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【摘要】“普惠金融”這一概念已于2005年在國際小額信貸年會上，由聯(lián)合國提出。經(jīng)過12年的發(fā)展，普惠金融已經(jīng)初步得到了全球各個國家的認可并實施推廣。本文從普惠金融概念定義入手，主要介紹農(nóng)村普惠金融的國際發(fā)展經(jīng)驗以及在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，分析我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展階段存在的問題，并從法律角度提出推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村普惠金融;傳統(tǒng)金融機構(gòu);小額信貸;法律規(guī)制

一、引言

關(guān)于農(nóng)村普惠金融發(fā)展領(lǐng)域，這么多年來，國內(nèi)外有不少學(xué)者進行過分析研究。在農(nóng)村普惠金融發(fā)展主體研究方面，李蒼舒[1]（2015）認為，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)具有引領(lǐng)作用，應(yīng)當(dāng)盡快推出一系列適合農(nóng)民群體的新型金融產(chǎn)品，給予農(nóng)村、農(nóng)民更多的普惠服務(wù)；楊雯[2]（2017）認為，城市大銀行應(yīng)當(dāng)貫徹落實普惠金融理念，帶領(lǐng)小銀行以及農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機構(gòu)更多服務(wù)農(nóng)民；劉成玉、黎賢強、王煥印[3]（2011）從社會資本和農(nóng)村信貸風(fēng)險控制兩個方面，講述銀行信貸在農(nóng)村的巨大作用以及積極意義，同時認為社會資本在農(nóng)村普惠金融發(fā)展方面也可以發(fā)揮積極意義；周孟亮、李明賢[4]（2015）將普惠金融理念與國家頂層設(shè)計結(jié)合考慮，認為普惠金融與“中國夢”的理念息息相關(guān)，對我國實現(xiàn)全面小康社會具有重大戰(zhàn)略意義。在農(nóng)村普惠金融立法規(guī)制方面，馬建霞[5]（2012）基于銀行信貸服務(wù)角度出發(fā)，進行法律規(guī)制研究，認為在農(nóng)村促進普惠金融發(fā)展過程中，對銀行信貸進行立法規(guī)制具有積極意義；李慧玲[6]（2016）從普惠金融法律制度建設(shè)角度入手，給予我國普惠金融發(fā)展立法規(guī)制對策建議，并認為做好征信體系的建設(shè)是農(nóng)村信貸服務(wù)推廣的關(guān)鍵；陸岷峰、沈黎怡[7]（2016）從立法及目前法律存在的問題方面，分析我國普惠金融目前存在的立法漏洞以及監(jiān)管缺失；鄭曉栩[8]（2015）研究了西部貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合地區(qū)特點和發(fā)展現(xiàn)狀，針對目前西部地區(qū)普惠金融法律不健全的原因進行分析并提出政策導(dǎo)向。

二、農(nóng)村普惠金融的國際發(fā)展經(jīng)驗

農(nóng)村普惠金融作為普惠金融中一大特別需要關(guān)注的部分，近幾年在國際上得到了眾多國家的積極響應(yīng)，尤其在發(fā)展中國家推廣進程不斷加快，推出了諸多符合本國國情的普惠金融服務(wù)模式。典型的成功案例是孟加拉鄉(xiāng)村銀行———格萊珉銀行①。格萊珉銀行著眼于最貧困的農(nóng)戶，并將貧困家庭中的婦女作為主要目標(biāo)客戶，根據(jù)女性特征推出適合其的金融服務(wù)；給予客戶群小額短期貸款，考慮到其收入、財富等諸多因素，推出按周期還款，貸整還零，也給予時限寬限，這是該鄉(xiāng)村銀行模式的關(guān)鍵之處；貸款無須抵押擔(dān)保人，按五人小組聯(lián)保形式，相互監(jiān)督，形成內(nèi)部約束監(jiān)督機制，并按比例收取部分基金和強制儲蓄作為風(fēng)險保障金，這是該模式的創(chuàng)新之處。如今，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式已成為當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運作最成功的普惠金融機構(gòu)，在國際上被大多數(shù)發(fā)展中國家模仿或借鑒。

