎng)能力較弱等方面的問(wèn)題。這些因素都給金融機(jī)構(gòu)~DJJ＼企業(yè)間良性互動(dòng)形成一定障礙。

3、經(jīng)營(yíng)成本上升，利潤(rùn)空間縮小，效益下滑。在當(dāng)前物價(jià)普通較高的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，小企業(yè)主要面臨著人工成本提高、原材料價(jià)格上漲、人民幣升值、結(jié)款趨緊、電力供應(yīng)限制、賦稅成本較大等壓力，特別是資源消耗較大，勞動(dòng)力密集的小企業(yè)，其成本上升較快，導(dǎo)致企業(yè)利潤(rùn)空間縮小，效益下滑。就十堰地區(qū)而言，由于絕大多數(shù)小企業(yè)主要從事汽車(chē)配件的生產(chǎn)，主要原材料是鋼材，2010年以來(lái)鋼材價(jià)格上升幅度較大，但產(chǎn)品主要與東風(fēng)公司等大型汽車(chē)企業(yè)配套，產(chǎn)成品零部件的銷(xiāo)售價(jià)格卻不能同幅度提升，加之勞動(dòng)力成本大幅上漲，造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本上升較多，利潤(rùn)空間普遍縮小，效益遠(yuǎn)不如以前。

4、產(chǎn)品銷(xiāo)售疲軟，貨款回籠困難，營(yíng)運(yùn)資金緊缺。今年以來(lái)國(guó)家實(shí)施了較為嚴(yán)格的宏觀調(diào)控政策，許多大型企業(yè)資金普通緊張，重大基建項(xiàng)目也受到了資金困擾，紛紛采取減產(chǎn)、延長(zhǎng)工期、甚至緩建等做法，相應(yīng)與這些大型企業(yè)配套或?yàn)榇箜?xiàng)目服務(wù)的小企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售就很疲軟，同時(shí)資金回籠更加困難，貨款回款期不斷延長(zhǎng)，進(jìn)一步加劇了小企業(yè)的營(yíng)運(yùn)資金緊張程度。以十堰地區(qū)為例，今年6月份以來(lái)，東風(fēng)公司針對(duì)市場(chǎng)銷(xiāo)售形勢(shì)，采取階段性限產(chǎn)的措施，導(dǎo)致與之配套的小企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售量普遍下降。同時(shí)，東風(fēng)公司對(duì)付款期限也作了相應(yīng)調(diào)整，由以前的三個(gè)月滾動(dòng)付款延長(zhǎng)為四個(gè)月滾動(dòng)付款，且付款的現(xiàn)金比例下降，主要以承兌匯票支付，嚴(yán)重影響了小企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。在大型項(xiàng)目建設(shè)上，十堰境內(nèi)目前正在開(kāi)工建設(shè)的四條高速公路由于受宏觀調(diào)控政策的影響，銀行貸款不能及時(shí)到位，項(xiàng)目建設(shè)資金較為緊張。因此采取了對(duì)與其服務(wù)的原材料供應(yīng)企業(yè)和建筑施工企業(yè)拖延付款的辦法，導(dǎo)致本地多家小企業(yè)受到影響。

5、融資渠道窄，合適產(chǎn)品少，融資成本高。目前中小企業(yè)融資渠道十分狹窄，除了少數(shù)大型知名企業(yè)，一般的中小企業(yè)企業(yè)融資能力都十分有限。目前，中小企業(yè)的融資渠道不外有三種：向銀行申請(qǐng)貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資。對(duì)國(guó)有大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，上市較易，但小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券和股票上市融資卻很困難。中小企業(yè)的融資的主要渠道依然是金融機(jī)構(gòu)，在金融機(jī)構(gòu)借貸無(wú)門(mén)的情況下可能會(huì)民間借款。實(shí)際上中小企業(yè)業(yè)從銀行獲得貸款也是十分困難的。國(guó)有商業(yè)銀行習(xí)慣于大企業(yè)大項(xiàng)目貸款，或者從風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，不愿意過(guò)多地發(fā)放小企業(yè)貸款，其它金融機(jī)構(gòu)受資產(chǎn)負(fù)債比例的限制，貸款發(fā)放的空間不大，同時(shí)，小型金融機(jī)構(gòu)適合小企業(yè)的融資創(chuàng)新產(chǎn)品不多，融資成本很高，小企業(yè)往往難以承受。中小企業(yè)所面臨的資金矛盾非常突出，許多有項(xiàng)目有盈利的企業(yè)由于難以籌措到必需的資金而不能最大規(guī)模地發(fā)揮其能力，這已經(jīng)成為制約民營(yíng)企業(yè)的重要“瓶頸”。

