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摘要：投資擔(dān)保公司在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，在滿(mǎn)足市場(chǎng)資金需求、幫助中小微企業(yè)解決資金問(wèn)題等方面發(fā)揮的作用尤為突出。但是隨著投資擔(dān)保行業(yè)迅速發(fā)展，暴露出來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多，如何確保投資擔(dān)保公司能最大限度發(fā)揮幫助中小企業(yè)解決資金方面問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理上的問(wèn)題具備了很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。本文分析了投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制的薄弱環(huán)節(jié)，提出了加強(qiáng)投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，旨在提高投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制水平，實(shí)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：投資擔(dān)保公司；風(fēng)險(xiǎn)控制；中小企業(yè)

中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮的角色越來(lái)越重要，但其發(fā)展受到資金規(guī)模小、資金周轉(zhuǎn)速度慢、融資渠道窄等方面的限制，投資擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生。投資擔(dān)保公司在滿(mǎn)足市場(chǎng)資金需求、緩解中小企業(yè)融資困難局面、幫助消費(fèi)者理財(cái)、穩(wěn)定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序等方面發(fā)揮著重要的作用。投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展前景良好，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。和西方國(guó)家相比，我國(guó)的投資擔(dān)保行業(yè)起步晚，相關(guān)的法律法制度不健全，管理模式不完善，受到外部因素和投資擔(dān)保公司內(nèi)部因素導(dǎo)致公司在運(yùn)行中面臨很多風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)家強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)體制改革、供給側(cè)改革等背景下，政府采取穩(wěn)健的貨幣政策，銀行業(yè)信貸呈現(xiàn)緊縮趨勢(shì)，投資擔(dān)保公司行業(yè)的客戶(hù)經(jīng)常出現(xiàn)信任危機(jī)。通過(guò)剖析投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制工作存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出加強(qiáng)投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，是發(fā)揮投資擔(dān)保公司經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)系效益的當(dāng)務(wù)之急。投資擔(dān)保公司一般是為客戶(hù)提供貸款擔(dān)保服務(wù)的專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)產(chǎn)品的范圍包括：房屋抵押消費(fèi)貸款擔(dān)保，企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保，短期周轉(zhuǎn)貸款擔(dān)保和信用貸款擔(dān)保等。本文在分析投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制面臨的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出如何在遵守相關(guān)法律法規(guī)的前提下投資擔(dān)保公司防范規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施，以實(shí)現(xiàn)投資擔(dān)保公司自身健康持續(xù)的發(fā)展。

一、投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制面臨的問(wèn)題

(一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

投資擔(dān)保公司面對(duì)的外部環(huán)境是不斷變化發(fā)展的，國(guó)家政策的變動(dòng)、全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)等都會(huì)使得中小企業(yè)的生存與發(fā)展面臨巨大的挑戰(zhàn)，甚至有些中小企業(yè)會(huì)倒閉。國(guó)家政策隨著市場(chǎng)發(fā)展情況而改變，在經(jīng)濟(jì)低迷情況下，政府必然會(huì)實(shí)施寬松的的貨幣政策以復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)，銀行貸款利率相應(yīng)會(huì)下降，審核中小企業(yè)的貸款條件也會(huì)有所寬松，這會(huì)對(duì)投資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)一定沖擊。相比較西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的投資擔(dān)保行業(yè)起步晚，相關(guān)引導(dǎo)投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)還不健全，行業(yè)制度不規(guī)范，盡管存在和投資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程或業(yè)務(wù)范圍相關(guān)的法律法規(guī)，并沒(méi)有涉及到具體的實(shí)施細(xì)則。這樣當(dāng)投資擔(dān)保有限公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中自身利益受到侵犯時(shí)，沒(méi)有具體的法律武器維護(hù)自身的合法利益。

