導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融變革理論及實(shí)踐一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家以及城市金融和農(nóng)村金融之間存在一個(gè)很大的差異，即土地抵押權(quán)限的不同，多數(shù)發(fā)展中國(guó)家為確保農(nóng)村土地發(fā)揮社會(huì)保障功能、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，在允許城市土地和房產(chǎn)進(jìn)行抵押流轉(zhuǎn)的同時(shí)，大都限制農(nóng)村土地和房屋的抵押流轉(zhuǎn)。在我國(guó)，雖然經(jīng)過(guò)一系列法律的完善，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為一種用益物權(quán)的權(quán)能，已經(jīng)可以在市場(chǎng)上作為特殊商品進(jìn)行流轉(zhuǎn)，但流轉(zhuǎn)的形式主要是轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式，多部法律仍明令禁止土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押。這導(dǎo)致農(nóng)村缺乏有效抵押擔(dān)保物，只能開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，而小額信貸業(yè)務(wù)貸款額度小、利率高、期限短，無(wú)法滿(mǎn)足種養(yǎng)大戶(hù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的有效金融需求。因此，需要逐步修改完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的相關(guān)法律法規(guī)，逐步放寬農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)，逐步允許農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押，從而加快農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文從理論分析、法律演變、存在問(wèn)題三個(gè)角度分析農(nóng)村金融與農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革之間的互動(dòng)關(guān)系，首先對(duì)農(nóng)村金融、農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展三者關(guān)系進(jìn)行理論分析，其次回顧我國(guó)的演變和存在的法律障礙，然后剖析我國(guó)農(nóng)村金融和農(nóng)村中存在的問(wèn)題，最后提出通過(guò)土地產(chǎn)權(quán)抵押改革拓寬農(nóng)村貸款抵質(zhì)押物范圍，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的建議。

一、農(nóng)村金融、農(nóng)村與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論關(guān)系

正如阿馬蒂亞•森的研究結(jié)論所強(qiáng)調(diào)的，權(quán)利剝奪、能力缺失是導(dǎo)致發(fā)展中國(guó)家貧富差距拉大的真正原因(1998)。發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村勞動(dòng)力資源豐富，資本尤其是貨幣資本相對(duì)缺乏，加上農(nóng)業(yè)比較收益率相對(duì)較低，因此農(nóng)村發(fā)展中普遍面臨資金短缺問(wèn)題，資金、勞動(dòng)力外流嚴(yán)重，金融抑制和資金缺乏問(wèn)題已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大瓶頸，從而使農(nóng)村陷入貧困的惡性循環(huán)①。如何不斷增加農(nóng)村生產(chǎn)的貨幣資本，打破貧困的惡性循環(huán)是重要因素。農(nóng)村金融體系承擔(dān)著為農(nóng)村生產(chǎn)融通資金、盤(pán)活農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的輸血功能，是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，也是制約發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革通過(guò)增加土地產(chǎn)權(quán)的完整性和流轉(zhuǎn)程度，能夠提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位的有效需求，從而激活農(nóng)村金融的作用。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大、農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)和種植大戶(hù)等缺乏啟動(dòng)資金和抵押擔(dān)保物，最大的存量資產(chǎn)就是耕地、宅基地和住房，由于無(wú)法抵押，這些資產(chǎn)就只能是死的資產(chǎn)，無(wú)法變現(xiàn)，因此農(nóng)村的有效金融需求也相對(duì)缺乏。而通過(guò)增加土地產(chǎn)權(quán)的完整性和流轉(zhuǎn)程度，則能夠?qū)⑥r(nóng)村土地資源配置到效率最高的領(lǐng)域，從而獲得三種收益：一是提高土地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，減少因城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)比較收益低、權(quán)利不明確不穩(wěn)定而帶來(lái)的拋荒、短期行為等問(wèn)題；二是通過(guò)流轉(zhuǎn)（轉(zhuǎn)讓、出租、承包、入股、抵押）等能夠盤(pán)活農(nóng)民的存量資產(chǎn)，使他們獲得產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的額外收入；三是通過(guò)擴(kuò)大農(nóng)村土地作為抵押擔(dān)保物的功能，能夠增強(qiáng)農(nóng)民通過(guò)正規(guī)渠道獲得貸款的能力，從而豐富農(nóng)村金融信貸模式，吸引更多資金投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。我國(guó)正在進(jìn)行的農(nóng)村不斷拓展農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的邊界，既調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)積極性，也吸引了更多貨幣資本投入農(nóng)村，從而帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由此，我們提出如下假設(shè)：

