農(nóng)發(fā)行信貸結(jié)構(gòu)情況及完善建議

時(shí)間:2022-09-01 04:03:11

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農(nóng)發(fā)行信貸結(jié)構(gòu)情況及完善建議

近年來,隨著農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)范圍不斷拓展,對社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)支持力度不斷加大,市場環(huán)境和客戶群體發(fā)生了較大變化,信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整已成為基層農(nóng)發(fā)行的一個(gè)重要課題。筆者通過分析湖南省永州市分行信貸結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀,剖析信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中存在的問題,就如何更好地落實(shí)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)”這一信貸政策提出幾點(diǎn)建議。

一、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整現(xiàn)狀分析

(一)政策性貸款穩(wěn)步增長。該行認(rèn)真貫徹上級(jí)行“兩輪驅(qū)動(dòng)”發(fā)展要求,認(rèn)真履行政策性銀行支農(nóng)職能,不斷加大政策性業(yè)務(wù)支持力度。2011年1-9月,累計(jì)發(fā)放政策性貸款59984萬元,同比增加29568萬元,增幅為97.2%。截至2011年9月末,該行政策性貸款余額343739萬元,占貸款總額的80.47%,比年初增長1.82個(gè)百分點(diǎn);準(zhǔn)政策性貸款余額38207萬元,占貸款總額的8.94%,比年初增長1.21個(gè)百分點(diǎn);商業(yè)性貸款余額45237萬元,占貸款總額的10.59%,比年初下降3.03個(gè)百分點(diǎn)。

(二)中長期貸款大幅增長。該行以中長期貸款為營銷重點(diǎn),著力抓好土地儲(chǔ)備整理和水利建設(shè)項(xiàng)目,實(shí)現(xiàn)了中長期貸款大幅增長。2011年9月末,該行短期貸款余額172008萬元,占貸款總額的40.27%,比年初下降12.06個(gè)百分點(diǎn);中長期貸款余額255175萬元,占貸款總額的59.73%,比年初增長12.06個(gè)百分點(diǎn)。特別是新農(nóng)村建設(shè)貸款增長迅速,該行重點(diǎn)營銷了零陵區(qū)湘江東路片區(qū)土地儲(chǔ)備項(xiàng)目2.5億元、207國道江華縣縣城改移段周邊土地一級(jí)整理項(xiàng)目2億元、寧遠(yuǎn)縣泠江西路片區(qū)土地儲(chǔ)備項(xiàng)目0.8億元、藍(lán)山縣東方大道兩廂土地開發(fā)整理項(xiàng)目1.1億元等。同時(shí)積極支持水利建設(shè)項(xiàng)目,重點(diǎn)營銷了東安紫水河治理項(xiàng)目2.8億元、永州市湘江兩岸堤防及淹沒區(qū)治理項(xiàng)目3.6億元等。截至2011年9月末,該行新農(nóng)村建設(shè)貸款余額202110萬元,比年初增加40310萬元,占貸款總額的47.31%,比年初增長了11.55個(gè)百點(diǎn)。

(三)糧油貸款平穩(wěn)運(yùn)行。2011年9月末,該行糧油貸款余額162164萬元,占貸款總額的37.96%,比年初下降8.88個(gè)百分點(diǎn);非糧油貸款余額265019萬元,占貸款總額的62.04%,比年初增長8.88個(gè)百分點(diǎn)。糧油貸款占比比年初下降,其主要原因?yàn)椋阂皇鞘栈匦略黾Z食財(cái)務(wù)掛賬貸款37040萬元。二是中央儲(chǔ)備糧資金供應(yīng)方式改變,中儲(chǔ)糧信貸投放大幅減少。三是對以前年度調(diào)控糧食進(jìn)行了拍賣處理,2011年累計(jì)收回糧食最低收購價(jià)貸款和國家臨時(shí)儲(chǔ)備糧貸款11442萬元。

二、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中存在的主要問題

(一)思想認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)?!稗D(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)”是針對目前農(nóng)發(fā)行實(shí)際提出的重大決策,但個(gè)別支行在落實(shí)過程中仍然存在一定的偏差,少數(shù)員工存在好大喜功、急功近利和不顧自身?xiàng)l件盲目發(fā)展的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。

