導語：洪水保險調(diào)查研究管理論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1、引言

1998年12月15日至21日，受國家防辦的委托,在國家自然科學基金資助下，中國水科院災害與環(huán)境研究中心程曉陶、苑希民與蘇州大學社會調(diào)查中心郭強副教授在江西省就1998年水災與洪水保險問題進行了調(diào)查。調(diào)查工作得到江西省防辦的大力支持。調(diào)查組在南昌市、永修縣、九江市、湖口市、樂平市、景德鎮(zhèn)市、彭澤縣等地先后組織了7次座談會，征求了水利、水文、水保、中財保、中人保、民政、農(nóng)業(yè)、教育、衛(wèi)生、城建等不同部門基層領導對洪水保險的意見，實地考察了永修縣立新圩堵口與移民建鎮(zhèn)工程、九江市城防堵口現(xiàn)場、江心洲堵口與移民建鎮(zhèn)工程、樂平市城市防洪工程、景德鎮(zhèn)市受災情況，在永修、江心洲、湖口、景德鎮(zhèn)等地與受災群眾直接交談，了解了他們的意見與要求。此次調(diào)查很有收獲。以下對調(diào)查情況作一概述，并對我國推進國家洪水保險的大思路作初步的探討。

2、江西省洪水保險工作概況

（1）、1991年江淮大水之后，江西省曾考慮過建立分蓄洪區(qū)洪水保險制度問題，并起草了有關文件。但是由于保護范圍難以確定，究竟是政府出錢還是老百姓出錢等問題定不下來，結果不了了之。

（2）、1992年中國人民保險公司對江西農(nóng)村強制性實施了一種長效保險。保險標的僅為房屋，不包括屋內(nèi)的財產(chǎn)和農(nóng)作物。賠償范圍包括水災、風災、火災等多種原因造成的損失。農(nóng)民每戶一次性交62元錢，對房屋進行終身保險，以后不必再交保費。由于當時銀行存款利率較高，中保認為這種做法可以迅速搶占農(nóng)村市場，收取大筆保金后，可以僅靠利息支付賠償。賠償最高限額為2000元（即使房屋完全倒塌，只能得到不超過2000元的賠償）。當時收費一般都采取了鄉(xiāng)政府或供銷社代扣的方式。以后，部分地區(qū)群眾不理解，狀告“亂收費”，迫使保險公司退還了扣交的62元錢。因此，只有沒退保的地區(qū)，今年水災之后，才得到了保險公司的賠款。九江市江心洲的災民反映，今年水災后省市領導帶著保險公司的干部來理賠，使他們及時得到了賠款，這是他們感到滿意的一件事情。

由于近年國家已數(shù)次下調(diào)銀行利率，今年賠付工作又面廣量大，保險公司“損失慘重”。這種形式的“長效保險”雖然讓群眾在大災之后嘗到了甜頭，但是保險公司已無力再維持。他們寧肯將已收的62元全部退給群眾，也不愿意再保下去。有人提出，對平垸行洪、退田還湖的地區(qū)，可以光明正大地退保；對其它地區(qū)，以國家利率下調(diào)為由，要求群眾再大額度補交一次保險金，交不起則退保。

（3）、對城鎮(zhèn)居民，中保財產(chǎn)公司推行一種儲蓄式保險。我們訪問的一戶居民，他僅保了房屋，不包括室內(nèi)的資產(chǎn)，每年向保險公司交384元，連續(xù)交滿5年之后不再交費。以后，每次受災，都可以向保險公司要求不超過2000元的賠償。投保人交給保險公司的錢，仍然歸投保人所有，僅是儲蓄在保險公司里，不繼續(xù)投保時可以取走。

這種保險也是綜合險，水災理賠是原因之一。但是經(jīng)過’98大洪水之后，保險公司想打“退堂鼓”，將水災損失從賠償原因中剔除出去。據(jù)景德鎮(zhèn)中保財險公司介紹，最高峰時一天就辦理了3000戶居民的賠款手續(xù)，需要調(diào)動武警維持秩序，根本沒法核災。景德鎮(zhèn)96年、98年兩次受淹，保險公司共賠付1.4億元,而一年的保費收入約4000萬,加上運營費用和國家稅收,虧損約1億元。

