導(dǎo)語(yǔ)：民間借貸市場(chǎng)存在的利弊探析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

民間借貸出現(xiàn)問(wèn)題的原因

第一，由于民間借貸是一種自發(fā)、分散的活動(dòng)，缺乏正確的引導(dǎo)，特別是借貸雙方欠缺必要的法律知識(shí)，導(dǎo)致不少的民間借貸關(guān)系不合法、不規(guī)范，從而導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)糾紛的發(fā)生。（1）合同內(nèi)容不明確。民間借貸合同的具體內(nèi)容一般包括：借貸數(shù)額、利率、用途、期限及還款方式。其中在利率的問(wèn)題上最容易發(fā)生糾紛，主要原因是借貸合同中沒(méi)有明確的利率約定。（2）未訂立書面協(xié)議。在民間借貸中，多數(shù)人僅憑口頭協(xié)議就發(fā)生借貸關(guān)系，而且沒(méi)有無(wú)利害關(guān)系的第三人在場(chǎng)見證或是錄音之類，在這種情況下，借款方一旦毀約，貸方無(wú)法提供事實(shí)根據(jù)，很難通過(guò)法律渠道討回應(yīng)有權(quán)利。（3）缺乏有效的擔(dān)保。民間借貸很多情況下是沒(méi)有擔(dān)保物的，即使有擔(dān)保物也不見得是規(guī)范的。比如民間借貸中，債務(wù)方通常以所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，而根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，被依法查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)等都是不能成為抵押物和質(zhì)物的，從而導(dǎo)致很多種擔(dān)保情況均無(wú)法根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行維權(quán)，這就有可能造成債權(quán)的落空。第二，市場(chǎng)化運(yùn)作，利率必然推高，進(jìn)而使得民間借貸演變?yōu)榉欠ǖ母呃J。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣作為商品，在流通過(guò)程中會(huì)向利益最高方流動(dòng)。由于民間借貸資金相對(duì)于企業(yè)需求來(lái)說(shuō)是有限的，所以資金必然會(huì)流向利率最高的方向以獲取最大利益，再加上現(xiàn)在民間借貸大多經(jīng)過(guò)層層放貸者之手，進(jìn)而利率不斷被抬高，民間借貸由此逐步走向高利貸。而成為高利貸之后，民間借貸的混亂程度就會(huì)大大增加，不管是道德風(fēng)險(xiǎn)還是法律風(fēng)險(xiǎn)都很高，這樣就導(dǎo)致了民間借貸問(wèn)題頻發(fā)。第三、企業(yè)進(jìn)入借貸市場(chǎng)，空殼套取銀行貸款。這種情況在溫州尤為典型，企業(yè)發(fā)現(xiàn)從事民間借貸獲取利益遠(yuǎn)高于本身業(yè)務(wù)的利潤(rùn)，干脆放棄其主營(yíng)業(yè)務(wù)，以其企業(yè)空殼做抵押，大量套取銀行貸款資金，投入借貸市場(chǎng)之中，獲取利息差，本來(lái)本分的實(shí)業(yè)公司變成了“金融”企業(yè)。這本身就是違法行為，不僅影響本企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，而且嚴(yán)重威脅資本市場(chǎng)安全，大量資金涌入?yún)s沒(méi)有應(yīng)有的實(shí)業(yè)做后盾，在民間借貸鏈條斷裂后會(huì)造成巨大的損失。首先是民間借貸的監(jiān)管缺失。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管法律和監(jiān)管體制框架，民間借貸沒(méi)有納入法律調(diào)整范圍，游離于政府監(jiān)管之外。央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)既沒(méi)有監(jiān)管的權(quán)利，也沒(méi)有監(jiān)管的動(dòng)力。地方政府有監(jiān)管的壓力卻沒(méi)有監(jiān)管的權(quán)力和手段，因?yàn)闆](méi)有法律授予其監(jiān)管的職責(zé)，金融監(jiān)管是中央政府保留的權(quán)力，因此，對(duì)于民間借貸出現(xiàn)了無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)。一旦出現(xiàn)了問(wèn)題，只能采取“臨時(shí)性”措施，而不能使問(wèn)題得到根本性的解決。其次對(duì)于民間借貸的法律保護(hù)也不健全，或者說(shuō)到底該如何保護(hù)、保護(hù)怎樣的民間借貸，國(guó)家也沒(méi)有很好的解釋清楚。在我國(guó)，民間借貸一直游走于政策法律的邊緣，我國(guó)禁止非法集資行為，但民間借貸和非法集資的差別在哪里，到底該如何界定非法集資與正常的民間借貸行為，我國(guó)尚無(wú)明確的司法解釋。對(duì)于正常的民間借貸行為，我國(guó)采用默許的方式，即作為正常債權(quán)加以保護(hù)。但對(duì)于高于限定利率水平的民間借貸行為是不受法律保護(hù)的，如高利貸行為則屬于法律明文禁止的范疇。由于民間借貸行為受法律保護(hù)力度的不夠，一直處于地下運(yùn)行的灰色地帶，加上民間借貸與銀行儲(chǔ)蓄之間存在較大利差，因此有相當(dāng)部分民間資本選擇了民間借貸的投資方式，導(dǎo)致民間借貸的規(guī)模逐步增大，但由于缺乏正式監(jiān)管，民間借貸行為的規(guī)范程度較差，投資者的合法權(quán)益也很難得到有效保護(hù)。