假設(shè)Ⅰ：農(nóng)村金融抑制是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，提高農(nóng)村金融效率能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。假設(shè)Ⅱ：農(nóng)村有利于提高農(nóng)村金融效率，從而加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我們通過(guò)構(gòu)建一個(gè)包含金融部門(mén)的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型，采用加入公共資本存量影響的柯布－道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)，來(lái)證明農(nóng)村金融、農(nóng)村對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。假設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體有兩個(gè)部門(mén)，實(shí)物生產(chǎn)部門(mén)和金融部門(mén)，在金融部門(mén)中，存在兩種不同性質(zhì)的金融體系：農(nóng)村政策性金融體系和商業(yè)金融體系，農(nóng)村政策性金融體系是普惠型金融的重要部分，以政策性金融為主，商業(yè)金融體系以商業(yè)性金融為主。農(nóng)村產(chǎn)出由消費(fèi)C和儲(chǔ)蓄S決定，而農(nóng)村總產(chǎn)出由資本存量、勞動(dòng)力和社會(huì)公共資本共同決定：Y=C+S=AKαLβPξ（1）商業(yè)金融部門(mén)的作用在于將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，假定其轉(zhuǎn)化比率為θ，我們假設(shè)這一轉(zhuǎn)化比率的提高有賴(lài)于金融部門(mén)的工作效率λ。而政策性金融作用于特定的領(lǐng)域，即為農(nóng)村提供公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的外部性，如對(duì)農(nóng)林漁牧等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶(hù)、婦女、農(nóng)民工等弱勢(shì)群體提供的信貸支持。具體而言，通過(guò)政策性金融所形成的資本水平可以采用社會(huì)公共資本來(lái)表示，這與商業(yè)銀行通過(guò)有效儲(chǔ)蓄所形成資本積累是不同的。政策性金融體系提升公共資本的能力來(lái)源在所有儲(chǔ)蓄中所占有的份額γ和將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的效率μ，由于政策性金融具有提供一定的福利性質(zhì)，因此我們假設(shè)其工作效率是相對(duì)固定的。土地產(chǎn)權(quán)改革通過(guò)對(duì)農(nóng)村商業(yè)性金融部門(mén)和政策性金融部門(mén)的疊加影響而作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是土地產(chǎn)權(quán)的逐步放寬和完善，能夠增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位（農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)）的有效金融需求，并提高農(nóng)村商業(yè)金融體系的轉(zhuǎn)化比率θ，從而提高私人資本積累水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；二是能夠提高農(nóng)村政策性金融的工作效率，從而增加社會(huì)公共資本的供給。農(nóng)村社會(huì)公共資本對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用體現(xiàn)在提供私人資本所不能提供的公共產(chǎn)品上，如農(nóng)村教育投資、農(nóng)村水利等基礎(chǔ)設(shè)施、縮小城鄉(xiāng)地區(qū)差距等。產(chǎn)權(quán)制度是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)制度，清晰的產(chǎn)權(quán)界定有利于提高政策性金融的激勵(lì)效果，從而改進(jìn)農(nóng)村政策性金融的工作效率，通過(guò)政策性金融的杠桿作用撬動(dòng)更多的社會(huì)公共資本投資于具有正外部性的公共產(chǎn)品，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。這印證了我們的假設(shè)Ⅱ，即農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革能夠改進(jìn)農(nóng)村金融效率，從而加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的演變和法律障礙

居民資產(chǎn)是個(gè)人生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，財(cái)產(chǎn)權(quán)（物權(quán)）有助于保障居民資產(chǎn)，提高社會(huì)的經(jīng)濟(jì)福利和效率，對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)的法律保護(hù)創(chuàng)造了有效益地利用各種資源的激勵(lì)（理查德•A•波斯納，1997）。波斯納認(rèn)為個(gè)體具有自由處置財(cái)產(chǎn)并享有財(cái)產(chǎn)處置收益的權(quán)利，從而使得財(cái)產(chǎn)能夠在市場(chǎng)自由轉(zhuǎn)讓?zhuān)l(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效配置資源的作用，把資源和財(cái)產(chǎn)從較低價(jià)值的用途配置到最高價(jià)值的用途，使財(cái)產(chǎn)增值，增加社會(huì)財(cái)富。同時(shí)，伴隨財(cái)產(chǎn)的自由轉(zhuǎn)讓?zhuān)?lèi)財(cái)產(chǎn)會(huì)向利用效益高的使用者集中，從而產(chǎn)生積聚效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)，既實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效率，也使產(chǎn)權(quán)所有者能夠分享產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓帶來(lái)的收益。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)和物權(quán)的范疇，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)物權(quán)的界定大都兼顧了權(quán)利的全面性、排他性和可轉(zhuǎn)讓性。我國(guó)2007年頒布的《物權(quán)法》也對(duì)物權(quán)（財(cái)產(chǎn)權(quán)）進(jìn)行了較為全面的規(guī)定：“物權(quán)是指權(quán)利人依法對(duì)特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。”土地使用權(quán)抵押權(quán)具有物權(quán)性質(zhì)，屬于擔(dān)保物權(quán)的一種類(lèi)型，指抵押權(quán)人不依賴(lài)土地使用權(quán)人的意志而實(shí)現(xiàn)的對(duì)土地使用權(quán)進(jìn)行處分，通過(guò)折價(jià)、變賣(mài)、拍賣(mài)、抵押等方式而使自己獲得優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利（杜滿(mǎn)秀，2002）。