(二)擬退企業(yè)實(shí)現(xiàn)完全退出存在一定困難。永州地處湘西南,屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū),經(jīng)濟(jì)相對落后,受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境影響,加上該行前幾年的粗放信貸管理模式,重速度、輕質(zhì)量,導(dǎo)致個(gè)別先天不足的企業(yè)“帶病”入場。目前該行支持的106家信貸企業(yè)均為中小企業(yè),優(yōu)質(zhì)客戶資源稀缺,個(gè)別企業(yè)存在管理粗放、技術(shù)含量低、制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)抵抗力不強(qiáng)、成長性不高等問題,將其列為限制支持類,但要想實(shí)現(xiàn)完全退出,受諸多因素的影響,一時(shí)難以實(shí)現(xiàn)。如某藥業(yè)公司2007年建廠,現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款余額1350萬元,公司雖然取得了產(chǎn)品生產(chǎn)批文和GMP認(rèn)證,自投產(chǎn)以來,產(chǎn)品未適銷對路,達(dá)產(chǎn)率不高,經(jīng)營效益較低。由于企業(yè)成長性不高,無經(jīng)營積累,股東無力進(jìn)一步增加營運(yùn)資金,現(xiàn)有流動(dòng)資金難以維持生產(chǎn)需要,貸款出現(xiàn)部分逾期。該公司有意處置閑置土地變現(xiàn)還貸,由于無政策層面上的優(yōu)惠支持,短期籌資困難,要想實(shí)現(xiàn)退出存在一定困難。

(三)客戶維護(hù)意識(shí)有待加強(qiáng)。個(gè)別支行仍然存在“重營銷、輕維護(hù)”、“重發(fā)放、輕管理”的思想,客戶維護(hù)意識(shí)淡薄,對于怎樣維護(hù)客戶、構(gòu)建良好的銀企合作關(guān)系,關(guān)心客戶發(fā)展方面仍有所欠缺,導(dǎo)致銀企關(guān)系不牢固,客戶忠誠度不高,加上結(jié)算服務(wù)上與商業(yè)銀行的差距,導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失。該行自2007年以來精心扶持壯大的省級(jí)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)———湖南希爾天然藥業(yè)有限公司已于7月份歸還了所有貸款2900萬元。

(四)人力資源與客戶資源不相匹配。一是人員數(shù)量與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配。2004年至2010年,該行轄內(nèi)9個(gè)縣級(jí)支行人員總數(shù)未增加,而同期貸款余額增長了2.5倍,貸款客戶增長了3.2倍,支行客戶經(jīng)理人均管戶數(shù)增長3.71倍,人均分管貸款額增長3.11倍。在當(dāng)前該行“兩輪驅(qū)動(dòng)”業(yè)務(wù)發(fā)展格局下,人員不足、人員增長與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配的現(xiàn)狀已成為急待解決的問題。二是部門間人員分配不合理。由于財(cái)會(huì)內(nèi)控及綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作所需,支行必須優(yōu)先將較強(qiáng)的人力資源集中于財(cái)會(huì)部門,以確保柜臺(tái)業(yè)務(wù)的順利開展。三是員工年齡結(jié)構(gòu)失衡,呈兩級(jí)分化,青年員工經(jīng)驗(yàn)不足,業(yè)務(wù)骨干青黃不接。以江永縣支行為例,客戶部門僅3人,其中2人50多歲、1人40多歲,無中青年員工,業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏青年業(yè)務(wù)骨干支撐。四是員工知識(shí)結(jié)構(gòu)不平衡,行業(yè)分析、調(diào)研評估的高素質(zhì)人才和信息技術(shù)人才比較匱乏。大部分客戶經(jīng)理對商業(yè)性貸款操作和管理知之甚少、對中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問等新業(yè)務(wù)、新品種知識(shí)沒有熟練掌握。五是員工業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高。部分人員由于年齡偏大,工作缺乏動(dòng)力,存在知識(shí)老化問題,對于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行政策和業(yè)務(wù)操作不了解、不會(huì)操作,憑經(jīng)驗(yàn)辦事的多。

