導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的研究3篇一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

第一篇

一、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

(一)隱蔽性

因?yàn)榻鹑陲L(fēng)暴在積累到一定程度之后就會(huì)引發(fā)一定的金融危機(jī)，但是沒(méi)有金融危機(jī)并不說(shuō)明就不存在金融風(fēng)暴，金融活動(dòng)本身所存在的不確定性最初就為金融風(fēng)暴埋下了隱患，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)主要是來(lái)自于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的金融體制，所以說(shuō)，伴隨著當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)所遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)也在進(jìn)一步增加，要是不能對(duì)其進(jìn)行積極的控制，就會(huì)引發(fā)大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)客觀性

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)主要是存在于金融活動(dòng)中，當(dāng)前還不存在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)。所以說(shuō)，當(dāng)前的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)本身所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)具有比較明顯的客觀性。金融活動(dòng)的主體主要就是通過(guò)多種組合的方式對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，但是這樣的方式并不能將風(fēng)險(xiǎn)徹底消除，主要的原因在于經(jīng)濟(jì)主義自身的機(jī)會(huì)主義傾向以及有限理性。我國(guó)農(nóng)村還比較落后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體還沒(méi)有完善和健全的法規(guī)知識(shí)，相應(yīng)的道德觀念也比較落后，一旦有機(jī)會(huì)主義出現(xiàn)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體就會(huì)使用不正當(dāng)?shù)姆绞胶褪侄螌?duì)私利進(jìn)行謀取，另外，因?yàn)樵谵r(nóng)村的金融市場(chǎng)中還存有信息不夠?qū)ΨQ(chēng)的現(xiàn)象，這樣的話(huà)就會(huì)使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體也有不完善的可能性，甚至還會(huì)做出錯(cuò)誤的決定，從而會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

(三)相關(guān)性

當(dāng)前信息全球化以及經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，農(nóng)村小型機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)也與這一背景有密切的關(guān)聯(lián)，就算是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相同，如果經(jīng)濟(jì)的主體不同的話(huà)，也就會(huì)產(chǎn)生不一樣的金融風(fēng)險(xiǎn)，在不一樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，就算是相同的金融互動(dòng)也會(huì)出現(xiàn)不一樣的金融風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果，這樣就會(huì)使得金融風(fēng)險(xiǎn)在防范以及控制方面會(huì)越來(lái)越困難，所以說(shuō)，在對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)所遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的時(shí)候應(yīng)當(dāng)注重考慮金融機(jī)構(gòu)自身的實(shí)際狀況，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)顧及其他經(jīng)濟(jì)主體的相關(guān)行為。

二、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)生成的原因

(一)農(nóng)村金融市場(chǎng)自身的有限理性

對(duì)于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)所遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其出現(xiàn)的主要原因在與我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)本身所具有的有限理性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于繁榮期的時(shí)候，相關(guān)的投資者就會(huì)有更廣的投資渠道以及投資的機(jī)會(huì)，相應(yīng)的也就會(huì)有更強(qiáng)的信心，這樣就會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不夠重視，增強(qiáng)投資的比重，時(shí)間一長(zhǎng)就會(huì)有較多的銀行信貸，尤其是一些不良的信貸，這些往往就會(huì)使得我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)自身的資產(chǎn)流動(dòng)性大大降低，要是這樣的一個(gè)時(shí)期得到拓展就會(huì)使得整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)出現(xiàn)投機(jī)泡沫，尤其是在投機(jī)瘋狂的時(shí)期，就算是市場(chǎng)的參與者是理性的，但是在個(gè)別的投資產(chǎn)不斷涌入的時(shí)候，也會(huì)將整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)推行有限的理性。

(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)自身具有脆弱性

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)具有有限理性，這樣就會(huì)使得投資者往往會(huì)使用錯(cuò)誤的判斷來(lái)解釋一些現(xiàn)有的客觀性的現(xiàn)象，要是整個(gè)市場(chǎng)的環(huán)境發(fā)生的了相應(yīng)的變化，投資者在觀望，尤其是一些新的投資者邁入新的領(lǐng)域的時(shí)候，因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷增強(qiáng)，投資的規(guī)模不斷擴(kuò)大從而就會(huì)使得在該行業(yè)或者是在該領(lǐng)域中的投資收益會(huì)有所下降，這樣就會(huì)使得原有的投資者改變已有的投資計(jì)劃，在投資的周期上更加傾向于短期的投機(jī)行為。