土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為我國(guó)農(nóng)村土地權(quán)利的核心，是農(nóng)民最重要的財(cái)產(chǎn)權(quán)，通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革逐步實(shí)現(xiàn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)能夠提高土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的效益最大化，增加居民收入。對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的轉(zhuǎn)讓、抵押等是實(shí)現(xiàn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的應(yīng)有之義。我國(guó)1953年完成的，打破了封建租佃制土地制度，使得三億多無(wú)地或少地的農(nóng)民得到了七億多畝土地（冀縣卿、錢(qián)忠好，2010），實(shí)現(xiàn)了耕者有其田的理想目標(biāo)，初步實(shí)現(xiàn)了土地資源配置的公平性。1953年起進(jìn)入農(nóng)業(yè)合作社階段，合作社重新收回農(nóng)民的土地，1956年開(kāi)始，農(nóng)業(yè)合作化運(yùn)動(dòng)由初級(jí)社大批轉(zhuǎn)向高級(jí)社（），建立起集體土地所有制。高級(jí)社的產(chǎn)權(quán)模糊，產(chǎn)權(quán)的激勵(lì)功能消失，集體化沒(méi)有達(dá)到想要的加快農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果（費(fèi)正清，1990）。土地產(chǎn)權(quán)的排他性受到嚴(yán)重限制（冀縣卿、錢(qián)忠好，2010），生產(chǎn)隊(duì)沒(méi)有土地的交易權(quán)、土地使用權(quán)受到限制、土地收益權(quán)被分割、激勵(lì)機(jī)制缺失（陳劍波，1994），土地產(chǎn)權(quán)的可轉(zhuǎn)讓性嚴(yán)重缺失。長(zhǎng)期的產(chǎn)權(quán)缺失和制度低效使得“包產(chǎn)到戶(hù)”應(yīng)時(shí)而起。農(nóng)民自發(fā)進(jìn)行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制風(fēng)靡全國(guó)。

家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制清晰界定了國(guó)家、集體、個(gè)人之間的權(quán)利，增加了農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)地的使用權(quán)和收益權(quán)，取得了突出成效。中國(guó)農(nóng)村由生產(chǎn)隊(duì)體制向家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的制度變遷，使1978~1984年間的中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出增長(zhǎng)約46.9%（林毅夫，1994）。隨著家庭承包責(zé)任制的逐步完善，農(nóng)民獲得的農(nóng)地使用權(quán)、收益權(quán)逐步擴(kuò)大，各種權(quán)利內(nèi)涵不斷增加。使用權(quán)年限逐步延長(zhǎng)，農(nóng)民土地也逐漸產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)營(yíng)。但是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)可轉(zhuǎn)讓性的獲得則更加求穩(wěn),經(jīng)歷了一個(gè)從嚴(yán)格限制交易到逐步鼓勵(lì)交易的松動(dòng)過(guò)程，且交易僅限于農(nóng)業(yè)用途（冀縣卿、錢(qián)忠好，2010）。1982年《憲法》規(guī)定“任何組織或者個(gè)人不得侵占、買(mǎi)賣(mài)、出租或者以其他形式非法轉(zhuǎn)讓土地”。