6、地方政府擔(dān)保體系建設(shè)滯后，不能滿(mǎn)足小企業(yè)融資需求。在緩解小企業(yè)融資難的問(wèn)題上，地方政府在口號(hào)上宣傳的較多，但具體行動(dòng)上卻十分滯后，特別是擔(dān)保體系建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的建立上，成效不大，進(jìn)展較慢，多數(shù)小企業(yè)沒(méi)有享受到擔(dān)保政策的便利。以十堰地區(qū)為例，截至2011年6月未，全市以政府為主導(dǎo)共成立擔(dān)保公司6個(gè)，其中：城區(qū)1個(gè)，縣域5個(gè)，縣域擔(dān)保公司履蓋率為僅62．5％。6家擔(dān)保公司的注冊(cè)資金總額達(dá)24790萬(wàn)元，注冊(cè)資金最少的有1000萬(wàn)元，最多的有13800萬(wàn)元。從擔(dān)保公司對(duì)外擔(dān)保情況看，擔(dān)保業(yè)務(wù)量不大，六家擔(dān)保公司注冊(cè)資金24790萬(wàn)元，對(duì)外擔(dān)保僅60360萬(wàn)元，擔(dān)保放大僅為2．43倍，剔除政策性較強(qiáng)的國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)貸款外，擔(dān)保放大倍數(shù)不到2．4倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到10倍的要求，充分說(shuō)明擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量不能夠滿(mǎn)足小企業(yè)的融資需求，加之擔(dān)保公司資本金補(bǔ)充不及時(shí)，業(yè)務(wù)收費(fèi)高，工作效率低、審查條件過(guò)于苛刻，多數(shù)小企業(yè)并不能獲得地方擔(dān)保公司的擔(dān)保支持。

7、金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)過(guò)去都十分重視大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，其法人信貸業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)、授信和客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)都以大中型企業(yè)的指標(biāo)進(jìn)行衡量和制定。小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)也要與大中型企業(yè)用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，顯然其結(jié)果肯定不會(huì)理想，這樣就扼殺了多數(shù)小企業(yè)的融資資格。特別是金融機(jī)構(gòu)在上市后，對(duì)不同類(lèi)型的信貸業(yè)務(wù)占用的經(jīng)濟(jì)資本都有嚴(yán)格限制，尤其對(duì)小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)資本占用人為設(shè)置了較高的標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)行為了控制經(jīng)濟(jì)資本占用，一般都不愿意發(fā)放小企業(yè)貸款。在授權(quán)制度設(shè)計(jì)方面，對(duì)中小企業(yè)授權(quán)限制過(guò)多，不能適應(yīng)小企業(yè)短、頻、急的融資需求，更束縛了經(jīng)營(yíng)行營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的手腳。此外，對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)各金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮較多，制定了嚴(yán)格的責(zé)任追究制度和辦法，但卻沒(méi)有與責(zé)任相匹配的激勵(lì)制度，基層行營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性不高，慎貸、懼貸現(xiàn)象普遍存在，再加上小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜，審批環(huán)節(jié)過(guò)多，與做大項(xiàng)目、大客戶(hù)相比工作量較大，客戶(hù)經(jīng)理也不愿意營(yíng)銷(xiāo)和辦理，這些都制約了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

大力展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的策略分析

1、建立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的有效體制和長(zhǎng)效機(jī)制。確保小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，建立靈活的體制和有效機(jī)制是根本前提。一是自上而下成立靈活高效的小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，配備專(zhuān)職的管理和營(yíng)銷(xiāo)人員；二是在專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部配齊客戶(hù)經(jīng)理、專(zhuān)職審查人員、派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、獨(dú)立審批人等關(guān)鍵崗位，集調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)為一體，內(nèi)部崗位分離，形成立體營(yíng)銷(xiāo)、專(zhuān)業(yè)運(yùn)作、流程作業(yè)、集中經(jīng)營(yíng)的小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)運(yùn)作模式，實(shí)施獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)減值核算。積極創(chuàng)造條件逐步向事業(yè)部過(guò)渡；三是建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考核和激勵(lì)機(jī)制。將業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)量和質(zhì)量納入經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)綜合績(jī)效考核，并按一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行產(chǎn)品計(jì)價(jià)；四是建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的免責(zé)機(jī)制，對(duì)非道德因素形成的不良貸款，區(qū)分不同情況適度處理，以清收為主，責(zé)任追究為輔。對(duì)因市場(chǎng)變化、意外事件、自然災(zāi)害等不可抗力因素形成的不良貸款，經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定后，對(duì)相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)管理人員予以免責(zé)；四是建立前后臺(tái)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，對(duì)額度較大、擔(dān)保方式創(chuàng)新和新興產(chǎn)業(yè)類(lèi)型的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，信貸后臺(tái)可直接參與小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查和貸后管理指導(dǎo)，幫助客戶(hù)部門(mén)有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