(三)農(nóng)村的金融市場(chǎng)具有信息不對(duì)稱(chēng)的特征

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)中出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象是十分普遍的，一些貸款人為了能夠得到相應(yīng)的貸款會(huì)對(duì)不利于自己的信息加以隱瞞，另外，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)往往只會(huì)依據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的平均利率對(duì)借款人提供相應(yīng)的資金支持，這樣的一種定價(jià)的方式很難真正反映出當(dāng)前借款人自身的實(shí)際狀況，最后就會(huì)有很大的可能導(dǎo)致出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的狀況，使得整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)上留下來(lái)的都是高風(fēng)險(xiǎn)的借款人，這部分人在得到借款之后，為了能夠進(jìn)一步應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的高利率，會(huì)在一定程度上把資金投在那些具有高收益的項(xiàng)目上，但是這樣的項(xiàng)目往往會(huì)有較高的風(fēng)險(xiǎn)，這樣就會(huì)使得我國(guó)農(nóng)村小型進(jìn)行機(jī)構(gòu)所遇到的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)大大提升。

三、加強(qiáng)和完善我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策和建議

(一)完善我國(guó)農(nóng)村金融法規(guī)制度

我國(guó)在金融法規(guī)以及相關(guān)的制度建設(shè)方面起步比較晚，還不夠完善，同時(shí)一些制度還在進(jìn)一步完善以及發(fā)展的初步階段，一些關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融的法規(guī)和法律所采用的主要還是以前我國(guó)商業(yè)銀行所使用的方式，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的相關(guān)法規(guī)和法律還比較欠缺，甚至是空白的，在法規(guī)的建設(shè)方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于我國(guó)農(nóng)村的金融體制方面的改革步伐，所以說(shuō)，因?yàn)橹贫鹊牟煌晟埔约安唤∪瑫r(shí)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)監(jiān)管力度的缺少使得我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較多，這樣的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也很難得到根除，所以說(shuō)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)加以制定和明確，同時(shí)要進(jìn)一步明晰我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在整這個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的地位和作用。

(二)加強(qiáng)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度建設(shè)

對(duì)于我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，相應(yīng)的職工應(yīng)當(dāng)有比較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，相應(yīng)的工作人員應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步對(duì)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的制度進(jìn)行鞏固以及完善，從而為整個(gè)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。在對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置的組件上，我國(guó)的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的權(quán)限和職責(zé)進(jìn)行合理以及科學(xué)的劃分，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)的制度建立起安全的預(yù)警系統(tǒng)，使得我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的每一級(jí)人員都應(yīng)當(dāng)對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管狀態(tài)有所了解，另外還應(yīng)當(dāng)建立起權(quán)利的監(jiān)督和控制制度，要不斷完善相關(guān)的責(zé)任追究機(jī)制，從而使得我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有效性得到進(jìn)一步的提升。

(三)進(jìn)一步健全和完善我國(guó)農(nóng)村的金融安全系統(tǒng)

對(duì)于我國(guó)農(nóng)村的小型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其安全系統(tǒng)主要是包括相關(guān)的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的管理、預(yù)警制度安排以及經(jīng)營(yíng)管理，最后存款保險(xiǎn)制度、貸款人制度等舊主安排，關(guān)閉以及重組等退出政策安排，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)包括我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范以及相關(guān)的救助方式。

