農(nóng)村信貸擔(dān)保體系研究
時(shí)間:2022-07-13 09:13:40
導(dǎo)語(yǔ):農(nóng)村信貸擔(dān)保體系研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳,不代表本站觀點(diǎn),若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師,歡迎參考。
1.農(nóng)村信貸體系中金融供給者
我國(guó)的農(nóng)村金融供給者包括了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融組織和資金大戶,其中正規(guī)金融組織包括了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。然而正規(guī)組織的金融供給存在明顯的不足,無(wú)法滿足農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資金的需求。在2007年,全國(guó)的縣級(jí)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與2004年相比有著下降的趨勢(shì),大型的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少了6000個(gè)以上,并且分布在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)人員少了將近4萬(wàn)人。目前,商業(yè)銀行逐漸從縣級(jí)以上的地區(qū)撤出,而與此農(nóng)業(yè)銀行的改造也已完成,可以為農(nóng)村的金融進(jìn)行支持。農(nóng)村信用社已經(jīng)成為了農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)者,但是由于其歷史的遺留問(wèn)題,很容易導(dǎo)致其壟斷地位。農(nóng)村的非正規(guī)金融組織包括了金融服務(wù)社、私人錢莊、民間集資、互助性自由信貸等其他的民間借貸組織。農(nóng)村非正規(guī)信貸組織的形成也具有其合理性,農(nóng)村資金的外流,以及農(nóng)村市場(chǎng)上資金需求的增長(zhǎng)都為其生長(zhǎng)提供了條件。非正規(guī)金融組織有著其自身的優(yōu)勢(shì),比如其不受制度的干預(yù),運(yùn)行效率較高,信貸雙方具有信息互通、比較了解以及時(shí)間成本較低等優(yōu)勢(shì)。然而其也有著自身的局限,首先是受到地域的限制,所以農(nóng)村非正規(guī)金融組織不可能發(fā)展壯大,資金的流轉(zhuǎn)只能在小范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn),并且其關(guān)聯(lián)交易現(xiàn)象比較嚴(yán)重。內(nèi)部管理制度混亂,沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)審計(jì)體系。所以農(nóng)村非正規(guī)金融組織自身的缺陷阻礙著其發(fā)展,還容易造成一些債務(wù)糾紛、詐騙等問(wèn)題,嚴(yán)重地影響了社會(huì)安定。因此,國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行限制,從此以后農(nóng)村非正規(guī)金融組織的運(yùn)作轉(zhuǎn)入到了地下。
2.農(nóng)村信貸需求失衡的現(xiàn)狀
在農(nóng)村的金融市場(chǎng)當(dāng)中,對(duì)金融商品的需求主要來(lái)自于農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和村級(jí)組織,其中最重要的就是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶。農(nóng)村企業(yè)包括了一些個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)。對(duì)于農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)來(lái)講,由于企業(yè)自身的特點(diǎn),它們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn),所以農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)考慮到它們自身的風(fēng)險(xiǎn)較高,往往對(duì)其發(fā)放的貸款難以滿足需求。對(duì)于已經(jīng)能夠成熟運(yùn)作的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)來(lái)講,農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金貸給它們。然而,對(duì)于那些正在發(fā)展中,尚未發(fā)展起來(lái)的企業(yè),由于其商品還沒(méi)有固定的市場(chǎng)需求,而且沒(méi)有能夠用來(lái)抵押和擔(dān)保的條件,因此金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款難以滿足它們的需求。對(duì)于農(nóng)村的農(nóng)戶來(lái)講,它們根據(jù)其條件不同,又可以分為貧困型農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶。貧困型農(nóng)戶本身并沒(méi)有什么貸款需求,由于自身的經(jīng)濟(jì)條件問(wèn)題,金融機(jī)構(gòu)基本上不會(huì)對(duì)他們提供貸款。所以,他們的資金需求一般都是靠政府的政策性的支持獲得。對(duì)于維持型農(nóng)戶,他們?cè)谫J款方面的行為和信用比較好,所以金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)他們發(fā)放一些小額度的貸款以滿足他們的需求。然而對(duì)于市場(chǎng)型農(nóng)戶來(lái)講,他們的資金需求比較大,由于缺少必要的抵押品,所以貸款的數(shù)額難以滿足他們的需求。