（4）、企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展較快。據(jù)江西省中保財險分公司介紹，絕大多數(shù)企業(yè)都是愿意投保的，有些企業(yè)甚至借錢也要買保險。但是，由于企業(yè)效益不一，很多企業(yè)是心有余而力不足。目前江西企業(yè)不景氣，效益好的企業(yè)可以做到企業(yè)出錢；效益差的企業(yè)，有的是企業(yè)出一部分，職工集資一部分；也有的是強制性扣發(fā)職工一個月的工資，用于交保費。

今年大水期間，保險公司對投保企業(yè)加強了督察，對該轉(zhuǎn)移的物資提出要求，有可能轉(zhuǎn)移的物資因未采取積極措施而受淹的，不于賠償。今年水災期間保險公司組織轉(zhuǎn)移物質(zhì)達15億元，對于減輕災害損失起到了積極作用。災后核災工作也作得較細，對雖然受淹，但未喪失使用價值的資產(chǎn)，要從報損資產(chǎn)中剔除。對有些難以定損的精密儀器等，專門請上海公估行進行調(diào)查和評估。因此，保險公司認為他們掌握的災情是比較客觀的。

保險公司對企業(yè)的保險是綜合險。據(jù)介紹，一些企業(yè)只愿意對其水災風險大的資產(chǎn)投保，但是保險公司堅決不同意。要保就全保，只保低洼地的資產(chǎn)，明擺著要賠本，保險公司不干。保險公司本身也是企業(yè)，保險賠付超過保費收入的50%，就意味著要虧損了。

（5）、中保人壽保險公司介紹,江西省六至九月底因災壽險賠款971萬，其中死亡賠款458萬（1082人），傷殘賠款518萬（7045人）。目前人壽保險中，成人投保面很低；但是中小學生投保面很高，達到了80—90%。死亡理賠的1082人中，學生占608人。

（6）、石化企業(yè)有部門制定的自保體制，不參加商業(yè)性保險公司的保險。

綜上所述，江西省的保險業(yè)，為了適應目前經(jīng)濟發(fā)展水平和洪水災害的特點，在洪水保險方面已經(jīng)作了多年的探索和實踐。其中，在低保費、低賠付、簡化手續(xù)、高效理賠等方面的經(jīng)驗是值得借鑒的。98大洪水之后，保險公司及時理賠，僅中保財險一家在江西預計賠款3.5億元，對災區(qū)恢復生活、生產(chǎn)秩序發(fā)揮了一定的作用。目前，江西在洪水保險上遇到的困難，是具有普遍性的問題，說明僅由商業(yè)保險公司承擔洪水保險業(yè)務，風險過大，賠付能力有限。

3、對洪水保險工作的再認識

《防洪法》第四十七條規(guī)定：“國家鼓勵、扶持開展洪水保險”。

洪水保險屬于非工程防洪措施的范疇。實施洪水保險，可以在時間與空間上分擔特大水災的風險、增強社會總體承災能力。然而，此次調(diào)查表明，如果沒有國家的鼓勵和扶持，群眾與地方政府對參加一般商業(yè)性洪水保險的要求并不迫切，保險公司也無力將洪水保險再繼續(xù)下去。但是，國家鼓勵、扶持什么樣的洪水保險，國家如何鼓勵、扶持洪水保險，是政策性很強、也很復雜的問題，既涉及自然因素、經(jīng)濟因素，也涉及社會因素、政治因素。以下根據(jù)調(diào)查情況，就此問題作初步探討。有些認識仍很膚淺，有待今后通過調(diào)研和實踐逐步提高。