1986年《民法通則》規(guī)定：“土地不得買(mǎi)賣(mài)、出租、抵押或者以其他形式非法轉(zhuǎn)讓。”1988憲法修正案提出：“任何組織或者個(gè)人不得侵占買(mǎi)賣(mài)或者以其他形式非法轉(zhuǎn)讓土地。土地的使用權(quán)可以依照法律的規(guī)定轉(zhuǎn)讓。”由此，土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓才逐步得到法律認(rèn)可，并逐漸為中央政策所鼓勵(lì)。2007年以來(lái)，國(guó)家層面不斷延長(zhǎng)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的時(shí)間，明確界定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的歸屬，2010年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)》（中發(fā)[2010]1號(hào)）明確提出：“抓緊修訂、完善相關(guān)法律法規(guī)和政策，賦予農(nóng)民更加充分而有保障的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，現(xiàn)有土地承包關(guān)系保持穩(wěn)定并長(zhǎng)久不變?！彪m然土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為一種用益物權(quán)的權(quán)能，經(jīng)過(guò)一系列法律的完善，已經(jīng)可以在市場(chǎng)上作為特殊商品進(jìn)行流轉(zhuǎn)，但流轉(zhuǎn)的形式主要是轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式，多部法律仍明令禁止土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押。如中華人民共和國(guó)《擔(dān)保法》第37條和《物權(quán)法》第184條均明確規(guī)定耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。《最高人民法院關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》第15條明確：“承包方以其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押或者抵償債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效。”《土地管理法》雖然沒(méi)有明確宅基地不能用于抵押，但第62條的規(guī)定：“農(nóng)村村民一戶(hù)只能擁有一處宅基地……農(nóng)村村民出賣(mài)、出租住房后，再申請(qǐng)宅基地的，不予批準(zhǔn)。”這也是間接斷了抵押者的后路。但是相關(guān)法律的規(guī)定并不完全是鐵板一塊，其中也透露出對(duì)于土地流轉(zhuǎn)和經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的改革意圖。如為促進(jìn)土地的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，2002年出臺(tái)的《農(nóng)村土地承包法》第10條、32條和49條的規(guī)定明確了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以采取多種方式流轉(zhuǎn)，如果是通過(guò)招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)還可以采取抵押方式流轉(zhuǎn)?！段餀?quán)法》第184條在規(guī)定耕地、宅基地的土地使用權(quán)不能抵押的同時(shí)又規(guī)定“但法律規(guī)定可以抵押的除外”。

三、我國(guó)農(nóng)村金融和農(nóng)村中存在的問(wèn)題

對(duì)我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的典型調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革既能增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，培育涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使得更多的金融機(jī)構(gòu)關(guān)注農(nóng)村；也能夠合理配置和充分利用土地資源，促進(jìn)農(nóng)業(yè)各生產(chǎn)要素的合理流動(dòng)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率和土地產(chǎn)出率，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)土地的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。從而促進(jìn)農(nóng)民增收，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，擺脫農(nóng)村貧困陷阱。但是，目前我國(guó)仍然面臨農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度與農(nóng)村金融制度互相割裂、不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題。一是現(xiàn)有土地產(chǎn)權(quán)制度制約了農(nóng)村的有效金融需求。我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)和種植大戶(hù)等多年面臨貸款難問(wèn)題，他們?nèi)狈?dòng)資金和抵押擔(dān)保物，最大的存量資產(chǎn)就是耕地、宅基地和住房，由于無(wú)法抵押，這些資產(chǎn)就只能是死的資產(chǎn)，無(wú)法變現(xiàn)。而抵押則能盤(pán)活農(nóng)民的存量資產(chǎn)，使他們能夠通過(guò)正規(guī)渠道獲得貸款，從而豐富農(nóng)村金融信貸模式，吸引更多資金投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)?！段餀?quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》以及最高人民法院《關(guān)于審理涉及農(nóng)村土地承包糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》等法律文件的規(guī)定，限制了以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押或者抵償債務(wù)的有效性，導(dǎo)致土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保合同在法律上屬于無(wú)效合同，金融機(jī)構(gòu)就抵押物優(yōu)先受償?shù)脑V求無(wú)法獲得人民法院支持，法律上的不許可成為推行這一信貸創(chuàng)新品種的最大障礙。二是我國(guó)農(nóng)村金融供給仍然明顯不足。金融供給受到商業(yè)化趨利性的制約，中小商業(yè)銀行做大、農(nóng)村資金外流現(xiàn)象普遍，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，專(zhuān)門(mén)服務(wù)農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)少，農(nóng)村金融有效供給不足。另外，土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)對(duì)信貸需求旺盛，而當(dāng)前受經(jīng)營(yíng)管理體制、資金實(shí)力等因素影響，加上貸款期限短、投向分散、規(guī)模小，農(nóng)村金融資金供給能力很難滿(mǎn)足規(guī)模土地流轉(zhuǎn)的信貸資金需求。三是相關(guān)機(jī)制措施不夠完善，影響了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革的推廣進(jìn)程。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證發(fā)放不及時(shí)、記載欠規(guī)范的現(xiàn)象在農(nóng)村普遍存在，導(dǎo)致土地的范圍不能準(zhǔn)確界定，容易導(dǎo)致在行使抵押權(quán)時(shí)產(chǎn)生糾紛；獨(dú)立的土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和科學(xué)的土地價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的缺乏，使土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的商品性不能完全通過(guò)市場(chǎng)表現(xiàn)出來(lái)，影響到土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的正常流轉(zhuǎn)和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的再流轉(zhuǎn)。四是農(nóng)村社會(huì)保障體系不健全，使農(nóng)民仍然視土地為最后的生存保障，對(duì)金融機(jī)構(gòu)行使抵押權(quán)時(shí)，農(nóng)民將會(huì)產(chǎn)生失去土地和未來(lái)社會(huì)保障的擔(dān)憂，從而對(duì)通過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押獲取貸款有所顧忌，影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

