導(dǎo)語：網(wǎng)絡(luò)交易退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)狀況與進(jìn)步一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)以及現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，中國(guó)電子商務(wù)在近些年中取得快速發(fā)展，已逐步成為中國(guó)重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年9月中國(guó)電子商務(wù)交易總額超過了4萬億人民幣。以淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等電子商務(wù)網(wǎng)站為代表的C2C(消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者)平臺(tái)正日益成為帶動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的主要推動(dòng)力，僅淘寶網(wǎng)2010年?duì)I業(yè)額就高達(dá)近4000億人民幣，伴隨著營(yíng)業(yè)額的飆升，因?yàn)樨浳锛m紛所導(dǎo)致的退貨投訴也水漲船高，網(wǎng)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)成為制約此類C2C平臺(tái)發(fā)展的一個(gè)主要瓶頸。2010年，華泰保險(xiǎn)針對(duì)網(wǎng)購(gòu)?fù)素泦栴}推出了一款為淘寶網(wǎng)量身打造的網(wǎng)購(gòu)“退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)”，此款產(chǎn)品已在淘寶網(wǎng)使用一年有余，其顯現(xiàn)的問題與未來前景正在引起越來越多的關(guān)注。

1退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)特點(diǎn)分析

1.1風(fēng)險(xiǎn)與損失的界定具有其特殊性

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)新的保險(xiǎn)需求進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新的產(chǎn)物，是保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一次良好開端，也是保險(xiǎn)企業(yè)與電子商務(wù)平臺(tái)的一次“雙贏”合作。不同于以往傳統(tǒng)電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)所關(guān)注的物流風(fēng)險(xiǎn)、電子支付風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)定位于消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)過程中對(duì)于所購(gòu)產(chǎn)品不符合要求需要退貨產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，將損失定位于進(jìn)行退貨時(shí)所產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)損失。從根本上說，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)屬于一種信用保險(xiǎn)，即對(duì)于買家，在賣家所出售商品與實(shí)際描述差異較大、或其他原因?qū)е滦枰素洉r(shí)獲得運(yùn)費(fèi)損失的補(bǔ)償，其實(shí)質(zhì)可以看做保險(xiǎn)公司為賣家做出的信用擔(dān)保，其損失對(duì)象已不同于交易對(duì)象本身。

1.2針對(duì)兩類投保人分別設(shè)置保險(xiǎn)條款

事實(shí)上，雖然保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但是目前的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)由兩部分組成，分別是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)(賣家)和退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)(買家)，兩者使用的保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率以及計(jì)費(fèi)方式都有很大區(qū)別。按賣家的投保協(xié)議規(guī)定，保費(fèi)的確定將按照賣家前3個(gè)月的退貨率確定，如果退貨率在0.5%以下單筆訂單保費(fèi)為0.15元，退貨率為0.5%～1%保費(fèi)為0.3元，1%～2%保費(fèi)為0.4，依此類推，在賣家退貨率達(dá)到20%時(shí)保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同。而按照買家的投保協(xié)議，賠付金額以兩地之間最低的首重價(jià)格為準(zhǔn)，買家相應(yīng)支付與保險(xiǎn)金額相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。當(dāng)賣家已經(jīng)為所出售商品投保該保險(xiǎn)時(shí)，買家不需要再次進(jìn)行投保，當(dāng)賣家沒有投保時(shí)，買家可以按照自動(dòng)生成的保額與保費(fèi)自行選擇是否投保。

1.3險(xiǎn)種運(yùn)營(yíng)全程與網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)高度融合

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的產(chǎn)生源于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物C2C平臺(tái)由于交易雙方的信息不對(duì)稱而導(dǎo)致發(fā)生的退貨糾紛，由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物虛擬性強(qiáng)、交易量大導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)控制上的復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司采取與網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)深度合作的方式不失為節(jié)約成本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的一條捷徑。以淘寶網(wǎng)與華泰財(cái)險(xiǎn)的合作為例，雙方在保費(fèi)精算、參保、理賠、宣傳推廣等眾多方面全面合作。例如通過網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的交易方信用管理評(píng)價(jià)系統(tǒng)進(jìn)行精算定價(jià)，對(duì)參保商家對(duì)象限定為“七天無理由退換”商家，申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠全程在淘寶網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化操作。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)與網(wǎng)購(gòu)C2C平臺(tái)的深度合作開創(chuàng)了“雙贏”的局面，在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)展的同時(shí)也極大地促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，特別是降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。