3.1我國開展洪水保險工作的意義與必要性

（1）洪水保險制度的建立是對現(xiàn)有災害管理體制的重大改革。

我國人民在長期與洪澇災害斗爭的實踐中，積累了豐富的經(jīng)驗，形成了“一方有難、八方支援”的優(yōu)良傳統(tǒng)，并建立了民政救災系統(tǒng)；為了及時修復水毀工程，設立了特大防汛補助費等。但是，在遭遇1998年這樣特大洪澇災害的情況下，現(xiàn)有體系仍然暴露出明顯的不足。重災年份資金投入缺口大。民政救災款和特大防汛經(jīng)費等，在國家財政預算中每年的投入是相對固定的數(shù)；遇洪水重災年份，社會捐助雖然會多一些，但其不是可靠的經(jīng)費來源，不能起到保障作用。­國家財政的風險負擔越來越重。隨著洪水高風險區(qū)中經(jīng)濟的發(fā)展，水災損失越來越大，水毀工程需要及時修復，重建家園標準不斷提高，重災年份地方上要求中央財政的補貼越來越大，國家財政預算之外各種與救災相關的投資需求呈增長趨勢。救災投入缺乏保障?，F(xiàn)有救災資金的投入方式具有無償性，缺乏約束機制，難以法制化，不僅受災地區(qū)和群眾所得到的救助實際上缺乏保障，而且還難免孳生滋生腐敗等不良風氣。災情信息難以核實。受災地區(qū)，一方面為了爭取更多得到上級財政無償?shù)耐度耄鶗傁嗫浯鬄那?；另一方面，為了說明抗洪成績，又會宣傳災害損失已經(jīng)減少到最小最小。從國家來看，核災缺乏動力機制，技術手段明顯不足。

洪水保險體制的建立，是為了適應社會主義市場機制，完善社會保障體系，維護社會穩(wěn)定，抑制國家財政風險負擔的增長趨勢，對現(xiàn)有災害管理體制的重大改革。

首先，洪水保險，要求受洪水威脅的區(qū)域，每年先拿出一筆錢來買保險，這是一種均勻的、有限的、不超出系統(tǒng)承受能力的投入；一旦遭受大的洪澇災害，可以得到遠遠高于保費的賠付，從而增強了承受風險的能力。由于中國是一個大國，即使發(fā)生流域性的洪災，相對全國而言，也仍然是局部性的。因此，洪水保險制度的建立，不僅可以使巨災的風險在時間和空間得以分散，而且在不增加國家財政負擔的情況下，可以增大對受災地區(qū)的救援力度。

其次，洪水保險是一種可以規(guī)范化、制度化的管理模式。保險人與被保險人之間建立了受法律保護的契約關系。保險金是被保險人受災后相對有把握得到的無須償還的經(jīng)費來源。因此，洪水保險制度的建立，也是社會從人治走向法制的進步標志。

第三，洪水保險的確定，要與洪水風險掛鉤。一般而言，水災風險較大的地方，保險費率較高，保費就要多交。虛報災情意味著今后可能要多交保費。隨著洪水保險制度的完善，對于虛報災情之風可以起到一定的抑制作用，并為核災體系的完善提供了動力機制。

通過洪水保險體制的建立，救災資金從“無償獲得”到“先交后得”，是一項重大的改革。這是一項政策性與技術性都很強的工作。其阻力與難度，都是可想而知的。

（2）洪水保險可以作為國家推進防洪減災戰(zhàn)略的有力手段。

在洪水高風險中謀發(fā)展，是我國的基本國情。由于巨大的人口與糧食需求壓力，我國洪水高風險區(qū)已經(jīng)處于高度開發(fā)與利用的狀態(tài)。盲目不適度地采取“限制”或“回避”的策略，不利于水土資源的合理利用，不利于國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，不利于解決就業(yè)和社會穩(wěn)定。因此，必須努力建設與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的、綜合性的防洪安全保障體系。但是，在目前的管理體制下，防洪建設容易出現(xiàn)兩種極端的情況:一是“拼實力”，大家都拼命提高防洪保護標準，在防汛搶險中，誰的堤守不住該誰倒霉，結果可能使整個系統(tǒng)的洪水風險更大；二是過分依賴國家，災情越重越來錢。