(四)進(jìn)一步加強(qiáng)區(qū)域合作

伴隨著我國(guó)信息技術(shù)的發(fā)展以及我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交往的日益密切，這樣會(huì)使得我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)所具有的傳遞效應(yīng)也在進(jìn)一步的擴(kuò)大，這樣就會(huì)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生比較顯著的影響，所以說(shuō)，我國(guó)的地方政府要是只依靠本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的話(huà)很難真正促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮，同時(shí)也不會(huì)真正防止金融風(fēng)險(xiǎn)從其他地區(qū)蔓延到本地，所以說(shuō)，要是一個(gè)地方出現(xiàn)了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)層面的問(wèn)題，我國(guó)農(nóng)村應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)區(qū)域之間的合作，只有這樣才能夠真正促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的良好發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的推動(dòng)力，但是在發(fā)展的過(guò)程中依舊存有相當(dāng)?shù)膯?wèn)題，面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，只有對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)加以分析，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的策略和途徑，才能真正降低我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的快速發(fā)展。

本文作者:林明紳工作單位:海南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

第二篇

一、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成因我國(guó)農(nóng)村金融狀況

受多種因素影響，其中既有宏觀因素，也有微觀因素，筆者將對(duì)其做詳細(xì)分析。

（一）宏觀因素第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)。農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況與自然條件關(guān)系密切，其生產(chǎn)就會(huì)遭受巨大損失，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固定資產(chǎn)及基礎(chǔ)設(shè)施常常損壞嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模減產(chǎn)或者絕收，農(nóng)業(yè)機(jī)農(nóng)民產(chǎn)業(yè)化投入就可能化為烏有，甚至連生產(chǎn)成本都收不回來(lái)，極有可能無(wú)法償還銀行貸款，所以與農(nóng)業(yè)有關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)都可能遷移到農(nóng)村金融上。第二，信息滯后。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期漫長(zhǎng)的特點(diǎn)，并且農(nóng)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的需求彈性較小，而市場(chǎng)形勢(shì)則瞬息萬(wàn)變。在農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)過(guò)程中，市場(chǎng)需求量會(huì)發(fā)生很大變化，與之相關(guān)聯(lián)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格也會(huì)出現(xiàn)很大波動(dòng)，買(mǎi)賣(mài)難易程度也會(huì)交替出現(xiàn)。所以，農(nóng)產(chǎn)品需求量的不穩(wěn)定性提高了農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)戶(hù)的收入風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信息對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性已經(jīng)得到大家的認(rèn)可，從某種意義上講，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心就是對(duì)先進(jìn)信息的敏感度。在農(nóng)村這一特殊環(huán)境中，如果農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)民不能精準(zhǔn)了解市場(chǎng)需求狀況的話(huà)，即使農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量很高，也不一定就有好的收成，甚至有些企業(yè)或者農(nóng)民在豐收的情況下還出現(xiàn)了虧損。由于農(nóng)業(yè)市場(chǎng)變數(shù)較大，所以農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)民的收益缺乏一定的穩(wěn)定性，銀行貸款出現(xiàn)違約事件的幾率也較高，這就使農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)中存在較大的不安全性。

（二）微觀因素第一，資本金不充足。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其資本風(fēng)險(xiǎn)是因資金儲(chǔ)備過(guò)少而缺乏風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、負(fù)債及存款償還能力，造成了農(nóng)村金融安全性較低，極易出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。資本金是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能運(yùn)營(yíng)狀況的重要影響因素，其具有無(wú)需償還及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的特性，如果資金全部來(lái)源于資本金的話(huà)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)就完全由金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)；如果資金中負(fù)債與資本金分別占一半的話(huà)，那么則由存款人及金融機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%的金融風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用的中介，勢(shì)必要借助向大眾負(fù)債的形式進(jìn)行融資經(jīng)營(yíng)，所以農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)所擁有的資本金情況對(duì)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有重大影響，資本金足量的話(huà)，在發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的情況下，就可用資本金償還風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，進(jìn)而有效保護(hù)存款人利益。在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)尤其是信用社中，存在很多呆壞賬，極大地侵蝕了金融機(jī)構(gòu)的資本金，再加上其他不利因素影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本金比重過(guò)小，使其在經(jīng)營(yíng)中存在很大風(fēng)險(xiǎn)。第二，貸款制度不完善。因貸款制度在執(zhí)行中存在偏差造成的管理風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①貸款審批制度沒(méi)有很好落實(shí)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審批制度，對(duì)基層領(lǐng)導(dǎo)的約束不夠有力，調(diào)查發(fā)現(xiàn)挪用貸款情況普遍，并且挪用事件在早期很難被發(fā)現(xiàn)。②不能準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶(hù)的信用情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，多采用走訪(fǎng)形式，這就使得調(diào)查人員獲取的信息具有很大片面性，并具有很多的人情成本，造成提攜誠(chéng)信度低下的用戶(hù)被調(diào)查為高信用等級(jí)，這就給回收貸款增加了很大難度。③農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有建立起高效的溝通機(jī)制，使得多頭冒名的不良貸款創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