3.農(nóng)村信貸需求與供給失衡的原因
對(duì)于這些問(wèn)題,從表面上看農(nóng)村信貸失衡是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐漸撤出,非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在不規(guī)范的行為造成的,其實(shí)是由于信息不對(duì)稱和農(nóng)村個(gè)人信用、財(cái)產(chǎn)信用沒(méi)有保障造成的。在進(jìn)行貸款時(shí),銀行需要對(duì)農(nóng)村貸款者的相關(guān)信息進(jìn)行了解,然而農(nóng)村的企業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍存在著不規(guī)范的現(xiàn)狀,其產(chǎn)權(quán)不明確。尤其是一些農(nóng)戶,往往是通過(guò)銷售農(nóng)產(chǎn)品獲得收入,并不是以固定的工資形式進(jìn)行發(fā)放,這樣就缺少了收入證明,銀行不能夠準(zhǔn)確地獲得貸款者的信息,因而就無(wú)法為其提供貸款。與此同時(shí),農(nóng)村貸款者處于信息的優(yōu)勢(shì)地位,一些企業(yè)在貸款時(shí)故意隱瞞一些不利于貸款的信息,這也就造成了銀行惜貸的情況。造成農(nóng)村貸款現(xiàn)狀的原因,還在于農(nóng)村信用環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問(wèn)題。一些學(xué)者認(rèn)為,農(nóng)村貸款者的信用意識(shí)比較低,造成了貸款難的現(xiàn)象。然而,這跟農(nóng)村長(zhǎng)期的金融缺乏現(xiàn)象有著很大的關(guān)系。對(duì)于農(nóng)村財(cái)產(chǎn)信用低的情況,主要是由于農(nóng)戶的生產(chǎn)成果無(wú)法進(jìn)行貸款的擔(dān)保,比如一些糧食作物、宅基地、耕地等不能作為擔(dān)保,這也導(dǎo)致了他們不能夠獲得滿足需求的貸款。
二、財(cái)政在構(gòu)建農(nóng)村擔(dān)保體系中的角色與功能
1.財(cái)政有著對(duì)農(nóng)村金融補(bǔ)充的功能
在支持農(nóng)村發(fā)展的問(wèn)題上,財(cái)政與金融是不可分割的整體。雖然目前我國(guó)也已經(jīng)對(duì)財(cái)政支農(nóng)進(jìn)行了改革和深化,但是其中存在的如信息不對(duì)稱等問(wèn)題仍然存在。所以要想能夠解決這些問(wèn)題,必須要制定出能夠?qū)⒇?cái)政和金融資源進(jìn)行很好融合的制度,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而一些專業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)查和研究認(rèn)為,我國(guó)目前的財(cái)政在農(nóng)業(yè)方面的支出對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)較小,并且不能夠長(zhǎng)期影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì),這說(shuō)明了我國(guó)財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)投入的機(jī)制還存在不完善的地方。我國(guó)各個(gè)財(cái)政部門沒(méi)有能夠?qū)ω?cái)政資金進(jìn)行很好的管理,資金效率逐層降低,一些地方的政府部門利用管理政策上的漏洞進(jìn)行“尋租行為”,這些都降低了財(cái)政資金的效率。資金利用效率低的情況不僅存在于財(cái)政支農(nóng)的資金上,同時(shí)在金融支農(nóng)方面也存在。為了能夠發(fā)揮財(cái)政資金的作用,就需要利用農(nóng)村信貸擔(dān)保的機(jī)制。在農(nóng)村信貸擔(dān)保體系當(dāng)中,資金往往由不同的部門進(jìn)行管理,資金渠道也不相同,所以要想能夠?qū)@些分散的資金進(jìn)行融合發(fā)力,就需要對(duì)它們進(jìn)行有效的整合。財(cái)政資金與金融資金各有優(yōu)劣勢(shì),財(cái)政資金有著固定的來(lái)源,但是對(duì)其整合的難度較高,需要耗費(fèi)較高的成本。金融資金整合比較容易,但是對(duì)農(nóng)村的風(fēng)險(xiǎn)比較敏感,所以財(cái)政在農(nóng)村信貸體系中應(yīng)設(shè)定與金融進(jìn)行補(bǔ)充的功能,并將二者有機(jī)結(jié)合,從而改善農(nóng)村信貸擔(dān)保中所存在的一些問(wèn)題。
2.財(cái)政在農(nóng)村信貸體系中的角色與功能
(1)財(cái)政在農(nóng)村信貸擔(dān)保體系中擔(dān)任引導(dǎo)者的角色