三、中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)等應(yīng)運而生并不斷發(fā)展壯大，我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用移動互聯(lián)網(wǎng)信息共享且信息獲得較為公平、交易成本較低等多重優(yōu)勢，將農(nóng)村普惠金融與移動互聯(lián)技術(shù)相融合，便捷地為目標(biāo)客戶群提供金融服務(wù)，更重視客戶體驗。這種模式被稱為“傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。例如有些銀行在村鎮(zhèn)上建立村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點、小微支行、自助銀行等，方便農(nóng)戶存取款；打造抵押擔(dān)保、信貸等金融產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款難的問題，解決農(nóng)戶生活困難。另一種形式被稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式”，是指互聯(lián)網(wǎng)科技公司向金融領(lǐng)域的延伸，互聯(lián)網(wǎng)科技公司利用互聯(lián)網(wǎng)信息共享、交易成本低等優(yōu)勢，向外界提供金融服務(wù)。京東金融在農(nóng)村、西部等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)全面推出了“京農(nóng)貸”，不僅方便了農(nóng)民在播種時節(jié)的購置種子的資金缺乏問題，也可以在收獲季節(jié)根據(jù)收成以及出售情況向該平臺進行融資貸款，為下一年的播種做好資金儲存。

四、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡作者:單位:我國城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，即一部分是先進的現(xiàn)代經(jīng)濟部門，主要居于東部沿海城市與中原內(nèi)陸大城市；另一部門則是落后的傳統(tǒng)經(jīng)濟部門，主要位于西部落后偏遠地區(qū)的城市與國內(nèi)各大農(nóng)村地區(qū)。現(xiàn)代經(jīng)濟部門因其占據(jù)大量資源、資本、先進技術(shù)等，不僅存在效率高等規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，也存在成本過高等缺點；傳統(tǒng)經(jīng)濟部門雖然成本較現(xiàn)代部門低很多，但效率、效益遠難匹敵。我國社會經(jīng)濟發(fā)展不平等越來越明顯，東西部的差距越來越大，農(nóng)村地區(qū)也處于落后的態(tài)勢，形成嚴重的“馬太效應(yīng)②”。另外，政府過分關(guān)注GDP的增長，對人均分配量不甚關(guān)注，同樣導(dǎo)致社會貧富差距懸殊。（二）政策法律支持力度不夠作者:單位:我國在提出“三農(nóng)”民生政策后，將“精準(zhǔn)扶貧”作為國家近幾年又一大民生工程，目前在政治民生推進上有了突破性進展，但在經(jīng)濟金融領(lǐng)域還存在缺失。傳統(tǒng)金融領(lǐng)域?qū)ω毨мr(nóng)村地區(qū)存在本質(zhì)上的歧視，大量的農(nóng)村、貧困地區(qū)存款都用于了城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大量資金、資源、財富流向城鎮(zhèn)財政、城鎮(zhèn)銀行，未把農(nóng)戶的資金真正用于農(nóng)村建設(shè)，比如農(nóng)村衛(wèi)生院醫(yī)療設(shè)備依舊老化落后、沒有供村民日常文化娛樂的區(qū)域等，使得農(nóng)村居民基本生活無法得到保障。在法律方面，對經(jīng)濟弱勢群體缺乏法律保障，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展普惠金融服務(wù)沒有良好規(guī)制，使得經(jīng)濟弱勢無法享受金融服務(wù)，無法獲得金融可持續(xù)的便利。（三）法律監(jiān)管制度不完善作者:單位:普惠金融領(lǐng)域在立法不健全的同時，監(jiān)督政策制度也存在一定程度缺失。監(jiān)督機構(gòu)部門頗多，但存在協(xié)調(diào)問題，監(jiān)管不到位，流于形式，職能存在混淆，未形成系統(tǒng)、完整的合作體系，最終會形成有些易被忽視的領(lǐng)域疏于監(jiān)管、另一些重點突出領(lǐng)域重復(fù)監(jiān)管的弊端循環(huán)，影響普惠金融市場的穩(wěn)健運行。