1.4險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)主體少，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)推出至今尚屬于新興險(xiǎn)種，險(xiǎn)種市場(chǎng)并未得到充分開發(fā)。據(jù)筆者調(diào)查所知，目前在中國(guó)眾多B2B、B2C、C2C平臺(tái)中僅有淘寶網(wǎng)一家推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，而與之合作的保險(xiǎn)公司也僅有華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一家，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出“一家獨(dú)攬，眾家觀望”的局面。究其原因，各家網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)以及保險(xiǎn)公司對(duì)于新險(xiǎn)種可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)以及損失沒有足夠的把握，不愿先期嘗試，而淘寶網(wǎng)龐大的用戶數(shù)量及成熟的信用管理為退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的推出提供了相對(duì)成熟的條件。

2退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)問題分析

2.1引起交易中退貨率上升

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的推出在得到廣大買家支持的同時(shí)，受到了一些賣家的質(zhì)疑。原因在于，購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商家屬于“七天無理由退貨”商家，對(duì)于買家而言如果在退貨時(shí)可以得到運(yùn)費(fèi)的賠償?shù)葍r(jià)于退貨的零成本，運(yùn)費(fèi)占比較大的產(chǎn)品更會(huì)誘發(fā)買家退貨比例的上升。例如，在淘寶網(wǎng)銷售的相當(dāng)一部分中小賣家從事的是單件產(chǎn)品價(jià)值不高的小商品銷售，消費(fèi)者在購(gòu)買這類小商品時(shí)容易發(fā)生沖動(dòng)型消費(fèi)，在具有運(yùn)費(fèi)成本的情況下，買家可能不會(huì)為了金額較低的小商品去支付額外相對(duì)較高的郵費(fèi)。而在運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)產(chǎn)生后，許多由于沖動(dòng)型消費(fèi)購(gòu)買的東西就可能遭到退貨的問題。根據(jù)淘寶的交易規(guī)則，遭到退貨的商家退貨率會(huì)相應(yīng)提高，其在搜索中的排序會(huì)相應(yīng)降低，其購(gòu)買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)(賣家)時(shí)費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)提高，因此退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的推出增加了銷售單位金額不高的小商品賣家的不滿。

2.2費(fèi)率與計(jì)費(fèi)方式制定不科學(xué)，誘發(fā)逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

目前的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在費(fèi)率的制定與計(jì)費(fèi)方式選擇上存在很多問題，這些都極易誘發(fā)投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的健康運(yùn)營(yíng)。在賣家險(xiǎn)中，賣家的費(fèi)率與賣家的退貨率掛鉤，存在著低退貨率賣家費(fèi)率過高的問題。例如，假設(shè)一個(gè)賣家一個(gè)月銷售1000筆訂單，退貨率在3%，相應(yīng)的費(fèi)率為每筆訂單0.55元，如果賣家不購(gòu)買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)將承擔(dān)買家郵費(fèi)12元。不難得出，賣家月支出保險(xiǎn)費(fèi)550元，而同時(shí)如果自己承擔(dān)退回運(yùn)費(fèi)將花費(fèi)360元，賣家購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)處在虧損狀態(tài)。進(jìn)一步計(jì)算得出，只有當(dāng)退貨率在6%以上(對(duì)應(yīng)保費(fèi)0.7元)時(shí)賣家購(gòu)買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)才具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值。除此之外，賣家險(xiǎn)在計(jì)費(fèi)方式上也存在問題，對(duì)于一個(gè)買家未使用購(gòu)物車功能分次拍下的商品視為多個(gè)訂單記收保費(fèi)，使賣家遭受了損失。賣家險(xiǎn)在費(fèi)率、計(jì)費(fèi)方式上的不足如得不到及時(shí)糾正將引發(fā)投保人嚴(yán)重的逆選擇，只有那些退貨率高的賣家才會(huì)選擇購(gòu)買賣家險(xiǎn)，長(zhǎng)此以往不利于賣家險(xiǎn)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。道德風(fēng)險(xiǎn)問題在買家險(xiǎn)中也同樣突出，根據(jù)買家險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款規(guī)定，由于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)只賠償退貨運(yùn)費(fèi)不賠償換貨運(yùn)費(fèi)，許多消費(fèi)者會(huì)采取先退貨再下新訂單的行為代替原先的換貨行為，不僅增加了保險(xiǎn)公司的賠付成本，也提高了賣家的退貨率。

2.3宣傳推廣力度欠缺，保險(xiǎn)理賠需要完善

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)屬于新型險(xiǎn)種，推出前后淘寶網(wǎng)以及華泰財(cái)險(xiǎn)并未針對(duì)其做過多宣傳，導(dǎo)致許多賣家與買家對(duì)這種新型險(xiǎn)種并不了解。同時(shí)，售前咨詢是運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)面臨的一個(gè)障礙，相比其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種營(yíng)銷中的咨詢便利，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)從購(gòu)買到理賠的全過程都通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，很難及時(shí)得到售前咨詢的幫助，售前咨詢的完善性和及時(shí)性有改進(jìn)的空間。保險(xiǎn)理賠是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)面對(duì)的另一個(gè)障礙。由于保險(xiǎn)公司是按照物流單號(hào)及買賣雙方確認(rèn)進(jìn)行自動(dòng)理賠，一些人為的實(shí)際情況并不能直接反映在電子單號(hào)上，這構(gòu)成理賠時(shí)的漏洞。同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司是按照淘寶平臺(tái)自動(dòng)生成的物流費(fèi)用進(jìn)行收費(fèi)、理賠，沒有按照實(shí)際情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司自身是一項(xiàng)不利因素。