(二)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在著信息不對(duì)稱(chēng)的詬病，導(dǎo)致投資擔(dān)保公司在對(duì)客戶(hù)信用資質(zhì)進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)處于劣勢(shì)地位，難以對(duì)客戶(hù)的運(yùn)營(yíng)情況作出真實(shí)判斷?？蛻?hù)層面的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是一些客戶(hù)為了能滿(mǎn)足銀行申請(qǐng)貸款的條件，偽造實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，以此騙取銀行和投資擔(dān)保公司的信任，成功從銀行貸款。在對(duì)客戶(hù)信任資質(zhì)進(jìn)行審核過(guò)程中，投資擔(dān)保公司沒(méi)有發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)偽造信息的不誠(chéng)信行為，即使投資擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)了偽造數(shù)據(jù)信息的客戶(hù)，但是偽造數(shù)據(jù)信息的客戶(hù)和相關(guān)部門(mén)串通起來(lái)欺騙投資擔(dān)保公司篡改數(shù)據(jù)，這樣直接加大投資擔(dān)保公司查證數(shù)據(jù)信息真?zhèn)蔚碾y度；二是投資擔(dān)保公司面臨客戶(hù)貸款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)從銀行成功貸款后，由于經(jīng)營(yíng)不善、市場(chǎng)低迷或者遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)等影響導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)償還貸款，此時(shí)投資擔(dān)保公司作為客戶(hù)的信用擔(dān)保人要對(duì)銀行貸款負(fù)責(zé)，因?yàn)橥顿Y擔(dān)保公司沒(méi)有正確判斷客戶(hù)的信用水平，在客戶(hù)無(wú)法按時(shí)償還銀行貸款時(shí)就需要投資擔(dān)保公司負(fù)責(zé)，一旦客戶(hù)消失，投資擔(dān)保公司要對(duì)銀行貸款承擔(dān)全部責(zé)任。

(三)自身運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

投資擔(dān)保公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程也會(huì)因?yàn)樽陨戆l(fā)展的問(wèn)題導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，包括：第一公司自身管理不力，在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》出臺(tái)之前，整個(gè)投資擔(dān)保行業(yè)的管理是雜亂無(wú)章的，不管是財(cái)務(wù)制度、進(jìn)入壁壘、企業(yè)規(guī)章制度等都沒(méi)有規(guī)范建立，在一些投資擔(dān)保有限公司成立初期，由于公司章程不完善，使得管理人員和業(yè)務(wù)人員行為都不規(guī)范，這會(huì)打擊員工士氣，影響公司運(yùn)營(yíng)的效率，阻礙公司文化建設(shè)的進(jìn)程，不利于公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展。第二，投資擔(dān)保行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，自2006年起我國(guó)投資擔(dān)保公司數(shù)量增長(zhǎng)速度越來(lái)越快，截至2013年，我國(guó)投資擔(dān)保公司數(shù)量達(dá)到8186家，中小企業(yè)融資性貸款總額達(dá)到1.28萬(wàn)億，投資擔(dān)保行業(yè)總體資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量直線(xiàn)上升，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈來(lái)愈激烈，規(guī)模大、有實(shí)力的投資擔(dān)保公司憑借品牌效應(yīng)獲取更多客戶(hù)，瓜分市場(chǎng)份額。第三規(guī)模小，我國(guó)市場(chǎng)上大多數(shù)投資擔(dān)保公司規(guī)模比較小，無(wú)法達(dá)到銀行的信用要求，投資擔(dān)保公司在和銀行金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)合作時(shí)必須對(duì)投資擔(dān)保公司的信用進(jìn)行審核，硬性條件是投資擔(dān)保公司注冊(cè)資本是否超過(guò)1億元，而且要求注冊(cè)資本必須是實(shí)際繳納，這樣就限制了很多投資擔(dān)保公司的發(fā)展。

二、投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

(一)規(guī)范管理制度，提高管理水平

新形勢(shì)下，投資擔(dān)保公司要不斷完善公司內(nèi)部管理制度，提高管理層的管理水平。通過(guò)建立完善的制度來(lái)規(guī)范員工的行為，通過(guò)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的把握，緊跟國(guó)家政策的方向，樹(shù)立新的風(fēng)險(xiǎn)防范觀(guān)念，通過(guò)案例學(xué)習(xí)、同行業(yè)人員交流等形式增強(qiáng)業(yè)務(wù)實(shí)際操作能力，豐富員工的工作經(jīng)驗(yàn)，提升業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范水平。此外，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的思想道德教育和法制教育，在法律法規(guī)范圍內(nèi)開(kāi)展投資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)。在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，增強(qiáng)自身責(zé)任意識(shí)，堅(jiān)持真實(shí)性和完整性的原則，客觀(guān)地對(duì)客戶(hù)信用進(jìn)行等級(jí)評(píng)價(jià)判斷。強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，可以通過(guò)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理方面的培訓(xùn)提高員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度，提高員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警覺(jué)性。