二、有效防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的成因，筆者探究了幾種應(yīng)對(duì)措施，供各位研究者參考。第一，提高資本金比重。因?yàn)橘Y本金比重對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有很大影響，所以有關(guān)部門(mén)應(yīng)提高財(cái)政資金扶持力度，力爭(zhēng)從根本上降低其風(fēng)險(xiǎn)性。解除并正視農(nóng)村金融發(fā)展歷史中遺留的包袱。比如，農(nóng)村信用上中絕大多數(shù)不良資產(chǎn)，都來(lái)源于農(nóng)村合作基金會(huì)及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等，并且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不暢的很大原因，也是不良資產(chǎn)比重過(guò)大引起的。所以，提高資金扶持力度、積極改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，就可有效降低不良貸款比例。改革的核心是明確界定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所有權(quán)，創(chuàng)新管理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控制度，從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。第二，完善農(nóng)村金融安全體系。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，其必須建立以風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量為核心標(biāo)準(zhǔn)、轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)與防范風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合的管理制度，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，適時(shí)跟蹤貸款人的改制及經(jīng)營(yíng)情況，依據(jù)監(jiān)測(cè)情況，盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取有效措施化解、防范風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理從事后向事中、事前轉(zhuǎn)變。政府應(yīng)組織農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)對(duì)逃避債務(wù)的用戶(hù)及企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，以維護(hù)社會(huì)信用與金融秩序。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，是提高農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前提條件。所以，應(yīng)積極構(gòu)建與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的各個(gè)員工、崗位、部門(mén)的激勵(lì)及風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制，使各個(gè)方面對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的管控制度化、規(guī)范化。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制包含：收集、分析、整理農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)資料，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)能隨時(shí)借助信息系統(tǒng)評(píng)估與監(jiān)測(cè)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)提早發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并積極做好防范措施。第四，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)與信用管理理念。農(nóng)村金融管理機(jī)構(gòu)借助各種宣傳或培訓(xùn)平臺(tái)，提高對(duì)農(nóng)民信用理念及金融知識(shí)的普及力度，以提高農(nóng)民的信用意識(shí)與信用度。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理教育，并將風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容當(dāng)成金融機(jī)構(gòu)企業(yè)文化的核心內(nèi)容，力爭(zhēng)把風(fēng)險(xiǎn)管理理念內(nèi)化為員工的工作習(xí)慣與自覺(jué)行動(dòng)力，爭(zhēng)取每個(gè)員工都能為金融評(píng)估環(huán)節(jié)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)做出最大貢獻(xiàn)。

總之，由于農(nóng)村金融業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的特殊性，其在經(jīng)營(yíng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也有著特殊的成因。為切實(shí)降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門(mén)必須全面分析對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成因的影響因素，并積極采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民及農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮更大積極作用。