國家洪水保險不是一般的保險業(yè)務。其之所以值得國家鼓勵與扶持，是因為洪水保險可以作為推進國家防洪減災戰(zhàn)略的手段。首先，根據(jù)流域的統(tǒng)一規(guī)劃，確定各子區(qū)域在防洪體系中的任務和防洪保護標準。然后，通過洪水保險制度的建立，可以做到：?限制部分地區(qū)圩堤的盲目加高。對于遵守國家防洪規(guī)劃統(tǒng)一規(guī)定的區(qū)域，在超標準洪水發(fā)生時，受災地區(qū)的損失可以通過保險得到一定的補償；­避免洪峰期間集中向河道排水，過分抬高河道水位，加大洪水風險。對于服從防汛指揮部門統(tǒng)一調(diào)度，因關閉沿江泵站而遭受澇災損失的，可以通過保險給予補償；?鼓勵防洪標準低于防洪規(guī)劃標準的地區(qū)，加強防洪能力的建設。在達到防洪標準的低限之前，無權參加國家給予補貼的洪水保險，災后也不應給予額外的救災補償。這樣，洪水保險才可能在強化政府職能，促進水利工程建設和管理，保障災區(qū)群眾的正常生活，促進恢復生產(chǎn)和重建家園等方面達到預期的目的。

總之，洪水保險不是為了保險而保險。只有用改革的眼光來看待洪水保險，從21世紀建設更加完善的防洪安全保障體系的高度來認識洪水保險，才可能痛下決心，排除干擾，克服阻力，勇于探索，闖出一條符合中國國情的洪水保險之路。

3.2洪水保險的基本特點

我國實施洪水保險勢在必行。但是，在具體實施方案的選擇上必須慎之又慎，既要考慮洪水保險的基本特點，又要考慮我國與其它國家國情上的差異。

（1）洪水保險風險很大，在局部地區(qū)難以滿足大數(shù)定理。

商業(yè)性保險之所以能夠以千分之幾的費率吸引大量的保戶，因為對于許多險種，客觀存在一個“大數(shù)定理”，即所謂“千家萬戶幫一家”。但是，水災則不同。我國受洪水威脅的區(qū)域中有5—6億人口，一年中水災的受災人口可以達到數(shù)千萬，風險分擔不過是“一方有難，八方支援”的量級。完全按風險計算保險費率，會超出社會的支付能力。這是局域性的保險公司無力承擔專項洪水保險的根本原因。只有在更大的范圍和更長的時段上分擔風險，才可能使洪水保險費率得以降低。這是洪水保險需要得到國家鼓勵與扶持才能成功的基本原理。

（2）洪水風險分布的地域性差異很大，受災區(qū)域中多數(shù)人自愿參加專項洪水保險的積極性不會太高。

其原因是：?特大水災的發(fā)生幾率相對人生而言是稀遇的，在多年不發(fā)生大水的情況下，人們的水患意識容易淡漠；­受災范圍中災情達到毀滅性程度的區(qū)域是有限的，多數(shù)人遭受的水災損失往往是非毀滅性的，或者只是間接的；?大災之后必有大治，人們?nèi)菀紫嘈判碌姆篮楣こ膛d建之后，水災悲劇不會重演。其結果往往是風險特別高的區(qū)域中，愿意投保的人較多，但是保險公司無力承保；而一般風險區(qū)中，保險公司愿保洪水，投保人又沒有積極性。因此，洪水保險如果希望能在大范圍內(nèi)實施，能夠通過區(qū)域間資金的調(diào)劑達到分擔風險的目的，除非將其作為基本的國策，適當采取強制性的措施，并輔以一系列鼓勵和扶持的政策，否則難以長期堅持。

（3）洪水保險的支付能力，與經(jīng)濟發(fā)展水平密切相關。

只有經(jīng)濟發(fā)展達到一定的水平之后，人們才會產(chǎn)生保險的需求。在傳統(tǒng)的發(fā)展模式下，面對水災造成的巨大損失，災民需要經(jīng)過若干年的重新積累之后，才可能恢復到災前的水平。人們通過儲蓄備荒、投親靠友、互助互濟、賑災、捐獻甚至逃荒要飯等形式來分擔風險?，F(xiàn)代社會中，通過保險機構的服務，使得一般災害的損失可以盡快恢復到災前的狀況，保障水平大為提高。但是，對于水災來說，這必須要有強有力的經(jīng)濟實力來作后盾。我國還是發(fā)展中國家，各地經(jīng)濟發(fā)展水平不同，保險支付能力差異較大，國家的財力有限。因此，國家鼓勵、扶持的政策性的洪水保險，在起步階段只能定位在較低的保障水平，施行低費率與限額賠付，并要考慮與傳統(tǒng)方式的結合。同時，洪水保險體制的建立，須由中央政府制定總的原則與加強宏觀調(diào)控，由地方政府根據(jù)區(qū)域的洪水特性和經(jīng)濟發(fā)展水平制定具體的實施細則，不搞一刀切。