2、制定完善合理的小企業(yè)評(píng)級(jí)、授權(quán)及經(jīng)濟(jì)資本占用制度。一是要自上而下重新制定和完善區(qū)別于大中型企業(yè)及符合小企業(yè)評(píng)價(jià)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)制度?？梢詤⒄樟闶垲?lèi)業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)體系，對(duì)小企業(yè)評(píng)級(jí)側(cè)重干定性指標(biāo)，弱化定量指標(biāo)，以擔(dān)保物評(píng)級(jí)的模式不能人為設(shè)置過(guò)低的等級(jí)，使評(píng)級(jí)結(jié)果更能體現(xiàn)小企業(yè)的品質(zhì)。只有科學(xué)地評(píng)定小企業(yè)信用等級(jí)，才能合理地確定小企業(yè)經(jīng)濟(jì)資本的占用。使大多數(shù)成長(zhǎng)性較強(qiáng)、科技創(chuàng)新水平較高，且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的優(yōu)質(zhì)小客戶(hù)能夠納入金融機(jī)構(gòu)的支持對(duì)象。避免因制度的不合理造成小企業(yè)評(píng)級(jí)過(guò)低，經(jīng)濟(jì)資本占用過(guò)高而影響了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展；二是要對(duì)二級(jí)分行及以下經(jīng)營(yíng)單位轉(zhuǎn)授合理的信貸審批權(quán)限，審批權(quán)限要與小企業(yè)融資短、頻、急的特點(diǎn)相適應(yīng)，同時(shí)要與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相適應(yīng)。對(duì)部分由于歷史原因形成的法人貸款不良率較高的經(jīng)營(yíng)單位，在不縮小授權(quán)的前提下，可以由上級(jí)行派駐獨(dú)立審批人，有效解決風(fēng)險(xiǎn)控制和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。

3、加大小企業(yè)適用信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、推廣和培訓(xùn)力度。一是加大現(xiàn)有創(chuàng)新型小企業(yè)產(chǎn)品的推廣、應(yīng)用和培訓(xùn)力度。通過(guò)政策激勵(lì)、考核引導(dǎo)、產(chǎn)品計(jì)價(jià)等方式鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)行加快運(yùn)用小企業(yè)信貸新產(chǎn)品。上級(jí)行也要加大對(duì)新產(chǎn)品推廣應(yīng)用的現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，對(duì)出現(xiàn)的困難和問(wèn)題及以予以解決，為經(jīng)營(yíng)行創(chuàng)造良好的推廣環(huán)境。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的組合包裝和宣傳營(yíng)銷(xiāo)，組織產(chǎn)品宣講、培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)交流和觀摩。通過(guò)多種載體和渠道宣傳小企業(yè)產(chǎn)品，提高現(xiàn)有小企業(yè)產(chǎn)品的普及面，實(shí)現(xiàn)應(yīng)知應(yīng)會(huì)，讓全體客戶(hù)經(jīng)理懂產(chǎn)品、會(huì)營(yíng)銷(xiāo)，讓大多數(shù)企業(yè)熟知金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，迅速將產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力；二是提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率。充分發(fā)揮好產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)的職能作用，在多個(gè)層面設(shè)置專(zhuān)(兼)職產(chǎn)品經(jīng)理，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)調(diào)研和信息反饋。同時(shí)，做好上下聯(lián)動(dòng)和前后臺(tái)聯(lián)動(dòng)，鼓勵(lì)全系統(tǒng)參與產(chǎn)品創(chuàng)新，形成市場(chǎng)反映靈敏、信息反饋暢通、創(chuàng)新機(jī)制靈活的濃厚創(chuàng)新氛圍，不斷提高小企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新效率；三是加快小企業(yè)產(chǎn)品包或產(chǎn)品群建設(shè)。加大面對(duì)小企業(yè)客戶(hù)和產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品整合力度，提供全方位、全流程的產(chǎn)業(yè)鏈融資。全程控制客戶(hù)的現(xiàn)金流，防止小企業(yè)生命周期短帶來(lái)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；四是抓好小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新基地建設(shè)。根據(jù)各地的資源稟賦，自上而下建立不同類(lèi)型的小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)和推廣基地，鼓勵(lì)基地先行先試，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，為產(chǎn)品的全轄推廣打好基礎(chǔ)。