本文作者:高清濤工作單位:河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

第三篇

一、四川革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀

四川革命老區(qū)主要指在土地革命時(shí)期，在四川境內(nèi)創(chuàng)立的革命根據(jù)地和游擊區(qū)，主要包括川東游擊革命根據(jù)地、蓬溪革命根據(jù)地、虎(城)南(岳)大(樹(shù))游擊革命根據(jù)地、川陜革命根據(jù)地、古(藺)敘(永)游擊革命根據(jù)地、廣(元)綿(陽(yáng))革命根據(jù)地、川西北革命根據(jù)地、川康革命根據(jù)地、康巴革命根據(jù)地等地區(qū)。四川革命老區(qū)面積共19.17萬(wàn)平方公里，約占全省48.5萬(wàn)平方公里的38.5%；四川革命老區(qū)約有2500多萬(wàn)人口，約占全身8750萬(wàn)人口的28.57%。由于基礎(chǔ)薄弱、環(huán)境惡化、思想保守等種種原因造成四川革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)存在諸多問(wèn)題。經(jīng)調(diào)研，四川革命老區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展程度整體較低，與其他地區(qū)相對(duì)差距在擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)層次較低。在四川省21個(gè)市州中，僅成都、攀枝花、德陽(yáng)、綿陽(yáng)、樂(lè)山5個(gè)市綜合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平超過(guò)四川省平均水平，而南充、雅安、達(dá)州、廣元、廣安、阿壩、巴中、涼山、甘孜等革命老區(qū)最多的市州則排名墊底，該區(qū)域地處川西與川東北兩地，地形多位丘陵和山區(qū)，集中連片；占地面積寬廣，交通發(fā)展?fàn)顩r嚴(yán)重落后，能源、礦產(chǎn)資源缺乏，經(jīng)濟(jì)以農(nóng)牧業(yè)為主，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，工業(yè)化與城鎮(zhèn)化水平低，具體表現(xiàn)為第一產(chǎn)業(yè)大而不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)民組織化不高，農(nóng)民增收難度大；第二產(chǎn)業(yè)小而不優(yōu)，工業(yè)化水平低，規(guī)模企業(yè)不多，產(chǎn)品科技含量低，抗風(fēng)險(xiǎn)和可持續(xù)發(fā)展能力弱；第三產(chǎn)業(yè)弱而不足，社會(huì)服務(wù)體系不完善，新興行業(yè)發(fā)展滯后。這些市州經(jīng)濟(jì)金融總量仍然較小，人均水平低，比如巴中市2011年末金融機(jī)構(gòu)存款余額468.2億元，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額312.5億元，金融機(jī)構(gòu)貸款余額158.2億元，全年金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收入1837.3億元，現(xiàn)金支出1834.7億元。達(dá)州市2012年年末全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額1317.2億元，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額951.2億元，全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額531.9億元。

二、金融支持四川革命老區(qū)跨越發(fā)展的實(shí)際困難

四川革命老區(qū)的工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展離不開(kāi)財(cái)政金融的支持。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和實(shí)踐都證明，投資和資本集聚是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，而資金供給不足是制約革命老區(qū)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。資金不足導(dǎo)致四川革命老區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢又加劇了四川革命老區(qū)資金缺乏；而資金缺乏又進(jìn)一步影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，四川革命老區(qū)由此陷入“貧困的惡性循環(huán)”。而要打破這種循環(huán)，必須要有外部資金注入來(lái)打破這種均衡，引導(dǎo)四川革命老區(qū)擺脫惡性循環(huán)，走向良性循環(huán)的軌道。盡管各級(jí)政府都很重視四川革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，但以往更多的是依靠財(cái)政資金的“輸血”投入，而“造血”機(jī)制缺乏，尤其是金融對(duì)四川革命老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展的供給不足，財(cái)政金融杠桿的功能缺失，四川革命老區(qū)跨越式方式面臨困難。

1.農(nóng)村資金城市化，造成工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金供給緊張

由于四川革命老區(qū)地處山區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，其工業(yè)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展程度遠(yuǎn)低于成都、德陽(yáng)、綿陽(yáng)、攀枝花、樂(lè)山等地區(qū)，需要更多的資金支持，才能夠擺脫“貧困的惡性循環(huán)”。四川革命老區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次低，在老區(qū)農(nóng)村大部分是以農(nóng)戶(hù)為單位進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民組織化程度低，大都以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)戶(hù)產(chǎn)品初加工和個(gè)體運(yùn)輸業(yè)為主，大企業(yè)、大項(xiàng)目缺乏，沒(méi)有形成資金洼地，資金外流現(xiàn)象突出。由于資本逐利的本性，決定了金融天生具有嫌貧愛(ài)富的本性。四川革命老區(qū)的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款，本應(yīng)通過(guò)貸款的方式資助老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)，但由于沒(méi)有大項(xiàng)目、大企業(yè)的支持，流向了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展程度高的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)在某種程度上成了老區(qū)資金外流的“抽水機(jī)”，導(dǎo)致老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)資金短缺。老區(qū)的需要貸款的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)因?yàn)榈貌坏浇鹑谥С侄l(fā)展空間狹窄，得不到快速發(fā)展。