（4）洪水保險理賠時間過于集中，理賠對象分布面廣、量大。

在非汛期的月份和一般的年份，洪水保險可能基本沒有理賠的事件。而一旦特大洪澇災害發(fā)生，理賠的工作量又非常之大。尤其對農(nóng)村，洪水保險難以按保險的正常程序進行資產(chǎn)的核對與災情的核實工作。如果為此而專門設立龐大的機構來管理專項的洪水保險，則該系統(tǒng)本身要消耗大量的資金，實際投入救災的費用反而相對減少。這是洪水保險不能夠、也不應該按照一般保險業(yè)務的思路進行設計理由之一?；蛘哒f，國家鼓勵與扶持的洪水保險，必須考慮簡化的投保與理賠方式，并具備宏觀上可以操作的核災手段。江西省開展洪水保險的經(jīng)驗和教訓，從正反兩方面都說明了這個道理。

（5）洪水風險難以用頻率刻畫。

洪水的重現(xiàn)期是合理計算洪水保險費率的重要依據(jù)。保險費率過高，保戶支付不起；費率過低，國家負擔不起。因此，開展洪水保險業(yè)務的發(fā)達國家，需要按照特定的洪水重現(xiàn)期繪制洪水風險圖，以確定洪水保險的實施范圍和保險費率的差異。但是，對我國大江大河中下游洪水風險最大的圩區(qū)和平原地區(qū)來說，?堤防、水庫、閘泵體系的建設十分復雜，不能簡單以江河水位的實測記錄作為排頻計算的樣本，流量的還原計算困難重重，歷史洪水泛濫的記錄對于現(xiàn)實洪水風險分析只能起參考作用；­洪水組成十分復雜，洪水的頻率計算，按水位、流量、水量等不同因素考慮，對同一場洪水就可以得出不同的結果，防洪系統(tǒng)的調(diào)度，即使有預案，也很難照章執(zhí)行；?堤防超高、堤身質(zhì)量、防汛搶險成敗等使得河道水位的頻率與圩區(qū)受災的頻率無法建立對應的關系。因此，我國大江大河防洪規(guī)劃中采用的設計洪水，往往是既往實際發(fā)生的典型年洪水，而不是分析計算所得的頻率洪水。這一特點，更加說明我國洪水保險辦法的設計，要突破一般保險業(yè)辦保險的思路。

（6）實施洪水保險所承擔的風險，不僅在經(jīng)濟方面，而且也在社會方面。洪水事件的責任人與被保險人往往是相分離的，而且比例懸殊。在意外潰堤的情況下，不能因為是責任事故，就對保護范圍內(nèi)按規(guī)定交納了保費的保戶不予賠償。賠償后，保險人也很難從事故責任人那兒追回經(jīng)濟損失。再如，保戶參加了專項的洪水保險，投保財產(chǎn)因其他原因受損當然不能受賠，在多年交費而不發(fā)生水災的情況下，可能滋生不滿情緒；而一旦受淹（不管什么原因），仍不能獲得到賠償，必然會滋生不滿情緒。而這種不滿往往是群體的，而不是個體的。諸如此類的問題，在制定洪水保險辦法時都需要細致考慮，否則洪水保險反而可能引起社會的不安定。因此，對于洪水保險，必須加強研究，不可盲目樂觀，簡單從事。

（7）洪水保險難以通過試點來積累經(jīng)驗。

洪水保險作為一項新生事物，實施難度很大，必然有一個逐步完善的過程。但是，要想走以點帶面的路來推廣。又不可能。從洪水災害的特點出發(fā)，試點區(qū)域如果多年不發(fā)生大的洪水災害，則試點不能發(fā)揮作用；如果發(fā)生了大的洪水災害，又不能在大的范圍里分擔洪水風險，則顯示不出洪水保險的優(yōu)越性。