五、農(nóng)村普惠金融法律制度的對策建議

（一）制定促進普惠金融制度的專門法律與配套制度作者:單位:具體舉措比如建立我國《農(nóng)村金融促進法》，針對農(nóng)戶的各種金融服務(wù)障礙，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行確立合適的市場定位和服務(wù)對象，推出具有與農(nóng)業(yè)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，并依據(jù)特定的考核辦法和評價指標(biāo)定期評估，若發(fā)現(xiàn)問題及時調(diào)整，保證信貸資金無障礙流入農(nóng)村，且農(nóng)戶自己的存款必須用在農(nóng)村建設(shè)上，維護農(nóng)民的最基本利益。還可以通過制定《農(nóng)村信用合作社法》，發(fā)揮農(nóng)信社的金融扶持作用。農(nóng)村信用社合作社的本質(zhì)就是為農(nóng)民提供生產(chǎn)生活所需的資金需求以及基本的金融服務(wù)。除了制定專門的法律之外，還要針對其實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融理念設(shè)立具體法律條文，拓展農(nóng)信社普惠金融業(yè)務(wù)。建立起民主、平等的金融管理法律體制，吸納格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式，形成村民合作組織，吸收農(nóng)民入社，擴大合作規(guī)模，增加合作力度，加強了社員、從業(yè)人員之間相互內(nèi)部監(jiān)督機制，以期真正服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。（二）完善法律監(jiān)管機制作者:單位:創(chuàng)立新型的監(jiān)管機制，將農(nóng)村普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，利用信息成本較低等優(yōu)點，在全網(wǎng)范圍內(nèi)對金融機構(gòu)進行監(jiān)督，提高透明度；還可以建立新型農(nóng)村小貸公司，在傳統(tǒng)農(nóng)信社忽視、無法覆蓋的領(lǐng)域給予客戶信貸支持。小額信貸項目初期主要是非政府模式的公益扶助型貸款項目，具有時間限制，而這并不符合我國農(nóng)村普惠金融可持續(xù)的要求。要對農(nóng)村小額信貸進行革新，在法律政策的約束下形成可持續(xù)的金融幫扶。（三）建立金融機構(gòu)社會責(zé)任評價制度作者:單位:現(xiàn)階段金融機構(gòu)評價指標(biāo)不再局限于金融監(jiān)管官方機構(gòu)給予的評價，而是綜合考慮客戶、顧客的整體認可度和滿意度，且客戶評價占較高比重，這就需要金融機構(gòu)主動地承擔(dān)社會責(zé)任。可以建立一套系統(tǒng)全面的金融機構(gòu)社會責(zé)任評價制度，從定性、定量兩個角度評價金融機構(gòu)。定量考察金融機構(gòu)社會事業(yè)的參與度，將其換算成為比例，成為一個考核指標(biāo)；定量考察金融機構(gòu)對農(nóng)民的信貸規(guī)模占總信貸規(guī)模的比重，將其設(shè)置為一個重要的指標(biāo)；定性考慮各大財務(wù)指標(biāo)，比如貸款償還率、資產(chǎn)負債率等，將賬戶活躍度也作為定性指標(biāo)，較全面地考察金融機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。建立了社會責(zé)任評價機制，提高對社會經(jīng)濟弱勢群體的傾斜和幫助。如果金融企業(yè)能夠自覺承擔(dān)社會責(zé)任，這種主動自覺的金融扶持活動會獲得更好的收益，且更有效率。

參考文獻

[1]李蒼舒.2015.“普惠金融在中國的實踐及前景”.《金融評論》.第06期.第109-122頁.

[2]楊雯.2017.“大銀行在推進普惠金融發(fā)展中的作用”.《金融理論與教學(xué)》.第01期.第30-34頁.

[3]劉成玉，黎賢強，王煥印.2011.“社會資本與我國農(nóng)村信貸風(fēng)險控制”.《浙江大學(xué)學(xué)報》（人文社會科學(xué)版）.第02期.第106-115頁.

[4]周孟亮，李明賢.2015.“普惠金融與‘中國夢’：思想聯(lián)結(jié)與發(fā)展框架”.《財經(jīng)科學(xué)》.第06期.第11-20頁.

作者:張亞聞 單位:西北民族大學(xué)