民間借貸存在的合理性

雖然民間借貸亂象百出，但是并沒(méi)有因此而消失，由此可見，民間借貸的存在有其必然性，這個(gè)必然性是很容易理解的,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)說(shuō),就是存在供給方和需求方。在中國(guó)的漸進(jìn)式改革過(guò)程中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在著偏好公有制經(jīng)濟(jì)，排斥非公有制經(jīng)濟(jì)的慣性思維和決策模式。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生并非沒(méi)有自身的道理。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥非公有制經(jīng)濟(jì)的思維模式是由于長(zhǎng)期以來(lái)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制形成的。政府在金融資源的分配中具有明顯的所有制傾向，大部分的金融資源集中到了國(guó)有經(jīng)濟(jì)中，只有很少部分的資金流向非公有制經(jīng)濟(jì)，這樣就導(dǎo)致了非公有制經(jīng)濟(jì)所能得到的資金支持嚴(yán)重不足。近些年，中小企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，而企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中需要資金的支持，這需要企業(yè)從資本市場(chǎng)來(lái)獲得。我國(guó)的資本市場(chǎng)包括股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，然而這兩個(gè)市場(chǎng)對(duì)于中小企業(yè)的需求并不能很好地滿足，他們的服務(wù)對(duì)象更多的集中在國(guó)有經(jīng)濟(jì)這個(gè)范圍。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間的資本日益膨脹，加上城鄉(xiāng)居民的可支配收入逐年增加，民間資本的流動(dòng)量達(dá)到了驚人的程度，這為民間借貸提供了充足的資金保證。如此充裕的資本積累在民間，必須要尋求增值保值的機(jī)會(huì)。但是分析一下投資渠道可以發(fā)現(xiàn)，首先銀行儲(chǔ)蓄的利率相對(duì)于通貨膨脹因素來(lái)說(shuō)就成了負(fù)利率，資金只要是存在銀行就等于是在貶值；股票市場(chǎng)雖然可能賺錢，但是風(fēng)險(xiǎn)太大，而且對(duì)于知識(shí)水平要求較高，很多人不敢嘗試；債券市場(chǎng)在我國(guó)主要是國(guó)債，然而額度也很有限，利率也不是很高，所以也滿足不了這么多資金的投資。而民間借貸的收益相對(duì)來(lái)說(shuō)就高得多了，以民間借貸十分活躍的溫州為例，農(nóng)村民間私人自由借貸的利率平均大約為月息千分之二十五，最高可達(dá)到千分之三十；企業(yè)在民間的借款利息率平均大約為月息千分之二十到千分之二十六。因此，正是在缺乏現(xiàn)資工具和民間借貸高收益的驅(qū)動(dòng)下，民間資本充裕者紛紛把資本投向民間借貸。

本文作者：金叔閣工作單位：鹽城市軍分區(qū)后勤部