農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的穩(wěn)固需要多種政策和部門的支持,農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)村信用環(huán)境和農(nóng)村的社會(huì)保障制度的完善都能夠促進(jìn)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的科學(xué)構(gòu)建。從財(cái)政支農(nóng)的角度出發(fā),要想構(gòu)建科學(xué)支農(nóng)的框架,第一步就是要有一個(gè)綜合管理機(jī)構(gòu),該機(jī)構(gòu)要能夠測(cè)算出在農(nóng)村信貸擔(dān)保體系中各種資金的需求量,并且測(cè)算出財(cái)政應(yīng)該投入多少的比例合適。這就要求該機(jī)構(gòu)能夠?qū)r(nóng)村信貸體系中的供求差進(jìn)行統(tǒng)計(jì),這樣才能夠有針對(duì)性地在農(nóng)村開(kāi)設(shè)一定數(shù)量的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí),農(nóng)村信貸擔(dān)保體系與其他的制度之間有著比較緊密的聯(lián)系,所以要對(duì)它們的內(nèi)在聯(lián)系進(jìn)行深入的研究,找到能夠促進(jìn)其他制度發(fā)展的具有“引擎”作用的制度,然后通過(guò)財(cái)政促進(jìn)該制度的發(fā)展,進(jìn)而帶動(dòng)其他的體系發(fā)展。不同的地區(qū)對(duì)于擔(dān)保制度的適應(yīng)也不同,所以財(cái)政應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的特點(diǎn)進(jìn)行引導(dǎo)。
(2)財(cái)政在農(nóng)村信貸擔(dān)保體系中的功能體現(xiàn)
首先從中央銀行的角度,一些金融機(jī)構(gòu)如果能夠?qū)r(nóng)村擴(kuò)大貸款額度,降低金融貸款風(fēng)險(xiǎn),中央銀行會(huì)對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)降低貸款的利息,甚至是進(jìn)行無(wú)息貸款。與此同時(shí),也會(huì)不斷地將貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)展功能進(jìn)行一定的引導(dǎo)。同時(shí)也可以制定出一定的制度,來(lái)刺激金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的積極性。如果金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)檗r(nóng)村提供的貸款數(shù)量越多,那么就能夠獲得更低的存款準(zhǔn)備金比率。這樣將二者掛鉤,促使金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的貸款力度,從而滿足農(nóng)村對(duì)于資金的需求。另外,要對(duì)農(nóng)村信用社和政策性的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合。農(nóng)村信用社具有基礎(chǔ)和平臺(tái)的作用,這種作用不僅體現(xiàn)在農(nóng)村信用體系建設(shè)當(dāng)中,在將來(lái)我國(guó)的農(nóng)地金融制度中也會(huì)體現(xiàn)出這樣的作用。所以,要對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革調(diào)整,將其目標(biāo)定位成農(nóng)村政策性金融,對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行貼息、補(bǔ)償和擔(dān)保,這樣才能夠促進(jìn)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)地金融制度的建設(shè)。為了能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供再擔(dān)保的服務(wù),也可以對(duì)農(nóng)村發(fā)展銀行的政策性資源進(jìn)行有效的整合,構(gòu)建出農(nóng)村政策性再擔(dān)保體系和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,并且不斷地對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。郵政儲(chǔ)蓄銀行吸收了農(nóng)村的大量資金,對(duì)于農(nóng)村的貸款很少,所以要改變農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能,將其定位為批發(fā)銀行,促使農(nóng)村資金進(jìn)行回流,可以利用一部分財(cái)政資金來(lái)支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè),幫助其實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)。與此同時(shí),一些商業(yè)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)于農(nóng)村的信貸和擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展中作出了一定的貢獻(xiàn),應(yīng)該給予財(cái)政的支持,使它們能夠更好地為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。另外,對(duì)于財(cái)政的支出問(wèn)題,也要對(duì)相關(guān)的法律進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于農(nóng)村的財(cái)政支出,應(yīng)該更多地向農(nóng)村信用擔(dān)保進(jìn)行傾斜,可以考慮設(shè)定專項(xiàng)的資金。
作者:江敏 單位:云南工商學(xué)院