四、推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村貸款抵（質(zhì)）押范圍，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融可持續(xù)發(fā)展

我國(guó)多年來(lái)的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革通過(guò)賦予農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)更多的權(quán)利內(nèi)涵，從而進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村發(fā)展活力，調(diào)動(dòng)金融資金加大農(nóng)村投放。本文基于對(duì)農(nóng)村金融、農(nóng)村與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的理論分析，以及對(duì)我國(guó)農(nóng)村實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，發(fā)現(xiàn)各地農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革的實(shí)踐取得了突出成效，對(duì)于激發(fā)農(nóng)村金融作用、加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。但是目前由于法律障礙及相關(guān)配套機(jī)制的不健全，土地產(chǎn)權(quán)除集體林權(quán)、荒地、水域、灘涂使用權(quán)等與農(nóng)民關(guān)系相對(duì)較少的產(chǎn)權(quán)能夠抵押外，耕地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和農(nóng)房使用權(quán)均不能抵押，抵押權(quán)改革面臨一系列困難。需要采取一系列可行性措施加強(qiáng)農(nóng)村與農(nóng)村金融發(fā)展。

（一）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，逐步修改完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的相關(guān)法律法規(guī)。為使農(nóng)地抵押貸款更具現(xiàn)實(shí)意義，建議有關(guān)部門(mén)盡快修訂完善《土地管理法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī),使農(nóng)村享有土地占有、使用、收益、處理四種權(quán)益，允許土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用作抵押進(jìn)行融資，賦予農(nóng)民更加充分、完整且有保障的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，確?，F(xiàn)有土地承包關(guān)系保持穩(wěn)定并長(zhǎng)久不變，為農(nóng)地金融制度奠定法律保障。

（二）改進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)界定的體制機(jī)制和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估。認(rèn)真做好集體土地所有權(quán)的確權(quán)登記頒證工作，根據(jù)具體情況把土地所有權(quán)明確到戶(hù)，奠定農(nóng)村金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。完善土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估制度，加強(qiáng)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)、評(píng)估、處置市場(chǎng)建設(shè)。建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村住房流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，建立流轉(zhuǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò)。積極培育專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估的專(zhuān)業(yè)人才，探索建立客觀、公正、具有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估市場(chǎng)。

（三）在平衡地方財(cái)政力量和風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)效果的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。各級(jí)政府財(cái)政部門(mén)應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的貸款損失保障或補(bǔ)償機(jī)制，在貸款發(fā)生違約或金融機(jī)構(gòu)處置抵(質(zhì))押權(quán)出現(xiàn)困難時(shí)，實(shí)施抵(質(zhì))押物收購(gòu)或進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

（四）完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、全面覆蓋的農(nóng)村社會(huì)保障體系。要盡快減少耕地所過(guò)度承載的社會(huì)保障功能，完善落實(shí)農(nóng)村醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、最低生活保障等政策，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、全面覆蓋的農(nóng)村社會(huì)保障體系。農(nóng)村社會(huì)保障制度改革的關(guān)鍵是必須盡快建立健全能夠覆蓋純農(nóng)戶(hù)、兼業(yè)農(nóng)戶(hù)和失地農(nóng)戶(hù)這三種不同類(lèi)型的農(nóng)民群體，并且能適應(yīng)他們較強(qiáng)流動(dòng)性的城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保障體系。

（五）借鑒各國(guó)發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)允許農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押，建立符合中國(guó)實(shí)際的農(nóng)村小額信貸組織體系。通過(guò)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押，激活農(nóng)民手中最大的存量資產(chǎn)，降低小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大小額信貸規(guī)模，從而為農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，要適度放寬對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融的準(zhǔn)入限制，允許和規(guī)范非正規(guī)金融體系，促進(jìn)民間融資健康有序發(fā)展，加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。