2.金融機(jī)構(gòu)單一化，導(dǎo)致工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)缺位

國(guó)有銀行商業(yè)化改革后，國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要向大企業(yè)、大城市集中，大量商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從四川革命老區(qū)這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)撤出，縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)收縮，從而導(dǎo)致四川革命老區(qū)縣域“金融抑制”現(xiàn)象普遍，金融業(yè)務(wù)主要集中在農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融創(chuàng)新能力弱，金融服務(wù)態(tài)度差。農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行從經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平都難以為老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)提供有效的金融支持，主要表現(xiàn)在以下三方面：一是服務(wù)理念不到位。大部分農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有真正樹(shù)立為老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)，促進(jìn)老區(qū)跨越發(fā)展的意識(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)趨利化，資金轉(zhuǎn)移城市化現(xiàn)象比較突出，對(duì)老區(qū)小微企業(yè)的扶持力度弱，對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款不僅沒(méi)有實(shí)行優(yōu)惠利率，而是“一浮到頂”，影響了小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的融資積極性，影響了老區(qū)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化建設(shè)的進(jìn)程。二是金融創(chuàng)新能力弱。大部分農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有針對(duì)老區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。四川革命老區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展比較落后，但大部分農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)老區(qū)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)貸款的資本金、抵押物和資產(chǎn)規(guī)模的要求卻沒(méi)有降低，導(dǎo)致貸款難；且授信額度偏小，期限過(guò)短，不能滿(mǎn)足種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工大戶(hù)的資金需求。三是金融服務(wù)態(tài)度差。一些農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行依然信奉春放秋收冬不貸的習(xí)俗，對(duì)小微企業(yè)做大做強(qiáng)缺乏有力支撐；有的信貸人員在貸款發(fā)放上吃拿卡要，甚至按照貸款的一定額度索要回扣，嚴(yán)重影響金融服務(wù)質(zhì)量，制約老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

3.金融創(chuàng)新約束化，導(dǎo)致工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融產(chǎn)品單一

在四川革命老區(qū)的金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)，金融服務(wù)品種少，信息化程度低。城市中金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，而老區(qū)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品還主要是存貸款和一般的匯兌，業(yè)務(wù)處理手段落后，多數(shù)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息化，交易多以現(xiàn)金方式進(jìn)行，網(wǎng)上銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、代收代付、個(gè)人理財(cái)?shù)茹y行服務(wù)產(chǎn)品少之又少，一些適應(yīng)老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新更無(wú)從談起。由于缺乏抵押擔(dān)保的有效載體，四川革命老區(qū)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化發(fā)展的農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村公路水利和良田改造等基礎(chǔ)設(shè)施等大額中長(zhǎng)期信貸投入難以得到金融信貸支持。據(jù)調(diào)查，四川革命老區(qū)跨省、市結(jié)算匯兌功能不完備的鄉(xiāng)鎮(zhèn)比例超過(guò)75%，縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)種類(lèi)不到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的70%。四川革命老區(qū)金融產(chǎn)品需求多樣化與金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品的單一化矛盾日益凸顯，尤其是金融結(jié)算渠道不暢已經(jīng)嚴(yán)重影響了種植、養(yǎng)殖大戶(hù)和農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)對(duì)外拓展業(yè)務(wù)，延緩了四川革命老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)的進(jìn)程，影響了四川革命老區(qū)跨越發(fā)展，使其在與發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步拉開(kāi)了差距。

4.信用環(huán)境不理想，導(dǎo)致工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融生態(tài)惡化