三、幾點(diǎn)建議

(一)進(jìn)一步領(lǐng)會(huì)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)”內(nèi)涵。統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),只有通過發(fā)展方式的積極轉(zhuǎn)變,信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,才能實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)有效發(fā)展。認(rèn)真貫徹總行“兩輪驅(qū)動(dòng)”發(fā)展戰(zhàn)略要求,認(rèn)真落實(shí)好國家宏觀調(diào)控和強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策,認(rèn)真履行好政策性銀行支農(nóng)職能,打造支持糧棉油全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)兩個(gè)主導(dǎo)銀行品牌,突出信貸支持的重點(diǎn),找準(zhǔn)信貸切入點(diǎn)。

(二)有效整合客戶資源。加大客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整力度,推行有保有壓、有進(jìn)有退的信貸策略。一是積極支持糧油收儲(chǔ)業(yè)務(wù),大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),突出支持水利和新農(nóng)村建設(shè),擇優(yōu)扶持商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)。二是堅(jiān)決退出不符合貸款基本條件,以及企業(yè)法人、股東存在不良信用記錄,企業(yè)資金來源不明或在社會(huì)高息融資,提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表、法律文件、檔案資料等虛假信息資料的企業(yè)。三是逐步壓縮或退出達(dá)不到準(zhǔn)入條件,生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營管理混亂、財(cái)務(wù)不規(guī)范、信用觀念差、貸款風(fēng)險(xiǎn)大的弱小企業(yè)。四是根據(jù)糧油準(zhǔn)政策貸款企業(yè)收購布局情況,在有效防范政策風(fēng)險(xiǎn)的前提下,通過兼并、股份制改造等現(xiàn)代經(jīng)營方式,有計(jì)劃、有步驟整合或退出一批搶占資源型和資源浪費(fèi)型的弱小企業(yè)的信貸支持。

(三)明確區(qū)域信貸支持重點(diǎn)。根據(jù)永州市實(shí)際情況,各縣級(jí)支行明確業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn),分別制訂不同的信貸支持和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。一是市分行營業(yè)部、零陵、祁陽、東安和寧遠(yuǎn)縣支行,其業(yè)務(wù)發(fā)展方向重點(diǎn)是,根據(jù)當(dāng)?shù)刎S富的糧食、油茶資源,突出做好糧油收購資金供應(yīng)與管理工作,擇優(yōu)支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展大米、油茶的精深加工和轉(zhuǎn)化,重點(diǎn)支持湘江治理、紫水河治理、城鎮(zhèn)供水等新農(nóng)村建設(shè)貸款項(xiàng)目。二是道縣、江永、江華和新田縣支行,其業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)是,在切實(shí)做好糧油收購信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,有選擇的支持道縣臍橙、江永香柚、江華茶葉、新田養(yǎng)殖等新特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,重點(diǎn)加大對政府主導(dǎo)型的新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目的支持。