(二)引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)投資方參與擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈條，建立合理的資金補(bǔ)充制度

投資擔(dān)保公司在開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中可以引入風(fēng)險(xiǎn)投資，讓風(fēng)險(xiǎn)投資方也參與到擔(dān)保業(yè)務(wù)中來(lái)，完善擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈條，在資本市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)之間搭建起橋梁。風(fēng)險(xiǎn)投資方應(yīng)該對(duì)客戶(hù)作出承諾能夠滿(mǎn)足客戶(hù)從銀行機(jī)構(gòu)貸款的資金需要，風(fēng)險(xiǎn)投資方同時(shí)可以入股客戶(hù)，幫助中小企業(yè)解決資金難題，這樣可以維持中小企業(yè)正常的運(yùn)營(yíng)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)投資方參與到擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈條，對(duì)銀行、投資擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)都是有利的，降低了銀行壞賬損失風(fēng)險(xiǎn)幾率，保障銀行資金安全，避免了投資擔(dān)保公司代償貸款的風(fēng)險(xiǎn)，還可以用更低的成本開(kāi)展投資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

(三)建立投資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

現(xiàn)在信息技術(shù)如此發(fā)達(dá)，投資擔(dān)保公司可以借助先進(jìn)的信息系統(tǒng)建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，除了將客戶(hù)的房地產(chǎn)作為抵押物之外，還要盡量將不易損壞、不易變賣(mài)的、成套的生產(chǎn)設(shè)備或者生產(chǎn)線(xiàn)作為抵押物，甚至是把股權(quán)納入到抵押范圍內(nèi)。一旦中小企業(yè)無(wú)法按時(shí)償還貸款，投資擔(dān)保公司可以處理或銷(xiāo)售這些抵押物彌補(bǔ)貸款的損失。投資擔(dān)保公司在建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制時(shí)要遵循定性與定量相結(jié)合的原則，動(dòng)態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的原則，普遍性和特殊性相結(jié)合的原則。比如，中小企業(yè)的信用值是上一年度的數(shù)值，屬于靜態(tài)數(shù)據(jù)和定量數(shù)據(jù)，資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表等則是隨著本年度的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況不斷發(fā)生變化的，是動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。投資擔(dān)保公司在建立投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制時(shí)，要充分考慮中小企業(yè)各種經(jīng)營(yíng)因素，通過(guò)對(duì)比建立科學(xué)符合實(shí)際的預(yù)警值，以此作為投資擔(dān)保公司開(kāi)展日常業(yè)務(wù)的警戒線(xiàn)。

(四)緊跟國(guó)家政策的實(shí)時(shí)變動(dòng)，積極拓展投資擔(dān)保業(yè)務(wù)

最近幾年在國(guó)家促進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)、深化經(jīng)濟(jì)體制改革的背景下，我國(guó)對(duì)中小企業(yè)和高新技術(shù)型企業(yè)預(yù)算支持的力度逐步提高，倡導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)、提高創(chuàng)新能力、加快企業(yè)管理改革，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。對(duì)于剛剛成立的中小型企業(yè)以及一些高新技術(shù)性企業(yè)，需要資金支持自身發(fā)展。國(guó)家政策對(duì)高新技術(shù)企業(yè)和中小企業(yè)支持，投資擔(dān)保公司可以拓展這方面的業(yè)務(wù)。當(dāng)前國(guó)家重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，引導(dǎo)投資擔(dān)保公司為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，投資擔(dān)保公司應(yīng)該抓住這一政策機(jī)遇，積極拓展投資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

作者:郭清 單位:華信 ( 北京 ) 投資擔(dān)保有限公司

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