4、明確中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的工作原則、支持重點(diǎn)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持四項(xiàng)原則：一是因地制宜、分類(lèi)指導(dǎo)原則。由于小企業(yè)分布較廣。受當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境等影響較大。經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)各異，在選擇支持中小企業(yè)上，不能搞“一刀切”，必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際進(jìn)行差別化營(yíng)銷(xiāo)：二是突出重點(diǎn)，務(wù)求實(shí)效。要抓住重點(diǎn)行、重點(diǎn)客戶(hù)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)現(xiàn)有中小企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行小中選強(qiáng)、小中選優(yōu)進(jìn)行支持；三是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。不能一哄而上，必須按照條件。從客戶(hù)選擇、目錄庫(kù)管理，到貸款調(diào)查發(fā)放等環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按程序進(jìn)行操作，對(duì)進(jìn)入目錄管理的客戶(hù)優(yōu)先支持。同時(shí)，嚴(yán)格抵押擔(dān)保與銷(xiāo)售收入歸行控制，嚴(yán)防發(fā)生新的貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是推廣宣傳，做強(qiáng)品牌。在開(kāi)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，要大力宣傳農(nóng)行中小企業(yè)信貸政策，宣傳農(nóng)行中小企業(yè)品牌優(yōu)勢(shì)，為開(kāi)展中小企業(yè)信貸創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。同時(shí)。對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要明確優(yōu)先支持的重點(diǎn)目標(biāo)對(duì)象，一是對(duì)符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的中小企業(yè)要優(yōu)先支持。重點(diǎn)是科技成長(zhǎng)型、協(xié)作配套型、資源深加工型、出口創(chuàng)匯型和汽車(chē)配件產(chǎn)業(yè)；二是對(duì)列入省、市政府重點(diǎn)工程的小企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)產(chǎn)品予以?xún)?yōu)先支持；三是對(duì)國(guó)家、省、市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)優(yōu)先支持；四是對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)環(huán)保政策、資源開(kāi)發(fā)型的企業(yè)優(yōu)勢(shì)優(yōu)先支持；五是對(duì)納稅額在當(dāng)?shù)嘏琶壳暗男∑髽I(yè)優(yōu)先支持。除些之外，還應(yīng)以省為單位制定詳細(xì)的、科學(xué)的、分行業(yè)的小企業(yè)客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。便于在具體操作時(shí)掌握，確保小企業(yè)客戶(hù)的準(zhǔn)入質(zhì)量。

5、制定和實(shí)施有效的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。一是制定小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理方案。根據(jù)每個(gè)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定專(zhuān)門(mén)的貸后管理方案，方案應(yīng)明確貸后管理的層級(jí)、職責(zé)、主體、目標(biāo)和考核措施等，使貸后管理更加精細(xì)化；二是加強(qiáng)小企業(yè)資金帳戶(hù)監(jiān)管。信貸資金發(fā)放時(shí)和發(fā)放后，經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)經(jīng)理與會(huì)計(jì)人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和企業(yè)賬戶(hù)資金的定期監(jiān)測(cè)。符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的受托支付條件的須按規(guī)定執(zhí)行受托支付，有效防范信貸資金挪用和企業(yè)銷(xiāo)售資金體外循環(huán)的風(fēng)險(xiǎn)；三是加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查、日常跟蹤和定期分析。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查可以掌握企業(yè)開(kāi)工、設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)、員工數(shù)量的增減、庫(kù)存變化、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保物現(xiàn)狀等各類(lèi)情況，實(shí)時(shí)了解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患；四是注重小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警。要通過(guò)各種手段監(jiān)測(cè)轄內(nèi)小企業(yè)信貸資產(chǎn)總量、質(zhì)量和結(jié)構(gòu)的變化，區(qū)域分布、行業(yè)投向以及國(guó)家宏觀調(diào)控政策的變化等情況。針對(duì)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍、緊急程度、風(fēng)險(xiǎn)敞口和預(yù)計(jì)損失等因素。實(shí)行分級(jí)管理，確定不同的報(bào)告路徑，制定針對(duì)性的處理措施；五是強(qiáng)化潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的退出管理。對(duì)出現(xiàn)較為明顯的風(fēng)險(xiǎn)特征，或在可預(yù)見(jiàn)的范圍內(nèi)，預(yù)計(jì)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況有可能出現(xiàn)不利變化，影響到信貸業(yè)務(wù)的最終償還，尚未形成不良的小企業(yè)客戶(hù)。及時(shí)采取只收不貸、收多貸少、提高利率、增加擔(dān)保條件、強(qiáng)制退出等措施，積極果斷地退出潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，確保小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。