(四)不斷提高客戶維護(hù)水平。一是牢固樹立“維護(hù)好老客戶也是發(fā)展”的理念,鞏固和發(fā)展基本客戶群,即政策性、準(zhǔn)政策性貸款客戶群;維護(hù)中間客戶群,即按客戶風(fēng)險(xiǎn)分類排隊(duì)情況,整合資源,突出重點(diǎn),扶優(yōu)限劣。二是充分利用該行政策性銀行規(guī)模、資金、利率上的優(yōu)勢條件,大力營銷和培育對農(nóng)發(fā)行具有社會(huì)影響力和貢獻(xiàn)度的優(yōu)質(zhì)客戶。三是打造優(yōu)質(zhì)客戶群,突出對優(yōu)質(zhì)客戶的信貸支持與服務(wù),改善信貸服務(wù)方式,推行流動(dòng)資金循環(huán)貸款和定額流動(dòng)資金管理辦法,簡化辦貸流程。四是建立客戶維護(hù)考核體系。如:設(shè)置中間業(yè)務(wù)、存款、貸款增減、客戶帶來效益等指標(biāo)等,用于日常對客戶經(jīng)理的考核。對優(yōu)質(zhì)客戶主動(dòng)退出,維護(hù)不力的客戶經(jīng)理實(shí)行責(zé)任追究制度。五是正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)的關(guān)系??蛻粼诔墒炱跁?huì)給銀行帶來巨大利潤,但在衰退期,也有可能給銀行帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)和損失。為此應(yīng)以穩(wěn)健經(jīng)營為原則,構(gòu)建對客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和退出機(jī)制,防止客戶過度集中的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競爭的利率風(fēng)險(xiǎn)和管理中的道德風(fēng)險(xiǎn)。六是提高客戶營銷技能??蛻魻I銷培訓(xùn)是農(nóng)發(fā)行的一項(xiàng)全新的系統(tǒng)培訓(xùn),舉行有計(jì)劃、全員、長期、漸進(jìn)的系統(tǒng)培訓(xùn),強(qiáng)化以客戶為中心的營銷觀念,逐步建立一支精干、穩(wěn)定的客戶營銷隊(duì)伍,有利于提高業(yè)務(wù)拓展的質(zhì)量和效率。

(五)實(shí)現(xiàn)人力資源與客戶資源相匹配。一是合理制定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。在人員不可能短期內(nèi)大幅增加的情況下,立足支行現(xiàn)有人力資源,制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo),在確保能夠?qū)嵤┯行Ч芾砗涂蛻艚?jīng)理能夠承受的勞動(dòng)強(qiáng)度內(nèi),有效發(fā)展業(yè)務(wù)。同時(shí)要通過“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”、“統(tǒng)籌發(fā)展”的方式,整合客戶資源,加大中長期貸款客戶的營銷力度,逐步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),做到有效增長、合理增長、科學(xué)增長。二是優(yōu)化人力資源配置。做好即將展開的縣級(jí)支行業(yè)務(wù)崗位競聘及雙向選擇競爭上崗工作,將合適的人員調(diào)整至合適的崗位,根據(jù)客戶經(jīng)理的素質(zhì)、能力、責(zé)任心將其分配至相應(yīng)的客戶從事信貸管理與客戶服務(wù)工作。三是建立人才引進(jìn)機(jī)制。按照各行的缺員情況,面向社會(huì)招收新員工,充實(shí)縣級(jí)支行一線,特別是客戶經(jīng)理隊(duì)伍。新招收員工應(yīng)一律到縣級(jí)支行工作,時(shí)間不少于三年,以保持基層人員的穩(wěn)定。同時(shí)拓寬進(jìn)人渠道,根據(jù)業(yè)務(wù)管理需要,從其他商業(yè)銀行、對口部門直接引進(jìn)懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理的人才,彌補(bǔ)業(yè)務(wù)快速發(fā)展導(dǎo)致的人員、數(shù)量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)的短缺問題,實(shí)現(xiàn)需求與供給的平衡。

(六)做好擬退企業(yè)的管理。根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)排查分類情況,將限制支持類企業(yè)列入擬退企業(yè)名單。對擬退企業(yè)應(yīng)把握既要準(zhǔn)時(shí)收回貸款本息,又不要對企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)帶來負(fù)面影響的原則,對企業(yè)進(jìn)行綜合分析,因企制宜,分別制定擬退企業(yè)監(jiān)管方案:一是對有一定發(fā)展前景的信貸客戶,要對其經(jīng)營狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)資金和盈利能力等方面進(jìn)行綜合分析,科學(xué)測算后,采取“先退后進(jìn)”辦法,鼓勵(lì)其做大做強(qiáng)后,農(nóng)發(fā)行再給予新的貸款支持。二是對一般性企業(yè)在抓好企業(yè)產(chǎn)品促銷的同時(shí),積極清收應(yīng)收款項(xiàng),切實(shí)抓好貨款回籠歸行工作,幫助企業(yè)搞好增收節(jié)支,控制企業(yè)資金支付,到期收回貸款本息。三是積極推薦企業(yè)到其他商業(yè)銀行融資,爭取他行信貸支持。