4、我國開展洪水保險工作的思路與可行性分析

我國幅員遼闊，從沿海到內(nèi)地、從南方到北方，不僅經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大，而且洪水特性也明顯不同。洪水保險辦法的制定，必須要從具體的國情出發(fā)，因地制宜，處理好中央政府、地方政府與人民群眾的關系。

根據(jù)洪水保險調(diào)查了解的實際情況，考慮到洪水保險的特殊性，對我國開展洪水保險的思路提出以下建議，并加以初步的可行性分析。

（1）國家制定《洪水保險法》作為《防洪法》的配套法規(guī)。說明國家鼓勵、扶持何種洪水保險，以及如何鼓勵、扶持洪水保險等，利用保險的機制----變“無償獲得”為“先交后得”----調(diào)整災后重建工作中中央政府與地方政府之間的財政關系，選擇洪水保險作為國家推進防洪減災戰(zhàn)略的手段。由于“交”被限定在可承受限度之內(nèi)，而“得”又有法律保障在受災之后最需要的時刻能夠“多得”，地方政府可以免去“跑部進錢”的煩惱；“不交”則“不得”，中央政府可以免去救災負擔不斷加重的憂慮。此項改革的可行性在于能夠形成3大機制：?制約機制。現(xiàn)在有些地方，不是努力增加防洪資金的預算安排，在搞好防洪建設上下工夫；而是眼睛盯著中央，為了多要錢不惜虛報災情。引入保險方式，依據(jù)風險大小定費率，高風險多交費，虛報災情，則其風險等級就要提高，形成制約機制；­監(jiān)督機制。防洪工程達不到規(guī)劃的標準，或盲目提高標準，都將被取消參加國家洪水保險計劃的資格，不再能夠得到國家在防災救災方面的資助，促使地方政府按規(guī)劃搞好防洪建設；?可持續(xù)發(fā)展機制。按保險方式管理，防災救災資金可以滾動、積累、調(diào)劑使用，有利于可持續(xù)發(fā)展。

（2）依據(jù)《洪水保險法》制定《國家洪水保險計劃》。該計劃旨在以改革的精神促使政府中防災、抗災、救災等各業(yè)務部門能夠采取協(xié)調(diào)一致的行動，使各部門的政策能夠相互支持和補充，促進洪澇災害分級管理體制的建立，而不取代目前水利或民政等部門的職責。地方政府將被強制性要求參加《國家洪水保險計劃》，承諾加強綜合性防洪減災體系的建設，向上級政府交納洪水保險費，同時享有大災之后獲得國家財政補貼的保險賠付的權利。不參加《國家洪水保險計劃》或不履行義務的省份，將無權再得到中央財政在防洪減災方面的資助。地方政府參加《國家洪水保險計劃》后，有權根據(jù)本地區(qū)洪澇災害特征與經(jīng)濟發(fā)展水平因地制宜制定該地區(qū)的《洪水保險實施辦法》。

（3）《國家洪水保險計劃》中需要說明，國家洪水保險的初期任務是促進農(nóng)民合作共濟體制的建立。我國是農(nóng)業(yè)大國，現(xiàn)行的是家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制。在重大洪澇災害面前，以家庭為單位的農(nóng)民的承災能力是最低的。農(nóng)民的合作共濟，是目前中國農(nóng)民最容易接受的“先交后得”的形式。在現(xiàn)有經(jīng)濟條件下，單一的洪水保險，解決不了農(nóng)民常年可能遇到的多種災難性的打擊，因此難以為農(nóng)民所感興趣。但是，面對洪澇這樣的大的自然災害，農(nóng)民的合作共濟組織也會顯得無能為力，因此，需要得到國家的扶持。

