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隨著移動支付技術(shù)的迅速發(fā)展，移動支付已經(jīng)成為人們的生活方式之一，市場上提供的支付產(chǎn)品眾多，但是用戶在使用各移動支付產(chǎn)品時面臨的風險如資金、信息泄露等風險程度不一。如何評價移動支付產(chǎn)品風險，在目前無論監(jiān)管還是移動公司面前的一道難題，因此本文以此為切入點，建立BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，運用該模型學習專家評價，并以此模型來預(yù)測移動支付風險。

1移動支付風險識別

移動支付風險分類，根據(jù)移動支付分類不同而不同，沒有統(tǒng)一的標準。曾（2016）認為移動支付風險主要有技術(shù)風險、信用風險、政策風險、操作風險、法律風險、聲譽風險。（曾玲玲，孫琳琳，周繼平，基于層次分析法的我國移動金融風險評價：商業(yè)研究，2016(10):44-50）本文結(jié)合移動支付流程、場景、專家經(jīng)驗，總結(jié)移動支付風險主要有5大類，如下：經(jīng)濟風險：移動支付資金損失風險，移動支付不合理收費風險，移動支付資金被盜風險時間風險：學習移動支付時間過長風險，使用移動支付時間過長風險，移動支付問題咨詢時間過長風險操作風險：移動支付設(shè)備操作風險，移動支付應(yīng)用下載風險，移動支付網(wǎng)絡(luò)接入風險隱私風險：個人信息泄露風險，資產(chǎn)情況泄露風險，交易記錄泄露風險，瀏覽隱私泄露風險技術(shù)風險：平臺技術(shù)不達標，系統(tǒng)安全性風險，服務(wù)失誤風險。

2移動支付風險評價

2.1專家權(quán)重確定。在移動支付風險因素確定之后，運用專家打分法，采用匿名方式征詢有關(guān)專家的意見，對專家意見進行統(tǒng)計、處理、分析、歸納，客觀綜合多數(shù)專家經(jīng)驗與主觀判斷。（孫乃聰，專家評分法在方案技術(shù)分析中的應(yīng)用：西安文理學院學報(自然科學版)，2013,16(01):125-128）組織行業(yè)內(nèi)10名移動支付領(lǐng)域?qū)＜覍κ袌錾铣Ｒ姷?0款移動支付產(chǎn)品進行調(diào)研，針對識別的風險因素進行評分。為了增加打分專家的科學合理性，經(jīng)專家會議討論得出，根據(jù)專家職務(wù)、學歷、從業(yè)年限、熟悉程度，運用層次分析法得到10名專家權(quán)重。根據(jù)專家情況構(gòu)建一級指標矩陣A專家一級指標和工作職稱、教育背景、從業(yè)年限、風險閱歷對應(yīng)的二級指標A工作職稱，A教育背景，A從業(yè)年限，A風險閱歷。構(gòu)建矩陣如下：在確定專家權(quán)重之后，將移動支付風險指標的風險程度分為五個等級：風險極低、風險較低、風險一般、風險較高、風險極高。這五個風險等級分別對應(yīng)區(qū)間數(shù)值為（0，0.2）、（0.2，0.4）、（0.4,0.6），（0.6,0.8），（0.8,1）。風險指標對應(yīng)的風險程度越低，評分數(shù)值也越低。根據(jù)風險評價標準，收集專家對風險指標評分數(shù)據(jù)，得到0款移動支付產(chǎn)品的風險因素評價及整體評價數(shù)據(jù)。2.2模型訓(xùn)練與驗證通過分析，確定了16個風險因素為輸入層神經(jīng)元，移動動支付整體風險評價程度為輸出層神經(jīng)元，通過不同的隱含神經(jīng)元數(shù)進行測試觀察，發(fā)現(xiàn)隱含層神經(jīng)元為8的時候誤差較小。因此本文隱含層神經(jīng)元設(shè)置為8個。因此移動支付風險評價神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型如圖1所示。根據(jù)專家評分數(shù)據(jù)，對該神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進行訓(xùn)練驗證，當誤差低于在0.001時，滿足誤差范圍，結(jié)束訓(xùn)練，并運用專家評分數(shù)據(jù)中2組產(chǎn)品數(shù)據(jù)，對該神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型進行驗證，達到預(yù)期驗證結(jié)果，模型驗證完成。2.3風險預(yù)測。目前市場上新推出了一款移動支付產(chǎn)品，提供的功能如消費、理財、信貸等于傳統(tǒng)的市場支付產(chǎn)品相近，使用的技術(shù)模型與行業(yè)技術(shù)大致相同。因此，決定運用該神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型對該款產(chǎn)品整體風險進行預(yù)測。結(jié)合10位行業(yè)專家對消費者使用該產(chǎn)品進行移動支付過程中的風險進行評分，然后進行加權(quán)求和得到評分如表2：

3移動支付風險對策

由專家及神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型預(yù)測數(shù)據(jù)可以看出，消費者在使用移動支付產(chǎn)品中，主要面臨以下風險：（1）資金風險消費者在使用移動支付過程面臨的資金風險較大。這個風險是行業(yè)性的，因此移動支付產(chǎn)品提供商需要加強資金在移動支付過程中的管控，如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)風控攔截，建立風控大腦，判斷用戶在使用移動支付過程的風險程度，進而對風險較高的交易進行二次確認或者攔截，保障用戶的資金安全。（2）操作風險由于目前移動支付產(chǎn)品均依賴終端完成，移動支付只是提供移動支付服務(wù)，因此，不能全鏈路全流程保證消費者在安全環(huán)境下進行下載、使用，移動支付產(chǎn)品提供商需要加強與應(yīng)用商店、運營商的合作，提供官方下載通道，保證消費者下載正品，同時，在網(wǎng)絡(luò)層面，對于不安全的網(wǎng)絡(luò)連接，加強安全機制檢查，降低移動支付使用風險。（3）隱私風險消費者在使用移動支付產(chǎn)品過程，會提供較多個人隱私信息。對于這些關(guān)鍵信息，需要政府管理機構(gòu)完善政策監(jiān)管，推動法律監(jiān)管，對于不合理使用或者亂使用消費者數(shù)據(jù)的公司進行重罰，保障用戶權(quán)益。

作者:周之順 單位:上海理工大學