四川革命老區(qū)金融生態(tài)令人堪憂(yōu)。一是信息不對(duì)稱(chēng)，存在嚴(yán)重違約風(fēng)險(xiǎn)。種植、養(yǎng)殖戶(hù)和農(nóng)產(chǎn)品加工等小微企業(yè)的原始資金都是靠農(nóng)村信用社貸款解決。但這些企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，銀企信息不對(duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確把握借款人的真實(shí)信用狀況，隱藏諸多違約風(fēng)險(xiǎn)，老區(qū)企業(yè)欠貸嚴(yán)重，甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)村集體拖欠，鄉(xiāng)村兩級(jí)組織的債權(quán)的保全和回收困難，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。二是老區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)信用觀念淡薄，存在嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)。老區(qū)信用文化建設(shè)滯后，一些借款人缺乏金融信用觀念，甚至將具有償還性特征的小額信用貸款看成無(wú)償性的財(cái)政撥款、救濟(jì)款或者賑災(zāi)款，一旦借到就不想返還。三是司法部門(mén)執(zhí)法不嚴(yán)，金融法治環(huán)境需要加強(qiáng)。由于四川革命老區(qū)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保少、規(guī)模小、理賠難。同時(shí)地方司法部門(mén)執(zhí)法不嚴(yán)，不配合金融機(jī)構(gòu)落實(shí)債務(wù)追繳，金融訴訟案件執(zhí)行困難“，贏了官司賠了錢(qián)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。金融法治環(huán)境建設(shè)急待加強(qiáng)，需要在金融知識(shí)的普和誠(chéng)信教育等方面狠下功夫。

三、金融支持四川革命老區(qū)跨越發(fā)展的路徑選擇

面對(duì)四川革命老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展面臨的金融支持的實(shí)際困難，應(yīng)該堅(jiān)持著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、立足當(dāng)前的思路，創(chuàng)新金融支持路徑，多方努力，服務(wù)四川革命老區(qū)跨越發(fā)展。

1.充分利用財(cái)政杠桿，建立正向激勵(lì)的金融扶持體系

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)必須以安全效益為首要的原則。而革命老區(qū)地處山區(qū)，交通不變，企業(yè)規(guī)模不大，借款人屬于高風(fēng)險(xiǎn)群體，金融機(jī)構(gòu)的盈利空間小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，金融機(jī)構(gòu)在沒(méi)有政策扶持的情況下推出革命老區(qū)的行為，是市場(chǎng)的自發(fā)選擇。當(dāng)市場(chǎng)這只“無(wú)形的手”暫時(shí)失靈，無(wú)法為老區(qū)發(fā)展提供有效的金融支持時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更加積極的角色。革命老區(qū)的工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展是全面建設(shè)小康社會(huì)的需要，對(duì)老區(qū)發(fā)展的金融服務(wù)具有較強(qiáng)的公共產(chǎn)品的屬性，需要政府財(cái)政的扶持，起到必要的引導(dǎo)、協(xié)調(diào)和推動(dòng)作用。一是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后、金融資源少的地區(qū)實(shí)行定量財(cái)政補(bǔ)貼，以維持這些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的基本生存。自然條件差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)無(wú)法維持金融機(jī)構(gòu)的基本生存，比如在“甘孜、阿壩、涼山三州就有742個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，有許多信用社名存實(shí)亡，民間借貸、寺廟貸款盛行”。政府應(yīng)該對(duì)這些地區(qū)的現(xiàn)設(shè)的金融機(jī)構(gòu)按照員工數(shù)量給予定量費(fèi)用補(bǔ)貼，激勵(lì)他們提供金融服務(wù)。二是建立普惠制的稅收制度，引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)向老區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的項(xiàng)目投放貸款，給予資金支持，對(duì)有助于老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展的種植、養(yǎng)殖大戶(hù)等減征營(yíng)業(yè)稅、免征所得稅，引導(dǎo)其規(guī)模化、品牌化發(fā)展。三是對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的中小企業(yè)乃至小微企業(yè)，各級(jí)財(cái)政充分運(yùn)用稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保、貼息低息等方式替金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，支持其發(fā)展，發(fā)揮這類(lèi)小型企業(yè)吸納就業(yè)的能力，助推老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展。四是努力爭(zhēng)取上級(jí)財(cái)政給予老區(qū)特色生態(tài)農(nóng)業(yè)、紅色生態(tài)旅游、農(nóng)副產(chǎn)品深加工等特色產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目給予貼息支持，培育、壯大產(chǎn)業(yè)規(guī)模。