（4）依據(jù)《洪水保險法》，國家分中央與?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）建立兩級洪水保險基金。基金歸財政部門統(tǒng)一管理，錢存在國庫里，而不需要劃撥到任何機構的帳上。國家利用基金對農(nóng)業(yè)洪澇風險較大的農(nóng)民合作共濟組織提供有政府補貼的再保險。中央洪水保險基金的來源，包括國家扶持洪水保險的財政補貼與省級財政上繳的再保險費；在基金尚無一定的積累就遭遇特大洪澇災害年份時，允許國庫向基金提供一定限額的借款，輕災年份分期償還；基金有節(jié)余時，允許購買國債，但不得用于經(jīng)營性的投資；省級洪水保險基金的來源與使用，也可以作出相應的規(guī)定。

（5）國家洪水保險計劃的扶持對象在初始階段主要是對農(nóng)民和中、小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的保險。今后,隨著基金的積累和國家財力的增強，可以逐步加大扶持的力度，增加扶持的對象。城市居民和企、事業(yè)單位，以及三資企業(yè)鼓勵參加商業(yè)性保險。國家對開展洪水保險業(yè)務的商業(yè)性保險企業(yè)，給予一定的政策上的扶持,但不包攬全部的風險。比如，在發(fā)生特大洪澇災害的年份，按洪災實際賠款退反部分稅金；在防汛期間，充分認識到保險公司是防災減災體系中的重要組成部分，可以減免堤防搶險方面的責任等。

（6）洪水保險在實施之初，實施低保費、低限額的辦法。初級的洪水保險甚至可以不與具體的資產(chǎn)掛鉤，以減少清產(chǎn)核災的工作量。災害一般可以分為3—4個等級，輕災由農(nóng)民合作共濟組織自身解決，大災動用省級洪水保險基金，特大災才動用中央洪水保險基金。這樣可以減少保險系統(tǒng)自身的消耗，提高辦事效率。

（7）建立健全洪澇災害風險評價與核災體制。洪澇災害的風險評價，是合理確定保費的基礎。保險費率必須與災害的風險掛鉤。保險費率的確定可以采用兩條路徑。一是通過科學的分析和計算，繪制出洪水風險圖，作為確定保險費率的依據(jù)，同時可以供核災參考；二是在初始階段先統(tǒng)一采用標準的費率；在實際運用中根據(jù)災情輕重逐年調(diào)整。核災工作需要提高科技含量，將遙感、GIS、洪水仿真與損失評估等技術結合起來，建立一套宏觀的核災方法。對于虛報災情騙保的現(xiàn)象，要建立嚴厲的處罰制度。

(8)健全與洪水保險配套的措施。洪水保險僅是分擔風險的措施之一。單純依靠洪水保險來達到分擔風險的目的是不現(xiàn)實的。在美國聯(lián)邦政府的救災資金中，洪水保險賠付一般僅占1/6，大頭是災害救濟金和救災貸款。但是，洪水保險是個“引子”，只有參加了聯(lián)邦政府洪泛區(qū)管理計劃的社區(qū)，區(qū)內(nèi)的居民家庭和中小企業(yè)才能夠購買聯(lián)邦政府的洪水保險；只有購買了洪水保險，才有資格獲得災害救濟金和救災貸款。從我國的情況看，從完善災害救濟金和救災貸款的管理辦法入手，逐步為洪水保險業(yè)務的開展創(chuàng)造必要的條件，也是值得探討的一種思路。

5、結語

江西省保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀一定程度上代表了國內(nèi)以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主的省份的情況，與沿海較發(fā)達地區(qū)相比，有自身的特點。該省對開展洪水保險業(yè)務作了多年的探索，既有經(jīng)驗，也有教訓。國家實施強制性洪水保險，必須覆蓋大的范圍，但又面臨不同流域洪水特性差異大，不同區(qū)域社會經(jīng)濟發(fā)展水平不同的問題。中央政府立法，強制性要求地方政府參加洪水保險計劃，可以解決大范圍問題；地方政府因地制宜制定洪水保險實施辦法，可以解決地區(qū)差異問題?？傊?，洪水保險可能成為改革與發(fā)展的突破口與推動力，但是也必然與現(xiàn)行體制與傳統(tǒng)觀念產(chǎn)生巨大的沖突?；蛘哒f，洪水保險是柄雙刃劍，作好了利國利民；作不好，也可能誤國傷民。因此，必須大力加強前期的基礎研究與準備工作。