3退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)發(fā)展策略分析

3.1制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率與計(jì)費(fèi)方式，完善參保激勵(lì)機(jī)制

科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率與計(jì)費(fèi)方式對(duì)于險(xiǎn)種業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管控具有重要意義。目前退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的費(fèi)率制定與計(jì)費(fèi)方式存在許多不合理之處，原因在于作為一款新型保險(xiǎn)產(chǎn)品其缺乏相應(yīng)的精算基礎(chǔ)。但在之后的發(fā)展中，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該主動(dòng)完善精算定價(jià)，制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，充分意識(shí)到不合理的定價(jià)規(guī)則與計(jì)費(fèi)方式對(duì)保險(xiǎn)需求造成的不利影響以及逆選擇的發(fā)生。例如，在賣家險(xiǎn)中適當(dāng)降低低退貨率賣家的費(fèi)率，吸引其參保，同時(shí)進(jìn)一步完善計(jì)費(fèi)方式，將以按訂單收取保費(fèi)的模式向以按物流貨單收取保費(fèi)的模式改進(jìn)。另一方面，作為退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的主要受益方，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)也應(yīng)該發(fā)揮平臺(tái)資源優(yōu)勢(shì)，采取信用積累激勵(lì)、虛擬貨幣激勵(lì)、搜索優(yōu)先權(quán)等多重激勵(lì)方式鼓勵(lì)交易雙方參保，推動(dòng)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)企業(yè)在降低費(fèi)率的同時(shí)可以通過保費(fèi)折扣的方式鼓勵(lì)賣家長(zhǎng)期投保運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

3.2提升保險(xiǎn)服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)購(gòu)買和理賠“透明化”

在未來退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的發(fā)展中，險(xiǎn)企在繼續(xù)改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)外，需要做的便是提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，提升客戶體驗(yàn)。在險(xiǎn)種的售前咨詢方面，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)與網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)合作，通過即時(shí)聊天工具開通在線咨詢服務(wù)，并針對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行有針對(duì)性的宣傳與展示。同時(shí)，優(yōu)化理賠環(huán)節(jié)與核保環(huán)節(jié)，避免不必要的繁瑣程序，加快理賠速度以及問題報(bào)案的處理速度。最后，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)力求實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投保和理賠的“透明化”，可以通過第三方儲(chǔ)存數(shù)據(jù)的方式，使消費(fèi)者對(duì)無紙化的合同更有信心，解除一些消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)投保的后顧之憂。

3.3增加市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

目前退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出的產(chǎn)品費(fèi)率較高、保險(xiǎn)服務(wù)不完善等問題，雖說是所有新險(xiǎn)種開發(fā)初期的通病，但我們也要看到這和整個(gè)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。對(duì)于網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)而言，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)極大地降低了買家購(gòu)物的風(fēng)險(xiǎn)，有助于促進(jìn)買家消費(fèi)，從而推動(dòng)購(gòu)物網(wǎng)站規(guī)模與影響力的提升。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)一次成功的產(chǎn)品創(chuàng)新，有助于開創(chuàng)保險(xiǎn)公司新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的受眾是數(shù)量龐大的各階層消費(fèi)者，開展退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)將極大地提升保險(xiǎn)公司的社會(huì)影響力，從而促進(jìn)公司其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。相信不久的將來，會(huì)有更多的購(gòu)物平臺(tái)與保險(xiǎn)公司進(jìn)入這一新興市場(chǎng)，加入退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)之中。

4結(jié)語

電子商務(wù)已廣泛深入地滲透到中國(guó)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域，在增強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，提高資源配置效率，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)創(chuàng)新就業(yè)等方面，發(fā)揮了不可替代的重要作用。針對(duì)網(wǎng)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)推出的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)電子商務(wù)特別是C2C平臺(tái)的發(fā)展具有極其重要的意義。目前該險(xiǎn)種的發(fā)展存在著產(chǎn)品設(shè)計(jì)不完善、保險(xiǎn)服務(wù)滯后等問題，相信隨著經(jīng)營(yíng)主體的增加、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善，我國(guó)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)一定會(huì)朝著良性健康的方向發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司、網(wǎng)購(gòu)商家、消費(fèi)者的多方共贏。