2.創(chuàng)新金融工作機(jī)制，建立跨越發(fā)展的金融支持體系

通過(guò)金融創(chuàng)新，提供適合老區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，服務(wù)老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展。一是通過(guò)金融體制創(chuàng)新，逐漸形成以政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)、以農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄和地方金融為主體、以民間金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的革命老區(qū)金融服務(wù)體制，填補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)單一、服務(wù)缺位的弊端。二是通過(guò)金融制度創(chuàng)新，形成相對(duì)完善的老區(qū)資金回流和投入的激勵(lì)制度，使老區(qū)欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金回流老區(qū)，引導(dǎo)發(fā)達(dá)地區(qū)資金投向老區(qū)，服務(wù)老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)，緩減老區(qū)建設(shè)資金緊張的困難。三是通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，逐漸形成以存貸匯為基礎(chǔ)，積極推進(jìn)銀行、保險(xiǎn)、證券之間的合作，積極推行以農(nóng)村宅基地使用權(quán)質(zhì)押、紅色旅游景點(diǎn)經(jīng)營(yíng)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)與茶果用地經(jīng)營(yíng)使用權(quán)抵押、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵押、采礦權(quán)抵押、在建工程抵押等，推動(dòng)發(fā)展政府性融資擔(dān)保平臺(tái)、完全市場(chǎng)化的中小企業(yè)擔(dān)?；?、互助性擔(dān)保組織等多種擔(dān)保方式，有效解決貸款擔(dān)保難問(wèn)題，促進(jìn)積極金融對(duì)接，滿(mǎn)足老區(qū)項(xiàng)目建設(shè)的融資需求。四是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開(kāi)辦進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等新業(yè)務(wù)、支持農(nóng)村富于勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移。五是積極金融服務(wù)創(chuàng)新，積極推廣包括銀行卡、電子票據(jù)、電子支付方式等新的金融工具，改進(jìn)老區(qū)金融支付手段建設(shè)，滿(mǎn)足老區(qū)企業(yè)多樣化的金融需求，服務(wù)老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

3.建立多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立綠色安全的金融生態(tài)體系

革命老區(qū)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持，離不開(kāi)良好的金融生態(tài)。因此，必須通過(guò)建立政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)企業(yè)等多方聯(lián)動(dòng)的機(jī)制，逐漸優(yōu)化老區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，促使老區(qū)金融業(yè)的良性發(fā)展，以此為老區(qū)發(fā)展提供良好的金融服務(wù)。一是政府加大財(cái)政對(duì)金融的扶持，逐步建立起金融貸款的保險(xiǎn)機(jī)制，緩解金融風(fēng)險(xiǎn)。二是深入開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)，營(yíng)造誠(chéng)信氛圍，對(duì)誠(chéng)信業(yè)主實(shí)施優(yōu)惠措施，對(duì)信用記錄不佳者嚴(yán)格貸款條件和貸款額度限制，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。三是實(shí)施中小型企業(yè)信用培育計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)對(duì)借款人的信息公開(kāi)，幫助改善中小型企業(yè)融資條件。五是進(jìn)一步改善金融法制環(huán)境，加強(qiáng)與執(zhí)法部門(mén)的溝通與協(xié)調(diào)，嚴(yán)懲惡意拖欠和逃廢銀行債行為維護(hù)老區(qū)金融部門(mén)的合法權(quán)益，全面優(yōu)化金融司法環(huán)境，維護(hù)綠色安全的金融生態(tài)。

本文作者:蔣家勝肖兆飛張瑞芳工作單位:成都職業(yè)技術(shù)學(xué)院